Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России"

На правах рукописи

КОТОВ Алексей Вячеславович

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ В РОССИИ

Специальность: 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саратов - 2004

Работа выполнена на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.

Научный руководитель - канд. экон. наук, профессор

Синягин Анатолий Андреевич

Официальные оппоненты - д-р экон. наук, профессор

Мамонова Ината Дмитриевна - канд. экон. наук, профессор Степаненко Валентина Васильевна

Ведущая организация - Санкт-Петербургский государственный

университет экономики и финансов.

Защита состоится 10 декабря 2004 года в 1300 час. на заседании диссертационного совета Д 212.241.03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:

410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд. 843.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Саратовского государственного социально-экономического университета.

Автореферат разослан 10 ноября 2004 года.

Ученый секретарь диссертационного^г-совета, канд. экон. наук, доцент ^

СМ^р,

гомолов

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Эффективность функционирования любого вида деятельности во многом определяется наличием обслуживающей инфраструктуры, обеспечивающей возможность ее функционирования и содействующей реализации целевых установок ее развития. В этом отношении банковская деятельность не является исключением. Обеспечение бесперебойной деятельности банковского сообщества в значительной степени зависит от наличия целостной и дееспособной банковской инфраструктуры.

Проблема формирования и развития банковской инфраструктуры приобрела 'особую значимость в процессе создания в России банковской системы рыночного типа. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними объективно определяют заинтересованность каждого коммерческого банка во взаимодействии с инфраструктурными организациями, формирующими необходимые условия для осуществления банковской деятельности, создания банковских услуг и их доведения до банковской клиентуры, оказывающими необходимое содействие в повышении эффективности функционирования банковского бизнеса.

Не менее важна проблема формирования действенной банковской инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Удовлетворение институтами банковской инфраструктуры запросов банковского сообщества обеспечивает стабильность банковской системы, которая, в свою очередь, является одним из важнейших условий общеэкономической стабильности общества. В "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики" в последние годы неоднократно говорилось о том, что Банк России намерен продолжать работу по обеспечению стабильного функционирования и дальнейшего развития эффективной инфраструктуры. Результатом работы должна стать консолидация и повышение надежности и технологичности инфраструктурных организаций, снижение транзакционных издержек функционирования банков.

Проблемы формирования и развития банковской инфраструктуры в России, вопросы ее взаимодействия с банковским сообществом пока не получили должного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях банковская инфраструктура рассматривается преимущественно лишь в контексте исследования поэлементного состава банковской системы России. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по усилению ее воздействия на эффективность функционирования российских коммерческих банков.

Исходя из вышеуказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банковского сообщества; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры, ее взаимодействия с коммерческими банками; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по усилению воздействия банковской инфраструктуры на повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно. В советской экономической литературе специальные исследования банковской инфраструктуры не проводились. Инфраструктура рассматривалась в народнохозяйственном аспекте, как совокупность производственных и непроизводственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства.

В процессе перехода России к рыночной экономике активизировались исследования рыночной инфраструктуры (инфраструктуры рынка), обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма. Среди них следует выделить работы Л.И.Абалкина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, А.М.Румянцева и др.

Приобретение субъектами рыночного хозяйства экономической самостоятельности, расширение и усложнение хозяйственных связей способствовали появлению исследований отраслевых инфраструктур и, в частности, банковской инфраструктуры. В данном направлении следует выделить работы С.А. Голубе-ва, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в их работах рассмотрен лишь ограниченный круг вопросов становления в России банковской инфраструктуры (обоснование необходимости формирования в России институтов банковской инфраструктуры, принадлежность банковской инфраструктуры к банковской системе, поэлементный состав банковской инфраструктуры, развитие отдельных направлений деятельности банковской инфраструктуры, конкуренция в сфере обслуживания банковского бизнеса).

