Активизация субъектов страхового дела на страховом рынке тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Активизация субъектов страхового дела на страховом рынке"

На пщвазду^описи

"'/и

Карпова Татьяна Карловна

АКТИВИЗАЦИЯ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

1 в май ¿013

0050593»<э

Иркутск - 2013

005059393

Диссертация выполнена на кафедре страхования и управления рисками Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Байкальский государственный университет экономики и права»

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент,

профессор кафедры страхования и управления рисками ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» Русакова Оксана Игоревна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент,

заведующий кафедрой страхования ФГБОУ ВПО «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина» Князева Елена Геннадьевна

доктор экономических наук, профессор, декан факультета послевузовского обучения ФГБОУ ВПО «Иркутский государственный технический университет» Огнев Дмитрий Владимирович

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Хабаровская государственная

академия экономики и права» (г. Хабаровск)

Защита состоится 21 мая 2013 г. в 15-00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.070.03 при ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Карла Маркса, 24, корпус 9, зал заседаний ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, корпус 2, ауд. 101.

Объявление о защите и автореферат диссертации размещены 18 апреля 2013 г. на сайте ВАК Минобрнауки РФ (http://vak.ed.gov.ru) и на официальном сайте ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» (http://www.isea.ru).

Отзывы на автореферат направлять по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, БГУЭП, ученому секретарю диссертационного совета Д 212.070.03.

Автореферат разослан 18 апреля 2013 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

Н.Г. Новикова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. С развитием рыночной экономики в Российской Федерации неотъемлемой частью экономических процессов стало страхование. Составной его частью как системы является категория «страховой рынок», изучению которой уделяется все большее внимание. На страховом рынке, в свою очередь, функционируют участники страхового рынка, важнейшими из которых являются субъекты страхового дела.

Субъекты страхового дела занимают важное место в организации страхового процесса: через них осуществляется производство и реализация специфического товара - страховой услуги. Однако в настоящее время большое значение уделяется только одному из субъектов - страховым организациям, тогда как другие три субъекта страхового дела - общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии - изучены недостаточно, хотя, как показывает международная практика, для полноценного эффективного функционирования страхового рынка необходимо развитие всех субъектов страхового дела. Каждый из субъектов должен занимать свою «нишу» на страховом рынке и играть отведенную законодательно роль. Отечественная практика показывает, что в настоящее время имеет место смешение функций и ролей между субъектами, что приводит к неэффективному использованию имеющихся ресурсов и не приводит к ожидаемым результатам в виде развитой страховой культуры населения и, как следствие, высоким объемам страхового рынка. На современном этапе развития страхования в России появилась необходимость четко обозначить влияние субъектов страхового дела, определить их функции, а также место каждого в обеспечении страховой защитой. Данные положения обуславливают актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Актуальность рассматриваемого вопроса возрастает еще и потому, что в настоящее время происходят существенные изменения в современной экономике России в связи с ее присоединением к Всемирной Торговой Организации. Расширенные возможности деятельности иностранных страховщиков могут привести к снижению активности отечественных страховых организаций, экономические показатели которых значительно уступают показателям зарубежных компаний. Субъекты страхового дела, в первую очередь, должны быть готовы к новым стандартам ведения бизнеса, т.к. именно через них проходят первоначальные этапы создания страховой услуги.

Актуальность исследования также подкреплена задачами, поставленными Правительством РФ в Стратегии развития страхового дела на 2012 - 2020 гг., где, в частности, оговорена необходимость развития обществ взаимного страхования, страховых актуариев и страховых посредников (агентов и брокеров) в связи с повышением их влияния в качестве каналов продвижения и реализации страховых услуг. Данные задачи напрямую связаны с выбранной темой диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. При изучении трудов отечественных и зарубежных ученых и практиков относительно сущности страхо-

вого рынка и функционирования субъектов страхового дела на нем было выявлено, что в достаточной степени проблема взаимодействия субъектов, а также их влияние на формирование страховых процессов изучена недостаточно, в частности, влияние страховых брокеров и актуариев.

Многие аспекты сущности и функционирования страхового рынка уже рассматривались такими учеными-экономистами, как Александров A.A., Баса-ков М.И., Воблый К.Г., Гайдаш Н.Г., Гвозденко A.A., Гомелля В.Б., Воробьев П.В., Качалова Е.Ш., Лайков А.Ю., Мартынов A.A., Николенко Н.П., Орланюк-Малицкая JI.A., Русакова О.И., Самаруха В.И., Серебровский В.И., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Сухов C.B., Турбина К.Е., Федорова Т.А, Шахов В.В., Юлдашев Р.Г..

Вопросами и проблемами деятельности субъектов страхового дела занимались Архипов А.П., Галагуза Н.Ф., Ивашкин Е.И., Лукьянов Е.Г., Пучков С.А.

Однако, как показал анализ научной литературы, в настоящий момент отсутствует комплексное рассмотрение вопроса о деятельности субъектов страхового дела и активизации их деятельности на страховом рынке.

Целью настоящего диссертационного исследования является изучение и уточнение теоретических положений об экономической сущности страхового рынка и субъектов страхового дела, определение современного состояния и перспектив развития субъектов страхового дела, а также разработка конкретных предложений по активизации их деятельности на страховом рынке.

