Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации"

На правде рукописи Исх.

От -/5

СМАГИИ Геннадий Геннадьевич

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ ЕГО КРИМИНАЛИЗАЦИИ

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (экономическая безопасность)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2009

003481440

Работа выполнена на кафедре экономического анализа, финансов и статистики Московского университета МВД России.

Научный руководитель

Официальные оппоненты

Ведущая организация

кандидат экономических наук, доцент Проява Сергей Михайлович

доктор экономических наук, профессор Шкодинский Сергей Всеволодович кандидат экономических наук, доцент Старостенко Владимир Кузьмич

Военный университет Минобороны России

Защита состоится «19» ноября 2009 г. в 11 час. 00 мин. на заседании диссертационного совета Д 203.019.05 при Московском университете МВД России (117997, г. Москва, ул. Академика Волгина, д. 12).

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России.

Автореферат разослан «13» октября 2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Рыночные преобразования в экономике России на фоне мирового финансового кризиса конца первого десятилетия XXI века вызвали необходимость коренного пересмотра роли и места кредитования в системе мер, обеспечивающих социальную устойчивость и экономическую безопасность хозяйствующих субъектов, населения и государства в целом. Совершенствование отечественного рынка кредитования, в том числе физических лиц, становится одной из важных задач экономического подъема в стране, повышения устойчивости финансовой системы. Ее решение во многом способно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Линия поведения государства на рынке кредитования населения в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано внутренними факторами его развития в России, и, кроме того является прямым следствием мировых макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Причины мирового финансового кризиса, разразившегося во второй половине 2008 г., потребовали научно-теоретического исследования рынка кредитования физических лиц. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности частного кредитования. Это является требованием не только экономики России, но и с учетом требований

ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества, их глобализации.

Формулируются задачи уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка кредитования физических лиц. Это обусловливается тем, что существующие монографические работы по рассматриваемой проблеме часто носят правовой характер, или, в лучшем случае, имеют место публицистические выступления о проблемах рынка кредитования населения, но не рассматривается рынок кредитования физических лиц как социально-экономическое явление в его тесной взаимосвязи с другими рынками, в особенности с финансовым.

Повышаются требования к социально-экономической эффективности функционирования сферы кредитования населения. Мировая и отечественная практика убедительно свидетельствует о необходимости государственного вмешательства в сферу кредитования населения как социально значимую экономическую деятельность. В связи с этим закономерно актуализируется необходимость выявления внутренних противоречий рынка кредитных услуг населению, разрешение которых, очевидно, покажет общий вектор движения и расширенного воспроизводства кредитных услуг.

Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок стабильного функционирования системы кредитования как юридических, так и физических лиц становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. Одновременно мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может являться главным условием успешного экономического развития.

Нарастают социально-экономические проблемы отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических, правовых и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что

законодательный процесс создания рынка кредитования физических лиц объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка кредитования населения к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

В свою очередь, проблема формирования социально ориентированного рынка кредитования физических лиц обусловливается практическими задачами декриминализации самого государства и «провалами» проводимых реформ в области кредитования. Как известно, либеральный курс экономических преобразований существенно ослабил государственный и общественный контроль над деятельностью предпринимательских структур. Это незамедлительно привело к становлению и бурному развитию как теневой экономики, так и криминализированных «серых» схем в сфере кредитования. Общим итогом функционирования названных отношений является снижение экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка кредитования физических лиц в России и мире, воздействием криминализированных отношений в сфере кредитования на экономические процессы в целом и национальную безопасность страны.

Степень научной разработанности проблемы. Основой исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области кредитования и функционирования кредитных учреждений: Б. Н. Белоглазовой, В. С. Геращенко, В. А. Живалова, Е. Ф. Жукова, Л. П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, В. В. Масленникова, О. П. Овчинниковой, С. Г. Пановой, В. Г. Садкова, А. Ю. Симановского, А. М. Тавасиева, Г. А. Тосуняна и др.

Вопросам взаимодействия участников рынка предоставления банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж. Биккера, Т. Корделиа, Л. Накамуры, М. Суоминена, М. Шнитцера, а также отечественных ученых: А. Г. Бачалова, И. К. Ковзанадзе,

Ю. И. Коробова, В. Д. Мехрякова, Д. А. Мизгулина, В. В. Попкова, H. М. Ребельского, Г. О. Самойлова, Т. В. Сергеевой, А. А. Хандруева и др.

Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в становление и совершенствование рынка кредитования населения в стране, можно отметить Н.Д. Пэриашвили, A.C. Ковалева, Е.Г. Яковенко, В.А. Колесникова, A.JI. Каламбет, Г.В. Хамерики, А. В. Молчанова, A.M. Артемьев, В.А. Уланова, В. В. Усоскина и др. Из зарубежных исследователей частного кредитования следует выделить Э. Гилла, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Котгера, Э. Рида, П. Роуза, Р. Смита, К. Керне и др.

Как за рубежом, так и в России проблема совершенствования механизма противодействия криминализации банковской сферы остается недостаточно изученной. Это связано с тем, что в странах с высокой правовой культурой теневые тенденции в банковской сфере находятся под контролем четко отлаженного механизма, обеспечивающего своевременное предупреждение, выявление, а также минимизацию негативных последствий теневой экономики. Поэтому за рубежом основная масса исследований посвящена либо совершенствованию отдельных элементов такого механизма, прежде всего противодействия отмыванию «грязных» денег (A. Block, P. Lilley, J. Richards, С. Weather, и др.) и института экономической амнистии (J. Adreoni, J. Alm, W. Beck, A. Cassone, S. Crane, E. Djurunov, J. Dubin, L. Franzoni, M. Graetz, C. Márchese, M. McKee, К. Mukhtarova, F.Nourzad, P. Olivella, L. Wilde и др.), либо исследованию феномена криминализации экономики как таковой (С. Buch, P. Caridi, Е. Dabla-Norris, D. Enste, A. Feltenstein, R. Heinrich, D. Kaufmann, M. Lacko, L. Lusinyan, P. Passerini, W. Pyle, F. Schneider, M. Schrooten и др.).

В работах российских ученых в области исследования криминализации экономики рассматриваются следующие интересующие нас аспекты проблемы: факторы формирования теневого сектора банковской сферы ( В. А. Гамза, О. И. Лаврушин и др.); отмывание «грязных» денег ( А. Ю. Викулин, Г.М. Казиахметов, Е. В. Крупин, Е. Л. Логинов,

A. Д. Новиков, В.А. Образцов, В. А. Семенюк, А. А. Суэтин, С. С. Хорошев,

B. С. Шапран, Н. С. Шапран и др.); правовые основы противодействия легализации преступных доходов (Ю.И. Аболенцев, А.Е. Суглобов, Б.С. Болотский, А. А. Игнатьев, И. А. Клепицкий, Д. А. Мастепанова,

B.А. Мельников, С. В. Степашин, Л. Л. Фитуни и др.); сделки по «обналичиванию» (Ю. Л. Коротецкий, Л. И. Милевская, А. А. Яковлев и др.); экономическая амнистия как механизм противодействия криминализации в денежно-кредитной сфере (А. М. Григорьев, С. С. Козлов, О. Ю. Кукушкина, С. И. Курганов, А. М. Марголин, И. А. Николаев,

C. К. Семенов, Б. Д. Шенцис, И. Е. Шульга и др.).

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, в то время как конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.

