Становление и развитие кредитно-финансового дела в России XVIII - начала XX в. тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Становление и развитие кредитно-финансового дела в России XVIII - начала XX в."

На правахрукописи

Калинина Наталия Николаевна

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОГО ДЕЛА В РОССИИ ХУШ-НАЧАЛА XX в.

(Историко-экономическое исследование)

08.00.01 - экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва-2004

Работа выполнена на кафедре экономических теорий Российского государственного гуманитарного университета

Официальные оппоненты Доктор экономических наук, профессор

Стерликов Федор Федорович;

доктор экономических наук, профессор СоколинскийВадимМихайлович

доктор экономических наук, профессор Павлов Виктор Алексеевич

Ведущая организация: Российский государственный социаль-

ный университет

Защита состоится « » декабря 2004 года в 14 часов на заседании диссертационного совета по экономическим наукам Д 212. 198. 01 при Российском государственном гуманитарном университете по адресу: 125267, Москва, Миусская пл., д. 6.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки Российского государственного гуманитарного университета.

Автореферат разослан 17 ноября 2004 года

Ученый секретарь

диссертационного совета ^ Меркулов В.Н.

1. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Среди хозяйствующих субъектов современной экономики особое место принадлежит кредитно-финансовым учреждениям. Наряду с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, банки и родственные им кредитно-финансовые институты являются важнейшим системообразующим элементом цивилизованного рынка, осуществляют денежно-кредитное регулирование экономики в целом, в значительной мере определяют динамику мирохозяйственной жизни, ее дух и принципы.

Современная кредитно-финансовая система прошла длительный путь эволюционного развития. В процессе этого развития имели место, как общие закономерности, так и проявления национальной специфики. В этой связи ретроспективный анализ практики кредитно-финансового дела, история кредитно-финансовой мысли вызывают большой научный и практический интерес во всем мире. На их основе выявляются перспективные тенденции развития кредитно-финансового дела, совершенствуется практика банковского обслуживания субъектов рынка.

Нынешнее состояние банковской сферы в России, перспективы ее развития породили большое количество научных и научно-практических дискуссий, как на страницах экономических изданий, так и в коридорах власти. Однако это количество, к сожалению, до сих пор никак не может перейти в качество. В стране отсутствует четкая, научно обоснованная концепция развития кредитных рынков, банков и других финансовых посредников. Налицо явная недооценка роли коммерческих банков в экономике и социальной сфере. Современная Россия страдает от скудости форм финансового посредничества, от некомпетентного и нецивилизованного устройства кредитного бизнеса, слабого внедрения международных стандартов банковского учета и отчетности.

Нельзя не констатировать и того факта, что исторический опыт становления и развития банковской сферы в досоветской России, несмотря на свою уникальность, остается явно невостребованным. Он игнорировался как на начальном этапе перехода к рынку в конце 1980 - начале 1990-х гг., так игнорируется и сегодня. В то же время, когда степень доверия граждан России к отечественным кредитно-финансовым учреждениям крайне низка, когда значительные финансовые средства находятся не в хозяйственном обороте, а сберегаются гражданами, когда банковский кредит труднодоступен для малого и среднего предпринимательства, важно не только постоянно отслеживать и анализировать современную ситуацию, но и иметь отчетливое представление о том, как завоевывали доверие граждан банки в дореволюционные годы, какие выгоды сулило размещение в них средств

рос. национальная]

БИБЛИОТЕКА I

населения для самих вкладчиков и для экономики страны в целом, как осуществлялись различные банковские операции, создавались и действовали специализированные кредитно-финансовые институты, как обеспечивались их устойчивость и надежность, гарантировались права вкладчиков, осуществлялась доступность кредита, шло соединение кредитно-финансовых структур с производственными структурами.

Степень научной разработанности проблемы. Историография кредитно-финансового дела в России обширна, хотя и характеризуется отсутствием обобщающих исследований, проливающих свет на общее положение дел в данной сфере, процесс формирования системы отечественного кредита. Изучение истории отечественных кредитных учреждений началось в середине XIX в. Среди работ дореволюционных исследований следует выделить работы И.К. Бабста, Д.Д. Батюшкова, М.В. Бернацкого, Н.Х Бунте, СВ. Бородаевского, А.Н Гурьева, А.Н. Зака, Н.М. Катаева, И.И. Кауфмана, З.С. Каценеленбаума, С. Кораблева, Е.И. Ламанского И.И. Левина, П.П. Мигулина, в.В. Морачевского, В. Осокова, Н. Пенъкевича, Я.И. Печерина, В.Т. Судейкина, Ф.Г. Тернера, ДАТолстого, М.И. Туган-Барановского, А.И. Чупрова, Е.М. Эпштейна, посвященные, как отдельным аспектам истории кредитно-финансового дела в России, так и его комплексному анализу.

Дореволюционная литература, посвященная истории кредитно-финансового дела, отличалась ярким многообразием подходов, взаимоисключающими, порой, друг друга оценками и выводами. Это, безусловно, являлось не только свидетельством плюрализма суждений, но и сложности, неоднозначности самой проблемы.

В досоветской историографии вопроса, относящейся к началу XX в., можно выделить (правда, весьма условно) три традиционных направления, три группы исследователей. Наиболее объективную, на наш взгляд, позицию занимали представители либерально-демократического направления историко-экономической мысли (М.В. Бернацкий, И.И. Левин, Е.М. Эп-штейн А.И. Чупров и др.). Содержащиеся в их статьях и монографиях оценки и выводы, как правило, учитывали сложную совокупность факторов, оказавших влияние на характер деятельности отечественных кредитных установлений (учреждений).

Ко второму направлению следует отнести представителей национально-патриотического, охранительного лагеря, считавших всякие либеральные преобразования кредитно-финансовой сферы противоречащими «духу» русского народа, принципам российской государственности. В этом отношении характерны работы харьковского профессора и издателя журнала «Новый экономист» П.П. Мигулина и некоторых других авторов, критиковавших правительство за якобы излишний либерализм, широкий доступ в кредитную сферу частного капитала.

Непримиримыми критиками официальной кредитно-финансовой политики выступали представители революционного народничества, марксизма и близкие к ним исследователи, в том числе, примеченный К. Марксом по его работам профессор И.И. Кауфман, первый русский марксист Г.В.Плеханов, В.И.Ульянов-Ленин. Оценивая, в частности, банковскую систему дореформенной России, «сформированную Екатериной II и усовершенствованную Канкриным», как ущербную и «искусственную», Кауфман ввел в историко-экономическую литературу понятие «закрепощенного капитала»1, существовавшего параллельно с «закрепощенным трудом». При этом были полностью проигнорированы исторические особенности России, специфика ее социального и хозяйственного уклада, далеко не соответствовавшего «европейским стандартам», а, следовательно, и не подлежащего оценке чисто европейскими мерками.

К сожалению, подобного рода сентенции, мало, чем обоснованные научно, наряду с «бесспорно правильными» положениями классиков марксизма-ленинизма о «загнивании» капитализма, перекочевали в монографии и учебные пособия советского периода, характерной чертой которых (как и всей советской сферы гуманитарных наук) являлась безапелляционная подмена научных аргументов идеологическими штампами.

Пафос советской историографии кредитно-финансового дела часто сводился к одному: выявить материально-организационные предпосылки Октябрьской революции 1917 года, как начала «новой эры» в истории человечества, «доказав» при этом тупиковость и бесперспективность рыночной системы хозяйства и ее кредитно-финансовой сферы в частности. Уже в первых историко-экономических исследованиях советской эпохи в угоду «идеологическим соображениям» были существенно искажены исторические факты. Так, например, в энциклопедической статье проф. Б.И. Сыро-мятникова, посвященной социально-экономической обстановке в предреволюционной России, утверждалось, что «русские банки являлись лишь отделениями банков «союзнических стран», а русский капитал оказывался «подданным» заграничного капитала, «дружественных» держав, которые таким путем стремились вытеснить с русского рынка капитал германский, довольно энергично внедрявшийся в России»2.

Наряду с этим нельзя не отметить и целый ряд общеметодологических заблуждений, сужавших диапазон исследовательской работы и направ-

1 Кауфман И.И. Государственные долги России // Вестник Европы. 1885. Кн. 2. С. 584.

2 См.: Сыромятников Б.И. Господствующие классы и правительственная политика в последние годы царизма и в период февральской буржуазно-демократической революции (1907-1917) // Энциклопедический словарь Русского библиографического института Гранат. Изд. 7. Т.36. Ч. VI., М., 1938. Стб. 5.

лявших ее по пути околонаучных истин. Применительно к рассматриваемой теме важно особо подчеркнуть справедливое признание А.В.Аникина, что поколения советских исследователей были воспитаны на вульгарно

подававшемся тезисе о «первичности производства и вторичности обра-

i

щения».

Наиболее значительными исследованиями советского периода стали работы Б.ВАнаньича, ДА Батуринского, И.Г. Блюмина, В.И. Бовыкина, С.Я. Борового, В.А. Вдовина, С.Л. Выгодского, И.Ф. Гиндина, Г.Н. Губенко, АЛ. Корелина, А.П. Погребинского, Ю.Л. Райского, Ю.Б. Соловьева, М.Л. Хейсина, Л.Е. Шепелева. В них порой собран и обобщен уникальный исторический материал. Особенно следует выделить работы видного советского историка И.Ф.Гиндина (1900-1980), посвятившего исследованию отечественной банковской системы более полувека.

В соответствии с устоявшимися идеологическими стереотипами марксистско-ленинского «понимания истории», многие авторы были вынуждены рассматривать развитие кредита как средства в поляризации классовых сил к подготовке определенных предпосылок для будущего социалистического строительства (А.П. Корелин). Говоря о частностях, нельзя не указать на ставшие хрестоматийными в советскую эпоху суждения, например, о том, что акционерные земельные банки досоветской России являлись одним из звеньев связи между финансовым капиталом и помещичьим землевладением, и что главным результатом ипотечного кредитования была концентрация земельной ренты в руках земельных банков (ЮЛ.Райский и др.).

Связывая отечественную ипотеку конца XIX - начала XX в. почти исключительно с «нерентабельным помещичьим хозяйством» и превратив ее в некий символ российской отсталости, отдельные авторы пытались доказать привилегированное положение дворянского землевладения. Мелкий же сельский кредит и сельская кредитная кооперация рассматривались с точки зрения «создания экономической базы для союза крестьянской бедноты и рабочего класса в социалистической революции» (Г.Н.Губенко).

Превратно толковалась и роль других элементов кредитной системы. Так, например, задача сберегательных касс виделась преимущественно в «улавливании мелких сбережений для использования их в интересах царского правительства» (СЯ.Боровой).

Исследования последних лет, в частности, работы Л.ИАбалкина, B.C. Автономова, СААндрюшина, В.И. Бовыкина, В.Д. Мехрякова, Э.П. Мит-роховича, О.П. Овчинниковой, ВА Павлова, В.Ю. Пашкуса, ЮА Петро-

1 Аникин А В. О финансово-кредитных проблемах и не только об этом // Экономические науки. 1991. № 12. С.30.

ва, Н.А. Проскуряковой, В.Г.Садкова, С.А. Саломатиной, Б.К. Тебиева, Е.Г. Ясина и ряда других авторов показали, что подобные представления ошибочны и бесперспективны .

Однако, отдельные оценочные стереотипы советской эпохи живы и поныне. Их можно встретить в учебниках и пособиях по истории экономической мысли, экономической истории, истории предпринимательства и в более общих трудах по истории досоветской России, журнальных публикациях. В этой связи нельзя не поддержать мнение тех современных исследователей, которые выступают за пересмотр ошибочных взглядов на кредитно-финансовую систему в России как на инструмент укрепления феодально-монархического строя, как на средство, направленное на усиление капиталистической эксплуатации, и воссоздать подлинную, лишенную идеологической подоплеки историю кредитно-финансового дела в досоветской России.

1 См.: Абалкин Л.И. Заметки о Российском предпринимательстве. М.: Прогресс-Академия, 1994; Автономов B.C. История экономической мысли и экономического анализа: место России // Вопросы экономики. 2001. № 2. С.42-48; Андрюшин СА Банки Российской империи. Томск, 1996; Бовыкин В.И., Петров ЮА Коммерческие банки Российской империи. М., 1994; Мехряков ВД. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России. М: Ин-т экономики РАН; он же: Развитие кредитных учреждений в России. М.: ИКК «ДеКа», 1996; Митрохович Э.П. Банк банков: Страницы истории Государственного банка России. - Новосибирск: Новосиб. гос. акад. экономики и упр., 1995; Пашкус В.Ю. Становление банковской системы России: Автореф. дис.... канд. экон. наук / Пе-терб. гос. ун-т путей сообщ. Фак. Экономики и социал. упр. СПб., 1996; Павлов ВА Экономическая наука России XIX - начала XX в.: этапы и основные направления развития. - М.: РЭА им. Г.В. Плеханова, 2000; Петров ЮА Коммерческие банки Москвы. Конец ХГХ в. -1914 г. М, 1998; Проскурякова НА Ипотека в России в конце XIX начале XX в. и ее роль в перестройке экономики // Экономическая история России XIX-XX вв.: современный взгляд. М.: Российская политическая энциклопедия, 2000. С.283-302; она же. Акционерные земельные банки Российской империи в конце XIX начале XX в. // Экономическая история. Ежегодник. 2000. М.: Российская политическая энциклопедия, 2001. С. 475-525; Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М: Издат. группа «Прогресс», 2001; Саломатина СА Российские коммерческие банки и их клиентура по учету векселей: статистика корпоративных связей (1864-1917 гг.)//Экономическая история. Ежегодник. 2000. М.: Российская политическая энциклопедия, 2001. С. 526-556; Тебиев Б.К. Экономический либерализм в России XIX века и критика социалистических экономических учений. М.: МПА, 2001; Ясин Е.Г. Российская экономика: Истоки и панорама рыночных реформ. Курс лекций. М.: ГУ-ВШЭ, 2002.

Процесс обновления научных представлений о характере и направленности кредитно-финансовой мысли и деятельности в досоветской России идет в настоящее время в двух основных направлениях: через переосмысление сделанного исследователями ранее и через освоение новой проблематики, по идеологическим соображениям недоступной или неактуальной в условиях советской общественно-экономической системы.

В данном исследовании проявилось стремление сочетать оба эти направления. Его цель - сформировать целостное научное представление о кредитно-финансовой системе России XVIII - начала XX в., выявить современное значение дореволюционного опыта банковской деятельности. Не ставя перед собой крупномасштабной задачи создания научной периодизации истории кредитно-финансового дела в России, автор, тем не менее, исходила из общей теории организаций, позволяющей отчетливо выделить в жизненном цикле рассматриваемого феномена периоды генезиса, развития и прерванного (в результате известных событий Октября 1917 г.) взлета, что и определило логику настоящего исследования.

Объект исследования - финансовое хозяйство дореволюционной России.

