Теоретические основы и практика конкурентных отношений в российской банковской сфере тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Теоретические основы и практика конкурентных отношений в российской банковской сфере"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

На правах рукописи ЧЕРНЫХ Сергей Иннокентьевич

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПРАКТИКА КОНКУРЕНТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Специальность 08 00.01 -экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

003070901

Работа выполнена в Центре институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН

Официальные оппоненты: заслуженный деятель науки РФ,

доктор экономических наук, профессор

Куликов Всеволод Всеволодович

доктор экономических наук, профессор

Хандруев Александр Андреевич

доктор экономических наук Никифоров Лев Васильевич

Ведущая организация: Московский банковский институт

Защита состоится 14 июня 2007 г в 15 часов на заседании Диссертационного совета Д 002 009.01 по присуждению ученой степени доктора экономических наук в Институте экономики РАН по адресу 117218, Москва, Нахимовский проспект, 32

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института экономики РАН

Автореферат разослан 11 мая 2007 года

Ученый секретарь Диссертационного совета X? кандидат экономических а

наук, доцент //Ч Серебренникова Т И

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования Становление и развитие рыночных отношений в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы всех отраслей экономики Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости институциональных систем, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование финансовых ресурсов, резервов и фондов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за рисками и др Все это так или иначе связано с конкуренцией, которая в условиях рынка определяет решение триады экономических проблем что, как и для кого производить

Особую роль играет конкуренция в банковском деле Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестной конкуренции и, в конечном счете, от общего состояния конкурентных отношений в стране

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентные отношения являются объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, наце-

ленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции

Актуальность исследования в теоретическом аспекте проблем конкуренции именно в отечественной банковской сфере обусловливается также следующими важными обстоятельствами Во-первых, наличием в российской банковской системе такой кредитной организации как Сберегательный банк РФ, являющейся по существу административной банковской монополией Во-вторых, имеет место усиленная экспансия на российский рынок банковских услуг иностранных финансовых институтов В-третьих, в мае-июне 2004 года разразился так называемый банковский «кризис доверия», затронувший целый ряд достаточно солидных банков и спровоцированный, как считают специалисты, конкурирующими кредитными организациями, использовавшими недобросовестные методы конкуренции

Таким образом, изучение конкурентных отношений, в частности имеющих место в российской банковской сфере, приобретает высокую научную и практическую значимость, в том числе и в плане обеспечения экономической безопасности Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития российской банковской системы как «кровеносной» основы всей экономики

Степень разработанности темы. Различным аспектам формирования конкурентных отношений и банковским проблемам посвящен широкий круг отечественных и зарубежных исследований Исходные теоретико-методологические подходы к анализу конкурентных отношений в сфере банковских услуг заложены в трудах классиков экономической теории, рассматривавших конкуренцию как главную составляющую рыночных отношений

Общие и частные вопросы теории конкуренции и монополий нашли отражение в работах таких авторов как А Смит, Д Рикардо, Дж С Миль, К Маркс, Ф Энгельс, Ф Хайек, М И Туган-Барановский, А И Чупров, Н Д Кондратьев,

Й Шумпетер, А Маршалл, А Лигу, Э Чемберлин, Дж Робинсон, Д Норт, О У Уилъямсон, Дж Тобин, М Портер и др

В современной российской экономической науке проблемы конкуренции и антимонопольного регулирования освещаются в работах Л И Абалкина, В С Автономова, А И Архи-пова, А Г Баталова, А Е Городецкого, Р С Гринберга, С С Ильина, Н Д Ильенковой, В В Куликова, Л В Никифорова, Ю Г Павленко, Н П Фигурновой, С Ф Хашукаева, В Н Черковца и др

Актуальным проблемам развития банковской сферы и кредитно-денежной системы посвящены исследования С А Андрюшина, Ю А Бабичевой, В И Букато, В К Бурлачкова, М В Ершова, В С Захарова, Л Н Красавиной, О И Лаврушина, Л В Макаревича, Ю С Масленченкова, В Д Мехрякова, Т В Парамоновой, О Л Роговой, В К Сенчагова,

А Ю Симановского, А М Тавасиева, Г А Тосуняна, В М Усо-скина, А А Хандруева и др

Не смотря на наличие значительного теоретического задела, можно констатировать недостаточность теоретико-методологических разработок, посвященных обоснованию процессов формирования конкурентных отношений в банковской сфере Политэкономическое значение рассматриваемой проблематики для стратегических перспектив экономического и социального развития страны, ее недостаточная разработанность определили цель и задачи диссертационного исследования

Цель диссертационного исследования состоит в разработке системы теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития всей российской экономики за счет достижения отечественными коммерческими банками качественного состояния, отвечающего современным потребностям всего общества

Реализация поставленной цели вызвала необходимость решить следующие задачи:

• проанализировать и обобщить исследования российских и зарубежных авторов по вопросам сущности конкуренции и

методов формирования конкурентных отношений, на этой основе определить роль и место конкурентных отношений банков в современной институциональной системе,

• выявить и обобщить влияние конкурентных отношений на состояние российской банковской сферы через анализ функций банковской конкуренции, раскрыть значение банковской сферы в конкурентной составляющей экономики страны,

• исследовать действующую систему государственного регулирования и соответствующую нормативную базу формирования конкурентных отношений, выявить возможности ее совершенствования, включая общие вопросы банковской деятельности, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках,

• провести анализ процесса регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ и дать соответствующие рекомендации в целях обеспечения экономической (финансовой) безопасности и развития конкурентных отношений,

• выявить специфику управления банковскими рисками в свете международных рекомендаций и определить ее влияние на развитие конкурентных отношений,

• раскрыть особенности формирования конкурентных отношений в России через анализ банковской конкуренции с середины XIX века до развития конкуренции в российской банковской сфере в конце XX века и проблем реструктуризации после кризиса 1998 года,

• разработать теоретические основы анализа современных конкурентных отношений через исследование проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий,

• выявить перспективные тенденции развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг и разработать соответствующие рекомендации по созданию условий для добросовестной конкуренции в банковской системе современной России

Объектом исследования выступают конкурентные отношения в банковской сфере, включающей в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации и потребителей банковских услуг

Предметом исследования является совокупность теоретических, методологических, нормативных и практических аспектов конкурентных отношений, в которые вступают кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг

Теоретико-методологическая база исследования. Методологической основой исследования является совокупность методов познания, применяемых к изучению конкурентных отношений и банковского дела, сложившихся как в отечественной, так и в зарубежной научной литературе Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных теоретических вопросов отражают авторское понимание содержания процессов развития конкурентных отношений и банковской сферы в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают положения российского законодательства и нормативные акты соответствующих государственных органов

Теоретической основой исследования служат фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие различные теоретические подходы, которые отражают эволюцию конкурентных отношений и банковского дела, раскрывают их закономерности развития и специфику в современных условиях Автор также опирался на научную литературу по истории экономической мысли XIX - XX вв

В основу диссертационной работы положены также результаты исследований, полученные в соответствии с планами научно-исследовательских работ Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН

Информационную базу исследования составляют отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, нормативные документы министерств и ведомств, в первую очередь Банка России, статистические материалы В ходе исследования изучены общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные ак-

ты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей конкурентных отношений и банковского дела Использованы авторские теоретические и аналитические разработки, опубликованные в научных и деловых изданиях. Исследование также опирается на десятилетний практический опыт работы автора в российской банковской системе

Научная новизна диссертации состоит в разработке теоретических положений и рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в российской банковской сфере для обеспечения устойчивого развития банковской сферы России и достижения российскими коммерческими банками качественного состояния, отвечающего потребностям современной экономики и непосредственных потребителей банковских услуг

На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования

1 Теоретически обоснован характер конкурентных отношений в банковской сфере, который определяется, во-первых, отличительными чертами банков как финансовых посредников в процессе общественного воспроизводства и их отличием от небанковских финансовых посредников, во-вторых, рентабельностью банковской деятельности как результатом привлечения депозитов и размещения средств, в третьих, «хищническим поведением» отдельных банков, сдерживающих проникновение на рынок (региональный или сегментарный) потенциальных конкурентов

2 Уточнены и обогащены с учетом конкурентной составляющей сложившиеся в экономической теории и банковском деле такие базовые понятия как «банковская сфера», «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга», «банковская инновация» Введено понятие «функции банковской конкуренции», связанное с конкретными проявлениями ее сущности в сфере производства и реализации банковских услуг

3 Обобщены особенности формирования банковских конкурентных отношений в России с середины XIX века до наших дней с учетом проблем реструктуризации кредитных организаций после кризиса 1998 года Проведена периодизация конку-

рентных отношений в банковской сфере современной России, которая позволяет структурировать их по степени зрелости и на этой основе разработать наиболее гибкие методы экономической политики в этой области

4 Проанализирована практическая деятельность банков в рамках действующей законодательной и нормативной базы формирования конкурентных отношений в банковской сфере, включая общие направления работы, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках Даны соответствующие рекомендации по совершенствованию данной базы и государственного регулирования в целом для обеспечения экономической безопасности банков и развития конкурентных отношений

5 Раскрыта специфика управления банковскими рисками при современных конкурентных отношениях, заключающаяся в необходимости приоритетного внимания банков к так называемым рискам партнерства и инновационной функции банковской конкуренции В этой связи сделан вывод, что банки, способные освоить и использовать новейшие процессы и продукты, приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности, другим же банкам, в том числе российским, приходится только следовать принципам, разработанным без их участия, из-за этого они проигрывают в конкурентной борьбе с иностранными банками

6 Выявлено влияние на характер современных конкурентных отношений в банковской сфере таких факторов как концентрация банковского капитала, проникновение иностранного капитала на российский рынок банковских услуг, развитие новых технологий Показано, что характер этого влияния во многом определяется процессами глобализации и перспективами вступления России в ВТО

7 Обоснованы направления развития конкурентных отношений в банковской сфере, основанные на эволюционной реструктуризации отечественной банковской системы, организации государственного контроля над тарифной и процентной политикой банков, интеграции российских банков в мировую банковскую систему

Научная и практическая значимость работы. Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических положений, которые могут быть использованы для дальнейших научных исследований в области конкурентных отношений и банковского дела Разработанные в диссертации выводы и рекомендации могут найти применение в соответствующих разделах учебных курсов «Экономическая теория», «Национальная экономика», «Банковское дело»

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы, во-первых, ориентированы на повышение эффективности российской банковской сферы и могут использоваться в работе государственных органов по выработке соответствующих концепций развития, во-вторых, могут быть полезны в качестве методического материала для руководителей и специалистов отечественных кредитных организаций, в-третьих, возможно их применение Банком России в работе с коммерческими банками, направленной на оптимизацию отношений между ними

Апробация результатов исследования. Результаты исследования обсуждались на семинарах и заседаниях Ученого совета Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН Автор участвовал в разработке предложений к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Положению «О Министерстве Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства» по заказу Экспертного совета при Правительстве РФ (Институт экономики РАН, 2003 г ) Положения диссертации нашли отражение при работе автора по плановой теме НИР ИЭ РАН «Стратегия формирования конкурентоспособного типа воспроизводства», в том числе в докладе «Проблемы конкурентоспособности в свете вступления России в ВТО» (2004-2006 гг )

Положения диссертации докладывались на следующих конференциях «Денежная реформа 1992-1993 гг и проблемы регулирования инфляции в России» (Институт экономики РАН совместно с Финансовой академией при Правительстве РФ, Москва, январь 2003 г), «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками» (Финансовая академия при Прави-

тельстве РФ, Москва, ноябрь 2004 г ), «Современные банковские технологии теоретические основы и практика» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, апрель 2005 г)

Материалы и результаты исследования используются автором в процессе консультирования руководителей и специалистов ряда коммерческих банков и аудиторских фирм, в том числе Сберегательного банка РФ, Альфа-банка, банка «Зенит», ООО «Банк'с-Аудит - Сервис», а также преподавателей и слушателей Международного института менеджмента ЛИНК, Высшей школы корпоративного управления Академии народного хозяйства при Правительстве РФ

Публикации. Основное содержание работы отражено в публикациях автора общим объемом около 40 п л

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, библиографии и приложений

Введение

Глава 1. Теоретические основы исследования конкурентных отношений в банковской сфере.