Недостаточная разработанность указанных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке кредитных услуг населению, делает данное направление одним из перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, определяет цель и задачи диссертационной работы.

Объектом исследования является экономический механизм функционирования рынка кредитования в Российской Федерации.

Предмет диссертационного исследования - система управленческих, экономических отношений, возникающих между субъектами рынка кредитования физических лиц, направленная на предупреждение его криминализации, обеспечение экономической безопасности страны.

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе системного анализа сущности и внутренних противоречий рынка кредитования физических лиц в России разработать конкретные направления

и механизмы развития кредитования, которые позволят ему не только активно участвовать в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

В соответствии с вышеуказанной целью в работе поставлены следующие задачи:

- уточнение понятия, содержания и структуры экономического механизма кредитования физических лиц;

- описание основных методологических подходов к исследованию рынка кредитования физических лиц, его онтологии в России в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны;

- анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению в целях определения места потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, формирования специфического характера управления рисками в сфере функционирования кредитных учреждений;

обобщение и систематизация преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере как угрозы экономической безопасности России;

- оценка современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования кредитного сектора экономики страны;

- характеристика функциональных аспектов социально направленных процессов в сфере кредитования населения. Здесь важно показать конкретные направления укрепления морально-этических основ кредитования как фактора стабилизации рынка кредитования физических лиц, предупреждения его криминализации;

- описание проблем и перспектив правового обеспечения рынка кредитования физических лиц по его трансформации в систему социально ориентированной сферы деятельности бизнеса и государства в Российской Федерации, обеспечения ее безопасности.

Теоретической и методологической основой исследования явились общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере кредитования населения, система общих методов исследования экономической действительности. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономии, институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертации, связанная с реализацией сформулированной цели, в принципиальном плане заключается, во-первых, в обосновании роли экономического механизма функционирования рынка кредитования физических лиц в управлении экономическими процессами удовлетворения потребностей населения страны в материальных благах и услугах; во-вторых, в разработке рекомендаций по снижению рисков в сфере кредитования, предупреждению ее криминализации.

На защиту выносятся следующие положения.

1. Предложено авторское определение понятия «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц». Оно трактуется как динамичная система причинно-следственных связей, охватывающая всю совокупность экономических отношений в сфере удовлетворения потребительских нужд населения посредством механизма

предложения и потребления заемных средств физическими лицами. При этом кредитные отношения представляют собой отношения между различными кредиторами и заемщиками на взаимовыгодных условиях с учетом фактора «риск-доходность», регулируемые соответствующими принципами. Это послужило основанием для предложения расширительной трактовки категории «кредит физическим лицам» как совокупности товарных и денежных заемных ресурсов, предоставляемых фирмами, банками и государством физическим лицам для удовлетворения их личных потребностей. Таким образом, специфика кредитования физических лиц заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

2. Авторская оценка экономического поведения потребителей на рынке кредитных услуг, выражающегося в кредитном (заемном) поведении как такой деятельности физического лица или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение. Данное поведение рассматривается в разрезе семи основных его составляющих: уровень дохода; осуществление заимствований и их регулярность; надежность кредитора (индивида или организации); размер кредита; срок погашения кредита; наличие и величина процентных ставок (цена кредита). Исследование кредитного поведения населения, отношения его к долгу, а также перспектив развития кредитной системы в России позволило диссертанту выявить определяющие характеристики кредитных предпочтений населения, такие как мотивы получения кредита и группы потребностей, факторы влияющие на отношение физического лица к принятию долговых обязательств, критерии выбора кредитной организации, основные группы среди физических лиц, испытывающих потребность в кредитах, а также причины нежелания населения участвовать в кредитной деятельности.

3. Дана авторская характеристика основных моделей управления рисками в области кредитования физических лиц, предпочтительных при

различных ситуациях в банке. В работе обосновывается целесообразность усовершенствования существующих централизованных систем оценки заемщиков с простейшей отчетностью, перехода к математическим (статистическим) скоринговым системам управления операционными рисками или к управлению рисками посредством внедрения модели центрального кредитного офиса. Автор пришел к выводу, что для устойчивой и эффективной работы кредитного учреждения необходимы оба решения.

4. Автором определена классификация преступлений в кредитно-банковской сфере как система криминальных угроз экономической безопасности России в современных условиях. При этом выделены внутренние и внешние социально-экономические и организационно-экономические факторы, стимулирующие преступность в рассматриваемой сфере, дана характеристика основным преступлениям, совершаемым руководителями кредитных учреждений, их сотрудниками, преступлениям, совершаемым с помощью методов бухгалтерского учета, а также преступлениям должников (заемщиков, ссудополучателей).

5. Обоснованы основные направления государственного управления процессами кредитования физических лиц: формирование нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг; контроль над исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов; участие государства в капитале кредитных организаций; забота государства о возрождении и укреплении традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России, как гаранта предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение бизнеса в сфере кредитования населения; осуществление императивной цели отечественной кредитной политики - защитить собственность потребителей услуг в сфере кредитования, предупредить аккумулирование сверхдоходов в государственном бюджете и на расчетных счетах частных поставщиков данного вида услуг.

6. Автором внесены рекомендации антикризисного характера по повышению эффективности функционирования рынка кредитования населения, предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе, а именно: активизация работы банков с руководством крупных и средних предприятий, бюджетных учреждений и организаций по заключению зарплатных проектов, с реализацией адресных программ кредитования различных групп населения; разработка схем помощи малообеспеченным слоям населения на основе программ потребительского кредитования с гарантией Российской Федерации; организация региональных фондов развития сельской кредитной кооперации ( в каждом сельском муниципальном районе должны работать сельские кредитные потребительские кооперативы); широкое информирование населения о фактах недобросовестного отношения банков к клиентам, результатах сравнительных исследований качества предоставляемых банковских услуг; унифицирование форматов и каналов обмена информацией о клиентах, что позволит гарантировать высокий уровень ее сохранности и аутентичности, способствовать адекватному отражению кредитоспособности заемщика; коллекторские агентства должны выступать независимо от банковских структур, что исключит возможность их подчинения интересам банковских групп и ассоциаций; обеспечение сравнительно легкого доступа на рынок сбора долгов, формирование необходимой правовой базы, что создаст плодотворную конкурентную среду, исключающую возможность ведения оговоренной ценовой политики; подготовка независимых консультантов по планированию выплат и фондов, обеспечивающих поддержку заемщика, что позволит снизить долю новых судебных дел по просроченным кредитам; организация образовательных программ участниками рынка и уполномоченными органами надзора по повышению культуры потребления и снижению риска полной

неплатежеспособности заемщика; надежная защита участников кредитного рынка от недостоверной рекламы и недобросовестной конкуренции.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование и расширенное воспроизводство в сфере кредитования. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка кредитования физических лиц позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка кредитования физических лиц вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков.

