Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона"

На правах рукописи

ЛЬ

МИХАЙЛОВ АНДРЕЙ ВИКТОРОВИЧ

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА

Специальность: 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2008

ооз

003172376

Работа выполнена в ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н Ульянова»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор,

академик РАО

Кураков Лев Пантелеймонович

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор,

Мальгин Виктор Андреевич

кандидат экономических наук, доцент, Белова Надежда Петровна

Ведущая организация Нижегородский государственный

университет имени IIИ Лобачевского

Защита диссертации состоится « 3 » uvûv^iU 2008 г в "(О часов на заседании диссертационного совета Д 212 301 01 при ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И H Ульянова» по адресу 428015, г Чебоксары, ул Университетская, д 38, корп 3, ауд 301

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н Ульянова» (г Чебоксары)

Автореферат разослан « 3» »и^о^З-' 2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, профессор ,/ ТВ Мужжавлева

I ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность диссертационного исследования Разработка целостного научного фундамента в формировании стратегии долгосрочного развития экономики определяет необходимость исследования и осмысления широкого круга проблем, встающих перед современной экономической наукой под влиянием важнейших процессов, происходящих как в России и ее регионах, так и в мире целом Важное место среди таких проблем занимает решение вопросов взаимодействия и функционирования банковского сектора и реальной экономики, а конкретнее на уровне регионов, как составных элементов административного устройства государства

Банковский сектор региона и реальный сектор региональной экономики - взаимообусловленные понятия Банковский сектор выступает в качестве надстройки экономического потенциала региона и является активатором его развития, в свою очередь, экономический потенциал региона определяет структуру и содержание банковского сектора

Постановка проблемы повышения активности банковского сектора региона в развитии его экономики связана с оценкой места и роли банковского сектора в региональной экономике

Банковский сектор играет ведущую и направляющую роли в улучшении социально-экономического развития страны и регионов Банки помимо кредитования реального сектора экономики, населения, оказывают влияние на социально-экономическое развитие регионов

Развитие региона органично связано с развитостью кредитно-денежной системы самого региона, а конкретнее, его банковского сектора Потенциал региона во многом зависит от состояния банковского сектора территории В программах социально-экономического развития субъектов РФ не уделяется внимания совершенствованию их банковских секторов В действительности, механизм кредитного перераспределения средств по регионам может обеспечить формирование стимулов для их экономического развития, когда каждая территория страны будет использовать свои потенциатьные возможности для роста и искать альтернативные, инновационные пути развития Эффективный региональный банковский сектор позволит оптимально настроить и запустить в действие механизм кредитного перераспределения финансовых средств по регионам, что обеспечит дальнейшее полноценное развитие региональной экономики

Банковский сектор определяет возможность межрегионального развития В России весьма важно совершенствовать банковские сектора регионов в рамках их социально-экономического развития

Указанные выше аргументы определили актуальность темы исследования

Степень разработанности проблемы. Изучение проблемы становления и развития региональной банковской системы значительное внимание уделяют ученые-экономисты Л И Абалкин, Ю А Бабичева, Ш М Валитов, Э Н Василишин, А Г Грязнова, А Е Гусева, Г В Гутман, Е В Диченко, Ю Б Зеленский, О И Лаврушин, Л П Кураков,

В Л Кураков, О Л Рогова, Г С Панова, Е С Стоянова, Г А Тосунян, К Р Тагирбеков, М М Ямпольский, М И Яндиев и др

При написании работы использовались труды зарубежных экономистов, таких как, Дж Ф Синки (J F Sinkey), П Роуз (Р Rouse), Р Коттер (R Kotter), Р Смит (R Smit), У Шарп (U Sharpe), Э Рид (Е Rid) В целях проведения анализа регулирования развития банковской системы, социально-экономических показателей регионов автором были использованы нормативные документы, информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации и его территориальных учреждений в Приволжском федеральном округе, Государственного комитета по статистике РФ, Государственного комитета по статистике Чувашской Республике, рейтинговых агентств «Эксперт РА», «РБК», банковских сообществ «Ассоциация российских банков» и «Ассоциация региональных банков России»

Вместе с тем, несмотря на имеющееся в настоящее время большое количество научных работ и публикаций, взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона и определение степени влияния региональной банковской системы на улучшение социально-экономического положения региона для экономической теории остается недостаточно изученной проблемой В работах исследователей слабо освещаются вопросы, отражающие эффективные пути совершенствования региональной банковской системы в целях ее положительного воздействия на социально-экономическое развитие региона повышение его инвестиционного и инновационного потенциала

Несмотря на большое количество исследований в данной области, глубокому анализу и разработке подлежит определение существенных способов совершенствования региональной банковской системы в целя\ улучшения экономического потенциала территорий

Цель проведенного исследования - разработка методических подходов развития банковского сектора в рамках повышения экономического потенциала региона

В соответствии с основной целью в диссертационном исследовании поставлены следующие задачи:

- разработка концепции взаимного развития банковского сектора и экономики региона с выделением направлений совершенствования регионального банковского сектора,

- формирование модели оценки банковской активности в развитии региона на основании выделения основных показателей,

- проведение научно-теоретического обоснования сущности регионального банковского сектора, его места и роли в экономике региона,

- выявление основных предпосылок развития регионального банковского сектора,

- определение принципов формирования взаимного развития регионального банковского сектора и реальной экономики в регионе на основе сформированных предпосылок развития банковского сектора Предмет н объект исследования. В соответствии с выбранной темой

предметом исследования является процесс взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона и комплексная оценка данной взаимосвязи Объектом исследования выступает региональный банковский сектор во взаимосвязи с экономикой региона Объект исследования рассмотрен на примере Приволжского федерального округа (ПФО)

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, нормативно-инструктивные материалы Правительства РФ, Министерства экономического развития и торговли, Центрального банка РФ, Ассоциации Российских банков (АРБ) Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия») Информационной базой исспедования послужили материалы Государственного комитета по статистике РФ, Государственною комитета по статистике Чувашской Республики, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства экономического развития и торговли Чувашской Республики, Центрального банка РФ и его территориальных учреждений в Приволжском федеральном округе (ПФО), крупных рейтинговых агентств и данные мониторинга коммерческих банков Российской Федерации и ПФО

В процессе работы применялись системный метод, логический, сравнительный, аналитический, метод экспертных оценок, экономико-статистический анализ, общенаучные методы

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем

1 Предложена алгоритмическая схема формирования и реализации программы совместного развития банковского сектора региона и его реальной экономики, включающая этапы разработки и реализации, методы исполнения, контроля, анализа реализации программы и внесения корректировок Совершенствование банковского сектора выделяется основным фактором создания стимула к экономическому развитию региона

2 Разработана модель оценки банковского потенциала, позволяющая с учетом применения математического моделирования отразить уровень развития регионального банковского сектора во взаимосвязи и влиянии на основные макроэкономические индикаторы региона

3 Уточнена сущность и роль банковского сектора региона, как надстройки его экономического потенциала, а также определена высокая взаимосвязь между реальной экономикой и банковским сектором региона, когда и потенциал региональной экономики региона определяет структуру и содержание его банковского сектора

4 Определены и структурированы основные предпосылки развития регионального банковского сектора Выделены три основные группы предпосылок институциональные, социально-экономические, организационно-управленческие, определяющие существующие недостатки в нормативно-правовой базе, дифференциацию состояния банковского сектора и социально-экономического развития в регионах, слабую степень вовлеченности банковского сектора в реальную экономику региона

5 Определены основные принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики структурно-региональной адекватности, опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона, прогрессивности, инновационной организованности банковского сектора, адаптивности, интегративносги банковского сектора в экономику региона

Практическая значимость работы и апробация рез^льтаюв исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут бьпь использованы органами власти и

Центральным Банком России при разработке программы совместного развития регионального банковского сектора и социально-экономического развития региона, в частности, при составлении программ социально-экономического развития Чувашской Республики и Российской Федерации, программ развития банковского сектора Чувашской Республики и Российской Федерации

Основные положения, составляющие научную новизну, также могут быть использованы

- Правительством Чувашской Республики при уточнении и корректировки Программы социально-экономического развития республики до 2020 г,

- Центральным Банком России и его территориальными учреждениями в Приволжском федеральном округе при разработке Программы развития банковского сектора Чувашской Республики до 2020 г, Программы развития банковского сектора Приволжского федерального округа на средне- и долгосрочные перспективы

Предложения могут использоваться банками в целях разработки стра-1егий их дальнейшего функционирования, позиционирования, расширения деятельности в регионах Теоретические обобщения и практические выводы могут быть использованы в преподавании следующих учебных дисциплин «Банковский менеджмент», «Региональная экономика», «Экономика и организация производства», «Финансы», «Финансовые рынки и институты»

