Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике

Попова, Екатерина Алексеевна

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Попова, Екатерина Алексеевна
Место защиты: Москва
Год: 2009
Шифр ВАК РФ: 08.00.01

Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике"

На правах рукописи

ББК: 65.010.12 П58

ПОПОВА Екатерина Алексеевна

СТРАХОВОЕ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЕ ПРОСТРАНСТВО В ТРАНСФОРМИРУЕМОЙ ЭКОНОМИКЕ

Специальность 08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 7 ДЕН 2025

МОСКВА 2009

003489040

Работа выполнена на кафедре «Макроэкономика» ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»

Научный руководитель Официальные оппоненты

Ведущая организация

Кандидат экономических наук, доцент КОРОЛЬКОВ Владимир Евгеньевич

Доктор экономических наук, профессор СОКОЛИНСКИЙ Вадим Михайлович

Кандидат экономических наук, профессор ГОМЕЛЛЯ Владимир Борисович

Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова

Защита состоится «24» декабря 2009 г. в -/£ '00 часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 505.001.04 при ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г. Москва, Ленинградский проспект, д.49, аудитория 406.

С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале Библиотечно-информационного комплекса ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г. Москва, Ленинградский проспект, д.49, комн. 203.

Автореферат разослан «иУ » //СУг¿^/и-_2009 г. и размещен на официальном сайте

ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»: www.fa.ru

Ученый секретарь совета Д 505.001.04, к.э.н., доцент

И.В. Королева

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Экономическое поле, на котором взаимодействует и соперничает огромное количество экономических субъектов, неизбежно создает атмосферу риска. Хозяйственная деятельность в современных экономических условиях становления инновационной экономики связана с повышенными рисками. Это обусловливает развитие в России рынка страховых услуг, сопровождаемое расширением институционального пространства рыночной экономики в страховой сфере. Под последним понимается возникновение как правил страхования в рыночных условиях, так и организационных структур в страховании, по своему экономическому типу соответствующих рыночным отношениям и вступающих во взаимодействие для выработки и поддержания специфических для них рыночных правил.

В ходе экономических реформ 1990-х годов в России относительно быстро достигаемой целью оказалось создание товарного рынка, в то время как развитие рыночного институционального пространства в страховании, в отсутствии на тот момент глубоких научных знаний и опыта в этой области, оказалось в большей степени, чем в других секторах экономики, сопряжено с появлением квазиинститутов и экономических дисфункций.

В настоящее время накопленный теоретический и практический опыт в области институциональных преобразований должен был бы способствовать успешному формированию отечественного института управляемого рынка страхования. Однако, особенности как формального, так и неформального характера (в частности, - исторически сложившиеся привычки, традиции, т.е. национальный менталитет) препятствуют дальнейшему развитию в России эффективного рыночного институционального пространства страхования, что явилось немаловажным фактором усиления кризиса рубежа второго десятилетия 2000-х гг. в экономике России.

Многообразие проблем взаимодействия сформировавшихся элементов рыночного институционального пространства в страховании с другими структурными компонентами хозяйства, требует углубленного научного исследования. Применение эволюционно-институционального подхода к исследованию данной проблематики предоставляет возможность более многоаспектного анализа (чем это принято в рамках неоклассики).

Р.И.Капелюшникова, Г.Б.Клейнера, Д.С.Львова, В.Л.Макарова, Р.М.Нуреева, А.Н.Олейника, Ю.С.Ольсевича, В.М.Полтеровича, И.В.Розмаинского, О.С.Сухарева, В.Л.Тамбовцева,

A.Е.Шаститко. Интерес, безусловно, представляют и работы по исследованию институциональных аспектов экономических процессов ученых Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, в том числе: О.В.Карамовой, Г.В.Колодней, В.В.Разумова,

B.М.Соколинского.

Отмечая труды исследователей, посвятивших свои работы глубинному анализу теоретических и практических аспектов страхового дела, следует указать, в первую очередь, такие имена, как Е.В.Коломин, В.Ф.Коньшин, П.А.Никольский, В.К.Райхер, Л.И.Рейтман, К.Дж. Эрроу. Среди научных работ по вопросам страхования, появившихся в нашей стране в последние годы, необходимо выделить труды Н.Ф.Галагузы, В.Б.Гомелли, Л.А.Орлашок-Малицкой, Д.С.Туленты, К.Е.Турбииой, Т.А.Федоровой, В.В.Шахова, И.Ю.Юргенса.

Между тем, в современных научных работах по вопросам страхования анализируются, главным образом, прикладные аспекты страхового дела и вопросы теории страхования. Сравнительно мало внимания уделяется теоретическому осмыслению институциональных основ страхования, а также адаптации понятийного аппарата институциональной экономической теории применительно к области страхования. Не сложилась единая позиция о страховании как экономическом институте. Социально-экономический, психологический аспекты практически не освещаются экономистами нашей страны при изучении страхования. В публикациях данные аспекты встречаются лишь фрагментарно, в частности, в работах А.А.Цыганова, Т.В.Натхова, О.М.Калиниченко.

В связи с тем, что становление института не может происходить без взаимодействия с государственными органами, были изучены работы таких видных ученых, как Дж. Быокенен, Р. Коуз, Д. Норт, А.Н. Олейник, А.Е. Шаститко, посвятивших свои труды исследованию роли и места государства в процессе становления и развития институтов. К числу ученых, изучающих вопросы государственного регулирования страхования, можно отнести В.В. Шахова, Е.В. Горбунову, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. Вместе с тем, следует отметить, что данная проблематика недостаточно разработана в отечественной экономической литературе.

Цель исследования. Цель исследования заключается в расширении теоретических представлений о страховом институциональном пространстве. В соответствии с общей целью исследования в работе ставятся и решаются следующие задачи:

• адаптировать понятийный аппарат институциональной экономической теории применительно к области страхования;

• систематизировать этапы развития института страхования в России на рубеже XX-XXI вв.;

• выявить современные тенденции развития института страхования;

» определить влияние неформальных институтов на процесс становления и развития института страхования в условиях трансформации российской экономики;

• на основе анализа структуры и динамики отечественного страхового рынка, определить его место в мировом страховом рынке, а также раскрыть существующие и возможные формы интеграции российского и мирового страхового институционального пространства;

• раскрыть роль государства в процессе становления и развития института страхования в современной России, а также в процессе интеграции отечественного и мирового страхового институционального пространства.

Объектом исследования является страховое институциональное пространство в условиях трансформации экономики России.

Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с развитием страхового институционального пространства.

Область исследования. Тема исследования соответствует специальности 08.00.01 -«Экономическая теория», п.¡.4 - «Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем» паспорта специальности ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (экономические науки).

Теоретико-методологической основой исследования выступает совокупность положений ряда теоретических школ. Особую значимость имела опора на методологические положения институциональной школы. Это дало возможность активно подключить к экономическому исследованию как новые предметные области, так и методологические элементы социально-психологических наук. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии. Достоверность теоретических выводов и практических рекомендаций, содержащихся в диссертации, основана на применении автором принципов аналитического и системного подходов к изучению объекта исследования с использованием следующих методов: гипотезно-дедуктивный, историко-генетический, плюралистический, компаративистский, наблюдательный (эмпирический), статистический, причинно-следственный (каузальный).

Информационной базой диссертации послужили законодательные и нормативные акты государственных структур управления, аналитические материалы правительственных вестников, статистические сборники, базы данных Федеральной службы страхового надзора, научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития сектора страхования в современной экономике, результаты социологических исследований.

Научная новизна исследования состоит в формировании научной концепции страхового институционального пространства, основанной на дополнении теоретических представлений о страховании с точки зрения институциональной экономической теории. Наиболее существенными результатами исследования являются следующие:

1. Применительно к условиям трансформируемой экономики России раскрыты и систематизированы ограничения, которые сдерживают развитие страхового институционального пространства рыночной экономики. Первая группа ограничений обусловлена общеэкономическими причинами: неразвитость спецификации прав собственности, преобладание неформальных институтов над формальными, низкий уровень жизни, низкий уровень развития фондового рынка. Вторая группа ограничений обусловлена страховыми причинами: низкий уровень страховой культуры, неразвитость организационных структур в страховании, семантический аспект страхования.

2. На основании проведенного количественного и качественного анализа уровня развития института страхования доказано, что из-за отсутствия условий, необходимых для развития таких его видов, как страхование жизни и страхование ответственности, в среднесрочной перспективе развитие российского института страхования будет связано, главным образом, с развитием страхования имущества и личного страхования, отличного от страхования жизни. В качестве возможного направления развития отечественного имущественного страхования была обоснована необходимость введения обязательного страхования жилья, а также раскрыты связанные с этим проблемы и предложены возможные пути их решения.

3. Предложен подход к исследованию института страхования посредством изучения страхового институционального пространства, представленного как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формальных и неформальных правил поведения. В отличие от неоинституциональной экономической теории, рассматривающей исключительно правила поведения, предложенный подход позволяет расширить границы анализа за счет включения в него не только формальных и неформальных правил поведения, но и организационных структур в области страхования.

4. Предложен подход к изучению процесса интеграции российского страхового рынка в международный рынок, заключающийся в анализе российского страхового институционального пространства и мирового пространства. Указанный подход позволил исследовать два пути интеграции отечественного страхового институционального пространства в мировое пространство: а) интеграция на началах подчинения и б) интеграция в рамках равноправного партнерства. На основании проведенного исследования сделан вывод о неготовности российского страхового институционального пространства к равноправной интеграции в мировое пространство.

5. Раскрыты особенности проявления оппортунистического поведения субъектов страховых отношений на различных этапах оказания страховой услуги, обусловленные инверсией страхового цикла. Доказано, что более высокая склонность к оппортунистическому поведению со стороны потребителей и поставщиков страховых услуг в России обусловлена неразвитостями страхового институционального пространства: низкая страховая культура, идеология «безнаказанности и необоснованного обогащения», неразвитость организационных структур в страховании. Выявлено, что в периоды экономической нестабильности увеличивается склонность экономических субъектов к оппортунистическому поведению в страховании.

6. Доказано, что взаимодействие государственных органов и саморегулируемых организаций в процессе становления и развития страхового институционального пространства является объективно необходимым и способствует построению многоуровневой системы формальных институтов в области страхования, обеспечивающих разработку, внедрение и соблюдение законов и правил. Обоснована более высокая роль государства в процессе становления страхового институционального пространства в условиях трансформируемой экономики по сравнению со странами со сложившейся институциональной структурой.

Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты исследования дополняют систему теоретических знаний в проблемной области страхования с точки зрения институциональной экономической теории. Диссертационная работа относится к числу работ, обратившихся к анализу страхования не столько по линии прикладных операций, сколько - в русле изучения институциональных, включающих социально-экономические и психологические его аспекты. Предложенный пространственный подход к исследованию института страхования позволяет расширить границы анализа за счет включения в область изучения не только формальных и неформальны правил поведения, но и организационных структур в области страхования, что отличает данное научное исследование от имеющихся научных работ в области эволюцион-ио-институциональной экономической теории.

Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные в диссертации теоретические положения могут быть использованы в преподавании учебных курсов «Экономическая теория», «Институциональная экономика», а также при разработке спецкурса, посвященного исследованию института страхования. Положения, связанные с вариантами решения ряда возникающих практических проблем, имеют прикладное значение и могут быть использованы государственными и корпоративными структурами, занимающимися стратегией и тактикой экономической политики. В частности практическое значение имеют:

• отдельные положения проекта по обязательному страхованию жилья;

• предложенные методы противодействия оппортунистическому поведению со стороны субъектов страховых отношений.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы исследования апробированы на научных обсуждениях и конференциях. В частности, речь идет о таких внутривузовских, межвузовских и международных конференциях, как:

■ VI Всероссийская научно-практическая конференция молодых ученых (Волгоградский государственный технический университет, Волгоград, 2006 г.);

■ IV ежегодная научно-практическая конференция аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика (результаты конкретных социологических исследований)» (Фипакадемия, г. Москва, 2007 г.);

■ конференция молодых ученых «Экономическая политика России в условиях глобализации». Целевая программа Президиума РАН «Поддержка молодых ученых» (Институт экономики РАН, г. Москва, 2007 г.);

■ заседание круглого стола аспирантов Финакадемии, организованное Центром фундаментальных и прикладных исследований Финакадемии (г. Москва, 2008 г);

■ третья Межрегиональная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Российский государственный гуманитарный университет, филиал в г. Ярославле, 2008 г.);

■ VIII Чаяновские чтения (Российский государственный гуманитарный университет, г. Москва, 2008 г.);

■ VIII ежегодный открытый конкурс научно-исследовательских работ студентов и молодых ученых в области экономики «Зеленый росток». (Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград, 2008 г.);

■ международная конференция «Инновационное развитие экономики России: национальные задачи и мировые тенденция» (МГУ имени М.В. Ломоносова, Экономический факультет, г. Москва, 2008 г.).

