Банко-страховая группа как инновационная форма взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банко-страховая группа как инновационная форма взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков"

На правах рукописи

Коптяев Илья Николаевич

БАНКО-СТРАХОВАЯ ГРУППА КАК ИННОВАЦИОННАЯ ФОРМА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ МЕДИЦИНСКИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ II БАНКОВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

- 8 ОПТ

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2009

Диссертация выполнена на кафедре «Финансов, кредита и банковского дела» ГОУ ВПО «Московского государственного университета экономики, статистики и информатики» (МЭСИ).

Научный руководитель:

кандидат экономических наук Цветков Сергей Валерьевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор .Ягодкина Изольда Аркадьевна

кандидат экономических наук, доцент Адонин Александр Сергеевич

Ведущая организация:

Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова

Защита состоится «29» октября 2009г. в «14.00» часов на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 при Московском государственном университете экономики, статистики и информатики (МЭСИ) по адресу: 119501, г. Москва, ул. Нежинская, д.7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ).

Автореферат разослан «29» сентября 2009 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

Грачева Е.А.

Г. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

Развитие в российской экономике рыночных отношений создало ряд проблем социального характера. Ей социально-экономическая трансформация не сопровождалась обновлением системы социальной защиты населения, а напротив, привела к снижению и резкой дифференциации доходов, росту бедности, снижению уровня и ухудшение качества жизни многих его слоев.

Несоответствие системы социальной защиты населения сложившимся социально-экономическим условиям обозначило проблему ее совершенствования, особенно в здравоохранении. Большое значение имеет сохранение гарантии бесплатной медицинской помощи в сочетании с повышением качества медицинских услуг. Решение этой и связанных с ней проблем требует развития механизма работы медицинских страховых компаний.

Одним из перспективных направлений их развития является сотрудничество с банками. В ближайшем будущем в России будут происходить активные интеграционные процессы между этими организациями, однако, в настоящее время стратегия их взаимодействия только складывается, и обнаруживаются противоречия системного свойства.

Степень научной разработанности проблемы.

Анализ научных работ отечественных и зарубежных исследователей позволяет сделать вывод о том, что основы взаимодействия медицинских страховых компаний и коммерческих банков, к сожалению, до сих пор практически не рассматриваются, хотя многие аспекты взаимоотношений страховых компаний и банков в достаточной степени исследованы. Теоретическое обоснование положений взаимодействия финансовых и страховых институтов, степени определенности их внутренних структурных связей, особенности динамики институционально-сетевого развития банков и страховых компаний в процессе их интеграции, представлены трудами ученых, которые рассматривают тенденции развития банков и страховых компаний с точки зрения способа координации - максимизации целевой функции финансового капитала на основе инжинирингового механизма распределения ресурсов. Это, прежде всего, работы отечественных ученных: Андреевой Л., Белокрыловой О., Бурякова Г., Жеребко А.,

Кожевниковой И., Черновой Г. и др. Зарубежные авторы: Бланд Д., Гарт Э., Нильсон Р., Пфайфер К., Скотт X., Спаркс К., Хэмптон Д., Штрауб Э., Эткинс Д. и др.

Отдельные вопросы в области анализа и исследования проблем взаимоотношений страховой и банковской деятельности нашли отражение в работах Грачевой М., Грязновой А., Лаврушина О., Тосуняна Г,, Хандруева А. и др.

В области совершенствования страхового и банковского сотрудничества, разработки новых страховых продуктов следует отметить работы: Амосовой Н., Бесфамильной Л., Гомелли В., Зубца А., Коломина Е., Соколова Ю., Цыганова А., Юлдашева Р. и др.

Отдавая должное многим ученым, следует подчеркнуть, что их труды посвящены преимущественно теоретическим и методологическим аспектам развития банков и страховых компаний, а также организационно-финансовым стратегиям их развития. Обоснование взаимоотношений банков и медицинских страховых компаний на основе консолидации финансовых ресурсов и клиеито-ориентированной модели развития, а также инновационных механизмов управления регулятивным и экономическим капиталом медицинских страховых компаний и банков, как правило, носят достаточно неопределенный характер. В настоящий момент в российской монографической литературе практически отсутствуют работы, посвященные исследованию взаимоотношений между российскими медицинскими страховыми компаниями и коммерческими банками, а также перспективам их развития. Все вышеизложенное свидетельствует об актуальности темы исследования и предопределяет его цель и задачи.

Цель и задачи исследования.

Целью исследования является разработка теоретических положений и методических аспектов формирования взаимовыгодных основ и перспектив развития взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

1) выявить особенности современных российских банков и медицинских страховых компаний для обоснования возможности их взаимоотношений в форме банко-страховых групп;

2) обосновать новую интеграционную форму взаимодействия медицинской страховой компании и коммерческого банка в виде банко-страховой группы;

3) предложить возможные организационные структуры управления банко-страховой группой;

4) разработать основы управления трансфертным ценообразованием в банко-страховой группе;

5) построить модель взаимоотношений в банко-страховой группе (на примере финансирования офиса врачаобщей (семенной) практики).

Объект исследования - российские медицинские страховые компании и коммерческие банки.

