Влияние автострахования на эффективность деятельности страховой компании тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Влияние автострахования на эффективность деятельности страховой компании"

гф/-

КОЗЛОВ АНТОН ВИКТОРОВИЧ

4О54250

\4W7Z/

ВЛИЯНИЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное

обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 7 сет 2011

Екатеринбург 2011

4854250

На правах рукописи

КОЗЛОВ АНТОН ВИКТОРОВИЧ

ВЛИЯНИЕ АВТО СТРАХОВАНИЯ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное

обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Екатеринбург 2011

Работа выполнена в Уральском государственном университете имени A.M. Горького, г. Екатеринбург

Научный руководитель - доктор экономических наук, доцент

Князева Елена Геннадьевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Пискунов Владимир Александрович

Ведущая организация - Тольяттинский государственный

университет, Самарская область

Защита состоится 3 марта 2011 г. в 10 ч на заседании диссертационного совета Д 212.214.01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу: ул. Советской Армии, д. 141, ауд. 235, г. Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета

Автореферат разослан 31 января 2011 г.

кандидат экономических наук, доцент Муравлева Татьяна Виталиевна

Ученый секретарь диссертационного совета

Вишневер В.Я.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Общественное значение страхования заключается в том, что оно является системой, ориентированной на возмещение убытков, нанесенных имуществу случайными опасными событиями. В развитых экономических системах автострахование становится основой стабильной жизнедеятельности каждого отдельного человека, домохозяйства и общества в целом. В России автострахование, объединяющее страхование автотранспортных средств, обязательное и добровольное страхование ответственности их владельцев, выступает в качестве системообразующего вида рискового страхования. На протяжении последних нескольких лет автострахование обеспечивает около 65 % всех страховых сборов на российском страховом рынке и имеет тенденцию к росту. Результат деятельности страховых компаний по автострахованию определяет финансовые показатели всей индустрии страхования.

На фоне существенной трансформации рынка автострахования ощущается недостаток его научного исследования и практического изучения. Рост автомобильного парка и введение обязательного страхования автогражданской ответственности вызвали увеличение доли страховщиков, имеющих большие объемы автострахования в отсутствие инструментария комплексного управления данным ресурсом. КАСКО и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств - низкорентабельные виды страхования. Каждое нерациональное решение, связанное с деятельностью компании, допускает возможность банкротства страховщика.

В данной связи оценка влияния автострахования на повышение эффективности деятельности страховщика становится ключевым направлением в отечественном рисковом страховании. Необходима разработка теоретических и методологических рекомендаций в области управления эффективностью автострахования, которые позволят страховым организациям принимать рациональные стратегические решения и комплексно подходить к совершенствованию своей деятельности в сфере страхования транспорта.

Эффективная деятельность страховой организации в области автострахования служит стимулом потребления других видов страхования, что способствует ускоренному выходу отрасли из кризиса, стабилизации ее основных показателей и определению перспектив развития.

Разработанность темы исследования. Широкое обсуждение проблем автострахования в рыночных условиях хозяйствования должно по-

Л

лучить адекватное продолжение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретические и методологические основы деятельности страховщиков по повышению эффективности автострахования.

Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования внесли К. Г. Воблый, Ф. В. Коньшин, Л. А. Мотылев, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, В. И. Серебровский, В. В. Шахов, работы которых использовались автором при исследовании сущности имущественного страхования.

Фундаментальное значение для становления современной страховой науки, формирования теории и методологии страхования имеют труды

A.П. Архипова, В.Б. Гомелли, Е.В. Коломина, Л.А. Орланюк-Малицкой, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой.

Теоретическое обоснование страхования в качестве способа снижения риска представили зарубежные ученые Д. Бланд, С.Л. Брю, К. Бур-роу, Р. Дорнбуш, K.P. Макконнелл, В.Д. Нордхаус, К. Пфайфер, П.А. Самуэльсон, С. Фишер, Д.Д. Хэмптон, Р. Шмалензи.

Основы организации и практики страхования раскрыты в трудах

B.П. Галаганова, Н.Ф. Галагузы, A.A. Гвозденко, А.И. Гинзбурга, Н.Б. Грищенко, Е.Ф. Дюжикова, М.А. Климовой, Е.Г. Князевой, H.H. Косаренко, A.A. Кудрявцева, Н.Л. Маренкова, Т.В. Никитиной, Б.Ю. Сербиновского, Л.Г. Скамай, Ю.А. Сплетухова, К.Е. Турбиной, О.Ю. Шевченко, Р.Д. Юлдашева, Т.А. Яковлевой.

Современные тенденции рынка страхования изложены в материалах исследовательских центров PricewaterhouseCoopers, Делойт (Deloitte), Эрнст энд Янг (Ernst&Young), КПМГ (KPMG).

Несмотря на многообразие и значимость теоретических и практических исследований совокупности страховых отношений, необходимо углубленное изучение фундаментальных и прикладных проблем деятельности организаций, специализирующихся на автостраховании. Так как в настоящее время идет активный процесс восстановления отечественного рынка автострахования, четко определяется востребованность в оценке его влияния на эффективность деятельности страховых компаний.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ автострахования и практических рекомендаций по повышению его эффективности с учетом изучения теоретико-методологических и практических аспектов осуществления страховой деятельности в Российской Федерации.

В соответствии с целью диссертационного исследования были поставлены и решены следующие задачи, определившие его логику:

- изучить теоретико-методологические положения имущественного страхования как основы автострахования;

- исследовать экономическое содержание видов страхования наземных транспортных средств;

- оценить экономико-организационное влияние автострахования на эффективность деятельности страховой компании;

- выявить особенности формирования и развития рынка автострахования в Российской Федерации с одновременным определением современных тенденций деятельности страховых компаний Урала и Западной Сибири по автострахованию;

- рассмотреть перспективы применения современных инструментов повышения эффективности автострахования;

- разработать рекомендации по стандартизации и повышению качества страховых продуктов.

Дискуссионность теоретических положений и высокая практическая значимость автострахования в современной экономической системе предопределили выбор объекта и предмета исследования.

Область исследования. Диссертационная работа выполнена по специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п. 7.1 "Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг", 7.5 "Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях".

Объектом исследования является деятельность страховых компаний Российской Федерации, имеющих значительные стоимостные показатели в сфере автострахования.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между участниками страхового сектора при оценке влияния автострахования на эффективность деятельности страховой компании.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования в классическом и современном изложении концептуальных позиций; монографические научные исследования закономерностей формирования и развития страховых отношений в национальной экономической системе; программно-методические разработки профессиональных участников страхового рынка.

Информационно-эмпирическая база исследования. В диссертационной работе при изучении и анализе проблем, касающихся темы ис-

следования, использованы информационные ресурсы Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики. Эмпирическая основа исследования сформирована с применением нормативной и финансовой документации ОАО "Росгосстрах", ООО "Страховая компания "Русский мир", ОАО "Капитал Страхование", частного акционерного общества "Страховая компания "Провидна"(Украина), Национального страхового общества "Молдасиг" (Молдавия), материалов финансово-экономических изданий России, данных информационной сети Internet, а также практики повышения эффективности автострахования в страховой компании Росгосстрах.

Нормативно-правовая основа исследования представлена законодательными и правовыми актами Российской Федерации: Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, отраслевыми документами и методическими указаниями.

Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теоретических основ осуществления автострахования и в разработке методических рекомендаций с целью повышения эффективности деятельности страховой организации.

К элементам научной новизны относятся следующие результаты проведенного исследования:

- дано авторское определение автострахования как системы экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства, путем повышения эффективности деятельности страховщика;

- предложена классификации страховых продуктов по параметру нарастания страховых рисков, подразумевающая увеличение ответственности страховщика по удовлетворению потребности страхователей в страховом возмещении в ходе автострахования;

- определены основные этапы повышения эффективности автострахования, дифференцированные по видовой характеристике и определенной стадии функционирования страхового продукта в компании (вход, процесс, выход), направленные на улучшение экономико-финансовых показателей страховщика в долгосрочном периоде;

- построена и внедрена модель управления эффективностью автострахования, позволяющая оптимизировать и прогнозировать стоимост-

ное содержание ремонтного ресурса, минимизировать расходы страховой организации на стадии страхового возмещения;

- представлены рекомендации по изменению тарифных руководств российских страховщиков; осуществлены стандартизация и оценка качества страховых продуктов по автострахованию с целью повышения эффективности деятельности страховщиков посредством введения эталонного КАСКО.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в развитии теоретико-методологических положений страховой науки, в уточнении и расширении понятийного аппарата, связанного с функционированием страховых организаций. Практическая значимость диссертации определяется возможностью использования ее основных положений и разработанных рекомендаций в законодательной и нормотворческой деятельности представительных и исполнительных органов федерального и субъектного уровней; в организационно-надзорной деятельности органов государственного регулирования страхового рынка; в организационно-финансовой деятельности страховых компаний; в учебном процессе образовательных учреждений экономического профиля.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования были представлены и получили одобрение на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях и практических семинарах в Российской Федерации (г. Москва, г. Екатеринбург, г. Челябинск, г. Саратов, г. Владивосток, г. Тюмень) в 2004-2010 гг.

Ведущие положения исследования используются в практической деятельности ряда субъектов страхового дела (страховые компании Росгосстрах, Югория, Экспресс Гарант).

Теоретические разработки и научно-практические выводы исследования используются в учебном процессе ряда образовательных учреждений высшего и среднего профессионального образования (Уральский государственный университет им. А.М. Горького, профессиональное училище № 122 в Свердловской области), осуществляющих подготовку специалистов экономического профиля (финансы и кредит, страховое дело).

Публикации. На тему диссертационного исследования опубликовано 12 работ, в том числе 3 в изданиях, определенных ВАК, общим объемом 10,1 печ. л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений, включает в себя рисунки и таблицы.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Первая группа проблем, рассматриваемых в диссертации, связана с узостью продуктовых линеек в автостраховании и с недостаточным количеством используемых коэффициентов при определении рисков, принимаемых на страхование. Автором выделены две классификации продуктов автострахования: непересекающиеся риски в видах страхования и нарастающее количество рисков от вида к виду.

Классификация автострахования по нарастанию рисков учитывает увеличение ответственности страховщика по мере перехода от одного вида автострахования к другому. Страхование по виду с наибольшим количеством рисков включает в себя ответственность страховщика по предыдущим видам (рис. 1).

Ответственность перед третьими лицами

Отв етственность перед третьими лицами, каско

Полное покрытие

Рис. I. Классификация автострахования по нарастающим рискам

Классификация автострахования по непересекающимся рискам отражает распределение ответственности страховщика по разным видам автострахования. В данном случае страхователь ограничен в возможности застраховать свою ответственность и КАСКО в одном договоре страхования. Для получения комплексной защиты страхователю необходимо приобретать другие виды страхования (рис. 2).

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Добровольное страхование автогражданской ответственности

КАСКО

Сервисное обслужи-

вание

Страхование от несчастного случая водителя и пассажиров

Рис. 2. Классификация автострахования по непересекающимся рискам

Авторской позицией определяется необходимость создания в России страховых продуктов по системе нарастания рисков. Это позвол1гг клиентам получать комплексную защиту от рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Страховщики, в свою очередь, смогут укрепить свою финансовую устойчивость, дифференцируя риски, находящиеся в портфеле, и повысить конкурентоспособность компании, предлагая страховые продукты по автострахованию, применяемые на развитых страховых рынках.

Автором изучен и обобщен ряд факторов, влияющих на возникновение страхового события, учитываемых страховщиками. Так, изучение системы ценообразования КАСКО предопределяет необходимость проведения следующих действий в целях повышения эффективности автострахования:

- введение в действие дополнительного количества коэффициентов, относящихся к страхователю (определенные сегменты страхователей независимо от марки и модели транспортного средства являются потенциально привлекательными для страховщика);

- расширение перечня вспомогательных коэффициентов в тарифных руководствах, рассчитываемых с учетом места работы, семейного положения, количества детей и др.;

- проведение анализа портфеля страховщика (марка и модель транспортных средств; состав страхователей: профессиональная деятельность, социальный статус и др.;

- разработку на основе статистических данных специальных программ для привлечения к автострахованию определенных слоев населения России.

Использование рекомендаций по оценке принимаемых на страхование рисков позволит более рационально подходить к формированию страхового тарифа и повысить эффективность деятельности страховщиков на рынке.

Отсутствие комплексной оценки особенностей развития автострахования характерно для отечественной страховой науки. Это вторая группа проблем исследования.

Автором выделены внутренние и внешние факторы, которые повлияли в России на повышение спроса в автостраховании, а также основные тенденции и противоречия, появившиеся в последние несколько лет (рис. 3). Исходя из этого, выделены основные стратегические направления приоритетного развития автострахования и повышения эффективности деятельности страховщиков.

Так, объединение статистических баз страховщиков посредством создания некоммерческих статистических пулов или специализированных информационных центров учета убытков по автострахованию позволит избежать перехода убыточных страхователей из компании в компанию, а также проводить более качественный анализ статистических данных о наступлении страховых рисков. Создание электронных баз

данных позволит страховым компаниям анализировать риски на более высоком уровне, а в случае владения подобной информацией некоммерческой организацией - давать рекомендации по управлению страховыми рисками, выделять прибыльные (неприбыльные) сегменты и проводить более качественный андеррайтинг.

Рис. 3. Факторы, тенденции и противоречия развития автострахования в Российской Федерации

В России только крупнейшие страховщики в состоянии проводить анализ убыточности и сегментацию рынка с целью снижения убытков, так как имеют достаточные страховые портфели для проведения андеррайтинга. Следующим направлением развития автострахования является расширение перечня каналов сбыта. В настоящее время страховщики сосредоточились на банкостраховании. В перспективе конкурентное преимущество получат страховые компании, диверсифицирующие каналы продаж (агентская сеть, Интернет, почта и т.д.).

Сохранение качества страховых продуктов на среднерыночном уровне - одно из важнейших направлений развития автострахования. Снижение качества страховых продуктов приводит к потере страховщиком большого количества клиентов. Значимым направлением развития должна стать клиентоориентированность страховой компании.

Страховщикам необходимо решать проблему эффективности своей деятельности с позиции снижения издержек. В предкризисный период главной задачей было увеличение доли на рынке автострахования, в посткризисный - рационализация расходов и снижение уровня издержек. Расширение сотрудничества страховщиков с организациями-партнерами также содействует повышению эффективности их деятельности. Автодилеры, станции техобслуживания (СТО) и страховые компании должны одновременно перейти на новые стандарты работы. Во время резкого колебания объемов продаж автомобилей и полисов автострахования данное направление становится чрезвычайно актуальным.

