Финансовое поведение населения в условиях кризиса тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Финансовое поведение населения в условиях кризиса"

На правах рукописи

005535465

БУРДАСТОВА ЮЛИЯ ВЛАДИМИРОВНА

ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

Специальность 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством (экономика народонаселения и демография)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

г л окт ¿013

Москва-2013

005535465

Работа выполнена в лаборатории проблем экономического поведения и мобильности населения Федерального государственного бюджетного учреждения науки Институте социально-экономических проблем народонаселения Российской академии наук.

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Ярашева Лзиза Викторовна

зам. заведующего кафедрой «Прикладная социология» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ», доктор экономических наук, профессор Варьяш Игорь Юрьевич

начальник отдела макроэкономического анализа Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», кандидат философских наук Чикирев Денис Сергеевич

Ведущая организация:

ФГБУН Институт экономики РАН

Защита состоится «12» ноября 2013 года в 14.00 часов на заседании совета по защите кандидатских и докторских диссертаций Д 002.091.01 в ФГБУН Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН по адресу: 117218, г. Москва, Нахимовский проспект, д.32, ауд. № 907.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ФГБУН Института социально-экономических проблем народонаселения РАН.

Автореферат размещен в сети интернет на официальных сайтах ВАК Министерства образования и науки РФ http://vak.ed. gov.ru/ и ФГБУН Института социально-экономических проблем народонаселения РАН http://vvww.isesp-ras.ru/. 11 октября 2013 г.

Автореферат разослан «11» октября 2013 года.

Ученый секретарь

совета по защите кандидатских и

докторских диссертаций,

доктор экономических наук, профессор

А.В. Ярашева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. Устойчивое развитие российской экономики, обеспечение ее динамичного роста зависит от наличия крупных инвестиционных вложений, но в сложившейся на сегодня экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций, как собственные средства предприятий, средства государственного бюджета, иностранные инвестиции, недостаточно. В силу этого многие исследователи рассматривают финансовую активность населения как значимый и перспективный для России источник экономического роста.

С развитием рынка, усовершенствованием информационных технологий формы финансового поведения населения постоянно расширяются и усложняются. На сегодняшний день помимо традиционных стандартных (частные сбережения, кредиты, страхование) развиваются такие формы финансового поведения, как вложения в фондовый рынок, паевые фонды, денежные игры и др.

Исследования в области анализа финансового поведения, проводившиеся в России начиная с 1991 г., заостряли внимание на количественной оценке показателей, характеризуюших финансовую активность населения, и часто демонстрировали полярные результаты (в части способов вложения свободных денежных средств, мотивов и стратегий финансового поведения и др.). Данное обстоятельство объясняется как трансформацией социально-экономических и институциональных условий, так и изменением общественных настроений и ожиданий.

Помимо этого, исследование финансового поведения населения осложняется необходимостью анализа различных категорий граждан (часть граждан больше остальных включена в финансовые отношения в силу своих возможностей, другая часть имеет намерение и желание осуществлять финансовую активность, но низкое материальное положение не дает им такой возможности, у части населения отсутствует явно выраженное

О

финансовое поведение), в результате чего существует неоднородность финансового поведения населения в целом.

Наличие кризисов 1998 и 2008-2009 гг. имеет непосредственное отношение к изменениям мотивов финансового поведения. Кризис 1998 г. стал негативным опытом управления денежными средствами большей части населения, в результате чего к началу очередного кризиса 2008-2009 гг. часть граждан уже имела представление об успешных и проигрышных стратегиях финансового поведения.

В условиях преодоления последствий кризиса изучение трансформации финансового поведения населения представляется актуальным как с теоретической точки зрения, так и с целью применения полученных результатов на практике.

Степень разработанности проблемы.

Финансовое поведение населения изучается различными общественными науками, среди которых экономическая теория, экономическая социология, поведенческая экономика, имеющими собственные подходы к изучению данной проблемы.

Первым экономистом, положившим представление о человеческой сущности и природе экономического поведения в основу теоретической системы, был А. Смит, который выделил несколько свойств человека, влияющих на хозяйственную деятельность. Оппонентами классической школы были представители исторической школы, которые считали мотивом поведения человека внешние факторы. Основоположником теории сбережений считается Дж.М.Кейнс, рассматривавший потребительские расходы и сбережения как функцию от дохода. Признание также получили теория относительного дохода, гипотеза жизненного цикла и модель постоянного дохода (Дж. Дьюзенберри, Ф. Модильяни и М. Фридман). Современные экономические подходы исходят из уровня инфляции, социально-экономической обстановки в стране, финансовой нестабильности

и циклической модели оценки активов и т.д. (Д. Смит, Дж. Кемпбелл, X. Мински, Р. Холл и др.).