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию кредитных взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую поддержку и защиту.

В-третьих, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования экономического поведения населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах деятельности.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили апробацию, реализованы как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур. Основные положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ,

Московском университете МВД России. Многие положения и выводы диссертации использовались в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав включающих 6 таблиц и 9 рисунков, заключения, списка использованной литературы.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обосновывается актуальность темы; характеризуется степень научной разработанности проблемы; определяются предмет, цель и задачи исследования; устанавливается теоретическая и методологическая основа диссертации; формулируются научная новизна и положения, выносимые на защиту; раскрывается теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе - «Сущность и структура экономического механизма функционирования рынка кредитования физических лиц» - в первую очередь раскрываются теоретические предпосылки исследования названного механизма, где автором сформулированы такие понятия, как «рынок кредитования физических лиц», «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц», «кредитование физических лиц как форма экономических отношений».

Нетрадиционность постановки проблемы определяется тем, что понятие экономического механизма распространяется на область потребления физическими лицами такого экономического блага, как кредит. Этот всеохватывающий механизм призван обеспечить население дополнительными заемными ресурсами, весь комплекс интересов

удовлетворения их материальными средствами. Рассматриваемый механизм официально не оформлен, но является реально действующей системой.

Кредитные отношения строятся по определенной системе, под которой понимают совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

Механизм - это система, целостная и функционирующая. Наш механизм - общественная система. Система больше материальная, чем денежная, включающая человека хозяйствующего, но и. сама хозяйствующая. Имея субъективную нацеленность формирования определения экономического механизма, основанного на субъектах и их экономической деятельности, можно перейти к следующему содержательному определению этого механизма как системы необходимых взаимосвязей, естественно возникающих между различными экономическими явлениями в результате деятельности хозяйствующих субъектов.

Функционирование рынка кредитования физических лиц в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы в стране. Кредитование населения способствует развитию экономики, поскольку стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг и, как следствие, их производство; способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени; устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочный период; сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты; сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров; увеличивает скорость денежного обращения; дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза

потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В то же время кредитование физических лиц может оказывать и негативное влияние на экономические процессы: на микроуровне приобретенный кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными; на макроуровне кредиты, предоставляемые физическим лицам, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете могут способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов, снижению экономической безопасности государства. На безопасность государства влияет также то, что в условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления кредита физическому лицу отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия кредитования населения на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний, их безопасное функционирование.

По своему характеру рынок кредитования физических лиц - система адаптивная, что ставит вопрос о факторах влияния на рынок кредитования, в том числе систем более высокого порядка, и о механизмах адаптации, одним из которых является самоорганизация. Способность рынка кредитования населения под влиянием внешних и внутренних факторов к самоорганизации подтверждена как международным, так и российским опытом его развития.

По оценкам экспертов, под влиянием мирового кризиса бум потребительского кредитования в России в ближайшие годы будет снижаться. В то же время по сравнению со странами Восточной Европы наш рынок является незрелым. Доля банковской разницы в ВВП у наших западных соседей варьируется от 13 % в Чехии до 19 % в Венгрии. В России же разница занимает не более 5 % ВВП. Иными словами, для стабилизации рынок должен вырасти еще, по крайней мере, вдвое.

Значительное внимание сейчас уделяется проблеме эффективной процентной ставки. На наш взгляд, она во многом надумана и раздута самими банками. Стремясь заработать на кредитном буме, банки скрывают эффективную процентную ставку. Де-факто эффективная ставка, включающая все платежи и комиссии, находится в диапазоне 50 - 70 %.

По нашим прогнозам, в 2009-2011 гг. будет происходить умеренное снижение темпов роста потребительского кредитования. Рынок плавно сдвигается от экспресс-кредитов и кредитов наличными деньгами к кредитным картам, автокредитам и ипотечным кредитам. С одной стороны, это будет означать сокращение рисков кредитного портфеля банков, поскольку невозврат по экспресс-кредитам выше, чем по всем остальным. С другой стороны, доходность кредитования физических лиц вряд ли уменьшится, поскольку финансовые результаты по кредитным картам вдвое лучше, чем, например, по потребительским кредитам. В докризисный период можно было наблюдать опережающий рост ряда сегментов рынка. Кредитные карты и ипотечные кредиты демонстрировали самые высокие показатели, превышая рост рынка вдвое. Потенциал у них продолжает оставаться высоким.

В то же время предварительные финансовые результаты работы банков по итогам 2008 г. характеризуются спадом темпов роста (таблица). Так, по приросту активов банковского сектора в 2008 г. наблюдается отставание от прошлого года на 4,5 %. Прирост по капитализации составил 25 %, тогда как в 2007 г. ее увеличение было вдвое больше. Кредиты предприятиям

снизились более чем на 8 %, прирост кредитования физических лиц сократился на 10 Уо. По вкладам населения разница в темпах роста составила 15 % - 16 %. Хотя конец 2008 г. были положительные цифры, но исключительно благодаря первым 9 месяцам.

Таблица

Рейтинг банков России по объемам кредитования физических лиц1, млн руб.

01.11.2007г. 01.10.2008г. Изменение %

i 1 Сбербанк 1 250 142 1 233 473 16 669 1,4

} 2 ВТБ24 293 162 271 532 21 630 8,0

; 3 Росбанк 126 398 119 827 6 571 5,5

4 ¡Русский стандарт 100 814 106 431 -5 617 -5,3

i 5 ¡Банк Москвы 100 727 96 7431 3 984 4Д

; 6)Райффайзенбанк 90 644 84 673 5 971 7,1

; 7 Урглскб 81492 80 945 547 0,7

: 8 ЮниКредит банк 76 939 73 819 3 120 4,2

! 9 Русфинанс Банк 76262 69 904 6 358 9Д

; 10 ¡Альфа-Банк 67 506 64 765 2 741 4,2

111 Ренессанс Капитал 52 938 56 968 -4 030 -7,1

: 12 ¡КИТ Финале Инвестиционный банк 32 999 33 325 -326 -1,0

113 ¡Ханты-Мансийский банк 24 194 24 448 -254 -1,0

;14 Восточный экспресс банк 23 454 24 286 -832 -3,4

¡15 Московский банк реконструкции и развития 21622 21 757 -135 -0,6

116 ¡Запсибкомбанк 20 592 21 008 -416 -2,0

В сентябре 2008 г. после банкротства американского инвестгиганта Lehman Brothers мировой финансовый кризис во всей красе проявился и в России. Столкнувшись с дефицитом ликвидности и замаячившей перспективой полноценного экономического кризиса, банки фактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введении временного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем.

