Экономическое поведение домашних хозяйств при формировании сбережений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Экономическое поведение домашних хозяйств при формировании сбережений"

КАПУСТИНА ЕЛЕНА ИВАНОВНА

ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПОВЕДЕНИЕ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ СБЕРЕЖЕНИЙ

Специальность 08 00 01 — Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Улан-Удэ 2007

003059133

КАПУСТИНА ЕЛЕНА ИВАНОВНА

ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПОВЕДЕНИЕ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ СБЕРЕЖЕНИЙ

Специальность 08 00 01 - Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Улан-Удэ 2007

Работа выполнена на кафедре «Экономическая теория, национальная и мировая экономика» в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Восточно-Сибирский государственный технологический университет»

Научный руководитель1 доктор экономических наук, профессор

Багинова Виктория Матвеевна

Официальные доктор экономических наук, профессор

оппоненты Демина Мария Петровна

кандидат экономических наук, доцент Намнанов Дагба Дампилович

Ведущая организация. Бурятский государственный университет

Защита состоится 30 мая 2007 г в 11-00 часов на заседании диссертационного совета Д21203904 при Восточно-Сибирском государственном технологическом университете по адресу 670013, г. Улан-Удэ, ул Ключевская, 40в, ауд 251 (зал заседаний ученого совета)

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ВосточноСибирского государственного технологического университета Автореферат размещен на официальном сайте университета www esstu ru

Автореферат разослан 26 апреля 2007 г

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук,

профессор Баженова Валентина Семеновна

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования

Глубокие преобразования в социальной и экономической сфере, происходящие в современном обществе, привели к серьезным изменениям в характеристиках жизнедеятельности домашних хозяйств и в восприятии их общественным сознанием

Представляя собой самый массовый экономический субъект, домашние хозяйства своей деятельностью определяют благосостояние всего населения Сосредоточенные и в производстве, и в потреблении, домашние хозяйства являются важным источником сбережений и инвестиций, которые, в свою очередь, могут обеспечить подъем реального сектора экономики и повысить жизненный уровень населения

Поэтому теоретическое осмысление вопросов экономической деятельности домашних хозяйств, исследование факторов формирования сбережений вызывают большой интерес у теоретиков и практиков различных сфер научного познания

Значимость изучения данной темы усиливается еще и тем, что экономическая ситуация страны формирует определенное сберегательное поведение домашних хозяйств При изменении экономики видоизменяется и модель экономического поведения домашних хозяйств, что необходимо учитывать в государственной политике

При реформировании экономики государством не были учтены интересы домашних хозяйств, что явилось основной причиной резкого снижения их благополучия Процессы коренных преобразований в налоговой и кредитной системах, приватизация негативно отразились на уровне доходов домашних хозяйств В связи с этим одной из главных задач дальнейшего экономического роста страны должна стать разработка новой идеологии и экономических основ развития домашних хозяйств через регулирование экономического поведения в направлении сбережения доходов

Исходя из вышесказанного, были обусловлены актуальность избранной темы диссертации, постановка целей и задач исследования, формирование ее структуры

Степень научной разработанности проблемы

Домашние хозяйства как многогранное явление изучаются целым рядом наук экономической теорией, социологией, статистикой, психологией, педагогикой и др Каждое научное направление имеет свою методологию, которая объединяет общее определение домашних хозяйств как сложной системы различных общественных и экономических отношений

Экономика домашних хозяйств как отдельное направление исследования в рамках экономической теории стала развиваться в 50-60-е гг XX в на Западе Первые исследования отдельных аспектов функционирования домашних хозяйств были проведены У Петти Среди зарубежных экономистов существенный вклад внесли Г Беккер, Т Шульц, К Дж Ланкастер, которые иссле-

довали невещные формы богатства (вложения в человека) и их влияние на экономический рост и динамику материальных элементов богатств Значительный вклад в исследование закономерностей развития домашних хозяйств внесли Э Энгель, Дж Минсер, О Тоффлер и др

В зарубежной экономической теории домашние хозяйства изучаются более полно, чем среди отечественных экономистов Они, как правило, включаются в разделы, посвященные распределению доходов, потреблению, накоплению и формированию платежеспособного спроса, социально-экономической политике государства

В начале прошлого века в России уделялось значительное внимание исследованиям бюджетов домашних хозяйств и изучению крестьянского хозяйства такими авторами, как Н Макаровым, А Чаяновым, А Челинцевым Анализ формирования и использования бюджетов семей рассмотрены в работах С Струмилина

Различные проблемы института домашних хозяйств с разных позиций анализировались в трудах российских ученых А Романова, В Жеребина, Г Журавлевой, Д Львова, Р Нуреева, А Олейника, В Рязанова и др Исследованию взаимоотношений государства и домашних хозяйств посвящены работы J1 Абалкина, А Добрынина, А Попова, Р Рязановой и др

Потребительская функция домашних хозяйств и их потребительское поведение рассматривается в работах В Бредова, К Вальтуха, И Корженевско-го, А Овсянникова

Характеристике сбережений домашних хозяйств, методологическим основам формирования сбережений населения посвящены исследования Е Аврамова, Н Акиндинова, В Гурова, Ю Кашина, А Луценко, Ю Me лехтна, Л Овчаровой, В Радаева, Н Римашевской, Б Сабанкти и др

Вместе с тем до недавнего времени домашним хозяйствам в экономической теории в нашей стране не уделялось должного внимания Исследовался социально-демографический аспект их развития, тогда как экономическое направление охватывало только анализ структуры потребления Развитие рыночных отношений предопределило усиление интереса к экономическим исследованиям домашних хозяйств Это связано, прежде всего, с приобретением ими всей полноты признаков рыночного субъекта, восстановлением традиционных функций и развитием рыночных функций, стабильной ролью семейного бизнеса в экономике

Однако при всем разнообразии исследований практически отсутствует целостная теория домашнего хозяйства, pat 'рывающая его экономическое поведение на рынке Недостаточно исследовано сберегательное поведение домашних хозяйств, которые являются одним из главных инвесторов экономики страны В связи с чем весьма актуальным является исследование домашних хозяйств как субъекта экономической1 системы и формирование благоприятного климата их сберегательного поведения

Целью диссертационной работы является выявление особенностей

экономического поведения домашнего хозяйства при формировании сбережений в современных условиях российской экономики

В соответствии с намеченной целью в работе были поставлены и решены следующие задачи

• исследованы экономическая сущность понятия «домашнее хозяйство» и его основные функции,

• рассмотрены различные типы домашних хозяйств как субъекты экономики,

• проанализирована структура доходов и расходов домашних хозяйств,

• проведен сравнительный анализ научных подходов к определению экономической сущности «сбережение» и факторов, влияющих на сберегательное поведение,

• рассмотрены модели экономического поведения домашних хозяйств с точки зрения различных экономических школ и их применимость в российских условиях,