Родоначальником поведенческой экономики является американский психолог Дж. ■ Катона, предложивший рассматривать сбережения как функцию от двух переменных: возможности сберегать и желания сберегать. В дальнейшем * разработкой поведенческих финансов занимались исследователи Д.'Канеман и А. Тверски.

В России исследованию сбережений и финансового поведения населения в своих трудах уделяли внимание такие ученые как Авраамова Е.М., Варьяш И.Ю., Дискин И.Е., Дорошенко М.Е., Ибрагимова Д.Х., Красильникова М.Д., Кузина O.E., Овчарова JI.H., Радаев В.В., Ракитский Б.В., Римашевская Н.М., Рогова О.Л., Стребков Д.О., Шохин А.Н., Ярашева A.B. и др.

В 1996 г. фундаментальное исследование сберегательного поведения было проведено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (ИСЭПН РАН) по заказу Банка России. В середине 1990-х гг. также были-проведены исследования финансового поведения в Институте экономики РАН, на психологическом факультете МГУ им. Ломоносова. Начиная с 2000 г. изучением и мониторингом финансового поведения населения России занимаются Исследовательская группа ЦИРКОН, Независимый институт социальной политики, Национальное агентство финансовых исследований. Регулярные опросы ВЦИОМ, Левада-Центра, Исследовательского центра РОМИР направлены на изучение установок населения в -части настроений и ожиданий, на основе которых рассчитываются индексы потребительских и сберегательных настроений граждан. *• ■"'

Однако" обзор уже: проведённых исследований по теме финансового

поведения населения показывает, что анализ проблемы осуществляется на

основе только количественных методов исследования. Следует признать при

этом: проблема заключается в том, что тема денежных средств и управления

4

ими является довольно деликатной, поэтому количественные исследования не всегда могут дать достоверные результаты. Необходимо проведение исследований с использованием глубинных интервью для выявления мотивов, определяющих определенную финансовую стратегию, и причин, ограничивающих финансовое поведение населения. Исходя из этого сформулированы цель, задачи, объект и предмет исследования.

Целью диссертационного исследования является выявление социально-экономических и институциональных факторов, влияющих на трансформацию финансового поведения населения.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

- изучить сформировавшиеся теоретические взгляды на природу финансового поведения;

- проанализировать специфические особенности кризисных явлений 1998 и 2008-2009 гг.;

- сравнить финансовые практики населения в период кризисов 1998 и 2008-2009 гг.;

- выявить позитивные и негативные факторы, обусловливающие финансовое поведение населения;

- типологизировать наиболее распространенные финансовые стратегии населения в зависимости от социально-демографических характеристик домохозяйств.

Объемом исследования выступают домохозяйства, имеющие свободные денежные средства.

Предметом исследования является процесс формирования стратегий финансового поведения, населения. -

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам финансового поведения населения, раскрывающие тенденции и закономерности развития финансовых практик.

Информационной базой исследования, обеспечивающей

5

достоверность выводов, являются нормативно-правовые документы, представляющие- институциональную основу финансового поведения населения, данные ' Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по страхованию вкладов.

В диссертации использованы данные различных социологических опросов и всероссийских исследований: ВЦИОМ, Левада-Центра, Исследовательской группы ЦИРКОН, Независимого института социальной политики, Национального агентства финансовых исследований.

Размер выборки в каждом случае составлял от 1600 до 2000 человек. В диссертации используются результаты проведенного автором качественного исследования в 2011 году, основой которого являлись глубокие структурированные интервью домохозяйств, проживающих в г. Москва.

Научная новизна выполненной работы состоит в следующем:

1. Доказано, что отрицательный опыт населения по управлению денежными ресурсами 1998 г. способствовал формированию стратегий финансового поведения в условиях кризиса 2008-2009 гг., которые заключались в росте доверия банкам с государственным участием и предпочтении потребления формированию сбережений.

2. Выявлено и обосновано, что, несмотря на разную природу кризисов 1998' и' 2008-2009 гг. и различные модели государственного регулирования экономики в указанные периоды, универсальные типы финансовых практик населения от кризиса к кризису сохраняются с доминированием стратегии приобретения недвижимости.