1 http://www.citizensbankdelphos.com/

Одни банки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всем просто выносили отказы без объяснения причин, другие ввели, по сути, «заградительные» ставки и требования к заемщикам. По оценке самих банкиров, в конце 2008 г. в реальности выдавали займы не более 15 банков. Кредитные договоры многих банков предусматривают возможность одностороннего изменения ставки. Системного характера применение этой меры пока не приобрело, но некоторые уже собираются пустить его в ход.

Таким образом, главный рычаг развития кредитования населения в Российской Федерации — усиление спроса на кредитные услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления механизмом функционирования рынка кредитования физических лиц. Именно решению этой задачи должны посвятить основное внимание государство, банковское сообщество и потенциальные кредиторы. Конкретные меры, способствующие этому, весьма разнообразны и пока слабо проработаны. Для их формирования требуется серьезная работа государственных органов, представителей науки и практических работников.

Во второй главе - «Анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению» - раскрывается место потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, рассматривается управление рисками в области кредитования физических лиц, дается комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере как угрозы экономической безопасности России.

Исследование такой важной составной части механизма кредитования физических лиц, как потребности населения в кредитных средствах, а отсюда - выявление его отношения к долгу в разрезе перспектив развития кредитной системы в России, позволило автору выявить ряд важных характеристик кредитных предпочтений населения (рис.).

5,56%

97 ЛП°/„

0 Приобретение недвижимости

■ Приобретение вещей для дома

□ Образование

□ Лечение

■ Ремонт квартиры

Ш Приобретение автомобиля

■ Для особых целей

0 Вложение в собственное дело

■ Развлечение, отдых

■ Покупка продуктов

15,29%

26,41%

16,68%1

22,24%

Рис. Цели получения кредита

Большинство граждан, планируя взять кредит, обращают внимание прежде всего на предлагаемые им финансовые условия. Однако немаловажную роль при выборе финансовой организации играют и другие факторы, не связанные непосредственно с условиями получения кредита. Основными из них являются: надежность организации, которая у большинства граждан напрямую ассоциируется с уровнем государственной поддержки, наличие скидок и системы льгот и понятность условий получения кредита. Все эти параметры в той или иной степени характеризуют безопасность осуществляемых гражданами финансовых операций.

Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает перед гражданами возможность получения денежных средств в кредит, в настоящее время значительное число граждан России не собираются пользоваться возможностями кредитования, особенно в условиях финансового кризиса.

Автор пришел к выводу, что до сих пор уровень финансовой грамотности граждан России чрезвычайно низок. Повлиять на ситуацию можно в первую очередь через повышение общего уровня информированности людей по вопросам экономических взаимоотношений в

сфере как выдачи, так и получения заемных средств, т. е. в области функционирования механизма кредитных отношений в стране.

Экстенсивное развитие кредитования физических лиц проходит в условиях жесткой продуктовой и ценовой конкуренции основных участников рынка, что неизбежно ведет к снижению доходности данного направления банковского бизнеса. В этой ситуации качество управления кредитными рисками в процессе кредитования физических лиц становится не просто важным вопросом, а одним из конкурентных преимуществ/недостатков для кредитных учреждений, развивающих данный вид кредитования.

Сегодня важным конкурентным преимуществом для финансовых организаций становится качество управления рисками при кредитовании физических лиц. В России они гораздо выше, чем в развитых странах с многолетней практикой и устоявшимися традициями в этой области. По данным участников рынка, в докризисный период уровень невозврата по потребительским кредитам составлял 4-10% от объема кредитования, хотя негласно назывались цифры до 25%.

Резкое снижение темпов роста кредитования физических лиц в банках объясняют ужесточением требований к заемщикам из-за увеличивающейся рискованности таких операций. Однако это не помогает банкам страховаться от увеличения долгов. В конце 2008 г. эксперты подсчитали, что только в ноябре объем просроченных потребительских кредитов у 29 крупнейших банков России вырос на 5,7 %. При этом наличие высокой доли просроченных кредитов не зависит от формы собственности банка. Так, рост просроченных кредитов у Газпромбанка и «Уралсиба» был примерно одинаковым - более 26,2 %. В октябре объем таких кредитам в среднем вырос на 5,9 %.

Рост просроченной задолженности по кредитам российских банков начал ощущаться уже в сентябре 2008 г. По сравнению с августом рост просроченной задолженности увеличился в 3 раза и этот показатель достиг отметки в 1,5 % от общего кредитного портфеля российских банков (276,2

млрд руб.). При этом объем просроченных кредитов заемщиков - физических лиц в сентябре вырос на 6,4 % (до 131,4 млрд руб.2).

Критической долей просроченной задолженности от общего кредитного портфеля банков страны считается 10-15 %. Российские банки, реагируя на ситуацию в стране, начали страховать себя по самым рискованным видам кредитов. Например, с сентября 2008 г. количество банков, продолжающих реализацию своих ипотечных программ на территории России, сократилось в 20 раз. К декабрю об остановке ипотечного кредитования не заявили только 15 банков. По нашим оценкам, таких кредитных организаций еще меньше-всего около 10. При этом большинство банков, заявляющих, что они работают с ипотекой, на самом деле не выдают таких кредитов, выставляя чрезмерно жесткие требования к потенциальным заемщикам.

Впрочем, банки иногда сами вынуждают заемщиков опаздывать с выплатами, повышая ставки по уже выданным кредитам. Депутаты Федерального собрания Российской Федерации уже заявили, что намерены запретить такую практику, даже если это предусмотрено договором с заемщиком. Ранее к такой же практике прибегли депутаты Верховной Рады Украины, финансовый сектор которой кризис затронул еще сильнее.

Настоящее исследование обобщает имеющийся практический опыт использования современных технологических решений для управления рисками невозвратов и операционными рисками. Диссертант рассматривает пример бизнес-процесса работы банка по кредитной заявке, выявляет наиболее типичные ошибки при выборе и внедрении скоринговых решений.

Анализ взаимоотношений участников рынка кредитования населения позволил автору сделать вывод, что основной целью изучения причинного комплекса преступности в кредитно-банковской сфере как угрозы экономической безопасности страны является эффективное решение задач, связанных с предупреждением и борьбой с данными социальными явлениями.

2 Лента.ру /ЪйрУДуту.сге^.ги/риЬИсайоп/.

Причинный комплекс преступности в данной сфере достаточно сложный. Преступность в кредитно-банковской сфере детерминируют различные группы факторов: социально-экономические; социально-политические; правовые; социально-психологические и др. Все детерминанты действуют в тесной взаимосвязи, и выделение отдельных факторов носит в определенной степени условный характер.