Предмет исследования - генезис и развитие сферы кредитно-денежных отношений в условиях построения в России цивилизованного рыночного хозяйства.

Цель и предмет исследования предполагают решение следующих конкретных задач:

1. Выявить и теоретически осмыслить историко-экономические условия зарождения в России кредитно-финансовых учреждений.

2. На основе современных научных критериев установить характер экономических дискуссий вокруг проблемы отечественного кредитного хозяйства.

3. Выявить основные этапы, пути и средства решения задачи создания в России развитого кредитного хозяйства.

4. Обосновать необходимость творческого использования дореволюционного опыта создания и функционирования кредитно-финансовой системы в условиях современной трансформации российского общества и экономики.

Хронологические рамки исследования охватывают период XVIII -начала XX в., в течение которого шел процесс зарождения, становления и развития системы финансово-кредитных учреждений в России, осуществлялись теоретические и практические поиски оптимальных моделей отечественного кредитно-финансового хозяйства.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической и методологической основой исследования являются общетеорети-

ческие законы и закономерности научного познания, законы и закономерности экономической науки в ее институциональном контексте, труды выдающихся зарубежных и отечественных экономистов, содержащие суждения о значении кредитной деятельности для мобилизации ресурсов на формирование эффективных рыночных отношений.

В качестве источниковой базы исследования использованы: государственные законодательные акты Российской империи, информационно-аналитические материалы, документы промышленной и сельскохозяйственной статистики, мемуарная и эпистолярная литература, публикации в средствах массовой информации, раскрывающие конкретный опыт и тенденции развития в стране крупного и мелкого, промышленного, торгового, поземельного кредита.

Методы исследования определялись его целью и предметом. Они включают в себя теоретическое рассмотрение предмета и проблемы, анализ и синтез эмпирических данных, сравнительно-исторический, ретроспективный и прогностический анализ источников, контент-анализ и теоретическое моделирование изучаемых процессов. В работе применен научный инструментарий, отражающий традиционные подходы историков и экономистов к изучению историко-экономических явлений.

Научная новизна исследования состоит в том, что в исследовании на основе современных научных подходов:

1. Осуществлен целостный научно-теоретический и историко-экономический анализ роли и значения кредита для повышения эффективности экономики, ее развития по пути построения цивилизованного рынка.

2. Выявлены позитивные и негативные факторы, оказавшие воздействие на развитие кредитных отношений в России.

3. Дан сравнительно-исторический анализ эффективности государственных и общественных учреждений кредита.

4. Всесторонне рассмотрен хозяйственный опыт кредитных учреждений различного типа в дореволюционной России, выявлена роль государства в создании, укреплении и функционировании национального кредитного хозяйства.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что:

1. В исследовании поставлена и решена важная научная проблема: сформировано целостное научное представление об истории развития системы кредитно-финансовых учреждений в России, ее значении для подъема производительных сил страны, повышения народного благосостояния в условиях капиталистической трансформации экономики.

2. Выявлены и систематизированы теоретические воззрения передовых зарубежных и отечественных экономистов на роль кредита как важнейшего фактора развития национального хозяйства.

3. Установлены этапные моменты становления и развития кредитных учреждений в России, предложена периодизация их истории, выявлена их специфика и национальное своеобразие.

4. Доказано, что успешное развитие кредитных учреждений, полноценное осуществление ими экономических и общественных функций возможно лишь в обстановке доверия населения к банковским и иным кредитным учреждениям, что доступность кредита является важнейшим условием развития мелкого товаропроизводителя.

5. Выявлена зависимость успехов в развитии российской экономики от степени развития кредитно-финансовых учреждений.

Полученные научные результаты могут применяться при принятии решений о развитии банковского дела в условиях современной России, разработке нормативных документов, составляющих правовую базу кредитно-финансовой деятельности. Результаты исследования могут быть использованы для переработки и обогащения учебных курсов по истории экономики России, отечественного банковского дела и предпринимательства.

Достоверность полученных результатов обеспечена репрезентативной источниковой базой, включающей в себя широкий круг историко-экономических документов, методологией исследования, его методами и логикой, адекватными цели и задачам исследования.

Апробания и внедрение результатов исследования последовательно проводились на всех его этапах. Теоретические положения диссертации докладывались на научно-практических и теоретических конференциях докторантов и аспирантов московских вузов, публиковались в научных изданиях. Общий объем лично выполненных соискателем публикаций по теме диссертации составляет около 30 п.л.

Положения, выносимые на защиту:

/.Аналитическиеположения

1.1. Формирование в современной России цивилизованного, социально ориентированного рыночного хозяйства, гражданского общества и правового государства предполагает максимальный учет исторического опыта и национальных традиций «вхождения в рынок», знания о которых нуждаются в существенном уточнении, систематизации и аналитическом осмыслении.

1.2. Авторское понимание сущности современных трансформационных процессов в кредитно-финансовой сфере российской экономики базируется на необходимости широкого участия государства в развитии сферы кредитных отношений.

2. Теоретическиеположения

2.1. Крупный и мелкий кредит является важнейшей потребностью и непременным условием успешного развития цивилизованных рыночных отношений, вопреки устоявшейся в советской исторической литературе точке зрения он ведет не к обострению, а к гармонизации социальных отношений в обществе, к общему подъему благосостояния.

2.2. Развитие кредитной сферы наряду с решением чисто экономических проблем способствует формированию социальной атмосферы общественного доверия и солидарности как важнейших атрибутов социального правового государства и гражданского общества.

3. Прикладныеположения

3.1. Развитие кредитных отношений, формирование целенаправленной, научно обоснованной финансово-кредитной политики является важнейшим условием оздоровления российской экономики.

3.2. Ведущая роль в развитии кредитной сферы должна принадлежать сегодня государству и его органам, Центральному банку России, муниципальным образованиям, призванным в полной мере воспользоваться продуктивным опытом дореволюционных лет, а также инициативе общественных организаций.

Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из «Введения», четырех глав, выстроенных по проблемно-хронологическому принципу, «Заключения», списка использованных источников и литературы, приложения.

Глава первая - «Зарождение и развитие кредитно-финансовых институтов в Западной Европе и России» - раскрывает процесс формирования кредитно-финансовой системы в Западной Европе и понятия кредита как средства оздоровления хозяйственной жизни и утверждения цивилизованных рыночных отношения. В главе подробно анализируется состояние кредитно-финансового дела в России в условиях кризиса феодализма и зарождения капиталистического хозяйства.

Глава вторая «Экономическая мысль предреформенной России о значении производственного кредита и принципах его организации» -содержит в себе историко-экономический анализ реформаторских проектов банковских учреждений нового типа. В главе подробно раскрываются взгляды либеральных экономистов России о значении кредита для оживления отечественного хозяйства и подъема народного благосостояния, анализируются предложенные ими либеральные программы реформирования отечественной кредитно-финансовой сферы.

Глава третья - «Банковская система пореформенной России» - посвящена вопросам реформирования кредитно-финансовых отношений в условиях перехода страны от традиционного к индустриальному типу экономического развития. Подробно анализируется состояние государствен-

ного банковского сектора и проблемы финансового оздоровления страны. Освещаются процесс зарождения в России акционерных коммерческих банков, трансформация и новое содержание деятельности городских общественных банков.

Глава четвертая - «Специализированные кредитно-финансовые учреждения пореформенного периода» - посвящена истории организации и анализу функционирования городских кредитных обществ и обществ взаимного кредита, ссудосберегательных товариществ, кредитной кооперации в деревне. В ней отмечается, что наряду с государственными, частными коммерческими и городскими общественными банковскими учреждениями в пореформенной России получают широкое развитие специализированные кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиков открылась возможность получения денежных средств из альтернативных, небанковских источников.

Реализуя либеральную программу развития кредитно-финансовой сферы, правительство на протяжении всего пореформенного периода оказывало активную поддержку учреждениям мелкого сельскохозяйственного кредита, направляя значительные средства для пополнения их основных и оборотных капиталов. Благодаря такому подходу в России практически полностью была решена проблема доступа субъектов экономики к кредиту.

В «Заключении» подводятся общие итоги исследования, отмечается, что дореволюционная система кредитования в целом успешно удовлетворяла нуждам развития промышленности и сельского хозяйства страны, находилась на вполне европейском уровне по всем важнейшим показателям развития.

В «Приложении» представлены почерпнутые из различных литературных источников таблицы, характеризующие динамику хозяйственной жизни России рассматриваемого периода и кредитно-финансовых учреждений страны различного типа.

2. Основное содержание диссертации

Переход европейских стран от традиционного к индустриальному типу экономического развития с особой остротой выдвинул проблему создания адекватной новым задачам хозяйствования кредитно-финансовой системы. Рождение цивилизованного кредита было сопряжено со многими объективными и субъективными трудностями, и, прежде всего, с преодолением устоявшихся веками долговых законов. Почти повсеместно эти законы отличались необычайной жестокостью. Расчищая дорогу новой цивилизации, капиталистический кредит решительно уничтожал власть всесильного ростовщичества, ставил в основу долговых отношений принципы экономической целесообразности. Выросшие из потребностей нормального хо-

зяйственного развития, первые европейские банки рассматривались экономистами, государственными и общественными деятелями как высшая форма кредитного посредничества и важнейший фактор денежного и вексельного обращения.

В диссертации подробно рассматривается история создания кредитных,оборотныхи депозитныхбанков.

Развитие банковского дела принесло с собой различные типы банковских учреждений, классификация которых зависела от источников оборотных средств банковских учреждений. В этой связи по способу образования оборотного капитала банковские учреждения разделялись на государственные; сословные; общественные; акционерные; кредитные товарищества; общества взаимного кредита.

Формирование в странах Западной Европы и Северной Америке рынков ссудного капитала и централизованных банковских систем сопровождалось осмыслением не только частных проблем функционирования кредитных институтов, но и общих научных представлений о роли кредита в современной экономической жизни. Автор выделяет три исторически сформировавшиеся направления теории кредита, получившие вполне законченное оформление в XIX в. В диссертационном исследовании рассматриваются натуралистическая, катталотворческая имарксистская теория кредита.

В XX в. в связи с развитием банковского дела и активным участием банков в кредитовании и финансировании промышленности, именно капи-талотворческая теория кредита стала господствующей.

Истоки российской национальной кредитно-финансовой системы автор относит ко второй половине XVII века и связывает их с именами А. Л. Ордин-Нащокина и Ю. Крижанича, проекты по созданию первых банковских учреждений которых так и не были реализованы.

Между тем экономика России существенно страдала от отсутствия цивилизованного кредита. Кредитное дело в России оставалось в руках ростовщиков. Известный историк капитализма Ф. Бродель, отмечая факт «незрелости» позднесредневекового русского города, видит одну из причин

1

этого именно в отсутствии современного кредита .

Петровская эпоха не принесла с собой кардинального решения вопроса

0 правильной организации в России кредитного дела. Петр I широко практиковал безвозмездную передачу в частные руки созданных за счет государственной казны промышленных предприятий. Между тем и в петровскую эпоху в России были люди, хорошо понимавшие значение правильно организованного кредита. Среди них - видный русский экономический

1 См.: Бродель Фернан. Время мира. Материальная цивилизация, экономика и капитаизм. XV-XVIH вв. М: Прогресс. 1992. С. 466.

мыслитель, идеолог отечественного меркантилизма И. Т. Посошков1, а также авторы «Проекта о банке казенном»2, вышедшего из среды российского купечества, предлагавшие своеобразный русифицированный вариант Английского банка с широким диапазоном деятельности.

В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, признавая недостаток кредитных средств для эффективной организации торговли и промышленности и высокий (до 12-20 %) размер процента в ростовщических операциях, «чего во всем свете не водится», повелела упорядочить кредитную деятельность Монетной конторы.

Для более активного поддержания дворянства в эпоху начавшегося кризиса феодально-крепостнического хозяйства и развития отечественной торговли 13 мая 1754 г. указом императрицы Елизаветы Петровны были созданы первые в России специализированные кредитно-финансовые учреждения - Дворянский заемный банк с конторами в Петербурге и Москве* при Сенате и Сенатской конторе, а также Купеческий банк при Ком-мерц - коллегии для торгующего в Петербургском порту купечества3. К указу о создании первых в России заемных банков впрямую примыкал указ 23 июня 1754 г. «О наказании ростовщиков», установивший т.н. «указной процент» - предельно допустимую законом ставку ссудного процента - 6 % годовых4.

Наряду с созданием Дворянского и Купеческого банков при Елизавете Петровне предпринимались и другие попытки по совершенствованию кредитно-денежных отношений, которые подробно анализируются в диссертации.

В январе 1762 г. для развития медного обращения указом Петра III «двухмиллионный» Медный банк, созданный по инициатве графа Шувалова, был укрупнен и превращен в «шестимиллионный». Указом же 25 мая 1762 г. предполагалось создание в России большого Государственного банка5. Эта инициатива Петра III, проявленная им всего за месяц до дворцового переворота, так и осталась нереализованной6. Однако она представляется автору интересной, прежде всего тем, что замышлявшийся банк находился на высоте современных кредитно-финансовых воззрений и

1 См.: Кафенгауз Б.Б. И.Т.Посошков. Жизнь и деятельность. Из. 2-е. М., 1951.

2 Центральный государственный архив древних актов (ЦГАДА). Ф.397, д. № 24. Конторы именовались иногда Петербургским и Московскими дворянскими банками.

3ПСЗ.Изд.1.Т. 14.№1023 5. 4ПСЗ.Изд.1.Т. 13. № 10863 . 5ПСЗ.Изд.1.Т.15.№11550.

6 О судьбе банка см.: А-ский. Банковский проект Петра III // Русская старина. 1878.

№3.

должен был в полной мере соответствовать лучшим европейским банковским стандартам.

Придя 28 июня 1762 г. к власти, Екатерина II не только не реализовала указы свергнутого императора, но и поспешила свернуть деятельность находившегося в свое время под опекой Петра III Медного банка и его артиллерийско-инженерного аналога.

Время правления Екатерины II отличалось напряженным положением в области финансов. Многочисленные военные кампании, которые велись Россией в эти годы, требовали колоссальных денежных затрат. В связи с этим банковская политика Екатерины II была подчинена главному стремлению финансового управления того времени - изыскивать все возможные средства для пополнения государственной казны.

С этой целью указом 29 декабря 1768 г. в России были учреждены Петербургский и Московский банки для вымена государственных ассигнаций1, преобразованные в 1786 г. в Государственный ассигнационный банк, просуществовавший до денежной реформы 1843 г. С 1771 г. ассигнационные банки получили право принимать вклады от частных лиц из 5% годовых и выдавать ссуды в размере от 10 до 25 тыс. рублей. Соединение долгосрочных ссуд с выпуском ассигнаций, стало принципиально новым моментом в деятельности ассигнационных банков.

