Электронные деньги в современной системе денежного оборота тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
- Ученая степень
- кандидата экономических наук
- Автор
- Егиазарян, Шаген Петрович
- Место защиты
- Москва
- Год
- 1999
- Шифр ВАК РФ
- 08.00.10
ДиссертацияДиссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Егиазарян, Шаген Петрович
Введение
Глава 1. Теоретические основы развития форм денег в системе денежного оборота
1.1. Сущность и развитие форм денег и денежного оборота
1.2. Понятие электронных денег, их виды и классификация
Глава 2. Анализ практики внедрения электронных денег в современный денежный оборот
2.1. Характеристика функционирования электронных денег за рубежом
2.2. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот России и зарубежных стран
Глава 3. Перспективы развития электронных денег в системе денежного оборота
3.1. Электронная коммерция как условие развития электронных денег
3.2. Перспективы применения электронных денег в России и зарубежных странах
Диссертация: введение по экономике, на тему "Электронные деньги в современной системе денежного оборота"
Актуальность темы. 1990-е годы характеризуются глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа НТР. Решающую роль стали играть отрасли, связанные с компьютерной техникой и технологией, которые оказывают сегодня большое влияние на остальные сферы экономики, в том числе денежную.
Процесс компьютеризации и информатизации общества вызывает изменения в денежной системе, которые можно охарактеризовать как попытку появления новой разновидности кредитных денег. В настоящее время, они проходят стадию проектного внедрения в ряде стран мира. Процесс глобализации мировой экономики, с учетом того, что Россия находится на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику, позволяет говорить о неминуемом влиянии изменений в денежных системах развитых стран на российскую действительность, что вызывает необходимость анализа нового явления и тенденций его развития.
В диссертации исследуются вопросы возникновения и функционирования электронных денег. Несмотря на то, что отдельные исследования ведутся (в работах А.И.Демидова, Е.Д.Халевинской, А.В.Шамраева и др.), данная тема остается новой и пока не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Большинство работ, публикуемых в периодических изданиях, лишь поверхностно рассматривают практические аспекты функционирования электронных денег в экономически развитых странах и представляют в основном переработанное изложение иностранных источников.
Цель исследования заключается в теоретической оценке и практическом анализе появления и развития электронных денег. Поставленная в работе цель определила и конкретные задачи исследования:
- проследить сущностные изменения в трансформации денег в процессе развития и оценить их состояние в современных условиях;
- определить и исследовать предпосылки возникновения электронных денег, особенности их применения, присущие им преимущества и недостатки;
- проанализировать практику функционирования появившихся систем электронных денег;
- выделить проблемы, возникающие при внедрении электронных денег в хозяйственный оборот, и определить основные пути их решения;
- выявить перспективы применения электронных денег в России и зарубежных странах.
Предметом исследования являются технологии денежного обращения связанные с использованием электронных денег. Объектом исследования является сфера денежного оборота.
Методологическая и теоретическая основы исследования. Основным методом исследования стал диалектический, при котором происходит изучение процессов в развитии, взаимосвязи и взаимозависимости; применялись также сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта.
При написании работы автор изучал и опирался на труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и их обращения: Э.А.Андреса, М.С.Атлас, М.П.Березиной, И.И.Конника,
О.И.Лаврушина, Г.Г.Матюхина, Ю.В.Пашкуса, В.М.Усоскина, А.А.Хандруева, Вл.Н.Шенаева, Г.А.Шварца, М.М.Ямпольского, А.Исобэ, А.Липиса, Р.Фразера, Ф.Хайека, М.Ямагучи и других.
Источниками фактического материала послужили статистические и информационные данные российской и зарубежной периодической печати, статистических сборников, публикации и доклады международных организаций (Европейской комиссии, Банка международных расчетов, Европейского валютного института и др.), центральных и коммерческих банков зарубежных стран, независимых исследовательских компаний и фирм-разработчиков новых технологий и техники.
Научная новизна диссертации состоит в следующем:
- определен предмет электронных денег, что позволило сделать вывод о возникновении нового вида наличных кредитных денег и опровергнуть утверждение об электронных деньгах - как новом виде безналичных кредитных денег;
- выявлено несоответствие употребляемой в отечественной экономической литературе дефиниции «электронные деньги» предмету электронных денег и некорректное употребление терминов-заменителей; предложен авторский вариант определения электронных денег;
- теоретически обосновано появление электронных денег в процессе развития денег; выделена экономическая потребность появления электронных денег и сделан вывод о влиянии на данный процесс электронной коммерции, развивающейся в глобальной информационной сети Интернет, и других причин;
- проведена классификация основных систем электронных денег, внедряемых в зарубежных странах, что позволило показать их преимущества и недостатки;
- дана критическая оценка проблем (законодательная база, влияние на денежно-кредитную систему, обеспечение безопасности и т.д.), возникающих при внедрении и использовании электронных денег в денежном обороте, и предложены основные пути их решения.
Практическая значимость работы. Материалы, теоретические и практические выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в нормотворческой и практической деятельности Центрального банка РФ, других государственных органов, межбанковских и кредитных организаций, а также при чтении лекций и проведении семинарских занятий по учебным дисциплинам "Деньги.Кредит.Банки", "Организация деятельности коммерческого банка" и другим курсам по современным проблемам денежного обращения.
