Банковское кредитование физических лиц в условиях финансовой глобализации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банковское кредитование физических лиц в условиях финансовой глобализации"

На правах рукописи

САВИНОВ ОЛЕГ ГЕРМАНОВИЧ

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение

и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 8 ноя т

Самара 2013

005540108

005540108

Работа выполнена в ФГБОУ ВПО "Самарский государственный эконо мический университет"

Научный руководитель - Валиева Елизавета Николаевна,

доктор экономических наук, профессор

Официальные оппоненты: Кох Игорь Анатольевич,

доктор экономических наук, доцент, ФГАОУ ВПО "Казанский (Приволжский) федеральный университет", кафедра "Деньги и ценные бумаги", заведующий кафедрой

Парусимова Надежда Ивановна, доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО "Оренбургский государственный университет", кафедра "Банковское дело и страхование", заведующая кафедрой

Ведущая организация - ФГБОУ ВПО "Мордовский государственный

университет им. Н.П. Огарева", г. Саранск

Защита состоится 18 декабря 2013 г. в 10 ч на заседании диссертационного совета Д 212.214.01 при ФГБОУ ВПО "Самарский государственный экономический университет" по адресу: ул. Советской Армии, д. 141, ауд. 325, г. Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке

ФГБОУ ВПО "Самарский государственный экономический университет"

Автореферат разослан 15 ноября 2013 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

-Вишневер Вадим Яковлевич

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковское кредитование физических лиц, объемы и качество ссудной задолженности во многом определяются состоянием национальной экономики и стабильным функционированием ее финансового рынка. В период экономического подъема, роста денежных доходов населения, снижения инфляции и процентных ставок создаются благоприятные условия для развития кредитования физических лиц, что способствует повышению их покупательного спроса, инвестиционной и предпринимательской активности. Однако неблагоприятные изменения конъюнктуры на мировых финансовых рынках в процессе финансовой глобализации проявляются в неустойчивости банковского сектора Российской Федерации к мировым финансовым кризисам. Зависимость банков от внешнего фондирования и неразвитость внутреннего финансового рынка приводят к дефициту ликвидности и снижению объемов кредитования физических лиц. Ухудшение макроэкономических показателей страны отражается на финансовой стабильности ее граждан и, как следствие, оказывает влияние на рост просроченной ссудной задолженности, поэтому проблема интенсивного роста объемов кредитования физических лиц и регулирования банковских рисков остается одной из важнейших в условиях финансовой глобализации.

Вопросы развития банковского кредитования физических лиц достаточно широко исследованы и представлены в научной литературе. Вместе с тем, для последнего десятилетия характерно активное влияние на процесс кредитования физических лиц финансовой глобализации, обусловившей доступность российского кредитного рынка для банков с участием иностранного капитала. Расширение их доли на внутреннем кредитном рынке сопровождается притоком большого объема спекулятивного ссудного капитала, высокими темпами роста кредитования физических лиц, что при низком уровне реальных доходов населения и высокой стоимости кредитов может привести к росту банковских рисков. Кроме того, при усиливающейся конкуренции российские банки по стоимости привлекаемых внутренних депозитных ресурсов и трансакци-онным издержкам кредитования во многом уступают банкам с участием иностранного капитала. Деятельность России в составе ВТО ускоряет процесс международной интеграции рынка кредитования физических лиц и создания транснационального единого кредитного пространства. Как следствие, возрастает необходимость формирования современной кредитной инфраструктуры, стандартизации и модернизации процесса

банковского кредитования физических лиц в соответствии с международными правилами. Вышеизложенные проблемы определили актуальность темы исследования.

Степень исследования проблемы. Теоретические основы и практические аспекты банковского кредитования физических лиц нашли отражение в трудах таких отечественных экономистов, как Г.Н. Белоглазо-ва, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Романовский, A.M. Тавасиев и др.

Различные аспекты банковского кредитования физических лиц исследовали зарубежные авторы: И. Бернар, Р. Коттер, Л. Мизес, Р. Певерелли, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки - мл., М. Хиггинс, Р. Феникс.

Большинство разработок последних лет связано с отдельными сферами банковского кредитования физических лиц. Проблемам ипотечного и потребительского кредитования посвящены работы З.Л. Гариповой, Н. В. Горелой, С.А. Даниленко, М.В. Комисаровой, И.А. Коха, Е.О. Литвинова, Н.И. Парусимовой, Е.М. Попова, В.А. Савиновой, Г.А. Тосуня-на, В.В. Янова.

