Единый европейский рынок страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Иванов, Константин Олегович

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА L ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ

1.1. Сущность и институциональная структура европейской интеграции

1.2. Экономический и валютный союз (ЭВС) как качественно новый этап становления единого экономического пространства в ЕС

ГЛАВА П . ЕДИНЫЙ ЕВРОПЕЙСКИЙ РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ (ЕЕРСУ): ОСНОВНЫЕ ЧЕРТЫ И ОСОБЕННОСТИ

2.1. Формирование ЕЕРСУ как результат интеграционных процессов в ЕС

2.2. Законодательные и организационные основы функционирования ЕЕРСУ на современном этапе

2 .3. Новейшие тенденции развития Единого европейского рынка страховых услуг.

ЕЕРСУ в условиях единой европейской валюты

ГЛАВА Ш. ПЕРСПЕКТИВЫ ИНТЕГРАЦИИ РОССИЙСКОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В ЕЕРСУ ...

3.1. Российский рынок страхования и ЕЕРСУ: формы взаимодействия на современном этапе

3.2. Последствия либерализации российского страхового рынка в процессе интеграции с ЕЕРСУ ..

Диссертация: введение по экономике, на тему "Единый европейский рынок страховых услуг"

Актуальность темы исследования. Одной из основных форм развития международных экономических отношений является экономическая интеграция, которая в современных условиях достигла наиболее высокого уровня развития в рамках Европейского Союза (ЕС). Свидетельством нового этапа развития интеграционных процессов в ЕС стало создание Экономического и валютного союза (ЭВС), что находит свое отражение во всех сферах экономико-политической жизни ЕС и затрагивает реальный и финансовый сектор.

Финансовый сектор состоит из многих сегментов, одним из которых является рынок страховых услуг, роль которого в современной мировой экономике весьма велика. Страхование на основе глобального перераспределения рисков обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих субъектов, что является одним из ключевых факторов непрерывности процесса воспроизводства. Создаваемые страховыми компаниями страховые резервы представляют собой значительный инвестиционный потенциал, который вполне успешно конкурирует с банковскими ресурсами, направляемыми в реальный сектор экономики. Еще одной важнейшей функцией страховой системы является дополнение, а иногда и замена, государственной системы социального страхования и обеспечения.

Экономическая и валютная интеграция оказывает существенное воздействие на страховые компании и их клиентов, подчас полностью изменяя отдельные сегменты рынка. В этой связи представляется необходимым изучить особенности формирования и функционирования Единого европейского рынка страховых услуг (ЕЕРСУ), который хотя и был создан относительно недавно, уже сейчас способствует росту эффективности международной деятельности страховых компаний и улучшению соотношения цена/качество для потребителей.

ЕЕРСУ представляет существенный интерес для России. Переход РФ к рыночной модели экономики обусловил более глубокую интеграцию России в мировое хозяйство, в том числе в рамках предстоящего вступления в ВТО. Это порождает необходимость пересмотра законодательства во многих сферах, и в первую очередь в финансовой, с целью обеспечения конкурентоспособности предлагаемых российскими компаниями товаров и услуг на фоне перспективы усиления конкуренции со стороны иностранных компаний. Параллельно в связи с развитием частной собственности существенно возрастает роль страхования, однако эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелика.

Поэтому необходимо использование опыта развития иностранных страховых рынков, а также финансового потенциала иностранных страховых компаний, для обеспечения устойчивого и динамичного развития российского рынка страховых услуг. В этой связи опыт ЕЕРСУ представляет особый интерес в силу традиционно тесных торгово-экономических связей между ЕС и Россией на протяжении длительного исторического периода.

Вышеперечисленные факторы предопределили актуальность выбранной темы исследования. Кроме того, отечественная литература, связанная с иностранными рынками страховых услуг, преимущественно концентрируется на проблемах и последствиях перестрахования российских рисков за рубежом, оставляя без достаточного внимания иные аспекты, что также делают данную тему весьма актуальной.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по определению воздействия процессов экономической и валютной интеграции на международную деятельность страховых компаний в ЕС и по раскрытию механизма применения опыта и финансового потенциала западноевропейских страховщиков в России в целях развития отечественного страхового рынка.

