Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка"

На правах рукописи

Павлова Надежда Александровна

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ИНСТИТУТОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Специальности: 08.00.01. - «Экономическая теория» (общая экономическая

теория)

08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» (страхование)

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

АВТОРЕФЕРАТ

2 ИЮН 2011

Москва 2011

4848534

Работа выполнена на кафедрах политический экономии и управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Цыганов Александр Андреевич доктор экономических наук Толкачев Сергей Александрович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Крылов Владимир Константинович доктор экономических наук Романова Марина Владимировна

Ведущая организация: Российская академия предпринимательства

Защита состоится «21» июня 2011 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 212.049.02 в Государственном университете управления по адресу: 109542, Москва, Рязанский проспект, д. 99, зал заседаний Ученого Совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного университета управления.. Автореферат размещен на официальном сайте ГУУ http://www.guu.ru

Автореферат разослан «20» мая 2011 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

Па __ _ Н.В. Казанцева

а/Ц^

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИССЛЕДОВАНИЯ

Актуальность темы исследования. На протяжении последних нескольких лет российскими экономистами все чаще обсуждается вопрос об оптимальном соотношении государственного регулирования и саморегулирования как на уровне государства, так и на уровне субъектов экономической деятельности. Данный интерес обусловлен реализацией государственной политики, направленной на оптимизацию функций государства в экономике.

Международный и отечественный опыт использования механизма саморегулирования в различных отраслях экономики свидетельствует о его двойственном характере воздействия на экономику. С одной стороны саморегулирование, являясь альтернативой государственного регулирования экономики, позволяет минимизировать государственные расходы на регулирование и обеспечить максимальную гибкость по отношению к участникам рынка и учет их интересов. С другой стороны, саморегулируемые институты способствуют появлению дополнительных ограничений входа на рынок и минимально учитывают интересы аутсайдеров. Таким образом, для эффективного развития экономики необходима развитая система взаимодействия институтов саморегулирования и государственного регулирования экономики в целом, и соответствующей отрасли в частности, с учетом ее специфики.

Переход от плановой к рыночной экономике, проведение экономических реформ способствует увеличению числа рисков, за счет появления новых, характерных для рыночной экономики, а также степень рисков для потребителей страховых услуг (граждан, предприятий, организаций). На фоне роста российской экономики и увеличения числа природных и техногенных катастроф в России и в мире в целом возрастает потребность граждан, предприятий и организаций в защите своих имущественных интересов при помощи страховых механизмов. Однако, несмотря на это потребность граждан, предприятий, организации в защите своих имущественных интересов пока остается не реализованной.

История развития отечественного страхового рынка и преобладание на нем длительное время государственной монополии не способствовало повышенному интересу к вопросам государственного регулирования страхового рынка в отечественной страховой литературе. Это привело к подмене понятий государственное регулирование на прямое государственное управление страховой отраслью. С

проведением рыночных реформ возникла необходимости создания системы государственного регулирования страхового рынка, сочетающей в себе как элементы саморегулирования, так и прямого государственного регулирования.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью проанализировать и структурировать текущую систему государственного регулирования и предложить мероприятия, направленные на развитие системы взаимодействия инсппутов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка.

Цель и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке рекомендаций, направленных на обеспечение развития системы взаимодействия государственного регулирования и саморегулирования страхования, с использованием посткейнсианского и институционального подходов.

В соответствии с заданной целью в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

- проанализировать современные тенденции развития отечественной страховой отрасли, основываясь на нескольких подходах экономической теории к неопределенности рыночного хозяйства;

- определить роль государства в процессе трансформации экономики государства и страхового институционального пространства;

- систематизировать этапы развития системы государственного регулирования инстшута страхования в России;

- проанализировать и оценить существующую систему отечественного государственного регулирования института страхования и международный опыт его регулирования;

- сформулировать и предложить варианты совершенствования существующей системы государственного регулирования страхового рынка, направленные на эффективное развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке;

- выявить возможность более активного использования института страхования в социальной политике государства;

- проанализировать современные проблемы страхового институционального пространства и сформулировать комплекс мер, направленных на повышение уровня его развития.

Объектом исследования является система взаимодействия рыночного саморегулирования и государственного регулирования экономики.

Предметом исследования является система государственного регулирования страхового институционального пространства.

Степень разработанности проблемы. Диссертационная работа выполнена на базе изучения и использования трудов отечественных и зарубежных ученых.

Вопросы, связанные с неопределенностью и риском в экономике, рассматривались такими экономистами как: Р. Кантильон, Дж. М. Кейнс, Ф.Х. Найт. Среди основополагающих работ в области общей экономической теории и роли государства в функционировании экономических систем в первую очередь следует отметить труды: Дж. Гильдера, Дж. М. Кейнса, А. Лаффера, Фр. Перру, А. Смита, М. Фридмена; институциональной экономической теории и теории государственного регулирования экономики следует выделить: Л.И. Абалкина, A.A. Аузана, Дж. Бьюкенена, Т. Веблена, P.C. Гринберга, Дж. К. Гэлбрейта, Б.А. Денисова, Р.И. Капелюшникова, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, A.M. Марголина, Ф. Найта, Д. Норта, А. Н. Олейника, М. Олсона, А.Г. Поршнева, И.В. Розмаинского, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, О. Уильямсона; государственного регулирования страхового рынка и страхования, как экономической категорией следует отметить труды: Ю.Т. Ахвледиани, В.Ю. Балакиревой, К.Г. Воблого, СЛ. Ефимова, М.С. Жилкиной, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, В.Ф. Коныпина, И.Б. Котлобовского, А.Ю. Лайкова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой, A.A. Цыганова, Р.Т. Юлдашева.

Правовую основу работы составляет конституционное законодательство, кодексы и федеральные законы, приказы различных министерств, указы Президента Российской Федерации.

Вместе с тем, в научной литературе, посвященной вопросам страхования, государственного регулирования страхового рынка и его воздействия на развитие национальной экономики, анализируются вопросы теории страхования. В недостаточной степени уделяется внимание адаптации общих принципов государственного регулирования экономики применительно к страховому рынку. В целом, вопросы государственного регулирования страхового рынка и системы надзора за ним рассмотрены в недостаточной степени в отечественной экономической литературе.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования

составляют монографический, аналитический, статистический материал отечественных и зарубежных ученых по общей экономической теории, методам и принципам государственного регулирования экономики в целом и страховой отрасли, исследования, проводимые независимыми организациями, а также положения законодательных и нормативных актов. Методология исследования основана на посткейнсианском подходе к неопределенности рыночного хозяйства, синтезе посткейнсианских и институциональных инструментов экономического анализа.

В процессе исследования использовались научные методы сравнения, обобщения, экспертных оценок, системно-логического и экономического анализа.

Научная новизна диссертации заключается в разработке теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка.

