Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Жилкина, Мария Сергеевна

Введение

Глава I. Страховой рынок как объект государственного регулирования

1.1. Страховой рынок и его субъекты

1.2. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений

1.3. Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования

1.4. Механизм государственного регулирования страхового рынка

Глава II. Эволюция государственного регулирования в страховании

2.1. Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка

2.1.1. Особенности государственного регулирования страховой деятельности в индустриально развитых странах на современном этапе

2.1.2. Исторический опыт государственного регулирования страхования в

России

2.2. Возникновение, становление и перспективы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации

2.2.1. Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации

2.2.2. Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе

2.2.3. Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации

Диссертация: введение по экономике, на тему "Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации"

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.

Необходимость государственного регулирования всей экономики и отдельных стратегически важных отраслей, включая страхование, признается экономистами всех индустриально развитых стран. В России после начала рыночных реформ было время, когда в экономической теории и практике некоторыми экономистами отрицалась необходимость государственного регулирования, идеализировались принципы свободного рынка и отрицалась роль государства в экономике. Однако большинство ученых продолжало признавать необходимость государственного регулирования. Сегодня, в условиях, когда в экономике не до конца преодолены последствия кризиса августа 1998 года, призывы к усилению государственного регулирования в страховании звучат на самых разных уровнях, начиная с правительственного1 и заканчивая выступлениями представителей самого страхового сообщества.

Актуальность комплексного научного исследования системы государственного регулирования страхового рынка связана также с тем, что в отечественной страховой литературе вопросы государственного регулирования страхового рынка долгое время практически не рассматривались. Это было вызвано тем, что в период государственной страховой монополии не было потребности в государственном регулировании, оно подменялось прямым государственным управлением отраслью. И только с появлением коммерческих компаний, когда возникла необходимость государственного регулирования страхового рынка, специалисты по теории страхования начали уделять внимание этой проблеме.

При написании работы возник ряд трудностей. Так, в РФ юридические условия функционирования страховщиков до сих пор окончательно не сформированы, а рыночная конъюнктура быстро изменяется. Научные исследования, как известно, должны быть нацелены на долгосрочный период. Подобное противоречие может привести к тому, что результаты исследований быстро устареют. В ближайшее время ситуация на страховом рынке России и, соответственно, система государственного регулирования резко изменятся в связи с предстоящим допуском на

1 Постановление Правительства Российской Федерации N8 1139 от 01.10.98 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.» рынок иностранных страховщиков. Другие изменения системы регулирования будут вызваны естественным ходом развития российского страхового рынка - изменением его структуры вследствие концентрации и централизации отечественного страхового капитала.

Указанные проблемы подтверждают актуальность комплексного исследования государственного регулирования.

Цель и задачи исследования

Основной целью данной работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования страхового рынка в РФ. Другой целью является привлечение внимания широких кругов научной общественности (в том числе, специалистов в области экономической теории, финансов и других нестраховых специальностей) к проблемам развития страхового рынка, приведение теоретических исследований страхования в соответствие с требованиями современной экономической теории, а также выработка новых теоретических положений и отдельных практических предложений в области государственного регулирования страхового рынка в РФ.

Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих задач:

- определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений, рассмотрение основных особенностей, характерных для современных развитых страховых рынков;

- обоснование характеристики страхового рынка как системы, подвергающейся действию регулирования и обоснование влияния специфики страхования на особенности его государственного регулирования;

- попытка обобщения теоретического и практического опыта развитых стран в области государственного регулирования страхового рынка;

- рассмотрение моделей государственного регулирования страхового рынка в различных странах и обоснование возможности и необходимости использования зарубежного опыта в современной российской практике;

- анализ эволюции формирования отечественной системы государственного регулирования страхового рынка России до его современного состояния, показ формирования действующей модели государственного регулирования в России, особенностей каждого этапа его становления, основных тенденций его развития и перспективы;

- определение возможных путей совершенствования российской системы государственного регулирования страхового рынка.

