Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации

Злобина, Евгения Игоревна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации - тема автореферата по экономике, скачайте бесплатно автореферат диссертации в экономической библиотеке

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Злобина, Евгения Игоревна
Место защиты: Ростов-на-Дону
Год: 2010
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации"

0034Э2ЭЭ4

На правах рукописи

ТРАНСФОРМАЦИЯ СТАНДАРТОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ РОССИЙСКИМИ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

- 4 МДР 2010

Ростов-на-Дону - 2010

003492894

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный руководитель: доктор экономических наук, доцент

Алифанова Елена Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Воронова Наталья Степановна

кандидат экономических наук Шевченко Дмитрий Александрович

Ведущая организация: Саратовский государственный

университет им. Н.Г. Чернышевского

Защита состоится 19 марта 2010 г. в 13.30 на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в ГОУ ВПО «РГЭУ (РИНХ)» по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).

Автореферат разослан «18 » февраля 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

О.Б. Иванова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне - для каждого домохозяйства - как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса.

В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему.

1 Одни из первых стандартов, разработанных Ассоциацией российских банков (2006 г.).

отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

Изменение роли стандартов кредитования физических лиц в банковской системе России, их содержания под влиянием финансовой глобализации определило целесообразность научного осмысления данной проблемы и обусловило выбор основных направлений диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Работы зарубежных ученых Гидденса Э., Добсона К., Макгрю Э., Омэ К., Поланьи К., Розенау Дж., Сакса Дж., Сороса Дж., Стиглица Дж., Томпмона Дж., Фишера И., Фридмана М., Хайека Ф., Хафбауэра Р., Хелда Д., Хирста П. и других посвящены анализу различных аспектов глобализационных процессов, в том числе оценке последствий глобальных финансовых кризисов. Анализу влияния процессов глобализации на трансформационные процессы в России, исследованию причин и последствий современного финансового кризиса посвящены работы Архипова А.Ю., Грязновой А.Г., Данилевского Н.Я., Делягина М.Г., Золотарева B.C., Кочмола К.В., Нестеренко А.Н., Миркина Я.М., Минина Я.В., Моисеева С.Р., Таранковой Л.Г., Сенчагова В.К.

Вопросы теории и практики кредитования физических лиц освещены в работах ряда отечественных экономистов, в числе которых особо следует отметить исследования Белоглазовой Г.Н., Валенцевой Н.И., Врублевской О.В., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Кроливецкой Л.П., Пановой Г.С., Тагирбекова K.P., Уткина Э.А.

Стандартизации кредитования и в целом проблемам разработки стандартов качества банковской деятельности посвящены работы Марданова Р.Х., Милюкова А.И. и других ученых.

Вместе с тем недостаток научных разработок в области стандартизации банковской деятельности, в том числе кредитования физических лиц, в контексте процесса финансовой глобализации приводит к дискуссионности многих вопросов, рассматриваемых в диссертационной работе, и обусловливает выбор темы диссертационного исследования, его цель и

задачи, логику и структуру.

Целью диссертационного исследования является выявление особенностей и направлений трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации и на этой основе разработка мер по применению данных стандартов как регулятивного института на кредитном рынке России.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих исследовательских задач:

- провести теоретический анализ стандартов кредитования физических лиц с позиций процесс-ориентированного подхода;

- исследовать стандарты кредитования физических лиц как регулятивный институт на кредитном рынке в условиях финансовой глобализации;

- выявить особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками;

- определить факторы трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками и на этой основе выявить направления развития данных стандартов в контексте глобализационных процессов;

- разработать предложения по регулированию взаимодействия между субъектами кредитования с учетом трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений, возникающих при разработке и трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками.

Объектом исследования является кредитование физических лиц российскими коммерческими банками.

надзору и т.д.). В ходе исследования использовался институциональный подход и инструментарий процесс-ориентированного подхода, позволяющий рассматривать экономические явления как процессы, находящиеся в непрерывном развитии.

Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, части 1 «Финансы», раздела 2 «Теория и методология финансов», п. 1.8 «Особенности и экономические последствия финансовой глобализации», части 2 «Деньги, кредит и банковская деятельность», раздела 9 «Кредит и банковская деятельность», п. 9.1 «Законы и закономерности кредитной сферы банковской деятельности», п. 9.4 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования».

Инструментарно-методический аппарат. Аргументированность оценок, достоверность выводов и рекомендаций, полученных в ходе исследования, обеспечивается применением институционального и процесс-ориентированного подходов в сочетании с использованием широкого спектра общенаучных и специальных методов научного познания, в том числе: абстрагирования, сравнительного анализа, субъектно-объектного метода, графической интерпретации.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, явились законы Российской Федерации, положения и аналитические материалы Банка России, Ассоциации российских банков, материалы монографических исследований ведущих отечественных и зарубежных ученых, данные исследований международных консалтинговых агентств, аналитических записок экспертов международных организаций, отчетных докладов и статей по вопросам кредитования физических лиц.

данные стандарты не принимает. Одновременно с изменением роли стандартов под влиянием глобального финансового кризиса и других последствий процесса финансовой глобализации трансформируется их содержание с учетом приоритета защиты потребителей финансовых услуг. Такая авторская позиция позволяет разработать меры по развитию стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института, результатом реализации которого должно стать повышение адаптивности банковской системы России к принятию инноваций, направленных на снижение негативных последствий глобализационных процессов.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Стандарты качества банковской деятельности представляют собой совокупность требований, отражающих состояние лучшей банковской практики. Главной причиной, инициирующей их разработку, является потребность в обеспечении соответствия банка требованиям и ожиданиям всех его контрагентов и клиентов. Стандарты кредитования физических лиц как часть стандартов качества банковской деятельности целесообразно различать в широком смысле - как принципы кредитования - и в узком смысле - как формальные и неформальные правила организации кредитного процесса.

2. Регулирование кредитования физических лиц в России соответствует институциональным основам регулирования финансового рынка (по механизмам и полномочиям органов государственной власти). Это обусловливает выделение особых функций стандартов кредитования физических лиц на кредитном рынке (реализация мер пруденциального надзора и защита потребителей финансовых услуг), которые реализуются наряду с общими функциями стандартов как регулятивного института (сегрегация потенциальных заемщиков, установление доверия между субъектами, применяющими стандарты, повышение качества управления организацией).

динамику российского кредитного рынка. Так, доступность зарубежных финансовых ресурсов позволила обеспечить кредитный бум на российском рынке, а удорожание зарубежных финансовых ресурсов, произошедшее вследствие современного финансового кризиса, привело, наряду с другими причинами, к спаду на кредитном рынке России и трансформации стандартов кредитования по ряду направлений.

4. Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками возможно выявить и определить на следующих уровнях анализа трансформационного процесса: 1) микроуровень - посредством выявления тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка; 2) макроуровень - путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России; 3) глобальный уровень - через выделение новаций в развитии мировой финансовой системы, влияющих на банковскую деятельность.

5. Трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент банковского регулирования возможна, во-первых, путем их принятия в виде законодательного акта, во-вторых, посредством признания стандартов лучшей банковской практикой. Анализ опыта стран с более высоким уровнем развития кредитного рынка показывает перспективы модификации двусторонних стандартов кредитования физических лиц в трехсторонние стандарты, регулирующие взаимодействие между финансовыми институтами, оказывающими финансовые услуги, и посредниками между ними и потребителями финансовых услуг. Это актуализирует разработку институциональных механизмов регулирования взаимодействия посредников (в частности кредитных брокеров) с субъектами кредитования.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке теоретико-методических подходов к исследованию стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками, выявлении особенностей их трансформации в условиях финансовой глобализации и разработке предложений по использованию стандартов кредитования как инструмента оценки и самооценки деятельности коммерческих банков.

Основные результаты, характеризующие научную новизну исследования, состоят в следующем:

1. Выделены типы стандартов кредитования физических лиц в

зависимости от стадии кредитного процесса, а именно: стандарты информационного обслуживания клиентов банка - потенциальных заемщиков; стандарты оценки кредитоспособности; стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита; стандарты оценки качества обеспечения по кредиту; стандарты кредитного договора; стандарты процедуры выдачи ссуды; стандарты кредитного мониторинга, что позволило обосновать приоритетные направления трансформации стандартов кредитования физических лиц с учетом финансовой глобализации.

