Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования"

На правах рукописи

/

МАХДИЕВА ЮЛИЯ МАХДИЕВНА

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ И ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЕГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

(на примере Республики Дагестан)

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: экономика организации и управления предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит - страхование

АВТОРЕФЕРАТ на соискание ученой степени кандидата экономических наук

0031Б6320

Ростов-на-Дону - 2008

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Дагестанский государственный университет»

Научный руководитель- кандидат экономических наук, профессор

Изабакаров Ибрагим Гаджиевич

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Келарев Владимир Викторович

доктор экономических наук, профессор Наливайский Валерий Юрьевич

Ведущая организация Институт социально-экономических

исследований Дагестанского научного центра Российской Академии наук

Защита диссертации состоится «24» апреля 2008 г в 13-00 часов на заседании Диссертационного Совета Д 212 209 01 в Ростовском государственном экономическом университете «РИНХ» по адресу 344002, г Ростов-на-Дону, ул Б Садовая, 69, ауд 321

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета «РИНХ» Автореферат разослан «21» марта 2008 г

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования Население, субъекты малого предпринимательства, остальные экономические субъекты рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности и других Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно-обоснованных методов управления и регулирования

Территориально национальный рынок страховых услуг сегментируется на региональные рынки Особенностью Российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, региональная его составляющая не является эффективной. Формированию конкурентной среды на страховом рынке препятствует ряд факторов Это неэффективные зарплатные схемы страхования, недостаточная информированность общественности об услугах, тенденциях и перспективах развития страховой отрасли, сложившийся менталитет населения, не включающий необходимость страхования рисков, и как следствие низкий платежеспособный спрос на услуги Региональные рынки имеют слабо развитое страховое поле, например, в Южном федеральном округе страхуется только 20-30% собственности предприятий и организаций Сложившаяся неблагоприятная социально -экономическая обстановка в ряде регионов России требует поиска новых источников инвестиций в экономику региона Несмотря на это, до сих пор в региональных экономиках практически не учитываются инвестиционные возможности страховых организаций

Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России недостаточно исследованы Вместе с тем, проблема формирования и развития регионального рынка страховых услуг требует к себе такого же внимания, как и развитие реального сектора экономики

Вышеизложенное делает актуальным исследование функционирования регионального рынка страховых услуг, выявление проблемных и приоритетных сторон его развития, а также поиск путей повышения эффективности его функционирования.

Степень научной разработанности темы. Необходимость исследования вопросов теории и практики страхового дела, без правильного понимания которых невозможно проникнуть в сущность страхования, обусловила обращение автора к трудам таких российских ученых, как К Г. Воблый, В В Шахов, Е Коломин, ФВ Коныпин, ПА Никольский, АП Архипов, И А Краснова, Л А Орланюк-Малицкая, В К. Райхер, Л И Рейтман и других

При исследовании особенностей становления и функционирования национального рынка страхования автором были использованы работы отечественных экономистов Ш Р Агеева, Ю С Бугаева, Г А Гуляевой, А А Гвозденко, А Н Зубца, В А Сухова и других

Исследование ряда важных вопросов функционирования рынка страховых услуг было бы невозможным без ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как Фишер С , Дорнбуш Р, Шмалензи Р , Котлер Ф, Армстронг Г , Солдерс Д., Вонг В

Специфика формирования рыночных механизмов хозяйствования в сфере услуг на региональном уровне исследована в работах таких отечественных ученых, как Е Н. Жильцов, Н П Кетова, И В Мишурова, В Н Овчинников и других

В процессе теоретического анализа актуальных аспектов проблемы развития региональных рынков страхования автором были использованы научные положения, разработанные Е Ш Качаловой, Л Ю Андреевой, Т П Медведевой и другими

Тем не менее, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана В частности, нет полного и точного определения регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании, не выработан единый подход к анализу региональных страховых рынков, не выявлены основные пути повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг

Цель и задачи исследования. Целью исследования является разработка теоретических и методологических положений, раскрывающих основы функционирования регионального рынка страховых услуг, определение основных проблем и приоритетов его развития, выявление путей повышения эффективности его функционирования.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования потребовалось решение следующих основных задач

- определение сущности и значения страхования и страхового рынка для развития национальной экономики,

- исследование институциональной и территориальной структуры страхового рынка,

разработка методических подходов к определению показателей, характеризующих уровень развития национального и регионального страхового рынка в Российской Федерации,

- уточнение понятия регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании,

- выявление возможностей страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительного внешнего эффекта,

- выявление особенностей развития национального страхового рынка России на современном этапе,

- анализ развития регионального рынка страхования Республики Дагестан,

- определение основных направлений развития регионального страхового рынка республики Дагестан с учетом специфики данного региона,

- выявление путей стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона,

- разработка на основе использования зарубежного опыта мероприятий, направленных на совершенствование системы государственного регулирования регионального страхового рынка

Объеетом исследования является региональный рынок страховых услуг Республики Дагестан

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития регионального рынка страховых услуг

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из предположения о том, что формирование эффективно функционирующего регионального рынка страховых услуг позволит повысить качество жизни населения региона и обеспечит предпосылки для эффективного развития экономики региона в целом

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили основные положения экономики организации и управления в области развития региональных рынков, фундаментальные труды классиков экономической науки, основные положения теории и практики страхового дела, работы отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития рынков страховых услуг

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методические подходы, в том числе нормативный и системный подходы к исследованию процесса повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг, методы социологических исследований, экономического, логического и сравнительного анализа, экспертный и описательный методы Также

применены различные экономико-статистические методы наблюдение, сравнение, графики, табличный метод

Диссертационное исследование выполнено в соответствии с Паспортом специальности ВАК 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством-экономика организации и управления предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг, п 15 111 - формирование и развитие отраслевых региональных и общенациональных рынков услуг и Паспортом специальности ВАК 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит - страхование, п 6 1 -современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг и п 6 3 - государственное регулирование развития и эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные материалы федеральных и региональных органов Росстата, статистические ежегодники, материалы монографических исследований отечественных и зарубежных ученых и научные статьи по исследуемой проблеме, региональные программы экономического развития, Интернет-ресурсы, а также собственные расчеты автора за период 2001-2007 г г..

Нормативно-правовую базу диссертации составляют Законы РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы воздействия региональных органов власти на развитие рынка страховых услуг

Положения диссертации, выносимые на защиту:

По специальности 08 00 05 — Экономика и управление народным хозяйством экономика организации и управления предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг

1 Современное состояние сферы страховых услуг в России характеризуется рядом особенностей, предопределяющих ее слабость и явное несоответствие

общественным потребностям Российский рынок страховых услуг развивается главным образом за счет административного механизма - обязательного страхования Ряд сегментов рынка страхования практически не развиты (классическое страхование жизни, страхование ответственности) Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса очень низкий -доля страхового сектора в общем объеме внутренних инвестиций составляет менее 3%, что на порядок ниже аналогичных показателей США, Японии и даже стран Юго-Восточной Азии Таким образом, несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, российский страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг

2 Анализ развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан показал, что с одной стороны в регионе сформировался и функционирует страховой рынок, а с другой стороны развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное В настоящее время доля расходов населения на страхование в Республике Дагестан остается на очень низком уровне Это в большей степени обусловлено недоверием к страховым организациям со стороны населения региона, необеспеченностью платежеспособного спроса на страховые услуги, низким уровнем страховой культуры населения региона