Основные положения диссертационного исследования отражены в научных публикациях, изложены в материалах Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы инновационной экономики и регионального инновационного устойчивого развития» (Чебоксары, 2007), Всероссийской научно-практической конференции «Финансовый потенциал региона, оценка и перспективы развития» (Чебоксары, 2007)

Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 4,39 п л

Объем н структура работы. Структура диссертации сформулирована таким образом, чтобы в наиболее доступной форме отразить актуальные и малоисследованные проблемы по теме диссертации Цель и задачи работы определили ее последовательность изложения и объем Диссертационная работа состоит из введения трех глав, заключения, списка использованной лигературы, приложений

II ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обоснована актуальность проблемы, определены цель и сформулированы задачи, объект и предмет исследования, представлены методология и теоретическая база, основные элементы научной новизны, а также изложена теоретическая и практическая значимость работы

В первой главе «Теоретические и методологические основы взаимодействия и функционирования банковского сектора и региональной экономики» охарактеризовано и уточнено понятие «региональный банковский сектор», выявлены место и роль банков в экономике региона

Определено, что банки играют ведущую и направляющую роли в развитии экономики

В целях изучения проблем взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона, уточнено определение «региональный банковский сектор» Предлагается следующее определение «региональный банковский сектор» - элемент банковского сектора Российской Федерации, который характеризуется совокупностью территориальных учреждений Банка России с расчетно-кассовыми центрами, банков, филиалов банков и других точек банковского обслуживания, небанковских кредитных организаций и филиалов небанковских кредитных организаций, действующих в пределах региона

Даны рекомендации по классификации региона по двум уровням верхнему и нижнему Верхний уровень регионов сформирован по принципу деления территории страны на федеральные округа, однако, с точки зрения сравнения инвестиционных, финансовых, политических, культурных потенциалов рациональнее выделять г Москва и г Санкт-Петербург как самостоятельные регионы верхнего уровня Система федеральных округов образована согласно указу Президента России №49 от 13 мая 2000 г Таким образом, в России выделяется 9 регионов верхнего уровня (7 федеральных округов, Москва и Санкт-Петербург как самостоятельные регионы) Центральный федеральный округ и Северо-Западный федеральный округ характеризуются без учета их центров Регионы нижнего уровня соответствуют современному территориально-административному делению России 21 республика, 1 автономная область, 10 автономных округов, 6 краев, 49 областей Совокупность определенных регионов нижнего уровня формирует регион верхнего уровня

Предложено разграничение кредитных организаций второго уровня (первый уровень - Банк России и его герригориальные учреждения) на

региональные и инорегиональные Это сделано в целях определения влияния каждой группы банков на экономику региона

В ходе анализа различных мнений ученых по поводу определения понятия «региональный банк», предложена следующая трактовка сущности регионального банка «Региональный банк» - банк, зарегистрированный и ведущий деятельность на территории региона (почти на его территории) Конечно, нельзя не согласится, с тем, что региональный банк может иметь филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и другие точки обслуживания вне пределах региона «Инорегиональный банк» - банк, осуществляющий деятельность в регионе, головной офис которого зарегистрирован на территории другого региона

В особую категорию следует выделять «федеральные банки», которым можно дать следующее определение это крупный банк России по размеру активов, имеющий обширную сеть филиалов во многих регионах «Федеральный банк», зарегистрированный в своем регионе, не следует относить к категории «регионального банка» Головные офисы банков федерального значения в основном расположены в Москве и Санкт-Петербурге, также существуют и зарегистрированные в регионах, например, это АК БАРС (Казань), Ханты-Мансийский банк (Ханты-Мансийск), УРСА Банк (Новосибирск) и другие

Тенденция образования «федеральных» банков, вне двух финансовых центров страны, говорит о положительной динамике, т к это процесс наращивания финансовой мощности регионов Каждый федеральный округ должен обладать крупными финансовыми учреждениями федерального масштаба, именно они могут выступать основным источником привлечения долгосрочных ресурсов в экономику региона и местные региональные банки

В связи с этим, деление банков на региональные и инорегиональные -это условность, позволяющая эффективнее провести текущее исследование и охарактеризовать степень влияния разных видов кредитных учреждений на экономику

В работе отражены особенности развития банковской системы России, породившие дифференциацию в размере различных кредитных организаций с выделением нескольких особо крупных по размеру банков на фоне большинства малых и средних банков Диктуемая политика Центрального банка РФ с 90-х годов XX века способствует дальнейшему процессу наращивания потенциала крупнейших банков с одновременным подавлением деятельности малых банков Эволюция развития банковской системы

России предопределила образование такой системы кредитных организаций, когда небольшая группа банков России концентрирует основную часть активов, собственных средств банковского сектора РФ На 100-топ банков по размеру капитала приходится по состоянию на 01 01 08г 84,4% всего объема собственных средств банков России, причем, что общее число зарегистрированных кредитных организаций составило 1 136 единиц Неравномерное распределение капитала кредитных организаций подтверждает тот факт, что более 80% банковского капитала контролируют банки Москвы, при том что 90% валового внутреннего продукта производится в регионах

Отражены основные преимущества и недостатки, возможности и угрозы региональных и инорегиональных банков Опыт показывает, что региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах К достоинствам относятся следующие Оперативность ~ способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса Индивидуальность -отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения Малые банки утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов прежде всего предприятиям малого бизнеса Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов В силу того, что основой работы региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и кредитный, учитывали и этот фактор Гибкость - способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т п

Очень часто, региональные власти привлекают региональные банки для осуществления программ развития регионов Местные банки в основном придерживаются с властями одинаковых программ развития территории В последнее время, местные банки оказываются неспособны самостоятельно предоставлять средства для крупных проектов, однако при

помощи совместных усилий нескольких местных банков - это вполне достижимо

В исследовании выделены отдельные недостатки региональных банков низкий уровень капитализации, высокий риск ликвидности, менее развитая филиальная сеть по сравнению с крупными банками, ограниченность перечня оказываемых банковских услуг, большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выведении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами, более высокая себестоимость продуктов и услуг, соответственно меньший уровень рентабельности бизнеса

Определено, что ни один региональный банковский сектор в России не может нормально функционировать и активно участвовать в социально-экономическом развитии региона без филиалов инорегиональных кредитных организаций с опорой только на собственные силы в лице местных банков

К позитивным последствиям деятельности филиалов инорегиональных банков относится также формирование в регионах здоровой конкурентной среды, которая принуждает все банковские учреждения, в том числе и местные банки, к повышению качества услуг и снижению цен Практический опыт работы столичных коммерческих банков в регионах показал, что далеко не всегда их деятельность способствует региональному развитию Зачастую они ограничиваются обслуживанием небольшого числа элитных клиентов, либо устанавливают контроль за деятельностью градообразующих предприятий, не вкладывая при этом необходимых средств в их развитие Через филиалы инорегиональных банков финансовые ресурсы уводятся из регионов в центр, где существует возможность их размещения с большей доходностью и меньшим риском Также отрицательным моментом для регионов является то обстоятельство, что, извлекая прибыль на их территории, филиалы не участвуют в формировании доходной базы местных бюджетов В некоторых случаях вновь открытые филиалы для привлечения клиентов реализуют услуги по демпинговым ценам, что негативно сказывается на деятельности, прежде всего местных банков Кроме того, при расширении сети филиалов происходит вымывание квалифицированных кадров из региональных банков

Таким образом, анализ взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона заключается в детальном изучении деятельности различных категорий кредитных учреждений, определении степени их воздействия на регионатьную экономику

Во второй главе «Анализ и оценка банковского сектора и потенциала экономики региона» отражены предпосылки развития взаимосвязи банковского сектора и реальной экономики региона, охарактеризована степень соответствия банковского сектора Приволжского федерального округа (ПФО) его экономическому потенциалу, проанализирован механизм и статистика функционирования банковского сектора в региональной экономике (на примере одного из субъектов ПФО - Чувашской Республики), проведен корреляционно-регрессионный анализ данных регионального банковского сектора и уровня социально-экономического развития Чувашской Республики

Определены три группы предпосылок, которые представлены на рис 1 Группа институциональных предпосылок характеризуется возникшими недостатками в нормативно-правовой базе для деятельности кредитных и других финансовых ор1анизаций в России Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности сдерживает развитие региональных банков в большей мере, чем крупных банков федерального значения Жесткие надзорные механизмы со стороны Центрального банка увеличивают налоговую, операционную нагрузку на кредитные организации Банк России, формирующий денежно-кредитную политику страны, не решает вопросы по развитию банковских систем на региональном уровне, создает общие правила и требования для банков независимо от их размера, формы собственности и характера деятельности Данное положение изначально неверно, тк косвенно такие меры приводят к созданию неравных условий функционирования для средних и малых банков перед крупными

