Банковские инновации: мировой опыт и российская практика тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банковские инновации: мировой опыт и российская практика"

На правах рукописи

Индекс ББК: 65.826 М91

Муравьева Анастасия Владимировна

БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ: МИРОВОЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА

Специальность 08.00.14 - Мировая экономика

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2005

Диссертация выполнена на кафедре мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Эскиндаров Михаил Абдурахманович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Бардовский Анатолий Николаевич

доктор экономических наук, доцент Стрелец Ирина Александровна

Ведущая организация

Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, экономический факультет

Защита состоится 9 июня 2005 года в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 505.001.01 в Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, Москва, Ленинградский проспект, д. 49, ауд. 214.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан

ко1£" ОММСЛ 2005 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, к.э.н., профессор

М.Б. Медведева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Диссертационная работа посвящена исследованию инноваций в современных зарубежных банках и возможностей их применения в России.

Актуальность избранной темы

Актуальность проблем воздействия возрастающего и все более органичного фактора инновационных технологий на развитие зарубежных банков, места и роли российских банков в указанном процессе предопределили выбор темы диссертационного исследования.

Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах мировой экономики, в том числе и в банковском деле. Настоящее диссертационное исследование основывается на расширительном толковании инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.

Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах мира. В основе - микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

Высокие информационные, инновационные технологии являются основой для глобализации финансовой сферы. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к глобальной финансовой конкуренции. В результате для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. В то же время не следует предаваться эйфории по поводу степени финансовой глобализации. Этот процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью.

В работе будут показаны тенденции изменения глобальной финансовой среды, особенно взаимосвязь финансовых и информационных потоков, а также важнейшие для банков тенденции финансовой глобализации.

Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банки.

Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны деятельности зарубежных банков: внедряются инновационные банковские продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится инновационный менеджмент и т.п. Данная проблематика столь обширна, что породила огромное количество исследований и публикаций. Она не может быть рассмотрена в рамках одной диссертационной работы, тем более что многие ее аспекты требуют конкретного анализа, выходящего за рамки тематики мировой экономики.

В центре исследования в работе находится развитие в зарубежных банках такой инновации, как интернет-банкинг. Внедрение данной инновации и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции. Это- шанс для успешной конкуренции. Поэтому в диссертации также исследуется вопрос развития интернет-банкинга в России путем адаптации зарубежного опыта.

Степень разработанности проблемы

Поднятые в диссертационном исследовании проблемы имеют комплексный характер. С одной стороны, они связаны с анализом тенденций финансовой глобализации, происходящих во многом в результате всестороннего воздействия инновационных информационных технологий. Эту группу проблем отразили в своих работах целый ряд российских ученых: В. Барковский, М. Березовская, В. Герасименко, С. Долгов, А. Дятлов, В. Иванов, Н. Иванова, Л. Красавина, Э. Кочетов, П. Линючев, И. Мартынов, В. Мельянцев, А. Мовсесян, А. Неклесса, В. Рогов, Б. Рубцов, П. Семикова, О. Смородинов, В. Угрына, И. Хоминич.

С другой стороны, более конкретные вопросы развития интернет-технологий как основы экономических процессов освящены в публикациях В. Викулова, А. Бурдинского, А. Егоровой, Г. Крюкова, А. Кузьменко, И. Минер-

вина, С. Паринова, И. Стрелец, Е.Д. Халевинской, Т. Яковлевой, Е. Яковлева. Непосредственно проблемами интернет-банкинга занимаются А. Ванин, Н. Воеводская, А. Егорова, В. Иванов, А. Инышина, Ю. Масленченков, Г. Морозова, Н. Морозова, Н. Никольский, О. Рудакова, В. Угрына, И. Хоминич, В. Юровицкий, И. Ярыгина, М. Ярынич.

Данной проблематике также посвящены исследования зарубежных исследователей, таких, как: Вютрих ХА, Гасперман Ж., Дистерер Г., Друкер П., Ис-тенберг-Шик Г., Лис ФА, Мауер Л. Дж., Муте Ж., Раймес-Мартинсен С, Тоф-флер О., Тоффлер X., Филипп А.Ф., Шефер Г., Энг М.В.

Вместе с тем, современные реалии требуют новых научных подходов к исследованию влияния информационных технологий на банки. До сих пор остается множество вопросов, требующих дальнейшей разработки. Недостаточно раскрыты особенности интернет-технологий как технического и экономического явления, лежащего в основе новых направлений банковского бизнеса, последствия его применения для банковского сектора в целом и отдельных банков, как за рубежом, так и в России. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения и систематизации. Таким образом, недостаточная степень научной разработанности проблемы, несомненная практическая значимость для российской экономики обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.

Цель настоящего исследования состоит в раскрытии влияния информационных технологий как важнейшего направления современного инновационного развития на банковский бизнес за рубежом и в России.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

• рассмотреть теоретико-методологический подход к исследованию инноваций в зарубежных банках;

• выявить особенности влияния информационных технологий на модернизацию банковского сектора мировой экономики;

• на основе опыта США, Великобритании, Японии и других экономически развитых стран выявить основные направления инновационной деятельности зарубежных банков;

• определить формы, этапы и перспективы развития дистанционных форм банковского обслуживания за рубежом в страновом разрезе;

• рассмотреть состояние и уровень развития интернет-банкинга в России;

• уточнить последствия и перспективы применения интернет-банкинга в России и разработать предложения, направленные на дальнейшее расширение его масштабов и совершенствование форм.

Объектом исследования являются инновационные процессы в зарубежных банках.

Предметом исследования является зарубежный опыт трансформации банковского бизнеса под воздействием современных информационных технологий и возможности его адаптации к российским условиям.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и др. подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п. В работе использованы законодательные и нормативные документы РФ, а также документы и материалы международных организаций.

Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и практических работников, материалы периодической печати, источники Интернета.

Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 26 Паспорта специальности ВАК08.00.14-Мировая экономика.

Научная новизна проведенного диссертационного исследования заключается в следующем.

1. Выявлены основные тенденции развития банковского сектора мировой экономики под влиянием ряда факторов (информационных технологий, глобализации и конвергенции финансовых институтов): изменение структуры банковского сектора (новые волны слияний); вторжение в банковский бизнес небанковских институтов - в первую очередь информационных компаний; конкуренция между банками в области внедрения инноваций.

2. Определены особенности банковских инноваций, связанных с информационными технологиями: импульсы для введения технологических инновации исходят преимущественно из других отраслей (электроники, коммуникаций); деление на лидеров и имитаторов условно, поскольку данные технологии везде привносятся извне; для банков как имитаторов важны затраты только на покупку технологий, а не на НИОКР.