1 1 Развитие теории конкуренции

1 2 Банковская сфера, конкурентные отношения в процессе общественного воспроизводства

Выводы

Глава 2. Государственное регулирование конкурентных отношений в банковской сфере и возможности совершенствования нормативной базы

2 1 Основные принципы банковской деятельности

2 2 Защита конкуренции на рынке финансовых услуг

2 3 Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках

Выводы

Глава 3. Экономическая безопасность и риски

3 1 Экономическая безопасность и банковское регулирование

3 2 Управление банковскими рисками и конкуренция

Выводы

Глава 4. Становление и развитие банковской конкуренции в России

4 1 Конкурентные отношения в дореволюционной России 4 2 Развитие конкуренции в российской банковской сфере в 1990-х годах

4 3 Реструктуризация кредитных организаций Выводы

Глава 5. Современные тенденции и направления совершенствования банковских конкурентных отношений

5 1 Концентрация банковского капитала и конкуренция

5 2 Конкуренция российских и зарубежных банков и ее перспективы

5 3 Банковская конкуренция и новые технологии в инновационной экономике

5 4 Основные направления совершенствования конкурентных отношений Выводы Заключение Библиография Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Содержание исследования составляет анализ пяти групп теоретических и практических проблем, отраженных в соответствующих главах работы

Первая группа проблем охватывает теоретический анализ основ конкурентных отношений в банковской сфере и их значение в процессе общественного воспроизводства На основе анализа фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов, содержащих различные теоретические подходы к эволюции конкурентных отношений и банковского дела, раскрываются общие закономерности их развития и специфика в современных российских условиях

Для достижения целей настоящего исследования автор считал необходимым дать четкое определение самому понятию «банковская сфера»

Известно, что в экономической науке и практике прочно утвердились такие понятия как производственная сфера, непроизводственная сфера, сфера услуг Применительно к банковскому делу таким понятием является банковская сфера, которая, по мнению автора, исходя из функций финансового посредничества банков, охватывает не только производителей банковских услуг (банковскую систему), но и их потребителей - клиентов банков

Таким образом, банковская сфера трактуется в диссертации как социально-экономическая область производства и реализации банковских продуктов и услуг в процессе общественного воспроизводства (см рисунок 1) В данной работе развитие российской банковской сферы исследуется через призму экономической теории, в том числе через теоретический анализ конкурентных отношений

Ядром банковской сферы является банковская система -совокупность банков, банковских ассоциаций, банковской ин-фрастуктуры, банковского законодательства, находящиеся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой Будучи частью экономической системы, банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе, тогда как банковская сфера, как мы уже отмечали, несет в себе и социальную составляющую

Только совсем недавно банковская система у нас в стране стала ориентироваться больше на функцию финансового посредничества в экономике, а не на финансовые спекуляции Вместе с тем, проблемы остаются и основные из них следующие

Во-первых, на фоне посткризисного роста всей экономики банковская динамика явно недостаточна Хотя с 2000 года макроэкономический вес банков увеличился почти на 30 процентных пунктов - отношение суммарных активов к ВВП

Российская банковская сфера

Рисунок 1.

Клиенты 'юридические лица.

выросло с 19,4 до 48,3 % в западных странах последний показатель все равно примерно в 3 раза больше

Во-вторых, продолжающийся рост кредитных операций банков - за один 2005 год совокупный кредитный портфель в номинальном рублевом выражении вырос в полтора раза - не в состоянии удовлетворить спрос со стороны потенциальных заемщиков - физических и юридических лиц Отношение кредитов частному сектору к ВВП в России составляет 18 %, что в 5 - 7 раз меньше, чем в развитых странах

В-третьих, банковское посредничество все еще замкнуто на собственные интересы прибыльности За счет рынка спекулятивных операций доходность банковской сферы по-прежнему существенно превышает доходность производственного сектора Так, за 2005 год рентабельность капитала в целом по экономике составила 11 %, в том числе в промышленности -13 %, а в банковской сфере — 18 %

В условиях рыночного хозяйства конкурентные отношения являются одними из основных в экономических отношениях не только производителей, но и потребителей, а также всевозможных посредников, что особенно характерно для российской действительности В диссертации отмечается, что давать определение конкурентным отношениям необходимо в первую очередь исходя из понятия конкуренция на рынке тех или иных услуг Согласно статье 3 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция на рынке финансовых услуг - это «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» Следовательно, конкурентные отношения для банковской системы — это экономические отношения, в которых проявляется конкуренция на рынке финансовых (банковских) услуг и идет соответствующая конкурентная борьба

Особенности формирования любых конкурентных отношений, в том числе в банковской сфере, зависят от количества конкурирующих субъектов и их размеров, условий конкурен-

ции, ее форм и видов, соотношения спроса и предложения, государственного антимонопольного регулирования, экспорта и импорта капитала, исторических тенденций

Российские коммерческие банки, как и все банки мирового сообщества, функционируют как финансовые посредники между теми, кто имеет временно свободные денежные средства (предприятия, население, государственные организации) и теми, кто нуждается в инвестициях в основной и оборотный капитал Наряду с банками перемещение денежных средств на финансовых рынках осуществляют и другие организации инвестиционные и паевые фонды, страховые компании, биржи, брокерские конторы и т д Но банки, на наш взгляд, имеют два существенных признака, отличающих их от других финансовых посредников

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами они размещают (продают) свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации и векселя), а мобилизованные средства размещают в кредиты и долговые обязательства, выпущенные другими Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами Этим банки отличаются от инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров

В диссертации с позиций институциональной теории анализируется «хищническое поведение» отдельных банков При «хищническом поведении» в конкурентной среде играют значительную роль и осведомленность, и межведомственные предпочтения Если конкуренты не осведомлены о стратегии «хищника», то они могут покинуть рынок якобы из-за потери эффективности, но это было бы ошибкой Если конкуренты осведомлены, но вынуждены нести убытки, вполне естественным является обращение к рынку капиталов (в нашем случае к межбанковскому кредиту) Если «нехищники» будут существовать и после установления монопольно высоких цен, то они будут получать прибыль, которая позволит покрыть затраты, связанные с кредитом Более того, сама возможность получить кредит может

предотвратить начало ценовой «войны» или привести к объединению конкурентов

Таким образом, в диссертации делается вывод, что характер конкурентных отношений в банковской системе определяется, во-первых, отличительными чертами банков как финансовых посредников и их отличием от небанковских финансовых посредников, во-вторых, рентабельностью банковской деятельности как результатом привлечения депозитов и размещения средств, в третьих, «хищническим поведением» отдельных банков, сдерживающих проникновение на рынок потенциальных конкурентов

Сфера, где действуют банки и другие кредитные организации, - сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, общественную стоимость и где вырабатываются свои особые продукты - банковские услуги У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг В этом смысле кредитные организации производят уникальную продукцию, без которой не может обойтись ни один субъект хозяйствования В содержательном плане эта банковская деятельность может быть раскрыта через следующие основополагающие понятия

1) банковский продукт - единая и завершенная технология обслуживания клиента, конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т е упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых и юридических действий (возможных процедур),

2) банковская операция - непосредственные практические действия сотрудников банка в процессе обслуживания клиента, форма реального воплощения (практической реализации) банковского продукта,

3) банковская услуга - результат банковской операции, те ее итог или полезный эффект, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании и т д )

Данные характеристики, на взгляд автора, позволяют, во-первых, показать общественно-необходимый характер деятельности кредитных организаций в процессе воспроизводства, а, во-вторых, перейти к рассмотрению функций конкуренции в банковском сфере Функции банковской конкуренции - это конкретные проявления ее сущности как формы развития факторов производства банковских продуктов и услуг Можно выделить шесть функций конкуренции, регулирующую, аллокаци-онную, инновационную, адаптационную, распределительную и контролирующую Рассмотрим каждую из них.

Регулирующая функция заключается в воздействии на предложение (и скрытое за ним производство) продуктов (в нашем случае банковских) с целью установления его оптимального соответствия спросу (потреблению)

Аллокационная функция (allocation - размещение) выражается в эффективном размещении самих факторов производства продуктов (кредитных организаций, их филиалов и отделений) в местах (регионах), где их реализация обеспечивает наибольшую отдачу

Инновагщонная функция конкуренции состоит в объективной необходимости внедрения в практику новых продуктов и технологий

Адаптационная функция нацелена на рациональное приспособление хозяйствующих субъектов (в нашем случае банков) к условиям внутренней и внешней среды, что позволяет им переходить от простого самосохранения (экономического выживания) к расширенному воспроизводству (расширению сфер деятельности)

Распределительная функция конкуренции охватывает прямое и косвенное воздействие на распределение суммарного объема произведенных услуг среди потребителей (клиентов)

И, наконец, контролирующая функция не допускает установления экономического диктата одних агентов рынка, в нашем случае одних коммерческих банков, по отношению к другим На этой функции необходимо остановиться подробнее. Само понятие конкуренции как состязательности равных в принципе не допускает возможности одних агентов рынка диктовать свои условия другим На практике все обстоит сложнее моно-

полизм и хищническое поведение отдельных производителей вызывает необходимость государственной поддержки контролирующей функции конкуренции Такая поддержка включает в себя контроль за экономической концентрацией на рынке, законодательное ограничение монополистической деятельности, пресечение возникновения доминирующего положения на рынке отдельных организаций и фактов проявления недобросовестной конкуренции

Исторически сложилось, что доминирующее положение на рынке банковских услуг у нас в стране закрепилось за Сберегательным банком РФ и оно никак не оспаривается государственными надзорными и антимонопольными органами В диссертации отмечается, что конкурентные преимущества Сбербанка возникли не в соответствии с объективными законами рынка и добросовестной конкуренцией, они основываются на субъективном, «данным от рождения» монопольном положении фактически государственного банка, имеющего статус коммерческого

В связи с деятельностью Сбербанка РФ автор приводит одно высказывание по поводу естественных монополий, с которым он полностью согласен «В институциональной структуре естественных монополий можно выделить два элемента непосредственное производство данного товара (услуги) и инфраструктуру, обеспечивающую его доставку Именно особенности доставки товара (услуги) способствуют возникновению естественных монополий»1 Инфраструктура Сбербанка, обеспечивающая доставку банковских услуг в самые удаленные районы страны, включая Крайний Север, является доказательством того, что данная кредитная организация имеет определенные черты естественной монополии Но необходимо ли в настоящее время в целях антимонопольной борьбы разукрупнять Сбербанк, дробить его на несколько средних по размеру кредитных организаций? Думается, что нет, ибо, как справедливо отмечается, разукрупнение естественных монополий чревато не оживлением конкуренции со всеми положительными для экономики послед-

1 Астапов К О государственном регулировании естественных монополий - Общество и экономика - 2003- № 4-5 - с 274

ствиями, а может привести к образованию многочисленных посредников, росту трансакционных издержек, повышению тарифов при снижении инвестиций2

Автору вместе с тем представляется неправомерным предложение некоторых экономистов о разработке и принятии отдельного Закона о Сберегательном банке России3 Такой закон подчеркивал бы особый статус Сбербанка, выделяя его из среды других российских коммерческих банков, что неправомерно с позиций развития конкуренции на рынке банковских услуг

Вторая группа проблем охватывает действующую систему государственного регулирования конкурентных отношений и соответствующее правовое обеспечение

Перевод российской экономики на рыночные отношения стимулировал возникновение конкуренции в большинстве отечественных отраслей и вызвал необходимость проведения конкурентной и антимонопольной политики как одного из основных направлений деятельности государства

Современная российская законодательная база по регулированию конкурентных отношений, состоит из Конституции РФ, Законов РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», «Об акционерных обществах», «О банках и банковской деятельности», «О рекламе», «О страховании», других нормативных документов, определяющих порядок государственного контроля и регулирования соответствующих процессов

