Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики"

На правах рукописи

1447

Быков Александр Павлович

ФИНАНСОВАЯ АРХИТЕКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О 5 М|0Ч 2008

Волгоград-2008

003171447

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Волгоградский государственный университет»

Научный руководитель- доктор экономических наук,

доктор юридических наук Гончаров Александр Иванович

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Беков Роман Сергеевич

кандидат экономических наук, доцент Евдокимова Светлана Сергеевна

Ведущая организация. ГОУ ВПО «Саратовский государственный

социально-экономический университет»

Защита диссертации состоится 24 июня 2008 г. в 15 00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 029.04 при ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу 400062, г Волгоград, пр Университетский, 100, ауд 2-05 «В»

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».

Автореферат диссертации размещен на официальном сайте ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» - http //www.volsu ru

Автореферат разослан 24 мая 2008 г

Учёный секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук

/Л

М В. Гончарова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Международные финансовые институты, столкнувшись с негативными последствиями финансовых кризисов, в частности, в Мексике в 1994 г, в Юго-Восточной Азии в 1997 г приняли консолидированное решение о запуске исследований по разработке новой финансовой архитектуры мировой финансовой системы. Многие исследователи считают, что до настоящего времени этот процесс еще не закончен, другие предполагают его чрезвычайную изменчивость во времени

В результате скоординированных действий международных финансовых организаций были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры Они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне 1999 г в Кельне (Германия) Упомянутые принципы являются методами адаптации к условиям финансовой глобализации Примером воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые, и на сегодня одобренные большинством стран, особые кодексы и своды правил В их числе Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Secunties Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ

Важнейшая задача, которую предстоит решить российскому обществу, охватывает вопросы стратегического видения и регламентации процессов интеграции Российской Федерации в глобальную экономику Открытость и влияние на внутренний рынок России внешних транснациональных факторов сделали явления мировой глобализации не отвлеченным предметом теоретической дискуссии, а насущной проблемой, требующей научной разработки

методологии функционирования финансовой системы нашей страны в условиях нового мирового экономического порядка

Частным институтом финансовой системы является банковская система Именно банковская система, ее финансовая архитектура и развитие в зависимости от внешних условий (фактически - от вызовов мировых процессов глобализации экономики), отвечает за характер многих финансовых отношений, как на наднациональном, так и национальном уровне В этой связи исследование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики представляется актуальным и значимым

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, проблематика финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики до сих пор остается в стороне от магистральных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась

Как правило, под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты, принимающее активное участие в разработке концепций и методов оценки и контроля функционирования мировой экономики, особенно в так называемых «странах третьего мира» (но не исключительно только в них) К международным финансовым институтам можно отнести Международный Валютный Фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР), Межамериканский Банк Развития (МаБР), а также Всемирный Банк (ВБ) при ООН и др

В рекомендациях МВФ термин «финансовая архитектура» встречается наиболее часто В материалах Всемирного Банка отмечается, что в результате произошедших финансовых кризисов 1990-х гг было выработано большое количество инициатив и предложений по осуществлению мероприятий по предотвращению кризисных явлений и управлению кризисными процессами Все эти предложения и определенные инициативы формируют особую форму организации управления и контроля международных финансовых пото-

ков, которая именуется как Международная Финансовая Архитектура (МФА)

В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов В их числе Ю А Бабичева, Р С Беков, Г Н Белоглазова, М П Березина, Я А Гейвандов, С А Голубев, А Г Грязнова, Л А Дробозина, С С Евдокимова, Е П Жарковская, Е Ф Жуков, А В Зверев, С М Ильясов, Г Г Коробова, Ю И Коробов, В И Колесников, Л П Кроливецкая, Л Н Красавина, О И Лаврушин, А Ф. Макаров, Е А Нестеренко, Р М Нуреев, Г А Тосунян, Е Б Ширинская и другие Некоторые аспекты создания финансовой архитектуры банковской системы представлены в работах отечественных авторов, среди которых Вовченко Н Г, Ерпылева Н Ю , Ефременко И Н, Евлахова Ю С , Гончарова М В , Господарчук Г Г , Комиссаров Г П, Напольнов А В , Смирнов Е Е и другие

Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э Дж, Кэм-пбелл Р Дж, Кэмпбелл Колин Д, Кидуэлл Д С , Петерсон Р Л , Блэкуэлл Д У и другие

Таким образом, актуальность и слабая разработанность исследуемой проблемы, необходимость комплексной научной разработки финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики, вопросов теории, а также форм и методов ее построения и развития, острая потребность упорядочения, оздоровления и рационализации межбанковских финансовых отношений предопределили выбор темы, цель и задачи диссертации

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научно-практическое обоснование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на базе разработки теоретических основ и методологических подходов, практических ме-

ханизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу

Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач

- раскрыть содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;

- рассмотреть банковскую систему России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции;

- исследовать управляемость глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны,

- проанализировать современное состояние финансовых отношений кредитных организаций в организационно-экономическом и правовом аспектах,

- сформулировать основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;

- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики в новых условиях глобализации,

- разработать направления совершенствования нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в глобализационный период,

- рекомендовать меры по развитию банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ для российских банков,

- предложить методику формирования маркетинг-ориентированных банковских кластеров в новых условиях финансовой глобализации

Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики

Объектом исследования являются существующая в Российской Федерации система кредитных организаций, а также деятельность органов государственной власти и Банка России в процессе построения и развития нацио-

нальной банковской системы, соответствующей новым условиям финансовой глобализации

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе

Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа

Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники

Научная новизна исследования состоит в разработке концепции формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических механизмов и способов построения национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу

Научные результаты диссертационного исследования, характеризующиеся элементами новизны, заключаются в следующем.