Банковский сектор характеризуется ограниченностью проходящих через него денежных потоков Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, циркуляцией значительных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах

Распределение финансовых ресурсов в стране и регионах происходит через бюджеты разных уровней и систему казначейства Банковская система слабо участвует в перераспределении средств Так, на 1 марта 2008 г бюджетные средства Правительства РФ в Банке России составили 5 613 млрд руб, а остатки средств кредитных организации 1 032 млрд руб что в 5,4 раза меньше Причем за последние семь лет объем средств Правительства РФ в Банке России увеличились в 42 раза а средства кредитных организаций - в 4 раза Банки страны не включены в систему бюджетного распределения средств, механизм функционирова-

ния огромной суммы пенсионных фондов В силу сложившихся административных методов управления государством механизм бюджетного распределения средств по регионам неэффективен Появление регионов-доноров и регионов-рецепиентов только создает дестимуляцию к экономическому развитию регионов

Рис 1 Предпосылки развития региональной банковской системы

Предоставление кредитным организациям доступа к многим ресурсам государства и создание нормативно-правовых основ для этого позволят банкам повысить доступ к ресурсам, создать механизм кредитного перераспределения средств по регионам, как это происходит в развитых странах мира

Группа социально-экономических предпосылок развития регионального банковского сектора характеризуется, во-первых, дифференциацией в уровне развития регионов Например, велико различие по уровню валового регионального продукта (ВРП) на душу населения по регионам России По г Москва данный показатель составляет 384,3 тыс руб на человека, что в 4 раза выше, чем в среднем по Приволжскому федеральному округу (92,4 тыс руб на человека), в 8 раз выше, чем по региону ПФО с наименьшим данным значением (Республике Марий Эл - 48 тыс руб на человека)

В настоящее время роль и влияние банковской системы России в обеспечении роста экономики незначительны По многим индикаторам (отношения банковских активов к ВВП, капиталов банков к ВВП, кредитов к ВВП) показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран Во многих развитых странах мира банковские активы превосходят размер ВВП, в России же активы кредитных организаций составляют 45% ВВП В регионах ситуация еще хуже Например, в Приволжском федеральном округе банковские активы в валовом региональном продукте составляют 33%, в Чувашской Республике - 28%

В последнее время наблюдается опережение темпов роста банковского сектора над темпами роста экономики Темпы развития банковского сектора опережают темпы развития экономики За период с 2000 по 2006 годы включительно темп роста ВВП составил 5,6, а активы банковского сектора увеличились в 8,9 раз, капитал (собственные средства) - в 10,1 раза, кредитный портфель кредитных учреждений - в 15,8 раз, депозиты банков - в 10,9 раз При увеличении за данный период размера инвестиций предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) в 6,2 раза темп роста кредитов банков в указанные инвестиции составил 13 В России за период с 2000 по 2006 годы включительно размер денежных доходов населения вырос в 5 8 раз Сумма вкладов физических лиц в банках увеличилась в 12,8 раз, темп роста кредитов физическим лицам составил 74,8 Таким образом, темпы развития банковского сектора превосходят темпы роста реального сектора экономики

Наибольшие различия между темпами роста банковских показателей и параметров реального сектора отмечаются в регионах Наблюдается превышение коэффициентов опережения темпов банковских показателей над показателями реальной экономики в Чувашской Республике чем в целом по России за период с 2003 по 2006 годы Так коэффициент опережения

темпа роста банковских активов над темпом роста ВРИ/ВВП в Чувашии составил 1,71, в России - 1,42, коэффициент опережения темпа роста кредитов над темпом роста ВРП/ВВП в Чувашии имел значение 1,72, в России - 1,51

В настоящее время ни в одной программе социально-экономического развития региона не уделяется внимания совершенствованию регионального банковского сектора Вопросы развития реального сектора экономики и банковского сектора как в регионах, так и в целом по России решаются отдельно Ни в одной развитой стране мира нет такого, когда Центральный банк РФ и банковские сообщества по отдельности разрабатывают проекты законов, программы развития банковской системы В России отсутствует механизм законотворчества в банковском деле совместными усилиями Центрального банка и его территориальных учреждений, Министерства экономики и экономического развития РФ и его территориальных управлений, банковских сообществ

Группа организационно-управленческих предпосылок характеризует текущее состояние банковского сектора, степень развитости управления рисками в кредитных организациях

В настоящее время кредитные организации сильно различаются по потенциалу размеру активов, капитала, объему кредитования По количеству банков и их филиалов в расчете на 100 тыс человек среди развитых стран Россия занимает невысокое положение Так, на 01 01 08 г в нашей стране на 100 тыс человек приходится 3,2 единицы кредитных организаций и их филиалов, для сравнения в Италии - 56,5, Германии - 50, Франции - 43, США - 33,2 К примеру, обеспеченность населения кредитными организациями в Приволжском федеральном округе на 01 01 08 г характеризуется значительной вариацией от 3,7 единиц кредитных организаций и филиалов на 100 тыс человек в Нижегородской области до 1,8 единиц в Республике Башкортостан

Система корпоративного управления в банках становится более эффективной Снизились кредитные и операционные риски в банках В силу активной экспансии крупных банков в регионы, основным инструментом конкурентной борьбы среди местных и инорегиональных банков выступают низкие цены на услуги Инорегиональные банки (зарегистрированные в Москве и Санкт-Петербурге) задают темп и ритм для местных банков по снижению стоимости услуг для клиентов и минимизации издержек

Предпосылки развития регионального банковского сектора являются «зеркальным» отражением уровня соответствия развитости банковского сектора потребностям экономики региона Банковский сектор должен соответствовать необходимому уровню социально-экономического развития региона, т е экономика и банковский сектор - такие категории, которые не могут развиваться в отдельности, торможение в развитии одной из категорий приводит к снижению в развитии другой

На основании статистических данных проведена оценка соответствия уровня развития банковского сектора Приволжского федерального округа его экономическому потенциалу В Приволжском федеральном округе по состоянию на 01 01 06 г приходится 30,2 млн руб активов регионального банковского сектора на 100 тыс человек В четырех субъектах ПФО данное значение превышает показатель по округу Республика Татарстан (52,9), Самарская область (50,0), Нижегородская область (33,7), Пермский край (30,7) Среди регионов Приволжского федерального округа по соответствию банковских активов валовому региональному продукту лидируют Республика Татарстан (0,41), Самарская область (0,40), Нижегородская область (0,39), Республика Мордовия (0,33) Данные субъекты имеют значение выше, чем в целом по ПФО На 01 01 06 г по ПФО на 1 руб ВРП приходится 33 копейки банковских активов По результатам проведенного сравнения регионов по адекватности банковских активов следует, что в ПФО выделяется три явных лидера - региона Республика Татарстан, Самарская область, Нижегородская область

Несмотря на активное развитие банковского сектора по абсолютным показателям, уровень развития банковской системы в регионах не соответствует должному значению Наблюдается дисбаланс в уровнях развития реальной экономики и банковской системы на региональном уровне (таблица 1) Индексы финансово-банковской зависимости отражают отношение доли региона в совокупном объеме промышленного производства страны к доле активов банковской системы региона в совокупных активах банковской системы страны В показателе [1] за основу расчета взяты активы регионального банковского сектора, в показателе [2] - активы действующих и зарегистрированных в регионе кредитных организаций Данный коэффициент является объективным показателем зависимости региона от того или другого банковского центра, по крайней мере, в финансовом отношении Соотношение, близкое к единице, в определенной степени можег свидетельствовать о гармоничном и самодостаточном развитии региона

Таблица 1

Индекс финансово-банковской зависимости на 01 01 07 г

Наименование региона Индекс финансово-банковской зависимости |1| Индекс финансово-OaiiKoiiCKüii зависимости |2| Расхождение между показателями

Респ Башкортостан 3,06 20,45 17,40

Республика Марий Эл 2,09 41,51 39,42

Республика Мордовия 2,02 6,79 4,77

Республика Татарстан 1,89 2,34 0,45

Удмуртская Республика 1,99 10,95 8,96

Чувашская Республика 1,84 16,40 14,56

Пермский край 2,86 18,10 15,24

Кировская область 1,90 11,10 9,20

Нижегородская область 2,39 9,18 6,79

Оренбургская область 4,16 15,38 11,22

Пензенская область 1,72 7,93 6,21

Самарская область 1,89 3,43 1,54

Саратовская область 1,67 4,80 3,13

Ульяновская область 2,39 45,10 42,72

11ФО 2,29 5,84 3,55

Как видно из данных таблицы 1, мощный дисбаланс соответствия региональных банков должному уровню промышленного производства имеет место в Ульяновской области, Республике Марий Эл, Республике Башкортостан, Пермском крае, Чувашской Республике В связи с этим сегодня отмечается востребованность именно региональных банков на местном уровне У местных банков выражена ориентация на потребности региональной экономики