Практическую значимость имеют: классификация систем электронных денег; предложения по разработке законодательства, устанавливающего условия функционирования электронных денег и внедрению систем электронных денег обращающихся в информационной сети Интернет; анализ влияния электронных денег на денежно-кредитную систему.
Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались и представлялись в виде тезисов на научно-практических конференциях и форумах: «Информационные технологии - стратегический фактор развития банков» (Москва, АРБ, сентябрь 1999 г.), Втором московском международном форуме по платежным картам в России и Четвертой международной конференции «Интеллектуальные карты Рос-сии-99» (Москва, АРБ, ФАПСИ, НАПК, октябрь 1999г.).
По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом 2,9 п.л.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Егиазарян, Шаген Петрович
Заключение
В данной работе рассмотрен ряд вопросов, связанных с состоянием и перспективами развития современных видов денег.
Исследование эволюции форм и видов денег позволило прогнозировать дальнейшие тенденции данного процесса, связанные со внедрением компьютерной техники и технологии, и появлением нового вида наличных кредитных денег - электронных. Эволюция денег связана с закономерным развитием производительных сил и производственных отношений и действием общего экономического закона экономии общественного труда. В отношении электронных денег проявляются оба данных фактора.
Рассмотрение предмета и основных свойств электронных денег позволило: критически проанализировать используемую терминологию, дать собственное определение и провести классификацию электронных денег.
В большинстве случаев авторы определяют дефиницией «электронные деньги» предметы, например, схему безналичных расчетов или банковские платежные карточки, которые не имеют прямого отношения к предмету электронных денег и, следовательно, определять их данным термином неправомерно.
Наши же определения сводятся к следующему:
Электронные деньги в их физической форме - файл (электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию, первоначально сформированный кредитной организацией и хранящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (компьютера) пользователя, данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие как функцию средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из памяти компьютера плательщика в память компьютера получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег.
Электронные деньги, обладая всеми основными свойствами традиционных наличных денег (обращаемостью, отсутствием прямой связи с банковским счетом, универсальностью в использовании, расчеты с их использованием единовременны и окончательны), в то же время преодолевают большинство их недостатков (высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации, потребность в специальной бумаге и т.д.). Отличие же электронных денег от традиционных наличных денег, - только в смене физической формы носителя денежных знаков. Сущность денег, как экономической категории, их функции, роль и отношения субъектов не изменяются, меняется только материальный носитель.
В современной системе денежного оборота, разделяющейся на наличный денежный оборот и безналичный, электронные деньги не приобретают какое-то свое новое место. Они, исходя из особенностей их существования и движения, позволивших классифицировать их в качестве наличных денег, находят свое место в наличном денежном обороте.
Были выделены следующие основные параметры для классификации электронных денег: по сфере обращения, по применяемым носителям информации, по количеству эмитентов, по ограничению на величину суммы хранения и платежа, по степени сохранения анонимности, по количеству применяемых валют.
Изучение вопроса об употреблении терминов-заменителей (электронный кошелек, цифровые деньги, электрические деньги, виртуальные деньги), позволило сделать вывод о некорректности такой практики. Лишь термин электронные наличные может быть употребим в качестве синонима термину электронные деньги, и именно он раскрывает содержание электронных денег, как нового вида наличных кредитных денег.
Была исследована практика функционирования появившихся систем электронных денег: Мондекс (компании Mondex International) и e-cash (компании Digicash), в частности: особенности их обращения, используемая технология и техника, проводимые опытные проекты внедрения и т.д.
Проведенный анализ новых систем оплаты, позволяет отметить, что количество систем, функционирование которых базируется на электронных деньгах, в настоящее время ограничено. Это вызвано рядом причин: коротким сроком их функционирования (период их появления приходится на середину 90-х годов текущего столетия), продолжающимся периодом опытной эксплуатации, имеющимися ограничениями (например, у систем электронных денег эксплуатирующихся только в сети Интернет). Однако данные системы уже поддерживает и развивает ряд крупнейших банков и компаний развитых стран мира, что позволяет прогнозировать их распространение в ближайшее время.
Отдельный параграф посвящен рассмотрению проблем, возникающих при внедрении электронных денег в денежный оборот: законодательной базе, влиянию на денежно-кредитную систему, обеспечению безопасности и др., что позволило наметить основные пути их решения.
Так, например, для решения проблемы правового поля для электронных денег существует два варианта: путем коренного изменения законодательной базы (разработка и введение в действие нового законодательства) или «подстройкой» под существующее законодательство (в рамках действующих законов или обычая делового оборота), а для обеспечения безопасности функционирования систем электронных денег выделены и проанализированы технические, функциональные и правовые методы.
Одной из главных проблем при внедрении электронных денег является анализ их влияния на денежно-кредитную систему. Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и, естественно, основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними. Основные же вопросы, стоящие перед центральными банками в связи со внедрением электронных денег, являются: разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов; выявление степени влияния на объем денежной массы, скорость обращения денег, эмиссионный доход; организация регулирования и обращения электронных денег; решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.