В соответствии с поставленной целью исследования были определены следующие задачи данной работы:

1) рассмотреть теоретические основы категории «страховой рынок» с точки зрения активизации субъектов страхового дела и влияния потребителей страховых услуг;

2) выделить характеристики, присущие субъектам страхового дела, и определить их место на страховом рынке;

3) выделить этапы развития страхового дела в России с точки зрения наличия субъектов страхового дела и охарактеризовать современный этап развития;

4) систематизировать данные о функционировании субъектов страхового дела на международном страховом рынке, дать их характеристику;

5) исследовать современное состояние отечественного страхового рынка и выявить проблемы, присущие деятельности каждого из субъектов страхового дела;

6) предложить пути совершенствования деятельности субъектов страхового дела в России, исходя из существующей международной практики;

7) обосновать предложения по совершенствованию взаимодействия субъектов страхового дела посредством построения линейной модели поступления страховых премий.

Объектом диссертационного исследования выступает страховой рынок и функционирование на нем субъектов страхового дела.

Предметом исследования являются финансовые отношения, возникающие между субъектами страхового дела и другими участниками страхового рынка в процессе его развития.

Рабочей гипотезой исследования является предположение о том, что деятельность субъектов страхового дела оказывает влияние на развитие страхового рынка. В связи с чем возникает необходимость исследовать функционирование субъектов страхового дела и дать рекомендации по их активизации.

Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций. Обоснованность научных положений, глубина и достоверность выводов, полученных в ходе диссертационного исследования, подтверждаются результатами, описанными в теоретических трудах российских экономистов, изучением зарубежного опыта развития страхового дела на основе современных аналитических материалов.

Теоретическую и методологическую базу исследования составили положения нормативных законодательных актов, монографии, статистические материалы и аналитические исследования Федеральной службы по финансовым рынкам (Федеральной службы страхового надзора РФ), Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного института страхования, Международной Ассоциации ОВС и страховых объединений в Европе, Международной Ассоциации Актуариев, Гильдии актуариев в России, материалы периодических изданий, сайтов страховых компаний и брокеров России, США, Великобритании и Японии.

Наиболее существенные результаты диссертационного исследования, полученные автором:

- на основе систематизации зарубежного опыта (США, Япония, стран ЕС) выявлены основные характеристики и влияние субъектов страхового дела на международный страховой рынок: широкое развитие страхования жизни, осуществляемого преимущественно обществами взаимного страхования, большая роль брокерского канала в продвижении страховых услуг, независимость страховых агентов от конкретной компании, их поднадзорность государству, обязательность присутствия страховых актуариев в каждой страховой организации, наличие объединений субъектов страхового дела, клиентоориентированный подход: наличие страховых омбудсменов и объединений по защите прав страхователей;

- предложены рекомендации по активизации деятельности субъектов страхового дела, в частности обществ взаимного страхования, страховых брокеров, страховых актуариев, а именно: обязательность присутствия страхового актуария в каждой страховой организации, разработка единых требований к брокерской деятельности, расширение перечня видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования;

- с целью усиления надежности осуществления страховых операций и повышения конкурентоспособности субъектов страхового дела в условиях присоединения Российской Федерации к Всемирной Торговой Организации внесены предложения по усовершенствованию схемы взаимодействия субъектов стра-

хового дела на страховом рынке за счет включения в число субъектов страховых агентов, а также расширен перечень элементов инфраструктуры: включены объединения субъектов страхового дела и защиты прав страхователей;

- составлен среднесрочный прогноз роста страхового рынка при условии введения предложенных в исследовании путей реформирования деятельности субъектов страхового дела посредством построения линейной модели поступления страховых премий.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций по активизации деятельности субъектов страхового дела. В ходе исследования автором сформулированы следующие новые положения:

- на основании анализа существующих точек зрения отечественных ученых (Гвозденко A.A., Рейтман Л.И., Шахов В.В и т.д.) на сущность страхового рынка дополнено определение термина «страховой рынок» с точки зрения активизации деятельности субъектов страхового дела. Данное определение заключается в следующем: страховой рынок - это система экономических отношений, регулируемых государством, возникающих между участниками этих отношений по поводу производства и реализации страховой услуги субъектами страхового дела при участии элементов инфраструктуры, а также ее потребления со стороны покупателей;

- уточнено определение субъектов страхового дела - это участники страхового рынка, подлежащие обязательному государственному надзору и участвующие в производстве и реализации страховой услуги. На основании характеристик, присущих субъектам страхового дела, состав субъектов страхового дела дополнен таким субъектом как страховой агент;

- разработан классификационный признак периодизации развития страхового дела в России: наличие субъектов страхового дела на страховом рынке. Используя классификационный признак, автор определил восемь этапов развития страхового дела в России с точки зрения наличия субъектов страхового дела и их зависимости от финансовой политики, проводимой государством.

Теоретическая и практическая значимость диссертационной работы. Теоретическая значимость исследования заключается в рассмотрении термина «страховой рынок» с точки зрения активизации деятельности субъектов страхового дела, а также дополнении определения данного термина; уточнение определения субъектов страхового дела; выделении этапов развития страхового дела в РФ с учетом появления субъектов страхового дела; в ведении в перечень субъектов страхового дела страховых агентов, а также включении в элементы инфраструктуры объединений субъектов страхового дела и объединений страхователей.

Практическая значимость заключается в возможном использовании результатов работы в деятельности каждого из субъектов страхового дела по обозначенной схеме взаимодействия субъектов страхового дела и потребителей страховых услуг. Также результаты исследования могут быть применены при

решении вопросов, связанных с дальнейшим реформированием деятельности данных субъектов в России.

Область исследования и соответствие диссертации паспорту научной специальности. Диссертационное исследование соответствует следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»: п.7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг».

Апробация и публикации результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования были представлены на научно-практических конференциях, в том числе на ежегодных научных конференциях профессорско-преподавательского состава и докторантов, аспирантов, студентов и магистрантов БГУЭП в г. Иркутске (2009-2012 гг.), на международной научно-практической конференции «Экономический кризис и возможные пути его преодоления» в г. Иркутске (2010 г.), а также в рамках круглого стола VI Байкальского экономического форума в г. Иркутске (2010 г.).