1 Разработаны экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации, в частности

- российская банковская финансовая архитектура обоснована как система построения и развития национальной банковской системы в динамике По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс формирования и регулирования последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором,

- доказана необходимость для банковской системы России национальной (внутри российской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, что обеспечит равноправное и полноценное их участие в мировой финансово-экономической интеграции;

- систематизированы рамочные критерии реформирования национальной банковской системы 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками, 2) снижение доли операций банков при кредитовании рынка фиктивных капиталов, 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в производственных секторах, 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета, 5) развитие специализированных кредитных продуктов, расширение номенклатуры банковских услуг

- сформулирована первостепенная задача сохранения финансового суверенитета в условиях финансовой глобализации, прямо влияющая на обеспечение государственной безопасности, и предусматривающая наравне с сохранением и реформированием национальной банковской системы экономико-правовые условия развития отечественной инновационной высокотехнологичной промышленности

2 Обоснованы приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века, в частности'

- сформулированы условия построения финансовой архитектуры банковской системы 1) публичность научной дискуссии об основных направлениях, способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики, 2) упорядочение финансового и нормативно - правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, масштабам бизнеса, 3) объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в обеспечении устойчивости банковской системы как независимой и национальной,

- видоизменена методика преодоления финансовых кризисов МВФ (модифицирована аналитическая часть методики для российской финансовой системы) и адаптирована для оценки состояния национальной банковской системы, с учетом ее динамики,

- определены организационно-методологические принципы формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации 1) принцип маркетинг — ориентированной политики построения межбанковских отношений, 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору, 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора, 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения, 5) транспарентность в деятельности банковского сектора и международных финансовых институтов на территории РФ, 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление,

- доказана необходимость государственного участия в уставных капиталах российских банков в режиме финансового партнерства на рынках, где доминируют иностранные банки, в глобализационный период Финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала Госбанки должны стать партнерами мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние могли занимать мелкие и средние ниши, с целью концентрации отечественного банковского капитала, повышения капитализации банковской системы,

- сформирован функционально-матричный методологический подход для построения финансовой архитектуры банковской системы России, ориентированный на два целевых позитивных состояния банковской системы 1) Банк России - ключевой участник банковской системы, 2) укрупнение, слияние российских коммерческих банков Реализация подхода предполагает, что Банк России становится системообразующим базисным элементом национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в условиях глобализации экономики

3 Разработан комплекс механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России, включающий

- основные направления совершенствования нормативно - правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации в системе мер правового обеспечения развития финансовой архитектуры в условиях глобализации экономики;

- комплексный подход к организации сетевых межбанковских отношений, обеспечивающий устойчивые финансовые взаимосвязи, основанные на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы Методологической основой таких межбанковских отношений являются- 1) мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банков-

ских учреждений, 2) адекватность, 3) гибкость, 4) прозрачность, 5) актуальность,

- рекомендации по развитию банковского ритейла как нового типа организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех клиентских сегментов в системной связи и с набором банковских продуктов, и технологиями обслуживания клиентов, что обеспечивает персонализацию обслуживания в сочетании с преимуществами массового оказания услуг,

- методику дифференциации банков по маркетинг - ориентированным кластерам (представляющим собой первичные рамки финансовой архитектуры российского банковского сообщества), что обеспечивает концентрацию и перенацеливание ресурсов и усилий менеджмента банков на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает кредитной организации баланс прибыльности и ликвидности

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования

Диссертационная работа содержит концептуальную разработку искомой проблемы, включает в себя теорию, методологические основы, формы и методы построения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических способов развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу Теоретическая значимость результатов исследования состоит в научной разработке содержания и понятийного аппарата финансовой архитектуры банковской системы, в методологическом обосновании принципов ее формирования в России

Практическая значимость диссертации состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла и

дифференциации банков по маркетинг-оринтированнным кластерам в России.

Апробация результатов исследования. Основные авторские теоретические положения и практические рекомендации по формированию финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики доложены и обсуждены на заседаниях кафедры экономики и финансов Волгоградской академии государственной службы, кафедры теории финансов, кредита и налогообложения Волгоградского государственного университета (г Волгоград, 2008 г)

Отдельные теоретические положения диссертации используются в учебном процессе Волгоградского филиала Всероссийского заочного финансово - экономического института при преподавании курсов «Банки, небанковские кредитные организации и их операции», «Банковский менеджмент и маркетинг», что подтверждено справкой о внедрении

По теме диссертации было опубликовано 6 работ общим объемом 5,4 печатных листа, из них 5 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобразования РФ (в объеме 4,6 печатных листа)

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы Объем работы -190 страниц

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Диссертационную работу и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно разграничить на три взаимосвязанные группы теоретических, методологических и методических проблем

Первая группа проблем связана с теоретическим обоснованием экономических основ деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации

Имманентная особенность международной финансовой архитектуры не в аналогии строительной или машиностроительной спроектированной конструкции, а в аналогии сетевой структуре Это подтверждается ее специфическими свойствами В их числе последовательный сбор, анализ и обработка элементами финансовой архитектуры экономической информации, установление правил, стандартов, общепринятых алгоритмов действия в типовых финансово - экономических ситуациях Выработанные стандарты и правила международной финансовой архитектуры она использует в своем дальнейшем функционировании и развитии Данное свойство можно определить как способность системы (архитектуры) к самоорганизации

Основные принципы организации международной финансовой архитектуры обеспечивают адаптацию к условиям финансовой глобализации Примером реального воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам, Международной организации по страховому надзору, Комитета по платежным и расчетным системам, принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ

Важнейшим принципом является открытость, транспарентность, достоверность предоставляемой финансовой информации, что необходимо для преодоления информационной асимметрии между участниками финансовых отношений

Создание мирового финансового института комплексного регулирования и контроля всех национальных финансовых систем требует серьезных международных политических усилий До его формирования следует развивать кооперацию существующих международных финансовых институтов В кооперации возможно построение сбалансированной и безопасной финансовой архитектуры, учитывающей интересы и мировой общественности и национальных правительств

