Банковские инновации в условиях глобализации экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банковские инновации в условиях глобализации экономики"

На правах рукописи

КАЛЬСИНА Евгения Андреевна

БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ -1 ИЮЛ 2015

диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

005570266

Москва-2015

005570266

Работа выполнена на кафедре «Экономической теории и инвестирования» федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)».

Научный руководитель: Вахрушев Дмитрий Станиславович,

доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры Бухгалтерского учета, экономического анализа и финансов (Ярославский филиал ФГБОУ ВПО «Московский институт экономики, статистики и информатики» (МЭСИ) Официальные оппоненты: Вагизова Венера Ильдусовна,

доктор экономических наук, профессор, Заведующая кафедрой Банковского дела ФГАУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет» Семаган Иван Александрович, доктор экономических наук, доцент, Заместитель начальника Управления документооборота Административного департамента Банка России Ведущая организация: Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение высшего профессионального образования «Ивановский государственный университет»

Защита диссертации состоится «01» июля 2015 года в 11:00 на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 в МЭСИ по адресу: 119501, Москва, ул. Нежинская, д.7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке и на сайте МЭСИ http://www.mesi.rxi.

Автореферат разослан «_» мая 2015 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

доктор экономических наук, профессор

Кузнецов В.И.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Инновационный вектор является одним из ключевых приоритетов развития национальной экономики России и обеспечения её конкурентоспособности в условиях усиления глобализационных тенденций. В «Стратегии инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года» отмечается: «Россия ставит перед собой амбициозные, но достижимые цели долгосрочного развития, заключающиеся в обеспечении высокого уровня благосостояния населения и закреплении геополитической роли страны как одного из лидеров, определяющих мировую политическую повестку дня. Единственным возможным способом достижения этих целей является переход экономики на инновационную социально-ориентированную модель развития». В этой связи становится актуальным обеспечение инновационного развития всех отраслей и сегментов национальной экономики, и в том числе банковского сектора.

В последние годы внедрение банковских инноваций стало одним из основных направлений деятельности кредитных организаций в России. Тенденция распространения банковских инноваций в России во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры кредитным учреждениям становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте финансового рынка. При этом в современных условиях распространение традиционных видов банковских услуг и внедрение новых банковских продуктов охватывает лишь крупные мегаполисы. В то же время, по разным оценкам, более 20 % населения Российской Федерации лишены возможности полноценного банковского обслуживания и доступа к банковским продуктам. При решении данной проблемы нужно учесть, по крайней мере, два аспекта — географический и социально-экономический. Масштабы страны, плотность населения, географические и климатические особенности территорий РФ обусловили точечное расселение, значительную удаленность населенных пунктов друг от друга, вследствие чего возникает проблема обеспечения населения необходимым набором банковских продуктов и услуг. Доступность банковских продуктов является одним из основных критериев социально-экономической эффектавЕЮСТи функционирования национальной кредитно-финансовой системы. Банковские инновации являются мощным инструментом социально-экономического развития общества.

В современном мире глобализация является основной тенденцией развития мировой экономики, в той или иной степени влияющей на все происходящие в ней процессы. Значительное воздействие глобализация оказала и продолжает оказывать на функционирование национальных банковских систем. Процесс глобализации имеет как отрицательные, так и положительные последствия, при этом одним из несомненных плюсов является стимулирование развития ин-

новаций на финансовых рынках и, в частности, в банковском секторе. Инновационное развитие становится важнейшим условием повышения конкурентоспособности коммерческих банков в глобальном экономическом пространстве. Все изменения, обусловленные, в том числе, реакцией банков на изменяющиеся условия рынка, требуют инновационного подхода для сохранения и увеличения конкурентоспособности.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:

— необходимостью уточнения характера влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе;

— неравномерностью и низким уровнем развития банковских инноваций в отдельных регионах;

— географическими особенностями Российской Федерации, влияющими на эффективность развития банковской инфраструктуры;

— необходимостью внедрения инновационных банковских продуктов и услуг и повышения доступности существующих банковских продуктов и услуг для всех категорий граждан РФ;

— растущей конкуренцией на рынках банковских услуг, вследствие которой основной целью банковских инноваций является привлечение новых и удержание существующих клиентов.

Степень научной разработанности проблемы. Поднятые в диссертации проблемы имеют комплексный характер. Теоретическое обоснование содержания глобализации экономики как значимой тенденции развития постиндустриального общества и её влияния на функционирование национальных экономик и финансовых рынков исследовали зарубежные и отечественные ученые: Ю.И. Дроздов, JI.3. Зевин, J1.A. Зеленов, С.И. Илларионов, B.JI. Иноземцев,

B. Келле, В.А. Корецкий, Л.Н. Красавина, Б. Линдси, И.К. Лисеев, Д. Маджони, Г.-П. Мартин, B.C. Паньков, Д. Родрик, В.М. Соколинский, И.О. Фаризов, A.C. Филипенко, Д. Хансон, П. Хонохан, Г.П. Черников, А.Н. Чумаков, X. Шуманн.

Вопросы внедрения и развития инновационных банковских продуктов и услуг освящены в публикациях зарубежных авторов Ж. Гаспермана, П. Друкера, Г. Истенберг-Шика, Ж. Муте, Б. Санто, Э. Харгадона. В отечественной экономической науке эти вопросы рассматривают Д.С. Вахрушев, И.А. Долматович,

C.Е. Дубова, Е.Ф. Жуков, П.Н. Завлин, О.М. Иванов, Г.Г. Коробова, И. Костылева, Л.В. Кох, О.И. Лаврушин, М.И. Лисица, М.В. Мамут, A.M. Ракита, А. Саркисянц, С.Г. Светунькова, Н.И. Свиридова, И.А. Семагин, П.С. Семикова, O.A. Серебрякова, A.M. Тавасиев, И.П. Хоминич.