В работах зарубежных ученых-экономистов Г. Асхауэра, Э. Гилла, Р. Котте-ра, Т.У.Коха, П.Роуза, Э. Рида и некоторых других рассматриваются вопросы эффективной работы коммерческих банков в условиях функционирования уже сформировавшейся и длительное время действующей инфраструктуры банковского бизнеса. В них не затронуты вопросы становления и развития институтов банковской инфраструктуры в транзитивной экономике.

Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный научный труд, в котором комплексно рассматриваются проблемы становления в России действенной банковской инфраструктуры как одного из ключевых факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российского банковского сообщества. В раскрытии нуждается сущность банковской инфраструктуры, требуют выявления

ее роль в обеспечении жизнедеятельности банков, конкретные аспекты взаимосвязи институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков. В настоящее время в экономической литературе отсутствует обоснованная классификация банковской инфраструктуры. В оценке нуждается современное состояние банковской инфраструктуры в России, требуют выявления факторы, влияющие на ее развитие. Важной представляется оценка адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества. В обосновании нуждаются возможные варианты перспективного развития банковской инфраструктуры в России. Развитие банковской инфраструктуры должно сопровождаться постоянным мониторингом, что требует разработки методологии его проведения применительно к инфраструктурным организациям. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ банковской инфраструктуры и обоснование перспективной стратегии ее развития в России, ориентированной на удовлетворение запросов российского банковского сообщества.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- раскрыть сущность банковской инфраструктуры, выявить ее функции и роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков;

- провести научную классификацию банковской инфраструктуры, выделить крупные блоки банковской инфраструктуры и соответствующие им инфраструктурные организации, обосновать взаимодействие между ними;

-охарактеризовать современное состояние банковской инфраструктуры в России;

- обосновать необходимость мониторинга развития банковской инфраструктуры, разработать его методологический и методический аппарат;

- определить параметры и оценить адекватность банковской инфраструктуры запросам российских коммерческих банков;

- обосновать направления развития банковской инфраструктуры в России, разработать рекомендации по совершенствованию механизма взаимодействия ее структурных элементов;

- обобщить зарубежный опыт развития банковской инфраструктуры и оценить возможность его использования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития институтов банковской инфраструктуры в России.

Объект исследования является банковская инфраструктура как один из важнейших факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российских коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Сравнительный подход к объекту исследования реализован при помощи общенаучных методов: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, группировки и сравнения.

Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсалтинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг проведена на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, инфраструктурных организаций банковской сферы.

Наиболее важные научные результаты исследования состоят в первую очередь в том, что в данной работе реализован комплексный подход к исследованию проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в современной России. Более конкретно это подтверждается следующими результатами, полученными в ходе исследования:

- исходя из ограничительного толкования в экономической литературе банковской инфраструктуры предложено ее авторское определение как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, которое в отличии от предшествующих учитывает конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий, необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей;

- выделены функции, выполняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой;

- обоснованы методологические принципы, использованные при разработке научной классификации банковской инфраструктуры. К ним отнесены: конкретность субъекта, осуществляющего какую-либо деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков, обеспечению их жизнедеятельности; необходимость учета специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков с их клиентурой, институты банковской инфраструк-

туры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т. е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой;

-выделены четыре крупных блока банковской инфраструктуры: инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой), инфраструктура продвижения банковских услуг, инфраструктура безопасности банковской деятельности и научно-методическая инфраструктура. По каждому блоку обоснована совокупность входящих в них инфраструктурных институтов. Показана взаимосвязь выделенных блоков банковской инфраструктуры и представляющих их инфраструктурных организаций;

-охарактеризовано современное состояние банковской инфраструктуры в России, выявлены его определенные особенности, в частности: низкая институциональная и функциональная развитость, отсутствие узкой специализации на обслуживании коммерческих банков у большинства институтов банковской инфраструктуры, недостаточное знание институтами банковской инфраструктуры потребностей банковского сообщества;