2. Определены механизмы реализации регулятивных полномочий на кредитном рынке с использованием стандартов кредитования физических лиц, такие как: 1) пруденциальное регулирование (посредством реализации стандартов оценки кредитоспособности, стандартов оценки кредитного риска, стандартов оценки качества обеспечения по кредиту, стандартов кредитного мониторинга); 2) защита потребителей финансовых услуг (посредством реализации стандартов информационного обслуживания заемщиков, стандартов кредитного договора, стандартов процедуры выдачи ссуд), с помощью которых реализуются функции стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института на кредитном рынке России.

3. Проведена систематизация периодов развития стандартов кредитования физических лиц в России, в основу которой были положены два классификационных признака - этап развития кредитного рынка и доминирующая банковская стратегия, что позволило определить качественные характеристики кредитного рынка, выделить особенности развития стандартов кредитования физических лиц на каждом этапе, обосновать определяющее влияние на стандарты кредитования динамики кредитного рынка в условиях финансовой глобализации.

4. Определены направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками на микро-, макро- и глобальном уровнях: на микроуровне - развитие стандартов информационного обслуживания потенциальных заемщиков банка; на макроуровне - усиление формализации стандартов и совершенствование мер оценки рисков заемщиков; на глобальном уровне - совершенствование стандартов кредитного мониторинга, в частности стандартов работы с проблемными кредитами и в целом стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

5. Предложены институциональные меры регулирования взаимодействия субъектов кредитования (коммерческие банки, физические лица-заемщики, посредники - кредитные брокеры). В числе мер: 1) создание саморегулируемых организаций кредитных брокеров, одной из функций которых является разработка стандартов качества деятельности кредитного брокера; 2) введение стандартов прозрачности информационного обслуживания кредитным брокером потенциальных клиентов банка; 3) разработка стандартов взаимоотношений между кредитными брокерами и коммерческими банками в зависимости от кредитоспособности привлеченных клиентов, реализация которых позволит расширить механизмы защиты потребителей финансовых услуг на кредитном рынке России.

Теоретическая значимость диссертационной работы состоит в том, что теоретико-методологические и концептуальные положения, выдвинутые автором и обоснованные в диссертации, дополняют и расширяют исследования воздействия финансовой глобализации на развитие российского кредитного рынка, развивают теоретические основы регулирования кредитного рынка, а также могут использоваться в дальнейших научных разработках проблем развития кредитования физических лиц.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в диссертационной работе теоретических и практических положений коммерческими банками для совершенствования практики кредитования физических лиц, органами, осуществляющими регулирование на российском кредитном рынке, при разработке ими нормативно-правовых и программных документов.

Материалы диссертации могут найти применение в высших учебных заведениях при подготовке учебно-методических материалов и обучении по курсам «Банковское дело», «Деятельность коммерческого банка», «Финансовая глобализация».

РГЭУ «РИНХ», 2009), «Финансовое образование в течение всей жизни -основа инновационного развития России» (I Международная интернет-конференция. Ростов н/Д, РГЭУ «РИНХ», 2009). Исследование динамики развития кредитного рынка России в части сегментов потребительского, ипотечного и автокредитования было выполнено автором в рамках реализации хоздоговора № 995/08 «Трансформация стандартов кредитования в российских коммерческих банках».

Материалы диссертационной работы используются в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) при проведении лекционных и практических занятий по дисциплине «Финансовая глобализация».

Результаты диссертационного исследования нашли практическое применение в деятельности Ростовского филиала КБ «Петрокоммерц». По теме исследования опубликовано 8 печатных работ объемом 4,21 авторских п.л., в том числе 2 статьи в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

Логическая структура и объем диссертации. Диссертационная работа изложена на 146 страницах, состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, библиографического списка, состоящего из 158 наименований, включает 13 таблиц, 15 рисунков.

Структура работы: Введение

1. Теоретические аспекты стандартизации банковского кредитования в контексте развития процесса финансовой глобализации

1.1. Развитие процесс-ориентированного подхода к стандартизации банковского кредитования

1.2. Стандарты кредитования как институт банковского регулирования в условиях глобализации

1.3. Влияние финансовой глобализации на трансформацию стандартов банковского кредитования

2. Особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками

2.1. Анализ трансформационных сдвигов в кредитовании физических лиц российскими банками в условиях финансовой глобализации

2.2. Оценка стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками на основе процесс-ориентированного подхода

3. Направления трансформации стандартов кредитования

физических лиц в России с учетом процесса финансовой глобализации

3.1. Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в России

3.2. Стандарты кредитования физических лиц как институт регулирования деятельности коммерческих банков России

Заключение

Список литературы

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении автором обоснована актуальность выбранной темы диссертации, определены предмет и объект исследования, сформулированы цели и задачи исследования, приведены положения научной новизны, данные о теоретической и практической значимости работы, апробации результатов работы.

Первая группа исследуемых проблем посвящена изучению теоретических аспектов стандартизации банковского кредитования. Процесс стандартизации кредитования физических лиц рассматривается автором как результат преодоления различий в деятельности коммерческих банков в области розничного кредитования в целях реагирования на изменения во внешней среде, а именно: на изменения нормативной базы; на усиление различных форм конкуренции с иностранными банками, с другими финансовыми институтами, с нефинансовыми организациями.

В работе рассмотрены различные функции стандартов, среди которых особое внимание уделено функции установления доверия между участниками рынка. Автор считает, что стандарты кредитования являются приоритетными для установления доверия по различным направлениям связей российских банков: между банками, между банками и их клиентами, между банками и регуляторами.

С помощью классификации стандартов качества банковской деятельности Ассоциации российских банков (стандарты банковских процессов и стандарты банковских продуктов) в работе раскрыта авторская позиция о следственных связях между данными стандартами: стандарты банковских продуктов базируются на стандартах банковских процессов, точно так же как банковский продукт является результатом определенного банковского процесса.

Исследование природы и функций стандартов позволило дать определение стандартам банковского кредитования: в широком смысле как принципам кредитования; в узком смысле как формальным и неформальным правилам организации кредитного процесса.

В работе обосновано, что стандарты существуют на каждой стадии кредитного процесса, при этом важным является соответствие стандартов той цели, которая поставлена перед заемщиком и кредитором на конкретной стадии кредитного процесса. Это позволило классифицировать стандарты кредитования в зависимости от стадий кредитного процесса: на стадии рассмотрения заявки на кредит - стандарты информационного обслуживания клиентов банка - потенциальных заемщиков; на стадии оценки кредитоспособности заемщика - стандарты оценки кредитоспособности, стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита, стандарты оценки качества обеспечения по кредиту; на стадии оформления кредитного договора - стандарты кредитного договора; на стадии выдачи ссуды - стандарты процедуры по выдаче ссуды; на стадии контроля за использованием и погашением ссуды - стандарты кредитного мониторинга, в том числе стандарты работы с проблемными кредитами.

Выделение такой функции стандартов кредитования, как сегрегация потенциальных заемщиков и участников рынка на применяющих и не применяющих стандарты, позволило рассматривать их как регулятивный институт на кредитном рынке России, который соответствует институциональной структуре регулирования финансового рынка в целом и реализуется двумя путями: через формальные нормы и правила, устанавливаемые государственными регуляторами, и неформальные нормы и правила, формируемые саморегулируемыми организациями. При этом использование стандартов кредитования органами банковского регулирования реализуется через осуществление пруденциального регулирования, защиту потребителей финансовых услуг, установление приемлемого уровня конкуренции на кредитном рынке и применение антимонопольных мер. В результате проведенного исследования получен вывод о том, что каждый тип стандарта кредитования физических лиц позволяет реализовать либо меры пруденциального регулирования, либо меры защиты потребителей финансовых услуг (рис. 1).

Стандарты информационного

обслуживания заемщиков, в том числе потенциальных

Рис. 1. Механизм реализации регулятивных полномочий на кредитном рынке с использованием стандартов кредитования физических лиц2

В работе доказано, что стандарты управления банковскими рисками и стандарты кредитования пересекаются в общей плоскости, которой выступают стандарты управления рисками кредитования. Таким образом, стандарты управления рисками кредитования являются неотъемлемым элементом стандартов кредитования и включают в себя ряд элементов: нормативное регулирование рисков кредитования, инструменты управления рисками кредитования, этапы управления ими.

Стандарты процедуры выдачи ссуды

Стандарты кредитного мониторинга, в том числе стандарты работы с проблемными кредитами

2 Составлен автором.