3 В настоящее время весьма актуальной является проблема формирования и развития спроса на страховые услуги на уровне региона Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги Стимулирование платежеспособного спроса на уровне региона должно осуществляться на основе повышения эффективности деятельности профессиональных участников страхового рынка в сочетании с разумным и достаточным регулированием со стороны государства

4 Развитие страхования в Дагестане отличается от развития российского страхования в целом и происходит более быстрыми темпами Исходя из этого,

можно предположить, что регион является перспективным для развития страхования, в частности, для открытия новых страховых компаний (как собственных, так и филиалов) и внедрения новых страховых продуктов В связи с этим важными стратегическими приоритетами развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан являются развитие видов страхования, отвечающих запросам и интересам региональных страхователей, создание и развитие консолидированной региональной страховой компании

По специальности 08 00 10 — Финансы, денежное обращение и кредит — страхование

5 Повышение качества жизни граждан страны и обеспечение устойчивых темпов экономического роста объективно невозможно без дальнейшего развития национального рынка страховых услуг в России В современных условиях страхование превращается во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций и частных лиц Наличие развитого страхового рынка является одним из главных и необходимых условий экономического благосостояния общества Более того, страховой бизнес - мощнейший инструмент обеспечения социальной стабильности

6 Характерными особенностями региональных рынков страховых услуг РФ на современном этапе являются несовершенство нормативно-правового регулирования страхового рынка, жесткая конкуренция филиалов крупных столичных компаний и региональных страховщиков, сокращение числа последних, пространственная «емкость» региональных страховых рынков, недостаточный или полностью отсутствующий учет отраслевых возможностей страхования в возмещении убытков от страховых рисков в добровольных видах страхования, а также отсутствие внимания со стороны региональных органов власти к развитию этого важнейшего сектора рыночной экономики

7 Выявленные особенности региональных рынков страховых услуг позволили выделить следующие основные направления их развития совершенствование нормативно-правового регулирования страхового рынка,

формирование институциональной основы регионального рынка страховых услуг, становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, выявлены специфические особенности рынка страховых услуг в Республике Дагестан, сформулирован ряд предложений, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, разработан комплекс мероприятий по совершенствованию государственного регулирования регионального рынка страховых услуг

Научную новизну диссертационного исследования содержат следующие результаты

По специальности 08 00 05 — Экономика и управление народным хозяйством экономика организации и управления предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг

1 На основе теоретического анализа и обобщения литературных источников уточнено понятие «регионального рынка страховых услуг» как экономико-правового пространства в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей, продавцов и покупателей данного товара, а также иных юридических и физических лиц и государства

2 Уточнено понятие «региональной страховой компании» как организации, создаваемой в любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированной на территории региона и осуществляющей страховую деятельность в этом регионе

3. Разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, которая представляет собой совокупность взаимосвязанных показателей, направленных на решение конкретной дели, а именно - установление оценки развития рынка страховых услуг и его влияния на степень защищенности имущественных и личных интересов населения и в целом на состояние экономики

4. Доказано, что одним из серьезных препятствий на пути развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан является неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития спроса на страховые услуги Исходя из этого, сформулирован ряд конкретных предложений, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, в том числе совершенствование экономической и организационной работы страховщиков с учетом особенностей региона, создание наиболее благоприятных режимов налогообложения для страхователей, повышение страховой культуры населения, формирование механизма защиты прав страхователей

По специальности 08 00 10 — Финансы, денежное обращение и кредит -страхование

5 Выявлены отличительные особенности рынка страховых услуг Республики Дагестан страховой рынок региона развивается без участия собственных региональных страховщиков, филиалы и представительства страховых компаний, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке Дагестана, не имеют права самостоятельно решать вопросы о размещении страховых резервов, и, таким образом, большая часть от общей величины резервов, сформированных филиалами, передается в головную компанию, что обуславливает отсутствие возможностей к инвестированию страховых резервов в экономику региона, в республике практически отсутствуют страховые надзорные органы

6 В результате обобщения опыта зарубежных стран разработан комплекс мероприятий по совершенствованию государственного регулирования

регионального рынка страховых услуг, включающий совершенствование сложившейся системы страхового законодательства РФ посредством создания комплексного пакета базовых страховых законодательных актов в форме Страхового Кодекса; обеспечение регламентирования деятельности страховых компаний нормативно-законодательными актами регионального характера, учреждение органа, контролирующего деятельность участников регионального страхового рынка, совершенствование порядка налогообложения страховых организаций, создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона, создание независимого института защиты прав страхователей 7 На основе проведенного исследования разработана концепция развития страхования в Республике Дагестан В рамках данной концепции должны быть реализованы мероприятия, направленные на достижение высокого уровня развития страхования в Дагестане, способствующего решению ряда важнейших социально-экономических проблем на территории, а также ориентированные на страховую защиту деятельности хозяйствующих субъектов и населения Республики Дагестан

Теоретическая значимость исследования состоит в разработке теоретических основ функционирования регионального страхового рынка, выявлении особенностей и приоритетов его развития Также исследование показало необходимость корректировки взглядов на стандартные подходы к исследованию регионального страхового рынка Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании методических подходов к исследованию региональных страховых рынков

Практическая ценность исследования заключается в том, что в диссертации разработаны конкретные предложения по совершенствованию системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг, а также предложен комплекс мероприятий, направленных на

стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны населения

Апробация работы. Основные положения диссертационной работы докладывались автором на международных, межрегиональных, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в городах Москва, Санкт-Петербург, Днепропетровск, Махачкала, Хасавюрт. Отдельные результаты исследования докладывались и обсуждались на Всероссийском конкурсе молодежи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива» в г Москва (2007 г), где получили высшую оценку

Ряд рекомендаций и предложений проведенного исследования, направленных на стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны населения, были приняты к внедрению в страховой компании ООО «Росгосстрах — Юг» (Управление по Республике Дагестан) Результаты и практические данные анализа регионального рынка страховых услуг, приведенные и обоснованные в диссертационном исследовании, получили положительную оценку в Институте социально-экономических исследований ДНЦ РАН и использовались при подготовке текста «Экономической энциклопедии Республики Дагестан» Теоретические и практические положения и выводы диссертационного исследования использовались в учебном процессе ДГУ при чтении лекций по дисциплине «Страхование», о чем имеются соответствующие справки о внедрении

Публикации. По теме диссертации соискателем опубликовано 14 работ общим объемом 4,15 п л

Структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 205 страницах текста, состоит из введения, 9 параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка литературы (164 наименования) и приложений

СТРУКТУРА РАБОТЫ

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

1 1 Понятие, сущность и особенности рынка страховых услуг 1 2 Институциональный и территориальный аспекты рынка страховых услуг

1 3 Методические подходы к определению показателей, характеризующих уровень развития рынка страховых услуг

2 АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

2 1 Особенности и структура региональных страховых рынков

2 2 Состояние и тенденции развития национального рынка страховых услуг России на современном этапе

2.3 Анализ развития страхового рынка Республики Дагестан

3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

3 1 Основные направления повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг

3 2 Пути стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона

3 3 Возможности использования зарубежного опыта для совершенствования

системы государственного регулирования регионального страхового рынка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, степень ее разработанности, формулируются цель и задачи исследования, определяются предмет, объект, методологические и теоретические основы исследования,

излагаются положения, выносимые на защиту, и элементы научной новизны, практическая и теоретическая значимость работы

Первая глава «Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг» посвящена исследованию теоретических вопросов, касающихся категорий «страхование» и «рынок страховых услуг», рассмотрению субъектно-объектной, институциональной и территориальной структуры рынка страховых услуг, а также изучению основных показателей, характеризующих уровень его развития

В первой главе делается вывод, что страхование и рынок страховых услуг являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений

В работе акцентировано внимание на том, что несмотря на многообразие точек зрения при определении понятия «рынок страховых услуг», в экономической литературе еще далеко не раскрыт процесс формирования и функционирования данного рынка. По нашему мнению, при определении понятия «рынок страховых услуг» целесообразно использование системного подхода Страховой рынок действует и развивается по общим законам, различие заключается в специфике страховой услуги, которая определяет сферу экономических отношений и систему взаимодействия продавца и покупателя данной услуги В этой связи нами предлагается следующее определение рынка страховых услуг «Рынок страховых услуг - это экономико-правовое пространство, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей и продавцов данного товара - страховых организаций, покупателей страховых услуг - страхователей, а также иных юридических и физических лиц и государства»

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья

В общем виде классификацию участников страхового рынка можно представить в виде таблицы (таблица 1)

Таблица 1.