В ходе исследования были получены следующие результаты, составляющие научную новизну диссертационной работы:

1) сущность государственного регулирования страхового рынка впервые определяется как совокупность экономических и административно-правовых отношений между участниками субъектами) страхового рынка и государством в ходе целенаправленного воздействия государства на страховой рынок РФ (1.З., с .29).

При этом содержание государственного регулирования страхового рынка определяется как единство методов и средств целенаправленного воздействия страхового надзора и других административных органов на национальный страховой бизнес (с. 29-30);

2) впервые доказывается, что страхование является рыночным стабилизатором, обеспечивая:

- защиту имущественных интересов субъектов всех сфер общественной жизни;

- мощные инвестиционные ресурсы, сопоставимые с банковскими ресурсами;

- экономическую, финансовую, социальную и политическую устойчивость страны.(1.2., с. 23-29);

3) впервые научно обосновывается положение о страховом рынке как о трехуровневой системе, которая саморегулируется и регулируется государством на следующих уровнях (1.1., с. 12-14):

- первый и низший уровень связан с саморегулированием страхования в процессе непосредственного заключения и исполнения договоров страхования (индивидуальный уровень рыночного саморегулирования);

- второй уровень связан с действием всей общественной инфраструктуры страхового хозяйства, обеспечивающей эффективное функционирование страхового рынка в национальном и международном масштабах (общественный уровень рыночного саморегулирования);

- третий (высший) уровень связан с необходимостью государственной защиты интересов покупателей страховых услуг, т.к. покупатели на страховом рынке менее защищены, чем страховщики (государственный уровень регулирования страхового рынка);

4) впервые научно доказано (2.2., с. 65-66) возникновение в РФ двух противоборствующих тенденций в развитии системы государственного регулирования страхового рынка: с одной стороны, нарастание тенденции интеграции национального страхового рынка в мировое страховое хозяйство; с другой стороны, начало процесса децентрализации системы государственного регулирования страхового рынка РФ, что противоречит:

- потребностям страхового рынка;

- закономерностям мировой интеграции государственного регулирования страхования (выявленным в п. 2.1.1.).

Отдельными элементами научной новизны являются:

- обоснование необходимости государственного регулирования страхового рынка в связи с наличием «провалов рынка»: приоритет коммерческих интересов страховщиков в ущерб интересам страхователей (отказ от проведения нерентабельных видов страхования, неуправляемая тарифная политика и др.), монополизм, недостаточное развитие общей страховой инфраструктуры и др. (с. 30-32);

- выявление особенностей спроса и предложения на страховые услуги и показ их влияния на регулирование страхового рынка. Особенности спроса (с. 14-15) состоят в том, что он основан на неосознанной клиентом потребности в страховании, характеризуется более высокой по сравнению, например, с товарными рынками, степенью зависимости от макроэкономической обстановки и определяется не только ценой, но и многочисленными неценовыми факторами (например, стоимостью альтернативных механизмов управления рисками, режимом налогообложения и др.) Особенности предложения (с. 15-16) в том, что оно зависит от многих факторов, включая количество и состав продавцов страховых услуг (коммерческих страховщиков и обществ взаимного страхования), уровень их расходов, режим налогообложения и др.;

- исследование современных тенденций развития механизма регулирования страхового рынка зарубежных стран (в т.ч. интеграции систем регулирования, перехода от преимущественного регулирования допуска страховщиков на рынок к регулированию финансовой устойчивости, либерализации страхового надзора и др.); раскрытие содержания процесса интеграции страховых рынков и систем их регулирования, этапы интеграции, формирование межгосударственных регулирующих институтов и их значение для национальных страховых рынков; доказательства возможности и необходимости использования опыта западных стран в отечественной практике (2.1.1. с. 53-59);

- новая классификация моделей государственного регулирования национальных страховых рынков в рамках континентальной и англо-американской систем права (с. 51-52),

- новая периодизация эволюции российской системы государственного регулирования страхования (в соответствии с пятью этапами развития страхового рынка) (2.2., с.67-68);

- выделение четырех подсистем в системе административного регулирования страхового рынка РФ (с. 36-37);

- обобщение методов регулирования структуры предложения в РФ (с. 39).