С преобразованием Петербургского и Московского ассигнационных банков в единый Государственный ассигнационный банк банковская деятельность в стране несколько оживилась. Банк получил ряд новых прав и привилегий. Он не только мог проводить денежные эмиссии, но и приобретать внутри страны и продавать за границу медь, выписывать из-за границы золото и серебро в слитках и иностранной монете, чеканить монету, (для этого был заведен специальный Монетный банковый двор), проводить учет векселей, совершать трансфертные операции.

Изначальная близость Государственного ассигнационного банка к Государственному казначейству, оказалась пагубной для него. В последние годы царствования Екатерины II долг Казначейства банку составлял 157 млн. рублей, что в значительной мере и обусловило падения курса ассигнаций. При Павле I был организован выкуп ассигнаций под выделенные Казначейству драгоценные металлы, но эта мера не принесла казне желаемого результата.

28 июня 1786 г. на месте ликвидированного Государственного банка для дворянства, учрежденного в 1754 г., был образован Государственный заёмный банк. Это был банк долгосрочного земельного кредита для дворян, находившийся под особым покровительством Екатерины И. Главной задачей Заемного банка являлось содействие дворянскому землевладению.

1 ПСЗ. Изд. 1. Т. № 13219-13220.

Наряду с этим банк получил право выдавать ссуды и купечеству для распространения внутренней промышленности, и торговли, и в подкрепление торговли с Китаем, Персией и соседними азиатскими государствами. Примечательно, что Государственный заемный банк стал пионером страхового дела в России.

Поскольку по своему основному назначению ассигнационные банки (до учреждения единого Государственного ассигнационного банка) являлись чисто депозитными, имевшими целью регулировать бумажноденежное обращение в стране, они не обладали правом выдавать ссуды и производить другие кредитные операции. Для этих целей в России с 1772 г. создается и начинает развиваться система учреждений краткосрочного кредита - т.н. Ссудные и Сохранные казны. Первые занимались выдачей краткосрочных ссуд под ручные залоги, вторые - принимали вклады на проценты и отдавали их в ссуды под залог недвижимости, облигаций и, через посредство ссудных касс, под ручные залоги. Казны хранили и умножали средства благотворительных учреждений, в том числе Петербургского и Московского воспитательных домов.

В исследовании доказано, что, несмотря на известный консерватизм правящей верхушки, в первой четверти XIX в. банковская система России все-таки подверглась определенным качественным преобразованиям. Этого требовали общие интересы отечественной экономики, которая набирала темпы своего развития.

В соответствие с манифестом Александра I от 7 мая 1817 г., чтобы придать единство всем кредитным установлениям, как «частям единого здания», была образована государственная структура, призванная сосредоточить в себе управление всеми кредитными учреждениями империи. Она получила название Совет государственныхкредитныхустановлений, деятельность которого анализируется в диссертации. В ведение Совета были переданы государственная комиссия погашения долгов, Ассигнационный банк, Заемный банк и вновь учрежденный Государственный коммерческий банк.

Аккумулированные Коммерческим банком средства использовались для поддержки бюджета, а также направлялись правительством в распоряжение Заемного банка. При этом часть ресурсов Коммерческого банка, передаваемая в качестве вкладов в Заемный банк, постоянно возрастала.

Вслед за созданием Государственного коммерческого банка в России начинают открываться банкирские дома. Многие из них выросли на почве ростовщичества, посредничества во внешнеторговой сфере и обслуживания финансовых нужд правительства и двора.

В конце XVIII - первой четверти XIX в. в России создаются первые городские общественные банки. До эпохи великих реформ число таких банков было незначительным, однако география их была весьма обширной.

Сеть подобных банков охватывала не только центральную Россию, но и Поволжье, Урал, Сибирь, другие регионы страны. Несмотря на ограниченность средств, некоторые из городских банков получают всероссийскую известность.

В исследовании установлено, что, преследуя благотворительные цели, городские общественные банки служили своеобразным орудием региональной социальной политики, помогая «стесненным слоям населения», как посредством разумного, лишенного ростовщического беспредела кредита, так и надежным помещением сбережений «на черный день».

Несовершенство государственной банковской системы в известной мере были призваны компенсировать сберегательные кассы, создание которых началось по указу от 5 апреля 1842 г. при Сохранных казнах.

Кредитно-финансовые учреждения дореформенной России, как подчеркивается в исследовании, располагали значительным количеством денежных средств. Однако большая их часть лежала мертвым грузом и не находила активного применения в целях хозяйственного развития страны. При анализе конкретной банковской практики выявляется весьма существенный разрыв между активными и пассивными операциями.

Не имея иной возможности для помещения большей части вверенных ему вложений, Коммерческий банк или отдавал их в долг правительству, или вносил их в большом количестве в Заемный банк. Последний, в свою очередь, обращал эти вложения в долгосрочные ссуды дворянству, делая ипотечный кредит доступным не только для тех, кто перестраивал свои поместья на новый капиталистический лад, но и для всякого рода авантюристов и проходимцев, реальных прототипов Чичикова.

Проводя сравнительный анализ банковского сектора и ростовщичества, автор делает вывод о том, что, несмотря на все усилия правительства, направленные на борьбу с ростовщичеством, несовершенство отечественной кредитной системы содействовало сохранению благоприятных условий для его существования. В первой половине XIX в. ростовщичество все еще процветало во многих российских регионах.

Сложившаяся в дореформенной России кредитно-финансовая система была, по мнению автора, несовершенной и не имела серьезного влияния на развитие торгового и особенно промышленного кредита. Однако это обстоятельство нельзя поставить в вину первым российским кредитным установлениям, набиравшим опыт банковских операций.

В диссертации делается вывод, что слабость развития отечественного коммерческого кредита определялась не столько слабостью его предложения, сколько слабостью спроса, являвшейся результатом как слабой динамики развития отечественной промышленности и торговли, так и действия определенных морально-психологических установок, религиозных традиций, бытовавших в предпринимательской среде. Это обстоятельство ока-

залось вне поля зрения многих исследователей, обвинявших правительство в исключительной приверженности интересам поместного дворянства и полном игнорировании насущных потребностей социально-экономического развития страны.

При всей своей слабости и несовершенстве, отечественная кредитно-финансовая система дореформенного периода все-таки оказала обществу немало услуг. Именно в эти годы в сознании россиян сформировалось в целом весьма доверительное отношение к банковским учреждениям. Нельзя не согласиться и с мнением И.И.Левина, видевшего одну из серьезных заслуг государственных банков конца XVIII - первой половины XIX в. в том, «что они создали раннюю концентрацию средств в видимых местах, перевели их из частнохозяйственных укромных пристанищ в кассы общественных учреждений»1.

Проникновение в Россию конца XVIII - начала XIX в. передовых европейских экономических идей, и в первую очередь учения А. Смита и его последователей, стало началом глубокого интереса россиян к теоретическим и практическим аспектам современного хозяйственного развития, принципам свободы торговли и предпринимательства.

Англия - «демиург буржуазного космоса» (К. Маркс) - становится в эти годы крупнейшим торговым партнером России. Это подогревало интерес россиян к индустриальному лидеру Европы, в том числе и интерес к английской системе производственного кредита.

Среди прогрессивных российских экономистов начала XIX в. выдвигается ряд сторонников перестройки современной кредитно-финансовой системы по образцу английской. Активными ее пропагандистами были граф Н.С.Мордвинов, министр финансов Д АГурьев, экономический мыслитель смоленский помещик АВонляр-Лярский.

В 40-х гг. XIX в. Россия вступила в период промышленно-технологического переворота, ознаменованного не только началом господства машинной индустрии, но и перемещением центра хозяйственной жизни из деревни в город. Согласно существовавшим в мировой экономической науке первой половины XIX в. представлениям производительному кредиту отводилась роль важнейшего инструмента хозяйственного развития и решения социальных проблем. Существенный вклад в осмысление роли кредита внесли К. Сен-Симон и его последователи Б. П. Анфантен и А Базар, требовавшие замены анархии производства всеобщей производственной ассоциацией2. В представлении сен-симонистов кредитные учреждения были призваны управлять всем движением национального производства.

1 Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т.1. Пг.,1917. С.110.

2 См.: Волгин В. Очерки по истории социализма. М. - Пг., 1924.

Значительным событием в истории кредитного дела в Европе, оказавшим существенное влияние на развитие европейской, в том числе и российской кредитно-финансовой мысли, явилось учреждение в 1847 г. братьями Э. и И. Перейра общества «движимого кредита» - Credit Mobilier - первого в континентальной Европе крупного банковского учреждения с акционерной формой собственности, кумулирующего мелкие капиталы. Целью общества являлась практическая реализация установок сенсимонизма об особой роли кредитных учреждений в управлении национальным производством.

Существенный вклад в учение о кредите внес один из наиболее ярких представителей немецкой исторической школы Б. Гильдебрандт, сформулировавший в 1848 г. понятие о «кредитном хозяйстве», ' французский социальный мыслитель П.-Ж Прудон.

В середине XIX в. в европейских странах была сформирована широкая сеть кредитных учреждений, активно способствовавших развитию национальной промышленности и сельского хозяйства.

Все это не могло не привлечь к себе внимания молодой плеяды российских экономистов, сформировавшейся на изломе феодально-крепостнической России и смотревших на будущее своей страны с позиций европейского экономического мышления. Постигая зарубежный опыт, они были во многом солидарны со своими западными коллегами в оценке общественного значения кредита, экономических и социальных последствий его развития.

Оплодотворенная западными идеями в области финансов и кредита, вдохновленная примером бурного экономического развития передовых европейских стран, молодая отечественная финансово-экономическая мысль активно восстает против правительственного консерватизма и концентрируется на разработке проблем кредитования промышленного и сельскохозяйственного производства, разработке роли банковских учреждений в совершенствовании всей системы современных экономических и социальных отношений. Кредит занимает центральное место в русской экономической литературе того времени1. Параллельно с пропагандой идей кредита шел активный поиск его организационных форм.

В диссертации подробно рассматриваются взгляды на кредит таких видных российских ученых-экономистов, как Н.Х Бунге, И.К. Бабст, В.П. Безобразов, Е.И. Ламанский и др. Подчеркивая значение кредита для накопления, концентрации и рационального использования капиталов, стимулирования развития производительных сил общества, повышения доходов населения и смягчения социальных противоречий, российские экономисты при этом аргументировано критиковали государственные кредит-

1 Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т. 1. С. 79.

ные учреждения как бюрократические, смотрящие на своих клиентов как на просителей, которым оказывается одолжение.

В исследовании приводится подробный анализ экономической ситуации в России, сложившейся к началу 1860-х гг., анализируются мероприятия правительства, направленные на перестройку кредитно-финансового дела. Ликвидация монопольных казенных банков обострила вопрос: что же должна представлять из себя реформированная банковская сеть? К разработке этого вопроса правительство обращалось и раньше, однако в течение нескольких лет этот вопрос оказался повисшем в воздухе.

Определить более четкие перспективы развития кредитно-финансовой системы России был призван своеобразный «мозговой центр», сформировавшийся под эгидой Министерства финансов, благодаря усилиям министра финансов, прогрессивного реформатора A.M. Княжевича и его преемника М.Х. Рейтерна. Министерский «мозговой центр» принял активное участие в разработке многих принципиально важных для отечественной кредитно-финансовой системы документов. При его активном участии в

1859 г. был подготовлен доклад министра финансов императору Александру II, в котором признавалась несостоятельность существовавших в России кредитных учреждений и необходимость их преобразования. Либеральная концепция развития кредитных учреждений, хотя и не была принята в полном объеме, стала методологической основой банковской реформы начала 1860-х гг. и многих последующих преобразований в кредитной сфере, способствовала широкому разнообразию кредитного обращения в стране, интенсивность которого постоянно возрастала.

В диссертации подробно рассматривается история создания и деятельность Государственного банка России, положившего начало формированию в стране двухуровневой банковской системы. Деятельность банка осуществлялась на основе утвержденного Александром II 31 мая 1860 г. устава, дополненного впоследствии рядом специальных узаконений, обеспечивших его плавную эволюцию как банкира правительства и кредитора в последней инстанции остальных банков страны. Государственный Банк являлся центральным государственным кредитно-финансовым институтом, а после денежной реформы 1895-1897 гг. и монопольным эмиссионным банком России, т.е. полноценным во всех отношениях общенациональным финансовым центром, стержнем централизованной банковской сети. В ведение Государственного банка были переданы все конторы и временные отделения упраздненного 31 мая

1860 г. Государственного коммерческого банка. 3 января 1862 г. был утвержден новый устав контор, а 20 декабря 1863 г. были открыты местные отделения Государственного банка.

Вся чистая прибыль Государственного банка поступала в казну и включалась в роспись государственных доходов, наряду с другими дохо-

дами казны. Однако получение прибыли не являлось для банка основным. Становясь постепенно «банком банков», Государственный банк все активнее выступал в качестве регулятора параметров российского кредитно-денежного рынка.

Первым управляющим Государственным банком стал барон А. Л. Штиглиц, пользовавшийся известностью в финансовых кругах Европы. Его заместителем был приглашен Е.И. Ламанский, человек «большого здравого смысла», немало к этому времени сделавший для пропаганды передовых принципов банковской деятельности и приобретший опыт практической банковской деятельности на посту старшего директора Коммерческого банка. В 1867 г., после отставки Штиглица, Ламанский стал его преемником и возглавлял банк до середины 1881 г.

Ламанский являлся одним из главных разработчиков проекта устава банка, положив в его основу устав Центрального банка Франции (Banque de France). Им же были разработаны все основные инструкции по банковским операциям и делопроизводству. Как куратор внутреннего распорядка банка, Ламанский стремился вводить в его стенах, как он сам выражался, «европейские нравы». Весьма удачно была организована работа низших банковских служащих (счетчиков и др.). Ее постановка осуществлялась на артельных началах.

Ламанским первым в России было внедрено чековое обращение, уже оправдавшее себя в зарубежных банках, а также разработана не применявшаяся до этого в банковской практике система оперативного снабжения местных контор Государственного банка кредитными билетами.

Несмотря на многие инновации, Государственный банк России в первые десятилетия своего существования значительно уступал центральным банкам западноевропейских стран, что вызывало постоянную критику его деятельности в либеральной печати, а также среди отечественных финансистов и предпринимателей. Дело в том, что Россия тех лет была единственной из крупных капиталистических стран, в которой Государственный банк зависел от Государственного казначейства и являлся по существу одним из департаментов финансового ведомства. Это значительного ослабевало авторитет банка, его влияние на хозяйственную жизнь страны, как важнейшего инструмента государственной экономической политики.

6 июня 1894 г. Александром III был утвержден новый устав Государственного банка, внесший изменения в его функции и структуру. Деятельность Государственного банка была прекращена с установлением власти большевиков. Декретом Совета Народных Комиссаров 27 декабря о национализации банков все частные и акционерные банки были объединены с государственным банком и 6 января 1918 года преобразованы в единый

Народный банк РСФСР1. К этому времени большая часть активов банка состояла из обязательств Государственного казначейства и ссуд под ценные бумаги.