-обоснована необходимость мониторинга состояния банковской инфраструктуры и создания единого информационного банка, позволяющего оперативно получать данные об институтах банковской инфраструктуры. Разработаны методологические и методические основы проведения мониторинга банковской инфраструктуры, предложены основные направления сбора и обработки данных мониторинга, определены функции и задачи различных организаций, участвующих в процессе мониторинга;

- разработана методика определения адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры);

- предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы;

- на основании исследованного в работе зарубежного опыта даны рекомендации по усилению роли Банка России в формировании необходимой для эффективного функционирования коммерческих банков банковской инфраструктуры и стимулированию частного предпринимательства в сфере производственно-технического и информационного обслуживания банковского сообщества.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное направление научных исследований банковской системы России, связанные с вопросами взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, формирует его методологический и методический аппарат. Основные положения диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения рекомендаций, которые были даны в диссертационном исследовании.

Теоретические положения и практические результаты диссертационного исследования могут быть положены в основу дальнейших прикладных исследований проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, использованы в учебном процессе при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Организация деятельности Центрального банка", "Банковский маркетинг", "Банковский менеджмент", для разработки спецкурса "Банковская инфраструктура".

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по организации проведения мониторинга банковской инфраструктуры; созданию эффективного механизма взаимодействия между элементами банковской инфраструктуры и банковским сектором; определению адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. Разработанные автором научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:

- Банком России и его территориальными подразделениями при осуществлении мониторинга состояния банковской системы, разработке направлений активизации взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков;

- Ассоциацией российских банков при выявлении проблем банковского сектора и выработке рекомендаций по их преодолению; определению стандартов банковской деятельности с учетом адекватности развития банковской инфраструктуры и банковского бизнеса;

- коммерческими банками для повышения эффективности затрат на приобретение продуктов и услуг институтов банковской инфраструктуры, а также для более точного определения стратегии их развития;

- институтами банковской инфраструктуры для повышения эффективности своей деятельности и более плодотворного сотрудничества с коммерческими банками России.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2002-2003 гг.), всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, СГСЭУ, 2003г.).

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в шести научных работах общим объемом 2,5 п. л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности Саратовского отделения Поволжского банка Сбербанка РФ, ФКБ ОАО «Петрокоммерц» в г. Саратове, ООО «Банкор», используются в учебном процессе на кафедре банковского дела СГСЭУ при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский маркетинг".

Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического списка, приложений. Положения и выводы диссертации иллюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Исследование начинается с раскрытия сущности банковской инфраструктуры.

Проведенные в диссертации исследования позволили выявить фундаментальные свойства, сущностные характеристики любой инфраструктуры - обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо. Вместе с тем указано, что содержащиеся в экономической литературе определения банковской инфраструктуры только как совокупности организаций, предприятий, и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков, являются ограниченными, поскольку в них не дается толкование понятия "жизнедеятельности банков", не раскрывается роль банковской инфраструктуры в ее обеспечении.

Традиционно под жизнедеятельностью понимаются условия существования, условия, обеспечивающие работоспособность, функционирование чего-либо. В диссертации обоснованы конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий необходимых для начала его производственной деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей. Исходя из этого сформулировано авторское определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.

2. В работе выделены две функции, выполняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой. Первая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура принимает на себя функции, связанные с обеспечением (обслуживанием) производственной деятельности банков и таким образом снижает издержки их функционирования (финансовые, трудовые, временные). Услуги по обеспечению возможности осуществления банковской дея-

тельности оказываются институтами банковской инфраструктуры более быстро и более качественно в сравнении с их возможной реализацией самими банками. Вторая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура является активным проводником банковских услуг, обеспечивая их доведение до потребителей путем инструментов продвижения. Изменение или расширение потребностей клиентуры находит соответствующее отражение в изменении (расширении) спроса банков на услуги банковской инфраструктуры. Оказание банкам услуг со стороны институтов банковской инфраструктуры способствует оперативному реагированию банков на изменившиеся потребности клиентуры. В данном случае обеспечивается постоянная взаимосвязь банков с их клиентурой.