В работе поставлены следующие основные задачи исследования: выявить значение экономической интеграции в ЕС как основы объединения национальных страховых рынков, раскрыть формы и содержание регулирования страховой деятельности на ЕЕРСУ; изучить воздействие процессов консолидации национальных рынков страховых услуг на страховые компании; объяснить комплекс противоречий, обуславливающих отставание фактически сложившегося уровня развития единого страхового рынка от существующего потенциала, выявить основные тенденции становления ЕЕРСУ, связанные с активизацией международной деятельности европейских страховых компаний на основе углубления интеграции национальных страховых рынков; раскрыть влияние глобализации финансовых рынков на функционирование ЕЕРСУ; исследовать изменение системы продаж страховых продуктов на основе использования ресурсов сети Интернет для активизации международной деятельности европейских страховых компаний; изучить существующие формы взаимодействия и обосновать перспективы интеграции российского и европейского рынка страховых услуг; предложить рекомендации по совершенствованию законодательства РФ в целях развития российского рынка страховых услуг на основе использования опыта функционирования европейских страховых компаний.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является рынок страховых услуг Европейского Союза, а также относящиеся к нему хозяйствующие субъекты. Предметом исследования являются процессы формирования и функционирования единого европейского рынка страховых услуг и международная деятельность европейских страховых компаний в результате углубления интеграционных процессов в ЕС.

Методологические и теоретические основы исследования. Диссертационное исследование выполнено на основе аналитического и системного подходов к изучению объекта исследования с использованием методов логического, статистического, причинно-следственного, сравнительного анализа. Информационную базу исследования составили труды российских ученых и исследователей Буториной О.В., Валовой Т.Д., Красавиной Л.Н., Платоновой И.Н., Смитиенко Б.М., Супруновича Б.П., Турбиной К.Е., Шахова В.В., а также работы иностранных специалистов - Бекмана Р., Готье М., Лавердьера М., Пебро М., Снейджерса П., Хорстмана Дж.

В исследовании поставленных проблем использованы статистические данные Госкомстата России, Европейского комитета по страхованию, Французской федерации страховых компаний, Европейской комиссии и др. Наряду с этим, в работе использованы соответствующие положения нормативных актов Европейского Союза и Российской Федерации, материалы международных научно-практических конференций, специализированные обзоры, подготовленные различными профессиональными объединениями, информационными агентствами и компаниями (Европейский комитет страхования, Всероссийский союз страховщиков, Интерфакс, Швейцарское перестраховочное общество и др.), а также широкий ряд общих и специализированных периодических изданий, в частности Эксперт, Файненшл Тайме, Экономист, Уолл стрит джорнал, СИГМА.

Работа выполнена в рамках пп. 23 и 26 паспорта специальности.

Научная новизна заключается в том, что в исследовании существенно дополнены и развиты представления о противоречиях современного этапа развития ЕЕРСУ и выявлен ряд новейших тенденций международной деятельности страховых компаний ЕС, которые являются следствием как углубления экономической и валютно-финансовой интеграции в Европейском Союзе, так и ряда других факторов, связанных, в частности, с глобализацией финансовых рынков, изменением системы продаж страховых продуктов, а также реализацией рисков глобального характера.

Элементы новизны содержатся в следующих положениях: определено влияние гармонизации законодательных положений в различных областях экономической системы Европейского Союза на формирование единого страхового пространства в ЕС; раскрыта сущность и формы противоречий между существующим потенциалом развития трансграничной деятельности участников ЕЕРСУ и фактически сложившейся ситуацией как результат действия описанной в работе совокупности субъективных и объективных факторов правового, экономического и национально-культурного характера; раскрыты сущность и последствия современных форм интеграции капитала различных финансовых институтов в Западной Европе на основе феномена банкассюранс; определены значение и особенности изменения системы продаж страховых продуктов на основе использования ресурсов сети Интернет как фактора активизации проведения страховыми компаниями ЕС прямых трансграничных операций без создания отделений и филиалов в других государствах ЕС; обоснован вывод о том, что в связи с реализацией рисков глобального масштаба, связанных в первую очередь с международным терроризмом, вероятно увеличение роли государства прежде всего в тех областях страхования, где рыночный механизм не обеспечивает достаточной степени защиты хозяйствующих субъектов и граждан; определены перспективы интеграции российского и европейского страхового рынка и выявлены мотивы, объясняющие возможное увеличение участия страховых компаний ЕС в капитале российских страховщиков, доказана предпочтительность определенной активизации участия европейских страховщиков в капитале российских страховых компаний по сравнению с перестрахованием российских рисков за рубежом, которое является основной из существующих в настоящее время форм взаимодействия российского рынка страхования и ЕЕРСУ

Практическая значимость исследования состоит в том, что основные положения и выводы диссертации в области изучения опыта крупнейших европейских страховых и перестраховочных компаний могут быть использованы для оптимизации корпоративных усилий российских страховых компаний, направленных на обеспечение устойчивого развития рынка, в частности для выработки такого его важнейшего элемента, как кодексы корпоративного поведения. Ряд положений работы, связанных с особенностями деятельности европейских страховых компаний в РФ, могут быть использованы российскими страховщиками для разработки стратегии и тактики конкурентной борьбы.