Авторский вклад в исследование стандартизации банковского кредитования проявляется в оценке влияния на данный процесс последствий мирового финансового кризиса. Результаты проведенного в работе анализа теоретических и эмпирических исследований по проблематике финансовых кризисов заключаются в том, что выявлено несоответствие содержания стандартов кредитования коммерческих банков текущей экономической ситуации, обоснована положительная роль стандартов кредитования в развитии кредитного рынка.

Данный ракурс исследования позволил сделать вывод о том, что разработка проблемы, связанной с институциональными несовершенствами финансового рынка в части регулирования рисков и адекватной оценки их уровня, имеет не только теоретическую, но и практическую значимость. Поэтому исследование вопросов трансформации стандартов кредитования коммерческих банков должно опираться на тезис о ключевой роли разумного управления рисками в поддержании стабильности национальной банковской системы.

Вторая группа проблем посвящена выявлению особенностей развития стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в зависимости от динамики российского кредитного рынка. В этих целях автором проведена систематизация периодов развития стандартов кредитования, а также оценка существующих стандартов кредитования с позиций достижения ими конечных целей важнейших субъектов кредитного процесса - кредитора и заемщика.

Анализ трансформационных сдвигов в кредитовании российскими банками физических лиц проведен на основе таких показателей, как объемы кредитов в целом и по видам кредитования (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование), доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов на российском кредитном рынке и зарубежных кредитных рынках, уровень достаточности капитала российских банков. Так, объем кредитов в абсолютном выражении за 20002009 гг. вырос в 30 раз, по отношению к ВВП - в 3 раза, по отношению к активам банковской системы - почти в 2 раза. Кредитование физических лиц демонстрирует более динамичные темпы роста за аналогичный период: в абсолютном выражении объем данных кредитов вырос в 145 раз, по отношению к активам банковской системы - в 8,4 раза (рис. 2).

Рис. 2. Характеристика изменения объема кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в 2000-2009 гг.3

Это позволило сделать вывод о том, что активизация банков в кредитовании потребительского спроса способствовала увеличению роли банковской системы в финансировании экономического роста.

Проблема просроченной задолженности в банковской системе России актуализировалась с разворачиванием финансового кризиса (табл. 1).

Таблица 1

Динамика показателей просроченной задолженности в банковской системе России в 2008-2009 гг.

01.01.2008 01.01.2009 01.09.2009

Доля просроченной задолженности в совокупном объеме предоставленных кредитов, % 1,3 2,1 5,9

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, % 3,2 3,7 6,1

Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности, % 54 36,6 24,8

Источник: составлена автором по данным Бюллетеней банковской статистики за соответствующие годы // http://www.cbr.ru

Динамика показателей просроченной задолженности на российском кредитном рынке за последние два года показывает, что несмотря на невысокий удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности

3 Составлен автором по данным Обзора банковского сектора Российской Федерации за соответствующие периоды // www.cbr.ru

(на 01.09.2009 около 25%), в общем объеме кредитов, выданных физическим лицам, доля просроченной задолженности увеличивается. Одним из главных факторов роста просроченной задолженности по кредитам физических лиц является снижение реальных располагаемых денежных доходов населения России.

Таким образом, наряду с достигнутыми к 2008-2009 гг. темпами расширения кредитного рынка банковская система России накопила и концентрирует в себе весомый груз внутренних рисков. Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, оказалась не в состоянии избежать быстрого накопления так называемых «плохих» кредитов.

Проведенный анализ позволил определить логику развития стандартов кредитования в зависимости от этапа развития кредитного рынка и доминирующей банковской стратегии (табл. 2).

Таблица 2

Систематизация периодов развития стандартов кредитования __физических лиц в России _

Период Качественная характеристика кредитного рынка Доминирующая банковская стратегия н критерий ее эффективности Особенности развития стандартов кредитования физических лиц

Становление кредитного рынка РФ (1991 г.-2000 г.) - Разработка банками программ кредитования физических лиц. - Узость кредитного рынка (в отношении объемов и участников). - Относительно малая доля рынка кредитования физических лиц в структуре активов банковской системы РФ Стратегия: универсальная. Критерий эффективности: максимизация рыночной стоимости Разработка и внедрение стандартов кредитования физических лиц в широком смысле как принципов кредитования. Отсутствие универсальных подходов к стандартизации процесса кредитования физических лиц

Развитие кредитного рынка РФ (2001 г.~ 2006 г.) - Устойчивое увеличение темпов прироста кредитования физических лиц. - Увеличение количества участников рынка Стратегия: дифференциации или фокусирования. Критерий эффективности: краткосрочные финансовые показатели (рентабельность и прибыль) Внедрение зарубежного опыта стандартизации кредитования физических лиц. Применение отдельными банками либеральных подходов к процессу стандартизации кредитования физических лиц

Продолжение таблицы 2

Пик - Существенное Стратегия: Существенная

кредитования расширение кредитного дифференциации либерализация

физических рынка на фоне или стандартов кредитования

лиц устойчивых показателей фокусирования. физических лиц,

(2006 г. - экономического особенно в части

август развития, роста реальных снижения требований к

2008 г.) доходов населения и кредитоспособности

роста цен на заемщика.

недвижимость. Индивидуальный подход

- Повышение качества к каждому клиенту.

обслуживания клиентов. Разработка уникальных

- Значительное стандартов отдельными

расширение спектра Критерий банками

программ кредитования эффективности:

физических лиц и краткосрочные

повышение их финансовые

доступности. показатели

- Устойчивые темпы (рентабельность и

прироста портфеля прибыль)

розничных кредитов и

повышение его доли в

структуре активов

банковской системы РФ

Предкризис- Кризис ликвидности в Стратегия: Корректировка

ный период банковской системе консервативная. стандартов кредитования

(август Критерий физических лиц в

2008 г.) эффективности: сторону ужесточения

Кризис - Сжатие кредитного сохранение Ужесточение стандартов

(сентябрь рынка при недостатке устойчивости кредитования

2008 г. - кредитных ресурсов; банка физических лиц:

наст, вр.) - Сворачивание программ - повышение требований

кредитования к кредитоспособности

физических лиц заемщиков;

- ужесточение процедур

кредитного мониторинга

Источник: составлена автором.

Изучение кредитной политики коммерческих банков за последний период, который можно охарактеризовать как посткризисный, позволяет констатировать, что в российских банках формируется новая модель кредитования розничных клиентов, ориентированная на более глубокий мониторинг платежеспособности заемщиков и носящая более консервативный характер. Необходимость обеспечения высокого качества кредитного портфеля требует от банков более взвешенного подхода к процедуре кредитования, более эффективного управления кредитным риском

и вынуждает банки придерживаться более строгих стандартов кредитования, чем в предыдущие периоды.

Для проведения оценки существующих стандартов кредитования с позиций достижения ими конечных целей кредитора и заемщика применяется понятие локального институционального равновесия, означающее, согласно Д. Норту, ситуацию, в которой при данном соотношении сил игроков в данном наборе контрактных отношений, образующих экономический обмен, ни один из игроков не считает для себя выгодным тратить ресурсы на реструктуризацию отношений.

Исследование поведения заемщиков, кредиторов, действий различных банковских регуляторов на различных стадиях кредитного процесса и в отношении различных типов стандартов кредитования позволило определить отсутствие локального институционального равновесия на российском кредитном рынке на современном этапе его развития и наметить векторы движения к новому институциональному равновесию. На этапе развития кредитного рынка России (2001-2006 гг.), характеризующемся устойчивым увеличением темпов прироста кредитования физических лиц и увеличением количества участников рынка, институциональное равновесие отражало ситуацию, в которой доминировали интересы банка по защите от кредитного риска и максимизации прибыли. В апогее развития кредитного рынка государство инициировало реструктуризацию отношений в направлении защиты потребителей финансовых услуг, что привело к активному поиску новой точки локального институционального равновесия на российском кредитном рынке.

Третья группа проблем посвящена направлениям трансформации стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в условиях финансовой глобализации.

В диссертационной работе факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками определены на основе анализа микро-, макро- и глобального уровней трансформационного процесса.

На микроуровне проведен анализ тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка, таких как: автоматизация кредитования, распространение интернет-технологий, развитие системы

менеджмента взаимоотношений с клиентами физическими лицами (взамен распространенного в настоящее время продуктоориентированного подхода).