Проблематике разработки и внедрения инноваций на финансовых рынках в условиях глобализации и информатизации посвящены работы

И.Г. Альтшулера, Н.И. Берзона, A.B. Муравьевой, Т.В. Тепловой, Э.А. Фиякселя и др.

Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным аспектам банковских инноваций в условиях глобализации, остаются неразработанными ряд теоретических и прикладных вопросов. В частности, недостаточное внимание уделено уточнению содержания и характера влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе; выявлению и классификации факторов, способствующих инновационным изменениям в банковской деятельности; обобщению и анализу причин, предопределяющих и объясняющих относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России; разработке моделей активизации инновационной деятельности банков. Важность решения сформулированной проблемы, несомненная практическая значимость для национального банковского сектора обусловили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по развитию инновационных банковских продуктов и активизации инновационной деятельности в банковской сфере в условиях глобализации.

В соответствии с поставленной целью в исследовании решаются следующие задачи:

— уточнить характер влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе через конкретизацию совокупности каналов;

— раскрыть природу банковских инноваций в условиях трансформации институциональной среды и обосновать целесообразность использования агрегированного подхода к их дефиниции;

— конкретизировать современные тенденции развития банковских инноваций, на основе чего выявить, классифицировать и оценить факторы, детерминирующие их динамику;

— оценить содержание и динамику развития сетевого банкинга как значимой технологической инновации банковского бизнеса в глобальном экономическом пространстве;

— разработать модель активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации.

Объектом диссертационного исследования являются банковские инновации в условиях глобализации экономики.

Предметом исследования выступают финансово-экономические отношения, возникающие между различными субъектами в процессе инновационной банковской деятельности в условиях глобализации экономики.

Методологическая и теоретическая основы исследования. Методологической базой диссертации выступают общенаучные методы познания эконо-

мических явлений, позволившие рассмотреть банковские инновации в развитии, соотнести сущностные характеристики банковских инноваций и формы их проявления в условиях глобализации. Исследование базируется на сочетании нормативного и позитивного анализа, принципах единства исторического и логического, а также критически-аналитическом подходе к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов. Теоретической основой диссертационного исследования послужили результаты фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории, теории глобализации, банковского дела, инновационного менеджмента. В процессе уточнения многоаспектности дефиниции «банковские инновации», конкретизации факторов, способствующих инновационным изменениям банковской деятельности, обоснования модели активизации инновационной деятельности банков автор опирался на теоретические разработки представителей институционального направления.

Информацнонно-эмпирическон базой исследования являются данные Банка России, отчетность кредитных организаций, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати, размещенные в сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании и разработке на основе функционального анализа практических рекомендаций по развитию банковских инноваций и активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации.

На защиту выносятся наиболее существенные результаты, полученные лично автором и определяющие новизну исследования:

1. Уточнен характер влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе, что детерминируется особенностями современной институциональной среды. С одной стороны, глобализация как процесс всемирной экономической интеграции и унификации, предопределяет инновационные изменения в банковском секторе вследствие взаимопроникновения банковских продуктов и услуг между банковскими системами различных стран и регионов. С другой стороны, сам информационный характер банковских инноваций в значительной степени влияет на специфику реализации глобализаци-онных тенденций применительно к конкретной национальной экономической системе и соответствующим финансовым рынкам. Выявлены и раскрыты каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности (канал динамики изменения экономических процессов, формально-нормативный канал, неформально-нормативный канал, канал усиления конкуренции на банковском рынке, канал либерализации финансовых рынков, канал информатизации), что позволило установить системный характер воздействия глобализации на содержание и динамику разработки и внедрения банковских инноваций.

2. Для устранения теоретической фрагментарности исследований, направленных на выявление сущности банковских инноваций, предложен новый подход к их определению, который состоит в агрегировании выявленных особенностей, представляющих банковские инновации как:

— сложные организационно-экономические отношения, возникающие в процессе внедрения инновационных банковских продуктов и услуг. В этом аспекте банковские инновации - это новые организационные комбинации производственных факторов, сопровождаемые изменениями в системе финансово-экономических отношений и детерминированные ориентацией банка на получение прибыли и увеличение клиентской базы;

— процесс генерирования новых «правил игры» и соответствующих формальных и неформальных норм. На этой основе банковские инновации — это система институционального взаимодействия субъектов и объектов банковской деятельности, возникающего в процессе реализации банковских услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его потребности в банковском обслуживании;

— совокупность взаимосвязанных мероприятий или задач, направленных на создание нового банковского продукта. В этом отношении банковские инновации предстают комплексом управляющих, операционных, сопровождающих и поддерживающих бизнес-процессов, ориентированных на максимальное устранение барьеров, возникающих при взаимодействии различных структурных подразделений банка в ходе разработки и внедрения инновационных продуктов и услуг.

Предложено расширить существующие в научной литературе подходы к классификации банковских инноваций за счет включения нового классификационного критерия, обусловленного влиянием глобализационных процессов на инновационность деятельности коммерческих банков, в рамках которого инновации подразделяются на адаптируемые и неадаптируемые. Выделение данного критерия позволило сформулировать вывод о необходимости изменения институциональной среды в целях создания предпосылок для внедрения в отечественную практику банковских инноваций, оказывающих позитивное влияние на развитие как национальной экономики в целом, так и ее сегментов.