В диссертационном исследовании проведен подробный анализ банковского сектора Чувашской Республики Охарактеризована структура банковского сектора с определением конкретных наименований кредитных учреждений

Проведен корреляционно-регрессионный анализ данных регионального банковского сектора и уровня социально-экономического развития Чувашской Республики, в результате которого выявлена сильная взаимосвязь между состоянием банковского сектора и реальной экономикой

В 1ретьен ыаве «Основные направления совершенствования регионального банковского сектора в рамках эффективного развития региона»

разработаны принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики, составлена концептуальная процессная схема формирования программ взаимного развития банковского сектора и реальной экономики региона, выявлены пути совершенствования банковского сектора с акцентированием внимания на создание стимулов для развития региональных банков, предложены методологические схемы функционирования местных банков в регионе

Предпосылки развития регионального банковского сектора являются определяющим основанием для формирования принципов развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики, которые охарактеризованы ниже

Принцип структурно-региональной адекватности (CPA) определяет прямую зависимость между масштабом роста экономики региона и темпами роста предложения банковских услуг Данный принцип предопределяет наличие банковского сектора, наиболее приближенного к потребностям региона, как по качественным, так и по количественным характеристикам

По качественным характеристикам адекватность банковского сектора проявляется через необходимый и достаточный спектр банковских услуг, соответствующий потребностям экономики региона и определяющий направления его развития

Предложен следующий коэффициент, характеризующий принцип CPA по качественным характеристикам

К т CPA Кочичества, предлагаемых уаугв регионе ^

Темп роста экономики региона Количественные параметры, оценивающие развлетвленность банковского сектора и степень его приближенности к объектам обслуживания, напрямую зависят от количества хозяйствующих субъектов и интенсивности деятельности

Котчество банковских институтов ,

фичиа юб в регионе (2)

А - т С Р t ------

Чиаенност ь эконочичес ки активных

хозяйствую ttfin схбъектов Принцип опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона (ОРБС) означает что банковский сектор как инфраструктура социально-экономического развития закономерно должен опережать рост динамики социально-экономического развития региона

Принцип ОРБС возможно реализовать с помощью критерия уровня услуг, которые можно оценить следующими коэффициентами

Количество предлагаем ых услуг

^ , банковским сектором региона (3) К - т ОРБС 1 =---

Количество востребованных усчуг

реачьной экономикой региона

Изменение количества предлагаем ых усчуг

,г „„.„ , банковским сектором региона за период (4)

К - т ОРБС 2 =-------

Количество предоставл яемых услуг

банковским сектором региона Таким образом, очевидна необходимость прогрессивности развития банковского сектора, ориентация его на новые, передовые банковские инструменты, как в области инвестиционного кредитования, так и банковского обслуживания хозяйствующих субъектов

Принцип прогрессивности выдвигает требования высоких темпов обновляемое™ структуры предложения продуктов региональным банковским сектором Произвести оценку данного принципа целесообразно с коэффициента уровня новых банковских услуг

Кочичество новых услуг

К - т новых услуг = ---

Общее количество услуг

Принцип инновационной организованности банковского сектора предопределяет активную роль в процессе взаимоотношений банковского сектора с объектами хозяйствования при реализации им банковских продуктов Банковскому сектору отводится активная роль во взаимоотношениях, а хозяйствующим субъектам - пассивная роль, тку хозяйствующего субъекта присутствует основная функция - организация и выполнение производственного процесса, результатом которого является производство конкурентоспособной продукции

Принцип адаптивности - логическое следствие принципа прогрессивности и принципа опережающего развития банковского сектора - определяет региональную обособленность и избирательность развития банковского сектора конкретного региона исходя из его специфики и отраслевой принадлежности Принцип адаптивности предопределяет развитие банковского сектора региона в соответствии с направлением развития экономики региона, исходя из его отраслевой структуры, специфики геополи-

тического положения, сложившихся исторических условий, ресурсообес-печенности

Принцип интегративности банковского сектора в экономику региона реализуется посредством структурного и процессного интегрирования банковского сектора Структурное интегрирование предопределяет вовлечение банковского сектора во все направления и сферы экономического развития региона, например, от промышленного производства до сферы услуг

Принцип интегративности оценивается с помощью коэффициента интеграции в двух видах

Коэффициент структурной интеграции - уровень проникновения банковского сектора в сферу экономики региона

Сумма отрасчеи экономики с участием банковского сектора Общая сумма отраслей экономики региона

Коэффициент процессной интеграции - степень (глубина) проникновения банковского сектора в сферы экономики региона (по стадиям цикла жизни продукции)

Сумма элементов жизненного гц/ма продукции

с участием банковского сектора /п\

К-тПИ=-----—-- ^

Общая сумма элементов жизненного цикла продущии

В работе предлагается концептуальная алгоритмическая схема разработки, реализации и контроля исполнения программы взаимного развития банковского сектора и экономики региона, и внесения в нее корректировок (рис 2) Данная программа позволит обеспечить совершенствование регионального банковского сектора, повысить экономический потенциал региона

Первоначальными этапами формирования программы совместного развития банковского сектора и реальной экономики региона являются процедуры определения миссии, цели и задач разрабатываемой программы

Далее предлагаются и утверждаются основные показатели, которые будут являться количественным ориентиром, отражающим степень воздействия банковского сектора на социально-экономическое развитие региона Проводится ретро-анализ, выявляются значения показателей Таким образом, исследование сложившейся ситуации в регионе, является мотивом для определения прогнозных значений основных показателей в будущем, формировании программ развития региональной банковской системы, социально-экономического развития территорий

✓Определение миссии прогргммы взанмнонХ ( р 1звнгия бтпковского сектора и экономики ) региона

у '

^ О преде теине цели и залам программы ^

С

<6

Разработка основных показателен С1>лаших целевыми орнентнра достижения реализации программ

ей, ^Ч ми и

[МЫ J

^ Определение значении показателей в регионе в предыдущих периодах

Аиапп поточенных данных ^

(Опр банков

преде теине направлений развития банковского сектора и экономики региона

>

С Прогнозирование основных показателей вА регионе

С

Разработка программы

С

с

Реализация программы

I

С

Контроль реализации программы

I

J

С

Анализ реа шзацнн программы

I

>

Формирование выводов по разработке реализации программы

D

орректнровкд

основных показателей, разработка новых показателей ,

Корректировка% направлении развития у

/fCoi

/Корректировка прогнозов основных показатезеи ,

Рис 2 Алгоритмическая схема

Дальнейший контроль и анализ реализации программы служит для корректировки прогнозных значений ключевых показателей, направлений совершенствований, параметров и сущности показателей в будущем периоде

Этапы расчета и анализа значений основных показателей, характеризующих уровень вовлеченности банковской деятельности в экономику региона, целесообразно реализовывать используя предложенную модель оценки банковского потенциала в рамках социально-экономического развития региона

Исходными данными модели явчяются статистические сведения о региональном банковском секторе, об уровне социально-экономического

развития территории Выходные данные - ранжирование группы регионов по степени банковской активности

Согласно модели рекомендуются следующие коэффициенты отношение активов банковского сектора региона к ВРП (К1), отношение кредитов нефинансовому сектору к ВРП (К2), отношение кредитов юридическим лицам к стоимости промышленной и с/х продукции, строительных работ) - КЗ, кредитная активность региональных банков (отношение кредитов юридическим лицам, выданные местными банками, к ВРП) - К4; кредитная активность филиалов инорегиональных банков (отношение кредитов юридическим лицам, выданные филиалами инорегиональных банков, к ВРП) - К5, кредитная активность инорегиональных банков, не имеющими филиалов в регионе (отношение кредитов юридическим лицам, выданные инорегиональными банками, не имеющими филиалов в регионе, к ВРП) - Кб, инвестирование основного капитала в форме кредитования (отношение кредитов в инвестиции предприятий и организаций в основной капитал к значению инвестиций в основной капитал)-К7, влияние кредитов на потребительский спрос (отношение кредитов физическим лицам к значению расходов населения на покупку товаров и услуг, приобретения недвижимости) - К8, активность ипотечного кредитования (отношение ипотечных кредитов к расходам населения на приобретение недвижимости) - К9, сберегательная составляющая (отношение депозитов физических лиц к расходам населения в форме финансовых активов) - К10