Классификация участников страхового рынка1

Участники рынка Представители

Покупатели страховых услуг Юридические и физические лица

Продавцы и производители услуг Страховые и перестраховочные компании

Страховые посредники Агенты и брокеры — физические и юридические лица

Застрахованные лица Физические лица

Выгодоприобретатели Юридические и физические лица

Службы оценки Оценщики размеров страхового риска, оценщики оазмеоов сттхового ушеоба

Регулирующие органы Органы государственного регулирования — законодательная власть, — исполнительная власть — судебная власть Органы общественного регулирования — объединения страховщиков и с грахователей (пулы, союзы, ассоциации и др )

Прочие представители Учебные заведения, ведущие подготовку специалистов страхования, организации, связанные с проведением страхования (медицинские, учебные, транспортные)

В работе отмечено, что теоретические аспекты территориального структурирования национального страхового рынка в экономической литературе освещены недостаточно Некоторые авторы при территориальном анализе национального страхового рынка России за региональные принимают рынки, сложившиеся в крупных районах страны - федеральных округах Под региональными страховыми рынками мы предлагаем понимать страховые рынки, сложившиеся в отдельных субъектах РФ Данное выделение необходимо, так как областные районы имеют свои экономические признаки, которые не могут не влиять на развитие страховых рынков в этих районах

Существенной задачей на сегодняшний день является построение системы показателей, наиболее полно характеризующих развитие страхового рынка Анализ литературных источников позволил выявить ряд недостатков, относящихся к использованию существующей информационной базы для оценки развития страхового рынка Отечественные исследователи для оценки развития страхового рынка используют в своих работах различные показатели,

единого подхода к определению оценки развития национального рынка страхования нет Для полной экономической характеристики развития рынка страховых услуг нами предложена авторская система показателей

Во второй главе «Анализ формирования и развития регионального рынка страховых услуг» уточняются понятия регионального рынка страхования и региональной страховой компании, определяются основные аспекты развития регионального рынка страхования, проводится анализ развития российского страхового рынка и регионального рынка страхования Республики Дагестан, выявляются ключевые проблемы функционирования регионального рынка страхования Республики Дагестан

Рис. 1. Общая структура регионального рынка страховых услуг1

Исходя из особенностей регионального страхового рынка и его структуры (рисунок 1) нами предлагается следующее определение регионального страхового рынка «Региональный рынок страховых услуг - это экономико-правовое пространство в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии

производителей, продавцов и покупателей данного товара, а также иных юридических и физических лиц и государства»

В работе отмечается, что основным звеном регионального страхового рынка должны выступать региональные страховые компании По нашему мнению, общие характерные признаки для региональной страховой компании -регистрация страховой компании в регионе и осуществление страховой деятельности в этом регионе

Таким образом, региональная страховая компания представляет собой организацию, созданную в любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированную на территории региона и осуществляющую страховую деятельность в этом регионе

Для определения особенностей и специфики регионального страхового рынка нами был проведен анализ современного состояния национального страхового рынка и выявлены основные тенденции его развития

Анализ динамики основных показателей российского страхового рынка свидетельствует о том, что рынок развивается главным образом за счет административного механизма - обязательного страхования Ряд сегментов российского рынка страхования практически не развиты (страхование ответственности, классическое страхование жизни) В составе добровольного страхования происходят существенные структурные изменения с 2003 по 2006 год наблюдается рост премий по личному и имущественному страхованию, неуклонно сокращается доля псевдострахования В последние годы наблюдается сокращение численности страховых компаний, работающих на российском страховом рынке (с 1408 в 2002 г до 918 в 2006 г) с одновременным наращиванием их уставного капитала Это связано с ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала Также влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по сегментам страхового рынка

Анализ развития регионального рынка страхования Республики Дагестан показал, что с одной стороны в регионе сформировался и функционирует страховой рынок, а с другой стороны развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное Такая ситуация сложилась из-за того, что существующий региональный страховой рынок сформировался стихийно, без специальных программ развития и поддержки со стороны государства и региональных властей

Проведенный в работе анализ позволяет констатировать весьма значительную дифференциацию субъектов РФ, входящих в состав Южного федерального округа, по основным показателям развития страхового рынка (таблица 2)

Таблица 2.

Показатели развития страхового рынка по субъектам Российской Федерации, входящим в состав Южного федерального округа, в 2005 году1

Регион

Количество страховых компаний и филиалов

Страховые премии (без учета ОМС), тыс руб

Доля в общем объёме страховой премии, собранной на территории ЮФО, в %

Доля добровольного страхования в общей премии, собранной в регионе, в %

Страхова я премия надушу населения (без учёта ОМС), в руб

Южный федеральный округ, все» о:__

844

16 669 157

100

67,4

731,4

1 Краснодарский край

2 Ростовская обл

136

5 153 697

30,9

63,2

101!

126

4 201 554

25,2

70 2

976 2

Волгоградская обл

110

2 894 191

17,4

74,9

1097 9

4 Ставропольский край

5 Астраханская обл

6 Республика Дагестан

102

1 958 850

11,8

722 8

67

1 029 641

6,2

73,9

1035 i

50

473 779

2,8

57,3

179,:

7 Кабардино-Балкарская Республика_

47

197 596

1,2

48,5

221,1

8 Республика Северная Осетия - Алания

39

167 367

1,0

41 1

238 4

9 Республика Адыгея

38

166 837

1,0

46,6

376 6

10 Республика Калмыкия

35

161 560

0,9

75,(

559,0

11 Карачаево-Черкесская Республика_

36

138 876

0,8

47,1

322,2

12 Чеченская Республика

74 370

0,4

46,1

63 9

13 Республика Ингушетия

26

50 839

50,5

104 4

' Составлена автором Источник данных - официальный сайт Федеральной государственной службы статистики РФ, официальный сайт Федеральной службы страхового надзора РФ

Доля страховых премий, собираемых на страховом рынке Республики Дагестан, в общем объеме страховой премии, собранной на территории ЮФО, очень мала и составила в 2005 году всего 2,8%, а по размеру страховых премий на душу населения Республика Дагестан занимает 11 место среди 13 регионов ЮФО.