Клиентоориентированный подход означает поиск взаимовыгодного баланса интересов клиента и банка, в том числе предоставление банком набора финансовых услуг клиенту. Что касается распространения клиентоориентированного подхода в России, то определенные попытки со стороны отдельных банков предпринимаются. Например, концепция создания «финансовых супермаркетов», популярная в 2006-2007 гг. и практически забытая в настоящее время. Кроме того, продолжает внедрение клиентоориентированного подхода Сбербанк: совершенствование корпоративных стандартов обслуживания и повышение качества продуктов и услуг признано ключевым инструментом решения таких стратегических задач банка, как обеспечение интересов акционеров и инвесторов, повышение инвестиционной привлекательности и сохранение лидерских позиций банка на российском рынке финансовых услуг.

Выявленные тенденции приводят к актуализации такого направления развития стандартов, как совершенствование стандартов информационного обслуживания.

Анализ макроуровня трансформационного процесса произведен путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России, среди которых - высокий уровень просроченной задолженности и сокращение численности региональных банков, практиковавших неформальные процедуры кредитования. Это обусловливает усиление формализации стандартов и совершенствование мер оценки рисков заемщиков.

На глобальном уровне анализа трансформационного процесса были выделены новации в развитии мировой финансовой системы, влияющие на банковскую деятельность, а именно: обострение конкуренции между кредитными и нефинансовыми организациями, развитие кризисных явлений на финансовых рынках, для элиминирования которых предпринимаются усиленные надзорные меры. Это выдвигает на первый план совершенствование стандартов кредитного мониторинга, в частности стандартов работы с проблемными кредитами, и в целом обусловливает использование стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

Ключевым явлением в мировой и национальной экономической жизни в настоящее время выступает изменение глобального экономического порядка, необходимость которого доказал современный мировой финансовый кризис. Среди базовых принципов построения нового экономического миропорядка:

- координация в области регулирования национальных финансовых рынков и государственных финансов;

- усиление регулирования и надзора на финансовых рынках в целях обеспечения финансовой стабильности (усиление контроля и принуждения к исполнению регулятивных норм, регулирование и надзор не за рисками отдельных институтов или рынков, а за системными рисками в целом);

- построение мировой валютной системы, привязанной к глобальному кредитору последней инстанции.4

С точки зрения развития процессов стандартизации в целом построение нового экономического миропорядка на основе данных принципов создает благоприятную основу для развития и усовершенствования стандартов в различных областях финансового рынка. Более того, стандарты станут одним из инструментов государственного регулирования на финансовых рынках, поскольку им имманентно присуща селективная функция.

В работе также показано, что на развитие стандартов кредитования влияет взаимосвязь кредитования и цикличности экономики. Развитие стандартов кредитования происходит циклически: во время подъема стандарты более либеральны и контроль за их соблюдением менее строг, чем во время спада. В посткризисных условиях предпринимаются попытки введения антициклических мер в этой области. Так, в рекомендациях XVIII Международного банковского конгресса «Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума» указано на необходимость Банку России изучить проблему антициклического регулирования и возможность его использования в российской практике.5

Согласно авторской позиции трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент банковского регулирования возможна, во-первых, в случае их принятия в качестве нормативно-правового акта,

4 Strauss-Kahn D. Making the most of an historic opportunity: three principles for reshaping the global economic and economic financial framework. 02.10.2009 // www.imf.orp

5 Рекомендации XVIII Международного банковского конгресса «Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума» (Санкт-Петербург, 27-30 мая 2009 года) // www.cbr.ru

закрепляющего правила организации кредитного процесса; и во-вторых, в случае признания банковским сообществом стандартов кредитования лучшей практикой. При этом присоединение коммерческих банков к стандартам кредитования физических лиц позволит создать систему своеобразной добровольной сертификации банков, которая может стать основой для развития дифференцированного надзора за банками.

Анализ опыта стран с более высоким уровнем развития кредитного рынка (в частности США6) показывает перспективы модификации двусторонних стандартов кредитования физических лиц в трехсторонние стандарты, регулирующие взаимодействие между финансовыми институтами, оказывающими финансовые услуги, и посредниками между ними и потребителями финансовых услуг. Особое значение для успешного взаимодействия субъектов кредитования (коммерческие банки, потенциальные заемщики физические лица и посредники между ними) в условиях модификации стандартов имеет защита потребителей финансовых услуг.

В работе систематизированы институциональные механизмы защиты потребителей финансовых услуг, существующие на современном этапе развития кредитного рынка России (табл. 3).

Таблица 3

Институциональные механизмы защиты потребителей финансовых услуг в сфере потребительского кредитования в РФ

Нормативный документ Краткая характеристика

ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.10.2007) Внесены изменения в ст. 10 Закона в части информации о товарах (работах, услугах)

Письмо ФАС РФ и ЦБ РФ от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» Рекомендовано при предоставлении потребкредитов раскрывать достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита; приведен перечень вопросов, которые отражаются в такой информации, в том числе рекомендуемая форма для отражения расходов по кредиту, и др. условия

6 Американский опыт защшы потребителей финансовых услуг при кредитовании взят автором из исследования В. Carlin and S. Gervais. Legal protection in retail financial markets. NBER Working paper 14972 // www.nber.org/Dapers/wl4972

Продолжение таблицы 3

Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» Кредитные организации обязаны соблюдать ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителям, график погашения этой суммы). Кредитным организациям рекомендовано адаптировать к норме, изложенной в ст. 10 Закона, политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей

Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» Предложено территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение в доступных для заемщиков местах «Памятки заемщика». В данной Памятке изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении кредита

Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Определена формула расчета полной стоимости кредита, перечень платежей, включаемых/не включаемых в расчет полной стоимости; условия доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита

Источник: составлена автором.

Автором в диссертационном исследовании предложены институциональные меры регулирования взаимодействия субъектов кредитования, которые позволят расширить механизмы защиты потребителей финансовых услуг на кредитном рынке России.

Данные меры учитывают перспективы модификации стандартов кредитования физических лиц и развитие института кредитных брокеров на российском кредитном рынке и включают: 1) создание саморегулируемых организаций кредитных брокеров, одной из функций которых является разработка стандартов качества деятельности кредитного брокера; 2) введение стандартов прозрачности информационного обслуживания брокером потенциальных клиентов банка; 3) разработка стандартов взаимоотношения между кредитными брокерами и банками в зависимости от кредитоспособности привлеченных клиентов.

В заключении диссертационной работы приведены наиболее существенные теоретические и практические результаты, полученные в ходе исследования.

Статьи в периодических научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ:

1. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. - 2009. - № 10. - 0,4 п.л.

2. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках // Финансы и кредит. - 2009. - № 30,- 0,75 п.л.

Научные статьи и тезисы докладов:

3. Злобина Е.И. Направления развития стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в России // Финансовые исследования. - 2009. - № 4. - 0,5 п.л.

4. Злобина Е.И. Стандарты кредитования физических лиц как регулятивный институт на кредитном рынке России // Финансовая аналитика. - 2009. - № 10(22). -0,88 п.л.

5. Злобина Е.И. Банковские риски кредитования физических лиц // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Уч. зап. Вып. 15 / Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. - 0,25 п.л.

6. Злобина Е.И. К вопросу о причинах развития мирового финансового кризиса в условиях финансовой глобализации // Материалы V Международной научно-практической интернет-конференции «Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации». - Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. - ОД п.л.

7. Злобина Е.И. Трансформация стандартов кредитования физических лиц в условиях мирового финансового кризиса // Финансовые исследования. - 2008. - № 4 (21).-0,66 п.л.

8. Злобина Е.И. Об особенностях развития современного мирового финансового кризиса // Сборник научных трудов профессорско-преподавательского состава, молодых ученых и студентов. Вып. 6. - Азов: АзовПечать, 2008. - 0,63 п.л.

