Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России"

На правах рукописи

ЧЕРНАЯ Елена Григорьевна

ВЛИЯНИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРОИЗВОДСТВО И РЕАЛИЗАЦИЮ ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОДУКТА В РОССИИ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

- 8 ЛЕК 2011

Волгоград-2011

005003899

Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Волгоградский государственный университет».

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Литвинова Алла Владимировна.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Набиев Рамазан Абдулмуминович; кандидат экономических наук, доцент Пронская Нина Семеновна.

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Северо-Кавказский государственный технический университет».

Защита состоится 27 декабря 2011 года в 12.00 на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г. Волгоград, проспект Университетский, 100, ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет», аудитория 4-01 «А».

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».

Автореферат разослан 25 ноября 2011 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета

Аникина И.Д.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Развитие банковского сектора Российской Федерации на современном этапе нацелено на повышение роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны. Функционирование высокоразвитой системы рыночных отношений неизбежно приводит к тому, что значительная часть экономически трудоспособного населения задействует заемный капитал. Составляя подавляющую часть активных операций банков, удовлетворяя разнообразные потребности населения и придавая экономике социально ориентированный характер, розничное кредитование оказывает влияние на масштабы и динамику общественного продукта. В настоящее время наблюдается активное возвращение розничного кредитования к докризисным условиям и объемам предоставления кредитов. Однако кризис наглядно продемонстрировал, что развитие розничного кредитования, основанное на непрерывном наращивании объемов предоставляемых кредитов и их доли в ВВП, агрессивной коммерческой политике банковского розничного бизнеса и, как следствие, высокой концентрации кредитных рисков, утратило актуальность как двигатель экономического роста. Поэтому к пониманию роли розничного кредитования в экономике необходимо подходить с позиций системного представления и оценки многообразия факторов, определяющих влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта страны, с учетом их как позитивного, так и негативного влияния на масштабы и динамику общественного продукта. Исследование характера, силы влияния этих факторов, направлений усиления их позитивного влияния на общественный продукт представляет собой актуальную научную задачу, решение которой будет способствовать повышению роли розничного кредитования в обеспечении долгосрочного устойчивого роста экономики России.

Степень разработанности проблемы. Исследованию розничного кредитования в России посвящены труды многих ученых-экономистов, например, А.И. Архипова, A.A. Алексеева, А.К. Бахшияна, Е.С. Будиной, Н.В. Голощаповой, Е.И. Злобиной, В.М. Коркина, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, Е.О. Литвинова,

A.M. Магомаева, P.A. Набиева, Б.В. Панченко, Н.С. Пронской, Н.В. Птицыной, Г.Г. Смагина, В.К. Сенчагова, ПЛ. Тележникова, Л.В. Трусковой.

Проблемы понимания сущности, значения, структуры, оценки стоимости общественного продукта исследовались учеными на протяжении столетий. К числу экономистов, оставивших заметный след в теории общественного продукта, относятся, в первую очередь, Ф. Кенэ, К. Маркс, Дж.М. Кейнс, Д. Рик-кардо, А. Смит, А. Тюрго, из числа современных экономистов - Л.И. Абалкин, C.J1. Брю, В.И. Видяпина, В.И. Видяпин, ГЛ. Журавлева, K.P. Макконнелл,

B.Т. Мартынов, В.А. Медведев, М.Г. Муталимов, Г.И. Рузавин и др.

При этом изучение влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта носит фрагментарный характер и ограничивается, как правило, исследованием доли розничного кредитования в ВВП (Е.С. Будина, Н.В. Голощапова, Е.И. Злобина, H.H. Каурова, Б.В. Панченко, И.В. Пещанская, И.А. Поляченко, Г.Г. Смагин). В исследованиях ряда авторов влияние розничного кредитования на ВВП рассматривается более подробно, с позиций выявления характера и тесноты связей между указанным показателем общественного продукта и некоторыми параметрами розничного кредитования в России (например, А.К. Бахшиян). Однако факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт с системных позиций, с учетом их разнонаправленного влияния на экономику, недостаточно изучены отечественными учеными-экономистами.

Актуальность и значимость проблемы влияния кредитования физических лиц на производство и реализацию общественного продукта, необходимость ее научного осмысления и решения, с одной стороны, недостаточная теоретическая и практическая база, необходимая для понимания его особенностей и выявления направлений повышения роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта, с другой стороны, определили выбор темы диссертационной работы, ее цель, задачи и структуру.

Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании влияния розничного кредитования на общественный продукт и

разработке рекомендаций по совершенствованию кредитования населения и усилению его роли в производстве и реализации общественного продукта в России.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:

- исследовать сущность, структуру, стадии обращения и количественные показатели оценки стоимости общественного продукта;

- выявить факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, определить признаки и причины их позитивного влияния на общественный продукт;

- уточнить сущность понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, определить их место в составе факторов влияния на общественный продукт;

- проанализировать тенденции развития современного рынка розничного кредитования в России, уточнить состав, содержание и характер влияния на общественный продукт видов розничных кредитов, реализуемых отечественными банками, а также применяемых ими методов и инструментов розничного кредитования;

- оценить влияние розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России на различных этапах развития ее экономической системы;

- разработать методику количественной оценки влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта в России с учетом факторов, определяющих это влияние;

- предложить рекомендации по усилению позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

Объектом диссертационного исследования выступило розничное кредитование в рыночных условиях хозяйствования.

Предметом диссертационного исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

Теоретическая и методологическая база диссертационного исследования. Теоретической базой исследования послужили труды учёных-экономистов в области кредитных отношений, в том числе в сфере розничного кредитования, экономической теории, макроэкономики.

Теоретические и практические аспекты диссертационной работы обусловили необходимость использования таких методов научного исследования, как анализ и синтез, дедукция и индукция, а также сравнительного, структурного, факторного, экономико-статистического анализа.

Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили нормативные правовые акты Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации; информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати и размещённая в справочной правовой системе «Гарант» и сети Интернет; материалы специализированных агентств; отчетность, информационные материалы коммерческих банков и авторские расчеты.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. В соответствии с методологией формирования системы национальных счетов в России розничное кредитование как вид экономической деятельности, обеспечивающий производство и выпуск услуг по предоставлению кредитов населению, учитывается в составе общественного продукта, выражаемого величиной ВВП, и тем самым влияет на его масштабы и динамику. Данное влияние обусловлено рядом факторов: на стадии производства общественного продукта - объемами предоставленных кредитов, кредитной политикой банков -производителей розничных кредитов, величиной просроченной задолженности

по кредитам; на стадии реализации общественного продукта - величиной денежных доходов населения, выступающего потребителями кредитов, а также уровнем инфляции. Каждый фактор имеет свои особенности и может оказывать как способствующее экономическому росту, так и сдерживающее производство и реализацию общественного продукта, влияние.

2. Важнейшим фактором влияния розничного кредитования на общественный продукт выступает кредитная политика банков, первооснову которой образуют виды предоставляемых розничных кредитов, методы и инструменты кредитования. Не востребованные населением виды кредитов, применение банками инструментария, снижающего привлекательность розничных кредитов для потенциальных заемщиков, выступают основной причиной негативного влияния кредитной политики банков на общественный продукт. При этом необходимым условием выявления особенностей позитивного и негативного влияния видов, методов и инструментов розничного кредитования как элементов кредитной политики банков на общественный продукт выступает достижение единства в понимании их сущности и способов систематизации.