Результаты научного исследования используются в практической деятельности ЗАО «КПМГ», в частности, используется пространственный подход в разработке стратегии развития страховых компании, а также выработке рекомендаций государственным органам в области создания стратегии развития института страхования в России в среднесрочной перспективе, что подтверждено соответствующими документами.

Публикации. Основные положения работы опубликованы в открытой печати. По результатам исследования выпущено 8 публикаций, в т.ч. 3 - в журналах, определенных ВАК. Авторский объем публикаций - 4,8 п.л., в т.ч. в журналах, определенных ВАК, - 2,2 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений. Работа содержит 189 страниц, 16 таблиц, 8 схем, 5 диаграмм и 3 графика.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В диссертационной работе изложены результаты исследования, проведенного по нескольким направлениям, охватывающим основную проблематику выбранной темы. В качестве выдвигаемых для защиты положений обозначены три группы проблем, отраженных в трех главах диссертации.

Первая группа проблем посвящена адаптации категориального аппарата институциональной экономической теории применительно к области страхования. Понимание страхования как института позволяет, во-первых, отойти от традиционного рассмотрения страхования через призму его посреднических функций, во-вторых, использовать аналитический инструментарий, опирающийся не только на экономические, но и на неэкономические факторы, обсуждаемые в неоиснитуционализме.

В рамках существующих исследований понятие «институт страхования» традиционно исследуется через призму организационного критерия. Вместе с тем при анализе институтов в рамках неоинституциональной экономической теории внимание уделяется, главным образом, правилам. Предложенный пространственный подход к исследованию института страхования через определение страхового институционального пространства позволяет расширить границы анализа. Страховое институциональное пространство представлено как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формаль-

ных и неформальных правил поведения. Схематически институт страхования представлен на схеме 1.

Схема 1

ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ: структурные компоненты1

/ Правила \ \

[ 1 Организационные в сфере страхования V- \

| 1 структуры 1 (формальные и нефор- Г \

\ \ в сфере страхования \ мальные) / 1

Стюаховое институциональное поостоанство

Понятие «организационные структуры» в сфере страхования трактуются в диссертации шире, чем общепринятое понимание организаций страховой сферы, и включает помимо участников страховых отношений (страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателе, страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, федеральных органов исполнительной власти в области страхования, объединений субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемых организаций), организационные структуры, опосредующие страховую деятельность (фондовый рынок, госавтоинспекция, деятельность которой оказывает влияние на развитие автострахования, лечебно-профилактические центры, необходимые для равномерного развития добровольного медицинского страхования на всей территории России, специализированные организации по защите интересов страхователей и т.д.)2.

Необходимость института страхования определяется объективно существующими противоречиями как между человеком и природой, так и внутри экономического общества. Человек всегда существовал в окружении различных опасностей. Техногенные катастрофы и аварии, природные катаклизмы, экономические кризисы стали постоянными спутниками жизни общест-

' Разработано автором исследования

2 Данный перечень не является исчерпывающим и может быть дополнен.

ва в XX и XXI вв. При этом негативные издержки в жизни человеческого общества становятся все более масштабными. По оценкам специалистов, общее количество чрезвычайных ситуаций ежегодно увеличивается на 20-30%3.

Изложенные обстоятельства, отмечается в диссертации, побуждают общество создавать институты, направленные на компенсацию понесенных потерь и на предупреждение подобных проблем в будущем. Одним из таких институтов является институт страхования, который призван обеспечивать экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, возможность поддержания материального благосостояния граждан.

Вопрос о значимости института страхования для развития экономики страны может быть раскрыт в структурированной форме (схема 2).

Схема 2

ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ: формы позитивного влияния на развитие экономики4

Снижение экономических рисков и порога неопределенности

Страхование позволяет экономическим субъектам заниматься теми или иными видами экономической деятельности вопреки сопровождающим ее рискам: ■ производственного характера (ухудшение здоровья в результате работы в условиях повышенной опасности, например, работа шахтеров, строителей; или риск, связанный с ошибками в профессиональной деятельности, например, работа врачей, аудиторов); ■ непроизводственного характера (потеря имущества, несчастные случаи). Страхование последствий от реализации указанных рисков позволяет поддерживать физическим лицам свой уровень благосостояния, а также позитивное эмоциональное состояние (что находит свое отражение в качестве производимой ими деятельности). Любой человек живет, по словам Ф.Найта, в мире постоянных изменений, в царстве неопределенности. В каждый конкретный момент времени экономический субъект не в состоянии предугадать точный ход событий, а следовательно, не может спланировать свое поведение таким образом, чтобы избежать возможных негативных последствий. Таким образом, в экономической деятельности неизбежна некая неопределенность. Процесс страхования помогает компенсировать это ощущение неопределенности, снижает ее уровень до определенного порога

Стимулирование совокупного спроса в национальной экономике

Снижая чувство неопределенности и риска, страхование стимулирует субъектов домашних хозяйств к росту как потребления, так и сбережения. Последнее, в свою очередь, стимулирует процесс инвестирования. Тем самым позитивное воздействие оказывается и на спрос со стороны фирм. Повышение совокупного спроса позитивно сказывается на темпах роста ВВП

Снижение тралсакционных издержек в экономике

Институт страхования способен снижать как трансакционные издержки ex ante (издержки поиска информации, выбора альтернатив, коммерческой оценки, управления рисками и принятия решения), так и издержки ex post (издержки контроля, защиты интересов организации, оппортунистического поведения и финансирования управления рисками). Итогом является повышение результативности рыночной системы

3 http: II www.mchs.gov.ru

4 Разработано автором исследования

Характеризуя природу страхования, акцент делается на двойственности этого института. Страхование представляет собой, с одной стороны, средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, влекущее за собой расходы в форме уплаты страховых премий, а с другой, - является видом предпринимательской деятельности, приносящей доход. Таким образом, страхование обусловливает взаимодействие интересов его участников, которые могут быть не только противоположными, но и лежать в разных областях.

Целесообразно классифицировать участников страховых отношений на три группы:

• потребители страховых услуг:, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели;

• поставщиков страховых услуг\ страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые агенты5, страховые актуарии;

• регулирующие органы: Страховой надзор и саморегулируемые организации.

Интересы каждой из групп участников страховых отношений представлены на схеме 3.

Схема 3

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ПРОЦЕССА: аспекты экономических интересов6

Субъекты Характеристика экономических интересов

Потребители страховых услуг, реальные и потенциальные (участники рынка страховых услуг со стороны спроса) Получение блага в форме сохранения чувства благосостояния (и его реального воплощения) в любой момент времени, в том числе в результате наступления негативных обстоятельств, событий

Поставщики страховых услуг (участники рынка страховых услуг со стороны предложения) Получение блага в форме предпринимательского дохода

Регулирующие инстанции (прежде всего - государственные) Освобождение государственного бюджета от дополнительных расходов, связанных с ликвидацией последствий аварий, стихийных бедствий (природного или производственного характера) Государственные ведомства заинтересованы в создании страховых организаций, выполняющих в экономике роль институциональных инвесторов Страхование фирм способствует повышению их адаптивности к сбоям в деловой жизни, и, тем самым, - стабилизации налоговых поступлений в бюджет Страхование представляет собою значимую величину в структуре экономики услуг - ведущей сфере современной макроэкономики. Развитие данного сектора помогает решать проблему занятости в стране

5 Для целей данной классификации не выделяется отдельная группа страховых посредников, страховые брокеры и страховые агенты рассмотрены в составе поставщиков страховых услуг.

6 Разработано автором исследования

Исследование проводится на основе понимания трансформируемой экономики, как экономики с изменчивой институциональной средой1, ее отличительная черта заключается в изменении доминирующих форм собственности, что влечет за собой изменение политической системы и экономических интересов экономических субъектов. Таким образом в результате экономической трансформации происходит изменение базовых основ функционирования экономики. В силу институциональной инерции изменение формальных институтов происходит быстрее, чем неформальных, что приводит к их рассогласованию. В работе раскрыты ограничения, которые сдерживающим образом влияют на становление института страхования, а также предложены пути преодоления данных ограничений.

В частности, выделены и систематизированы следующие ограничения:

I. Общеэкомические

1. Неразвитость спецификации прав собственности в стране (по линии ее четкого закрепления за субъектами и по линии предоставления собственникам правовых гарантий и защиты), препятствующие созданию рыночного института страхования. Сказывается то обстоятельство, что в стране слабы еще механизмы, обеспечивающие поддержание, применение и соблюдение прав собственности. Свое влияние оказывает и практика государственной власти. Тот факт, что в российскую Государственную Думу регулярно поступают законопроекты, связанные с национализацией и конфискацией имущества, свидетельствует о правовой незащищенности собственников.

Возможные риски в обладании собственностью сдерживают предпринимательские слои от активного обращения к страховой защите. В сложившихся условиях альтернативой страховой защиты выступает вывоз собственности за пределы страны. Экспорт капитала за рубеж, организация за пределами страны новых юридических адресов фирм и последующий возврат капитала в экономику России (но уже под флагом другого государства) стали альтернативной (а по сути - перверсной, извращенной) формой страхования собственности для ряда отечественных предпринимателей.

2. Преобладание в экономике России неформальных институтов (личные связи) над формальными (нормативные акты). Сложившаяся ситуация связана со следующими обстоятельствами. Российская экономика складывается как экономика связей, в которой значительную роль играет административный ресурс и неформальные отношения экономических агентов. До-

7 Тамбовцев В.Л. Государство и переходная экономика: пределы управляемости, М.: ТЕИС, 1997.

верие является одной из основных категорий, используемых в институциональном анализе. Доверие должно быть деперсонифицированным. Вместе с тем проведенный анализ показал, российская экономика характеризуется высоким уровнем персонификации, что деформирует развитие института страхования в России.

3. Высокая дифференциация доходов населения при общем сравнительно низком прожиточном уровне не позволяют институту страхования равномерно развиваться на всей территории России. Как известно, средний класс занимает не более четверти от трудоспособного населения. Основная масса жителей получает низкие доходы, в то время как по численности миллиардеров Россия выходит на первые места в мире. Сравнение с ситуацией в развитых странах показывает, при наличии значительной дифференциации доходов нижний, исходный уровень доходов в них достаточно высок. Именно это обстоятельство позволяет любому работнику развитых стран более активно стремиться к приобретению страховой услуги, в то время как для значительного числа жителей России страхование представляется малопривлекательным вложением средств.

4. Недостаточное развитие российского фондового рынка ограничивает возможности инвестиционной составляющей страхования из-за наличия ограничений на инвестирование средств за пределами Российской Федерации. Более высокий уровень развития фондовых рынков зарубежных стран позволяет иностранным страховщикам получить конкурентное преимущество перед российскими страховщиками в стоимости и разнообразии страховых услуг. Кроме того, полноценный фондовый рынок является залогом развития долгосрочного страхования жизни, которое в настоящее время в России составляет незначительную величину в структуре страховых премий по сравнению с развитыми странами.

