Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории

Миленков, Александр Владимирович

Автореферат диссертации по теме "Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории"

академия бюджета и казначейства

министерства финансов рф

На правах рукописи

МИЛЕНКОВ АЛЕКСАНДР ВЛАДИМИРОВИЧ

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РЕГИОНА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ ТЕРРИТОРИИ (на примере Ставропольского края)

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва, 2005

Работа выполнена в Академии бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор К. И. Таксир

доктор экономических наук, профессор Е. Ф. Жуков

кандидат экономических наук, профессор Л. Г. Котляревский Ставропольский государственный

аграрный университет (Факультет финансов и банковского дела)

Защита состоится: 30 июня 2005г. в 16 час. 00 мин. на заседании диссертационного совета Д 226.001.01 в Академии бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации по адресу: 101990, г.Москва, Малый Златоустинский пер., д. 7, этаж 2, ауд. 203

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Академии бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации.

Автореферат разослан 30 мая 2005г.

Ученый секретарь диссертационного Совета, Кандидат экономических наук, Доцент В-Н- Коренева

1т-ч

Мчг^

3

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИИ

Актуальность темы исследования. Переход России к рыночным отношениям поднял многочисленные вопросы, связанные с управлением финансовыми ресурсами на уровне отдельных регионов РФ. Их важность обусловлена тем, что на современном этапе именно на региональном уровне решаются первоочередные задачи социально-экономического развития, от которых зависит рост экономики и повышение уровня благосостояния не только самих территорий, но и страны в целом.

В настоящее время проблемы социально-экономического развития территорий усугубляются недостаточностью их финансовой базы, от состояния которой напрямую зависят темпы расширенного воспроизводства. В этой связи особенно остро встает вопрос о состоянии банковского сектора региона и его роли в удовлетворении потребностей экономики и населения территории в финансовых ресурсах и современных банковских услугах. Аккумуляция и перераспределение больших объемов денежных средств, ведение счетов хозяйствующих субъектов, осуществление расчетов в хозяйстве и многие другие аспекты деятельности банковского сектора позволяют ему играть заметную роль в формировании финансовой базы региона и влиять на его социально-экономическое развитие.

В то же время, несмотря на то, что в современных условиях роль банковского сектора в обеспечении экономического роста усиливается, а темпы роста производства во все большей степени зависят от банковских кредитов и инвестиций, в большинстве регионов влияние банковского сектора на решение наиболее острых проблем их социально-экономического развития остается довольно слабым. Поэтому возникает необходимость установления причин сложившейся ситуации и отыскания возможностей более эффективного использования потенциала банковского сектора региона в целях усиления его влияния на ускорение социально-экономического развития территорий.

Все вышеизложенное, свидетельствующее об актуальности разработки вопросов теории и практики деятельности банковского сектора региона и усилении его влияния на социально-экономическое развитие территории, предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования и рассматриваемый в нем круг вопросов.

Состояние изученности проблемы. В последние годы вопросы участия

банковского сектора в обеспечении социально- регионов

РФ все чаще обсуждаются отечественными экономистами. В частности, проблемы, связанные с социально-экономическим развитием регионов, нашли отражение в работах Ермаковой Е.А., Колесниковой Н. А., Морозовой Н. П., Фроловой Н. К. и др. Вопросы взаимодействия банковского сектора с региональной экономикой исследованы в трудах Новоселова A.C., Иващенко Н. П., Орлова С. Н., Саранцева В. И., Смулова A.M. и др. В отношении развития самого банковского сектора региона и отдельных элементов его структуры ряд предложений сформулирован в работах и выступлениях Бородина А. Ф., Геращенко В. В., Мурычева А. В., Парамоновой Т. В., Полянцева А. М. и др.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, в которых, так или иначе, затрагивается рассматриваемая проблема, фундаментальные работы по ней, посвященные системному исследованию вопросов наращивания потенциала банковского сектора региона и его использования в целях решения неотложных экономических и социальных проблем территории, в настоящее время практически отсутствуют. Слабо изучены вопросы взаимодействия банковского сектора с органами власти субъектов Федерации, в частности, по поводу сотрудничества в реализации программ социально-экономического развития региона.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в выработке практических рекомендаций по усилению влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития территории (на примере Ставропольского края).

Исходя из цели исследования, в работе поставлены и решаются следующие основные задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру:

• определить место и роль банковского сектора региона, его структурных элементов в обеспечении социально-экономического развития территории в условиях рыночных преобразований в РФ;

• выявить наиболее острые проблемы социально-экономического развития Ставропольского края (территории, выбранной для исследования) и установить взаимосвязь и взаимозависимость особенностей регионального развития с состоянием и спецификой деятельности банковского сектора региона;

• определить основные направления воздействия банковского сектора на уровень социально-экономического развития региона и наметить пути повышения эффективности его деятельности и расширения участия в решении экономических и социальных проблем территории;

• разработать и предложить для практического осуществления меры, направленные на совершенствование банковской деятельности и усиление влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития субъекта Федерации.

Объектом исследования выступает банковский сектор региона, как часть финансовой инфраструктуры субъекта РФ и влияние, оказываемое им на ускорении социально-экономического развития территории.

Предметом исследования являются финансовые отношения банковского сектора региона с реальным сектором экономики и населением территории.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В качестве теоретической основы работы выступают труды российских и зарубежных учетных по вопросам функционирования банковского сектора и проведения региональной экономической политики, материалы научно-практических конференций.

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики и системного подхода. В процессе работы над диссертацией применены следующие приемы и методы: аналитико-синтетический в сочетании с историческим подходом к изучению рассматриваемых явлений, балансовый, классификации, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов финансовых показателей. Использованные в диссертации методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов в своей совокупности позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов.

Информационно-эмпирическую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Ставропольского края, нормативные документы и статистическая информация Банка России, статистические материалы Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, агрегированная бухгалтерская отчетность региональных банков.

Научная новизна исследования заключается в комплексной оценке влияния банковского сектора региона на социально-экономическое развитие территории; выявлении основных проблем, возникающих в процессе взаимодействия кредитных организаций с экономикой и населением региона;

разработке предложений по их решению, а также рекомендаций по повышению эффективности деятельности банковского сектора и усилению его воздействия на решение наиболее острых проблем развития территории.

