Развитие страхового рынка России в условиях глобализации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Рыбаков, Сергей Игоревич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ГЛОБАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАК ПРОЦЕСС РЕАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ ЕГО ОСНОВНЫХ УЧАСТНИКОВ.

1.1. Базовые условия формирования экономических интересов основных субъектов глобализации.

1.2. Особенности современной системы глобальной экономики и их влияние на формирование интересов международного страхового бизнеса (глобальных поставщиков страховых услуг).

1.3. Реализация экономических интересов международного страхового бизнеса (глобальных поставщиков страховых услуг) на современном мировом страховом рынке.

ГЛАВА 2. ВЛИЯНИЕ ПРОЦЕССОВ ГЛОБАЛИЗАЦИИ НА СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

2.1. Современное положение экономики России в глобальной экономической системе и его влияние на отечественный рынок страховых услуг.

2.2. Характеристика современного состояния российского страхового рынка как условия его участия в процессах глобализации.

2.3. Особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе.

ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ НАРАСТАНИЯ ПРОТИВОРЕЧИЙ В СОВРЕМЕННОЙ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ.

3.1. Перспективы мировой экономики и вероятные изменения на мировом рынке страховых услуг.

3.2. Оптимальные формы участия иностранного капитала в развитии прямого страхования в России.

3.3. Пути оптимизации участия иностранного капитала в развитии перестрахования в России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие страхового рынка России в условиях глобализации"

Диссертационная работа посвящена исследованию особенностей развития страхового рынка России в условиях глобализации.

Актуальность темы исследования.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг является одним из внутрисистемных факторов поступательного развития отечественной экономики. В то же время для успешного решения стоящих перед российским обществом задач в экономической сфере ключевое значение имеет формирование эффективных механизмов вхождения России в систему мирохозяйственных связей.

Продолжение интеграции национального хозяйства России в мировую экономику неизбежно приведет к тому, что отечественный рынок страхования будет испытывать все большее влияние процессов, протекающих на международном страховом рынке. Это должно найти отражение в направлениях государственной политики в сфере страхования, поскольку до настоящего времени внешние факторы функционирования российского рынка страховых услуг учитывались недостаточно или последствия их воздействия не были раскрыты с необходимой глубиной.

Дискуссия об интеграции страхового рынка России в мировой рынок страховых услуг очевидным образом выявила столкновение интересов его участников с интересами международных страховщиков. Одним из проявлений этого стали разногласия в ходе переговоров о вступлении России во Всемирную торговую организацию (ВТО) по условиям допуска иностранных страховых компаний на российский рынок.

Разрешение возникших противоречий может быть достигнуто путем такого сочетания интересов субъектов российского и мирового страховых рынков, которое способствовало бы развитию отечественной системы страхования. В связи с этим появляется необходимость в теоретическом исследовании тех тенденций, которые в последнее время проявились на международном страховом рынке, выявлении закономерностей в отдельных фактах и событиях его повседневной практики и разработке на этой основе прогноза последствий интеграции российского страхового рынка в мировой рынок.

На сегодняшний день все более наступает понимание того, что основной тенденцией на международном рынке страхования выступает глобализация, проявляющаяся во всех областях мировой экономики. Процессы глобализации на мировом страховом рынке, новые формы организации страховой защиты, особенности регулирования страховой деятельности в условиях усиления интеграции национальных систем страхования, пути вхождения отечественного рынка страхования в страховой сегмент мировой экономики нашли отражение в концептуальных работах К.Е. Турбиной1. Однако в последние годы на мировом рынке страховых услуг произошли качественные изменения (в частности, последовавшие за событиями 11 сентября 2001 года), которые вызывают необходимость дополнительных исследований содержания и тенденций глобализации страхового рынка.

Заметный вклад в разработку проблемы глобализации мирового рынка страховых услуг внесла Н.Г. Адамчук2, обобщившая значительный объем статистической информации, характеризующей развитие страховых рынков отдельных стран и региональных объединений в современных условиях. В то же время за рамками исследования осталось изучение качественной стороны процессов глобализации. Не ставились и, соответственно, не рассматривались вопросы о последствиях вхождения российского рынка в приобретающую глобальный характер систему страховых отношений.