Предметом исследования являются экономические отношения медицинских страховых компаний и банков в их совместной деятельности.

Теоретическая и методологическая основы исследования.

В работе использовались труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, посвященные банковскому и страховому делу.

Методология исследования основывалась на использовании системного подхода. В зависимости от конкретных задач исследования в процессе работы применялись общенаучные методы: анализа, синтеза, сравнения, классификации, научной абстракции и др.

Эмпирическую базу исследования составляют официальные публикации в специализированных изданиях, материалы научных конференций, федеральные, региональные и корпоративные статистические данные, официальные информационные источники глобальной сети Интернет.

В диссертации корректно учтены законодательные и нормативно-правовые документы.

Научная новизна заключается в разработке инновационной формы взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков в виде банко-страховой группы.

Наиболее существенные, полученные лично автором результаты, обладающие научной новизной и выносимые на защиту:

1. Определены на ближайшую перспективу основные направления развития взаимовыгодной деятельности медицинских страховых компаний и банков: совместное, и эффективное использование страховых резервов медицинской страховой компании, использование банковских технологий в перестраховании, взаимное продвижение собственных продуктов через канал продаж партнера, взаимный обмен и привлечение клиентов. Они ведут к возникновению новых видов их взаимозависимости, что позволит

обеспечить конкурентные преимущества, расширить формы и инструменты финансового взаимодействия, внести вклад в поддержку сферы здравоохранения.

2. Обоснована инновационная форма взаимодействия банков и медицинских страховых компаний в виде банко-страховой группы, как интеграция медицинской страховой компании и коммерческого банка, основанная на договорных отношениях, главной целью которой является одновременное достижение взаимовыгодных результатов деятельности, но без взаимного участия в капитале друг друга.

Интеграция медицинских страховых компаний и коммерческих банков является необходимостью развития их комплексных и взаимовыгодных отношений, оказания поддержки здравоохранению. Банко-страховые группы будут вносить заметный вклад в развитие медицинского, страхового и банковского бизнесов.

3. Раскрыты основные механизмы организации управления в банко-страховой группе, направленные на повышение их эффективности интеграции и внутренней согласованности: выделен основной орган управления; предложено различное организационное строение в зависимости от роли и статуса головного участника. Разработана возможная классификация по критерию формирования привлеченной ресурсной базы.

Это позволит более эффективно управлять финансовыми ресурсами банко-страховой группы, создать благоприятные условия для существенного снижения цен совместно созданных продуктов, минимизации расходов и повышения конкурентоспособности как отдельного участника, так и всей группы.

4. Разработана возможная модель взаимоотношений банка и медицинской страховой компании в банко-страховой группе (на примере финансирования открытия офиса врача общей (семейной) практики). Ее основу составляет связанное финансирование, в котором банк под обеспечение депозита, размещенного у него медицинской страховой компанией на конкретные цели, выдает льготный кредит заранее определенному заемщику. Модель может реализоваться банко-страховой группой, в которой медицинская страховая компания выступает в качестве базового инструмента финансового менеджмента, а коммерческий банк как основной инструмент инвестирования.

Реализация модели позволит оказать поддержку национальной й региональной экономике в стимулировании развития здравоохранения, что позволит не только обеспечить цель банко-страховой группе - получение высокой доли прибыли, но и достигать социальнйчнйчимыЁ цели. •

- Наиболее существенные результаты' соответствуют п. 6.5 паспорта' специальности 08.00.10 - Финансы денежное обращение и кредит ВАК РФ: «Формирование

теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения».

Теоретическая значимость исследования.

Основные положения диссертации могут иметь значение в развитии научных знаний о новых формах взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков, их совместной взаимовыгодной деятельности.

Основные теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе профильных образовательных учреждений при разработке учебно-методических комплексов по страховому и банковскому делу.

Практическая значимость исследования.

Разработанная экономическая модель взаимоотношений банка й медицинской страховой компании в условиях конкуренции на российских и мировых финансовых рынках может быть использована в деятельности соответствующих экономических субъектов.

Апробация и внедрение результатов исследования. Полнота публикаций.

Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях молодых ученых, аспирантов и членов студенческого научного общества МЭСИ «Основные направления научных исследований проблем инновационного развития российской экономики» (г.Белгород, 12 мая 2007г.) и «Актуальные проблемы совершенствования инфраструктуры поддержки инновационного предпринимательства» (г.Белгород, 26 мая 2007г.); региональной научно-практической конференции «Проблемы инновационного развития регионов РФ» (г.Белгород, 29 февраля 2008г.); межвузовской научно-практической конференции «Экономическое развитие регионов в условиях мирового экономического и финансового кризиса» (г.Белгород, 14 февраля 2009г.); региональной научно-практической конференции «Механизмы инновационных изменений на региональном уровне: международный опыт и практика в региональной инновационной политике России» (г. Белгород, 28 марта 2009 г.).

Рекомендации и результаты исследования экспериментально внедрены в Департаменте здравоохранения и социальной защиты населения Белгородской области и ЗАО «Медицинская страховая компания «МАКС-М» в г. Белгороде; Белгородском' региональном филиале ООО «Страховая компания «Согласие».