В процессе проведенного теоретического и практического исследования получены следующие результаты, содержащие элементы научной новизны, которые выносятся на защиту:

По специальности 08.00.01 - Экономическая теория:

■ доказано, что институт страхования является важным инструментом снижения неопределенности экономической жизни; для эффективного функционирования данного института необходимо оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования, так как преобладание мер государственного регулирования приводит к отсутствию предпринимательского выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей) у хозяйствующих субъектов и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке, а преобладание саморегулирования влечет за собой возможную частную монополию и прекращение процессов развития рынка (стр. 13-21);

■ определены значимые институциональные особенности страхового рынка, которые способствуют увеличению вероятности возникновения институциональных ловушек: обязательные виды страхования, при которых необходимо формирование страхового фонда; сложность и избыточность формализации институтов на уровне законов; возникновение саморегулируемых организаций исключительно по государственной инициативе (стр.37-43);

■ на основе анализа текущего уровня институционального развития страхового рынка выявлены предпосылки (противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров; рост числа жалоб; преобладание формального подхода при рассмотрении жалоб органами государственной власти; отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей при неисполнении обязательств страховщиком), обуславливающие необходимость создания института по защите прав потребителей страховых услуг - страхового омбудсмена (стр. 136-146);

■ систематизированы факторы, сдерживающие в условиях трансформации социально-экономической системы Российской Федерации развитие страхового институционального пространства: неэффективность мер государственной политики, преобладание неформальных институтов над формальными; низкий уровень жизни и страховой культуры; неразвитость институтов саморегулирования; информационная асимметрия страхового рынка. Данные факторы свидетельствуют о необходимости уточнения границ государственного регулирования и саморегулирования, а также развития института саморегулирования, при поддержке страховых организаций, страхователей и органов государственной власти (стр.60-65);

■ обоснованы рекомендации по трансформации страхового институционального пространства, заключающиеся в создании правового обеспечения институтов инфраструктуры страхового рынка в целях снижения экономических рисков субъектов экономики, удовлетворения постоянно возрастающего спроса на страховые услуги у граждан и хозяйствующих субъектов (стр. 116-125).

По специальностям 08.00.01 - Экономическая теория и 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит:

■ выявлены предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке, обусловленные особенностями страховых отношений: большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка; необходимость страхования крупных рисков; стабильно высокий уровень страхового мошенничества; разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке; недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг; участие в лоббистской деятельности (стр. 104-115).

По специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит:

■ обосновано создание единого органа исполнительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками (мегарегулятора) для эффективного

развития системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования экономики (стр. 99-102, 126-136);

■ предложен комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности субъектов страхового рынка с помощью повышения уровня информационной открытости, разработки новых информационных стандартов (стр. 146154).

Практическая значимость исследования заключается в разработке методических и практических рекомендаций по совершенствованию системы регулирования страхового институционального пространства Российской Федерации при помощи государственного регулирования и саморегулирования. Полученные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями при формировании стратегии развития, с учетом уровня информационной открытости. Разработанный теоретический и методологический аппарат предназначен для использования органами государственного управления: Правительством, Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовым рынкам при разработке стратегии развития страхового и финансового рынков Российской Федерации.

Апробация диссертационного исследования. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на российских научно-практических конференциях. Основные теоретические и практические материалы использовались в учебном процессе при преподавании дисциплины «Страховое дело» в институте «Управления и предпринимательства в социальной сфере» Государственного университета управления. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,8 п.л.

Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Работа содержит 173 страницы, аналитические таблицы и рисунки.

Структура и содержание диссертационной работы

Введение

Глава 1. Государственное регулирование экономики и страхового институционального пространства

1.1. Неопределенность и риск как факторы, вызывающие необходимость и особенности института страхования.

1.2. Эволюция научных взглядов на роль государства в экономике.

1.3. Институциональные изменения системы государственного регулирования страхового рынка России.

Глава 2. Современное состояние и эффективность системы государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации

2.1. Система государственного регулирования страхового рынка России.

2.2. Анализ государственных программ развития страхового рынка.

2.3. Эндемичные предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке.

2.4. Международный опыт регулирования страхового рынка.

Глава 3. Научно-практические рекомендации по достижению оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка

3.1. Совершенствование государственных программ по развитию страховой отрасли.

3.2. Реформирование федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью - создание мегарегулятора.

3.3. Совершенствование института защиты прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Заключение Список литературы Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Основные проблемы выбранной темы диссертационного исследования были рассмотрены по нескольким направлениям. В качестве выдвигаемых для защиты положений выделены несколько групп проблем, которые были рассмотрены в трех главах диссертационного исследования.

Первая группа проблем посвящена рассмотрению экономических категорий «неопределенности» и «риска» как факторов, обуславливающих необходимость и особенности института страхования, а также системы его регулирования.

В диссертационном исследовании экономические категории «неопределенность» и «риск» были рассмотрены в рамках различных экономических теорий. Проведенный анализ показал, что с одной стороны «риск» и «неопределенность» являются факторами, способствующими динамическому и инновационному развитию хозяйственной деятельности общества. С другой стороны деятельность хозяйствующих субъектов, подверженная «риску» и «неопределенности», требует существенных ресурсов для обеспечения большей определенности и минимизации вероятности неблагоприятных событий в хозяйственной деятельности. Двойственный характер этих двух экономических категорий отражается на проблеме выбора наиболее эффективного института, деятельность которого направлена на уменьшение или исчезновение «неопределенности» в хозяйственной деятельности. Таким образом, «неопределенность» условий внешней среды способствует формированию спроса у субъектов экономической деятельности на соответствующие институты. Выделяют несколько институтов, способных уменьшать «неопределенность» экономической среды: государство, саморегулирование и форвардные контракты.

Государство, как основной институт, уменьшающий «неопределенность» внешней среды, приводит к отсутствию в экономике выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей), материальной заинтересованности в конечных результатах труда субъектов экономической деятельности, роста качества товаров, работ и услуг, производительности труда и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке. В случае преобладания саморегулирования происходит отвлечение достаточно больших материальных и человеческих ресурсов для достижения определенного уровня развития экономики, что может привести к установлению на рынке частной монополии и как следствие к формированию застойных процессов в экономике.

По нашему мнению, наиболее оптимальным институтом для минимизации неопределенности является страхование, механизм деятельности которого основан на использовании классических способов преодоления и уменьшения неопределенности в экономике и является ни чем иным как институтом форвардных контрактов. В

диссертации показано, что страхование является компромиссным способом уменьшения неопределенности, позволяющим развиваться рыночной экономике в привычных для нее условиях динамизма и экономической свободы. В рамках посткейнсианской теории форвардные контракты являются одним из институтов, снижающим неопределенность1. Форвардные контракты выступают гарантами будущих материальных и денежных потоков. Так, по мнению Я. Кригеля, «... как природа не терпит пустоты, так и экономическая система не терпит неопределенности. Она реагирует на отсутствие информации, которую рынок не в состоянии обеспечить, созданием институтов, уменьшающих степень неопределенности: контрактов о заработной плате, контрактов на ссуды, соглашений о поставках, торговых соглашений»2. С этой точки зрения страхование является ни чем иным как гарантом сбережения имущества, здоровья, жизни от случайных опасностей. Данная сущность страхования также обусловлена рядом его функций: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной3, обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, освобождение государства от дополнительных рисков, стимулирование научно-технического прогресса, концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста4.

Страхование является частью процесса воспроизводства и обеспечивает его непрерывность, сбалансированность во времени и пространстве. Оно также способствует оптимизации макроэкономических пропорций процесса воспроизводства, при помощи страхования имущества и личного страхования. Страхование имущества способствует воспроизводству средств производства, предметов потребления и услуг, а личное страхование - воспроизводству рабочей силы.

В исследовании страхование будет рассматриваться как институт или договор. В рамках страхового дела институт - это совокупность норм и правил, обязательных для соблюдения и созданных человеком для рационального взаимодействия между людьми с целью минимизации рисков. Институциональная структура страхового рынка -социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность

1 Розмаинский И.В. К формированию посткейнсианской теории государства//Экономический вестник том 8 Nil, 2010 г., стр. 15.