Подписано к печати 16.02.2010 Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Тайме». Формат 60x84/16. Объем 1,0 уч.-изд.-л. Заказ № 1597. Тираж 130 экз. Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Злобина, Евгения Игоревна

Введение

1. Теоретические аспекты стандартизации банковского кредитования в контексте развития процессов финансовой глобализации

1.1. Развитие процесс-ориентированного подхода к стандартизации банковского кредитования

1.2. Стандарты кредитования как институт банковского регулирования в условиях глобализации

1.3. Влияние финансовой глобализации на трансформацию стандартов банковского кредитования

2. Особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками

3. Направления трансформации стандартов кредитования физических лиц в России с учетом активизации процессов финансовой глобализации

3.1. Факторы трансформации стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в России

3.2. Стандарты кредитования физических лиц как институт регулирования деятельности коммерческих банков России 113 Заключение 126 Список литературы

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации"

Актуальность темы исследования. Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне — для каждого домохозяйства — как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг,1 содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

Степень разработанности проблемы. Работы зарубежных ученых Гидденса Э., Добсона К., Макгрю Э., Омэ К., Поланьи К., Розенау Дж., Сакса Дж., Сороса Дж., Стиглица Дж., Томпмона Дж., Фишера И., Фридмана М., Хайека Ф., Хафбауэра Р., Хелда Д., Хирста П. и других посвящены анализу различных аспектов глобализационных процессов, в том числе оценке последствий глобальных финансовых кризисов. Анализу влияния процессов глобализации на трансформационные процессы в России, исследованию причин и последствий современного финансового кризиса посвящены работы Архипова А.Ю., Грязновой А.Г., Данилевского Н.Я., Делягина М.Г., Золотарева B.C., Кочмола К.В., Нестеренко А.Н., Миркина Я.М., Минина Я. В., Моисеева С.Р., Таранковой Л.Г., Сенчагова В.К.

1 Одни из первых стандартов, разработанных Ассоциацией российских банков (2006 г.).

Пановой Г.С., Тагирбекова К.Р., Уткина Э.А.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих исследовательских задач:

- выявить особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками;

Объектом исследования является кредитование физических лиц российскими коммерческими банками.

Теоретико-методологической основой исследования явились научные труды и результаты исследований отечественных ученых, посвященные стандартизации банковского кредитования, программные документы, методические и аналитические материалы, разработанные Центральным банком РФ, Ассоциацией российских банков, международными финансово-кредитными организациями (Международный валютный фонд, Всемирный банк, Базельский комитет по банковскому надзору и т.д.). В ходе исследования использовался институциональный подход и инструментарий процесс-ориентированного подхода, позволяющий рассматривать экономические явления как процессы, находящиеся в непрерывном развитии.

Инструментарно-методический аппарат. Аргументированность оценок, достоверность выводов и рекомендаций, полученных в ходе исследования, обеспечивается применением институционального и процессориентированного подходов в сочетании с использованием широкого спектра общенаучных и специальных методов научного познания, в том числе: абстрагирования, сравнительного анализа, субъектно-объектного метода, графической интерпретации.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками характеризуется изменением их роли на кредитном рынке и в банковской системе России: от сегрегации потенциальных заемщиков банка до разделения самих банков на тех, которые принимают, внедряют и реализуют общепринятые стандарты кредитования, и на тех, кто данные стандарты не принимает. Одновременно с изменением роли стандартов под влиянием глобального финансового кризиса и других последствий процесса финансовой глобализации трансформируется их содержание с учетом приоритета защиты потребителей финансовых услуг. Такая авторская позиция позволяет разработать меры по развитию стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института, результатом реализации которого должно стать повышение адаптивности банковской системы России к принятию инноваций, направленных на снижение негативных последствий глобализационных процессов. Основные положения диссертации, выносимые на защиту: 1. Стандарты качества банковской деятельности представляют собой совокупность требований, отражающих состояние лучшей банковской практики. Главной причиной, инициирующей их разработку, является потребность в обеспечении соответствия банка требованиям и ожиданиям всех его контрагентов и клиентов. Стандарты кредитования физических лиц как часть стандартов качества банковской деятельности целесообразно различать в широком смысле - как принципы кредитования - и в узком смысле - как формальные и неформальные правила организации кредитного процесса.

3. Влияние финансовой глобализации на развитие стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками имеет прямой и косвенный характер. Прямое воздействие осуществляется через адаптацию российскими банками международных пруденциальных стандартов и передовых банковских технологий. Косвенное воздействие проявляется во влиянии глобализационных процессов на эволюционную динамику российского кредитного рынка. Так, доступность зарубежных финансовых ресурсов позволила обеспечить кредитный бум на российском рынке, а удорожание зарубежных финансовых ресурсов, произошедшее вследствие современного финансового кризиса, привело, наряду с другими причинами, к спаду на кредитном рынке России и трансформации стандартов кредитования по ряду направлений.

4. Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками возможно выявить и определить на следующих уровнях анализа трансформационного процесса: 1) микроуровень - посредством выявления тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка; 2) макроуровень — путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России; 3) глобальный уровень — через выделение новаций в развитии мировой финансовой системы, влияющих на банковскую деятельность.

Основные результаты, характеризующие научную новизну исследования, состоят в следующем:

1. Выделены типы стандартов кредитования физических лиц в зависимости от стадии кредитного процесса, а именно: стандарты информационного обслуживания клиентов банка — потенциальных заемщиков; стандарты оценки кредитоспособности; стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита; стандарты оценки качества обеспечения по кредиту; стандарты кредитного договора; стандарты процедуры выдачи ссуды; стандарты кредитного мониторинга, что позволило обосновать приоритетные направления трансформации стандартов кредитования физических лиц с учетом финансовой глобализации.

3. Проведена систематизация периодов развития стандартов кредитования физических лиц в России, в основу которой был положены два классификационных признака во взаимосвязи — определенный этап развития кредитного рынка и доминирующая банковская стратегия, что позволило определить качественные характеристики кредитного рынка, выделить особенности развития стандартов кредитования физических лиц на каждом этапе, обосновать определяющее влияние на стандарты кредитования динамики кредитного рынка в условиях финансовой глобализации.

4. Определены направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками на микро-, макро- и глобальном уровнях: на микроуровне - развитие стандартов информационного обслуживания потенциальных заемщиков банка; на макроуровне - усиление формализации стандартов и совершенствование мер оценки рисков заемщиков; на глобальном уровне — совершенствование стандартов кредитного мониторинга, в частности стандартов работы с проблемными кредитами и в целом стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

Апробация и внедрение результатов исследования. Теоретические и практические результаты диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на конференциях: «Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации» (Международная научно-практическая V интернет-конференция. Ростов н/Д, РГЭУ «РИНХ», 2009), «Финансовое образование в течение всей жизни — основа инновационного развития России» (I Международная интернет-конференция. Ростов н/Д, РГЭУ «РИНХ», 2009). Исследование динамики развития кредитного рынка России в части сегментов потребительского, ипотечного и автокредитования было выполнено автором в рамках реализации хоздоговора № 995/08 «Трансформация стандартов кредитования в российских коммерческих банках».

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Злобина, Евгения Игоревна

Заключение

Влияние финансовой глобализации на развитие банковского дела активизирует трансформационные процессы, результатом действия которых становится адаптация российских коммерческих банков к институциональным инновациям, направленным на снижение негативных последствий финансовых кризисов. Одним из инструментов происходящей адаптации являются стандарты качества банковской деятельности, теоретические аспекты и практические вопросы разработки и реализации которых представляют собой отдельную актуальную научную проблему.

Институциональный подход к исследованию стандартов в сочетании с процессным подходом к стандартизации банковского кредитования физических лиц в России определили логику изложения результатов диссертационного исследования.

Первая группа исследуемых проблем посвящена изучению теоретических аспектов стандартизации банковского кредитования. Процесс стандартизации кредитования физических лиц рассматривается как результат преодоления различий в деятельности коммерческих банков в области розничного кредитования в целях реагирования на изменения во внешней среде, а именно: на изменения нормативной базы; на усиление различных форм конкуренции с иностранными банками, с другими финансовыми институтами, с нефинансовыми организациями.

Одной из функций стандартов является установление доверия между участниками рынка, с этой позиции стандарты кредитования являются приоритетными для установления доверия по различным направлениям хозяйственных связей российских банков: между банками, между банками и их клиентами, между банками и регуляторами.

Опираясь на классификацию стандартов качества банковской деятельности Ассоциации российских банков (стандарты банковских процессов и стандарты банковских продуктов), в работе раскрыта авторская позиция о следственных связях между данными стандартами: стандарты банковских продуктов базируются на стандартах банковских процессов, точно так же как банковский продукт является результатом определенного банковского процесса.

Исследование природы и функций стандартов позволило дать определения стандартам банковского кредитования: в широком смысле как принципам кредитования (срочность; возвратность; обеспеченность; платность; дифференцированность; целевой характер кредита); в узком смысле как формальным и неформальным правилам организации кредитного процесса.