■ 3. Выделена категория населения (домохозяйства пенсионеров), которая не- и^еет1 возможности формировать эффективные финансовые ■ стратегии в силу следующих причин: при выборе банка предпочтение отдается • банку с государственным участием, осуществление

финансовых операций происходит через оператора, приобретение нового финансового продукта осуществляется только в «своем» банке.

4. Разработана типология домохозяйств по критерию управления денежными средствами в зависимости от социально-демографических характеристик, которая учитывает возраст респондентов, материальное положение, стиль жизни. Выделены три группы домохозяйств (домохозяйства пенсионеров, домохозяйства непенсионеров, молодые семьи), каждой из которых требуются определенные меры стимулирования финансовой активности. Теоретическая и практическая значимость диссертации. Основные положения и выводы работы могут использоваться при разработке лекционных курсов по экономической социологии и социологии финансового поведения.

Практическая значимость представленных в диссертационном исследовании результатов может быть применима в качестве инструмента с целью стимулирования сберегательной и инвестиционной активности населения.

Апробация основных научных результатов исследования.

Основные теоретические положения и практические рекомендации исследования были апробированы в докладах, представленных на научных конференциях:

1. XI Чаяновские чтения «Конкурентоспособность экономики России: проблемы и пути повышения», г. Москва, 2011г.;.-

2. XII Чаяновские чтения «Модернизация экономики России: новые механизмы реализации», г. Москва, 2012 г.;

3. Международная научно-практическая конференция «Молодежь и наука: актуальные проблемы и инновационные решения», г. Волгоград, 2013 г.

Результаты исследования нашли отражение в опубликованных научных статьях автора.

По теме, диссертации опубликовано 7 научных работ общим объемом 2,7 печатных листа, в том числе" 3 статьи (1,6 п.л.) в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России. Структура работы

Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии: Введение . -

Глава 1. Теоретические основы исследования финансового поведения населения

1.1. Природа финансового поведения населения

1.2. Финансовое поведение населения как базовый механизм экономического роста государства

1.3. Методология исследования: количественная и качественная традиции Глава 2. Особенности финансового поведения населения в России

2.1. Макроэкономические факторы, влияющие на финансовое поведение населения .

2.1. Специфика кризисных явлений 1998 и 2008-2009 гг.

2.3. Институциональный аспект финансового поведения населения

2.4. Трансформация финансовых стратегий российских граждан в период экономическихкризисов

Глава 3. Финансовое поведение различных социально-демографических групп л :

3.1 Социально-демографическая типология домохозяйств

3.2 Детерминанты финансового поведения населения Заключение

Библиография ■ V Приложение - ; '-•'■■> •

Материалы диссертации изложены на 129 страницах, работа содержит 11 таблиц и 25 рисунков, библиография включает 167 источников, из них 12 на английском языке.

II. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Доказано, что отрицательный опыт населения по управлению денежными ресурсами 1998 г. способствовал формированию стратегий финансового поведения в условиях кризиса 2008-2009 гг., которые заключались в росте доверия банкам с государственным участием и предпочтении потребления формированию сбережений.

В начале 1998 г., согласно данным официальной статистики, наблюдался значительный прирост сбережений в форме вкладов в Сбербанке, а также в коммерческих банках при одновременных процессах сокращения наличных денежных средств на руках у населения. Финансовый кризис 1998 г. значительно трансформировал сберегательное поведение населения, хотя, согласно информации проведенного в 1998 г. социологического опроса ВЦИОМом, в этот момент сбережениями располагали не более 30% населения. Согласно данным Бюро экономического анализа, к ноябрю 1998 г. 47% респондентов, имевших вклады в банках до начала кризиса, пытались изъять их, из них 25% удалось сделать это без проблем, 10% - частично, 12% - осталось без своих вкладов. Согласно данным Банка России, за первые несколько месяцев с момента начала кризиса сумма вкладов населения уменьшилась на 13%, причем в коммерческих банках она уменьшилась на 40%, в Сбербанке - на 12%. Однако далее произошел рост суммы вкладов в Сбербанке и уже к декабрю показатель составлял 95% от предкризисного уровня, что объясняется надежностью банка и наличием государственных гарантий, а также переводом части депозитов и счетов из коммерческих банков в Сбербанк по установленным ЦБ РФ правилам, согласно которым перевод валютных вкладов из коммерческих банков в рублевые вклады Сбербанка должны были осуществляться по курсу, зафиксированному на конец августа. В целом, в

9

условиях кризиса 1998 г. наличная валюта была наиболее выгодной формой сбережения денежных средств. : ■ . • :

Несмотря на прошедшие десять лет после кризиса 1998 г. к началу нового кризиса 2008-2009 гг. экономическое положение основной части российского населения осталось довольно низким, кризисную ситуацию граждане начали ощущать только тогда, когда были затронуты их возможности обеспечения заработков1.