2 Kregel J. A. Markets and Institutions as Features of a Capitalistic Production Process // Journal of Post Keynesian Economics/1980 Vol.3 №1 стр. 46.

3 Страховое дело: учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банк, и биржевой науч.-консульт. центр, 1992. стр.17.

4 Страховое: учебник / Под. ред. Федоровой Т.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономисту 2004, стр. 29.

организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура)»5.

Таким образом, в рамках институционального подхода страховой рынок следует рассмотреть путем систематизации элементов его структуры.

Регулятивные институты Инструментальные институты

Международные нормы права и соглашения Международные страховые институты

Международные стандарты финансовой отчетности

Международные рынки страховых услуг

Основные принципы, рекомендации и стандарты международной ассоциации страховых надзоров и др. организаций, регулирующих страховой рынок

Международный рынок капитала

Международный рынок страховых услуг

Межправительственные соглашения Региональные страховые рынки

Меморандумы, стандарта, кодексы, принятые в рамках единого регионального рынка страховых услуг Региональные страховые институты

Интеграционные объединения в рамках

региональных экономических сообществ

Федеральные органы государственной власти: Минфин России, Федеральная служба страхового надзора и т.д.

Национальная система права

Система государственного регулирования Национальный рынок страховых услуг

Система механизмов саморегулирования Институты страхового рынка: страховые и перестраховочные организации, общества взаимного страхования, страховые агенты и бооксоы и т.д.

Национальная страховая система

Рисунок 1 - Структура страхового рынка в рамках институционального подхода

Развитие институциональной экономической среды не может происходить само собой. Решение об изменении текущих и/или утверждение новых правил в экономической среде может быть принято только органами государственной власти. Таким образом, во-первых, государство способствует созданию и развитию уже существующих институтов, деятельность которых направлена на развитие экономики страны. Во-вторых, существование так называемых «провалов» рынка обуславливает необходимость передачи части функций от институтов саморегулирования к государству.

Одновременно с «провалами» рынка любой рыночной экономике свойственны так называемые «провалы» государства, которые обуславливают необходимость появления саморегулирования на рынке. К общим основным причина возникновения саморегулирования относятся: медлительность и консерватизм деятельности

3 Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России: монография. - М.: Изд*во РАГС,

2009, с. 17.

государственных органов власти; «оторванность» государственных служащих от предмета регулирования; информационная асимметрия в различным экономических отраслях.

Однако развитие институциональной экономической среды сопряжено с возникновением институциональных ловушек. К основным факторам, способствующим появлению институциональных ловушек, относятся эффекта координации, обучения, сопряжения, культурной инерции и лоббирования6. Анализ институциональной среды страхового рынка показ, что представленные на нем саморегулируемыми организациями, например, Всероссийским Союзом Страховщиков и Российским Союзом Автостраховщиков имеют признаки институциональных ловушек. Возникновение Всероссийского Союза Страховщиков было обусловлено необходимостью регулирования внутрикорпоративных отношений и отстаивания интересов страховщиков в органах государственной власти, потребностью в информированности общества о социальной значимости страхования. Однако количество членов данной саморегулируемой организации по итогам 2010 года составляет лишь 27% от общего числа субъектов страхового дела, что обусловлено рядом факторов. В свою очередь Российский Союз Автостраховщиков стал первым профессиональным объединением, созданным по инициативе государства в результате введения нового вида обязательного страхования. Деятельность данной организации направлена на обеспечение взаимодействия страховщиков и формирование правил профессиональной деятельности; защиту прав потерпевших на возмещение вреда; представление и защита страховщиков. Эти две саморегулируемые организации являются неэффективными институтами на страховом рынке по ряду причин. Во-первых, небольшая группа компаний - членов данной саморегулируемой организации, всегда проигрывает при отклонении от соответствующего стереотипа поведения на рынке. Во-вторых, неэффективность работы: создание Всероссийским Союзов Страховщиков лишь двух документов, регулирующих внутрикорпоративные отношения на страховом рынке; отсутствие единой информационной базы по ОСАГО. В-третьих, неэффективность использования членских взносов и достаточно большой их размер. Таким образом, существование данного института приводит лишь к возникновению системы обслуживания интересов определенной группы компаний, что оказывает

6 Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. Выпуск 2. Том 35. - 1999. - стр. 12.

существенное влияние на развитие институциональной структуры страхового рынка. Таким образом, развитие институциональной структуры рынка и его регулирование должно осуществлять как органами государственной власти, так и институтами саморегулирования.

Вторая группа проблем включает в себя анализ использования страховых механизмов при модернизации различных сфер экономики и выявление противоречий и недостатков современной отечественной системы государственного регулирования страхового рынка.

Анализ программ государственного регулирования страхового рынка за последние 20 лет показал, что страхованию, как одной из основных отраслей экономики государства, уделялось достаточное внимание со стороны государства. Это свидетельствует о том, что национальная система страхования рассматривается как часть комплекса основных направлений социально-экономической политики государства. Вместе с этим для субъектов страхового рынка характерна некоторая пассивность, нежелание самостоятельно, без участия государства развивать рынок страховых услуг по намеченным направлениям в рамках решения целей и задач, представленных в программах.

Основные программы, действующие в настоящее время («Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года», утв. поручением Председателя Правительства РФ от 18.11.2008 г. №ВП-П13-6891, «Концепция развития страхования в Российской Федерации», од. распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. №1361-р), не содержат всего комплекса основных мероприятий, направленных на реализацию поставленных в них целей и задач, что подтверждает актуальность дальнейшего развития государственного регулирования страхования в России.

Анализ Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года показал, что она характеризуется научной обоснованностью, направленностью на приоритетное развитие добровольных видов страхования, а также в отличие от «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.» и «Концепции развития страхования в Российской Федерации» учитывает макроэкономические условия и перспективы воспроизводства страхового капитала. Данный документ, по нашему мнению, требует доработки по следующим направлениям.

- сформировать комплекс мероприятий по стимулированию развития страхования в части компенсационной функции в рамках макроэкономической политики, закрепить понятие страхового рынка как отраслевого и определить страхование как один из инструментов защиты инвестиций;

- для повышения спроса на страховые услуги необходимо совершенствование инфраструктуры страхового рынка.

Таким образом, план мероприятий по реализации «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года» следует доработать и включить в него положения, направленные на: повышение роли страхования в развитии российской экономики (совершенствование страхового законодательства Российской Федерации в части инвентаризации действующих нормативно-правовых актов, в которых упоминается обязательное страхование тех или иных рисков; совершенствование подходов к регулированию отношений в сфере обязательного страхования в части, введения закона, о порядке осуществления обязательного страхования на территории России; развитие страховой посреднической деятельности) и повышение финансовой устойчивости страховых компаний (повышение капитализации страхового рынка при помощи увеличения минимального размера уставного капитала страховых компаний; введения отчетности по финансовой (страховой) группе компаний, предоставляемой в порядке надзора в федеральный орган исполнительной власти).

Одновременно с этим было выявлено, что институт страхования недостаточно используется при модернизации различных сфер экономики. Так страхование может выступать, как один из способов реализации целей и задач, поставленных в рамках национальных проектов, действующих в настоящее время.