В некоторых других работах3, посвященных вопросам интеграции рынка страхования России в мировой рынок, глобализация страхования выступает как изначально заданное и неизменное условие, без соотнесения с процессами, которые протекают в мировой экономике.

Научные исследования проблем глобализации мирового хозяйства и его отдельных звеньев, прежде всего международных финансов, нашли отражение в трудах таких отечественных и зарубежных экономистов, как В.П. Оболенский, K.JI. Рожков, Н.А.Симония, Г. Фишер, М.А. Чешков, В.М. Шавшуков, Ю.В. Шишков, М. Вульф (М. Wolf), Л. Ларуш (L. LaRouche), Т. Левит (Th. Levitt), К. Омае (К. Ohmae), Дж. Сорос (G. Soros), Дж. Стиглиц (J. Stiglitz), С. Фишер (S. Fisher) и др. В работах данных ученых исследуется природа глобализации в ее общеэкономическом значении, без рассмотрения особенностей этого явления применительно к мировому страховому рынку.

1 Турбина К.Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: Дис. . д-ра экон. наук. М., 2000.

2 Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализаци. М., 2004.

3 См., например, Журавин Н.Г. Страховые компании в условиях глобализации. М., 2005.

Таким образом, концепция развития страхового рынка России, учитывающая влияние на него современных процессов глобализации мировой экономики в целом и мирового рынка страховых услуг, пока полностью не разработана.

Указанными обстоятельствами и обусловлен выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Цель исследования состоит в том, чтобы определить условия функционирования российского страхового рынка в глобальной экономике, а также факторы развития реальных страховых отношений в Российской Федерации.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

1. Выявить экономические предпосылки формирования интересов международных страховщиков (агентов предложения на мировом рынке страховых услуг), обусловленные процессами глобализации мировой экономики.

2. Дать характеристику механизмам реализации интересов страховщиков в системе отношений современного мирового страхового рынка и изучить их взаимодействие с интересами страхователей.

3. Определить важные для раскрытия темы исследования особенности современного состояния российского страхового рынка, обусловленные процессами, происходящими в экономике России, и исследовать существующие на сегодняшний день формы его взаимодействия с мировым рынком страховых услуг.

4. Охарактеризовать возможное состояние и структуру отечественного страхового рынка в рамках наиболее вероятных сценариев развития мировой системы страхования; на этой базе обосновать основные направления совершенствования механизма функционирования российского рынка страховых услуг, а также оптимальные пути его взаимодействия с мировым страховым рынком.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является российский рынок страхования как звено экономической системы России и составная часть страховой отрасли мировой экономики.

Предметом исследования выступает эволюция страховых отношений на российском рынке страховых услуг под воздействием глобализации мировой экономики и ее страховой отрасли.

Теоретико-методологическая основа исследования. Методологическую и теоретическую основу диссертации составляют базовые положения экономической теории и теории страхования. При разработке темы использовались научные достижения Ю.А. Данилевского, Н.Н. Думной, Ю.М. Журавлева, B.JT. Иноземцева, JT.E. Пайдиева, К.Е. Турбиной, Л.И. Рейтмана, M.JL Хазина, в совокупности образующие наиболее системную концепцию глобализации мирового хозяйства и международного страхового рынка.

В ходе исследования применялись общенаучные методы познания экономических явлений - диалектический, системный, сравнительный и другие. Для уточнения качественной природы глобализации как явления мировой экономики также использовался цивилизационный подход, последовательно разработанный выдающимися русскими учеными - Н.Я. Данилевским, П.Н. Савицким, А.С. Панариным.

Информационную базу исследования составили:

• Официальные государственные и не государственные статистические материалы;

• данные средств массовой информации, как российских, так и зарубежных;

• информационные и аналитические материалы, исследования, в том числе социологические опросы, научно-исследовательских учреждений, коммерческих компаний и специализированных консультационных организаций, информационных агентств и служб;

• экспертные оценки научных и практических работников по поводу процессов, протекающих на российском и мировом страховом рынках.

В работе также использовались законодательные акты, постановления Правительства РФ; материалы научных и практических конференций.