В процессе выполнения диссертационного исследования получены следующие наиболее существенные научные результаты:

• обоснована возможность и необходимость выделения банковского сектора региона в качестве относительно обособленного образования в составе банковского сектора страны, функционирующего в особой внешней среде, условия которой определяется спецификой развития территории;

• на основе обобщения опыта функционирования кредитных организаций в субъектах РФ определена роль структурных элементов банковского сектора региона в решении наиболее актуальных проблем территории и выявлены основные направления его влияния на социально-экономическое развитие региона;

• определена степень влияния банковского сектора Ставропольского края на уровень и темпы социально-экономического развития региона, выявлены причины обуславливающие слабость его воздействия в современных условиях на решение наиболее острых экономических и социальных проблем территории;

• конкретизированы направления, в рамках которых целесообразно предпринимать меры по устранению диспропорций в структуре банковского сектора региона, повышению эффективности и транспарентности в деятельности

„ входящих в него кредитных организаций и усилению на данной основе его влияния на ускорение социально-экономического развития территории;

• предложены меры по формированию оптимальной структуры банковского сектора региона и повышению устойчивости финансово-кредитной системы территории путем улучшения финансового положения региональных банков, усиления их конкурентоспособности по отношению к филиалам инорегиональных кредитных организаций за счет повышения уровня их капитализации и интеграции в рамках специально образованных структур по защите их прав и интересов;

• разработаны предложения по: расширению банковского кредитования экономики региона за счет облегчения доступа местных товаропроизводителей к ресурсам банков путем совершенствования механизма субсидирования

процентных ставок по кредитам и его дополнения механизмом частичного гарантирования возврата ссуд; развитию потребительского кредитования на основе улучшения информационного обеспечения банковской деятельности; активизации инвестиционного процесса на территории края с использованием банковских услуг по андеррайтингу.

Практическая значимость исследования обусловлена возможностью использования содержащихся в работе рекомендаций местными кредитными организациями, территориальными управлениями ЦБ РФ и региональными органами власти при разработке и реализации мер по повышению эффективности деятельности банков и расширению участия банковского сектора региона в решении наиболее острых экономических и социальных проблем территории. Могут найти практическое применение предложения автора по совершенствованию действующего механизма субсидирования за счет средств бюджета процентной ставки по кредитам сельхозпроизводителям на приобретение спецтехники и оборудования, созданию механизма частичного гарантирования региональными органами власти кредитов, предоставленных аграрным предприятиям и фермерским хозяйствам на инвестиционные цели, обеспечению транспарентности в деятельности кредитных организаций, укреплению ресурсной базы банков, развитию услуг по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и их андеррайтингу. Результаты исследования могут быть также использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Банковское дело», «Региональная экономика» студентам высших учебных заведений.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на межрегиональных научно-практических конференциях «Трансформация финансово-кредитной системы: проблемы и перспективы» в г. Ростове - на - Дону (апрель 2003г., апрель 2004г.), а также на межвузовской научной конференции «Актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития финансов России» в г. Москве (март 2003г.). Кроме этого, результаты исследования использованы при разработке программ социально-экономического развития и финансовой стабилизации Омской области, Красноярского края, а также в Программе социального и финансово-экономического развития Ставропольского края до 2010 года.

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 3,7 п.л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и приложений. Она изложена на 190 страницах машинописного текста, содержит 23 таблицы, 10 рисунков и 8 приложений. Список использованных литературных источников включает 117 наименований.

Глава 1. Банковский сектор региона: понятие, структура и роль в развитии территории

1.1. Общая характеристика банковского сектора региона и особенностей его развития

1.2. Структура банковского сектора региона, её основные элементы

1.3. Роль банковского сектора региона в социально-экономическом развитии территории

Глава 2. Оценка влияния банковского сектора региона на социально-экономическое развитие Ставропольского края

2.1. Проблемы социально-экономического развития Ставропольского края и взаимосвязь особенностей регионального развития с деятельностью банковского сектора региона

2.2. Характеристика состояния и тенденций развития банковского сектора Ставропольского края

2.3. Анализ кредитной и инвестиционной деятельности банковского сектора региона

Глава 3. Основные направления усиления влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития Ставропольского края

3.1. Формирование оптимальной структуры банковского сектора региона и повышение транспарентности в его деятельности

3.2. Расширение кредитования банковским сектором региона отраслей экономики и населения края

3.3. Усиление влияния банковского сектора региона на инвестиционную деятельность в Ставропольском крае

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается выбор темы работы и ее актуальность,

формулируются цель и задачи исследования, определяется его теоретико-методологическая основа, оценивается научная новизна и практическая значимость диссертации.

В первой главе диссертации исследуются теоретические аспекты деятельности банковского сектора региона и его влияния на социально-экономическое развитие субъекта РФ. Дается авторское определение банковского сектора региона, характеризуются элементы его структуры, а также уточняется их роль в обеспечении социально-экономического развития территории.

В современной экономической литературе термин «банковский сектор региона» используется не часто, при этом отсутствует его общепризнанное определение. Автор определяет банковский сектор региона, как относительно обособленную часть банковского сектора страны, представляющую собой совокупность региональных кредитных организаций и их структурных подразделений, а также филиалов инорегиональных кредитных организаций, ведущих деятельность на территории отдельного субъекта РФ. Относительная обособленность банковского сектора региона не означает его выделения в полностью самостоятельную структуру. Банковский сектор региона является неотъемлемой частью банковского сектора страны и как часть единого целого действует в соответствии с присущими ему законами развития, в рамках общей нормативно-правовой базы. Он даже не оформлен организационно в виде единой структуры, подотчетной какой-либо одной контролирующей инстанции. Тем не менее, выделение банковского сектора региона в качестве отдельного образования внутри банковского сектора страны обусловливается спецификой его деятельности и имеет смысл по следующим основаниям:

Во-первых, общепризнанным фактом является существование региональной экономики, функционирующей в относительно автономном режиме. А любая экономика состоит их двух основных секторов - реального и финансового, включающего в себя в качестве главного элемента банковский сектор. Выделяя региональную экономику как подсистему национальной экономики, нельзя одновременно не выделить и банковский сектор как относительно обособленное образование внутри банковского сектора страны;

Во-вторых, столь же общепризнанным фактом является существование региональных рынков, отличающихся не только своим месторасположением, но и видами представленных на них товаров, ценами, конъюнктурой и прочими особенностями. Важную роль в формировании и развитии региональных финансовых рынков играют кредитные организации, обслуживающие все финансовые потоки региона. Специфика социально-экономического развития территории отражается на состоянии и развитии всех региональных рынков, в том

числе и финансового, и, соответственно, обуславливает наличие общих особенностей функционирования всех кредитных учреждений, ведущих свою деятельность в регионе;

В-третьих, на уровне регионов в законодательство могут вноситься дополнения и уточнения, не противоречащие правовым нормам, принятым на уровне Федерации. Эти дополнения отражают особенности социально-экономического развития региона, в том числе особенности деятельности кредитных организаций, расположенных на его территории.