Няимоны»,|в.|Пгфогкт.-С1г|>*1<ж«н||е>-- . : такиетл^ыЛнроркт -4лч>овье» , ;

.Стрлхйежтеитоетисняьгх'ряскре. • . Стры1сгаииеотв#те1»«ис-п« ,;; .! :' . , ,

^Страмианиернсковинформвцнаккшсистемн' .:

, ¿Стриювяниютивсчастньи случал ' "

^Страхованиеетрои?«ОД1Р-м^н1аг«яшрисков ; ' - ко^порипиныегвисисннывгротрил^страхоЕмш! ;

С1>яхова*не?!г«х:в«о!сс1н • • л ¿СтрахованиешущвсгалечебкьиучрвждвниЯ - * .А

; • . < 1 * * ■ " ! : Г7>ч , - ' ; 1 < 1

'."у ¿у >' --Ц1: '¡1^:.... -¿у .; _ :/.;.: ^.[т';-^";.■".:СЛ;^ •

Национа л.ныАпролет ^^^ ^^ ^ Вацийт-ы^вТпроект

* Сграхс*аки« сельск'зхозяйстввяньккут^тур ч с , Ро€сШ1»,

Стрвхс*мтвжиэотных,втч «елдющихсл предметом Ипотечновстрисеввнл

; тпингаюшкаходвщиес* в лизинге. .»;:•.■> .Комплехсн^стрксвьчиефннансйа^шсппутоа •

; Стр кование лизингдаей деятелкссти ...... ' - 1С^аховакиепр€4вссисяаяы<оЯ<«»«тшвта«лк- •";..!

¿Стр«св*нивубьтс«в<^п<рерывсввпрс>извсл«»е ' ; чстроит9Я8й г

Рисунок 2 - Использование страхового механизма в государственных национальных проектах

В диссертационном исследовании был проанализирован международный опыт регулирования страхового рынка для более полного понимания существующей отечественной системы государственного регулирования страхового рынка, так как она частично использует иностранный опыт регулирования данной сферы и не может эффективно развиваться без участия на международном рынке страховых услуг, а также в силу интеграции отечественного страхового рынка в международный рынок страховых услуг (вступление России в ВТО).

В результате анализа были выявлены следующие общие характеристики, которыми должна обладать национальная система государственного регулирования страхового рынка: непрерывное совершенствование действующего страхового законодательства и изменение степени жесткости мер страхового надзора; повышение роли косвенных мер регулирования; распространение системы государственного регулирования на все субъекты страхового рынка; различное соотношение пруденциального и интегрированного регулирования страхового рынка.

Система регулирования страхового рынка, обладающая данными характеристиками, должна включать в себя достаточное количество институтов саморегулирования, в противном случае она перестанет отвечать данным характеристикам.

Наряду с этим появление институтов саморегулирования на отечественном страховом рынке обусловлено спецификой страхования, которая была выявлена при рассмотрении первой группы проблем, а также рядом предпосылок, сложившихся в страховой отрасли на данном этапе развития. К основным предпосылкам следует отнести:

1) многообразие форм и методов перестрахования, принцип наивысшей добросовестности обуславливают необходимость выработки правил делового оборота и создание на базе этих правил, Кодекса профессиональной этики;

2) зависимость от действий одной или нескольких страховых организаций -уменьшение уровня доверия к отрасли в целом по причине некачественного предоставления страховых услуг;

3) необходимость поддержания высокого уровня доверия граждан к страховым услугам при помощи формирования профессиональных барьеров для компаний, осуществляющих «нестраховые» операции;

4) создание страховых пулов для разделения ответственности между страховыми и перестраховочными организациями в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по определенным видам страхования;

5) увеличение уровня страхового мошенничества и осуществление мер, направленных на борьбу с ним, например, создание единой базы данных;

6) недостаточное техническое и кадровое развитие системы страхового надзора по сравнению с уровнем развития страхового рынка;

7) высокий уровень административных расходов;

8) разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке, а также типовых правил страхования;

9) несовершенство действующего страхового законодательства, частично связано с отсутствием предварительной экспертизы субъектами страхового рынка нормативно-правовых актов, содержащих нормы регулирования профессиональной деятельности на страховом рынке.

Основной целью страхования как экономической категории является защита имущественных интересов от случайных событий. У страховщика как и любого другого предпринимателя основной целью является получение прибыли. Таким образом, возникает противоречивое единство этих двух целей, обуславливающие необходимость существования как государственного регулирования так и саморегулирования на страховом рынке (см. Рисунок 3).

Осж. дел» страховых оргапвапвй—

Осн. цель страховавши 5 ю асы. ся тегарок -завята «муш. вихерессяот случайностей

Преобладание галерее о» страховых юлплгоЛ вадлтрееаым страх овател ев

Нецелевое асаодмованас средств страховых резервов: нарушение прикапжеспфоыяк*, срокоа страховых вмпзат в иш*еш( _размера 1ККХ1Г._

Непржяятяеха страховали* е£»ыяо» яр всхож, отрицательно влкоощих яа __прябат компания

Ненплересовамноспвразвкгнк страхового рынка, в часта информационной от*р итосга, корхюр атявяоге учр ахз еаяя, р а шпи сястелы р вел-

Государственно« регулирование

Защита прав и интересов страх« и тел«*, выгопр во £р«та кж< я застрахованных лиц-внесудебное рмнение страховых спор««

Невысокий уровень финансовой у етойчнвессн стр аховых коы&аннй н

небо липой р азмер собственного хастала,на фоне роста обязательств

е бу сзаадиаает нес бходнмост» формирования гарантийного феяаа

Необходимого пер ер асяредмеянл трушшх рисков среди страховщиков в

невозможность их традиционного страховал», ж сижу увеличит числа природных ■ техногенных катастроф-спсийнсе возннхжовенне институтов свыорегуяярованнж-оопесп взаимного страхования и обведеоммий пер естр ах овщкхоа

га страховке

Ддд повышения спроса и у слуге н увеличены ж предоставлены создание страховых брокеров,действующих в интересах стр«ховател ейпаи страхевщико»

Оощеяь страховых организаций— махеиннзацня прибыли киля хвшпвяниднх

Осипы» страх «ваши ка к эконом. хат «горня - защита к*ущ. интересов от случайностей

В селях мкннквзаянж хрупных рисхов, «»сфдшппшдепшностя, заярпы общих интересов страхокщнш

объедвкоотедв ассошиани, союзы, объедннеинх

Дхавовытення уропи финансовой устойчивости» определенным вид«* стр ах с ваяя* етр лхвжщяхя создают объединения-стр аховые пулы

Ияформащо нкаа асимметрии: не«бхсдю<ост> повышенна уровня информационной открытости ыетау страхо ааига ки и страхователями

Саморегулирование

Рисунок 3 - Причины возникновения и функционирования государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке

Следовательно единство саморегулирования и государственного регулирования создает общую систему регулирования страхового рынка, способствующую достижению основной цели страхования как экономической категории, а также развитию рынка страховых услуг в целом и его институциональной структуры.

Третья группа проблем посвящена выявлению факторов и предпосылок возникновения концепции мегарегулятора.

Текущая система государственного регулирования страхового рынка представлена достаточно большим числом федеральных органов исполнительной власти, что не предполагает использование единого подход к построению модели регулирования финансового рынка в целом. Это приводит к удвоению нормативно-правовых, надзорных и других функций государственных органов власти. Таким образом, появление концепции мегарегулятора отечественного финансового рынка обусловлена несколькими причинами:

1) распыленность функций регулирования между несколькими федеральными органами исполнительной власти - регуляторами;

2) сложность, фрагментарность и непоследовательность нормативно-правовой основы финансового рынка;

3) отсутствие целостности системы регулирования финансового рынка;

4) недостаточная независимость органов регулирования;

5) незначительный размер рынка капитала;

6) невысокий уровень оплаты труда и недостаток ресурсов, характерные для большинства органов регулирования.