Исследование проведено в рамках пункта 6.1 Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна диссертадионной работы состоит в подготовке предложений к разработке теоретической концепции функционирования российского рынка страховых услуг в мировой системе страхования, формирующейся под воздействием глобализации. При этом процессы, происходящие на отечественном и мировом страховых рынках, рассматриваются в контексте реализации общих закономерностей соответствующих экономических систем: национальной (российской) и мировой. Функционирование российского и мирового страховых рынков раскрывается не только применительно к страховым компаниям, но также и к потребителям страховых услуг, персонифицирующим собой, соответственно, предложение и спрос на страховую защиту.

Конкретные результаты, полученные в ходе исследования и определяющие его научную новизну, заключаются в следующем:

1. Определены цели международного страхового капитала в современных условиях на основе представления о процессах глобализации как о форме реализации участниками глобальной конкуренции своих экономических интересов.

2. Сформулированы представления об основной тенденции развития современного мирового страхового рынка - движении в сторону олигополии, проявляющейся в доминировании интересов поставщиков страховых услуг над интересами потребителей. Выдвинуто и обосновано предположение об ограниченности и неэффективности подобного механизма функционирования страхового сегмента мировой экономики.

3. Показано, как особенности современного состояния российской экономики формируют условия для становления на отечественном страховом рынке механизма функционирования, с одной стороны, подобного тому, к которому движется мировой рынок страховых услуг, а с другой- имеющего свою объективно обусловленную специфику.

4. Выдвинута и подтверждена гипотеза о том, что международные страховщики (перестраховщики) не заинтересованы в развитии российского страхового рынка в целом и концентрируются на обслуживании наиболее привлекательных его сегментов.

5. Разработан прогноз изменений российской системы страхования: развитие дуализма рынка - вплоть до окончательного обособления сегмента, включенного в глобальный рынок страхования; снижение качества страховой защиты для всех категорий потребителей страховых услуг.

6. Обоснована необходимость адаптации общеэкономического принципа «суверенитета потребителя» к особенностям страховых отношений и реализации принципа «суверенитет страхователя» в целях активизации механизма конкуренции, направленного на развитие российского страхования.

7. Предложены конкретные направления активизации роли государства (принципы государственной политики и практические меры) и страхователей (формы непосредственного участия в формировании предложения страховых услуг, создание условий для эффективной деятельности страховых посредников), даны рекомендации по формированию российской системы перестрахования и совершенствованию ее организации и управления.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что полученные в ходе исследования выводы и положения способствуют углублению научного знания о закономерностях функционирования российского и мирового страховых рынков.

Результаты диссертации ориентированы, прежде всего, на органы государственной власти и объединения субъектов отечественного страхового рынка, участвующих в разработке комплексной государственной программы по развитию российской системы страхования и определению условий ее вхождения в международный рынок страховых услуг. Практическую значимость имеют:

- прогноз перспектив российской системы страхования как основа для проведения государственной политики в области страхования;

- выдвижение суверенитета страхователя в качестве базового принципа механизма функционирования отечественного страхового рынка;

- обоснование необходимости развития конкурентной среды на отечественном страховом рынке, что предполагает деятельность множества поставщиков страховых услуг, и становление относительно самодостаточных региональных рынков, способных удовлетворять большую часть потребностей страхователей каждого конкретного региона;

- обоснование необходимости обеспечения сочетания в государственной политике единых принципов и специфических требований применительно к условиям территориальных рынков;

- разработка механизмов активизации роли государства и потребителей страховых услуг в целях повышения эффективности отечественного страхования;

- предложения по формированию и совершенствованию организации и управления российской системы перестрахования.

Отдельные результаты исследования позволят участникам отечественного рынка страховых услуг (страховым компаниям и страховым посредникам) уточнить свои стратегии в целях обеспечения их выживания в условиях глобальной конкуренции.

Положения диссертации могут быть использованы в преподавании ряда страховых дисциплин в финансово-экономических вузах.

Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках НИР Финансовой академии при Правительстве РФ, проводимых в соответствии с темой «Проблемы формирования отечественного страхового рынка» (№ государственной регистрации 01.200.118574). Основные положения диссертации и результаты проведенного научного исследования были использованы:

- при подготовке Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) проекта Программы развития страхового рынка Российской Федерации на среднесрочную перспективу и Плана работы и перечня мероприятий комитетов ВСС;

- при разработке Научно-исследовательским финансовым институтом АБиК Минфина России Стратегии развития страхования в Российской Федерации;

- при разработке среднесрочной стратегии развития ООО «Страховой брокер «РИФАМС» (ООО «СБ «РИФАМС») а также подготовке ООО «СБ «РИФАМС» предложений для Министерства Финансов РФ по совершенствованию регулирования деятельности страховых посредников в Российской Федерации.