3. На основе результатов исследования состава и динамики внедрения инновационных банковских продуктов в национальной банковской системе выявлены, классифицированы и оценены основные факторы, способствующие изменениям банковской деятельности инновационного характера (глобализацион-ные, макроэкономические, коммуникационные, факторы спроса на инновационные банковские продукты, институциональные). На этой основе приведены дополнительные аргументы в защиту тезиса о необходимости обеспечения соответствия между преимущественно информационным характером инновацион-

ной деятельности и изменением всей совокупности организационно-экономических отношений как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне сегментов банковского рынка, а также приоритетности адекватного как формально, так и неформально-институционального обеспечения инновационной банковской деятельности.

4. Произведена оценка содержания и динамики развития сетевого банкинга как перспективной информационно-технологической банковской инновации в глобальном экономическом пространстве. В отличие от имеющихся подходов, показано, что социально-экономическая значимость сетевого банкинга продиктована коммуникационными аспектами и важностью сокращения транзакцион-ных издержек в современной имманентно усложняющейся экономической системе. Обобщены и проанализированы причины, предопределяющие и объясняющие относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России.

5. Разработана авторская модель активизации инновационной деятельности банков, ориентированная на процедурные и процессуальные аспекты разработки и внедрения банковских инновационных продуктов и основанная на необходимости формирования адекватной институционально-инновационной среды. Реализация данной модели позволит разрешить противоречие между объективностью тенденции к укрупнению банков в условиях глобализации и несоответствием бюрократических механизмов управления сложными социально-экономическими системами стимулированию их инновационной активности.

Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается соответствием выбранной методологии поставленным цели и задачам, наличием системы логических доказательств и аргументов, подтверждением теоретических посылок фактическим материалом, практическими результатами, содержащимися в аналитических и информационных материалах, собранных автором в ходе исследования.

Теоретическое значение диссертации состоит в том, что выполненное исследование расширяет существующее в литературе направление изучения банковских инноваций, дополняет научные представления о влиянии глобализации на инновационность банковской деятельности, создаёт предпосылки для дальнейшей разработки проблематики стимулирования инновационной активности банков как значимого фактора развития банковской системы.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных научных результатов:

- органами регулирования при совершенствовании формально-институционального закрепления нормативных ограничений инновационной деятельности банков и стимулирования развития банковских инноваций в современных условиях;

- коммерческими банками в процессе разработки и внедрения инноваций на основе применения модели активизации инновационной деятельности;

— учреждениями образования в ходе преподавания теоретических и прикладных аспектов банковских инноваций в составе экономических дисциплин.

Соответствие диссертации паспорту специальности. Диссертация выполнена в соответствии с п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта научной специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит.

Апробация и внедрение результатов диссертационной работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались в на 34-ой научной студенческой конференции экономического факультета «Свет науки молодой» (Ярославль, ЯрГУ, 2006), на научно-практической конференции «Со-времешше технологии менеджмента и развитие управленческого персонала» (Иваново, ИвГУ, 2006), на конференции «Социальное партнерство в образовательной сфере: опыт, проблемы и перспективы развития» (Ярославль, ЯФ АТи-СО, 2007), на научно-практической конференции «Тенденции и проблемы экономического и социального развития России» (Ярославль, ЯФ ВЗФЭИ, 2009), на заседании международного межвузовского круглого стола «Деньги как феномен современности» (Ярославль, ЯФ НОУ ВПО «Институт управления», 2012), на международной научно-практической конференции «Дискуссионные вопросы теории финансов, денежного обращения и кредита» (Ярославль, ЯФ ИУ, 2013), на IV международной научно-практической конференции «Инновационное развитие российской экономики» (Москва, МЭСИ, 2013), на международной научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития финансов в условиях глобализации» (Ярославль, ЯГСХА, 2014).

Материалы работы используются в процессе продвижения продуктов сетевого банкинга в деятельности АКБ «Легион» (АО) (справка о внедрении от 14.01.2015 г.), а также при преподавании банковских дисциплин в Ярославском филиале ФГБОУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ» (справка о внедрении от 20.01.2015 г.) и в НОУ ВПО «Институт управления» (справка о внедрении от 19.01.2015 г.).

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в одной монографии (авт. объём - 5,1 пл.) и в 24 научных статьях (авт. — 7,45 п.л.), из них 7 статей в рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК (авт. — 3,15 п.л.).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка литературы и приложений. Диссертация изложена па 149 страницах печатного листа, включает 34 рисунка и 11 таблиц. Список литературы содержит 170 наименования.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы, порядок которых соответствуют пунктам научной новизны.

В рамках первого пункта наиболее существенных научных результатов уточнено содержание и многоаспектный характер влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе, что детерминируется особенностями современной институциональной среды.

Комплексное исследование банковских инноваций в современном глобальном мире в первую очередь потребовало уточнения содержания и специфики влияния глобализации как процесса экономической интеграции и унификации на динамику инновационных процессов в банковском секторе. На первый взгляд, в современной экономической литературе этим аспектам уделяется значительное внимание. Вместе с тем, в имеющихся работах в недостаточной степени затрагивается проблематика постоянного и имманентного изменения институциональной среды функционирования субъектов рынка банковских продуктов и услуг. Кроме того, отсутствует описание конкретных каналов, посредством которых глобализация оказывает воздействие на инновационность банковской деятельности. В работе выделено шесть каналов: канал динамики изменения экономических процессов, формально-нормативный канал, неформально-нормативный канал, канал усиления конкуренции на банковском рынке, канал либерализации финансовых рынков и канал информатизации (см. рисунок 1).