Финансовый кризис 2008-2009 гг. в России проявил отличную от других кризисов особенность. Если кризис 1998 г. имел дело с массовыми изъятиями денежных средств населением из финансовых организаций, банкротством банков и снижением доверия граждан к финансовой системе, то кризис 2008-2009 гг. сопровождался ростом размера вкладов населения в банках, отсутствием банкротства крупных банков; увеличением доли крупнейших банков на рынке вкладов. По данным ЦБ РФ, на 1.01.2008 объем вкладов физических лиц составлял 5,2 трлн. рублей, на 1.12.2009 - 7 трлн. рублей. Кроме того, кризисные условия не привели к значительным изменениям в структуре пользователей финансовых услуг.

Если сравнить отношение населения к иностранной валюте в период кризисов 1998 и 2008-2009 гг., то можно сделать вывод о том, что возврата к стратегии покупки иностранной валюты не произошло. Если в августе 1998 г. 39% (см. Табл.'1) респондентов отмечали надежность хранения денежных средств в иностранной валюте, то за период кризиса 2008-2009 гг. таких респондентов осталось 7-12%.

■ ' - • " ' Таблица 1.

Распределение мнений населения относительно надежности сохранения средств в определенном активе (данные НАФИ)

Вид вложения 08.98 10.08 11.08 01.09 03.09 10.09 12.09

покупка недвижимости ' 45 51 48 40 , 49 44 40

покупка золота, драгоценностей..... 26 19 21 19 21 23 20

1 Красильникова _М. Д. Как российское население переживает очередной экономический кризис // Мир России. 2010. Т. 19. №4. С. 162-Ш. http://ccsocman.hse.nl/text/38184S07.html.

затрудняюсь ответить 17 19 21 21 21 21 25

счет в Сбербанке 9 17 11 14 12 17 18

накопления денег в рублях и хранение их в наличном виде 14 13 13 13 11 13 15

покупка акций предприятий 3 8 5 4 3 5 5

покупка иностранной валюты и хранение ее в наличном виде 39 7 7 12 И 8 12

вклады в пенсионные фонды 5 6 4 5 4 5 4

другое 4 4 4 3 j 2 2

вклады в паевые инвестиционные фонды 1 4 2 2 2 2 2

открытие счета в коммерческом банке 2 2 1 1 1 3 3

Согласно данным официальной статистики, в условиях кризиса 2008 г. резко сократился объем денежных средств на руках у населения (с 3,8 до 0,4% в структуре расходов) (см. Рис. 1); произошел скачок потребительских расходов на 4,5% (с 69,6 до 74,1% в структуре расходов), практически достигнув уровня 2001 г.; увеличился спрос на покупку иностранной валюты с 5,2% в 2007 г. до 7,9% в 2008 г.; уменьшилась доля сбережений на 4,6%. Это говорит о том, что с наступлением очередной неопределенности экономического развития граждане при формировании своей финансовой стратегии основывались на опыте кризиса 1998 г., когда имел место дефолт и резкий скачок курса доллара по отношению к рублю. В связи с этим они предпочли крупные покупки сбережениям и наличности на руках и конвертацию рубля в более надежную с их точки зрения валюту.

а Прирост(умсньшение) денег на руках у населения

* Покупка валюты

« Сбережения

« Обязательные платежи и разнообразные

■ Покупка товаров и оплата услуг

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Рис. 1. Структура расходов населения (в % от дохода)

Однако оперативная поддержка банковской системы государством и наличие к этому моменту действующей системы страхования вкладов уже в 2009 г. привели к скачку сбережений с 5,3 до 14%, одновременно сократив долю потребления. Поэтому можно утверждать, что роль государства в формировании высокого уровня доверия к институтам, в том числе финансовым, чрезвычайно высока.