3. Исследование тенденций развития розничного кредитования в России позволило установить высокий уровень унификации видов предоставляемых населению кредитов при одновременном стремлении банков к дифференциации кредитных инструментов в направлении расширения предусмотренных ими количественных и качественных параметров, определяющих различные варианты действий заемщика. Преодоление однотипности розничных кредитов, дальнейшая дифференциация кредитных инструментов выступают основным направлением усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт за счет повышения привлекательности и доступности кредитов для населения с позиций снижения возникающей финансовой нагрузки, упрощения процедуры получения и возврата кредитов и, как следствие, увеличения объемов банковского розничного кредитования.

4. Повышение качества оценки влияния розничного кредитования на общественный продукт через показатель доли розничных кредитов в ВВП дос-

тигнуто рассмотрением данного показателя в динамике за период с 1998 по 2011 гг., с учетом темпов его роста и характера воздействия на него кризисных явлений в развитии экономики России, а также в разрезе различных видов розничного кредита, что позволило вьивить позитивную тенденцию влияния розничного кредитования на общественный продукт в условиях финансовой стабильности и масштабы негативного, более выраженного в отношении жилищных кредитов воздействия финансового кризиса на роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны.

5. Методика многофакторной количественной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта включает следующие этапы: выявление наличия и характера связи между величиной ВВП как результативным показателем общественного продукта и факторами влияния на него розничного кредитования; количественную оценку силы влияния каждого фактора на ВВП; ранжирование факторов по силе их влияния, измеряемой приростом ВВП, раздельно в отношении всей массы предоставленных населению розничных кредитов и жилищных розничных кредитов.

6. Направлениями усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемыми действием наиболее значимых факторов этого влияния, выступают: увеличение величины денежных доходов потребителей розничных кредитов, рост объемов предоставленных банками розничных кредитов, снижение просроченной задолженности по розничным кредитам, снижение и дифференциация процентных ставок по розничным кредитам, увеличение и дифференциация сроков кредитования.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:

- выявлены и системно представлены основные факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт раздельно по стадиям его производства и реализации, что позволило определить условия их позитивного влияния, а также причины, при наличии которых розничное кредитование мо-

жет оказывать негативное влияние на производство и реализацию общественного продукта;

- обоснован приоритет видов кредита, методов и инструментов кредитования в составе кредитно-розничной политики банков; уточнена сущность понятий «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, установлено соотношение между ними, а также осуществлена их систематизация, что позволило достичь терминологической однозначности и обеспечить применение единого понятийного аппарата в выявлении особенностей позитивного и негативного влияния использования видов, методов и инструментов кредитования в составе кредитной политики банков на общественный продукт;

- выявлены и обоснованы разнонаправленные тенденции развития розничного кредитования, а именно: высокая степень унификации видов кредитов при одновременном стремлении к дифференциации применяемых при их реализации кредитных инструментов; исследование характера этих процессов позволило определить дифференциацию кредитов и кредитных инструментов как важнейшее направление усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт;

- детализирована система показателей, посредством которых оценивается влияние розничного кредитования на общественный продукт России, через динамику доли объемов предоставленных физическим лицам кредитов в ВВП и темпов роста этого показателя раздельно по совокупному объему розничных кредитов, объему жилищных кредитов и в сравнении между ними, что позволило более объективно оценить воздействие розничного кредитования на общественный продукт на различных этапах развития экономики страны;

- разработана методика многофакторной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, основанная на моделировании характера и силы связи между факторами и результативным показателем, выражаемым величиной ВВП, позволившая выявить наиболее значимые факторы розничного кредитования с позиции их влияния на

общественный продукт и измерять возможный эффект (прирост ВВП) от усиления их позитивного влияния, в разрезе различных видов розничных кредитов;

- предложены направления усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемые действием наиболее значимых факторов этого влияния, и рассчитан эффект (прирост ВВП) от их реализации, что позволяет прогнозировать воздействие розничного кредитования на величину общественного продукта с учетом причин, при наличии которых его влияние может приобретать негативный характер.

Теоретическая значимость диссертационного исследования обусловлена тем, что сформулированные в нем научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего развития теории розничного кредитования в направлении усиления его позитивного влияния на производство и реализацию общественного продукта в России на современном этапе ее социально-экономического развития.

Практическая значимость диссертационного исследования. Полученные в исследовании результаты могут быть учтены при разработке мер государственной социально-экономической и денежно-кредитной политики в целях усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, а также могут быть использованы отечественными кредитными организациями в целях совершенствования их кредитной политики, повышения эффективности деятельности в области кредитования населения. Кроме того, результаты исследования могут найти применение в преподавании таких учебных дисциплин, как «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль».

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертации докладывались на международных (Воронеж, 2010 г.; Новочеркасск, 2010 г.; Москва, 2011 г.), и межвузовской (Волгоград, 2011 г.) научных конференциях. Результаты исследования нашли практи-

ческое применение в деятельности филиалов коммерческих банков ООО «Рус-финанс Банк» и ОАО «Промсвязьбанк» в г. Волгограде.

Результаты исследования используются в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль» в Волжском гуманитарном институте (филиале) ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом авторского вклада 3,13 п. л., в т.ч. в трех статьях, опубликованных в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы соответствует целям, задачам и общей логике исследования. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 202 страницах, включает 31 таблицу и 6 рисунков.

Во введении обоснована актуальность темы, дана характеристика степени разработанности проблемы, сформированы цель и задачи исследования, представлены его научная новизна, теоретическая и практическая значимость и апробация полученных результатов.

В первой главе - «Теоретические основы розничного кредитования и его влияния на производство и реализацию общественного продукта» -рассмотрены сущностные и терминологические аспекты розничного кредитования в научных исследованиях и банковской практике, его роль в экономике; изучены характер и факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта; определены сущность и способы систематизации видов, методов и инструментов розничного кредитования, их место в составе факторов влияния розничного кредита на общественный продукт.

Во второй главе - «Развитие розничного кредитования в России и его влияние на общественный продукт страны» - проанализированы этапы и тенденции развития современного отечественного рынка розничного кредито-

вания; исследованы виды розничного кредита и инструменты розничного кредитования, применяемые российскими коммерческими банками, их влияние на общественный продукт страны; дана оценка влияния розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России за период с 1998 по 2011 гг.

В третьей главе - «Усиление влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта в России» - разработана и реализована на основе данных банковской и общегосударственной статистики методика количественной оценки влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта; разработаны мероприятия, направленные на повышение позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

В заключении представлены выводы по проведенному исследованию.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Характер и факторы влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта. В соответствии с методологией формирования системы национальных счетов в России влияние розничного кредитования на производство общественного продукта, выражаемого величиной ВВП, является следствием учета в его составе конечных результатов производственной деятельности экономических единиц-резидентов, предоставляющих услуги по кредитованию населения, в виде доходов от указанных кредитных операций. Соответственно, факторами влияния розничного кредитования на общественный продукт на стадии его производства выступают те аспекты деятельности кредитных организаций, которые определяют величину их доходов от предоставления услуг по кредитованию населения. К их числу, в первую очередь, относятся объемы предоставленных кредитов, величина просроченной задолженности по кредитам, а также кредитная политика банков в части кредитования населения.

Целью и, одновременно, движущим мотивом производства розничных кредитов выступает их потребление. Именно масштабы и характер потребления предопределяют объем, структуру и качество предоставляемых населению кредитов. Влияние розничного кредитования на общественный продукт на стадии его реализации (использования) является следствием конечного потребления кредитов домашними хозяйствами и возникающих при этом расходов домохо-зяйств, обусловленных необходимостью соблюдения принципа платности кредита. Потребление розничных кредитов является следствием необходимости удовлетворения разнообразных потребностей индивидов и ограничивается их платежеспособным спросом. Поэтому основным фактором влияния розничного кредита на величину ВВП на стадии потребления общественного продукта выступает величина денежных доходов населения, которая в значительной степени формируется под влиянием инфляционных процессов в государстве.