Наряду с историей создания и деятельности Государственного банка в диссертации подробно рассматривается история учрежденного 18 мая 1882 г. Крестьянского поземельного бант и учрежденного 21 апреля 1885 г. Государственного дворянского земельного банка. Автор отмечает, что наличие в стране двух земельных банков - Крестьянского и Дворянского в целом соответствовало разработанной либеральными экономистами стратегии пореформенного развития аграрного сектора российской экономики. Эта стратегия предусматривала соревновательность двух форм землевладения - крупного помещичьего и мелкого крестьянского, была направлена на гармонизацию социально-экономических отношений в деревне.

Наряду с Министерством финансов, действовавшие в его системе Государственный банк России, Крестьянский поземельный и Дворянский земельный государственные банки выступали важными инструментами государственной кредитно-финансовой политики. Эта политика была направлена на:

• организацию и регламентацию процесса создания новых банков и специализированных финансово-кредитных учреждений и формирование на этой основе общенационального рынка капиталов*;

• предотвращение неплатежеспособности банковских учреждений и защиту интересов вкладчиков;

• обеспечение доступности как крупного, так и мелкого кредита для нужд социально-экономического развития страны.

Уже в первое пореформенное десятилетие были заложены прочные основы патерналистской политики Государственного банка по отношению к негосударственным кредитным установлениям. Для Государственного банка не существовало проблемы помогать или не помогать частным банкам, оказавшимся в трудной ситуации. Эту позицию весьма четко, как управляющий Государственным банком, неоднократно высказывал Ла-манский. Он считал, что «банки имеют уже сами по себе не только част-

1 См.: Сокольников Г.Я. К вопросу о национализации банков. М: Волна, 1918; Гиндин А.М. Как большевики овладели Государственным банком. Факты и документы послеоктябрьских дней в Петрограде. М.: Госфиниздат, 1961; Он же. Как большевики национализировали частные банки. Факты и документы послеоктябрьских дней в Петрограде. Предисл. ахад. И.И. Минца. М.: Госфиниздат, 1962. * Нельзя не отметить участие Государственного банка в учредительстве акционерных коммерческих банков, традиция которого была заложена в 1864 г. при создании первого отечественного акционерного банка-Петербургского частного.

ное, но и государственное значение»1. Руководствуясь этими соображениями и пользуясь своим высоким положением, Ламанский открывал широкие кредиты коммерческим банкам2.

Подобное отношение к частному банковскому сектору (против чего очень резко выступали «патриоты-государственники), резюмирует автор, не являлось чем-то необычным в кредитно-финансовой практике. Оно было характерно для всех центральных банковских институтов передовых стран Запада и сохранилось до наших дней.3

Наряду с Государственным, Крестьянским и Дворянским банками в систему государственных кредитных установлений входили также непосредственно подчиненные Государственному банку Государственные сберегательные кассы и Государственные ссудные казны (ломбарды), деятельность которых также подробно рассматривается в диссертации.

Организация Государственного банка Российской империи, отмечается в исследовании, стала сигналом для организации в стране сети частных акционерных коммерческих банков (акционерных банковских товариществ), городских и земских кредитных обществ, обществ взаимного кредита и других кредитно-финансовых учреждений. Всесторонне анализируя их деятельность, автор обращает особое внимание на противоречия и трудности в формировании в России двухуровневой банковской системы, роль кредитно-финансовых учреждений в стимулировании отечественной промышленности, сельского хозяйства, торговли, железнодорожного строительства.

Первый в России акционерный коммерческий банк - Петербургский частный коммерческий банк - был учрежден 14 июля 1864 г. при содействии правительства, которое внесло 1/5 часть складочного (акционерного) капитала. Инициатором создания банка и его первым директором являлся председатель Петербургского биржевого комитета Е.Е.Брандт. Значительную помощь банку в его становлении оказал барон А.Л. Штиглиц. Благодаря его связям и влиянию в финансовых кругах еще до официального

1 Отчет о трудах первого съезда представителей акционерных банков коммерческого кредита. СПб., 1875. С П.

2 См.: Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т.1. С. 220.

3 Современный американский исследователь Лилан Игер по этому поводу пишет: «Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли. Полным подтверждением этого сегодня служит Английский банк и Федеральная резервная система США. Предполагается, что в качестве «кредитора последней руки» центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных средствах и «дерутся» за наличность, предоставляя им в кредит вновь выпущенные банкноты». (См.: Лиланд Игср. Предисловие // Смит В. Происхождение центральных банков. С. 10-11).

открытия банка, была сформирована разветвлённая корреспондентская сеть из банкирских домов Лондона, Амстердама, Парижа, Вены, Берлина.

Однако, несмотря на весьма благоприятные условия, в 1860-е гг. организация коммерческих банков в стране шла медленно. К концу 60-х гг. было открыто всего 6 коммерческих банков - три в Петербурге, один в Москве, один в Харькове и один в Киеве. Однако в последующие годы Россия испытала определенный банковский бум. С 1869 г. в банковском деле начинается полоса грюндерства: за четыре года к 1874 г. было учреждено 33 банка. Размер выданных ссуд увеличился за 15 лет (1864-1879) в 27 раз1.

Крупным событием в финансово-экономической жизни страны явилось открытие 5 июля 1870 г. в Петербурге Волжско-Камского коммерческого банка. 31 октября 1871 г. также в Петербурге были «открыты действия» Русского для внешней торговли банка. Кроме отделений в Архангельске, Киеве, Одессе, Саратове, Томске и комиссионерства в Москве и Николаеве банк имел заграничные агентства в Генуе, Лондоне и Париже.

Пионером среди коммерческих банков Москвы стал Московский купеческий банк. Он был открыт 1 декабря 1866 г. по инициативе большой группы видных московских предпринимателей во главе с В.А. Кокоревым и ИА. Ляминым и при активной кредитной поддержке со стороны Государственного банка. Банк имел контору в Петербурге и временное отделение на Нижегородской ярмарке.

Ведущим идеологом банка с момента его организации и до смерти в 1882 г. являлся профессор Московского университета И.К. Бабст. «Этот, -как писал И.И.Левин, - не по заслугам забытый у нас талантливый экономист, оказался создателем типа банка нового не только в России, но и в сущности неизвестного тогда и всему континенту Европы, он поставил момент сохранности и ликвидируемости (ликвидности - Н.К.) депозитов превыше всего, сыграл в этом отношении роль русского Жермена»2.

Своеобразие Московского купеческого банка заключалось в том, что он был учрежден не как акционерное общество, а как товарищество на паях, т.е. являлся совместным предприятием нескольких десятков крупнейших московских промышленников и торговцев. Избранная И.К. Баб-стом и учредителями банка организационная форма придавала этому кредитному учреждению высокую стабильность, определяла особую тактику поведения на финансовом рынке.

1 Чунтулов В.Т. Экономическая история СССР. С. 140.

2 См.: Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. С. 235. (Жермен -француз по национальности, реформатор банковского дела в Германии, создатель Credit Lyonnais Germain, считавший полную ликвидность основой деятельности своего банка - Н.К.)

К началу 1880-х гг. обороты коммерческих банков стали превышать оборот Государственного банка. С этого времени акционерные банки начинают предпринимать первые серьезные шаги в области промышленного кредита и финансирования промышленности. Однако эта деятельность банков сильно тормозилась как слабым спросом со стороны промышленных предприятий, так и в связи с отсутствием у акционерных банков действенных стимулов к ее расширению. Ведущие отрасли промышленности тех лет - текстильная и пищевая - предпочитали расширяться за счет собственных накоплений и непосредственного получения ссуд от местных капиталистов. Официально обеспеченное своеобразное монопольное положение в развивающейся национальной кредитно-финансовой системе, и отвлечение значительной доли средств коммерческих банков в твердопро-центные бумаги, позволяло им определенное время спокойно почивать на лаврах.

В тоже время в империи уже имелись примеры эффективного сотрудничества банков с промышленностью. Речь идет, прежде всего, о Государственном Польском банке, активно выдававшем промышленные ссуды на 12-летний срок. Аналогичная практика была характерна и для акционерных коммерческих банков Привисленского края (царства Польского), стремившихся идти в фарватере политики Государственного Польского банка. Этот опыт хотя и был открыт для коммерческих банков России, однако долгое время не воспринимался ими как руководство к действию. Но он оказался востребованным в начале 1890-х гг. в связи с наметившейся активизацией Государственного банка в области промышленного кредита, а также с переходом акционерных банков к новой кредитной политике, диктовавшейся потребностями промышленного подъема 1893-1899 гг.

Тепличные условия, в которых «выращивались» акционерные российские банки, дополнялись еще одним немаловажным обстоятельством: тесной связью акционерных банков с правительственной администрацией, официальным финансовым миром, крупными частными финансистами, поскольку именно прочностью этих связей определялось и доверие общества к прочности положения конкретного частного банка.

5 апреля 1883 г. по инициативе министра финансов Н.Х. Бунге был принят новый закон, изменивший и дополнивший действовавшие правила открытия новых акционерных коммерческих банков.

В 1890-е гг. в стране начинается полоса промышленного подъема, потребовавшего значительной активизации банковской деятельности и расширения денежного рынка. Значительное накопление капиталов в стране, произошедшее в конце 80-х гг. благодаря высоким урожаям зерновых и активному торговому балансу, открывало перед коммерческими банками перспективу растущего финансового благополучия. Благоприятные условия экономического роста, высокая норма прибыли, охраняемая покрови-

тельственной политикой правительства, растущая конкуренция со стороны иностранного капитала, свободно проникавшего в страну, стимулировали акционерные банки к активному участию в обеспечении промышленного подъема 1890-х гг. К этому их подталкивал также и опыт польских банков, и непосредственный пример Государственного банка, активно включившегося в оказание финансовой помощи предприятиям промышленности.

В годы промышленного подъема был заложен фундамент национального хозяйственного роста - тяжелой промышленности и машиностроения. В отличие от текстильной и пищевой промышленности тяжелая индустрия и машиностроение не могли успешно развиваться за счет самофинансирования и чрезвычайно нуждались в помощи банков. Стремясь удовлетворить постоянно возраставший спрос промышленности на новые капиталы и воспрепятствовать чрезмерно активной экспансии устремившихся в Россию иностранных банков, акционерные банки значительно, более чем в шесть раз, расширили в 90-е гг. свою филиальную сеть. Возникло и получило распространение сращивание отдельных наиболее значительных акционерных банков с крупной промышленностью, положившее начало формированию в стране финансового капитала.

Промышленный подъем оказал большое стимулирующее влияние на рост денежного рынка и банков. В годы подъема акционерные банки заняли ведущее место в кредитной систем страны и продолжали его сохранять до ликвидации всей досоветской кредитно-финансовой системы.

Промышленный подъем конца XIX в. способствовал концентрации и централизации капитала в лидирующей группе коммерческих банков. Из 43 коммерческих банков, действовавших в 1900 г. в России, определились шесть лидеров, сконцентрировавших в своих руках 46,6% всех основных пассивов (1157 млн. руб.)1. Первое место среди этой шестерки занимал Волжско-Камский банк, во многом обязанный своими успехами деятельности Е.ИЛаманского как председателя Совета (1875-1901). На втором месте среди лидеров находился Московский купеческий банк, крепко связанный с крупным торговым капиталом, в первую очередь с текстильным.

Промышленный подъем способствовал значительному возвышению многих петербургских банков, которые в последующие периоды заняли фактически все главные места на российском финансовом Олимпе, оттеснив на второй план провинциальные акционерные банки.

В конце 90-х - начале 900-х гг. промышленный подъем сменился кризисом. В эти годы в России был впервые организован т.н. «биржевой крас-

1 Гиндин И.Ф., Шепелев Л.Е. Банковские монополии в России накануне Великой Октябрьской социалистической революции // Исторические записки. Т.66. М: Изд-во АНСССР.С.20-21.

ный крест» - синдикат частных банков под руководством Государственного банка для поддержания курсов бумаг.

Кредиты Государственного банка частным банкам выросли с 27 млн. рублей в 1898 г. до 94 млн. рублей в 1902 г. Кроме этого Министерство финансов пошло на передачу в распоряжение акционерных банков свыше 100 млн. рублей железнодорожных вкладов.

Государственный банк и финансовое ведомство оказали в кризисные годы целому ряду банков адресную финансовую поддержку. Одним из наиболее ярких свидетельств этого стала операция Государственного банка по спасению т.н. «поляковских банков». Крупные кредиты Государственного банка, являвшиеся в значительной мере субсидиями, получили Петербургский Международный, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный и некоторые другие банки. С помощью Государственного банка правительство спасло многие банки от неминуемого банкротства.

В условиях кризиса многие коммерческие банки сочли необходимым не только отказаться от финансирования новых предприятий, но и по возможности отклониться от финансирования тех предприятий, с которыми они в известной мере срослись в 90-е гг. Основным направлением развития банковских операций в годы кризиса и депрессии стало кредитование торгового оборота. Помимо учета, расширились другие формы кредитования, в частности - подтоварное. Наряду с этим банки стали активно осуществлять товарно-комиссионные операции и торговлю за собственный счет.

Примечательной особенностью политики петербургских коммерческих банков кризисного периода явилось их еще более активное, чем в 90-е гг., проникновение в провинцию. Свидетельством этого стал значительный рост (почти вдвое) местных филиалов столичных банков. Как свидетельствует банковская статистика, к 1908 г. основные активы филиалов на 40% превысили основные активы правлений. Став более заинтересованными и деятельными участниками провинциальной хозяйственной жизни, столичные коммерческие банки обеспечили для себя более широкий и устойчивый плацдарм для регулярных операций. Благодаря подобной стратегии, к началу нового хозяйственного подъема, выпавшего на предвоенное пятилетие, петербургские акционерные банки стали превращаться из довольно скромных по европейским масштабам «деловых» банков в мощные кредитно-финансовые структуры смешанного типа.

За годы экономического кризиса и депрессии коммерческие банки обрели новый ценный опыт общения с предприятиями. Если в докризисный период они вполне формально относились к делам своих промышленных партнеров и клиентов, то кризис научил их детальнее вникать в характер деятельности предприятий. Стремясь высвободить замороженные в предприятиях банковские средства, акционерные банки активно участвовали в

мероприятиях по оздоровлению финансового состояния предприятий. Стала широко распространяться практика вхождения представителей коммерческих банков в правления промышленных корпораций.

Проникновение банкиров в промышленную сферу способствовало рождению новых методов промышленного кредитования, получивших распространение в период предвоенного экономического подъема. В этом отношении примечательны контакты коммерческих банков с предприятиями текстильной и пищевкусовой промышленности, которые первыми стали преодолевать последствия депрессии. Банки не только снабжали эти предприятия оборотными средствами, но и брали на себя на комиссионных началах продажу их продукции.