• разработаны рекомендации по совершенствованию государственного регулирования сбережений домашних хозяйств

Объектом исследования являются домашние хозяйства как субъект экономики

К предмету исследования относятся экономические отношения, возникающие в процессе формирования сбережений домашних хозяйств

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическая основа - исследования отечественных и зарубежных ученых, специалистов в области теории сбережения, экономики домашних хозяйств, экономической теории

Общенаучные методы познания, включающие методы абстрагирования, системного, структурно-функционального анализа, прием группировки и обобщения являются методологической базой исследования При решении конкретных вопросов использовались экономико-статистические, расчетно-эмпирические и графические инструменты исследования

Информационной базой диссертационного исследования послужили материалы официальных статистических органов РФ, сведения и аналитические материалы, опубликованные в периодической печати, данные Интернет-сайтов

Областью исследования, согласно nil Паспорта специальности 08 00 01 - Экономическая теория, является политическая экономия по направлению «закономерности эволюции социально-экономических систем»

Научная новизна диссертации. К числу наиболее существенных результатов, полученных в ходе диссертационного исследования, относятся следующие

• уточнена экономическая сущность понятия «домашнее хозяйство», заключающаяся в разграничении признаков, характеризующих данное пончтие, на основной (совместный бюджет) и дополнительные признаки (совместное

хозяйство, совместная собственность, общая территория проживания, отношения родства или свойства),

• проведена типологизация домашних хозяйств по их экономическому поведению активные и пассивные потребители, пассивные и активные сберегатели,

• выделен фактор - «риск потери благополучия», влияющий на экономическое поведение домашнего хозяйства через его количественный состав,

• обосновано влияние на сбережения домашних хозяйств с побудительным мотивом «отсроченная покупка» морального удовлетворения от потребления «здесь и сейчас», неопределенности будущего и экономической независимости домашнего хозяйства,

• доказано предпочтительное сберегательное поведение домашних хозяйств через разделение потребления на текущее, будущее и прошлое,

• обоснована необходимость развития института паевых инвестиционных фондов как коллективной формы инвестирования и инструмента создания дополнительных ресурсов для экономики страны и получения доходов домашними хозяйствами

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в возможности использования представленных в диссертации разработок и предложений для дальнейшего анализа и развития теории экономики домашнего хозяйства

Кроме того, выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке государственной экономической политики, а также региональных социально-экономических программ

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании курса «Экономическая теория», а также спецкурсов по проблемам экономики домашнего хозяйства и государственной экономической политики.

Апробация результатов исследования Основные положения и выводы диссертационного исследования были представлены на межвузовской научно-практической конференции «Актуальные проблемы социально-экономического развития региона» (Улан-Удэ, 2004), международной научно-практической конференции «Трансформация социально-экономических отношений в современных экономических условиях» (Пенза, 2006), V международной научно-практической конференции «Социально-экономическое развитие России в XXI веке» (Пенза, 2006), VIII международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Интеллектуальный потенциал вузов — на развитие Дальневосточного региона России и стран АТР» (Владивосток, 2006), всероссийской научно-практической конференции «Байкальские чтения» (Улан-Удэ, 2006), ежегодных научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава Восточно-Сибирского государственного технологического университета

Результаты диссертационного исследования, основные положения и выводы опубликованы в 11 научных работах общим объемом 2,5 п л

Структура и объем диссертации Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложения

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи диссертационного исследования, определены его объект, предмет и методы исследования, отражены положения научной новизны, теоретическая и практическая значимость диссертации

В первой главе «Методологические подходы к исследованию домашних хозяйств» рассматривается экономическая сущность домашнего хозяйства и его отличие от семьи Анализируются функции и основные направления деятельности домашнего хозяйства Проводится типовая классификация домашних хозяйств Рассматриваются доходы и расходы домашних хозяйств

Вторая глава «Сбережение и модели экономического поведения домашних хозяйств» содержит анализ экономической сущности сбережений домашних хозяйств, мотивов и факторов, определяющих сберегательное поведение Рассматриваются основные модели экономического поведения домашних хозяйств, их общие и отличительные черты и применимость в российской действительности

В третьей главе «Государственное регулирование экономического поведения домашних хозяйств при формировании сбережений» рассматривается государственная политика сбережений в Российской Федерации и ее недостатки, а также необходимость развития коллективной формы инвестирования - паевых инвестиционных фондов На основе проведенного исследования предлагаются меры по улучшению государственной политики в области частных сбережений

В заключении изложены основные выводы, вытекающие из проведенного исследования

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Уточнена экономическая сущность понятия «домашнее хогяйст-во», заключающаяся в разграничении признаков, характеризующих данное понятие, на основной (совместный бюджет) и дополнительные признаки (совместное хозяйство, совместная собственность, общая территория проживания, отношения родства или свойства).

В работе проведено исследование взглядов на сущность экономического понятия «домашнее хозяйство» При раскрытии сущности домашнего хозяйства специалисты выделяют следующие основные признаки

• совместное хозяйство, т е обеспечение себя пищей и всем необходимым,

• совместный бюджет,

• совместная собственность,

• общая территория проживания,

• отношения родства или свойства между его членами

В соответствии с рекомендациями ООН домашнее хозяйство определяется как «лицо или группа лиц, объединенных с целью обеспечения всем необходимым для жизни», то есть здесь в качестве основного признака выступает совместное ведение хозяйства

Анализ сложившихся подходов позволил автору определить, что с экономической точки зрения в качестве основного признака домашнего хозяйства можно выделить лишь совместный бюджет При этом отдельный член домашнего хозяйства может иметь самостоятельные доходы, которые преимущественно расходуются только им (например, студент, получающий стипендию или дополнительный заработок)

В качестве дополнительных (не обязательных) признаков можно выделить следующие

• совместное хозяйство

• совместное проживание,

• совместная собственность,

• отношения родства или свойства

Было установлено, что исследователи при раскрытии сущности также рассматривают определенную направленность в поведении домашнего хозяйства, которую автор разбивает на три группы

• рыночная направленность как единица потребления, производства, предоставляющая экономические ресурсы,

• социальная направленность — забота об увеличении благосостояния членов домохозяйства,

• биологическая направленность как единица социального и биологического воспроизводства

Авторская позиция в отношении направленности жизнедеятельности домашнего хозяйства представлена на рисунке 1

Рыночное Потожительное ) Социальное направление Биологическое деятельности

Рис 1 Направления Деятельности домашнего хозяйства

То есть существуют не только положительно направленная деятельность домашнего хозяйства, но и отрицательная Из рисунка видно, что на практике деятельность домашнего хозяйств; затрагивает все вышеуказанные сферы,

Отрицатечьное Нерыночное /

направление Асоциальное 1

деятельности Небиологическое

хотя положительное направление является предпочтительным Отрицательные направления деятельности домашних хозяйств негативно сказываются на их благополучии и перспективах развития, что подробно обосновано в диссертации, особенно асоциальное поведение домохозяйств

В авторском понимании домашнее хозяйство - это один или несколько человек, полностью или частично объединяющих свои доходы и расходы с целью обеспечения своей жизнедеятельности

В диссертационном исследовании рассматриваются функции домашних хозяйств как 'проявление сущности данного понятия и выделяется сберегательная функция как одна из главных, так как вклад домашнего хозяйства в экономику страны определяется не только потреблением благ и услуг, но и формированием сбережений как потенциального источника инвестирования производственного капитала

В работе обосновано, что домашние хозяйства являются особым субъектом рыночной экономики, который поглощает часть прибавочного продукта (заработную плату) трансформируя его в экономические ресурсы - человеческий капитал и инвестиции

2. Проведена типологизация домашних хозяйств по их экономическому поведению: активные и пассивные потребители, пассивные и активные сберегатели.