Содержащийся в диссертации материал, связанный с изучением тенденций развития ЕЕРСУ, может применяться российскими законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования существующих систем контроля за страховыми организациями, а также в целях использования опыта и финансового потенциала европейских страховых компаний для российского рынка страховых услуг.

Материал, содержащийся в диссертации, может быть использован в ВУЗах в преподавании курсов, связанных с международными экономическими отношениями и международными валютно-кредитными отношениями, а также при подготовке и переподготовке кадров страховых компаний.

Практическую значимость имеют следующие положения диссертации: выявление и оценка временных параметров преодоления препятствий, стоящих на пути более полной интеграции страхового пространства ЕС, в частности выделение сфер,

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 5 опубликованных работах соискателя общим объемом 2,0 п л. (авторский объем - 1,8 п л.).

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения с выводами и предложениями, списка использованной литературы на русском, английском и французском языках и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Иванов, Константин Олегович

Заключение

Развитие экономической и валютной интеграции в Европе были связано, с одной стороны, с процессами интернационализации хозяйственной жизни, усилением международной специализации и кооперирования производства, а с другой, с противоборством центров соперничества на мировых рынках и валютной нестабильностью.

В своей эволюции европейская интеграция прошла через формирование таможенного союза и создание общего рынка, а в настоящее время происходит углубление экономического союза и создание основ более тесной политической координации между государствами-членами.

Одной из ключевых составляющих этих процессов является создание Экономического и валютного союза и введение единой европейской валюты, что стало результатом решения государств ЕС о необходимости изменений в валютной сфере для более полного раскрытия потенциала единого экономического пространства, которое уже было создано ранее.

Несмотря на относительно недолгий срок существования, единая валюта уже привела к снижению транзакционных издержек и повышению прозрачности рынков в рамках ЕС в сочетании с соответствующим усилением конкуренции, улучшением соотношения цена/качество для потребителя и увеличением эффективности производства различных компаний и фирм. Также в долгосрочной перспективе евро призвано усилить геополитическую роль ЕС на мировой арене. Наряду с этим, необходимость соответствия финансовых показателей стран еврозоны жестким критериям Маастрихтского договора в области бюджетного дефицита, государственного долга и инфляции способствовали оздоровлению их финансового состояния.

Однако при этом важно подчеркнуть, что ЭВС является хотя и очень важным, но не завершающим элементом интеграционных процессов. Для полного раскрытия потенциала единой европейской валюты необходимо принятие дополнительных мер, в частности, по оптимизации уровня налогообложения, либерализации отдельных секторов экономики, включая рынки рабочей силы, и т.д.

Формирование ЭВС также связано с рядом противоречий:

- потеря странами еврозоны возможности самостоятельного использования денежно-кредитных рычагов регулирования экономики с передачей соответствующих функций Европейскому центральному банку в сочетании с существенным ограничением использования бюджетно-фискальных механизмов в соответствии с Маастрихтским договором; эта ситуация может придти в противоречие с необходимостью принятия самостоятельных стимулирующих мер в период циклической рецессии, что может особенно обостриться в случае асимметричного шока, затрагивающего только одну или несколько стран ЕС;

- фрагментация ЕС, связанная с выделением в отдельную группу стран еврозоны, что особенно важно ввиду вероятного расширения ЕС за счет стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ);

- усложнение отношений ЕС с третьими странами, в частности, с США, чье влияние в мире может быть ослаблено в связи с успешным углублением интеграции в Европе.

На фоне указанных процессов продолжается расширение взаимодействия между ЕС и Россией, в основе которого лежат объективные экономические и политические предпосылки, обусловленные географической, исторической и культурной близостью двух регионов. Экономическое сотрудничество основано на взаимном товарообмене между ЕС и Россией, а также значительной долей стран ЕС в иностранных инвестициях в РФ. ЕС также является организатором и активным участником ряда программ, направленных на активизацию структурных преобразований и улучшение рыночной инфраструктуры в России.