Банковский сектор региона неоднороден, имеет развитую внутреннюю структуру и включает в себя различные элементы, по-разному участвующие в решении экономических и социальных проблем территории. Хотя на рынках большинства субъектов РФ преобладают филиалы инорегиональных кредитных организаций, ключевую роль в обеспечении социально-экономического развития территорий, по мнению автора, играют самостоятельные региональные банки.

Между учеными-экономистами, разрабатывающими региональные аспекта банковской тематики, нет единства мнению по поводу определения понятия регионального банка. Большинство определений отличается неточностью, подчеркивая какой-либо один признак, присущий этой специфической кредитной организации, и игнорируя другие признаки. Поэтому автор посчитал необходимым уточнить понимание регионального банка, определив его как самостоятельную кредитную организацию, ведущую деятельность исключительно (или почти исключительно) на территории по месту своей регистрации.

Региональные банки в гораздо большей степени, чем филиалы инорегиональных кредитных организаций, ориентированы на реализацию экономических и социальных интересов территорий, лучше знают местную клиентуру и обладают обширными, в том числе неформальными связями, с представителями деловых кругов и органов власти. Не имея возможности подобно филиалам инорегиональных банков перераспределять излишки ликвидности, выводя аккумулированные средства за пределы территории, они размещают их преимущественно в самом регионе, обслуживая различную, в том числе не самую выгодную, клиентуру, в частности, малые предприятия и индивидуальных предпринимателей. Благодаря этим особенностям региональные банки во время кризисов 90-х гг. продемонстрировали замечательную устойчивость и способность выживать в тяжелых условиях нарушения экономического равновесия.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года в ближайшей перспективе будут усиливаться позиции крупных многофилиальных банков федерального значения, а средние банки будут выживать в основном за счет добровольного отказа от универсальности и специализации на определенных направлениях деятельности. В отношении региональных банков ставится особая задача: сохранение и развитие небольших и средних региональных банков, имеющих статус универсальных кредитных организаций. Этим подчеркивается значимость региональных банков, которые выполняют специфические функции в системе общественного воспроизводства и не могут быть заменены в данном качестве никакими другими кредитными организациями.

В исследовании отмечается, что в целом роль региональных банков в развитии территорий заключается в обеспечении экономики и социальной сферы тех регионов, где они ведут свою основную деятельность, их хозяйствующих субъектов и населения, высококачественными и доступными банковскими услугами, оказываемыми на рыночной основе в условиях конкуренции с инорегиональными банковскими структурами.

Филиалы инорегиональных банков также играют значительную роль в удовлетворении финансовых потребностей местных хозяйств и населения субъектов РФ. Хотя опыт работы многофилиальных, прежде всего, столичных, банков в регионах показывает, что в определенных ситуациях их филиалы действуют вразрез с интересами территорий, на которых они ведут свою деятельность, тем не менее, они формируют основной объем банковских услуг, обслуживая преимущественно крупную региональную клиентуру, чьи потребности выходят за рамки возможностей местных банков. Поэтому присутствие филиалов столичных банков на региональных рынках банковских услуг является необходимым для развития экономики субъектов РФ. Филиалы крупных российских банков приносят на местные рынки новые банковские продукты и технологии, обеспечивают расширение ассортимента и повышение качества предоставляемых потребителям услуг, а также содействуют ускорению расчетов в хозяйстве через частные платежные системы, созданные их головными организациями.

В целом роль банковского сектора региона, по мнению автора, заключается в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельно взятого региона и ускорения его социально-экономического

развития. Взаимодействие между банковским сектором и экономикой региона осуществляется, прежде всего, через экономические отношения, в которые вступают хозяйствующие субъекты по поводу формирования и использования кредитных ресурсов. В настоящее время расширение масштабов и повышение эффективности деятельности (главным образом, кредитной и инвестиционной) банковского сектора сдерживается рядом факторов, имеющих отношение как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков и состоянием сформировавшейся в регионах банковской сети. Сюда относятся дефекты в управлении организациями и предприятиями реального сектора экономики, их низкая транспарентность; нерешенность ряда ключевых проблем обеспечения прав кредиторов; недостаточная капитализация банков, ограниченность их ресурсной базы и пр. При этом, учитывая самостоятельность кредитных организаций и необходимость создания равных конкурентных условий для всех учреждений банковского сектора, ни государство, ни местные органы власти не имеют права стимулировать развитие банковской деятельности административными методами. Однако существует множество косвенных методов воздействия на деятельность банковского сектора, в, частности, проведение политики поддержки местных товаропроизводителей путем облегчения их доступа к ресурсам банков. Такие меры широко практикуются во многих развитых странах.

В работе отмечается, что, выполняя свои основные функции в процессе перераспределения финансовых ресурсов, банковский сектор воздействует на состояние экономики и уровень жизни населения региона в основном посредством:

• обеспечения экономики и населения дополнительными финансовыми ресурсами в виде кредитов и инвестиций;

• посредничества на фондовом рынке и участия в размещении первичных выпусков ценных бумаг;

• бесперебойного осуществления расчетов в хозяйстве;

• поддержания текущей ликвидности хозяйства, а также устойчивости и ликвидности самого банковского сектора.

Таким образом, работа с привлеченными средствами предприятий и населения, осуществление финансового посредничества, кредитных и инвестиционных вложений, а также комплексное обслуживание региональной экономики и всех ее отраслей позволяют банковскому сектору занимать ключевое место в формировании финансовой базы региона и оказывать значительное

влияние на его социально-экономическое развитие При этом в вопросах взаимодействия банковских учреждений с местными органами власти, которое может способствовать усилению влияния банковского сектора на социально-экономическое развитие региона, необходимо сочетание рыночных принципов функционирования элементов его структуры, с одной стороны, и целей и приоритетов развития территории, с другой.