II. Страховые

1. Низкий уровень страховой культуры. В настоящее время в России не сложилась потребность экономических субъектов к принятию решений о самостоятельных мерах по страхованию имущественных интересов в условиях окружающей жизни. Снижение роли государства в сфере защиты имущественных интересов экономических субъектов не было компенсировано возрастанием ответственности со стороны последних в вопросе сохранности собственного имущества, здоровья, жизни. Формально созданные условия существования института страхования не получили в связи с этим должной реализации. Используя терминологию институциональной школы, можно резюмировать: созданная система формальных правил (законодательные акты)

пока еще «не обросла» совокупностью соответствующих им неформальных норм (традиций, привычек).

Данное обстоятельство проявилось в сохранении обстановки достаточно выраженного государственного патернализма (привычки и традиций у большинства субъектов к поддержке со стороны государства). Сложившийся в период советской власти государственный патернализм препятствует формированию модели индивидуалистического, расчетливого поведения экономических субъектов. В свою очередь данная модель, направленная на индивидуальную инициативность и стремление самому «делать себя» и «строить» свою жизнь, является типичной для экономических субъектов западноевропейских.

2. Неразвитость организационных структур в страховании. Уровень развития таких организационных структур в страховании как саморегулируемые организации, общества взаимного страхования, специализированных организации по защите интересов страхователей, институт актуариев, институт страховых посредников существенно уступает уровню развития данных структур в странах с развитыми страховыми институциональными пространствами. Уровень подготовки лечебно-профилактических центров с точки зрения их оснащения медицинским оборудованием и наличия квалифицированного медицинского персонала препятствует равномерному развитию добровольного медицинского страхования на территории России. Бюрократическая система госавтоинспекции, отсутствие культуры цивилизованного урегулирования дорожно-транспортных происшествий создают ограничения в отношении развития автострахования. Указанные обстоятельства сдерживают развитие новых страховых услуг, розничного страхования, страхования в регионах; препятствуют цивилизованному разрешению споров в области страхования, повышению уровня страховой культуры экономических субъектов и т.д.

3. Семантический аспект. Проведенное в диссертации сравнение с языковыми возможностями в других странах убедительно показывает определенное негативное восприятие русскоязычным населением понятия «страхование».

Выявленные примеры неразвитости страхового институционального пространства актуализируют роль государства в процессе реформирования института страхования в трансформируемой российской экономике.

В диссертации определены задачи, которые призвано выполнить государство в области поддержания и развития страхового институционального пространства. В частности, таковыми являются:

1. Создание условий для становления институтов и, следовательно, эффективного страхового институционального пространства.

2. Разработка и планомерное проведение институциональных преобразований. Особое значение придается таким институтам, как саморегулируемые организации, институт страховых актуариев, общества взаимного страхования, специализированные организации по защите прав страхователей и т.п.

3. Воспитание новой общественной идеологии, отражающей идеалы и ценности, присущие высокоразвитым странам.

4. Восстановление доверия экономических субъектов к базовым экономическим институтам и государству.

5. Обеспечение контроля в отношении формирования страхового институционального пространства.

В работе уточнена последовательность исторического развития института страхования. В соответствии с выявленной очередностью первым развивается страхование имущества, затем личное страхование (кроме страхования жизни), страхование жизни и, наконец, страхование ответственности.

Определены и раскрыты следующие условия формального и неформального характера, необходимые для развития таких видов страхования, как страхование жизни и страхование ответственности:

• высокий уровень страховой культуры, обусловливающей доминирование добровольных видов страхования, а также появление/усиление социальной ответственности в обществе;

• признанная в обществе система ценностей, при которой первостепенное значение имеет жизнь человека, а не материальные блага;

• высокий уровень жизни населения, позволяющий страхователям думать не только о сохранении существующего собственного благосостояния, но и о будущем его преумножении;

• развитие элементов страхового институционального пространства, делающих возможным появление и развитие тех или иных видов страхования. В частности, речь идет о таких институтах, как институт фондового рынка, предлагающий долгосрочные надежные инструменты инвестирования, институт актуариев, позволяющих развивать различные виды долгосрочного страхования жизни.

Проведенный анализ структуры и динамики отечественного рынка страхования показал, что в современной экономике России еще не созданы институциональные условия для развития

страхования жизни и страхования ответственности, поэтому развитие отечественного института страхования в среднесрочной перспективе будет связано с развитием страхования имущества и личного страхования, отличного от страхования жизни.

В диссертации проводится анализ влияния финансового кризиса на российский страховой рынок. Выдвигается гипотеза о том, финансовый кризис оказывает как положительное, так и отрицательное влияние на развитие страхового институционального пространства в России. Выявлено, что, с одной стороны, благодаря кризисным явлениям, осуществляется общая проверка сложившейся системы формальных и неформальных институтов страхования на прочность. Происходящая санация отечественного рынка страхования способствует тому, что на рынке остаются наиболее финансово-устойчивые страховые компании, занимающиеся непосредственно страхованием, а не квазистраховыми операциями. Вместе с тем, с другой стороны, финансовый кризис приводит как к росту случаев мошенничества на отечественном страховом рынке, так и повышению уровня их разнообразия. Данная тенденция приводит к подрыву и без того невысокого доверия к институту страхования со стороны экономических субъектов и негативным образом сказывается на перспективах его дальнейшего развития.

Вторая группа проблем посвящена исследованию проблеме интеграции российского и мирового страхового рынков. В настоящее время среди экспертов нет единого мнения по данной проблеме. Одни полагают, что национальный страховой рынок будет полностью поглощен иностранными страховщиками, другие прогнозируют успешную интеграцию в мировую систему.

В рамках данного исследования определяются наиболее вероятные пути интеграции отечественного и мирового рынка страхования. Процесс интеграции рассматривается как коэволюция российского и мирового страхового институционального пространства. При этом раскрыты два принципиально разных пути развития событий:

Первый путь: столкновение несопоставимых по уровню своего развития страховых институциональных пространств8. В результате такого столкновения возможно два исхода: разрушение менее развитого пространства;

поглощение менее развитого страхового институционального пространства более развитым пространством.

8 Проведенный анализ строился на общепринятой в институционализме теории контрактных соглашений.

В первом случае более слабый страховой рынок разрушается, а во втором - он сохраняется, но «теряет свое лицо», свою национальную специфику, которая в определенной степени необходима любому рынку, так как процесс интеграции не способен привести к полной унификации институтов в силу сложившихся исторических и других особенностей развития страны.

Второй путь: столкновение сопоставимых по уровню своего развития страховых институциональных пространств, В результате данного столкновения исход также будет двояким:

слияние в единое, однородное страховое институциональное пространство; образование страхового институционального пространства с четко выраженными границами.

В первом случае страховые рынки разных стран находят некий компромисс: ни одна из систем не остается неизменной - каждая отказывается от чего-то старого и принимает что-то новое. Во втором случае страховые рынки оставляют полностью свою индивидуальность, однако на уровне отдельных государств существуют договоренности о наиболее удобном, эффективном сотрудничестве.

Процесс интеграции российского страхового институционального пространства в международное пространство не является одномоментным и требует времени, что связано с необходимостью оздоровления и укрепления отечественного страхового рынка. Выявлено, что отставание современного отечественного страхового рынка по количественным и качественным характеристикам от страховых рынков развитых стран в настоящий момент не позволяет российским страховщикам и страховщикам стран с развитыми страховыми рынками стать полноценными партнерами по вопросам прямого страхования и перестрахования. Рост открытости страхового рынка в условиях глобализации, обострения международной конкурентной борьбы ставит в невыгодные условия менее развитый и менее сбалансированный страховой рынок России.

В диссертации делается вывод, что в результате опережающего роста открытости отечественного страхового рынка может наблюдаться антиселекция на уровне российских страховщиков. В результате наиболее привлекательными объектами страхования как по уровню платежеспособности, так и риску будут заниматься иностранные страховые компании, в то время хак бизнес российских страховщиков будет сконцентрирован в области объектов страхования, связанных с низким уровнем платежеспособности страхователей, а также высокими страховыми рисками. Очевидно, что при таких страховых портфелях отечественные страховщики будут неизбежно сталкиваться с финансовыми сложностями, и с большой степенью вероятности под-

вергнут себя риску банкротства. На основе проведенного анализа сделан вывод, что в настоящий момент Россия стоит на первом пути интеграции9, не являющегося для нее выгодным.

На сегодняшний день можно наблюдать если и не формирование целостного международного страхового институционального пространства, то развитие на основе национальных страховых институциональных пространств крупных мировых центров по страхованию и перестрахованию, аккумулирующих значительные по объему финансовые ресурсы. Следовательно, если России удастся избежать интеграции отечественного страхового рынка по первому пути, то интеграция может пройти по второму пути, и в частности, второй его разновидности, при которой мировой страховой рынок выглядит как двойное (многополюсное) страховое институциональное пространство с четко выраженными границами.

Одним из важных условий успешной интеграции национального страхового институционального пространства в мировое пространство заключается в том, что они (пространства■) должны стоять на единой экономической платформе, характеризующейся наличием системы институтов, присущих данному типу социально-экономических отношений и находящихся на сопоставимом уровне развития. Опыт развитых стран показывает, что качественные скачки в развитии, совершенные ими в последние годы, в большей мере опирались именно на механизмы институционального переустройства экономики. Однако следует опасаться варианта развития «под копирку», так как экономическая трансформация представляет собой сложный процесс, требующий учета множества факторов, таких, как исторические, ментальные.

Ввиду того что в России нет цельной системы рыночных институтов, ее интеграция в мировое сообщество выглядит преждевременной, назрела необходимость создания рыночных институтов посредством проведения экономических реформ. В связи с этим особая роль в процессе становления и развития страхового институционального пространства отводится государству. Кроме того, в современных экономических условиях, отражающих последствия мирового финансового кризиса, роль государства возрастает. В диссертации сделан вывод, что интеграция отечественного и мирового страхового институционального пространства будет обоюдовыгодной при условии создания в России цельной системы рыночных институтов в области страхования

Третья группа проблем посвящена выявлению и анализу противоречий, связанных с развитием конкретных форм страхования в России. Как показывает эволюция института страхова-

9 Ситуация, при которой сталкиваются несоизмеримые по уровню своего развития страховые институциональные пространства

ния в западных странах, пионером среди различных видов страхования выступает страхование имущества. Последующий этап развития формирует личное страхование. На самом развитом этапе появляется страхование ответственности. Таким образом, об уровне развития института страхования можно судить по структуре страховых премий и выплат в разрезе видов страхования.

В современной России развитие института страхования происходит в аналогичном хронологическом порядке. Подтверждением данному факту может служить структура страховых премий по добровольному страхованию в разрезе его видов. Как показывают статистические данные, доля страховых премий по страхованию имущества значительно превышает долю страховых премий по договорам личного страхования и страхования ответственности (схема 4).

Схема 4

Структура страховых премий по добровольному страхованию в России

(2008 г.)

Страхование Личное

ответственности

5% 1 страхование

27% /

■ЯЯИг

Имущественное страхование (кроме

страхования ответственности) 68%

Источник: www.fssn.ru

Сложившаяся в России структура страховых премий отражает особенности национального менталитета, проявляющегося в неготовности граждан платить за безопасность личной жизни. В то же время, экономические субъекты предают большее значение собственности по сравнению с жизнью.

В диссертации анализируются проблемы развития страхования имущества на примере жилого фонда. Делается вывод о том, что страховая защита населения страны от наступления

неблагоприятных событий природного характера, способных нанести значительный ущерб, находится на низком уровне. В современной России в случае катастроф и стихийных бедствий граждане рассчитывают только на государство, механизмы страхования практически не задействованы. Вместе с тем в настоящее время, когда более половины жилищного фонда России перешло в частную собственность, а вероятность потерь и утраты жилищных помещений от различного рода бедствий не уменьшается, обеспечение страховой защиты жилья приобретает особую значимость.

Особое внимание в диссертации уделено анализу современных проблем развития страхового институционального пространства. На примере возможности введения обязательного страхования жилья (ОСЖ) выявлены существующие в связи с этим противоречия. Введению ОСЖ препятствует определенное несоответствие принимаемых мер гражданскому законодательству, декларирующему автономию воли и свободу договора. Поэтому позиция юристов в отношении введения ОСЖ такова: нельзя обязать человека страховать имущество помимо его воли, поскольку это равносильно ограничению его свободы на распоряжение своей собственностью. Таким образом, возникает коллизионный момент.