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе кафедры страхования и управления рисками БГУЭП, а также были предложены страховым организациям и внедрены в практику деятельности ЗАО «СК Транснефть» и Филиала ООО «Росгосстрах» в Иркутской области, что подтверждается соответствующими документами о внедрении.

Основные результаты научного исследования отражены в 8 публикациях общим объемом 2,15 п.л. (в т.ч. авторских 2,05 п.л.), в том числе 3 статьи общим объемом 0,8 п.л. в рецензируемых научных журналах, определенных ВАК Минобрнауки РФ.

Структура и содержание работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 165 наименований и 3 приложений. Работа изложена на 199 страницах, содержит 39 таблиц, 8 рисунков, 4 формулы и 3 приложения на 4 страницах, включающие 3 таблицы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяются его цель и задачи, объект и предмет исследования, раскрывается научная новизна и наиболее существенные результаты работы, полученные в ходе исследования, показаны теоретическая и практическая значимость.

В первой главе «Теоретические основы развития страхового рынка и субъектов страхового дела» рассматривается сущность страхового рынка, исследуются его классификационные признаки, субъекты страхового дела и определяется их место на страховом рынке. Также выделяются этапы развития страхового рынка с точки зрения функционирования субъектов страхового дела.

Во второй главе «Исследование деятельности субъектов страхового дела» проводится анализ деятельности субъектов страхового дела на международном страховом рынке на примере таких стран, как США, Япония и страны ЕС, которые являются лидерами в страховой области. Также выявляются основные тенденции развития субъектов на отечественном страховом рынке с це-

лью определения возможных путей совершенствования с применением зарубежного опыта.

В третьей главе «Активизация деятельности субъектов страхового дела в целях совершенствования страхового рынка» на основе сравнительного анализа с международной практикой определяются основные проблемы, присущие деятельности субъектов страхового дела в России. Предлагаются возможные направления совершенствования их деятельности, такие как: выделение в отдельный субъект страхового дела страховых агентов, расширение перечня видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования, разработка единых требований к брокерской деятельности, наличие в каждой страховой организации страхового актуария, введение в элементы инфраструктуры объединений субъектов страхового дела и защиты прав страхователей.

В заключении представлены основные выводы и результаты, полученные автором в ходе диссертационного исследования.

В приложениях содержатся вспомогательно-аналитические материалы, иллюстрирующие отдельные положения диссертационной работы.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. На основании анализа существующих точек зрения отечественных ученых таких, как Воблый К.Г., Гвозденко A.A., Гомелля В.Б., Николенко Н.П., Русакова О.И., Серебровский В.И., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Сухов C.B., Шахов В.В. на сущность страхового рынка, дополнено определение термина «страховой рынок» с точки зрения активизации деятельности субъектов страхового дела. Данное определение заключается в следующем: страховой рынок - это система экономических отношений, регулируемых государством, возникающих между участниками этих отношений по поводу производства и реализации страховой услуги субъектами страхового дела при участии элементов инфраструктуры, а также ее потребления со стороны покупателей.

С развитием рыночной экономики в России все большее внимание начало уделяться определению термина страховой рынок, который появился в экономической теории сравнительно недавно. Это связано и с влиянием мирового финансового рынка, частью которого является страховой рынок, и с огромной социальной значимостью страхования в вопросах стабилизации общественных процессов.

Однако, как показал анализ трудов отечественных ученых, в частности таких авторов, как Воблый К.Г., Гвозденко A.A., Гомелля В.Б., Николенко Н.П., Русакова О.И., Серебровский В.И., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Сухов C.B., Шахов В.В., страховой рынок, в основном, рассматривается с позиции продавцов, т.е. страховых организаций, тогда как другие субъекты страхового дела, а тем более покупатели, не принимаются во внимание, что не соответствует совре-

менным мировым тенденциям, которые используют клиентоориентированный подход в бизнесе.

Рассмотрение страхового рынка с учетом деятельности субъектов страхового дела, а также оказываемого на него влияния покупателей позволили автору дополнить понятие «страховой рынок» и сформулировать его следующим образом: страховой рынок - это система экономических отношений, регулируемых государством, возникающих между участниками этих отношений по поводу производства и реализации страховой услуги субъектами и объединениями субъектов страхового дела, а также ее потребления со стороны покупателей.

Таким образом, полученное определение дает возможность рассматривать страховой рынок в более точной формулировке, определяя роль субъектов страхового дела в формировании страховых процессов, а также учитывая влияние, оказываемое со стороны потребителей на формирование и потребление страховых услуг.

2. Уточнено определение субъектов страхового дела - это участники страхового рынка, подлежащие обязательному государственному надзору и участвующие в производстве и реализации страховой услуги. На основании характеристик, присущих субъектам страхового дела, состав субъектов страхового дела дополнен автором таким субъектом как страховой агент.

В России законодательно определены участники страхового рынка, некоторые из которых выделены в особую категорию субъектов страхового дела. Главным признаком выделения является поднадзорность этих субъектов органам государственного регулирования. Однако, если глубже проанализировать их деятельность, можно заметить, что каждый из субъектов прямо или косвенно участвует в процессе создания страховой услуги, а затем ее последующей реализации.

В настоящий момент в страховой литературе слабо представлено определение субъектов страхового дела. Однако учитывая то, что понятие «субъект страхового дела» присутствует в авторском определении страхового рынка, представляется необходимым показать сущность данного понятия, которая заключается в следующем: субъекты страхового дела - это участники страхового рынка, подлежащие обязательному государственному надзору и участвующие в производстве и реализации страховой услуги.