Во второй главе диссертации дается оценка влияния банковского сектора региона на социально-экономическое развитие Ставропольского края с учетом особенностей развития экономики и социальной сферы региона. В ходе анализа макроэкономических показателей региона выявлено, что особенности его социально-экономического развития определяют общие условия функционирования банковского сектора, которые накладывают отпечаток на все стороны деятельности банковских учреждений, расположенных на территории региона. В Ставропольском крае основными факторами, определяющими специфику деятельности банковского сектора, являются:

Во-первых, ориентация региона на сельскохозяйственное производство (более 40% населения проживает в сельской местности), где по численности преобладают небольшие фермерские хозяйства, а также массовое развитие малого предпринимательства в других отраслях экономики. Этими обстоятельствами определяются особенности клиентского состава банковских учреждений края и специфика их взаимоотношений с клиентами как по линии формирования кредитных ресурсов, так и по линии кредитования хозяйствующих субъектов. Малый бизнес представляет наименее удобную для банков категорию клиентуры, для которой характерными чертами являются нерегулярный приход на счета небольших сумм средств, их быстрое перечисление в оплату контрактов и финансовых обязательств, частые ошибки при заполнении платежных документов. Кроме того, малые предприятия, как правило, не относятся к надежным заемщикам, что связано с их низкой рентабельностью, слабой прозрачностью деятельности и т.д. Это не стимулирует банки к расширению кредитных вложений в экономику;

Во-вторых, спад производства в ряде базовых отраслей промышленности и нестабильность в сельском хозяйстве, приоритетной отрасли экономики края. Низкий уровень технической оснащенности (в частности, в сельском хозяйстве в 2003 г. списание техники в 1,4 раза опережало ее приобретение) и рентабельности производства отдельных видов промышленной и сельскохозяйственной продукции

порождает необходимость привлечения дополнительных финансовых ресурсов в проблемные отрасли и подотрасли, чтобы преодолеть негативные тенденции в их развитии. Но эти же обстоятельства заставляет банки в целях собственной безопасности воздерживаться от вложений в подобные производства;

В-третьих, наличие значительного разрыва между денежными доходами и расходами населения. На протяжении 2000-2004 гг. он постоянно увеличивался и к началу 2004 г. достиг величины в 17731,4 млн. руб. или 17,8 процента от общей суммы доходов. При этом средний по России уровень разрыва между расходами и доходами граждан составляет 13 процентов. Существующий дисбаланс доходов и расходов свидетельствует о получении населением края крупных сумм неучтенных доходов, которые лишь в незначительной мере аккумулируются банками в виде вкладов. Использование данного, пока еще слабо задействованного, резерва денежных средств, находящегося на территории края, позволило бы банковскому сектору региона существенно увеличить свою ресурсную базу. Кроме того, при всем негативном влиянии дисбаланса на социально-экономическое развитие края он создает некоторые благоприятные условия для развития потребительского кредитования, в частности, обеспечивает довольно высокий спрос граждан на потребительские кредиты.

В последние годы, несмотря на не вполне благоприятные условия функционирования, банковский сектор Ставропольского края демонстрирует определенную устойчивость и рост основных показателей деятельности в номинальном и реальном исчислении. Из данных таблицы № 1 следует, что •совокупные активы по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории края, в течение 2004 г. увеличились на 27,8 процента, а в целом с начала рассматриваемого периода - в 2,3 раза.

Таблица № 1. Основные показатели деятельности кредитных организаций,

расположенных на территории Ставропольского края, млн. руб.1

01.01.02 01.01.03 01.01.04 01.01.05

Совокупные активы 17250,6 24150,9 30684,3 39217,8

Кредиты и прочие размещенные средства - всего - 10312,3 16045,4 24740,9

Кредиты организациям и предприятиям реального сектора 5003,1 8355,7 11875,1 16396,9

Привлеченные средства - всего 13824,7 18533,8 23863,8 29646,3

Вклады физических лиц 13077,4 14313,9 18123,1 21952,1

1 Таблица составлена по данным официального сайта Банка России www cbr.ru

Устойчивый рост наблюдался и по всем другим показателям, имеющим принципиальное значение для характеристики развития банковского сектора региона. При этом наиболее быстрыми темпами росли кредитные вложения банков, увеличившиеся за два года в 2,4 раза. В результате удельный вес кредитных вложений в структуре активов кредитных организаций, действующих на территории края, возрос к началу 2005 г. до 63,1 процента, в том числе кредитных вложений в организации и предприятия реального сектора экономики - до 41,8 процента при общероссийском уровне в 45,8 процента.

Однако имеются и некоторые негативные моменты в развитии банковского сектора края, связанные, прежде всего, с диспропорциями в его структуре, которые снижают уровень его системной устойчивости.

Во-первых, многократное превосходство филиалов инорегиональных кредитных организаций над региональными банками по всем основным показателям деятельности, что видно из данных таблицы № 2. Преобладание на местных рынках банковских услуг инорегиональных банковских структур характерно для большинства регионов РФ, но в Ставропольском крае это преобладание достигает критического значения.

Во-вторых, наличие на рынке банковских услуг региона фактического монополиста в лице Северо-Кавзазского банка Сберегательного банка РФ (СКБ СБ РФ), на долю которого приходится более 4/5 совокупных активов, привлеченных средств и выданных кредитов банковского сектора края. Замкнутость финансовых потоков региона на одном банке имеет некоторые положительные стороны, в частности, высокую степень стандартизации банковских процедур, быстроту расчетов, оперативность контроля за движением средств. Однако отрицательных моментов, связанных с таким положением дел гораздо больше. И главный из них -это высокая степень зависимости краевой экономики и социальной сферы от изменений политики одного единственного не местного банка, чьи действия целиком направляются из федерального центра и в определенных ситуациях могут идти вразрез с интересами региона.

В-третьих, слабость позиций самостоятельных региональных банков, не позволяющая им в полной мере реализовать свои потенциальные возможности. Эта слабость порождается целым рядом причин, но самой главной из них является недостаточная капитализация местных банков. В результате региональные банки не полностью используют даже тот относительно небольшой потенциал, которым они реально располагают.

