Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации"

На правах рукописи

СКОДТАЕВ ДАВИД КОСТАЕВИЧ

ДОМИНАНТЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 я тп ¿и 13

Владикавказ 2013

005059228

005059228

Работа выполнена в ФГБОУ ВПО «Северо-Осегинский государственный университет имени Коста Левановича Хетагурова»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Тиникашвили Тенгиз Шаликоевич.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Финансы» ФГАОУ ВПО «Северо-Кавказский федеральный университет»

Акинин Петр Викторович;

кандидат экономических наук, старшин инспектор отдела по работе с проблемными активами юридических лиц Северо-Осетинского отделения Сбербанка №8632 ОАО «Сбербанк России»

Кулишкин Денис Владимирович.

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Кабардино-Балкарский

государственный университет имени Х.М. Бербекова»

Защита состоится «24» мая 2013 г. в 10.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.248.04 по экономическим наукам при ФГБОУ ВПО «Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л. Хетагурова» по адресу: 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46. Зал ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке СевероОсетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова. Электронная версия автореферата размещена в сети Интернет на сайте университета: www.nosu.ru и на сайте Министерства образования и науки Российской Федерации.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46. Диссертационный совет

Д 212.248.04. Ученому секретарю.

Автореферат разослан «23» апреля 2013 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

М.А. Биганова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Развитие сегмента потребительского кредитования банковского сектора Российской Федерации, отражающий бум предкризисного периода и обвал в период кризиса, сменившийся новым подъемом посткризисных лет, является интегральным отражением сложных и зачастую противоречивых макроэкономических процессов, протекающих в отечественной экономике.

Рост потребительских стандартов российского населения на фоне его растущего благосостояния объективно увеличивает потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, в результате чего розничное кредитование стало фактором тенденциозно развивающегося потребления.

Банки в своей диверсификационной деятельности, в целях снижения рисков, вызванных невозвратными кредитами, совершенствуют систему финансового управления. В частности, расширяется практика предоставления кредитных карт, интенсифицируются формы сотрудничества с коллекторскими агентствами, сохраняют популярность POS-кредиты, револьверные кредиты, а также ипотечное кредитование и автокредиты.

Динамика и новизна происходящих в банковском ритейле процессов, с одной стороны, и существенное значение института потребительского кредитования как фактора увеличения совокупного платежеспособного спроса на товары и услуги, а, соответственно, и стимулирования расширения объема их производства, способствующего стабилизации макроэкономической ситуации в целом, с другой, — требуют разработки и дополнительного обоснования соответствующей теоретико-методической платформы и научно-практических приемов с целью совершенствования экономического механизма организации и функционирования потребительского кредитования, что обуславливает актуальность и значимость диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Проблемы потребительского кредитования как одного из сегментов банковской деятельности рассматриваются в трудах М.С. Атлас, С.С. Галазовой, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Б.Т. Моргоева, Н.Х. Токаева, B.C. Захарова, М.Ю. Погорельского и многих других авторов. Данная область исследований стала предметной для изысканий Г.Н. Белоглазовой, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, представивших свои результаты в виде научных и учебных работ.

Концептуальной и методологической основой исследований по рассматриваемой тематике послужили оригинальные и переводные публикации ряда зарубежных авторов: Ф. Джульен-Лабрюре, К.Р. Макконнелла, П. Роуза, П. Самуэльсона, Дж. Смита, Ф. Филпота и др.

Широкий спектр вопросов, связанный с функционированием потребительского кредитования, в полной мере не получил отражения ни с теоретической точки зрения, ни с точки зрения практического применения.

Вместе с тем, проблему организации потребительского кредитования в современных экономических условиях нельзя отнести к разряду решенных как на теоретическом, так и на практическом уровнях, что и предопределило цель и задачи представленного диссертационного исследования.

Цель диссертационной работы заключается в теоретико-методологическом обосновании направлений, эффективной организации и развитии потребительского

кредитования, а также разработки практических рекомендаций по вопросам его активного использования. В рамках поставленной цели диссертантом сформулированы следующие задачи:

— уточнить экономическую сущность и содержание потребительского кредита в социально-экономическом развитии;

— изучить характер развития кредитных отношений и дать оценку сущности и последовательности реализации механизма организации потребительского кредита;

— провести анализ состояния потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе, в Республике Северная Осетия-Алания и дать оценку динамике его показателей;

— выявить и обосновать эффективность методов сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам;

— обосновать модернизационные направления развития потребительского кредита с уточнением перспективных возможностей расширенного использования его потенциала в системе банковского кредитования.

Объектом исследования являются структурные элементы и организация потребительского кредитования, обеспечивающие его эффективное развитие.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, формирующиеся в процессе использования и развития потребительского кредитования.

Соответствие темы диссертационного исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3. Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования, п. 9.7. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» Паспорта специальностей ВАК РФ по экономическим наукам 08.00.10. -Финансы, денежное обращение и кредит.

Теоретико-методологическую основу исследования составили работы ведущих отечественных и зарубежных экономистов в области денежного обращения, финансов и кредита; аналитические и методические материалы в области организации и развития потребительского кредита; законодательные и нормативные акты РФ.