Данная позиция рассмотрена в диссертации с критической точки зрения. В частности, исследуется опыт зарубежных стран в области введения ОСЖ, показывающий, что данный вид страхования не приводит к ущемлению прав и свобод человека. В работе выдвинута и доказана гипотеза, что введение ОСЖ не противоречит действующему российскому законодательству, оно направлено на гарантию прописанных в нем положений,

В диссертации установлено, что появление в России частной собственности на жилье не было дополнено появлением механизма ее защиты. В результате декларированное Конституцией Российской Федерации право гражданина на жилье не имеет в настоящее время системы финансовых гарантий его реализации в случае гибели или повреждения принадлежащего гражданину жилья в результате наступления случайных неблагоприятных событий. Таким образом, защита конституционных прав гражданина стоит остро. При этом методы их защиты зависят от уровня развития общества. Так, в России наиболее эффективным методом является обязательное страхование жилья, введение которого, с одной стороны, позволит реально защитить имущественные интересы граждан, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем, а с другой - не требует наличия в обществе высокого уровня страховой культуры. Таким образом, проведенный анализ позволил сделать вывод о том, что действующее российское законодательство позволяет принять ОСЖ с точки зрения защиты «высшего блага».

Введение ОСЖ связано со сложностью реализации отдельных положений законопроекта. В диссертации предложены возможные пути преодоления существующих проблем, в частности рассматриваются вопросы: кто должен выступать в качестве страхователя, какое жилье будет попадать по ОСЖ, какие риски должны покрываться данным видом страхования. В работе дается подробный анализ каждой из названных проблем.

Особое внимание уделено исследованию тенденций развития личного страхования на основании анализа структуры страховых премий по данному виду страхования. Отмечаются заметные перемены. Так, если в 2001 г. страховые премии по страхованию жизни в структуре премий по личному страхованию составляли 83%, то в 2008 г. их доля составила только 15%10 (схема 5). Изменение в структуре страховых премий по личному страхованию связано с тем, что страхование жизни, существовавшее в России с конца 90-х гг. XX века, вплоть до 2003 г. представляло собой преимущественно надогосберегающие схемы и не может рассматриваться в качестве полноценного вида страхования. В результате проведенной со стороны государственных органов программы по оздоровлению отечественного страхового рынка, направленной на искоренение с российского рынка страхования «серых схем» по страхованию жизни рынок страхования жизни существенно сократился, приобретя в настоящее время свои реальные размеры.

Схема 5

Структура страховых премий по личному страхованию (в %)

120% 100% у ¡У' о 60% 40% 20% 0%

Источник: www.fssn.ru

10 www.fssn.ru

В сложившейся ситуации, по мнению руководителей ряда страховых компаний, и с этим нельзя не согласиться, развитию страхования жизни в России в ближайшие годы будет способствовать развитие ипотечного кредитования, предусматривающего, в том числе, обязательное страхование жизни и здоровья кредитора.

Анализ проблем развития личного страхования производится в диссертации на примере развития добровольного медицинского страхования и медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж. В работе отмечаются причины быстрого развития личного страхования, позволяющие сделать вывод о том, что (1) развитие добровольного медицинского страхования связано, в основном, с нестраховыми факторами (включение договоров добровольного медицинского страхования в социальный пакет сотрудников для привлечения наиболее профессиональных кадров), в то время как (2) медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, развивается преимущественно за счет страховых факторов (страхователи осознают преимущества страховой защиты), что способствует росту уровня страховой культуры населения.

Большое внимание в работе уделено особенностям проявления оппортунистического поведения субъектов страхового рынка. Под оппортунизмом в неоинституциональной экономической теории понимается следование личным интересам с использованием коварства, то есть с нарушением норм закона и/или морали". Оппортунизм - это норма поведения, возникающая вследствие асимметрии информации, а также в условиях повышенной неопределенности будущего.

Проявление оппортунизма в страховании определяется спецификой осуществления страхования, которому присуща инверсия цикла12. На этапе заключения договора страхования определенным преимуществом владеет потребитель страховых услуг, обладающий большими знаниями в отношении предмета страхования, что выражается в его большей склонности к оппортунистическому поведению по сравнению с поставщиком страховых услуг. Вместе с тем наличие профессиональных знаний в области страхования позволяет также и поставщику страховых услуг на этапе заключения договора страхования действовать в личных интересах с использованием элементов обмана.

На этапе выплаты страхового возмещения/обеспечения ситуация становится диаметрально противоположной, т.к. в данном случае потребитель страховых услуг становится экономиче-

11 Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Рынки, фирмы, «отношенческая» контрактация. СПб. Лешздат. 1996. С.97.

12 Инверсия цикла - ситуация, при которой уплата страховой премии предшествует выплате страхового возмещения/обеспечения.

ски зависимым от поставщика. В этой ситуации страховщик, обладающий большими возможностями и большими знаниями в области страхования, юриспруденции и т.п., может прибегать к использованию методов, позволяющих существенно снизить сумму, подлежащую выплате, или вовсе отказаться от выплаты страхового возмещения/обеспечения. Вместе с тем потребитель страховых услуг, хотя и в меньшей степени, чем поставщик, также склонен к обману на этапе выплаты страхового возмещения/обеспечения.

В рамках проведенного исследования оппортунистическое поведение рассмотрено на примере случаев мошенничества как со стороны поставщиков, так и потребителей страховых услуг. Выявлено, что причина оппортунистического поведения в страховании со стороны экономических субъектов заключается в противоречии экономических интересов поставщиков и потребителей страховых услуг. При этом отмечается, что более высокий уровень оппортунистического поведения в страховании в России по сравнению с развитыми странами кроется в низком уровне страховой культуры, в существующей идеологии, а также в неразвитости организационных структур в страховании.

В результате низкого уровня страховой культуры наблюдается пренебрежение страховыми рисками, и как следствие, более рискованное поведении потребителей страховых услуг на этапе исполнения договора страхования. Характерным примером такого поведения является приобретение полного КАСКО без приобретения/аренды гаража или установления сигнализации.

В результате распада Советского Союза в России произошла радикальная смена общественной идеологии. Существовавшая на протяжении нескольких десятилетий советская идеология была разрушена «в один день». Идеалы и ценности, наполнявшие общественное бытие, исчезли, и на их месте образовался идеологический вакуум. В ситуации отсутствия единой идеологии, общественное сознание подверглось колоссальной атаке со стороны средств массовой информации, насаждающей идеологию «быстрой наживы», «немедленного обогащения любой ценой», «безнаказанности за нарушение законов». Новый «стиль мышления» оказал мощное влияние на мотивы и предпочтения большинства экономических субъектов в нашей стране, способствуя развитию оппортунистических настроений в обществе. Характерным примером такого поведения является чрезмерное потребление страховых услуг в медицинском страховании, а также необоснованный отказ в выплате страхового возмещения/обеспечения.

Неразвитости организационных структур в страховании побуждают поставщиков и потребителей страховых услуг преднамеренно нарушить свои обязанности без понесения соответ-

ствующего наказания. Характерным примером такого поведения является несообщение участником дорожно-транспортного (ДТП) происшествия о факте ДТП в страховую компанию в случае урегулирования убытка на месте без привлечения страховой компании ввиду высокого уровня бюрократии и отсутствием культуры урегулирования убытков при ДТП. Другим примером может служить умышленное ущемление прав потребителей страховых услуг на этапе выплаты страхового возмещения/обеспечения из-за отсутствия системы досудебного урегулирования страховых споров, в результате чего потребители страховых услуг редко оспаривают ущемление своих прав страховыми компаниями.

Кроме того, отмечается, что в ситуации финансового кризиса обостряется проблема оппортунистического поведения, связанная с попытками потребителей и поставщиков страховых услуг получить для себя экономические выгоды в условиях экономической нестабильности в стране.

Проведенный анализ позволил систематизировать формы оппортунистического поведения в страховой деятельности. На уровне поставщиков страховых услуг выделяются следующие формы оппортунистического поведения:

• предложение методологически непроработанных страховых продуктов из-за неразвитости организационных структур в страховании (института страховых актуариев, обществ взаимного страхования и т.п.) с целью увеличения величины страховых премий,

• необоснованный отказ в страховой выплате из-за отсутствия досудебного порядка урегулирования страховых споров,

• демпинг, обусловленный возможностью необоснованного отказа в страховой выплате, позволяющей существенно снизить страховые расходы и, как следствие, снизить страховые тарифы и т.п.

На уровне страхователей выделяются следующие формы оппортунистического поведения:

• подлог в отношении страхового случая, побуждаемый отсутствием единой информационной базы в отношении страховых мошенников и, как следствие, возможностью неоднократного незаконного обогащения даже в случае обнаружения мошеннических действий со стороны потребителя страховых услуг в прошлом;

• двойное страхование13 побуждаемое отсутствием единой информационной базы в отношении предметов страхования;

• преднамеренное сокрытие существенной информации об объекте страхования при заключении договора с целью получения необоснованной материальной выгоды и т.п.

В диссертации определены и раскрыты методы, направленные на противодействие оппортунистическому поведению участников страховых отношений. В частности, к ним относятся:

1) разработка соответствующих норм права в рамках административного и уголовного кодекса;

2) создание организаций по защите интересов страхователей с целью досудебного решения страховых споров;

3) формирование гарантийных фондов в страховании по аналогии системе страхования вкладов;

4) создание бюро страховых историй по аналогии с бюро кредитных историй;

5) ведение реестров недобросовестных страхователей;

6) дополнительная экспертиза счетов страховых медицинских организаций;

7) дополнительный контроль со стороны регулирующих органов в отношении страховых компаний, предлагающих страховые услуги по заведомо низким тарифам, а также имеющих невысокий уровень страховых выплат в разрезе различных видов страхования.

Особое внимание в данном вопросе было уделено роли и месту государства и саморегулируемых организаций. Во-первых, государство должно выступать гарантом контрактного права, а во-вторых, оно должно создавать общественную идеологию. Роль саморегулируемых организаций заключается в формировании профессионального страхового сообщества, придерживающегося в своей деятельности принципов кодекса корпоративной этики. Отсутствие в законодательных актах четко прописанных определений (положений), не допускающих двойного толкования, низкий уровень транспарентности в действующем законодательстве, а также отсутствие необратимости наказания за неисполнение законов в России, способствует повышению степени оппортунистического поведения со стороны экономических субъектов. В сложившейся ситуации государство должно уделить особое внимание развитию новой идеологии, отражающей идеалы и ценности, присущие высокоразвитым странам.

В заключении изложены основные выводы, вытекающие из проведенного исследования.

13 Двойное страхование - страхование, при котором его объект оказывается застрахованным у нескольких страховщиков на общую сумму, превышающую страховую стоимость.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих научных работах общим объемом 4,8 п.л. (весь объем авторский):

1. Попова Е.А. Проблемы экономической трансформации в современной России [текст] / Попова Е.А. // Микроэкономика". - М., 2008, № 1. - С. 63-66 (0,2 п.л.).

2. Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике (на примере России) [текст] / Попова Е.А. // Финансы и кредит*. - М., апрель 2008, № 16. - С. 47-55 (1,0 п.л.).

3. Попова Е.А. Проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья в России (институциональный подход) [текст] / Попова Е.А. // Финансы и кредит*. - М., май 2008, №18.-С. 49-57 (1,0 п.л.).

4. Попова Е.А. Роль страхования в обеспечении устойчивого экономического роста России [текст] / Попова Е.А. // Молодежь и экономика: новые взгляды и решения: межвузовский сборник трудов молодых ученых по итогам VI Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых. Волгоград, 31 января - 2 февраля 2006 г. // Под ред. Л .С. Шаховской / Волгоградский государственный технический университет. - Волгоград, 2006. - С. 51-54 (0,2 п.л.).