Таблица № 2. Положение, занимаемое отдельными банковскими структурами на рынке банковских услуг Ставропольского края, процентов1

Значения показателей на отчетную дату Общий объем средств Региональные кредитные организации Филиалы инорегиональных банков

Доля активов

01.01.01 100 4,5 95,5

01.01.02 100 4,9 95,1

01.01.03 100 5,5 94,5

01.01.04 100 5,9 94,1

Доля

ссудной

задолженности

01.01.01 100 9,4 90,6

01.01.02 100 10,9 89,1

01.01.03 100 7,8 92,2

01.01.04 100 7,5 92,5

Доля вложений в

ценные бумаги 01.01.01 100 6,1 93,9

01.01.02 100 11,2 88,8

01.01.03 100 10,8 89,2

01.01.04 100 10,9 89,1

Доля

привлеченных

средств 01.01.01 100 7,0 93,0

01.01.02 100 5,9 94,1

01.01.03 100 5,2 94,8

01.01.04 100 5,2 94,8

У всех самостоятельных банков Ставропольского края норматив

достаточности собственных средств (капитала) значительно превышает минимально допустимый уровень, что свидетельствует не столько об их финансовой устойчивости, сколько о слабости, так как региональные банки не могут сформировать достаточную ресурсную базу и эффективно разместить привлеченные средства, имея существенные ограничения по суммам крупных кредитов. Кроме того, внутри сообщества региональных банков наблюдается практически такая же дифференциация, какая характерна для банковского сектора края в целом. Так, на долю двух относительно крупных региональных банков приходится 84,7 процента всех совокупных активов местных кредитных организаций. Присутствие на рынке других местных банков почти незаметно, а

' Таблица составлена по материалам Бюллетеня банковской статистики (угю/сЪгги) и данным опубликованных агрегированных балансов региональных коммерческих банков Отсутствие на момент написания диссертации опубликованных агрегированных балансов за 2004 г. не позволяет проследить изменение ситуации к началу 2005 г.

степень их влияния на социально-экономическое развитие региона крайне незначительна.

Анализ кредитной деятельности банковского сектора края показывает, что в целом объемы кредитных вложений растут достаточно высокими темпами, но при этом темпы роста кредитов, выдаваемых местными банками, отстают от темпов роста вложений филиалов инорегиональных банков. К началу 2004 г. доля ссуд, выданных региональными банками, сократилась с 24,0 на начало 2001 г. до 7,3 процентов. Во многом это связано с тем, что региональные банки в силу недостаточной капитализации не в состоянии удовлетворять запросы крупных товаропроизводителей края, а практика синдицированного кредитования в регионе не развита.

В отраслевом разрезе в Ставропольском крае преобладают кредитные вложения в промышленность, торговлю и общественное питание. Доля вложений в данные отрасли в общем объеме ссуд в 2003 г. составила 46,5 и 37,4 процента соответственно. При этом доля ссуд сельскохозяйственным товаропроизводителям в 2003г. составила только 8,1 процента от общего объема кредитных вложений. По мнению автора, низкий интерес банков к кредитованию сельского хозяйства связан, в частности, с большими объемами просроченной задолженности по ссудам производителям сельхозпродукции и отсутствием у них адекватного залогового обеспечения, в особенности под долгосрочные кредиты на инвестиционные цели. В настоящее время по Закону от 24.07.02 г. №101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» разрешено использовать сельскохозяйственные угодья в качестве залога по ссудам. Однако на данный момент подобная практика в Ставропольском крае отсутствует, в первую очередь, из-за неразвитости инфраструктуры, обеспечивающей оценку рыночной стоимости земли. Вместе с тем сельское хозяйство является приоритетной отраслью экономики края, и оно испытывает наиболее острую потребность в дополнительных ресурсах, в частности, для решения проблем технического обеспечения производства. Сложившаяся ситуация во многом порождается тем, что в крае недостаточно развиты механизмы поддержки сельскохозяйственных производителей через облегчение их доступа к ресурсам банков.

В Ставропольском крае сложилась относительно благополучная ситуация с кредитованием населения на потребительские цели, что в целом неудивительно, если учесть наличие существенного разрыва между доходами и расходами граждан. Так, в 2003 г. доля кредитов физическим лицам в общем объеме

выданных банками ссуд составила в крае 10,8 процента, что на 1,5 процента выше общероссийского уровня. Однако сложившиеся объемы потребительского кредитования являются недостаточными, особенно если сравнивать их с аналогичными показателями развитых и ряда развивающихся стран. В C1J1A доля потребительских ссуд в кредитных вложениях банков составляет 59,5 процента, в Бразилии - 24,0 процента, в Чехии - 20,8 процента. К причинам недостаточного развития рынка потребительского кредитования в регионе автор относит отсутствие на федеральном и местном уровнях необходимых законодательных актов в области обеспечения прав кредиторов, неразвитость механизмов повышения доступности банковских ссуд для населения, механизмов снижения уровня кредитных рисков.

Участие банковского сектора в инвестиционной деятельности, осуществляемой на территории Ставропольского края, является незначительным. Кредиты на инвестиционные цели выдаются только одним банком в регионе - СКБ СБ РФ. При этом они носят в основном единичный характер и направляются лишь отдельным предприятиям, относящимся к категории наиболее надежных заемщиков. Их небольшой объем в общей сумме выдаваемых банком ссуд во многом определяется недостаточным уровнем обеспечения банковского сектора «длинными деньгами» в виде долгосрочных вкладов и депозитов. Крайне незначительной остается доля инвестиционных вложений банков в капитал местных организаций и предприятий. При этом в крае отсутствуют местные ФПГ, т.е. региональные предприятия являются единичными товаропроизводителями, не объединенными в вертикально интегрированные структуры. Основной объем средств, инвестируемых в портфельном виде кредитными организациями региона, направляется на приобретение федеральных ценных бумаг, вложения в которые не являются инвестициями в реальную экономику края, а также в спекулятивные операции с ними на российском фондовом рынке. Эти операции способствуют оттоку финансовых ресурсов с территории края в центры деловой активности по месту их проведения.

Причинами ситуации, при которой банковский сектор, как участник рынка ценных бумаг, слабо влияет на перераспределение инвестиционных ресурсов во многом служит, по мнению автора, низкий уровень капитализации местных банков, фактическое отсутствие регионального рынка ценных бумаг, не оказание

местным эмитентам таких перспективных видов услуг, как услуги по организации выпуска и андеррайтингу ценных бумаг, способствующих их продвижению не только на рынок крупных, но и мелких инвесторов, в том числе, физических лиц.