Важным вопросом, нашедшим отражение в диссертационной работе, является выявление потребности хозяйства в существовании электронных денег. Были проанализированы и сопоставлены положительные и отрицательные стороны традиционных наличных денежных знаков (банкнот и монет), платежных инструментов, обеспечивающих движение безналичных денежных средств, и электронных денег, что дало возможность выделить наиболее эффективный сектор расчетов в системе денежного оборота для первоначального внедрения последних - на малые суммы.
Кроме того, изучение бурно развивающейся электронной коммерции в глобальной информационной компьютерной сети Интернет, которая в ближайшее время займет важное место в мировой экономике и станет движущей силой новой индустриальной революции, позволило сделать вывод о потребности дальнейшего развития электронной торговли и сферы услуг во внедрении электронных денег. При отсутствии последних, осуществление полноценной торговли интеллектуальной продукцией (информацией, услугами и программным обеспечением), т.е. основным товаром в сети Интернет и одним из главных экономических ресурсов, будет неэффективно, и развитие электронной коммерции станет тормозиться.
Остановить прогресс невозможно. Поэтому существует необходимость не тормозить происходящие процессы, а, путем определенного регулирования, направить их в такое русло, которое даст наибольший эффект от данного нововведения. Существование систем электронных денег должно находиться под обязательным контролем государственных рёгупирующих органов, которые в то же время не должны препятствовать их конкурентному развитию.
Появление и развитие электронных денег может стать одним из поворотных пунктов развития мировой экономики и трансформации денежно-кредитных систем отдельных стран. Электронные деньги позволяют достигнуть существенного эффекта в экономии издержек обращения и ускорении оборачиваемости денежной единицы. Вполне возможно, что именно электронные деньги станут промежуточным этапом перехода от существующей системы, в которой денежный оборот обслуживается как наличными, так и безналичными денежными знаками, к системе исключительно безналичных расчетов. Кроме того, электронные деньги являются одной из движущих сил развития электронной коммерции в глобальной информационной компьютерной системе Интернет, которая - по прогнозам специалистов - должна стать основой международной торговли и сферы услуг в XXI веке.
Экономисты, исследующие новые системы платежей, отмечают: «Многие аспекты еще не ясны до конца. Порой трудно прогнозировать, какой будет наша жизнь через десять лет, какого уровня развития достигнут экономика, торговля или технология»89 , но уже сейчас, «чтобы исключить любые неудобства, внедрение новых технологий должно быть постепенным. Тут требуется не беглое рассмотрение, а анализ того, как новая система должна развиваться. Несмотря на некоторую головную боль, следует культивировать в себе готовность разрешить любые проблемы с тем, чтобы направить развитие новой системы в правильное русод
Халевинская Е.Д. Электронные платежные системы // Финансовая газета Региональный выпуск. -N49. - 1998. - с. 10.
В данной работе была предпринята попытка начать анализ новых тенденций развития денежной системы. Результаты исследования позволяют сделать следующие основные выводы об их практическом применении:
- необходимо пересмотреть употребляемую научную терминологию и применять единый поход к определению предмета электронных денег и электронных систем перевода безналичных денег;
- недопустим законодательный запрет на использование электронных денег в России, предлагаемый депутатом Государственной Думы В.В.Жириновским во внесенных им на рассмотрение в Госдуму законопроектах: «Об информатизации банковской системы Российской Федерации с использованием мировой информационной системы Интернет» и «О трансформации денежной системы»;
- требуется разработка специализированного законодательства, устанавливающего условия функционирования электронных денег в России и наделяющего Центральный Банк России обязательством по контролю за эмитентами электронных денег, а ФАПСИ - обеспечения безопасности функционирования систем электронных денег;
- Центральный Банк, в свою очередь, обязан выпустить нормативные акты устанавливающие ограничения на эмиссию и обращение электронных денег;
- необходима разработка государственной политики по обеспечению развития электронной коммерции в информационной компьютерной сети Интернет.
90 Электронные деньги и общество открытой сети / Пер. С англ. М.Гладков. - Исследовательский институт Hitachi, 1996. - с.81.
Практика внедрения электронных денег имеет пока очень короткую историю, и многие вопросы еще остаются открытыми и требуют соответствующего последовательного и детального исследования.
Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Егиазарян, Шаген Петрович, Москва
1. Гражданский кодекс Российской Федерации / Часть первая, Принята Государственной Думой 21.10.94г., № 51-ФЗ от 30.11.94г., Часть вторая, Принята Государственной Думой 22.12.95г., № 14-ФЗ от 26.01.96г., М.:Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560с.
2. Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 394-1 от 02.12.1990г. (в редакции от 26.04.1995г.) с изменениями и дополнениями.
3. Положение Центрального Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" № 23-П от 09.04.98. // "Вестник Банка России". № 23. - 15.04.1998г.
4. Указание Центрального Банка России "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" № 277-У от 03.07.98. // "Вестник Банка России". - № 46. - 08.07.1998г.
5. Автоматизация банковской деятельности / Под общ. Ред. С.И.Кумок. -М.:МФО, 1994.-288 с.
6. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж / Сост. А.С.Кузнецова. М.:Церих-ПЭЛ, 1992. - 206 с.
7. Андрее Э.А. Основы теории денег социалистического общества. -М.Мысль, 1975. 287 с.
8. П.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.:Финстатинформ, 1995. 272 с.
9. Атлас З.В. Социалистическая денежная система. М.:Финансы, 1969. - 384 с.
10. Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков. М.:ТОО "Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКА", 1995. - 112 с.
11. Барковский Н.Д. Проблемы кредита и денежного оборота в условиях развитого социализма. М.:Финансы, 1976. - 215 с.
12. Батырев В.М. Денежное обращение в СССР (Вопросы теории, организации и планирования). М.:Госфиниздат, 1959. - 380 с.
13. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.:Консалтбанкир, 1997. - 296 с.
14. Большой экономический словарь / Под. ред. Азрилияна А.Н. М.:Фонд "Правовая культура", 1994. - 525 с.
15. Бортник М.Ю. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. -М.:Финансы, 1967. 223 с.
16. Брагинский С.В., Певзнер Я.А. Политическая экономия: дискуссионные проблемы, пути обновления. М. Мысль, 1991. - 299 с.
17. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта. М. Независимый ин-т Рос. Предпринимательства, 1993. - 169 с.
18. Все о деньгах России / Науч. концепция и общ. ред. А.Хандруева. -М. :Конкорд-Пресс, 1998. 421 с.
19. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. -М.-.Единая Европа, 1993. 363 с.
20. Гилберт М. В поисках единой валютной системы: золото, доллар, СДР. что дальше? М. .'Прогресс, 1984. - 350 с.
21. Голубович А.Д., Клопотовский A.B., Наумов A.B. Создание системы кредитных карточек для коммерческого банка. М.:"Менатеп-информ", 1992. -104 с.
22. Денежное обращение и кредит капиталистических стран / Под ред. Л.Н.Красавиной. М.:Финансы и статистика, 1983. - 335 с.
23. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в современной рыночной экономике. М. природопользование, 1992. - 256с.
24. Деньги, кредит, банки / Под. ред. Лаврушина О.И. М.:Финансы и статистика, - 1998. - 448 с.
25. Долан Э., Кэмпбелл К., Кемпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича. Москва-Ленинград, 1991.-448 с.
26. Жириновский В.В., Юровицкий В.М. Новые деньги для России и мира. -М.:Издательский Дом "Галерия", 1998. 511 с.
27. Казакевич В.П. Валютный кризис и проблема "бумажного золота": Науч.-аналит. обзор. М.:ИНИОН, 1977. - 107 с.
28. Казакевич В.П. Проблемы международных денег при капитализме. -М.:Наука, 1987. 260 с.
29. Кеннеди М. Деньги без процентов и инфляции. Как создать средство обмена, служащее каждому. Швеция:Lilalex, 1993. - 96 с.
30. Коган A.M. Деньги, цена и теория трудовой стоимости. М.:Финансы и статистика, 1991. - 222 с.
31. Конник И.И. Деньги в период строительства коммунистического общества. М.: Финансы, 1966. - 256 с.
32. Конник И.И. Деньги с социалистическом обществе. М.:Высшая школа, 1962.- 111 с.
33. Критика современных буржуазных теорий финансов, денег и кредита / Под ред. Г.П.Солюса. М.-Финансы, 1978. - 288 с.
34. Кронрод Я.А. Деньги в социалистическом обществе. Очерки теории. М.: Госфиниздат, 1954. - 375 с.
35. Макконнел K.P., Брю C.JI. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2т. / Пер. с англ. 11-го изд. Т.1.-М.:Республика, 1992. 399 с.
36. Маркс К., Энгельс Ф. К критике политической экономии // Соч. -М.:Издательство политической литературы, 1968. Т. 13. - с. 1-167.
37. Маркс К., Энгельс Ф. Экономические рукописи 1857-1859 годов // Соч. -М.:Издательство политической литературы, 1968. Т.46. - 4.1. - 559 с.
38. Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме: Автореф. дис. . д-ра экон. наук: 08.00.01 / ИМЭМО. М., 1976. - 51с.
39. Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. М.:Наука, 1977. - 224 с.
40. Международные валютно-кредитные отношения капитализма: проблемы и противоречия. Сб. науч. тр. / Под ред. Л.Н.Красавиной. М.:МФИ, 1986. -184 с.
41. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. -М.:Финансы и статистика, 1997. 368 с.
42. Новые пластиковые деньги / Под ред. А.В.Спесивцева М.:Издательский дом "Банковское дело", - 1994. - 128 с.
43. Обаева A.C. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. С-Пб.:Издательство Санкт-Петербургского Университета Экономики и Финансов, 1996. - 160 с.
44. Общая теория денег и кредита / Под. ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304 с.
45. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.:АО ДИС, 1994. -352 с.
46. Пашкус Ю.В. Деньги и валютная система современного капитализма. -Л.:Изд-во ЛГУ, 1983.- 176 с.
47. Пашкус Ю.В. Деньги и валютная система современного капитализма: Авто-реф. дис. . д-ра экон. наук: 08.00.01 /ЛГУ им. А.А.Жданова. Ленинград, 1984.-44 с.
48. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1990, - 184 с.
49. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек /Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; Под. общ. ред. А.И. Гризова.- М.:АОЗТ"Рекон", 1997, 256 с.
50. Пластиковые карточки в России. Сборник. / Сост. Андреев A.A., Морозов А.Г., Равкин Д.А. М.:БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.
51. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Брюса Д. Саммерса. Пер с англ. Вашингтон Международный валютный фонд, 1994.- 280 с.
52. Поллард А., Пассейк Ж. и др. Банковское право США. / Пер. с англ. -М.:Прогресс, 1992, 768 с.
53. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. -М.:ИНФРА-М, 1995. 208 с.
54. Правовые основы банковской деятельности / Учебное пособие / Хау Р. Райе Д. и др. М.-Белые альвы, 1995. - 104 с.
55. Проблемы денег и кредита на современном этапе общего кризиса капитализма: Науч. тр. / Моск. фин. ин-т. М., 1981. - 248 с.
56. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки. / Пер. с англ.-М.:Космополис, 1991.-480 с.
57. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги М.:"Банки и Биржи" Издательское объединение "ЮНИТИ", 1997. - 261 с.
58. Самуэльсон П. Экономика: В 2 т. / Пер. с англ. М.: Алгон, ВНИИСИ, 1992. -Т.1.- 333 е.; Т.2.-415 с.
59. Серебряков Л.А. Современные проблемы регулирования денежного обращения в капиталистических странах (на примере США). М., 1988. - 54 с.
60. Смит А. Исследование о природе и причинах богатств народов / Пер. с англ. Петрозаводск.-Петроком, 1993. - 320 с.
61. Смит В. Происхождение центральных банков / Пер. с англ.- М.:Институт национальной модели экономики, 1996. 283 с.
62. Солюс Г.П. Государственные финансы в современном капиталистическом обществе. М.:Финансы, 1974. - 160 с.
63. Страссман Поль А. Информатизация в век электроники: (Проблемы управления) / Пер. с англ. М.:Экономика, 1987. - 240 с.
64. Тихомирова Ю.А. Политэкономические проблемы денег в условиях современного капитализма: Автореф. дис. . к-та экон. наук: 08.00.01 / МФИ. -М, 1987. 19 с.
65. Трахтенберг И.А. Бумажные деньги. Очерки теории денег и денежного обращения. М. Государственное изд-во, 1924. - 416 с.
66. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. -М.:Изд-во Акад. Наук СССР, 1962. 780 с.
67. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.:ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995.- 144 с.
68. Усоскин В.М. "Денежный мир" Милтона Фридмена. М.:Мысль, 1989. -173 с.
69. Усоскин В.М. "Проблемы денег в экономической теории запада // Вступительная статья к книге Л.Харрис Денежная теория.-М.:Прогресс, 1990.- с. 570
70. Усоскин В.М. Теории денег М.Мысль, 1976. - 228 с.
71. Философский энциклопедический словарь / Гл. ред. Л.Ф.Ильичев и др. М.: Советская энциклопедия, 1983. - 839 с.
72. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. / Гл. ред. В.Ф.Гарбузов. 2-е изд. -М.:Финансы и статистика, 1994. - Т.1 :А-Й. - 511 с.
73. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. / Гл. ред. В.Ф.Гарбузов. 2-е изд. -М.:Финансы и статистика, 1994. - Т.2:К-П. - 511 с.
74. Финансово-экономический словарь // Под. ред. М.Г.Назарова -М.:Финстатинформ, 1995. 221 с.
75. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева и др., Под ред. Л.А.Дробозиной. -М.-.Финансы, ЮНИТИ, 1997. 479 с.
76. Хайек Ф.А. Частные деньги / Пер. с англ.- М.:Институт национальной модели экономики, 1996. 229 с.
77. Хандруев A.A. Деньги в экономике современного капитализма. М. Мысль, 1983.-с. 206.
78. Харрис Л. Денежная теория / Пер. с англ. Общ. ред. В.М.Усоскина. -М.:Прогресс, 1990. 749 с.
79. Хейне П. Экономический образ мышления / Пер. с англ.-М. .'Новости при участии изд-ва "Catallaxy", 1991. 704 с.
80. Чупалов А. Как зарабатывать деньги в Internet. СПб.:Питер-пресс, 1997. -182 с.
81. Шамраев A.B. Прогресс систем электронного перевода денежных средств США и его распространение в странах западной Европы (70-90-е годы, начало XXI в.): Дис. канд. экон. наук: 08.00.14 / Ин-т США и Канады Российской Академии Наук. М., 1998. - 152 с.
82. Шаров А.Н. Эволюция денег при капитализме. М.:Финансы и статистика,- 1990.- 137 с.
83. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. М.:Госфиниздат, 1963.- 220 с.
84. Шварц Г.А. Проблемы безналичного оборота и кредита в СССР: Автореф. дис. д-ра экон. наук / МФИ. М., 1962. - 32 с.
85. Шенаев В.Н. Деньги, валюта и платежный баланс России. М., 1996. - 117 с.
86. Шенгер Ю.Е. Проблемы денежного обращения и кредита в социалистическом обществе Ташкент:Фан, 1983. - 215 с.
87. Эйдельнант А.Б. Буржуазные теории денег, кредита и финансов в период общего кризиса капиталима. М.:Госфиниздат, 1958. - 263 с.
88. Экономика / Под. Ред. Булатова А.С. 2-е изд., М.Издательство БЕК, -1997.-816 с.
89. Электронная система денежных расчетов / А.Липис, Т.Маршалл, Я.Линкер; Пер. с англ.; Под ред. А.А.Мовчана М.: Финансы и статистика, 1988. - 268 с.