3.Банковская инфраструктура характеризуется большим многообразием входящих в нее институтов. В этой связи возникает необходимость, с одной стороны, их упорядочения и унификации, а с другой стороны - "отсечения" лишних элементов, которые неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры. В диссертации обоснованы методологические принципы, использованные при построении классификации банковской инфраструктуры: конкретность субъектов, осуществляющих инфраструктурную деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным сущностным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков и обеспечению их жизнедеятельности; учет специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков и их клиентуры; институты банковской инфраструктуры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т. е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой.

Исходя из вышеназванных методологических принципов в диссертации выделено 4 крупных блока банковской инфраструктуры (рис.1). Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой) создает необходимые условия для начала деятельности банков, обеспечивает возможность ее непрерывного осуществления. Инфраструктура продвижения банковских услуг обеспечивает широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банковского сообщества, создает благоприятный банковский имидж. Инфраструктура безопасности обеспечивает безопасность банковской деятельности. Научно-методическая инфраструктура содействует повышению качества банковских услуг и эффективности функционирования банков. По каждому блоку банковской инфраструктуры обоснованы входящие в них инфраструктурные институты. Взаимодействие выделенных блоков банковской инфраструктуры и составляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выполнения ею возложенных на нее функций.

Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков

Кадровая инфраструктура

вузы, -сузы,

- центры переподготовки и повышения квалификации банковских служащих

Производственно-технологическая инфраструктура фирмы, обеспечивающие банки необходимой техникой и оборудованием, компьютерными программами, средствами для обслуживания информационных потоков

Информационная инфраструктура

кредитные бюро, рейтинговые агентства,

- национальные агентства экономических новостей,

- издатели и распространители справочной литературы, статистических сборников и периодических изданий,

разработчики электронных баз данных нормативно-правовой информации,

- центры конъюнктурных и маркетинговых исследований

Посредническая инфраструктура

- депозитарии,

андеррайтинговые агентства и эмиссионные синдикаты,

- оценочные агентства,

складские учреждения_

Инфраструктура продвижения банковских услуг

- средства массовой информации,

- почтовые предприятия,

- частные распространители,

- организаторы банковских выставок,

- полиграфические предприятия,

- рекламные и маркетинговые агентства

Инфраструктура обеспечения безопасности банковской деятельности

- охранные агентства,

- служба инкассации,

- службы защиты информации,

- страховые и перестраховочные компании

Инфраструктура научно-методического обеспечения банковской деятельности

-вузы, -научно-

исследовательские институты,

- консалтинговые фирмы,

- центры конъюнктурных исследований

Рис.1. Элементы банковской инфраструктуры (авторская классификация)

4. Банковская инфраструктура является динамическим объектом. В силу этого необходимо выявление факторов, влияющих на ее развитие. В ходе диссертационного исследования было выявлено, что банковская инфраструктура подвержена влиянию целого комплекса различного рода факторов. Они разделены на факторы макроуровня (политико-правовые, экономические, социокультурные, технологические, природные), которым подвержена вся банковская система; факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой (факторы мезоуровня) и факторы микроуровня, которые влияют на субъекты банковской инфраструктуры. При этом, учитывая, что факторы микроуровня неоднородны и возможность приведения их к единой базе сравнения отсутствует, а также то, что они имеют незначительную силу влияния на банковскую инфраструктуру в целом, диссертантом обоснована возможность анализа динамики банковской инфраструктуры без учета влияния факторов данной группы.

Для оценки влияния остальных факторов предложена авторская методика оценки степени и качества их влияния. Для этого была разработана математическая модель факторного анализа, в основе которой лежит определяемый экспертным путем интегрированный показатель уровня развития банковской инфраструктуры.