Вопросам развития кредитных продуктов для физических лиц и их социальной стратификации посвящена коллективная монография С.Н Власова, Ю.В. Рожкова, Е.А. Щупловой. Исследованию риск-менеджмента банковского кредитования физических лиц уделено внимание в работах Н.В. Довгий, Ю.Н. Гойденко, А.Ф. Черненко, А.П. Ташникова.

Вместе с тем, ощущается недостаток работ, направленных на исследование банковского кредитования физических лиц в экономических условиях, быстро меняющихся вследствие ускорения глобализационных процессов, обусловленных деятельностью России в составе ВТО. Этим определяются выбор темы исследования, постановка целей и задач диссертационной работы.

Цель исследования - развитие теории кредитования физических лиц и разработка практических рекомендаций по совершенствованию банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации.

Задачи исследования. Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

- раскрыть содержание понятия "банковское кредитование физических лиц" и рассмотреть его особенности в условиях финансовой глобализации;

- конкретизировать состав субъектов, сфер и объектов банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации;

- обосновать ключевые принципы кредитования физических лиц, обеспечивающие снижение банковских рисков в условиях финансовой глобализации;

- проанализировать основные тенденции банковского кредитования физических лиц, выявить влияние финансовой глобализации на процесс функционирования рынка кредитования физических лиц;

- определить меры по снижению рисков кредитования физических лиц в рамках выполняемых Банком России функций;

- разработать функциональную модель банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации, раскрывающую взаимодействие банков и соответствующей инфраструктуры в процессе кредитования физических лиц и обеспечивающую снижение банковских расходов и рисков на основе стандартизации и модернизации кредитного процесса.

Область исследования. Исследование проведено по специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальности ВАК (экономические науки) в рамках п. 1.11 "Особенности и экономические последствия финансовой глобализации"; п. 9.1 "Теория, методология, концепции и базовые принципы кредитных отношений как аспектов проявления кредитной системы"; 9.3 "Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования"; п. 9.6 "Законы и закономерности развития кредитной сферы"; п. 9.7 "Эволюция кредитных отношений, закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта".

Объектом исследования выступают коммерческие банки на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации.

Предметом исследования являются кредитные отношения банков с физическими лицами в условиях финансовой глобализации.

Теоретико-методологической основой настоящего исследования являются: концепции и положения, содержащиеся в монографиях отечественных и зарубежных ученых по исследуемой проблематике, а также законодательные и нормативные акты. В ходе исследования были использованы статистические методы обработки информации, а также методы группировки данных, их сравнения, анализа и синтеза.

Информационную базу проведенного исследования составили статистические данные Федеральной службы государственной статистики и

Банка России, материалы Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков, обзоры независимых экспертов по вопросам банковского кредитования физических лиц.

Научная новизна работы заключается в развитии теоретических основ банковского кредитования физических лиц и в разработке функциональной модели банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации.

Основными результатами, характеризующими научную новизну работы, являются следующие:

- сформулировано определение банковского кредитования физических лиц как процесса реализации кредитных отношений в сфере потребительского, инвестиционного и предпринимательского кредитования физических лиц на основе ключевых принципов, обеспечивающих минимизацию банковских рисков;

- дополнен состав видов банковского кредитования физических лиц на основе выделения его субъектов (физические лица, домохозяйства и индивидуальные предприниматели), сфер банковского кредитования физических лиц (потребительская, инвестиционная и предпринимательская), а также объектов кредитования (товары и услуги, объекты недвижимого имущества, образование, другие материальные и нематериальные активы, бизнес);

- определены ключевые принципы кредитования физических лиц как базовые, дополнительные и регулирующие, в комплексе способствующие снижению банковских рисков;

- определены меры по снижению рисков кредитования физических лиц в рамках функций, выполняемых Банком России;

- разработана функциональная модель банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации, раскрывающая эффективное рыночное взаимодействие банков и кредитной инфраструктуры на основе стандартизации и модернизации кредитного процесса

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования банками разработанной автором функциональной модели банковского кредитования физических лиц.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные результаты диссертационной работы докладывались и обсуждались на II Международной научно-практической конференции "Социально-экономическая политика государства и возможности ее реализации в современных условиях" (Пенза, 2010); на Международной научно-практической конференции "Социально-экономические аспекты развития современного государства" (Саратов, 2010); на VIII Международной

научно-практической конференции "Современный финансовый рынок Российской Федерации" (Пермь, 2010); на XVI и XVII международных научно-практических конференциях "Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей" (Санкт-Петербург, 2011, 2012); на II Международном форуме финансистов (Москва, 2012); на Международной научно-практической конференции "Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов российского и мирового хозяйства" (Самара, 2013); на 14-й Международной научно-практической конференции "Финансовые проблемы и пути их решения: теория и практика" (Санкт-Петербург, 2013); на XIV Международной научно-практической конференции "Страховые интересы современного общества и их обеспечение" (Саратов, 2013); на Международной научно-практической конференции "Современные парадигмы управления: выбор социальных и рыночных ориентиров" (Самара, 2013); на Межрегиональном экономическом форуме "Самарская инициатива: кластерная политика - основа инновационного развития национальной экономики" (Самара, 2013).

Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в деятельность ОАО "Первобанк".

Материалы диссертационной работы используются кафедрой финансов и кредита Самарского государственного экономического университета в преподавании дисциплин "Банковское дело", "Банковский маркетинг", "Деньги, кредит, банки", "Банковские риски".

Публикации. По материалам диссертационного исследования автором опубликовано 14 научных работ общим объемом 6,5 печ. л., в том числе 3 работы объемом 2,1 печ. л. в рецензируемых изданиях, определенных ВАК.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В соответствии с целью и задачами исследования в работе решены следующие три группы проблем.

Первая группа проблем обусловлена усиливающейся ролью банковского кредитования в удовлетворении временной финансовой потребности физических лиц в средствах платежа для расширения потребительского спроса, увеличения инвестиционной и предприниматель-

ской активности в условиях финансовой глобализации. Исследование банковского кредитования физических лиц позволило выявить сферы кредитования: потребительскую, предпринимательскую и инвестиционную, имеющую непроизводительный характер. В каждой сфере кредитования физических лиц существуют особенности законодательного и нормативного регулирования, оценки рисков, реализации кредитных отношений, используются отдельные технологии кредитования, применяются разные социальные программы государственной поддержки. В этой связи банковское кредитование физических лиц определено как процесс реализации кредитных отношений банков в сфере потребительского, инвестиционного и предпринимательского кредитования физических лиц на основе ключевых принципов, обеспечивающих минимизацию банковских рисков (рисунок 1).

Рисунок 1 - Состав субъектов, сфер и объектов банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации

Определено влияние финансовой глобализации на процесс гармонизации законодательства и стандартизации кредитных отношений в сфере потребительского кредитования физических лиц, наиболее подверженной интеграционным процессам в странах, входящих в состав ВТО.

Автор выделяет различия в организационных подходах к кредитованию индивидуальных предпринимателей и физических лиц, к оценке их кредитоспособности, к фондированию кредитования, к обеспечению кредитов, их рефинансированию и др. Так, кредитование индивидуальных предпринимателей связано с оценкой их бизнеса и с обеспечением

кредита. При кредитовании физических лиц в потребительской сфере автор отмечает стандартные технологии кредитования, массовый характер распространения стандартных кредитных продуктов, в том числе на основе банковских карт, в некоторых случаях в рамках связанного кредитования. Кредитование физических лиц в инвестиционной сфере, и в частности при кредитовании объектов недвижимости, во многом обусловлено накоплениями граждан, возможностью получения доходов в будущем, индивидуальным характером кредитования, залогом объектов недвижимости и возможностью рефинансирования кредитов.

По составу субъектов автор разделяет кредитование физических лиц и домохозяйств. Определяется это тем, что при кредитовании домохо-зяйств необходимо учитывать совокупные доходы и осуществляемые расходы, совместно формируемую собственность и связанные риски.

В условиях финансовой глобализации возрастает значение инвестиционной сферы кредитования физических лиц, что связано с необходимостью развития человеческого капитала как базы инновационного развития экономики. Деятельность России в составе ВТО повышает доступность товаров и услуг, объектов недвижимости на зарубежных рынках, а также возможность получения трансграничных кредитов в целях их приобретения. Расширяются возможности граждан по инвестированию собственных и заемных средств за пределы страны, а также деятельность банков с участием иностранного капитала на внутреннем рынке кредитования физических лиц.

Изучение принципов кредитования как основы стабильного банковского кредитования физических лиц, на взгляд автора, особенно актуально с позиции совершенствования регулирования кредитных рисков. В составе ключевых принципов кредитования физических лиц раскрываются базовые, дополнительные и регулирующие принципы, показывается их связь с банковскими рисками (таблица 1). Базовые принципы кредитования объединяют фундаментальные свойства экономической категории "кредит" и являются универсальными директивами в осуществлении банковской деятельности, в формировании кредитных отношений и реализации кредитной политики в области кредитования физических лиц. Дополнительные принципы обеспечивают выполнение основных условий кредитования, при этом дают возможность банку повысить свою самостоятельность и конкурентоспособность, разнообразить кредитные услуги и продукты. Регулирующие принципы выполняют защитную функцию, раскрывают правовые основы кредитных отношений, устойчивость банка в рамках банковского надзора, формируют равные конкурентные условия.