90. Электронные деньги и общество открытой сети / Ямагучи М., Омори Ю. и др. Пер. с англ. Исследовательский институт Hitachi, 1996. - 96 с.
91. Электронные деньги: накопление; использование; хранение; безопасность / Под ред. Невежина В.П. М.МНЦ ученых МГУ им. М.В.Ломоносова, 1995. -96 с.
92. Авдеев Д. "Чтобы стать smart, иногда достаточно одной карточки" // Деньги. 1995.-№ 5. - с. 25.
93. Аглицкий И. "Пластиковые деньги" за и против // Банковские технологии. -1995. -№ 2. с. 38-44.
94. Александров Ю. От "священных" к "электронным" // Техника молодежи. -1994.-№ 11.-с. 1-2.
95. Ангелов Ю. "Пластиковые деньги" в России // Банки и технологии. 1997. -№ 2. - с. 23.
96. Баженова Е. Концерн Hitachi хочет внедрять в России чиповые карты // Коммерсантъ-daily. 1997. - № 7. - с. 7.
97. Будущее денег // Финансовое дело. 1995. - № 28. - с. 10,13; № 29. - с. 10.
98. Будущее платежей через Internet // Мир карточек. 1997. - № 2. - с. 1.
99. Быстрое JI.B. Смарт-карты в платежных системах // Банковские системы и оборудование. 1995. - № 2. - с. 32-37.
100. Вальден Я. Законодательство и безопасность в области смарт-карточек // Банки и технологии. 1998. - № 4. - с. 60-63.
101. Вартанов М. Банковские карточки: революция в разгаре // Банковские системы и оборудование. 1995. - № 2. - с. 5-9.
102. Волчков А. "Электронные деньги": приподнимая завесу // Мир карточек. -1997. № 8. - с. 2-9.
103. Волчков А. Юристы и технологи // Мир карточек. 1998. - № 5. - с. 1-3.
104. Вольф М. Электронная торговля: барометр показывает на "беспошлинность" // PC WEEK/RE. 1998. - № 21. - с. 1,14.
105. Гиганты карточного бизнеса приближаются к чиповой карточке // Деньги без денег. 1995. - № 3. - с. 40-42.
106. Груздев Р. Другие профессии "Умных денег" // Деньги без денег. 1996. -№ 2. - с. 42-44.
107. Груздев С., Раевский А. Смарт-карты и персональные компьютеры // Банки и технологии. 1997. - № 4. - с. 53-59.
108. Дельберг JI. Сегменты рынка платежных систем // Банки и технологии. -1997.-№2.- с. 10-12.
109. Демидов А. Виртуальный банк: вам понадобятся пароль, шифр и рация // Деньги. 1997. - № 8. - с. 32-38.
110. Демидов А. Деньги для виртуального мира // Мир карточек. 1997. - № 8. -с. 10-15.
111. Демидов А. Доклад "Платежные системы Internet в России: пути развития" // Internet Payment Systems Group. 1997.
112. Доклад рабочей группы по платежным системам ЕС Совету Европейского валютного института относительно перспектив распространения предварительно оплаченных карточек // Европейский валютный институт. 1994.
113. Европейская Комиссия об "электронных деньгах" // Мир карточек. 1997. -№ 17. - с. 45-46.
114. Егорова В.В. Виртуальная коммерция в российской реальности // Мир карточек. 1998. - № 5. - с. 30-32.
115. Егорова В.В., Сальников Д.М. Можно ли заработать на "электронных деньгах" // Мир карточек. 1997. - № 8. - с. 16-17.
116. Егорова В.В. Правовые аспекты бизнеса в Интернет // Мир карточек. -1998.-№6. -с. 11-12.
117. Егорова В.В. Три источника, три составные части. современной криптографии // Мир карточек. 1997. - № 17. - с. 2-15.
118. Ермолин A. Internet как часть банковских технологий // Банки и технологии. 1997.-№ 2. - с. 68-71.
119. Зайденварг В.А. Некоторые проблемы денежного оборота // Деньги и кредит. 1977. -№ 2. - с. 38-48.
120. Зайцева JI.H. О некоторых функциях денег при социализме // Деньги и кредит. 1979. - № 11. - с. 31-34.
121. Зайцева JI.H. О формах расчетов, видах и способах платежа // Деньги и кредит. 1985. - № 7. - с. 27-30.
122. Закат эпохи банковских филиалов // Финансовое дело. № 25. - 1995. -с.10.
123. Законы и "электронные деньги" // Мир карточек. 1997. - № 17. - с. 46-47.
124. Захаров B.C. О безналичных расчетах // Деньги и кредит. 1970. - №5. - с. 36-41.
125. Кашин Ю.И. Деньги и денежный оборот в современных условиях // Деньги и кредит. 1986. - № 3. - с. 18-25.
126. Комиссаров М. Пластиковые карточки. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии. 1995. - № 1. - с. 28-29.
127. Короткова Т. Безналичные платежные системы на выставке "Банк-95" // Банковские системы и оборудование. 1995. - № 5. - с. 106-112.
128. Корочкова И. Электронная коммерция. Платежи в Интернет // Банки и технологии. 1998. - № 2 - с. 56-59.