Как уже отмечалось, спустя год после начала кризиса 2008-2009 гг. население не стремилось закрывать вклады. Ключевыми факторами при выборе банка, как и раньше, являются надежность банка и высокая процентная ставка. Тем не менее, негативное влияние кризиса 2008-2009 гг. отразилось на динамике основных факторов при выборе банка в 2007 и 2010 годах (см. Рис. 2). Так, согласно данным Отчета Агентства по страхованию вкладов 2010 г., при выборе гражданами кредитной организации преобладает наличие государственной поддержки банка'- 57% респондентов в 2010 г. (в 2007 г. - 28%).

Что в наибольшей степени повлияло на выбор банка, в котором у Вас открыт вклад? Затрудняюсь огвепш* Другое

То, что банк иностранный То. ЧТО 0.'|НК КруПНЬЙ

То.что банк государственный

Яоткрыл(й) срочныйвкллдв том банке, в которому меня уже был «зарплатный» счет '^арплатная»карта

Рекомендащшдру чей. родственников шшшакомых

Близкое местополо^кенпе банковского отделения ц> ядом сломом.¿работой»! д)

Вещгшнп процентной ставки

О 20 40 60 80 100

Рис. 2. Критерии выбора банка для открытия вклада

Однако главным вопросом остается низкий уровень доверия коммерческим банкам со стороны населения в период двух кризисов несмотря на различия в уровне защищенности вкладов физических лиц. По состоянию в 2008-2009 гг. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» предусматривал возмещение вкладов размером до 700 тыс. рублей, что покрывает почти все банковские вклады населения на территории России. Данную ситуацию можно объяснить неинформированностью населения о работе системы страхования вкладов (ССВ). Это подтверждают данные исследования НАФИ, состоявшегося в октябре 2008 года. Его результаты говорят о том, что только 12% респондентов хорошо осведомлены о том, что такое ССВ, 21% граждан знали об ССВ в общих чертах, что в итоге дает треть населения.

Таким образом, анализ двух кризисов показал, что отрицательный опыт 1998 г. повлиял на финансовые стратегии граждан при повторном кризисе 2008-2009 годов. У населения сформировалась стратегия управления свободными денежными средствами в период нестабильности, суть которой

состоит в росте доверия банкам с государственным участием, а также предпочтении потребления формированию сбережений значительной части населения.

2. Выявлено и обосновано, что, несмотря на разную природу кризисов 1998 и 2008-2009 гг. и различные модели государственного регулирования экономики в указанные периоды, универсальные типы финансовых практик населения от кризиса к кризису сохраняются с доминированием стратегии приобретения недвижимости.

Исследование показало, что, как и в кризисный 1998 г., лидирующие позиции по надежности хранения сбережений занимают не финансовые, а материальные активы: покупка недвижимости, золота и драгоценностей. Открытие вкладов в коммерческих банках также как и в 1998 г. не считается надежным способом хранения денежных средств2. В структуре расходов населения, согласно данным Росстата, большую часть по-прежнему занимают потребительские расходы (около 70%), в период кризисов 1998 и 2008-2009 гг. их доля существенно возрастает - до 77 и 74% соответственно.

Если говорить о предпочтении способов хранения денег, то в 2008-2009 гг. на первом месте находится хранение денежных средств в государственном банке (Сбербанк, ВТБ) - 28%, на втором месте — вложение в недвижимость - 18%, 15% не видят смысла в хранении денег, а 14% предпочитают наличные рубли (см. Табл. 2). Самыми непопулярными способами хранения сбережений среди граждан в период кризиса 2008-2009 гг. былц: коммерческий банк, государственные ценные бумаги, накопительные страховые полисы, акции и другие ценные бумаги акционерных обществ, инвестиционных фондов, банков и т.д. - доля респондентов по каждому указанному пункту не превышала 2%.

2 Согласно данным опросов НАФИ, проведенных в 1998 и 2008—2009 гг.

Таблица 2.