В первую очередь выделяется «канал динамики изменения экономических процессов», обусловленный тем, что глобализация ускоряет динамику усложнения экономических явлений и процессов. Как следствие, появляются новые сферы деятельности и возникает объективная потребность в новых банковских продуктах и услугах, опосредующих новые финансово-экономические отношения. Не менее значимым представляется «формально-нормативный канал», существование которого связано с наблюдаемой в условиях глобализации унификации банковского законодательства в разных странах. Это приводит к тому, что в ряде случаев разработка и внедрение инновационных банковских продуктов является следствием изменения формально-нормативного поля деятельности банковских институтов. «Неформально-нормативный канал» проявляется через процесс активного взаимопроникновения неформальных норм, регулирующих те или иные аспекты социально-экономических отношений.

Достаточно близкими и тесно взаимосвязанными представляются каналы «усиления конкуренции на банковском рынке» и «либерализации финансовых рынков». Развитие глобализации на рынках банковских услуг неизбежно ведет к усилению конкуренции на национальных банковских рынках. Поэтому иннова-

ционное развитие становится важнейшим фактором достижения конкурентного преимущества коммерческих банков. Одновременно с этим либерализация финансовой сферы способствует процессу заимствования инновационных банковских продуктов. Результаты таких нововведений могут проявляться в расширении клиентской базы банка и его филиальной сети, увеличении доли рынка, сокращении траизакционных издержек проведения банковских операций. Особо значимым представляется «информатизационный канал», связанный с тем, что объективным детерминантом развития и ускорения глобализационных процессов является информатизация. В работе показано, что современные банковские инновации технологически во многом носят информационный характер.

Рисунок 1 - Каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности

Представленные каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены. Одновременно представляется целесообразным указать и на наличие обратного влияния — инновационная деятельность банковских институтов активно способствует гло-бализационным процессам. Также в работе отмечена неоднозначность анализируемых явлений. Несмотря на то, что инновационная деятельность банков в условиях глобализации в целом оказывает позитивное влияние, нередко имеет место и отрицательный аспект. Так, распространение инновационных продуктов на ипотечном рынке в США в середине 2000-х гг. способствовало возникновению экономического кризиса в глобальном масштабе. Наличие отрицательного аспекта актуализирует проблематику, с одной стороны, адекватного институ-

ционального импорта, с другой - эффективного регулирования банковских инноваций как на национальном, так и на наднациональном уровнях.

Таким образом, в работе показано, что глобализация применительно к анализируемому объекту исследования прежде всего проявляется в сложном процессе институциональных изменений, сопровождаемых трансформацией как структурно-функциональных и организационных аспектов деятельности банковских институтов, так и изменениями системы формальных и неформальных норм, регламентирующих и регулирующих процедуры разработки и предоставления банковских продуктов.

Во втором пункте наиболее существенных научных результатов доказана целесообразность многоаспектного рассмотрения банковских инноваций как сложных организационно-экономических отношений, возникающих в процессе внедрения инновационных банковских продуктов и услуг; как процесса генерирования новых «правил игры» и соответствующих формальных и неформальных норм; как совокупности взаимосвязанных мероприятий или задач, направленных на создание нового банковского продукта.

С одной стороны, инновационный процесс в банке представляет собой сложную систему организационно-экономических отношений, сопровождающих разработку и внедрение инновационных банковских продуктов. В этом смысле банковские инновации предстают как новые организационные комбинации производственных факторов, сопровождаемые изменениями в системе финансово-экономических отношений и мотивированные ориентацией банка на получение прибыли и увеличение клиентской базы.

С другой стороны, институционально банковские инновации целесообразно определить как взаимодействия между участниками инновационного процесса в банке, регулируемые совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм и возникающие в процессе оказания новых или усовершенствованных существующих банковских услуг. Иначе говоря, банковские инновации с позиций институционального подхода следует обозначить как систему институционального взаимодействия субъектов и объектов банковской деятельности, возникающую в процессе реализации банковских услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его потребности в банковском обслуживании.

Наконец, содержательно банковские инновации представляют собой совокупность определенных действий и операций по созданию и внедрению инновационных банковских продуктов. С этого ракурса банковские инновации являются бизнес-процессами, подразделяющимися на управляющие (направлены на управление банком как экономической системой), операционные (сопровождающие реализацию банковских продуктов), поддерживающие (связаны с информационно-технологическим обеспечением банковской деятельности). Значимость данного аспекта рассмотрения обусловлена тем, что процессно-

ориентированный подход к инновационному менеджменту в банке предполагает ориентацию на максимальное устранение барьеров, возникающих на стыке двух различных структурных подразделений банка при выполнении одного бизнес-процесса, сопровождающего банковскую инновацию.

Обозначенные аспекты комплексного рассмотрения банковских инноваций целесообразно дополнить выводом о том, что особая природа инновационных банковских продуктов обусловлена специфичностью банков как денежно-кредитных институтов, опосредующих движение ссуженной стоимости и обеспечивающих транзакционный механизм отношений обмена в современной экономической системе. При этом достаточно значимым представляется учет специфики реализуемых банками инновационных продуктов, связанных с их абстрактностью, неотделимостью банковской услуги от источника, непостоянством качества (неодинаковостью) банковских услуг, несохраняемостью, договорным характером банковского обслуживания и др.