В конце июля 2006 года вступил в действие закон «О защите конкуренции» С принятием нового закона, как уверяют его разработчики, в России стремительными темпами будет развиваться малый и средний бизнес Однако есть опасность, что Федеральная антимонопольная служба (ФАС) по объему своих полномочий тогда может стать очередным экономическим мега-

2 Городецкий А , Павленко Ю Реформирование естественных монополий - Вопросы экономики - 2000- № 1-е 137

3 Трофимов К Т Создание, реорганизация и ликвидация кредитных организаций - М ИНФРА-М, 2001-с 5

регулятором, а главное, начнет конкурировать с налоговой службой по части административного нажима на предпринимателей

В диссертации исследование действующей в России системы государственного регулирования и соответствующей нормативной базы формирования конкурентных отношений в банковской сфере проводится через анализ законодательных актов об общих вопросах банковской деятельности, защите конкуренции на рынке финансовых услуг, страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках

Так, в диссертации отмечается, что каждая глава Закона РФ «О банках и банковской деятельности» так или иначе связана с вопросами, касающимися конкуренции в банковском сфере, хотя сам термин «конкуренция» в данном документе употребляется всего один раз (статья 32-о защите конкуренции в банковском деле) Исходя из принципов добросовестной конкуренции, следует также отметить не совсем корректное название самого закона, в котором отсутствует упоминание о небанковских кредитных организациях

Анализируя Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» автор отмечает, что в данном законе систематизированы отдельные положения по деятельности финансовых организаций в конкурентной среде и содержатся определенные правовые нормы, что, несомненно, является шагом вперед в защите конкуренции Закон касается деятельности всех организаций, выступающих на рынке финансовых услуг, но наибольший интерес представляет именно банковский аспект в силу наибольшего развития и значительного влияния этого сектора на экономику страны Однако, к сожалению, все проблемы здесь рассматриваются в комплексе, без учета банковской специфики

Законодательство по вопросам конкуренции выделяется среди всех отраслей права крайней необходимостью его согласования с международным правом и выработки специальных межгосударственных правовых норм, обеспечивающих защиту конкуренции в международных экономических отношениях, в том числе банковских Национальные законодательства о конкуренции, как показал исторический опыт, вообще предусмат-

ривают недостаточные меры по развитию международной конкуренции и допускают много оговорок протекционистского характера Согласно современной международной практике конкурентное законодательство должно распространяться и на потребителей, прямо в конкуренции не участвующих, но выступающих в качестве объекта конкурентной борьбы В силу своей незащищенности перед профессиональными участниками рынка потребитель превращается в ключевую фигуру - субъект всего «права конкуренции» Потребитель банковских услуг в России с принятием Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» получил определенную государственную поддержку Автор считает, что этот законодательный процесс и в дальнейшем должен развиваться с учетом интересов всех участников - производителей и потребителей банковских услуг

Исходя из этого, при формировании и совершенствовании российской конкурентной и антимонопольной нормативной базы следует учитывать зарубежный опыт постепенного перехода от антимонопольного принуждения в ущерб экономическим интересам рынков к контролю за стратегическим поведением объектов для исключения в нем «хищнических» элементов 4

Государство в нашей стране на протяжении многих лет использовало целый ряд механизмов для того, чтобы занижать потребности людей, а значит потенциальных банковских клиентов, поддерживать их адаптированность к относительно низкому уровню и качеству жизни До сих пор в России ситуация как с эффективностью функционирования экономики, так и с ее со-

4 О Уильямсон анализирует стратегическое поведение следующим образом «1) прежде чем делать заявление о наличии стимула к стратегическому поведению необходимо выяснить, удовлетворены ли строгие структурные предпосылки с точки зрения как степени отраслевой концентрации, так и входных барьеров, 2) при оценке условий проникновения на рынок необходимо уделять внимание характеристикам инвестиций и активов, 3) при оценке соперничества важное значение имеет история таких отношений с точки зрения преимуществ лидерства, которыми обладает «сидящий монополист», а также влияния и оценки масштабов сравнительных затрат, 4) при оценке рациональности хищнического поведения важен учет эффектов репутации» (О У Уильямсон Экономические институты капитализма - СПб , 1996 - с 603)

циальной отдачей остается неудовлетворительной Как справедливо отмечается, «решающий вклад в улучшение этой ситуации должен внести прежде всего бизнес, а государство призвано создать важнейшие предпосылки для того, чтобы он мог это сделать - предпосылки прежде всего политические и правовые»5 Стратегия и тактика государственного регулирования должны быть направлены, таким образом, на отработку системы норм и правил, стимулирующих повышение эффективности работы бизнес-структур В банковской сфере в этом плане существенную роль играет политика, проводимая Центральным банком РФ

Третья группа проблем связана с анализом процесса регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ и системы управления банковскими рисками в целях обеспечения экономической (финансовой) безопасности и развития конкурентных отношений

Начиная с конца XX века, национальные и мировые финансовые рынки характеризуются высокой степенью неопределенности, что усложняет и процесс принятия решений на всех уровнях управления, и характер и масштабы конкурентной борьбы В этой связи на первый план выдвигаются вопросы экономической безопасности Безопасность и риск - сопряженные понятия Чем выше уровень безопасности, тем легче управлять рисками и, наоборот, пренебрежение вопросами безопасности повышает вероятность негативных последствий, связанных с чрезмерными рисками

Экономическая безопасность является вот уже более 15 лет одной из жизненно важных категорий как в плане существования и развития новой России, так и в плане научного анализа Развернутое определение сущности экономической безопасности дано учеными Института экономики РАН Экономическая безопасность - это «такое состояние экономики и институтов власти, при котором обеспечивается гарантированная защита национальных интересов, социально направленное раз-

5 Гринберг Р С Экономическая эффективность предпринимательства и социальная ответственность фирмы - Общество и экономика - 2006 - № 9 -с 16-17

витие страны в целом, достаточный оборонный потенциал даже при наиболее неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов»6

Составной частью экономической безопасности выступает финансовая безопасность - «такое состояние финансово-банковской системы, при котором государство может в определенных пределах гарантировать обще-экономические условия функционирования государственных учреждений власти и рыночных институтов»7

Применительно к банковской системе это означает необходимость объективной оценки деятельности Центрального банка РФ как органа денежно-кредитного регулирования и «банка банков», его законодательно закрепленных функций и надежности практического механизма их реализации От этого зависит обеспечение экономической (финансовой) безопасности, которая достигается через устойчивость банковской системы в целом, развитие в ней добросовестных конкурентных отношений, возможность эффективного управления банковскими рисками на уровне кредитных организаций и т д

Банк России выполняет весь комплекс регулирующих и контрольных функций в банковской сфере определение правил и порядка ведения банковской деятельности, лицензирование, пруденциальный надзор, инспектирование, санацию и ликвидацию кредитных организаций и др Работа Центрального банка РФ основывается на Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Согласно данному закону ЦБ РФ предоставлены самые широкие полномочия и монопольное право осуществлять контроль за деятельностью коммерческих банков

Особенностью Банка России является также то, что с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции по осуществлению управления денежно-кредитной системой страны, а с другой стороны, - юри-

6 Экономическая безопасность России Общий курс Под ред В К Сенчагова - М Дело, 2005 - с 72

7 Там же,- с 73

дическим лицом, которое может вести предпринимательскую деятельность и конкурировать на этой основе с коммерческими банками

Несмотря на достаточно широкий круг операций и услуг, предоставляемых Банком России на коммерческой основе, он и его учреждения освобождены от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей Лишь в доход федерального бюджета перечисляется 50% прибыли Банка России после направления ее на увеличение ресурсов банка

По мнению автора, с позиций экономической безопасности, учитывая специфику деятельности коммерческих банков и их правовой статус, ЦБ РФ должен быть в первую очередь не карающим, а созидающим и защищающим их официальным органом Со своей стороны, коммерческие банки в целях своей безопасности и оптимизации рисков должны эффективно взаимодействовать как между собой, так и с Центральным банком в целях выработки оптимальной банковской стратегии и тактики Однако регулирование деятельности кредитных организаций Центральным банком представляется пока еще только атрибутом централизованной системы управления, оставшейся с советских времен До партнерских отношений с банками в условиях цивилизованных рыночных отношений еще далеко В диссертации это показывается на примере системы экономических нормативов и обязательного резервирования, устанавливаемых Банком России

Эффективность использования любых инструментов для осуществления надзора зависит от качества механизма регулирования, а не от количества, например, «обязательных» экономических нормативов и высокой по сравнению с зарубежными странами ставки отчислений в фонды обязательного резервирования (таблица 1) Чем жестче надзорные требования, тем больше желание кредитных организаций их обойти, и они находят для этого возможности, правда, не без ущерба для основной деятельности В экономической литературе система резервных требований Банка России справедливо называется одной из форм банковской финансовой репрессии Финансовые репрессии — это административные ограничения, заставляющие банки

направлять средства туда, куда они никогда не вкладывали бы их по собственному выбору Ежегодные потери, которые несет отечественная банковская система в результате отчислений в ФОР, с учетом инфляции оцениваются более чем в 30 млрд руб 8 Именно жесткая надзорная политика ЦБ РФ приводит к возникновению многих проблем, ведущих к нестабильности наших коммерческих банков, к нарушению ими принципов экономической безопасности

Таблица 1

Нормативы отчислений в ФОР в России и в некоторых других странах в начале 2005 г.

Страна Ставка отчислений в обязательные резервы (%)

Россия 7-10

Швейцария 2 5

Япония 0 125-2 5

Европейский союз 2

Германия 2

Франция 2

США 1 25

Великобритания 0 45

Источник Ассоциация российских банков

Базовым условием успешного развития отечественной банковской системы является, по мнению автора, проведение государством взвешенной, последовательной политики в об-

8 Моисеев С Политэкономия финансовой репрессии - Вопросы экономики - 2002 - № 12-с 48

ласти поддержки контролирующей функции банковской конкуренции и обеспечение на этой основе экономической (финансовой) безопасности Регулирование банковской деятельности со стороны Центрального банка РФ в целом должно быть направлено на достижение трех целей безопасность, стабильность и поддержание конкуренции Этим целям должны соответствовать следующие направления государственной политики защита вкладчиков и кредиторов, стимулирование партнерских отношений производственного и банковского секторов, зашита клиентов от монополизма банков Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для кредитных организаций, и базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения банковского бизнеса

Здесь возникает вопрос а не выделить ли вообще из полномочий Центрального банка функцию надзора за кредитными организациями'' В этом случае главный банк страны больше будет уделять внимания «коммерческим интересам» кредитных организаций, а соблюдение пруденциальных принципов ведения бизнеса будет контролировать специальный надзорный орган Такая система существует во Франции (Комитет по регулированию банков), Германии (Федеральное ведомство по контролю над банками), Японии (Бюро банков при Министерстве финансов), частично в США (наряду с Федеральной резервной системой - Контролер денежного обращения) В России, на наш взгляд, проблема в том, что создание отдельного надзорного органа сразу же повлечет за собой дополнительные бюджетные расходы Кроме того, неминуемо встанет вопрос о кадровой комплектации надзорного органа, даже если ЦБ передаст туда часть своего штата Все это неизбежно и не лучшим образом скажется на качестве надзора Поэтому все же за Банком России следует сохранить надзорные функции, вопрос в том надо ли их ужесточать или, наоборот, смягчать

Учитывая вышесказанное, хотелось бы говорить не об усилении надзора за коммерческими банками со стороны ЦБ РФ, а об его оптимизации Вместе с тем, к усилению экономической безопасности и повышению качества управления риска-

ми в банковском секторе должны вести не только меры по оптимизации банковского контроля и надзора, но и цивилизованные рыночные принципы, включающие добросовестную конкуренцию и прозрачность деятельности А деятельность банков, как коммерческих организаций, не может не быть связана с рисками и определенными проблемами в области безопасности, решать которые намного легче при ясных, четких и не фискальных методах надзора и контроля, которые должны в свою очередь опираться на систему внутреннего контроля за рисками банковской деятельности