После определения показателей, производятся их анализ и расчеты по каждому из рассматриваемых регионов Далее сравниваются анализируемые регионы по значению коэффициентов, выявляются наибольшие значения показателей среди регионов, производится нормирование данных коэффициентов Нормой показателя считается наибольшее его значение

Рис 3 Расчет суммарного показателя

Все значения показателя каждого региона делятся на этот норматив Показатели отражаются в качестве осей координат На рис 3 отражается, что значение оси координат равняется нормированному значению показателя (Кн)

Суммарный показатель по региону - сумма площади образованного многоугольника на основании нормированных значений показателей

В дальнейшем определяются уровень отклонений данных значений, а также интервалы, которые послужат определением групп рейтинга банковской активности в регионе Осуществляется по следующей формуле

X у 2 I - 5 > (8)

т - 1

где Б у2) - рейтинговая оценка банковского потенциала региона нижнего уровня, Б у1 - рейтинговая оценка банковского потенциала ре-

гиона верхнего уровня, гп - число регионов нижнего уровня

Таблица 2

Распределение регионов ПФО по группам банковской активности

Регионы Значение суммарно- Тип рейтин-

го коэффициента га региона

ПФО 0,98 -

Республика Татарстан 1,41 1

Нижегородская область 1,27 1

Самарская область 1,24 1

Чувашская Республика 1,23 2

Удмуртская Республика 1,11 2

Оренбургская область 1,01 2

Ульяновская область 0,86 3

Республика Мордовия 0,86 т J

Республика Башкортостан 0,83 -» :>

Пензенская область 0,81 3

Кировская область 0,77 3

Республика Марий Эл 0,76 3

Саратовская область 0,71 4

Пермский край 0,55 4

Результатом модели является формирование групп регионов по банковской активности

- с высоким рейтингом,

- со значением рейтинга выше позиции региона высшего уровня,

- со значением рейтинга ниже позиции региона высшего уровня,

- с низким рейтингом,

Модель апробирована на примере Приволжского федерального округа, результаты ранжирования субъектов ПФО представлены в таблице 2 Выявлено, что высокие рейтинги среди ПФО занимают Республика Татарстан, Нижегородская область, Самарская область, что свидетельствует о высокой развитости банковских секторов в регионах и активном воздействии на социально-экономическое развитие данных субъектов РФ

В работе также предложены пути совершенствования банковского сектора Ориентир на активное развитие банков является основополагающим для улучшения социально-экономических показателей в регионе

К основным направлениям совершенствования региональных банковских секторов относятся

- Институциональные преобразования, ориентированные на дифференциацию уровня контроля и надзора со стороны Банка России за деятельностью банков в зависимости от их характеристик

- Институциональные преобразования, направленные на развитие банковских услуг

- Разработка стратегий и организационно-правовых форм функционирования региональных банков и федеральных банков

В исследовании рассмотрены варианты взаимодействия местных банков с субъектами хозяйствования региона, их положительные и отрицательные стороны

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационного исследования

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах.

1 Михайлов А В Основные этапы реформирования банковского сектора Российской Федерации // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2005 - 0,73 п л

2 Михайлов А В Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках как элемент реформирования банковской системы России // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей -Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2005 - 0,7 п л

3 Михайлов А В Развитие потребительского кредитования в России и регионах // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2005 - 0,3 п л

4 Михайлов А В Влияние вступления России в ВТО на развитие кредитной системы в регионе // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2006 - 0,4 п л

5 Михайлов А В Развитие микрофинансовой деятельности в регионе // Промышленный менеджмент в peí ионе сб - Чебоксары, 2006 - 0,2 и л

6 Михайлов А В Обеспечение конкурентоспособности региональных банков // Промышленный менеджмент в регионе сб - Чебоксары, 2006 -0,36 п л

7 Михайлов А В Влияние банковского сектора на развитие инновационно-инвестиционной среды региона // Проблемы инновационной экономики и регионального инновационного устойчивого развития материалы Все-рос науч-практ конф - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2007 -0,38 пл

8 Михайлов А В Использование механизмов бюджетирования и системы сбалансированных показателей в целях эффективного управления бизнесом организации // Финансовый потенциал региона, оценка и перспективы развития материалы Всерос науч -практ конф - Чебоксары изд-во Чуваш ун-та, 2007 -0,12 пл

9 Михайлов А В Инновационное развитие в банковской сфере региона как основа ее качественного роста // Бизнес и банки - Москва, 2007 -№41 (877) -0,4 п л

10 Михайлов А В Развитие регионального сегмента банковской системы II Вестник Чувашского университета Научный журнал - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та Вып 1,2008 -0,29пл

11 Михайлов А В Инновации в деятельности банков // Инновация как объективный фактор развития национальной экономики материалы Всерос науч-практ конф - Чебоксары изд-во Чуваш ун-та, 2008 - 0,13 п л

12 Михайлов А В Предпосылки развития регионального банковского сектора и направления его преобразования // Вестник Чувашского университета Научный журнал - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та Вып 3, 2008 -0,38 п л

Подписано в печать 30 06 2008 Формат 60x84/16

Бумага писчая Объем 1,5 п л Тираж 100 экз Заказ №293

Отпечатано в типографии Чувашского государственного университета им И Н Ульянова 428015, Чебоксары Московский проспект, 15

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Михайлов, Андрей Викторович

Введение.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ.

1.1. Сущность кредитных организаций, их роль и место в экономике региона.

1.2. Общая характеристика становления и развития банковского сектора России.

1.3. Особенности регионального банковского сектора с учетом взаимосвязи с экономикой.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И ПОТЕНЦИАЛА ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА.

2.1. Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона.

2.2. Оценка соответствия банковского сектора Приволжского федерального округа уровню его социально-экономического развития.

2.3. Анализ функционирования банковского сектора в экономике региона на примере Чувашской Республики.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РАМКАХ ЭФФЕКТИВНОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА.

3.1. Принципы развития взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона.

3.2. Формирование взаимного развития банковского сектора и экономики региона.

3.3. Направления совершенствования регионального банковского сектора.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона"

Актуальность диссертационного исследования. Разработка целостного научного фундамента в формировании стратегии долгосрочного развития экономики определяет необходимость исследования и осмысления широкого круга проблем, встающих перед современной экономической наукой под влиянием важнейших процессов, происходящих как в России и регионах, так и в мире целом. Важное место среди таких проблем занимает решение вопросов взаимодействия и функционирования банковского сектора и реальной экономики, а конкретнее на региональном уровне.

Банковский сектор и реальная экономика - взаимообусловленные понятия. Банковский сектор является элементом экономики и выступает активатором ее развития, в свою очередь, экономический потенциал определяет структуру и содержание банковского сектора. Именно поэтому, подробное и детальное изучение процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики позволит определить эффективные пути и направления социально-экономического развития страны и ее регионов в перспективе.

Банковский сектор играет ведущую и направляющую роли в улучшении социально-экономического развития страны и регионов. Банки помимо кредитования реального сектора экономики, населения, оказывают влияние на социально-экономическое развитие. В то же время реальный сектор экономики выступает источником финансовых ресурсов для банков.

Развитие региона органично связано с развитостью кредитно-денежной системы самого региона, а конкретнее, его банковского сектора. Потенциал региона во многом зависит от состояния банковского сектора территории. В программах социально-экономического развития субъектов

России не уделяется внимание совершенствованию их банковских секторов. В действительности, механизм кредитного перераспределения средств по регионам может обеспечить формирование стимулов для их экономического развития, когда каждая территория страны будет использовать свои потенциальные возможности для роста и искать альтернативные, инновационные пути развития. Эффективный региональный банковский сектор позволит оптимально настроить и запустить в действие механизм кредитного перераспределения финансовых средств по регионам, что обеспечит дальнейшее полноценное развитие региональной экономики.

Банковский сектор определяет возможность межрегионального развития. В России весьма важно совершенствовать банковские сектора регионов в рамках их социально-экономического развития.

Указанные выше аргументы определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Исследованию теоретических и практических аспектов процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики посвящены работы таких авторов, как Л.И. Абалкина, Ю.А. Бабичевой, А.Г. Грязновой, А.Е. Гусевой, Г.В. Гутмана, Е.В. Диченко, Ю.Б. Зеленского, О.И. Лаврушина, Л.П. Куракова, В.Л. Куракова, О.Л. Роговой, Г.С. Пановой, A.M. Смулова, М.Ш. Сагитдинова, Е.С. Стояновой, Г.А. Тосуняна, К.Р. Тагирбекова и др.