Важнейшим внутренним фактором является корыстно-мотивационная направленность участников организованных преступных формирований.

К внешним факторам преступности в данной сфере относится состояние социально-экономических отношений, непосредственно детерминирующих криминальное поведение. К ним, в частности могут быть отнесены: ослабление государства и институциональные дисфункции, избранная модель экономических преобразований, неэффективность социально-экономической политики и ряд других.

В зависимости от субъекта в структуре преступности в кредитно-банковской сфере автор выделяет такую группу преступлений, как преступления, совершаемые руководителями банков и других кредитных организаций, их сотрудниками, а также заемщиками. Преступления, совершаемые руководителями банков и других кредитных организаций, отличаются повышенной общественной опасностью. Это связано с особыми функциями данных организаций в финансовой системе и экономике страны в целом. Жертвами преступлений становятся значительные группы субъектов экономических отношений, что в целом влияет на экономическую безопасность государства. В исследовании дана характеристика некоторых наиболее типичных преступлений, таких как мошенничество, лжепредпринимательство, предоставление заведомо ложных сведений и др.

В середине 2007 г. Правительство РФ одобрило концепцию законопроекта о потребительском кредитовании, ужесточающего условия работы банков с населением. Согласно разработанной концепции, кредитные организации будут раскрывать эффективную ставку по кредитам одной

цифрой, которая будет включать все комиссии. Законопроект предполагает возможность досрочного погашения кредита без комиссий и штрафов. Принятие данного положения будет способствовать очистке банковской системы от не очень этичных методов, которые на сегодня применяют некоторые банки. Законопроект благоприятным образом скажется как на самих заемщиках, так и на банковском секторе в целом. Он позволит сузить произвол некоторых кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в данном сегменте, и сделать систему получения кредитов более понятной. К тому же он сделает ситуацию на рынке кредитования физических лиц более прозрачной, менее криминализированной.

Третья глава - «Укрепление организационно-правовых и морально-этических основ функционирования рынка кредитования физических лиц как фактор предупреждения его криминализации» - посвящена вопросам совершенствования государственного управления системой кредитования населения, выделения этики и культуры бизнеса как основы формирования современного рынка кредитования физических лиц, а также проблемам и перспективам правового обеспечения рынка кредитования физических лиц в России.

Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций, осуществления Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

Политика государства в отношении кредитования физических лиц базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской

сфере. Воздействие государства на кредитный сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

В отношении банковского сектора кредитования физических лиц государство должно придерживаться следующих принципов: обеспечивать развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; не вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации; не допускать предоставления каких-либо привилегий отдельным кредитным организациям или их клиентам; строго соблюдать законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках; обеспечивать развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма; обеспечивать мониторинг текущего состояния и динамики развития банковского сектора в целях реализации оперативных мер по закреплению позитивных тенденций и нейтрализации факторов, негативно влияющих на перспективы развития банковского бизнеса; контролировать характер и объем издержек банков, обусловленных действующей системой регулирования и контроля.

Бум потребительского кредитования и бум потребления в докризисный период свидетельствовали о том, что все больше наших соотечественников предпочитали жизнь в кредит откладыванию средств «по старинке». Предложение практически любых товаров и услуг и обилие рекламы вызывают у людей желание приобрести все необходимые жизненные блага

уже сегодня, а не ждать 10-20 лет, как раньше. Росту кредитования сопутствует рост доходов, значит, и кредитоспособности населения.

Таким образом, к важнейшим задачам сегодняшнего дня относятся формирование и дальнейшее повышение кредитной культуры населения. На наш взгляд, решение этой задачи возможно при наличии, как минимум, двух условий: доходы населения и этика бизнеса.

Исследование этики, культуры предоставления услуг в сфере кредитования, кредитной культуры населения, логически требует рассмотрения как проблем криминализации бизнеса в сфере кредитования физических лиц, мошенничества (что и было предпринято в предыдущей части настоящего исследования), так и вопросов правового обеспечения функционирования кредитного института общества. Два этих блока неразделимы, во многом основаны на функционировании взаимообусловленных социально-экономических систем, и жесткое их разделение необходимо было только в научных целях.

По мнению диссертанта, в России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области кредитования физических лиц, в особенности потребительского как самого перспективного. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон РФ «О защите прав потребителя», а также отдельные законодательные акты в сфере ипотечного строительства.

В диссертации выделяются две группы проблем в сфере правового обеспечения кредитования физических лиц: с точки зрения заемщика -физического лица и с точки зрения кредитора - финансовой организации (организации с правами таковой).

Для потребителя - физического лица главная проблема - это плата за предоставляемые ему финансовые ресурсы. По нашему мнению, решить эту проблему можно было бы, обязав банки на законодательном уровне сообщать по просьбе потребителей эффективные ставки при заданных параметрах ссуды (сумме и сроке), а также указывать их в договоре.

К проблемам с точки зрения практических задач, стоящих перед банком при выдаче кредита физическому лицу, следует отнести: во-первых, при заключении сделки — правильно оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика и соответственно отсечь «неблагонадежных» заемщиков; во-вторых, отследить исполнение заемщиком своих кредитных обязательств; в-третьих, в случае нарушения своих обязательств заемщиком— обеспечить возврат средств заемщиком в принудительном порядке.

Диссертант пришел к выводу, что совершенствование законодательства о кредитовании физических лиц и практики его применения должно осуществляться в следующих направлениях: создание специального законодательства о кредитовании физических лиц; создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан; введение системы регистрации залога автотранспортных средств; упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости; совершенствование правоприменительной практики по вопросам коммерческой и банковской тайны; создание системы электронной цифровой подписи общего пользования для возможности использования ее физическими лицами.

В заключении диссертации сформулированы выводы исследования и даны практические рекомендации по вопросам повышения эффективности функционирования рынка кредитования населения, предупреждения его криминализации, обеспечения экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

I. В ведущих рецензируемых научных журналах, входящих в перечень ВАК:

1. Смагин Г. Г. Теоретические предпосылки функционирования рынка кредитования физических лиц // Вестник Московского университета МВД России. - 2008. - № 1. - 0,7 п.л.

2. Смагин Г. Г. Научно-методологические основы функционирования экономического механизма рынка кредитования физических лиц // Вестник Московского университета МВД России. - 2008. - № 2. - 0,8 п.л.

II. В других научных изданиях:

1. Смагин Г. Г. Экономический механизм рынка кредитования физических лиц // Вопросы экономических наук - 2007. - № 6(28).- 0.8 п.л.

СМАГИН Геннадий Геннадьевич

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ ЕГО КРИМИНАЛИЗАЦИИ

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать: 13.10.2009

Заказ № 2733 Тираж -100 экз. Печать трафаретная. Типография «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш., 36 (499) 788-78-56 www.autoreferat.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Смагин, Геннадий Геннадьевич

Введение

Глава 1. Сущность и структура экономического механизма функционирования рынка кредитования физических лиц.