Рынок автострахования в России претерпевает серьезные изменения на протяжении последних десятилетий. С 2005 по 2010 г. спрос на автострахование постоянно повышался, причем использование населением КАСКО почти удвоилось по доле на национальном страховом рынке с 5 до 9%, ОСАГО увеличилось с 18 до 23%.

Автором выделены и обобщены особенности рынка автострахования, которые необходимо учитывать страховщикам при работе на территории субъектов Российской Федерации (рис. 4).

Рынок автострахования Свердловской области является привлекательным по структуре автопарка. Привлекательность рынка сформировала высококонкурентный рынок, состоящий из большого количества страховщиков, пытающихся заполучить высокую долю рынка независимо от финансовой обоснованности предпринимаемых действий. Данная ситуация привела к критическому положению отдельных страховых организаций. Уровень выплат по автострахованию свыше 89 % изменит структуру рынка. Страховые компании, действующие эффективно, получат портфели обанкротившихся страховщиков в ближайшее время.

Особенности автострахования в Свердловской области

Привлекательность

• Высокая доля проникновения автомобилей на 1000 жителей

• Привлекательность структуры автопарка для страховщиков

• Большое количество дилеров автомобилей

• Преобладание страховых продуктов, предусматривающих ремонт поврежденного автомобиля на фирменной станции дилера

• Отдаленность Дальневосточного федерального округа как основного поставщика автомобилей с правым положением руля

• Высокое проникновение страховщиков Свердловской области

в автомобильные парки других регионов

• Стремление автодилеров сотрудничать с большим количеством страховщиков

Негативные характеристики

• Высокая концентрация транспортных средств на ограниченной территории

• Недостаточны количество

и качество автомобильных дорог

• Высокая загруженность существующей транспортной сети.

• Большое число городов-спутников.

• Высокое количество маршрутных такси в г. Екатеринбурге

• Резкая смена погодных условий.

• Длительные сроки поставки автозапчастей, влияющие на резервы страховых компаний

• Политика "вымогательства" больших объемов автомобилей на ремонт, проводимая автосалонами в отношении страховых организаций

Рис. 4. Особенности автострахования в Свердловской области

Третья группа проблем - изучение путей повышения эффективности деятельности отечественных страховых организаций в сфере автострахования (рис. 5).

Вход

Маркетинговая поддерааса новых страховых продуктов с франшизой, урезанным пакетом рисков

Разработка правка страхования!! страховых

ПрОДуКТОВ. Использование системы управления качеством страховых Ч_щшлукиж_/

Андеррайтинг Использование системы скор! шг-оценка

Процесс

^ Сопровождение договора. Внутренняя реструктуризация компании (удешевление системы урегулирования убытков, сокращение

друпк постоянных шдержек). Сгаскеше расходов на аренду Ч__помещений_____

Выход

.--^

Кросс-прода:ки.

Разработка пакетных/коробочных продуктов ;

Интернет-страхование. Предоставление дисконта на заключение договора

урегулированпеубьпков. С'а постоят ельная закупка з зпа сных частей для р емонта

автомобилей. Снижение смныосш р емонта

у дилера. Построение снстемыоценкн

дальнейшей выгодности клиента и прннятерешешм

в формированш обоснованного ошазалнбо о су щ ествл ега п I р. ыгш а ты. Создание автомастерских, оценочных ипрокэтнъЕ фИ]Ш.

Введение моделиуправленпя ремотнымресурсом у

Возобноштениедоговоров. Ведение корректной базы

данных договоров. Корректное пост!) оенне системы бонус-малус

НПз ьяп 1е р егр ессных требований

Рис. 5. Система повышения эффективности автострахования в России

Повышение эффективности автострахования - процесс совершенствования деятельности страховой компании, направленный на улучшение экономических и финансовых показателей страховщика в сфере автострахования в долгосрочном периоде.

Ключевая задача страховщиков, имеющих большой объем договоров по автострахованию, состоит в повышении эффективности работы с автодилерами. Автором представлены методы, которые целесообразно использовать страховщикам в ходе сотрудничества с автосалонами (рис. 6).

Алгоритм повышения эффективности автострахования при работе с автосалоном

Вход

^ Снижение ко- |

I миссионного |

вознаграждения ■ | за заключаемые

| договора 1

КАСКО I

\______У

с !

| Сокращение .

I объема страхово- '

го покрытия I

п

Процесс

1

Требование снизить стоимость нормо-часа на направляемые страховщиком ТС

Требование предоставлять дисконт на подлежащие замене з/части на ТС, направляемые страховщиком

Выход

| Направление ^ . на ремонт в ' "универсаль- I ' ные" сервисы | ^_____У

Г-----^

_| Выплата по |

^ калькуляции ^

Введение модели эффективного распределения ремонтного ресурса

^ Л

Рис. 6. Алгоритм повышения эффективности автострахования при сотрудничестве страховщика с автосалоном

Пунктирной линией обозначены действия, которые приводят к ухудшению отношений страховщика с автосалоном, одинарной линией обозначены действия, которые являются результатом нескольких лет их взаимодействия; двойной линией обозначено действие, которое позволяет снизить затраты страховщика и укрепить взаимодействие с партнером.

В настоящее время большинство страховщиков проявляют интерес к повышению эффективности деятельности в автостраховании, однако применяют ограниченное количество методов. Автором установлено, что отсутствие системного подхода приводит к финансовым потерям страховщика.

Введение модели эффективного распределения ремонтного ресурса содействует решению задачи выполнения обязательств страховой ком-

пании перед партнерами по загрузке принадлежащих им СТО. При этом итоговая сумма ремонта будет минимальной, что чрезвычайно актуально для большинства страховщиков. Ремонтный ресурс страховщика предусматривает направление страховщиком поврежденных в результате страхового события транспортных средств на СТО партнеров в целях повышения эффективности автострахования, измеряемой в количественном и стоимостном выражении.

Цель предлагаемой автором модели - выбор загрузки СТО с минимизацией суммы ремонта, причем уровень загрузки должен удовлетворять ограничениям по максимальной загрузке СТО и обязательствам перед партнерами. Формализуем данные:

х- количество автомобилей /-й марки, направляемых7-му партнеру на ремонт; / = 1, ...,п;

/>(. - средняя цена ремонта /-й марки, направляемой 7-му партнеру

на ремонт;/ = 1, ...,п;

/И/ - максимальная загрузка СТОА; / = /,...,к;

а1 - обязательства перед партнером по количеству ремонтируемых ТС;/ = Л..,/;

Ь, - обязательства перед партнером по сумме ремонта; / = 1...,/;

Ъ - прогнозное количество машин, требующих ремонта (входящий ремонтный ресурс), в разрезе "марки-модели"; / = /,...,5.

Используя указанные обозначения, запишем задачу следующим образом:

п

(1)

1=1

Данная функция будет иметь определенные ограничения: / е партнер №] - те переменные, которые относятся ку'-му СТО партнера; г е ММ №] -те переменные, которые относятся ку'-й марке-модели.