В работе обосновано, что стандарты существуют на каждой стадии кредитного процесса, при этом важным является соответствие стандартов той цели, которая поставлена перед заемщиком и кредитором на конкретной стадии кредитного процесса. Это позволило классифицировать стандарты кредитования в зависимости от стадий кредитного процесса: 1) стандарты информационного обслуживания клиентов банка — потенциальных заемщиков (рассмотрение заявки на кредит); 2) стандарты оценки кредитоспособности; стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита; стандарты оценки качества обеспечения по кредиту (оценка кредитоспособности заемщика); 3) стандарты кредитного договора (оформление кредитного договора); 4) стандарты процедуры по выдаче ссуды (выдача ссуды); 5) стандарты кредитного мониторинга (контроль за использованием и погашением ссуды).

Выделение селективной функции стандартов кредитования (сегрегация участников рынка на применяющих и не применяющих стандарты) позволило рассматривать их как регулятивный институт на кредитном рынке России, который соответствует институциональной структуре регулирования финансового рынка в целом и реализуется двумя путями: через формальные нормы и правила, устанавливаемые государственными органами власти, и неформальные нормы и правила, формируемые саморегулируемыми организациями. При этом использование стандартов кредитования как регулятивного института государственными органами власти реализуется через: осуществление пруденциального регулирования, защиту потребителей финансовых услуг, установление приемлемого уровня конкуренции на кредитном рынке и применение антиконкурентных мер. В результате проведенного исследования получен вывод о том, что каждый тип стандарта кредитования физических лиц позволяет реализовать либо меры пруденциального регулирования, либо меры защиты потребителей финансовых услуг.

В работе доказано, что стандарты управления банковскими рисками и стандарты кредитования пересекаются в общей плоскости, которой выступает стандарты управления рисками кредитования. Таким образом, стандарты управления рисками кредитования являются неотъемлемым элементом стандартов кредитования, которые включают в себя ряд элементов: нормативное регулирование рисков кредитования, инструменты управления рисками кредитования, этапы процесса управления ими.

Авторский вклад в исследование стандартизации банковского кредитования проявляется в оценке влияния на данный процесс последствий мирового финансового кризиса. Проведенный в работе анализ существующих теоретических подходов к определению сущности финансового кризиса, особенностей и причин современного финансового кризиса позволил не только продемонстрировать последствия несоответствия содержания стандартов кредитования коммерческих банков текущей экономической ситуации, но и показать положительную роль стандартов кредитования в развитии кредитного рынка.

Вторая группа проблем посвящена выявлению особенностей стандартов кредитования физических лиц российских коммерческих банков. Проведенный анализ трансформационных сдвигов в кредитовании российскими банками физических лиц на основе таких показателей, как объемы кредитов в целом и по видам кредитования (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование), доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов на российском кредитном рынке и зарубежных кредитных рынках, уровень достаточности капитала российских банков, позволил определить логику развития стандартов кредитования в зависимости от стадии развития кредитного рынка и доминирующей банковской стратегии. На этапе становления российского кредитного рынка (1991-2000 гг.), доминирования универсальной банковской стратегии и максимизации рыночной стоимости как критерия ее эффективности происходила разработка и внедрение минимальных стандартов кредитования физических лиц; на этапе активного роста российского кредитного рынка (2001-2008 гг.), доминирования банковских стратегий дифференциации или фокусирования и рентабельности как критерия ее эффективности происходила существенная либерализация стандартов кредитования физических лиц; на этапе кризиса в развитии российского кредитного рынка (2008-2009 гг.), доминирования консервативной банковской стратегии и сохранения устойчивости банков как критерия ее эффективности наблюдалось ужесточение стандартов кредитования физических лиц.

Выявление особенностей стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками предполагает не только проведение временной периодизации развития данных стандартов, но и оценку существующих стандартов кредитования с позиций достижения ими конечных целей важнейших субъектов кредитного процесса - кредитора и заемщика.

Для проведения подобной оценки применяется понятие локального институционального равновесия, означающее согласно Д. Норту ситуацию, в которой при данном соотношении сил игроков в данном наборе контрактных отношений, образующих экономический обмен, ни один из игроков не считает для себя выгодным тратить ресурсы на реструктуризацию отношений. Исследование поведения заемщиков, кредиторов, действий различных государственных регуляторов на различных стадиях кредитного процесса и в отношении различных типов стандартов кредитования позволило определить не только отсутствие локального институционального равновесия, но и движение к новому равновесию. На стадии развития кредитного рынка России (2001-2006 гг.), характеризуемой устойчивым увеличением темпов прироста кредитования физических лиц и увеличением количества участников рынка, институциональное равновесие отражало ситуацию, в которой доминировали интересы банка по защите от кредитного риска и максимизации прибыли. В апогее развития кредитного рынка государство инициировало реструктуризацию отношений в направлении защиты интересов потребителей банковских услуг, что привело к активному поиску новой точки локального институционального равновесия на российском кредитном рынке.

В работе определены факторы, обусловливающие трансформацию стандартов кредитования российскими коммерческими банками физических лиц, такие как: снижение платежеспособности заемщиков-физических лиц и смена модели их поведения с потребительского на сберегающую, развитие системы менеджмента взаимоотношений с клиентами-физическими лицами (развитие клиентоориентированного подхода банка взамен распространенного в настоящее время продуктоориентированного), развитие кредитования с использованием Интернет-технологий, видеосвязи и минимизация мошенничества, вызванного сложностью идентификации личности; конкуренция с нефинансовыми структурами. Безусловно, новации в мировой экономической и финансовой системах также влияют на трансформацию стандартов кредитования физических лиц.

Анализ механизмов влияния данных факторов на трансформацию стандартов кредитования физических лиц позволил определить следующие направления их развития в России:

- усиление формализации стандартов из-за автоматизации процесса кредитования, сокращения числа региональных банков, использовавших неформальные методы и процедуры;

- развитие стандартов кредитования физических лиц будет происходить неравномерно в зависимости от стадии кредитного процесса: наибольшее развитие получат стандарты информационного обслуживания клиентов в связи с внедрением клиенториентированного подхода, развитием Интернет-технологий, конкуренции с нефинансовыми организациями, а также стандарты, связанные с кредитным мониторингом, в силу борьбы банков с высоким уровнем просроченной задолженности, и в целом общемировым трендом усиления регулирования и надзора за финансовым сектором.

- использование стандартов качества банковской деятельности, в том числе стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

Трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент государственного регулирования возможна, во-первых, в случае их принятия в качестве нормативно-правового акта, закрепляющего основные положения кредитования и отражающие цели государства, такие как пруденциальное регулирование банков, защита потребителей финансовых услуг; а также в случае признания стандартов кредитования лучшей практикой. При этом присоединение коммерческих банков к стандартам кредитования физических лиц позволит создать систему своеобразной добровольной сертификации банков, которая может стать основой для развития дифференцированного надзора за банками.

Направления содержательного развития стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института определяются областями регулирования: в области пруденциального регулирования - это совершенствование методов оценки рисков заемщиков. С точки зрения уровня развития в России стандарты кредитования, нацеленные на пруденциальное регулирование, более развиты по сравнению со стандартами кредитования физических лиц, предполагающими защиту потребителей финансовых услуг. Это связано с более высоким уровнем и более длительным периодом развития системы пруденциального регулирования банковской деятельности в целом.

Активные действия по защите потребителей финансовых услуг на российском рынке были начаты со второй половины 2007 года. Более детальное исследование особенностей защиты прав потребителей финансовых услуг при кредитовании физических лиц в России приводит к следующим результатам: выявлена тесная взаимосвязь неформальных норм с формальными нормами в области защиты потребителей финансовых услуг, определено, что в РФ действуют преимущественно превентивные механизмы защиты потребителей финансовых услуг, тогда как компенсационные схемы остаются неразработанными, обосновано, что на российском финансовом рынке приоритеты в развитии стандартов кредитования физических лиц смещены на регулирование непосредственного взаимодействия финансовых институтов, оказывающих финансовые услуги, и потребителей финансовых услуг. Более высокий уровень развития финансового рынка в целом, и кредитного рынка, в частности, обусловливает смещение приоритетов в развитии стандартов кредитования физических лиц на регулирование взаимодействия финансовых институтов, оказывающих финансовые услуги, посредников между ними и потребителями финансовых услуг.