1.1. Научно-методологические основы функционирования экономического механизма рынка кредитования физических лиц.

1.2. Рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации. Методологические подходы.

Глава 2. Анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению.

2.1. Место потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России.

2.2. Управление рисками в области кредитования физических лиц.

2.3. Комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России.

Глава 3. Укрепление организационно-правовых и морально-этических основ функционирования рынка кредитования физических лиц как фактор предупреждения его криминализации

3.1. Совершенствование государственного управления системой кредитования населения.

3.2. Этика и культура бизнеса - основа формирования современного рынка кредитования физических лиц в России.

3.3 Проблемы и перспективы правового обеспечения рынка кредитования физических лиц в России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации"

Рыночные преобразования в экономике России на фоне мирового финансового кризиса конца первого десятилетия XXI века вызвали необходимость коренного пересмотра роли и места кредитования в системе мер, обеспечивающих социальную устойчивость и экономическую безопасность хозяйствующих субъектов, населения и государства в целом. Совершенствование отечественного рынка кредитования, в том числе физических лиц становиться одной из важных задач экономического подъема в стране, повышения устойчивости финансовой системы. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Линия поведения государства на рынке кредитования населения в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием мировых макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Причины мирового финансового кризиса вывили необходимость глубоких научно-теоретических исследований современного рынка кредитования физических лиц. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности частного кредитования. Это является требованием не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества, их глобализации.

Стоит задача уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка кредитования физических лиц. Это обуславливается тем, что существующие монографические работы по рассматриваемой проблеме часто носят правовой характер, или, в лучшем случае, имеют место публицистические выступления о проблемах рынка кредитования населения, но не рассматривается рынок кредитования физических лиц как социально-экономическое явление в его тесной взаимосвязи с другими рынками, в особенности с финансовым.

Повышается социально-экономическая эффективность формирования и функционирования сферы кредитования населения. Мировая и отечественная практика убедительно свидетельствует о том, что кредитование и само государство демонстрирует низкую социально-экономическую эффективность в данной сфере. В связи с этим закономерно актуализируется необходимость выявления внутренних противоречий рынка кредитных услуг населению, разрешение которых, очевидно, покажет общий вектор движения и расширенного воспроизводства кредитных услуг.

На основе мирового опыта в России продолжается работа по выработке высокоэффективной системы государственного регулирования рынка кредитования физических лиц. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок стабильного функционирования экономической системы государства становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. Одновременно мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главного условия успешного экономического развития.

Нарастают социально-экономические проблемы отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических, правовых и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка кредитования физических лиц объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка кредитования населения к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

В свою очередь проблема формирования социально ориентированного рынка кредитования физических лиц обуславливается практическими задачами декриминализации самого государства и «провалами» проводимых реформ в области кредитования. Как известно, либеральный курс экономических преобразований существенно ослабил государственный и общественный контроль над деятельностью предпринимательских структур. Это незамедлительно привело к становлению и бурному развитию, как теневой экономики, так и криминализированных «серых» схем в сфере кредитования. Общим итогом функционирования названных отношений является снижение экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка кредитования физических лиц в России и мире, воздействием криминализированных отношений в сфере кредитования на экономические процессы в целом и национальную безопасность страны.

Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области кредитования и функционирования кредитных учреждений: Б.Н. Белоглазовой, В. С. Геращенко, В. Живалова, Е. Ф. Жукова, JL П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, В.В. Масленникова, О. П. Овчинниковой, С. Г. Пановой, В. Г. Садкова, А. Ю. Симановского, А. М. Тавасиева, Г. А. Тосуняна и др.

Вопросам взаимодействия участников рынка предоставления банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж. Биккера, Т. Корделиа, Л. Накамуры, М. Суоминена, М. Шнитцера, и отечественных ученых: А. Г. Бачалова, И. К. Ковзанадзе, Ю. И. Коробова, В.

Д. Мехрякова, Д. А. Мизгулина, В. В. Попкова, Н. М. Ребельского, Г. О. Самойлова, Т. В. Сергеевой, А. А. Хандруева и др.

Также среди российских экономистов, внесших значительный вклад в становление и совершенствование рынка кредитования населения в стране, можно отметить А. Ковалева, В. Колесникова, А. Молчанова, В. Уланова, В. Усоскина и др. Из зарубежных исследователей частного кредитования следует выделить Э. Гилла Э, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Коттера, Э. Рида, П. Роуза, Р. Смита, К. Керне и др.

Как за рубежом, так и в России проблема совершенствования механизма противодействия криминализации банковской сферы остается в недостаточной степени изученной. Последнее связано с тем, что в странах с высокой правовой культурой теневые тенденции в банковской сфере находятся под контролем четко отлаженного механизма, обеспечивающего в определенной мере своевременное предупреждение, выявление, а также минимизацию негативных последствий теневой экономики. Поэтому за рубежом основная масса исследований посвящена либо совершенствованию отдельных элементов такого механизма, прежде всего, противодействия «отмыванию» грязных денег (A. Block, P. Lilley, J. Richards, С. Weather, и др.) и института экономической амнистии (J. Adreoni, J. Aim, W. Beck, A. Cassone, S. Crane, E. Djurunov, J. Dubin, L. Franzoni, M. Graetz, C. Marchese, M. McKee, K. Mukhtarova, F. Nourzad, P. Olivella, L. Wilde и др.), либо исследованию феномена криминрализации экономики как таковой (С. Buch, P. Caridi, Е. Dabla-Norris, D. Enste, A. Feltenstein, R. Heinrich, D. Kaufmann, M. Lacko, L. Lusinyan, P. Passerini,, W. Pyle, F. Schneider, M. Schrooten и др.).

В работах российских ученых в области исследования криминализации экономики рассматриваются' следующие интересующие нас аспекты проблемы: факторы формирования теневого сектора банковской сферы (В. А. Гамза, О. И. Лаврушин и др.); отмывание «грязных» денег ( А. Ю. Викулин, Е. В. Крупин, Е. JI. Логинов, А. Д. Новиков, В.А. Образцов, В. А. Семенюк, А. А. Суэтин, С. С. Хорошев, В. С. Шапран, Н. С. Шапран и др.); правовые основы противодействия легализации преступных доходов (Б. С. Болотский, А. А. Игнатьев, И. А. Клепицкий, Д. А. Мастепанова, В. А. Мельников, С. В. Степашин, JI. JL Фитуни и др.); сделки по «обналичиванию» (Ю. JI. Коротецкий, JI. И. Милевская, А. А. Яковлев и др.), экономическая амнистия как механизм противодействия криминализации в денежно-кредитной сфере (А. М. Григорьев, С. С. Козлов, О. Ю. Кукушкина, С. И. Курганов, А. М. Марголин, И. А. Николаев, С. К. Семенов, Б. Д. Шенцис, И. Е. Шульга и др.).