Количество автомобилей, направляемых на ремонт, не может быть отрицательным. Суммарное количество автомобилей, направляемых на ремонт определенному партнеру, не должно превышать его максимальную загрузку. СТО может вводить определенные квоты на ремонт автомобилей, поступающих от одного страховщика, на выполнение обязательств перед партнером по количеству направляемых автомобилей и загрузке автосервиса в денежном выражении. Представленная задача является задачей линейного программирования. Для ее решения возможно использовать симплекс-метод.

Авторская модель формирует свободный ремонтный ресурс как прогнозную стоимость ремонта и количество транспортных средств, свободных от обязательств перед партнерами, в разбивке по маркам, моделям, которые могут быть распределены с наибольшей для страховщика эффективностью.

Четвертая группа проблем связана с различными подходами к пониманию качества страхового продукта, что значительно сказывается на эффективности деятельности и финансовой устойчивости страховой компании. На основе изучения существующих подходов к трактованию качества страхового продукта автором предлагается рассматривать розничный страховой продукт как набор условий договора страхования, ориентированного на массовые продажи с минимальными изменениями, в том числе рисков, по которым заключается договор,' и исключений из страхового покрытия. Автор придерживается мнения, что страховой продукт - это набор условий страхования, который страховщик создает для распространения на рынке. Качество розничного страхового продукта формируется из наличия максимального количества включенных в продукт условий, в соответствии с которыми возникает обязанность страховщика возместить ущерб удобным для страхователя образом, при минимальном включении в продукт условий, согласно которым страховщик освобождается от обязанности произвести выплату. Автор считает необходимым отметить, что прибыльность качественного страхового продукта предопределяет эффективную деятельность страховщика.

На сегодняшний момент большинство страховщиков в России используют нерациональную систему, которая подразумевает повышение эффективности страхования только за счет изменений условий договора страхования. Решением проблемы может стать показатель оценки страхового продукта.

Оценка качества страхового продукта - балльная характеристика страхового продукта, подразумевающая соответствие продукта стандарту и наличие дополнительного страхового покрытия для объекта страхования, не предоставляемого большинством страховщиков.

Общий вид решения задачи: пусть существует определенный и утвержденный набор условий, наличие которых недопустимо в продукте страхования. Каждому условию в зависимости от степени его важности присвоим балл: чем он больше (от 1 до 10), тем условие существеннее влияет на продукт. Всего таких условий будет и; г е (1, п)

При оценке каждого страхового продукта, к примеру, автострахования, найдем те условия, которые в нем содержатся. Пусть нашли т со-

бытии, которые содержатся в исследуемом продукте, очевидно, что т<п. Таким же образом расставим баллы от 1 до 10 для каждого из условий. Счет ведется по показателю у,) е (1, т).

Оценкой качества продукта будет служить отношение суммы баллов по условиям, которые вошли в продукт, к общей сумме баллов за все условия, которые могут существовать. Пусть QЖ1Я - коэффициент качества продукта по исключениям.

0 = т

з^искл _/=!_;= 1

п 9

<=1

п

где ^ а1 - максимальная сумма баллов условий, наличие которых недопустимо

/=1

в продукте страхования;

т

"^р, - сумма баллов условий, которые вошли в продукт.

7=1

Чем выше данный показатель, тем выше качество продукта. Его максимальное значение - 100, минимальное - 0 .

Также оценивается качество продукта по страховому покрытию

(£?доп покрытие).

т

%Ь>

£?доппокрытие ~ 1 пп

(3)

•100,

где аг совокупность всех возможных предоставленных дополнительных условий;

- совокупность дополнительных покрытий, присутствующих в продукте.

Общая оценка качества страхового продукта учитывает два указанных фактора в определенной пропорции.

Пусть - итоговая оценка качества продукта. Тогда в зависимости от того, что больше влияет на Итоговую оценку - исключения или дополнительные покрытия, рассчитываем итоговую оценку:

покрытие * (4)

Причем а е (ОД), а чем больше а, тем важнее условия исключения и тем менее важны условия дополнительного покрытия.

На основе проведенного исследования и представленной математической базы автором предлагается введение эталонного КАСКО как более качественного стандарта автострахования. Это ускорит в страховой отрасли следующие преобразования:

- ранжирование страховых продуктов автострахования по качеству в соответствии со страховым наполнением согласно объективной оценке, что способствует появлению добросовестной конкуренции среди страховщиков;

- формирование качественных стандартов сервиса; перемещение конкуренции между страховщиками в сферу предоставления широкого спектра дополнительных услуг, что приведет к повышению их конкурентоспособности в автостраховании;

- рационализацию бизнес-процессов с целью получения прибыли и снижения издержек при равнозначной цене на продукты автострахования;

- введение эталонного КАСКО послужит критериальной основой сравнительной характеристики показателей качества для страхователей;

- повышение стандартов автострахования будет стимулом совершенствования деятельности страховщиков, имеющих объемные страховые портфели;

- введение системы контроля качества в рамках сотрудничества страховой компании с партнерами (автосалон, банк, брокер) с целью установления балльного параметра;

- разработку стандартов автострахования в рамках исполнения тендерных условий в ходе государственных закупок (определение минимального балла страхового продукта);

- упрощение ведения судебной практики, выявления типовых споров и решений, вынесения рекомендаций к модификации стандарта автострахования с целью сокращения судебных издержек;

- уход из сектора автострахования неэффективных страховых компаний.

Для эффективно действующих страховщиков внедрение эталонного КАСКО обеспечивает следующие позиции:

- разработку эффективной продуктовой стратегии в зависимости от положения компании на рынке автострахования;

- снижение издержек продаж посредством сокращения необоснованного комиссионного вознаграждения партнеру-продавцу;

- повышение доли на рынке эффективных страховщиков за счет перераспределения портфеля компаний, ушедших из сектора автострахования;

- сохранение лояльности страхователей к страховщику, предлагающего качественные страховые продукты.

Как результат, применение показателей качества страхового продукта приведет к повышению эффективности деятельности и финансовой устойчивости компании.

Для реализации проекта эталонного КАСКО автор считает необходимым проведение следующих мероприятий:

- создание некоммерческой организации, занимающейся стандартизацией массовых страховых продуктов в сфере автострахования (изучение запросов потребителей, стандартных условий страхования и отказов в страховых выплатах при возникновении страхового события) и периодическим совершенствованием эталонного КАСКО в соответствии с потребностями страхового рынка;

- регулярная проверка правил страховых компаний на соответствие стандартам качества, выставление оценок при появлении новых правил автострахования; ограничение продажи физическим лицам массовых страховых продуктов, не прошедших оценку стандарта качества.

Введение стандартов качества страховых продуктов по автострахованию - путь к повышению конкурентоспособности и финансовой устойчивости российских страховщиков, что является новым этапом в развитии страховой отрасли.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

В изданиях, определенных ВАК

1. Козлов, A.B. Анализ тенденций интернет страхования в РФ [Текст] / A.B. Козлов // Экон. науки. - 2009. - № 6. - С. 367-370. - 0,5 печ. л.

2. Козлов, A.B. Новые подходы повышения эффективности автострахования в условиях кризиса [Текст] / A.B. Козлов // Финансы и кредит. - 2009. - № 34. - С. 81-84. - 0,56 печ. л.

3. Козлов, A.B. Сегментация страхователей по тендерному признаку в автоКАСКО [Текст] / A.B. Козлов // Страховое дело. - 2009. - № 8. - С. 36-40. - 0,62 печ. л.