Обеспечивая банковскую систему государства соответствующей временному интервалу законодательной и нормативной базой, управляя функционированием банковской системы страны через институт Центрального банка, можно добиться отлаженной устойчивой и стабильной работы банков на территории государства Тогда формируется функционально выверенный финансовый институт, на базе которого можно решать экономические задачи, кроме того, вести международные финансовые отношения Финансовые структурные связи (денежные отношения определенного свойства между кредитными организациями, включая государство) должны рассматриваться в развитии, в рамках всепроникающих, изменяющихся глобальных финансовых отношений

Российская банковская финансовая архитектура - это система построения и развития института банковской системы в динамике По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс построения и развития последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором

В связи со вступлением Российской Федерации во Всемирную Торговую организацию российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, особенно жесткой конкуренция будет в борьбе за обслуживание физических лиц Для российских банков необходимо рефинансирование Центрального Банка России Многие банки поддерживают свои показатели устойчивости и эффективности благодаря рефинансированию После вступления в ВТО, в связи с возможной скорой отменой квот на присутствие иностранных банков в России, роль рефинансирования приобретает особую важность

Место и роль российской банковской системы в международных финансовых отношениях на сегодня пока достаточно точно не определены, однако тенденция выстраивания отношений с международными финансовыми институтами показывает, что многие представители мирового сообщества не заинтересованы в проявлении российской банковской системы как полноправного участника с правом решающего голоса

Банковская система России при условии ее национальной (внутрирос-сийской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, сможет стать равноправным и полноценным участником всемирной финансово-экономической интеграции

В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать четкие, продуманные и эффективные мероприятия в реформировании банков России Применимы несколько рамочных критериев эффективности избранного пути их реформирования. 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками, 2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов, 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики, 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета, 5) развитие специализированных кредитных продуктов, и расширение номенклатуры предоставления банковских услуг (например, расширение трастовых операций для физических и юридических лиц)

Иностранные банки, по сравнению с отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ- 1) сетевая организация, 2) работа в формате МСФО, 3) отстраненность от региональных элит и «особых» отношений с ними

В условиях финансовой глобализации сохранение финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо ускоренно создавать правовые и экономические условия

развития отечественной промышленности, особенно инновационной высокотехнологичной

Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит активизировать инвестиции в человеческий капитал

Вторая группа проблем связана с анализом приоритетов и рыночных условий функционирования банковской системы России в начале XXI века

Интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает, имея тенденцию к росту В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем - увеличением участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков

Большинство иностранных банков будут стремиться специализироваться в специфических областях банковского бизнеса Работа с депозитами населения для большинства иностранных банков будет весьма обременительной Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды)

Зарубежные банки лидируют на инвестиционно - банковском направлении Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам

Изменения, внесенные в статью 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющие свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств

на определенные счета в банке, позволили в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему, их следует признать правильными

Основными условиями построения финансовой архитектуры банковской системы в России являются следующие

- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики,

- упорядочение финансового и нормативно - правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения банковского бизнеса,

- объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в поддержании устойчивости финансовой системы как независимой и национальной

Оценка состояния банковской системы может производиться с помощью видоизмененной методики преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения касаются модификации аналитической методики в части адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики)

Формирование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации должно осуществляться на основе следующих организационно-методологических принципов1 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений, 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору, 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора, 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения, 5) транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых ин-

статутов на территории РФ, 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне, 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление

Сущность банковской системы реализуется в функционировании динамичных, взаимосвязанных межбанковских финансовых отношений. Они являются важнейшими элементами формирования финансовой архитектуры банковской системы России Содержание процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система формирует капитально взаимосвязанную сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации

По форме финансовая архитектура банковской системы России представляет собой совокупность взаимодействующих российских банков и иных финансово - кредитных учреждений, структурированных по двум признакам Первым признаком является принадлежность кредитной организации к тому или иному маркетинг — ориентированному кластеру Последний обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей

Вторым структурообразующим признаком следует считать долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения Система государственного финансового партнерства в лице Центрального банка Российской Федерации с российскими банками на участках банковского рынка с доминированием иностранных банков в период глобализационного периода необходима (рис 1)

Ггкелячв'й

Шг:рапуы8 ва*ч Россгл

Чаркг/н- орнеа:гри«яыЕ мгстер 6о-ь>_о2 рьгочког юга

Ьиы с греовла11!2(ч го ска ти-лгг,

Блкг с ярмб.-.аи«»«

с

грео^-ада»^' гос^-ла-г. с-е^г.-аггролггне

Бан,<г с -рео6;аггз/еи

г»ХЧ г.17/ИГ1 т /аГЗТаЛ ГОСвММ!

У

Ьи- г с '.рмб-шхгеи кому хагк1Т4 + «ггта-гоебаг<-<>»

багч>5С/(л >с- г («-»'«¡»ы г. гг^ сбьг-г {гг/огмА чрод; '<о» с > ..егоч "оаб'т-иг бег мрол'ор.атиог» раггргчг-,е?**1

Чарм-гг* оргеч:грси;»гуг лггстеры рыхочЕо2 _:!•?_

Рис 1 Целевая структура финансовой архитектуры банковской системы России в глобализирующейся экономике

Главное условие формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занимать мелкие и средние ниши, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы

РАЗВИТИЕ ИНТЕРНАЦИОНАЛИЗАЦИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ (ПОГЛОЩЕНИЕ) РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРЕПЛЕНИЕ СЕТЕВЫХ >СИЛЕНИЕ МЕЖБАНКОВСКИХ ЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО ОТНОШЕНИЙ РЕГУЛИРОВАНИЯ