Кроме того, в рамках второго научного результата в работе предложено расширить существующие в научной литературе подходы к классификации банковских инноваций за счет включения нового классификационного критерия, обусловленного влиянием глобализационных процессов на инновацион-ность деятельности коммерческих банков. По мнению автора, целесообразно выделять адаптируемые и неадаптируемые банковские инновации. Если первые способны к адаптации и внедрению в деятельность национальных банковских институтов, то адаптация вторых (неадаптируемых) представляется имманентно невозможной по причине их противоречивости и неадекватности сложившейся институциональной среде и информационно-технологическим возможностям коммерческих банков и банковской инфраструктуры. В качестве примера неадаптируемых инновационных банковских продуктов в работе рассмотрены такие зарубежные банковские инновации, как микрофинансирование (микрокредитование), инновационные финансовые инструменты срочного рынка, системы безналичных расчетов между физическими лицами и др. Рассмотрение нового классификационного критерия позволяет сделать вывод о необходимости изменения институциональной среды в целях создания предпосылок для внедрения в отечественную практику банковских инноваций, оказывающих позитивное влияние на развитие как национальной экономики в целом, так и ее сегментов.

В рамках третьего пункта наиболее существенных научных результатов выявлены, классифицированы и оценены основные факторы, наиболее активно способствующие изменениям банковской деятельности инновационного характера.

Банковские инновации в последние годы внедряются в отечественную практику достаточно интенсивно. Наиболее отчетливой иллюстрацией данного тезиса можно считать динамику проникновения электронных банковских услуг,

в частности, эмиссию кредитными организациями банковских карт, а также рост объема банковских онлайн-платежей (по итогам 2014 г. в 1,5 раза). При этом уточнено, что собственно эмиссию банковских карт в современных условиях уже нецелесообразно рассматривать как инновационный банковский продукт, вместе с тем, на базе данного продукта разрабатывается и внедряется значительное количество комплементарных инноваций. Представленные данные во многом отражают динамичность инновационной деятельности коммерческих банков, а также наблюдаемое усложнение финансово-экономических отношений. В этой связи возникает необходимость в выявлении и классификации факторов, наиболее активно способствующих изменениям банковской деятельности инновационного характера. В работе показано, что данные факторы целесообразно подразделить на глобализационные, макроэкономические, коммуникационные, факторы спроса на инновационные банковские продукты, институциональные (см. рисунок 2).

Рисунок 2 — Факторы, наиболее активно способствующие динамике внедрения инновационных банковских продуктов в России

Влияние глобализационных факторов обусловлено тем, что процесс развития инноваций в области информационных технологий и глобализация в банковском секторе тесно взаимосвязаны. С одной стороны, появление успешных иностранных банков на национальном рынке банковских услуг приводит к увеличению качества и доступности банковских продуктов, усиливая банковскую конкуренцию и побуждая национальные банки к инновационным моделям развития. Глобально активные банки являются наиболее конкурентоспособными на

национальных рынках, поэтому они способны привносить более современные технологии банковского инновационного менеджмента, тем самым оказывая косвенное, но существенное влияние на совершенствование всей институциональной среды российского банковского рынка. С другой стороны, в работе отмечено, что проникновение зарубежных банков нередко осуществляется через участие в капитале отечественных банков, в результате чего расширяются финансовые возможности для внедрения инноваций.

Макроэкономические факторы создают значимые предпосылки для ускорения динамики внедрения и диффузии банковских инноваций благодаря относительной стабилизации экономической конъюнктуры и наличию экономического роста. Согласимся при этом с тем, что экономическое развитие в России характеризуется кризисным состоянием отдельных отраслей и сфер деятельности, что не может рассматриваться как фактор, ограничивающий банковскую инновационность. С макроэкономическими факторами тесно взаимосвязаны факторы наличия спроса на банковские инновации. В работе данные факторы рассмотрены как в отношении спроса на инновационные банковские продукты со стороны хозяйствующих субъектов, связанные с повышением предпринимательской активности, так и с позиции активизации спроса со стороны домашних хозяйств. В данном аспекте целесообразно указать на рост доходов населения и адаптацию граждан к рыночным институтам.

Особенно значимыми представляются институциональные факторы, проявляющиеся как в аспекте трансформации неформальных норм и правил, регламентирующих инновационность банковских институтов, так и в существенном и постоянном изменении и совершенствовании нормативно-правового регулирования банковской деятельности. В качестве актуального на современном этапе примера такого влияния в диссертации рассмотрен рост интереса к активному мониторингу степени защищенности платежей со стороны Банка России, что предопределяет необходимость внедрения инновационных банковских продуктов, связанных с безопасностью информационных банковских систем.

Влияние коммуникационных факторов на динамику банковских инноваций представляется комплексным. Во-первых, отмеченная нами ранее информатизация принципиально изменила характер осуществления транзакций между контрагентами в современной экономике. Представляя собой центральное звено платежных систем, банки проявляют свою инновационность в первую очередь в процессе обслуживания отношений обмена посредством внедрения электронных банковских платежей. В этой ситуации инновационные технологические изменения в области обслуживания банковских счетов и проведения безнал!гч-ных расчетов представляются объективно необходимыми, предопределенными информационным вектором развития общества. Во-вторых, происходят революционные изменения в сфере общения между людьми посредством новых уст-

ройств, которые одновременно становятся проводниками оказания банковских услуг и являются важнейшим направлением развития инновационных банковских технологий. В-третьих, кардинально трансформируются каналы информационного взаимодействия между банками и их клиентами, прежде всего в области банковского маркетинга (инновации, связанные с рекламой, способами продвижения банковских продуктов). В-четвертых, изменяется сам характер управления банковскими институтами за счет внедрения организационно-экономических инноваций.