5. Попова Е.А. Роль государства в процессе реформирования института страхования в современной России [текст] / Попова Е.А. // Национальная модель развития экономики России: Материалы VIII Чаяновских чтений. Москва, 11 марта 2008 года // Под ред. Н.И. Архиповой. -М.: РГГУ, 2008 - С. 200-204 (0,2 п.л.).

6. Попова Е.А. Российский страховой рынок и международная интеграция: институциональный подход [текст] / Попова Е.А. // Современный мир: экономика, общество, культура. Сборник докладов и научных материалов международной научно-практической конференции // Под редакцией к.э.н., д.ф.н., проф. Стриженко A.A., Алтайский государственный технический университет им. И.И. Ползунова. - Барнаул: Изд-во АлтГТУ, 2007. - С. 99-115. (0,9 п.л.).

7. Попова Е.А. Введение обязательного страхования жилья в России: проблемы и пути решения [текст] / Попова Е.А. // Инновационное развитие экономики России: национальные задачи в мировые тенденции: Международная конференция; Москва, МГУ имени М.В. Ломоносова, Экономический факультет; 23-25 апреля 2008 г.: В 2-х томах: Том 2 / Под ред. В.П. Колесова, Л.А. Тутова. - М.: МАКС Пресс, 2008. - С. 322-331 (0,5 п.л.).

Издание входит в перечень ведущих рецензируемых журналов, указанных ВАК для публикации результатов научных исследований.

8. Попова Е.А. Российский страховой рынок в условиях глобализации: институциональный подход [текст] / Попова Е.А. // Вестник научной информации. - М., 2007, № 4. - С. 36-54 (0,8 п.л.).

Отпечатано в ООП Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации Москва, Ленинградский пр-т, д. 49 Заказ ШКН от10- К- 20 Мт. Объем /,5~" п.л. Тираж ГГО экз.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Попова, Екатерина Алексеевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1 ЭВОЛЮЦИОННО-ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ.

1.1. Страхование как объект исследования: подходы институционального анализа.

1.2. Специфика развития рыночных институтов в условиях российской экономической реформы.

ГЛАВА 2 ИЗМЕНЕНИЕ СТРАХОВОГО ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО ПРОСТРАНСТВА В ТРАСФОРМИРУЕМОЙ ЭКОНОМИКЕ.

2.1 Эволюция страхового институционального пространства в современной России.

2.2 Российский страховой рынок: аспекты интеграции российского страхового институционального пространства в мировое пространство.

ГЛАВА 3 ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ.

3.1 Страхование имущества: противоречивые основы.

3.2 Личное страхование: сложившиеся коллизии и пути их решения.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике"

В ходе экономических реформ 1990-х гг. в России относительно быстро достигаемой целью оказалось создание товарного рынка, в то время как развитие рыночного институционального пространства в страховании, в отсутствии на тот момент глубоких научных знаний и опыта в этой области, оказалось в большей степени, чем в других секторах экономики, сопряжено с появлением квазиинститутов и экономических дисфункций.

Многообразие проблем взаимодействия сформировавшихся элементов рыночного институционального пространства в страховании с другими структурными компонентами хозяйства, требует углубленного научного исследования. Применение эволюционно-институциональиого подхода к исследованию данной проблематики предоставляет возможность более многоаспектного анализа (чем это принято в рамках неоклассики).

Степень разработанности проблемы. Среди основополагающих работ в области институциональной экономической теории в первую очередь следует отметить труды: Т.Веблена, Дж.Коммонса, Р.Коуза, Ф.Найта, Д.Норта, Дж.Ходжсона, Й.Шумпетера. Внимательно были изучены и научные труды российских экономистов, посвятивших свои работы осуществлению институционального анализа для исследования трансформируемой экономики: Л.И.Абалкина, Р.И.Капелюшникова, Г.Б.Клейнера, Д.С.Львова, В.Л.Макарова, Р.М.Нуреева, А.Н.Олейника, Ю.С.Ольсевича, В.М.Полтеровича, И.В.Розмаинского, О.С.Сухарева, В.Л.Тамбовцева, А.Е.Шаститко. Интерес, безусловно, представляют и работы по исследованию институциональных аспектов экономических процессов ученых Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, в том числе: О.В.Карамовой, Г.В.Колодней, В.В.Разумова, В .М.Соколинского.

Отмечая труды исследователей, посвятивших свои работы глубинному анализу теоретических и практических аспектов страхового дела, следует указать, в первую очередь, такие имена, как Е.В.Коломин, В.Ф.Коньшин, П.А.Никольский, В.К.Райхер, Л.И.Рейтман, К.Дж. Эрроу. Среди научных работ по вопросам страхования, появившихся в нашей стране в последние годы, необходимо выделить труды Н.Ф.Галагузы, В.Б.Гомелли, Л.А.Орланюк-Малицкой, Д.С.Туленты, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В.Шахова, И.Ю.Юргенса.

В связи с тем, что становление института не может происходить без взаимодействия с государственными органами, были изучены работы таких видных ученых, как Дж. Бьюкенен, Р. Коуз, Д. Норт, А.Н. Олейник, А.Е. Шаститко, посвятивших свои труды исследованию роли и места государства в процессе становления и развития институтов. К числу ученых, изучающих вопросы государственного регулирования страхования, можно отнести В.В. Шахова, Е.В. Горбунову, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. Вместе с тем, следует отметить, что данная проблематика недостаточно разработана в отечественной экономической литературе.

• систематизировать этапы развития института страхования в России на рубеже ХХ-ХХ1 вв.;

• выявить современные тенденции развития института страхования;

• определить влияние неформальных институтов на процесс становления и развития института страхования в условиях трансформации российской экономики;

Область исследования. Тема исследования соответствует специальности 08.00.01 - «Экономическая теория», п.1.4 - «Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем» паспорта специальности ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (экономические науки).

1. Применительно к условиям трансформируемой экономики России раскрыты и систематизированы ограничения, которые сдерживают развитие страхового институционального пространства рыночной экономики. Первая группа ограничений обусловлена общеэкономическими причинами: неразвитость спецификации прав собственности, преобладание неформальных институтов над формальными, низкий уровень жизни, низкий уровень развития фондового рынка. Вторая группа ограничений обусловлена страховыми причинами: низкий уровень I страховой культуры, неразвитость организационных структур в страховании, семантический аспект страхования.

Указанный подход позволил исследовать два пути интеграции отечественного страхового институционального пространства в мировое пространство: а) интеграция на началах подчинения и б) интеграция в рамках равноправного партнерства. На основании проведенного исследования сделан вывод о неготовности российского страхового институционального пространства к равноправной интеграции в мировое пространство.

Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты исследования дополняют систему теоретических знаний в проблемной области страхования с точки зрения институциональной экономической теории. Диссертационная работа относится к числу работ, обратившихся к анализу страхования не столько по линии прикладных операций, сколько - в русле изучения институциональных, включающих социально-экономические и психологические его аспекты. Предложенный пространственный • подход к исследованию института страхования позволяет расширить границы анализа за счет включения в область изучения не только формальных и неформальны правил поведения, но и организационных структур в области страхования, что отличает данное научное исследование от имеющихся научных работ в области эволюционно-институциональной экономической теории.

• отдельные положения проекта по обязательному страхованию жилья;

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы исследования опробированы на научных обсуждениях и конференциях. В частности, речь идет о таких внутривузовских, межвузовских и международных конференциях, как:

VI Всероссийская научно-практическая конференция молодых ученых (Волгоградский государственный технический университет, Волгоград, 2006 г.);

IV ежегодная научно-практическая конференция аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика (результаты конкретных социологических исследований)» (Финакадемия, г. Москва, 2007 г.); конференция молодых ученых «Экономическая политика России в условиях глобализации». Целевая программа Президиума РАН «Поддержка молодых ученых» (Институт экономики РАН, г. Москва, 2007 г.); заседание круглого стола аспирантов Финакадемии, организованное Центром фундаментальных и прикладных исследований Финакадемии (г. Москва, 2008 г); третья Межрегиональная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Российский государственный гуманитарный университет, филиал в г. Ярославле, 2008 г.);

VIII Чаяновские чтения (Российский государственный гуманитарный университет, г. Москва, 2008 г.);

VIII ежегодный открытый конкурс научно-исследовательских работ студентов и молодых ученых в области экономики «Зеленый росток». (Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград, 2008 г.); международная конференция «Инновационное развитие экономики России: национальные задачи и мировые тенденция» (МГУ имени М.В. Ломоносова, Экономический факультет, г. Москва, 2008 г.).

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Попова, Екатерина Алексеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В рамках диссертационной работы был адаптирован понятийный аппарат эволюционно-институциональной экономической теории применительно к страхованию. Автором было выработано понятие «страховое институциональное пространство», представленное как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формальных правил поведения, что позволило использовать пространственный подход в исследовании института страхования и расширить границы анализа, что не представлялось возможность в рамках неоклассической экономической теории.

Исторический анализ зарождения и развития института страхования в разных странах и разные временные периоды показал, что институт страхования развивался по пути своей формализации от неформального к формально-неформальному институту. Относясь к институтам формально-неформального характера, институт страхования в большей степени подвержен риску рассогласованности между составляющими его формальными и неформальными элементами. Данная особенность института страхования предопределяет дополнительное внимание, которое необходимо уделить вопросам их соответствия в процессе становления и развития страхового институционального пространства в современной России.

В рамках проведенного исследования выявлено, что этапы становления современного института в России проходили параллельно с этапами трансформации российской экономики, которые во многом определяли его характер. По предложенной нами периодизации становление современного отечественного института страхования проходит три принципиальных этапа: экстенсивного развития, интенсивного развития и зрелости. В настоящее время, пройдя этап экстенсивного развития, он находится на этапе интенсивного развития, который продлится, по оценкам автора, до 2015 г., после чего российский институт страхования перейдет в стадию зрелости.

Исходя из предложенного определения, выявленные нами особенности страхового институционального пространства в условиях трансформации российской экономики целесообразно разделить на 2 большие группы: организационные структуры и формальные и неформальные правила поведения.

1. Организационные структуры

1.1. Отечественный страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации. Большинство страховых компаний, а следовательно, страховых премий и выплат, приходится на Москву и Санкт-Петербург. Данный факт является следствием монопольного господства государства на страховом рынке в советский период. Государственные страховые компании -Росгосстрах и Ингосстрах - имели разветвленные филиальные сети, что позволило им использовать данное конкурентное преимущество на современном этапе развития института страхования. Вместе с тем новые страховые компании были вынуждены начитать свой бизнес в наиболее развитых с экономической точки зрения регионах, чтобы противостоять конкуренции со стороны вчерашних монополистов.

Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Высокая степень концентрации отечественного рынка страхования обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска (например, обязательное страхование жилья). Поэтому развитие филиальной сети страховых компанией будет являться одной из тенденций отечественного института страхования.

1.2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами, перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, неразвитости определенных организационных структур. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни, отсутствие эффективного порядка урегулирования ситуации при дорожно-транспортных происшествиях препятствует интенсивному развитию автотранспортного страхования в нашей стране, низкий уровень развития института страхового посредничества препятствует появлению новых видов розничного страхования и развитию существующих и т.д.

1.3.Консервативная инвестиционная политика российских страховых компаний, которая является следствием, с одной стороны, недостатков отечественного фондового рынка, а с другой - низкого уровня «рискового аппетита»188 российских страховщиков. Консервативная инвестиционная политика обладает определенным недостатком на растущем рынке, т.к. не позволяет отечественным страховым компаниями получать дополнительный инвестиционный доход и делает их менее конкурентоспособными по сравнению с зарубежными страховщиками. Кроме того, консервативная инвестиционная политика страховых компаний не позволяет российским страховщикам занять достойное место в числе институциональных инвесторов, являющихся залогом экономического роста в стране.

Вместе с тем данная политика является преимуществом в кризисной ситуации, которая в настоящее время наблюдается на отечественном и мировом финансовом рынках. В текущих условиях глобального финансового кризиса, в том числе благодаря консервативной инвестиционной политике, российские страховщики понесли меньшие финансовые потери по сравнению со своими зарубежными конкурентами, которые придерживались более агрессивной инвестиционной политики.