Состав основных факторов влияния розничного кредитования на общественный продукт на стадиях его производства и реализации представлен на рисунке 1.

Рис. I. Факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт

Все факторы различаются по характеру и силе воздействия на общественный продукт и при определенных условиях (например, отсутствии просро-

ченной задолженности при росте объемов предоставляемых кредитов) либо до определенного уровня (например, рост просроченной задолженности на фоне приемлемого уровня кредитного риска) оказывают позитивное влияние на его масштабы и динамику. Однако при наличии определенных причин данное влияние может приобрести негативный характер, индикаторы и причины которого для всех выявленных факторов представлены в таблице 1.

Таблица 1

Индикаторы и причины негативного влияния факторов розничного __кредитования на общественный продукт_

Факторы Индикаторы Причины

Объемы предоставленных кредитов повышение объемов предоставленных кредитов, сопровождающееся снижением объемов потребления населением товаров и услуг, его покупательной способности, снижением объемов производства товаров и услуг возрастание долговой нагрузки по кредитам и ее доли в доходах населения

Величина просроченной задолженности по кредитам рост величины просроченной задолженности, ее доли в объемах предоставленных кредитов, сопровождающийся снижением доходов и прибыли банков, качества кредитов, ростом кредитных рисков, снижением капитала, ликвидности, устойчивости банков неэффективный менеджмент принимаемых банками кредитных рисков; снижение денежных доходов заемщиков, увеличение их долговой нагрузки за счет взимания банками штрафных санкций; снижение покупательной способности и платежеспособного спроса заемщиков на товары и услуги

Кредитная политика банков снижение спроса на кредиты, предоставляемые банками, снижение их доходов, прибыли, капитала, ликвидности, устойчивости предоставление кредитов, не востребованных населением, применение процедур, методов и инструментов кредитования, снижающих привлекательность и доступность розничных кредитов для населения

Денежные доходы населения снижение спроса и покупательной способности населения в отношении кредитов снижение денежных доходов населения; превышение темпов роста объемов предоставляемых кредитов над темпами роста денежных доходов населения, возникновение просроченной задолженности по кредитам

Инфляция снижение покупательной способности населения в отношении кредитов на фоне опережения темпов роста инфляции над темпами роста доходов населения снижение реальных доходов, прибыли, капитала, устойчивости банков рост потребительских расходов населения в связи с ростом цен на товары и услуги перераспределение доходов от кредитных операций в пользу заемщиков, обесценение доходов и прибыли банков

Мониторинг описанных в таблице 1 индикаторов и причин их появления позволит преодолевать неблагоприятные тенденции во влиянии розничного кредитования на общественный продукт.

Виды, методы и инструменты розничного кредитования, их место в составе факторов влияния на общественный продукт. Первоосновой кредитной политики банков в сфере кредитования населения выступают виды предоставляемых кредитов, а также методы и инструменты кредитования. Вопрос уточнения их сущности, терминологической однозначности и способов систематизации решен следующим образом. Форма кредита выражает его сущность, способ организации кредитных отношений. Основными формами розничного кредита на современном этапе выступают банковский и небанковский кредит. Вид кредита уточняет его форму. В банковском кредитовании под видом кредита следует понимать совокупность кредитов со сходным целевым назначением и условиями выдачи. Метод кредитования - это способ предоставления кредита физическому лицу. В свою очередь, все виды и методы розничного кредитования реализуются посредством соответствующих инструментов, т. е. предусмотренных ими количественных и качественных параметров кредитования, а также вариантов действий заемщиков, направленных на реализацию основных принципов кредита - его срочности, платности и возвратности.

Предоставляемые банком виды кредитов, используемые им методы и инструменты кредитования формируют у заемщика представление о финансовых и организационных последствиях получения кредита в данной кредитной организации, привлекательности (непривлекательности) для него процедуры выдачи и возврата кредита, что напрямую влияет на объемы производства и реализации банком кредитных продуктов, доходность ссудных операций и, соответственно, определяет влияние указанных составляющих кредитной политики банков на общественный продукт.

В таблице 2 предложен способ систематизации видов розничного кредита, методов и инструментов розничного кредитования в рамках банковской формы кредита.

Таблица 2

Систематизация видов розничного кредита, методов и инструментов розничного кредитования

Виды розничного кредита Методы розничного кредитования Инструменты розничного кредитования

Нецелевые кредиты (в том числе по кредитным картам) Целевые кредиты (жилищные, образовательные, автокредиты и пр.) По способу предоставления денежных средств: - в наличной денежной форме; - в безналичной денежной форме. По составу участников кредитования: - прямое (с участием банка - кредитора и заемщика); - косвенное (с участием банка - кредитора, заемщика и продавца кредитуемых товаров) Минимальная - максимальная сумма кредита Первоначальный взнос Срок кредитования Годовая процентная ставка Льготный беспроцентный период Комиссии за выдачу и обслуживание кредита Условия возврата кредита (в том числе его досрочного погашения) Штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита Обеспечение кредита Состав документов, предоставляемых заемщиком Срок рассмотрения заявки Требования к социальному статусу заемщика (возраст, пол и пр.)

Сравнительный анализ видов розничных кредитов, состава и содержания методов и инструментов розничного кредитования, применяемых ведущими коммерческими банками страны, позволил выявить разнонаправленные тенденции их развития. С одной стороны, наблюдается высокий уровень унификации состава кредитных продуктов отечественных коммерческих банков, что снижает привлекательность розничного кредитования для его потенциальных потребителей, поскольку возникающая при этом однотипность кредитных продуктов лишает заемщиков возможности маневрировать в выборе наиболее удобных для них кредитов с позиций снижения возникающей финансовой нагрузки, облегчения процедуры получения и возврата кредита. Как следствие, высокий уровень унификации состава кредитов сдерживает рост объемов розничного кредитования, снижает его влияние на производство и реализацию общественного продукта.

С другой стороны, наблюдается четкая тенденция дифференциации применяемых банками кредитных инструментов, основанная на расширении набора предусмотренных ими параметров и вариантов действий заемщика, с акцен-

том на наиболее привлекательные для заемщиков параметры кредитования, например: процентные ставки - градация по валюте кредита, статусу заемщика (участники зарплатных проектов, добросовестные заемщики, сотрудники финансово устойчивых и бюджетных предприятий и т. д.), субсидирование процентной ставки, компенсация части процентных расходов за счет предоставления скидки на объект кредитования и пр.; комиссии за выдачу и обслуживание кредита - отсутствие комиссий; обеспечение кредита - без залога, без поручителей, минимальное число поручителей, широкий выбор обеспечения; условия возврата кредита - возможность выбрать наиболее удобный график погашения кредита, отсутствие условий, ограничивающих досрочное погашение кредита (например, комиссий за досрочное погашение кредита); состав документов, предоставляемых заемщиком, - упрощенный пакет документов и т. д.

Преодоление однотипности кредитных продуктов, их индивидуализация в зависимости от целевого назначении, усиление дифференциации кредитных инструментов выступает ведущим направлением усиления влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России за счет повышения привлекательности розничных кредитов для населения и увеличения объемов розничного кредитования коммерческими банками страны.