Также в работе показано, что отдельные факторы применительно к отечественной ситуации выступают не только стимулами, но и одновременно препятствиями для внедрения банковских инноваций. Как следствие обосновано положение о необходимости обеспечения соответствия между преимущественно информационным характером инновационной деятельности и изменением всей совокупности организационно-экономических отношений как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне сегментов банковского рынка, а также приоритетности адекватного как формально, так и неформально-институционального обеспечения инновациошюй банковской деятельности.

Четвертый существенный паучньш результат посвящен оценке содержания и динамики развития сетевого банкинга как перспективной информационно-технологической банковской инновации в глобальном экономическом пространстве.

Распространение информационных технологий, в том числе в сфере обслуживания коммуникационных взаимодействий, в современных условиях приводит к тому, что сетевой банкинг становится доминирующим и наиболее социально-значимым ишювационным банковским продуктом. В этой связи автором обобщены и систематизированы основные виды инновационных банковских продуктов, реализующих различные аспекты электронного обслуживания клиентов, а также проанализирована динамика их развития в отечественной банковской системе.

Прежде всего, отмечаются достаточно высокие темпы роста банковский операций населения через интернет (см. рисунок 3). Так, по итогам 2014 г. фактически каждая третья банковская операция физических лиц совершалась через интернет, а доля удаленных платежей в общем объеме транзакций увеличилась до 41%, хотя в 2010-2011 гг. данный показатель находился на уровне 20-25%. Анализ показал, что относительное замедление динамики роста банковских платежей через интернет обусловлено, с одной стороны — высокой конкуренцией со стороны платежных терминалов, с другой стороны — исчерпанием эффекта низкой базы, связанного с исходно незначительными объемами онлайн-платежей в предшествующие периоды.

б о

о.

! &

с £

Рисунок 3 - Объемная доля банковских операций населения через интернет

Вместе с тем, в целом инновационная деятельность банков России носит догоняющий характер по отношению к развитым странам. Это обусловливает необходимость конкретизации и исследования причин, предопределяющих и объясняющих относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России. В систематизированном виде данные причины представлены на рисунке 4.

Прежде всего, в работе отмечена географическая специфика, заключающаяся в обширности территории страны, что проявляется в территориальной удаленности значительной части потенциальных потребителей, осложняемой неравномерным экономическим развитием. Кроме того, это приводит к технической невозможности внедрения сетевого банкинга в отдаленных регионах вследствие неразвитости инфраструктуры и технической невозможности пользования услугами сетевого банкинга.

Немаловажное значение оказывают особенности национального менталитета, выражающиеся в недоверии как к новым информационным технологиям, так и к банковским институтам в целом. Данный тезис сформулирован на основе мониторинга проводимых социологических опросов. Так, существенным подтверждением общего недоверия к сетевым транзакциям являются данные о том, что несмотря на рост пользователей Интернета в России (67% на начало 2013 г.), более 75% граждан никогда не совершают покупки в сети Интернет. В целом такие тенденции объясняются как низким уровнем информационно-технологических компетенций, так и неготовностью принятия населением существующих рисков вследствие недостаточной надежности электронного банкинга.

НШДоля платеж ей ФЛ черв} интернет по объему ^шррпл плате« ей ФЛ черв* интернет по чиол^ транзакций Темп прироста объемной доли платежей ФЛ Темп прироста копичестоенной доли платежей ФЛ

180% 100% 140% 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0%

2012

2013 2014

Рисунок 4 — Причины относительно низких темпов развития сетевого банкинга в России

В этой связи особое внимание уделено низкому уровню мобильной защищенности и наблюдаемой активизации мошенничества в сетевом пространстве, увеличение попыток несанкционированного доступа к счетам через удаленное банковское обслуживание. Около четверти российских интернет-пользователей не уверены в надежности банковских онлайн-систем. Несмотря на появление банковских инноваций, направленных на защиту клиентов от несанкционированного вторжения (88Ь-соединение, виртуальная клавиатура, двухфакторная аутентификация), регулярно появляются новые сообщения о прецедентах интернет-мошенничества Анализ данной проблемы показал, что значимой причиной мобильной незащищенности является недостаточность бюджетов банков на информационную безопасность. Одновременно в работе представлены дополнительные аргументы о целесообразности удаленного аудита компьютера клиента и повышение информированности пользователей о мерах предосторожности при совершении онлайн-платежей, а также обобщены и оценены инновационные методы обеспечения безопасности, применяемые отечественными и зарубежными банками.

Наряду с этим, весомой причиной низких темпов развития сетевого банкинга является наличие технологических рисков, связанных с проблемами совместимости улучшенных новых технологических процессов с базовой информационной инфраструктурой коммерческих банков, и кадровых рисков, обу-

словленных дефицитом квалифицированных кадров для управления инновационными банковскими продуктами. Отмеченное ранее усиление банковской конкуренции также оказывает влияние на ограниченность возможностей региональных и мелких банков по внедрению услуг электронного банкинга на систематической основе.

Обобщение данных причин, конкретизация их взаимозависимости и взаимообусловленности является необходимым требованием для совершенствования мер регулирования, стимулирования развития и внедрения инновационных банковских продуктов как на уровне конкретной кредитной организации, так и в масштабах национальной банковской системы.

В рамках пятого пункта наиболее существенных научных результатов разработана авторская модель активизации инновационной деятельности банков, ориентированная на процедурные и процессуальные аспекты разработки и внедрения банковских инновационных продуктов и основанная на необходимости формирования адекватной институционально-инновационной среды. Реализация данной модели позволит разрешить противоречие между объективностью тенденции к укрупнению банков в условиях глобализации и несоответствием бюрократических механизмов управления сложными социально-экономическими системами стимулированию их инновационной активности.