Основные положения диссертации используются в учебном процессе Белгородского филиала ГОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики».

Основное содержание диссертации отражено в 8 опубликованных научных работах, в том числе 2 в изданиях, рекомендованных ВАК РФ, общим объемом 3,8 п.л.

Объем и структура диссертации.

Структура диссертации соответствует поставленной цели исследования и сформулированным в соответствии с ней задачам. Она содержит 136 страниц машинописного текста, 6 таблиц, 15 рисунков, 5 приложений. Библиография содержит 171 источник. Логика диссертации отражена в содержании работы.

Во введении диссертации обоснована актуальность выбранной темы, охарактеризованы цели и задачи, определена научная новизна, показана теоретическая и практическая значимость.

В первой главе рассматриваются теоретические основы исследования взаимодействия медицинских страховых компаний и коммерческих банков.

Вторая глава посвящена основным принципам организации управления деятельностью банко-страховой группы.

В третьей главе представлена модель взаимоотношений в банко-страховой группе и формализованные задачи ее финансовой деятельности.

В заключении диссертации обобщены результаты проведенного исследования.

И. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

Для реализации поставленной цели в диссертации рассмотрено пять основных групп задач.

Первая группа задач посвящена выявлению и обоснованию особенностей современных российских медицинских страховых компаний и банков, как субъектов хозяйствования на рыночной основе, обоснованию возможности их тесного сотрудничества.

Автором исследованы основные положения теории взаимоотношений банков и медицинских страховых компаний исходя из современных процессов интеграционного развития, с учетом специфики отрасли здравоохранения и существующих видов обязательного и добровольного медицинского страхования.

В диссертации подробно раскрыто, что обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении определенного уровня медицинских услуг при возникновении потребности в них. Оно включает не только собственно страхование, но и совокупность определенным образом структурированных и централизованных государственных фондов. Их формирование и

распределение осуществляется за счет средств единого социального налога,1 который целевым образом перечисляется налогоплательщиками в федеральный и региональный фонды ОМС, а также за счет средств бюджетов различных уровней, направляющих в указанные фонды средства на неработающих граждан.

В добровольном медицинском страховании (ДМС) отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов. Страховые выплаты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответствующие лицензш! и договоры с учреждениями здравоохранения в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицииских услуг населению. В российской и международной практике добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования оказания медицинской, медико-социальной и сервисной помощи сверх социально гарантированного объема, предоставляемого в рамках обязательного медицинского страхования.

Системы добровольного и обязательного медицинского страхования преследуют одну совместную социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи на основе страхового механизма финансирования. Достижение этой цели системы осуществляют разными средствами, что обусловливает их существенные различия по содержанию и характеру страховых отношений, формам страхового покрытия и ценообразованию.

Рассматривая отношения современного российского банка и медицинской страховой компании как его клиента, автором были выделены и подробно раскрыты основные банковские услуги, которые могут оказывать российские коммерческие банки при1 обслуживании медицинских страховых компаний:

1.Расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение текущих счетов, осуществление расчетов, кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание зарплатных карт).

2.Корпоративное кредитование (например, на покупку несостоятельных страховых компаний).

3.Инвестиционные услуги, которые включают размещение страховых резервов на депозитных счетах и доверительное управление по покупке и продаже ценных бумаг.

4.Выдача банковских гарантий.

1 С I января 2010 года единый социальный налог заменят на прямые страховые выплаты в Пенсионный фонд, ФОМС и ФСС. Общая сумма;страховых платежей будет составлять 34 процента от фонда бплаты труда. Из них 26 процентов - обязательный пенсионный взнос. В Фонд обязательного медицинского страхования пойдут 5,1 процента (сейчас 3,1), а в Фонд социального страхования - оставшиеся 2,9 процента:

5. Трастовые услуги' (выполнение доверительных функций по специальным поручениям).

6.Консультационные услуги (аудиторские, информационно-аналитические и др.).

7.Прочие услуги (услуги нотариального характера; предоставление копий документов банка; услуги по хранению и транспортировке ценностей и др.).

Анализ деятельности современного российского банка и его отношений с медицинской страховой компанией как клиентом показал, что • данная форма взаимоотношений является всего лишь одноканалыюй связью. Тем самым была обоснована необходимость рассмотрения экономических основ и проблем их взаимодействия, как партнеров, с точки зрения взаимовыгодного сотрудничества.

В диссертации рассмотрен (с приведением соответствующих данных) объем и структура страхового рынка в развитых странах, показан его удельный вес (он покрывает примерно 85-90 % всех возможных рисков, в связи с чем многие мировые страховые компании стали одними из ведущих инвесторов). Основные показатели российского рынка страхования представлены в табл. 1.

Таблица 1

Основные показатели рынка страхования в РФ за 2002 - 2008 г.г.