Влияние факторов может быть оценено экспертным путем, так как не поддается количественному исчислению. Функции зависимости банковской инфраструктуры от различных групп факторов могут быть определены лишь на основании объемной выборки статистических данных. В работе разработаны лишь концептуальные подходы к их математическому описанию и оценке. Статистические данные для описания модели поведения банковской инфраструктуры при изменении отдельных показателей, влияющих на нее, могут быть накоплены в результате постоянного мониторинга. Сложность факторного анализа требует использования специальных программных продуктов, основной задачей которых должно стать выявление путей оптимизации развития банковской инфраструктуры и построение прогнозов ее изменения в зависимости от изменения отдельных факторов. Такой анализ, в конечном итоге, позволяет строить модели развития банковской системы приближенные к реальности и учитывать влияние различных факторов при подготовке стратегических планов развития банковского сектора и национальной экономики.

5. Анализ текущего состояния банковской инфраструктуры в России показал следующее. Во-первых, инфраструктура банковского бизнеса в России развита неоднородно. Одни ее элементы являются достаточно развитыми (производственно-технологическое обеспечение), другие находятся в зачаточном состоянии (информационная инфраструктура). Во-вторых, институционально банковская инфраструктура является более развитой, нежели функционально. В целом на российском рынке функционирует значительное количество предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, однако качество их обслуживания зачастую не отвечает требованиям банков. В-третьих, по большинству элементов в России отсутствуют специализированные институты бан-

ковской инфраструктуры. В основной массе у предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, данный вид деятельности является не единственным, а зачастую и второстепенным. В-четвертых, центральное место в банковской инфраструктуре занимает Банк России. Он выполняет роль банковского аудитора, маркетингового агентства, кредитного бюро, главного статистического органа, основного поставщика методической и нормативной документации, а через собственную систему банковских школ и обучающих семинаров является и поставщиком банковских кадров.

Результаты проведенного в ходе исследования анализа состояния банковской инфраструктуры России, по мнению автора, убедительно доказывают необходимость мониторинга банковской инфраструктуры и разработки мер, направленных на дельнейшее ее развитие и совершенствование.

6. Автором показано, что мониторинг является необходимым инструментом оценки и регулирования банковской инфраструктуры. В первую очередь, благодаря нему имеется возможность соотнести предложение и спрос на продукты и услуги банковской инфраструктуры, а, следовательно, определить ее адекватность. Диссертантом выделены основные задачи мониторинга банковской инфраструктуры, разработаны методологические основы его проведения, обоснована необходимость и возможность проведения мониторинга банковской инфраструктуры Банком России.

Диссертантом предложены конкретные рекомендации по проведению сбора первичных данных о состоянии банковской инфраструктуры, основные направления их обработки. В исследовании показана целесообразность проведения мониторинга банковской инфраструктуры на основании информации собранной тремя основными методами: опросами руководителей банков и руководителей институтов банковской инфраструктуры; сбором статистических данных и данных финансовой отчетности, характеризующих институциональное состояние банковской инфраструктуры; проведением уполномоченными компаниями тендеров по различным блокам банковской инфраструктуры. В работе обосновано, что такая информация может быть консолидирована и проанализирована как специальным подразделением Банка России, так и специализированной организацией, работающей непосредственно под его патронажем.

Для получения доступа к результатам мониторинга автором предложено создание специального информационного сервера консолидирующего первичную и вторичную информацию о состоянии банковской инфраструктуры в целом и о конкретных институтах ее составляющих, предоставляющего необходимые коммерческим банкам данные в онлайновом режиме. Поступающие на сервер статистические данные и данные финансовой отчетности позволяют судить об эффективности работы банковской инфраструктуры. Результаты мониторинга, представленные на информационном сервере, значительно облегчают коммерческим банкам доступ к ресурсам банковской инфраструктуры, позволяют сократить издержки обслуживания банков, способствуют снижению затрат на осуществление банковских операций. Иначе говоря, мониторинг служит предпосылкой для повышения эффективности функционирования банковской

инфраструктуры и банковской системы в целом, а также для оптимизации взаимоотношений различных экономических субъектов.