Укрупнение, слияние российских ком.; ¿бшШ"', Расширение розничных услуг для населения Построение сетевой структуры банк системы Байк России -• клддчевой :.; СУВЕРЕННАЯ ФИЛИАЛИЗАЦИЯ I ИНТЕГРАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ Л В ГЛОБАЛЬНУЮ ЭКОНОМИКУ В СЕТИ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ 1

Маркетинг-ориентация конкур-тных банковских кластеров -Полноценное" протекцион.-рефинанс-ние национальн. байков" Банк России -■ становится^ партнером; национальна банков Российская банк система на равных участвует в глобализации

Применение протекцион банковских нормативов Банк России управляет глобали-цией национальн банк системы Создание 7 крупнейших банков с участием Рос Федерации Либерали-ция капитальных, иных финанс банковских операций

Банк России только надзорное ведомство Модерни-ция процедур реструкт-ции национальн банков Снижение администрат полити-ских барьеров для ино банков Господство иностранных банков в фин системе России

ОСЛАБЛЕНИЕ ДЕЗИНТЕГРАЦИЯ ЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО МЕЖБАНКОВСКИХ СЕТЕВЫХ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ

Рис 2 Функционально-матричный методологический подход к формированию финансовой архитектуры банковской системы России

Для формирования финансовой архитектуры банковской системы России применим функционально-матричный методологический подход, который ориентирован на два целевых позитивных состояния банковской системы (Банк России - ключевой участник банковской системы, укрупнение, слияние российских коммерческих банков) Функциональное назначение и планируемые результаты мероприятий сконцентрированы вдоль главных диагоналей матрицы Банк России становится ключевым, системообразующим базисным элементом построения национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в глобализационном процессе.

Третья группа проблем связана с разработкой механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

Совершенствование нормативно - правовой базы в части сопряжения с нормами международного права в области банковской деятельности является основным регулятивным инструментом формирования национальной банковской финансовой архитектуры В настоящее время трудности такого сопряжения обусловлены комплексом проблемных факторов, что влечет комплексный подход к их нейтрализации Подход к модернизации нормативно -правого регулирования российской банковской системы должен учитывать особенности исторического этапа - глобализации экономики

Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать следующие направления развития1 1) соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бумаг и операций с ними, 2) правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в связке с банковским сообществом, 3) мониторинг законодательства по перспективным направлениям банковской деятельности

Основные идеи глобализации и построения нового мирового финансового порядка проходят красной нитью через центральное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта система создает междуна-

родные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных государств Не остается сомнений, что система банков России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему Пока, учитывая состояние отечественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк) Остальных представителей банковского сообщества ждут поглощения либо филиализация, с потерей значимости для экономики страны

В обозримой перспективе важнейшим и основным конкурентным преимуществом будет являться умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для формирования банковской архитектуры, с учетом влияния фактора глобализации, который представлен мощными иностранными игроками банковского ритейла, успешно адаптировавшимися к работе в России

Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном уровне при условии построения такой финансовой архитектуры сетевых межбанковских отношений, при которой преимущества потенциальных конкурентов российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ

Под сетевыми межбанковскими отношениями понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Это основа финансовой архитектуры банковской системы России Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие

1) Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России)

2) Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных

преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом)

3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса)

4) Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений)

5) Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры)

Банковский ритейл - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов При этом ритейл связан, не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания

Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям, региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка

В долгосрочной перспективе развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга» В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы

Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность финансовой архитектуры национальной банковской системы

Ниши российского банковского рынка представляют собой фактически сложившийся спрос потребителей различного типа на определенные банковские продукты и банковские услуги При всей открытости процесса формирования маркетинг - ориентированных кластеров в незанятых секторах рынка российские банки пока действуют неактивно

Под кластером понимается пакет, набор, портфель кредитно - финансовых продуктов и услуг для конкретного рыночного сегмента клиентов (автокредитование, жилищная ипотека, кредиты на обучение, денежные переводы, пластиковые карты, мобильный банкинг, Интернет-банкинг и т.п). Маркетинг - ориентированный кластер создается под конкретный рыночный спрос, он ориентирован на массовые продажи широкому кругу интенсивно привлекаемых потребителей

Иностранные банки не могут рассматриваться как элемент, способный значительно усилить конкуренцию внутри маркетинг - ориентированных кластеров, поскольку конкуренция уже существует Тем не менее, можно существенно укрепить стабильность и надежность финансовой системы за счет развития в России рынков и институтов (страховые компании, пенсион-

ные фонды, паевые фонды, кредитно-потребительские кооперативы, строй-сберкассы), которые смогли бы конкурировать с банками за возможность управления сбережениями в экономике Тем более, что сегодня маркетинг -ориентированный кластер, охватывающий финансовые институты накопления и управления сбережениями относительно свободен, в значительной степени он сдерживается пассивностью населения, а также нацеленностью населения на потребление, отсутствием значительных частных сбережений

В процессе укрупнения банков необходимо сочетание менеджерского потенциала профессиональных банкиров и финансового ресурса крупного промышленного капитала, следует добавить к ним банковские накопления населения Их механическое сложение желаемого результата не даст, промышленный капитал переварит «независимых», в результате образуются еще более разросшиеся кэптивные банки Лучший путь здесь - смена интересов собственников Банки с государственным участием способны более активно встраиваться в работу по формированию финансовой архитектуры

Разделение банков по различным видам маркетинг - ориентированных кластеров есть первые очертания формирующейся финансовой архитектуры банковского сообщества Разделяя ниши рынка и потенциальные пулы клиентов, банки определяют соотношение и разумный баланс своих активных и пассивных операций, позволяющих поддерживать конкурентоспособность Группировки банков в маркетинг-ориентированные кластеры приводит к исключению распыления ресурсов, перенацеливает эти ресурсы и усилия их руководства на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает банку баланс прибыльности и ликвидности