Распределение ответов на вопрос: «Если у Вас есть (или были бы) сбережения, то каким образом Вы предпочли бы хранить их в нынешней ситуации?»3

Способы хранения Доля респондентов

в государственном банке (Сбербанк, ВТБ) 28

в коммерческом банке (негосударственном) 1

в государственных ценных бумагах 1

в накопительных страховых полисах 0

в акциях и других ценных бумагах акционерных обществ, инвестиционных фондов, банков и т.д. 2

в наличных рублях 14

в наличных долларах 8

в наличных евро 7

в изделиях из драгоценных металлов, антиквариате, картинах 6

вложить в недвижимость 18

предпочел бы не хранить, а потратить 9

ни один из известных мне сберегательных инструментов меня не устраивает 4

не вижу смысла делать сбережения 15

другое 2

затрудняюсь ответить 12

Показательным представляется распределение ответов на вопрос о вариантах использования сбережений при их наличии в октябре 2008 года. Подавляющее большинство ответивших отметило отсутствие сбережений в данный период - 57%, следующий наиболее популярный ответ - «Ничего не предпринимал (а)» - 28%. Доли остальных ответов не столь существенны. Такое распределение ответов говорит о сохранении пассивного финансового поведения среди значительной части населения.

3 Данные опроса Левада-Центра, проведенного 01.03.2009, выборка составила 1600 респондентов.

Необходимо отметить, что сбережения есть у небольшой части населения, размеры сбережений, как правило, невелики, поэтому не могут быть серьезным запасом прочности в ситуации нестабильности.

Подводя итог, можно констатировать, что финансовые стратегии граждан не претерпели существенных изменений в ситуациях имевших место кризисов, другими словами, являются универсальными: в ситуации неопределенности граждане стремятся израсходовать денежные средства на потребление, наиболее надежными способами сохранения сбережений считаются товары длительного пользования, главным образом, недвижимость.

3. Выделена категория населения (домохозяйства пенсионеров), которая не имеет возможности формировать эффективные финансовые стратегии в силу следующих причин: при выборе банка предпочтение отдается банку с государственным участием, осуществление финансовых операций происходит через оператора, приобретение нового финансового продукта осуществляется только в «своем» банке.

Основываясь на данных Банка России, можно констатировать, что начиная с 2008 г. доля открытых банковских счетов с использованием сети Интернет и мобильных телефонов существенно возросла - в сумме такие счета составили 55,6% на 01.01.2013 (для сравнения на 01.01.2008 - 15,5%) (см. Рис. 3). При этом за последние 2 года доли счетов с использованием сети Интернет и мобильных телефонов практически сравнялись и на 01.01.2013 составили 29,2 и 26,4% соответственно. Таким образом, можно говорить о том, что технологии взаимодействия с кредитными организациями изменились, непосредственный контакт с банковскими операторами для выполнения определенного набора операций уходит в прошлое. Более «мобильные» граждане все больше управляют своими финансовыми ресурсами удаленно.

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30%

01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013

к С использованием банковских карт и пр.

Через Интернет * С использованием мобильных телефонов

Рис. 3. Структура банковских счетов населения с дистанционным доступом

Однако, на наш взгляд, существует категория населения, у которой могут возникать проблемы с освоением новых технологий - это старшее поколение. Во-первых, с возрастом снижается обучаемость граждан и освоение новых технологий происходит труднее и медленнее, чем у более молодого поколения. Во-вторых, в процессе своей жизни данная категория граждан решала проблемы управления своими денежными средствами другими способами (оплата платежей производилась через оператора и пр.), в результате чего сформировалась вполне успешная схема взаимодействия с финансовыми организациями. В-третьих, существует недоверие к новым удаленным формам осуществления финансовых операций из-за неосязаемости самих денежных средств, переноса ответственности за возможные ошибки при пользовании банкоматами, терминалами и Интернетом с банковского работника на себя, а также возможности хакерских атак, мошенничества и поломки серверов и платформ самих банков, в результате чего у населения образуется страх потери денежных средств наряду с невозможностью контроля указанных процессов собственными силами.

Так, согласно проведенному автором качественному исследованию, при выборе банка представители домохозяйств пенсионеров исходят из его надежности, положительной истории, размера (распространенности отделений и терминалов), доступности и предложения наиболее высокого процента по депозитам (см. Рис. 4).

т

Надежность Положительная Высокие проценты за Распространенность

история депозит отделений и

банкоматов

Рис. 4. Ранжирование характеристик банков по степени важности для домохозяйств пенсионеров

В связи с этим многие граждане старшего поколения остаются верными выработанной в течение жизни стратегии: выбирают банк наиболее надежный с государственным участием, осуществляют платежи через оператора, покупают продукт, предложенный в данном банке и т.д. Однако в таком случае человек остается с набором вмененных банковских услуг, которые не всегда могут оказаться лучшими предложениями на рынке. Таким образом, мы считаем, что в современных условиях недостаточно иметь большой объем свободных денежных средств для формирования эффективной стратегии финансового поведения. Для выработки такой стратегии необходимо осваивать новые технологии и ориентироваться в большом объеме существующих финансовых предложений.

