Управление инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Управление инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании"

На правах рукописи

ГОЛОВИН МАКСИМ ВЛАДИМИРОВИЧ

УПРАВЛЕНИЕ ИННОВАЦИОННО-ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями и инвестиционной деятельностью)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2005

Диссертация выполнена в Государственной академии профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы (ГАСИС)

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Журавлев Алексей Александрович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Забелина Ольга Николаевна

кандидат экономических наук Фомин Максим Сергеевич

Ведущая организация - Чувашский государственный университет

им. И.Н. Ульянова

У ' ^

Защита состоится «М » (Мсж&ДьЯ^ 2005 г. в -/у часов на заседании диссертационного совета Д 212.0^3.01 в Государственной академии профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы по адресу: Москва, ул. Трифоновская, д. 57, ауд. 201.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГАСИС.

Автореферат разослан « » 2005 :

Ученый секретарь Диссертационного совета Д 212.043.01,

кандидат экономических наук, доцент ПС.А. Лочан

<d

2Z/3/Z?

'гЯедТ

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В условиях перехода к новой общественно-экономической формации очень уязвимым оказался страховой бизнес, который пришлось воссоздавать почти с нуля, хотя в Советском Союзе и существовали две монопольные государственные страховые компании Госстрах и Ингосстрах. Почти мгновенное появление миллионов собственников, которые должны самостоятельно обеспечивать защиту своих ресурсов, не создало пропорционального спроса на страховую деятельность. Большинство ученых и практиков сходятся во мнении о том, что уровень страховых услуг, предоставляемых населению и предприятиям России существенно ниже по сравнению с зарубежными странами.

За полтора десятка лет в России возникло 1050 страховых компаний, которые ведут между собой острую конкурентную борьбу. Ежегодно на рынок выходят 100- 150 новых организаций, и столько же страховщиков прекращают существование.

Показателем развития страхового бизнеса является доля совокупного объема страховых премий (взносов страхующихся) в ВВП. Для объединенной Европы этот показатель равен 670 млрд. долл. или 8% регионального валового продукта, а для России в 2003 году он составлял лишь 3,3%.

При обилии работ, посвященных инновационно-инвестиционной деятельности, в том числе и в страховом бизнесе, еще недостаточно уделено внимания разрешению проблемы, состоящей в том, что страховые компании имеют миллиардные временно свободные средства, однако их инвестиционное применение в экономику страны весьма ограничено из-за недопустимо высокой степени риска невозврата.

Объектом исследования являются страховые компании, действующие на отечественном рынке.

Предмет исследования - инновационно-инвестицонная деятельность страховых компаний.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы разработать методы и способы вовлечения средств страхового фонда в активную инвестиционную сферу. Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Исследовать проблемы развития страхового бизнеса.

2. Провести анализ управления инвестиционно-инновационной деятельности страховых компаний.

3. Выявить возможности и ограничения внешней инвестиционной деятельности.

4. Определить внутренние инновационные объекты страховых компаний.

5. Изучить инновационные методы и способы возмещения ущербов страхователям.

6. Исследовать влияние инновационной деятельности на конкурентоспособность страховой компании.

7. Разработать методы интегрированного инвестирования страховой компании.

Методологической и теоретической базой научного исследования явились труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные отдельным областям управления инвестициями и инновационной деятельности в сфере страхового бизнеса. Платформу настоящего исследования сформировали научные труды таких авторов как: Архипов А.П., Бланк И.А., Галагуза Н., Егоров А.Ю., Журавлев A.A., Завлин П.Н., Ильенкова Л.М., Крылов Э.И., Морозов Ю.П., Рудницкий В. В., Сплетухов Ю.А., Фатхутдинов P.A., Фонштейн Н.М., Хучек М., Шеремет В.В., а также зарубежных исследователей Акофф Р., Ансофф И., Гитман JI. Д., Джонк М. Д., Друкер П., Котлер Ф., Манэс А., Сакайя Т., Санто Б., Стюарт Т.

Статистическую и фактологическую базу исследования составили данные Государственного комитета по статистике, законодательство Российской Федерации, обзорные, аналитические и справочные материалы, а также авторские целевые исследования деятельности Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах».

Исследование опирается на законы логики и закономерности, как общенаучные, так и экономической теории. Привлекался аппарат теории систем, математический анализ, статистика.

Методами исследования были: логический и экономический анализ инновационных и инвестиционных процессов, протекающих в страховой компании, анализ сущности страхования ресурсов, выявление источников возникновения и порядка расходования денежных средств.

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке методических основ управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховых компаний на базе расширенного понимания страхования. В отличие от традиционного возмещения утраченной стоимости в денежной форме предлагается дополнить страхование этапом физического восстановления испорченных ресурсов.

Научные результаты, полученные лично автором:

1. Предложено рассматривать объекты страхования как ресурсы, выполняющие ту или иную функцию, а само страхование как обеспечение их функциональной работоспособности при наступлении негативных ситуаций. Традиционно страхование предполагает денежное возмещение ущерба, понесенного владельцем при порче ресурса, а его ремонт или лечение организует собственник вне отношений со страховой компанией. Для некоторых видов страхуемых ресурсов страховые компании берут на себя обязанность по установлению партнерских отношений с восстановительными предприятиями, в основном с

лечебно-медицинскими учреждениями. Принятие страховой компанией обязанности по восстановлению испорченных ресурсов на себя существенно расширяет область конкурентной борьбы и переводит страхование на новый уровень развития. Это позволяет включить процесс восстановления испорченных ресурсов в деятельность страховой компании.

2. Обоснованно включение восстановительных предприятий в структуру страховой компании для выполнения обязательств по обеспечению работоспособности страхуемых ресурсов. Под восстановительным понимается предприятие, которое осуществляет ремонт технических объектов или лечение и медицинское обслуживание людей. Существующие партнерские отношения (продавец - покупатель) страховых компаний с восстановительными предприятиями создают дополнительную конкуренцию, поскольку количество страховых компаний существенно больше конкурентоспособных восстановительных предприятий. Собственное восстановительное предприятие становится внутренним объектом инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании.

3. Введено понятие интегрированного инвестирования восстановительных предприятий. Термин «интегрированный» отражает тот факт, что в результате инвестирования формально внутреннего инновационного объекта осуществляется фактически внешнее возмещение ущербов клиентов. Государственное ограничение внешней инвестиционной деятельности преследует в первую очередь снижение риска невозврата средств страхового фонда и выполнение обязательств страховой компании перед клиентами. Интегрированное инвестирование направлено на выполнение обязательств страховой компании в части физического восстановления застрахованных ресурсов. При этом обеспечение загрузки производственных мощностей производится за счет клиентов страховой компании.