В диссертации автором была проведена типовая классификация домашних хозяйств с использованием критериев Е В Денисовой, таких как используемые ресурсы, источники и формы доходов, характер и уровень потребления, инвестиционный потенциал, степень экономической зависимости от государства (приоритеты регулирования) (табл 1)

Проанализировав статистические данные, автор приходит к выводу, что средняя склонность к сбереженшо (APS) в выделенных типах будет в следующих пределах

• активные потребители APS < 5 %,

• пассивные потребители 5 % < APS > 15 %,

• пассивные сберегатели 15%<APS>30%,

• активные сберегатели APS >30 %

Домашние хозяйства — «активные потребители» составляют 58 % от всего населения Российской Федерации, в том числе 28 % имеют доходы ниже прожиточного минимума Основным используемым ресурсом данного типа является труд, хотя может присутствовать и земля, которая не является частной собственностью Роль таких факторов, как капитал и предпринимательские способности, незначительна В данную группу входят бедные слои населения, к которым можно отнести в условиях российской действительности неработающих пенсионеров, безработных, многодетные семьи

Таблица 1

Типология домашних хозяйств по экономическому поведению

Критерий Активные потребители | Пассивные потребители Пассивные сберегатели Активные сберегатели

Используемые ресурсы (преимущественно) Труд Труд, земля Предпринимательские способности, труд, земля Капитал, предпринимательские способности, земля

Источники и формы доходов(преимущественно) Трансферты, зарплата. Незанятые, занятые в нерыночном и рыночном секторе в качестве рабочей силы Заработная плата, доходы от ЛПХ, дачи Занятые в нерыночном и рыночном секторе в качестве рабочей силы Предпринимательский доход, рента, процент Деятельность в рыночном секторе, собственники мелкого и среднего бизнеса Процент, прибыль, рента, наличие крупной собственности в рыночном секторе (производственное и непроизводственное имущество, высокодоходные ценные бумаги)

Характер и уровень потребления Потребление в основном продуктов питания в пределах прожиточного минимума Потребление выше прожиточного минимума (одежда, бытовая техника) Потребление значительно выше прожиточного минимума (типовое жилье массовой застройки, подержанные иномарки) Потребление предметов роскоши (элитное жилье, дорогие иномарки, яхты, вертолеты, самолеты)

Инвестиционный потенциал Практически отсутствует Низкий Вклады в коммерческих банках, в основном в Сбербанке Средний Предпочтительная форма сбережений в виде вкладов, недвижимости Высокий Предпочтительная форма сбережений в виде недвижимости, антиквариата, перспективного бизнеса

Степень экономической зависимости от государства, приоритеты регулирования Высокая Получение трансфертов, пособий Средняя Защита в трудовой сфере, регулирование налогообложения, инфляции, прожиточного минимума Незначительная Государственная поддержка предпринимательства, оптимальное налогообложение Минимальная Защита прав собственности

Основной доход «активных потребителей» — это пенсия, пособия по безработице, детские пособия, небольшая зарплата, доходы от личного подсобного хозяйства и проч Представители данной группы либо не заняты (пенсионеры, безработные), либо заняты в нерыночном и рыночном секторе в качестве рабочей силы Доходов хватает только на удовлетворение важных жизненных потребностей, где большую долю занимают продукты питания, товары первой необходимости Все основные виды деятельности выполняются без привлечения дополнительного труда со стороны приготовление пищи, содержание жилища, уход за детьми Сбережений у данной группы практически нет, либо, несмотря на малые доходы, часть средств откладываются на «черный день» Такие хозяйства пассивны на финансовом рынке и активны на трудовом, так как, как правило, согласны на любую низкооплачиваемую работу Внешние связи данной группы с другими субъектами пассивные, социальное общение можно охарактеризовать как замкнутое Эта часть населения наиболее зависима от государственной социально-экономической политики

Домашние хозяйства — «пассивные потребители» составляют 35 % от всего населения РФ Данная группа домашних хозяйств использует в качестве ресурсов землю и труд Основными источниками дохода выступают заработная плата, доходы от ЛПХ Так как часть доходов поступает в натуральной форме, за счет этого происходит экономия денежных средств на потребление Они заняты в рыночном и нерыночном секторе в качестве рабочей силы Характер и уровень их потребления выше, чем у предыдущей группы Инвестиционный потенциал данной группы невысокий, сбережения в основном в виде вкладов в коммерческих банках, где преимуществом пользуется Сбербанк как наиболее надежный Степень экономической зависимости от государства здесь средняя Приоритеты государственного регулирования рассматриваются в области трудового законодательства гарантия справедливой заработной платы, снижение разницы между прожиточным минимумом и минимальным размером заработной платы и проч

«Пассивные сберегатели» (4 % населения РФ) используют не только землю и труд, но и предпринимательские способности Они в основном заняты в рыночном секторе экономики и являются собственниками мелкого и среднего бизнеса, приносящего стабильный доход, либо это высокооплачиваемые профессионалы Они покупают типовое жилье массовой застройки, недорогие иномарки, дорогую бытовую технику и одежду Инвестиционный потенциал данной группы рассматривается автором как средний, но уже намного выше, чем у предыдущей группы Сбережения формируются не только в виде банковских вкладов в России и за рубежом, но также и в виде вкладов в паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды и т п Степень экономической зависимости от государства у них незначительная Государственная поддержка необходима в области предпринимательства, оптимального налогообложения, защита прав собственности