В январе 2004 года вышло в свет Положение Центрального банка Российской Федерации «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», которое пришло на смену действовавшему с 1997 года Положению «Об организации внутреннего контроля в банках» В новом документе сделан определенный шаг по развитию требований к организации системы внутреннего контроля в российских кредитных организаций и совершенствованию корпоративного управления В нем во многом использованы международные стандарты и рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору В основе этих рекомендаций лежат три составляющих минимизация требований к достаточности капитала, повышение открытости банковских операций и активное использование банками внутренних систем контроля за рисками Таким образом, эффективное управление банковскими рисками становится одним из главных направлений движения отечественных банков к международным стандартам Однако, к сожалению, Банк России не обратил внимание отечественных банков через разработанное положение на важность контролирования рисков партнерства, которое уже давно осуществляется на Запа-де9

Усложнение техники управления рисками партнерства таит в себе опасность образования разрыва между банками, способными освоить и использовать новые процессы и продук-

9 Риск партнерства, как правило, связан с тем, что партнер, подписавший с банком финансовый контракт (договор), может по тем или иным причинам отказаться от погашения своих обязательств и оплаты процентов по ним

ты, с одной стороны, и байками, которые не в состоянии сделать это, - с другой Первые банки будут приобретать все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности в рамках переговоров с международными органами банковского надзора, а именно Базельским комитетом, а вторым придется только следовать принципам, разработанным без их участия К сожалению, российские банки пока относятся к последним Им поэтому приходится нелегко в конкурентной борьбе на своей территории с иностранными банками Поэтому они выступают против допуска зарубежных банковских филиалов на российский рынок и Центральный банк их пока в этом поддерживает

В диссертации отмечается, что один из четырех главных типов банковских продуктов - межбанковский кредит - подвергся значительным рискам партнерства во время «кризиса доверия» 2004 года, повлекшего события вокруг Содбизнесбанка, банка «Кредит-Траст», Гута-банка, некоторых других кредитных организаций и их партнеров Данные события, которые могли повлечь за собой системный банковский кризис, еще раз показали необходимость совершенствования системы управления банковскими рисками при непременном условии добросовестной конкуренции, включающей в себя в частности отсутствие различных «черных списков» и другой необоснованной негативной информации, ведущей к снижению ликвидности кредитных организаций

Четвертая группа проблем связывается автором с процессом анализа особенностей формирования конкурентных отношений в российской банковской сфере с середины XIX до конца XX века, проблем реструктуризации после кризиса 1998 года и соответствующей периодизацией развития конкурентных отношений в банковской сфере современной России

Анализируя проблемы банковской конкуренции, нельзя ограничиваться только современными рамками, необходимо учитывать и исторический опыт, «извлекая уроки из прошлого» Проведенное исследование конкурентных отношений в России начиная с середины XIX века позволил сделать следующие выводы

Автор полагает, что конкуренция в банках Российской империи приближалась по своему типу к совершенной, учитывая низкие входные барьеры, количество кредитных учреждений, их широкое географическое распространение, а также статус Государственного банка как «первого среди равных» Вместе с тем, это не означает возможности возврата к громоздкой трехуровневой системе, построенной на разнообразных типах кредитных институтов Возрождение в наши дни, например, земских касс мелкого кредита было бы нецелесообразно потому, что эти учреждения меньше чем через полгода своего существования, не выдержав современной конкурентной борьбы, либо превратились бы в филиалы крупных кредитных организаций, либо закрылись Доказательства этого можно найти в новейшей истории банковского дела в России

Как известно, в советское время (за исключением периода НЭПа) имел место одноуровневый принцип построения банковской системы с характерной концентрацией расчетных и кредитных операций в едином центре - Государственном банке СССР и его учреждениях, а также в двух государственных спецбанках, выполнявших по его поручению отдельные виды операций Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентуры, за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному кредитованию, а за Внешторгбанком - по обслуживанию внешнеэкономической деятельности Банковская работа с населением велась сберегательными кассами, работа которых курировалась также Госбанком СССР

При одноуровневой банковской системе мероприятия по денежно-кредитному регулированию сводились к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению безналичных денежных средств предприятий и организаций в рамках единого государственного ссудного фонда страны В этих условиях банковская конкуренция проявлялась лишь в лоббировании ведомственных интересов в высших эшелонах государственной и партийной власти

Переход на экономические методы управления и хозяйствования в середине - конце 1980-х годов, ориентация на формирование рыночных структур выявили узкие места и недостатки одноуровневой банковской системы В целях организации эф-

фективной работы предприятий и организаций в новых условиях требовались принципиально другие подходы к системе управления кредитом и к построению механизма банковского обслуживания хозяйственной деятельности, а также перестройка системы взаимоотношений как между банками и их клиентами, так и в рамках самой банковской системы - между ее отдельными звеньями В итоге от одноуровневой банковской системы через трехуровневую был совершен переход к действующей и поныне двухуровневой системе Этот переход в начале 1990-х годов сопровождался обострением конкурентной борьбы в высших эшелонах банковского управления, получившим название «войны банков» Госбанк СССР и Госбанк РСФСР, образованный в июле 1990 года, не могли поделить сферы влияния, что явилось следствием застарелой болезни всей советской экономики — монополизма

20 декабря 1991 года после известных беловежских соглашений Госбанк СССР был ликвидирован и его правопреемником стал Центральный банк РФ (Банк России) «Война банков» на первом уровне завершилась окончательно и конкурентная борьба стала перемещаться на формирующийся второй уровень банковской системы

Стремительное развитие рыночной инфраструктуры, создание многочисленных частных фирм, предприятий и организаций способствовали громадному повышению спроса на банковские услуги и вновь создающиеся частные банки не испытывали значительной конкуренции со стороны коллег спрос превышал предложение В это время, на наш взгляд, действовала в основном адаптационная функция банковской конкуренции - развивающиеся банки приспосабливались к развивающейся рыночной среде Недостаточное насыщение рынка банковских услуг способствовало тому, что до середины 1990-х годов кредитные организации конкурировали не столько за «пассивы», за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой выгодной клиентуры В диссертации это показано на примере работы Кредо-банка и Тверьуниверсалбанка, бывших пионерами в разработке системы пластиковых карт и вексельных про-

грамм соответственно и испытавших серьезные проблемы в ходе конкурентной борьбы с банками - «хищниками»

Экстенсивное развитие банковского сектора имело свои объективные пределы, связанные с процессом перелива капитала Вместе с тем, банковский бизнес оказался в России одним из самых привлекательных и рентабельных видов предпринимательской деятельности в условиях сокращения объемов производства и снижения жизненного уровня населения Стремительному количественному развитию банковского сектора способствовали ограниченное предложение качественных банковских услуг, отсутствие прямого государственного контроля за процентными ставками, неприспособленность населения к высокой инфляции и отсутствие индексации вкладов, что увеличивало доходность банков, широко применявших, в частности, метод задержки платежей клиентов с целью «прокручивания» их денежных средств

Однако наступившая перенасыщенность банковской сферы капиталом резко обострила конкурентную борьбу между кредитными организациями за количество клиентов Стало происходить снижение доходности банков и вытеснение менее рентабельных из банковского сектора Продолжающийся спад промышленного производства, сужая деятельность банков, создавал условия для обострения конкуренции между ними и усиления процессов концентрации и централизации банковского капитала

Во многих областях России существовала банковская олигополия рынок соответствующих услуг был фактически монополизирован 2-3 банковскими структурами Аналитики и средства массовой информации прямо связывали успешное выживание определенных банков с их монопольным положением и близостью к региональным администрациям В других ре-

гионах монопольное положение занимали филиалы крупнейших московских банков, обеспечивающие работу родственных промышленных структур

Призванные выполнять функции аккумуляции средств, регулирования денежного обращения и финансового посредничества наши банки практически были выведены из активного воспроизводственного процесса их деятельность была в основном

сосредоточена на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и вывозе денежного капитала за пределы страны Как справедливо отмечается в экономической литературе, «вместо «ведущего звена» перевода экономики в русло рыночных отношений и опоры экономического роста банковская система за более чем десятилетие определилась как «опора» развития неформальных перераспределительных отношений -роста теневого оборота и разного рода «схем» выведения денежных потоков из сферы надзора и регулирования»10 В этих условиях конкурентные отношения в нашей стране не только соответствовали эпохе первоначального накопления капитала, но и имели специфические российские черты

Такие конкурентные отношения являлись следствием того, что подавляющее большинство российских банков были неэффективными по сравнению с зарубежными финансовыми институтами и могли существовать лишь в условиях высокой нормы прибыли Последняя обеспечивалась перераспределением денежных потоков и задержками в перечислениях клиентских средств, высокой доходностью спекулятивных инструментов Справедливости ради следует отметить, что коммерческие банки просто аккумулировали в себе негативные черты российской экономической действительности эпохи перехода к рынку низкую эффективность при высоких доходах, коррумпированность, неудовлетворительное качество управления Необходимо также признать, что лучше такие коммерческие банки, чем совсем ни каких Можно и нужно критиковать Центральный банк РФ за просчеты в организации банковского надзора и регулирования, но заслугой его является то, что, не смотря на все недостатки в работе наших кредитных организаций, деприватизации, или обратной национализации банковской системы не произошло

В целом, исходя из вышесказанного, в диссертации выделяется три этапа развития конкурентных отношений в банковской сфере современной России (таблица 2)

10 Рогова О Л Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России противоречия и перспективы - М , ИЭ РАН, 2001 - с 163

Таблица 2

Этапы развития конкурентных отношений в российской банковской сфере

Этапы 1-й этап 2-й этап 3-й этап

Период 1989- 1994 1995- 1998 с 1999 по настоящее время

X а Р а к т е Р и с т и к а Спрос на банковские услуги превышает предложение Конкуренция потребителей (клиентов) Банки конкурируют не за пассивы, а за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой выгодной клиентуры Вексельные программы и системы пластиковых карт Стремительный рост числа коммерческих банков Предложение превышает спрос Конкуренция производителей -обострение борьбы за деньги клиентов Снижение доходности банков и вытеснение менее рентабельных из банковского сектора Возникновение банковских олигополии в регионах Экспансия московских банков Конкурентная борьба на рынке государственных ценных бумаг Примерное равновесие спроса и предложения Относительный баланс интересов производителей и потребителей банковских услуг Ориентация на производственный сектор Развитие потребительского кредитования Повышение внимания к инновациям Виртуальный и private банкинг Всплески проявлений недобросовестной конкуренции

Основные функции конкуренции Адаптационная Аллокационная Аллокационная Распределительная Инновационная Распределительная Контролирующая

Представленная периодизация позволяет структурировать систему конкурентных отношений в банковской сфере по степени зрелости и на этой основе разработать наиболее гибкие методы экономической политики в данной области Значительную роль при этом должны играть меры регулирующих органов по повышению качества банковского надзора, надзора на консолидированной основе за финансово-промышленными группами

и банковскими холдингами, созданию условий для развития добросовестных конкурентных отношений, основанных на большей прозрачности деятельности кредитных организаций и укрепления деловой дисциплины всех участников рынка банковских услуг

Пятая группа проблем обозначается автором как разработка теоретических основ современных конкурентных отношений через исследование проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую сферу, развития новых банковских технологий Этот анализ позволил в свою очередь выявить перспективные тенденции развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг и разработать соответствующие рекомендации по созданию условий для добросовестной конкуренции в данной сфере

Одним из важнейших факторов, оказывающих влияние на состояние конкуренции, является концентрация банковского капитала Рост экономической концентрации вносит существенные коррективы в конкурентную борьбу как непосредственно вследствие уменьшения числа конкурентов, так и косвенно -в результате увеличения вероятности оставшихся после концентрации организаций открыто или тайно координировать свои действия

В отличие от западных моделей новая банковская система России сложилась в исторически беспрецедентно сжатые сроки В такие же сроки уложился и процесс концентрации банковского капитала Такая концентрация банковского капитала за столь короткое время могла произойти теоретически лишь при одном условии - разработки небольшим числом кредитных организаций неких уникальных банковских продуктов, на которые возник огромный спрос, увеличивший во много раз клиентскую базу и соответственно привлеченные денежные средства Но известно, что особых новаций в тот период не наблюдалось Поэтому возникает вопрос чем все же обусловлена такая концентрация капиталов в российском банковском секторе*? В диссертации раскрываются следующие причины данного феномена