Суммируя результаты анализа, автор отмечает, что, несмотря на неразвитость отдельных направлений деятельности, банковский сектор Ставропольского края играет положительную роль в обеспечении социально-экономического развития региона. Основной формой его активного участия в социально-экономическом развитии территории является кредитование организаций и предприятий базовых отраслей региона, в том числе их долгосрочное кредитование на инвестиционные цели деятельности, хотя объемы последнего остаются явно недостаточными.

Однако диспропорции в структуре банковского сектора, а также отсутствие в крае дополнительных механизмов и способов взаимодействия между кредитными организациями, с одной стороны, и реальным сектором экономики и населением региона, с другой, не способствует должному расширению участия банковского капитала в решении проблем развития территории. В результате влияние банковского сектора региона на решение наиболее острых проблем социально-экономического развития края остается весьма слабым. Являются нерешенными проблемы обеспечения сельского хозяйства края долгосрочными банковскими кредитами. Банковский сектор не в полной мере участвует в поддержании растущего потребительского спроса населения региона в силу высокого уровня кредитных рисков по потребительским ссудам и их высокой стоимости. Не наблюдается фактов совместного участия банковских учреждений края в реализации крупных социальных проектов. Кроме того, банковский сектор региона ограниченно участвует в перераспределении инвестиционных ресурсов в крае.

Таким образом, по мнению автора, для повышения эффективности деятельности и усиления влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития края необходимо: во-первых, разработать и реализовать меры по решению проблем, связанных с укреплением конкурентных позиций региональных банков в отношении филиалов инорегиональных кредитных организаций; во-вторых, реализовать меры по расширению банковского кредитования населения края и приоритетных отраслей его экономики, прежде всего, кредитования на инвестиционные цели, а также по усилению влияния банковского сектора региона на инвестиционную деятельность на территории края.

В третьей главе диссертации на основе ранее проведенного анализа определены наиболее перспективные направления повышения эффективности деятельности банков и усиления влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития Ставропольского края.

Для улучшения состояния банковского сектора края в целях усиления его влияния на ускорение социально-экономического развития региона, по мнению автора, необходимо осуществить комплекс мер, как с участием региональных органов власти, так и проводимых по инициативе и силами самих кредитных организаций.

Во-первых, необходимо создать на территории края институты по защите интересов региональных банков и координации деятельности всего банковского сектора региона, в частности, в целях устранения диспропорций в его структуре. Например, Ассоциация банков Ставропольского края может содействовать развитию местных банков и повышению их конкурентоспособности в отношении филиалов инорегиональных кредитных организаций посредством развития в крае банковской инфраструктуры, синдицированного кредитования,

совершенствованию системы расчетов путем создания единой платежной системы, охватывающей все банки - участники ассоциации. Кроме того, Ассоциация способна разрабатывать и реализовывать меры по защите интересов и повышению деловой репутации ее членов, созданию благоприятного климата для развития банковской деятельности на территории края, такие как:

• оказание квалифицированной организационной, информационно-аналитической и юридической помощи банкам в осуществлении их текущей деятельности и реализации стратегических целей;

• инициирование создания в крае коммерческой организации, специализирующейся на возврате законными способами просроченных долгов по кредитам и другим долговым обязательствам юридических и физических лиц перед банками;

• разработка кодекса банковской деятельности с целью обеспечения высокого уровня деловой этики в отношениях между участниками рынка банковских услуг, что будет способствовать росту доверия клиентов к региональным коммерческим банкам, а также любым другим кредитным организациям, присоединившимся к кодексу;

• налаживание постоянного сотрудничества со ставропольскими средствами массовой информации в целях информирования общественности об услугах, предлагаемых кредитными организациями, новых банковских продуктах и технологиях, а также формирования у хозяйствующих субъектов и населения положительного отношения к деятельности региональных банков.

Ассоциация может внести существенный вклад в решение такой сложной и важной проблемы, как обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций. Ей под силу организовать специализированное издание по банковской тематике, где под единой обложкой будут собраны публикации годовой отчетности всех банков-членов ассоциации, а также комментарии и выступления их руководителей и ведущих сотрудников, аналитические материалы о состоянии и перспективах развития банковского сектора региона.

Вместе с тем, на взгляд автора, проблема транспарентности не может быть решена только силами самих банков и их саморегулируемых организаций. Требуются целенаправленные усилия со стороны Центрального банка РФ и его территориальных управлений. По мнению автора, сроки публикации годовой отчетности банков сегодня неоправданно затянуты, и настала необходимость их сокращения, а также дифференциации в зависимости от наличия у банков филиальной сети и рейтинга фирм, осуществляющих их аудиторскую проверку. Еще одним направлением обеспечения транспарентности банковского бизнеса может стать периодическая публикация главными территориальными управлениями ЦБ РФ статистических материалов, характеризующих состояние и динамику развития банковских секторов регионов, в частности, в виде региональных бюллетеней банковской статистики, распространяемых по рассылке.

Важную роль в развитии банковского сектора края и усилении его влияния на решение наиболее острых экономических и социальных проблем региона может сыграть Координационный совет по банковской деятельности при Правительстве Ставропольского края, создаваемый с целью предоставления органам власти возможности эффективно взаимодействовать с банковским сектором, как частью экономики региона. При этом местным органам власти, необходимо учитывать роль и специфические особенности деятельности отдельных элементов структуры банковского сектора региона, рассмотренные в диссертации Это позволит рациональнее сочетать деятельность местных банков,

филиалов инорегиональных кредитных организаций и иных форм кредитных учреждений при сохранении рыночных принципов их функционирования.

С учетом состава и функциональных обязанностей членов Координационного совета, подробно рассмотренных в работе, в его рамках, по мнению автора, представляется возможным решение актуальных для края проблем развития и укрепления региональных банков. Так, например, Координационный совет может внести существенный вклад в создание условий для повышения эффективности деятельности региональных банков, устойчивости их финансового положения, а также усиления их роли в обеспечении социально-экономическое развитие края:

• обеспечить создание и развитие механизмов совместного финансирования на долевых началах региональных инвестиционных программ и проектов с использованием средств краевого бюджета и региональных банков;

• инициировать создание на территории края консорциумов кредитных организаций и банковских пулов для реализации программ синдицированного кредитования реального сектора экономики;

• содействовать региональным банкам, реализующим вексельные программы привлечения кредитных ресурсов, в продвижении их векселей на внешние финансовые рынки путем оказания им информационной поддержки.