Оценка влияния розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России. В таблице 3 представлены результаты проведенного анализа влияния розничного кредитования (раздельно по всем выданным кредитам и жилищным кредитам, а также в сравнении между ними) на общественный продукт России, выражаемый величиной ВВП, за период с 1998 по 2011 гг. Данные таблицы 3 показывают наличие отчетливого восходящего тренда в динамике объемов всех предоставленных за период с 01.01.1998 по 01.01.2009 гг. розничных кредитов и снижение величины этого показателя в кризисный 2009 год. Снижение доли всего объема розничных кредитов в ВВП начало происходить раньше: по состоянию на 01.01.2009 г. данный показатель снизился по сравнению с 01.01.2008 г. на 0,18 п.п. Темпы роста доли розничных кредитов в ВВП имели тенденцию к возрастанию до 2003 г. включительно, од-

нако с 2004 г. до конца 2009 г. наблюдалось их стабильное снижение. В 2010 г., по мере выхода банковской системы из кризисного состояния, сформировалась позитивная тенденция влияния розничного кредитования на общественный продукт, что проявилось в увеличении доли всех розничных кредитов в ВВП и возрастании темпов ее роста.

Таблица 3

Динамика объемов предоставленных розничных кредитов и их доли в ВВП за период с 01.01.1998 по 01.01.2011 г.

Период време- Объемы ВВП в Доля в ВВП, % Темпы роста до-

ни предоставленных рыноч- ли в ВВП, %

розничных кредитов, ных

млн. зуб. иенах,

всего жилищ- млрд. рОЗНИЧ жилищ роз- жилищ-

ных кре- руб- ПЫХ ных нич- ных

дитов креди- рознич ных рознич-

тов ных кре- ных

всего креди- дитов креди-

тов всего тов

на 01.01.1998 г. 17316 - 2521,9 0,68 - - -

на 01.01.1999 г. 20022 - 2696,4 0,74 - 1,09 -

на 01.01 2000 г. 27630 - 4545,5 0,61 - 0,82 -

на 01.01. 2001 г. 44748 - 7063,4 0,63 - 1,03 -

на 01.01. 2002 г. 94653 - 9039,4 1,05 - 1,59 -

на 01.01. 2003 г. 142058 - 10830,5 1,31 - 1,25 -

на 01.01. 2004 г. 299675 - 13243,2 2,26 - 1,72 -

на 01.01. 2005 г. 618862 54049 16751,3 3,69 0,32 1,63 -

на 01.01. 2006 г. 1179250 113978 21624,6 5,45 0,52 1,47 1,62

на 01.01. 2007 г. 2065199 347068 26882,9 7,68 1,29 1,41 2,48

на 01.01. 2008 г. 3242111 650192 32988,6 9,82 1,97 1,27 1,53

на 01.01.2009 г. 4017212 756786 41668,0 9,64 1,82 0,98 0,92

на 01.01.2010 г. 3573751 182192 39100,7 9,13 0,47 0,94 0,25

на01.01.2011 г. 4084821 417799 44491,4 9,18 0,94 1,01 2,00

Увеличение объемов жилищных розничных кредитов до 2008 г. включительно сменилось их резким (почти в 4 раза) снижением в 2009 г. Аналогичная картина наблюдалась в отношении темпов роста доли жилищных кредитов в ВВП, причем до 2009 г. данный показатель значительно опережал темпы роста доли всех розничных кредитов в ВВП. Оживление рынка жилищного кредитования на выходе страны из кризиса привело к тому, что в течение 2010 г. возросли не только объемы жилищных кредитов в абсолютном выражении

18

(в 2,3 раза), но и их доля в ВВП (с 0,47% до 0,94%), а также темпы ее роста -с 0,25 до 2,00, т. е. в 8 раз. Таким образом, в посткризисный период жилищные розничные кредиты продемонстрировали более выраженную динамику роста и влияния на производство и реализацию общественного продукта по сравнению с общей массой предоставленных в этот период времени розничных кредитов.

Несмотря на различия в динамике влияния розничного кредитования на общественный продукт на различных этапах развития экономики страны, обращает на себя внимание тот факт, что в целом доля объемов предоставленных розничных кредитов в ВВП за исследованный период не превышала 9,82%, жилищных кредитов - 1,97%. Межстрановые сравнения свидетельствуют о том, что Россия имеет существенный потенциал развития своего кредитного розничного рынка, значительно уступая по данному показателю развитым в экономическим отношении странам в докризисный период. Однако рост показателя доли объемов кредитов населению в объеме ВВП не является безоговорочным показателем позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт, что подтверждают уроки финансового кризиса 2008 г., уходящего корнями в накопившиеся в ряде развитых стран проблемы кредитования населения на фоне высоких показателей доли розничного кредитования в их общественном продукте. Достоверная количественная оценка как позитивного, так и негативного влияния розничного кредитования на общественный продукт, должна основываться на учете всей совокупности факторов, определяющих это влияние.

Методика оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта и ее апробация. Цель разработанной методики заключается в количественной оценке влияния факторов розничного кредитования на общественный продукт, выражаемый величиной ВВП. В основу методики положено экономико-математическое моделирование с применением методов многофакторного корреляционно-регрессионного анализа. Методика включает следующие основные этапы: а) подбор и измерение факторных и результативного показателей, определяющих влияние розничного

кредитования на ВВП; б) моделирование тесноты и характера связи между факторными и результативным показателями посредством построения уравнений множественной регрессии; в) количественная оценка силы влияния факторов на результативный показатель на основе расчета соответствующих статистических коэффициентов (бета-коэффициентов и коэффициентов эластичности).

Результативным показателем выступила величина ВВП в рыночных ценах. Факторными показателями стали количественные характеристики факторов влияния розничного кредитования на общественный продукт. Фактор «уровень инфляции» был измерен исходя из индекса потребительских цен. Фактор «кредитная политика» представлен количественной оценкой таких кредитных инструментов, как ставки и сроки кредитования. Измерение факторных и результативных показателей производилось по данным, содержащимся в официальной статистической информации Банка России и Федеральной службы государственной статистики, поквартально за период с 1998 по 2011 гг.

Влияние факторов розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта оценивалось в двух вариантах: вариант А - по всем предоставленным розничным кредитам; вариант Б - по жилищным розничным кредитам.

Последовательная реализация этапов разработанной методики позволила повариантно определить силу влияния каждого фактора на ВВП посредством расчета бета-коэффициентов, ранжировать факторы по силе влияния на ВВП, выявить уровень воздействия каждого фактора на ВВП путем расчета коэффициентов эластичности (таблицы 4,5).

Ранжирование факторов розничного кредитования в порядке убывания силы их влияния на ВВП на основе значений бета-коэффициентов показало, что в обоих вариантах (по всем предоставленным розничным кредитам и по жилищным розничным кредитам) к числу наиболее значимых факторов относятся денежные доходы населения. Из числа прочих факторов в отношении всей массы розничных кредитов, предоставленных населению страны, ведущую роль играют объемы кредитования и величина просроченной задолженности по кре-

дитам; в отношении жилищных розничных кредитов - ставки по кредитам и срок кредитования. Минимальное влияние в обоих вариантах оказывает уровень инфляции.