129. Кронрод Я.А. Деньги в системе хозяйственного механизма // Деньги и кредит. 1984. - № 7. - с. 15-20.
130. Куколев С. "Пластиковые деньги. Что выбирать?" // Финансовое дело. -1995.-№2.-с. 3.
131. Лебедев А. Платежные карточки // Банки и технологии. 1998. - № 1.-е. 36-41.
132. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность // Банки и технологии. 1996.-№ 4. - с.25-27.
133. Лебедев A. Internet-документ и Internet-расчеты // Банки и технологии. -1997.-№2.-с. 72-73.
134. Мак-Айвор А. Электронные кредитные карточки. // В мире науки. 1986. -№ 1. - с.74-83.
135. Маркелов К.Н. Конкуренция технологий // Банковские системы и оборудование. 1995. - № 2. - с. 20-27.
136. Медведев Ю. XX век бумажный // Техника молодежи. - 1994. - №11. -с.З.
137. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. 1996. - № 1. -с. 118-125.
138. Носова И. Юристы обсуждают проблемы Интернет-бизнеса // PC WEEK/RE. 1998. - № 20. - с. 5.
139. Панченко В., Замлынский В. Smart-технология. Система безналичных расчетов на основе микропроцессорных пластиковых карт // Новейшие Банковские Технологии. 1995. - № 2. - с. 21-26.
140. Перлин Ю., Товб Ю. Безналичные расчеты и пластиковые карточки // Банковские технологии. 1995. - № 2. - с. 25-33.
141. Петров И. Всемирный duty free. Из Internet хотят сделать зону беспошлинной торговли // Коммерсантъ-компьютер. Специальное приложение к Коммерсантъ-daily. 1998. - N 67. - с.7.
142. Пичугин И., Полуэктов Н. Все люди будут делать это занимаясь коммерцией в Internet // Коммерсантъ-компьютер. Специальное приложение к Коммерсантъ-daily. 1998. - N 67. - с.7.
143. Платежные системы для российской Интернет // PC WEEK/RE. № 9. - с. 46-47.
144. Посудин Д., Торхов В. Смарт- карты в банковских технологиях // Банки и технологии. 1994. - № 1.-е. 10-11.
145. Проблемы "электронной торговли" // Мир карточек. 1997. - № 5. - с. 30.
146. Расходы на Internet-рекламу растут // PC WEEK/RE. 1998. - № 25. - с. 25.
147. Рынок электронных кошельков взгляд компании VISA // Мир карточек.1996. -№ 12.-е. 37-39.
148. Сальников Д. Электронные платежи через WWW // Мир карточек. 1996. -№ 10.-е. 20-23.
149. Саркисянц А. Виртуальное будущее денег и банков // Мир карточек. -1998.-№6.-с. 13-16.
150. Серегин В. Смарт-карты в электронных расчетах // Банки и технологии. -1997.-№2.- с. 16-18.
151. Спесивцев А. Интеллектуальные карты в качестве электронных денег // Финансовая газета. 1993. - № 28. - с. 6.
152. Спиранов И. Оплата товаров и услуг через Internet // Банки и технологии. -1997.-№4.-с. 67-68.
153. Спиранов И., Шамраев А. Правовая концепция "электронных денег" // Банки и технологии. 1998. - № 2 - с. 60-62.
154. Спичкин В.А. "Электронные деньги" // США:Экономика.Политика. Идеология. 1972. - № 10. - с. 39-109.
155. Тимофеев И. Mondex, Clip и другие // Коммерсантъ-D AIL Y. 1996. - № 177.-с. 5.
156. Титарев М.М. Деньги современного капитализма: проблемы дискуссии // Деньги и кредит. 1985. - № 9. - с. 30-39.
157. Тихомиров В. "Электронные деньги: мечта или реальность?" // Российские вести. 1993. - № 33. - с. 3.
158. Торхов В. Платежи в Internet // Банки и технологии. 1998. - № 1. - с.52-55.
159. Фридман В. VISA. Инструкция по применению // Деньги без денег. 1995.- № 3. с. 16-18.
160. Халевинская Е.Д. Электронные платежные системы // Финансовая газета Региональный выпуск. 1998. - № 38. - с. 10; № 39. - с. 5; № 40. - с. 10; № 41. - с. 10; № 42. - с. 10; № 44. - с. 10; № 45. - с. 10; № 46. - с. 10; № 48. - с. 10; №49.-с. 10.
161. Хандруев A.A. Новые формы платежных отношений // Деньги и кредит. -1982.-№8.-с. 65-70.
162. Хеттинга Р. Финансовая криптография и геодезическое хозяйство // Ком-пьюномика. Приложение к еженедельнику "Компьютерра". 1998. - № 7. -с. 3-11.
163. Чиповые карточки в Америке пока только проекты // Деньги без денег. -1996.-№ 1. - с. 39-40.172. "Чиповые" карточки могут завоевать мир к концу века // Коммерсантъ-DAILY.- 1995.-№ 103.-с.7.
164. Шамраев A.B. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы // Деньги и кредит. 1999. - № 3. - с. 48-57.
165. Шапиро М. "Пластиковые карты: настоящее и будущее" // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1994. - № 4. - с. 5; № 5. - с. 5.