Также он может оказать посильную помощь в развитии банковской инфраструктуры и расширении географии деятельности региональных банков путем содействия открытию их филиалов и дополнительных офисов в районах края со слабо развитой банковской сетью.

Во-вторых, необходимо создать условия для повышения региональными 1федитными организациями уровня их капитализации, без чего представляется невозможным их дальнейшее полноценное развитие.

Наиболее перспективным способом укрупнения региональных кредитных организаций является, на взгляд автора, слияние банков с участием третьего лица -регионального инвестора. Для региональных банков, не сумевших достигнуть при слиянии объема собственных средств в размере 5 млн. евро, появляется возможность продолжения деятельности, не вступающей в противоречие с требованиями Банка России, в связи с тем, что инвестор обязуется увеличить (сразу или постепенно) собственные средства до необходимой величины. Для инвестора, заинтересованного в постоянном сотрудничестве с банком, вложение средств в

развитие объединенной кредитной организации выгодно в связи с тем, что для получения лицензии вновь создающимся банком необходимы крупные единовременные капиталовложения. Кроме того, по усмотрению территориального управления ЦБ РФ, организация, созданная на основе слияния, может получить лицензии на все виды деятельности, которые осуществлял каждый банк до процедуры слияния, в том числе на привлечение во вклады средств населения.

Существенную поддержку региональным банкам в повышении уровня капитализации может оказать Координационный совет по банковской деятельности путем привлечения для участия в их капиталах новых акционеров из числа предприятий края, относящихся к категории эффективных собственников.

В-третьих, для расширения участия банков в кредитовании реального сектора экономики и усиления на этой основе воздействия банковского сектора на уровень социально-экономического развития региона необходимо:

• содействовать организации синдикатов и банковских пулов для участия краевых кредитных организаций в реализации крупных региональных инвестиционных программ и проектов. Как для региональных банков, так и для филиалов инорегиональных кредитных организаций такие проекты представляют несомненный интерес, но далеко не все из них могут поодиночке принимать участие в их осуществлении, прежде всего, из-за недостатка ресурсов и ограничений по сумме крупных кредитов;

• разработать новые и усовершенствовать действующие механизмы поддержки местных товаропроизводителей путем облегчения их доступа к ресурсам банков, что, в свою очередь, создает благоприятные условия для развития самих кредитных организаций

По мнению автора, целесообразно усовершенствовать существующий механизм субсидирования за счет средств краевого бюджета процентных ставок по кредитам сельскохозяйственным товаропроизводителям на приобретение техники и оборудования. Прежде всего, определенный положительный эффект может быть достигнут, если органы власти региона станут выплачивать средства, предназначенные на субсидирование, не банку, а непосредственно, товаропроизводителю, взявшему кредит в банке по рыночной ставке. Это существенно облегчит контроль за целевым использованием средств и даст возможность субсидировать, в первую очередь, тех товаропроизводителей, которые участвуют в реализации приоритетных программ. Переадресация субсидий также позволит вовлечь в кредитование сельского хозяйства на

инвестиционные цели пока еще не участвующие в нем банки, которые избегают предоставлять товаропроизводителям кредиты на приобретение техники из-за отсутствия доступа к средствам бюджета.

Кроме этого, по нашему мнению, существующий механизм субсидирования процентных ставок необходимо дополнить механизмом частичного гарантирования возврата предоставляемых ссуд за счет средств краевого бюджета. Это связано с отсутствием у большинства сельхозпроизводителей достаточного залогового обеспечения, необходимого для получения долгосрочных банковских ссуд, с одной стороны, и исключительной важностью дальнейшего развития сельского хозяйства для экономики края, с другой. Основой подобного механизма может стать создание Залогового фонда Ставропольского края, представляющего собой обновляемый и дополняемый по мере необходимости перечень имущественных объектов, денежных средств, ценных бумаг, имущественных и неимущественных прав, принадлежащих региону, за исключением имущества, которое не может быть предметом залога в соответствии с действующим законодательством. При этом, по мнению автора, целесообразно обеспечивать объектами Залогового фонда не более 70 процентов суммы обязательств должника, гарантом исполнения которых выступает край. Выдача долгосрочного банковского кредита с использованием механизмов субсидирования процентной ставки и частичного гарантирования возврата ссуды может осуществляться по следующей схеме (рисунок К«!).

Рисунок №1. Выдача банковского кредита с использованием механизмов субсидирования процентной ставки и частичного гарантирования возврата ссуды При реализации данной схемы заемщик обращается в Комитет по управлению имуществом края, осуществляющий управление Залоговым фондом, после чего Комитет рассматривает возможность частичного гарантирования

возврата ссуды за счет объектов Залогового фонда и при вынесении положительного решения обращается к услугам оценщика для проведения независимой экспертизы возможных объектов залога. На следующем этапе заемщик представляет в коммерческий банк заявку на получение кредита на закупку техники вместе с имеющимися гарантиями возврата ссуды. Коммерческий банк рассматривает заявку заемщика и при принятии решения о кредитовании заключает соответствующие соглашения, как с самим заемщиком, так и с Комитетом по управлению имуществом края. Далее банк обращается к уполномоченной страховой компании и страхует за счет средств заемщика предметы залога на случай их порчи, пропажи и т.д., а также к распорядителю бюджетных средств (Минсельхоз) по поводу субсидирования процентной ставки по выдаваемой ссуде за счет средств бюджета. При этом, как уже отмечалось, субсидия должна направляться заемщику для последующего перечисления банку.

Реализация данного механизма с использованием приведенной схемы, по мнению автора, обеспечивает:

• рыночно-справедливое распределение рисков между всеми заинтересованными в кредитовании сторонами, а также увеличение контроля над использование средств;

• создание для разных категорий сельскохозяйственных товаропроизводителей равных условий получения банковских ссуд на основе государственной поддержки, а также снижение процентной ставки по ссудам (на 2 - 4 процентных пункта) за счет их более качественного обеспечения;

• расширение участия банковского сектора в решении наиболее острых проблем развития региона вследствие привлечения банковских структур к реализации проектов с государственными гарантиями (минимальный размер банковских ссуд направляемых на техническое перевооружение сельского хозяйства края может составить 250 млн. руб.);

• сокращение объемов бюджетных ассигнований, направляемых на прямое льготное кредитование сельхозтоваропроизводителей, и увеличение налоговых поступлений от заемщиков, успешно реализующих свои проекты.