Во-первых, отсутствие в то время в нашей стране системы федерального казначейства сделало необходимым подключение коммерческих банков к обслуживанию счетов бюджетов различного уровня и, прежде всего, федерального бюджета Те банки, которые получили эту возможность, стали располагать огромными и фактически бесплатными средствами

Во-вторых, источником быстрого наращивания капиталов некоторых банков явилось их участие в проведении взаимозачетов для бюджетополучателей, в инвестиционных конкурсах, в конкурсах на обслуживание платежей по реструктурированным долгам развивающихся стран Советскому Союзу, а также реализации крупных государственных экономических программ, например, по обслуживанию фонда льготного кредитования предприятий АПК

В третьих, объективные законы рынка приводят к тому, что крупный банковский капитал ищет наиболее выгодные сферы приложения своих ресурсов Сложилось так, что концентрация и интеграция банковского капитала по времени совпала с проводимой в стране приватизацией крупнейших предприятий производственного и топливно-сырьевого комплекса Поэтому совершенно естественно, что коммерческие банки, которым удалось аккумулировать крупный капитал, стали вкладывать свои средства в покупку этих предприятий В итоге в России возникли финансово-промышленные группы (ФПГ), которые получили возможность монополизировать не только отдельные отрасли, но и целые сектора экономики

Таким образом, интенсивный процесс концентрации банковского капитала происходил в нашей стране не посредством укрупнения кредитных организаций в ходе добросовестной конкурентной борьбы, а в основном путем административного перераспределения уже имеющихся денежных ресурсов и их сосредоточения в немногих руках

Проведенный в диссертации анализ показал, что процесс концентрации банковского капитала, стимулируемый государством, в конечном счете вступает в противоречие с антимонопольной политикой, проводимой тем же государством Так, 10 ноября 2004 года Министерством юстиции РФ были зарегистрированы «Правила рассмотрения дел о нарушениях кредит-

ними организациями антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Согласно этим правилам Федеральная антимонопольная служба (ФАС) будет рассматривать вопросы о возбуждении дел в отношении банков, занимающих большую долю рынка вкладов и (или) кредитов Если в течение полугода банк имел не менее 1% от общего объема вкладов или не менее 1% от общего объема выданных кредитов юридическим лицам, то он попадает под наиболее пристальное внимание антимонопольного органа Эти же параметры использовались АРКО при проведении санации банков Только тогда это был пропуск в систему государственной поддержки реструктуризации, а теперь - критерий для начала применения антимонопольных санкций

По расчетам автора на 1 июля 2006 года долю вкладов граждан более 1% из общего объема вкладов имели шесть банков, а долю кредитов юридическим лицам более 1% из их общего объема - тринадцать банков (таблица 3) В обоих случаях первые доминирующие позиции занимает Сбербанк РФ Как утверждалось руководством ФАС, будет создана специальная рабочая группа по изучению работы Сбербанка в плане ее соответствия антимонопольному законодательству'' Однако до сих пор о ее работе ничего не известно

Таблица 3

Крупнейшие банки по представлению традиционных

банковских услуг _(на 1 июля 2006 г.) _

Банки, имеющие более 1% из общего объема вкладов (в %) Банки, имеющие более 1% из общего объема кредитов юридическим лицам (в %)

Сбербанк России 63,0 Сбербанк России 30,7

Банк Москвы 3,5 Внешторгбанк 5,4

Внешторгбанк 2,3 Альфа-банк 4,6

Альфа-банк 1,8 Газпромбанк 4,2

Газпромбанк 1,6 Банк Москвы 2,7

11 Коммерсантъ - 12 ноября 2004 - № 212 - с 13

Росбанк 1,1 Росбанк 2,4

Межпромбанк 2,2

МДМ-банк 2,0

Промстройбанк 1,6

Международный Московский банк 1,5

Уралсиб 1,3

Райффайзенбанк (Москва) 1,2

Сити-банк 1,1

Автор констатирует, что проблема взаимосвязи концентрации капитала и конкуренции носит в российской банковской системе противоречивый характер С одной стороны, концентрация банковского капитала в России получила в наследство «родимые пятна» административно-командной системы и совпала с процессом первоначального накопления капитала, характеризуемого неразборчивостью в средствах для достижения целей и неразвитостью правовых норм В этих условиях говорить о добросовестной конкуренции не приходится С другой стороны, укрупнение капитала российских банков объективно необходимо для выживания в конкурентной борьбе с иностранными банками Центральному банку при таком положении нелегко ему необходимо стимулировать увеличение капиталов банков, которое к тому же сталкивается с государственными антимонопольными барьерами, и одновременно учитывать мнение общественности о том, что наряду с крупными банками должны существовать средние и малые, во многих случаях способные обеспечить как лучшее обслуживание клиентов, так и большую финансовую эффективность Банковское же сообщество, со своей стороны, требует от ЦБ РФ протекционистских мер по защите своего бизнеса от проникновения иностранного капитала

По состоянию на 1 июля 2006 года иностранный капитал присутствовал в 144 действующих российских кредитных организациях, расположенных в 27 субъектах РФ (из них 96 в Москве и 10 в Санкт-Петербурге) 49 банков принадлежит нерезидентам на 100%

Часть из них входит в число крупнейших кредитных организаций России

В диссертации отмечаются как конкурентные преимущества банков, контролируемых иностранным капиталом, по сравнению с чисто российскими банками, так и их недостатки

Приход иностранных банков в страны с переходной экономикой, к числу которых относится и Россия, имеет свою закономерность Конкуренция на своем внутреннем рынке и тенденция нормы прибыли к понижению стимулируют внешнюю экспансию, освоение и развитие новых рынков с активным вовлечением в хозяйственный оборот дополнительных финансовых и производственных ресурсов За счет работы на новых рынках, где мало по-настоящему крупных игроков и конкуренция пока не такая жесткая, западные банки пытаются поддерживать уровень прибыльности своих операций в международном масштабе Вместе с тем, на настоящий момент, не смотря на конкурентные преимущества, ситуация с иностранным участием в банковской системе России не представляет значительной угрозы для отечественных банкиров Известно, что в некоторых станах с развивающимися рынками иностранным банкам удалось захватить доминирующие позиции Более 70% банковских активов в Венгрии, Польше, Словакии, Латвии, Литве и Хорватии ныне принадлежит институтам, контролируемым нерезидентами, в Чехии и Эстонии этот показатель превысил 90% В России же по нашим расчетам в целом на группу банков, контролируемых нерезидентами, приходится не более 9% всех активов и около 6% совокупной величины капитала банковского сектора Но такое положение может кардинально измениться при вступлении России во Всемирную торговую организацию

На взгляд автора, с точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не до-

пустят потери полного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках Иностранные же банки будут использоваться для отдельных, весьма специфических функций, таких как организация заимствований на мировых финансовых рынках (выпуск еврооблигаций, АДР, синдицированных кредитов и т п ) Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой

Одной из серьезных проблем конкурентоспособности отечественных банков является их отставание от западных коллег в технологическом уровне Инновационная функция банковской конкуренции обязывает кредитные организации уделять больше внимания вопросам разработки и внедрения новых технологий Однако большинство банковских инноваций приходит к нам с Запада, своих собственных ноу-хау, особенно в технической области, у российских банков очень немного, что является, в частности, следствием недостаточного их внимания к вопросам инновационного развития

В диссертации показывается, что в условиях развития инновационной функции банковской конкуренции у российских банков, с одной стороны, есть все основания ускорять процесс внедрения новых технологий для успешной работы в современной конкурентной среде, с другой стороны, имеется много нерешенных проблем по реализации данной функции Решение их возможно только в рамках инновационной экономики, базирующейся на процессе появления нового как неотъемлемой черте экономического развития

Основной г^елью дальнейшего развития российской банковской системы является формирование комплекса высокотехнологичных услуг, соответствующего междунеродным стандартам современного банковского бизнеса Вместе с тем, комплекс мер по реформированию собственно банковской системы является необходимым, но недостаточным элементом для совершенствования отношений в сфере банковских услуг Требуется проведение последовательной государственной политики, направленной на структурную перестройку экономики, активизацию инвестиционной деятельности, повышение занятости и рост платежеспособности населения, оздоровление государственных финансов Для решения задач реформирования банковской системы важное

значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей права частной собственности и их реализацию, процедуры банкротства и ликвидации, развитие добросовестной конкуренции на соответствующих рынках

Проанализировав имеющиеся проекты «банкизации» России12, автор приходит к выводу, что нельзя искусственно создать идеальную банковскую систему с идеальными конкурентными отношениями Необходимо вспомнить тезис Ф Хайека о том, что конкуренция должна носить созидательный, а не разрушительный характер «Конкуренция, - писал Хайек, - представляет ценность только потому и в той мере, в какой ее результаты непредсказуемы и в целом отличны от тех, на которые кто-либо рассчитывал или мог рассчитывать Эффект конкуренции состоит в том, что некоторые ожидания не оправдываются, а намерения не реализуются» Из этой противоречивой характеристики вытекает и специфическая трактовка прибыли как связанной не с определенным фактором производства, а со способностью человека к творчеству в условиях неопределенности13

С этих позиций не важно, сколько кредитных организаций будет в стране 50, 400 или 1300 Важно, чтобы все они работали на экономику и соблюдали установленные государством разумные «правила игры» А конкуренция, стимулируемая соответствующим законодательством, все расставит по своим местам

Таким образом, по мнению автора, основные барьеры развития российских банков в настоящее время носят не общий количественный, а структурный и качественный характер Внутреннее обновление поведения банков и их клиентов, развитие цивилизованной конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособно-

12 Тосунян Г А Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста - Общество и экономика - 2006 - № 9 - с 21

13 История экономических >чений Под ред В Автономова, О Ананьина, Н Макашевой -М Инфра-М 2002, - с 614

сти Российским банкам угрожает в первую очередь не новый системный кризис, а своя собственная неспособность дорасти до новой возрастной и весовой категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к конкурентам, особенно учитывая перспективы вступления страны во Всемирную торговую организацию

В данной связи можно выделить несколько основных проблем, решение которых послужит существенному улучшению конкурентных отношений в банковской сфере

1 Проведение эволюционной реструктуризации отечественной банковской системы

В настоящее время на рынке банковских услуг все еще представлены недееспособные, «серые» и «карманные» кредитные организации, отвлекающие значительные денежные ресурсы на проведение сомнительных операций и понижающие статус всего банковского сообщества Реструктуризация — процесс изменения совокупности устойчивых связей между элементами (кредитными организациями) в составе объекта (банковской системы) должен идти эволюционным путем под контролем и участии органов денежно-кредитного регулирования

2 Организация контроля над тарифной и процентной политикой коммерческих банков

Процентная и тарифная политика - монетарные рычаги, находящиеся под контролем Центрального банка Вместе с тем, есть факты, когда крупнейшие коммерческие банки, пользуясь нерыночными приемами, откровенно используют методы недобросовестной конкуренции, неоправданно манипулировали процентными ставками Поэтому, учитывая монополизацию отдельных сегментов рынка банковских услуг, не может находиться в стороне от этих процессов и Федеральная антимонопольная служба Наиболее значимой с точки зрения банковского ценообразования ставкой должна являться ставка рефинансирования ЦБ РФ Однако в России ставка рефинансирования до сих пор остается более индикатором, чем регулятором как процессов, идущих в банковской системе, так и инфляции Ставка рефинансирования пока не является инструментом

денежно-кредитной политики и напрямую не влияет на стоимость заемных средств на межбанковском рынке

3 Интеграция в мировую банковскую систему Поскольку банковская система относится к глобальным финансовым институтам, общие тенденции международной интеграции не могут не проявляться на внутреннем рынке банковских услуг В то же время интересы национальной экономики и обеспечения экономической безопасности требуют сохранения суверенитета в банковской сфере при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему Процесс интеграции должен происходить параллельно с процессом увеличения общей капитализации отечественных банков, их технологического переоснащения и повышения качества управления рисками

* * *

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

Монографии

1 Черных С И Российские банки в конкурентной среде.-М ИЭ РАН, 2005 - 14,3 п л.