ПОКАЗАТЕЛЬ 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

1. Страховые премии, млрд. руб. 300,4 432,5 471,6 494,7. 610,6 763,6 952,0

2. Темп роста страховых премий по отношению к 108,6 143,9 109,0 104,9 123,4 125,1 122,7

предыдущему году, %

3. Страховые выплаты, млрд. руб. 231,6 284,5 291,7 277,8 352,8 473,8 626,5

4. Темп роста страховых выплат по отношению к 134,8 122,8 102,5 95,2 127,0 134,3 130,0

предыдущему году, %

5. Коэффициент выплат, % 77,1 65,8 61,9 56,1 57,8 62,0 65,8

* По данным Федеральной службы страхового надзора

Наиболее существенный вклад в рост страхового рынка в целом и рынка медицинских страховых услуг вносит обязательное медицинское страхование (ОМС). В 2008 году размер премий по данному виду страхования вырос более чем на 110 млрд. руб., увеличившись на 41% и достигнув уровня в 396,9 млрд.руб. Страховые премии по. ОМС

устойчиво увеличиваются. По отношению к предыдущему году их рост составил: в 2002 году 49%, в 2003 году - 24%, в 2004 году - 31%, в 2005 году - 45%, в 2006 году - 45%, в 2007 году - 40%, в 2008 году - 41,2%.2

Размеры страховых премий, собранных по основным видам медицинского страхования и их динамика, представлены в табл. 2.

Таблица 2

Страхопые премии по медицинскому страхованию п РФ за 2005-2008 г.г.

(в млрд. рублей)

1 ПОКАЗАТЕЛЬ 2005 2006 2007 2008

Страховые премии по ОМС 138,5 200,8 281,1 396,9

1 Страховые премии по ДМС 45,6 53,4 63,9 76,4

Итого: 184,1 254,2 345 473,3

* По данным Федеральной службы страхового надзора

Из табл. 2 видно, что размеры и доля добровольного медицинского страхования пока незначительны. Для сравнения, размер взносов по ДМ С в странах Европы ещё в 2000 году составлял: в Германии - 20 млрд. евро (521,2 млрд. руб.3), во Франции - 5,3 млрд. евро (138,1 млрд. руб.), в Нидерландах - 4,9 млрд. евро (127,7 млрд. руб.), в Великобритании -3,5 млрд. евро (91,2 млрд. руб.).4 Основу рынка ДМС в России формирует корпоративное страхование: 90-95% полученных премий приходятся на взносы от юридических лиц.5

У российского рынка медицинских страховых услуг есть существенный потенциал к значительному росту, который позволит в ближайшем будущем сравняться с рынками развитых зарубежных стран. К тому же, если в России более активно начнет развиваться ДМС, то рост рынка может увеличиться многократно.

В связи с наличием «львиной» доли медицинского страхования на российском страховом рынке, а также его постоянным ростом, коммерческим банкам необходимо обратить большее внимание на эту отрасль медицинского страхования и надлежащим

2 Из докладов Федеральной службы страхового надзора: «О развитии страхового рынка России в 20062007гг.» от 2008гида; «О состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год» от 2009 года.

3 Посчитано по среднегодовому курсу за 2000 год, рубль/евро (26,06).

4 Моссиалос Э., Томпсон С. Добровольное медицинское страхование в странах Европейского союза. : Пер. с англ, -М.: Весь Мир, 2006.

3 Комлева Н. Такие разные: ДМС и ОМС//Эксперт, 2007, № 42 (583).

образом использовать все возможности для совместного взаимовыгодного сотрудничества. Многочисленные результаты проведенных исследований6 свидетельствуют о большом потенциале развития партнерских взаимоотношений между банками и страховыми компаниями в ближайшие годы.

Банковские услуги и услуги по всем видам страхования превосходно дополняют друг друга в предлагаемом едином продуктовом ряде. В западных странах на банковские сети приходится до 80% продаж страховых полисов, в РФ только около 1%.7 Продажа страховых продуктов с помощью банков, как и продажа банковских услуг с помощью страховых компаний, в России пока находится в зачаточном состоянии, несмотря на то, что в последнее время стали активно появляться финансовые супермаркеты8. К тому же данная форма интеграции включает только предложение клиентам большого количества разнообразных финансовых услуг и их продажу в одном месте (в офисах банка или страховой компании). За рамками деятельности финансовых супермаркетов остается масса механизмов, которые представляют большой интерес для совместной взаимовыгодной деятельности как для медицинских страховых компаний, так и коммерческих банков.

К основным инструментам сотрудничества, которые являются платформой взаимовыгодной деятельности в процессе их интеграции, в диссертации отнесены и рассмотрены:

- банковское обслуживание медицинской страховой деятельности;

- управление страховыми резервами медицинской страховой компании;

- использование банковских технологий в перестраховании;

- обеспечение полисами медицинского страхования топ-менеджмента и сотрудников

банка;

- общее продвижение своих продуктов через канал продаж партнера;

- взаимный обмен клиентами;

6 «Национальное Агентство Финансовых Исследований» (НАФИ) в 2008 году провело исследование о выявление отношения россиян к сотрудничеству банков и страховых компаний, в ходе которого было опрошено 1600 человек на.всей территории РФ (проводилось 15-16 марта 2008 г).

7 Данные с интернет-портала «Страхование в России» (http://www.allmsurance.ru).