4. Проведено экономическое обоснование интегрированного инвестирования восстановительного предприятия за счет страхового фонда. Доказано, что при наступлении страхового случая часть средств, выплаченных на восстановление ресурса, возвращаются в страховую компанию в виде прибыли от коммерческой деятельности восстановительного предприятия.

5. Разработана методика выбора типа восстановительного предприятия для реализации интегрированного инвестирования. Основным критерием выбора профиля восстановительного предприятия является анализ предшествующей деятельности страховой компании, на основании которого выбирается тот ресурс, по которому выплачивается максимальное страховое возмещение. Сопутствующим критерием является объективная динамика развития выбранного на первом этапе ресурса.

6. Установлено, что при страховании отдельного конкретного объекта присутствуют следующие типы обмена ресурсов безусловный (оплата страховой премии), условный (выплата страхового возмещения при наступлении

страховою случая), осознанный (гарантия работоспособности ресурса) и неосознанный (передача права рисковать страховым взносом).

Практическая значимость работы определяется тем, что разработанная в ней методика управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании позволяет существенно увеличить конкурентоспособность за счет предоставления качественно новых услуг по восстановлению испорченных ресурсов.

Апробация результатов диссертационного исследования на всех стадиях его проведения осуществлялась на российских конференциях, семинарах и круглых столах.

Публикации. Основные печатные труды, опубликованные по теме диссертации, представляют 3 работы объемом 0,6 п.л.

Структура работы

Введение

Глава 1. Теоретико-методологические основы организации инновационно-инвестиционной деятельности в страховых компаниях

1.1. Основные понятия и проблемы управления инновационно-инвестиционной деятельностью компании

1.2. Системный подход к управлению инновационно-инвестиционной деятельностью компании

1.3. Особенности управления инновационно-инвестиционной деятельностью в страховой компании

Глава 2. Анализ методов управления инновационно-инвестиционной деятельностью в страховом бизнесе

2.1. Институциональные ограничения на инвестиционную деятельность страховой компании

2.2. Методы внедрения инновационных способов возмещения ущербов страхователям

2.3. Влияние инновационно-инвестиционной деятельности на конкурентоспособность страховой компании

Глава 3. Методы повышения эффективности управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании

3.1. Разработка инновационно-инвестиционной стратегии развития страховой компании

3.2. Метод интегрированного инвестирования страховой компании

3.3. Реализация метода интегрированного инвестирования в СК «Ингосстрах»

Заключение Литература Приложения

Основные результаты исследования

В настоящем исследовании страхование понимается как система экономических отношений между различными категориями собственников: акционерами, страховыми компаниями, их клиентами и государством. В основе деятельности страхового бизнеса лежит организационная деятельность, направленная на объединение средств собственников, принявших решение о том, что им экономически выгоднее с большой вероятностью потерять минимальную часть денежных средств, чем с малой вероятностью потерять большую часть ресурсов.

На рис. 1. изображена схема экономического взаимодействия участников страхового рынка.

К восстановительным предприятиям (ВП) относятся специализированные организации, осуществляющие ремонт и замену отдельных элементов поврежденных ресурсов с целью выполнения ими своих функций, а также лечебные учреждения.

Длительное существование страховой компании невозможно без активной инновационно-инвестиционной деятельности, которая подразделяется на внешнюю и внутреннюю.

Предметом настоящего исследования выбрана инновационно-инвестицонная деятельность, направленная на создание конкурентных преимуществ страховой компании.

В настоящем исследовании под инновационно-инвестиционной деятельностью понимается процесс выбора внутренних инновационных объектов, разработки инновационных проектов, выбора источника финансирования, контроль реализации инновационного проекта, оценка его эффективности. На рис. 2. демонстрируется модель инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании.

Традиционная сущность страхования состоит в том, что при потере любых видов ресурсов страховая компания возмещает их денежный эквивалент.

В настоящей работе предлагается концепция, согласно которой страхование ресурса рассматривается как элемент совместной системы сохранения ресурсов клиента и СК. Для собственника главной целью страхования является сохранение функции, выполняемой ресурсом. В случае порчи или гибели ресурса страховая компания фактически осуществляет его замену на деньги, которые необходимо обменять на восстановление ресурсов.

На рис. 3. приведен перечень последовательных действий участников системы «страховая компания - клиент». Из рисунка видно, что при соблюдении единых мировых стандартов на собственно организацию денежного возмещения ущерба, связанного с потерей ресурсов, центр конкурентной борьбы должен переместиться в область восстановления испорченного ресурса.

Г ®

©

¥

I ©

т

ГБ) |р)

©

Л

Акционеры

Клиенты

Ф

Страховая О

компания Н

Д

(страховщик) ы

АС

Страховые компании

Обслуживаю щий банк

Объекты инвестирования (низкорисковые)

Объекты инвестирования (высокорисковые)

Восстановительные предприятия

Агрессивная внешняя среда

Рис. 1. Экономическое взаимодействие участников страхового рынка

ВСС - всероссийский союз страховщиков АС - ассоциации страховщиков

Рис. 2. Структура инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании

Страховая компания не имеет большой инновационно-инвестиционной емкости, поскольку основное производство связано с обработкой информации (страховой, договорной, статистической и др.) и со строительством офисных сооружений.

К инновационным объектам страховых компаний можно отнести:

- технические средства обработки и передачи информации;

- программное обеспечение по обработке данных;

- управленческие технологии;

- строительство офисных сооружений

Основными целями государственного регулирования инвестирования страховых фондов являются:

• обеспечение соблюдения страховщиками принципов возвратности, диверсификации, прибыльности и ликвидности;

• защита национальных интересов, например, путем наложения ограничений на отечественных страховщиков по инвестициям за рубеж. Традиционные внутренние объекты инноваций страховых компаний не

могут инвестироваться за счет страхового фонда, поскольку непосредственно не создают дополнительной прибыли.

Перспективным следует считать инвестирование внешних объектов, оказывающих активное влияние на снижение вероятности наступления страховых случаев. Инвестирование таких проектов идет по двум направлениям. Первое состоит во вложении средств в организации, производящие оборудование, или создающие условия снижающие вероятность наступления страхового случая. Второе направление состоит в косвенном инвестировании клиентов за счет снижения размера страхового взноса, устанавливающих дополнительное оборудование, снижающее вероятность наступления страхового случая.

Иногда государственные органы выступают инициаторами инвестиционных проектов, связанных со страховой деятельностью, и направленных на защиту своего региона. В качестве примера можно привести «Программу страхования предприятий технического сервиса автотранспортных средств и самоходной техники в г. Москве».

Наибольшее распространение получила медицинская профилактика застрахованных физических лиц за счет средств СК.