Последняя группа - «активные сберегатели» (1 % от населения РФ) В ка-

честве основных ресурсов используются капитал, предпринимательские способности и земля Преимущественными источниками доходов выступают процент, прибыль, рента Данная группа владеет крупной собственностью в виде производственного и непроизводственного имущества, а также высокодоходными ценными бумагами Они приобретают дорогие иномарки, элитную недвижимость в разных странах, яхты, вертолеты и проч Данная группа домашних хозяйств имеет высокий инвестиционный потенциал Предпочтительными формами вложений являются недвижимость, антиквариат, покупка перспективного бизнеса Внутри домашнего хозяйства значительное внимание уделяется распределению имущества между отдельными членами (брачные контракты, дарственные, завещания), а также межхозяйственные отношения с другими домашними хозяйствами (сдача в аренду имущества, наем домработницы, няни) Степень экономической зависимости от конкретного государства минимальная, если не сказать, что она совсем отсутствует, так как капитал, как правило, рассредоточен по разным странам Приоритеты государственного регулирования рассматриваются в защите прав собственности

Проведенная автором типовая классификация домашних хозяйств показывает, что различные домашние хозяйства используют разные ресурсы, выступая субъектами экономики

Выделенная типовая классификация позволяет характеризовать различные способы жизнеобеспечения домашних хозяйств На ее основе можно определить интересы и ценностные ориентиры, устойчивость и адаптацию, отношение к государственному регулированию

3. Выделен фактор - «риск потери благополучия», влияющий на экономическое поведение домашнего хозяйства через его количественный состав.

Анализ, проведенный в диссертационной работе, выявил, что факторы, определяющие тип домашнего хозяйства и его экономическое поведение, можно сгруппировать следующим образом

• ставка процентов (классическая теория),

• величина располагаемого дохода домашними хозяйствами (кейнсиан-ство),

• ожидание роста дохода, роста потребностей и вероятной неспособности зарабатывать в последней фазе жизни (неокейнсианство),

• объективные и субъективные, первичные и вторичные и т д

Автором введен дополнительный фактор «риск потери благополучия»,

который определяет экономическое поведение домашнего хозяйства через его количественный состав

Генезис состава домашнего хозяйства с первобытнообщинного общества до настоящего времени показывает, что со временем количественный состав домашних хозяйств снижается и увеличивается количество домашних хо-

зяйств, состоящих из одного человека На современном этапе в России 22,3 % домашних хозяйств представлены одним человеком Данная тенденция подтверждается методикой Д В Шахотько *

Во времена первобытнообщинного или рабовладельческого строя один человек не мог самостоятельно обеспечить себя всем необходимым, но в настоящее время в связи с развитием НТП, разрастающейся урбанизацией происходит снижение фактора «риск потери благополучия», и, как следствие, один взрослый человек может жить самостоятельно и независимо значительную часть своей жизни «Риск потери благополучия» трактуется автором как вероятность наступления такого непредвиденного события, как недостаточность времени у членов домашнего хозяйства для одновременного ведения домохозяйства и получения доходов от трудовой деятельности

В работе выдвинута и доказана гипотеза, что при дальнейшем благоприятном развитии цивилизации «риск потери благополучия» будет продолжать снижаться, что скажется и на составе домашних хозяйств (рис 2)

Количество взрослых членов в домашнем хозяйстве

Рис 2 График линии состава домашнего хозяйства

Как показывает график, линия состава домашнего хозяйства стремится к точке (1,0) Данная тенденция прослеживается не только в ходе исторического развития человечества, но и в отдельно взятом периоде времени

Автор считает, что значительное влияние на «риск потери благополучия» оказывает уровень доходов В диссертации проведен анализ денежных доходов в расчете на душу населения по данным 88 субъектов Российской Федерации за 2005 г, где субъекты РФ разбиты на четыре группы по рейтингу доходов (табл 2)

Анализ среднеарифметического значения количества членов домохо-зяйств подтверждает выдвинутую гипотезу о том, что с увеличением доходов состав домохозяйств снижается Анализ средневзвешенных значений данного показателя также подтверждает гипотезу, но лишь в отношении первой высокодоходной группы субъектов РФ к трем остальным группам

*

Подробнее о результатач методики см Вопросы статистики - 2005 - №10 -С 50-56

По второй-четвертой группам средневзвешенное значение количества членов домохозяйств одинаково и равно 2,72 человека При этом следует учесть значительный разрыв в доходах между первой и остальными группами субъектов

Таблица 2

Анализ состава домохозяйств по субъектам РФ

№ группы ;убъектов РФ № рейтинга субъекта по доходам Средние доходы по группе Процент роста ср доходов к ср доходам следующей группы Среднеарифметическое значение количества членов домохозяйств по субъектам группы Средневзвешенное значение количества членов домохозяйств по субъектам группы

1 01-22 12245 179 2,67 2,66

2 23-44 6852 125 2,69 2,72

3 45-66 5473 131 2,76 2,72

4 67-88 4183 3,05 2,72

Итого по России 88 - - 2,79 2,70

Таким образом, по мнению автора, теоретическая гипотеза находит подтверждение на практике не только в течение длительного периода времени, но и в настоящий момент в условиях российской действительности При снижении количественного состава домашних хозяйств будет изменяться и их экономическое поведение

4. Обосновано влияние на сбережения домашних хозяйств с побудительным мотивом «отсроченная покупка» морального удовлетворения от потребления «здесь и сейчас», неопределенности будущего и экономической независимости домашнего хозяйства.

Получая одинаковые доходы, домашние хозяйства могут удовлетворять свои потребности следующими вариантами

• удовлетворение потребностей в объеме всех своих доходов (доходы = расходам),

• удовлетворение потребностей в сумме, превышающей сумму доходов (взятие дополнительных обязательств),

• ограничение потребностей с целью формирования сбережений

В работе рассматриваются мотивы формирования сбережений представителей различных экономических школ Д Кейнс и его последователи выделяют в качестве одного из главных мотивов покупку дорогостоящих товаров (отсроченная покупка, отложенный спрос)

В диссертации отмечается, что альтернативой сбережениям с целью будущего потребления на дорогостоящие товары выступает текущее потребле-

ние в долг или взятие дополнительных обязательств (потребительского кредита)

Автор выделяет два основных фактора, которые оказывают влияние на принятие решения о формировании сбережений или взятие дополнительных обязательств

• моральное удовлетворение (МУ) от потребления «здесь и сейчас», зависящее от психологических и других характеристик конкретной личности (домашнего хозяйства),

• неопределенность будущего (НБ) в доходах домашнего хозяйства, политической ситуации в стране, инфляции, на которую, в свою очередь, влияют политические, экономические и психологические факторы

Противостоянием моральному удовлетворению и неопределенности в будущем является экономическая независимость (ЭН) домашнего хозяйства Автор считает, что между данными факторами существует следующая взаимосвязь

НБ + МУ = ЭН - доходы равны расходам,

НБ + МУ > ЭН - домашнее хозяйство берет на себя дополнительные обязательства и потребляет больше своих текущих доходов,

НБ + МУ < ЭН - домашнее хозяйство формирует сбережения

В работе показано, что минимально достаточная экономическая независимость домашнего хозяйства представляет собой разность между его совокупным доходом и прожиточным минимумом, умноженным на количество членов домашнего хозяйства

ЭНшш=Д-1ПМ1*п1, где Д - доходы домашнего хозяйства,

ПМ, - прожиточный минимум трудоспособного человека, пенсионера, ребенка,

п, — количество трудоспособных членов домашнего хозяйства, пенсионеров, детей

Автор считает, что для принятия решения в пользу взятия дополнительных обязательств необходимо соблюдение следующего соотношения

Д-ЕПМ,*п,>СУ,

где СУ - стоимость услуг по предоставлению свободных денежных средств во временное пользование

5 Доказано предпочтительное сберегательное поведение домашних хозяйств через разделение потребления на текущее, будущее и прошлое.