8 Финансовые супермаркеты - это объединение (юридическое, маркетинговое или просто территориальное) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, лизинговой, инвестиционной, брокерской, консалтинговой компаниями), способное предложить как можно больший набор различных финансовых услуг. Финансовые супермаркеты в высокоразвитых странах - отнюдь не новинка. В США они появились еще в начале 20-х годов XX века. См. Духовный А. «Бизнес-модель «Финансовый супермаркет», Комп&ньон, 2002, № 24 (280).

- создание и продвижение совместных продуктов и услуг.

Неэффективность и односторонность взаимоотношений медицинского страхового и банковского секторов в прошлом обусловливают в сменившейся экономической ситуации переориентацию взаимоотношений - ее адаптацию к рыночным отношениям, выработку новых соответствующих форм организации, методов управления и совместного использования источников финансовых ресурсов, направленных на благо клиентов, как медицинской страховой компании, так и банка.

В диссертации доказано, что будущее за теми партнерами, которые стараются не просто получеть выгоду от продажи своих услуг, а создают совместный продукт, совместный канал его продвижения и совместный бизнес-процесс.

По прогнозам автора, в России одной из распространенных форм интеграции медицинских страховых компаний и коммерческих банков станет альянс сильного банка и значимой на своем рынке медицинской страховой компании. При этом чем глубже будет эта интеграция, тем проще будет проходпть процесс разработки единых стандартов, обеспечения взаимного доступа к информации о клиентах, что сократит затраты на маркетинг, персонал и РК. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов позволит, с одной стороны, расширить клиентскую базу, с другой - сократить многие расходы, следовательно, повысить доходность банковской и медицинской страховой деятельности.

В связи с этим, автор предлагает новую интеграционную форму взаимодействия медицинской страховой компании и коммерческого банка в виде банко-страховой группы, которая составляет вторую группу задач.

В диссертации проанализированы возможность и необходимость создания банко-страховых групп как инновационной формы взаимоотношений банка и медицинской страховой компании, дано ее определение.

Банко-страховая группа - это альянс медицинской страховой компании и коммерческого банка, основанный на договорных отношениях, главной целью которого является одновременное достижении взаимовыгодных результатов деятельности.

В связи с тем, что банко-сграховая группа создана на договорных отношениях и не предусматривает взаимного участия в капитале друг друга, то соответственно каждый участник группы остается независимым. Создание такого рода групп российское

законодательство не запрещает, а западный опыт свидетельствует об их жизнеспособности.

Основной мотивацией для создания банко-страховых групп служит цель получения синергетического эффекта от объединения лучших элементов бизнеса у сторон. При организации банко-страховых групп синергия во многом определяет их эффективность. Одним из главных показателей экономического эффекта, в результате создания банко-страховой группы, будет приращение чистой прибыли как медицинской страховой компании, так и банка.

В настоящее время сложились необходимые предпосылки для развития эффективных, многоканальных и комплексных финансовых взаимоотношений медицинских страховых компаний и банков, но которые в настоящее время не реализованы. По мнению автора, в России необходима принципиально новая форма взаимоотношений, основанная на договорных отношениях (без взаимного участия в капитале) медицинской страховой компании и коммерческого банка, созданная для: совместного привлечения клиентов, разработки новых банко-страховых продуктов, долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества в целом.

Многофункциональные структуры в виде банко-страховых групп способны аккумулировать крупные финансовые средства, что не только значительно снижает издержки на ведение банковских и страховых операций, но и обеспечивает концентрацию больших объемов финансовых ресурсов, которые могут быть направлены на охрану здоровья.

Появление и развитие банко-страховых групп будет призвана решить на макроуровне ряд важных и необходимых задач, прежде всего, повышения экономического потенциала России, увеличения эффективности деятельности как банков, так и медицинских страховых компаний, роста объемов продажи банковских и страховых услуг, появление новых банко-страховых продуктов.

Третья группа задач раскрывает возможные организационные структуры и механизмы управления деятельностью банко-страховыми группами, а также анализ возможных стратегий повышения их конкурентоспособности.

В банко-страховой группе существует корпоративное управление. Оно определяет механизмы, с помощью которых формулируются и реализуются ее цели и задачи, определяются пути и средства достижения, контролируется деятельность в целом. Такая

организационная форма призвана, с одной стороны, регулировать взаимоотношения между менеджерами и владельцами (акционерами), с другой - согласовывать цели участников банко-страховой группы, обеспечивая тем самым её эффективное функционирование. Система корпоративного управления также определяет права и обязанности участников, входящих в банко-страховую группу, и устанавливает правила и порядок принятия решений в ходе её деятельности. Корпоративное управление, основанное па научных принципах, может способствовать достижению банко-страховой группой высоких результатов и росту эффективности. Оно также создает благоприятные условия для долгосрочного развития отношений внутри группы. Для становления конкурентоспособных банко-страховых групп и эффективного управления ими решающее значение имеют усиление мотивации банков и медицинских страховых компаний к долгосрочной совместной деятельности и формирование эффективных механизмов их взаимодействия.