Таблица 4

Результаты количественной оценки силы влияния факторов розничного кредитования на ВВП (вариант А - по всем предоставленным розничным кредитам)

Факторы Рдн Рк Рпз Рст.руб. Рипц

Сил а влияния факторов на ВВП (в порядке убывания значений бета-коэффициентов) 0,967 0,893 -0,781 -0,15 -0,068

Коэффициенты эластичности 0,964 0,527 -0,355 -0,247 - 1

Примечание: Рдн - фактор «среднедушевые денежные доходы населения в месяц», руб.; Рк -фактор «объемы предоставленных кредитов всего», руб.; Игл - фактор «сумма просроченной задолженности по кредитам», млн. руб.; РсТ рув - фактор «средневзвешенные ставки по кредитам в рублях», %; Иипц - фактор «индекс потребительских цен», % к предыдущему периоду; знак «+» - повышающий характер фактора, знак «-» - понижающий характер фактора

Таблица 5

Результаты количественной оценки силы влияния факторов розничного кредитования на ВВП (вариант Б - по жилищным розничным кредитам)

Факторы Рдн Рст.ж.руб. РсКж.руб* Рпз* Рк, 1"ипц-

Сила влияния факторов на ВВП (в порядке убывания значений бета-коэффициентов) 0,831 -0,665 0,546 -0,467 0,241 -0,106

Коэффициенты эластичности 0,85 -2,181 1,288 -0,1 0,077 -0,648

Примечание: Кстжруб.- - фактор «средневзвешенные ставки по жилищным кредитам в рублях», %; Рскж.руб. - фактор «средневзвешенные сроки кредитования по жилищным кредитам в рублях», мес.; Рпз* - фактор «сумма просроченной задолженности по предоставленным жилищным кредитам», руб.; Ркж - фактор «объемы предоставленных жилищных кредитов», руб.; знак «+» - повышающий характер фактора, знак «-» - понижающий характер фактора

Расчет коэффициентов эластичности показывает, что в варианте А (по всем предоставленным розничным кредитам) ВВП возрастает на 0,964% при увеличении денежных доходов населения на 1 %, на 0,527% - при повышении объемов предоставленных кредитов на 1 %, на 0,355% - при снижении величины просроченной задолженности на 1%, на 0,247% - при снижении ставок по кредитам на 1%, на 1% - при снижении ИПЦ на 1%. В варианте Б (по жилищным розничным кредитам) ВВП возрастает на 0,85% при увеличении денежных доходов населения на 1%, на 2,181% - при снижении ставок по жилищным кре-

дитам на 1%, на 1,288%- при увеличении срока кредитования на 1%; на 0,1% — при снижении величины просроченной задолженности на 1%, 0,077% - при повышении объемов предоставленных жилищных кредитов на 1%, на 0,648% -при снижении ИПЦ на 1 %.

Пути повышения влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта. Ведущим фактором влияния розничного кредитования на общественный продукт выступает величина денежных доходов населения. На современном этапе развития России рост реальных доходов населения - один из главных приоритетов социальной и экономической политики государства. В числе первоочередных задач - повышение минимальной заработной платы до уровня прожиточного минимума, в последующем - до уровня восстановительного потребительского бюджета; повышение оплаты труда работников бюджетных организаций; увеличение среднего размера трудовой пенсии по старости до уровня, обеспечивающего минимальный воспроизводственный потребительский бюджет; снижение дифференциации населения по уровню доходов; уменьшение уровня абсолютной бедности до уровня, характерного для развитых стран; повышение размера социальных пособий, привязанных к уровню доходов населения, доли населения, охваченного государственными социальными программами; ориентация налоговой системы на проблемы выравнивания уровня доходов населения, позволяющая более справедливо распределять налоговую нагрузку между группами населения с разным уровнем дохода.

В составе мер, направленных на увеличение денежных доходов населения в разрезе налоговых отношений, важную роль играет совершенствование подоходного налогообложения. Так, для увеличения доходов, повышения кредитоспособности и облегчения кредитной нагрузки заемщиков из числа наименее обеспеченных слоев населения с учетом значительной имущественной стратификации российского общества представляется целесообразным отказ от единой ставки НДФЛ в размере 13% и возврат к прогрессивной шкале подоходного налогообложения с одновременным увеличением ставки налога для наиболее

доходных групп населения и снижением минимальной ставки налога для физических лиц, входящих в состав групп населения с наименьшими доходами, на долю которого по итогам 2010 г. пришлось около 14,6%. Расчеты показывают, что прирост ВВП в абсолютной величине в результате высвобождения из-под налогообложения 3% среднедушевых денежных доходов в месяц этой категории населения (4109,59 руб.) и предлагаемого снижения ставки НДФЛ в размере 3 п.п. (с 13% до 10%), составит 74,63 млрд. руб.

Кроме того, предлагается не отмена с 01.01.2012 г., а пересмотр стандартного вычета по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 400 руб., затрагивающего интересы основной части налогоплательщиков - физических лиц. Повышение доходов физических лиц с учетом увеличения стандартного вычета представляется чрезвычайно важным с позиций того, что максимальная сумма кредита, предоставляемого физическому лицу, в практике розничного кредитования рассчитывается исходя из величины чистого, за вычетом всех обязательных платежей, в том числе уплаченного НДФЛ, дохода. Установлено, что увеличение применяемого при исчислении НДФЛ стандартного вычета в размере 400 руб. до уровня 1866,31 руб., то есть в 4,67 раза, позволит, исходя из среднемесячной начисленной заработной платы одного работника на 01.01.2011 г. в размере 21861 руб., повысить чистый, за вычетом НДФЛ, денежный доход работника на 1% и, соответственно, увеличить объем ВВП на 132,04 млрд. руб.

Следует также учитывать, что в ходе исследования была установлена прямая связь и высокое значение коэффициента корреляции между величиной денежных доходов населения и объемами предоставленных ему кредитов {г(К,ДН) = 0,96). Следовательно, увеличение денежных доходов населения позволяет усилить действие второго по значимости фактора «объемы предоставленных кредитов».

В целях снижения величины просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по кредитам физическим лицам (третий по значимости фактор) предлагается широкое внедрение в практику краткосрочного розничного кре-

дитования, при котором процентная плата составляет относительно небольшую часть предоставленных заемщику ресурсов, авансовой уплаты процентов по кредиту, т. е. удержания процентов в момент выдачи кредита. Расчеты показывают, что возможный прирост объема ВВП вследствие снижения объема просроченной задолженности при авансовом способе уплаты процентов по краткосрочным кредитам со сроком погашения до одного года, исходя из действовавшей по состоянию на 01.01.2011 г. среднегодовой ставки по этим кредитам в размере 27,2%, составляет 84,29 млрд. руб.

Снижение процентных ставок выступает важным резервом повышения позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт. Так, прирост ВВП от снижения размера ставок на 1 п.п. по предоставленным населению кредитам, исходя из действовавшей по состоянию на 01.01.2011 г. средневзвешенной ставки по кредитам в рублях в размере 21,27%, составляет 10,15 млрд. руб.

По жилищным кредитам важнейшим фактором повышения их влияния на общественный продукт выступает увеличение сроков кредитования. Прирост ВВП от увеличения срока кредитования на 1%, исходя из средневзвешенного срока кредитования по жилищным кредитам в рублях на 01.01.2011 г. в размере 189,1 мес., т.е. на 1,9 мес., составляет 113,03 млрд. руб.

Реализация предложенных мероприятий, разработанных с учетом силы и характера влияния факторов, определяющих роль розничного кредитования в производстве и реализации ВВП, будет способствовать усилению влияния кредитования физических лиц на общественный продукт за счет повышения доступности кредитов для населения, снижения просроченной задолженности по кредитам, повышения привлекательности для заемщиков применяемых банками кредитных инструментов. При этом необходимо учитывать, что направленное воздействие на указанные факторы должно осуществляться с учетом условий и причин, при наличии которых розничное кредитование может оказывать негативное влияние на производство и реализацию общественного продукта. Непрерывный мониторинг и количественная оценка этих условий, осуществ-

ляемые как кредитными организациями, так и органами управления банковской системой, будет способствовать повышению роли розничного кредитования в обеспечении качественного и долгосрочного экономического роста в стране.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:

1. Черная, Е.Г. Розничное кредитование в России: индикаторы рыночной ситуации и ключевые проблемы / Е.Г. Черная // TERRA ECONOMICUS. - 2011. -№1. - С. 83-86 (0,35 п.л.).