При написании работы использовались труды зарубежных экономистов, таких как, Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey), П. Роуз (P. Rouse), Р. Коттер (R. Kotter), Р. Смит (R. Smit), У. Шарп (U. Sharpe), Э. Рид (Е. Rid).

Вместе с тем, несмотря на имеющееся в настоящее время большое количество научных работ и публикаций, проблематика взаимоотношений между банковским сектором и реальной экономикой на региональном уровне для экономической теории остается недостаточно изученной. В работах исследователей слабо освещаются вопросы, отражающие эффективные пути совершенствования региональной банковской системы в целях ее положительного воздействия на социально-экономическое развитие региона, повышение его инвестиционного и инновационного потенциала.

Несмотря на большое количество исследований в данной области, глубокому анализу и разработке подлежит определение существенных способов развития взаимодействия реальной экономики и банковского сектора региона.

Цель проведенного исследования - разработка методических подходов развития региона с учетом процессов взаимодействия банковского сектора и экономики региона.

В соответствии с основной целью в диссертационном исследовании поставлены следующие задачи: в разработка концепции взаимного развития банковского сектора и экономики региона с выделением направлений совершенствования регионального банковского сектора; формирование модели оценки банковской активности в развитии экономики региона на основании выделения основных показателей; проведение научно-теоретического обоснования основ взаимодействия банковского сектора и экономики региона; выявление основных предпосылок развития банковского сектора и экономики региона; определение принципов формирования взаимного развития банковского сектора и реальной экономики в регионе на основе выделенных предпосылок развития банковского сектора и экономики региона. Объектом диссертационного исследования выступает региональный банковский сектор во взаимосвязи с экономикой региона. Объект исследования рассмотрен на примере Приволжского федерального округа.

Предметом исследования является процесс взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона и комплексная оценка данной взаимосвязи.

Область исследования. Исследование проведено в соответствии с п. 5.13. «Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня», п. 5.16. «Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления» специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, нормативно-инструктивные материалы Правительства России, Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Банка России, Ассоциации Российских банков, Ассоциации региональных банков России. Информационной базой исследования послужили материалы Государственного комитета по статистике Российской Федерации, Государственного комитета по статистике Чувашской Республики, Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Министерства экономического развития и торговли Чувашской Республики, Банка России и его территориальных учреждений в Приволжском федеральном округе, крупных рейтинговых агентств и данные мониторинга коммерческих банков Российской Федерации и Приволжского федерального округа.

В процессе работы применялись системный метод, логический, сравнительный, аналитический, метод экспертных оценок, метод математического моделирования, экономико-статистический анализ, общенаучные методы.

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Предложена алгоритмическая схема формирования и реализации программы совместного развития банковского сектора региона и его реальной экономики, включающая этапы разработки и реализации, методы исполнения, контроля, анализа реализации программы и внесения корректировок.

2. Разработана модель оценки банковской активности в социально-экономическом развитии региона, позволяющая с учетом применения математического моделирования отразить состояние регионального банковского сектора и уровень его влияния на основные макроэкономические индикаторы региона.

3. Уточнена сущность и роль банковского сектора региона в его экономике, а также определена высокая взаимосвязь между реальной экономикой и банковским сектором региона, когда и потенциал региональной экономики определяет структуру и содержание его банковского сектора.

4. Определены и структурированы основные предпосылки развития банковского сектора и экономики региона. Выделены три основные группы предпосылок: институциональные, социально-экономические, организационно-управленческие, определяющие существующие недостатки в нормативно-правовой базе, дифференциацию состояния банковского сектора и социально-экономического развития в регионах, слабую степень вовлеченj ности банковского сектора в реальную экономику региона.

5. Определены основные принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики: структурно-региональной адекватности, опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона, прогрессивности, инновационной организованности банковского сектора, адаптивности, интегративности банковского сектора в экономику региона.

Практическая значимость работы и апробация результатов исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут быть использованы региональными органами власти и территориальными учреждениями Банка России при разработке программ совместного развития банковского сектора и экономики регионов страны.

Основные положения, составляющие научную новизну, могут быть использованы: Правительством Чувашской Республики при уточнении и корректировки Стратегии социально-экономического развития республики до 2020 г.; в Банком России и его соответствующими территориальными учреждениями в Приволжском федеральном округе при разработке Программы развития банковского сектора Чувашской Республики до 2020 г., Программы развития банковского сектора Приволжского федерального округа до 2020 г. Предложения могут использоваться банками в целях разработки стратегий их дальнейшего функционирования, позиционирования, расширения деятельности в регионах. Теоретические обобщения и практические выводы используются в преподавании следующих учебных дисциплин: «Банковский менеджмент», «Региональная экономика», «Экономика и организация производства», «Финансы», «Финансовые рынки и институты».

Основные положения диссертационного исследования отражены в научных публикациях, изложены в материалах Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы инновационной экономики и регионального инновационного устойчивого развития» (Чебоксары, 2007), Всероссийской научно-практической конференции «Финансовый потенциал региона, оценка и перспективы развития» (Чебоксары, 2007).

Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 4,39 п.л.

Объем и структура работы. Структура диссертации сформулирована таким образом, чтобы в наиболее доступной форме отразить актуальные и малоисследованные проблемы по теме диссертации. Цель и задачи работы определили ее последовательность изложения и объем. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 162 источника, 21 приложения. Исследование изложено на 171 странице машинописного текста и содержит 25 таблиц, 31 рисунок.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Михайлов, Андрей Викторович

Заключение

В диссертационном исследовании описана проблематика взаимодействия банковского сектора и реальной экономики на региональном уровне. В настоящее время вопросы взаимного развития и функционирования банковского сектора и реальной экономики даже в масштабах всей страны изучены не достаточно широко, рассмотрение искомой задачи на уровне регионов имеет еще большую значимость и необходимость. Проблема развития регионов являлась и продолжает являться для России актуальным вопросом в силу резкой дифференциации уровней социально-экономического развития регионов, их природно-сырьевыми запасами, научным, производственным, кадровыми потенциалами, демографическими условиями

Банковский сектор региона и реальный сектор региональной экономики — взаимообусловленные понятия. Банковский сектор - элемент экономики региона, и является активатором его развития, в свою очередь, экономический потенциал региона определяет структуру и содержание банковского сектора.

В диссертационном исследовании выносятся на защиту следующие основные положения:

• Уточнена роль банковского сектора региона в его экономике, выявлена высокая степень взаимосвязи между экономикой и банковским сектором I региона.

• Сформированы и классифицированы основные предпосылки развития экономики и банковского сектора регионов.

• Произведена оценка соответствия уровня развития банковского сектора Приволжского федерального округа его экономическому потенциалу.

• Выявлены основные принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики.

• Предложена алгоритмическая схема формирования и реализации программы совместного развития банковского сектора региона и его реальной экономики, включающая этапы разработки и реализации, методы исполнения, контроля, анализа реализации программы и внесения корректировок.

• Разработана модель оценки банковской активности в социально-экономическом развитии региона, позволяющая с учетом применения математического моделирования отразить состояние регионального банковского сектора и уровень его влияния на основные макроэкономические индикаторы региона.

• Предложены основные направления совершенствования банковского сектора в целях устойчивого экономического роста регионов.

Постановка проблемы повышения активности банковского сектора региона в развитии его экономики определенно связана с оценкой места и роли банковского сектора в региональной экономике.

Банковский сектор играет ведущую и направляющую роль в улучшении социально-экономического развития страны и регионов. Банки помимо кредитования реального сектора экономики, населения, оказывают влияние на социально-экономическое развитие регионов.

Именно финансовый сектор оказывает воспроизводственные процессы в экономике. В настоящее время именно банковский сектор обладают мощным потенциалом среди всех видов финансовых институтов России. Банковский сектор является несомненным лидером по многим показателям деятельности среди финансовых институтов России, обладает более значительным потенциалом активов, существенной долей рынка по рублевым гособлигациям, региональным гособлигациям, рублевым корпоративным облигациям.

Банковский сектор региона аккумулирует и перераспределяет основные финансовые потоки территорий, оказывает огромное влияние на уровень и темпы социально-экономического развития региона, предоставляет экономике и социальной сфере региона необходимые финансовые ресурсы и оказывает местным организациям и населению банковские услуги, в том числе услуги по осуществлению расчетов через созданные ими платежные системы, без которых невозможно поддержание непрерывности общественного воспроизводства.

Уровень развития российского банковского сектора отражает степень развития экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования.