Выделим ряд предпосылок, способствующих появлению концепции мегарегулятора. Во-первых, создание финансовых конгломератов, в которых холдинговая компания владеет несколькими финансовыми институтами, предоставляющими финансовые продукты, относящиеся к разным секторам финансового рынка. Во-вторых, перекрестные предложения финансовых продуктов: банками - страховых, фондовых, пенсионных, коллективных инвестиций; страховыми и брокерскими компаниями - банковских услуг. В-третьих, универсализация финансовых институтов на открытых рынках.

По нашему мнению, создание мегарегулятора позволит:

1. гармонизировать и унифицировать существующие требования к отчетности, исключить разнородность в формах отчетности;

2. уменьшить количество и исключить дублирование отчетных документов, предоставляемых в порядке надзора и контроля;

3. оптимизировать информационные потоки и процесс обмена информации между «производителями» и потребителями финансовых услуг;

4. минимизировать время создания и внедрения новых правовых норм за счет сочетания правоустанавливающей и правоприменительной функций;

5. повысить качественные характеристики финансового рынка и его сбалансированное развитие за счет равномерности в подготовке и реализации мер по поддержке и развитию отечественного финансового рынка.

Вместе с тем это может привести к ряду сложностей. Во-первых, концентрация большинства регулирующих, контрольных и надзорных функций в одном органе власти не способствует гибкости и оперативности принятия решений. Во-вторых, растянутость процесса создания мегарегулятора может замедлить процесс развития рынка и на определенный период времени на рынке может возникнуть ситуация неопределенности проведения деятельности субъектами рынка. В-третьих, при передаче единому органу исполнительной власти контрольной и надзорной функций над банковским сектором существует вероятность потери контроля над финансовой стабильностью в стране.

Мегарегулятор должен осуществлять регулирующие функции в отношении страховых и кредитных организаций; профессиональных участников рынка ценных бумаг и организаторов торговли; деятельности по управлению коллективными инвестициями и других участников финансового рынка. Его деятельность должна быть построена на следующих принципах: эффективного использование ресурсов и инструментов регулирования; прозрачности деятельности финансовых организаций и финансового надзора; стимулирования управления финансовых организаций, основанного на оценке рисков; комплексности мер по обеспечению защиты имущественных интересов потребителей финансовых

Создание мегарегулятора позволит: установить единые стандарты деятельности для всех субъектов финансового рынка, что приведет к появлению более сложных финансовых продуктов, включающих в себя страховые, банковские и инвестиционные инструменты; осуществлять контроль и надзор за финансовыми группами; создать последовательную и более простую нормативно-правовую базу, необходимую для эффективного развития финансового рынка в целом и страхового в частности.

Четвертая группа проблем посвящена выявлению необходимости защиты прав потребителей страховых услуг в условиях трансформируемой экономики и изменений институционального пространства.

В настоящее время права отечественных страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных защищены нормами гражданского законодательства. В частности, положения, установленные Законом «О защите прав потребителей» применяются лишь к отношениям, которые возникли из договора страхования и носят общий характер: право на получение информации, на возмещение морального вреда, на освобождение от государственной пошлины и так далее. Одновременно с этим действующее российское законодательство не предусматривает четкого разделения страхователей на физических лиц и юридических лиц, которое бы учитывало их особенности. Страхователи -физические лица, заключая договор страхования, являются более слабой стороной по сравнению со страхователем юридическим лицом и по сравнению со страховщиком, так как данный процесс осуществляется по шаблону, по утвержденному тарифу, без применения скидок, без предварительного обсуждения с ним основных пунктов правил страхования и существенных условий договора. Таким образом, данная категория страхователей обладает минимальными возможностями влияния на формирование договора страхования и на его исполнение, а также нуждается в дополнительной защите своих прав.

Действующая российская законодательная система не содержит специального нормативно-правового акта, положения которого направлены на формирование института по защите прав страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных как потребителей страховых услуг. Таким образом, сложился ряд предпосылок, свидетельствующих о необходимости создания института внесудебного вынесения решений по страховым спорам - страхового омбудсмена:

1) противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;

2) рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;

3) низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;

4) некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;

5) не распространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»;

6) преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей.

Институт уполномоченного по правам страхователей или омбудсмена широко используется в Великобритании, Германии, Швеции, США, Казахстане. Его создание возможно в нескольких вариантах: на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также при федеральном органе исполнительной власти.

По нашему мнению, формирование института уполномоченного по правам страхователей возможно лишь в случае взаимодействия между государством и страховым бизнесом. Со стороны государства необходимо включить в План мероприятий Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года создание инсппута страхового омбудсмена. Со стороны страхового бизнеса необходимо начать формирование данного института путем создания соответствующего комитета при Минфине России, а также начать принимать участие в формировании обществ по защите прав потребителей страховых услуг. Процесс создания и развития института страхового омбудсмена следует разделить на несколько этапов, которые представлены на рисунке 4.

Страховой омбудсмен не должен занимать любую из должностей в страховых организациях и/или быть аффилированным лицом страховой организации, а также не должен занимать никакую из должностей в федеральных органах исполнительной власти.

1-й этап

Создание комиссии при Минфине России

Назначение представителей в

Комиссию от: • общественных объединений страховщиков

■ обществ по защите прав потребителей страховых услуг

■ органов, осуществляющих нормативно-правовое регулирование и надзор за страховой деетельностъю

Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ

2-й этап

Развитие и становление крупных и значимых общественных объединений _страховщиков_

Массовое появление обществ по защите прав потребителей страховых услуг

Выбор представителей в Комиссию при Минфине России с преобладанием в ней

представителей от общественных объединений страховщиков и обществ по защите прав потребителей страховых _услуг

Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ

3-й этап

Преобразование Комиссии при Минфине России в независимый институт _омбудсмена

Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ

Выбор территориальных представителей страхового омбудсмена по федеральным _округам_

Рисунок 4 - Этапы создания и развития института страхового омбудсмена Деятельность института страхового омбудсмена должна основываться на принципах независимого и конфиденциального разрешения споров, доступности,

независимости, справедливости, ответственности, профессионализма, эффективности и оперативности. Механизм работы страхового омбудсмена представлен на рисунке 5.

Рисунок 5 - Механизм организации работы страхового омбудсмена

Формирование института страхового омбудсмена, приведет: к повышению уровня доверия; усовершенствованию работы страховых механизмов, позволяющих повысить уровень развития экономики государства в целом и качественно развить взаимоотношения между страховыми организациями, страхователями и государством; формированию единых подходов к защите прав потребителей страховых услуг. По оценкам автора повышение уровня доверия, приведет в росту числа застрахованных от 25% до 70%, с учетом текущих тенденций развития рынка.

Пятая группа проблем посвящена анализу ограничений развития рынка страховых услуг страхового характера в условиях трансформируемой экономики и изменений институционального пространства.

Важнейшим фактором, ограничивающим институциональное развитие страхового рынка и влияющим на уровень защиты прав потребителей страховых услуг, является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Свободный доступ к информации, характеризующий текущую деятельность компании, ее стратегию развития, инвестиционную политику, необходим для страхователей; акционеров, контролирующих работу менеджмента компании; потенциальных кредиторов и инвесторов.