Таблица 1 - Взаимосвязь ключевых принципов кредитования

и банковских рисков

Группа принципов Принципы Банковские риски

Базовые принципы как основные условия кредитования Возвратность Срочность Платность Кредитный Процентный Риск ликвидности Недостаточности обеспечения Риск банкротства

Дополнительные принципы, обеспечивающие выполнение основных условий кредитования Обеспеченность Целевое использование Дифференцированности

Регулирующие принципы кредитования, обеспечивающие снижение рисков Законодательное и нормативное регулирование Социальный подход Резервирование Достаточность информации Правовой Операционный Репутационньгй Недостаточности резервов Асимметрии информации Технологический

Все указанные в таблице 1 принципы взаимосвязаны и обеспечивают комплексный подход к реализации процесса кредитования физических лиц и к снижению банковских рисков.

Вторая группа проблем связана с исследованием современного состояния банковского кредитования физических лиц и с вьивлением основных тенденций его развития в условиях финансовой глобализации. Рост российской экономики на фоне высоких цен на энергоносители и либерализация валютного законодательства способствовали притоку иностранного капитала в банковский сектор, развитию кредитной экспансии и увеличению объемов кредитования физических лиц. Об этом свидетельствовали высокие темпы роста предоставленных населению кредитов, которые в 2005 г. составили 96,2%, в 2006 г. - 78,3%, в 2007 г. - 57,8%. Банки с участием иностранного капитала поддерживали интенсивное развитие кредитования физических лиц. Под воздействием спроса на кредитные услуги и рыночной конкуренции задолженность физических лиц по банковским кредитам по состоянию на 01.01.2009 г. достигла 9,7% ВВП. Однако иностранные инвестиции активизировали российский рынок кредитования физических лиц при высоких процентных ставках, низкой платежеспособности граждан и слабой их осведомленности в глобальных экономических изменениях. Структурные диспропорции в экономике России, уязвимость ее банковской системы от внешнего фондирования особенно проявились в условиях обострения мирового финансово кризиса и в комплексе повлияли на состояние банковского кредитования физических лиц (таблица 2).

Таблица 2 - Темпы прироста ВВП, показателей банковского сектора РФ и кредитов физическим лицам за 2005-2012 гт.

В процентах

ч о и ВВП Капитал Активы Кредиты организациям Кредиты физическим лицам Вклады физических лиц Средства, привлеченные от организаций

2005 26,9 31,2 36,6 31,3 96,2 39,4 43,7

2006 24,6 36,3 44,0 39,8 78,3 38,0 52,6

2007 23,5 57,8 44,1 51,5 57,8 35,4 47,2

2008 24,2 42,7 39,2 34,3 35,2 14,5 24,4

2009 -6,0 21,2 5,0 0,3 -11,0 26,7 8,9

2010 19,3 2,4 14,9 12,1 14,3 31,2 16,4

2011 20,5 10,8 23,1 26,0 35,9 20,9 25,8

2012 12,2 16,6 18,9 12,7 39,4 20 11,8

Так, при снижении в 2009 г. темпов роста объема ВВП до 6% объем кредитования физических лиц уменьшился на 11%. Еще в большей степени на кредитование физических лиц оказали влияние резкое снижение темпов роста капитала и активов банков, а также проблемы с ликвидностью банковской системы. Глубина и масштабы мирового финансового кризиса проявились в замедлении темпов роста ВВП, увеличении безработицы, сокращении реальных доходов граждан, падении потребительского спроса

Благоприятные перемены в экономике Российской Федерации повышают активность банков в кредитовании физических лиц. За 2012 г. темпы прироста кредитов населению выросли до 39,4% против 35,9% в 2011 г. и 14,3% в 2010 г. Увеличение доли населения с высокими доходами коррелируется с ростом вкладов. В то же время граждане с низкими и средними доходами расширили потребление за счет кредитов. В результате доля вкладов в ВВП увеличилась до 22,8% по состоянию на 01.01.2013 г. и составила в денежных доходах населения 36,5%. Объем кредитов, предоставленных населению, превысил докризисный уровень и составил на 01.01.2013 г. 12,4% ВВП и 19,8% денежных доходов населения. Вместе с тем, активная политика банков, направленная на восстановление докризисных объемов кредитования физических лиц, при снижении темпов роста денежных доходов населения в 2010-2012 гг., уменьшении их доли в ВВП и росте инфляции может привести к увеличению кредитного риска банков (рисунок 2).