На основании авторского определения субъектов страхового дела можно выделить две их существенные характеристики: поднадзорность государственным органам и участие в производстве и реализации страховой услуги. Следует отметить, что помимо законодательно определенных субъектов в процессе реализации страховой услуги активно участвуют страховые агенты, не подлежащие государственному надзору. Однако специфика деятельности страховых агентов - прямое взаимодействие со страхователями, качественная реализация услуги, наиболее полно удовлетворяющей потребностям клиента, - вызывает необходимость в активном регулировании их деятельности со стороны госу-

дарства. Соответственно, на основании данного предложения дополним перечень субъектов страхового дела пятым субъектом - страховыми агентами.

3. Разработан классификационный признак периодизации развития страхового дела в России: наличие субъектов страхового дела на страховом рынке. Используя классификационный признак, автор определил восемь этапов развития страхового дела в России с точки зрения наличия субъектов страхового дела и их зависимости от финансовой политики, проводимой государством.

При анализе развития страхового дела в России, автором были сделаны выводы о том, что каждое качественное изменение страхового рынка происходило при появлении или исчезновении какого-либо из субъектов страхового дела на основе чего был выделен классификационный признак периодизации развития страхового дела. Проанализировав глубинные причины данного явления, автор выявил взаимосвязь между наличием на страховом рынке субъектов страхового дела и финансовой политикой, проводимой в конкретный период государством. Таким образом, временной отрезок с 18 в. (первое появление страховых организаций) по настоящее время был поделен автором на 8 этапов развития субъектов страхового дела (табл. 1).

Таблица 1

Развитие субъектов страхового дела на страховом рынке России

с 1781 по 2012 гг.

Этап Период Изменение в деятельности субъектов страхового дела Процессы, происходящие в государстве

I 18 век - середина 19 в. Появление страховых предприятий в форме ОВС, увеличение числа страховых агентов Экспансия иностранных страховщиков на российский рынок

II Середина 19 века -1917 г. Появление частных страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых актуариев. Рост активности страховых агентов Государственное стимулирование граждан к страхованию имущества

III 1917 - 1921 гг. Ликвидация субъектов страхового дела: страховых организаций, страховых агентов, страховых актуариев. Переход к плановой экономике

IV 1921 - 1988 гг. Появление единственного субъекта страхового дела - государственной страховой компании Госстрах. Рост количества страховых агентов. Национализация предприятий

V 1988 - 1998 гг. Появление большого количества страховых организаций, появление первых страховых брокеров. Переход к рыночной экономике

VI 1998 - 2003 гг. Сокращение численности страховых организаций и, как следствие, страховых агентов. Сокращение численности страховых брокеров. Экономический кризис

Этап Период Изменение в деятельности субъектов страхового дела Процессы, происходящие в государстве

VII 2003 -2012 гг. Сокращение численности страховых организаций вследствие их капитализации, бурный рост количества брокеров. Появление лицензированных обществ взаимного страхования, квалифицированных страховых актуариев, специализированных и универсальных страховых агентов. Государственная стимуляция страхового рынка посредством введения новых обязательных видов страхования

VIII 2012 г. -по наст, время Сокращение числа страховых организаций, появление большого количества иностранных страховщиков. Создание объединений страхователей. Присоединение к ВТО, введение новых требований к уставному капиталу страховых компаний, введение новых обязательных видов страхования, постепенный переход к клиен-тоориентированному подходу.

Как следует из таблицы 1, восьмой этап развития страхового дела характеризуется, в первую очередь, присоединением России к Всемирной Торговой Организации, что отразится на общем количестве обществ взаимного страхования и страховых брокеров на отечественном рынке. Введение новых требований к величине уставного капитала страховых организаций, в свою очередь, должно повлечь за собой снижение численности страховых организаций и, как следствие, численности страховых агентов. Введение новых обязательных видов страхования повлечет за собой рост страхового рынка и, соответственно, приведет к дальнейшему развитию страховых организаций.

Немаловажным является тот факт, что на каждом этапе развития субъектов страхового дела на страховом рынке присутствовали страховые агенты, которые также принимали участие в развитии рынка. Страховые агенты присутствовали на рынке даже в тот период, когда путем государственного вмешательства рынок был монополизирован, и на нем присутствовала только одна страховая организация (IV этап). Это говорит о том, что страховые агенты являются важнейшими участниками страховых отношений, активно влияют на развитие страхового рынка и, соответственно, их деятельность нуждается в государственном надзоре.

Каждый этап развития страхового рынка с точки зрения появления на нем субъектов страхового дела формировался под влиянием процессов, происходящих в стране, и, в первую очередь, государственного вмешательства.

4. На основе систематизации зарубежного опыта (США, Япония, страны ЕС) выявлены основные характеристики и влияние субъектов страхового дела на международный страховой рынок: широкое развитие страхования жизни, осуществляемого преимущественно обществами взаимного страхования, большая роль брокерского канала в продвижении страховых услуг, независимость страховых агентов от конкретной компании, их под-надзорность государству, обязательность присутствия страховых актуари-

ев в каждой страховой организации, наличие объединений субъекта страхового дела, клиентоориентированный подход: наличие объединений защиты прав страхователей и страховых омбудсменов.

При рассмотрении страхового рынка в качестве части мировой финансовой системы была проанализирована деятельность десяти крупнейших финансовых институтов мира по таким критериям, как:

- сфера деятельности компании;

- годовой доход;

- место в рейтинге пятисот крупнейших компаний мира (табл. 2).