Инструментарно-методический аппарат исследования составили общенаучные принципы и подходы экономического анализа: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, типологии, сравнения, качественных и количественных экспертных оценок; использовались логические и контекстные методы обработки теоретического материала.

В ходе исследования использовались монографии и публикации отечественных и зарубежных ученых-экономистов по рассматриваемой проблематике; методологический инструментарий построен на использовании представленного в специальной литературе материала.

Информационно-эмпирическая база исследования представлена аналитическими материалами, опубликованными в научной литературе и периодических изданиях; данными Росстата России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, Центрального Банка

Российской Федерации, средств массовой информации, содержащихся на сайтах сети Интернет; а также форм бухгалтерской и управленческой отчетности кредитных организаций.

Рабочая гипотеза исследования представлена совокупностью выдвигаемых и обосновываемых теоретических положений, согласно которым развитие потребительского кредитования направлено на активизацию процессов социально-экономического развития, что достигается посредством реализации современных теоретических и практических разработок в исследуемой области.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту.

1. В отечественной и зарубежной экономической литературе существуют различные подходы к определению потребительского кредита. Так, ряд авторов подразумевают под ним предоставление нецелевых кредитов физическим лицам, другие включают все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, за исключением жилищных кредитов, а некоторые включают в потребительские кредиты все виды, выдаваемые физическим лицам. В отдельных работах, посвященных проблемам кредитования, сущностное истолкование потребительского кредита не приводится, а раскрывается посредством исследования цели, задач, принципов, что обуславливает необходимость уточнения понятия потребительского кредита.

2. Рыночная экономика обуславливает многообразие форм, видов и методов кредитования. В целом, их классификация охватывает видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Потребительские кредиты можно классифицировать по видам, субъектам кредитной сделки, условиям предоставления, целевой направленности, по обеспечению, методу погашения и срокам кредитования.

3. В современных условиях увеличивается уровень платежеспособного спроса населения, обусловленный повышением денежных доходов, что объективно порождает рост общественных потребностей в социальных и экономических благах. Вместе с тем, сохраняется временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения товаров и услуг. В связи с этим возрастает роль потребительского кредита, заключающаяся в расширении масштабов личного потребления, а также в сокращении временного разрыва между потребностями населения в получении товаров или услуг и возможностью их последующей оплаты.

4. Механизм потребительского кредита представлен совокупностью форм, видов и методов организации отношений в рамках потребительского кредитования, включающего подготовительный этап, этап выдачи и оформления кредита, этап его использования, а также возврата. Он реализуется в ходе процесса организации денежно-кредитных потоков, осуществляется в результате действия множества факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на систему воспроизводства.

5. В числе основных приоритетов организации и развития потребительского кредита в современных российских условиях можно выделить формирование законодательной базы, закрепляющей основы его предоставления и погашения, регулирование деятельности коллекторских агентств, внедрение безотзывных депозитов в качестве инструмента формирования пассивов коммерческого банка. Это позволяет наращивать долгосрочные активы, расширять программы государственного пенсионного обеспечения, сделать страхование заемщиков

обязательным и контролируемым со стороны государства, что обеспечит действенное и эффективное развитие потребительского кредита в Российской Федерации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном исследовании и обосновании теоретических и методологических подходов к организации и развитию потребительского кредитования в современной банковской системе РФ.

Элементы приращения научного знания заключаются в следующем:

- уточнены сущность и содержание потребительского кредита как системы социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты, что позволило значительно расширить представления о функциональной значимости потребительского кредита (увеличение текущего платежеспособного спроса населения, ускорение реализации товарных запасов и услуг; стимулирование развития индивидуального жилищного строительства; обеспечение населения товарами длительного пользования; содействие решению различных социальных задач) в системе общественного воспроизводства;

- обоснованы и систематизированы, на основе структурно-функционального анализа, критерии видовой структуры кредитных отношений (по субъектам кредитной сделки, по видам, по методам погашения, по условиями предоставления и др.), что позволило раскрыть сущность механизма организации потребительского кредита как совокупности установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики, и выделить этапы его реализации;

- выявлены, на основе проведенного анализа, тенденции развития потребительского кредитования в России (рост денежных доходов населения, увеличение доходов банков, стабилизация макроэкономической ситуации), что позволило оценить лидерскую позицию Сберегательного банка России в сфере банковского бизнеса и определить векторы реализации кредитной политики (формулировка новых принципов кредитования клиентов, ориентированных на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков, изменение в технологии кредитного процесса, усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью) и перспективы развития потребительского кредита как на федеральном, так и на региональном уровнях;

- раскрыты, на основе аналитических сравнений, направления сокращения просроченной задолженности, что позволило доказать высокую эффективность и установить исключительные преимущества коллекторской деятельности в современных условиях развития российской судебной и банковской систем (выделены специфические особенности: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов, наличие определенных связей и отработанных судебных технологий);

разработаны основные направления модернизационного развития потребительского кредита в современных экономических условиях (обеспечение

взаимосвязи развития кредитных отношений с программами экономического развития страны; ускорение и оптимизация программ государственного пенсионного обеспечения; внедрение безотзывных депозитов банками; совершенствование законодательной базы; повышение роли банков в перераспределении капиталов; обеспечение вхождения денег в оборот на кредитной основе, расширение кредитной составляющей денежно-кредитной политики и др.), что позволяет оценить возможность расширенного использования потенциала потребительского кредитования и предложить системные императивы активизации кредитных отношений с учетом практической реализации процесса совершенствования банковского законодательства и кредитной инфраструктуры.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключаются в возможности использования теоретико-методологических положений при формировании системы управления банками в целях повышения эффективности их деятельности, привлекательности банковских продуктов путем оптимизации и либерализации предоставления потребительских кредитов, а также минимизации количества просроченных кредитов.