Анализируя политику российских акционерных банков в отношении промышленности, сформировавшуюся в годы предвоенного промышленного подъема, автор отмечает, что эта политика существенно отличалась от западноевропейской. Если в странах Запада между промышленным кредитом и финансированием предприятий существовало определенное равновесия, то в России размеры промышленного кредита существенно уступали размерам финансирования. Это обстоятельство объясняет прохладное отношение отечественных банков к формам промышленного кредита и слабое распространение в России контокоррента, как высшей формы промышленного кредита.

Из всех категорий промышленных предприятий наиболее тесные контакты сложились у акционерных банков с предприятиями тяжелой индустрии. Российские столичные банки полностью удовлетворяли потребности в кредите финансируемых предприятий, способствуя росту и концентрации отраслей тяжелой промышленности. Под контролем коммерческих банков находились все важнейшие предприятия транспортного машиностроения, судостроения, военной промышленности1.

Акционерные банки сумели значительно укрепить свое влияние в различных железнодорожных обществах. В результате к началу войны 19141918 гг. большинство акций железных дорог находилось в руках банкиров, скупивших их на прибыли от эмиссий железнодорожных облигаций. Железнодорожное строительство, осуществлявшееся перед войной, также находилось в зависимости от банков и проходило в большинстве случаев по инициативе банковских учреждений и близких к ним предпринимателей.

Вместе с тем деятельность акционерных банков вызывала и серьезные нарекания, как в деловом мире, так и среди политиков, усилившиеся в годы первой мировой войны. Выступая в 1915 г. на собрании Общества финансовых реформ, один из руководителей кадетской партии, будущий ми-

1 Гиндин И.Ф., Шепелев Л.Е. Банковские монополии в России... С. 40.

нистр земледелия и финансов Временного правительства А.И. Шингарев говорил: «У нас влияние банков на хозяйственную жизнь вообще неблагоприятно, они приобрели спекулятивный характер, они спекулируют бумагами, не заботясь о самом характере предприятий. Банки иногда приходят на помощь предприятиям, которые были отлично налажены их хозяевами, но нуждались в их средствах для расширения дела. Банки дают потребные средства, а потом, когда банки сажают в правления своих людей, они перестают интересоваться предприятием, и оно нередко гибнет. Также отрицательна их деятельность в других отраслях хозяйственной жизни»1. Категоричность подобной оценки вызывает определенные сомнения, однако известная доля истины в ней, безусловно, присутствует.

Отдельные разделы диссертационного исследования посвящены деятельности городских общественных банков, городских кредитных обществ и обществ взаимного кредита, ссудосберегательных товариществ.

Характеризуя особенности городских общественных банков, автор отмечает, что они «стягивали» местные капиталы к местному центру, к городу, откуда было удобно следить за оборотами. Городские общественные банки доставляли удобный и дешевый кредит местным торговцам, избавляя их от труда ездить в крупные торговые центры. Они же многие годы дополняли недостаток мелких земельных банков, доставляя кредит под залог недвижимости. Бумаги этих банков были довольно авторитетны, поскольку операции обеспечивались имуществом городского общества. Однако по масштабам своей деятельности эти банки существенно уступали акционерным коммерческим и сословным банкам, обществам взаимного кредита.

Городские общественные банки создавались, как правило, по инициативе городских обществ и получали в большинстве случаев средства для ведения операций из капиталов, находившихся в распоряжении городских дум. В соответствии с Положением 1862 г. эти банки должны были находиться в непосредственном ведении местных городских дум, под наблюдением и ответственностью городских обществ.

Перед городскими общественными банками ставились две основные задачи:

1) доставляя своим клиентам легко доступный и дешевый кредит, способствовать оживлению и развитию торгово-промышленной деятельности городов, предоставить им помощь от банковских прибылей для благоустройства, развития народного благосостояния и благотворительности;

2) доставить обывателям возможность выгодно и безопасно помещать свои сбережения, целость и неприкосновенность которых гарантируется имущественной ответственностью всего городского общества.

1 Известия Общества финансовых реформ. 1915. № 12. С. 13.

Первым на основании данного Положения был учрежден 21 июня 1862 г. Вятский городской общественный банк Федора Веретенникова. В том же году были учреждены еще 16 городских банков. В последующие годы число городских банков росло довольно бурно, особенно в тех местностях, где было слабым влияние акционерных банков.

26 апреля 1883 г. было издано новое Положение о городских общественных банках, более детально регламентировавшее круг и границы проводимых ими операций. За деятельностью городских банков был введен более жесткий правительственный контроль (как оказалось, не лишний), в частности, вводились периодические ревизии, осуществлявшиеся по согласованию Министерства финансов и Министерства внутренних дел, регламентировалось ведение банковской документации1.

С 1893 г. городские общественные банки получили право, наряду с прочими операциями, производить выдачу ссуд под залог товарных квитанций железных дорог на принятый к перевозке хлеб, а также открывать специальные текущие счета под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение.

Однако далеко не все городские общественные банки в полном объеме пользовались предоставленными им законом правами. Большинство из них ограничивалось операциями по учету векселей и ссудами под недвижимость и процентные бумаги, что значительно снижало удельный вес городских банков в основных активах и пассивах кредитной системы.

В условиях предвоенного экономического подъема правительство пошло на некоторое расширение прав и возможностей городских общественных банков. 13 января 1912 г. был принят новый закон о городских общественных банках. Он позволил банкам осуществлять долгосрочное кредитование под залог земель и строений, производить ломбардные операции и пр.

В 1914 г., по данным Кредитной канцелярии Министерства финансов, капиталы городских банков составляли в общей сложности 59,5 млн. рублей2. На фоне показателей акционерных коммерческих банков эти показатели выглядели более чем скромно, тем не менее, городские общественные банки довольно прочно занимали свою нишу кредитного рынка.

Как в предреформенные, так и особенно в пореформенные годы в России остро давала себя знать необходимость дешевого кредита для мелких и средних предпринимателей, проживавших в городах, а также для крестьянских хозяйств. Пореформенная перестройка хозяйства, осуществлявшаяся в условиях многоукладной экономики, требовала не только капи-

1 См.: Мигулин П.П. Наша банковая политика. (1729-1903). Харьков, 1904. С. 239.

2 Гицдин И.Ф. Русские коммерческие банки. Из истории финансового капитала в России. М., 1948. С. 408-415.

тальных вложений, но и дополнительных средств для оплаты наемного труда, реализации продукции, различных расходов на ведение хозяйства. Недостаток мелкого кредита приводил не только к разорению мелких производителей и торговцев, но и к обострению социальных отношений в городе и в деревне. Вынужденные идти на поклон к кредиторам-ростовщикам, кулакам-«мироедам» мелкие ремесленники, торговцы, крестьяне часто оказывались у них в кабале.

Для ликвидации подобного положения и организации цивилизованного кредита государство пошло в середине 1860-х гг. на удовлетворение общественных требований и значительное расширение базы мелкого кредитования за счет устройства различных типов кооперативных кредитных учреждений в городах и в сельской местности.

Под влиянием либеральных экономических идей в 1860-70-е гг. были сформулированы основные принципы государственной политики в сфере кооперативных кредитных отношений. Признавая необходимость регулирующего государственного законодательства и надзора административных органов за функционированием кооперативных учреждений мелкого кредита, эти принципы вместе с тем предусматривали необходимость известных ограничений регламентации коллективной инициативы, предоставления кооперативным кредитным товариществам самостоятельности в решении многих принципиальных вопросов их деятельности.

В городах пореформенной России наряду с коммерческими и городскими банками получают распространение городские кредитные общества. Первое в России городское кредитное общество было учреждено в Петербурге 4 июля 1861 г.130 октября 1862 г. аналогичное общество учреждено в Москве (приступило к операциям 1 сентября 1863 г.). Впоследствии городские кредитные общества появились в Риге (1869), Ревеле (1869), Варшаве (1870), Одессе (1871), Тифлисе (1881), Киеве (1885) и ряде других городов империи. В 1895 г. действовало всего 16 городских кредитных обществ. Их слабое развитие объяснялось как недостаточно быстрым ростом российских городов, так и весьма узким характером операций.

Обществами выдавались кредиты под залог городских недвижимых имуществ, находившихся, как правило, в черте города. Членами обществ являлись сами заемщики. Они распоряжались делами общества через избранных из своей среды лиц, входивших в состав правления общества и наблюдательного комитета (ревизионной комиссии) общества. В компетенцию последнего входил контроль за деятельностью правления. Ссуды выдавались облигациями, которые обеспечивались всеми заложенными в обществе имуществами, под круговую ответственность владельцев. Ос-

1 М.Т. Кредитные общества городские // Энциклопедический словарь. Издатели ФА Брокгауз и ИА Ефрон. Т. XVI А. СПб, 1895. С. 614.

новными капиталами общества не обладали, поскольку были основаны на началах взаимности и круговой поруки.

Первое в стране общество взаимного кредита было также учреждено в Петербурге по аналогии с бельгийскими кредитными учреждениями подобного рода 9 апреля 1863 г.1 У истоков создания общества стоял Е.И.Ламанский, в то время товарищ управляющего Государственным банком2. В выпущенной незадолго до открытия общества книге «Общества взаимного кредита» он подробно ознакомил русскую публику с западным опытом создания подобного рода кредитных учреждений.

К 1895 г. в России действовали 4 столичных (3 в Петербурге и 1 в Москве), 47 губернских и 47 уездных обществ взаимного кредита, членами которых состояли 58291 человек3.

Представляет большой интерес как особый тип кредитной организации городские ссудосберегательные товарищества, являвшиеся обществами мелкого взаимного кредита. Первое такое товарищество - «Ссудосберега-тельная касса С- Петербургских ремесленников» - было основано в северной столице Э. Дидерихом. Устав кассы был утвержден 26 июля 1867 г. Известный деятель кредитной кооперации А.ВЛковлев назвал эту кассу «первым народным банком в Петербурге».

В основу деятельности Ссудосберегательной кассы петербургских ремесленников были положены принципы кредитной кооперации, разработанные известным немецким экономистом и политиком, сторонником теории гармонии интересов труда и капитала Ф.Г.Шульце-Делич (1808-1883). Эти принципы пользовались огромной популярностью не только у себя на родине в Германии, но и во многих европейских странах, где на их основе создавались сотни и тысячи кооперативных объединений, помогавших мелким производителям выживать в острой конкурентной борьбе с крупным капиталом.

Заклейменные народнической прессой 1860-70-х гг. как «буржуазные», ссудосберегательные товарищества, тем не менее, получают активную поддержку среди мелких городских предпринимателей. К 1875 г. в России существовало уже более ста подобных кредитных организаций.

Особого успеха городские ссудосберегательные товарищества достигли в Прибалтийском крае и Царстве Польском. Они широко практиковали различные формы капиталистического кредита, учитывали векселя, выдавали ссуды под залог ценных бумаг. Наряду с мелким кредитом некоторые

1 М.Т. Кредит взаимный // Энциклопедический словарь. Издатели ФА Брокгауз и И А Ефрон. Т. XVI А. СПб., 1895. С. 623.

2 Ламанский Е. И. // Русский биографический словарь. В 20 т. Т.9. М.: ТЕРРА, 2001. С. 222.

3 См.: Русские банки. Справочные и статистические сведения... С. XVIII.

товарищества выдавали заемщикам и крупные суммы. Паевой капитал многих прибалтийских товариществ достигал по несколько сотен рублей на члена товарищества, а ссуды исчислялись нередко тысячами рублей.

Развитие системы частного кредита в городах, утверждается в исследовании, способствовало значительному росту предпринимательской активности городского населения, увеличению количества малых и средних предприятий.

Важное значение для экономического подъема аграрного сектора имело развитие в пореформенной России мелкого сельскохозяйственного (поземельного) кредита. В разделе, посвященном этому кредиту, анализируется как деятельность дореформенных кредитных учреждений, созданных по инициативе государства, так и новых, созданных общественной инициативой вскоре после отмены крепостного права - сельских ссудосбере-гателъных товариществ. Капитал товариществ образовывался из взносов участников (паев), из части запасного капитала, из вкладов и займов, которые не могли превышать более чем в 10 раз сумму паевых взносов и запасного капитала. Из этих средств выдавались ссуды членам товарищества за небольшие проценты, при этом ссуда в 1,5 раза больше пая давалась без поручительства, а выше, но не более тройного пая, с поручительством.

Первое в России кредитное учреждение подобного рода было создано в середине 1860-х гг. костромскими помещиками братьями В. Ф. и С. Ф. Лугиниными в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. Братья Лугинины, отмечает автор, относились к той небольшой прослойке просвещенного дворянства, которая не только высказывала искреннюю заинтересованность в улучшении экономического положения многомиллионного российского крестьянства, «самого обремененного и несчастного работника в Европе», но и принимала конкретные меры для оздоровления хозяйственного быта российской деревни.

Прецедент, связанный с организацией и деятельностью Рождественского ссудного товарищества, побудил власти к принятию закона 21 марта 1869 г., в соответствие с которым министру финансов было предоставлено право, по согласованию с министром внутренних дел, разрешать открытие кредитных учреждений подобного рода и утверждать их уставы.

К началу 1880-х гг. ссудосберегательные товарищества при содействии земств и финансовой помощи правительства были учреждены в 295 из 500 уездов Европейской России и насчитывали около 270 тыс. членов1.

Исследуя деятельность ссудосберегательных товариществ, автор отмечает, что вопреки утверждениям левых российских радикалов (народников и социал-демократов) о том, что эти товарищества оказывают помощь

1 Вдовин В.А. Создание сельских ссудосберегательных товариществ в России // Вестник Московского университета. Сер 'У Истопи». 1064. С.40-47.

только состоятельным крестьянам, «зажиточным кулакам и деревенским эксплуататорам» и не допускают к пользованию кредитом крестьян бесхозяйственных (к сожалению, эта точка зрения «перекочевала» и в советскую историческую литературу), на деле, мелким кредитом широко пользовались, прежде всего, самые малообеспеченные слои сельского населения.

Роль и значение мелкого сельскохозяйственного кредита особенно возросли в период проведения столыпинской аграрной реформы.

Новым явлением финансовой жизни России начала XX в. стало создание союзов учреждений мелкого кредита и выполнявших отчасти их функцию земских касс, кооперативных банков. Важнейшими направлениями деятельности этих организаций являлись консолидация усилий общественности и государства в развитии кредитной сферы, установление связей объединяемых ими кооперативов (и не только кредитных) с широкими общероссийским и заграничным денежным и товарным рынками.