С СП

аа

С-

80 60 40

20 _______*----- *'

0

01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 —♦—денежные доходы физическихлиц Периоды

■ кредиты, предоставленные физическим лицам —*—вклады физическихлиц

Рисунок 2 - Доля денежных доходов физических лиц, вкладов и кредитов в ВВП Российской Федерации

В 2012 - 2013 гг. состояние просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, оставалось стабильным на уровне 4,6%, однако вследствие динамичного роста объемов кредитования населения в условиях снижения темпов роста ВВП автор делает вывод о возможном нарастании у банков проблем, обусловленных рисками кредитования (рисунок 3). В этой связи автор считает необходимым усилить со стороны Банка России контроль состояния просроченных балансовых и внебалансовых требований по кредитам и процентам.

% 80,0 60,0 40,0 20,0 0,0 -20,0

—■

\

• ч, \

-I

1 2008 25)9 2010 2011 1 1 2012

Годы

темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам

~■■ ~~ темпы роста просроченной задолженности по кредитам

физическим лицам - • - темпы роста ВВП

Рисунок 3 - Темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам, просроченной задолженности и ВВП Российской Федерации

Продолжая играть позитивную роль в расширении потребительского спроса населения, в повышении деловой активности банков, кредиты, предоставляемые физическим лицам, не всегда стимулируют развитие отечественной экономики. Так, доля импортных товаров на внутреннем рынке превышает 40%. Как следствие, рост объемов в сфере потребительского кредитования стимулирует импорт автомобилей, бытовой техники, текстильных изделий и не способствует развитию их производства в России. Участие России в ВТО может привести к дальнейшему вытеснению отечественных товаров дешевым импортом и к расширению сферы потребительского кредитования.

Проблемы формирования дешевой ресурсной базы и совершенствования кредитования физических лиц банки решают в условиях развития конкуренции с доминирующим участием нескольких крупных российских банков, на долю которых приходится более 50% всех банковских активов, а также банков с участием иностранного капитала (таблица 3).

Таблица 3 - Доля в банковском секторе Российской Федерации собственных средств, активов и кредитов физическим лицам по кредитным организациям с иностранным участием в капитале

В процентах

Показатель 01.01.2010 г. 01.01.2011 г. 01.01.2012 г. 01.01.2013 г.

По кредитным организациям с иностранным участием в уставном капитале свыше 50%

Собственные средства 17,0 19,1 17,6 19,3

Активы 18,3 18,0 16,9 17,8

Кредиты, предоставленные физическим лицам 25,1 25,7 22,0 22,6

В том числе по кредитным организациям со 100% - иностранным участием

Собственные средства 11,0 12,1 11,1 11,4

Активы 11,3 11,0 10,0 9,8

Кредиты, предоставленные физическим лицам 15,6 14,9 10,7 11,1

Под контролем нерезидентов находится 19,3% пассивов банковского сектора, что свидетельствует о влиянии финансовой глобализации на приток иностранного банковского капитала в Российскую Федерацию. Несмотря на то, что российский рынок кредитования физических лиц является рискованным для иностранных банков, высокие доходы на отдельных его сегментах привлекают зарубежных инвесторов. На долю банков с иностранным участием по состоянию на 01.01.2013 г. приходилось 22,6% кредитов, предоставленных физическим лицам банковским сектором РФ. Потенциал вхождения нерезидентов в капитал российских

банков достаточно высок. Дальнейшему укреплению позиций на российском кредитном рынке иностранных банков и развитию трансграничного кредитования физических лиц способствует высокая ставка рефинансирования Банка России, при которой условия кредитования российскими банками становятся неконкурентными. Поэтому постепенное увеличение доли иностранного капитала в национальной банковской системе и объемов кредитования физических лиц должно сопровождаться усилением регулирования и надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций при кредитовании физических лиц в целях снижения банковских рисков.

Автор выявил факторы, оказывающие влияние на развитие банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации. Доступность зарубежных финансовых ресурсов и участие иностранных банков в кредитовании физических лиц оказывают прямое воздействие на интенсивное развитие рынка кредитования физических лиц, на внедрение современных технологий, инновационных инструментов. Вместе с тем, развитие банковского кредитования физических лиц определялось процессами реформирования экономики, изменения структуры ВВП, экспорта и импорта, колебаниями цены на нефть и курса иностранной валюты. Макроэкономические факторы имели наиболее глубокий и длительный характер воздействия.