Кроме денежной компенсации ущерба возможно восстановление поврежденных ресурсов специализированными организациями с непосредственным участием СК. Дальше всего в этом направлении продвинулась оплата страховой компанией лечебных услуг, оказываемых клиентам при наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья.

Одно из направлений внутренней инновации СК состоит во внедрении вычислительной техники непосредственно в делопроизводство, создание информационных баз данных, используемых для более качественного расчета размеров страховой премии.

Результаты исследования, проведенного International Data Corporation (IDC), которое было посвящено анализу 62 успешных проектов в области создания аналитических систем, показали, что организации, создавшие у себя аналитическую систему, продемонстрировали фантастический рост (в среднем 401% за три года) показателя эффективности информационной системы - «коэффициента возврата инвестиций» (ROI).

По прогнозам IDC, в России ROI может достигать 2000%.

Рис.3. Динамика взаимоотношений между страховой компанией и клиентом

Собственные средства СК вкладывает в развитие материальной базы и во внедрения новых информационных технологий: вычислительной техники и программного обеспечения.

Можно выделить три группы объектов инноваций. Первая связана с наращиванием количества клиентов и удержанием старых за счет совершенствования технологии работы с клиентами. Вторая группа объектов инноваций связана с разработкой новых страховых продуктов, ориентированных на конкретные виды страхуемых ресурсов. Третьей группой выступают формы и методы восстановления застрахованных ресурсов после наступления страхового случая.

Одним из способов инвестирования выступает возвращение части страховых взносов при отсутствии страхового события, который выступает в трех формах:

- предоставления скидок клиентам при повторном страховании одного и того же ресурса от тех же страховых случаев;

- предоставления скидок клиентам при страховании других видов ресурсов или тех же ресурсов от других страховых случаев;

- предоставление скидок при покупке товаров и услуг, предоставляемых группой организаций клиентам страховой компании.

Принимая на себя восстановительную функцию, страховая компания привлекает специализированные восстановительные предприятия (ВП), устанавливая с ними либо равноправные партнерские отношения, либо включая их в свою структуру в качестве дочерних или зависимых предприятий.

В таблице 1 приведена классификация объектов инновационных объектов СК, связанных с видами застрахованных ресурсов и способов возмещения ущерба.

Страховые компании, которые берут на себя функции по восстановлению ресурса, приобретают:

- конкурентное преимущество,

- возможность повышения эффективности своей деятельности за счет рационализации использования страхового фонда.

Можно выделить два крайних вида отношений между СК и восстановительным предприятием.

Первый вид состоит в установлении партнерских отношений, когда страховая компания берет на себя роль посредника, поставляющего клиентов восстановительному предприятию.

Второй вид установления партнерских отношений состоит в создании или приобретений зависимых восстановительных предприятий. В настоящий момент к таким ВП, в основном, относятся лечебно-медицинские учреждения.

Таблица 1

Классификации инновационных объектов СК, связанных с видами не-

Вид ресурса Технология возмещения ущерба

Установление страхового случая Оценка понесенного ущерба Эвакуация поврежденного ресурса Восстановление ресурса

Здоровье человека Экспертиза СК Медицинское учреждение Служба экстренной доставки СК Медицинское учреждение

Имущество Экспертиза СК Независимая экспертиза Экспертиза СК Ремонтные предприятия Ремонтные предприятия

Транспорт Экспертиза СК Служба аварийных комиссаров Экспертиза СК Ремонтные предприятия Служба доставки Ремонтные предприятия

Неимущественные отношения Независимая экспертиза Судебные органы Лечебное учреждение Ремонтные предприятия

типичная инновационно-инвестицонная стратегия страховых компаний включает следующую цепочку внедрения инновационных проектов:

1) Внедрение новых страховых услуг из полного гипотетического набора.

2) Создание привлекательных условий для приобретения новых клиентов за счет льгот.

3) Внедрение новых информационных технологий, повышающих качество обслуживания клиентов.

4) Установление партнерских отношений с восстановительными предприятиями.

5) Создание зависимых восстановительных предприятий с целевым инвестированием инновационных проектов.

Исследование показало, что создание зависимых восстановительных предприятий требует инвестиций, источником которых может служить страховой фонд. Инвестиции в свое восстановительное предприятие имеет специфические свойства, позволяющие говорить о новом виде инвестирования страховой компании - интегрированном инвестировании.

Главным специфическим свойством интегрированного инвестирования является механизм возврата инвестиционных средств. Суть механизма состоит

в следующем. Инвестиции в инновации восстановительного предприятия предназначены для выполнения ремонтных работ, но и выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая имеет ту же цель. Отсюда вытекает, что инвестирование в ВП может рассматриваться как нетрадиционная форма выплаты страхового возмещения. При этом, если страхового случая не произошло, часть страхового фонда становится доходом СК, на который не распространяются государственные ограничения, касающиеся объектов инвестирования.

Интегрированное инвестирование позволяет эффективно и без риска использовать средства страхового фонда. Экономической предпосылкой внедрения интегрированного инвестирования выступает дуализма страхования как способа сохранения ресурсов.

Если для застрахованного ресурса не наступит страховой случай, то страховой взнос полностью остается у СК в качестве прибыли, в противном случае СК выплачивает стоимость восстановления ресурса, в которую входит и прибыль, получаемая восстановительным предприятием.

Интегрированное инвестирование в восстановительное предприятие дает возможность вернуть страховой компании часть прибыли в форме дивидендов.

Традиционное формирование прибыли страховой компании выражаются формулами 1,2.

Для одного договора страхования ¿-го ресурса прибыль страховой компании (Пр,) вычисляется:

где:

Пр, - прибыль СК от одного ьго застрахованного ресурса. Сп, - страховая премия от ¡-го ресурса.

Сву - страхование возмещение ¡-го ресурса при наступлении ^го страхового случая.

Для множества застрахованных ресурсов за отчетный период: г - количество застрахованных ресурсов. Я - количество зафиксированных страховых случаев. Тогда прибыль страховой компании составит:

СП1 - Сву , при наличии страхового случая

Пр,= <

О)

Сп 1 , при отсутствии страхового случая

ч.

Г Ч

Пр(СК) = 1(Сп, -1Свц) ы ¡=1

Восстановительное предприятие исчисляет стоимость восстановления ресурсов по формуле 3.

Свр = Ср + Сд + Снр + Пр(ВП) + Пр(Ин), где (3)

Ср - стоимость работы.

Сд - стоимость деталей (лекарств).

Снр - накладные расходы.