К 1914 г. в России насчитывалось около 20 тыс. учреждений мелкого кредита. В их числе - 10,5 тыс. кредитных и 3,7 тыс. ссудосберегательных товариществ, 224 земские кассы, более 6,5 тыс. крестьянских сословно-общественных заведений, 10 региональных союзов и 2 кооперативных банка - Варшавский банк кооперативных товариществ (1909) и Московский народный банк (1912). К концу 1914 г. все эти учреждения располагали средствами (собственными и заемными) на сумму около 1 млрд. рублей. Общая сумма вкладов составляло около 540 млн. рублей. В канун Первой мировой войны ежегодная сумма прироста составляла 75-80 млн. рублей, что превышало общие темпы роста и общую сумму крестьянских вкладов государственных сберегательных касс. Учреждения мелкого кредита охватывали своими операциями до 45 % самодеятельного сельского населения1. Их сеть получила развитие во всех важнейших сельскохозяйственных районах страны. Особенно густой она была на юге России.

В заключительной части диссертации отмечается, что одна из причин наших экономических неурядиц 1990-х гг. кроется, по мнению автора, в том, что государство длительное время не уделяло банковской сфере должного внимания. Просчет состоял в том, что не произошло опережения реорганизации банковской сферы по отношению к процессам разгосударствления и приватизации предприятий. Исторический опыт подсказывает, что если бы конструирование банковской системы в период начала рыночных преобразований шло с учетом опыта пореформенной России, ситуация была бы иной. Именно приоритетное развитие банковской системы смогло бы обеспечить своевременность расчетов и создание финансово-

Вдовин ВА Создание сельских ссудосберегательных товариществ в России. С.4047.

кредитных условий для предпринимательства, ускорить процесс организации рынка ценных бумаг.

Исходя из сравнительно-исторического анализа дореволюционного и современного состояния кредитно-финансовой сферы в нашей стране автор высказывает следующие предложения и рекомендации:

1. Государственная программа развития рынка банковских услуг в России должна быть ориентирована в первую очередь на создание в банковском бизнесе эффективной конкурентной среды. Обеспечить же эффективную конкуренцию можно при условии развития всех возможных форм финансового посредничества, в том числе прекрасно зарекомендовавших себя в досоветский период кредитных кооперативов, ссудосбере-гательных товариществ, городских муниципальных банков1.

2. Министерству финансов и Банку России необходимо сосредоточить усилия на создании базы для скорейшей трансформации сбережений граждан в инвестиции, поднятии доверия населения к банковской сфере, прежде всего за счет более эффективной системы страхования депозитных вкладов населения, повышения транспарентности кредитно-финансовых учреждений, привидения в соответствие с международными стандартами банковской отчетности.

3. Необходимо повысить роль банков как инструментов развития реальной экономики. В этих целях стране нужны локомотивы инвестиционного процесса. В последней четверти XIX в. таким локомотивом в России был Государственный банк. В современных условиях роль локомотивов могли бы взять на себя специально учрежденные для этой цели государственные отраслевые или региональные банки, функционирующие с учетом бюджетных возможностей в тех направлениях и видах кредитования, где существует высокая степень риска неэффективности и ненадежности вложений. Организуя деятельность таких банков, правительство одновременно могло бы позаботиться о создании условий для их последующей приватизации.

4.До тех пор, пока кредитно-финансовая сфера в России не заработает эффективно, для банков и других кредитных учреждений на стадии их становления необходимо установление гибкой системы налогооблажения. В этой связи достаточно вспомнить, например, о тех финансовых льготах,

1 Примечательно, что рожденные еще в XIX столетии ссудосберегательные товарищества и кредитные кооперативы успешно действуют и поныне во многих странах цивилизованного рынка. Так, например, в США, наряду с 8 тысячами банков, функционируют 3 тысячи ссудосберегательных ассоциаций, 13 тысяч кредитных союзов. В ФРГ помимо почти 2 тысяч банков действуют еще 2300 кредитных кооперативов.

которые были предоставлены в XIX веке российским правительством коммерческим банкам на этапе их становления1.

5.Необходимо существенно повысить качество внутреннего управления в банковских учреждениях, улучшить организацию подготовки высококвалифицированных кадров для банковского бизнеса, расширив базу источников финансирования образовательных проектов за счет самой банковской системы, а также за счет государственных средств.

6.Разовые акции псевдореформирования банковской системы необходимо заменить научно обоснованной стратегией развития кредитно-финансовой сферы государства, в условиях которой может быть осуществлен перманентный процесс совершенствования этой сферы, как посредством рыночных механизмов конкуренции, так и путем государственной корректировки рынка кредитно-финансовых услуг.

Восстановление лучших отечественных традиций кредитно-финансовой деятельности в сочетании с новаторским поиском в этой сфере призвано придать новый импульс нашей хозяйственной жизни.

1 См.: Тебиев Б.К. Финансовое управление и финансовый контроль в России на рубеже Х1Х-ХХ веков // Президентский контроль. 2004. №9. С.39.

Содержание и результаты диссертационного исследования отражены в следующих публикациях автора:

Монографии

1. Калинина Н.Н., Тебиев Б.К. Люди дела: Очерки истории подготовки предпринимательских кадров в России XVIII - начала XX века. М.: Изд-во «Международная педагогическая академия», 1999. 192 с. (12 пл., лично автора-6 пл.).

2. Калинина Н.Н. Становление и развитие кредитно-финансового дела в России. XVIII - начало XX в. Изд-во «Международная педагогическая академия», 2002.227 с. (14,5 пл.).

Научные статьи и тезисы

3. Калинина Н.Н. Из истории «третьего сословия» в России // XXVI Гага-ринские чтения. Тезисы докладов международной молодежной конференции. Т. 1. М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. С. 83-84. ( 0,1 пл.)

4. Калинина Н.Н. Реалистическая школа в истории экономической мысли Западной Европы и России // Экономика и право. 2002. № 1. С. 97-104. (0,8

ПЛ.).

5. Калинина Н.Н., Тебиев Б.К. Сергей Николаевич Булгаков (Пантеон экономических мыслителей России) // Экономика в школе. 2002. № 2. С. 6571. (0.6 п.л., лично автора- 0,3 п.л.).

6. Калинина Н.Н., Тебиев Б.К. Николай Христофорович Бунге (Пантеон экономических мыслителей .России) // Экономика в школе. 2002. № 3. С. 103-110. (0,8 п. л., лично автора - 0,4 пл.).

7. Калинина Н.Н. Становление и развитие европейских банков и банковской науки // Экономика в школе. 2002. № 3. С. 45-58. (1,2 пл.).

8. Калинина Н.Н. Кредитно-финансовая мысль феодальной России и возникновение первых отечественных банков // Экономика в школе. 2002. № 4. С. 53-75. (1,2 пл.).

9. Калинина Н.Н. Становление и развитие банковского дела в России // Экономика и право. 2002. № 2. С. 97-104. (0,6 пл.).

10. Калинина Н.Н. Экономическая мысль России XIX века о роли и значении производственного кредита и принципах его организации // Экономика и право. 2002. № 3. С. 64-82. (1,2 пл.).

И. Калинина Н.Н. Кредитно-финансовая сфера России: история и современность // Труды докторантов и аспирантов кафедры экономических теорий РГТУ. Вып. 1. М.: «МПА-Пресс», 2003. (1,2. пл.).

12. Калинина Н.Н., Тебиев Б.К. Николай Семенович Мордвинов (Пантеон экономических мыслителей России) // Экономика в школе. 2003. № 2. С.99-107. (0,8 п.л., лично автора-0,4 ил.).

13. Калинина Н.Н. Государственный банковский сектор и проблемы финансового оздоровления страны // Экономика и право. 2003. № 1. С. 88105. (1,4 пл.).

14. Калинина Н.Н. Акционерные коммерческие банки второй половины XIX - начала XX века // Экономика и право. 2003. № 2. С. 75-89 (1,2 п.л.).

15. Калинина Н.Н., Тебиев Б.К., Михайлов М.Т. Евгений Иванович Ла-манский (Пантеон экономических мыслителей России) // Экономика в школе. 2004. № 3. С. 67-76. (0,6 п.л., лично автора - 0,2 п.л.).

Издательский дом «МПА - Пресс» Лицензия на издательскую деятельность: Код 221; серия ИД, №06351 28.11.01 г. Подписано к печати 12.11.04 г. Усл. печ. л. 2,4. Тираж 100 экз. Заказ 48 Тел. (095) 631 -34-90; Тел./ факс 182-5802 129090, Москва, ул. Щепкина, 9

*23 8 28

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Калинина, Наталия Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава первая

ЗАРОЖДЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ В ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЕ И

РОССИИ.

1.1. Формирование кредитно-финансовой системы в Западной Европе и понятия кредита как средства оздоровления хозяйственной жизни и утверждения цивилизованных рыночных отношения.

1.2. Кредитно-финансовое дело в России в условиях кризиса феодализма и зарождения капиталистического хозяйства.

Выводы.

Глава вторая

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ МЫСЛЬ ПРЕДРЕФОРМЕННОЙ

РОССИИ О ЗНАЧЕНИИ ПРОИЗВОДСТВЕННОГО

КРЕДИТА И ПРИНЦИПАХ ЕГО ОРГАНИЗАЦИИ.

2.1. Реформаторские проекты банковских учреждений нового типа.

2.2. Либеральные экономисты России о значении кредита для оживления отечественного хозяйства и подъема народного благосостояния.

2.3. Либеральная программа реформирования отечественной кредитно-финансовой сферы.

Выводы.

Глава третья

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ПОРЕФОРМЕННОЙ

РОССИИ.

3.1. Государственный банковский сектор и проблемы финансового оздоровления страны.

3.2. Акционерные коммерческие банки.

3.3. Городские общественные банки.

Выводы.

Глава четвертая

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ПОРЕФОРМЕННОГО ПЕРИОДА.

4.1. Городские кредитные общества и общества взаимного кредита.

4.2. Ссудосберегательные товарищества и кредитная кооперация в пореформенной деревне.

Выводы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Становление и развитие кредитно-финансового дела в России XVIII - начала XX в."

Актуальность темы исследования. Среди хозяйствующих субъектов современной экономики особое место принадлежит кредитно-финансовым учреждениям. Наряду с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, банки и родственные им кредитно-финансовые институты являются важнейшим системообразующим элементом цивилизованного рынка, осуществляют денежно-кредитное регулирование экономики в целом, в значительной мере определяют динамику мирохозяйственной жизни, ее дух и принципы.

Современная кредитно-финансовая система прошла длительный путь эволюционного развития. В процессе этого развития имели место, как общие закономерности, так и проявления национальной специфики. В этой связи ретроспективный анализ практики кредитно-финансового дела, история кредитно-финансовой мысли вызывают большой научный и практический интерес во всем мире. На их основе выявляются перспективные тенденции развития кредитно-финансового дела, совершенствуется практика банковского обслуживания субъектов рынка.

Нынешнее состояние банковской сферы в России, перспективы ее развития породили большое количество научных и научно-практических дискуссий, как на страницах экономических изданий, так и в коридорах власти. Однако это количество, к сожалению, до сих пор никак не может перейти в качество. В стране отсутствует четкая, научно обоснованная концепция развития кредитных рынков, банков и других финансовых посредников. Налицо явная недооценка роли коммерческих банков в экономике и социальной сфере. Современная Россия страдает от скудости форм финансового посредничества, от некомпетентного и нецивилизованного устройства кредитного бизнеса, слабого внедрения международых стандартов банковского учета и отчетности.

Нельзя не констатировать и того факта, что исторический опыт становления и развития банковской сферы в досоветской России, несмотря на свою уникальность, остается явно не востребованным. Он игнорировался как на начальном этапе перехода к рынку в конце 1980 -начале 1990-х гг., так игнорируется и сегодня. В то же время, когда степень доверия граждан России к отечественным кредитно-финансовым учреждениям крайне низка, когда значительные финансовые средства находятся не в хозяйственном обороте, а сберегаются гражданами, когда банковский кредит труднодоступен для малого и среднего предпринимательства, важно не только постоянно отслеживать и анализировать современную ситуацию, но и иметь отчетливое представление о том, как завоевывали доверие граждан банки в дореволюционные годы, какие выгоды сулило размещение в них средств населения для самих вкладчиков и для экономики страны в целом, как осуществлялись различные банковские операции, создавались и действовали специализированные кредитно-финансовые институты, как обеспечивались их устойчивость и надежность, гарантировались права вкладчиков, осуществлялась доступность кредита, шло соединение кредитно-финансовых структур с производственными структурами.

Степень научной разработанности проблемы. Историография кредитно-финансового дела в России обширна, хотя и характеризуется отсутствием обобщающих исследований, проливающих свет на общее положение дел в данной сфере, процесс формирования системы отечественного кредита. Изучение истории отечественных кредитных учреждений началось в середине XIX в. Среди работ дореволюционных исследований следует выделить работы И.К. Бабста, Д.Д. Батюшкова, М.В. Бернацкого, Н.Х. Бунге, С.В. Бородаевского, А.Н Гурьева, А.Н.

Зака, Н.М. Катаева, И.И. Кауфмана, З.С. Каценеленбаума, С. Кораблева, Е.И. Ламанского И.И. Левина, П.П. Мигулина, В.В. Морачевского, В. Осокова, Н. Пенькевича, Я.И. Печерина, В.Т. Судейкина, Ф.Г. Тернера, Д.А.Толстого, М.И. Туган-Барановского, А.И. Чупрова, Е.М. Эпштейна, посвященные, как отдельным аспектам истории кредитно-финансового дела в России, так и его комплексному анализу.

Дореволюционная литература, посвященная истории кредитно-финансового дела, отличалась ярким многообразием подходов, взаимоисключающими порой друг друга оценками и выводами. Это, безусловно, являлось не только свидетельством плюрализма суждений, но и сложности, неоднозначности самой проблемы.

В досоветской историографии вопроса, относящейся к началу XX в., можно выделить (правда, весьма условно) три традиционных направления, три группы исследователей. Наиболее объективную, на наш взгляд, позицию занимали представители либерально-демократического направления историко-экономической мысли (М.В. Бернацкий, И.И. Левин, Е.М. Эпштейн А.И. Чупров и др.). Содержащиеся в их статьях и монографиях оценки и выводы, как правило, учитывали сложную совокупность факторов, оказавших влияние на характер деятельности отечественных кредитных установлений (учреждений).

Ко второму направлению следует отнести представителей национально-патриотического, охранительного лагеря, считавших всякие либеральные преобразования кредитно-финансовой сферы противоречащими «духу» русского народа, принципам российской государственности. В этом отношении характерны работы харьковского профессора и издателя журнала «Новый экономист» П.П. Мигулина и некоторых других авторов, критиковавших правительство за якобы излишний либерализм, широкий доступ в кредитную сферу частного капитала.

Непримиримыми критиками официальной кредитно-финансовой политики выступали представители революционного народничества, марксизма и близкие к ним исследователи, в том числе, примеченный К. Марксом по его работам профессор И.И. Кауфман, первый русский марксист Г.В.Плеханов, В.И. Ульянов-Ленин. Оценивая, в частности, банковскую систему дореформенной России, «сформированную Екатериной II и усовершенствованную Канкриным», как ущербную и «искусственную», Кауфман ввел в историко-экономическую литературу понятие «закрепощенного капитала»1, существовавшего параллельно с «закрепощенным трудом». При этом были полностью проигнорированы исторические особенности России, специфика ее социального и хозяйственного уклада, далеко не соответствовавшего «европейским стандартам», а, следовательно, и не подлежащего оценке чисто европейскими мерками.