При такой форме взаимодействия российские банки встанут, образно говоря, стеной на волну конкуренции с иностранными банками, массовый приход которых на рынок России состоится в ближайшей перспективе Конкурентные преимущества, которые даст правильно сформированная финансовая архитектура позволят банкам удерживать ниши рынка, обеспечивающие достаточную рентабельность продаж продуктов и услуг

Особая стратегическая целеполагательная роль в формировании маркетинг - ориентированных банковских кластеров принадлежит Банку России, который обеспечивает темп и принципы формирования финансовых отношений для развития и укрепления банковской системы страны. Без его методического руководства, активной нормативно - правовой и экономической поддержки формирование и регулирование финансовой архитектуры банковской системы в условиях глобализации экономики невозможно

СПИСОК НАУЧНЫХ ТРУДОВ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи, опубликованные в журналах, рекомендованных ВАК:

1 Быков, А П Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории [Текст] / А.П. Быков, МВ. Гончарова // Финансы и кредит. 2008 № 7 С 10 -С 16 0,9 п л (авт - 0,8 п л)

2 Быков, А П Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции [Текст] / А П Быков, М В Гончарова // Финансы и кредит. 2008 №11 С 11 -С 17 0,9 п л (авт - 0,8 п л )

3 Быков, А П Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны [Текст] / АП Быков, МВ Гончарова // Экономический анализ теория и практика 2008 №7 С20-С 27 1,0 п л (авт-0,9пл)

4 Быков, А П Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики [Текст] / А П Быков, А И Гончаров // Национальные интересы приоритеты и безопасность 2008 № 4 0,9 п л (авт - 0,8 п л )

5 Быков, А П Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики. [Текст] / А П Быков, А И Гончаров // Национальные интересы приоритеты и безопасность 2008 № 6. 0,9 п.л. (авт.- 0,8 п.л)

Статьи в других изданиях:

6 Быков, А П Финансовая архитектура банковской системы, институциональный ракурс, глобализационный этап [Текст] / А П Быков, М В Гончарова // Вестник Филиала Всероссийского заочного финансово - экономического института в г Волгограде 2008 № 5 0,8 п л (авт - 0,7 п л)

Подписано к печати 20.05 2008 г. Формат 60x84'/|6 Бумага офсетная Усл. п л 1,7 Гарнитура Times Тираж 100 экз Заказ 641

Отпечатано в ООО «Красноармейская типография» ОАО «Альянс «Югполиграфиздат» Волгоград-51, ул 2-я Динамовская, 6 тел. 62-66-21

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Быков, Александр Павлович

Введение

ОГЛАВЛЕНИЕ

Глава 1. Экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации.

1.1. Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории.

1.2. Банковская система России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции.

1.3. Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны.

Глава 2. Приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века.

2.1. Анализ состояния и характера финансовых отношений кредитных организаций: организационно-экономические и правовые аспекты.

2.2. Основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры.

2.3. Банк России как системообразующий базис национальной банковской архитектуры.

Глава 3. Механизмы построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России.

3.1. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики.

3.2. Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ.

3.3. Региональные маркетинг-ориентированные банковские кластеры в новых условиях финансовой глобализации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики"

Актуальность темы исследования. Международные финансовые институты, столкнувшись с негативными последствиями финансовых кризисов, в частности, в Мексике в 1994 г., в Юго-Восточной Азии в 1997 г. приняли консолидированное решение о запуске исследований по разработке новой финансовой архитектуры мировой финансовой системы. Многие исследователи считают, что до настоящего времени этот процесс еще не закончен1, другие предполагают его чрезвычайную изменчивость во времени.2

В результате скоординированных действий международных финансовых организаций были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры. Они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне 1999 г. в Кельне (Германия). Упомянутые принципы являются методами адаптации к условиям финансовой глобализации. Примером воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые, и на сегодня одобренные большинством стран, особые кодексы и своды правил. В их числе Базель-ские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.

1 Bergsten, F. Reforming the International Financial Architecture, Testimony before the Committee on Banking and Financial Services, United States House of Representatives, March 23. 2000.

2 Hills, С, Peterson, P., Goldstein, M Safeguarding Prosperity in a Global Financial System. The Future International Financial Architecture, Report of an Independent Task Force, Council on Foreign Relation. N.Y., 1999.

Важнейшая задача, которую предстоит решить российскому обществу, охватывает вопросы стратегического видения и регламентации процессов интеграции Российской Федерации в глобальную экономику. Открытость и влияние на внутренний рынок России внешних транснациональных факторов сделали явления мировой глобализации не отвлеченным предметом теоретической дискуссии, а насущной проблемой, требующей научной разработки методологии функционирования финансовой системы нашей страны в условиях нового мирового экономического порядка.

Частным институтом финансовой системы является банковская система. Именно банковская система, ее финансовая архитектура и развитие в зависимости от внешних условий (фактически - от вызовов мировых процессов глобализации экономики), отвечает за характер многих финансовых отношений, как на наднациональном, так и национальном уровне. В этой связи исследование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики представляется актуальным и значимым.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, проблематика финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики до сих пор остается в стороне от магистральных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась.

Как правило, под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты, принимающее активное участие в разработке концепций и методов оценки и контроля функционирования мировой экономики, особенно в так называемых «странах третьего мира» (но не исключительно только в них). К международным финансовым институтам можно отнести Международный Валютный Фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР), Межамериканский Банк Развития (МаБР), а также Всемирный Банк (ВБ) при ООН и др.

В рекомендациях МВФ термин «финансовая архитектура» встречается наиболее часто. В материалах Всемирного Банка отмечается, что в результате произошедших финансовых кризисов 1990-х гг. было выработано большое количество инициатив и предложений по осуществлению мероприятий по предотвращению кризисных явлений и управлению кризисными процессами. Все эти предложения и определенные инициативы формируют особую форму организации управления и контроля международных финансовых потоков, которая именуется как Международная Финансовая Архитектура (МФА).