Анализ, проведенный в работе, показывает, что некоторые специалисты (А Луценко, В Радаев, Д Тихомиров и др ), указывая на мотивы сбережений населения, выделяют возврат долга и погашение обязательств Автор согласен, что для погашения долгов необходимо сделать определенные накопления, но на практике достаточно часто возврат долга происходит регулярно и

ежемесячно, поэтому автор считает, что не совсем корректно относить данные расходы к сбережениям В связи с этим, в диссертационной работе потребление разбивается на три вида

• текущее потребление (собственно потребление) - когда домашние хозяйства приобретают продукты питания, одежду, обувь, товары длительного пользования и прочее в пределах своих доходов или сбережений,

• будущее потребление - это все виды сбережений, так как независимо от их мотивов и целей любые из них выступают потенциальными источниками потребления,

• прошлое потребление - это выплата средств за товары, приобретенные в прошлом

Доходы домашнего хозяйства одновременно могут использоваться на погашение текущего, будущего и прошлого потребления

В диссертации выделяется следующее соотношение между доходами и расходами, потреблением и сбережением (рис 3, 4)

Домашнее хозяйство Домашнее хозяйство Домашнее хозяйство А Б В

Р Теку-

А щее

$ 1 пот—/ реб-

О ле-

д ние

ы

д

о х о

Д ы

3

Расходы

Сбе-~}реже-ния

Текущее потребление

Будущее потребление

Рисунок 3 Соотношение доходов и расходов (настоящее время)

Домашнее хозяйство А полностью расходует свои доходы на текущее потребление, домашнее хозяйство Б формирует сбережение, домашнее хозяйство В берет на себя дополнительные обязательства

На рисунке 3 доходы у всех домашних хозяйств одинаковые Рисунок 4 показывает ситуацию тех же домашних хозяйств, но через определенный интервал времени У домашнего хозяйства А, при соблюдении той же стратегии, ничего не изменится Домашнее хозяйство б получит доход от своих сбережений, которые можно использовать на текущее потребление либо на сбережения У домашнего хозяйства В текущее потребление сократится за счет выплаты взятых обязательств, при чем в большем объеме, чем было увеличено на текущее потребление в настоящем периоде

Домашнее хозяйство А

д Р Теку-

о А щее

X . пот-

о РХ _^реб-

д 0 ле-

ы д ние

ы

Домашнее хозяйство Б

Домашнее хозяйство В

Д О X

о д

ы

О

р

А С X О

Д ы

О

Текущее потребление

Прошлое ) потребление

Рисунок 4 Соотношение доходов и расходов (будущее время)

В работе показано, что погашение обязательств относится не к сбережениям, а к выплате средств за прошлое потребление Используя доходы на удовлетворение прошлого потребления, домашние хозяйства снижают уровень текущего и будущего потребления, вследствие чего снижается благополучие домашнего хозяйства во времени Сберегательное поведение домашних хозяйств повышает уровень благосостояния во времени в большей степени и является предпочтительным.

6. Обоснована необходимость развития института паевых инвестиционных фондов как коллективной формы инвестирования и инструмента создания дополнительных ресурсов для экономики страны и получения доходов домашними хозяйствами.

В процессе перераспределения финансовых ресурсов сбережения населения выступают важным источником инвестиций Через механизм кредитно-финансового рынка инвестиционные средства предоставляются в распоряжение предприятий и государства, в результате происходит переливание капитала из менее доходных отраслей в более доходные Эти средства обеспечивают дальнейший рост объемов производства предприятий и финансирование государственных программ Экономика нуждается в долгосрочных инвестициях, в то время как домашние хозяйства предпочитают высоколиквидные и краткосрочные вложения

Результатом этого противоречия является возникновение системы коллективного инвестирования, которая сглаживает противоречия в потребностях различных субъектов финансового рынка

С экономической точки зрения «коллективное инвестирование» представляет такую систему организации инвестиционного бизнеса, при которой свободные денежные средства населения осознанно и целенаправленно акку-

мулируются с целью последующего прибыльного инвестирования в различные финансовые инструменты

В настоящее время существуют различные формы' институтов коллективного инвестирования инвестиционные банки, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, кредитные потребительские кооперативы, страховые компании

В работе показано, что наиболее перспективной формой коллективного инвестирования являются паевые инвестиционные фонды, которые получили широкое распространение в развитых странах В 90-е гг XX в инвестиционные фонды стали достаточно крупным элементом финансовой инфраструктуры США, являясь одним из крупнейших коллективных инвесторов Размеры инвестиций в паевые инвестиционные фонды превысили прямые покупки акций населением Популярность инвестиционных фондов стала сопоставима со срочными вкладами и страховыми полисами

С 1997 по 2006 г в мире суммарные активы взаимных фондов возросли почти в три раза Ведущими странами по деятельности взаимных фондов являются США и Европа

Среди причин роста популярности взаимных фондов автор выделяет кризис 70-х гт XX в с последующим ростом капитализации фондового рынка, появлением новых видов инвестиционных фондов, законодательную регламентацию их деятельности, повышение экономической информированности населения в отношении коллективного инвестирования, а также передача пенсионных денег в доверительное управление, в активы инвестиционных фондов

К основным достоинствам инвестиционных фондов автор относит диверсификацию и страхование рисков, надежность и информационную открытость, низкие трансакционные издержки и затраты инвестирования, возможность выхода на фондовый рынок мелким инвесторам, высокую доходность инвестиционных фондов, государственный контроль за их деятельностью, высокую ликвидность пая и особый льготный режим налогообложения

В диссертации обосновано, что коллективное инвестирование способствует повышению уровня жизни населения, так как с его помощью увеличивается приток денежных средств в экономику страны и повышается эффективность расширенного воспроизводства Рост налоговых поступлений в бюджет государства, в свою очередь, увеличивает государственные возможности по реализации инвестиционных проектов Рост доходов населения повышает спрос на государственные ценные бумаги и снижает объемы заимствования денежных средств В этом позитивном воздействии заключается социальная значимость коллективных инвестиций