Эффективность банковского капитала региона определяется его значимостью в механизме функционирования всей региональной экономики и, прежде всего, реального сектора, который служит ее фундаментом. Исключительно важная роль банковского капитала состоит в переливе капитала в высокорентабельные отрасли и сферы, ускорении оборота регионального и национального капиталов, создании стабильной надежной денежно-кредитной системы, повышении эффективности внешней торговли. В итоге, развитие банковского сектора влияет на темпы экономического роста и повышения уровня жизни населения.

В целях эффективного изучения процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона предложено для начала определится с понятием «региональный банковский сектор». Все-таки, вопросы сущности и роли региональной экономики изучены учеными вполне обширно. Определено понятие «регион» для начала. Предложено рассмотреть 2 уровня регионов: верхний и нижний. Верхний уровень регионов сформирован по принципу деления территории страны на федеральные округа, но есть одно, с точки зрения сравнения инвестиционных, финансоI вых, политических, культурных потенциалов рациональнее выделять г. Москва и г. Санкт-Петербург как самостоятельные регионы верхнего уровня. Регионы нижнего уровня соответствуют современному территориально-административному делению РФ: 21 республика, 1 автономная область, 10 автономных округов, 6 краев,49 областей.

Таким образом, по моему мнению, «региональный банковский сектор» — элемент банковского сектора РФ, который характеризуется совокупностью территориальных учреждений Банка России с расчетно-кассовыми центрами; банков, филиалов банков и других точек банковского обслуживания, небанковских кредитных организаций и филиалов небанковских кредитных организаций, действующих в пределах региона. Банковский сектор региона представлен разными типами кредитных организаций: региональные банки, филиалы инорегиональных банков.

Региональный банк» - банк, зарегистрированный и ведущий деятельность на территории региона (почти на его территории). Конечно, нельзя не согласится, с тем, что региональный банк может иметь филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и другие точки обслуживания вне пределах региона.

Выделено понятие таких категорий кредитных учреждений, которые имеют обширные и/или федеральные масштабы деятельности. «Федеральный банк» - крупный банк России по размеру активов, имеющий обширную филиальную сеть во многих регионах. Это в основном банки, зарегистрированные в двух финансовых столицах России. Также, существует ряд федеральных банков, зарегистрированные не в Москве и Санкт-Петербурге, это АК БАРС (Казань), Ханты-Мансийский банк (Ханты-Мансийск), УРСАБанк (Новосибирск) и другие. Тенденция образования «федеральных» банков, вне двух финансовых центров страны, говорит о положительной динамике, т.к. это процесс наращивания финансовой мощности регионов. Каждый федеральный округ должен обладать крупными финансовыми учреждениями федерального масштаба, именно они могут выступать основным источником привлечения долгосрочных ресурсов в экономику региона и в местные региональные банки.

Деление банков на региональные и инорегиональные, и выделение в последней группе «федеральных банков» - условность, позволяющая эффективнее провести текущее исследование и охарактеризовать степень влияния разных видов кредитных учреждений на экономику.

В работе отражены особенности развития банковской системы России, породившие дифференциацию в размере разных кредитных организаций с выделением нескольких особо крупных по размеру банков на фоне большинства малых и средних банков. Диктуемая политика Центрального Банка РФ с 90-х годов 20 века способствует дальнейшему процессу наращивания мощи крупнейших банков с одновременным подавлением деятельности малых банков. Эволюция развития банковской системы России предопределила образование такой системы кредитных организаций, когда небольшая группа банков России концентрирует основную часть активов, собственных средств банковского сектора РФ. На 100-топ банков по размеру капитала приходится по состоянию на 01.01.08г. 84,4% всего размера собственных средств банков России, причем, что общее число зарегистрированных кредитных организаций составило 1 136 единиц. Неравномерное распределение капитала кредитных организаций подтверждает тот факт, что более 80% банковского капитала контролируют банки Москвы, при I том что 90% валового внутреннего продукта производится в регионах.

Рассмотрен опыт зарубежных стран по созданию условий для функционирования различных категорий кредитных учреждений. Определено, что в развитых странах существует огромное количество малых и средних банков, формируются и функционируют разнообразные механизмы деятельности и позиционирования таких кредитных организаций, что именно за счет них решаются многие вопросы по развитию отдельных регионов. В России в отличие от развитых государств ситуация противоположная. Региональные банки ставятся в невыгодное положение относительно крупнейших банков, что изначально неверно в силу того, что больший размер банка - это не залог финансового успеха.

Отражены основные преимущества и недостатки, возможности и угрозы региональных и инорегиональных банков. Опыт показывает, что региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. К достоинствам относятся следующие.

Оперативность — способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса.

Индивидуальность — отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов. В силу того, что основой работы региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и кредитный, учитывали и этот фактор.

Гибкость — способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т.п.

Очень часто, региональные власти привлекают региональные банки для осуществления программ развития регионов. И местные банки чаще всего придерживаются с властями одинаковых программ развития территории. Конечно, в последнее время, местные банки оказываются неспособны самостоятельно предоставлять средства для крупных проектов. Но при помощи совместных усилий нескольких местных банков - это вполне достижимо.

В исследовании выделены следующие недостатки региональных банков:

- низкий уровень капитализации;

- высокий риск ликвидности;

- менее развитая филиальная сеть по сравнению с крупными банками;

- ограниченность перечня оказываемых банковских услуг;

- большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выведении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами;

- более высокая себестоимость продуктов и услуг, соответственно меньший уровень рентабельности бизнеса.

Определено, что ни один региональный банковский сектор в России не может нормально функционировать и активно участвовать в социально-экономическом развитии региона без филиалов инорегиональных кредитных организаций, с опорой только на собственные силы в лице местных банков.

К позитивным последствиям деятельности филиалов инорегиональных банков относится также формирование в регионах здоровой конкурентной среды, которая принуждает все банковские учреждения, в том числе и местные банки, к повышению качества услуг и снижению цен. Практический опыт работы столичных коммерческих банков в регионах показал, что далеко не всегда их деятельность способствует региональному развитию. Зачастую они ограничиваются обслуживанием небольшого числа элитных клиентов, либо устанавливают контроль за деятельностью градообразующих предприятий, не вкладывая при этом необходимых средств в их развитие. Через филиалы инорегиональных банков финансовые ресурсы уводятся из регионов в центр, где существует возможность их размещения с большей доходностью и меньшим риском. Также отрицательным моментом для регионов является то обстоятельство, что, извлекая прибыль на их территории, филиалы не участвуют и формировании доходной базы местных бюджетов. В некоторых случаях вновь открытые филиалы, чтобы привлечь клиентов реализуют услуги по демпинговым ценам, что негативно сказывается на деятельности, прежде всего, местных банков. Кроме того, при расширении сети филиалов происходит вымывание квалифицированных кадров из региональных банков.

Таким образом, анализ банковского сектора региона заключается в детальном изучении деятельности разных категорий кредитных учреждений. I

Определены и структурированы основные предпосылки развития экономики и банковского сектора региона, их дальнейшие тенденции развития. Выделены три основные группы предпосылок: институциональные, социально-экономические, организационно-управленческие, определяющие: недостатки в нормативно-правовой базе, дифференциацией состояния банковского сектора и социально-экономического развития в регионах, слабой вовлеченности банковского сектора в реальную экономику региона.

Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности сдерживает развитие региональных банков в большей мере, чем крупных банков федерального значения. Жесткие надзорные механизмы со стороны Центрального банка увеличивают налоговую, операционную нагрузку на кредитные организации.

Банк России, формирующий денежно-кредитную политику страны, не решает вопросы по развитию банковских систем в региональном разрезе, создает общие правила и требования для банков независимо от их размера, формы собственности и характера деятельности. Что изначально неверно, т.к. косвенно такие меры приводят к созданию неравных условий для функционирования для средних и малых банков перед крупными.

Выявлено, что банковский сектор характеризуется ограниченностью проходящих через него денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным наличноденежным обращением, циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах. Распределение финансовых ресурсов в стране и в регионах происходит через бюджеты разных уровней и систему казначейства. В силу сложившихся административных методов управления государством механизм бюджетного распределения средств по регионам неэффективен. Появление регионов-доноров и регионов-рецепиентов только создает дестимуляцию к экономическому развитию регионов.

Во всех развитых странах мира распределение ресурсов происходит через кредитный механизм. Для достижения этого в России необходимо совершенствовать институциональную базу.

Группа социально-экономических предпосылок характеризуется, во-первых, дифференциацией в уровне развития регионов. К примеру, велико различие по уровню валового регионального продукта (ВРП) на душу населения по регионам России, к примеру по г. Москва данный показатель составляет 384,3 тыс.руб. на человека, что в 4 раза выше, чем в среднем по Приволжскому федеральному округу (92,4 тыс.руб. на человека), в 8 раз выше, чем по региону ПФО с наименьшим данным значением (Республика Марий Эл, 48 тыс.руб. на человека).