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, в то время как конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.

Недостаточная разработанность указанных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке кредитных услуг населению, делает данное направление одним из перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, определяет цель и задачи диссертационной работы.

Объектом исследования являются процессы формирования и развития сферы кредитования в современной экономике России.

Предмет диссертационного исследования - система управленческих, экономических отношений, возникающих между субъектами рынка кредитования физических лиц, формирующая социально ориентированный экономический механизм удовлетворения населения в материальных благах и услугах потребительского характера, направленный на предупреждение его криминализации, обеспечение безопасности Российской Федерации.

Цель диссертационного исследования заключается в том,, чтобы на основе системного анализа сущности и внутренних противоречий рынка кредитования физических лиц в России разработать конкретные направления и механизмы развития кредитования, которые позволят ему активно участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

В соответствии с вышеуказанной целью в работе поставлены следующие задачи:

- уточнение понятия, содержания и структуры экономического механизма кредитования физических лиц;

- описание основных методологических подходов к исследованию рынка кредитования физических лиц, его онтологии в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны;

- анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению в целях определения места потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, формирования специфического характера управления рисками в сфере функционирования кредитных учреждений; комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России;

- оценка современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования кредитного сектора экономики страны.

- характеристика функциональных аспектов социально направленных процессов в сфере кредитования населения. Здесь важно показать конкретные направления укрепления морально-этических основ кредитования, как фактора стабилизации рынка кредитования физических . лиц, предупреждения его криминализации.

- описание проблем и перспектив правового обеспечения рынка кредитования физических лиц по его трансформации в систему социально ориентированной сферы деятельности бизнеса и государства в Российской Федерации, обеспечения ее безопасности.

Теоретической и методологической основой исследования явились общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере кредитования населения, система общих методов исследования экономической действительности. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономии, институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что автор:

- предложил авторскую трактовку понятия «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц», определив его как динамичную систему причинно-следственных связей, обеспечивающих наибольшее соответствие предлагаемых кредитных услуг потребностям и спросу населения, охватывающая всю совокупность экономических отношений распределения и потребления материальных благ и услуг потребительского характера;

- проанализировал основные методологические подходы к исследованию рынка кредитования физических лиц и проблемы, его функционирования в Российской Федерации;

- с позиций системного подхода дал оценку экономическому поведению производителей и потребителей на рынке кредитных услуг. Определил место потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, характер управление рисками в сфере функционирования кредитных учреждений;

- охарактеризовал основные модели управления рисками в области кредитования физических лиц;

- дал комплексную характеристику преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозу экономической безопасности России;

- предложил конкретные направления государственного регулирования рынка кредитования физических лиц в условиях административных реформ в России;

- обосновал положение о том, что базисным элементом эффективного функционирования рынка кредитования физических лиц является этика и культура общественных отношений в сфере кредитования, как фактор предупреждения ее криминализации.

Основные положения, выносимые на защиту: авторская трактовка понятия «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц» как динамичная система причинно-следственных связей, обеспечивающая наибольшее соответствие предлагаемых кредитных услуг потребностям и спросу населения, охватывающая всю совокупность экономических отношений распределения и потребления материальных благ и услуг потребительского характера;

- анализ основных методологических подходов к исследованию рынка кредитования физических лиц и проблем его функционирования в Российской Федерации;

- авторская оценка экономического поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг;

- авторская характеристика основных моделей управления рисками в области кредитования физических лиц; комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России;

- конкретные направления государственного регулирования рынка кредитования физических лиц в условиях административных реформ в России;

- авторское обоснование положение о том, что базисным элементом эффективного функционирования рынка кредитования физических лиц является этика и культура общественных отношений в сфере кредитования, как фактор предупреждения ее криминализации.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование и расширенное воспроизводство в сфере кредитования. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала и благосостояния российской нации, становление высокоэффективной кредитной поддержки населения. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка кредитования физических лиц позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка кредитования физических лиц вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и ростом креативной энергии «человека творческого».

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию кредитных взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую поддержку и защиту, создание правовых механизмов как в сфере движения кредитного продукта, так и в процессе обменных трансакций.

В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка кредитования физических лиц становится благоприятным условием для всей системы кредитования, как «школы» развития страховой культуры в России.

В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московском университете МВД России. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Структура исследования. Работа, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, таблиц и рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Смагин, Геннадий Геннадьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Задача создания современного рынка кредитования предполагает создание многообразной системы кредитных продуктов для юридических и физических лиц. Их предоставление является основной экономической функцией кредитных учреждений. Кредит является основой банковского дела и базисом, по которому в целом судят о качестве работы кредитной организации. До последнего времени в российской экономике наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, особенно в условиях кризиса. Уровень просроченной задолженности по выданным ссудам, хотя и снизился за последние годы, все еще остается высоким по сравнению с мировым уровнем.

Настоящее исследование, осуществленное автором, посвящено решению ряда важных взаимообусловленных задач, характеризующих особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка кредитования физических лиц в России, решение которых, в конечном счете, нашло свое отражение в формировании трех базовых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы своевременного удовлетворения населения в дополнительных финансовых ресурсах, как компенсаторного механизма повышения его социально-экономической защищенности в рыночных условиях.

Первым, фундаментальным элементом построения заявленного в диссертации механизма (рынка кредитования физических лиц), является теоретико-экономическое осмысление данного явления, определение методологических аспектов его исследования, как системы социально-экономических отношений.

Рынок кредитования физических лиц в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (заемщиков) и предложения (кредиторов) кредитных продуктов, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Рынок кредитных услуг составляет капитал, привлекаемый банком от населения и хозяйствующих предприятий и организаций в целях формирования кредитных продуктов для финансирования потребностей реального сектора экономики, и ссудный капитал, который может состоять из собственных средств коммерческого банка и средств сторонних банков, участвующих в бизнесе данного банка.

Клиент и банк находятся в непосредственном взаимодействии друг с другом. Потребность клиента в кредитной услуге рождает спрос то есть то количество услуг, которое может быть куплено на рынке за определенную цену в определенный отрезок времени.

Банк, в свою очередь, проводит деятельность по формированию кредитного продукта и выявлению потребности в нем, или сам создает среди клиентов подобную потребность. Такая деятельность может находить свое выражение, например, в рекламе, исследовании рынка услуг и целевых аудиторий. Она составляет основу технологического прогресса, содержащий разработку кредитных продуктов и оказание услуг по. их размещению, создавая стоимость и полезность.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования рынка кредитования физических лиц является наличие общественной потребности на кредитные услуги и наличие кредиторов, способных удовлетворить эти потребности.