3. Предложена аналитическая модель, иллюстрирующая современные особенности распространения технологических инноваций в банковской среде.

4. На основе изучения опыта инноваций в банках наиболее развитых стран (США, Великобритании, Европейского Союза) определена основная стратегическая тенденция современного этапа их развития, связанная с воздействием глобализации и технологической революции на банковский бизнес, которая заключается в развитии дистанционного банковского обслуживания, а в самое последнее время - во все более широком распространении интернет-банкинга.

5. Показана неравномерность развития интернет-банкинга в зарубежных странах: США, Великобритании, Франции, Германии, Австралии, Японии и в некоторых других странах; выделены различия в масштабах и формах этого явления; раскрыты его преимущества и недостатки по сравнению с традиционными формами банкинга.

6. Доказано положение о том, что современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг. Определены главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в российских банках (существенное расширение клиентской базы за счет физических лиц, определение специфических потребностей российских потребителей

банковских интернет-услуг, управление технологическими рисками, поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников).

7. Существенно упорядочен и систематизирован складывающийся в экономической литературе понятийный аппарат, связанный с применением информационных технологий в банковском бизнесе: онлайн-банкинг (online banking); телебанкинг (telebanking); е-банкинг (e-banking); интернет-банкинг (Internet banking); мобильный банкинг (m-banking); виртуальный банк; многоканальный банк.

Теоретическое значение выполненной диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании различных научных подходов и преодолении фрагментации научного знания в данной области. Выводы и материалы диссертации могут послужить основой для дальнейших научных разработок по избранной теме.

Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностью использования полученных в ходе исследования результатов сравнительного анализа и научно обоснованых рекомендаций по повышению эффективности процесса внедрения интернет-банкинга в российскую банковскую практику на основе адаптации опыта зарубежных банков: предложен план инновационного развития гипотетического банка. Результаты проведенного исследования также могут быть учтены при выработке государственной экономической политики в области поддержки инноваций.

Основные положения работы могут быть использованы в преподавании экономических дисциплин: «Международные экономические отношения», «Международные валютно-кредитные отношения» и ряда спецкурсов.

Апробация и внедрение результатов исследования

Основные положения диссертационного исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ на научно-теоретических конференциях «Десять лет экономических реформ в России: итоги и перспективы» (Москва, 2000), «Современная экономическая теория и российская практика на пороге XXI века» (Москва, 2000), на заседании «круглого стола» в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации «Россия в XX веке: опыт,

проблемы, уроки истории» (Москва, 2000), а также на международной научной конференции в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации «Финансы и развитие в глобальном обществе» (Москва, 2004). По результатам были опубликованы тезисы.

Результаты исследования включены в Отчет по НИР за 2004 г. по теме: «Теоретико-методологические аспекты становления и развития новых форм хозяйствования в экономике России». Этап: Теоретические проблемы «новой экономики» (проект номер 1.1.96Ф).

Основные методологические и научные положения, полученные в ходе исследования, были использованы банком ООО КБ «Европейский расчетный банк» при разработке стратегии инновационного развития для расширения конкурентных преимуществ в национальной банковской системе с возможностью дальнейшего использования при выходе на внешние рынки. Аналитические данные и положения диссертационного исследования применялись акционерным коммерческим банком «Северо-восточный альянс» (ОАО) при проведении анализа ситуации на рынке интернет-банкинга в России, а также разработке и реализации собственного плана внедрения интернет-банкинга.

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные ва-лютно-кредитные отношения».

Публикации. По теме диссертации автором опубликовано 5 работ общим объемом 10,6 п.л. (весь объем авторский).

Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами.

Диссертация имеет следующую структуру:

Введение

Глава 1. Инновационный тип развития современной международной экономики и ее влияние на банковский бизнес

1.1. Инновации и их роль в современном экономическом прогрессе

1.2. Кардинальные сдвиги в мировом банковском секторе на основе информационных технологий

Глава 2. Развитие информационных технологий и особенности банковских инноваций за рубежом

2.1. Основные направления инноваций в иностранных банках

2.2. Интернет-банкинг за рубежом

Глава 3. Перспективы инновационного развития банковского бизнеса России на основе зарубежного опыта

3.1. Распространение дистанционного обслуживания в российских банках

3.2. Последствия и перспективы применения интернет-технологий в банках России

Заключение

Библиографический список Приложения

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ РАБОТЫ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы.

Первая группа проблем, рассмотренных в работе, это - общетеоретические проблемы инновационного развития мировой экономики, включая банковский сектор.

В условиях современной технологической революции и, особенно, в самое последнее время, когда развитые страны переходят к постиндустриальному обществу, экономическое развитие приобрело качественно новый характер. Определяющие его черты представляются следующими: во-первых, постановка инновационного процесса как процесса создания, распространения и использования инноваций в центр качественных, количественных и структурных изменений; во-вторых, превращение инновационного процесса в постоянно действующий фак-

тор; в-третьих, скорость изменений беспрецедентно высокая. В диссертации определено, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития. Этот процесс существенным образом затронул банковский бизнес и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом.

Следующие тенденции фундаментально влияют на развитие банковского сектора мировой экономики: глобализация, конвергенция финансовых учреждений, развитие новых технологий.

Глобализация и успешное применение современных информационных технологий в финансах сформировали в мировой экономике новое понятие финансовой глобализации - стремления отдельных независимых национальных и региональных рынков к созданию единого связанного и взаимозависимого рынка капиталов. На финансовом рынке происходит конвергенция/консолидация финансовых учреждений и их укрупнение. Наиболее заметные тенденции следующие: слияния и поглощения различных финансовых учреждений (банков, инвестиционных фондов и страховых компаний), образование международных альянсов, международных консорциумов банков, многонациональных банков. В результате происходиттакже конвергенцияразличныхвидов финансовыхуслуг.

Указанные тенденции во многом базируются на развитии новых информационных технологий. Основные направления современного технологического развития оказывают огромное влияние на финансовую сферу. Степень воздействия необыкновенно велика, потому что усиленно развиваются компьютерные, информационные технологии, ставшие и все более становящиеся основой финансовой деятельности. Возникают совершенно новые виды операций и услуг, не имевшие аналогов в прошлом. Атрибутом глобального финансового рынка стало его сближение и переплетение с международным информационным комплексом. Это - сравнительно недавний феномен.

Финансовые системы всегда строились на информации и имеющихся на тот или иной момент средствах коммуникации. На современном этапе глобальная информационная система дает возможность именно конвергенции двух глобальных систем в качественно новое образование- глобальный финансово-информационный комплекс. В диссертации определено, что он представляет собой многоуров-

невую систему взаимоотношений между ее агентами, основанную на современных информационных технологиях. Ему присущи следующие особенности:

• Границы национальных финансовых рынков становятся размытыми. Затруднительно сформулировать критерии отнесения той или иной национальной экономики к «открытой» или «закрытой» экономике, если та или иная страна становится частью глобальной сетевой финансово-информационной системы с развитой информационной инфраструктурой.