Выводы, полученные в результате исследования, могут быть использованы кредитными организациями в целях развития потребительского кредита путем совершенствования процесса его организации.

Отдельные положения и результаты диссертационного исследования получили непосредственное освещение, что нашло отражение в учебном процессе при чтении курсов по дисциплинам: «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Сберегательное дело».

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены и обсуждены на ежегодных конференциях научно-педагогических работников, докторантов, аспирантов и студентов Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова (2010-2012 гг.).

Публикации и структура работы. По теме диссертационного исследования опубликовано 12 научных работ, общим объемом 7,9 п.л., в том числе четыре работы опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ. Диссертация включает в себя введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографический список.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, характеризуется степень ее научной разработанности, определяются объект и предмет исследования, раскрываются цель и задачи, теоретико-методологические принципы и методы исследования, сформулированы положения, содержащие элементы научной новизны, раскрыты теоретическая и практическая значимость диссертации, ее апробация и внедрение полученных результатов.

В первой главе «Теоретико-методологические основы организации потребительского кредитования» исследуются теоретические аспекты организации потребительского кредита, его классификация, принципы и методы, а также механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации, на основе чего установлено наличие различных подходов к определению понятия «потребительский кредит».

С позиции нормативного подхода, под потребительским кредитом понимаются предоставленные одним лицом (лицами) - кредитором заемщику денежные средства, на основании договора с целью удовлетворения личных и (или) иных нужд, не направленных на ведение предпринимательской деятельности.

С позиции маркетингового подхода, потребительский кредит определяется как форма предоставления денежных средств с целью приобретения товаров и услуг посредством удовлетворения нужд потребительского характера.

С позиции институционального подхода, потребительский кредит, наряду с его основным функциональным назначением, следует рассматривать и как неинституциональный межличностный долг с учетом возвратности денежных средств, лимигированносги срока возврата, необходимости выплаты процентов и наличия возможного формального (письменного) закрепления договоренности в ситуации кредитования.

Таким образом, потребительский характер кредита определяется целью предоставления самой ссуды. Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

По нашему мнению, потребительский кредит представляет собой систему социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты.

При этом функциональная значимость потребительского кредита заключается в следующем (рис. 1):

- выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

- потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;

- потребительский кредит может использоваться для обеспечения населения товарами длительного пользования;

- потребительский кредит оказывает содействие решению различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).

Положительная роль потребительского кредитования заключается в получении банками высокой прибыли, росте товарооборота и, соответственно, ВВП, расширении производства за счет увеличения платежеспособности населения, объема продаж розничными сетями, расширения клиентской базы как для банков, так и для торговых организаций. К негативным аспектам относятся повышенные риски невозвратности заемных средств, — для банков, для клиентов, — значительные переплаты за приобретаемый товар.

ГЫТрсбККДЬ- \ — / ия :киго кредит. >--------»/ соб

товаров, робот и

Рисунок 1 — Роль потребительского кредита в социально-экономическом развитии государства (Авторская разработка по материалам исследования)

Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, благоприятно влияет на социальную обстановку, решая проблемы удовлетворения потребностей населения, в макроэкономическом плане расширяет совокупный потребительский спрос, что придает дополнительный импульс развитию экономической системы.

Рыночные отношения в экономике порождают многообразие видов, форм и методов кредитования. Их классификация представляет собой видовую структуру кредитных отношений, при этом состав субъектов и основные свойства не подвергаются различным внешним и внутренним изменениям (рис. 2).

Банковская система, являясь важным элементом процесса воспроизводства, способствует регулированию денежно-кредитного механизма. При активном участии денежных средств в функциональном аспекте формируются основные стоимостные пропорции распределения и перераспределения валового внутреннего продукта и национального дохода; становится возможной передача импульсов ускорения или торможения между параметрами экономического развития, определяющими динамику фонда накопления и их «трансформация» в стоимостные факторы, воспроизведение в структуре валового внутреннего продукта.

Поэтому для обеспечения устойчивого и дальнейшего социально-экономического развития страны необходимо наличие эффективного механизма организации кредитования в целом, и потребительского кредита в частности, представляющего собой совокупность установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики, исследование общих основ его формирования и воздействия на систему воспроизводства, к которым традиционно относят экономические и административные методы воздействия.