Проблемы государственного регулирования любых экономических процессов, включая страхование, очень сложны и многогранны. Государственное регулирование может анализироваться в различных аспектах: экономическом, юридическом, математическом (математическое моделирование экономических процессов), политологическом и др. Предметом настоящего исследования, в первую очередь, является, в соответствии с экономической специальностью автора, экономический аспект государственного регулирования. Частично затрагивается и юридический аспект в силу его большой роли в проблеме государственного регулирования и высокой степени взаимосвязанности с экономическим аспектом, так как все экономические процессы развиваются в рамках устанавливаемых государством норм права, и нормальная регулирующая деятельность государства зависит от того, насколько своевременно, в соответствии с постоянно меняющимися экономическими условиями государство обеспечивает принятие и исполнение экономически обоснованных нормативных актов.

Теоретическую и методологическую основу работы составляют исследования отечественных специалистов по теории страхования Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Ю.М. Журавлева, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомелли, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Ю.С. Бугаева, А.Л. Мотылева, Н.Ф. Галагузы, Л.Н. Клоченко, Р.Т. Юлдашева, Т.А. Федоровой, Т.А. Плаховой, А.П. Плешкова, А.Н. Зубца и др., а также таких известных зарубежных специалистов, как Д. Бланд, Ф. Лояк, П. Мюллер, Дж. Фарр, Т. Дж. Келли, У. Кноке и др. Кроме того, важное значение имели теоретические работы зарубежных исследователей государственного регулирования экономики Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена и др., а также современных российских исследователей регулирования переходной экономики Л.И. Абалкина, А.Ю. Лившица, И.М. Осадчей, А. Мовсесяна, Л.И. Ходова и др. Исследование опиралось также на нормативные акты, актуальные публикации в периодической печати и официальные статистические данные по государственному регулированию страхового рынка РФ и зарубежных стран.

Цель и характер диссертационного исследования предопределили соответствующий план работы, который состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка литературы. Во введении рассматриваются актуальность и важность избранной темы, цели, задачи и научная новизна исследования. Первая глава посвящена анализу сущности, содержания и форм государственного регулирования на примере такого специфического объекта регулирования, как страховой рынок. Вторая глава относится к исследованию действующих моделей государственного регулирования страховых рынков разных стран (последовательно анализируется зарубежный и российский исторический опыт, рассматривается система государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации - ее зарождение, формирование, современное состояние, проблемы, перспективы и предложения по ее совершенствованию). В заключении подведены итоги исследования, сделаны выводы и обобщения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Жилкина, Мария Сергеевна

Заключение

Завершая рассмотрение поставленных проблем, остановимся еще раз на основных результатах исследования системы государственного регулирования страхового рынка как предмета исследования настоящей диссертационной работы:

- необходимость государственного регулирования подтверждена теорией и практикой зарубежных страховых рынков, служащих примером для РФ, а также ее собственным историческим опытом;

- государственное регулирование страхового рынка как за рубежом, так и в России - вопрос, достаточно хорошо изученный страховщиками с практической точки зрения, но не получивший серьезного теоретического изучения (в комплексе, системно). Попытка такого исследования и была сделана в данной работе;

- страховой рынок как объект государственного регулирования обладает рядом рассмотренных выше особенностей, поэтому формы и инструменты регулирования, применяемые к нему, имеют определенную специфику, однако, как и на других рынках, регулирование страхового рынка есть сочетание саморегулирования и государственного регулирования, реализуемых административными и экономическими методами;

- несмотря на серьезное отставание от ведущих стран, РФ постепенно формирует собственную систему государственного регулирования страхового рынка, этот процесс взял старт с началом демонополизации страхования и продолжается по сей день;

- на пути формирования национальной системы регулирования РФ достигла определенных успехов (налажена система органов страхового надзора, в общем виде сформировано страховое законодательство и другие составляющие прямого и косвенного регулирования), однако есть и много недоработок, требующих устранения в ближайшем будущем;