2. Черная, Е.Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования проблемы толкования и применения / A.B. Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник Южно-Российского государственного технического университета. Серия Социально-экономические науки. - 201]. - № 2. - С. 51-59 (1,0/0,50 п.л.).

3. Черная, Е.Г. Оценка влияния розничного кредитования на производство валового внутреннего продукта в России / Е.Г. Черная // ФЭС: Финансы. Экономика. Стратегия. - 2011. - № 4. - С. 57-60 (0,46 п.л.)

Статьи и тезисы докладов в других изданиях:

4. Черная, Е.Г. Место и роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта / Е.Г. Черная // Теория и практика функционирования финансовой и денежно-кредитной системы России : материалы междунар. науч.-практ. конф. (Воронеж, 8 декабря 2010 г.). - Воронеж : Воронежский гос. ун-т, 2010. - С. 336-338 (0,2 пл.).

5. Черная, Е.Г. Состояние и проблемы развития конкуренции на рынке кредитования физических лиц / Е.Г. Черная // Конкуренция и конкурентоспособность. Организация производства конкурентоспособной продукции : материалы V междунар. науч.-практ. конф. (Новочеркасск, 17 декабря 2010 г.). -Новочеркасск : ЮРГТУ, 2010. - С. 67-71 (0,26 пл.).

6. Черная, Е.Г. Рынок розничного кредитования на выходе из кризиса: обзор тенденций и перспектив развития / A.B. Литвинова, Е.Г. Черная // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия «Экономика». - 2011. -№ 1/5. - С. 32-36 (0,6/0,3 п.л.).

7. Черная, Е.Г. Тенденции развития методов и инструментов розничного кредитования в России на современном этапе / Е.Г. Черная // Гуманитарные науки в XXI веке : материалы I междунар. науч.-практ. конф., Москва, 6 апреля 2011 г. - Москва: Изд-во «Спутник + », 2011. - С. 103-108 (0,37 пл.).

8. Черная, Е.Г. Факторы влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта / Е.Г. Черная // Современное состояние и тенденции развития гуманитарных и экономических наук : сборник научных трудов по материалам III межвуз. науч.-практ. конф. с международным участием, г. Волгоград, 12 апреля 2011 г. - Волгоград : Волгоградское науч. изд-во, 2011. - С. 266-272 (0,38 пл.).

9. Черная, Е.Г. Денежные доходы населения как фактор влияния розничного кредитования на общественный продукт / Е.Г. Черная // Экономические науки в России и за рубежом : материалы III междунар. науч.-практ. конф., Москва, 1 августа2011 г.-М.: Изд-во «Спутник+», 2011.-С. 141-146 (0,31 пл.).

Подписано в печать 23.11 2011 г. Формат 60 * 84/16. Бумага офсетная. Гарнитура Times. Усл. печ. л. 1,0. Тираж 100 экз. Заказ 1087.

Волгоградское научное издательство 400011, Волгоград, ул. Электролесовская, 55.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Черная, Елена Григорьевна

Введение.

1 Теоретические основы розничного кредитования и его влияния на производство и реализацию общественного продукта.

1.1 Сущностные и терминологические аспекты розничного кредитования в научных исследованиях и банковской практике, его роль в экономике.

1.2 Характер и факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта.

1.3 Виды, методы и инструменты розничного кредитования: сущность, способы систематизации, место в составе факторов влияния на общественный продукт.

2 Развитие розничного кредитования в России и его влияние на общественный продукт страны.

2.1 Тенденции и этапы развития современного рынка розничного кредитования в России.

2.2 Виды розничного кредита и инструменты розничного кредитования, применяемые российскими коммерческими банками, их влияние на общественный продукт страны.

2.3 Оценка влияния розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России.

3 Усиление влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

3.1 Методика оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта и ее апробация.

3.2 Пути повышения влияния розничного кредитования на производство и оеализапию общественного продукта.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России"

Актуальность темы исследования. Развитие банковского сектора Российской Федерации на современном этапе нацелено на повышение роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны. Функционирование высокоразвитой системы рыночных отношений неизбежно приводит к тому, что значительная часть экономически трудоспособного населения задействует заемный капитал. Составляя подавляющую часть активных операций банков, удовлетворяя разнообразные потребности населения и придавая экономике социально ориентированный характер, розничное кредитование оказывает влияние на масштабы и динамику общественного продукта. В настоящее время наблюдается активное возвращение розничного кредитования к докризисным условиям и объемам предоставления кредитов. Однако кризис наглядно продемонстрировал, что развитие розничного кредитования, основанное на непрерывном наращивании объемов предоставляемых кредитов и их доли в ВВП, агрессивной коммерческой политике банковского розничного бизнеса и, как следствие, высокой концентрации кредитных рисков, утратило актуальность как двигатель экономиче ского роста. Поэтому к пониманию роли розничного кредитования в экономике необходимо подходить с позиций системного представления и оценки многообразия факторов, определяющих влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта страны, с учетом их как позитивного, так и негативного влияния на масштабы и динамику общественного продукта. Исследование характера, силы влияния этих факторов, направлений усиления их позитивного влияния на общественный продукт представляет собой актуальную научную задачу, решение которой будет способствовать повышению роли розничного кредитования в обеспечении долгосрочного устойчивого роста экономики России.

Степень разработанности проблемы. Исследованию розничного кредитования в России посвящены труды многих ученых-экономистов, например,

А.И. Архипова, A.A. Алексеева, А.К. Бахшияна, Е.С. Будиной, Н.В. Голощапо-вой, Е.И. Злобиной, В.М. Коркина, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, Е.О. Литг винова, A.M. Магомаева, P.A. Набиева, Б.В. Панченко, Н.С. Пронской, Н.В. Птицыной, Г.Г. Смагина, В.К. Сенчагова, П.А. Тележникова, Л.В. Труско-вой.

Проблемы понимания сущности, значения, структуры, оценки стоимости общественного продукта исследовались учеными на протяжении столетий. К числу экономистов, оставивших заметный след в теории общественного продукта, относятся, в первую очередь, Ф. Кенэ, К. Маркс, Дж.М. Кейнс, Д. Риккардо, А. Смит, А. Тюрго, из числа современных экономистов -Л.И. Абалкин, С.Л. Брю, В.И. Видяпина, В.И. Видяпин, ГЛ. Журавлева, K.P. Макконнелл, В.Т. Мартынов, В.А. Медведев, М.Г. Муталимов, Г.И. Ру-завин и др.

При этом изучение влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта носит фрагментарный характер и ограничивается, как правило, исследованием доли розничного кредитования в ВВП (Е.С. Будина, Н.В. Голощапова, Е.И. Злобина, H.H. Каурова, Б.В. Панченко, И.В. Пещанская, И.А. Поляченко, Г.Г. Смагин). В исследованиях ряда авторов влияние розничного кредитования на ВВП рассматривается более подробно, с позиций выявления характера и тесноты связей между указанным показателем общественного продукта и некоторыми параметрами розничного кредитования в России (например, А.К. Бахшиян). Однако факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт с системных позиций, с учетом их разнонаправленного влияния на экономику, недостаточно изучены отечественными учеными-экономистами.