В работе аргументировано, что повышение заинтересованности населения в страховании зависит не только от повышения уровня жизни населения, но и от правильной организации страхового процесса и индивидуального подхода к каждому страхователю Для выявления причин отказа в покупке страховых услуг нами был проведен опрос потенциальных страхователей региона в период с сентября 2004 по сентябрь 2005 г В исследуемый период в общей сложности было опрошено около 3000 потенциальных страхователей Результаты опроса показали, что главными причинами отказа в покупке страховых услуг являются недоверие к страховым организациям (48,2% от общего числа респондентов выделили данную причину как основную) и отсутствие свободных денежных средств (25% от общего числа респондентов)

Результаты анализа страхового рынка Республики Дагестан свидетельствуют о преобладании некоторых позитивных тенденций В 20042005 гг можно отметить заметные темпы роста страховой премии на душу населения, которые существенно превышают аналогичные общероссийские показатели за данный период (рисунок 2)

Кроме того, можно отметить стабильный рост объема страховой премии по добровольному страхованию (рисунок 3), что, как показал анализ, в большей степени связано с ростом премий по имущественному страхованию Интерес к страхованию имущества со стороны субъектов предпринимательства появился после того, как им стали доступными приобретение оборудования в лизинг и банковские кредиты, где предусмотрено страхование предметов залога или лизинга

2004

2005

□ РФ ЯРД

Рис. 2. Динамика темпов прироста страховой премии (без учёта ОМС) на душу населения в РД и в РФ в 2004-2006 гг., в %'

300000 250000 200000 150000 100000 50000 0

271512

102319

50822

5914

т

/ 5!

2001 2002 2003 2004 2005

2006

Рис. 3. Динамика объёма страховой премии по добровольному страхованию в Республике Дагестан за 2001-2006 гг., в тыс. руб.2

Таким образом, несмотря на слабую развитость страхового рынка Дагестана в настоящее время, его развитие происходит довольно быстрыми темпами. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что данный регион является перспективным для дальнейшего развития страхования, в частности, для открытия новых страховых компаний (как собственных, так и филиалов) и внедрения новых страховых продуктов.

1 Составлен автором

2Составлен автором

В третьей главе «Основные направления развития регионального рынка страховых услуг» определены основные направления развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан, предложены пути стимулирования спроса на страховые услуги, рассмотрены возможности использования зарубежного опыта для совершенствования системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг

Основными направлениями развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан являются следующие

1 Совершенствование нормативно-правового регулирования страхового рынка

2 Создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона

3 Формирование институциональной основы регионального рынка страховых услуг

4 Становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института

5 Расширение спроса на страховые услуги среди населения и хозяйствующих субъектов.

В работе отмечено, что упорядочить региональный страховой рынок в условиях недостаточности оперативного регулирования со стороны федерального органа возможно при условии законодательного закрепления на федеральном уровне полномочий органов власти субъектов РФ по регламентированию деятельности страховых компаний нормативными актами регионального характера

В рамках второго направления необходимо внесение поправок в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», предусматривающих предоставление в обязательном порядке сведений о страховой деятельности в региональный статистический орган всеми страховыми компаниями (в том числе и филиалами иногородних страховых компаний), действующими на территории данного региона, что позволит создать электронный банк данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона

Третье направление предполагает создание инфраструктуры страхового рынка и реформирование системы органов управления страховым делом В рамках данного направления предлагается создание в республике негосударственной саморегулируемой структуры, координирующей развитие регионального страхового рынка в РД, а также учреждение в регионе государственного органа, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка

Четвертое направление - становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института — предполагает вовлечение в региональный инвестиционный процесс свободных ресурсов страховых компаний

Необходимость реализации пятого направления обусловлена тем, что одним из серьезных препятствий на пути развития страхования в Республике Дагестан является неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития спроса на страховые услуги То положение, в котором находится платежеспособный спрос на страховые услуги, должно привлекать повышенное внимание как предпринимателей, которые занимаются бизнесом в сфере страхования, так и государства

В третьей главе диссертации делается вывод, что в Республике Дагестан практически нет даже признаков системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг Вместе с тем, анализ динамики, структуры и особенностей регионального рынка страхования позволяют сделать вывод о высокой степени необходимости государственного регулирования этого рынка Исходя из сделанных выводов и предложений в работе сформирована следующая структура системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг (рисунок 4)

Рис. 4. Структура системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг1

Изменение системы государственного регулирования регионального страхового рынка должно, с одной стороны, способствовать расширению рынка страховых услуг, продвижению новых страховых продуктов, с другой — противостоять появлению негативных тенденций рынка

На основе проведенного исследования разработана концепция развития страхования в Республике Дагестан В рамках данной концепции должны быть реализованы мероприятия, направленные на достижение высокого уровня развития страхования в Республике Дагестан

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и предложения, отражающие основные результаты научного исследования

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных ВАК России:

1 Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования// Экономические науки - 2007 - № 2(27)-0,5 п л

Научные статьи и тезисы докладов:

2 Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса на современном этапе// Финансово-экономические проблемы развития региона Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов -Махачкала, 2005 - 0,3 п л

3 Влияние инфляционных процессов на развитие страхового бизнеса// Финансово-экономические проблемы развития региона Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов - Махачкала, 2005 — 0,3 п л

4 Роль объединений страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством// Финансово-экономические проблемы развития региона Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов -Махачкала, 2005 - 0,3 п л

5 Региональная модель российского страхования на современном этапе// Вестник ДГУ, вып 5 - Махачкала, 2005 - 0,25 п л

6 Развитие отечественного страхового бизнеса в аспекте присоединения России к ВТО// Актуальные проблемы функционирования финансового механизма региона Сборник научно-практической конференции, кафедра ФиС ДГУ, Махачкала, 2005 - 0,25 п л

7 Страховой бизнес в субъектах федерации современное состояние и перспективы развития// сборник трудов Международной научно-практической конференции, Махачкала, 2005 - 0,3 п л

8 Проблема преодоления страхового нигилизма в России// Развитие региональной науки Сборник материалов региональной научной конференции профессорско-преподавательского состава— Хасавюрт, 2005. — 0,3 п. л

9 Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики// Материалы II Международной научно-практической конференции "Дни науки - 2006" Том 3 -Экономические науки — Днепропетровск, 2006 - 0,25 п л.

10 Основные направления развития регионального рынка страхования// Экономические реформы в России Труды V Международной научно-практической конференции Ч 2 СПб Изд-во Политехи ун-та. — Санкт-Петербург, 2006 - 0,25 п л

11 Страхование в регионах проблемы и основные направления развития в условиях трансформируемой экономики// сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции «Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ проблемы и перспективы», Махачкала, 2006 - 0,25 п. л

12 Особенности развития страхового рынка в РФ и ее субъектах// Финансовые инструменты регулирования экономики регионов Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Т 2. — Махачкала, 2007 - 0,5 п. л

13 Актуальные проблемы и направления совершенствования российского страхового законодательства// сборник тезисов Всероссийского конкурса молодежи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива», г Москва, 2007 - 0,1 п л

14 Анализ действующей системы российского страхового законодательства и основные направления ее реформирования// Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ1 проблемы и перспективы Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции -Т 1 - Махачкала, 2007 - 0,3 п л

Формат 60x84 1/16 Печать ризографная Бумага №1 Гарнитура Тайме Ус п л - 1 изд п л - 1 Заказ № 15 Тираж - 130 экз Отпечатано в Минитипографии «Express» Махачкала, ул Дахадаева 105

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Махдиева, Юлия Махдиевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

1 ' . i Г) i

1.1. Понятие, сущность и особенности рынка страховых услуг.

1.2. Институциональный и территориальный аспекты рынка страховых услуг.

1.3. Методические подходы к определению показателей, характеризующих уровень развития рынка страховых услуг.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

2.1. Особенности и структура региональных страховых рынков.

2.2. Состояние и тенденции развития национального рынка страховых услуг России на современном этапе.