В других изданиях

4. Козлов, A.B. Системы классификации видов автострахования [Текст] / A.B. Козлов // Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. - 2010. -№ 8. - С. 5-6. - 0,31 печ. л.

5. Козлов, A.B. Интернет-страхование в России [Текст] / A.B. Козлов // Современные проблемы науки и образования. - 2010. - № 8. - С. 127-131. -0,5 печ. л.

6. Козлов, A.B. Спецпрограммы имущественного страхования для женщин в странах мира [Текст] / A.B. Козлов // Наука: 21 век. - 2010. -№8. -С. 1-8. 0,56 печ. л.

7. Козлов, A.B. Перспективные направления развития автострахования в Российской федерации [Текст] / A.B. Козлов // Экономика и финансы. - 2010. - № 8. - С. 51-56. - 0,56 печ. л.

8. Козлов, A.B. Стандартизация страховых продуктов автоКАСКО как инструмент повышения эффективности добросовестных страховщиков [Текст] / A.B. Козлов // Объединенный научный журнал. - 2010. -№ 8. - С. 4-8. - 0,43 печ. л.

9. Козлов, A.B. Твое ДС АГО - твои правила. Способы продаж для работников продающих подразделений [Текст] / A.B. Козлов [и др.] // Екатеринбург : Росгосстрах, 2010.-31 с. - 2,12 печ. л.

10. Козлов, A.B. Повышение эффективности деятельности страховой компании путем установления корректной стоимости автоКАСКО [Текст] / A.B. Козлов // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2010. - № 8. - С. 132-136. - 0,68 печ. л.

11. Козлов, A.B. Качество страхового продукта [Текст] / A.B. Козлов // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2010. - № 9. -С. 110-115.-0,68 печ. л.

12. Козлов, A.B. Противоречивая деятельность страховщиков на российском рынке автострахования [Текст] / A.B. Козлов // Федерация. -2009. - № 8-9. - С. 60-62. - 0,31 печ. л.

Подписано в печать 26.01.2011 г. Формат 60x84/16. Бум. писч. бел. Печать офсетная. FapHnrypa'Times New Roman". Объем 1,0 печ. л. Тираж 150 экз. Заказ № 3 i. Самара, ул. Советской Армии, 141. Самарский государственный экономический университет. Отпечатано в типографии СГЭУ.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Козлов, Антон Викторович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Имущественное страхование как основа развития автострахования

1.2. Концептуальные подходы к исследованию классификации видов автострахования

1.3. Регулирование деятельности страховых организаций по эффективному ценообразованию и качеству продуктов автострахования

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1. Формирование и развитие рынка автострахования в России

2.2. Влияние современных тенденций страхового рынка на показатели автострахования (Урал, Западная Сибирь)

2.3. Оценка деятельности компании Росгосстрах по автострахованию (на примере Свердловской области)

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1. Определение эффективности деятельности страховых компаний с большим объемом автострахования

3.2. Использование модели распределения ремонтного ресурса страховой компании в качестве инструмента повышения эффективности авто страхования

3.3. Методика стандартизации страховых продуктов каско

Диссертация: введение по экономике, на тему "Влияние автострахования на эффективность деятельности страховой компании"

Актуальность темы исследования. Общественное значение страхования заключается в том, что оно является системой, ориентированной на возмещение убытков, нанесенных имуществу случайными опасными событиями. В развитых экономических системах автострахование становится основой стабильной жизнедеятельности каждого отдельного человека, домохозяйства и общества в целом. В России автострахование, объединяющее страхование автотранспортных средств, обязательное и добровольное страхование ответственности их владельцев, выступает в качестве системообразующего вида рискового страхования. На протяжении последних нескольких лет автострахование обеспечивает около 65 % всех страховых сборов на российском страховом рынке и имеет тенденцию к росту. Результат деятельности страховых компаний по автострахованию определяет финансовые показатели всей индустрии страхования.

На фоне существенной трансформации рынка автострахования ощущается недостаток научных и практических исследований. Рост автомобильного парка и введение обязательного страхования автогражданской ответственности вызвали увеличение доли страховщиков, имеющих большие объемы автострахования в отсутствие инструментария комплексного управления данным ресурсом. Каско и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств - низкорентабельные виды страхования. Каждое нерациональное решение, связанное с деятельностью компании допускает возможность банкротства страховщика.

В связи с этим оценка влияния автострахования на повышение эффективности деятельности страховщика становится ключевым направлением в отечественном рисковом страховании. Необходима разработка теоретических и методологических рекомендаций в области управления эффективностью автострахования, которые позволят страховым организациям принимать рациональные стратегические решения и 4 комплексно подходить к совершенствованию своей деятельности в сфере страхования транспорта.

Эффективная деятельность страховой организации в области автострахования служит стимулом потребления других видов страхования, что способствует ускоренному выходу отрасли из кризиса, стабилизации основных показателей и определению перспектив развития.

Разработанность темы исследования. Широкое обсуждение проблем автострахования в рыночных условиях хозяйствования должно получить адекватное продолжение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретические и методологические основы деятельности страховщиков по повышению эффективности автострахования.

Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования внесли К. Г. Воблый, Ф. В. Коныпин, Л. А. Мотылев,

B. К. Райхер, Л. И. Рейтман, В. И. Серебровский, В. В. Шахов, работы которых использовались автором при исследовании сущности имущественного страхования.

Фундаментальное значение для становления современной страховой науки, формирования теории и методологии страхования имеют труды

A. П. Архипова, В. Б. Гомелли, Е. В. Коломина, Л. А. Орланюк-Малицкой, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой.

Теоретическое обоснование страхования в качестве способа снижения риска представлено в работах таких зарубежных ученых, как Д. Бланд,

C. Л. Брю, К. Бурроу, Р. Дорнбуш, К. Р. Макконнелл, В. Д. Нордхаус, К. Пфайфер, П. А. Самуэльсон, С. Фишер, Д. Д. Хэмптон, Р. Шмалензи.

Основы организации и практики страхования раскрыты в трудах

B. П. Галаганова, Н. Ф. Галагузы, А. А. Гвозденко, А. И. Гинзбурга, Н. Б. Грищенко, Е. Ф. Дюжикова, М. А. Климовой, Е. Г. Князевой, Н. Н. Косаренко, А. А. Кудрявцева, Н. Л. Маренкова, Т. В. Никитиной, Б. Ю. Сербиновского, Л. Г. Скамай, Ю. А. Сплетухова, К. Е. Турбиной, О. Ю. Шевченко, Р. Д. Юлдашева, Т. А. Яковлевой.

Современные тенденции рынка страхования изложены в исследовательских материалах: PricewaterhouseCoopers, Делойт (Deloitte), Эрнст энд Янг (Ernst&Young), КПМГ (KPMG).

Несмотря на многообразие и значимость теоретических и практических исследований совокупности страховых отношений, необходимо углубленное изучение фундаментальных и прикладных проблем деятельности страховых организаций в области автострахования. Так как в настоящее время вдет активный процесс восстановления отечественного рынка автострахования, четко определяется востребованность в оценке его влияния на эффективность деятельности страховых компаний. г

Основной целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ и практических рекомендаций по повышению эффективности деятельности страховщиков в области автострахования на основе изучения теоретико-методологических и практических аспектов осуществления страховой деятельности в Российской Федерации.