• Финансовые институты осуществляют операции в мировом масштабе.

Для международной экономики принципиальное значение имеют ряд черт информационных технологий, так как они:

- распространяются на все сферы международных экономических отношений, так как могут быть применены и применяются во всех сферах экономики;

- по своей природе обладают тенденцией к глобализации;

- делают экономические процессы транспарентными, то есть прозрачными, давая возможность участия в них все новых экономических агентов;

- мгновенно передают информацию о мировых рынках, несмотря на их географическую удаленность;

- обеспечивают возможность для развития новых сфер деятельности: интернет-коммерция, интернет-банкинг, интернет-реклама, интернет-маркетинг и др.

Залог быстрого распространения информационных технологий состоит в том, что они обладают рядом особенностей по сравнению с другими инновациями:

• быстрое возникновение все новых технологий и быстрое их старение;

• значительные инновационные издержки;

• слабая или невозможная защита авторских прав;

• возможность свободного их тиражирования и применения.

Банковская система не остается в стороне от этих глобальных по охвату и глубине перемен в мировой экономике. Банки вынуждены приспосабливаться к нуждам клиентов, особенностям их бизнеса и образа жизни, которые стремительно меняются под влиянием все тех же информационных технологий.

Можно констатировать, что именно внешняя среда активно побуждает банки, которые по своей природе организации рутинные, к инновациям и создает для них технологическую основу.

Внешние факторы, определяющие направления преобразований в банках, можно сгруппировать по трем направлениям. Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг. Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новой банковской технологии, телекоммуникационные фирмы и др.). В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет), что дает возможность сформировать единую глобальную сеть.

В российской официальной терминологии инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий, и которые качественно отличаются от своих аналогов (или не имеют аналогов)1. В экономической литературе инновация понимаются и в более широком смысле. В этом случае инновация - синоним успешного развития социальной, экономической, образовательной, управленческой и других сфер на базе разнообразных нововведений.

Применительно к банку имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта. К инновациям в последнее время относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур банков.

С учетом того, что банковская система России только развивается, под определение банковской инновации подпадают:

• новый банковский продукт, впервые появившийся на мировом финансовом рынке;

1 В России официальная терминология, связанная с инновациями, зафиксирована в Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998-2000 годы. Постановление Правительства РФ от24.07.1998 г. № 832.

• новый для России зарубежный банковский продукт, даже если он уже не является инновацией для иностранных банков.

Банки в отличие от производственных компаний - достаточно консервативные организации. Рутина (организационные структуры, умения сотрудников, контроль, традиции и прочее) составляет основу стабильности организации и доверия клиентов. Технологические нововведения не всегда являются прямым путем к увеличению их прибыли, поэтому ситуация в этой экономической сфере имеет следующую специфику.

Во-первых, изначально импульсы для введения технологических банковских инновации, базирующихся на информационных технологиях, исходят из других отраслей (электроники, коммуникаций), и в этом смысле представляются внешними по отношению к отрасли.

Во-вторых, деление на лидеров и имитаторов в приведенном выше смысле в банковской сфере условно, поскольку технологии везде привносятся извне. Банки-лидеры преуспевают, прежде всего, во внедрении технологических инноваций, которые производятся в других отраслях. Связь с рынком банковских услуг в данном случае опосредованная.

В-третьих, инновации, исходящие из самих банков, главным образом связаны со структурными изменениями и новыми банковскими продуктами. Здесь уже имеется непосредственная взаимосвязь с рынком банковских услуг.

В-четвертых, применительно к обычным фирмам в решении о внедрении инновации немаловажную роль играет величина затрат на НИОКР. Для банков как имитаторов важны затраты только на покупку технологий.

Из приведенных различий, следует вывод о том, что шумпетеровская динамическая конкуренция в банковской среде в настоящее время происходит в первую очередь по линии «выживания» традиционных банков путем достижения уже существующего нового технологического уровня информационно-коммуникационных технологий и соответствующих продуктов. Одновременно динамическая конкуренция развивается и по линии создания принципиально новых банковских организаций, например, виртуальных банков, о которых речь пойдет ниже.

Вторая группа проблем, исследуемых в диссертации, связана с анализом инновационных изменений в зарубежных банках под влиянием новых информационных технологий.

Под воздействием всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения:

• Новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.

• Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

• Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.

• Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

• Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

• Новые автоматы самообслуживания (моно- и много функциональные, информационные).

Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и соответственно сократить количество операционистов и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг. Большую роль при этом играют банкоматы. Создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые представляет собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием.

Особенно существенной является тенденция развития дистанционного банковского обслуживания. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается технология, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).

К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

• персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

• Интернета - интернет-банкинг (Internet banking);

• портативных устройств- мобильный банкинг (mobile banking, m-banking)1.

Если при помощи различных технических устройств устанавливается стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется обычно Клиент-Банк, в случае, если клиент - юридическое лицо, и домашний банкинг (home banking), если - физическое.

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания, использующая телефон. В США больше 80% компаний применяют в своей работе call-центры2. Наибольшее количество пользователей в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов через филиальную сеть.

Следующий этап развития - так называемый электронный банкинг, был пройден очень быстро. При этой схеме связь с банком клиент осуществлял с помощью индивидуального канала (компьютера и модема), что позволяло осуществлять банковские операции в режиме реального времени.

На его место пришел интернет-банкинг, который оказал наиболее значительное влияние на банки. В результате в настоящее время существует два варианта организации банковской деятельности: во-первых, классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством Интернет; во-вторых, виртуальный

1 Это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol).

2 Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. - 2003. - № 3. - С. 60.

16

банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютер-

i

ной сети .

Интернет создает совершенно необычную для традиционной экономики ситуацию, которую называют по-разному: рыночное киберпространство или глобальный рынок (global market place). Суть ее заключается в том, что Интернет создает единое виртуальное киберпространство с типичными для экономической среды (рынка) взаимодействиями и интеракциями участников.

Термин «виртуализация» происходит от латинского virtualis - возможный. Ее суть заключается в том, что при помощи какой-то технологии человек имеет дело не с реальными объектами, а с их отражениями, символами и т.п. Таким образом, виртуализация - это симуляция реальности при помощи информационных технологий и компьютерной техники. Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности.

В чем заключается принципиальная разница между виртуальным банком и классическим банком?