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1 Капустина Е И Домашнее хозяйство как субъект экономики // Вестник Бурятского университета Сер 19 Экономика Вып 1 - Улан-Удэ Изд-во БГУ, 2006 - 0,3 п л

Прочие публикации по теме диссертационного исследования

2 Капустина Е И Ипотека как инструмент повышения качества жизни домохозяйств // Актуальные проблемы социально-экономического развития региона Мат-лы межвуз науч -практ конф - Улан-Удэ Изд-во ВСГТУ, 2005 - 0,3 п л

3 Капустина Е И , Дамбиев В А Анализ эффективности финансирования инвестиций предприятия посредством лизинга //Актуальные проблемы социально-экономического развития региона Мат-лы межвуз науч -практ конф - Улан-Удэ Изд-во ВСГТУ, 2005 -0,3 п л (лично авторское 0,15 п л )

4 Капустина Е И Перспективы развития ипотеки в России // Вестник ВСГТУ Вып 5 -Улан-Удэ Изд-во ВСГТУ, 2005 -0,2пл

5 Капустина Е И Влияние доходов и расходов домашних хозяйств на качество их жизни // Математические методы и информационные технологии в экономике, социологии и образовании Сб ст XVII междунар науч -техн конф - Пенза, 2006 - 0,2 п л

6 Капустина Е И Социальная политика государства в отношении домашних хозяйств // Трансформация социально-экономических отношений в современных экономических условиях Сб ст междунар науч -практ конф - Пенза, 2006 - 0,2 п л

7 Капустина Е И Домохозяйство как субъект рыночной экономики // Вестник ВСГТУ Вып 6 -Улан-Удэ Изд-йо ВСГТУ, 2006 -0,2пл

8 Капустина Е И Роль домашнего хозяйства в экономике страны // Интеллектуальный потенциал вузов - на развитие Дальневосточного региона России и стран АТР Мат-лы VIII междунар конф студентов, аспирантов и молодых ученых 24-26 мая 2006 г В 6 кн Кн 3 - Владивосток Изд-во ВГУ-ЭС, 2006 - 0,25 п л

9 Капустина Е И Показатели качества жизни домашних хозяйств // Социально-экономическое развитие России в XXI веке Сб ст V междунар науч -практ конф - Пенза, 2006 - 0,2 п л

10 Капустина ЕИ Соотношение доходов и расходов домашних хозяйств // Социально-экономическое развитие России в XXI веке Сб ст V междунар науч -практ конф — Пенза, 2006 — 0,2 п л

11 Капустина Е И Сберегательное поведение домашних хозяйств // Байкальские экономические чтения Мат-лы науч -практ конф Т 1 - Улан-Удэ Изд-во ВСГТУ, 2006 - 0,3 п л

Подписано в печать 25 04 2007 г Формат 60x84/16 Печать операт, бумага писч Ус п л 1,16 Тираж 100 экз Заказ № 86

Издательство ВСГТУ 670013, г Улан-Удэ, ул Ключевская, 40в

© ВСГТУ, 2007 г

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Капустина, Елена Ивановна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИССЛЕДОВАНИЮ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ.

1.1. Домашние хозяйства: понятие, экономическая сущность, функции и отличительные особенности.

1.2. Различные типы домашних хозяйств как субъекты экономики.

1.3. Доходы домашних хозяйств и их использование.

ГЛАВА 2. СБЕРЕЖЕНИЕ И МОДЕЛИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ.

2.1. Экономическая сущность сбережений домашних хозяйств.

2.2. Модели экономического поведения домашних хозяйств при формировании сбережений.

ГЛАВА 3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ

СБЕРЕЖЕНИЙ.:.

3.1 Государственная политика в области сбережений домашних хозяйств в

Российской Федерации.

3.2. Пути улучшения государственного регулирования сбережений домашних хозяйств.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Экономическое поведение домашних хозяйств при формировании сбережений"

Глубокие преобразования в социальной и экономической сфере, происходящие в современном обществе, привели к серьезным изменениям в характеристиках жизнедеятельности домашних хозяйств и в восприятии их общественным сознанием.

Представляя собой самый массовый экономический субъект, домашние хозяйства своей деятельностью определяют благосостояние всего населения. Сосредоточенные и в производстве, и в потреблении, домашние хозяйства являются важным источником сбережений и инвестиций, которые, в свою очередь, могут обеспечить подъем реального сектора экономики и повысить жизненный уровень населения.

Поэтому теоретическое осмысление вопросов экономической деятельности домашних хозяйств, исследование факторов формирования сбережений вызывают большой интерес у теоретиков и практиков различных сфер научного познания.

Значимость изучения данной темы усиливается еще и тем, что экономическая ситуация страны формирует определенное сберегательное поведение домашних хозяйств. При изменении экономики видоизменяется и модель экономического поведения домашних хозяйств, что необходимо учитывать в государственной политике.

При реформировании экономики государством не были учтены интересы домашних хозяйств, что явилось основной причиной резкого снижения их благополучия. Процессы коренных преобразований в налоговой и кредитной системах, приватизация негативно отразились на уровне доходов домашних хозяйств. В связи с этим одной из главных задач дальнейшего экономического роста страны должна стать разработка новой идеологии и экономических основ развития домашних хозяйств через регулирование экономического поведения в направлении сбережения доходов.

Исходя из вышесказанного, были обусловлены актуальность избранной темы диссертации, постановка целей и задач исследования, формирование ее структуры.

Домашние хозяйства как многогранное явление изучаются целым рядом наук: экономической теорией, социологией, статистикой, психологией, педагогикой и др. Каждое научное направление имеет свою методологию, которая объединяет общее определение домашних хозяйств как сложной системы различных общественных и экономических отношений.

Экономика домашних хозяйств как отдельное направление исследования в рамках экономической теории стала развиваться в 50-60-е гг. XX в. на Западе. Первые исследования отдельных аспектов функционирования домашних хозяйств были проведены У. Петти. Среди зарубежных экономистов существенный вклад внесли Г. Беккер, Т. Шульц, К. Дж. Ланкастер, которые исследовали невещные формы богатства (вложения в человека) и их влияние на экономический рост и динамику материальных элементов богатств. Значительный вклад в исследование закономерностей развития домашних хозяйств внесли Э. Энгель, Дж. Минсер, О. Тоффлер и др.

В зарубежной экономической теории домашние хозяйства изучаются более полно, чем среди отечественных экономистов. Они, как правило, включаются в разделы, посвященные распределению доходов, потреблению, накоплению и формированию платежеспособного спроса, социально-экономической политике государства.

В начале прошлого века в России уделялось значительное внимание исследованиям бюджетов домашних хозяйств и изучению крестьянского хозяйства такими авторами, как Н. Макаровым, А. Чаяновым, А. Челинцевым. Анализ формирования и использования бюджетов семей рассмотрены в работах С. Струмилина.