1.4. Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности. Появление на отечественном страховом рынке саморегулируемых организаций, по-нашему мнению, сделает его более адаптивным по отношению к происходящим изменения в политической, экономической, технологической и социальных сферах. Очевидно, что образование, законодательное оформление и функционирование саморегулируемых организаций является важным и необходимым шагом на пути к интенсивному развитию института страхования в России.

188 Рисковый аппетит» - величина риска, которая может быть принята компанией в существующих условиях

1.5. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием. Наличие в стране указанной системы является одним из признаков интенсивного развития института страхования.

1.6. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития, также является одним из признаков интенсивного развития института страхования.

1.7. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке.

1.8.Недостатки суъцествующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, с другой - увеличивают риски оппортунистического поведения страховых агентов.

1.9. Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.

2. Формальные и неформальные правила поведения

2.1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось сверху-вниз, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования.

2.2. Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степенью изменчивостью и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка, препятствуют развитию определенных институтов, необходимых для интенсивного развития института страхования в России; препятствуют введению в России новых видов страхования, являющихся залогом интенсивного развития института страхования в России; а также создают неопределенность в развитии страховых отношений.

2.3. Отсутствие четкой спег{ификации прав собственности и постоянное оспаривании итогов приватизации начала 90-х гг. находят свое отражение в низкой степени ответственности за принадлежащее имущество и, как следствие, низком уровне страховой культуры экономических субъектов.

2.4. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества, придаваемая отечественными экономическим субъектами, выше, чем ценность жизни, что находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В России в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.

2.5. Развитие личного страхования в России происходит в настоящее время за счет преимущественно нестраховых стимулов189. Проведенный нами количественный анализ рынка личного страхования показал, что личное страхование в основном представлено добровольным медицинским страхованием. Так, добровольное медицинское страхование развивается, главным образом, за счет включения его в социальный пакет сотрудников, а также рассматривается самими страховщиками в качестве инструмента для предложения крупным корпоративным клиентам дополнительных видов имущественного страхования (кроме страхования ответственности).

Кроме того, развитие страхования жизни в современной России, которое также относится к личному страхованию, связано, главным образом, с развитием ипотечного кредитования. При этом заемщик заключает договор страхования жизни только вследствие обязательности его заключении при получении ипотечного кредита, а не в силу существующей у него (заемщика) потребности в страховании, вызванной наличием высокого уровня страховой культуры.

189 Под страховыми стимулами, по мнению автора, следует понимать уровень страховой культуры в обществе

2.6. Семантические особенности восприятия населением страхования, создающие отталкивающий образ в глазах реальных и потенциальных пользователей страховых услуг.

2.1 .Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских граждан и руководителей организаций. Низкий уровень страховой культуры экономических субъектов в России обусловлен следующими основными причинами:

• уровень страховой культуры зависит от финансовой грамотности населения, от того, насколько оно понимает экономическую природу института страхования. Господство государственного патернализма, отсутствие взаимосвязи между правом собственности и ответственностью за ущерб и гибель принадлежащего имущества приводит к тому, что большинство граждан и руководителей организаций, даже в случае заключения ими договоров страхования, не понимает экономического содержания и механизмов функционирования института страхования.

• в силу исторических и психологических особенностей страхование воспринимается потребителями страховых услуг как источник обогащения, а не как метод управления рисками.

• уровень страховой культуры во многом зависит от доверия. Доверие российских граждан и руководителей предприятий к финансовым институтам, и в частности, к институту страхования находится на относительно низком уровне вследствие обмана их ожиданий в результате «перестройки» 90-х гг. XX века, а также финансового кризиса 1998 г.

2.8. Отсутствие единой идеологии в начале 90-х гг. XX века в результате слома старой советской идеологии и образовавшегося на ее месте идеологического вакуума, который в начале и середине 90-х гг. заполнялся крамольными идеалами. Поэтому институт страхования современной России характеризуется повышенными рисками оппортунистического поведения со стороны участников страховых отношений по сравнению с развитыми странами. Проведенный анализ оппортунистического поведения экономических субъектов в области страхования позволил сделать вывод о том, что на этапе заключения договора страхования уровень склонности к оппортунистическому поведению выше у потребителей по сравнению с поставщиками страховых услуг, в то время как на этапе страховой выплаты наоборот.

Аргументировано обосновано, что неразвитости отечественного страхового пространства как в области организационных структур, так и формальных и неформальных правил поведения обусловливают более высокий уровень оппортунистического поведения участников страховых отношений в России по сравнению со странами с развитыми страховыми институциональными пространствами. Поэтому методы противодействия оппортунистическому поведению на рынке страховых услуг, во многом, связаны с преодолением существующих неразвитостей.

Особенности страхового институционального пространства в трансформируемой экономике России определяют направление его развития на ближайшую перспективу.

1. В ответ на невозможность развития в России определенных видов страхования вследствие высокой концентрации страхового рынка наблюдается активизация процесса развития филиальной сети отечественных страховщиков. По нашему мнению, развитие филиальной сети будет происходить преимущественно за счет поглощения и слияния страховых компаний. Данная тенденция уже присутствует на отечественном страховом рынке в результате влияния финансового кризиса на платежеспособность и финансовую устойчивость ряда региональных страховых компаний.

2. Развитие института страхования в пашей стране в ближайшее время будет происходить, главным образом, за счет развития обязательных видов страхования, таких как обязательное страхование жилья, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и т.п.

В рамках проведенного автором исследования были раскрыты необходимость, а также проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья. В результате проведенного анализа нами доказано, что:

• Появление в России частной собственности на жилье не было дополнено появлением механизма ее защиты. Введение обязательного страхования жилья, с одной стороны, позволит реально защитить имущественные интересы граждан, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем, а другой — не требует наличия в обществе высокого уровня страховой культуры.

• Действующее российское законодательство позволяет ввести обязательное страхование жилья с точки зрения защиты более высшего блага.

• Для введения и развития обязательного страхования жилья в России необходимо: о создание единой информационной базы данных. При этом подчеркивается, что использование статистической базы по добровольному страхованию жилья неприменимо в силу разных подходов, используемых страховщиками при приеме рисков на страхование в добровольных и обязательных видах страхования. о создание страховых пулов, т.к. введение обязательного страхования жилья может быть связано в ряде случаев с катастрофическими убытками. о разработка системы санкций в отношении недобросовестных страхователей с учетом требований действующего российского законодательства.

3. На современном этапе дальнейшее развитие института страхования в России будет также связано с развитием имущественных видов страхования (кроме страхования ответственности). Данная тенденция, с одной стороны, обусловлена тем, что страховой институт только перешел в фазу интенсивного развития в соответствии с классификацией этапов развития института страхования в России, предложенной автором данной диссертации. С другой, - влиянием мирового финансового кризиса, которое в настоящее время отразилось как на российской экономике в целом, так и на отечественном страховом рынке, в частности. Финансовый кризис, с одной стороны, привел к сокращению расходов предприятий, что нашло свое отражение в сокращении расходов на добровольное медицинское страхование сотрудников, входящее в их социальные пакеты, а с другой, - к существенному сокращению объемов ипотечного кредитования, являющегося основным локомотивом развития отечественного страхования жизни, которое начало свое реальное развитие только в 2006-2008 гг. после длительного периода его существования в форме «серых схем».

4. На базе проведенного в диссертации анализа уровня развития отечественного института страхования доказано, что отставание современного отечественного страхового рынка по количественным и качественным характеристикам от страховых рынков развитых стран в настоящий момент не позволяет российским страховщикам и страховщикам стран с развитыми страховыми рынками стать полноценными партнерами по вопросам прямого страхования и перестрахования. Рост открытости страхового рынка в условиях глобализации, обострения международной конкурентной борьбы ставит в невыгодные условия менее развитый и менее сбалансированный страховой рынок России. Следствием опережающего открытия отечественного страхового рынка может явиться антиселекция на уровне российских страховщиков.

Одним из важных условий успешной интеграции национального страхового институционального пространства в мировое пространство заключается в том, что они (пространства) должны стоять на единой экономической платформе, характеризующейся наличием системы институтов, присущих данному типу социально-экономических отношений и находящихся на сопоставимом уровне развития. Опыт развитых стран показывает, что качественные скачки в развитии, совершенные ими в последние годы, в большей мере опирались именно на механизмы институционального переустройства экономики. Однако следует опасаться варианта развития «под копирку», так как экономическая трансформация представляет собой сложный процесс, требующий учета множества факторов, таких, как исторические, ментальные.

5. Существующие неразвитости страхового институционального пространства могут быть преодолены, по нашему мнению, посредством взаимодействия государственных органов и саморегулируемых организаций. В диссертации определены задачи, которые призвано выполнить государство в области поддержания и развития страхового институционального пространства:

• Создание условий для становления институтов и, следовательно, эффективного страхового институционального пространства.

• Разработка и планомерное проведение институциональных преобразований. Особое значение придается таким институтам, как саморегулируемые организации, институт страховых актуариев, общества взаимного страхования, специализированные организации по защите прав страхователей и т.п.

• Воспитание новой общественной идеологии, отражающей идеалы и ценности, присущие высокоразвитым странам.

• Восстановление доверия экономических субъектов к базовым экономическим институтам и государству.

• Обеспечение контроля в отношении формирования страхового институционального пространства.

Роль саморегулируемых организаций заключается в формировании профессионального страхового сообщества, придерживающегося в своей деятельности принципов кодекса корпоративной этики. Кроме того, деятельность саморегулируемых организаций способствует более развитию института страхования снизу-вверх, что является более эффективным по сравнению с типом развития сверху-вниз.

В заключение данной диссертации следует отметить, что анализ страхового институционального пространства в трансформируемой экономике России позволил выявить особенности его современного становления и развития, а также выработать ряд предложений и рекомендаций в отношении развития определенных структурных элементов отечественного страхового институционального пространства. Представляется очевидным, что пренебрежение указанными особенностями со стороны участников страховых отношений может привести к дисфункциям института страхования. Поэтому их (особенности) необходимо учитывать как регулирующим органам, саморегулируемым организациям, так и страховым организациям при разработке законодательных актов, стратегии развития страхования, а также при введении новых видов страхования и т.п.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Попова, Екатерина Алексеевна, Москва

1. Законодательные акты

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I от 30 ноября 1994 г. N51-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями).

5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005 г. № 149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

6. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»

7. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов».

8. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»

9. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 19 августа 2004 г. № 68н «Об утверждении условий эмиссии и обращения государственных сберегательных облигаций».

10. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 10 января 2006 г. № 1н «Об утверждении положения об обслуживании государственных сберегательных облигаций».

11. Проект стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008 2012 годы.1. Монографии и сборники

12. Буайе Р. Теория регуляции: критический анализ. М.: Наука для общества, РГГУ, 1997.

13. Введение в институциональную экономику: учебное пособие под редакцией Львова Д.С. М.: Изд-во «Экономика», 2005, с. 18

14. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984.

15. Вольчик В.В. Институциональная трансформация экономики: теоретические и методологические аспекты. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ростов-на-Дону, Ростовский государственный университет, 2005.

16. Гомелля В. Б., Архипов А.П., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е.В.Коломина. М.: Финансы и статистика, 2008.

17. Грабова О.Н. Динамика экономических отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Кострома, 2007.

18. Дроздова Н.П. Неоинституциональная концепция экономической истории России: постановка вопроса. В сборнике Экономическая теория на пороге XXI века - 2./ Под ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристь, 1998.

19. Егорова Е.Ю. Некоторые аспекты специфики трансформационных состояний. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2006». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2006, с. 79-81.

20. Ермоленко О.М. Институционализация экономических отношений в России в процессе рыночной трансформации. Диссертация на соискание ученой степени кандидата наук. Краснодар, Южный институт менеджмента, 2004.

21. Заславская Т.И. Трансформационный процесс в России: социоструктурный аспект // Социальная траектория реформируемой России: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы. Новосибирск: АО «Наука РАН», 1999.