В процессе исследования автором было показано, что основным коллегиальным органом управления банко-страховой группы может быть Общее Правление, в которое будут входить представители от каждого участника группы. Тем самым, оно будет действовать в пределах компетенции, установленных договором о создании банко-страховой группы. Участники такого договора, в зависимости от поставленных целей, могут учредить (при необходимости) головную компанию банко-страховой группы. По обязательствам головной компании, возникшим в результате деятельности банко-страховой группы, участники несут солидарную ответственность. Особенности исполнения солидарной ответственности устанавливаются Главой 22 ГК РФ и договором о создании банко-страховой группы.

Автором разработана различная организационная структура банко-страховых групп в зависимости от роли и статуса головного участника (коммерческого банка или медицинской страховой компании). Возможные типы структуры: банко-страховая группа во главе с коммерческим банком; банко-страховая группа во главе с медицинской страховой компанией; банко-страховая группа без образования головной компании. Последний тип структуры представлен на рис. 1.

Рис. 1. Организационная структура управления банко-страховой группой без образования

головной компании

Выбор конкретной организационной структуры управления зависит от поставленных целей и задач сторон (банка и медицинской страховой компании), которые составляют основу ее создания. В банко-страховой группе без образования головной компании гораздо больший объем работы будет возлагаться на Общее Правление. В связи отсутствием головного участника этому органу необходимо будет в большей степени координировать работу всей группы. Данную структуру управления оптимально использовать в процессе долгосрочного сотрудничества медицинской страховой компании и банка, при создании ими большого числа разнообразных банко-страховых продуктов, учитывая, что головная компания в этих условиях, в зависимости от времени конкретно созданного и функционирующего продукта, будет вынуждена часто меняться.

Конкурентоспособность банко-страховой группы во многом определяется размером привлеченных финансовых средств, поскольку они активно используются как для расширения страхового и банковского дела, так и для создания новых продуктов и услуг. В российских условиях размер финансовых средств часто зависит от доступа к ресурсной базе, который можно получить путём сближения с органами власти, крупными корпоративными структурами, а также благодаря монопольным преимуществам, сложившимся в прошлом.

Используя структурно-функциональный подход в диссертации разработана классификация возможных банко-страховых групп, которая позволяет сгруппировать различные механизмы регулирования интеграционной деятельности банков и

медицинских страховых компаний как корпоративных структур и определить возможности банко-страховых групп по формированию привлеченной ресурсной базы.

Классификация возможных банко-страховых фупп по этому признаку показана на рис. 2.

Рис. 2. Классификация банко-страховых групп по критерию формирования привлеченной

ресурсной базы

Такая классификация позволяет распределить банко-страховые группы по их принадлежности к корпоративным структурам (организационным образованиям) и функциям, которые определяются источниками формирования их ресурсной базы. Такое распределение банко-страховых групп позволяет выделять управленческую составляющую стратегического развития и банка, и медицинской страховой компании при их взаимодействии, так как именно привлеченные финансовые средства изначально определяют стратегию ее деятельности.

Проведенный анализ современной банковской и страховой медицинской деятельности позволил выделить и раскрыть классические конкурентные стратегии, которые являются актуальными для России, и на которые в своей деятельности могут опираться банко-страховые группы. В диссертации подробно раскрыты стратегии: дифференциации, фокусирования, лидерства по издержкам.

Наиболее полно оценить особенности конкурентной позиции и устойчивость конкурентного положения банко-страховой группы позволят, рассмотренные в работе, бенчмаркинг и БДУОТ-анализ. Использование бенчмаркинга для банко-страховой группы позволит осуществлять непрерывный поиск новых идей и последующее использование их на практике. 3\УОТ-анализ предназначен для всесторонней оценки конкурентного положения банко-страховой группы на основе учета взаимовлияния внешних и внутренних факторов, определения направлений и установления приоритетов при формировании стратегических альтернатив и обоснования перечня стратегических решений и действий.

Применение вышеуказанных методов помогает относительно быстро и с меньшими затратами усовершенствовать все бизнес-процессы банко-страховой группы, что безусловно позволит повысить её конкурентоспособность.

Для обеспечения баланса интересов байка и медицинской страховой компании, снижения уровня влияния системных противоречий необходимо уделять особое внимание имеющимся финансовым возможностям банко-страховой группы.

Финансовое управление банко-страховой группой рассматривается как совокупность технологий, методов и способов формирования оптимального управления сложным многосвязанным объектом. В связи с этим, была рассмотрена система управления финансами банко-страховой группы, состоящая из двух уровней финансового менеджмента: головного офиса и филиала банко-страховой группы.

В рамках четвертой группы задач в целях эффективного функционирования банко-страховой группы была предложена и применена система трансфертного ценообразования. Она позволяет составить экономически обоснованное суждение о доходности отдельных продуктов и услуг, производимых банко-страховой группой, а также эффективности каждого участника при создании нескольких совместных продуктов и услуг. От эффективности согласования системы трансфертного ценообразования будет зависеть и эффективность функционирования всей банко-страховой группы.