Различные проблемы института домашних хозяйств с разных позиций анализировались в трудах российских ученых: А. Романова, В. Жеребина, Г. Журавлевой, Д. Львова, Р. Нуреева, А. Олейника, В. Рязанова и др. Исследованию взаимоотношений государства и домашних хозяйств посвящены работы Л. Абалкина, А. Добрынина, А. Попова, Р. Рязановой и др.

Потребительская функция домашних хозяйств и их потребительское поведение рассматривается в работах В. Бредова, К. Вальтуха, И. Корженевского, А. Овсянникова.

Характеристике сбережений домашних хозяйств, методологическим основам формирования сбережений населения посвящены исследования Е. Аврамова, Н. Акиндинова, В. Гурова, Ю. Кашина, А. Луценко, Ю. Мелехтна, Л. Овчаровой, В. Радаева, Н. Римашевской, Б.Сабанкти и др.

Вместе с тем до недавнего времени домашним хозяйствам в экономической теории в нашей стране не уделялось должного внимания. Исследовался социально-демографический аспект их развития, тогда как экономическое направление охватывало только анализ структуры потребления. Развитие рыночных отношений предопределило усиление интереса к экономическим исследованиям домашних хозяйств. Это связано, прежде всего, с приобретением ими всей полноты признаков рыночного субъекта, восстановлением традиционных функций и развитием рыночных функций, стабильной ролью семейного бизнеса в экономике.

Однако при всем разнообразии исследований практически отсутствует целостная теория домашнего хозяйства, раскрывающая его экономическое поведение на рынке. Недостаточно исследовано сберегательное поведение домашних хозяйств, которые являются одним из главных инвесторов экономики страны. В связи с чем весьма актуальным является исследование домашних хозяйств как субъекта экономической системы и формирование благоприятного климата их сберегательного поведения.

Целью диссертационной работы является выявление особенностей экономического поведения домашнего хозяйства при формировании сбережений в современных условиях российской экономики.

В соответствии с намеченной целью в работе были поставлены следующие задачи:

• исследовать экономическую сущность понятия «домашнее хозяйство» и его основные функции;

• рассмотреть различные типы домашних хозяйств как субъекты экономики;

• проанализировать структуру доходов и расходов домашних хозяйств;

• провести сравнительный анализ научных подходов к определению экономической сущности «сбережение» и факторов, влияющих на сберегательное поведение;

• рассмотреть модели экономического поведения домашних хозяйств с точки зрения различных экономических школ и их применимость в российских условиях;

• разработать рекомендации по совершенствованию государственного регулирования сбережений домашних хозяйств.

Объектом исследования являются домашние хозяйства как субъект экономики.

К предмету исследования относятся экономические отношения, возникающие в процессе формирования сбережений домашних хозяйств.

Теоретическая основа - исследования отечественных и зарубежных ученых, специалистов в области теории сбережения, экономики домашних хозяйств, экономической теории.

Общенаучные методы познания, включающие методы абстрагирования, системного, структурно-функционального анализа, прием группировки и обобщения являются методологической базой исследования. При решении конкретных вопросов использовались экономико-статистические, расчетно-эмпирические и графические инструменты исследования.

Информационной базой диссертационного исследования послужили материалы официальных статистических органов РФ, сведения и аналитические материалы, опубликованные в периодической печати, данные Интернет-сайтов.

Областью исследования, согласно п. 1.1 Паспорта специальности 08.00.01 - Экономическая теория, является политическая экономия по направлению «закономерности эволюции социально-экономических систем».

Научная новизна диссертации. К числу наиболее существенных результатов, полученных в ходе диссертационного исследования, относятся следующие:

• уточнена экономическая сущность понятия «домашнее хозяйство», заключающаяся в разграничении признаков, характеризующих данное понятие, на основной (совместный бюджет) и дополнительные признаки (совместное хозяйство, совместная собственность, общая территория проживания, отношения родства или свойства);

• проведена типологизация домашних хозяйств по их экономическому поведению: активные и пассивные потребители, пассивные и активные сберегатели;

• выделен фактор - «риск потери благополучия», влияющий на экономическое поведение домашнего хозяйства через его количественный состав;

• обосновано влияние на сбережения домашних хозяйств с побудительным мотивом «отсроченная покупка» морального удовлетворения от потребления «здесь и сейчас», неопределенности будущего и экономической независимости домашнего хозяйства;

• доказано предпочтительное сберегательное поведение домашних хозяйств через разделение потребления на текущее, будущее и прошлое;

• обоснована необходимость развития института паевых инвестиционных фондов как коллективной формы инвестирования и инструмента создания дополнительных ресурсов для экономики страны и получения доходов домашними хозяйствами.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в возможности использования представленных в диссертации разработок и предложений для дальнейшего анализа и развития теории экономики домашнего хозяйства.

Кроме того, выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке государственной экономической политики, а также региональных социально-экономических программ.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании курса «Экономическая теория», а также спецкурсов по проблемам экономики домашнего хозяйства и государственной экономической политики.

Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Капустина, Елена Ивановна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволяет сформулировать несколько определений, концептуальных обобщений и выводов, полезных как для теории, так и для практики экономической жизни.

1. Не смотря на то, что понятие «домашние хозяйства» широко применяется в экономической науке, на данный момент нет устоявшегося определения. Исследовав экономическую сущность домашних хозяйств, можно выделить основной признак домашнего хозяйства - совместный бюджет его членов. В качестве дополнительных (необязательных) признаков выступают: совместное хозяйство, общая территория проживания, отношения родства или свойства между членами.

Исследователи выделяют различные направления деятельности домашних хозяйств, которые можно разбить на три группы: рыночная, социальная и биологическая. Автор выделяет не только положительные направления деятельности домашних хозяйств, но и отрицательные: нерыночное, асоциальное, небиологическое. Примерами могут служить добровольный отказ от трудовой деятельности (нерыночное поведение), безразличие к дальнейшей жизни (асоциальное), отказ от рождения и воспитания второго или-третьего ребенка в семье (небиологическое). Отрицательная деятельность негативно сказывается не только на благосостоянии отдельного домашнего хозяйства (микроуровень), но является нежелательной и для государства в целом (макроуровень). Сформулированное определение гласит, что домашнее хозяйство - это один или несколько человек, полностью или частично объединяющих свои доходы и расходы, с целью обеспечения своей жизнедеятельности.

Рассмотрев функции домашних хозяйств, автор выделяет сберегательную функцию как главную, так как вклад домашнего хозяйства в экономику страны определяется не только потреблением благ и услуг, но и формированием сбережений как потенциального источника инвестирования производственного капитала.