Таким образом, стандарты кредитования физических лиц коммерческими банками представляют собой формальные и неформальные правила организации кредитного процесса, имеют важное значение как регулятивный институт на российском кредитном рынке и трансформируются в действенный инструмент банковского регулирования и надзора.

134

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Злобина, Евгения Игоревна, Ростов-на-Дону

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. от 17.05.2007) // Справочно-правовая система «Гарант»

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. №86 (ред. от 26.04.2007) // Справочно-правовая система «Гарант»

3. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 г. №175-ФЗ // Деньги и кредит. 2008. №11.

4. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года // www.cbr.ru

5. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 гг. (утв. распоряжением Правительства РФ от 1 июня 2006 г. № 793-р) // www.fcsm.ru

6. Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 23.07.2008 г., с изм. от 03.06.2009 г.)

7. Федеральный закон от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» (в ред. от 28.04.2009 г.)

8. Федеральный закон от 26 июня 2006 г. №135-Ф3 «О защите конкуренции» (в ред. от 08.11.2008 г.)

9. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. N 70-Т «О типичных банковских рисках» // Справочно-правовая система «Консультант плюс».

10. Ю.Письмо Банка России от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» // Справочно-правовая система «Консультант плюс».

11. Указ Президента РФ от 21 марта 1996 г. (в ред. от 16.10.2000 г. №1756). Комплексная программа мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров // Российская газета. 18.10.2000 г.

12. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» // Справочно-правовая система «Консультант плюс».

13. Алексашенко С. Кризис-2008: пора ставить диагноз // Вопросы экономики. 2008. №11.- с. 25-30.

14. Алифанова Е.Н., Вовченко Н.Г., Кочмола К.В., Росликова И.Г., Толстик В.Д., Чубарова Г.П. Финансовая глобализация и развитие банковской системы России / под ред. Кочмола К.В.: Монография. Ростов-н/Д.: РГЭУ «РИНХ», 2003. - 320 с.

15. Архипов А.Ю., Пузакова Е.П. Международные экономические отношения. Международный бизнес. — Р-н/Д.: Феникс, 2009.-571 с.

16. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, 2003. - 471 с.

17. Банковское дело: под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с.

18. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп. М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

19. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.): под ред. засл. деятеля науки РФ, д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 592 с.

20. Банковское дело: учеб. пос. / под ред. Жарковской Е.П. Омега-JI, 2008.-288 с.

21. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. 2006. №5. — с. 54-56.

22. Велиева И. Рискни, но не сейчас // Эксперт. 2008. № 43 -www.expert.ru/printissues/expert/2008/43/riskni no пе seichas/

23. Вовченко Н.Г. Институциональные преобразования финансовой системы России в условиях глобализации: Монография. — Ростов-н/Д.: РГЭУ «РИНХ», 2006. 235 с.

24. Вольчик В.В. Эволюция институтов постиндустриальной экономики в контексте дихотомии Веблена // Экономический вестник Ростовского государственного экономического университета. 2008. №6. с. 63-65.

25. Гидденс Э. Ускользающий мир. Как глобализация меняет нашу жизнь. М.: Весь Мир, 2004 г. - 120 с.

26. Глазьев С.Ю. Кризис глобальной финансовой системы: угрозы и возможности для России // Финансы и кредит. 2008. №10. с. 5-20.

27. Глобализация и национальные финансовые системы / Под ред. Дж. А. Хансона, П. Хонохана, Дж. Маджнони. Пер с англ. М.: «Весь мир», 2005. - 320 с.

28. Глобализация мирового хозяйства / Учебное пособие под ред. профессора М.Н. Осьмовой, к.э.н., доцента А.В. Бойчено. М.: ИНФРА-М, 2006. - 376 с.

29. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2004. №3. — с. 6-9.

30. Григорьев Л., Салихов М. Финансовый кризис-2008: вхождение в мировую рецессию // Вопросы экономики. 2008. №12. с. 34-39.

31. Гринспен А. Эпоха потрясений: проблемы и перспективы мировой финансовой системы / Алан Гринспен; Пер. с англ. М.: Альпина бизнес Букс, 2008. - 550 с.

32. Гришанков Д., Самиев П. Мощная, открытая, суверенная // Эксперт. 2008. №16. с. 60-64.

33. Донских A.M. Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. 2009. №5. с. 49-51.

34. Ершов М. Кризис 2008 года: «момент истины» для глобальной экономики и новые возможности для России // Вопросы экономики. 2008. №12. с.4-26.

35. Ивантер А. В доле. Без залога // Эксперт. 2009. №20. с. 62-65.

36. Ипотека сходит на нет // Российская газета. Экономика. 2008. 6 ноября. №229 (4786). с. А8.

37. Исследование международной консалтинговой компании Accenture «Время перемен: Достижение успеха банками: 2012 год и далее» // Эксперт. 2009. №35.

38. Как повысить качество управления рисками. Мнения экспертов // Банковское дело. 2009. №11.- с. 36-44.

39. Ключников М.В., Ёванович Д.С. Механизм кредитования в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2009. № 43. с. 20-24.

40. Ковалев В.В. Проблемы предупреждения кризисов на финансовом рынке. М.: Финансы и статистика, 2008. - 184 с.

41. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2006. - 496 с.

42. Корнилов Ю.А., Боткин А.Н. Некоторые вопросы управления кредитным риском // Деньги и кредит. 2007. № 5. с. 33-37.

43. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник для вузов. М.: Экономисте, 2006. - 766 с.

44. Костиков И.В., Михайлов М.К. Грани банковских рисков // Банковское дело.2009. №1. с. 71-73.

45. Котляров М.А. Проблемы совершенствования пруденциального банковского надзора // Банковское дело. 2004. №3. с. 21-23.

46. Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка: Монография. Ростов-н/Д: РГЭА, 2000. - 255 с.

47. Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях // www.sbrf.ru/ru/for stockholder/credit jpolicy/

48. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. № 1.-е. 9-27.

49. Кузнецов С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и оценка его качества // Банковские услуги. 2007. №12. — с. 29-38. .

50. Кузьминов Я.И., Радаев В.В., Яковлев А.А., Ясин Е.Г. Институты: от заимствования к выращиванию. Опыт российских реформ и возможности культивирования институциональных изменений-М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2005. Книга 1, с.7-64.

51. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике // Банковское дело. 2008. №2. с. 10-14.

52. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003 .№7. с. 2-7.

53. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. №6. с. 4-8.

54. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.

55. Ларионова И.В. Об организации кредитования // Деньги и кредит. 2003. №6.-с. 23-25.

56. Луценко Е.В, Лебедев Е.А. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования // Финансы и кредит. 2006. №32.-с. 18-23.

57. Магомедов Г.И., Юмаева Р.С. Организационные структуры управления кредитными рисками в коммерческих банках // Финансы и кредит. 2007. №40. с. 28-31.

58. Малкина М.Ю. Истоки банковского кризиса в российской экономике // Финансы и кредит. 2008. №47. с. 2-16.

59. Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. 2008. №2. с. 8-17.

60. Маслов О. Банковский кризис и мировая финансовая архитектура // www.polit.nnov.ru

61. Материалы IV научно-практической конференции . «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» // www.cbr.ru/analytics/bank system/

62. Матовников М.Ю. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков // Деньги и кредит. 2008.№12. -с. 26-33.

63. May В. Драма 2008 года: от экономического чуда к экономическому кризису // Вопросы экономики. 2009. №2 — с.4-23.

64. Милюков А.И. Стандарты качества банковской деятельности // Деньги и кредит. 2007. №11. с. 3-7.

65. Минин Б.В., Таранкова Л.Г. Деятельность «Группы 20» по преодолению мирового финансового кризиса // Деньги и кредит. 2009. №5.-с. 28-36.

66. Миркин Я.М. Национальный доклад «Риски финансового кризиса в России: факторы, сценарии и политика противодействия». — М.: Институт финансовых рынков и прикладной экономики Финансовой академии при Правительстве РФ, 2008. 148 с.

67. Миркин Я.М. Финансовые кризисы на формирующихся рынках: механизмы возникновения, меры противодействия, риски для России. — М., 2008 // www.mirkin.ru

68. Моделирование процесса кредитования потребителей образовательных услуг коммерческим банком Текст. : автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук : 08.00.13 / И. С. Ермак; [Рост. гос. экон. ун-т "РИНХ"]. Ростов н/Д, 2009. - 24 с.