Третья группа проблем определяется необходимостью совершенствования банковского кредитования физических лиц в период ускорения финансовой глобализации, обусловленной деятельностью России в составе ВТО. Интеграция в мировое кредитное пространство российского рынка кредитования физических лиц предъявляет новые требования к его функционированию. Среди основных проблем банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации на современном этапе можно выделить отсутствие достаточного правового обеспечения банковского кредитования и неурегулированность противоречий в кредитных отношениях, связанных с платностью кредитных услуг, со взысканием просроченной задолженности по ссудам, с досрочным погашением кредита. В этой связи автор выделяет особую роль Банка России в реализации возложенных на него функций, обеспечивающих снижение рисков банковской деятельности, и раскрывает их применительно к кредитованию физических лиц (таблица 4).

Вместе с тем, проблемы банковского кредитования физических лиц выходят за пределы отраслевого регулирования. Формирование на рынке кредитования физических лиц комбинированных финансовых услуг, оказываемых разными финансовыми институтами, способствует интеграции различных секторов финансового рынка. Способность банков

Таблица 4 - Деятельность ЦБ РФ по снижению рисков кредитования физических лиц

Функция ЦБ РФ Выполняемые функции Предлагаемые меры по совершенствованию реализации функций ЦБ РФ

Регулирующая Оценка денежного предложения и его источников, темпов роста кредитования физических лиц, кредитного и процентного трансмиссионного механизма в рамках разработки и реализации денежно-кредитной политики Усиление регулятивных мер, направленных на ценовые и количественные ограничения, создание резервного капитала с учетом рисков кредитования физических лиц

Надзорная Оценка просроченной задолженности, рисков и резерва по ссудам физических лиц Формирование резерва под возможные потери по ссудам с учетом сферы и объектов кредитования, страхового обеспечения

Операционная Контроль открытия и ведения счетов бухгалтерского учета предоставленных кредитов, начисленных процентов, проведенных платежей Усиление требований к организации банками контроля операционных, технологических рисков

Методическая Разработка правил ведения и учета кредитных операций, рекомендаций по оценке кредитоспособности заемщиков, оценке и регулированию банковских рисков физических лиц Совершенствование бухгалтерского учета рефинансированных ссуд, финансовых инструментов, применение стандарта учета, основанного на принципе справедливой стоимости

Информационно-аналитическая Анализ, прогнозирование и публикация информации о состоянии экономики, финансовой стабильности. Обзор условий кредитования физических лиц. Мониторинг и публикация информации о состоянии финансовой грамотности населения Разработка стандартных критериев информирования физических лиц о кредитных продуктах и условиях кредитования

осуществлять долгосрочное ипотечное кредитование во многом зависит от доступа к зарубежным фондовым рынкам.

В условиях финансовой глобализации усиливаются институционально-инфраструктурные интеграционные процессы, которые могут

приобретать самые разнообразные формы холдигов, супермаркетов. Как следствие, рынок банковского кредитования физических лиц, по мнению автора, приобретает новые черты:

- во-первых, универсальный характер регулирования, который проявляется в регулировании рынка разными государственными органами, что делает его более прозрачным и создает предпосылки создания единого регулятора финансовых услуг;

- во-вторых, многофункциональность, которая характеризуется разными сферами кредитования, многообразием видов кредитных программ и продуктов для населения, форм обеспечения кредитов;

- в-третьих, комплексность, которая проявляется во взаимосвязи предоставляемых кредитных, депозитных, страховых, оценочных, консультационных и других сопутствующих кредитному процессу услуг, способствующих снижению кредитного риска;

- в-четвертых, инновационный характер процесса кредитования, который направлен на внедрение новых технологий продаж и дистанционного взаимодействия с клиентами на основе инновационных инструментов кредитования, электронных средств платежа, применения производных финансовых инструментов;

- в-пятых, появление вторичного сегмента, обусловленного развитием ипотечного кредитования, совершением сделок с долговыми обязательствами, рефинансированием, секьюритизацией кредитов;

- в-шестых, информационный характер как особый тип отношений, основанный на создании и использовании участниками рынка полной и достоверной информации.

Растущая международная интеграция банковского кредитования физических лиц в условиях деятельности России в составе ВТО определила необходимость гармонизации российского законодательства, актуализировала внедрение международных норм регулирования кредитных рисков, разработку стандартов качества кредитования.