Используя общий подход Р.Энтони и Д.Диардена, которые в свое время определили цели трансфертного ценообразования,9 в диссертации сформулированы основы системы трансфертного ценообразования для банко-страховой группы:

9 Anthony R.N., Dearden I. Management Control Systems. R.D. Irwin, 1984.

1. Она должна мотивировать участников банко-страховой группы и их менеджеров к принятшо эффективных решений и предоставлять информацию для их обоснования. Это осуществляется когда участники группы и их менеджеры, стремясь увеличить прибыль своей организации, одновременно увеличивают и прибыль всей банко-страховой группы.

2. Принятые решения о величине трансфертных цен должны отражаться на прибыльности всей банко-страховой группы и представлять собой обоснованный критерий измерения ее деятельности.

3. Система трансфертного ценообразования не должна нарушать автономию участников группы: ни один из участников не должен испытывать на себе «давление» другого при формировании трансфертных цен. Следует отметить существенное влияние договорных отношений между участниками баико-страховой группы, так как это влияет на эффективность управления ею. Наличие договорных отношений предполагает установление таких правил взаимодействия между ее участниками, которые будут выгодны обеим сторонам. В противном случае существование банко-страховой группы теряет смысл.

Система трансфергного ценообразования позволяет банку и медицинской страховой компании адекватно оценивать свою деятельность в составе группы, планировать денежные потоки, а также осуществлять корректные расчеты финансовых результатов.

В рамках пятой группы задач, на основании новой формы интеграции медицинских страховых компаний и банков, в диссертации обоснована прогнозная оценка развития эффективного взаимоотношения банка и медицинской страховой компании на региональном уровне - на примере разработанной модели финансирования открытия офиса врача общей (семейной) практики.

На протяжении последних нескольких лет, в рамках национального проекта «Здоровье»10, главной задачей государства является улучшение ситуации в здравоохранении и создание условий для её последующей модернизации. В связи с этим в стране проводится работа по созданию системы первичной медицинской помощи по принципу врача общей (семейной) практики. Итогом данной работы должно быть создание сети офисов врачей общей (семейной) практики во всех субъектах РФ. ■

1,1 См. официальный сайт Совета при Президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике (http://www.rost.ru). ■ 1: 1

Внедрение данной системы повышает доступность медицинской помощи и позволяет обеспечить мероприятия по раннему выявлению и лечению многих видов заболеваний.

В настоящее время повсеместно и постоянно, с различными подходами, идет разработка организационных и экономических основ создания офисов общей (семейной) практики в России. Региональные и муниципальные власти, используя новейшие технологии управления и организации по оказанию медико-санитарных услуг, разрабатывают и предлагают новые прогрессивные механизмы финансирования, но данная проблема все ещё не решена, так как бюджетные финансовые ресурсы ограничены, а любая реорганизация в свою очередь требует достаточно больших финансовых затрат. Ведь на создание и открытие каждого офиса врача общей (семейной) практики требуется порядка 4-5 млн. рублей.

Данную задачу можно решить за счет финансовых средств банко-страховой группы, не создавая дополнительного бремени для муниципального и регионального бюджетов. Причем это будет осуществляться не в ущерб интересов самой группы.

Проведенный анализ деятельности офисов, работающих по принципу врача общей (семейной) практики, базовым принципом финансирования которых является принцип фондодержания первичного звена," показал минимизацию риска невозврата вложенных финансовых средств в финансирование открытия офиса врача общей (семейной) практики.

В связи с этим была разработана модель финансирования открытия офиса врача общей (семейной) практики, которая может иметь в своей основе только банко-страховую группу. Она рассматривается как система хозяйствующих субъектов, объединяющая финансовые институты, к которым относятся медицинская страховая компания в качестве базового инструмента финансового менеджмента и коммерческий банк, как основной инструмент инвестирования. Страховые компании, в том числе и медицинские, не имеют права напрямую вкладывать свои резервные средства в рискованные проекты, но при этом они могут размещать их на депозиты коммерческого банка. Причем реально осуществимо не просто получать доход в размере процентной ставки по банковскому депозиту, а использовать этот инструмент в конкретно-определенных целях. В связи с

Калининская А.А., Кузнецов С.И., Стукалов А.Ф. Первичная медицинская помощь — механизмы совершенствования // Ремедиум, 2008, №1.

этим банковские продукта могут быть интересны медицинским страховым компаниям, в частности, как способ инвестирования своих временно свободных денежных средств (страховых резервов) в различные проекты, недвижимость или какой-либо конкретный бизнес.

Банк - участник банко-страховой группы, под обеспечение депозита размещенного у него медицинской страховой компанией на конкретные цели, выдает льготный кредит заранее определенному заемщику. Тем самым банко-страховая группа может финансировать различные проекты, в частности, связанные с новыми технологиями в здравоохранении, например финансирование открытия офиса врача общей (семейной) практики. В общем виде данная модель финансирования представлена на рис. 3.