2 Черных С И Финансовые институты конкуренция и государственное регулирование - М ИЭ РАН, 2007 - 5,2 п л

Публикации в журналах, рекомендованных ВАК

3 Черных С И Проблемы совершенствования финансово-кредитных отношений // Вопросы экономики 1985 № 12 - 0,4 п л

4 Черных С И Реформа банковской системы при переходе к рынку // Вопросы экономики 1991 № 2 -0,8 п л

5 Бабичева Ю А , Черных С И «Реальный сектор», банки и инфляция // Вопросы экономики 2003 №20,8 п л (лично автора 0,4 п л )

6 Черных С И Управление банковскими рисками // Вопросы экономики 2004 № 8 - 0,8 п л

7 Черных С И Банковская конкуренция и концентрация капитала // Финансы и кредит 2007 № 1 - 1,0 п л

8 Черных С И Страхование как форма защиты вкладов физических лиц в коммерческих банках // ЭКО 2007 № 5 - 0,6 п л

9. Черных С И. Банковская конкуренция и но-

вые технологии в инновационной экономике // Экономические науки 2007 № 4 - 0,7 п л

Другие публикации

10 Черных СИ Финансово-банковские рычаги в системе стимулирования научно-технического прогресса / Финансово-кредитные рычаги и стимулы в системе хозяйственного механизма / Под ред А А Дерябина - М ИЭ АН СССР, 1985 - 0,5 п л

11 Черных С И Перспективы банковского контроля за динамикой оплаты труда / Совершенствование системы банковского контроля в промышленности и строительстве/ Под ред М П Березиной- М Кредитно-финансовый НИИ банков при Госбанке СССР, 1989 - 1,0 п л

12 Черных СИ Противоречивые тенденции банковского контроля / Проблемы инфляции и дефляции / Под ред А А Дерябина- М ИЭ АН СССР, 1989 - 0, 7 п л

13 Черных СИ Как работать с коммерческими банками // Деловой журнал для всех 1992 №№ 2,4,7 (1,5 п л )

14 Черных С И Рецензия на монографию Экономическая безопасность Финансы. Банки // Банковские услуги 1996. №7 - 0,2 п л

15 Черных СИ Стабильность банковской системы три вопроса российской интеллигенции // Банковские услуги 1996 №9 - 0,8 п л

16 Черных СИ Проблемные банки кто они'? // Банковские услуги 1997 №2 (1,0 пл)

17 Черных СИ Кредо-банк Конкуренция и принципы//Банковские услуги 1997 №3 (0,7 п л )

18 Черных С И Банковское дело Методы и инструменты обеспечения устойчивости российских банков Учебно-методическое пособие - М Институт экономики бизнеса, 1998 (1,0 п л )

19 Елин А И, Черных С И Эффективность системы внутрибанковского контроля // Банковский ряд 2002 № 4 - 1,0 п л (лично автора 0,4 п л )

20 Черных С И Вексельная экономика и борьба с немонетарными факторами инфляции / Денежная реформа 1992-1993гг и проблемы регулирования инфляции в России / Под ред Л Н Красавиной, С А Андрюшина - М ИЭ РАН, 2003 - 0,6 п л

21. Черных СИ Регулирование рынка ценных бумаг / Национальная экономика / Учебник под общ ред П В Савченко - М Экономистъ, 2005 - 0,8 п л

22 Черных С И Конкуренция как фактор развития банковских технологий / Современные банковские технологии теоретические основы и практика / Под ред Л Н Красавиной - М Финансы и статистика, 2005 -0,5 п,л

23 Черных СИ Риски, экономическая безопасность и регулирование деятельности кредитных организаций / Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками / Под ред Л Н Красавиной - М Финансы и статистика, 2005 - 0,7 п.л

24 Терещенко МВ, Черных СИ Конкуренция российских и иностранных банков в свете вступления России в ВТО // Банковский ряд 2005 № 1-2 - 0, 8 п л (лично автора 0,4 п л )

25 Черных С И Тенденции и перспективы развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг

/ Стратегия формирования конкурентоспособности корпораций / Под ред Ю М Абахова - М ИЭ РАН, 2006 -0,8 п л

26 Черных С И Проблемы конкуренции в свете вступления России в ВТО /Исследование проблем формирования конкурентоспособного типа воспроизводства / Под ред А И Амосова - М ИЭ РАН,2007 - 0,6 п л

27 Черных С И Оптимизация банковского контроля и финансовая безопасность российской экономики // Вестник Института экономики РАН 2007 №2 - 0,7 п л

Подписано в печать 19.04.2007 г. Зак. 42 тир 100 экз., объем 2,6 п.л. Участок оперативной печати ИЭ РАН

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Черных, Сергей Иннокентьевич

Введение

Глава 1 Теоретические

Глава основы исследования конкурентных отношений в банковской сфере

1.1 .Развитие теории конкуренции 14 1.2.Банковская сфера, конкурентные отношения в процессе общественного воспроизводства

Выводы 60 Государственное регулирование конкурентных отношений в банковской сфере и возможности совершенствования нормативной базы

2.1 .Основные принципы банковской деятельности

2.2.Защита конкуренции на рынке финансовых услуг

2.3.Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках

Выводы

Глава 3 Экономическая безопасность и риски

3.1. Экономическая безопасность и банковское регулирование 11О

3.2.Управление банковскими рисками и конкуренция 128 Выводы

Глава 4 Становление и развитие банковской конкуренции 144 ^ в России

4.1. Конкурентные отношения в дореволюционной России

4.2.Развитие конкуренции в российской банковской сфере в 1990-х годах

4.3 .Реструктуризация кредитных организаций

Выводы

Глава 5 Современные тенденции и направления совершенствования банковских конкурентных отношений

5.1.Концентрация банковского капитала и конкуренция

5.2.Конкуренция российских и зарубежных

1| банков и ее перспективы

5.3.Банковская конкуренция и новые технологии в инновационной экономике 215 5.4.Основные направления совершенствования конкурентных отношений 226 Выводы 243 Заключение

Диссертация: введение по экономике, на тему "Теоретические основы и практика конкурентных отношений в российской банковской сфере"

Становление и развитие рыночных отношений в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы всех отраслей экономики. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости институциональных систем, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование финансовых ресурсов, резервов и фондов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за рисками и др. Все это так или иначе связано с конкуренцией, которая в условиях рынка определяет решение триады экономических проблем: что, как и для кого производить.

Особую роль играет конкуренция в банковском деле. Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестной конкуренции и в конечном счете от общего состояния конкурентных отношений в стране.

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентные отношения являются объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, нацеленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции.

Актуальность исследования в теоретическом аспекте проблем конкуренции именно в отечественной банковской сфере обусловливается также следующими важными обстоятельствами.

Во-первых, наличием в российской банковской системе такой кредитной организации как Сберегательный банк РФ. Являясь абсолютным лидером почти во всех сферах банковского бизнеса и непосредственным правопреемником советской системы сберегательных касс, Сбербанк РФ выступает по существу как административная банковская монополия. Кроме того, более 60 % акций Сбербанка принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Такое положение не может не вносить специфику и серьезные проблемы в конкурентные отношения, поэтому оно требует критического осмысления на основе теоретического анализа и разработки соответствующих предложений и рекомендаций.

Во-вторых, имеет место усиленная экспансия на российский рынок банковских услуг иностранных банков. Деятельность этих структур в нашей стране подчиняется как общим для всех членов российского банковского сектора «правилам игры», так и специфическим, обусловленным стратегией развития, разработанной их зарубежными акционерами. Следовательно, здесь конкурентные отношения трансформируются в сторону международной конкуренции, которая, естественно, имеет свои плюсы и минусы. Исследование механизмов конкурентной борьбы российских и зарубежных банков с позиций обеспечения эффективного функционирования всей российской экономики является особо актуальным.

В-третьих, в мае-июне 2004 года разразился так называемый банковский «кризис доверия», затронувший целый ряд достаточно солидных банков и спровоцированный, как считают специалисты, конкурирующими кредитными организациями, использовавшими недобросовестные методы конкуренции. Трагические же события середины сентября 2006 года, связанные с первым заместителем председателя Банка России Андреем Козловым, еще раз показали, что в нашей банковской системе далеко не все благополучно.

Таким образом, изучение конкурентных отношений, в частности имеющих место в российской банковской сфере, приобретает высокую научную и практическую значимость, в том числе и в плане обеспечения экономической безопасности. Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития российской банковской системы как «кровеносной» основы всей экономики.

Степень разработанности темы. Различным аспектам формирования конкурентных отношений и банковским проблемам посвящен широкий круг отечественных и зарубежных исследований. Исходные теоретико-методологические подходы к анализу конкурентных отношений в сфере банковских услуг заложены в трудах классиков экономической теории, рассматривавших конкуренцию как главную составляющую рыночных отношений.

Общие и частные вопросы теории конкуренции и монополий нашли отражение в работах таких авторов как А.Смит, Д Рикардо, Дж.С.Миль, К. Маркс, Ф.Энгельс, Ф.Хайек, М.И.Туган-Барановский, А.И. Чупров, Н.Д.Кондратьев, Й.Шумпетер, А.Маршалл, А.Пигу, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, Д.Норт, О.У.Уильямсон, Дж.Тобин, М.Портер и др.

В современной российской экономической науке проблемы конкуренции и антимонопольного регулирования освещаются в работах Л.И.Абалкина, В.С.Автономова, А.И. Архипова, А.Г.Баталова, А.Е.Городецкого, Р.С.Гринберга, С.С.Ильина, Н.Д.Ильенковой,

B.В.Куликова, Л.В.Никифорова, Ю.Г.Павленко, Н.П. Фигурновой,

C.Ф.Хашукаева, В.Н.Черковца и др.

Актуальным проблемам развития банковской сферы и кредитно-денежной системы посвящены исследования С.А.Андрюшина, Ю.А.Бабичевой, В.И.Букато, В.К.Бурлачкова, М.В.Ершова, В.С.Захарова, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Л.В.Макаревича, Ю.С.Масленченкова, В.Д.Мехрякова, Т.В.Парамоновой, О.Л.Роговой, В.К.Сенчагова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна, В.М. Усоскина, А.А.Хандруева и др.

Не смотря на наличие значительного теоретического задела, можно констатировать недостаточность теоретико-методологических разработок, посвященных обоснованию процессов формирования конкурентных отношений в банковской сфере. Политэкономическое значение рассматриваемой проблематики для стратегических перспектив экономического и социального развития страны, ее недостаточная разработанность определили цель и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке системы теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития всей российской экономики за счет достижения отечественными коммерческими банками качественного состояния, отвечающего современным потребностям всего общества.

Реализация поставленной цели вызвала необходимость решить следующие задачи:

• проанализировать и обобщить исследования российских и зарубежных авторов по вопросам сущности конкуренции и методов формирования конкурентных отношений, на этой основе определить роль. и место конкурентных отношений банков в современной институциональной системе;

• выявить и обобщить влияние конкурентных отношений на состояние российской банковской сферы через анализ функций банковской конкуренции, раскрыть значение банковской сферы в конкурентной составляющей экономики страны;

• исследовать действующую систему государственного регулирования и соответствующую нормативную базу формирования конкурентных отношений, выявить возможности ее совершенствования, включая общие вопросы банковской деятельности, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках;

• провести анализ процесса регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ и дать соответствующие рекомендации в целях обеспечения экономической (финансовой) безопасности и развития кон курентных отношений;

• выявить специфику управления банковскими рисками в свете международных рекомендаций и определить ее влияние на развитие конкурентных отношений;

• раскрыть особенности формирования конкурентных отношений в России через анализ банковской конкуренции с середины XIX века до развития конкуренции в российской банковской сфере в конце XX века и проблем реструктуризации после кризиса 1998 года;

• разработать теоретические основы анализа современных конкурентных отношений через исследование проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий;

• выявить перспективные тенденции развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг и разработать соответствующие рекомендации по созданию условий для добросовестной конкуренции в банковской системе современной России.