Стандартный подход к формированию кредитных отношений обеспечивает потребителям правильный выбор предложенных банками кредитных продуктов, а кредиторам позволяет реально оценить финансовое положение заемщиков - физических лиц, помочь им сбалансировать потребности с учетом финансовых возможностей и условий кредитного договора. Как следствие, стандартизация способствует снижению кредитных рисков и повышению качества кредитного портфеля (рисунок 4).

Рисунок 4 - Модель стандартизации кредитования физических лиц

В данной связи автор оценивает европейский подход к стандартизации кредитных отношений в сфере потребительского кредитования и предлагает использовать в кредитной деятельности российских банков следующие правила:

- открытости, обеспечивающей сравнимость информации, связанной с исчислением годовой процентной ставки по кредитам;

- обеспеченности потребителей информацией, способствующей прозрачности кредитных отношений на преддоговорной стадии и в течение действия кредитного договора;

- справедливого доступа кредиторов к базе данных, позволяющего использовать единое информационное обеспечение для оценки кредитоспособности физических лиц;

- ответственности кредиторов для обеспечения высокой степени защиты прав потребителей;

- стабильности, гарантирующей, что уступка права требования не должна приводить к ухудшению финансового положения заемщика.

Все вышеперечисленные правила направлены на повышение открытости и прозрачности конкуренции между банками, на сохранение доверия к рынку российских кредитных услуг, на обеспечение достаточной степени защиты потребителей, на соблюдение оптимальных условий для кредиторов и заемщиков в сферах потребительского, инвестиционного и предпринимательского кредитования.

Усиливающиеся процессы интеграции рынка банковского кредитования физических лиц определяют необходимость повышения его эф-

фективности и потребительской привлекательности на основе улучшения институционального, инфраструктурного, технологического и информационного взаимодействия в процессе создания единого кредитного пространства. Для решения в комплексе данных задач автор предлагает функциональную модель кредитования физических лиц (рисунок 5).

Рисунок 5 - Функциональная модель банковского кредитования физических лиц

Развитие кредитных отношений с физическими лицами в условиях финансовой глобализации, по мнению автора, определяет необходимость информационной, продуктовой, организационной, технологической, рисковой стандартизации кредитования физических лиц, обеспечивающей приближение к лучшей международной банковской практике организации кредитного процесса.

Экспансия на рынке кредитования физических лиц при недостаточно развитом финансовом рынке и дефиците долгосрочных ресурсов, при высоком уровне инфляции и растущих текущих расходах населения должна сопровождаться усилением регулирования отдельных сфер кредитования физических лиц посредством установления Банком России лимитов кредитования, а также максимального размера задолженности по кредитам в доходах граждан. В то же время в приоритетных социально значимых сферах кредитования физических лиц на государственном уровне должно предусматриваться в комплексе проведение льготной компенсационной процентной и резервной политики для банков, а также финансовой поддержки и льготной налоговой политики для граждан.

Для решения поставленных задач, по мнению автора, стратегия развития кредитования населения должна разрабатываться на государственном уровне в рамках концепции долгосрочного социально-экономического развития, осуществляться в рамках государственной денежно-кредитной политики и реализовываться кредитными организациями с учетом финансовой глобализации, складывающихся пропорций в реальном секторе экономики, банковской системе и финансовых потоках домохозяйств.

Закладываемые пропорции на всех уровнях стратегического планирования должны обеспечить сбалансированное развитие банковского кредитования физических лиц на основе государственных гарантий и государственной поддержки социально значимых программ кредитования, обеспечения приемлемой для населения процентной ставки по кредитам. Такой подход, способствуя решению приоритетных задач социальной политики, может реализовать взаимосвязь потребительского спроса с развитием экономики, а также взаимосвязь банковского кредитного и фондового рынков в обеспечении долгосрочными ресурсами финансирования и рефинансирования кредитов физическим лицам при соблюдении разумных пределов выпуска деривативов.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

В изданиях, определенных ВАК

1. Савинов, О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам [Текст] / О.Г. Савинов // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2012. -№ 6 (92). - С. 91-95. - 0,7 печ. л.

2. Савинов, О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции [Текст] / О.Г. Савинов // Вестн. Са-мар. гос. ун-та - Самара, 2012. - № 12 (74). - С. 90-95. - 0,7 печ. л.

3. Савинов, О.Г. Совершенствование институционального и инфраструктурного взаимодействия в процессе кредитования физических лиц [Текст] / О.Г. Савинов // Экон. науки. - 2013. - № 5 (102). - С. 137-141 - 0,7 печ. л.