В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов. В их числе Ю.А. Бабичева, P.C. Беков, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, С.С. Евдокимова, Е.П. Жарков-ская, Е.Ф. Жуков, A.B. Зверев, С.М. Ильясов, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, А.Ф. Макаров, Е.А. Нестеренко, P.M. Нуреев, Г.А. Тосунян, Е.Б. Ширинская и другие. Некоторые аспекты создания финансовой архитектуры банковской системы представлены в работах отечественных авторов, среди которых: Вовченко Н.Г., Ерпылева Н.Ю., Ефременко И.Н., Евлахова Ю.С., Гончарова М.В., Господарчук Г.Г., Комиссаров Г.П., Напольнов A.B., Смирнов Е.Е. и другие.

Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э.Дж., Кэмпбелл Р.Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. и др.

Таким образом, актуальность и слабая разработанность исследуемой проблемы, необходимость комплексной научной разработки финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики, вопросов теории, а также форм и методов ее построения и развития, острая потребность упорядочения, оздоровления и рационализации межбанковских финансовых отношений предопределили выбор темы, цель и задачи диссертации.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научно-практическое обоснование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на базе разработки теоретических основ и методологических подходов, практических механизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.

Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач:

- раскрыть содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;

- рассмотреть банковскую систему России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции;

- исследовать управляемость глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны;

- проанализировать современное состояние финансовых отношений кредитных организаций в организационно-экономическом и правовом аспектах;

- сформулировать основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;

- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики в новых условиях глобализации;

- разработать направления совершенствования нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в глобализационный период;

- рекомендовать меры по развитию банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ для российских банков;

- предложить методику формирования маркетинг-ориентированных банковских кластеров в новых условиях финансовой глобализации.

Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики.

Объектом исследования являются существующая в Российской Федерации система кредитных организаций, а также деятельность органов государственной власти и Банка России в процессе построения и развития национальной банковской системы, соответствующей новым условиям финансовой глобализации.

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России. Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе.

Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа.

Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники.

Научная новизна исследования состоит в разработке концепции формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических механизмов и способов построения национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.

Научные результаты диссертационного исследования, характеризующиеся элементами новизны, заключаются в следующем:

1. Разработаны экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации, в частности:

- российская банковская финансовая архитектура обоснована как система построения и развития национальной банковской системы в динамике. По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс формирования и регулирования последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором;

- доказана необходимость для банковской системы России национальной (внутри российской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, что обеспечит равноправное и полноценное их участие в мировой финансово-экономической интеграции;

- систематизированы рамочные критерии реформирования национальной банковской системы: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков при кредитовании рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в производственных секторах; 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, расширение номенклатуры банковских услуг.

- сформулирована первостепенная задача сохранения финансового суверенитета в условиях финансовой глобализации, прямо влияющая на обеспечение государственной безопасности, и предусматривающая наравне с сохранением и реформированием национальной банковской системы экономико-правовые условия развития отечественной инновационной высокотехнологичной промышленности.

2. Обоснованы приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века, в частности:

- сформулированы условия построения финансовой архитектуры банковской системы: 1) публичность научной дискуссии об основных направлениях, способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики; 2) упорядочение финансового и нормативно - правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, масштабам бизнеса; 3) объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в обеспечении устойчивости банковской системы как независимой и национальной;

- видоизменена методика преодоления финансовых кризисов МВФ (модифицирована аналитическая часть методики для российской финансовой системы) и адаптирована для оценки состояния национальной банковской системы, с учетом ее динамики;

- определены организационно-методологические принципы формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации: 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения; 5) транспарентность в деятельности банковского сектора и международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление;

- доказана необходимость государственного участия в уставных капиталах российских банков в режиме финансового партнерства на рынках, где доминируют иностранные банки, в глобализационный период. Финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Госбанки должны стать партнерами мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние могли занимать мелкие и средние ниши, с целью концентрации отечественного банковского капитала, повышения капитализации банковской системы;

- сформирован функционально-матричный методологический подход для построения финансовой архитектуры банковской системы России, ориентированный на два целевых позитивных состояния банковской системы: 1) Банк России - ключевой участник банковской системы; 2) укрупнение, слияние российских коммерческих банков. Реализация подхода предполагает, что Банк России становится системообразующим базисным элементом национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в условиях глобализации экономики.

3. Разработан комплекс механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России, включающий:

- основные направления совершенствования нормативно - правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации в системе мер правового обеспечения развития финансовой архитектуры в условиях глобализации экономики;

- комплексный подход к организации сетевых межбанковских отношений, обеспечивающий устойчивые финансовые взаимосвязи, основанные на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Методологической основой таких межбанковских отношений являются: 1) мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений; 2) адекватность; 3) гибкость; 4) прозрачность; 5) актуальность;

- рекомендации по развитию банковского ритейла как нового типа организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех клиентских сегментов в системной связи и с набором банковских продуктов, и технологиями обслуживания клиентов, что обеспечивает персонализа-цию обслуживания в сочетании с преимуществами массового оказания услуг;

- методику дифференциации банков по маркетинг - ориентированным кластерам (представляющим собой первичные рамки финансовой архитектуры российского банковского сообщества), что обеспечивает концентрацию и перенацеливание ресурсов и усилий менеджмента банков на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает кредитной организации баланс прибыльности и ликвидности.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.

Диссертационная работа содержит концептуальную разработку искомой проблемы, включает в себя теорию, методологические основы, формы и методы построения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических способов развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу. Теоретическая значимость результатов исследования состоит в научной разработке содержания и понятийного аппарата финансовой архитектуры банковской системы, в методологическом обосновании принципов ее формирования в России.

Практическая значимость диссертации состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла и дифференциации банков по маркетинг-оринтированнным кластерам в России.