В настоящее время роль и влияние банковской системы России в обеспечении роста экономики остаются крайне ограниченными. По многим индикаторам (отношения банковских активов к ВВП, капиталов банков к ВВП, кредитов к ВВП) показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран. Во многих развитых странах мира банковские активы превосходят размер ВВП, в России же активы кредитных организаций составляют 45% ВВП. В регионах ситуация хуже, например, в Приволжском федеральном округе банковские активы в валовом региональном продукте (ВРП) составляют 33%, в Чувашской Республике - 28%.

В последнее время наблюдается опережение темпов роста банковского сектора над темпами роста экономики. Темпы развития банковского сектора опережают темпы развития экономики. За период с 2000 по 2006 г.г. включительно темп роста ВВП составил 5,6, а активы банковского сектора увеличились в 8,9 раз, капитал (собственные средства) - в 10,1 раз, кредитный портфель кредитных учреждений — в 15,8 раз, депозиты банков — в 10,9 раз. При увеличении за данный период размера инвестиций предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) в 6,2 раза, темп роста кредитов банков в указанные инвестиции составил 13. В России за период с 2000 по 2006 г.г. включительно размер денежных доходов населения вырос в 5,8 раз. Сумма вкладов физических лиц в банках увеличилась в 12,8 раз, темп роста кредитов физическим лицам составил 74,8. Таким образом, темпы развития банковского сектора превосходят темпы роста реального сектора экономики.

Особенно наибольшие различия между темпами роста банковских показателей и параметров реального сектора отмечаются в регионах. Отмечается превышение коэффициентов опережения темпов банковских показателей над показателями реальной экономики в Чувашской Республике, чем в целом по России за период с 2003 по 2006г.г. Так коэффициент опережения темпа роста банковских активов над темпом роста ВРП/ВВП в Чувашии составил 1,71, в России — 1,42; коэффициент опережения темпа роста кредитов над темпом роста ВРП/ВВП в Чувашии имел значение 1,72, в России -1,51.

В настоящее время ни в одной программе социально-экономического развития региона не уделяется внимание совершенствованию регионального банковского сектора. Вопросы развития реального сектора экономики и банковского сектора в регионах, да и в целом по России решаются отдельно. Ни в одной развитой стране мира нет такого, когда Центральный Банк РФ и банковские сообщества по отдельности разрабатывают проекты законов, программы развития банковской системы. Отсутствует в России механизм законотворчества в банковском деле совместными усилиями Центрального Банка и его территориальных учреждений, Министерства экономики и экономического развития РФ и его территориальных управлений, банковских сообществ.

Третья группа предпосылок определяется текущим состоянием банковского сектора, уровнем развития управлением рисков в кредитных организациях.

Выявлено, что в настоящее время кредитные организации сильно различаются по потенциалу: размеру активов, капитала, объемов кредитования. По количеству банков и их филиалов в расчете на 100 тыс. человек среди развитых стран Россия занимает невысокое положение, так на 01.01.08г. в нашей стране на 100 тыс. человек приходится 3,2 единицы кредитных организаций и их филиалов, для сравнения: в Италии - 56,5, Германии — 50, Франции - 43, США - 33,2. К примеру, обеспеченность населения кредитными организациями в Приволжском федеральном округе на 01.01.08г. характеризуются значительной вариацией от 3,7 единиц кредитных организаций и филиалов на 100 тыс. человек в Нижегородской области до 1,8 единиц в Республике Башкортостан.

Система корпоративного управления в банках становится более эффективной. Снизились кредитные и операционные риски в банках. В силу активной экспансии крупных банков в регионы, основным инструментом конкурентной борьбы среди местных и инорегиональных банков выступают низкие цены на услуги. Инорегиональные банки, в основном г. Москва и г. Санкт-Петербург, задают темп и ритм для местных банков по снижению стоимости услуг для клиентов, минимизации издержек.

Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона являются «зеркальным» отражением уровня соответствия развитости банковского сектора потребностям экономики региона.

Банковский сектор должен соответствовать необходимому уровню социально-экономического развития региона, т.е. экономика и банковский сектор - такие категории, которые не могут развиваться в отдельности, торможение в развитии одной из категорий приводит к снижению в развитии другой.

На основании статистических данных проведена оценка соответствия уровня развития банковского сектора Приволжского федерального округа его экономическому потенциалу.

В Приволжском федеральном округе по состоянию на 01.01.06г. 30,2 млн.руб. активов регионального банковского сектора приходится на 100 тыс.человек. В четырех субъектах ПФО данное значение превышает показатель по округу: Республика Татарстан (52,9), Самарская область (50,0), Нижегородская область (33,7), Пермский край (30,7). Среди регионов Приволжского федерального округа по соответствию банковских активов валовому региональному продукту лидируют: Республика Татарстан (0,41), Самарская область (0,40), Нижегородская область (0,39), Республика Мордовия (0,33). Данные субъекты имеют значение выше чем в целом по ПФО. На 01.01.06г. по ПФО на 1 руб. ВРП приходится 33 копейки банковских активов. По результатам проведенного сравнения регионов по адекI ватности банковских активов следует, что в ПФО выделяется 3 явных лидера - региона: Республика Татарстан, Самарская область, Нижегородская область.

Несмотря на активное развитие банковского сектора по абсолютным показателям, уровень развития банковской системы в регионах не соответствует должному значению.

Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона являются определяющим основанием для формирования принципов региональной банковской системы. Именно, принципы являются важным ориентиром для определения основных направлений совершенствования банковского сектора региона. Эффективный и развитый банковский сектор должен соответствовать данным принципам.

Предложены следующие принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики: принцип структурно-региональной адекватности; принцип опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона; принцип прогрессивности; принцип инновационной организованности банковского сектора; принцип адаптивности; принцип интегративности банковского сектора в экономику региона;

В работе предлагается алгоритмическая схема разработки, реализации и контроля исполнения программы развития банковского сектора региона, и внесения в нее корректировок. Данная программа позволит обеспечить совершенствование регионального банковского сектора, повысить экономический потенциал региона. Одним из начальных этапов данной концептуальной схемы является определение ключевых показателей, которые являются количественным ориентиром, отражающим степень воздействия банковского сектора на социально-экономическое развитие региона.

Далее собираются сведения по деятельности кредитных учреждений в регионе, информация по уровню социально-экономического развития территории. Производятся анализ и расчеты. Сравниваются анализируемые регионы по значению ключевых показателей, выявляются наибольшие значения показателей среди регионов, производится нормирование данных коэффициентов.

Предлагается модель оценки основных показателей, отражающих уровень развития банковского сектора и реальной экономики региона.

Таким образом, исследование сложившейся ситуации в регионе, является мотивом для определения прогнозных значений ключевых показателей в будущем, формировании программ развития региональной банковской системы, социально-экономического развития территорий. Дальнейший контроль и анализ реализации программы служит для корректировки прогнозных значений ключевых показателей, направлений совершенствований, параметров и сущности ключевых показателей в будущие периоды.

В работе также предложена методологическая схема разработки программ развития регионов с учетом совершенствования банковского сектора, экономики. Ориентир на активное развитие банков является основополагающим для улучшения социально-экономических показателей в регионе. Согласно данной схеме выделены основные направления совершенствования банковского сектора в регионе. Согласно схеме, выделяются вопросы, которые должны решаться на федеральном и на региональном уровнях России.

К основным задачам, которые следует решать на федеральном уровне: Институциональные преобразования, ориентированные на дифференциацию уровня контроля и надзора со стороны Банка России за деятельностью банков в зависимости от их характеристик. н Институциональные преобразования, направленные на развитие банковских услуг.

К основным задачам, которые следует осуществлять на региональном уровне, относятся: Разработка долгосрочных и краткосрочных программ социально-экономического развития регионов с выделением роли банков в повышении потенциала региона.

Разработка долгосрочных и краткосрочных программ развития банковского сектора региона.

Также выделяются задачи, решение которых возможно совместно на региональном и федеральном уровнях:

Разработка программы развития страны, включающей определение ориентиров активизации банковской деятельности, денежно-кредитной политики в целях повышения уровня социально-экономического развития России.

Разработка стратегий и организационно-правовых форм функционирования региональных банков и федеральных банков.

Итак, банковский сектор и реальная экономика региона взаимосвязаны. Банки выступают активатором экономического роста региона.

В целях стратегического устойчивого экономического развития России и ее регионов необходимо достижение совместного роста макроэкономических индикаторов и банковского потенциала.