Процессы экономической и валютной интеграции в рамках ЕС создали основу для формирования и функционирования единого европейского рынка страховых услуг. К предпосылкам консолидации страховых рынков стран ЕС относятся как факторы, лежащие в основе европейской интеграции в целом, так и факторы, связанные со спецификой страховой отрасли, например, увеличение объемов рисков в мировом масштабе и усиление конкуренции с другими хозяйствующими субъектами финансового рынка. На этой основе формирование ЕЕРСУ осуществлялось поэтапно по мере постепенной реализации двух основных принципов - свободы создания предприятий и свободы оказания услуг. К общим характеристикам процесса становления ЕЕРСУ можно отнести сложность, неоднозначность и длительный характер, что объясняется особым вниманием, которые органы власти каждой страны уделяют страхованию в связи с его значением для обеспечения непрерывности процессов общественного воспроизводства. В результате благодаря принятию ряда директив, которые принято делить на поколения в зависимости от степени предоставляемой ими либерализации, в 1994г. формирование ЕЕРСУ было в целом завершено на основе следующих основополагающих принципов международной деятельности страховщиков в ЕС. гармонизация, то есть установление единых правил расчета допустимых значений, основных показателей финансовой устойчивости страховых обществ; "единство лицензии", под которым понимается признание лицензии, полученной страховой компаний в одной стране-члене, другими государствами-членами; принцип «хоум кантри контрол», в рамках которого регулирование деятельности страховой компании осуществляется органами надзора и контроля государства, в котором она была учреждена; запрет предварительного контроля со стороны государства за установлением тарифов и условиями договоров, что фактически означает, что надзор за страховыми обществами ограничивается контролем за их финансовой устойчивостью.

При этом в связи с глобализацией финансовых рынков все отчетливее становится сближение страховщиков с другими финансовыми институтами. Поэтому в настоящее время европейские законодатели стремятся выработать схожие правила для хозяйствующих субъектов финансовых рынков на базе глобального подхода к происходящим в европейской экономике процессам.

В качестве результатов консолидации страхового пространства в ЕС уже сейчас можно отметить ряд положительных тенденций, таких, как значительная активизация конкуренции, которая обеспечивает лучшее соотношение цена/качество для потребителей. В то же время страховые компании по-прежнему намного активнее выходят на рынки других стран-членов ЕС посредством слияний и поглощений или открытия предприятий, чем за счет использования возможностей, предоставленных принципом свободы оказания услуг: лишь 1,9% страховых премий по страхованию имущества и ответственности и 0,6% премий по страхованию жизни собирается посредством прямых трансграничных операций 1.

Три основных фактора лежат в основе замедление процессов эффективного становления единого рыночного пространства на рынке страхования в ЕС. Первый связан с пробелами и недостаткам европейского законодательства в сфере страхования, что проявляется в отсутствии гармонизации налогообложения и договорного права, иными словами, в этих областях не были приняты единообразные наднациональные акты, обязательные к применению всеми странами ЕС. Кроме того, сохраняется законодательная возможность ограничения применения положений директив в области страхования в случае их противоречия правовым аспектам так называемого «генерального интереса» страны расположения риска, что предоставляет весьма широкие возможности для протекционистских действий. Второй фактор - неприменение или искаженное применение странами-членами некоторых положений директив в сфере страхования. Однако, в этих областях Европейская Комиссия предпринимает достаточно активные действия, которые позволяют предположить, что указанные проблемы могут быть успешно решены в приемлемые сроки.

Значительно больше усилий, а главное, времени, может потребовать решение более или менее объективных причин, препятствующих полноценному развитию ЕЕРСУ. В основе этого лежит консерватизм потребителей, особенно граждан и малых предприятий, при выборе страховой компании (что связано с важностью страхового покрытия для потребителей), а также социально-культурные особенности каждого рынка. Во многом в результате этого для прямого выхода на новый рынок под своим именем страховщикам приходится производить значительные инвестиции на разработку новых продуктов, на рекламную кампанию, на развитие собственной сети распространения и т.д. Более того, одной компании сложно предлагать схожие условия страхования, в особенности в плане цен, в нескольких странах-членах.