В условиях усиления конкурентной борьбы в банковской сфере вследствие глобализационных тенденций и повышения значимости инновационных банковских продуктов для обеспечения экономического роста, особенно актуальной представляется проблематика активизации инновационной деятельности коммерческих банков. Авторский подход к решению данной проблемы основан на обосновании комплексной модели активизации инновационной деятельности банков. В схематической виде данная модель представлена на рисунке 5. В отличие от имеющихся в научной литературе подходов, данная модель:

— предусматривает тесное взаимодействие собственно банковских институтов и органов регулирования банковской деятельности, что обусловлено необходимостью координации действий по усилению инновационной активности в условиях влияния глобализации, усложнения внешней среды функционирования банковской системы и её информационно-технологической инфраструктуры;

— учитывает необходимость управления процессом инновационного импорта за счет активного и постоянного мониторинга мирового опыта, выявления возможных и целесообразных к адаптации инновационных продуктов (что вытекает из рассмотрения нового классификационного критерия банковских инноваций);

— акцентирует внимание на необходимости совершенствования формально-нормативного и неформально-институционального закрепления инноваци-

онного процесса в банках, что в совокупности должно обеспечить формирование адекватной современным условиям инновационной среды;

- основана на сочетании распространенных моделей построения организационных структур банков (функциональных, дивизионных, матричных) и организационных форм реализации инновационных проектов (последовательной, параллельной, матричной).

Рисунок 5 — Модель активизации инновационной деятельности банков в условиях глобализации

В работе показано, что ориентация данной модели на сочетании институциональных, процедурных и процессуальных аспектах в конечном счете должна бьггь направлена на разрешение базового противоречия, осложняющего дина-

мику инновационного процесса в банках в условиях усиления глобализации. Суть данного противоречия состоит в том, что на современном этапе возникает объективная тенденция к укрупнению банков, на фоне чего существующие бюрократические механизмы управления сложными социально-экономическими системами без адекватной институциональной перестройки не способны стимулировать инновационную активность. Наличие сформулированного противоречия в определенной мере обусловлено известным в науке отрицательным эффектом масштаба (потеря управляемости, снижение гибкости реакции на изменения во внешней среде, нарастание внутриорганизационных противоречий). В результате активизация инновационной деятельности должна пронизывать не только собственно этапы разработки и внедрения инновационных банковских продуктов, но и все аспекты деятельности банка - как в отношении проведения конкретных банковских операций, так и в области организации предоставления банковских услуг и взаимоотношений с клиентами.

Особое внимание в рассуждениях уделено обоснованию необходимости активного вмешательства со стороны органов регулирования в инновационный процесс банков как на стадии разработки инноваций, так и на стадии их реализации, что обусловлено сложностью, наукоемкостью и информационным характером банковских инноваций. Кроме того, в работе приведены дополнительные аргументы в защиту тезиса о необходимости совершенствования законодательной регламентации процедур внедрения и обслуживания банковских инноваций в России в целях разрешения существующих институциональных противоречий, конкретизации институциональных рамок экономических отношений банков (в том числе освобождение их от непрофильных функций), снижения транзакци-онных издержек функционирования банков и проведения банковских операций. Последние в том числе связаны с тем, что чрезмерная регламентация банковской деятельности, продиктованная наличием рисков и особой социально-экономической значимостью, не способствует направлению финансовых ресурсов на генерирование и продвижение инноваций..

III. ВЫВОДЫ

Результаты проведенного исследования позволяют сделать следующие выводы:

1. Влияние глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе детерминируется особенностями современной институциональной среды и проявляется в аспектах динамики ускорения экономических процессов, формально-нормативном и неформально-нормативном изменениях, усиления конкуренции на банковском рынке, либерализации финансовых рынков, информатизации.

2. Банковские инновации в условиях глобализации представляют собой: 1) сложные организационно-экономические отношения, возникающие в процессе внедрения инновационных банковских продуктов и услуг; 2) процесс генерирования новых «правил игры» и соответствующих формальных и неформальных норм; 3) совокупность взаимосвязанных мероприятий или задач, направленных на создание нового банковского продукта При этом особая природа банковских инноваций обусловлена специфичностью банков как денежно-кредитных институтов, опосредующих движение ссуженной стоимости и обеспечивающих тран-закционный механизм отношений обмена в современной экономической системе.

3. В условиях усиления глобализации и активного инновационно-институционального импорта существующие в науке подходы к классификации банковских инноваций целесообразно дополнить новым классификационным критерием, в рамках которого банковские инновации подразделяются на адаптируемые и неадаптируемые.

4. Изменениям банковской деятельности инновационного характера наиболее активно способствуют глобализационные, макроэкономические, коммуникационные факторы, факторы спроса на инновационные банковские продукты, институциональные факторы. Преимущественно информационный характер инновационной деятельности детерминирует приоритетность адекватного как институционального обеспечения инновационной банковской деятельности и необходимость постояш1ых изменений организационно-экономических отношений как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне сегментов банковского рынка.

5. На современном этапе сетевой банкинга является перспективной информационно-технологической банковской инновации в глобальном экономическом пространстве, что продиктовано коммуникационными аспектами и важностью сокращения транзакционных издержек в современной имманентно усложняющейся экономической системе.

6. Причинами, предопределяющими и объясняющими относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России, являются: территориальная удаленность значительной части потенциальных потребителей и географически неравномерное экономическое развитие, неразвитость инфраструктуры, техническая невозможность пользования услугами сетевого банкинга, особенности национального менталитета, недоверие к новым информационным технологиям и банковским институтам, низкий уровень мобильной защищенности, активизация мошенничества в сетевом пространстве, высокие технологические и кадровые риски, усиление банковской конкуренции.