Потребительские кредиты

По субъектам По видам По По По По срокам

кредитной методу условиям цел ев о кредитован По

сделки погашени предоста н ня обеспеч

я вления направ ленное ти ссуд ению

По виду - Кредит на С Разовые Строго Краткосроч Обеспе

кредитора неотложные разовым Возобнов целевы иые (до 1 ченные

ссуды, нужды погашени ляемые е года); (залого

предоставляемы - Кредит на ем (револьве на Среднесроч м,

е банками, недвижимость текущие рные) образов ные (до 5 гаранти

торговыми — Ипотечный счета, ание, лет); ями,

организациями, кредит открывав лечение Долгосрочн поручи

ломбардами, - Кредит мые ые (свыше 5 тельств

пунктами «Молодая семья» покупател строите лет) ами)

проката, - Автокредит; ем на срок льство Необес

кредитно-потребительски ми союзами - Доверительн ый кредит — Пенсионный 1-1,5 месяца в универмаг или приобре тение печенн ые (бланко

(КПС)идр. кредит - Кредит на ахи жилья, вые)

По виду других автокре

заемщика ссуды, развитие личного подсобного предприят иях диты, ипотечн

предоставляемы хозяйства рознично ые

е всем слоям й ссуды,

населения, — Корпоративн торговли, на

определенным социальным ый кредит - Товарный а также кредиты в приобре тение

группам, кредит виде товаров

группам отсрочки длитель

заемщиков, платежа ного

различающимся С ПОЛЬЗОЙ

по уровню рассрочк ания и

доходов, ой пр.

кредитоспособн платежа Без

ости и равномер указан

платежеспособн но ня цели

ости, У1Р- погашаем (на

клиентам, ые неотло

студентам, (ежемесяч жные

молодым семьям но, ежекварта льно) и неравноме рно погашаем ые (сумма платежа меняется) нужды, в виде овердра фта)

Рисунок 2 — Классификация потребительского кредита (Авторская разработка по материалам исследования)

На практике разграничить экономические и административные методы регулирования довольно сложно, поскольку в любом административном регуляторе присутствует экономическая составляющая. Так, установление прямого контроля над процентными ставками со стороны государства вынуждает банки искать новые источники доходов, что создает особый экономический режим. В свою очередь, в

каждом экономическом регуляторе можно найти элементы администрирования, хотя бы потому, что по ним принимается соответствующее административное решение, контролируемое той или иной управленческой структурой.

Обобщая вышесказанное, считаем, что механизм потребительского кредита можно определить как совокупность форм, видов и методов организации процесса потребительского кредитования, включающий четыре последовательных этапа (рис. 3):

Рисунок 3 - Механизм организации потребительского кредита в РФ (Авторская разработка по материалам исследования)

I. Этап подготовки.

II. Этап выдачи и оформления кредита.

III. Этап использования кредита.

IV. Этап возврата кредита.

Учитывая мировые тенденции развития потребительского кредитования, можно делать вывод, что в нашей стране потребительское кредитование будет развиваться

бурными темпами, особенно в отношении ряда направлений: по пластиковым картам, автокредитования и ипотечного кредитования. С целью эффективного продвижения данных кредитных продуктов не только на федеральном, но и на региональном уровнях, банкам необходимо снижение процентных ставок, действенное страхование рисков, активное развитие бюро кредитных историй, а также внедрение современных технологий банковской инфраструктуры.

Во второй главе «Анализ организации потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе и РСО-Алания» проводится оценка состояния и динамики развития потребительского кредитования в Российской Федерации в целом и в Республике Северная Осетия-Алания в частности.

Мировой опыт свидетельствует, что, чем выше норма накопления, тем выше темпы экономического роста, при этом валовые сбережения, представляющие собой совокупность сбережений домашних хозяйств, корпораций и государства, являются важнейшим внутренним источником инвестиций в экономику.

Потребительский кредит в определенной мере способен выступать средством повышения платежеспособности населения и увеличения доходов банка за счет полученных процентов, позитивно влияя ш макроэкономическую динамику (рис. 4).

88--Я-Ш--85--^______

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

-Й-темп роста потребительского кредита (%> 216,4 196,2 178,3 157,8 135,2 89 135^9

Рисунок 4 — Динамика ВВП и потребительских кредитов в РФ, в % к предыдущему

году1

Важным фактором, влияющим на склонность населения к сбережениям, является рост доходов населения, который, посредством увеличения кредитного предложения, оказывает влияние на рост ВВП. В то же время, к обстоятельствам, снижающим склонность населения к сбережениям, относятся безработица, инфляция, высокие налоги, уровень потребительской задолженности и другие, действие которых влечет за собой уменьшение реальных доходов населения, что приводит одновременно к уменьшению как уровня потребления, так и сбережения.

Как показал проведенный в диссертационной работе анализ, динамика объема потребительских кредитов за период с 2005 г. по 2011 г. обеспечена ростом денежных доходов населения (рис. 5). Вместе с тем, с 2008 г. под влиянием кризисных явлений темп роста денежных доходов замедлился, что обусловило сдержанную кредитную политику банков в целом и сокращение объемов

'ИирУ^ту.gks.ru/free_doc/new_sitc/vvp/tab3.xls; http://vvww.gks.ru /&ее_с1ос /с!ос_2012 / шз%/ гиз12.гаг, расчеты автора

предоставления потребительских кредитов в частности. Тем не менее, уже в 2009 -2011 гг. объемы потребительских кредитов начали возрастать (рис. 6).