Указанные выше факторы способствуют формированию определенных тенденций. Во-первых, необходимо отметить уже упомянутое усиление конкуренции в рамках ЕС и

1 Beckmann R. Financial integration within the European Union, towards a single market for insurance.-Brussels: European Commission, 2002.-p.20 появление на бывших национальных рынках новых участников (иностранных страховщиков, банков). При этом стратегии компаний различаются в зависимости от их сегодняшнего положения. Вероятно, что определенным конкурентным преимуществом могут воспользоваться компании, специализирующиеся на страховании специфических рисков, которые получают доступ к более широкому кругу клиентов на более эффективном рынке и с меньшими издержками за счет принципа свободы оказания услуг. При этом страховые компании, ориентированные на массового потребителя, вероятно, будут больше конкурировать на базе цены на фоне все большего сближения правил и условий страхования и все большей прозрачности рынков и доступности услуг иностранных страховщиков.

Необходимость оптимизации деятельности страховщиков на основании снижения издержек, а также крупных капиталовложений для развития новых продуктов и внедрения новых технологий обуславливают другую тенденцию развития ЕЕРСУ — концентрацию капитала компаний и долей рынка. Значительный объем трансграничных слияний и приобретений компаний, который был отмечен в последние годы в ЕС, также стал результатом увеличения объема рисков и стремления к более эффективному преодолению проанализированных выше естественных барьеров, затрудняющих доступ на национальные рынки страховых услуг других государств-членов ЕС.

Все большее влияние на деятельность страховщиков оказывает глобализация финансовых рынков, которая приводит к развитию совместной деятельности (например, в области продаж) и к перекрестному участию в капитале представителей различных сегментов финансовых рынков. Наиболее яркое выражение эта тенденция получила в феномене банкассюранс, который можно определить как предоставление клиенту полного комплекса финансовых услуг. В рамках банкассюранс компании получают возможность снизить издержки за счет централизации ряда функций, усилить финансовую мощь группы, а также увеличить рынок каждого из участников за счет использования клиентских баз партнеров. Хотя существуют различные формы банкассюранса, наиболее частыми случаями в силу традиционно большей мощи и диверсификации операций банковского сектора является приобретение или создание банком страховой компании.

Глубокие изменения также происходят в сфере распространения страховых продуктов. По сути, многие проблемы, тормозящие развитие международной деятельности страховщиков на базе свободного оказания услуг, связаны именно с невозможностью эффективно проникнуть на новые для них рынки других стран на базе традиционных методов продаж, что побуждает страховщиков приобретать конкурентов для расширения своей деятельности. Кроме того, именно в области распространения страховых продуктов лежит один из основных источников снижения издержек.

Основным фактором изменений в данной области стало развитие информационных технологий, что сделало возможным реализацию страховых продуктов через сеть Интернет. В результате страховщики получают более быстрый и информационно эффективный доступ к большому количеству потенциальных клиентов и возможность снизить издержки на реализацию страховых полисов через Интернет в 10-15 раз по сравнению с расходами на реализацию через традиционные каналы. Потребители, с другой стороны, оптимизируют процесс заключения договора страхования за счет скорости, наглядности, удобства и простоты получения информации, а также возможности оперативного сравнения предложений различных страховых компаний.

В то же время продажи через Интернет подразумевают высокую степень стандартизации и относительную простоту предлагаемых продуктов, высокую степень информатизации клиентов, а также доверие потребителей к Интернету. Исходя из этого европейские законодатели разработали и приняли ряд директив в области электронного бизнеса и дистанционных продаж. Страховщики, со своей стороны, приняли вышедший в 2001г. Европейский гид по общепринятой практике осуществления страховых операций посредством Интернет. По мнению диссертанта, эти меры являются одним из центральных элементов успешного развития системы продаж на основе сети Интернет, поскольку они устанавливают единообразные правила поведения страховщиков в этой области, обеспечивая тем самым необходимый уровень доверия потребителей к применению новых технологий в страховании.

В последнее время на развитие страховых рынков также оказывает серьезное воздействие другой фактор, а именно реализация рисков глобального масштаба, тарификация которых затруднена в связи с малой частотой их наступления и связанным с этим отсутствием соответствующей статистики. Естественно, в первую очередь к их числу относятся террористические акты, совершенные в США 11 сентября 2001г. В связи с указанными характеристиками указанных рисков и в результате жесткой конкуренции на мировых рынках страхования и перестрахования страховым компаниям сложно своевременно учесть в предлагаемых клиентам тарифах риск наступления подобных событий, в результате чего усложняется формирование адекватных страховых фондов. По мнению автора, в таких условиях, когда рыночный механизм не функционирует достаточно эффективно, обоснованным будет усиление роли государства в области формирования страховых фондов для определенных типов рисков национального и наднационального масштаба, что, вполне вероятно, станет еще одной тенденцией развития ЕЕРСУ. Примеры подобной практики уже существуют в отдельных государствах-членах ЕС, в частности, во Франции.