Рис. 3. Предложенная модель финансирования создания офиса врача общей (семейной)

практики

При размещении денежных средств на депозите банка, медицинская страховая компания отказывается от начисления процента по нему, за счет чего уменьшает величину ставки кредита, выдаваемого банком на открытие офиса врача общей (семейной) практики. -

В итоге получается, что модель в виде связанного финансирования с участием, как минимум, трех сторон может реализоваться только при добровольном объединении банка и медицинской страховой компании в одну группу. К тому же очевидно,'что этот проект будет осуществляться в интересах всей банко-страховой группы. ;

Медицинская страховая компания, при реализации данной модели, с каждого такого офиса гарантированно получит 1,5 тыс. клиентов по ОМС и столько же потенциальных клиентов по полисам ДМС, в связи с выгодностью их приобретения при оплате дополнительных медицинских услуг, не попадающих под покрытие ОМС.

Коммерческий банк увеличивает свой кредитный портфель, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание самого офиса, поликлиники или больницы. На его депозитах будут размещаться не только страховые резервы, но и резервы фонда оплаты медицинских страховых услуг офиса врача общей (семейной) практики. Он также сможет успешно оказывать многие другие банковские услуги: эмиссии пластиковых карт медицинскому персоналу, вкладные операции, переводы денежных средств и т.д. Отметим, также, что с каждого офиса врача общей (семейной) практики банк получает около 1,5 тыс. потенциальных клиентов, которые как пациенты, имеют тесную связь с врачом общей практики.

Такого рода взаимодействие, при котором часть рисков кредитной организации передается медицинской страховой компании, выгодно обоим участникам данных отношений: банки могут сосредоточиться непосредственно на предоставлении банковских услуг, а медицинские страховые компании - обеспечивают устойчивость и надежность кредитной организации, а также получают новые каналы продаж медицинских страховых полисов по различным направлениям, что является немаловажным фактором, влияющим на позиционирование банко-страховых продуктов.

Критерием формирования данной модели является синергический эффект ее воспроизводства. Разработанная модель позволит в любом регионе РФ, в относительно сжатые сроки от 5 до 7 лет, повысить и укрепить охрану здоровья населения, расширив и приблизив сеть оказания первичной медико-санитарной помощи к населению. При этом на рынке банковских и медицинских страховых услуг будут широко внедрятся новые продукты, рассчитанные в основном на физических лиц.

В ходе реализации вышеуказанной модели положительный эффект будет выражаться в:

- появлении принципиально нового банко-страхового продукта;

- освоении нового рыночного сегмента (инновация-продукт);

- снижении издержек и других расходов, связанных с ведением дела банко-страховой группы;

- продвижении продукта на рынке (инновация-процесс);

- социально-полезном результате данной модели.

Экономический и социальный эффект от широкого внедрения банко-страховых групп нельзя оценивать однозначно только с позиции краткосрочного результата, хотя и он показывает высокую доходность. Это, прежде всего, один из стратегических инструментов стабилизации российского государства и активного наполнения финансовым потенциалом региональной охраны здоровья.

Все вышеуказанное подчеркивает, что данная модель является весьма приоритетной и перспективной, т.к. ее решение сможет оказать поддержку национальной и региональной экономике по стимулированию сферы здравоохранения, тем самым, выражая в своих действиях не только цель извлечения доли прибыли банко-страховой группы, но и реализуя социально-полезные цели.

Список научных работ опубликованных по теме диссертации.

Публикации в научных изданиях, рекомендованных ВАК:

1. Коптяев И.Н. Взаимоотношения медицинских страховых компаний и банков в виде банко-страховых групп. // Научные ведомости Белгородского государственного университета. - 2009. - №1.-0,8 п.л.

2. Коптяев И.Н. Банко-страховая группа как инновационная форма взаимоотношений медицинской страховой компании и банка. // Вестник Белгородского университета потребительской кооперации. - 2009. - № 3(31). - 0,6 п.л.

Публикации в других научных изданиях:

3. Коптяев И.Н. Предпосылки появления новых банковских продуктов и способы их внедрения в России // Экономика. Право. Статистика. Информатика. - 2006. - № 2-3-4 (10). - 0,5 п.л.

4. Коптяев И.Н. Ориентация кредитных организаций на создание новых банковских продуктов с использованием интернет - технологий. // Экономика. Право. Статистика. Информатика. - 2007. - № 1-2. - 0,4 п.л.

5. Коптяев И.Н. Основные проблемы и тенденции развития страховых услуг. // Экономика. Право. Статистика. Информатика,- 2007. - № 3-4. - 0,4 п.л.

6. Коптяев И.Н. Основные направления и тенденции взаимовыгодного сотрудничества страховых компаний и коммерческих банков. // Экономика. Право. Статистика. Информатика. - 2008. - № 1-2. - 0,3 п.л.

7. Коптяев И.Н. Оптимальные способы размещения страховых резервов среди российских страховых компаний. // Экономика. Право. Статистика. Информатика. - 2008. - № 3-4. - 0,4 п.л.

8. Коптяев И.Н. Сущность, принципы и виды медицинского страхования в РФ. // Экономика. Право. Статистика. Информатика. - 2009. - № 3-4. - 0,4 п.л.

Подписано к печати 24.09.09

Формат издания 60x84/16 Бум. офсетная №1 Печать офсетная Печ.л. 1,5 Уч.-изд.л. 1,4 Тираж 100 экз.

Заказ № 8133

Типография издательства МЭСИ. 119501, Москва, Нежинская ул., 7