Актуальность и значимость проблемы влияния кредитования физических лиц на производство и реализацию общественного продукта, необходимость ее научного осмысления и решения, с одной стороны, недостаточная теоретическая и практическая база, необходимая для понимания его особенностей и выявления направлений повышения роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта, с другой стороны, определили выбор темы диссертационной работы, ее цель, задачи и структуру.

Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании влияния розничного кредитования на общественный продукт и разработке рекомендаций по совершенствованию кредитования населения и усилению его роли в производстве и реализации общественного продукта в России.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:

- исследовать сущность, структуру, стадии обращения и количественные показатели оценки стоимости общественного продукта;

- выявить факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, определить признаки и причины их позитивного влияния на общественный продукт;

- уточнить сущность понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, определить их место в составе факторов влияния на общественный продукт;

- проанализировать тенденции развития современного рынка розничного кредитования в России, уточнить состав, содержание и характер влияния на общественный продукт видов розничных кредитов, реализуемых отечественными банками, а также применяемых ими методов и инструментов розничного кредитования;

- оценить влияние розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России на различных этапах развития ее экономической системы;

- разработать методику количественной оценки влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта в России с учетом факторов, определяющих это влияние;

- предложить рекомендации по усилению позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

Объектом диссертационного исследования выступило розничное кредитование в рыночных условиях хозяйствования.

Предметом диссертационного исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.

Теоретическая и методологическая база диссертационного исследования. Теоретической базой исследования послужили труды учёных-экономистов в области кредитных отношений, в том числе в сфере розничного кредитования, экономической теории, макроэкономики.

Теоретические и практические аспекты диссертационной работы обусловили необходимость использования таких методов научного исследования, как анализ и синтез, дедукция и индукция, а также сравнительного, структурного, факторного, экономико-статистического анализа.

Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили нормативные правовые акты Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации; информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати и размещённая в справочной правовой системе «Гарант» и сети Интернет; материалы специализированных агентств; отчетность, информационные материалы коммерческих банков и авторские расчеты.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. В соответствии с методологией формирования системы национальных счетов в России розничное кредитование как вид экономической деятельности, обеспечивающий производство и выпуск услуг по предоставтению кредитов населению, учитывается в составе общественного продукта, выражаемого величиной ВВП, и тем самым влияет на его масштабы и динамику. Данное влияние обусловлено рядом факторов: на стадии производства общественного продукта - объемами предоставленных кредитов, кредитной политикой банков - производителей розничных кредитов, величиной прог сроченной задолженности по кредитам; на стадии реализации общественного продукта - величиной денежных доходов населения, выступающего потребителями кредитов, а также уровнем инфляции. Каждый фактор имеет свои особенности и может оказывать как способствующее экономическому росту, так и сдерживающее производство и реализацию общественного продукта, влияние.

2. Важнейшим фактором влияния розничного кредитования на общественный продукт выступает кредитная политика банков, первооснову которой образуют виды предоставляемых розничных кредитов, методы и инструменты кредитования. Не востребованные населением виды кредитов, применение банками инструментария, снижающего привлекательность розничных кредитов для потенциальных заемщиков, выступают основной причиной негативного влияния кредитной политики банков на общественный продукт. При этом необходимым условием выявления особенностей позитивного и негативного влияния видов, методов и инструментов розничного кредитования как элементов кредитной политики банков на общественный продукт выступает достижение единства в понимании их сущности и способов систематизации.

3. Исследование тенденций развития розничного кредитования в России позволило установить высокий уровень унификации видов предоставляемых населению кредитов при одновременном стремлении банков к дифференциации кредитных инструментов в направлении расширения предусмотренных ими количественных и качественных параметров, определяющих различные варианты действий заемщика. Преодоление однотипности розничных кредитов, дальнейшая дифференциация кредитных инструментов выступают основным направлением усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт за счет повышения привлекательности и доступности кредитов для населения с позиций снижения возникающей финансовой нагрузки, упрощения процедуры получения и возврата кредитов и, как следствие, увеличения объемов банковского розничного кредитования.

4. Повышение качества оценки влияния розничного кредитования на общественный продукт через показатель доли розничных кредитов в ВВП достигнуто рассмотрением данного показателя в динамике за период с 1998 по 2011 гг., с учетом темпов его роста и характера воздействия на него кризисных явлений в развитии экономики России, а также в разрезе различных видов розничного кредита, что позволило выявить позитивную тенденцию влияния розничного кредитования на общественный продукт в условиях финансовой стабильности и масштабы негативного, более выраженного в отношении жилищных кредитов воздействия финансового кризиса на роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны.

5. Методика многофакторной количественной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта включает следующие этапы: выявление наличия и характера связи между величиной ВВП как результативным показателем общественного продукта и факторами влияния на него розничного кредитования; количественную оценку силы влияния каждого фактора на ВВП; ранжирование факторов по силе их влияния, измеряемой приростом ВВП, раздельно в отношении всей массы предоставленных населению розничных кредитов и жилищных розничных кредитов.

6. Направлениями усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемыми действием наиболее значимых факторов этого влияния, выступают: увеличение величины денежных доходов потребителей розничных кредитов, рост объемов предоставленных банками розничных кредитов, снижение просроченной задолженности по розничным кредитам, снижение и дифференциация процентных ставок по розничным кредитам, увеличение и дифференциация сроков кредитования.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:

- выявлены и системно представлены основные факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт раздельно по стадиям его производства и реализации, что позволило определить условия их позитивного влияния, а также причины, при наличии которых розничное кредитование может оказывать негативное влияние на производство и реализацию общественного продукта;

- обоснован приоритет видов кредита, методов и инструментов кредитования в составе кредитно-розничной политики банков; уточнена сущность понятий «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, установлено соотношение между ними, а также осуществлена их систематизация, что позволило достичь терминологической однозначности и обеспечить применение единого понятийного аппарата в выявлении особенностей позитивного и негативного влияния использования видов, методов и инструментов кредитования в составе кредитной политики банков на общественный продукт;

- выявлены и обоснованы разнонаправленные тенденции развития розничного кредитования, а именно: высокая степень унификации видов кредитов при одновременном стремлении к дифференциации применяемых при их реализации кредитных инструментов; исследование характера этих процессов позволило определить дифференциацию кредитов и кредитных инструментов как важнейшее направление усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт;

- детализирована система показателей, посредством которых оценивается влияние розничного кредитования на общественный продукт России, через динамику доли объемов предоставленных физическим лицам кредитов в ВВП и темпов роста этого показателя раздельно по совокупному объему розничных кредитов, объему жилищных кредитов и в сравнении между ними, что позволило более объективно оценить воздействие розничного кредитования на общественный продукт на различных этапах развития экономики страны;

- разработана методика многофакторной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, основанная на моделировании характера и силы связи между факторами и результативным показателем, выражаемым величиной ВВП, позволившая выявить наиболее значимые факторы розничного кредитования с позиции их влияния на общественный продукт и измерять возможный эффект (прирост ВВП) от усиления их позитивного влияния, в разрезе различных видов розничных кредитов;

- предложены направления усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемые действием наиболее значимых факторов этого влияния, и рассчитан эффект (прирост ВВП) от их реализации, что позволяет прогнозировать воздействие розничного кредитования на величину общественного продукта с учетом причин, при наличии которых его влияние может приобретать негативный характер.

Теоретическая значимость диссертационного исследования обусловлена тем, что сформулированные в нем научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего развития теории розничного кредитования в направлении усиления его позитивного влияния на производство и реализацию общественного продукта в России на современном этапе ее социально-экономического развития.