Введение единой европейской валюты оказало, на первый взгляд, противоречивое влияние на международную деятельность страховщиков ЕС. С одной стороны, евро стало еще одним стимулом дальнейшего развития конкуренции, способствуя прозрачности рынка и устраняя препятствия как в области продаж страховых продуктов, так и в области инвестиций. Кроме того, ужесточение контроля за размером бюджетного дефицита в странах-членах отразилось на сокращении расходов в области пенсионного обеспечения и здравоохранения и открыло новые возможности для страховщиков. С другой стороны, страховщики столкнулись с необходимостью произведения значительных затрат на работу с клиентами и на подготовку различных составляющих функционирования страховых компаний к единой валюте.

В результате евро широко приветствовалось крупными международными страховыми группами, для которых введение единой европейской валюты облегчило многие аспекты их хозяйственной и финансовой деятельности, в частности, обслуживание своих клиентов во всех странах зоны евро, диверсификацию инвестиций, доступ на новые рынки. С другой стороны, о чем свидетельствуют результаты исследования, проведенного в 1999 году Ассоциацией британских страховщиков и аудиторской компанией Эрнст энд Янг, небольшие компании были более скептически настроены по отношению к евро, что связано с усилением конкуренции под его воздействием, а также с худшей степенью их подготовленности к этой важнейшей трансформации. При этом в целом в соответствии с более широким исследованием, проведенным на базе страховщиков всех государств-членов ЕС, от 70 до 90 процентов участвовавших в исследовании компаний положительно относятся к введению единой европейской валюты1.

ЕЕРСУ в его нынешнем состоянии активно взаимодействует по ряду направлений с российским рынком страхования, и с учетом динамичного усиления интеграции России в мировую экономику можно ожидать дальнейшего развития этих процессов. В этой связи третья группа проблем диссертационного исследования связана с рассмотрением существующих форм взаимодействия и перспектив интеграции российского рынка страховых услуг и ЕЕРСУ на основании анализа особенностей и тенденций страхового рынка РФ.

За относительно короткий период своего существования российский рынок страхования прошел этап стихийного развития, что привело к кризису страхования в 1996г., однако после этого поступательное развитие отечественного страхования продолжилось. Кризис 1998г. оказал достаточное серьезное воздействие на финансовое состояние и клиентскую базу страховых компаний, но на настоящий момент можно констатировать, что последствия этого уже пережиты.

В работе выделены следующие тенденции, характерные для рынка страхования РФ в период после кризиса 1998г.:

- заметный рост сбора премий в валютном эквиваленте по большинству видов страхования, при этом наиболее динамично развивалось страхование жизни; последний факт, однако, объясняется в первую очередь использованием страхования жизни для оптимизации налогообложения, к чему относится более 95% собираемых по этому виду страхования премий2,

- укрупнение и сокращение числа страховых компаний в сочетании с дальнейшей концентрацией рынка под воздействием ряда факторов, среди которых ожидаемое усиление

1 Sicot D. Vers une offensive commerciale des Beiges et des Neerlandais// La Tribune.- 1997.-No41- P. 16

2 Итоги развития страхового рынка в первом полугодии 2001 года//Эксперт.-2001.-№6 (21).-С. 2 5. либерализации рынка в результате вероятного присоединения России к ВТО, уход с рынка компаний, созданных для осуществления различного рода финансовых схем или так и не сумевших оправиться после кризиса, а также увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков,

- рост инвестиций в страховой сектор других хозяйствующих субъектов - российских ФПГ и, в меньшей степени, иностранных страховщиков в сочетании с универсализацией деятельности ряда компаний, которые были изначально созданы как кэптивные.

При этом, хотя ряд указанных тенденций можно расценить как положительные, так как они способствуют концентрации договоров в крупных компаниях, располагающих значительными (по российским меркам) финансовыми средствами, а также нередко более высоким уровнем квалификации сотрудников, следует отметить, что для достижения устойчивого развития российскому рынку страхования еще предстоит преодолеть ряд проблем, к которым в первую очередь относятся:

- низкий уровень страховой культуры, отражающий недостаточное понимание значительным количеством потребителей значения, сущности и техники страховых операций,

- низкое качество рынка, которое связано с незначительной по западным меркам капитализацией рынка в целом, сравнительно малой ролью страхования в экономике, высокой долей финансовых схем на рынке, а также различными способами ограничения конкуренции, используемыми страховыми компаниями, и недостатками существующего законодательства, в первую очередь в области защиты интересов клиентов страховых компаний.