Материалы диссертационной работы используются кафедрой страхового дела Финансовой академии при Правительстве РФ в учебном процессе по курсам «Теория страхования», «Страховое дело».

Основные положения диссертации докладывались на XII Международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов» (Москва, 2005), Генеральной ассамблее Европейской федерации страховых посредников (European Federation of Insurance Intermediaries- BIPAR) в ходе проведения Первого Европейского Форума для страховых посредников / First European Forum for Insurance Intermediaries (Бельгия, Брюссель, 2005).

Публикации. По теме диссертации опубликовано пять работ общим объемом 3,5 п.л. (весь объем авторский), в которых нашли отражение основные результаты исследования.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертационная работа изложена на 180 страницах печатного текста и состоит из оглавления, введения, трех глав, заключения, 9 приложений в виде таблиц и списка использованной литературы, в котором указаны 238 наименования.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Рыбаков, Сергей Игоревич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие страхового рынка в условиях глобализации представляет собой комплексную проблему, требующую теоретического переосмысления целого ряда положений.

В основе авторской программы исследования лежат следующие теоретико-методологические предпосылки.

1. Продолжение интеграции национального хозяйства России в мировое экономическое пространство означает, что на все его звенья будет возрастать влияние тех процессов, которые происходят в системе мировой экономики. Соответственно, развитие российского страхового рынка будет в значительной степени определяться закономерностями, проявляющимися в функционировании мирового рынка страховых услуг.

2. В свою очередь, свойства отношений на мировом страховом рынке являются конкретным аспектом экономических отношений, складывающихся на современном этапе развития мирового хозяйства. Это определило выбор направления исследования, когда вначале исследуются закономерности, присущие категориям более высокого порядка (система экономики), которые затем конкретизируются в специфике отношений, составляющих содержание подчиненной категории (страховой рынок).

3. В диссертации показано, что формирование объективного представления о глобализации как о стратегической тенденции в мировой экономике и ее отличия от предшествующих процессов интеграции и транснационализации требует применения подходов, расширяющих научный аппарат экономической теории. Таким концептуальным подходом был обоснованно выбран цивилизационный.

В этом свете глобализация предстает как проявление конкурентной борьбы отдельных цивилизаций, или, как их еще называют, цивилизационных проектов. Предположение о том, что глобализация выступает формой реализации экономических интересов западной цивилизации, подтверждается результатами исследования процессов, происходящих в мировой экономике на макро- и микро- уровне. Показано, что глобализация способствует, прежде всего, удовлетворению возросших потребностей Запада за счет доступа к ресурсам в планетарном масштабе. Страны, находящиеся за пределами данной цивилизации, оказываются подверженными процессам ускоренной деградации.

В результате социально-экономическая сфера все более приобретает вид двухуровневой структуры с концентрацией богатства на верхнем, «глобальном» уровне. Это вызывает трансформацию общего подхода к экономической деятельности на уровне отдельного предприятия. Во-первых, наблюдается ослабление объективной связи между процессом удовлетворения конкретных потребностей в продуктах или услугах и получаемой прибыли. Во-вторых, ввиду усиления глобального неравенства хозяйствующие субъекты оказываются перед выбором, продолжать ли придерживаться концепции «массового производства» или же переориентироваться на обслуживание наиболее обеспеченной части потребителей, что способно принести им такой же или больший доход при меньших трудовых затратах.

Мировой рынок страхования, являясь составной частью системы мировой экономики, начинает функционировать в соответствии с ее законами. Крупные транснациональные страховые компании- поставщики страховых услуг - отдают приоритет суженной базе потребителей страховых услуг, что, тем не менее, обеспечивает рост их доходов. При этом значительная часть потенциальных страхователей оказывается лишенной доступа к механизму страхования.

Принимая во внимание отмечаемое снижение потребительной стоимости услуг по страхованию, был сделан вывод о том, что мировой страховой рынок движется в сторону олигополии с доминированием интересов агентов предложения-страховых компаний над интересами представителей спроса- страхователей. Однако такая рыночная модель имеет свои объективные пределы. В связи с этим перед страховщиками возникает проблема поиска источников дальнейшего роста, которую на современном этапе они пытаются разрешить в рамках подходов, порожденных глобализацией (слияния и поглощения, манипулирование показателями финансовой отчетности и другие).