К сожалению, подобного рода сентенции, мало чем обоснованные научно, наряду с «бесспорно правильными» положениями классиков марксизма-ленинизма о «загнивании» капитализма, перекочевали в монографии и учебные пособия советского периода, характерной чертой которых (как и всей советской сферы гуманитарных наук) являлась безапелляционная подмена научных аргументов идеологическими штампами.

Пафос советской историографии кредитно-финансового дела часто сводился к одному: выявить материально-организационные предпосылки Октябрьской революции 1917 года, как начала «новой эры» в истории человечества, «доказав» при этом тупиковость и бесперспективность рыночной системы хозяйства и ее кредитно-финансовой сферы в частности. Уже в первых историко-экономических исследованиях

1 Кауфман И.И. Государственные долги России // Вестник Европы. 1885. Кн. 2. С. 584. советской эпохи в угоду «идеологическим соображениям» были существенно искажены исторические факты. Так, например, в энциклопедической статье проф. Б.И. Сыромятникова, посвященной социально-экономической обстановке в предреволюционной России, утверждалось, что «русские банки являлись лишь отделениями банков «союзнических стран», а русский капитал оказывался «подданным» заграничного капитала, «дружественных» держав, которые таким путем стремились вытеснить с русского рынка капитал германский, довольно энергично внедрявшийся в России»1.

Наряду с этим нельзя не отметить и целый ряд общеметодологических заблуждений, сужавших диапазон исследовательской работы и направлявших ее по пути околонаучных истин. Применительно к рассматриваемой теме важно особо подчеркнуть справедливое признание А.В.Аникина, что поколения советских исследователей были воспитаны на вульгарно подававшемся тезисе о «первичности производства и вторичности обращения» .

Наиболее значительными исследованиями советского периода стали работы Б.В.Ананьича, Д.А. Батуринского, И.Г. Блюмина, В.И. Бовыкина, С.Я. Борового, В.А. Вдовина, C.J1. Выгодского, И.Ф. Гиндина, Г.Н. Губенко, А.П. Корелина, А.П. Погребинского, Ю.Л. Райского, Ю.Б. Соловьева, M.JI. Хейсина, JI.E. Шепелева. В них собран и обобщен уникальный исторический материал. Особенно следует выделить работы видного советского историка И.Ф.Гиндина (1900-1980), посвятившего исследованию отечественной банковской системы более полувека.

1 См.: Сыромятников Б.И. Господствующие классы и правительственная политика в последние годы царизма и в период февральской буржуазно-демократической революции (1907-1917) // Энциклопедический словарь Русского библиографического института Гранат. Изд. 7. Т.36. Ч. VI. М., 1938. Стб. 5.

2 Аникин А. В. О финансово-кредитных проблемах и не только об этом // Экономические науки. 1991. № 12. С.30.

В соответствии с устоявшимися идеологическими стереотипами марксистско-ленинского «понимания истории», многие авторы были вынуждены рассматривать развитие кредита как средства в поляризации классовых сил и подготовке определенных предпосылок для будущего социалистического строительства (А.П. Корелин). Говоря о частностях, нельзя не указать на ставшие хрестоматийными в советскую эпоху суждения, например, о том, что акционерные земельные банки досоветской России являлись одним из звеньев связи между финансовым капиталом и помещичьим землевладением, и что главным результатом ипотечного кредитования была концентрация земельной ренты в руках земельных банков (Ю.Л.Райский и др.).

Связывая отечественную ипотеку конца XIX - начала XX в. почти исключительно с «нерентабельным помещичьим хозяйством» и превратив ее в некий символ российской отсталости, отдельные авторы пытались доказать привилегированное положение дворянского землевладения. Мелкий же сельский кредит и сельская кредитная кооперация рассматривались с точки зрения «создания экономической базы для союза крестьянской бедноты и рабочего класса в социалистической революции» (Г.Н.Губенко).

Превратно толковалась и роль других элементов кредитной системы. Так, например, задача сберегательных касс виделась преимущественно в «улавливании мелких сбережений для использования их в интересах царского правительства» (С.Я.Боровой).

Исследования последних лет, в частности, работы Л.И.Абалкина, B.C. Автономова, С.А.Андрюшина, В.И. Бовыкина, В.Д. Мехрякова; Э.П. Митроховича; О.П. Овчинниковой, В.А. Павлова, В.Ю. Пашкуса; Ю.А. Петрова, H.A. Проскуряковой, В.Г.Садкова, С.А. Саломатиной, Б.К.

Тебиева, Е.Г. Ясина и ряда других авторов показали, что подобные представления ошибочны и бесперспективны1.

Однако, отдельные оценочные стереотипы советской эпохи живы и поныне. Их можно встретить в учебниках и пособиях по истории экономической мысли, экономической истории, истории предпринимательства и в более общих трудах по истории досоветской России, журнальных публикациях. В этой связи нельзя не поддержать мнение тех современных исследователей, которые выступают за пересмотр ошибочных взглядов на кредитно-финансовую систему в России как на инструмент укрепления феодально-монархического строя, как на средство, направленное на усиление капиталистической

1 См.: Абалкин Л.И. Заметки о Российском предпринимательстве. М.: Прогресс-Академия, 1994; Автономов B.C. История экономической мысли и экономического анализа: место России // Вопросы экономики. 2001. № 2. С.42-48; Андрюшин С.А. Банки Российской империи. Томск, 1996;.Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М., 1994; Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России. М.: Ин-т экономики РАН; он же: Развитие кредитных учреждений в России. М: ИКК «ДеКа», 1996; Митрохович Э.П. Банк банков: Страницы истории Государственного банка России. - Новосибирск: Новосиб. гос. акад. экономики и упр., 1995; Пашкус В.Ю. Становление банковской системы России: Автореф. дис. . канд. экон. наук / Петерб. гос. ун-т путей сообщ. Фак. Экономики и социал. упр. СПб., 1996; Павлов В.А. Экономическая наука России XIX - начала XX в.: этапы и основные направления развития. - М.: РЭА им. Г.В. Плеханова, 2000; Петров Ю.А. Коммерческие банки Москвы. Конец XIX в. - 1914 г. М., 1998; Проскурякова H.A. Ипотека в России в конце XIX начале XX в. и ее роль в перестройке экономики // Экономическая история России XIX-XX вв.: современный взгляд. М.: Российская политическая энциклопедия, 2000. С.283-302; она же. Акционерные земельные банки Российской империи в конце XIX начале XX в. // Экономическая история. Ежегодник. 2000. М.: Российская политическая энциклопедия, 2001. С. 475-525; Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: Издат. группа «Прогресс», 2001; Саломатина С.А. Российские коммерческие банки и их клиентура по учету векселей: статистика корпоративных связей (1864-1917 гг.) // Экономическая история. Ежегодник. 2000. М.: Российская политическая энциклопедия, 2001. С. 526-556; Тебиев Б.К. Экономический либерализм в России XIX века и критика социалистических экономических учений. - М.: МПА, 2001; Ясин Е.Г. Российская экономика: Истоки и панорама рыночных реформ. Курс лекций. М.: ГУ-ВШЭ, 2002. эксплуатации, и воссоздать подлинную, лишенную идеологической подоплеки историю кредитно-финансового дела в досоветской России.

Процесс обновления научных представлений о характере и направленности кредитно-финансовой мысли и деятельности в досоветской России идет в настоящее время в двух основных направлениях: через переосмысление сделанного исследователями ранее и через освоение новой проблематики, по идеологическим соображениям недоступной или неактуальной в условиях советской общественно-экономической системы.

В данном исследовании проявилось стремление сочетать оба эти направления. Его цель - сформировать целостное научное представление о кредитно-финансовой системе России XVIII - начала XX в., выявить современное значение дореволюционного опыта банковской деятельности. Не ставя перед собой крупномасштабной задачи создания научной периодизации истории кредитно-финансового дела в России, автор, тем не менее, исходила из общей теории организаций, позволяющей отчетливо выделить в жизненном цикле рассматриваемого феномена периоды генезиса, развития и прерванного (в результате известных событий Октября 1917 г.) взлета, что и определило логику настоящего исследования.

Объект исследования - финансовое хозяйство дореволюционной России.

Предмет исследования - генезис и развитие сферы кредитно-денежных отношений в условиях построения в России цивилизованного рыночного хозяйства.

Цель и предмет исследования предполагают решение следующих конкретных задач:

1. Выявить и теоретически осмыслить историко-экономические условия зарождения в России кредитно-финансовых учреждений.

2. На основе современных научных критериев установить характер экономических дискуссий вокруг проблемы отечественного кредитного хозяйства.

3. Выявить основные этапы, пути и средства решения задачи создания в России развитого кредитного хозяйства.

4. Обосновать необходимость творческого использования дореволюционного опыта создания и функционирования кредитно-финансовой системы в условиях современной трансформации российского общества и экономики.

Хронологические рамки исследования охватывают период XVIII - начала XX в., в течение которого шел процесс зарождения, становления и развития системы финансово-кредитных учреждений в России, осуществлялись теоретические и практические поиски оптимальных моделей отечественного кредитно-финансового хозяйства.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической и методологической основой исследования являются общетеоретические законы и закономерности научного познания, законы и закономерности экономической науки в ее институциональном контексте, труды выдающихся зарубежных и отечественных экономистов, содержащие суждения о значении кредитной деятельности для мобилизации ресурсов на формирование эффективных рыночных отношений.

В качестве источниковой базы исследования использованы: государственные законодательные акты Российской империи, информационно-аналитические материалы, документы промышленной и сельскохозяйственной статистики, мемуарная и эпистолярная литература, публикации в средствах массовой информации, раскрывающие конкретный опыт и тенденции развития в стране крупного и мелкого промышленного, торгового и поземельного кредита.

Методы исследования определялись его целью и предметом. Они включают в себя теоретическое рассмотрение предмета и проблемы, анализ и синтез эмпирических данных, сравнительно-исторический, ретроспективный и прогностический анализ источников, контент-анализ и теоретическое моделирование изучаемых процессов. В работе применен научный инструментарий, отражающий традиционные подходы историков и экономистов к изучению историко-экономических явлений.

Научная новизна исследования состоит в том, что в исследовании на основе современных научных подходов:

1. Осуществлен целостный научно-теоретический и историко-экономический анализ роли и значения кредита для повышения эффективности экономики, ее развития по пути построения цивилизованного рынка.

2. Выявлены позитивные и негативные факторы, оказавшие воздействие на развитие кредитных отношений в России.

3. Дан сравнительно-исторический анализ эффективности государственных и общественных учреждений кредита.

4. Всесторонне рассмотрен хозяйственный опыт кредитных учреждений различного типа в дореволюционной России, выявлена роль государства в создании, укреплении и функционировании национального кредитного хозяйства.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что:

1. В исследовании поставлена и решена важная научная проблема: сформировано целостное научное представление об истории развития системы кредитно-финансовых учреждений в России, ее значении для подъема производительных сил страны, повышения народного благосостояния в условиях капиталистической трансформации экономики.

2. Выявлены и систематизированы теоретические воззрения передовых зарубежных и отечественных экономистов на роль кредита как важнейшего фактора развития национального хозяйства.

3. Установлены этапные моменты становления и развития кредитных учреждений в России, предложена периодизация их истории, выявлена их специфика и национальное своеобразие.

4. Доказано, что успешное развитие кредитных учреждений, полноценное осуществление ими экономических и общественных функций возможно лишь в обстановке доверия населения к банковским и иным кредитным учреждениям, что доступность кредита является важнейшим условием развития мелкого товаропроизводителя.

5. Выявлена зависимость успехов в развитии российской экономики от степени развития кредитно-финансовых учреждений. Полученные научные результаты могут применяться при принятии решений о развитии банковского дела в условиях современной России, разработке нормативных документов, составляющих правовую базу кредитно-финансовой деятельности. Результаты исследования могут быть использованы для переработки и обогащения учебных курсов по истории экономики России, отечественного банковского дела и предпринимательства.

Достоверность полученных результатов обеспечена репрезентативной источниковой базой, включающей в себя широкий круг историко-экономических документов, методологией исследования, его методами и логикой, адекватными цели и задачам исследования.

Апробация и внедрение результатов исследования последовательно проводились на всех его этапах. Теоретические положения диссертации докладывались на научно-практических и теоретических конференциях докторантов и аспирантов московских вузов, публиковались в научных изданиях. Общий объем лично выполненных соискателем публикаций по теме диссертации составляет около 30 п.л.

Положения, выносимые на защиту:

1. Аналитические положения

1.1. Формирование в современной России цивилизованного, социально ориентированного рыночного хозяйства, гражданского общества и правового государства предполагает максимальный учет исторического опыта и национальных традиций «вхождения в рынок», знания о которых нуждаются в существенном уточнении, систематизации и аналитическом осмыслении.

1.2. Авторское понимание сущности современных трансформационных процессов в кредитно-финансовой сфере российской экономики базируется на необходимости широкого участия государства в развитии сферы кредитных отношений.

2. Теоретические положения

2.1. Крупный и мелкий кредит является важнейшей потребностью и непременным условием успешного развития цивилизованных рыночных отношений, вопреки устоявшейся в советской исторической литературе точке зрения он ведет не к обострению, а к гармонизации социальных отношений в обществе, к общему подъему благосостояния.

2.2. Развитие кредитной сферы наряду с решением чисто экономических проблем способствует формированию социальной атмосферы общественного доверия и солидарности как важнейших атрибутов социального правового государства и гражданского общества.

3. Прикладные положения 3.1. Развитие кредитных отношений, формирование целенаправленной, научно обоснованной финансово-кредитной политики является важнейшим условием оздоровления российской экономики.

3.2. Ведущая роль в развитии кредитной сферы должна принадлежать сегодня государству и его органам, Центральному банку России, муниципальным образованиям, призванным в полной мере воспользоваться продуктивным опытом дореволюционных лет, а также инициативе общественных организаций.

Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из «Введения», четырех глав, выстроенных по проблемно-хронологическому принципу, «Заключения», списка использованных источников и литературы, приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Калинина, Наталия Николаевна

Выводы по четвертой главе:

1. Наряду с государственными, частными коммерческими и городскими общественными банковскими учреждениями в пореформенной России получают широкое развитие специализированные кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиков, таким образом, была открыта возможность получения денежных средств из альтернативных, небанковских источников. Развитие системы частного кредита в городах способствовало значительному росту предпринимательской активности городского населения, увеличению количества малых и средних предприятий.

1 См.: Тотомианц В.Ф. Кооперация в русской деревне. М., 1912. С.217.

2 Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации. М.: Экономика, 1989. С. 300.