Пр(ВП) - плановая (расчетная прибыль) восстановительного предприятия. Пр(Ин) - плановая (расчетная) прибыль инвесторов (акционеров)

Если страховая компания инвестирует собственное восстановительное предприятие, то она, как инвестор, получает часть плановой прибыли, и, следовательно, возвращает часть средств в страховой фонд. Её прибыль вычисляется по следующей формуле:

Пр(СК) = ¿Сп, -1 1Св, + ЕПр(Ин); (4)

¡=1 ¡=1И ]=1

Обеспечивая клиентами дочернее восстановительное предприятие, СК решает две острые проблемы: сохранения страхового фонда и снижение риска потерь инвестирования до минимума. Предполагается, что восстановительное предприятие в первую очередь обслуживает клиентов СК, а в остальное время сторонних клиентов.

Если не произошло ни одного страхового случая, то прибыль страховой компании, поступающая от восстановительного предприятия, зависит только от количества сторонних клиентов. Но при этом СК не имеет обязательств перед своими клиентами, а формальное использование средств страхового фонда в инвестирование становится фактическим использованием собственных средств.

По результатам диссертационного исследования, предложим следующую методику выбора восстановительного предприятия для интегрированного инвестирования.

1 шаг. Выбрать из страхового портфеля страховой компании самый массовый вид страхуемого ресурса.

2 шаг. Исследовать историю развития и дать прогноз страхования выбранного вида ресурсов.

3 шаг. Из выбранного вида ресурса выбирается тип, по которому в течение года выплачен наибольший размер страхового возмещения.

4 шаг. Определить специализацию и место расположения восстановительного предприятия.

5 шаг. Выбрать форму взаимоотношений страховой компании и восстановительного предприятия.

6 шаг. Разработать бизнес-план инновационного проекта, направленного на расширение производственных мощностей восстановительного предприятия.

С помощью предложенной методики было выбрано восстановительное предприятие для СК «Ингосстрах» следующим образом:

1 шаг. Структура страхового портфеля СК «Ингосстрах» в 2003 году показывает, что наибольший объем страховых премий составило страхование автотранспортных средств - 84,6% (см. табл. 2).

Таблица 2

Структура портфеля СК «Ингосстрах» по добровольному страхованию

физических лип за счет их средств в 2003

Страхование от несчастных случаев и болезней .... 1,0%

Страхование путешествующих 4,2%

Добровольное медицинское страхование 1,8%

Страхование автотранспорта.... 84,6%

Страхование имущества физических лиц, кроме авто 1,2%

Страхование автогражданской ответственности.... 4,4%

Прочие виды страхования 2,8%

Решение по 1 шагу. Восстановительное предприятие СК «Ингосстрах» должно ремонтировать автотранспортные средства.

2 шаг. Для получения результатов страхования автотранспортных средств СК «Ингосстрах» автором было проведено специальное исследование данных за 2004 год, которое, в частности, показало, что СК «Ингосстрах» обеспечивает клиентами предприятия автосервиса на сумму, превышающую 300 млн. руб.

Решение по 2 шагу. Проведение интегрированного инвестирования в восстановительные предприятия автотранспортных средств является перспективным стратегическим направление для СК «Ингосстрах».

3 шаг. Из большого числа марок автомобилей, страхуемых в СК «Ингосстрах», были выбраны 15 наиболее массовых моделей отечественного и иностранного производства.

Суммы страхового возмещения за год, выплаченные по каждой модели, сгруппированы в три размерные группы. На рисунках 4 и 5 приведены гистограммы первой (до 10 млн. руб.) и второй (до 40 млн. руб.) групп автомобилей.

Особое положение занимают автомобили Волжского автомобильного завода. Графики ежемесячных обращений потерпевших клиентов и размер заявленного ущерба по автомобилям ВАЗ соизмеримы с суммарными значениями по всем иномаркам, о чем свидетельствуют рис. 6 и 7.

Решение по 3 шагу. Наиболее перспективным направлением интегрированного инвестирования является внедрение инновационных проектов в предприятия по ремонту автомобилей марки ВАЗ.

4 шаг. На рисунках 8 и 9 приведено распределение страховых случаев и размеров ущербов автовладельцев ВАЗ по территориальному признаку. Вся страна разделена на три крупные территории: Москву, Московскую область и другие регионы. Из рисунков наглядно видно, что более трех четвертей страховых случаев приходится на Москву и Московскую область.

Решение по 4 шагу. Восстановительное предприятие должно обеспечивать ремонт автомобилей ВАЗ, располагаться в Москве и иметь сеть филиалов в Подмосковье.

5 шаг. Наличие зависимого восстановительного предприятия в страховой компании дает ей ряд следующих преимуществ.

1. Страховая компания осуществляет централизованный контроль всех этапов ремонта автомобилей, поскольку от качества и скорости обслуживания непосредственно зависит имидж самой страховой компании.

2. Отсутствие противоречивых целей между восстановительным предприятием и страховой компанией позволяют устанавливать оптимальные расценки на работы и услуги.

3. Высокое качество работы по ремонту застрахованных автомобилей является дополнительной рекламой для потенциальных клиентов обращаться в то же предприятие и при необходимости ремонта автомобиля, не связанного с возникновением страхового случая.

4. Специализации ремонтного предприятия дает основание и преимущества при установлении деловых отношений с производителем автомобилей ВАЗ.

5. Ориентация страховой компании на определенную марку страхуемых автомобилей служит эффективным способом привлечения дополнительных клиентов, то есть повышает ее экономическую устойчивость. Решение по 5 шагу. Восстановительное автосервисное предприятие

должно быть дочерним для СК «Ингосстрах».

Размер ущерба за 2004 год по маркам автомобилей

-в* -*>7

ы

1» --

И -И—

I

---

Крейслер Джип Субару Хонда киа Москвич Хендай

Марка автомобиля

Рис. 4. Размер ущерба первой группы автомобилей

Размер ущерба за 2004 год по маркам автомобилей

25,1

-гтА

1тл

дад_____м»___13,4 _ _ ___

___Др_I

34,7

Ауди БМВ Мерседес Мигсубиси Форд Тайота Газ

марка автомобиля

Рис. 5. Размер ущерба второй группы автомобилей

700 600

0 500 ю

& 400

в

1 300 о

ж 200 100

5 6 7 месяцы

9 10 11 12

| - • • ■ Импортные —— ВАЗ ]

Рис. 6. Количество обращений клиентов СК «Ингосстрах» за возмещением ущерба по автомобилям в 2004

Размер ущерба

1 23456789 10 11 12

месяцы

- - ■ Импортные-ВАЗ I

Рис. 7. Размер ущербов, предъявленный автовладельцами СК «Ингосстрах» в 2004 г.

другие регионы

2883 57%

Рис. 8. Распределение страховых случаев у клиентов СК «Ингосстрах» по автомобилям ВАЗ (количество обращений) за 2004 г.