Таблица 2

Десять крупнейших финансовых институтов мирового ___финансового рынка, 2012 г.1 _

Место Компания Страна Место в рейтинге пятисот крупнейших компаний мира (все отрасли производства) Годовой доход, млн. долл. США Сфера деятельности

1 Japan Post Insurance Япония 13 211 019 Страхование жизни и здоровья

2 ING Group Нидерланды 18 150 571 Банковские услуги

3 General Electric США 22 147 616 Финансовые услуги

4 Berkshire Hathaway США 24 143 688 Страхование иное, чем жизнь

5 AXA Франция 25 142 712 Страхование жизни и здоровья

6 Fannie Mae США 26 137 451 Страхование жизни и здоровья

7 Allianz Германия 28 134 168 Страхование иное, чем жизнь

8 BNP Paribas Франция 30 127 460 Банковские услуги

9 Banco Santander Испания 44 117 408 Банковские услуги

10 Bank of America Corp. США 46 115 074 Банковские услуги

На основе таблицы 2 был сделан вывод о том, что из десяти крупнейших компаний мира по годовому доходу пять компаний занимаются страховой деятельностью. Это говорит о высокой организации страхового дела за рубежом, о масштабности деятельности страховых организаций и об их влиянии на финансовый рынок в целом.

На основе систематизации зарубежного опыта (США, Япония, страны ЕС) были выявлены основные тенденции деятельности субъектов страхового дела на международном страховом рынке:

1 Статистические данные международного страхового института. Режим доступа: www.iii.org/factbook. Дата доступа 10.03.2013 г.

- широкое развитие страхования жизни, осуществляемого преимущественно обществами взаимного страхования (от 30% в ряде стран),

- большая роль брокерского канала в продвижении страховых услуг (до 60% от общего количества страховых операций),

- независимость страховых агентов от конкретной компании, их поднад-зорность государству,

- обязательность присутствия страховых актуариев в каждой страховой организации,

- наличие объединений каждого субъекта страхового дела,

- клиентоориентированный подход, предполагающий присутствие объединений по защите прав страхователей и урегулирование страховых споров в досудебном порядке с помощью страховых омбудсменов.

5. На основе систематизации отечественного опыта было выявлено влияние субъектов страхового дела на страховой рынок России: рост страхового рынка происходит, в основном, за счет деятельности страховых организаций, численность которых ежегодно снижается, основным каналом сбыта страховых услуг являются страховые агенты, общества взаимного страхования развиты недостаточно, наблюдается рост численности страховых брокеров, страховые актуарии присутствуют не во всех страховых организациях, информация о проведении их аттестации отсутствует.

Анализ состояния отечественного страхового рынка показал, что в 2012 г. наблюдался положительный темп роста сборов страховых премий (121% в 2012 г. по отношению к 2011 г.) и, соответственно, выплат (121%). Вместе с тем количество страховых организаций в 2012 г. продолжает снижаться, в первую очередь, в связи с новыми требованиями к увеличению уставного капитала. Аналогично этому наблюдается падение численности страховых агентов, что объясняется зависимостью числа страховых организаций и страховых агентов, которые в них трудоустроены. Количество страховых брокеров в 2012 г. также снизилось, при этом наибольшая их концентрация наблюдается в Центральном федеральном округе, что говорит об их недостаточном развитии в других регионах РФ. Анализ деятельности обществ взаимного страхования показал, что в настоящий момент количество лицензированных ОВС достигло 11, что является незначительным по сравнению с количеством страховых организаций. Это свидетельствует о том, что в настоящий момент ОВС не могут составить конкуренцию страховым компаниям. Данные о количестве аттестованных в 2012 г. страховых актуариев отсутствуют, что свидетельствует об их незначительной роли на страховом рынке РФ (табл. 3).

Таблица 3

Данные о количестве субъектов страхового дела в РФ, 2009-2012 гг.

Субъект Количество, шт.

2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.

Страховые организации 703 618 572 458

Страховые агенты 225 205 206 661 198 785 Нет данных

Общества взаимного страхования 1 3 7 И

Субъект Количество, шт.

2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.

Страховые брокеры 144 162 180 174

Страховые актуарии Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных

Имеющиеся объединения субъектов страхового дела (Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности, Гильдия актуариев, Союз брокеров) недостаточно выполняют возложенные на них функции, при этом объединения по защите прав страхователей не выполняют возложенные на них функции, урегулирование споров происходит, в основном, в судебном порядке.

6. Предложены рекомендации, прописывающие деятельность субъектов страхового дела, в частности обществ взаимного страхования, страховых брокеров, страховых актуариев, а именно: обязательность присутствия страхового актуария в каждой страховой организации, выработка единых требований к брокерской деятельности, расширение перечня видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования.

Проведенный анализ позволил выявить следующие различия в деятельности субъектов страхового дела на международном и отечественном страховых рынках (табл. 4).