40 30 20 10 0

6 4

+ 2 0

& & & чч # # # ^ <£>

И Денежные доходы населения

» Объем выданных потребитель

Рисунок 5 - Динамика денежных доходов населения и объемов выдачи потребительских кредитов в РФ в 2005-2011гг. (трлн. руб.)2

Ш оощии ооьеы ■фадтой

Ш В Т.Ч. ü pyö/liiji

с?- с?» о5, CV> С^' С?> С0 -|>

# rf # #

Рисунок 6 - Динамика банковского кредитования в РФ, млрд. руб.3

Несмотря на снижение уровня кредитования и темпов прироста ВВП, в 2008 г. отмечается значительный рост денежной массы, обеспеченный государственной поддержкой экономики в размере около 2,7 трлн. руб. из внутренних резервов для поддержания экономической системы.4 В частности, на 01.12.2010 года М2 составил 18529,4 млрд. руб., что превысило данный показатель за 2009 г. на 15,3%5 и естественным образом повысило уровень инфляции, обусловив рост процентных ставок по потребительским кредитам.

2www.gks.ru/free_doc/doc_2012/rusfig/rusl2.гаг. Россия в цифрах 2012 г.

3Там же.

4 Мухаматулин Т. А. Цена кризиса — 3 триллиона // Взгляд. - 04.12.2009г. www.vz.ru /economy/ 2009/12/4/355702.html

5 http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp

Общий объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях, составил на 01.01.2012 г. 5227,3 млрд. руб., что на 40% больше уровня предыдущего года. С валютными кредитами отмечена противоположная тенденция: на начало 2012 г., их объем в эквиваленте российской валюты составил 323,6 млрд. руб., что на 10% ниже аналогичного показателя по состоянию на 01.01.2011 г.

Следует отметить, что за исследуемый период удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, ежегодно превышал 80% (рис. 7). Удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, в общем объеме банковского кредитования за исследуемый период в среднем составляет 18,8%.

Бесспорным лидером в сфере банковского бизнеса является Сберегательный банк России, на долю которого приходится наибольшая доля на рынке депозитов, выступающий основным кредитором российской экономики. По состоянию на 01.06.2012 г. его доля на рынке частных вкладов составляла 46,6%, а его кредитный портфель включал в себя 32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов от числа всех выданных в стране кредитов6.

100% ■30%

70% 6О% 50% 40% 30% 20% ¡0% 0%

V общий оЬьш кр^дшса ;

йоСгъегл кредкюе

Рисунок 7 - Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов в РФ7

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (около 33,8% розничных и более 33,4% корпоративных кредитов на 1 декабря 2012 г.).

Обладая крупной филиальной сетью, Сбербанк РФ укрепляет позиции на региональном рынке потребительского кредитования. Около 40% всех банковских ссуд, которыми пользуются жители Северо-Кавказского региона, составляют кредиты именно Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Если в 1993 г. кредиты Сбербанка предоставлялись исключительно на неотложные нужды и приобретение объектов недвижимости, то в настоящее время кредитный портфель насчитывает 17 продуктов. Следуя корпоративным приоритетам, банк продолжает наращивание объемов кредитования частных клиентов, сохраняя при этом качество кредитного

6 http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/

7 www.gks.ru/free_doc/doc_2012/rusfig/rusl2.rar, расчеты автора

портфеля. Так, объем розничного кредитного портфеля Северо-Кавказского банка составляет около 43 млрд. руб-8

В 2010 г., после принятия Сбербанком России важных решений по оптимизации процесса кредитования, количество выданных кредитов по сравнению с 2009 г. увеличилось на 5965 единиц и составило 11360 договоров, а объем кредитования вырос на 1016,1 млн. руб., составив 1792,9 млн. руб. В 2011 г. рост объемов кредитования населения продолжился и составил более 2 млрд. руб., что на 215 млн. руб. больше, чем в предыдущем году. При этом особым предпочтением у частных клиентов в современных условиях пользуются кредит на неотложные нужды, который в структуре кредитования за 2005 — 2011 гг. занимает наибольшую долю (58%), а также жилищный кредит (33%). По количественным показателям кредит на неотложные нужды занимает еще более прочную позицию - 81,1%. Удельный вес жилищных кредитов составляет 8.2%, доверительного кредита - 4,5%, пенсионного - 3,7%, автокредита - 2,1% (табл. 1).

Таблица 1

Объем жилищных кредитов (ипотечных жилищных кредитов), предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях, по субъектам СКФО (исходя из местонахождения заемщика; млн. руб.)9

РФ, СКФО. субъекты СКФО 2008 2009 2010 2011

Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты

Российская Федерация 653673 560671 170311 142968 418209 364634 745971 697417

СКФО 10623 7738 3616 2745 9806 6731 16764 12150

Республика Дагестан 720 575 337 251 635 553 1696 1378

Республика Ингушетия 74 12 21 16 659 37 2947 43

Кабардино-Балкарская Республика 1494 695 485 470 788 739 1647 1327

Карачаево-Черкесская Республика 420 152 152 63 364 109 716 480

Республика Северная Осетия -Алании 425 370 183 178 525 513 880 840

Чеченская Республика 45 41 12 12 1190 33 724 84

Ставропольский край 7445 5893 2426 1755 5645 4747 8154 7998

8 http ://www. sbrf. ru/alania/ru/about/tb_today/

9 Авторские расчеты по данным: Финансы России. 2012: Стат.сб./ Росстат. М, 2012. С.410.