Московская обл 40,16 26%

другие регионы 34,36 23%

Рис. 9. Распределение размеров ущерба по автомобилям ВАЗ, понесенных клиентамиСК «Ингосстрах» по регионам РФ (в млн. руб.) в 2004 г.

По результатам дисссргационного исследования можно сделать следующие выводы.

1. Развитие страхового бизнеса показало, что в нем наблюдается парадоксальная ситуация, когда при минимальном освоении емкости рынка страховых услуг существует жесткая конкурентная борьба между производителями этих услуг.

Другим прогиворечием российского страхового бизнеса является низкое сфаховое сознание населения, характеризующееся тем, что в короткий срок появившиеся миллионы собственников до сих пор не осознают того, что они должны самостоятельно заботиться о защите своих ресурсов, в том числе от несчастных случаев, стихийных бедствий и нелегитимных действий третьих лиц.

Традиционные внутренние объекты инноваций страховых компаний не могут инвестироваться за счет страхового фонда, поскольку непосредственно не создают дополнительной прибыли.

2. Управление инновационно-инвестиционной деятельностью можно охарактеризовать как погоню за лидером. Вывод на рынок нового страхового продукта одной компанией побуждает другие компании внедрять такой же продукт у себя.

3. Количество внутренних инновационных объектов и их инвестиционные потребности у страховых компаний существенно меньше, чем у предприятий, производящих материальные объекты, поэтому инвестиционный потенциал не может дать существенной прибыли.

Традиционно инвестиционное использование собственных средств идет по двум основньм направлениям: 1) развития материальной базы, 2) внедрения новых информационных технологий: вычислительной техники и программного обеспечения.

Хотя и в неявном виде, но важнейшим объектом инвестирования СК выступает структурный капитал в части формирования постоянной клиентуры. Инвестирование осуществляется в формах предоставления различного рода прямых и косвенных скидок. Прямые скидки предоставляются непосредственно клиентам при длительных договорных отношениях, при их активном участии в создании условий, снижающих вероятность наступления страхового случая, а также при сманивании клиентов у конкурирующих компаний.

Косвенные скидки предоставляются клиентам при приобретении товаров и услуг у предприятий, устанавливающих со страховой компанией взаимовыгодные партнерские отношения (например, клуб СК «Ингосстрах»),

4. Инновационные методы и способы возмещения ущербов страхователям касаются в основном предоставлением возможности лечения в конкурентоспособных лечебно-медицинских учреждениях. В абсолютном большинстве страховые компании выступают в роли оптовых покупателей медицинских ус-

луг, которые передают своим клиентам в розницу в качестве восстановления здоровья. При этом медицинские учреждения не рассматриваются как специальные объекты инновационно-инвестиционной деятельности.

5. По существу страхового бизнеса привлекательность компании должна обуславливаться ее возрастом. Однако гистограмма рейтинга страховых компаний показала на отсутствие корреляции. Очевидно, что на конкурентоспособность страховой компании решающее влияние оказывает ее инновационная деятельность, в первую очередь, связанная с применением информационных технологий при работе с клиентами.

6. Внедрение интегрированного инвестирования повышает устойчивость страховой компании за счет следующих компонент:

- принятие страховой компанией на себя функции восстановления поврежденных ресурсов дает новое направление в развитии страхового бизнеса;

- вложение средств страхового фонда в восстановительное предприятие снижает зависимость прибыли СК от возникновения или отсутствия страхового случая;

- специализация страховой компании не только в определенном виде страхования, но в типе страхуемого ресурса, дает ей дополнительное конкурентное преимущество.

7. Международный опыт развития страхового бизнеса в странах бывшего социалистического лагеря подсказывает, что российский страховой бизнес имеет благоприятную перспективу для своего развития, а наличие острой конкурентной борьбы является мощным стимулом для активизации инновационно-инвестиционной деятельности.

Подводя итоги проведенного исследования можно дать следующие научно-практические рекомендации.

Страховые компании должны активно развивать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фонда для внутренних инновационных проектов, которые связаны с основной страховой деятельностью.

В первую очередь, на наш взгляд, наиболее перспективным направлением следует признать расширение понятия страховой деятельности, включив в него этап восстановления поврежденных ресурсов. При этом восстановительное предприятие должно стать структурным подразделением СК или быть от него зависимым.

Научно обоснованным выбором вида и местоположения восстановительного предприятия можно считать предложенную в диссертации методику.

Всероссийскому союзу страховщиков и государственным органам следует не только активизировать работу по формированию современного страхового сознания у населения, но и поощрять те страховые компании, которые берут на себя функции восстановления испорченных ресурсов.

Активизировать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фонда можно даже в условиях слабого развития фондового рынка и рынка ценных бумаг. Вложение средств в восстановительные предприятия, с одной стороны, не снижает возможностей CK по выполнению своих прямых обязательств, а, с другой стороны, порождает волну инвестиций в производящие отрасли.

Основные положения диссертации опубликованы

в работах:

1. Головин М. В., Журавлев A.A. Ресурсный обмен в страховом бизнесе. Современная Россия: Экономика и государство/ Материалы Второй Всероссийской научно-практической конференции (9-10 ноября) - М., 2004 г. - 0,2 п.л.

2. Головин М.В. Системный подход к управлению инновационно-инвестиционной деятельностью компании. Современная Россия: Экономика и государство/ Материалы Второй Всероссийской научно-практической конференции (9-10 ноября) - М., 2004 г. - 0,2 п.л.

3. Головин М.В. Влияние инновационно-инвестиционной деятельности на конкурентоспособность страховой компании/ Управление инновациями и инвестиционной деятельностью/ Сборник научных трудов. Выпуск 4 - М.: ГА-СИС, 2004 г. - 0,2 п.л.

Подписано в печать 26.09.2005. Сдано в производство 26.09.2005. Формат бумаги 60x90/16. Усл. печ. л. 1. Тираж 100 экз. Заказ № ДС-

Издательство ГАСИС, Москва, ул. Трифоновская, 57.

РНБ Русский фонд

2006-4 21697

i

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Головин, Максим Владимирович

Введение.

Глава 1. Теоретико-методологические основы организации инновационно-инвестиционной деятельности в страховых компаниях.И

1.1. Основные понятия и проблемы управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании.

1.2. Системный подход к управлению инновационно-инвестиционной деятельностью компании.

1.3. Особенности управления инновационно-инвестиционной деятельностью в страховой компании.

Глава 2. Анализ методов управления инновационно-инвестиционной деятельностью в страховом бизнесе

2.1. Институциональные ограничения на инвестиционную деятельность страховой компании.

2.2. Методы внедрения инновационных способов возмещения ущербов страхователям.