Преодоление указанных сложностей будет происходить постепенно, а его успешность и скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, законотворческой и практической деятельности государства в области развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

С учетом указанных сложностей развития российского рынка страхования его взаимодействие с ЕЕРСУ складывается в трех основных формах.

Во-первых, представители ЕЕРСУ участвуют в капитале российских страховщиков. В настоящее время в России насчитывается около 40 страховых компаний с иностранным участием, а их доля в совокупном уставном капитале рынка составляет 5% (при максимально установленной квоте в 15%). При этом, однако, необходимо учитывать, что часть указанного иностранного капитала имеет российское происхождение и представляет собой вывезенные за рубеж и реинвестированные в Россию средства. Доля страховщиков с иностранным участием в сборе премий хотя и растет опережающими темпами по сравнению с рынком в целом, но по-прежнему остается незначительной.

Во-вторых, между ЕЕРСУ и российским рынком страхования существуют различные программы сотрудничества в области подготовки специалистов и передачи ноу-хау, примером является сотрудничество в рамках ТАСИС.

В-третьих, российские страховщики передают часть рисков в перестрахование за рубеж, что нередко является объектом критики в связи с тем, что часть собранных премий выводится из страны, что якобы увеличивает проблему бегства капитала. Однако нам представляется, что перестрахование за рубежом объективно необходимо для российского страхового рынка, ограниченная финансовая емкость которого не позволяет ему обеспечить адекватные гарантии по всем передаваемым на страхование в России рискам. Кроме того, участие в перестраховании крупных европейских андеррайтеров позволяет снижать административные издержки при осуществлении перестраховочных операций, обеспечивает валютное соответствие активов и обязательств в связи с привязкой значительного количества договоров к курсу рубля относительно доллара, является инструментом маркетинга и способствует передаче на рынок ноу-хау развитых рынков.

При этом ряд факторов свидетельствует о том, что существуют предпосылки дальнейшей интеграции российского рынка страховых услуг и ЕЕРСУ, что связано как с неизбежностью более глубокой интеграции в мировое хозяйство экономики РФ в целом, так и со свойственными для сегодняшнего этапа развития страхования укрупнением и усложнением рисков в мировом масштабе. Проявлением указанных предпосылок может служить определенное совпадение тенденций развития российского и европейского рынков страхования, таких, как концентрация капитала, банкассюранс, а также развитие продаж на основе современных информационных технологий.

При этом хотя по поводу возможных результатов дальнейшей либерализации российского страхового рынка нередко ведутся дискуссии, сложившаяся ситуация свидетельствует, что угроза иностранной экспансии на российском рынке незначительна.

В настоящее время юридически иностранные инвесторы имеют право участвовать в капитале российских страховщиков, однако, с определенными ограничениями. Основными из них являются предельная квота участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков (15%) и запрет на проведение операций по страхованию жизни, обязательному страхованию и страхованию государственного имущества компаниями с долей иностранных участников свыше 49% (кроме компаний с иностранным участием свыше 49 процентов, которые уже присутствовали на рынке и занимались указанными видами страхования до законодательных изменений).

При этом, хотя уже в 1999г. в результате законодательных изменений произошло существенное улучшение положения иностранных компаний в российском страховом секторе, не было отмечено активизации деятельности большинства страховых компаний с иностранным участием, включая те из них, которые обладают полным контролем над дочерними организациями в России. Те же компании, которые продемонстрировали более агрессивное поведение на российском рынке, не сумели добиться выдающихся результатов с точки зрения контролируемой ими доли рынка. Руководители же российских компаний не высказали особых опасений в отношении некоторого усиления иностранного присутствия в российском страховом секторе в последнее время. Эти процессы не случайны.

С одной стороны, невысокий уровень развития российского рынка страхования в настоящее время не соответствует целям, которые, как показано в работе, преследуют иностранные страховщики при выходе на рынки стран с развивающейся и переходной экономикой, а именно: увеличение объема страховых операций, получение более привлекательной по сравнению с традиционными рынками нормы прибыли и диверсификация рисков.