69. Моисеев С.Р. Рационирование кредита, или кредитный паек для российской экономики // Банковское обозрение. 2009. №4/6 (121).

70. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. М.: Финансы и статистика, 2004. — 269 с.

71. Морсман Э.М. Управление кредитным портфелем / Пер. с англ. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 208 с.

72. Мурычев А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. — М.: Национальный совет по корпоративному управлению, 2007.- 444 с.

73. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2003. №10. с. 31-34.7&Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория. / Отв. ред. Л.И. Абалкин. М.: Эдиториал УРСС, 2002. - 415 с.

74. Николаев И.А., Марченко Т.Е., Титова М.В. Аналитический доклад «Россия и мир против финансового кризиса». М.: ФБК: Департамент стратегического анализа, 2009. - 50 с.

75. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: «Альпина Бизес Букс», 2007. - 304 с.

76. Норт Д. Институциональные изменения: рамка анализа // Вопросы экономики. 1997. №3.-с. 6-17.

77. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение. //THESIS. 1993.

78. Отчет о развитии банковского сектора РФ за 2008 год. -www.cbr.ru 259 с.

79. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е. Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

80. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка: Ок 80000 слов 4-е изд., доп. - М.: ИТИ Технология, 2003. - 944 с.

81. Орлова Н.В. Какие тенденции характеризуют российский банковский сектор // Банковское дело. 2008. №3. с. 26-30.

82. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. // www.cbr.ru 259 с.

83. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред.д.э.н., проф., заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. -М.: Изд. дом «Инфра-М», Издательство «Весь мир», 2003. 720 с.

84. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.-464 с.

85. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. -М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. 368 с.

86. Погорелова Ю. Конец кредитной истории // Коммерсантъ Деньги. 2008. №42 (699). с. 64-67.

87. Поланьи К. Великая трансформация: Политические и экономические истоки нашего времени / Пер. с англ. А. Васильева и А. Шурбелева, под общ. ред. С.Е. Федорова. СПб.: Алетейя, 2002. - 320 с.

88. Попов Г. Об экономическом кризисе 2008 года // Вопросы экономики. 2008. №12. с. 112-119.

89. Пресс-релиз по итогам заседания Координационного комитета Ассоциации российских банков по стандартам качества банковской деятельности 23.07.2009 // www.arb.ru/site/action/list news.php?icN3114

90. Принципы Кодекса ответственного потребительского кредитования // www.arb.ru

91. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России Текст.: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук : 08.00.10 / Е.О. Литвинов; [Волгогр. гос. ун-т]. Волгоград, 2008. -28 с.

92. Проект Кодекса ответственного потребительского кредитования. -М., 2008 // www.arb.ru

93. Ю2.Рэнкинг банков России на 1 апреля 2008 г. Ипотечное кредитование. // www.bankir.ru/analytics/investigationsbank/2008/

94. ЮЗ.Розенау Дж. Мировая политика в движении: теория изменений и преемственности. М., 1992. - 23 с.

95. Ю4.Сиваков Д. Завету Адама Смита не верны // Эксперт. 2009. №2.

96. Ю5.Сиднев С.М. Управление рисками коммерческого банка при осуществлении им активных операций. Автореферат дисс.к.э.н. -Тула, 2008. 24 с.

97. Система ипотечного жилищного кредитования и ее развитие в России Текст.: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук0800.10 / И. В. Завьялова; Самар. гос. экон. ун-т. Самара, 2009. -23 с.

98. Сорос Дж. Новая парадигма финансовых рынков. М.: Изд-во «Манн, Иванов и Фербер», 2008. - 192 с.

99. Ю8.Стиглиц Дж. Глобализация: тревожные тенденции. М.: Мысль, 2003.-300 с.

100. Стратегии выхода из банковского кризиса: международный опыт. Обзор центра макроэкономических исследований Сбербанка России. М., 2009. - www.sbrf.ru - 67 с.

101. Ю.Ступин И. Свернуть с ипотечной колеи // Эксперт. 2009. №2. с. 65-67.

102. Ш.Тавасиев A.M. Основы банковского дела: Уч. пос. для вузов. -М.: Маркет ДС, 2006. 568 с.

103. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

104. Таранкова Л.Г.Новый этап в деятельности «Группы 20» по преодолению последствий мирового финансового кризиса // Деньги и кредит. 2009. №11. с. 23-28.

105. Толчин К.В. Особенности реализации банковских стратегий в различной рыночной среде // Деньги и кредит. 2008. №1.- с. 43-50.

106. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы // Вопросы экономики. 2008. №3. с. 4-19.

107. Пб.Уразова С.А. Генезис банковской системы России: системно-эволюционный аспект: моногр. /. Ростов-н/Д: ред.-изд. Центр Рост. гос. эконом, ун-та «РИНХ», 2007. - 326 с.

108. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации:национальный и региональный аспекты. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2006. - 509 с.

109. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. засл. деятеля науки РФ, д-ра экон. наук, профессора А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. - с. 1168.

110. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2005. - 575 с.

111. Фишер И. Покупательная способность денег.- М.: Дело, 2001. -320 с.

112. Формирование- российской системы ипотечного жилищного кредитования и ее инфраструктуры : автореф. дис. на соиск. учен, степ. канд. экон. наук : 08.00.10 / Т. В. Чинаев; Сарат. гос. соц.-экон. ун-т. Уфа, 2007. - 20 с.

113. Фридман М. Капитализм и свобода. М.: Новое издательство,2006. 240 с.

114. Фридман М. Основы монетаризма. — М.: ТЕИС, 2002.- 236 с.

115. Хайек Ф.А. Частные деньги. М.: Институт национальной модели экономики, 1996. - 238 с.

116. Хе О.В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов // Деньги и кредит. 2009. №5. с. 67-70 .

117. Хелд Д., Гольдблатт Д., Макгрю Э. и др. Глобальные трансформации. М.: Праксис, 2004. - 576 с.

118. Хирст П., Томпсон Дж. Глобализация и будущее национально го государства // Глобализация: контуры XXI века. Реф. сб. в 3-х ч. - М., 2004.

119. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело: 1998. 128 с.

120. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА;2007.-447 с.

121. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288 с.

122. Черкашенко В., Федотов В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское дело. 2006. №2. -с. 50-57.

123. Эггертсон Трауинн. Экономическое поведение и институты / Пер. с англ. М.: Дело, 2001. - 408 с.

124. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник для вузов (под ред. Сенчагова В.К.) Изд. 1-е/ 2-е. М.: Дело, 2005. -896 с.

125. Экономические итоги 2007 г. Обзор макроэкономических' тенденций №69. М.: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. 2008. // www.forecast.ru/mainframe.asp

126. Carlin В.and Gervais S. Legal protection in retail financial markets. NBER Working paper 14972 // www.nber.org/papers/wl4972

127. Strauss-Kahn D. Making the most of an historic opportunity: three principles for reshaping the global economic and economic financial framework. 2.10.2009 // www.imf.org

128. Eichengreen В., Portes R. The anatomy of financial crises. -Cambridge, Massachusetts: National Bureau of Economic Research, 1987. -NBER WP 2126. http://www.nber.org/papers/w2126

129. Global Business Cycles: Convergence or Decoupling? www.imf.org

130. Global Development Finance. 10.06.2008. www.worldbank.org

131. Keeton W. Does Faster Loan Growth Lead to Higher Losses? Federal Reserve Bank of Kansas City, Economic Review. Second Quarter, 1999.

132. Laeven, Luc and Valencia, Fabian. Systemic Banking Crises: A New Database. IMF Working Paper WP/08/224. IMF, September 2008.155.0hmae K. The Borderless World: Power and Strategy in the Integrated Economy. Fontana, 1990.

133. Radelet S., Sachs J. The onset of the East Asian financial crisis. -Massachusetts, Harvard Institute for International Development. — March, 1998. http://www.hiid.liarvard.edu/pub/other/eaonset2.pdf

134. Risk Management Guidelines for Derivatives. Basle Committee o:p Banking Supervision. Bank for International Settlements, 1994.

135. Rosenau James N. Distant Proximities: Dynamics Beyond Globalization (Princeton: Princeton University Press, 2003), Chap. 3.

Автореферат диссертации по теме "Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации"

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Злобина, Евгения Игоревна

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Злобина, Евгения Игоревна

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Злобина, Евгения Игоревна, Ростов-на-Дону

Похожие диссертации

Каталог диссертаций