2.3. Влияние инновационно-инвестиционной деятельности на конкурентоспособность страховой компании.

Глава 3. Методы повышения эффективности управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании.

3.1. Разработка инновационно-инвестиционной стратегии развития страховой компании.

3.2. Метод интегрированного инвестирования страховой компании.

3.3. Реализация метода интегрированного инвестирования в СК «Ингосстрах».

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании"

В условиях перехода к новой общественно-экономической формации очень уязвимым оказался страховой бизнес, который пришлось воссоздавать почти с нуля, хотя в Советском Союзе и существовали две монопольные государственные страховые компании Госстрах и Ингосстрах. Почти мгновенное появление миллионов собственников, которые должны самостоятельно обеспечивать защиту своих ресурсов, не создало пропорционального спроса на страховую деятельность. Большинство ученых и практиков сходятся во мнении о том, что уровень страховых услуг, предоставляемых населению и предприятиям России существенно ниже по сравнению с зарубежными странами.

Само по себе оказание страховых услуг не требует развития мощного производства, сырья и комплектующих изделий. Достаточно низок и производственный риск. Основная проблема развития страхового бизнеса находится в сознании населения, не привыкшего к оплате возможных рисков потери своего имущества и здоровья. Символическое страхование,, существовавшее в России XX века, создало устойчивый стереотип антистраховочного сознания.

Само по себе, развитие страховой деятельности имеет большое государственное значение, поскольку страховые компании являются мощными аккумуляторами мелких сбережений, которые могут служить источником инвестирования народного хозяйства.

Показателем развития страхового бизнеса является доля совокупного объема страховых премий (взносов страхующихся) в ВВП. Для объединенной Европы этот показатель равен 670 млрд. долл. или 8% регионального валового продукта, а для России в 1999 году он составлял лишь 3,3 %.

Повсеместно наблюдается консолидация и укрупнение страховых компаний, способность страховых гигантов предоставлять услуги в любой стране.

Наиболее важен опыт тех восточноевропейских стран, которые опередили ССОР и РФ с началом рыночных преобразований в экономике вообще, и страховом секторе, в частности.

Например, реформа страхового сектора в Венгрии началась с разделения бывшей страховой монополии на две части — портфель рисков по автострахованию и страхованию промышленных рисков был передан страховой компании Hungaria, а страхование жизни и домашнего имущества —Allami Biztosito, причем каждая из компаний могла вторгаться на территорию другой. Первую приобрела голландская Aegon, а вторую - немецкий Allianz. В результате иностранные операторы получили такие активы, как значительная; доля рынка, узнаваемая венграми страховая марка, готовая сеть сбыта. Другая голландская компания - Nationale-Nederlanden, в отличие от Aegon, начинала свою деятельность в Венгрии с нуля, но уже к 1998г. смогла с 333 тыс. проданных полисов по страхованию жизни завладеть 37% этого сегмента рынка. В Венгрии закрепились также Irish Life и итальянская Generali. Для венгров присутствие европейского страхового капитала дало мощный толчок к развитию страхового рынка.

На начало 2000г. В Венгрии действовало свыше 12 млн. страховых договоров, что несколько превышало численность населения. До 10% населения использовали такой инструмент накопления, как полис страхования жизни. Продажа качественных продуктов признанными лидерами мирового страхового бизнеса позволила поднять уровень поступления страховых премий до 109 долл. на душу населения уже к 1998г.

В отличие от Венгрии либерализация рынка; в Польше носила более постепенный характер. Почти целое десятилетие решался, например; вопрос о приватизации бывшей государственной страховой монополии.

Опыт постсоциалистических стран содержит один очень важный урок. Важнейшая! особенность, перехода к страхованию? на рыночной! основе заключается!в том; что либерализация и открытие рынка не ведут к его дерегулированию1.

При обилии работ,, посвященных инновационно-инвестиционной: деятельности, в том числе и в страховом бизнесе, на- наш взгляд недостаточно уделено > вниманию разрешения * проблемы состоящей в: том, что страховые компании имеют миллиардные; временно - средства, однако их инвестиционное применение в экономику страны весьма ограничено из-за недопустимо высокой степени риска невозврата.

Объектом исследования? являются; страховые компании, действующие на отечественном рынке.

Предмет исследования - инновационно-инвестицонная деятельность страховых компаний.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы разработать методы- и способы вовлечения средств страхового фонда в активную инвестиционную; сферу. Для достижения поставленной; цели; были сформулированы следующие задачи:

1. Исследовать проблемы развития страхового бизнеса;

2. Провести анализ управления инвестиционно-инновационной г деятельности страховых компаний:.

1 Changing Times, Changing Markets. A Survey of the Insurance Markets in the Czech Republic, Hungary, Poland and Russia. Global Reinsurance in Association with KPMG. Ed.' by Mary Trussei, London, 1998, p.79.

3. Выявить возможности и ограничения внешней инвестиционной» деятельности.

4. Определить внутренние инновационные объекты страховых компаний.

51 Изучить инновационные методы и способы возмещения ущербов страхователям.

6. Исследовать влияние: инновационной деятельности Hat конкурентоспособность страховой компании

7. Разработать методы интегрированного инвестирования: страховой; компании.

Методологической и теоретической базой; научного исследования явились труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные областям! управления? инвестициями? и инновационной деятельности в сфере' страхового бизнеса. Платформу настоящего исследования сформировали научные труды таких авторов как: Архипов А.П., Бланк И.А., Галагуза HI, Егоров А.Ю., Журавлев А.А., Завлин П.Н., Ильенкова JI.M., Крылов Э.И., Морозов Ю.Щ Рудницкий В. В., Силетухов Ю.А., Фатхутдинов Р.А., Фонштейн? Н.М., Хучек М., Шеремет В.В., а также зарубежных исследователей Акофф Р., Ансофф И., ГитмашЛ. Д., Джонк М. Д., Друкер П., Котлер Ф., Манэс А., Сакайя Т., Санто Б., Стюарт Т.

Статистическую? и фактологическую базу исследования; составили? данные Государственного комитета1 not статистике, законодательство Российской! Федерации, обзорные, аналитические и справочные материалы, а также авторские целевые исследования деятельности страховой компании «Ингосстрах».

• Исследование опирается на законы логики и закономерности, как общенаучные, так и экономической теории. Привлекался аппарат теории систем, математический анализ, статистика.

Методами исследования были: логический и экономический анализ инновационных и инвестиционных процессов, протекающих в страховой компании, анализ сущности страхования ресурсов, выявление источников возникновения и порядка расходования денежных средств.

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке методических основ управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховых компаний на базе расширенного понимания страхования. В отличие от традиционного возмещения утраченной стоимости в денежной форме предлагается дополнить страхование этапом физического восстановления испорченных ресурсов.