2.3. Анализ развития страхового рынка Республики Дагестан.

ГЛАВА III. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ

РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

3.1. Основные направления повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг.

3.2. Пути стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона.

3.3. Возможности использования зарубежного опыта для совершенствования системы государственного регулирования регионального страхового рынка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования"

Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса — человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без развитой системы регионального страхования система российского страхования в целом не может быть эффективной.

Выбранную Россией рыночную модель развития экономики трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы, страхования. Вместе с тем, с переходом к рыночным отношениям.и демонополизацией всего народного хозяйства становление национального рынка страхования в нашей стране происходило стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и без специальных программ, где были бы сформулированы стратегические и тактические цели его развития.

Особенностью Российской экономики является исключительно сильная региональная, асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Несмотря на то, что страховой рынок весьма-динамично развивающаяся система, региональная его составляющая не является эффективной. Формированию конкурентной среды на страховом рынке препятствует ряд факторов. Это неэффективные зарплатные схемы страхования, недостаточная информированность общественности об услугах, тенденциях и перспективах развития страховой отрасли, сложившийся менталитет населения, не включающий необходимость страхования рисков, и как следствие низкий платежеспособный спрос на услуги. Региональные рынки имеют слабо развитое страховое поле, например, в Южном федеральном округе страхуется только 20-30% собственности предприятий и организаций. Сложившаяся неблагоприятная социально - экономическая обстановка в ряде регионов России требует поиска новых источников инвестиций в экономику региона. Несмотря на это, до сих пор в региональных экономиках практически не учитываются инвестиционные возможности страховых организаций.

Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России недостаточно исследованы. Вместе с тем, проблема формирования и развития регионального рынка страховых услуг требует к себе такого же внимания; как и развитие реального сектора экономики.

Таким образом, изучение региональных аспектов страхового рынка актуально по следующим причинам:

Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.

Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков. Соответственно, в зависимости от территории страховые портфели должны иметь свои региональные особенности.

В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования, как имущественное и страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.

В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.

Степень научной разработанности темы. В российской экономической литературе исторически и до сих пор страхование принято относить к системе финансов, а формирование страховых фондов связывать с перераспределением национального дохода. Эта точка зрения находит отражение в работах таких экономистов, как JI.A. Мотылёв, JI.A. Дробозина, Б.М. Сабанти, Т.А. Фёдорова и др.

Необходимость исследования вопросов теории и практики страхового дела, без правильного понимания которых невозможно проникнуть в сущность страхования, обусловила обращение автора к трудам таких российских ученых, как К.Г. Воблый, В.В. Шахов, Е. Коломин, Ф.В^ Коныиин, П:А. Никольский, А.П. Архипов, И.А. Краснова, JI.A. Орланюк-Малицкая, В.К. Райхер, Л1И. Рейтман и других.

При исследовании особенностей становления и функционирования национального рынка страхования- автором были использованы работы отечественных экономистов Ш.Р. Агеева, Ю.С. Бугаева, Г.А. Гуляевой, А.А. Гвозденко, А.Н. Зубца, В.А. Сухова и других.

Исследование ряда важных вопросов функционирования рынка страховых услуг было бы невозможным без ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р., Котлер Ф., Армстронг Г., Солдерс Д., Вонг В.

Специфика формирования рыночных механизмов хозяйствования в,сфере услуг на региональном уровне исследована в работах таких отечественных ученых, как: Е.Н. Жильцов, Н.П. Кетова, И.В. Мишурова, В.Н. Овчинников и других.

В процессе теоретического анализа актуальных аспектов проблемы развития региональных рынков страхования автором были использованы научные положения, разработанные Е. Ш. Качаловой, JI. Ю. Андреевой, Т.П. Медведевой и другими.

Тем не менее, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана. В частности, нет полного и точного определения регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании, не выработан единый подход к анализу региональных страховых рынков, не выявлены основные пути повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг.

Актуальность, недостаточная изученность, теоретическая и практическая значимость исследования функционирования регионального рынка страхования, необходимость выявления проблемных и приоритетных сторон его развития, а также поиск путей повышения эффективности его функционирования определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является разработка теоретических и методологических положений, раскрывающих основы функционирования регионального страхового рынка, определение основных проблем и приоритетов его развития, выявление путей повышения эффективности его функционирования.

Для достижения поставленных целей в процессе исследования потребовалось решение следующих основных задач:

- определение сущности и значения страхования и страхового рынка для развития национальной экономики;

- исследование институциональной и территориальной 4 структуры страхового рынка;

- разработка методических подходов к определению показателей, характеризующих уровень развития национального и регионального страхового рынка в Российской Федерации;

- уточнение понятия регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании;

- выявление возможностей страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительного внешнего эффекта;

- выявление особенностей развития национального страхового рынка России на современном этапе;

- анализ развития регионального рынка страхования Республики Дагестан;

- определение основных направлений развития регионального страхового рынка республики Дагестан с учётом специфики данного региона;

- выявление путей стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона;

- разработка на основе использования зарубежного опыта мероприятий, направленных на совершенствование системы государственного регулирования регионального страхового рынка.

Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг Республики Дагестан.

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития регионального рынка страховых услуг.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из предположения о том, что формирование эффективно функционирующего регионального рынка страховых услуг позволит повысить качество жизни населения региона и обеспечит предпосылки для эффективного развития экономию! региона в целом.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили основные положения экономики организации и' управления в области развития региональных рынков, фундаментальные труды классиков экономической науки, основные положения теории и практики страхового дела, работы отечественных и зарубежных учёных по проблемам развития рынков страховых услуг.

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методические подходы, в том числе нормативный и системный подходы к исследованию процесса повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг, методы социологических исследований, экономического, логического и сравнительного анализа, экспертный и описательный методы. Также применены различные экономико-статистические методы: наблюдение, сравнение, графики, табличный метод.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные материалы федеральных и региональных органов Росстата, статистические ежегодники, материалы монографических исследований отечественных и зарубежных ученых и научные статьи по исследуемой проблеме, региональные программы экономического развития, а также Интернет-ресурсы. Нормативно-правовую базу диссертации составляют Законы РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы воздействия региональных органов власти на развитие рынка страховых услуг.

Наиболее существенные результаты, полученные автором и выносимые на защиту, заключаются в следующих положениях:

По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслялш и комплексами - сфера услуг:

1. Современное состояние сферы страховых услуг в России характеризуется рядом особенностей, предопределяющих её слабость и явное несоответствие общественным потребностям. Российский рынок страховых услуг развивается главным образом за счет административного механизма - обязательного страхования. Ряд сегментов рынка страхования практически не развиты (классическое страхование жизни, страхование ответственности). Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса очень низкий -доля страхового сектора в общем объёме внутренних инвестиций составляет менее 3%, что на порядок ниже аналогичных показателей США, Японии и даже стран Юго-Восточной Азии. Таким образом, несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, российский страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг.

2. Анализ развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан показал, что с одной стороны- в регионе сформировался и функционирует страховой рынок, а с другой стороны развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное. В настоящее время доля расходов населения на страхование в Республике Дагестан остаётся на очень низком уровне. Это в большей степени обусловлено недоверием к страховым организациям со стороны населения региона, необеспеченностью платежеспособного^ спроса на страховые услуги, низким уровнем, страховой культуры населения региона.

3. В настоящее время весьма актуальной является проблема формирования и развития спроса на страховые услуги на уровне региона. Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Стимулирование платежеспособного спроса на уровне региона должно осуществляться на основе повышения эффективности деятельности профессиональных участников страхового рынка в сочетании с разумным и достаточным регулированием со стороны государства.