22. Исаев А.Н. Проблемы развития страхования на современном этапе. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2006». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2006, с. 347-349.

23. Калиниченко О.М. Институциональные основы функционирования страхового рынка в России. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. Саратов, Саратовский государственный социально-экономический университет, 2005.

24. Кирдина С.Г. Институциональные матрицы и развитие России. 2-е изд., перераб. и доп. Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2001.

25. Клейнер Г.Б. Эволюция институциональных систем / ЦЭМИ РАН. М.: Наука, 2004.

26. Карамова О.В. История русской экономической мысли: Экономическая мысль России конца XIX- начала XX века: Учебное пособие. Ч. 5. М.: Финансовая академия, 2004. 120 с.

27. Карамова О. В. Философия, история и методология экономической науки: Монография/ Карамова О. В.- М.: Компания Спутник+, 2007. -208 с.

28. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. Госфиниздат. 1949.

29. Красильникова E.B. Национальный страховой рынок Российской Федерации. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2005». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2005, том 1, с. 265-266.

30. Кузьминов Я.И., Бендукидзе К.А., Юдкевич М.М. Курс институциональной экономики: институты, сети, транзакционные издержки, контракты. Учебник для студентов ВУЗов. М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2006.

31. Леббон Г. Психология народов и масс. СПб.: «Макет», 1995.

32. Липов В.В. Институциональная составляющая социально-экономических моделей. Научные труды Донецкого национального технического университета. Серия: Экономическая. Вып. 89. №1. Донецк: ДонНТУ, 2005.

33. Меерсон М.Г. Трансформация институциональной структуры российской экономики. Диссертация на соискания ученой степени кандидата экономических наук. Саратов, Саратовский государственный социально-экономический университет, 2004.

34. Макроэкономика. Теория и российская практика: Учебное пособие/ под ред. А. Г. Грязновой, H.H. Думной -М.: КНОРУС.-2005.-688 с.

35. Микроэкономика: Практический подход (Managerial Есопош1сз):учебник / под ред. А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова. М.: КНОРУС, 2008.-704c.-c. 508-509.

36. Натхов Т.В. Страхование как рыночный институт. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, 2006.

37. Неоинституциональная экономическая теория: Учебное пособие / Под ред. В.В. Разумова. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2005. 338 с.

38. Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория. М.-УРСС, 2002.

39. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THESIS. 1993, Т. 1. Вып.2, с.69-91.

40. Норт Д. Институты, идеология и эффективность экономики // От плана к рынку. Будущее посткоммунистических республик /Под ред. Пияшевой Л.И., Дорна Дж. А. М.: Catallaxy, 1993,. с. 307-319.

41. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала»: 1997.

42. Нуреев P.M. Экономика развития: модели становления рыночной экономики (учебное пособие). ИНФРА-М, 2001.

43. Олейник А. Институциональная экономика: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2000.

44. Олейник А. Институциональная экономика. Учебник. РЭА им. Г.В. Плеханова. -М.: ИНФРА-М, 2005.

45. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. Т.А. Федорова. М.: Изд-во БЭК, 2001.

46. Полтерович В.М. Институциональная динамики и теория реформ // Эволюционная экономика и «мэйнтстрим». М.: Наука, 2000, с.31-54.

47. Радабанов P.M. Формирование страхового рынка России: опыт развитых стран. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2005». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2005, том 1, с. 296-298.

48. Разумов В.В., Соколинский В.М. Неоинституционализм: новая модель экономического анализа. М., 2001.

49. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.

50. Семенихина О.И. Страхование в переходной экономике России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, 2002.

51. Скоробогатов A.C. Институциональная экономика. Курс лекций. Спб: Спб филиал ГУ ВШЭ, 2006.

52. Слива C.B. Институциональный анализ трансформации социально-экономической системы в России. Диссертация на соискание научной степени кандидата экономических наук. Ростов-на-Дону, Северо-кавказская академия государственной службы, 2004.

53. Соколинский В.М. Социально-институциональное направление и его модификация в XX веке. М.: ФА, 2003.

54. Сото Э. Де. Загадка капитала. Почему капитализм торжествует на Западе и терпит поражение во всем остальном мире. М., 2001.

55. Социология: Словарь-справочник. Т.1. М.: Наука, 1990.

56. Страховое дело: Учебник /Под ред. Рейтмана П.И. М.: Рост, 1992.

57. Страховой рынок России в 2006 году. Федеральная служба страхового надзора.

58. Сухарев О.С. Институты и экономическое развитие. М.: Издательско-консалтинговое Предприятие «ДеКа», 2005

59. Сухарев О.С. Институциональная теория и экономическая политика. М.: ИЭ РАН, 2001.

60. Сухарев О.С. Основные понятия институциональной и эволюционной экономики. Москва Брянск, 2004.

61. Тамбовцев B.JI. Государство и переходная экономика: пределы управляемости. -М.: ТЕИС, 1997.

62. Теория и практика страхования. Учебное пособие. Под редакцией Турбиной К.Е. Изд-во «АНКИЛ», Москва, 2003.

63. Трансформация экономических институтов в постсоветской России. Под ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2000.

64. Ходжсон Д.М. Экономическая теория и институты: Манифест современной экономической теории. М.: Дело, 2003.

65. Ходжсон Дж.М. Жизнеспособность институциональной экономики // Эволюционная экономика на пороге XXI века. Доклады и выступления участников международного симпозиума (г. Пущино, 23-25 сентября 1996г.). -М.: Изд-во «Япония сегодня», 1997.

66. Цыганов A.A. Институциональное развитие страхового рынка Российской федерации. Автореферат диссертации на соискание степени доктора экономических наук. РАГС при Президенте РФ, 2007.

67. Шаститко А.Е. Новая институциональная теория. М.: ТЕИС, 1998.

68. Шахов В.В. Страхование М.: ЮНИТИ, 2000.

69. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982 (1912).

70. Эволюционная экономика на пороге XXI века: Доклады и выступления участников международного симпозиума (г. Пущино, 23-25 сентября 1996 г.). -М.: Изд-во «Япония сегодня», 1997.

71. Экономическая теория. Учебное пособие для ВУЗов; Грязнова А.Г., Соколинский В.М. М.: КноРус. 2008.

72. Экономические субъекты постсоветской России (Институциональный анализ): Научные доклады 150 (1-3): В 3 ч. /Под ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2003.1. Статьи

73. Абалкин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики, 1997, № 6, с.4-12.

74. Аленичев В.В. и др. Страховое дело в России в XX веке // Страховое ревю. 2000, №1,3,5,7,8.

75. Андреева A.B., Буряков Г.А. Особенности формирования институциональной структуры страхового рынка макрорегиона // Экономический вестник государственного университета. 2006, №3, с. 152-157.

76. Артемова О.В. Особенности макродинамики трансформируемой экономики // Вестник ОГУ, 2003, №3, с.68-71.

77. Бабаджанян Э. К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ. // Страховое дело, декабрь, 2002.

78. Бакиров А.Ф. Исследование современных проблемы формирования страхового фонда в рыночных условиях хозяйствования // Вестник ОГУ. 2005, №2, с.93-98.

79. Бакиров А.Ф. Общность и различия в социально-экономической сущности страхования в плановой и рыночной экономике // Вестник ОГУ. 2004, №12, с.80-87.

80. Важенин С.Г. Доверие и долгожительство в экономике // Вестник ОГУ, 2005, №10, с.79-83.

81. Вольчик В.В., Бережной И.В. Группы интересов и качество экономических институтов. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том 5, №2, с. 57-66.

82. Гамильтон У.Х. Институциональный подход к экономической теории (перевод Розмаинского И.В.). // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том №5, №2, с. 110-117.

83. Гомелля В. Б. Взаимосвязь интересов в страховании// Страховое ревю. 2005, №12, с.33-37

84. Гомелля В.Б. Социально-экономическая направленность отраслей страхования// Страховое ревю № 8, 2002 (статья на основе научного доклада, сделанного на IV конференции Всероссийского научного страхового общества в г. Петрозаводске 05.06.02).

85. Гомелля В.Б. Специфика страхового спроса и предложения в Российской Федерации на современном этапе// Финансы. 2003, №4, с.48-51.

86. Горин Н. Особенности психологического склада жителей России // Вопросы экономики, 1996, №9, с.142-147.

87. Городецкий А. Об основах институциональной трансформации (теоретический аспект) // Вопросы экономики, 2000, №10, с.118-133.

88. Григорьев Л. К новому этапу трансформации // Вопросы экономики. 2000. № 4, с.4-20.

89. Дерябина M. Институциональные аспекты постсоциалистического переходного периода// Вопросы экономики, 2001, №2, с.108-124.

90. Евстигнеева JL, Евстигнеев Р. Трансформационные риски российской экономики // Вопросы экономики. 2006, №11, с.4-25.

91. Ефимов В. Предмет и метод интерпретативной институциональной экономики // Вопросы экономики, 2007, №8, с.49-67.

92. Зотов В.В., Пресняков В.Ф., Розенталь В.О. Некоторые институциональные аспекты анализа эволюционных проблем российского рынка // Экономическая наука современной России, 2000, №2, с.22-33

93. Клейнер Г.Б. Мезоэкономические проблемы российской экономики // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003, том 1,№2, с. 11-18.

94. Лайков А.Ю. Отсутствие доверия разъединяет рынок // Страховое дело, 2005, №7.

95. Лемещенко. Институциональные противоречия и ловушки переходного периода. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2005, том 3,№1, с. 82-92.

96. Липов В.В. Незавершенные модернизации России и цивилизационные особенности становления институциональных основ социально-экономических моделей стран мира // Экономических вестник Ростовского государственного университета, 2007, том 5, №2, с.67-79.

97. Маевский В.И. Преодолеть феномен квазирыночности с помощью квазирыночных методов // Экономическая наука современной России. Экспресс-выпуск, № 1(5), 2000 г., с. 27-29.

98. Макаров В.Л. Об особенностях перехода России на инновационный путь развития // «Транзитная экономика», спец. выпуск совместно с ВШГА, № 3, 2008. «Центр экономических исследований» Казахстан.

99. Макаров В.Л. Еще раз о роли России в современной глобальной экономике // Ученые записки РГСУ. 2006, 4, с. 4-13.

100. Малышев Ю.А. Теоретические основы и общие принципы анализа институциональных отношений // Вестник ОГУ, №4/апрель 2006, с.76-82.

101. Марьяновский В. Российский экономический менталитет: истоки и противоречия // Вопросы экономики, 1996, №9, с. 158-160.

102. Миляева Л.Г. Патерналистский союз наемных работников и предпринимателей // Экономические субъекты., с.376.

103. Наумов C.B. Институциональная организация экономики и методологические подходы к ее исследованию // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003, том 1, №2, с. 70-75.

104. Наумов C.B. Развитие рыночных институтов в России: функциональные приоритеты // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Экология, 1999, вып. 4, с.43-48.

105. Некипелов А.Д. О теоретических основах выбора экономического курса в современной России // Экономическая наука современной Росси, 2000, №1(5), с.14-21.

106. Неровня Ю.В. Проблемы развития отечественного перестраховочного рынка // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, №1, часть 2, с.232-237.

107. Нестеренко А.Н. Современное состояние и основные проблемы институционально-эволюционной теории // Вопросы экономики. 1997, №3, с.42-57.

108. Никоненко Н. Страхование — важнейший элемент финансовой системы. Финансист. №5/6 1999, с. 29.

109. Ованесян Н.М. Социальный характер страхования. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006, №1, с. 100-102.

110. Олейник А. В поисках институциональной теории переходной экономики // Вопросы экономики, 1997, 10, с.58-68.

111. Олейник А. Сценарии институционального развития переходного общества // МЭиМО. 1996, № 12.

112. Ольсевич Ю.Я. Институционализм новая панацея для России? // Вопросы экономики, 1999, №6, с.27-42.

113. Ольсевич Ю.Я. Хозяйственная трансформация и трансформация теории // Вопросы экономики, 1998, № 5, с. 14-28.