В 2011 г. в Республике Северная Осетия-Алания было выдано жилищных кредитов на сумму 880 млн. руб., в том числе по ипотечным программам 840 млн. руб. Таким образом, по объему жилищного кредитования республика занимает 5-й рейтинг среди субъектов СКФО.

В целях обеспечения доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка (рис. 8-9). Своего максимума жилищный кредит достиг в 2006 - 2007 гг., когда было заключено 59% кредитных договоров от общего количества на сумму 1,6 млрд. руб. (61% от общей суммы). За этот период банком были увеличены сроки жилищного кредитования с 20 до 30 лет, снижены процентные ставки за пользование кредитами (примерно на 2%), изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости. Кроме того, предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве заемщика на получение средств в рамках Федеральных (региональных) жилищных программ в качестве подтверждения наличия собственных средств.

Высокими темпами Сбербанк развивает автокредитование, что обеспечивает ему лидерство и в данном сегменте. Портфель автокредитов постоянно растет во многом за счет развития и укрепления партнерских отношений с компаниями-участниками автомобильного рынка.

Так, в 2007 г. Северо-Осетинским отделением Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ был выдан 391 автокредит, что больше чем в 2006 г. в 7,4 раза. За анализируемый период процентная ставка по автокредитованию составляла примерно 13%, а к середине 2009 г. она возросла на 3%, что на объемы кредитования не оказало серьезного влияния вследствие государственного субсидирования процентных ставок: сумма кредитов по отношению к предыдущему году выросла на 2,5 млн. руб. В 2010 г. уровень процентной ставки по автокредиту составил 15%, а объем выданных автокредитов - 46,2 млн. руб., что превысило уровень 2009 г. на 7,5 млн. руб. В 2011 г. объем выданных автокредитов составил 52,4 млн. руб., что на 6,2 млн. руб. (на 13,4%) больше, чем в 2010 г.

Рисунок 8 - Динамика объема выданных кредитов Северо-Осетинским отделением Сбербанка №8632 ОАО «Сбербанк России» за 2005-2011гг., в тыс. руб.10

10 http ://www. cbr.ru/credit/101. asp?regnum= 1481 &when=0&dt=20120101, расчеты автора.

¿SOOOÍKl

2000000

Рисунок 9 - Динамика объема выданных кредитов Северо-Осетинским отделением Сбербанка №8632 ОАО «Сбербанк России» по видам за 2005-2011 гг., в тыс. руб.11

Предоставление потребительских кредитов всегда сопряжено с необходимостью управления просроченной задолженностью. В связи с этим и в соответствии с законодательством банки, в зависимости от уровня кредитного риска, обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. В случае если все принятые банком меры по взысканию долга не привели к его погашению, то задолженность клиента-должника, как правило, списывается за счет резерва на возможные потери по ссудам (табл. 2 и рис. 10). Просроченная задолженность в Северо-Осетинском отделении № 8632 Сбербанка России в 2011 г. составила 398,4 млн. руб.

Таблица 2

Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, по субъектам Российской Федерации (исходя из местонахождения заемщиков; на начало года; млн. руб.)12

РФ, СКФО, субъекты СКФО Физическим лицам - всего

2009 2010 2011 2012

Российская Федерация 3528065 3167183 3715268 5218033

СКФО 74076 74431 96170 142240

Республика Дагестан 6493 9032 13788 20004

Республика Ингушетия 818 1306 2369 3455

Кабардино-Балкарская Республика 6952 7259 10244 17120

Карачаево-Черкесская Республика 3912 5062 6983 11326

Республика Северная Осетня-Алания 5514 5398 7628 12134

Чеченская Республика 1340 1575 2308 4564

Ставропольский край 49047 44799 52850 73637

" Там же.

12 Авторск. расчеты по данным: Финансы России. 2012: Стат.сб./ Росстат. М., 2012. С.414.

а Креди неотложны

I

3,22%

Ш Кредит на

на

нуждынеотложные нужды

□ Другие кредиты

Читы

И Автокредит

11 Жилищный кредит

Рисунок 10 - Просроченная задолженность по видам кредита в Северо-Осетинском

отделением Сбербанка №8632 ОАО «Сбербанк России» 01.01.2012 г., в руб.ь

В условиях возросших кредитных рисков кредитная политика Сбербанка была пересмотрена в сторону ужесточения — сформулированы новые принципы кредитования клиентов, сориентированные на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Кроме того, предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью.

В третьей главе «Разработка направлений и определение перспектив развития потребительского кредитования» выявлены основные проблемы организации и развития потребительского кредитования. На основе анализа зарубежного опыта организации потребительского кредита предложены меры, направленные на сокращение просроченной задолженности в условиях современной России.

Вероятность ухудшения качества кредитного портфеля возрастает по мере увеличения в нем доли ссуд, предоставляемых, главным образом, населению. Стремление банков сделать максимально доступным и удобным для потребителя свой кредитный продукт в условиях обостряющейся конкурентной борьбы отражается в снижении базовых требований к заемщикам, ускорении процессов обработки каждого заявления, отказе от использования поручителей или залога, что сказывается на снижении качества формирующегося кредитного портфеля. Таким образом, естественное стремление банка достичь высоких рыночных показателей в сфере розничного кредитования может, помимо прочего, обернуться ростом проблемной просроченной задолженности. Причем, как показывает международный опыт и современная российская практика, в условиях стремительного расширения объемов кредитования, увеличение задержек с погашением банковских ссуд может происходить темпами, опережающими рост кредитного портфеля.