Апробация результатов исследования. Основные авторские теоретические положения и практические рекомендации по формированию финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики доложены и обсуждены на заседаниях кафедры экономики и финансов Волгоградской академии государственной службы (г. Волгоград, 2007 г.), кафедры теории финансов, кредита и налогообложения Волгоградского государственного университета (г. Волгоград, 2008 г.).

Отдельные теоретические положения диссертации используются в учебном процессе Волгоградского филиала Всероссийского заочного финансово -экономического института при преподавании курсов «Банки, небанковские кредитные организации и их операции», «Банковский менеджмент и маркетинг», что подтверждено справкой о внедрении.

По теме диссертации было опубликовано 6 работ общим объёмом 5,4 печатных листа, из них 5 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобразования РФ (в объеме 4,6 печатных листа).

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, разделенных на девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы. Объем работы - 190 страниц.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Быков, Александр Павлович

Заключение

Диссертационную работу и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно разграничить на три взаимосвязанные группы теоретических, методологических и методических проблем.

Первая группа проблем связана с теоретическим обоснованием экономических основ деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации.

Имманентная особенность международной финансовой архитектуры не в аналогии строительной или машиностроительной спроектированной конструкции, а в аналогии сетевой структуре. Это подтверждается ее специфическими свойствами. В их числе последовательный сбор, анализ и обработка элементами финансовой архитектуры экономической информации, установление правил, стандартов, общепринятых алгоритмов действия в типовых финансово - экономических ситуациях. Выработанные стандарты и правила международной финансовой архитектуры она использует в своем дальнейшем функционировании и развитии. Данное свойство можно определить как способность системы (архитектуры) к самоорганизации.

Основные принципы организации международной финансовой архитектуры обеспечивают адаптацию к условиям финансовой глобализации. Примером реального воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам, Международной организации по страховому надзору, Комитета по платежным и расчетным системам, принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.

Важнейшим принципом является открытость, транспарентность, достоверность предоставляемой финансовой информации, что необходимо для преодоления информационной асимметрии между участниками финансовых отношений.

Создание мирового финансового института комплексного регулирования и контроля всех национальных финансовых систем требует серьезных международных политических усилий. До его формирования следует развивать кооперацию существующих международных финансовых институтов. В кооперации возможно построение сбалансированной и безопасной финансовой архитектуры, учитывающей интересы и мировой общественности и национальных правительств.

Обеспечивая банковскую систему государства соответствующей временному интервалу законодательной и нормативной базой, управляя функционированием банковской системы страны через институт Центрального банка, можно добиться отлаженной устойчивой и стабильной работы банков на территории государства. Тогда формируется функционально выверенный финансовый институт, на базе которого можно решать экономические задачи, кроме того, вести международные финансовые отношения. Финансовые структурные связи (денежные отношения определенного свойства между хозяйствующими субъектами, включая государство) должны рассматриваться в развитии, в рамках всепроникающих, изменяющихся глобальных финансовых отношений.

Российская банковская финансовая архитектура - это система построения и развития института банковской системы в динамике. По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс построения и развития последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором.

В связи со вступлением Российской Федерации во Всемирную Торговую организацию российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке. С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, особенно жесткой конкуренция будет в борьбе за обслуживание физических лиц. Для российских банков необходимо рефинансирование Центрального Банка России. Многие банки поддерживают свои показатели устойчивости и эффективности благодаря рефинансированию. После вступления в ВТО, в связи с возможной скорой отменой квот на присутствие иностранных банков в России, роль рефинансирования приобретает особую важность.

Место и роль российской банковской системы в международных финансовых отношениях на сегодня пока достаточно точно не определены, однако тенденция выстраивания отношений с международными финансовыми институтами показывает, что многие представители мирового сообщества не заинтересованы в проявлении российской банковской системы как полноправного участника с правом решающего голоса.

Банковская система России при условии ее национальной (внутрирос-сийской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, сможет стать равноправным и полноценным участником всемирной финансово-экономической интеграции.

В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать четкие, продуманные и эффективные мероприятия в реформировании банков России. Применимы несколько рамочных критериев эффективности избранного пути их реформирования: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики; 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, и расширение номенклатуры предоставления банковских услуг (например, расширение трастовых операций для физических и юридических лиц).

Иностранные банки, по сравнению с отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ: 1) сетевая организация; 2) работа в формате МСФО; 3) отстраненность от региональных элит и «особых» отношений.

В условиях финансовой глобализации сохранение финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо немедленно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно инновационной высокотехнологичной .

Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны. Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит обеспечить инвестиции в человеческий капитал.

Вторая группа проблем связана с анализом приоритетов и рыночных условий функционирования банковской системы России в начале XXI века.

Интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает, имея тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем - увеличением участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

Большинство иностранных банков будут стремиться специализироваться в специфических областях банковского бизнеса. Работа с депозитами населения для большинства иностранных банков будет весьма обременительной. Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды).

Зарубежные банки лидируют на инвестиционно - банковском направлении. Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам.

Изменения, внесенные в статью 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющие свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке, позволили в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему, их следует признать правильными.

Основными условиями построения финансовой архитектуры банковской системы в России являются следующие:

- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики;

- упорядочение финансового и нормативно — правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения банковского бизнеса;

- объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в поддержании устойчивости- финансовой системы как независимой и национальной.

Оценка состояния банковской системы может производиться с помощью видоизмененной методики преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения касаются модификации аналитической методики в части адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики).

Формирование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации должно осуществляться на основе следующих организационно-методологических принципов: 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения; 5) транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.

Сущность банковской системы реализуется в функционировании динамичных, взаимосвязанных межбанковских финансовых отношений. Они являются важнейшими элементами формирования финансовой архитектуры банковской системы России. Содержание процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система формирует капитально взаимосвязанную сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.