На уровне государственного регулирования информационная закрытость рынка страховых услуг создает проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций, что было отражено в Концепции развития

страхования в Российской Федерации. В этой связи на законодательном уровне для страховщиков установлена обязанность: публиковать годовую бухгалтерскую отчетность после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в ней данных. Однако, требования к средствам массовой информации, в которых она должна быть опубликована, законодательно не установлены. Вместе с тем, информация, содержащаяся в бухгалтерской отчетности, потенциальному страхователю не позволяет сформировать мнение о том или ином страховщике. Ему необходима дополнительная информация, характеризующая деятельность страховщика. В этой связи необходимо закрепить, с учетом практики Международной ассоциации органов страхового надзора, соответствующим документом федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью стандарты раскрытия информации по следующим вопросам: текущая деятельность компании; характеристика страхового портфеля; финансовая политика и состояние компании; результаты финансовой деятельности компании; инвестиционная политика, состав и структура активов компании; риски и риск менеджмент компании; принципы подготовки информации; корпоративное управление компании; руководство компании и их персональные данные.

Вся информация по данным вопросам должна включать в себя количественные и качественные показатели, характеризующие деятельность компании в целом. Она также должна отвечать следующим общим требованиям, которые должны быть также законодательно закреплены. Информация по каждому из блоков информации, характеризующей деятельность компании должна включать в себя описание используемых методов и основных допущений, возможных изменений данных отчетности; системы управления и корпоративного руководства компании.

Законодательно необходимо закрепить обязанность страховщика раскрывать информацию, характеризующую его деятельность в соответствии со следующими общими принципами: регулярность; своевременность; достоверность; доступность для всех участников рынка; полнота и актуальность; надежность; сопоставимость.

Также необходимо обязать исполнительный орган государственной власти по надзору за страховой деятельностью расширить объем публикуемой информации, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка, что обусловлено некоторыми факторами. Во-первых, страховые организации на регулярной основе предоставляют в надзорный орган данные о своей деятельности по установленным формам отчетности и информацию о своем финансовом положении. Во-вторых, так как

страховой надзор осуществляется в соответствии с принципами гласности, законности и организационного единства, то он должен публиковать данную информацию в средствах массовой информации, в открытом доступе в сети Internet, на регулярной основе и по всем субъектам страхового рынка. Помимо статистической информации из форм отчетности федеральный орган исполнительной власти должен осуществлять регулярный анализ рыночных условий, а его результаты также должны быть доступны любому участнику рынка. Анализ рыночных условий должен включать в себя анализ тенденций развития рынка прошлых периодов и текущую ситуацию, возможные сценарии развития рынка и имеющиеся проблемы развития рынка.

На уровне саморегулирования необходимы соответствующие действия субъектов страхового рынка. В рамках страховых организаций данная задача может быть решена на уровне менеджмента, который должен руководствоваться данными, полученными из различных структурных подразделений страховой компании, например бухгалтерии, отдела внутреннего аудита, отдела аналитики и финансового мониторинга, информационно-аналитического управления и управления информационными технологиями.

Следовательно, можно выделить два направления воздействия на уровень информационной открытости страхового рынка и экономики государства в целом: со стороны страховых организаций и со стороны государства (см. рисунок 6).

Рисунок 6 - Повышение уровня информационной прозрачности на страховом

рынке

В современных условиях под воздействие процессов глобализации и интеграции финансовых рынков, динамических изменений внутри финансовых систем происходят соответствующие изменения и в экономике государства. Подобные изменения

24

оказывают воздействие на осуществление деловых операций внутри страхового рынка и его финансовую стабильность. Для того чтобы оценивать воздействие данных изменений на любой из рынков необходимо обладать исчерпывающей информацией, характеризующей данные изменения. Осуществление анализа рынка страховых услуг на основе открытой и достоверной информации позволит определить существующие на нем риски, слабые места, текущие тенденции и определить мероприятия, необходимые для его дальнейшего эффективного развития и повышение значимости в рамках стабильного развития экономики государства.

СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ.

1. Павлова H.A. Оформление коллективных договоров в страховых компаниях. // Кадровик, №2 2010. - 0,4 п. л. (перечень ВАК).

2. Павлова H.A. / H.A. Павлова и др. Институт страхового омбудсмена // Страховое дело, №6, 2010. -0,4 п.л. (перечень ВАК).

3. Павлова H.A. / H.A. Павлова и др. Теоретические предпосылки возникновения института саморегулирования на страховом рынке // Финансы, №5, 2011. - 0,45 п.л. (перечень ВАК).

4. Павлова H.A. Слияния и поглощения на страховом рынке / H.A. Павлова и др. // Страховое дело, №9 2008. - 0,35 п.л. (перечень ВАК).

5. Смородина7 H.A. и др. Постановка и развитие филиальной сети и представительств страховой компании (Методическое пособие). // М.: Регламент, 2007. - 0,8 п.л.

6. Смородина H.A. Организационно-правовые и экономические основы деятельности субъектов страхового рынка. / H.A. Смородина и др. // Юридическая и правовая работа в страховании, №1 2005. - 0,7 п.л. В соавторстве (авт. - 0,4 п.л.);

7. Смородина H.A. Существующие проблемы регулирования страхового рынка России и основные задачи его развития. // Материалы 20-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов «Реформы в России и проблемы управления - 2005» Выпуск №1. 0,08 п.л.

8. Смородина H.A. Организация структуры управления страховой организации, как один из факторов совершенствования ее деятельности. // Материалы 21-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов «Реформы в России и проблемы управления - 2006» Выпуск №4. 0,1 п.л.

7 Смена фамилии со Смородиной на Павлову в связи с вступлением в брак.

Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1 -00007 от 25.09.2000 г. Подписано в печать 19.05.2011 Тираж 70 экз. Усл. п.л. 1,5 Печать авторефератов (495)730-47-74,778-45-60

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Павлова, Надежда Александровна

Введение

Глава 1. Государственное регулирование экономики и страхового институционального пространства.

1.1. Неопределенность и риск как факторы, вызывающие необходимость и особенности института страхования.

1.2. Эволюция научных взглядов на роль государства в экономике.

1.3. Институциональные изменения системы государственного регулирования страхового рынка России.

Глава 2. Современное состояние и эффективность системы государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации.

2.1. Система государственного регулирования страхового рынка России.

2.2. Анализ государственных программ развития страхового рынка.

2.3. Международный опыт регулирования страхового рынка.

2.4. Эндемичные предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке.

Глава 3. Научно-практические рекомендации по достижению оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка

3.1. Совершенствование государственных программ по развитию страховой отрасли

3.2. Реформирование федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью — создание мегарегулятора.

3.3. Совершенствование института защиты прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка"

На протяжении-последних нескольких лет российскими экономистами все чаще обсуждается вопрос об оптимальном соотношении, государственного регулирования и саморегулирования, как на уровне государства, так и« на уровне субъектов экономической деятельности. Данный интерес обусловлен реализацией государственной политики, направленной на оптимизацию функций государства в экономике. Впервые данная задача была поставлена в программе правительства России на долгосрочную перспективу, а затем имела место и в других государственных программах развития как экономики в целом, так и отдельных ее отраслей.

Международный и отечественный опыт использования механизма саморегулирования в различных отраслях экономики, свидетельствует о его двойственном характере воздействия на экономику. С одной стороны, саморегулирование, являясь альтернативой государственного регулирования экономики, позволяет минимизировать государственные расходы на регулирование и обеспечить максимальную гибкость по отношению к участникам рынка и учет их интересов. С другой стороны, саморегулируемые институты способствуют появлению дополнительных ограничений входа на рынок и минимально учитывают интересы аутсайдеров. Таким образом, для эффективного развития экономики необходим оптимальный вариант соотношения саморегулирования и государственного регулирования экономики в целом, и соответствующей отрасли в частности, с учетом ее специфики.