Таблица 4

Сравнительная характеристика субъектов страхового дела на международ-

ном и отечественном страховых рынках

Критерий Субъект страхового дела в России Международный страховой рынок Отечественный страховой рынок

1. Преобладающая организационно-правовая форма Страховые компании Акционерные общества, общества взаимного страхования Акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью

2. Лицензирование Страховые организации (в т.ч. ОВС) Обязательно Обязательно

Страховые агенты Подлежат сертификации Отсутствует

Страховые брокеры Обязательно Обязательно

Страховые актуарии Обязательно Подлежат аттестации

3. Специализация Страховые организации Страхование жизни, рисковое страхование, банковские услуги, инвестиционная деятельность, перестрахование Страхование жизни, рисковое страхование, перестрахование

ОВС Страхование жизни, страхование иное, чем жизнь Страхование иное, чем жизнь

Страховые брокеры Страхование жизни, рисковое страхование Рисковое страхование

4. Основные каналы сбыта продукции Страховые организации (в т.ч. ОВС) Страховые брокеры, страховые агенты (независимый субъект), прямое страхование Страховые агенты (в составе страховых организаций), незначительные объемы — страховые брокеры, прямое страхование

5. Подчиненность Страховые агенты Руководству страховой компании либо независимые агенты Руководству страховой компании

Страховые актуарии Государству либо обществу актуариев Руководству страховой компании, в которой актуарий трудоустроен

6. Наличие актуария в каждой страховой компании Страховые актуарии Обязательно Не обязательно

На основе сравнительного анализа автором были предложены следующие пути совершенствования деятельности субъектов страхового дела (табл. 5):

- выделение в отдельный субъект страхового дела страховых агентов обусловлено необходимостью ведения государственного надзора за их деятельностью посредством включения их в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Настоящая практика отечественного страхового рынка показывает, что в данный момент отсутствуют единые требования к квалификационной подготовке страховых агентов, их обучение осуществляется каждой страховой компанией по своим разработанным методикам. Также отсутствуют меры, запрещающие страховым агентам беспрепятственно осуществлять переход из одной страховой компании в другую и переводить свой страховой портфель;

- введение обязательности присутствия страхового актуария в каждой страховой организации необходимо с целью формирования страховых тарифов и резервов по единым стандартам, а также повышения надежности проводимых в компании страховых операций (отсутствие демпинга, рисковой инвестиционной политики и т.д.);

- выработка единых требований к брокерской деятельности, позволяющих, во-первых, исключить появление «псевдоброкеров» на отечественном страховом рынке, а во-вторых, улучшить качество предоставляемых услуг посредством повышения квалификационного уровня персонала брокерской компании и расширения перечня услуг (например, за счет осуществления кредитной деятельности);

- снятие запрета на осуществление страхования жизни и обязательных видов страхования обществами взаимного страхования обусловлено необходимостью усиления конкуренции на страховом рынке, а также возможностью выбора определенной формы защиты для потребителей страховых услуг.

Таблица 5

Основные направления усовершенствования деятельности субъектов __ страхового дела в России_

Субъект страхового дела Направления государственного регулирования Направления со стороны субъектов

Страховые агенты 1. Выделение страховых агентов в отдельный субъект страхового дела -

Общества взаимного страхования 1. Расширение перечня видов страхования, осуществляемых ОВС: страхование жизни и обязательные виды страхования; 2. Снятие ограничений по количеству участников ОВС (как физических, так и юридических лиц) Реформирование действующей Ассоциации обществ взаимного страхования

Страховые брокеры Разработка единых требований к брокерской деятельности, определяющих источник получения вознаграждения, устанавливающих минимальный размер уставного капитала, квалификационные требования к работникам, предусматривающие меры наказания за создание «псевдоброкеров» Реформирование действующей Ассоциации страховых брокеров

Страховые актуарии Разработка статуса страховых актуариев, уточняющего перечень функций актуария, определяющего независимость актуария от конкретной компании и его поднадзорность государству, обязательность наличия актуария в каждой страховой компании. Реформирование саморегулируемой организации страховых актуариев, в рамках которой введена обязанность по страхованию профессиональной ответственности актуариев, а также их квалификационной подготовки и аттестации.

Таким образом, реформирование деятельности субъектов страхового дела должно осуществляться в двух направлениях: через государственное регулирование и создание объединений самих субъектов.

7. С целью усиления надежности осуществления страховых операций и повышения конкурентоспособности субъектов страхового дела в условиях присоединения Российской Федерации к Всемирной Торговой Организации внесены предложения по совершенствованию взаимодействия субъектов страхового дела на страховом рынке за счет включения в число субъектов страховых агентов. Дано определение инфраструктуры страхового рынка - это система экономических отношений, возникающих между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами, осуществляющими поддержку продаж страховых услуг, приводящая к их качественному предоставлению. На основе данного определения расширены элементы инфраструктуры: включены объединения субъектов страхового дела и защиты прав страхователей.

Цивилизованный страховой рынок предполагает взаимодействие между субъектами страхового дела и инфраструктурой страхового рынка, т.к. данное

взаимодействие, в конечном итоге, приводит к эффективному функционированию всех элементов страхового рынка. Данное предположение подтверждается тем, что инфраструктура страхового рынка - это система отношений, возникающих между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами, осуществляющими поддержку продаж страховых услуг, приводящая к их качественному предоставлению.

В условиях присоединения России к Всемирной Торговой Организации возникает необходимость приведения деятельности участников страхового рынка и, в первую очередь, субъектов страхового дела, к международным стандартам ведения страхового дела. Это обусловлено тем, что с введением новых требований к деятельности иностранных организаций на территории РФ ожидается приток большого количества иностранных страховщиков, которые имеют более длительный и успешный опыт страховой деятельности.

В связи с этим для организации эффективного функционирования страхового рынка автором предложены следующие изменения в его элементах:

- исключить объединения субъектов страхового дела из элементов страхового рынка и добавить их в элементы инфраструктуры. Это обусловлено тем, что основной целью создания данных объединений является не продажа страховой услуги, а повышение качества услуг, предоставляемых субъектами объединений, и, как следствие, повышение эффективности их функционирования. Соответственно, в данном случае логично будет рассматривать объединения субъектов страхового дела в качестве элементов инфраструктуры;

- выделить страховых агентов в число независимых посредников и сделать их поднадзорными государству. Автором предложено ввести сертификацию страховых агентов, которая позволит предотвратить переход агента из одной компании в другую с переводом своего действующего страхового портфеля. Соответственно, будет повышена ответственность самого страхового агента при выборе компании для сотрудничества, с их стороны будут реально оцениваться стабильность и репутация страховой компании. Сертификация, по предложению автора, должна производиться Федеральной службой по финансовым рынкам, и в случае нарушений со стороны страхового агента сертификат может быть отозван и наложен запрет на осуществление страховой деятельности.