По форме финансовая архитектура банковской системы России представляет собой совокупность взаимодействующих российских банков и иных финансово - кредитных учреждений, структурированных по двум признакам. Первым признаком является принадлежность кредитной организации к тому или иному маркетинг - ориентированному кластеру. Последний обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.

Вторым структурообразующим признаком можно принять долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения. Система государственного финансового партнерства с российскими банками на участках банковского рынка с доминированием иностранных банков в период глобализационного периода необходима.

Главное условие формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занимать мелкие и средние ниши, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

Для формирования финансовой архитектуры банковской системы России применим функционально-матричный методологический подход, который ориентирован на два целевых позитивных состояния банковской системы (Банк России — ключевой участник банковской системы; укрупнение, слияние российских коммерческих банков). Функциональное назначение и планируемые результаты мероприятий сконцентрированы вдоль главных диагоналей матрицы. Банк России становится ключевым, системообразующим базисным элементом построения национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в глобализационном процессе.

Третья группа проблем связана с разработкой механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России. Совершенствование нормативно - правовой базы в части сопряжения с нормами международного права в области банковской деятельности является основным регулятивным инструментом формирования национальной банковской финансовой архитектуры. В настоящее время трудности такого сопряжения обусловлены комплексом проблемных факторов, что влечет комплексный подход к их нейтрализации. Подход к модернизации нормативно правого регулирования российской банковской системы должен учитывать особенности исторического этапа - глобализации экономики.

Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать следующие направления развития: 1) соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бумаг и операций с ними; 2) правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в связке с банковским сообществом; 3) мониторинг законодательства по перспективным направлениям банковской деятельности.

Основные идеи глобализации и построения нового мирового финансового порядка проходят красной нитью через центральное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта система создает международные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных государств. Не остается сомнений, что система банков России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему. Пока, учитывая состояние отечественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк). Остальных представителей банковского сообщества ждут поглощения либо филиализация, с потерей значимости для экономики страны.

В обозримой перспективе важнейшим и основным конкурентным преимуществом будет являться умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для формирования банковской архитектуры, с учетом влияния фактора глобализации, который представлен мощными иностранными игроками банковского ритейла, успешно адаптировавшимися к работе в России.

Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном уровне при условии построения такой финансовой архитектуры сетевых межбанковских отношений, при которой преимущества потенциальных конкурентов российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ.

Под сетевыми межбанковскими отношениями понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Это основа финансовой архитектуры банковской системы России. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие.

1) Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).

2) Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом).

3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).

4) Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений).

5) Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры).

Банковский ритейл, - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан, не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания.

Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.

В долгосрочной перспективе развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.

Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность финансовой архитектуры национальной банковской системы.

Ниши российского банковского рынка представляют собой фактически сложившийся спрос потребителей различного типа на определенные банковские продукты и банковские услуги. При всей открытости процесса формирования маркетинг — ориентированных кластеров в незанятых секторах рынка российские банки пока действуют неактивно.

Под кластером понимается пакет, набор, портфель кредитно - финансовых продуктов и услуг для конкретного рыночного сегмента клиентов (автокредитование, жилищная ипотека, кредиты на обучение, денежные переводы, пластиковые карты, мобильный банкинг, Интернет-банкинг и т.п.). Маркетинг - ориентированный кластер создается под конкретный рыночный спрос, он ориентирован на массовые продажи широкому кругу интенсивно привлекаемых потребителей.

Иностранные банки не могут рассматриваться как элемент, способный значительно усилить конкуренцию внутри маркетинг - ориентированных кластеров, поскольку конкуренция уже существует. Тем не менее, можно существенно укрепить стабильность и надежность финансовой системы за счет развития в России рынков и институтов (страховые компании, пенсионные фонды и т.д.), которые смогли бы конкурировать с банками за возможность управления сбережениями в экономике. Тем более, что сегодня маркетинг - ориентированный кластер, охватывающий финансовые институты накопления и управления сбережениями относительно свободен, в значительной степени он сдерживается пассивностью населения, а также нацеленностью населения на потребление, отсутствием значительных частных сбережений.

В процессе укрупнения банков необходимо сочетание менеджерского потенциала профессиональных банкиров и финансового ресурса крупного промышленного капитала, следует добавить к ним банковские накопления населения. Их механическое сложение желаемого результата не даст, промышленный капитал переварит «независимых», в результате образуются еще более разросшиеся кэптивные банки. Лучший путь здесь - смена интересов собственников. Банки с государственным участием способны более активно встраиваться в работу по формированию финансовой архитектуры. Разделение банков по различным видам маркетинг - ориентированных кластеров есть первые очертания формирующейся финансовой архитектуры банковского сообщества. Разделяя ниши рынка и потенциальные пулы клиентов, банки определяют соотношение и разумный баланс своих активных и пассивных операций, позволяющих поддерживать конкурентоспособность.

Группировки банков в маркетинг-ориентированные кластеры приводит к исключению распыления ресурсов, перенацеливает эти ресурсы и усилия их руководства на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает банку баланс прибыльности и ликвидности.

При такой форме взаимодействия российские банки встанут, образно говоря, стеной на волну конкуренции с иностранными банками, массовый приход которых на рынок России состоится в ближайшей перспективе. Конкурентные преимущества, которые даст правильно сформированная финансовая архитектура позволят банкам удерживать ниши рынка, обеспечивающие достаточную рентабельность продаж продуктов и услуг.

Особая роль в формировании маркетинг - ориентированных банковских кластеров принадлежит Банку России. Эта роль должна здесь быть скорее стратегической и целеполагательной. Задать темп и принципы формирования финансовых отношений для развития и укрепления финансовой архитектуры банковской системы сверху непросто. Вместе с тем без методического руководства и активной нормативно — правовой и экономической поддержки формирование межбанковских отношений в условиях глобализации экономики невозможно.