Кроме того, немаловажным фактором дальнейшего расширения сотрудничества сельскохозяйственных товаропроизводителей с банками станет

создание у них залоговой базы в виде ранее приобретенной техники и оборудования, которые могут использоваться в качестве обеспечения последующих ссуд.

Также, по мнению автора, целесообразно создание в крае механизма субсидирования процентных ставок по кредитам малым предприятиям, специализирующимся в инновационной сфере деятельности.

В-четвертых, для расширения кредитования населения на потребительские цели необходимо существенное улучшение информационного обеспечения банковской деятельности, прежде всего, за счет создания регионального бюро кредитных историй (кредитного бюро). По ряду причин, подробно рассмотренных в работе, учреждение местными кредитными организациями регионального кредитного бюро может обеспечить больший эффект, чем их взаимодействие с подобными структурами, организованными по иным принципам. В частности, своевременное получение местными банками информации из кредитного бюро, созданного с их участием, позволит им в полной мере реализовать свои конкурентные преимущества перед филиалами инорегиональных кредитных организаций. Основным преимуществом региональных банков, реализуемым в случае их достаточного информационного обеспечения, по мнению автора, является возможность оперативного изменения процентных ставок по ссудам, в том числе их снижения для заемщиков с безупречной кредитной историей, что в свою очередь делает потребительские ссуды доступнее и повышает спрос на них.

В-пятых, для активизации в крае инвестиционного процесса необходимо наряду с такими формами участия банков в инвестиционных программах, как портфельные инвестиции в ценные бумаги местных предприятий и кредитование инвестиционных проектов, развивать банковские услуги по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и андеррайтингу. В работе на примере крупного инвестиционного проекта краевого значения представлена принципиальная схема данного направления участия банков в инвестиционном процессе на территории края. При этом автор отмечает, что в рамках такой деятельности банком может быть создано новое структурное подразделение, которое будет заниматься работой с мелкими инвесторами - физическими и юридическими лицами, желающими разместить часть свободных денежных средств в региональный инвестиционный проект с целью получения более высоких доходов по сравнению с доходами по банковским вкладам. Данным

подразделением может проводиться квалифицированное консультационное обслуживание потенциальных инвесторов по вопросам вложений средств, оценки связанных с ними рисков и эффективности различных вариантов капиталовложений.

Такое вовлечение средств домашних хозяйств края в акционирование и долевое участие в капиталах региональных предприятий в условиях неразвитости •фаевого рынка ценных бумаг и ограниченного притока крупных инвесторов в регион будет способствовать подъему местных товаропроизводителей и диверсификации их капитала.

Кроме того, для укрепления ресурсной базы как основы кредитной деятельности (прежде всего, за счет привлечения средств населения на длительные сроки хранения) банкам целесообразно, по мнению автора, практиковать выпуск сберегательных сертификатов или финансовых векселей под кредитование конкретных инвестиционных проектов.

Реализация перечисленных мер может способствовать, по мнению автора, существенному улучшению состояния банковского сектора Ставропольского края, повышению эффективности его деятельности и усилению его влияния на ускорение социально-экономического развития региона. Так, облегчение доступа местных товаропроизводителей, в первую очередь, сельскохозяйственных, к кредитам банков с помощью усовершенствованного механизма субсидирования процентных ставок по кредитам и механизма частичного гарантирования возврата ссуд за счет средств бюджета будет способствовать снижению уровня кредитного риска, повышению обеспеченного гарантиями возврата спроса на банковские кредиты и, в конечном итоге, расширению масштабов кредитования приоритетных отраслей экономики региона.

Повышение транспарентности в деятельности кредитных организаций региона за счет реализации предложенных в диссертации мер укрепит доверие к ним со стороны реально взаимодействующих с ними и потенциальных клиентов, что обеспечит дополнительный приток в банки ресурсов, прежде всего, от физических лиц, и изменение структуры пассивов банков в сторону увеличения доли средств, привлекаемых на длительный срок. Это создаст, в свою очередь, базу для развития долгосрочного кредитования на инвестиционные цели.

Улучшение информационного обеспечения банковской деятельности путем создания и организации функционирования регионального кредитного бюро придаст новый импульс расширению потребительского кредитования в регионе,

которое с учетом отмеченных в диссертации особенностей экономики и социальной сферы Ставропольского края обладает большим и пока недостаточно используемым потенциалом развития.

Реализация разработанной и подробно изложенной в диссертации схемы участия банков в организации выпуска и андеррайтинге ценных бумаг региональных эмитентов позволит активизировать инвестиционный процесс на территории края и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге, будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Миленков A.B. Особенности участия коммерческих банков в инвестиционном процессе на современном этапе. - Финансовая политика Российского государства в условиях экономических и социальных реформ: Выпуск второй. - Ростов-н/Д: РГЭУ, 2003.-0,1 п.л.

2. Миленков A.B. О проблемах участия коммерческих банков в наращивании финансового потенциала территории - Ученые записки. Выпуск 3. Под ред. Кольцова H.A.- М.: изд. АБиК, 2003,- 0,3 п.л.

3. Миленков A.B. Финансовый потенциал территории и его динамика-См. Финансовый баланс территории и его использование.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 0,7 п.л.

4. Миленков A.B. Анализ и оценка состояния финансовой базы региона. - См. Актуальные проблемы укрепления региональных финансов.- М.: Финансы, 2004,- 0,7 пл.

5. Миленков A.B. Значение банковского сектора региона в обеспечении социально-экономического развития территории. - Финансовая политика Российского государства в условиях экономических и социальных реформ: Выпуск третий. - Ростов-н/Д: РГЭУ, 2004,- 0,7п.л.

6. Миленков A.B. Стимулирование частных вложений в реальный сектор.- См. Стратегия управления финансами в регионе.- М.: Финансы, 2005.- 0,6 п.л.

7. Миленков A.B. Участие банковского сектора региона в инвестиционном процессе. - Ученые записки. Выпуск 5. Под ред. Ермилова В.Г. -М.: изд. АБиК, 2005. - 0,6 п.л.

Изд № 12-11-01 Объем {.О пл. Тираж ]00 Заказ 542

Академия бюджета и казначейства

101990, Москва, Малый Златоустинский пер., 7.

0 5-П998

РНБ Русский фонд

2006-4 5965

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Миленков, Александр Владимирович

Введение