166. Электронные кошельки в международных платежных системах // Мир карточек. 1997. - № 8. - с. 18-20,29.
167. Юровицкий В.М. Банки в среде электронных денег // Банковское дело. -1995.-№5.-с. 16-21.
168. Юровицкий В.М. Банки и банковские системы в среде электронных денег // Финансы. 1996. - № 2. - с. 15-20.
169. Юровицкий В.М. XXI век: электронные деньги как фактор цивилизацион-ного развития // Банковское дело. 1996. - № 10. - с. 8-15.
170. American Express скупает акции Mondex // Мир карточек. 1998. - № 6. -с.20,36.
171. Visa Cash // Мир карточек. 1996. - № 12. - с.39-40.
172. Anikin A. Gold. Berlin:DieWirtschaft, 1987. - 335 p.
173. Beckwith B.P. The future of money and banking: A united national nonbank payment system. Palo Alto (Calif.):Beckwith, 1986. - 154p.
174. Braddock R.S. Neubohn A.M. Special issues related to credit cards in retail banking // (The Bankers" Handbook. Third ed. Edited by Baughn W.H., Storrs T.I. and Walker C.E.). Homewood,Illiois:Dow Jones-Irwin, 1994. p. 915-932.
175. Brands S. Off-line cash transfer by smart cards. // (Rep.:Computer science/ Centrum voor wiskunde en informática (Amsterdam)). Amsterdam, 1994. 16p.
176. Coghlan R. The theory of money and finance. L., Basingstoke: Macmillan, 1980.-XIII, 281 p.
177. Cohen B.J. Organising the Worlds Money. The political economy of international monetary relations. New York: Basic Books, 1977. - 31 Op.
178. Dam K.W. The rules of the game: reform and evolution in the international monetary system. Chicago, L.:Univ. of Chicago press., 1982. - XVIII, 382 p.
179. Delmar A. History of monetary systems. A history of actual experiments in money made by various states of the ancient and modern world. New York:Kelley, 1969. - 511 p.
180. Electronic funds transfer systems: hearings before the subcomm. On financial institutions of the comm. on banking, housing, a urban affairs, U.S.Senate, 95th Congress, 1st sess., Mar.21-a.22, 1977, Washington: Government print office, 1977.-IV, 537 p.
181. Frazer P. Plastic and electronic money: New payment systems and their implications. Cambridge: Woodhead - Faulkner, 1985. - X, 294 p.
182. Hoogduin L.H. Some aspects of uncertainty and the theory of a monetary economy. Rijksuniv.Goningen, 1991. - 219 p.
183. McCrindle J. Smart cards. Kempston (Bedford):IFS publ., Berlin et al.: Springer, 1990. 223 p.
184. Monetarism, economic crisis and Third World / Ed. By Jansen K. L., Totowa (New York), 1983. - XIII, 194 p.
185. Payment systems, monetary policy, and the role of the Central bank / Omotunde J., Abrams R. Washington:International monetary fund, 1998. XVIII, 254 p.
186. Triffin R. The evolution of the international monetary system: Historical reappraisal and future perspectives. Princeton, 1964. - 206 p.
187. World trade and payments: An introduction / Richard E. Caves, Jeffrey A. Frankel, Ronald W. Jones. New York:Harper Collins college publishing, 1993. - XVII, 694 p.
188. Anthes G.H. In the Net shall we trust: security standards sought to boost electronic commerce // Computerworld (Framingham, Mass.). 29 July 1996. -v.30. - p. 59.
189. Flohr Udo Electric money // Byte. June 1996. - p. 74-84.
190. Fox J. What's new about digital cash? // Fortune. 30 September 1996. -v. 134. -p. 50.
191. Glassman C.A. Electronic payments: new questions, few answers // Journal of retail banking. Summer 1996. - v. 18. - p. 57-59.
192. Holland K., Cortese A. The1 future of money // Business week. 12 July 1995. -p. 66-70.
193. Humphrey D.B. Changes in retail payments: will banks retain control? // Journal of retail banking. Summer 1996. - v.18. - p. 51-56.
194. Nixon B. E-cash // America's community banker. June 1996. - v.5. - p. 34-38.
195. Panurach P. Money in electronic commerce: digital cash, electronic fund transfer, and Ecash // Communications of the ACM. June 1996. - v.39. - p. 4550.
196. Petrou K.S. A currency of one's own: new money, new risks // The bankers Magazine (Boston, Mass.). May/June 1996. - v. 179. - p. 21-23.
197. Senn J.A. Capitalizing on electronic commerce: the role of the Internet in electronic markets // Information Systems Management. Summer 1996. - v. 13. -p. 15-24.
198. Sign here (need for digital signature standard) // The Economist. 27 July 1996. - v.340. - p. 54.
199. Teitelman R., Davis S. How the cash flows (global payment systems' cover story) // Institutional Investor. August 1996. - v.30. - p. 58-66.
200. The Intelligent Manager's Guide to Smart Card // International Management. -1986.-№2.-p. 5-10.
201. Velde H. Banks take charge // The Banker. March 1996. - p.73-74.
202. DigiCash http://www.digicash.com
203. Internet Payment Systems Group http://www.emoney.ru
204. Mark Twain Bank http://www.marktwain.com
205. Mondex International http://www.mondex.com
206. Visa International http://www.visa.com