2. Необходимость в развитии альтернативных кредитно-финансовых (ссудосберегательных) учреждений диктовалась многими обстоятельствами и, прежде всего, многоукладным характером российской экономики, где наряду с крупными современными промышленными предприятиями продолжало существовать мелкотоварное производство, представленное разнообразными кустарными мастерскими.

3. Реализуя либеральную программу развития кредитно-финансовой сферы, правительство на протяжении всего пореформенного периода оказывало активную поддержку учреждениям мелкого сельскохозяйственного кредита, направляя значительные средства для пополнения их основных и оборотных капиталов. Благодаря такому подходу в России практически полностью была решена проблема доступа экономических субъектов к кредиту. Вопреки общегосударственным патриархально-попечительским принципам кредитным кооперативам была законодательно предоставлена автономность и определенная самостоятельность в решении многих организационных и хозяйственных вопросов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переосмысливая историю кредитно-финансового дела в досоветской России в современном социально-экономическом контексте, можно без преувеличения сказать, что развитость национальной экономики в решающей степени зависит от степени развития кредитно-денежных отношений. Кредитно-финансовым институтам принадлежала ведущая роль, как в рыночной трансформации российской экономики, ее переходе от традиционного к индустриальному типу развития, поиске и внедрении новых организационных форм предпринимательства, так и в более широком, социальном плане.

Главный вывод, который следует сделать, краток и весом одновременно: в досоветской России практически полностью была решена проблема доступа хозяйствующих субъектов к кредиту и обеспечены государственные гарантии прав граждан и организаций в сфере банковского обслуживания.

Кредитно-финансовую систему досоветской России в целом характеризуют такие понятия, как надежность, стабильность, высокая инновационная активность в сочетании с трезвым расчетом и стремлением к общественной пользе.

Отечественная кредитно-финансовая система прошла длительный и трудный путь развития, искусственно прерванный в Октябре 1917 года. Ее историю можно условно разделить на четыре основных периода:

1. Зарождение в стране идеи цивилизованного кредита, как средства активизации хозяйственного развития и повышения конкурентоспособности отечественной торговли (третья четверть XVII века).

2. Государственное субсидирование и льготное кредитование инновационных проектов непосредственно из средств казначейства (первая четверть XVIII века).

3. Формирование государственно-монопольной системы кредитно-финансовых установлений как средства борьбы с ростовщичеством, оживления сельского хозяйства, торговли и промышленности (30- годы XVIII века - первая половина XIX века).

4. Становление и развитие цивилизованной двухуровневой кредитно-финансовой системы, адекватной целям и задачам хозяйственного прогресса страны (1860— 1917 годы).

Отечественная кредитно-финансовая система впитала в себя лучший мировой опыт, разум и волю нескольких поколений талантливых российских людей - экономических мыслителей и практиков хозяйственного строительства, сумевших в сравнительно короткий исторический период превратить отечественные банки из скромных финансовых посредников в генераторы деловой активности и экономического роста восходящей нации.

Зародившись в силу российской специфики как государственно-монопольная, отечественная кредитно-финансовая система в процессе дальнейшей своей эволюции приобрела весомые и зримые черты цивилизованной рыночной системы, не уступавшей по своему внутреннему строю и показателям деятельности лучшим зарубежным аналогам. Взяв на себя роль повивальной бабки отечественного кредита, государство при всей своей феодально-крепостнической ограниченности все-таки сумело обеспечить его поступательное развитие в соответствии с духом и идеей социально-экономического прогресса.

Государственные кредитные институты дореформенной России, равно как и государственная политика в кредитно-финансовой области, подвергались многие годы неизменной критике, как служившие якобы не интересам общества в целом, а исключительно интересам поместного дворянства. Такая оценка видится сегодня крайне необъективной.

Мировой опыт становления и развития централизованных банковских систем свидетельствует о том, что для каждой страны, где происходили подобные процессы, были характерна своя специфика, свои, определенные национально-хозяйственными особенностями и национальным менталитетом подходы. В этом отношении Россия выглядела не хуже и не лучше других европейских государств. Дореформенная кредитная система и правительственная кредитная политика в целом соответствовали логике хозяйственного развития страны, только пробуждавшейся к активной созидательной жизни. При этом важно уточнить, что кредитно-финансовая политика дореформенных десятилетий диктовалась не только сословными интересами дворянства, но и задачами экономического воспитания народа. Выработав в нем привычку вносить вклады в банковские учреждения, т.е. действовать вполне цивилизованно и экономически целесообразно, правительство объективно подготовило почву для дальнейшего массового развития кредитных учреждений, как важнейших элементов рыночного механизма.

Реформа кредитно-финансовой системы, осуществленная в период отмены крепостничества, по праву входит в число тех, которые были названы еще современниками «великими реформами». В процессе этой реформы государством была ликвидирована собственная монополия на кредит, созданы организационно-правовые условия для широкого развития акционерных, городских общественных и сословных банков, обществ взаимного кредита, ссудосберегательных товариществ и иных кредитных учреждений.

Главным звеном реформы стал Государственный банк России по праву завоевавший к началу XX столетия авторитет влиятельного учреждения в Европе1. Благодаря его деятельности были созданы реальные условия устойчивого функционирования всей системы отечественных учреждений краткосрочного и долгосрочного кредитования, финансовой безопасности страны.

Кредитно-финансовая сфера в силу своей специфики обладает уникальной способностью оказывать активное влияние не только на экономическую жизнь общества, но и на массовое экономическое сознание, переводя общие идеи, цели и ценности рыночного хозяйства на уровень личностных ценностей и установок. Именно это обстоятельство придает особую актуальность изучению прошлого опыта, без осознания которого невозможно всерьез говорить о современном цивилизованном рынке, о благосостоянии народа и о том достойном месте, которое должна занять наша страна в современном постиндустриальном мире.

Финансизация» массового сознания, стремление индивидов к рационализации экономического поведения, к стратегическому планированию - неотъемлемая составная часть перестройки всего общественного организма, и вместе с тем самое надежное условие необратимости происходящих в современной России перемен. Как и всякие хозяйствующие субъекты, действующие в условиях рыночной конкуренции, российские банки переживали не только взлеты, но и кризисы. Однако это не мешало им облагораживать экономическую жизнь великой страны. Руководствуясь подчас исключительно мотивами личного интереса, банки невольно поощряли пунктуальность, честность, благоразумие, предприимчивость, осуждая расточительство, азарт, безрассудство и бесчестность. К ним, также как и к британским банкам, вполне подходят слова, сказанные когда-то известным английским экономистом: «Многих людей, на которых проповедь епископа, наверное, не произвела бы никакого впечатления, удерживает от бесчестного поступка хмурое чело всемогущего банкира».

Важно отметить роль банков как хранителей коммерческой морали, которая связана с особой природой банковского предпринимательства. Если предприниматель рискует только своим капиталом и личным благополучием, то банки рискуют благополучием в т.ч. своих вкладчиков. Только опора на традиционные банковские добродетели может создать доверие к этим учреждениям. Кредитно-финансовая система современной России значительно уступает досоветской, по крайней мере, по четырем принципиально важным параметрам: по многообразию форм кредитных учреждений и доступности кредита; по степени доверия населения к кредитно-финансовым учреждениям; по масштабам участия банков в развитии реального сектора российской экономики; по культуре обслуживания клиентов.

В 90-е годы XX века в России были созданы минимально необходимые условия для перехода к рынку. К ним относятся либерализация цен и внешней торговли, сокращение масштабов субсидирования предприятий, создание правовых основ для деятельности хозяйствующих субъектов, изменение методов управления и другие. Вместе с тем в стране еще продолжают действовать факторы, мешающие становлению российского предпринимательства, цивилизованного рыночного хозяйства, росту народного благосостояния. Часть этих факторов находится непосредственно в кредитно-финансовой сфере.

В этой связи представляется весьма актуальным комплексное изучение системы кредитования российской экономики не только с учетом современного зарубежного, но и с учетом отечественного исторического опыта. Кредитно-финансовая система призвана всемерно стимулировать инновационную активность, в том числе и непосредственно населения. Необходимо выработать удобные и надежные формы помещения сбережений граждан.

Исторический опыт свидетельствует, что эффективная кредитно-финансовая система не может быть основана на монополизме нескольких крупных банковских монополий. Эта система должна быть гибкой и демократичной, давать широкий экономический простор всем кредитно-финансовым учреждениям независимо от их размера и объема операций, обеспечивая тем самым свободный доступ к кредиту различных категорий потребителей.

Одна из причин наших экономических неурядиц 1990-х гг. кроется, на наш взгляд, в том, что государство длительное время не уделяло банковской сфере должного внимания. Просчет состоял в том, что не произошло опережения реорганизации банковской сферы по отношению к процессам разгосударствления и приватизации предприятий. Исторический опыт подсказывает, что если бы конструирование банковской системы в период начала рыночных преобразований шло с учетом опыта пореформенной России, ситуация была бы иной. Именно приоритетное развитие банковской системы смогло бы обеспечить своевременность расчетов и создание финансово-кредитных условий для предпринимательства, ускорить процесс организации рынка ценных бумаг.

Процесс формирования цивилизованной банковской системы в Российской Федерации начался с «банковской войны» между Госбанком СССР и Банком России. С первых шагов перехода к рынку коммерческие банки были поставлены в крайне невыгодные условия, оказались под двойной административной опекой, испытали на себе снисходительно-высокомерное отношение со стороны государственных банковских структур. По союзному законодательству они были обложены налогом на 10 пунктов выше, чем другие предприятия, объединения и хозяйственные организации.

Характера и такая «мелочь». Банкирам конца 1980-х - начала 1990-х гг. не была оказана помощь в приобретении помещений, в первую очередь тех, где до революции 1917 г. размещались российские коммерческие банки1. Многие здания, имевшие денежные хранилища, спроектированные под технологию банковского дела, были отданы в распоряжение или проданы не имевшим ничего общего с банковским делом организациям. Создание новых коммерческих банков в старых добрых стенах способствовало бы более активному возрождению лучших традиций российского банковского предпринимательства, избавило бы банки от непроизводительных расходов на создание специальных помещений.

Пережив несколько кризисов, множество банкротств, действительных и фиктивных, российские банки и сегодня находятся в крайне затруднительном состоянии. Объясняется это в первую очередь тем, что до настоящего времени кредитно-финансовая система страны не обрела логической стройности. Весьма неопределенной остается перспектива ее развития. В этой связи обращение к историческому опыту формирования и функционирования банковской системы досоветской России является не только желательным, но и необходимым.

Исходя из сравнительно-исторического анализа дореволюционного и современного состояния кредитно-финансовой сферы в нашей стране необходимо высказать следующие предложения и рекомендации.

1. Государственная программа развития рынка банковских услуг в России должна быть ориентирована в первую очередь на создание в

1 См.: Егоров С. Банки и российское предпринимательство // Экономические науки. 1991.№ U.C. 35. банковском бизнесе эффективной конкурентной среды. Обеспечить же эффективную конкуренцию можно при условии развития всех возможных форм финансового посредничества, в том числе прекрасно зарекомендовавших себя в досоветский период кредитных кооперативов, ссудосберегательных товариществ, городских муниципальных банков

2. Министерству финансов и Банку России необходимо сосредоточить усилия на создании базы для скорейшей трансформации сбережений граждан в инвестиции, поднятии доверия населения к банковской сфере, прежде всего за счет более эффективной системы страхования депозитных вкладов населения, повышения транспарентности кредитно-финансовых учреждений, привидения в соответствие с международными стандартами банковской отчетности.

3. Необходимо повысить роль банков как инструментов развития реальной экономики. В этих целях стране нужны локомотивы инвестиционного процесса. В последней четверти XIX в. таким локомотивом в России был Государственный банк. В современных условиях роль локомотивов могли бы взять на себя специально учрежденные для этой цели государственные отраслевые или региональные банки, функционирующие с учетом бюджетных возможностей в тех направлениях и видах кредитования, где существует высокая степень риска неэффективности и ненадежности вложений. Организуя деятельность таких банков, правительство одновременно могло бы позаботиться о создании условий для их последующей приватизации.

1 Примечательно, что рожденные еще в XIX столетии ссудосберегательные товарищества и кредитные кооперативы успешно действуют и поныне во многих странах цивилизованного рынка. Так, например, в США, наряду с 8 тысячами банков, функционируют 3 тысячи ссудосберегательных ассоциаций, 13 тысяч кредитных союзов. В ФРГ помимо почти 2 тысяч банков действуют еще 2300 кредитных кооперативов.

4. До тех пор, пока кредитно-финансовая сфера в России не заработает эффективно, для банков и других кредитных учреждений на стадии их становления необходимо установление гибкой системы налогооблажения. В этой связи достаточно вспомнить, например, о тех финансовых льготах, которые были предоставлены в XIX веке российским правительством коммерческим банкам на этапе их становления1.

5. Необходимо существенно повысить качество внутреннего управления в банковских учреждениях, улучшить организацию подготовки высококвалифицированных кадров для банковского бизнеса, расширив базу источников финансирования образовательных проектов за счет самой банковской системы, а также за счет государственных средств.

6. Разовые акции псевдореформирования банковской системы необходимо заменить научно обоснованной стратегией развития кредитно-финансовой сферы государства, в условиях которой может быть осуществлен перманентный процесс совершенствования этой сферы, как посредством рыночных механизмов конкуренции, так и путем государственной корректировки рынка кредитно-финансовых услуг.

Восстановление лучших отечественных традиций кредитно-финансовой деятельности в сочетании с новаторским поиском в этой сфере призвано придать новый импульс нашей хозяйственной жизни. Усовершенствовать современную российскую кредитно-финансовую систему - значит начать жить по законам цивилизованного рынка.

Современными авторами, в частности С.А. Саломатиной, справедливо ставится вопрос о необходимости комплексного изучения системы кредитования российской экономики, о перемещении акцента с

1 См.: Тебиев Б.К. Финансовое управление и финансовый контроль в России на рубеже Х1Х-ХХ веков // Президентский контроль. 2004. №9. С.39. изучения акционерных коммерческих банков, как ключевого звена системы финансового капитала, на проблему доступа субъектов экономики к кредиту1.

Однако не менее важной, на наш взгляд, областью дальнейших исследований должна стать сама система дореволюционных кредитно-финансовых учреждений, принципы ее функционирования, внутренние и внешние механизмы развития. Результаты проведенного исследования отчетливо свидетельствуют о научной перспективности данной проблематики, равно как и ее практической значимости.

Следует также особо сказать о необходимости возрождения лучших традиций отечественной банковской науки для выработки национальной стратегии развития кредитно-финансового дела, четкого определения места и роли России на мировых финансовых рынках в XXI веке.

1 См.: Саломатина С.А. Российские коммерческие банки и их клиентура по учету векселей: статистика корпоративных связей (1864-1917 гг.) // Экономическая история. Ежегодник. 2000. М.: Российская политическая энциклопедия, 2001. С.547.