В соответствии с целью диссертационного исследования были поставлены и решены следующие задачи, определившие логику исследования: исследовать теоретико-методологические положения имущественного страхования как основы автострахования;

- изучить экономическое содержание видов страхования наземных транспортных средств;

- оценить экономико-организационное влияние автострахования на эффективность деятельности страховой компании;

- выявить особенности формирования и развития рынка автострахования в Российской Федерации с одновременным определением современных тенденций деятельности страховых компаний Урала и Западной Сибири по автострахованию;

- рассмотреть перспективы применения современных инструментов повышения эффективности автострахования;

- разработать рекомендации по стандартизации и повышению качества страховых продуктов.

Дискуссионность теоретических положений и высокая практическая значимость автострахования в современной экономической системе предопределили выбор объекта и предмета исследования.

Область исследования. Диссертационная работа выполнена по специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», 7.5. «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях».

Объектом исследования является деятельность страховых компаний Российской Федерации, имеющих значительные стоимостные показатели в сфере автострахования.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между участниками страхового сектора при оценке влияния автострахования на эффективность деятельности страховой компании.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования в классическом и современном изложении концептуальных позиций; монографические научные исследования закономерностей формирования и развития страховых отношений в национальной экономической системе; программно-методические разработки профессиональных участников страхового рынка.

Информационно-эмпирическая база исследования. В диссертационной работе при изучении и анализе проблем по теме исследования использованы информационные ресурсы Министерства финансов Российской Федерации,

Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики. Эмпирическая основа исследования сформирована при использовании нормативной и финансовой документации 7

ОАО «Росгосстрах», ООО «Страховая компания «Русский мир», ОАО «Капитал Страхование», частное акционерное общество «Страховая компания «Провидна»(Украина), Национальное Страховое Общество «Молдасиг» (Молдавия), материалов финансово-экономических изданий России, данных информационной сети Internet, а также практики повышения эффективности автострахования в страховой компании Росгосстрах.

Нормативно-правовая основа исследования представлена законодательными и правовыми актами Российской Федерации: Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, отраслевыми документами и методическими указаниями.

Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теоретических основ и разработке методических рекомендаций по осуществлению автострахования с целью повышения эффективности деятельности страховой организации.

К элементам научной новизны относятся следующие положения проведенного исследования:

- дано авторское определение автострахования как системы экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства, посредством повышения эффективности деятельности страховщика;

- предложена классификации страховых продуктов по параметру нарастания страховых рисков, подразумевающая увеличение ответственности страховщика по удовлетворению потребности страхователей в страховом возмещении в ходе автострахования; определены основные этапы повышения эффективности автострахования, дифференцированные по видовой характеристике и определенной стадии функционирования страхового продукта в компании 8 вход, процесс, выход), направленные на улучшение экономико-финансовых показателей страховщика в долгосрочном периоде;

- построена и внедрена модель управления эффективностью автострахования, позволяющая оптимизировать и прогнозировать стоимостное содержание ремонтного ресурса, минимизировать расходы страховой организации на стадии страхового возмещения;

- представлены рекомендации по изменению тарифных руководств российских страховщиков; осуществлена стандартизация и оценка качества страховых продуктов по автострахованию с целью повышения эффективности деятельности страховщиков посредством введения эталонного каско.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в развитии теоретико-методологических положений страховой науки; уточнении и расширении понятийного аппарата, связанного с функционированием страховых организаций. Практическая значимость определяется возможностью использования основных положений и разработанных рекомендаций в законодательной и нормотворческой деятельности представительных и исполнительных органов федерального и субъектного уровня; в организационно-надзорной деятельности органов государственного регулирования страхового рынка; в организационно-финансовой деятельности страховых компаний; в учебном процессе образовательных учреждений экономического профиля.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования представлялись и получили одобрение на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях и практических семинарах в Российской Федерации: г. Москва, г. Екатеринбург, г. Челябинск, г. Саратов, г. Владивосток, г. Тюмень (2004-2010 гг.).

Ведущие положения исследования используются в практической деятельности ряда субъектов страхового дела (страховые компании: Росгосстрах, Югория, Экспресс Гарант, Русский мир). Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено соответствующими документами.

Теоретические разработки и научно-практические выводы исследования используются в учебном процессе ряда образовательных учреждений высшего и среднего специального профессионального образования (Уральский государственный университет им. A.M. Горького, Государственное образовательное учреждение начального профессионального образования Свердловской области «Профессиональное училище № 122»), осуществляющих подготовку специалистов экономического профиля (финансы и кредит, страховое дело).

Публикации. На тему диссертационного исследования опубликовано 12 работ, в том числе 3 в изданиях, рекомендованных ВАК, общим объемом 10,1 печ. л.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, рисунков, таблиц и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования; дана характеристика степени разработанности проблемы; определены цель и задачи, объект и предмет исследования; сформулированы обладающие научной новизной основные положения исследования; определена его практическая значимость; представлена информация об апробации результатов работы.

В первой главе «Теоретико-методологические аспекты осуществления автострахования в Российской Федерации» обобщены существующие определения имущественного страхования, дано авторское определение имущественного страхования; рассмотрена классификация автострахования по видам в разных страховых компаниях и странах. Изучены факторы, учитываемые страховщиками при страховании автомобилей. На основе

10 проведенного исследования даны рекомендации для отечественных страховых организаций по формированию продуктовой линейки и тарифных руководств.

Во второй главе «Анализ российского рынка автострахования в современных условиях» рассмотрен рынок автотранспортного страхования России, выявлены противоречивые направления его развития. Охарактеризовано развитие рынка автострахования на Урале и в Западной Сибири, проведен анализ деятельности компании Росгосстрах по автострахованию в Свердловской области.

В третьей главе «Перспективные направления повышения эффективности автострахования в Российской Федерации» изучены меры, принимаемые страховщиками для повышения эффективности автострахования, составлена система повышения эффективности деятельности компаний с большими объемами автострахования, создана модель управления эффективностью автострахования. Стандартизация продуктов рассмотрена как катализатор повышения эффективности автострахования России.

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам выполненного исследования.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Козлов, Антон Викторович

Выход

Урегулирование убытков. Самостоятельная закупка запасных частей для ремонта автомобилей. Снижение стоимости ремонта у дилера. Построение системы оценки дальнейшей выгодности клиента и принятие решения в формировании обоснованного отказа либо осуществлении выплаты.

Создание автомастерских, оценочных и прокатных фирм.

Введение модели управления ремонтным ресурсом

Возобновление договоров. Ведение корректной базы данных договоров. Создание отдела в контакт-центре, ответственного за обзвон договоров, подлежащих пролонгации. Система отслеживания и пролонгации договоров. Корректное построение системы бонус-малус

Интернет-страхование. Предоставление дисконта на заключение договора

Изъятие регрессных требований

Рис. 3.1. Система повышения эффективности автострахования в России 169

Следует отметить, что данные мероприятия стоит проводить не как раздельные инструменты, а как систему мероприятий по повышению эффективности автострахования, что позволяет рассматривать данный комплекс как цикл (рис. 3.2).

1. Маркетинг Д

7. Возобновление договоров

6.