114. Орищенко И.Н. Особенности развития накопительного страхования в условиях либерализации финансовых отношений // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, №1, часть 2, с.237-241.

115. Перламутров В Л. Итоги реформирования современной российской экономики // Экономическая наука современной России, 2002, №4, с.39-43.

116. Плужник А.Б. Основные направления развития медицинского страхования // Вестник ОГУ, №12/декабрь 2005, с.263-267.

117. Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. 1999. Т. 35. №2.

118. Полтерович В.М. К руководству для реформатов: некоторые выводы из теории экономических реформ // Экономическая наука современной России. № 1(28), 2005, с. 7-24.

119. Полтерович В.М. Корень проблемы неэффективность государства // Экономическая наука современной России, 2000, №1(5), с.41-44.

120. Полтерович В.М. Стратегии институциональных реформ. Перспективные траектории // Экономика и математические методы, 2006, Т.42, №1, с.3-18.

121. Полтерович В.М. Стратегии модернизации, институты и коалиции // Вопросы экономики, 2008, №4, с. 4-24.127/ Полтерович В.М. Трансплантация экономических институтов // Экономическая наука современной России. 2001. №3.

122. Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике (на примере России) // Финансы и кредит, № 16 (304) 2008, с. 47-55.

123. Попова Е.А. Проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья в России (институциональный подход // Финансы и кредит, №18 (306) 2008, с. 49-57.

124. Попова Е.А. Проблемы экономической трансформации в современной России. Журнал Микроэкономика. № 1, 2008, с. 63-66.

125. Попова Е.А. Российский страховой рынок в условиях глобализации: институциональный подход. // Вестник научной информации. М., 2007, № 4, с. 35-54.

126. Розмаинский И.В. «Homo post-soveticus»: основные характеристики экономического поведения с точки зрения институционально-посткейнсинаского подхода. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том № 5. № 1 с. 28 40.

127. Рысак Н.В. Институционально-технологическая трансформация и пространственно развитие России // Вестник ОГУ №6/июнь 2007, с.51-58.

128. Серл Дж. Что такое институт? // Вопросы экономики, 2007, №8 ,с.5-27.

129. Скоробогатов A.C. Макроэкономическая роль институтов: от онтологической неопределенности к концепции делового цикла. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2005, том 3, №2, с. 83-95.

130. Соколинский В.М., Фаризов В.О. Контрасты менталитета: или готовы ли россияне к рынку?// Вестник Финансовой академии, 2002, №2.

131. Суетин Д. Куда дует ветер на отечественном перестраховочном рынке? Аналитический обзор по итогам 2005 года // Страховое ревю, 2006, №№ 4,5.

132. Тамбовцев B.JI. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. 1998, №5, с.29-40.

133. Тамбовцев B.JI. Институциональные изменения в российской экономике // Общественные науки и современность. 1999. №4.

134. Тамбовцев B.JI. Теоретические основы институционального проектирования // Российский экономический журнал. 1999, №2, с.82-83.

135. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контракция. СПб.: Лениздат, 1996

136. Ходжсон Дж.М. Привычки, правила и экономическое поведение // Вопросы экономики. 2000, №1, с.39-55.

137. Ходжсон Дж.М. Что такое институты // Вопросы экономики, 2007, №8, с.28-49.

138. Черкасова Т.П. Российская модель экономического развития: от теории к практике // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, том5, № 2, часть 3, с.349-253.

139. Шаститко А.Е. Условия и результаты формирования институтов // Вопросы экономики. 1997, №3, с.67-82.

140. Юдаева К., Ясин Е. Стратегия-2050: справится ли Россия с вызовами глобализации. // Вопросы экономики, 2008, №5, с. 4-21.

141. Яруллин P.P., Кинзябулатов Р.З., Шарифьянова З.Ф. Развитие страхования жилья в регионе. // Вестник ОГУ №2/февраль 2007, с. 107-114.1. Иностранная литература

142. Hayek F. Law, Legislation and Liberty: A New Statement of the Liberal Principles of Justice and Political Economy. L.: Routledge, 1973. Vol. 1. Rules and Orders.

143. Hodgson G.M. How Economics Forgot History: The Problem of Historical Specificity in Social Science. L.; N.Y.: Routledge, 2001.

144. Hodgson G.M. The hidden persuaders: institutions and individuals in economic theory // Cambridge Journal of Economics. 2003. V.27.

145. Knight F. Ris, Uncertainty and Profit. Boston, Mass.: Houghton Mifflin, 1921.

146. North D.C. Epilogue: economic performance through time // Alston L.J., Eggertsson Т., North D.C. (eds.) Empirical studies in institutional change. Cambridge: Cambridge University Press, 1996, p.342-355.

147. Wittgenstein L. Philosophical Investigations. Oxford: Basil Blackwell, 1958, P.80. (рус. пер. Витгенштейн Л. Философские исследования // Философские работы. 4.1. М.: Гнозис, 1994, с. 162.1. Интернет-ресурсы

148. Annual report 2007-08 // http: // www.iaisweb.org/temp/2007-2008Annualreport.pdf

149. Insurance in the emerging markets: Overview and prospects for Islamic insurance, Swiss Re, Sigma, # 5/2008 // http: // swissre.com/resources/790523004c24e995bf65bi32638cee3c-sigma52008e.pdf

150. World insurance in 2007: emerging markets leading the way. Swiss Re, Sigma # 3/2008. Statistical appendix, updated December 2008 // http: // swissre.com/resources/d901 cb004a24e3 8e9426d7 lei eec54e8-sigma32008erev.pdf

151. World insurance in 2006: Premiums came back to "life", Swiss Re, Sigma , # 4/2007 // http: // swissre.com/resources/78a2a38048cc8193b5bebff786c7c74e-sigma407erev.pdf

152. Вкус к жизни // http://www.rbcdaily.ru/2009/06/10/banki/418429 shtm Сайт Прайм-ТАСС Страхование

153. В. Путин подписал законы об обществах взаимного страхования // http: // www.4delo.ru/inform/news/3 87558 .html

154. Гайдар Е.Т. Экономика переходного периода // http: // www.iet.ru

155. Данные о составе и структуре активов страховых организаций за период 31.12.2008 31.05.2009 гг. //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc01072009155514.html

156. Доклад по итогам 2004 года. Федеральная служба страхового надзора. Москва, 2005 // http: // www.fssn.ru/www/site.nsf/web/analytic31072006134204.html/

157. Доклад по итогам 2005 9 месяцев 2006 г. Федеральная служба страхового надзора. Москва, 2005 //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc27032007165938.html

158. Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг. //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc30072008134625.html

159. Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc27052009161845 .html

160. Долгополова А. ФССН прекратила выдавать лицензии CK из-за отсутствия порядка аттестации актуариев // http: // www.asr-insurance.ru/news/nl621

161. Интерфакс-АФИ. Аттестация страховых актуариев // http: // www.miir.ru/news/33.html

162. Интерфакс-АФИ. Страхование устремилось в перспективные регионы // http: // insformer.ru/category/sr/25926291107.htm

163. Кеннет Дж.Эрроу. Неопределенность и экономика благосостояния здравоохранения // http://anoufriev.ru/assets/flles/arrow.pdf

164. Кирдина С.Г. Институциональная структура современной России: эволюционная модернизация // http: // kirdina.ru/public/31okt04-01/index.shtml/

165. Кирдина С.Г. О материально-технологических предпосылках развития экономических институтов России // http: // kirdina.ru/public/statONiS/index.shtml/

166. Кирдина С.Г. Россия в глобальном мире: институциональные барьеры и преференции // http: // kirdina.ru/public/RECEPT/index/shtml/

167. Кошкин Д. Страховой рынок и ВТО. Взгляд страхователя // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/7060307.htm

168. Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент в странах с переходной экономикой // http://www.insur-info.rU/management/analysis/490#nol 1

169. Локшин К. Формирование механизма защиты прав страхователей в России // http.www.inrevu.ru

170. Лядов А. Почему в России не принято страховаться // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/424072007.htm

171. Минфин защитит потребителей страховых услуг без суда // http: // www.prime-tass.ru/news/show.asp?id=2172&ct=articles

172. Минфин защитит потребителей страховых услуг без суда // http: // www.prime-tass .ru/new s/show. asp?id=2077&ct=arti cles

173. Мировой страховой рынок в 2003 году // http: // www.symixins.narod.ru

174. Назад в СССР. Удастся ли правительству Москвы реанимировать обязательное страхование // http: // www.irn.ru/articles/11008.html.

175. Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // http: // www.inrevu.ru195.196.197.198.199.200,201,202,203,204,205206207208,209210211212

176. Недвижимость в России: страховать не перестраховать // http: // wwvv.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=2325&matID=23922

177. Нестареющие истины // http: // econom.nsc.ru/eco/Ecosha/Istiny.htm

178. Нечаев С. Будет ли страхование жилья обязательным? // http: // www.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=213 8&matID=9366

179. Нечаев С. Перспективы обязательного страхования жилья // http: // www.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=2095&matID=6581

180. Обязательное жилищное страхование путь к реальной реформе ЖКХ: интервью Вячеслава Глазычева ИА REGNUM // http: // www.regnum.ru/nuew/486286.html/

181. Отчет Центрального банка Российской Федерации «О привлеченных и размещенных средства страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов» // http: // insunion.ru/UFILE/MSDOC/obzorzbrza2006.doc

182. Погодин В.М. К вопросу о теоретических основах социально-экономических систем // http: // www.econ.asu.ru/lib/sborn/iimer2007/sod.html/

183. Поппер К. Логика и рост научного знания // http: // www.philsci.univ.kiev.ua/biblio/POPPER.HTMl

184. Пора пересмотреть политику открытых дверей на страховом рынке». Интервью с Председателем совета директоров ВСК С. Цикалюком // http: // www.vsk.ru/vsksite/press/?idart=202603

185. Проблемы и перспективы отечественного перестрахования // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/316072007.htm

186. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации // http: // www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2006/vestniksf200611151136/ve stniksf200611151136p002.htm

187. Разве мы должны вас лоббировать?», — С. Цикалюк, Председатель совета директоров Страхового дома ВСК // http: //www.vsk.ru/vsksite/press/?idart=202541

188. РИА «Новости». Страхование жилья может стать обязательным // http: // www.moscow-realty.ru/news/2007/05/l 1/news153.html

189. Россияне страхуют имущество, а не себя // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/4170407.htm

190. Русский менталитет и базовые ценности // http: // www.kti.ru

191. Сазонов Ю. Обязательное страхование жилья // http: // arendodateli.ru/index.php?chp=showpage&num=462

192. Состояние добровольного медицинского страхования в России: связанная сила (часть 1) // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/dmspl.htm

193. Страховка от ВТО («Финансовые Известия», 12.12.2006) // http: // www.vvto.ru/ru/press.asp?msgid=l 8692

194. Страховое мошенничество в поле зрения Международной ассоциации страховых надзоров // http: // ins-union.ru/UFILE/MSDOC/report%20on%20the%20iraud%20prvention%20by%20I AIS.doc

195. Страховой рынок России в 2006 году // http: // www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc30042008143959.html

196. Суетин Д. Актуарий в России: новая жизнь старой профессии // http.www.inrevu.ru

197. Сухарев О.С. Проблема институциональной эффективности и качества хозяйственного развития // http: // www.econ.asu.ru/lib/sborn/iimer2007/sod.html/

198. Турбина К.Е. Итоги развития российского рынка: институциональное формирование // http: // www.ins-union.ru

199. Уколов В.Ф., Быстряков И.К. Пространство взаимодействия власти, бизнеса и общества // http://www.kitrags.ru/prostr

200. Ходжсон Дж. Какова сущность институциональной экономической теории? (перевод с английского). Перевод Алексеева Д.С. // http: // www.institutional.boom.ru

201. Что ждет финансовый рынок в 2009 году? // http://www.insur-info.ru/press/30591/

202. Юргенс И. Глобализация и проблема конкурентоспособности российского перестрахования // http.www.inrevu.ru