Виртуальный банк (virtual bank) - это банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет, и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных и классических технологий.

От виртуального банка следует отличать Интернет-банк (Internet bank), то есть банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.

Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfnb.com) открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни

1 В иностранной литературе вместо интернет-банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. Мы остановимся на термине «интернет-банкинг» как более распространенном в нашей экономической литературе. На деле используются различные наименования при определении систем дистанционного банковского обслуживания: online banking, PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking.

сколько-нибудь привычных атрибутов банка - операции клиенты банка осуществляли через Интернет. В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предложили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной мере использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета.

Статистика интернет-банкинга пока развита слабо, поэтому в диссертационном исследовании используются оценочные данные, которые несколько отстают от происходящих процессов. По различным оценкам, в среднем в 2003 году 35% интернет-пользователей в США работали с банками через Интернет, что составляет примерно 4-5% клиентов банков1. Согласно прогнозам, в США доля операций, проводимых через компьютерные сети, составит к концу 2005 г. до 75%2. В. 2004 г. в 10 крупнейших банках США этими услугами воспользовались 4,6 млн. американцев3.

В Европе интернет-банкингом сейчас пользуются приблизительно 4% клиентов и 60% банков. Темпы развития интернет-банкинга в Европе выше, чем в США. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank ofAmerica.

По данным Forrester, сейчас число пользователей систем интернет-банкинга в Европе составляет 42 млн. человек, или 14% взрослого населения. 121 млн. человек в Западной Европе и США, согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, совершат в 2005 г. банковские операции посредством Интернета. Только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд. евро4.

Интернет-банкинг становится популярным в Китае Сингапуре, Японии. В целом же в банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано около 4 млн. человек, управляющих собственными финансами через Интернет5. Всего сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем

1 http://www.cnews.ru/2003/e-busmess/usa.shtnil.

2 Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. - 2002. - № 2. - С. 9. ' http://www.uabanker.net/daily/2004/! 1/111804_1430.shtml.

4 Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. - 2002. - № 2. - С. 9.

5 Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston Consulting Group // Банковские технологии. - 2002. - Jfe 5. - С. 32-34.

18

арсенале услуги интернет-банкинга (по данным самого полного справочника интернет-банков на сайте www.onlinebankingreport.com)1.

Современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах, включая мобильную связь, и Интернете.

Дистанционное банковское обслуживание имеет следующие черты:

• Экстерриториальность и непрерывность работы системы. Клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от его нахождения и времени суток.

• Общедоступность. Средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.

• Множественность каналов доступа. В системе должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.

• Интерактивность обслуживания. Система должна обеспечивать возможность проведения операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна предоставляться возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора.

• Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно.

• Минимизацияручной обработки операций. Технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.

Таким образом, в результате исследования определено, что главная тенденция, связанная с воздействием технологической революции и глобализации на современном этапе, заключается в дальнейшем ускоренном развитии дистанционного банковского обслуживания.

Предшествовавший анализ позволяет построить аналитическую модель распространения технологических инноваций в банковской системе на макро-, микро- и глобальном уровнях, которая иллюстрирует взаимосвязь различных элементов, участвующих в данном процессе.

1 БурдинскийА. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. - 2001. -1 February.

19

Таким образом, распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

К каким последствиям приводит применение банками интернет-технологий?

Усиливается конкуренция в банковской среде не только между банками. На рынок финансовых услуг начинают выходить технологические гиганты, работающие в области информационных технологий (Microsoft, Sony, IBM, Yahoo), напрямую угрожая банковской монополии. Не исключено, что рынок интернет-банкинга может скопировать сценарий развития рынка телекоммуникаций-мгновенный всплеск, стремительный рост, а в итоге осталось всего несколько конкурентоспособных игроков1. Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей. Некоторые банки начинают организовывать собственные площадки торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных трансакций, кредитора и посредника при заключении сделок.

Третья группа проблем связана с вопросами развития интернет-банкинга в России на основе зарубежного опыта.

Внедрение банковских инноваций, может и должно быть рассмотрено с по.. 2 зиций неоинституциональной теории, ее эволюционного направления .

По мнению представителей данного направления, в поведении хозяйствующих субъектов главенствующую роль играют рутины, представляющие собой нечто вроде устойчивых стереотипов поведения. В эволюционной теории этот термин относится к постоянно повторяющемуся шаблону деятельности на уровне индивидуума или организации. В случае изменений окружающей среды фирмы (банки) не всегда будут менять свое поведение. Они соглашаются на замену старых рутин новыми лишь при чрезвычайных обстоятельствах. При этом сам процесс изменения рутин, называемый поиском и управляется соответствующими рутинами. Наличие рутин следует учитывать при внедрении инноваций. Они же объясняют трудности внесения инновационных изменений и в банковский бизнес.

Институционалисты выделяют и другой тип изменений - революционные изменения, каковым является импорт институтов, который не предполагает вытекания изменений из предыдущей траектории развития. Данный путь представляется более трудным. Однако импорт институтов (в нашем случае - инновационного опыта зарубежных банков), необходим, так как эволюционные изменения, которые были бы более предпочтительными, не имеют предыстории во вновь созданных российских банках.

В настоящее время в России развиваются следующие направления дистанционного банкинга.

В России начали развиваться call-центры. Первые центры обслуживания вызовов появились в представительствах зарубежных корпораций. В последние годы call-центры были организованы и в крупных российских компаниях, например в «ВымпелКоме», «Белом Ветре», «НТВ+», Альфа-банке.

1 Ведомости. - 2001. - № 149. - 30 августа.

2 Эволюционные изменения исследуются в зарубежной и российской литературе экономической литературе достаточно пблно: Й. Шумпетер, Р. Нельсон и С. Уинтер, У. Ростоу, М. То-даро, У. Льюис, Р. Нуреев, В. May, А. Илларионов, С. Бессонов, Д. Норт, Р. Хардин, Б. Вайн-гаст, П. Милгром. Из представителей школы общественного выбора необходимо отметить также нобелевских лауреатов Дж. Бьюкенена, Г. Таллока, а также российских ученых: Р. Ка-пелюшникова, В. Нестеренко, А. Олейника, А. Шаститко, Р.Нуреева.

21

Ни в России, ни в других странах СНГ до сих пор не существует столь конкурентной внешней среды, которая во многом предопределила распространение call-центров на рынках экономически развитых стран. Однако ожидается, что в ближайшие годы рынок услуг call-центров в России будет развиваться быстрыми темпами. При сохранении существующих тенденций рынок этих услуг в России будет расширяться на 35-40% ежегодно и через пять лет может достичь 200 млн. долл.1 В России появились и компании - дистрибьюторы продукции и программного обеспечения западных производителей компонентов и технологий для call-центров, а также консалтинговые фирмы, занимающиеся аналитическими исследованиями рынка и оказывающие информационно-справочные услуги для компаний - заказчиков центров обработки вызовов.