Урегулирование убытков

2. Разработка правил страхования и страховых продуктов V

4. Продажа страховых продуктов I

5. Сопровождение договора

Рис. 3.2. Цикл повышения эффективности деятельности страховщика

170

На сегодняшний момент практически все страховщики заинтересованы в повышении эффективности каско. Однако компании применяют ограниченное количество методов повышения эффективности автострахования. Автор считает, что отсутствие системного подхода к решению данной проблемы может привести к финансовым потерям страховщика.

Описанная выше система повышения эффективности каско позволяет проводить мероприятия в комплексе. Причем данные мероприятия могут проводиться на любой стадии действия договора или жизненного цикла страхового продукта, для чего все мероприятия, указанные в системе, классифицированы на три стадии: «вход», «процесс», «выход». Помещение указанных методов в форму цикла позволяет формировать из данных мероприятий непрерывный процесс, который может вывести страховщика на новый уровень компетенции, обеспечивая стабильное конкурентное преимущество в долгосрочном периоде и повышение эффективности деятельности страховой компании.

Глобализация мирового страхового рынка стирает барьеры между национальными страховыми системами под влиянием общих тенденций и изменений, характерных для мировой экономики, постепенно формируя глобальное страховое пространство. Интеграция России в мировой рынок страхования может коренным образом изменить структуру отрасли внутри страны, отодвинув отечественных страховщиков на второй план. Для того чтобы российские страховые компании смогли полноценно встроиться в мировую систему страхования, необходимо вести комплексную и экономически обоснованную политику в каско как одного из самых рисковых видов страхования. Использование методов повышения автострахования в комплексе позволит значительно повысить эффективность системы автострахования отечественных страховщиков.

3.2. Использование модели распределения ремонтного ресурса страховой компании в качестве инструмента повышения эффективности автострахования

В советские времена для заключения договора каско на новый автомобиль страховому агенту необходимо было прийти в автосалон171. Высокая конкуренция на рынке автострахования подтолкнула собственников автосалонов создавать специальные отделы, занимающиеся страхованием. В последние годы экономического роста в каждом автосалоне появились страховые брокеры, которые, имея монопольное преимущество нахождения в

171 http://www.insur-info.ru/press автосалоне, могли диктовать страховым компаниям определенные условия . Как правило, в автосалонах продавались полисы каско тех компаний, которые обеспечивали высокий уровень комиссионного вознаграждения. Так, самарский страховой брокер, работающий со всеми автосалонами группы компаний «СОК» (Nissan, Ford, Mitsubishi, Peugeot, Lexus, Kia, «COK-Lada», «Самара-Лада», «Toyota Центр Самара», автосалон «Евразия»), отказал в сотрудничестве четырем страховщикам, которые не имели возможности платить комиссионное вознаграждение свыше 25 %173. Существовавшую систему отношений представляется возможным изобразить следующим образом (рис. 3.3).

СТРАХОВЩИК

АВТОСАЛОН

Продажа страховых полисов комиссионного вознаграждения за продажу

Эпизодическая оплата счетов за ремонты

Перечисление

Рис. 3.3. Первоначальный этап взаимоотношений страховщика и дилера автомобилей (ключевые моменты)174

Стоит отметить, что количество направлений поврежденных автомобилей на ремонт от страховщика не являлось показателем эффективности взаимодействия. Поэтому в портфеле ключевых страховщиков в автосалонах можно было увидеть компании, которые обеспечивали высокий объем комиссионного вознаграждения, но не направляли на ремонт в данный сервис клиентов, предпочитая направлять их в более дешевые автосервисы либо выплачивать ущерб деньгами.

172 http://www.allinsurance.ru

173 http://www.insur-info.ru

174 Составлено автором.

Подобную систему взаимоотношений можно объяснить тем, что автосалоны мало интересовал поток поврежденных транспортных средств для загрузки ремонтного блока. Очередь в автосервис на несколько месяцев вперед была стандартной ситуацией для любого автосалона. Так, к примеру, в одном из автосалонов Свердловской области («Автоленд») очередь на ремонт составляла более четырех месяцев и новых клиентов, желающих отремонтировать автомобиль, не принимали. Загрузки сервисов по всей стране были максимальными.

На сегодняшний день автомобильные дилеры испытывают проблемы со сбытом автомобилей, продажи сократились более чем на 50 %. В связи с этим ремонтные мастерские стали испытывать дефицит клиентов. Многие автосалоны изменили ключевые показатели, влияющие на выбор стратегического страховщика. Размер комиссионного вознаграждения как показатель приоритета выбора ключевого страховщика отошел на второй план. С недавнего времени данным показателем стало количество автомобилей, которые направляются страховщиками на ремонт в автосервис (рис. 3.4).

Продажа страховых полисов

Рис. 3.4. Ключевые моменты сотрудничества страховой компании и автосалона175

Таким образом, страховщик должен при нормальном сотрудничестве не только платить комиссионное вознаграждение автосалону (незавышенное), но и обеспечивать достаточный поток поврежденных автомобилей для загрузки сервиса автодилера. Некоторые автосалоны квотируют объем собранной страховой премии определенного страховщика в зависимости от количества направленных поврежденных автомобилей на ремонт. Большое количество партнеров в страховых компаниях, каждый из которых обладает спецификой работы и требованиями по загрузке, вносят сложности в ведение оптимизационных процессов деятельности.

В период кризиса на рынке автострахования следует отметить ряд негативных тенденций, связанных с сотрудничеством страховой компании с партнерами:

1) неравномерный рост стоимости запасных частей. В связи с резкими колебаниями валют могут меняться и цены на комплектующие и автомобили. Многие автосалоны используют данные тенденции и делают наценку в зависимости от сложности своего финансового положения;

2) помимо требований комиссионного вознаграждения появляются новые требования по направлению автомобилей на ремонт, что увеличивает сумму выплат в среднем на 30-40 %;

3) неравномерный рост стоимости нормо-часов. Ряд автосалонов подняли стоимость нормо-часов, другие, наоборот, начали предоставлять скидки, подписывать дополнительные соглашения на ремонт постгарантийных автомобилей.

Повышение эффективности автострахования при работе с автодилером — ключевая задача страховщиков, имеющих большой портфель по каско. Методы, которые используются страховщиками при работе с автосалонами для решения вышеуказанной задачи, представлены на рис. 3.5.

Рис. 3.5. Алгоритм повышения эффективности автострахования при

176 сотрудничестве с автосалоном

Требование снизить стоимость нормо-часа на направляемые страховщиком транспортные средства и предоставлять дисконт на подлежащие замене запасные части на автомобили, направляемые страховщиком, помещены в процесс, так как являются результатом достаточно длительного процесса сотрудничества страховщика и автодилера. Как правило, снижение стоимости нормо-часа и дисконта на запчасти является результатом нескольких лет тесного взаимодействия.

176 Составлено автором.

Пунктирной линией обозначены действия, которые приводят к ухудшению отношений, одинарной линией обозначены действия, которые являются результатом нескольких лет взаимодействия, двойной линией обозначено действие, которое позволяет снизить затраты страховщика и укрепить взаимодействие с партнером.

На рис. 3.5 пунктирной линией обозначены те действия, предпринимаемые страховщиком, которые могут негативно сказаться на взаимодействии с партнером. Снижение комиссионного вознаграждения (ниже стандартного) за заключаемые договора каско напрямую приводит к сокращению продаж полисов данной компании.