4. Развитие страхования в Дагестане отличается от развития российского страхования в целом и происходит более быстрыми темпами. Исходя из этого, можно предположить, что регион является перспективным для развития страхования, в частности, для открытия новых страховых компаний (как собственных, так и филиалов) и внедрения новых страховых продуктов. В связи с этим важными стратегическими приоритетами развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан являются: развитие видов страхования, отвечающих запросам и интересам региональных страхователей; создание и развитие консолидированной региональной страховой компании.

По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит — страхование:

5. Повышение качества жизни граждан страны и обеспечение устойчивых темпов экономического роста объективно невозможно без дальнейшего развития национального рынка страховых услуг в России. В современных условиях страхование превращается во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций и частных лиц. Наличие развитого страхового рынка является одним из главных и необходимых условий экономического благосостояния общества. Более того, страховой бизнес - мощнейший инструмент обеспечения социальной стабильности.

6. Характерными особенностями региональных рынков страховых услуг РФ на современном этапе являются: несовершенство нормативно-правового регулирования страхового рынка; жесткая конкуренция филиалов крупных столичных компаний и региональных страховщиков, сокращение числа последних; пространственная «емкость» региональных страховых рынков; недостаточный или полностью отсутствующий учет отраслевых возможностей страхования в возмещении убытков от страховых рисков в добровольных видах страхования, а также отсутствие внимания со стороны региональных органов власти к развитию этого важнейшего сектора рыночной экономики.

7. Выявленные особенности региональных рынков страховых услуг позволили выделить следующие основные направления их развития: совершенствование нормативно-правового регулирования страхового рынка; формирование институциональной основы регионального- рынка страховых услуг; становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, выявлены специфические особенности рынка страховых услуг в Республике Дагестан, сформулирован ряд предложений, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, разработан комплекс мероприятий по совершенствованию государственного регулирования регионального рынка страховых услуг.

Научную новизну диссертационного исследования содержат следующие результаты:

По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг:

1. На основе теоретического анализа и обобщения литературных источников уточнено понятие «регионального рынка страховых услуг» как экономико-правового пространства в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей, продавцов и покупателей данного товара, а также иных юридических и физических лиц и государства.

2. Уточнено понятие «региональной страховой компании» как организации, создаваемой в любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированной на территории региона и осуществляющей страховую деятельность в этом регионе.

3. Разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, которая представляет собой совокупность взаимосвязанных показателей, направленных на решение конкретной цели, а именно - установление оценки развития рынка страховых услуг и его влияния на степень защищённости имущественных и личных интересов населения и в целом на состояние экономики.

4. Доказано, что одним из серьёзных препятствий на пути развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан является неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития спроса на страховые услуги. Исходя из этого, сформулирован ряд конкретных предложений, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, в том числе совершенствование экономической и организационной работы страховщиков с учетом особенностей региона, создание наиболее благоприятных режимов налогообложения для страхователей, повышение страховой культуры населения, формирование механизма защиты прав страхователей.

По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит — страхование:

5. Выявлены отличительные особенности рынка страховых услуг Республики Дагестан: страховой рынок региона развивается без участия собственных региональных страховщиков; филиалы и представительства страховых компаний, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке Дагестана, не имеют права самостоятельно решать вопросы о размещении, страховых резервов, и, таким образом, большая часть от общей величины резервов, сформированных филиалами, передаётся в головную компанию, что обуславливает отсутствие возможностей к инвестированию страховых резервов в экономику региона; в республике практически отсутствуют страховые надзорные органы.

6. В результате обобщения опыта зарубежных стран разработан комплекс мероприятий по совершенствованию государственного регулирования регионального рынка страховых услуг, включающий: совершенствование сложившейся системы страхового законодательства РФ посредством создания комплексного пакета базовых страховых законодательных актов в форме Страхового Кодекса; обеспечение регламентирования деятельности страховых компаний нормативно-законодательными актами регионального характера; учреждение органа, контролирующего деятельность участников регионального страхового рынка; совершенствование порядка налогообложения страховых организаций; создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона; создание независимого института защиты прав страхователей.

7. На основе проведенного исследования разработана концепция развития страхования в Республике Дагестан. В рамках данной концепции должны быть реализованы мероприятия, направленные на достижение высокого уровня развития страхования в. Дагестане, способствующего решению ряда важнейших социально-экономических проблем на территории, а также ориентированные на страховую защиту деятельности хозяйствующих субъектов и населения Республики Дагестан.

Теоретическая значимость исследования» состоит в разработке теоретических основ функционирования регионального страхового рынка, выявлении особенностей и приоритетов его развития. Также .исследование показало необходимость корректировки взглядов на стандартные подходы к исследованию регионального страхового рынка. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании методических подходов к исследованию региональных страховых рынков.

Апробация результатов исследования. Ряд рекомендаций и предложений' проведенного исследования, направленных на стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны населения, были приняты к внедрению в страховой компании ООО "Росгосстрах - Юг" (Управление по Республике Дагестан).

Результаты и практические данные анализа регионального рынка страховых услуг, приведенные и обоснованные в диссертационном исследовании получили положительную оценку в Институте социально-экономических исследований ДНЦ РАН и использовались при составлении статистического сборника «Экономическая энциклопедия регионов РФ. Республика Дагестан».

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что в диссертации разработаны конкретные предложения по совершенствованию системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг.

Теоретические и практические положения и выводы диссертационного исследования использовались в учебном процессе ДГУ при чтении лекций по дисциплине «Страхование».

Отдельные результаты исследования докладывались и обсуждались на Всероссийском конкурсе молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива» в г. Москва (2007 г.), где получили высшую оценку.

Основные работы, опубликованные по теме диссертации:

1) Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса на современном этапе// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. -Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.

2) Влияние инфляционных процессов на развитие страхового бизнеса// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. — Махачкала, 2005. — 0,3 п. л.

3) Роль объединений страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. -Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.

4) Региональная модель российского страхования на современном этапе// Вестник ДГУ, вып. 5. - Махачкала, 2005. - 0,25 п. л.

5) Развитие отечественного страхового бизнеса в аспекте присоединения России к ВТО// Актуальные проблемы функционирования финансового механизма региона. Сборник научно-практической конференции, кафедра ФиС ДГУ, Махачкала, 2005. - 0,25 п. л.

6)' Страховой бизнес в субъектах федерации: современное состояние и перспективы развития// сборник трудов Международной научно-практической конференции, Махачкала, 2005. — 0,3 п. л.

7) Проблема преодоления страхового нигилизма в России// Развитие региональной науки. Сборник материалов региональной научной конференции профессорско-преподавательского состава.- Хасавюрт, 2005. — 0,3 п. л.

8) Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики// Материалы II Международной научно-практической конференции "Дни науки - 2006". Том 3. — Экономические науки. - Днепропетровск, 2006. - 0,25 п. л.

9) Основные направления развития регионального рынка страхования// Экономические реформы в России: Труды V Международной научно-практической конференции. Ч. 2. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та. — Санкт-Петербург, 2006. - 0,25 п. л.

10) Страхование в регионах: проблемы и основные направления развития в условиях трансформируемой экономики// сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции «Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ: проблемы и перспективы», Махачкала, 2006. - 0,25 п. л.

11) Особенности развития страхового рынка в РФ и ее субъектах// Финансовые инструменты, регулирования экономики регионов: Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Т.2. — Махачкала, 2007. - 0,5 п. л.

12) Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования// Экономические науки. - 2007. - № 2(27) (из перечня рекомендуемых ВАК). - 0,5 п. л.

13) Актуальные проблемы и направления совершенствования < российского страхового законодательства// сборник тезисов Всероссийского конкурса молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива», г. Москва, 2007. - 0,1 п. л.

14) Анализ действующей системы российского страхового законодательства и основные направления ее реформирования// Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ: проблемы и перспективы:

Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. — Т. 1. — Махачкала, 2007. - 0,3 п. л.

Объём, структура и содержание работы. Структура диссертационного исследования определяется его целью и задачами. Диссертационное исследование изложено на 205 страницах текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка из 164 наименований. Работа иллюстрирована,18 таблицами, 13 диаграммами и 2 рисунками, дополнена 12 приложениями.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Махдиева, Юлия Махдиевна

Заключение

С позиций сегодняшнего дня исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам страхования. В современных условиях страхование является инструментом защиты интересов общества и предпринимательства и поставщиком инвестиционного капитала для экономики региона. В этом заключаются две основные ролевые функции страхового рынка. Кроме этого, страхование представляет собой единственный способ переноса нагрузки с бюджетов всех уровней при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на внебюджетные механизмы финансирования. Таким образом, страхование — это не прямой фактор развития экономики, прежде всего, это фактор стабильности и снижения бюджетной нагрузки.

На основе анализа теоретических разработок, посвященных рассмотрению функций страхового рынка в экономике страны и отдельного региона, нами систематизированы сущностные функции страхового рынка. Результаты анализа показали, что непосредственно страхованию присущи отличающие его от прочих финансовых институтов две функции — рисковая и предупредительная. Основными же ролевыми функциями страхового рынка являются, во-первых, удовлетворение потребностей населения и предпринимательства в страховой защите, во-вторых, предоставление инвестиционного капитала для экономики.

Субъектно-объектная структура страхового рынка, представляет собой систему взаимоотношений между субъектами, отражающую их цели, разнонаправленные, но встречно-согласующиеся экономические интересы, характер, формы организации и взаимодействия по поводу движения объектов страхового рынка. Субъектами страхового рынка в экономически развитых странах являются: страхователи, страховщики, посредники, застрахованные, выгодоприобретатели, третьи лица, профессиональные оценщики риска и государство. Объектом страхового рынка является имущественный интерес, 185 ' ' ' связанный с владением имущества, с жизнью^ здоровьем и трудоспособностью граждан, а также с ответственностью страхователей перед третьими лицами.

Анализ литературных источников позволил выявить ряд недостатков, относящихся к использованию существующей информационной базы для оценки развития страхового рынка. Для полной экономической характеристики развития рынка страховых услуг нами предложена авторская система показателей (§1.3.). Для оценки развития региональных рынков страхования и выявления их особенностей предложенную систему статистических показателей необходимо, на наш взгляд, дополнить таким показателем, как < соотношение количества действующих в данном регионе филиалов страховых организаций , других регионов и собственных региональных страховых компаний:

В ходе выполнения, работы. нами уточено - определение регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании. В научной литературе по. страхованию при анализе состояния; национального страхового рынка России часто используется термин регионального страхового рынка.Иод таковыми рынками подразумеваются; страховые рынки отдельных субъектов; Федерации. Исходя из; особенностей регионального страхового рынка и его структуры нами предлагается следующее определение регионального страхового рынка: «Региональный рынок страховых услуг —1 это экономико- ., правовое пространство в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей, продавцов и покупателей данного.1 товара, а также иных юридических и физических лиц и государства». Региональная страховая компания представляет собой организацию, созданную в любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированную на территории региона и осуществляющую страховую деятельность в этом регионе.

К характерным особенностям региональных страховых рынков РФ на современном этапе можно отнести:

- недостаточность, реальных экономических возможностей для региональных страхователей к заключению договоров страхования;.

- недоверие региональных: страхователей.; к финансовым, институтам в целом и к страховщикам в частности;

- низкий уровень страховой культуры регионального населения;

- жесткая конкуренция филиалов крупных столичных компаний и местных страховщиков, сокращение числа последних;;

- невысокий уровень специализации региональных страховых организаций

- пространственная «емкость» региональных страховых рынков;

- отсутствие эффективной системы механизмов государственного регулирования: и управления региональным страховым рынком.

Для определения особенностей® и специфики регионального страхового рынка нами был проведён' анализ современного состояния- национального страхового рынка и, выявлены основные тенденции г его развития: В настоящее время в России сложился и функционирует рынок страхования. В то же время надо признать, что текущий уровень развития российского- страхового рынка пока далеко не в полной мере отвечает потребностям- нашей экономики и общества в целом.

Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии - с западными стандартами страховой рынок до сих пор остается . относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг. Совершенно очевидно; что дальнейшее развитие страхования в России потребует в среднесрочной перспективе целого ряда действий как со стороны правительства, так и со стороны участников рынка. Речь идет и о развитии добровольного страхования; и о повышении капитализации, финансовой устойчивости, надежности отечественных страховых компаний, и целом ряде других мер.

Анализ развития регионального рынка страхования Республики Дагестан показал, что с одной стороны в регионе сформировался и функционирует страховой рынок, а с другой стороны развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное. Такая» ситуация сложилась из-за того, что существующий региональный ■ страховой рынок сформировался стихийно, без специальных программ развития и- поддержки со стороны государства и региональных властей.

По результатам анализа важнейшие проблемы развития рынка страховых услуг в республике Дагестан могут быть систематизированы следующим образом:

1. В настоящее время доля расходов, населения на страхование в нашем регионе пока ещё остаётся на очень низком уровне. Это в большей степени обусловлено низкими среднедушевыми доходами населения, недоверием-страхователей к страховым организациям, а также отсутствием льгот для страхователей. - • «

2. Уровень страховой культуры населения в регионе очень низкий, при этом немаловажную роль здесь играет преобладание сельского' населения» (около 57% в 2005 году) над городским, наибольшее расселение населения* в горной и предгорной местности.

4. В республике отсутствуют страховые надзорные органы, нет нормативных актов, регулирующих вопросы страхования, не налажен механизм защиты прав страхователей.

5. Страховая система региона развивается без участия собственных региональных страховщиков.

6. Филиалы и представительства страховых компаний, осуществляющие, свою деятельность на страховом рынке Дагестана, не имеют права самостоятельно решать вопросы о размещении страховых резервов. Большая часть от общей величины резервов, сформированных филиалами, передаётся в головную компанию, что обуславливает отсутствие возможностей к инвестированию страховых резервов в экономику региона.

7. Специализация страховых- компаний, осуществляющих свою деятельность на страховом рынке Дагестана, - имущественные виды страхования и, в частности, страхование имущества хозяйствующих субъектов. Одновременно следует отметить слабое развитие отдельных видов страхования, в том числе практики страхования в АПК, различных видов личного- страхования, практически отсутствие страхования1 финансовых и инвестиционных рисков: . '

Одновременно с этим результаты анализа страхового рынка республики Дагестан свидетельствуют, о преобладании: следующих позитивных тенденций:

- развитие страхования в* Дагестане отличается: от развития российского страхования в целом и происходит более быстрыми темпами;

- : доля страхования в экономике региона начиная с 2003 года .стабильно растёт; " . ' .; •

- наметилась тенденция увеличения количества .заключённых договоров по добровольному страхованию,' в связи с чем можно отметить высокий теми прироста страховой премии по добровольному страхованию;

- в последнее время- наблюдается- некоторый-; рост коэффициента выплат практически по всем видам страхования.