- в государственной политике на страховом рынке начался сдвиг от полного безразличия к судьбе отечественного страховой отрасли к пониманию необходимости ее регулирования и поддержки, однако до сих пор в отношении государственных органов к страховому рынку наблюдается непоследовательность и отсутствие комплексного подхода;

- основной вопрос, от которого зависит судьба российского страхового рынка в ближайшем будущем - допуск иностранных страховщиков. В зависимости от того, какой режим для них установит государство, определится, какие страховщики будут доминировать на рынке и как будут соблюдены интересы страхователей;

- несмотря на указанные в исследовании трудности, система государственного регулирования в РФ функционирует, она признана на уровне международных организаций (с которыми взаимодействуют российские органы страхового надзора).

По результатам проведенного научного исследования сформулирован ряд выводов, изложенных во введении, в разделе научной новизны.

На их основе сделаны следующие предложения:

1) в работе сформулированы подходы к решению ряда частных вопросов регулирования страхового рынка Российской Федерации. В частности, для современного этапа развития российского рынка была теоретически обоснована необходимость сохранения мелких и средних страховых компаний на российском рынке и несостоятельность решения проблемы укрупнения только через повышение размеров уставного капитала. Дана оценка «Основных направлений развития национального рынка страхования в РФ», показан их декларативный характер и доказана необходимость развития изложенных в нем идей в других нормативных актах.

2) с учетом перспектив российского страхования сформулированы предложения по совершенствованию системы законодательного и экономического регулирования страхового рынка, включая необходимость:

- принятия Закона РФ «О государственном страховом надзоре»,

- структурного обособления органа страхового надзора,

- издания страховым надзором собственного печатного органа на регулярной основе,

- продолжения начатой работы по унификации правил страхования,

- разработки и утверждения нормативных актов по установлению специальных финансовых требований к иностранным страховщикам на территории РФ,

- пересмотра региональной политики страхового надзора с целью:

• недопущения развала единой федеральной системы государственного регулирования страхового рынка,

• упорядочения и расширения системы экспертных и консультативных структур,

• повышения масштабов и качества использования экономических регуляторов страхового рынка (в особенности налоговых),

• создания на страховом рынке саморегулируемых (или заменяющих их общественных) организаций с передачей им части функций страхового надзора,

• активного участия ВСС в регулировании рынка,

• создания развитой системы регулирования деятельности страховых посредников, их профессиональной аттестации,

• принятия федеральных законов «О взаимном страховании» и «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»,

• создания специального инвестиционного инструмента для страховых компаний,

• создания отдельных надгосударственных институтов регулирования страхового рынка в рамках СНГ,

• расширение международных контактов в области страхования и его регулирования,

• повышения уровня компьютеризации органов страхового надзора и использования INTERNET,

• развития научной базы страхования (не как части финансов, а как самостоятельной научной дисциплины),

• возможного введения системы депозитного страхования по образцу американской ФКСД, а также создания новых гарантийных институтов на страховом рынке в виде одного из четырех предложенных автором вариантов.

Думается, что работа может имеет практическую значимость, и результаты исследования могут быть рекомендованы к использованию:

- комитетами по страхованию, Экспертными советами и т.п. при органах государственной законодательной и исполнительной власти в процессе законотворческой деятельности, разработки проектов нормативных актов и т.д.;

- Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ и другими государственными органами (налоговыми, антимонопольными органами и др.) при осуществлении разработки ведомственных нормативных актов, относящихся к регулированию страхового рынка, а также методологического обеспечения страховой деятельности;

- Всероссийским Союзом страховщиков и другими общественными организациями страховщиков (и других участников страхового рынка) при разработке предложений по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка;

- Московским государственным университетом экономики, статистики и информатики при преподавании курса «Основы страхового дела»;

- другими учебными заведениями в процессе преподавания дисциплин страхового и общеэкономического цикла.

Часть результатов изложенного выше исследования опубликована в работах автора диссертации. 1

Проведенное исследование государственного регулирования страхового рынка представляется актуальным, своевременным, содержащим научную новизну и имеющим возможность практического применения.