Главный рычаг развития кредитования в Российской Федерации — усиление спроса на кредитные услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками. Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, кредитное сообщество и потенциальные заемщики.

Особенности спроса на рынке кредитования физических лиц связаны с тем, что потребности в кредитных услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому специфика спроса на кредитование ставит кредитные организации перед необходимостью проведения сложной работы по переводу этой потребности у заемщиков из неосознанной в осознанную. Особенности предложения на рынке кредитования населениям определяются тем, что его носителями выступают кредиторы лишь как юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление кредитной деятельности (лицензию). Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место кредитора в системе экономических отношений. Кредитные учреждения превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Структура рынка кредитования физических лиц - это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны. В настоящем исследовании автором была предпринята попытка определить цели участников отечественного рынка кредитования и, главное, что они не противоречат единой цели развития рынка; выявить таким образом причину настоящих и будущих диспропорций. Исследование этих проблем представляется весьма продуктивным как в научном, так и в практическом аспекте, в частности — с позиций разработки концепции формирования рынка кредитования физических лиц.

Проблема оценки надежности кредитной организации как со стороны ее самой, так и со стороны государства и его граждан в целях формирования надежных механизмов управления и стимулирования всего рынка кредитных услуг является вторым важным элементом формирования рынка кредитования физических лиц, как системы более высокого порядка - рынка всех финансовых ресурсов государства.

Деятельность по кредитованию в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе кредитование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом. Автор пришел к выводу, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности кредитных организаций позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность кредитора, но и влияет на повышение доверия к заемным финансовым ресурсам со стороны населения, следствием чего явится благотворное влияние бизнеса в сфере кредитования физических лиц как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом.

Проведенный в настоящем исследовании анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению позволил наряду с определением места потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, оценить современные процессы управление рисками в области кредитования физических лиц и на их основе выявить факторы порождающие преступность в кредитно-банковской сфере, дать авторскую систематизацию исследуемого явления.

Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны кредитных организаций, так и со стороны населения. С целью определения перспектив расширения кредитования физических лиц, в работе был проведен необходимый анализ этих факторов и выявлены пути их устранения. Сегодня к сдерживающим факторам следует отнести:

• низкий уровень доходов и, соответственно, платежеспособности населения;

• высокие процентные ставки по кредитам, вызванные высоким риском невозврата кредита вследствие невозможности реально оценить платежеспособность заемщика при «экспресс-кредитовании»;

• отсутствие единой базы данных о недобросовестных заемщиках (бюро кредитных историй);

• недостаточно высокая активность кредитных учреждений в ряде регионов, связанная с рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве;

• короткий срок кредитования по некоторым его видам (автокредитование);

• отсутствие развитой сети кредитных учреждений в некоторых регионах страны.

Третьим, системообразующим элементом эффективного функционирования рынка кредитования является укрепление организационно-правовых и морально-этических основ функционирования рынка кредитования физических лиц как фактор предупреждения его криминализации. Рассмотренная в диссертации специфика кредитного рынка также оказывает влияние на содержание и формы его государственного регулирования.

Сугцностъ государственного регулирования рынка кредитования физических лиц определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками рынка кредитования и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на рынок кредитования населения.

Содержание государственного регулирования рынка кредитования физических лиц составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни кредитного рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

Регулирование в кредитовании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т.к. действуют и институты саморегулирования. В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования рынка кредитования физических лиц, определены границы государственного вмешательства в кредитование.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный рынок кредитования и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.

Исследование также показало, что возрождение и укрепление традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России должно явиться закономерным гарантом предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение бизнеса в сфере кредитования населения. Сегодня императивная цель отечественного кредитования - защитить собственность потребителей услуг в сфере кредитования, а не аккумулировать сверхдоходы в госбюджете или на счетах поставщиков данного вида услуг.

В то же время организация работы кредитных организаций, а также организаций, имеющих агентские договора с ними при предоставлении-кредитной услуги реализуют шаблонную модель навязывания стандартных решений или программ потребителям, нередко в угоду им — предложение схем заведомо криминального характера. Одновременно непонимание, игнорирование интересов потребителя поставщиком услуг формирует настороженность и недоверие. Поэтому соответствующее совершенствование организации бизнес-процессов в кредитных организациях становиться весьма актуальной задачей, решать которую, как показывает настоящее исследование, необходимо на научной основе, с учетом индивидуального подхода к каждому потребителю кредитных услуг, индивидуализации технологии самостоятельной оценки надежности контрагентов на рынке.

Функционирование рынка кредитования физических лиц в России, развитость его институтов и подчинение всех элементов системы одной цели — обеспечению экономической безопасности конечного потребителя позволит избежать возникновения многих проблем у заемщиков. Осуществление данной цели может быть реализовано при соблюдении следующих основных организационно-экономических мер, а именно: совершенствование законодательства, регулирующего рынок потребительского кредитования, сфокусированного на должнике, защищая права потребителя, определяя формат работы с ним и формы взаимодействия институтов рынка; активизация работы банков с руководством крупных и средних предприятий, бюджетных учреждений и организаций по заключению зарплатных проектов, реализуя адресные программы кредитования различных групп населения; разработка схем помощи малообеспеченным слоям населения на основе программ потребительского кредитования с гарантией Российской Федерации, т.к. бюджеты многих субъектов Российской Федерации дотационные; организация региональных Фондов развития сельской кредитной кооперации. В каждом сельском муниципальном районе должны работать сельские кредитные потребительские кооперативы; широкое информирование населения о фактах недобросовестного отношения банков к клиентам, результатах сравнительных исследований качества предоставляемых банковских услуг; унифицирование форматов и каналов обмена информации по клиентам что позволит гарантировать высокий уровень ее сохранности и аутентичности, способствовать адекватному отражению кредитоспособности заемщика; коллекторские агентства должны выступать независимо от банковских структур, что исключит возможность их подчинения интересам банковских групп и ассоциаций; обеспечение сравнительно легкого доступа на рынок сбора долгов, формирование необходимой правовой базы, прозрачности, что создаст плодотворную конкурентную среду, исключающую возможность ведения оговоренной ценовой политики; подготовка независимых консультантов по планированию выплат и фондов, обеспечивающих поддержку заемщика, что позволит снизить долю новых судебных дел по просроченным кредитам; организация образовательных программ участниками рынка и уполномоченными органами надзора по повышению культуры потребления и снижению риска полной неплатежеспособности заемщика; надежная защита участников кредитного рынка от недостоверной рекламы и недобросовестной конкуренции;

Соискатель полагает, что реализация российскими органами власти и управления предлагаемых мер будет способствовать не только повышению эффективности функционирования рынка кредитования населения, но и предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе. Вместе с тем, диссертант исходит из того, что исследуемая проблема носит сложный, многоплановый характер и может стать предметом исследования по более конкретным направлениям.