На сегодняшний день становится актуальным наметить основные направления и стратегию развития регионального рынка страхования; которые помогут разработать концепцию управления его развитием.

В качестве основных направлений развития регионального рынка страхования Республики Дагестан нами выделены следующие: 1. Совершенствование нормативно-правового, регулирования страхового рынка.

Существующее ныне страховое законодательство, не отражает в полной мере, положение на российском страховом рынке, оставляет множество пробелов и вызывает необходимость урегулирования целого ряда вопросов по основным институтам страхования. Разрозненные сегодня законы и иные нормативные правовые акты, регламентирующие страхование, должны быть объединены единой концепцией и усовершенствованы по содержанию. Кроме того, необходимо учитывать, что страховое дело должно строиться на правилах поведения, абсолютно понятных как субъектам страхового дела, так и контролирующим органам.

2. Формирование институциональной основы регионального рынка страховых услуг.

Стабильность страхового рынка вообще и регионального рынка в частности во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.

3. Становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института.

Развитие любого региона немыслимо без формирования региональной инвестиционной политики, в которую должны быть включены, с одной стороны, органы управления и, с другой стороны, различные субъекты хозяйствования, в том числе и страховые компании.

4. Содействие расширению спроса на страховые услуги среди населения и хозяйствующих субъектов.

Одним из препятствий пути развития страхования в Республике Дагестан является неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития спроса на страховые услуги. Стимулирование платежеспособного спроса на уровне региона должно осуществляться на основе повышения эффективности деятельности профессиональных участников страхового рынка в сочетании с разумным и достаточным регулированием со стороны государства. Исходя из этого, можно выделить следующие возможные пути стимулирования спроса на страховые услуги на уровне региона:

- совершенствование экономической и организационной работы страховщиков с учетом особенностей региона;

- создание наиболее благоприятных режимов налогообложения для страхователей;

- повышение страховой культуры населения;

- формирование механизма защиты прав страхователей.

Отдельное место занимают вопросы, связанные с развитием приоритетных для данного региона видов страхования, а также с созданием и развитием многопрофильной региональной страховой компании в Республике Дагестан.

Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения, а также не способствует экономическому развитию этих регионов.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.

В результате обобщения опыта зарубежных стран нами разработан следующий комплекс мероприятий для совершенствования системы регулирования регионального страхового рынка, который направлен на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти:

1. Совершенствование системы российского страхового законодательства.

Для совершенствования сложившейся системы страхового законодательства РФ может быть полезен опыт Франции, где все правовое регулирование страхования сосредоточено в страховом кодексе 1976 г., регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования.

В России уже давно назрела необходимость создания комплексного пакета базовых страховых законодательных актов в форме Страхового Кодекса или иного сборника основных документов, регулирующих деятельность на страховом рынке.

Принятие Страхового Кодекса, составными частями которого могли бы являться расширенные разделы главы 48 Гражданского Кодекса РФ, на длительное время послужило бы отправной точкой для страховой деятельности на территории Российской Федерации.

2. Регламентирование деятельности страховых компаний нормативно-законодательными актами регионального характера.

В условиях недостаточности оперативного регулирования со стороны федерального органа страхового надзора иногородние страховые организации совместно с федеральными министерствами и ведомствами активизировали свою деятельность в регионах, направленную в основном на отток финансовых ресурсов из регионов в чисто ведомственных интересах. Используя опыт США в данной сфере, упорядочить региональный страховой рынок возможно при условии законодательного закрепления на федеральном уровне полномочий органов власти субъектов РФ по регламентированию деятельности страховых компаний нормативными актами регионального характера.

3. Учреждение органа, контролирующего деятельность участников регионального страхового рынка.

Для реализации этого направления следует воспользоваться опытом Германии, где страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов. Исходя из этого, нами предлагается учреждение в регионе государственного органа, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка. Для этого предлагаем заменить межрегиональные инспекции страхового надзора региональными.

4. Совершенствование порядка налогообложения страховых организаций.

В условиях действующей системы налогообложения прибыли страховых организаций уплата налога осуществляется по месту нахождения головной организации, т. е. преимущественно в Москве. Чтобы устранить эту экономическую несправедливость, целесообразно воспользоваться зарубежным опытом налогообложения страховой деятельности, заменив налогообложение прибыли от страховой деятельности налогообложением страховой премии. Замена налогообложения прибыли от страховой деятельности налогообложением страховой премии позволит регионам получать налоговые ресурсы, которые соответствуют поступлениям страховых взносов по месту совершения операций.

5. Создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона.

По действующему законодательству РФ филиалы иногородних страховых компаний не обязаны отчитываться в комитет по статистике того региона, на территории которого они осуществляют свою деятельность.

Для Республики Дагестан это большая проблема, так как все действующие на региональном рынке страховые организации представляют собой филиалы и представительства иногородних страховщиков, о финансовом состоянии и деятельности которых ничего не известно республиканскому комитету по статистике, ,а, следовательно, и всему населению республики, которое представляет собой потенциальных страхователей. В связи с этим нами предлагается создание регионального банка страховой- статистики на базе Государственного комитета статистки РД. Пользователями информации' банка страховой статистики будут органы управления, страховые компании, страхователи, иные заинтересованные лица. На региональном уровне электронный банк данных по страховым компаниям необходим с одной стороны как индикатор надежности страховых компаний и способ борьбы с недобросовестными их представителями, с другой - как стимул повышения доверия населения к страховщикам, а, следовательно, и i спроса на страховые услуги.

6. Создание независимого института защиты прав страхователей.

Одним из вариантов решения проблемы незащищённости отечественных страхователей может стать опыт Великобритании, где уже на протяжении 20-ти лет действует Бюро омбудсмана по страхованию (далее Бюро), занимающееся вопросами урегулирования претензий по страхованию на досудебном уровне, а также ведением просветительской и консультационной работы в области страхования, обеспечивающее обратную связь между страхователем и страховщиком.

Независимый институт, подобный Бюро омбудсмана по страхованию в Великобритании, мог бы сыграть немаловажную роль и в регионах России и способствовал бы не только обеспечению защиты прав страхователей, но повышению страховой культуры населения и поддержанию благоприятного имиджа местных страховщиков.

Выявленные направления развития регионального рынка страхования использованы для разработки концепции развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан (см. приложение 12).

В заключение хочется отметить, что региональная экономика, несмотря на медленную адаптацию к рыночной модели, неравномерность предшествующего развития и незавершенность институциональных преобразований, стала проявлять способности к росту. Однако для создания эффективного регионального страхового рынка потребуется длительное время.

Со временем будут востребованы накопительные виды страхования, широкий спектр страховых услуг, за счёт которых можно будет создать накопления денежных ресурсов в каждом регионе и использовать их в качестве кредитного источника, для формирования ресурсов долгосрочного кредитования. Только в этих условиях страховые компании могут стать крупными поставщиками долгосрочных денежных средств для субъектов региональной экономики, а так же занять место среди покупателей на региональных рынках ценных бумаг.

Региональная модель страхования — весьма сложная система, учитывающая социально-экономическую составляющую региона, его внешние и внутренние факторы. Необходимо уделять больше внимания решению региональных проблем страхования, ведь основа страхового бизнеса — это человек и его потребности в страховой защите, причем потребности эти тесно связаны с региональными особенностями его проживания. Поэтому государство может и должно создать оптимальные условия для развития региональных страховых рынков, так как от этого зависит не только будущее российского страхования, но и состояние национальной экономики в целом.

195