С другой стороны, деятельность иностранных страховщиков в России ограничена рядом естественных препятствий. Так, в секторе крупных промышленных рисков российские страховщики имеют существенные конкурентные преимущества в связи с тем, что значительное количество крупных российских промышленных и финансовых структур к настоящему времени уже создали или приобрели собственные страховые компании. В медицинском страховании российские компании предлагают вполне конкурентоспособные продукты. Страхование государственного имущества как сфера деятельности затруднено для иностранных компаний, поскольку выбор страховой компании осуществляется страхователем. Для успешной деятельности в сегменте мелких и средних рисков страхования имущества и ответственности необходимы значительные первоначальные инвестиции в развитие региональной сети и в рекламу, а кроме того, необходимо преодолеть существующие ограничения конкуренции, искусно созданные некоторыми российскими страховщиками. Подтверждением этого является тот факт, что иностранные страховщики развивают свое присутствие на российском рынке преимущественно за счет приобретения уже существующих компаний, а не за счет создания и развития новых страховых обществ.

Исходя из вышеизложенного диссертант делает вывод о том, что в настоящее время значительное количество сегментов российского рынка страхования в определенной степени закрыто для иностранцев в связи не столько с законодательными факторами, сколько с характеристиками самого рынка. Привлекательность рынка, в силу недостаточного уровня его развития и небольшого объема, а также под влиянием макроэкономических и политических факторов также находится под вопросом.

В этой связи представляется, что и потребителю, и страховому сообществу было бы выгодно некоторое усиление участия западноевропейских страховщиков на российском рынке исходя из следующих соображений.

- либерализация является объективно необходимой для развития отечественного страхования и для его приведения в соответствие с требованиями экономической системы страны в целом, особенно ввиду предстоящего вступления России в ВТО,

- усиление присутствия иностранных страховщиков должно способствовать повышению финансовой устойчивости рынка и совершенствованию страховой культуры и уровня техники проведения страховых операций,

- существующие в настоящее время естественные барьеры обеспечат постепенную либерализацию рынка, позволяя отечественным страховщикам более эффективно подготовиться к конкуренции с иностранными компаниями, которая неизбежно будет усиливаться в результате углубления интеграции России в мировое хозяйство и расширения ее участия в международных организациях.

Таккже необходимо отметить, что существующие формы взаимодействия российского рынка страхования и ЕЕРСУ недостаточны для достижения тех преимуществ, которые обеспечивает более широкое присутствие иностранных страховщиков в капитале российских компаний. Так, перестрахование, хотя оно и обеспечивает определенное перераспределение рисков и приносит значительный объем ноу-хау, связано с выводом значительных средств за рубеж, не создает рабочих мест и является лишь незначительным источником налогов. Кроме того, не заинтересованы в инвестициях в российскую экономику, получаемые от иностранных перестраховщиков технологии весьма фрагментарны, а кроме того, в связи с традиционными особенностями этого вида деятельности, возможности по государственному регулированию деятельности иностранных перестраховщиков достаточно ограничены.

Поэтому уже в настоящее время необходимо принять ряд мер по повышению инвестиционной привлекательности российского рынка страховых услуг для европейских страховщиков. Во-первых, необходима выработка новой государственной программы в области страхования, отдельная часть которой была бы посвящена перспективам дальнейшей либерализации страхового рынка. Подобные меры призваны повысить прозрачность и предсказуемость рынка для его участников. Наряду с этим необходим определенный пересмотр законодательного регулирования страховой сферы, который был бы направлен на: стимулирование страхования, в первую очередь долгосрочного страхования жизни, через систему налоговых льгот; выработку четкой процедуры банкротства страховых компаний, направленную на защиту страхователей на основе передачи портфеля обязательств и убытков обанкротившейся компании другим страховщикам; разработка Страхового кодекса, охватывающего все аспекты деятельности страховых компаний; принятие законодательных актов, направленных на создание полноценной системы обязательных видов страхования, в первую очередь различных видов гражданской ответственности, а также ущерба от террористических актов.

В-третьих, необходим пересмотр институциональной структуры регулирования страхового рынка в пользу увеличения независимости от государства органов страхового надзора и контроля и предоставления ему более широких полномочий по применению санкций к недобросовестным страховщикам, по приостановке и прекращению действия лицензий вплоть до объявления компаний банкротом. Такой порядок призван обеспечить высокую степень надежности страхового рынка и его положительный имидж среди клиентов.

Таким образом, использование опыта и финансового потенциала представителей европейского страхового рынка должно стать одним из инструментов осуществления устойчивого и динамичного развития российского страхования как неотъемлемого элемента экономической системы, участвующего в обеспечении непрерывности процесса воспроизводства и защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.