Научные результаты, полученные лично автором:

1. Предложено рассматривать объекты страхования как ресурсы, выполняющие ту или иную функцию, а само страхование как обеспечение их функциональной работоспособности при наступлении негативных ситуаций. Традиционно страхование предполагает денежное возмещение ущерба, понесенного владельцем при порче ресурса, а его ремонт или лечение организует собственник вне отношений со страховой компанией. Для некоторых видов страхуемых ресурсов страховые компании берут на себя обязанность по установлению партнерских отношений с восстановительными предприятиями, в основном с лечебно-медицинскими учреждениями. Принятие страховой компанией обязанности по восстановлению испорченных ресурсов на себя существенно расширяет область конкурентной борьбы и переводит страхование на новый уровень развития. Это позволяет включить процесс восстановления испорченных ресурсов в деятельность страховой компании.

2. Обоснованно включение восстановительных предприятий в структуру страховой компании для выполнения обязательств по обеспечению работоспособности страхуемых ресурсов. Под восстановительным понимается предприятие, которое осуществляет ремонт технических объектов или лечение и медицинское обслуживание людей. Существующие партнерские отношения (продавец - покупатель) страховых компаний с восстановительными предприятиями создают дополнительную конкуренцию, поскольку количество страховых компаний существенно больше конкурентоспособных восстановительных предприятий. Собственное восстановительное предприятие становится внутренним объектом инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании;

3. Введено понятие интегрированного инвестирования восстановительных предприятий. Термин «интегрированный» отражает тот факт, что в результате инвестирования формально* внутреннего инновационного объекта осуществляется фактически внешнее возмещение ущербов клиентов. Государственное ограничение внешней инвестиционной деятельности преследует в первую очередь снижение риска невозврата средств страхового фонда и выполнение обязательств страховой компании перед клиентами. Интегрированное инвестирование направлено на выполнение обязательств; страховой компании? в части физического восстановления застрахованных ресурсов; При» этом обеспечение загрузки < производственных мощностей < производится за счет клиентов страховой компании.

4. Проведено экономическое обоснование интегрированного инвестирования ^ восстановительного предприятия за счет страхового фонда. Доказано; что при» наступлении: страхового случая часть средств, выплаченных на восстановление ресурса, возвращаются: в страховую компанию в виде прибыли от коммерческой деятельности восстановительного предприятия.

5. Разработана методика выбора типа восстановительного предприятия для реализации: интегрированного инвестирования. Основным критерием выбора профиля восстановительного предприятия является анализ предшествующей деятельности страховой компании, на основании которого выбирается тот ресурс, по которому выплачивается максимальное страховое возмещение. Сопутствующим критерием является объективная динамика развития выбранного на первом этапе ресурса.

6. Установлено, что при страховании отдельного конкретного объекта присутствуют следующие типы обмена ресурсов безусловный (оплата страховой' премии), условный (выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая), осознанный (гарантия работоспособности ресурса) и неосознанный (передача права рисковать страховым взносом).

Практическая значимость работы определяется тем, что разработанная в ней методика управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании позволяет существенно увеличить конкурентоспособность за счет предоставления качественно новых услуг по восстановлению испорченных ресурсов.

Апробация результатов диссертационного исследования на всех стадиях его проведения осуществлялась на российских конференциях, семинарах и круглых столах.

Публикации. Основные печатные труды, опубликованные по теме диссертации, представляют 3 работы объемом 0,6 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Головин, Максим Владимирович

Выводы по главе.

Повышение эффективности инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании кроме традиционного управления портфелем внешних инвестиций возможно за счет инновационного подхода к содержанию самой страховой деятельности; Главным побуждающим мотивом в поведении СК является острая; конкурентная борьба, проявляющаяся в предложении новых видов страховых услуг и борьбе за каждого клиента.

Расчеты показывают, что внедрение интегрированного инвестирования; суть которого состоит в следующих отличительных моментах:

- принятие страховой; компанией на себя функции восстановления поврежденных ресурсов дает новое направление в развитии страхового бизнеса;

- вложение средств страхового фонда в восстановительное предприятие снижает зависимость прибыли СК от возникновения или отсутствия страхового случая;

- специализация страховой компании не только в определенном виде страхования, но в типе страхуемого ресурса, дает ей дополнительное конкурентное преимущество.

На примере СК «Ингосстрах» показано, что наибольшую эффективность дает интегрированное инвестирование в создаваемое в Москве и имеющее филиалы в Подмосковье дочернее предприятие по ремонту автомобилей Волжского автомобильного завода.

Заключение

1. Исследование проблем развития страхового бизнеса показало, что особенностью страхового бизнеса по сравнению с другими отраслями народного хозяйства; является парадоксальная: ситуация; когда прш минимальном: освоении? емкости рынка страховых услуг существует жесткая конкурентная борьба между производителями этих услуг.

Другим противоречием российского страхового бизнеса является низкое страховое сознание населения, воспитанное за длительный период административно-командной экономики. В связи с этим появившиеся в короткий срок миллионы собственников до сих пор не осознают того, что они должны самостоятельно заботиться * о защите своих ресурсов, в том числе от несчастных случаев, стихийных: бедствий и нелегитимных действий третьих лиц.

Страховое сознание должны формировать государство и сообщество страховщиков, объединенных в союзы и ассоциации.

Обладая; колоссальными? свободными средствами, страховые компании не могут принять адекватное участие в процессе инвестирования народного хозяйства, поскольку реальные риски« инвестирования существенно; превышают их допустимые размеры при» использовании средств страхового фонда.

Традиционные внутренние объекты инноваций страховых компаний? не могут инвестироваться за; счет страхового фонда, поскольку непосредственно не создают дополнительной прибыли.

2. Управление инновационно-инвестиционной деятельностью можно охарактеризовать как погоню за лидером. Вывод на рынок нового страхового продукта одной компанией побуждает другие компании внедрять такой же продукт у себя.

Некоторые новые виды страховых продуктов инициирует государство, вводя обязательное страхование отдельных видов ресурсов.

Однако такая инициация не подкрепляется выделением соответствующих дополнительных денежных средств, и главным стимулом участия в предоставлении таких видов услуг выступает конкурентная борьба.

Дополнительным стимулом к инновационно-инвестиционной деятельности является периодическое возобновление договоров страхования. Основная масса договоров заключается на один год, поэтому клиентам объективно приходится регулярно оценивать работу своей СК, и принимать решение о продолжении или прекращении с ней договорных отношений.

Типичная инновационно-инвестицонная стратегия страховых компаний включает следующую цепочку внедрения инновационных проектов:

1) Внедрение новых страховых услуг из полного гипотетического набора.