Объектом исследования выступают конкурентные отношения в банковской сфере, включающей в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации и потребителей банковских услуг.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методологических, нормативных и практических аспектов конкурентных отношений, в которые вступают кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг.

Теоретико-методологическая база исследования.

Методологической основой исследования является совокупность методов познания, применяемых к изучению конкурентных отношений и банковского дела, сложившихся как в отечественной, так и в зарубежной научной литературе и практике. Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных теоретических вопросов отражают авторское понимание содержания процессов развития конкурентных отношений и банковской сферы в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают положения российского законодательства и нормативные акты соответствующих государственных органов.

Теоретической основой исследования служат фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие различные теоретические подходы, которые отражают эволюцию конкурентных отношений и банковского дела, раскрывают их закономерности развития и специфику в современных условиях. Автор, кроме того, опирался на научную литературу по истории экономической мысли XIX - XX вв.

В основу диссертационной работы положены также результаты исследований, полученные в соответствии с планами научноисследовательских работ Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН.

Информационную базу исследования составляют отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, нормативные документы министерств и ведомств, в первую очередь Банка России, статистические материалы. В ходе исследования изучены общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные акты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей конкурентных отношений и банковского дела. Использованы авторские теоретические и аналитические разработки, опубликованные в научных и деловых изданиях. Исследование также опирается на десятилетний практический опыт работы автора в российской банковской системе.

Научная новизна диссертации состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в российской банковской сфере для обеспечения устойчивого развития банковской системы России и достижения российскими коммерческими банками качественного состояния, отвечающего потребностям современной экономики и непосредственных потребителей банковских услуг.

На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования:

1. Теоретически обоснован характер конкурентных отношений в банковской сфере, который определяется, во-первых, отличительными чертами банков как финансовых посредников в процессе общественного воспроизводства и их отличием от небанковских финансовых посредников; во-вторых, рентабельностью банковской деятельности как результатом привлечения депозитов и размещения средств; в третьих, «хищническим поведением» отдельных банков, сдерживающих проникновение на рынок (региональный или сегментарный) потенциальных конкурентов.

2. Уточнены и обогащены с учетом конкурентной составляющей сложившиеся в экономической теории и банковском деле такие базовые понятия как «банковская сфера», «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга», «банковская инновация». Введено понятие «функции банковской конкуренции», связанное с конкретными проявлениями ее сущности в сфере производства и реализации банковских услуг.

3. Обобщены особенности формирования банковских конкурентных отношений в России с середины XIX века до наших дней с учетом проблем реструктуризации кредитных организаций после кризиса 1998 года. Проведена периодизация конкурентных отношений в банковской сфере современной России, которая позволяет структурировать их по степени зрелости и на этой основе разработать наиболее гибкие методы экономической политики в этой области.

4. Проанализирована практическая деятельность банков в рамках действующей законодательной и нормативной базы формирования конкурентных отношений в банковской сфере, включая общие направления работы, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках. Даны соответствующие рекомендации по совершенствованию данной базы и государственного регулирования в целом для обеспечения экономической безопасности банков и развития конкурентных отношений.

5. Раскрыта специфика управления банковскими рисками при современных конкурентных отношениях, заключающаяся в необходимости приоритетного внимания банков к так называемым рискам партнерства и инновационной функции банковской конкуренции. В этой связи сделан вывод, что банки, способные освоить и использовать новейшие процессы и продукты, приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности, другим же банкам, в том числе российским, приходится только следовать принципам, разработанным без их участия, из-за этого они проигрывают в конкурентной борьбе с иностранными банками.

6. Выявлено влияние на характер современных конкурентных отношений в банковской сфере таких факторов как концентрация банковского капитала, проникновение иностранного капитала на российский рынок банковских услуг, развитие новых технологий. Показано, что характер этого влияния во многом определяется процессами глобализации и перспективами вступления России в ВТО.

7. Обоснованы направления развития конкурентных отношений в банковской сфере, основанные на эволюционной реструктуризации отечественной банковской системы, организации государственного контроля над тарифной и процентной политикой банков, интеграции российских банков в мировую банковскую систему.

Научная и практическая значимость работы.

Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических положений, которые могут быть использованы для дальнейших научных исследований в области конкурентных отношений и банковского дела. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Экономическая теория», «Национальная экономика», «Банковское дело».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы, во-первых, ориентированы на повышение эффективности российской банковской сферы и могут использоваться в работе государственных органов по выработке соответствующих концепций развития; во-вторых, могут быть полезны в качестве методического материала для руководителей и специалистов отечественных кредитных организаций; в-третьих, возможно их применение Банком России в работе с коммерческими банками, направленной на оптимизацию отношений между ними.

Апробация результатов исследования.

Результаты исследования обсуждались на семинарах и заседаниях Ученого совета Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН.

Автор участвовал в разработке предложений к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Положению «О Министерстве Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства» по заказу Экспертного совета при Правительстве РФ (Институт экономики РАН, 2003 г.). Положения диссертации нашли отражение при работе автора по плановой теме НИР ИЭ РАН «Стратегия формирования конкурентоспособного типа воспроизводства», в том числе в докладе «Проблемы конкурентоспособности в свете вступления России в ВТО» (2004-2006 гг.).

Положения диссертации докладывались на следующих конференциях: «Денежная реформа 1992-1993 гг. и проблемы регулирования инфляции в России» (Институт экономики РАН совместно с Финансовой академией при Правительстве РФ, Москва, январь 2003 г.), «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, ноябрь 2004 г.), «Современные банковские технологии: теоретические основы и практика» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, апрель 2005 г.).

Материалы и результаты исследования используются автором в процессе консультирования руководителей и специалистов ряда коммерческих банков и аудиторских фирм, в том числе Сберегательного банка РФ, Альфа-банка, банка «Зенит», ООО «Банкс- Аудит - Сервис», а также преподавателей и слушателей Международного института менеджмента ЛИНК, Высшей школы корпоративного управления Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.

Публикации. Основное содержание работы отражено в публикациях автора общим объемом около 40 п.л.

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, библиографии и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Черных, Сергей Иннокентьевич

Выводы по Главе 5.

Механизм функционирования современного рынка не сводится лишь к действию экономического закона спроса и предложения товаров (услуг), приводящего в соответствие их цены, производство, сбыт и потребление. Для понимания происходящих на рынке процессов необходимо представлять его структуру, поведение различных его субъектов в разных обстоятельствах. Речь идет о монополиях, корпорациях, мелких и средних фирмах, в том числе и в банковской сфере. Каждая из этих организаций выполняет на рынке свои функции, сочетание которых придает гибкость и эффективность рыночной экономике. Поэтому конкурентные отношения не должны сводится лишь к жесткому выяснению отношений противостоящих сторон. Они должны стоится на более сложных принципах, при которых каждая конкурирующая сторона раскрывает свои преимущества и недостатки.

Хотя после кризиса 1998 года развитие российской банковской сферы пошло по качественно иному пути, чем прежде, системные риски, прежде всего риски партнерства, связанные с зависимым характером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитой прав кредиторов, препятствуют тому, чтобы российский банковская сфера эффективно ответила на новые вызовы.

Основные барьеры развития российских банков в настоящее время носят не общий количественный, а структурный и качественный характер. Внутреннее обновление поведения банков и их клиентов, развитие цивилизованной конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособности. Нельзя не согласится с тезисом о том, что основой устойчивого долгосрочного развития России являются «крепкое стабильное государство, создающее надежные условия работы национальному бизнесу в стране и за рубежом, сильные промышленность и банки, формирующие экономический базис страны»169. Российским банкам, как и всем другим субъектам российской экономики, угрожает в первую очередь не новый обвал валютного курса и очередной дефолт, а своя собственная неспособность дорасти до новой возрастной и весовой

Ершов М. О финансовых механизмах экономического роста,- Вопросы экономики.- 2002,-№12,-с. 16. категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к конкурентам, особенно учитывая перспективы вступления страны во Всемирную торговую организацию. Эти выводы сделаны в процессе исследования через призму конкурентных отношений проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий. Конкретно по этим направлениям можно отметить следующее.

1.Проблема взаимосвязи концентрации капитала и конкуренции носит в российской банковской системе противоречивый характер. С одной стороны, концентрация банковского капитала в России получила в наследство «родимые пятна» административно-командной системы и совпала с процессом первоначального накопления капитала, характеризуемого неразборчивостью в средствах для достижения целей и неразвитостью правовых норм. В этих условиях говорить о добросовестной конкуренции не приходится. С другой стороны, укрупнение капитала российских банков объективно необходимо для выживания в конкурентной борьбе с иностранными банками.

2.С точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций. Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков. Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не допустят потери полного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках. Иностранные же банки будут использоваться для отдельных специфических функций, связанных с операциями на мировых финансовых рынках. Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой.

3.В условиях развития инновационной функции банковской конкуренции у российских банков, с одной стороны, есть все основания ускорять процесс внедрения новых технологий для успешной работы в современной конкурентной среде, с другой стороны, имеется много нерешенных проблем по реализации данной функции. Решение их возможно только в рамках инновационной экономики, базирующейся на процессе появления нового как неотъемлемой черте экономического развития. Чтобы инновационная экономика поступательно развивалась, необходима система институтов, отличная от той, которая обеспечивает функционирование экономики, основанной на интенсивной эксплуатации имеющихся ресурсов (как трудовых, так и сырьевых). Инновационная экономика имеет реальные перспективы только при условии перехода от инноваций как единичного, уникального явления к формированию национальной инновационной системы на постоянной основе.

4. Основным современным требованием, предъявляемым экономикой к банковской сфере, является изменение характера взаимодействия между банковскими институтами и прочими субъектами хозяйствования -банковскими клиентами. Банковская система пока не в состоянии подпитывать растущий спрос на качественные банковские услуги, отвечающие мировым стандартам. Изменить данную ситуацию можно лишь в том случае, если российские кредитные организации станут действительными, а не номинальными, распорядителями финансовых потоков. Экономическая конъюнктура и общее состояние экономики благоприятствую подобной трансформации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Конкурентные отношения охватывают главные сферы экономической жизни - производство, распределение, обмен и потребление благ. Они выполняют роль «соединительной ткани», благодаря которой рыночная экономика функционирует в качестве сложной и многогранной системы и всегда представляет собой определенную конкурентную среду.

Порождаемая общественным разделением труда, экономической обособленностью производителей и частной собственностью, конкуренция является не каким-то злом на историческом пути развития экономики, а одной из его фундаментальных, объективных закономерностей. «Невидимая рука» рынка, о которой писал А.Смит, действует, прежде всего, с помощью реального механизма конкуренции. Любому субъекту, занятому экономической деятельностью, внутренне свойственна склонность к состязательности и предприимчивости. Даже в условиях централизованной плановой системы хозяйства имелись определенные конкурентные отношения, которые, в частности, находили отражение в официальном развитии «социалистического соревнования». И это неслучайно, так как конкуренция делает ставку на реализацию известного принципа «от каждого по способностям» с поправкой на изначальное неравенство этих способностей и отсюда - на необходимость делового соперничества между их носителями.

Будучи по-прежнему в экономическом плане «борьбой всех против всех», конкуренция постоянно эволюционирует в сторону все более полного удовлетворения индивидуальных и общественных потребностей и в этом смысле превращается в социальном плане в «борьбу всех ради всех». Конкуренцию, как и рынок в целом, не надо идеализировать, она бесспорно несет в себе и созидательные, и разрушительные силы. Однако, по словам А. Маршалла, «экономист не должен порицать конкуренцию вообще, без всякого анализа; он обязан придерживаться нейтральной позиции в отношении любого ее проявления, пока не убедится, что ограничение конкуренции не окажется на практике более антиобщественным, чем сама конкуренция»170.

Конец XX века ознаменовался в России коренными экономическими преобразованиями, приведением хозяйственных отношений в соответствие с принципами, общепринятыми в мировой практике. Одно из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальными изменениями в банковской сфере — ее внутренней реорганизацией и изменением роли в экономике. Кредитные организации должны стать эффективным институтом, осуществляющим быструю трансформацию сбережений в инвестиции и перераспределение финансовых ресурсов на рыночных принципах.