В других изданиях

4. Савинов, О.Г. Роль потребительского кредита в реализации социально-экономической политики государства [Текст] / О.Г. Савинов // Роль потребительского кредита в реализации социально-экономической политики государства : сб. ст. И Междунар. науч.-практ. конф., февраль 2010 г. - Пенза : Приволж. Дом знаний, 2010. - С. 83-87. - 0,5 печ. л.

5. Савинов, О.Г. Воздействие кризиса на принципы потребительского кредитования [Текст] / О.Г. Савинов // Роль потребительского кредита в реализации социально-экономической политики государства : материалы междунар. науч.-практ. конф., 9 февр. 2010 г. / отв. ред. JI.A. Тигунова. -Саратов: Наука, 2010. - Ч. 3. - С. 105-110. - 0,6 печ. л.

6. Савинов, О.Г. Классификация кредитов, предоставленных населению: зарубежная и отечественная практика [Текст] / О.Г. Савинов // Современный финансовый рынок Российской Федерации : материалы Междунар. науч.-практ. конф., г. Пермь, 21 апр. 2010 г. / Перм. гос. ун-т. -Пермь, 2010. - С. 345-350. - 0,3 печ. л.

7. Савинов, О.Г. Потребительское кредитование в условиях глобализации [Текст] / О.Г. Савинов // Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей : сб. науч. тр. XVI Междунар. науч.-практ. конф. -СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2011. - С. 203-207. - 0,3 печ. л.

8. Савинов, О.Г. Иностранные банки на Российском рынке кредитования физических лиц [Текст] / О.Г. Савинов // Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей : сб. науч. тр. XVII Междунар. науч.-практ. конф. - СПб. : Изд-во Политехи, ун-та, 2012. - С. 203-207. -0,4 печ. л.

9. Савинов, О.Г. Модернизация банковской деятельности в сфере кредитования физических лиц [Текст] / О.Г. Савинов // Финансовые проблемы и пути их решения: теория и практика : сб. науч. тр. 14-й Междунар. науч.-практ. конф. - СПб. : Изд-во Политехи, ун-та, 2013. -С. 386-388. - 0,2 печ. л.

10. Савинов, О.Г. Страхование банковских кредитов как фактор развития рынка кредитования физических лиц [Текст] / О.Г. Савинов // Страховые интересы современного общества и их обеспечение : сб. ма-

териалов XIV Междунар. науч.-практ. конф. : в 2 т. - Саратов : Изд-во Сарат. ун-та, 2013. - Т. 2. - С. 119-122. - 0,2 печ. л.

11. Савинов, О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях [Текст] / О.Г. Савинов // Региональное развитие. - Самара, 2013. - № 1. - С. 51-55. - 0,6 печ. л.

12. Савинов, О.Г. Влияние международной интеграции на развитие рынка кредитования физических лиц [Текст] / О.Г. Савинов // Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов российского и мирового хозяйства : сб. науч. тр. Междунар. науч.-практ. конф. / редкол.: A.B. Бирюков, A.A. Бельцер, М.Н. Коростелева, К.Е. Ермолаев, O.A. Подкопаев (отв. ред.); НОУ ВПО "СИ ВШПП". -Самара: Ас Гард, 2013. - Ч. 1. - С. 332-337. - 0,2 печ. л.

13. Савинов, О.Г. Банковское кредитование физических лиц на этапе вступления России в ВТО [Текст] / О.Г. Савинов II Финансовые инструменты развития кластерной политики: материалы VII Междунар. науч.-практ. конф. / под. общ. ред. Д.А. Яковенко; Нац. ин. проф. бухгалтеров, фин. менеджеров и экономистов. - Самара, 2013. - С. 58-65. - 0,5 печ. л.

14. Савинов, О.Г. Социально-экономическая роль банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации [Текст] / О.Г. Савинов // Современные парадигмы управления: выбор социальных и рыночных ориентиров : сб. науч. тр. Междунар. науч.-практ. конф. -Самара : Изд-во СФ МГПУ, 2013. - С. 313-320. - 0,6 печ. л.

Подписано в печать 07.11.2013 г. Формат 60x84/16. Бум. писч. бел. Печать офсетная. fapHHTypa'Times New Roman". Объем 1,0 печ. л.

Тираж 150 экз. Заказ № 657. Отпечатано в типографии ФГБОУ ВПО "СГЭУ". 443090, Самара, ул. Советской Армии, 141.