Другое направление инноваций в российских банках - интернет-банкинг.

Его основателем в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000 год стал точкой отсчёта, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции.

В 2004 г. количество пользователей интернет-банкинга в России оценивается на уровне 40-50 тыс. человек1. В России основную массу потребителей услуг интернет-банкинга представляют юридические лица. Каковы перспективы развития интернет-банкинга в России с точки зрения расширения клиентской базы среди физических лиц? Компания Accenture провела исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве. Опрос показал, что наибольший интерес вызывают сейчас услуги по оплате текущих счетов - за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических туров и т.д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины.

1 Смородинов О. Бизнес-форум «Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с клиентами - CallCenter CRM Solutions'2003» // Банковские технологии. - 2003.- № 4. -С. 27-29.

Имеются факты, свидетельствующие о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков готовы перейти к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход произойдет только при том условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

Перед интернет-банкингом в России стоит целый ряд проблем, требующих решения. Банкам необходимо сконцентрироваться на решении многих задач, среди которых: определение нужд российских потребителей, поиск оптимальных сочетаний с традиционными видами деятельности, оценка рисков и управление технологическими рисками (подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и т.д.). Использование в банках новейших информационных технологий сделало проблемой первостепенной важности установление и поддержание лояльности своих работников.

Необходимо разрабатывать стратегический план инновационных мероприятий банка, дополнив его SWOT анализом, модифицировать структуру управления инновациями. План должен обязательно включать ряд разделов, которые приведены ниже.

Раздел 1. Стратегия

Аналитическая оценка опыта передовых зарубежных банков различных стран и прогноз их инновационного развития: определение приоритетных направлений развития банковской техники, технологии, менеджмента, определяющих борьбу за лидерство

Раздел 2. Главная цель и конкретные результаты

Главная цель - достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управленческих мероприятий

Конкретные конечные результаты

Создание банков и банковских систем нового поколения, работающих в режиме так называемого инновационного менеджмента. Суть - нацеливание банков на постоянное внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур. Ставится задача повысить гибкость и адаптивность к рынку

Раздел 3. Главные стратегические направления 1. Технологические новшества • Автоматизация банковских процессов, переход на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе «банк-клиент», виртуальные банковские и финансовые технологии_

1 http://www.klerk.ru/bank/710273.

• Разработка и внедрение новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий

• Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного маркетинга

2. Совершенствование форм и методов управления, включая постоянное внедрение инноваций

3. Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, специалист по трансакциям и консультациям, консультанты (высоко квалифицированные индивидуальные консультации клиентов)

Раздел 4. Тактические особенности реализации стратегических направлений

Учет особенностей ситуации в российской банковской сфере

Раздел 5. Модификация органов и структур управления

• Структурные и функциональные изменения с учетом многоканального обслуживания клиентов, при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов

• Оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети

• Организация центра внедрения инноваций

Таким образом, проведенный анализ показал, что в банках происходят кардинальные перемены, связанные с внедрением информационных технологий, которые приводят к ускоренному развитию дистанционного банкинга, особенно интернет-банкинга. Однозначно оценить перспективы применения последнего не представляется возможным. Однако, несмотря на это, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо его развивать, но в его необходимости сомнений нет.

Основные публикации по теме диссертации:

1. Банковские инновации: Мировой опыт и российская практика: Монография. - М.: МГЛУ, 2005. - 6,0 п.л.

2. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. (Специальный выпуск) - 2004. - № 9. -3,8 п.л.

3. Статья к термину «Интернационализация» // Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Раздел «Общеэкономические понятия». - М.: Финансы и статистика, 2002. - 0,15 п.л.

4. Статья к термину «Слияния и поглощения» // Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Раздел «Общеэкономические понятия». - М.: Финансы и статистика, 2002. - 0,15 п.л.

5. Инновационный банковский менеджмент- насущная задача для российских коммерческих банков // Вестник Финансовой академии при Правительстве РФ. - 2001. - № 2. - 0,5 п.л.

Отпечатано в ПМБ Финансовой академии при Правительстве РФ Москва, Ленинградский пр., 49 Заказ №12 от 25.04.2005 г. Объем 1,0 п.л. Тираж 100 экз.

07 ИШ 2005

( / : ■ 22(17

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Муравьева, Анастасия Владимировна

Введение

Глава 1. ИННОВАЦИОННЫЙ ТИП РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ МЕЖДУНАРОДНОЙ ЭКОНОМИКИ И ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС

1.1. Инновации и их роль в современном экономическом прогрессе

1.2. Кардинальные сдвиги в мировой финансовой системе на основе информационных технологий

Глава 2. РАЗВИТИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ ЗА РУБЕЖОМ

2.1. Основные направления инноваций в иностран-® ных банках

2.2. Интернет-банкинг за рубежом

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА РОССИИ НА ОСНОВЕ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА

3.1. Распространение дистанционного обслуживания в российских банках.

3.2. Последствия и перспективы применения интернет-технологий в банках

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковские инновации: мировой опыт и российская практика"

Диссертационная работа посвящена исследованию инноваций в современных зарубежных банках и возможностей их применения в России.

Актуальность избранной темы

Актуальность проблем воздействия возрастающего и все более органичного фактора инновационных технологий на развитие зарубежных банков, места и роли российских банков в указанном процессе предопределили выбор темы диссертационного исследования.

Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах мировой экономики, в том числе и в банковском деле. Настоящее диссертационное исследование основывается на расширительном толковании инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития-инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений — эволюционирующего развития.

Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах мира. В основе -микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

Высокие информационные, инновационные технологии являются основой для глобализации финансовой сферы. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к глобальной финансовой конкуренции. В результате для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. В то же время не следует предаваться эйфории по поводу степени финансовой глобализации. Этот процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью.

В работе будут показаны тенденции изменения глобальной финансовой среды, особенно взаимосвязь финансовых и информационных потоков, а также важнейшие для банков тенденции финансовой глобализации.

Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банки.

Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны деятельности зарубежных банков: внедряются инновационные банковские продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится инновационный менеджмент и т.п. Данная проблематика столь обширна, что породила огромное количество исследований и публикаций. Она не может быть рассмотрена в рамках одной диссертационной работы, тем более что многие ее аспекты требуют конкретного анализа, выходящего за рамки тематики мировой экономики.