Практическая значимость диссертационного исследования. Полученные в исследовании результаты могут быть учтены при разработке мер государственной социально-экономической и денежно-кредитной политики в целях усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, а также могут быть использованы отечественными кредитными организациями в целях совершенствования их кредитной политики, повышения эффективности деятельности в области кредитования населения. Кроме того, результаты исследования могут найти применение в преподавании таких учебных дисциплин, как «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль».

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертации докладывались на международных (Воронеж, 2010 г.; Новочеркасск, 2010 г.; Москва, 2011 г.), и межвузовской (Волгоград, 2011 г.) научных конференциях. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности филиалов коммерческих банков ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Промсвязьбанк» в г. Волгограде.

Результаты исследования используются в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль» в Волжском гуманитарном институте (филиале) ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом авторского вклада 3,13 п. л., в т.ч. в трех статьях, опубликованных в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы соответствует целям, задачам и общей логике исследования. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 202 страницах, включает 31 таблицу и 6 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Черная, Елена Григорьевна

Заключение

Общественный продукт представляет собой сумму всех потребительных стоимостей, созданных в обществе за определенный период, и воплощает в себе затраты труда во всех звеньях общественного производства. Общественный продукт характеризуется рядом макроэкономических показателей, в составе которых ведущую роль играет валовой внутренний продукт общества (ВВП), выступающий интегрированным макроэкономическим показателем эффективности производства и реализации общественного продукта.

Влияние розничного кредита на общественной продукт на стадиях производства и потребления (реализации) общественного продукта различается.

В соответствии с методологией формирования системы национальных счетов в России влияние розничного кредитования на производство общественного продукта, выражаемого величиной ВВП, является следствием учета в конечных результатах производственной деятельности экономических единиц-резидентов, осуществляющих финансовое посредничество, и в его составе предоставление кредитов населению, доходов от указанных кредитных операций. Основными факторами влияния розничного кредита на производство общественного продукта выступают объемы предоставленных кредитов, величина просроченной задолженности по кредитам, а также кредитная политика банков в области предоставления кредитов населению.

Влияние розничного кредитования на общественный продукт на стадии его реализации является следствием конечного потребления кредитов домашними хозяйствами за счет их расходов в форме оплаты процентов по кредитам. Основным фактором влияния розничного кредита на величину ВВП на стадии потребления общественного продукта являются денежные доходы потребителей кредитных продуктов, которые в значительной степени формируются под влиянием инфляционных процессов в государстве.

Все факторы различаются по характеру и силе влияния на общественный продукт. При наличии определенных причин данное влияние может приобретать негативный характер. Стремясь повысить роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта, необходимо отслеживать признаки и учитывать причины неблагоприятных тенденций во влиянии розничного кредитования на общественный продукт.

Первоосновой кредитной политики как фактора влияния розничного кредитования на общественный продукт, в том числе в сфере кредитования населения, выступают виды предоставляемых кредитов, а также процедуры и параметры кредитования, находящие свое выражение в применяемых банками инструментах кредитования. В ходе исследования тенденций развития отечественного рынка розничного кредитования были выявлены и обоснованы с позиций их содержания разнонаправленные тенденции развития видов и инструментов розничного кредитования, а именно: высокий уровень унификации видов предоставляемых населению кредитов при одновременном стремлении банков к дифференциации кредитных инструментов. Исследование характера этих процессов позволило определить дифференциацию кредитов и кредитных инструментов как важнейшее направление усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт;

Анализ влияния розничного кредитования на общественный продукт в России через динамику доли объемов предоставленных физическим лицам кредитов в ВВП, и темпов роста этого показателя раздельно по совокупному объему розничных кредитов, объему жилищных кредитов и в сравнении между ними за период с 1998 по 2011 гг., позволил выявить позитивную тенденцию влияния розничного кредитования на общественный продукт в условиях финансовой стабильности, и масштабы негативного, более выраженного в отношении жилищных кредитов, воздействия финансового кризиса на роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта. В посткризисный период жилищные розничные кредиты продемонстрировали более выраженную динамику роста и влияния на производство и реализацию общественного продукта по сравнению с общей массой предоставленных в этот период времени кредитов населению страны.

Несмотря на различия в динамике влияния розничного кредитования на общественный продукт на различных этапах развития экономики страны, в целом доля объемов предоставленных розничных кредитов в ВВП за исследованный период не превышала 9,82%, жилищных кредитов - 1,97%). Однако показатель доли в ВВП недостаточно характеризует влияние розничного кредитования на общественный продукт. Достоверная количественная оценка как позитивного, так и негативного влияния розничного кредитования на общественный продукт должна основываться на учете всей совокупности факторов, определяющих это влияние.

Предложенная в работе методика направлена на выявление наличия и характера связей между ВВП и факторами влияния на него розничного кредитования, а также определение сравнительной силы воздействия указанных факторов на ВВП. В основу методики положено экономико-математическое моделирование с применением методов факторного корреляционно-регрессионного анализа.

Влияние факторов розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта оценивалось в двух вариантах: по всем предоставленным розничным кредитам; по жилищным розничным кредитам.

Ранжирование факторов влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в порядке убывания их силы позволило выявить наиболее значимые причины, определяющие роль р зз-ничного кредитования в развитии экономики страны. В обоих вариантах (по всем предоставленным розничным кредитам и по жилищным розничным кредитам) к числу наиболее значимых факторов относятся денежные доходы населения. Из числа прочих факторов в отношении всей массы розничных кредитов, предоставленных населению страны, ведущую роль играют объемы кредитования и величина просроченной задолженности по кредитам; в отношении жилищных розничных кредитов - ставки по кредитам и срок кредитования. Минимальное влияние в обоих вариантах оказывает уровень инфляции.

На основе учета силы, понижающего и повышающего характера факторов розничного кредитования были разработаны пути усиления его позитивного влияния на производство и реализацию общественного продукта в России. При этом был рассчитан эффект (прирост ВВП) от реализации указанных мероприятий.

Увеличение доходов населения и объемов предоставляемых населению кредитов предложено осуществлять через совершенствование подоходного налогообложения по двум направлениям: во-первых, возврат к прогрессивной шкале подоходного налогообложения с одновременным увеличением ставки налога для наиболее доходных групп населения и снижением минимальной ставки налога для физических лиц, входящих в состав групп населения с наименьшими доходами в осуществляемом в России статистическом учете разделения населения по уровню доходов; во-вторых, пересмотр в сторону увеличения стандартного вычета по налогу на доходы физических лиц.

В целях снижения величины просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по кредитам физическим лицам предложено широкое внедрение в практику краткосрочного розничного кредитования авансовой уплаты процентов по кредиту.

Совершенствование процентных ставок по розничным кредитам предлагается осуществлять через дальнейшее снижение их величины и усиление стимулирующего характера.

По жилищным кредитам в составе мероприятий, направленных на повышение позитивного влияния этих кредитов на общественный продукт, предлагается увеличение сроков кредитования.

Реализация предложенных мероприятий, разработанных с учетом силы и характера влияния факторов, определяющих роль розничного кредитования в производстве и реализации ВВП, будет способствовать усилению влияния кредитования физических лиц на общественный продукт за счет повышения доступности кредитов для населения, снижения просроченной задолженности по кредитам, повышения привлекательности для заемщиков применяемых банками кредитных инструментов. При этом необходимо учитывать, что направленное воздействие на указанные факторы должно осуществляться с учетом условий и причин, при наличии которых розничное кредитование может оказывать негативное влияние на производство и реализацию общественного продукта. Непрерывный мониторинг и количественная оценка этих условий, осуществляемые как кредитными организациями, так и органами управления банковской системой, будет способствовать повышению роли розничного кредитования в обеспечении качественного и долгосрочного экономического роста в стране.