В данной работе мы постарались показать, что общая эффективность отечественной банковской сферы, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентов коммерческих банков, находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестных конкурентных отношений, которые в диссертации рассматриваются через необходимость реализации следующих основных условий применительно к отечественной банковской практике: равновесные цены; обеспечение прозрачности товарно-денежных потоков; рынок ресурсов и обеспечение их мобильности; переход к плотному рынку; слой рыночных субъектов как эффективных собственников; борьба с теневой экономикой; снижение бюрократических барьеров для организации и расширения бизнеса.

В этой связи можно сделать следующие выводы.

1.Первым условием формирования механизма рыночных сил, который рассматривается одновременно как механизм конкуренции, стал переход на

170 Маршалл А. Принципы экономической науки. -М.: Прогресс, 1993.- с.64. равновесные цены. В России либерализация цен стала стартовым шагом в реализации рыночных реформ. Ввергнув экономику в ценовой шок, либерализация в дальнейшем должна была создать долговременные условия для формирования режима конкуренции и рыночного сбалансирования экономики. Однако создание этих условий затянулось не на одну «пятилетку», в том числе и в банковской системе.

Наиболее значимой с точки зрения банковского ценообразования ставкой должна являться ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако в России ставка рефинансирования до сих пор остается более индикатором, чем регулятором как процессов, идущих в банковской системе, так и инфляции. Ставка рефинансирования не является инструментом денежно-кредитной политики и напрямую не влияет на стоимость заемных средств на межбанковском рынке.

Центральный банк до последнего времени тормозил практическое внедрение рефинансирования, ссылаясь на риски роста инфляции. На наш взгляд, главная проблема заключается не в необходимости постоянного рефинансирования, а в том, чтобы механизм этого процесса был отработан и мог бы оперативно использоваться по мере необходимости. Следует отметить, что и у ЦБ РФ есть справедливые претензии к коммерческим банкам: кредитные организации должны стать более прозрачными и открытым.

2.3доровые конкурентные отношения не могут сформироваться в условиях непрозрачности товарно-денежных потоков. Однако степень открытости даже крупнейших российских кредитных организаций еще крайне недостаточна. По данным международных рейтинговых агентств, степень прозрачности российских банков более чем в два раза ниже аналогичных показателей западных банков. Ссылаясь на необходимость соблюдения коммерческой тайны, наши банки свято хранят и «тайну вкладов», и направления бизнеса, и имена своих реальных собственников.

Это во многом связано с тем, что подавляющее большинство российских банков неэффективно по сравнению с зарубежными финансовыми институтами и может существовать лишь в условиях высокой нормы прибыли. Отечественные коммерческие банки аккумулируют в себе негативные черты российской экономической действительности эпохи перехода к рынку: низкую эффективность при высоких доходах, коррумпированность, неудовлетворительное качество управления. Внутреннее обновление поведения банков и их клиентов, развитие цивилизованной конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособности. Российским банкам угрожает в первую очередь не новый системный кризис, а своя собственная неспособность дорасти до новой возрастной и весовой категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к конкурентам, особенно учитывая перспективы вступления страны во Всемирную торговую организацию.

3.Призванные выполнять функции аккумуляции средств, регулирования денежного обращения и финансового посредничества наши банки практически были выведены из активного воспроизводственного процесса: их деятельность изначально была в основном сосредоточена на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и вывозе денежного капитала за пределы страны. Вместо «ведущего звена» перевода экономики в русло рыночных отношений и опоры экономического роста банковская система за 1990-е годы определилась как «опора» развития неформальных перераспределительных отношений - роста теневого оборота и разного рода «схем» выведения денежных потоков из сферы надзора и регулирования. В этих условиях конкурентные отношения в нашей стране не только соответствовали эпохе первоначального накопления капитала, но и имели специфические российские черты.

После кризиса 1998 года развитие российской банковской системы пошло по качественно иному пути, чем прежде. Количество постепенно стало переходить в качество. Банки стали более кредитно-ориентированными, то есть стали выступать именно как кредитные организации - финансовые посредники, трансформирующие сбережения в инвестиции и осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц. В новых макроэкономических условиях функциональная нагрузка на банки значительно возрастает, темпы роста производства и инвестиций все больше зависят от притока банковских капиталов. Вместе с тем, системные риски, прежде всего риски партнерства, связанные с зависимым характером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитой прав кредиторов, препятствуют тому, чтобы российский банковский сектор эффективно ответил на новые вызовы.

Усложнение техники управления рисками партнерства таит в себе опасность образования разрыва между банками, способными освоить и использовать новые процессы и продукты, с одной стороны, и банками, которые не в состоянии сделать это, - с другой. Первые банки приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности в рамках переговоров с международными органами банковского надзора, а именно Базельским комитетом по банковскому надзору, а вторым приходится только следовать принципам, разработанным без их участия. Российские банки относятся ко второй группе, что является одной из причин отставания их в конкурентной борьбе с иностранными банками.

4. Условием; формирования конкурентного режима является переход к плотному рынку. Пока российский рынок еще не достиг того уровня плотности, который делает его конкурентным. Это целиком относится и к банковской системе. Финансово-экономический потенциал того или иного региона и насыщенность его кредитными организациями находятся в прямо пропорциональной зависимости. Не случайно, поэтому, основной объем производимых в России банковских услуг концентрируется в Московском регионе (Москва и Московская область).

Развитие экономического потенциала страны и регионов ведет за собой развитие банковского сектора. Поэтому, например, интерес иностранных банковских структур к России следует рассматривать как явление, свидетельствующее о позитивных сдвигах в российской экономике. Вместе с тем, это обостряет конкурентную борьбу в банковском секторе и заставляет российские банки совершенствовать свою работу, чтобы не потерять клиентов.

5. С точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций. Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков. Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не допустят потери полного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках. Иностранные же банки будут использоваться для отдельных, весьма специфических функций, таких как организация заимствований на мировых финансовых рынках (выпуск еврооблигаций, АДР, синдицированных кредитов и т.п.). Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой.

6. Начальный период рыночных преобразований был связан с процессом создания слоя частных собственников. Государственные предприятия и организации, имея постоянную поддержку государства, демонстрировали низкую адаптивность к меняющейся конъюнктуре. Поэтому они тогда не стали эффективными субъектами конкурентного рынка. Вместе с тем, и новые собственники не стали проводниками эффективного менеджмента, на который обычно опирается здоровая конкуренция. Неумение добиться лидерства за счет налаживания производства компенсировалось «нечестными» приемами ведения бизнеса, связанными с использованием политики разорения партнера, клиента, учредителя, обмана государства и т.д. Все это характерно и для нашей банковской системы.

В настоящее время на рынке банковских услуг все еще представлены недееспособные, «серые» и «карманные» кредитные организации, отвлекающие значительные денежные ресурсы на проведение сомнительных операций и понижающие статус всего банковского сообщества. Поэтому в диссертации подчеркивается необходимость проведения постепенной комплексной реструктуризации отечественной банковской системы. Реструктуризация - процесс изменения совокупности устойчивых связей между элементами (кредитными организациями) в составе объекта (банковской системы) должен идти эволюционным путем под контролем и участии органов денежно-кредитного регулирования.

7. Реалиями сегодняшнего дня стало то обстоятельство, что стремительный уход государства из экономики привел к заполнению вакуума криминалом, который сразу же установил барьеры вступления на рынок и обложил бизнес нелегальными налогами. Теперь путь к конкурентному рынку лежит через сокращение теневой экономики, что является весьма непростой задачей, поскольку ее удельный вес превысил 40% от ВВП. Наши банки теневой бизнес так или иначе обслуживают и сами существуют под той или иной «крышей». Исправление данного положения возможно лишь при наличии партнерских отношений наших банков и государственных органов, когда банки перестанут искать защиты от произвола чиновников в криминальной среде. По этому поводу уместно привести высказывание Дж.С.Миля, датируемое 1845 годом: «Там, где человек, о котором известно, что он владеет чем-нибудь ценным, что имело бы смысл отобрать у него, находится в постоянном страхе перед чиновниками алчного правительства, способными лишить его собственности с применением всех средств технического насилия, там едва ли найдется много охотников тратить свои силы, чтобы производить больше, чем требуется для удовлетворения

171 повседневных нужд» .

171 Миль Дж.С. Основы политической экономии. Т.1.- М.: Прогресс, 1980.-е. 222.

Выход из теневого оборота тем более необходим потому, что современные банки не только субъекты финансового рынка, но и организации, оказывающие серьезное влияние на развитие практически всех отраслей экономики. С другой стороны, усиливается зависимость и уязвимость банковских структур, поскольку их развитие теперь определяется и состоянием подконтрольных секторов экономики, их адаптацией к соответствующим конкурентным отношениям. Вследствие этого происходит переплетение элементов конкуренции на финансовом и товарном рынках, их взаимопоглощение.

8. Имеются серьезные проблемы, связанные с бюрократической нагрузкой, накладываемой на бизнес, в том числе банковский. Одни только официальные расходы бизнеса в связи с преодолением административных барьеров и текущем контролем со стороны государственных органов всех уровней составляют огромную величину - 1% ВВП страны. Но кроме официальных расходов бизнеса существуют и неофициальные, связанные с нелегальными оплатами услуг бюрократических структур.

Для российских кредитных организаций существует восемь видов лицензий, чего, кажется, нет ни в одной другой стране. Такой дифференциацией Центральный банк РФ, помня печальный опыт работы финансовых пирамид, пытается поставить барьеры на пути нечестных банкиров. Однако, на наш взгляд, на деле получается серьезное расслоение банков, постановка их в неравные условия, нарушение принципов добросовестной конкуренции.

9. С точки зрения «борьбы всех ради всех» в диссертации рассматриваются нормативная база формирования конкурентных отношений и возможности ее совершенствования.

Законодательство по вопросам конкуренции выделяется среди всех отраслей права крайней необходимостью его согласования с международным правом и выработки специальных межгосударственных правовых норм, обеспечивающих защиту конкуренции в международных экономических отношениях, в том числе банковских. Национальные законодательства о конкуренции, как показал исторический опыт, вообще предусматривают недостаточные меры по развитию международной конкуренции и допускают много оговорок протекционистского характера. Согласно современной международной практике конкурентное законодательство должно распространяться и на потребителей, прямо в конкуренции не участвующих, но выступающих в качестве объекта конкурентной борьбы. В силу своей незащищенности перед профессиональными участниками рынка потребитель превращается в ключевую фигуру - субъект всего «права конкуренции». Потребитель банковских услуг в России с принятием Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» получил определенную государственную поддержку. Автор считает, что этот законодательный процесс и в дальнейшем должен развиваться с учетом интересов всех участников - производителей и потребителей банковских услуг.

В данной связи в области государственного регулирования и формирования нормативной базы конкурентных отношений необходимо учитывать зарубежный опыт постепенного перехода от антимонопольного принуждения в ущерб экономическим интересам рынков к контролю за стратегическим поведением объектов для исключения в нем «хищнических» элементов.

Регулирование банковской деятельности со стороны Центрального банка РФ в целом должно быть направлено на достижение трех целей: безопасность, стабильность и поддержание конкуренции. Этим целям должны соответствовать следующие направления государственной политики: защита вкладчиков и кредиторов, стимулирование партнерских отношений производственного и банковского секторов, зашита клиентов от монополизма банков. Нецелесообразно выделение из полномочий Центрального банка функций надзора за кредитными организациями. Эти функции в рамках ЦБ РФ необходимо оптимизировать с одновременным развитием в банковской системе цивилизованных рыночных отношений, включающих добросовестную конкуренцию и прозрачность деятельности.

10. Перспективы развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг в плане создания условий для добросовестной конкуренции в банковской сфере современной России в первую очередь зависят от: организации контроля над тарифной и процентной политикой банков; проведения постепенной комплексной реструктуризации отечественной банковской системы; интеграции в мировую банковскую систему.