В центре исследования в работе находится развитие в зарубежных банках такой инновации, как интернет-банкинг. Внедрение данной инновации и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции. Это - шанс для успешной конкуренции. Поэтому в диссертации также исследуется вопрос развития интернет-банкинга в России путем адаптации зарубежного опыта.

Степень разработанности проблемы

Поднятые в диссертационном исследовании проблемы имеют комплексный характер. С одной стороны, они связаны с анализом тенденций финансовой глобализации, происходящих во многом в результате всестороннего воздействия инновационных информационных технологий. Эту группу проблем отразили в своих работах целый ряд российских ученых: В. Барковский, М. Березовская, В.Герасименко, С.Долгов, А.Дятлов, В. Иванов, Н. Иванова, JI. Красавина, Э. Кочетов, П. Линючев, И. Мартынов, В. Мельянцев, А. Мовсесян, А. Неклесса, В. Рогов, Б. Рубцов, П. Семи-кова, О. Смородинов, В. Угрына, И. Хоминич.

С другой стороны, более конкретные вопросы развития интернет-технологий как основы экономических процессов освящены в публикациях В. Викулова, А. Бурдинского, А. Егоровой, Г. Крюкова, А. Кузьменко, И. Минервина, С. Паринова, И. Стрелец, Е.Д. Халевинской, Т. Яковлевой, Е. Яковлева. Непосредственно проблемами интернет-банкинга занимаются А. Ванин, Н. Воеводская, А. Егорова, В. Иванов, А. Иньшина, Ю. Маслен-ченков, Г. Морозова, Н. Морозова, Н. Никольский, О. Рудакова, В. Угрына, И. Хоминич, В. Юровицкий, И. Ярыгина, М. Ярынич.

Данной проблематике также посвящены исследования зарубежных исследователей, таких, как: Вютрих Х.А., Гасперман Ж., Дистерер Г., Дру-керП., Истенберг-Шик Г., Лис Ф.А., Мауер Л. Дж., Муте Ж., Раймес-Мартинсен С., Тоффлер О., Тоффлер X., Филипп А.Ф., Шефер Г., Энг М.В.

Вместе с тем, современные реалии требуют новых научных подходов к исследованию влияния информационных технологий на банки. До сих пор остается множество вопросов, требующих дальнейшей разработки. Недостаточно раскрыты особенности интернет-технологий как технического и экономического явления, лежащего в основе новых направлений банковского бизнеса, последствия его применения для банковского сектора в целом и отдельных банков, как за рубежом, так и в России. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения и систематизации. Таким образом, недостаточная степень научной разработанности проблемы, несомненная практическая значимость для российской экономики обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.

Цель настоящего исследования состоит в раскрытии влияния информационных технологий как важнейшего направления современного инновационного развития на банковский бизнес за рубежом и в России.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

• рассмотреть теоретико-методологический подход к исследованию инноваций в зарубежных банках;

• выявить особенности влияния информационных технологий на модернизацию банковского сектора мировой экономики;

• на основе опыта США, Великобритании, Японии и других экономически развитых стран выявить основные направления инновационной деятельности зарубежных банков;

• определить формы, этапы и перспективы развития дистанционных форм банковского обслуживания за рубежом в страновом разрезе;

• рассмотреть состояние и уровень развития интернет-банкинга в России;

• уточнить последствия и перспективы применения интернет-банкинга в России и разработать предложения, направленные на дальнейшее расширение его масштабов и совершенствование форм.

Объектом исследования являются инновационные процессы в зарубежных банках.

Предметом исследования является зарубежный опыт трансформации банковского бизнеса под воздействием современных информационных технологий и возможности его адаптации к российским условиям.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и др. подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п. В работе использованы законодательные и нормативные документы РФ, а также документы и материалы международных организаций.

Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и практических работников, материалы периодической печати, источники Интернета.

Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 — Мировая экономика.

Научная новизна проведенного диссертационного исследования заключается в следующем.

1. Выявлены основные тенденции развития банковского сектора мировой экономики под влиянием ряда факторов (информационных технологий, глобализации и конвергенции финансовых институтов): изменение структуры банковского сектора (новые волны слияний); вторжение в банковский бизнес небанковских институтов - в первую очередь информационных компаний; конкуренция между банками в области внедрения инноваций.

2. Определены особенности банковских инноваций, связанных с информационными технологиями: импульсы для введения технологических инноваций исходят преимущественно из других отраслей (электроники, коммуникаций); деление на лидеров и имитаторов условно, поскольку данные технологии везде привносятся извне; для банков как имитаторов важны затраты только на покупку технологий, а не на НИОКР.

3. Предложена аналитическая модель, иллюстрирующая современные особенности распространения технологических инноваций в банковской среде.

4. На основе изучения опыта инноваций в банках наиболее развитых стран (США, Великобритании, Европейского Союза) определена основная стратегическая тенденция современного этапа их развития, связанная с воздействием глобализации и технологической революции на банковский бизнес, которая заключается в развитии дистанционного банковского обслуживания, а в самое последнее время - во все более широком распространении интернет-банкинга.

5. Показана неравномерность развития интернет-банкинга в зарубежных странах: США, Великобритании, Франции, Германии, Австралии, Японии и в некоторых других странах; выделены различия в масштабах и формах этого явления; раскрыты его преимущества и недостатки по сравнению с традиционными формами банкинга.

6. Доказано положение о том, что современной банковской системе России необходимо "импортировать" опыт западных банков в области интернет-банкинга, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг. Определены главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в российских банках (существенное расширение клиентской базы за счет физических лиц, определение специфических потребностей российских потребителей банковских интернет-услуг, управление технологическими рисками, поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников).

7. Существенно упорядочен и систематизирован складывающийся в экономической литературе понятийный аппарат, связанный с применением информационных технологий в банковском бизнесе: онлайн-банкинг (online banking); телебанкинг (telebanking); е-банкинг (e-banking); интернет-банкинг (Internet banking); мобильный банкинг (m-banking); виртуальный банк; многоканальный банк.

Теоретическое значение выполненной диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании различных научных подходов и преодолении фрагментации научного знания в данной области. Выводы и материалы диссертации могут послужить основой для дальнейших научных разработок по избранной теме.

Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностью использования полученных в ходе исследования результатов сравнительного анализа и научно обоснованых рекомендаций по повышению эффективности процесса внедрения интернет-банкинга в российскую банковскую практику на основе адаптации опыта зарубежных банков: предложен план инновационного развития гипотетического банка. Результаты проведенного исследования также могут быть учтены при выработке государственной экономической политики в области поддержки инноваций.

Основные положения работы могут быть использованы в преподавании экономических дисциплин: "Международные экономические отношения", "Международные валютно-кредитные отношения" и ряда спецкурсов.