2. Анализ существующей классификации и типов домашних хозяйств позволил автору провести типологизацию домашних хозяйств по их экономическому поведению, где в качестве критериев выступают: используемые ресурсы, источники и формы доходов, характер и уровень потребления, инвестиционный потенциал, степень экономической зависимости от государства. В зависимости от средней склонности к сбережению выделено четыре типа домашних хозяйств: активные и пассивные потребители, пассивные и активные сберегатели. Данная типовая классификация позволяет характеризовать различные способы жизнеобеспечения домашних хозяйств. На ее основе можно определить интересы и ценностные ориентиры, устойчивость и адаптацию домашних хозяйств, отношение к государственному регулированию.

3. Исследовав различные точки зрения на состав и структуру доходов домашних хозяйств, можно сказать, что основным источником доходов выступает заработная плата, хотя с переходом к рыночной экономике доля оплаты труда снизилась с 73,6 до 64,8 %. В настоящее время, по сравнению с 1992 г., возросли доходы от предпринимательской деятельности и собственности. Анализ расходов показывает, что в России потребительские расходы (покупка товаров и услуг) составляют свыше 70 % всех денежных затрат. Их величина обусловлена: малым объемом денежных доходов; удовлетворением необходимых потребностей; уровнем розничных цен; климатическими и географическими условиями жизни и другими факторами. В сравнении с развитыми странами в России затраты на продукты питания, алкогольные напитки и табак, одежду выше более чем в два раза.

На соотношение сбережение-потребление в значительной степени влияет количественный состав домашнего хозяйства, который в процессе исторического развития претерпевает существенные изменения. Анализ состава домашнего хозяйства с первобытнообщинного общества до настоящего времени показывает, что со временем количественный состав домашних хозяйств снижается и увеличивается количество домашних хозяйств, состоящих из одного человека. На современном этапе в России 22,3 % домохозяйств представлены одним человеком. В настоящее время, в связи с развитием НТП, разрастающейся урбанизацией, происходит снижение фактора «риск потери благополучия», и, как следствие, один взрослый человек уже может жить самостоятельно и независимо значительную часть своей жизни. В данном случае под «риском потери благополучия» в современных условиях мы понимаем вероятность наступления такого непредвиденного события как недостаточность времени у членов домашнего хозяйства для одновременного ведения домохозяйства и получения доходов от трудовой деятельности и выделяем его как новый дополнительный фактор. Выдвинутая гипотеза о постепенном снижении состава домашнего хозяйства под действием «риска потери благополучия», на который оказывает значительное влияние величина средних доходов на одного члена домашнего хозяйства, находит подтверждение по анализу средних доходов субъектов России за 2005 г.

4. Проведенный сравнительный анализ научных подходов к определению экономической сущности понятия «сбережение» позволяет сделать вывод, что сбережения домашних хозяйств - это доходы, которые не были использованы на оплату товаров и услуг и выплату обязательных платежей. В становлении теории сбережения, согласно Ю.И. Кашину, можно выделить несколько этапов. Развитие теории сбережений, как составной части экономической науки, связано с английскими меркантилистами. Систематизация групп наесления Г.Кингом положило начало научному обоснованию стратификации сберегательного поведения населения. А.Смит считал, что в сбережения в практике тождественны инвестициям, что в последующем отрицал Д. Кейнс. Неокейнсианский этап развития теории сбережений характеризуется острыми спорами и дискуссиями исследователей. В настоящее время можно выделить следующие основные теории сбережений: теория абсолютного дохода, относительного дохода, перманентного дохода, теория жизненного цикла и теория классов.

Так как основным мотивом сбережений является отложенный спрос, автор выделяет два основных фактора, которые оказывают влияние на принятие решения о формировании сбережений или потреблении в долг: моральное удовлетворение от пользования вещью «здесь и сейчас» и неопределенность будущего. Противостоянием этих факторов является экономическая независимость домашнего хозяйства. Авторская точка зрения такова, что для отдельного домашнего хозяйства в настоящий момент наиболее предпочтительным является постепенное накопление необходимой суммы денег, чем потребление в долг. Сберегательное поведение домашнего хозяйства способствует увеличению их благосостояния во времени в большей степени.

5. При всем разнообразии современных теорий сбережения, большинство из них основываются на психологических особенностях поведения человека и, по мнению некоторых авторов, относятся к сфере психологической экономики. В традиционной экономической теории неоклассические гипотезы, несмотря на спорность их применимости к описанию действительности, остаются господствующими концепциями индивидуального сбережения. Можно выделить две основные модели сбережений: модель жизненного цикла и модель постоянного похода, а также объединение этих моделей в одну. Эмпирические исследования подтверждают практическую применимость синтеза этих моделей, хотя и идентифицируют различные отклонения. Разбив потребление на текущее, будущее и прошлое, автор доказывает предпочтительное сберегательное поведение домашних хозяйств.

6. При переходе к рыночной экономике в российской государственной финансовой политике было сделано несколько упущений, в результате чего государство лишило население сбережений. В настоящее время необходимо больше внимания уделять частным сбережениям, в результате чего видится необходимым выделить следующие основные принципы государственной поддержки домашних хозяйств в области сбережений: экономическое просвещение населения, введение единой формы представления информации об эффективной ставки для всех коммерческих банков, дальнейшее увеличение суммы гарантированных вкладов, введение обязательного страхования вкладов в ПИФы и ОМС. При реализации данных принципов государство будет способствовать сберегательному поведению населения, что приведет к увеличению благосостояния домашних хозяйств и дальнейшему экономическому росту страны.

Накопленные сбережения необходимо вкладывать в различные инструменты рынка с целью сохранения их реальной стоимости. Основным инструментом является система коллективного инвестирования, которая сглаживает противоречия в потребностях различных субъектов финансового рынка. Наиболее перспективной формой коллективного инвестирования является паевые инвестиционные фонды, которые получили широкое распространение в развитых странах. В 90-е годы XX в. инвестиционные фонды стали достаточно крупным элементом финансовой инфраструктуры США, являясь одним из крупнейших коллективных инвесторов. Размеры инвестиций в паевые инвестиционные фонды превысили прямые покупки акций населением. Популярность инвестиционных фондов стала сопоставима со срочными вкладами и страховыми полисами.

В качестве основных достоинств инвестиционных фондов можно выделить диверсификацию и страхование рисков, надежность и информационная открытость, низкие трансакционные издержки и затраты инвестирования, возможность выхода на фондовый рынок мелким инвесторам, высокая доходность инвестиционных фондов, государственный контроль за их деятельностью, высокая ликвидность пая и особый льготный режим налогообложения.

В целом, коллективное инвестирование способствует повышению уровня жизни населения, т.к. с его помощью увеличивается приток денежных средств в экономику страны и повышается эффективность расширенного воспроизводства. Рост налоговых поступлений в бюджет государства, в свою очередь, увеличивает государственные возможности по реализации инвестиционных проектов. Рост доходов населения повышает спрос на государственные ценные бумаги и снижает объемы заимствования денежных средств. В этом позитивном воздействии заключается социальная значимость коллективных инвестиций.