Сокращение объема страхового покрытия, как уже показывалось ранее, может привести к тому, что клиент будет негативно отзываться об автосалоне как о продавце некачественной услуги (и уж тем более о страховщике, представившем подобное покрытие). Направление на ремонт в «универсальные» сервисы и выплата по калькуляции деньгами приводят как к негативу клиентов, получивших недостаточную для ремонта сумму или снятый с гарантии автомобиль, так и к недовольству дилерских автомастерских, недополучающих поток клиентов.

Указанные варианты одновременно могут снижать эффективность автострахования путем снижения лояльности к страховщику как партнеров, так и клиентов. Поэтому реализация данных мер эффективна лишь в краткосрочном периоде. В долгосрочном периоде данные мероприятия могут серьезно подорвать финансовую устойчивость страховщика из-за снижения коэффициента лояльности клиентов.

В данном контексте введение модели эффективного распределения ремонтного ресурса, которая могла бы решать задачу выполнения обязательств страховой компании перед партнерами по загрузке принадлежащих им СТОА, при этом итоговая сумма ремонта оказалась бы минимальной, является актуальным вопросом для большинства страховщиков.

Ремонтный ресурс страховщика - возможность направления страховщиком поврежденных в результате страхового события транспортных средств клиентов на станции технического обслуживания автомобилей партнеров в целях повышения эффективности автострахования, выраженный в количественном или денежном выражении. На практике принято

148 подразделять ремонтный ресурс по маркам/моделям транспортных средств. Однако ремонтный ресурс также можно определять и в денежном выражении. Ремонтный ресурс является инструментом управления портфелем, с одной стороны, позволяя снижать убыточность за счет более эффективного его распределения, с другой - наращивать объемы страховой премии за счет загрузки ремонтных мастерских партнеров по продажам.

Предложенная автором модель эффективного распределения ремонтного ресурса позволяет оптимально распределить загрузку станций технического обслуживания автомобилей. Основная функция модели -направлять автомобили на СТОА таким образом, чтобы:

- обязательства страховой компании по загрузке СТОА партнеров были выполнены;

- итоговая сумма ремонта оказалась минимальной.

Графически данную модель можно представить следующим образом (рис. 3.6).

Входные данные модели: - обязательства перед партнерами; - прогнозное количество ТС, подлежащих ремонту

Расчет

Выходные данные модели: - плановое количество ТС, которое планируется направить на данную СТОА (суммарная цена ремонта будет минимальной); - свободный ремонтный ресурс

Рис. 3.6. Модель эффективного распределения ремонтного ресурса

177

На вход модели подаются следующие показатели: обязательства перед партнерами и прогнозное количество ТС, подлежащих ремонту.

Обязательства перед партнерами — обязательства (количественные или денежные), которые дает страховщик партнеру по направлению поврежденных транспортных средств своих клиентов на определенные партнером СТОА. На основании этих данных заполняются поля «Обязательства перед партнером по количеству» и «Обязательства перед партнером по сумме» (табл. 3.5). Следует обратить внимание на графу «Максимальное количество направляемых ТС»: указывается количество ТС компании, которое СТОА может принять на ремонт в месяц. Данный показатель имел особенную актуальность до начала спада продаж автомобилей, так как практически каждый автосервис имел очередь на ремонт.

Заключение

В ходе изучения автором рынка автотранспортного страхования установлено, что в компаниях, имеющих значительный объем моторных рисков, отсутствует комплексный подход по эффективному управлению портфелем. Данная ситуация приводит к высокой убыточности автострахования и принятию неверных, зачастую противоречащих долгосрочной стратегии компании действий. В диссертации на основании выполненных исследований достигнута актуальная теоретическая и практическая цель: разработаны системы управления эффективностью автострахования как на уровне отдельного страховщика, так и рынка в целом, что имеет существенное значение для всех участников страхового рынка в условиях экономического кризиса и перспектив дальнейшего развития.

В диссертации выделены особенности развития и становления рынка автострахования на национальном и региональном уровне. Данные факторы должны учитываться страховщиками при планировании своей деятельности.

Автором выделены системы классификаций продуктов по автострахованию. Отмечено, что в развитых странах распространена комплексная защита интересов владельца транспортного средства, что позволяет страховщикам формировать сбалансированный портфель. На основе проведенного исследования разработаны рекомендации отечественным страховым компаниям по созданию таких страховых продуктов, которые позволят компаниям дифференцированно подходить к созданию продуктовой линейки, повысить сбалансированность страхового портфеля.

В диссертации проанализировано ценообразование продуктов каско. Системы классификаций тарифов, изученные автором, показали практическую ограниченность применяемых отечественными страховщиками коэффициентов для определения стоимости принимаемых рисков. Данный факт подтверждает уровень выплат, превышающий допустимые значения. На основании проведенного исследования автором даны рекомендации по модификации российскими страховщиками тарифных руководств.

В ходе рассмотрения страхового рынка выявлено, что компании применяют небольшое количество методов повышения эффективности автострахования, отсутствует комплексный подход к управлению портфелем моторных рисков, что приводит к финансовым потерям страховщика. Описанная автором система повышения эффективности каско позволяет проводить мероприятия в комплексе, причем данные мероприятия могут проводиться на любой стадии действия договора или жизненного цикла страхового продукта, для чего все мероприятия, указанные в системе, дифференцированы на три стадии: «вход», «процесс», «выход». Помещение указанных стадий в форму цикла позволяет формировать из данных мероприятий непрерывный процесс, который может вывести страховщика на новый уровень компетенции, обеспечивая стабильное конкурентное преимущество в долгосрочном периоде.

При изучении взаимодействия страховщика и дилера автомобилей автором установлено, что направление автомобилей на ремонт к официальному дилеру не рассматривается страховщиками как возможность повышения эффективности деятельности. Разработанная автором модель управления ремонтным ресурсом страховщика показывает, что управлять эффективностью автострахования можно не только на стадии «входа», но и на стадии «выхода» при урегулирования убытков путем направления поврежденных автомобилей к разным дилерам.

Автором предложена стандартизация страховых продуктов каско как катализатор преобразований страхового сектора России. Разработана балльная система оценки качества страхового продукта, сформированы предложения для отечественных страховщиков по управлению качеством страхового продукта и созданию стратегии в зависимости от продуктовой линейки страховщика по автострахованию.

Показано, что качественные страховые услуги и продукты по автострахованию обеспечивают дальнейший рост страховых платежей по другим видам страхования, повышая финансовую устойчивость страховщика.

Результаты диссертационной работы по управлению эффективностью автострахования внедрены в практике страховых компаний' Росгосстрах, Экспресс- гарант, Югория. Использование ремонтного ресурса как одного из преимуществ на рынке сделало возможным заключение партнерских договоров компании Росгосстрах и официальных дилеров автомобилей. Балльная оценка страховых продуктов по каско используется в практике страхового дома «Бумер».

Теоретические результаты диссертационной работы внедрены в учебном процессе высших учебных заведений при подготовке специалистов в сфере экономики, финансов и страхования.

Результаты диссертационной работы в части использования комплекса мер по повышению эффективности автострахования могут использоваться всеми страховщиками, стремящимися комплексно управлять своим портфелем моторных рисков независимо от его размера. Балльная оценка качества страховых продуктов, их стандартизация могут использоваться на законодательном уровне в части обязательного прохождения оценки всеми страховщиками, желающими предлагать продукты для населения, либо установления минимального балла для участия в тендерах.