При изучении современного состоянии российского рынка страховых услуг был применен тот же подход, что и при исследовании закономерностей на мировом рынке страхования. Специфика страховых отношений в России раскрывается через свойства отечественной экономики, приобретающие форму конкретных факторов:

• спрос на страховые услуги со стороны предпринимательских структур и домашних хозяйств;

• качественная характеристика объектов страхования;

• интересы собственников страхового бизнеса;

• государственная политика в сфере страхования.

В соответствии с принципами организации «глобальной» экономики национальное хозяйство России обладает двухуровневой структурой. Резкое расслоение среди хозяйствующих субъектов и населения и вызванный этим дефицит средств у экономических агентов, причем практически всех групп, приводит, во-первых, к ограниченности спроса на страхование, а, во-вторых, к ухудшению рисковой ситуации с объектами страхования. Сокращение спроса нашло количественное подтверждение в наметившейся стагнации страхового рынка.

Ввиду более приоритетных направлений использования финансовых ресурсов собственники страхового бизнеса, в том числе финансово-промышленные группы, осуществляют финансирование принадлежащих им страховых компаний по остаточному принципу. Аналогичная ситуация сложилась и в отношении политики государства: наметившаяся тенденция к минимизации практически значимой роли государства в экономической сфере не могла не проявится в ее страховом звене.

Таким образом, единственным источником развития страхового бизнеса остаются собственные средства страховщиков, ограничиваемые реальной величиной и динамикой спроса на страховые услуги. В то же время, у отечественных страховых компаний проявляются свойства, присущие страховщику как одному из субъектов страховых отношений в условиях глобализации: формализация подхода к удовлетворению потребностей страхователей и подавление их интересов; стремление к получению повышенного, близкого к спекулятивному, дохода. Однако ввиду объективной невозможности генерирования прибыли в процессе обслуживания суженной базы потребителей, страховые компании вынуждены прибегать к внедрению на рынке иных, механизмов, являющихся, по сути, нерыночными.

Проведенное исследование современного состояния отечественного рынка страховых услуг и свойств участников международного рынка страхования позволили дать характеристику сферам и формам их взаимодействия. Их динамический характер вызвал необходимость рассмотреть возможные сценарии развития мировой экономики и последствия их реализации для мирового страхового рынка, экономики России и ее страховой сферы. Показана возможность перерастания проблем мирового хозяйства в кризис и определены вероятные пути его преодоления. В то же время, предполагается, что базовые основы глобализации, в том числе применительно к страховому рынку, сохранятся.

В такой ситуации интеграция России в мировую экономику на условиях, определяемых западной цивилизации, с высокой долей вероятности приведет к усилению дезинтеграционных процессов на уровне национального хозяйства. Для страхового рынка это будет означать обострение существующих на сегодняшний день негативных тенденций. То есть вхождение российского рынка страхования в мировую страховую сферу не внесет качественных изменений в сложившие страховые отношения.

Поэтому показывается необходимость выработки концептуально иной основы функционирования отечественного рынка страховых услуг. Исходным принципом должен стать суверенитет потребителя. В целях его обеспечения необходимо активизация, прежде всего, усилий государства, направленных на совершенствование системы прямого страхования и связанной с ней системой перестрахования. В этом процессе важная роль отводится также потребителям страховых услуг. На этой базе возможно определить конкретные условия по присутствию зарубежного страхового капитала на страховом рынке России.

Таким образом, в работе дано теоретическое обобщение явлений и закономерностей, проявляющихся на мировом рынке страховых услуг и представляющих собой конкретные аспекты общего процесса, получившего название глобализации, охарактеризованы особенности страховых отношений в современной российской экономике, показаны современные формы взаимодействия отечественного и мирового страховых рынков и предложен прогноз их дальнейшей динамики.

Проведенное исследование позволило предложить практические рекомендации по изменению принципов функционирования российского страхового рынка, как в части прямого, так и перестрахования, выработать подходы к нахождению оптимальных форм его взаимодействия с международным рынком страховых услуг. Все это будет способствовать подлинному развитию отечественного страхования в условиях глобальной конкуренции.