Наметившийся до мирового финансового кризиса 2008 года рост российской экономики и уровня жизни населения способствовали повышению значимости экономических факторов, поддерживающих стабильность достигнутого уровня национальной экономики и способствующих ее дальнейшему устойчивому развитию. Одним из таких экономических факторов является страхование.

Страхование, будучи одним из основных элементов системы финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий, является важнейшей ' отраслью экономики государства. В настоящее время1 страхование в странах с развитой рыночной экономикой является одной из наиболее динамично развивающихся, отраслей, обеспечивая устойчивое развитие экономик государств в целом.

Система регулирования отечественного рынка страховых услуг является частью системы государственного регулирования экономики страны в целом. В настоящее время система государственного регулирования страхового рынка России, несмотря на более чем двадцатилетний срок, сформировалась еще не полностью. В отечественной страховой литературе вопросам государственного регулирования страхового рынка уделяется небольшое внимание, что связано с историей отечественного страхового рынка и господства на нем длительное время государственной монополии. Это привело к подмене понятия «государственное регулирование» на прямое государственное управление страховой отраслью. С проведением рыночных реформ возникла необходимость создания системы государственного регулирования страхового рынка, сочетающей в себе как элементы саморегулирования, так и прямого государственного регулирования.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью проанализировать и структурировать текущую систему государственного регулирования и предложить мероприятия, направленные на развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка.

Степень разработанности проблемы. Диссертационная работа выполнена на базе изучения и использования трудов отечественных и зарубежных ученых.

Вопросы, связанные с неопределенностью и риском в экономике, рассматривались такими экономистами как: Р. Кантильон, Дж. М. Кейнс, Ф.Х. Найт. Среди основополагающих работ в области общей экономической теории и роли государства в функционировании экономических систем в первую очередь следует отметить труды: Дж. Гильдера, Дж. М. Кейнса, А. Лаффера, Фр. Перру, А. Смита, М. Фридмена; институциональной экономической теории' и теории государственного регулирования экономики следует выделить: Л.И. Абалкина, A.A. Аузана, Дж. Бьюкенена, Т. Веблена, P.C. Гринберга, Дж. К. Гэлбрейта, Б.А. Денисова, Р:И. Капелюшникова, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, A.M. Марголина, Ф. Найта, Д. Норта, А. Н. Олейника, М. Олсона, А.Г. Поршнева, И.В. Розмаинского, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, О. Уильямсона; государственного регулирования страхового рынка и страхования, как экономической категорией следует отметить труды: Ю.Т. Ахвледиани, В.Ю. Балакиревой, К.Г. Воблого, С.Л. Ефимова, М.С. Жилкиной, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, В.Ф. Конышша, И.Б. Котлобовского, А.Ю. Лайкова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой, A.A. Цыганова, Р.Т. Юлдашева.

Правовую основу работы составляет конституционное законодательство, кодексы и федеральные законы, приказы различных министерств, указы Президента Российской Федерации.

Вместе с тем, в научной литературе, посвященной вопросам страхования, государственного регулирования страхового рынка и его воздействия на развитие национальной экономики, анализируются вопросы теории страхования. В недостаточной степени уделяется внимание адаптации общих принципов государственного регулирования экономики применительно к страховому рынку. В целом, вопросы государственного регулирования страхового рынка и системы надзора за ним рассмотрены в недостаточной степени в отечественной экономической литературе.

Цель и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке рекомендаций, направленных на обеспечение развития системы взаимодействия государственного регулирования и саморегулирования страхования, с использованием посткейнсианского и институционального подходов.

В соответствии с заданной целью в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

- проанализировать современные тенденции развития отечественной страховой отрасли, основываясь на нескольких подходах экономической теории к неопределенности рыночного хозяйства;

- определить роль государства в процессе трансформации экономики государства и страхового институционального пространства;

- систематизировать этапы развития системы государственного регулирования института страхования в России;

- проанализировать и оценить существующую систему отечественного государственного регулирования института страхования и международный опыт его регулирования;

- сформулировать и предложить варианты совершенствования существующей системы государственного регулирования страхового рынка, направленные на эффективное развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке;

- выявить возможность более активного использования института страхования в социальной политике государства;

- проанализировать современные проблемы страхового институционального пространства и сформулировать комплекс мер, направленных на повышение уровня его развития.

Объектом исследования является система взаимодействия рыночного саморегулирования и государственного регулирования экономики.

Предметом исследования является система государственного регулирования страхового институционального пространства.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляет монографический, аналитический, статистический материал отечественных и зарубежных ученых по общей экономической'теории, методам и принципам государственного регулирования экономики в целом и страховой отрасли, исследования, проводимые независимыми организациями, а также положения законодательных и нормативных актов. Методология исследования основана на посткейнсианском подходе к неопределенности рыночного хозяйства, синтезе посткейнсианских и институциональных инструментов экономического анализа.

В процессе исследования использовались научные методы сравнения, обобщения, экспертных оценок, системно-логического и экономического анализа.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты, данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы союзов и ассоциаций страховщиков и страхователей, периодической печати, а также аналитические и статистические обзоры. В работе были использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка. К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся:

По специальности 08.00.01 — Экономическая теория: доказано, что институт страхования является важным инструментом снижения неопределенности экономической жизни; для эффективного функционирования данного института необходимо оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования, так как преобладание мер государственного регулирования приводит к отсутствию предпринимательского выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей) у хозяйствующих субъектов и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке, а преобладание саморегулирования влечет за собой возможную частную монополию и прекращение процессов развития рынка (стр. 13-21); определены значимые институциональные особенности страхового рынка, которые способствуют увеличению вероятности возникновения институциональных ловушек: обязательные виды страхования, при которых необходимо формирование страхового фонда; сложность и избыточность формализации институтов на уровне законов; возникновение саморегулируемых организаций исключительно по государственной инициативе (стр.37-43); на основе анализа текущего уровня институционального развития страхового рынка выявлены предпосылки (противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров; рост числа жалоб; преобладание формального подхода при рассмотрении жалоб органами государственной власти; отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей при неисполнении обязательств страховщиком), обуславливающие необходимость создания института по защите прав потребителей страховых услуг - страхового омбудсмена (стр. 136-146); систематизированы факторы, сдерживающие в условиях трансформации социально-экономической системы Российской Федерации развитие страхового институционального пространства: неэффективность мер государственной политики, преобладание неформальных институтов над формальными; низкий уровень жизни и страховой культуры; неразвитость институтов саморегулирования; информационная асимметрия страхового рынка. Данные факторы свидетельствуют о необходимости уточнения границ государственного регулирования и саморегулирования, а также развития института саморегулирования, при поддержке страховых организаций, страхователей и органов государственной власти (стр.60-65); обоснованы рекомендации по трансформации страхового институционального пространства, заключающиеся в создании правового обеспечения институтов инфраструктуры страхового рынка в целях снижения экономических рисков субъектов экономики, удовлетворения постоянно возрастающего спроса на страховые услуги у граждан и хозяйствующих субъектов (стр. 116-125).

По специальностям 08.00.01 — Экономическая теория и 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: выявлены предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке, обусловленные особенностями страховых отношений: большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка; необходимость страхования крупных рисков; стабильно высокий уровень страхового мошенничества; разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке; недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг; участие в лоббистской деятельности (стр. 104-115).

По специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: обосновано создание единого органа исполнительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками (мегарегулятора) для эффективного развития системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования экономики (стр. 99-102, 126-136); предложен комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности субъектов страхового рынка с помощью повышения уровня информационной открытости, разработки новых информационных стандартов (стр. 146-154).

Практическая значимость исследования заключается в разработке методологических и практических рекомендаций по совершенствованию системы регулирования страхового институционального пространства. Российской Федерации при помощи государственного регулирования и саморегулирования. Полученные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями при формировании стратегии развития, с точки зрения информационной открытости. Разработанный теоретический и методологический аппарат, предназначен для использования органами государственного управления: Правительством, Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовым рынкам, при разработке стратегии развития страхового и финансового рынков Российской Федерации.

Апробация научных результатов. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на российских научно-практических конференциях. Основные теоретические и практические материалы использовались в учебном процессе при преподавании дисциплины «Страховое дело» в институте «Управления и предпринимательства в социальной сфере» Государственного университета управления. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,8 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Павлова, Надежда Александровна

Заключение

Страховой рынок, как особая социально-экономическая среда, принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей экономики. В настоящее время реализуется государственная политика по оптимизации функций государства в экономике и ее отраслях, что вызывает определенный интерес к развитию саморегулирования хозяйственной деятельности.

Вопросы, связанные с ролью государственного регулирования в рыночной системе экономических отношений, волновали многих ученых на протяжении всей истории развития мирового хозяйства. Представители ведущих экономических школ (неоклассическая, кейнсианская, институциональная) придерживались различных мнений по оценке сущности, целей, форм и других вопросов, связанных с государственным регулированием экономики. Поиск оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования экономики осуществляется непрерывно, с учетом прошлого опыта и текущей экономической ситуации.

Из всех рассмотренных экономических школ и их взглядов на роль государства в экономике, автором предлагается использовать понятийный аппарат институциональной экономики для разработки теоретико-методологических и практических мероприятий, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, ограниченностью некоторых предпосылок экономике: полная рациональность, абсолютная информированность, совершенная конкуренция, установление равновесия при помощи ценового механизма. Во-вторых, необходимостью рассмотрения текущих экономических процессов комплексно и всесторонне, что не могут обеспечить традиционные методы анализа. Институциональная экономическая теория говорит о главном отличии рыночной экономики — разделении властных и хозяйственных функций в специализированных социальных долях.

Как и любая другая экономическая теория, институционализм построен на соответствующих понятиях, образующих понятийный аппарат, который был скорректирован с учетом специфики страхования.

Государство играет существенную роль во всех сферах экономической деятельности на протяжении всей истории их развития. Роль государства в формировании и развитии страховой отрасли, являющейся одним из элементов, способствующей развитию экономики государства, достаточна велика. Это обусловлено тем, что отечественный страховой рынок создавался по инициативе государства, а не по инициативе частных инвесторов. Таким образом, страховой рынок и система его государственного регулирования возникли одновременно. Представленная эволюция развития системы государственного регулирования страхового рынка основывается на экономико-правовых изменениях в сфере страхования, а также на изменениях рыночной среды.

Рассмотренные этапы эволюции системы государственного регулирования страхового рынка позволяют сделать определенные выводы. Во-первых, система государственного страхового регулирования на протяжении всей истории своего развития развивалась с некоторым отставанием от иностранных аналогов. Во-вторых, система отечественного государственного регулирования создавалась дважды, так как при второй государственной страховой монополии потребности в ней не было. В страховой сфере того времени имело место прямое государственное управление страховыми компаниями. В-третьих, созданная на этапе перехода к «регулируемому рынку» современная система государственного регулирования страхования основывается на жесткой централизованной модели регулирования, требующей пересмотра с учетом быстро меняющихся макроэкономических условиях развития.

Существующая система регулирования страхового рынка построена в соответствии с жесткой континентальной моделью и характеризуется высокой степенью вмешательства государства в развитие рынка страховых услуг. Данная модель практически не предусматривает регулирование рыночных отношений на страховом рынке самими экономическими агентами, без прямого вмешательства государства.

Однако проводимая государственная политика по оптимизации функций государства в экономике, предусматривает мероприятия, направленные на снижение административного давления на бизнес. Из проведенного анализа программ государственного регулирования страхового рынка за последние 20 лет можно сделать вывод о том, что страхованию, как одной из основных отраслей экономики государства, уделялось достаточное внимание со стороны государства. Таким образом, национальная система страхования рассматривается как часть комплекса основных направлений социально-экономической политики государства. Также следует отметить некоторую пассивность субъектов страхового рынка в рамках решения целей и задач, представленных в программах развития страховой отрасли и их нежелание самостоятельно, без участия государства, развивать рынок страховых услуг по намеченным направлениям.

Однако основные программы, действующие в настоящее время («Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года», одобренная поручением Председателя Правительства РФ от 18.11.2008 г. №ВП-П13-6891, «Концепция развития страхования в Российской Федерации», одобренная распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. №1361-р), не содержат всего комплекса основных мероприятий, направленных на реализацию, поставленных в них целей и задач, направленных на оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования рынка. Это подтверждает необходимость мер, направленных на достижение такого оптимального соотношения.

Комплекс мер, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования включает в себя создание института страхового обмудсмена и единого органа исполнительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками; обязательное раскрытие информации, предоставляемой в орган регулирования и надзора за страховым рынков; раскрытие информации, характеризующей деятельность субъектов институциональной структуры страхового рынка.

Реализация данных мер возможна в рамках Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года и дополнения соответствующего плана ее реализации соответствующими мероприятиями направленными на:

- совершенствование налогового законодательства;

- развитие страховой посреднической деятельности;

- совершенствование деятельности оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

- развитие деятельности страховых актуариев.

Одним из основных ограничений развития институциональной структуры страхового рынка является низкий уровень развития института защиты прав потребителей страховых услуг. Необходимость создания системы внесудебного вынесения решений по страховым спорам или институт страхового омбудсмена, а также выработке единых позиций в подходе к урегулированию убытков при наступлении страховых случаев, обусловлена:

1. противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;

2. рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;

3. низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;

4. некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;

5. не распространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», в части органа государственного контроля за соблюдением прав страхователей на страховом рынке;

6. преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей;

7. отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей, застрахованных при неисполнении страховой компании в полном объеме своих обязательств.

В сложившейся ситуации, по нашему мнению, необходимо создать институт уполномоченного по правам страхователей или омбудсмена, создание которого возможно в нескольких вариантах: на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также при федеральном органе исполнительной власти.

Еще одним важнейшим фактором защиты прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Проблема повышения информационной прозрачности экономики Российской Федерации в целом и ее определенных отраслей, в частности страхования, существует достаточно давно. Для потенциального страхователя должна быть доступна информация, характеризующая деятельность страховой компании ее положение на рынке, специализацию, основные направления развития и так далее. Сегодня отечественный рынок страховых услуг, можно охарактеризовать как информационно закрытый, так как не установлены принципы раскрытия информации, ее виды, подлежащие раскрытию.

Таким образом, введение институтов саморегулирования страхового рынка, на фоне постепенного сокращения роли государства в экономике способствует снижению государственных расходов на регулирование, большую гибкость и больший учет интересов институтов страхового рынка. Однако следует отметить, что государство продолжает устанавливать определенные «правила игры» на рынке, так как использование института саморегулирования как альтернативного государственному, может привести к существенному ограничению конкуренции, созданию новых или увеличению уже существующих барьеров вхождения на рынок.