Инфраструктура страхового рынка в схеме взаимодействия субъектов страхового дела должна выглядеть следующим образом: посредники сопутствующих услуг, прочие рыночные институты, объединения субъектов страхового дела и объединения страхователей.

Для активизации деятельности субъектов страхового дела последним необходимо создавать объединения, целью деятельности которых будут повышение качества предоставляемых услуг и решение стоящих перед соответствующим субъектом задач. Соответственно, данные объединения субъектов целесообразно включить в перечень элементов инфраструктуры страхового рынка в качестве обеспечивающих взаимодействие между профессиональными участниками рынка и инфраструктурой.

Клиентоориентированный подход предполагает не только качественное предоставление страховых услуг, но и защиту прав потребителей данных услуг. На данный момент в отечественной практике все страховые споры урегулируются, в основном, в судебном порядке, что является невыгодным как для страхователей, так и для страховых компаний (судебные издержки, потеря репутации и т.д.). Поэтому автору представляется целесообразным создание Ассоциации защиты прав страхователей, а также введение института страхового омбудсмена, что подтверждается современной международной практикой. Исходя из предложений автора, действие Ассоциации защиты прав страхователей будет направлено на страхователей из числа юридических лиц. Деятельность данной Ассоциации будет финансироваться из взносов, которые юридические лица внесут в качестве вступительных взносов. Защита прав страхователей посредством регулирования со стороны страхового омбудсмена будет направлена на защиту физических лиц, и ее финансирование будет происходить за счет государственной поддержки.

Соответственно, в усовершенствованной схеме взаимодействия субъектов страхового дела, объединения субъектов будут включать в себя ассоциацию обществ взаимного страхования, ассоциацию страховых брокеров и саморегулируемую организацию страховых актуариев. Защита прав страхователей осуществляется за счет ассоциации защиты прав страхователей и страховых омбудсменов.

Исходя из вышесказанного, современная схема взаимодействия субъектов страхового дела может быть представлена следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. Схема взаимодействия субъектов страхового дела на страховом

рынке

Инфраструктура страхового рынка также подвергнется изменениям, показанным на рис. 2.

Рис. 2. Инфраструктура страхового рынка Усовершенствованная схема взаимодействия субъектов страхового дела позволит повысить эффективность совершаемых страховых операций за счет усиления роли в них страховых брокеров и обществ взаимного страхования, качество страховых продуктов, предоставляемых населению, и расширить их ассортимент, а также сделать адекватными страховые тарифы. За счет создания Ассоциации по защите прав страхователей, а также введения института страхового омбудсмена будут учтены интересы слабой стороны страховой сделки -потребителей страховых услуг, таким образом, будет усилен клиентоориенти-рованный подход в ведении страхового бизнеса в России.

8. Рассчитан показатель изменения сборов страховых премий на страховом рынке при условии введения предложенных в исследовании путей реформирования деятельности субъектов страхового дела посредством построения линейной модели поступления страховых премий.

Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам темп прироста страховых взносов в РФ в 2011 г. по сравнению с 2010 г. составил 21,5%, обеспеченный, в первую очередь, сборами страховых компаний через агентскую сеть, тогда как страховые брокеры и общества взаимного страхования не оказывали значительного влияния на данный показатель.

Исходя из того, что большая часть сборов страховых премий приходится на страховые компании, можно предположить, что при увеличении доли страховых брокеров и ОВС в общем показателе страховых премий на рынке за счет реформирования их деятельности показатель изменения сборов страховых премий увеличится.

При достаточном развитии институтов страховых брокеров и обществ взаимного страхования доля их сборов в развитых странах составляет около 30% от общего количества.

Представим линейную модель сборов страховых премий на российском страховом рынке с учетом интересующих нас каналов продаж.

N = NxDcк+NxD5+Nx¿>овс , (1)

где N- сборы страховых премий за год в целом по страховому рынку; Вск - доля страховых организаций в общих сборах по рынку (включая перестраховочные организации, агентские и прямые продажи);

— доля страховых брокеров в общих сборах по рынку; - доля обществ взаимного страхования в общих сборах по рынку. Т.к. каналы продаж иные, чем те, которые рассматриваются в данной модели, занимают значительно меньшую долю сборов, рассмотрим вариант, что сумма долей сборов страховых компаний, страховых брокеров и ОВС равна 100%. Соответственно, преобразуем исходное выражение (1):

1 = £>ск + £>б + , (2) Таким образом, расчет показателя изменения сборов страховых премий на страховом рынке будет выглядеть следующим образом:

X = К0хВск+К,хОб+К2х , при этом К0,К„К2 > 0, (3) где X — показатель изменения сборов страховых премий, К0— коэффициент увеличения доли страховых организаций. К, - коэффициент увеличения доли страховых брокеров в общем объеме сборов страховых премий.

Кг - коэффициент увеличения доли ОВС в общем объеме сборов страховых премий.