4. Разработана типология домохозяйств по критерию управления денежным» средствами в зависимости от социально-демографических характеристик, которая учитывает возраст

респондентов, материальное положение, стиль жизни. Выделены три группы домохозяйств (домохозяйства пенсионеров, домохозяйства непенсионеров, молодые семьи), каждой из которых требуются определенные меры стимулирования финансовой активности.

В настоящее время финансовые услуги для физических лиц остаются одним из приоритетных направлений развития бизнеса финансовых организаций. В связи с этим на указанном рынке присутствует высокий уровень конкуренции в борьбе за привлечение и удержание клиента. Важным в такой ситуации представляется попытка сегментации потребителей по типам финансового поведения, после чего финансовые организации смогут разрабатывать специальные программы и способы привлечения определенной группы населения со схожим набором приоритетов при осуществлении финансового поведения. 1 . - -

Обследование домохозяйств показало, что возраст, финансовое состояние, стиль жизни домохозяйства определяют финансовое поведение населения. В результате были выявлены группы респондентов по различным схемам финансового поведения в зависимости от социально-демографических характеристик (см. Рис. 5).

Домохозяйства

Рис. 5. Типология домохозяйств по критерию управления финансовыми средствами

Общая характеристика выделенных типов домохозяйств выглядит следующим образом.

В домохозяйствах пенсионеров выделено две группы — «консервативная» и «гибкая».

«Консервативный» тип домохозяйств склонен к довольно осторожному отношению к появляющимся новшествам в предоставлении финансовых услуг населению и, как правило, остается верен схемам финансового поведения, который уже проверен временем. Движущей силой при осуществлении финансового поведения является страх - страх перед технологическими новинками, разбираться в которых сложно, страх «нажать не на ту кнопку» и отправить деньги не по назначению, страх физической потери денег. Предпочтение отдается работе с оператором в отделении банка. Для данной группы респондентов недоверие финансовым институтам выражено наиболее сильно по сравнению с остальными группами, осуществляющими управление финансовыми ресурсами. Вследствие чего если и происходит взаимодействие с банком, то только с крупным, имеющим государственную поддержку. Кроме того, как показало исследование, данная

20

категория очень уязвима при взаимодействии с терминалами и банкоматами, слабо осведомлена и абстрактно представляет схемы работы финансовых продуктов и услуг, поэтому квалифицированная помощь со стороны банковских сотрудников в отделениях, готовых помочь не только в конкретной ситуации, но и доступно объяснить на понятном языке, доброжелательное отношение необходима.

Представители «гибкого» сегмента отличаются большей по сравнению с «консервативным» сегментом самостоятельностью, а также использованием большего количества тех возможностей, которые предоставляют современные разработки. Приоритетами данной группы пользователей являются удобство использования финансовых услуг и отсутствие очередей. В силу этого респонденты данной группы стремятся к освоению платежей в терминалах. Тем не менее, данная группа пользователей не чувствует себя уверенно при пользовании терминалами и банкоматами, очень часто представителям данной группы требуется помощь при осуществлении определенных операций (особенно при попытках освоить новые операции). Кроме того, существует высокий уровень недоверия финансовым организациям и непонимания принципов работы нетрадиционных финансовых продуктов. В основном респонденты данной группы взаимодействуют с банком только по вкладам, оплате' счетов и снятию наличных с карточки. Наличие такого узкого финансового поведения объясняется недостаточностью средств для других видов вложений. Скорее всего, в силу такого понимания ситуации пользователи финансовых услуг из данной группы обследования хотят не только сохранить' свои ресурсы, но и значительно их преумножить. Поэтому требованиями к банку становятся не только высокая надежность и положительная история, но и предоставление высокого процента по депозитам. Тем не менее, для представителей данной группы все же не характерны отношения с банками; работающими в рисковом сегменте рынка.