Апробация и внедрение результатов исследования

Основные положения диссертационного исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ на научно-теоретических конференциях "Десять лет экономических реформ в России: итоги и перспективы" (Москва, 2000), "Современная экономическая теория и российская практика на пороге XXI века" (Москва, 2000), на заседании "круглого стола" в

Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Россия в XX веке: опыт, проблемы, уроки истории" (Москва, 2000), а также на международной научной конференции в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Финансы и развитие в глобальном обществе" (Москва, 2004). По результатам были опубликованы тезисы.

Результаты исследования включены в Отчет по НИР за 2004 г. по теме: "Теоретико-методологические аспекты становления и развития новых форм хозяйствования в экономике России". Этап: Теоретические проблемы "новой экономики" (проект номер 1.1.96Ф).

Основные методологические и научные положения, полученные в ходе исследования, были использованы банком ООО КБ "Европейский расчетный банк" при разработке стратегии инновационного развития для расширения конкурентных преимуществ в национальной банковской системе с возможностью дальнейшего использования при выходе на внешние рынки. Аналитические данные и положения диссертационного исследования применялись акционерным коммерческим банком "Северо-восточный альянс" (ОАО) при проведении анализа ситуации на рынке интернет-банкинга в России, а также разработке и реализации собственного плана внедрения интернет-банкинга.

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин "Международные экономические отношения" и "Международные валютно-кредитные отношения".

Публикации. По теме диссертации автором опубликовано 5 работ общим объемом 10,6 п.л. (весь объем авторский).

Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Муравьева, Анастасия Владимировна

Основные выводы, сделанные в ходе исследования, довольно оптимистичны. Рынок финансовых интернет-услуг в стране продолжает динамично развиваться. Более того, в ближайшее время, как показывает исследование, можно ожидать как минимум двукратного роста объема предложений на рынке услуг по предоставлению услуг интернет-банкинга.

В настоящее время около 140 российских банков используют различные системы для работы с клиентами через Интернет. То есть, эту услугу на

1 Ведомости. - 2001. -№ 149.-30 августа.

2 Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. -2003.-№5.-С. 34-38.

3 http://www.cnews.ru/telecom2004/partl 1/audience.shtml.

88 сегодня предоставляют 40% российских банков, а 50% планируют ввести ее в ближайшее время. 19% банков, опрошенных в рамках исследования, используют системы интернет-банкинга собственной разработки. Остальные банки применяют готовые программы. Лидерами здесь являются программы iBank компании "БИФИТ" и "Банк-Клиент" компании "ИНИСТ". Эти программы используют еще 19% банков.

Интернет-банкинг предназначен в первую очередь для юридических лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц. 70% опрошенных заявили, что они уже предлагают эту услугу либо готовятся ее предложить. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что в развитии этого направления банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала к незначительными финансовым операциям и больших операционных усилии.

С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства но своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом достаточно оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, клиент всегда в состоянии отследить прохождение операции.

Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка. С каждым годом спектр удаленных банковских услуг расширяется, а их преимущества становятся еще более очевидными даже для скептиков.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет и российскую ситуацию, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Пока чаще всего интернет-банк рассматривается как дополнительный банк наряду с основным, хотя многие не исключают возможность полного перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия и привлекательные услуги. И если у него будет репутация надежного банка.

Один из вариантов позиционирования интернет-банка - как вспомогательный офис для оплаты текущих счетов. Этот вариант потребует минимальных инвестиций, банк сможет ограничиться относительно несложной системой безопасности, т. к. текущие остатки по счетам будут небольшими.

Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в качестве современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. К сожалению, компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, далеко не всегда могут подцерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Поэтому банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу мобильного банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код.

В России есть собственные инновационные разработки в этой области. Челябинский акционерный коммерческий банк "Дорожник" при содействии компании "Южно-Уральский сотовый телефон" первым на Южном Урале внедрил прогрессивные технологии интернет-банкинга и мобильного банкинга. Услугами интернет-банкинга уже пользуются более 30 челябинских предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей, что позволяет им в режиме реального времени из любой точки мира управлять своим банковским счетом через Интернет1.

Еще одна услуга мобильного банкинга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов. При помощи службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период.

Обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, -екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2000 г. (в скобках - данные за август): количество клиентов (юридических

1 При этом стоимость подключения к интернет-банкингу составляет всего 30 долл., а ежемесячная абонентская плата — 100 руб. Система позволяет в режиме реального времени получать информацию о состоянии банковского счета по мобильному телефону компании "ЮУСТ" через выделенный WAP-шлюз. Кроме того, с июня 2001 г. банк "Дорожник" приступил к приему наличных денежных платежей за пользование мобильными телефонами "ЮУСТ".

91 лиц) — 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка; количество исходящих платежных поручений - 11,480 (11,425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма исходящих платежей - 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44%(11,75%) от объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах - 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке1.

Рынок электронных банковских услуг, благодаря быстрым темпам своего развития, привлекает все большее внимание со стороны банкиров, осознающих открывающиеся перспективы. Если еще пять-шесть лет назад электронные услуги могли предоставить своим клиентам лишь самые продвинутые банки, то сегодня практически каждый уважающий себя банк в том или ином объеме предлагает дистанционное обслуживание.

Большинство банков рассматривает электронное обслуживание уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при комплексном подходе, обеспечивающем электронное обслуживание всех без исключения групп контрагентов банка — клиентов, подразделений, корреспондентов и т.д.2

С развитием компьютерных технологий растет также и число каналов предоставления электронных услуг. Наряду с традиционным банк-клиентом и банковской телефонией в последнее время широко используются решения, основанные на интернет-технологиях - "тонкий" браузерный банк-клиент. При этом, одновременное использование нескольких каналов электронного обслуживания в комплексе дает возможность предоставления новых услуг, таких, например, как организация полного цикла электронной коммерции для клиентов. Банки, которые помимо традиционных услуг, предлагают совер

1 Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. - 200 l.-l February.

2 Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности // Московский банковский журнал. - 2001. - № 10. шенно новые, создающие дополнительные удобства для клиентов, несомненно, более выигрышно смотрятся на общем фоне. Такие банки постоянно в центре внимания, за счет чего и растет их клиентская база.

Борьба за каждого клиента обязывает банки предоставлять, с одной стороны, широкий спектр банковских услуг, с другой - обеспечивать высокое их качество и оперативность обслуживания. Фирмы же разработчики банковских систем стремятся предоставить возможность банкам постоянно диверсифицировать спектр предоставляемых услуг, расширяя функции разрабатываемых систем.

На российском рынке существуют 15 разработчиков соответствующего программного обеспечения. Лидерами на сегодня являются программы Quik Сибирской межбанковской валютной биржи, Netinvestor от "МФД-Инфо-Центра", "ИТС-Брокер" и "Инвестор" от компании "ИНИСТ".

Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: "Интернет-Сервис-Банк", "Интернет-Банк", iBank, "Телебанк", "Банк-Клиент", "Банк-Клиент Онлайн" и др. Этими системами успешно пользуются Автобанк, Межтопэнергобанк, "Эллипс банк", банк "Россия" и многие другие (см. табл. 8).

Система "Итернет-Сервис-Банк" представляет собой новую удобную форму банковского обслуживания физических лиц. Это - интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет в режиме реального времени в любое время суток1. "Интернет-Сервис-Банк" обеспечивает доступ ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке: текущим (рублевым и валютным), карточным и депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов, которые будут доступны ему через "Интернет-Сервис-Банк".

1 В качестве программного обеспечения применяется браузер Microsoft Internet Explorer 5, который предоставляется Автобанком вместе с техническими составляющими "Интернет-Сервис-Банка", или же клиент может самостоятельно скачать его с сервера Microsoft.

93

Исследовательская группа CNews Analytics в 2003 г. провела исследование среди 200 крупнейших банков России на наличие у них систем интернет-банкинга и их качества. В рейтинге 2003 года рассматривались только системы, реально использующие интернет-технологии, которые позволяют клиенту проводить расчетные операций, а не только, например, получать выписки по счету.

Из 200 крупнейших по активам отечественных кредитных организаций всего 35 банков (17,5%) оказывают услуги по дистанционному обслуживанию через Интернет. Согласно полученным CNews Analytics данным, свои услуги только для юридических лиц предоставляют 22 банка, что составляет 66% от их общего числа; 4 банка — услуги только для физических лиц и 9 банков предоставляют услуги для обеих категорий клиентов1. Обращает на себя внимание запуск в 2003 году системы БСС Альфа-Банком. Система оказалось удачной, и сразу заняла в рейтинге первое место.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Инновационное развитие зарубежных банков представляет собой комплексную проблему, требующую теоретического переосмысления целого ряда проблем.

В основе авторской программы исследования лежат следующие теоретико-методологические предпосылки:

• инновационное развитие стало важнейшей чертой мировой экономики;

• формируется новая парадигма роста на базе использования знаний и инноваций как важнейших экономических ресурсов;

• банковские инновации составляют часть общего потока инноваций, которые стали типичными для информационной экономики;

• учитывается фактор глобализации, когда импульсы к инновациям, а, следовательно, и развитию, приходят и из народного хозяйства, и из внешней по отношению к нему предпринимательской среды;

• информационные технологии стали всеобщей средой банковского бизнеса.

Инновационный процесс - это динамическая конкуренция, в которой банки участвуют, стремясь к инновациям. Банки в отличие от производственных компаний достаточно консервативные организации. Рутина (организационные структуры, умения сотрудников, контроль, традиции и прочее) составляет основу стабильности организации и доверия клиентов. Технологические нововведения не являются прямым путем к увеличению их прибыли. Поэтому ситуация в этой экономической сфере имеет свою специфику.

Изначально импульсы для введения технологических банковских инновации, исходят из других отраслей (электроника, коммуникации), и в этом смысле представляются внешними по отношению к отрасли. Деление на лидеров и имитаторов в банковской сфере условно, так как новые технологии везде привносятся извне. Банки-лидеры преуспевают, прежде всего, во внедрении технологических инноваций, которые производятся в других отраслях.

В работе акцентируется внимание на особом значении и влиянии интернет-технологий. В наше время они ознаменовали переход к информационному обществу и дали толчок глобальным экономическим процессам. Влияние Интернет на современный мир не имеет исторических аналогов. Его сегодняшний день - это начало эпохи электронного проникновения во все сферы человеческой жизни, это основа новой философии и новой деловой практики.

Информационная концепция сети начинает отходить на второй план, а на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инструментария человеческой деятельности. Компьютеризация и информатизация состоит в использовании участниками международных финансовых рынков новейших информационных систем, глобальных баз данных и интегрированных компьютерных систем управления.

Цифровые технологии произвели революцию в финансовом мире и в дальнейшем будут влиять на него еще активнее. Банки оказались в меняющейся инновационной среде. В связи с этим в данной работе предпринята попытка рассмотреть инновационное развитие банков с позиций воздействия именно информационных технологий как ядра современной информационной революции.

К настоящему моменту достаточно четко определились некоторые черты банковского бизнеса, которые, по всей видимости, станут доминирующими в последующем:

• Банковский бизнес теперь развивается на двух основаниях: традиционные банки и виртуальные банки (при преобладании первых).

• Информационные технологии позволяют расширять и совершенствовать дистанционное банковское обслуживание.

• Достижения в развитии интернет-технологий привели к формированию глобальной электронной среды для банковской деятельности.

Основное отличие авторской исследовательской программы состоит в том, что автор начал анализ с феномена инноваций в банках вообще, а затем перешел к исследованию их особенностей за рубежом.

Концентрация внимания на изучении опыта инноваций в зарубежных банках, особенно в банках наиболее развитых стран, которые занимают лидирующие позиции в мире по внедрению инноваций (именно в этих странах появились и действуют виртуальные банки), позволила выявить, как общее, так и особенное в этом процессе по странам.

Комплекс дистанционного банковского обслуживания стал необходимым атрибутом современного коммерческого банка за рубежом.

Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет также производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, операций с наличными) в любое время суток.

Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее:

• снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением операций;

• повышается скорость окупаемости и общая эффективность;

• появляется возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому расположению банка;

• создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурентами.

В зарубежных странах растет популярность интернет-банкинга. На этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый платежеспособный спрос.

В будущем дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из основных форм розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повы

124 сится, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

В России формирование инновационной банковской системы только начинается. Эти процессы носят анклавный характер.

Чтобы оказаться на высоте в условиях инновационного типа развития, необходимо на основе оценки опыта передовых зарубежных банков и прогноза их инновационного развития определять приоритетные направления развития банковской техники, технологии, менеджмента

На основе такой аналитической оценки банкам требуется составление стратегического плана внедрения инноваций. Главная цель - достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управляющих мероприятий. Необходимо нацеливание банка на постоянное внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур.

Для успешного участия в конкурентной борьбе, на наш взгляд, нужно ставить следующие задачи:

• повысить гибкость и адаптивность к рынку;

• автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе "банк-клиент", виртуальные банковские и финансовые технологии;

• разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий;

• комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

• внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников.

Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях глобализации - настоятельная необходимость для российских банков. Чтобы выстоять в глобальной конкуренции, российским банкам нужно ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.