Исходя из этой зависимости, можно рассчитать показатель изменения сборов страховых премий на страховом рынке (3) с учетом роста/снижения доли интересующих нас субъектов страхового дела в общих сборах премий. Например, возможно рассчитать данное значение при «идеальных» условиях, когда доля каждого субъекта будет приближена к международным показателям около 30% для ОВС и страховых брокеров. Принимая, что доля страховых организаций постоянна, и также постоянны ее темпы роста, будем считать, что объемы собранных премий через страховые организации не изменятся, и в представленной зависимости она не будет играть роль. Для расчета примем во внимание, что доля страховых брокеров в общих сборах страховых премий - 10%, доля ОВС-1%.

Таким образом, при К, = 30%, К2 = 30%, соответственно:

Х = 1x0,89 + 1,3x0,1 + 1,3x0,01 = 103,3 , (4)

Соответственно, переведя полученный темп роста в проценты, мы получим 103,3% темпа роста рынка при увеличении доли страховых брокеров и обществ взаимного страхования в общих сборах страховых премий.

18

Таким образом, активизируя деятельность субъектов страхового дела, можно получить не только развитый и динамичный страховой рынок, но и увеличить сборы страховых премий в относительном и абсолютном выражениях.

В ходе исследования были выявлены лишь некоторые направления развития страхового рынка, в частности, через усиление роли субъектов страхового дела. Однако они затрагивают небольшой круг проблем развития страхового рынка России, оставляя возможность для дальнейшего исследования.

III. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ

1. Анализ трудов российских ученых-экономистов позволил выявить односторонний подход к определению категории «страховой рынок» без учета активизации субъектов страхового дела и влияния потребителей страховых услуг. Таким образом, было сформулировано определение данной понятия с учетом вышеназванных положений.

2. Уточнено определение субъектов страхового дела, которое заключается в следующем: субъекты страхового дела - это элементы страхового рынка, подлежащие обязательному государственному надзору и участвующие в производстве и реализации страховой услуги. На основании характеристик, присущих субъектам страхового дела, состав субъектов страхового дела дополнен таким субъектом как страховой агент.

3. Разработан классификационный признак периодизации развития страхового дела в России и выделены восемь этапов развития страхового дела с 18 века по настоящее время с точки зрения наличия субъектов страхового дела, а также определена взаимосвязь между появлением субъектов на страховом рынке и финансовой политикой, проводимой в каждом периоде государством.

4. Выявлены основные характеристики субъектов страхового дела на международном и отечественном страховых рынках, проведен их сравнительный анализ.

5. Сформулировано определение инфраструктуры страхового рынка; на основе полученного определения, а также имеющейся отечественной практики ведения страхового дела обоснована необходимость включения в инфраструктуру страхового рынка объединений субъектов страхового дела и объединений по защите прав страхователей.

6. Основываясь на проведенном анализе деятельности субъектов страхового дела, автором предложены пути их совершенствования: выделение в отдельный субъект страхового дела страховых агентов, введение обязательности присутствия страхового актуария в каждой страховой организации, выработка единых требований к брокерской деятельности, расширение перечня видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования.

7. С учетом предлагаемых путей реформирования автором усовершенствована схема взаимодействия субъектов страхового дела, а именно:

- исключены объединения субъектов страхового дела из категории продавцов страхового рынка и добавлены в элементы инфраструктуры,

- выделены в число независимых посредников страховые агенты, что позволило отнести их к субъектам страхового дела.

8. На основании предложений по реформированию деятельности субъектов страхового дела составлен среднесрочный прогноз роста страхового рынка.

IV. СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ

а) статьи в рецензируемых научных журналах, определенных Высшей аттестационной комиссией Мннобрнауки РФ:

1. Газенкампф (Карпова) Т.К. Взаимное страхование в Российской Федерации на примере Иркутской области / Т.К. Газенкампф (Карпова) // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). - 2011. - № 2. - 0,3 п.л.

2. Карпова Т.К. Обзор итогов развития международного страхового рынка / Т.К. Карпова // Сибирская финансовая школа. - 2012. - № 4. - С. 51 - 53. - 0,2 п.л.

3. Карпова Т.К. Направления совершенствования деятельности страховых брокеров на страховом рынке РФ / Т.К. Карпова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). - 2012. - №4. - С. 44 - 46. - 0,3 п.л.

б) статьи в других научных изданиях:

4. Газенкампф (Карпова) Т.К. Взаимное страхование в России и за рубежом / Т.К. Газенкампф (Карпова) // Развитие страхового рынка в России в современных условиях: сб. науч. тр. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. — С. 52-57. -0,3 п.л.

5. Газенкампф (Карпова) Т.К. Роль страхового гиганта АЮ в глобальном экономическом кризисе / Т.К. Газенкампф (Карпова) // Экономический кризис и возможные пути его преодоления: материалы междунар. науч.-практ. конф., г. Иркутск, 22-24 марта 2010 г.; под ред. В.И. Самарухи, Ж.-П. Гишара. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. - С. 334-338. - 0,25 п.л.

6. Карпова Т.К. Конкуренция на страховом рынке и ее государственное регулирование / Т.К. Карпова // Два взгляда на конкуренцию: государство и бизнес: материалы круглого стола VI Байкальского экономического форума. Г. Иркутск, 7-10 сентября 2010 г.; под науч. ред. В.И. Самарухи. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. - С. 316 - 322. - 0,4 п.л.

7. Карпова Т.К. Место субъектов страхового дела на страховом рынке / Т.К. Карпова // Развитие страхового рынка России в современных условиях: сб. науч. тр. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2011. - С. 66 - 69. - 0,2 п.л.

8. Карпова Т.К. Необходимость реформирования системы взаимного страхования в РФ / Т.К. Карпова, О.И. Русакова // Развитие страхового рынка России в современных условиях: сб. науч. тр. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. - С. 147 -152. - 0,3 п.л./0,2 п.л.