Сегмент «склонный к риску» (молодые семьи) характеризуется наиболее сложным финансовым поведением. Основной целью данной группы респондентов является скорее преумножение денежных средств, чем их сохранение. При выборе способа вложения свободных денежных средств предпочтение отдается не только депозитам с высокими процентами, но и игре на бирже, покупке ценных бумаг, инвестициям в ПИФы. Кроме этого, для представителей группы «склонные к риску» характерно более активное по сравнению с рассмотренными сегментами кредитное поведение (ипотека, потребительские кредиты) и участие в страховых программах (добровольное страхование при выезде за границу, КАСКО). В целом, для выделенного сегмента пользователей финансовых услуг характерны самостоятельность в поиске нужной информации по финансовым продуктам, высокач информированность, потребность в свободном выборе способа взаимодействия с финансовым учреждением (отделение, телефон, интернет). Помимо этого, для представителей группы «склонные к риску» присуще желание получить все и сразу. Так, в силу возраста респондентов выделенной группы и их социального положения (все без исключения относили себя к среднеобеспеченным домохозяйствам), как правило, для них характерен невысокий доход, отсутствие собственной недвижимости, поэтому остро стоит проблема его увеличения и получения максимальных процентов от вложений и инвестиций.

Следующий выделенный сегмент пользователей -«предусмотрительный» - характеризуется более рациональным финансовым поведением. Задачей представителей данной группы является сохранение нежели преумножение располагаемых денежных средств. Поэтому стратегия финансового поведения выбирается соответствующая — финансовые вложения с гарантированным доходом (как правило, депозит). Если рассматривать представителей выделенного сегмента по типу домохозяйств, то они относятся к домохозяйствам непенсионеров (где есть взрослые старше 30 лет). Представители данного сегмента активно используют страховые

22

программы (ДМС и КАСКО), а также кредиты и кредитные карты, которые удобны для оплаты покупок, по мнению респондентов. Кроме того, некоторые пользователи используют кредитную карту для получения дополнительных бонусов. Однако ответственность за выбор банка часто возлагают либо на компанию-работодателя, который выбирает банк для зарплатного проекта, либо полагаются на советы друзей и знакомых и мнения на форумах. •

Также в ходе обследования домохозяйств была выделена группа «без финансового поведения», представителей которой можно встретить в любом типе домохозяйств. Для таких респондентов характерно отсутствие всякого рода взаимоотношений с финансовыми организациями. Его представители хорошо осведомлены о современной нестабильной ситуации в мире, при соотнесении возможных рисков, выбор делается в пользу собственного контроля денежных средств и отсутствия зависимости от банков и иных финансовых организаций. Респонденты не имеют опыта взятия кредитов. Для представителей данной группы характерно предпочтение не жить в долг, отсутствие необходимости в кредите и кредитных картах.

В заключении диссертации приведены научно-обоснованные выводы.

Основные положения диссертации отражены в научных публикациях автора:

В журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России:

1) Бурдастова Ю.В. Социально-демографический анализ финансового поведения населения // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 3. URL: http://uecs.ru/innovacii-investicii/item/2016-2013-03-07-07-13-26. (0,5 п. л.).

2) Бурдастова . Ю.В. Исследование теоретических аспектов финансового поведения населения // Актуальные проблемы социально-экономического развития России. 2013. № 1. (0,5 п. л.).

3) Бурдастова Ю.В, Ярашева A.B. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. 2013. № 2. (0,8/0,6 п. л.).

В других научных изданиях:

4) Бурдастова Ю.В., Золотова И.К. Перспективы модернизации России в условиях инвестиционного дефицита // Конкурентоспособность экономики России: проблемы и пути повышения: Труды XI Чаяновских чтений, Москва, 17 марта 2011 г./ Под ред. Н.И. Архиповой. М.: РГГУ, 2011. (0,4/0,3 п. л.).

5) Бурдастова Ю.В. Институциональные основы потребительского поведения// Современный научный вестник №2 (114). 2012. (0,3 п. л.).

6) Аврамова Е.М., Бурдастова Ю.В. Детерминанты финансового поведения населения// Модернизация экономики России: новые механизмы реализации: Труды XII Чаяновских чтений, 15 марта 2012 г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2012. (0,4/0,3 п. л.).

7) Бурдастова Ю.В. Развитие системы банковских вкладов населения в России // Сб. научных трудов заочной Международной научно-практической конференции «Молодежь и наука: актуальные проблемы и инновационные решения» 26-27 марта 2013 г. Волгоград, 2013. (0,2 п. л.)

Подписано в печать: 07.10.2013 Объем: 0,9 усл.п.л. Тираж: 100 экз. Заказ № 901 Отпечатано в типографии «Реглет» 107031, г.Москва, ул. Рождественка, д.5/7, стр. 1 (495) 623 93 06 www.reglet.rn