7. Модель активизации инновационной деятельности банков должна быть ориентирована на процедурные и процессуальные аспекты разработки и внедрения банковских инновационных продуктов, основываться на необходимости формиро-

вания адекватной институционально-инновационной среды, способствовать разрешению противоречия между укрупнением банков и несоответствием бюрократических механизмов управления ими стимулированию инновационное™.

IV. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ Монографии

1. Кальсина, Е.А. Инновационные банковские продукты в условиях глобализации экономики: монография / Е.А. Кальсина, Д.С. Вахрушев, А.Е. Кальсин. -Ярославль: ЯФ НОУ ВПО «Институт управления», 2013. - 164 с. (авт. - 5,1 п.л.)

Публикации в рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России

2. Кальсина, Е.А. Особенности кредитования отраслей народного хозяйства / Е.А. Кальсина // Научные труды Вольного экономического общества России. -2008. - Том № 93. - С. 162-170. (авт.- 0,6 п.л.)

3. Кальсина, Е.А. Ипотечный рынок РФ и его основные участники / Е.А. Кальсина // Научные труды Вольного экономического общества России. - 2010. -Том № 136. - С. 253-264. (авт.- 0,7 п.л.)

4. Кальсина, Е.А. Классификация банковских инноваций / Е.А. Кальсина // Научные труды Вольного экономического общества России. - 2012. - Том № 163. -С. 317-325. (авт.-0,5 п.л.)

5. Кальсина, Е.А. Анализ инновационных банковских продуктов на рынке/ Е.А. Кальсина // Научные труды Вольного экономического общества России. - 2013. -Том №175. - С. 286-294. (авт.- 0,5 п.л.)

6. Кальсина, Е.А., Вахрушев, Д.С. Влияние глобализационных процессов на ин-новационность банковской деятельности и факторы инновационных изменений в банковской системе России Интернет [Электронный ресурс] / Е.А. Кальсина, Д.С. Вахрушев // Интернет - журнал Науковедение. - 2013. - № 6. Режим доступа: http://naukovedenie.ru/index.php7pHssue-6-13-economy-management (авт. -0,4 п.л.)

7. Кальсина, Е.А. Причины, предопределяющие и объясняющие относительно низкие темпы развития сетевого банкинга в России / Е.А. Кальсина // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. - 2014. - № 5.- С.35-37. (авт. -0,2 п.л.)

Публикации в других изданиях

8. Кальсина, Е.А. Особенности банковской системы Российской Федерации / Е.А. Кальсина // Материалы 34 научной студенческой конференции экономического факультета «Свет науки молодой». - Ярославль: ЯрГУ им. П.Г. Демидова, 2006. - С. 52-55. (авт. - 0,15 п.л.)

9. Кальсина, Е.А. Особенности классификации пластиковых карт /Е.А. Кальсина // Сборник научных статей «Современные технологии менеджмента и развитие

управленческого персонала». - Иваново: Ивановский государственный университет, 2006. - С. 68-69. (авт. - 0,15 п.л.)

10. Кальсина, Е.А. Новые банковские продукты на российском рынке / Е.А. Кальсина // Вестник Ярославского регионального отделения РАЕН: научно-практический журнал. - 2011. -№ 2 (том 5). - С. 68-71. (авт. - 0,25 п.л.)

11. Кальсина, Е.А. Информационная экономика как пространство для функционирования электронных денег / Е.А. Кальсина // Деньги как феномен современности: Сборник статей по итогам работы международного межвузовского круглого стола. - Ярославль, 2012. - С- 95-99. (авт. -0,3 п.л.)

12. Кальсина, Е.А. Содержание инновационной среды банковских продуктов и ее взаимосвязь с инновационным потенциалом / Е.А. Кальсина // Сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции «Дискуссионные вопросы теории финансов, денежного обращения и кредита. - Ярославль: ЯФ НОУ ВПО «Институт управления», 2013. - С. 92-97. (авт. - 0,4 п.л.)

13. Кальсина, Е.А. Сетевой банкинг как наиболее перспективная технологическая инновация банковского бизнеса в глобальном экономическом пространстве / Е.А. Кальсина // Сборник научных трудов по итогам IV международной научно-практической конференции «Инновационное развитие российской экономики».-М.: МЭСИ, 2013.-С. 112-119. (авт. -0,5 п.л.)

14. Кальсина, Е.А. Организация инновационной деятельности в банке и проблематика управления качеством оказываемых услуг / Е.А. Кальсина // Межвузовский сборник научных трудов. - Вельск: ВФ НОУ ВПО Институт управления, 2013. - С. 51 -53. (авт.- 0,2 п.л.)

15. Кальсина, Е.А. Рынки инновационных банковских продуктов, их сущность и классификация / Е.А. Кальсина. Д.С. Вахрушев // Сборник научных трудов по материалам международной очно-заочной научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития финансов в условиях глобализации». -Ярославль: ЯГСХА, 2014. - С. 160-164. (авт. - 0,2 п.л.)

16. Кальсина, Е.А. Базовые элементы модели активизации инновационной деятельности российских банков в условиях глобализации экономики / Е.А. Кальсина // Сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции «Инновационная экономика. Достижения и перспективы нового столетия», Ярославский филиал НОУ ВПО «Институт управления». - Ярославль: Канцлер, 2015. - С. 68-74. (авт. - 0,4 п.л.)

Отпечатано в ООО «Аверс Плюс» 150040, г. Ярославль, ул. Победы, 34. Тел. 97-69-22 Тираж 100 экз. Усл. п.л. 1,5. Заказ № 178.