По нашему мнению, при организации работы с просроченной задолженностью объективно у банка существует ряд вариантов работы по ее сокращению. Первый способ - это формирование в структуре банка отдела по работе с просроченной

13 http://www.cbr.ru/credit/101 .азр?геёпиш=1481 &when=0&dt=20120101

задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы, однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными в случае резкого увеличения количества заемщиков, не справляющихся со своими обязательствами, поскольку увеличение портфеля просроченной задолженности требует более эффективной работы по его уменьшению.

Вторым диаметрально противоположным направлением является списание неплатежей на убытки, однако для банка это самый нежелательный метод, поскольку демонстрирует низкую эффективность перед собственниками. В случае, когда операционные издержки по возврату превышают сумму общей задолженности клиента и будущие поступления процентных платежей, списание неизбежно. При этом если существует возможность хотя бы частично сократить портфель просроченной задолженности, обеспечив возвратность или продление кредитных отношений после погашения неплатежей, его безоговорочное списание на убытки будет преждевременным и экономически нецелесообразным.

Банк может не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, избрав при этом два пути: либо продать портфель с дисконтом, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной (коллекторской) компании, занимающейся сбором платежей.

В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также теряется возможность возобновления отношений с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам. В этой связи банки, не желающие самостоятельно заниматься возвратом задолженности, передают часть проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг.

Коллекторская деятельность позволяет кредитным организациям заниматься профильной деятельностью по предоставлению денежных средств, а взыскание просроченных задолженностей передавать специализированным долговым агентствам. Ранее данный вид работы осуществляли службы безопасности банков, однако из-за роста объемов потребительского кредитования их усилий стало недостаточно, и банки все чаще прибегают к услугам коллекторских агентств (рис. 11).

Коммерческий банк

1. Банк выдал кредит, заемщик его не вернул

2. Заключается агентский договор по сбору платежей (либо

агентство покупает проблемные кредиты с дисконтом)

4. Возврат долга заемщика за вычетом аген тской комиссии

-*- Заемщик + .......:-1 Ко л лекторское агентство (агентство но сбору долгов)

3. Работа с заемщиком (телефонные звонки, письма, личные визиты, »плоть до суда)

Рисунок 11 - Взаимодействие банка с коллекторским агентством (Авторская разработка по материалам исследования)

Коллекторское агентство способно эффективно решать проблему неплатежей, поскольку у него шире круг рычагов давления и выше эффективность используемых методов. Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности, организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки.

Деятельность коллекторского агентства настроена на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов и как любой процесс такого рода взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов (рис. 12).

Стадии Содержавие

Досудебные дистанционные процедуры взыскания (soft-collection) Коллекторы убеждают должника добровольно погасить долг. Для этого с ним беседуют по телефону, ведется претензионная переписка, в случае необходимости совершаются выезды

Hard-collection С должником общаются непосредственно или, по крайней мере, предпринимаются все необходимые действия для организации очной встречи с ним

Судебная Подготовка заявления в суд, представительство интересов в суде, получение исполнительного документа

Legal-collection Совокупность действий коллекторов по принудительному взысканию задолженности посредством обращения к государственной защите нарушенных прав кредитора. Коллекторы переходят к legal-collection в случае, если предыдущие стадии (soft-collection и hard-collection) оказались нерезультативными. В отличие legal-collection не предполагает общение с должником и является чисто юридической работой. При этом сотрудники коллекторского агентства действуют на основании доверенности кредитной организации

Сопровождение исполнительного производства Осуществляется розыск имущества должника, на которое можно обратить взыскание, обеспечение судебных приставов транспорта для выезда к должнику, поиск покупателей на имущество, которое должно бьггь продано в рамках исполнительного производства; в случае необоснованного бездействия приставов — подготовку жалобы вышестоящему руководству, чтобы побудить их совершить необходимые действия по взысканию

Рисунок 12 — Стадии коллекторской деятельности

(Авторская разработка по материалам исследования)

Коллекторское агентство контролирует исполнение заемщиком судебного решения и, в случае необходимости, осуществляет взаимодействие с органами судебных приставов. По нашему мнению, в современных условиях развития российской судебной системы и с учетом её специфики наличие определенных связей и отработанных судебных технологий может стать исключительным

преимуществом коллекторских агентств на последних стадиях взыскания задолженности.

В настоящее время обособленность кредита от программ экономического развития государства становится очевидной: не разработаны стратегические планы в виде программ промышленной, инвестиционной и структурной политики. Сообразуясь с целями банков, кредит опосредует текущие запросы товаропроизводителей и корпоративные интересы финансовых институтов, содействуя не в полной мере решению задач социально-экономического развития, поскольку бизнес-структуры и банки, каждые в отдельности, решают собственные корпоративные задачи.

Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы, образовавшиеся в практике использования кредита последних лет. На наш взгляд, в целях развития потребительского кредита в Российской Федерации необходимо:

- обеспечить взаимосвязь развития кредитных отношений с программами экономического развития страны;

- ускорить и оптимизировать программы государственного пенсионного обеспечения;

- внедрить применение безотзывных депозитов банками;

- осуществить страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства;

- доработать законодательную базу с целью четкого определения понятий «кредит» и «потребительский кредит», а также разработать ряд специальных законов, в том числе «О кредитном деле в Российской Федерации», «О потребительском кредите», «О коллекторских агентствах»;

- существенно повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;

- обеспечить вхождение денег в оборот на кредитной основе, расширить кредитную составляющую денежно-кредитной политики, в том числе посредством развития перечня активов, принимаемых по займам в форме рефинансирования;

- увеличить поддержку предприятий и банков в форме государственных гарантий, которые позволят товаропроизводителям преодолеть недоверие друг к другу, активизировать производство и обращение, не допуская искусственного сжатия кредитования;

- для более емкого выражения роли кредита, как фактора обеспечения непрерывности кругооборота средств для ускорения производства, а также экономии затрат, осуществить его оценку по более широкому кругу показателей, характеризующих скорость оборота кредита в увязке с оборачиваемостью оборотных средств экономических субъектов, затратность кредитных операций, рентабельность кредитов, производительность труда банков в их кредитной деятельности и др.

Перспективными следует признать также кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц (в том числе технологию финансового супермаркета и индивидуальное обслуживание клиента).

Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем

совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения. Приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита.

В стратегическом отношении необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Наряду с этим, не менее важно рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения, полученные по результатам проведенного исследования.

По теме диссертации опубликованы следующие работы: Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ

1. Скодтаев Д.К. Классификация потребительского кредита в РФ [Текст] / Д.К. Скодтаев // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. K.JI. Хетагурова. Общественные науки. - Владикавказ: Изд-во СОГУ, 2010. — № 3. - 0,5 п.л.

2. Скодтаев Д.К. Особенности развития образовательного кредита в РФ [Текст] / Д.К Скодтаев // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. K.JI. Хетагурова. Общественные науки. - Владикавказ: Изд-во СОГУ, 2011. - № 2. -0,4 п.л.

3. Скодтаев Д.К. Анализ динамики просроченной ссудной задолженности в РФ [Текст] / Д.К Скодтаев // Вестник Московского университета МВД России. - М.: Антей, 2011. - № 4. - 0,5 п.л.

4. Скодтаев Д.К. Закономерности и тенденции развития потребительского кредита в РФ [Текст] / Д.К Скодтаев // Terra economicus. - 2012. - Т.10. №4. Ч.З.-0,5 п.л.

Другие публикации:

5. Скодтаев Д.К. О роли CONTACT-ЦЕШРА в повышении эффективности обслуживания клиентов банка (на примере Северо-Осетинского отделения Сбербанка России) [Текст] / Д.К. Скодтаев // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова. Гуманитарные науки. - 2008. -№ 4. - 0,6 п.л.

6. Скодтаев Д.К Зарубежный опыт организации потребительского кредита и возможности его применения в условиях современной России. [Текст] / Д.К. Скодтаев // Проблемы и приоритеты экономического развития. Сборник научных трудов. Владикавказ. Издательство СОГУ, -2010. -0,5 п.л.

7. Скодтаев Д.К. Рынок коллекторских услуг в Российской Федерации: современное состояние, перспективы и зарубежный опыт [Текст] / Д.К. Скодтаев // Социально-гуманитарный вестник Юга России. - Краснодар: Изд-во AHO «ЦСПИ «Премьер»», 2011. № 9. - 1 п.л.

8. Скодтаев Д.1-С Особенности предоставления банками автокредитов в условиях развития потребительского кредитования [Текст] / Д.К. Скодтаев // Труды молодых ученых. Северо-Кавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет) — Владикавказ: Терек, 2011. № 3-4. — 1,4 п.л.

9. Скодтаев Д.К. Правовое регулирование банковских комиссий при потребительском кредитовании [Текст] / Д.К. Скодтаев // Социально-гуманитарный вестник Юга России. - Краснодар: Изд-во AHO «ЦСПИ «Премьер»», - 2011. - № 9. - 1 п.л.

10. Скодтаев Д.К. Современные реалии автокредитования [Текст] / Д.К. Скодтаев // Альманах современной науки и образования. - Тамбов: Изд-во Грамота, -2011.-Л"» 10 (53).-0,5 п.л.

11. Скодтаев Д.К. Формирование и регулирование просроченной ссудной задолженности по потребительскому кредиту. [Текст] / Д.К. Скодтаев // Модерпизационный потенциал и перспективы экономического развития России и ее регионов. Сборник научных трудов. Владикавказ. Изд-во СОГУ. - 2011. — 0,6 п.л.

12. Скодтаев Д.К. Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в РФ [Текст] / Д.К. Скодтаев // Экономическое развитие: новые методы и способы решения задач: Сборник научных трудов. — Владикавказ: Изд-во СОГУ.-2012,-0,4 11.л.

Подписано в печать 22.04.2013. Усл. п.л. 1,4. Тираж 130 экз. Заказ № 39. Издательство Северо-Осетинского государственного университета имени К. Л. Хетагурова, 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46.