2) Создание привлекательных условий для приобретения новых клиентов за счет льгот.

3) Внедрение новых информационных технологий, повышающих качество обслуживания клиентов.

4) Установление партнерских отношений с восстановительными предприятиями.

5) Создание зависимых восстановительных предприятий с целевым инвестированием инновационных проектов.

3. Участие страховой компании во внешней инвестиционной деятельности за счет средств страхового фонда ограничено государством. Страхование представляет собой специфический вид ресурсного обмена, при котором страхователь передает денежные средства в обмен на право требования возмещения ущерба при наступлении страхового случая. При этом страхователь в явной форме не передает страховой компании права рисковать своим страховым взносом. Государство как защитник своих граждан требует от страховых компаний исполнять свои обязательства вне зависимости от количества наступивших страховых случаев.

Ограничению в инвестиционном использовании подвергается только страховой фонд, в котором консолидируются страховые взносы клиентов, предназначенные для выплаты возмещения ущерба. Собственные средства страховой компании, остающиеся после окончания срока договора страхования, используются СК исходя из стратегии своего развития, и не подлежит государственному регулированию.

4. Количество внутренних инновационных объектов и их инвестиционные потребности у страховых компаний существенно меньше, чем у предприятий, производящих материальные объекты, поэтому инвестиционный потенциал не может дать существенной прибыли.

Инвестиционное использование собственных средств идет по двум основным направлениям: 1) развития материальной базы, 2) внедрения новых информационных технологий: вычислительной техники и программного обеспечения.

Хотя и в неявном виде, но важнейшим объектом инвестирования СК выступает структурный капитал в части формирования постоянной клиентуры. Непосредственно инвестирование осуществляется в формах предоставления различного рода прямых и косвенных скидок на размер страховых взносов. Тем самым создаются привлекательные условия для новых клиентов.

Прямые условные и безусловные скидки предоставляются непосредственно клиентам при длительных договорных отношениях, при их активном участии в создании условий, снижающих вероятность наступления страхового случая, а также при сманивании клиентов у конкурирующих компаний.

Косвенные скидки предоставляются клиентам при приобретении товаров и услуг у предприятий, устанавливающих со страховой компанией взаимовыгодные партнерские отношения (например, клуб СК «Ингосстрах»).

5. Инновационные методы и способы восстановления ресурсов страхователям; реализуются в основном; в форме предоставления; возможности лечения; в конкурентоспособных лечебно-медицинских учреждениях. Поскольку здоровье можно отнести к одному виду страхуемых ресурсов,. виды нарушения здоровья традиционным способом классифицируются в соответствии обычном; профилем лечебно-медицинских учреждений.

В J абсолютном большинстве страховые компании выступают в роли оптовых покупателей медицинских услуг, которые передают своим клиентам в розницу в качестве восстановления; здоровья. При этом медицинские учреждения4 не рассматриваются как специальные объекты; инновационно-инвестиционной деятельности.

Проведенное исследование показало, что более перспективным является создание зависимых и дочерних восстановительных предприятий в структуре страховых компаний. Специализация* восстановительных предприятий; по видам ресурсов позволяет выйти на; новый; уровень качества; предоставления страховых услуг и перейти к специализации в предоставлении страховых услуг.

6. По существу страхового бизнеса надежность компании должна; коррелироваться с ее возрастом. Однако гистограмма рейтинга страховых компаний показала на отсутствие такой; корреляции^ Очевидно, что на конкурентоспособность» страховой; компании решающее влияние оказывает ее инновационная деятельность, в первую очередь, связанная; с применением информационных технологий при работе с клиентами.

7. Внедрение интегрированного инвестирования повышает устойчивость страховой компании за счет следующих компонент:

- принятие страховой компанией на себя функции восстановления поврежденных ресурсов дает новое направление в развитии страхового бизнеса;

- вложение средств страхового фонда в восстановительное предприятие снижает зависимость прибыли СК от возникновения или отсутствия страхового случая;

- специализация страховой компании не только в определенном виде страхования, но в типе страхуемого ресурса, дает ей дополнительное конкурентное преимущество.

На реальных данных СК «Ингосстрах» показано, что наибольшую эффективность даст интегрированное инвестирование в дочернее предприятие по ремонту автомобилей Волжского автомобильного завода, расположенное в Москве и имеющее филиалы в Подмосковье.

Международный опыт развития страхового бизнеса в странах бывшего социалистического лагеря подсказывает, что российский страховой бизнес имеет благоприятную перспективу для своего развития, а наличие острой конкурентной борьбы является мощным стимулом для активизации инновационно-инвестиционной деятельности.

Подводя итоги проведенного исследования можно дать следующие научно-практические рекомендации.

Страховые компании должны активно развивать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фонда для внутренних инновационных проектов, которые связаны с основной страховой деятельностью.

В первую очередь, наиболее перспективным направлением следует признать расширение понятия страховой деятельности, включив в него этап восстановления поврежденных ресурсов. При этом восстановительное предприятие должно стать структурным подразделением СК или быть от него зависимым.

Научно- обоснованным выбором вида и местоположения» восстановительного предприятия' можно считать предложенную в диссертации методику, состоящую из следующих шагов:

1 шаг. Выбрать из страхового портфеля; страховой? компании самый массовый вид страхуемого ресурса.

2 шаг. Исследовать историю развития и дать прогноз страхования» выбранного вида ресурсов.

3 шаг. Из выбранного вида ресурса? выбирается; тип, по которому в течение года выплачен наибольший размер страхового возмещения:

4 шаг. Определить специализации; ш месторасположения-восстановительного предприятия.

5 шаг. Выбрать форму взаимоотношений страховой компании и восстановительного предприятия.

6 шаг. Разработать бизнес-план инновационного проекта, направленного на расширение производственных мощностей восстановительного предприятия;

Всероссийскому союзу страховщиков и государственным органам следует не только активизировать работу по формированию современного страхового сознания у населения, но и поощрять, те: страховые компании, которые берут на себя функции восстановления испорченных ресурсов;

Активизировать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фонда; можно даже в условиях слабого развития фондового рынка и рынка; ценных бумаг. Вложение средств в восстановительные; предприятия, с одной: стороны, не снижает возможностей? СК; по выполнению своих прямых обязательств, а, с другой стороны, порождает волну инвестиций в производящие отрасли.

Например, установление деловых отношений с Волжским автомобильным; заводом может существенно повысить качество^ и оперативность восстановления такого массового вида ресурсов, как легковые автомобили.

Интегрированное инвестирование восстановительных предприятий само по себе обеспечивает страховой компании дополнительную прибыль, а также увеличивает приток клиентов не только за счет переманивания от конкурентов, но и за счет лиц, до сих пор, не страхующих все свои ресурсы.