7. Для обобщения результатов мониторинга автором предложено проводить оценку адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества как наиболее наглядного и имеющего практическую ценность показателя. В основу разработанной автором методики оценки данного показателя положена необходимость соответствия спроса банковского сообщества на продукты и услуги банковской инфраструктуры и их предложения на рынке.

Для возможности количественной и качественной оценки потребовалось решить задачу компилирования и абстракции разнородных продуктов и услуг, предлагаемых институтами банковской инфраструктуры и направленных на удовлетворение потребностей коммерческих банков. С этой целью автором предложено использовать понятие специфического продукта банковской инфраструктуры, под которым следует понимать товары и услуги разного рода, предназначения и качества, производимые предприятиями и организациями, составляющими банковскую инфраструктуру, и необходимые для обеспечения всех аспектов банковской деятельности. Основной характеристикой такого рода продукта, на наш взгляд, следует считать степень удовлетворения конкретной потребности конкретного коммерческого банка. Следовательно, для максимальной степени удовлетворения спроса коммерческих банков на данный продукт, он должен обладать соответствующим качеством, предлагаться по приемлемой цене и в необходимом объеме. В этом случае адекватность банковской инфраструктуры может быть выражена через соотношение спроса и предложения на данный специфический продукт.

Для оценки спроса на продукт банковской инфраструктуры стандартная формула зависимости спроса от цены дополнена автором такими корректирующими показателями как коэффициент эластичности спроса от цены и коэффициент эластичности спроса от качества. Автором показана сложность определения показателей эластичности и необходимость использования для этого обширных статистических данных и экспертных оценок. При этом отмечено, что для разных групп продуктов банковской инфраструктуры коэффициенты эластичности различны. Тем не менее, зная, какова эластичность однородной группы продуктов, проранжировав эти группы по уровню потребности в них коммерческих банков, можно судить о совокупном спросе. Диссертант доказывает, что при построении модели спроса на продукт банковской инфраструктуры необходимо учитывать два параметра, ограничивающих величину спроса: 1) платежеспособность коммерческих банков, которая напрямую зависит от рентабельности банковского бизнеса и ограничивает объем спроса максимально возможной ценой, которую банки готовы заплатить за продукт банковской инфраструктуры; 2) полезность продукта банковской инфраструктуры для обеспечения деятельности коммерческих банков, ограничивающая область возможного потребления по объему.

Для получения более точной картины соответствия предлагаемых банковской инфраструктурой продуктов и услуг диссертант предлагает на основе дан-

ных опросов руководителей и сотрудников коммерческих банков, полученных в ходе проведения мониторинга, составлять матрицы соответствия предложения различных групп продуктов банковской инфраструктуры запросам коммерческих банков по трем основным параметрам: цене, качеству и объему.

Несмотря на то, что спрос на продукты банковской инфраструктуры в существенной степени отражает ее адекватность, полная картина соответствия банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества может быть дана только после оценки институциональной развитости банковской инфраструктуры и степени ее доступности. Автор отмечает, что для достижения сопоставимости исследование количественного соотношения коммерческих банков и институтов банковской инфраструктуры необходимо проводить строго в рамках однородных продуктов банковской инфраструктуры, которые являются либо идентичными, но производятся разными институтами, либо являются субститутами по отношению друг к другу. Для определения оптимального количества институтов банковской инфраструктуры в рамках однородной группы продуктов можно, по мнению диссертанта, воспользоваться интерпретацией модели Салопа, исходя из которой при условии равноудаленности друг от друга институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков, а также равенстве издержек доступа к продуктам банковской инфраструктуры расчет оптимального количества институтов банковской инфраструктуры может производится по формуле:

где: ах - издержки банка по доступу к институту банковской инфраструктуры и его продуктам,

Р - совокупные затраты на создание еще одного института банковской инфраструктуры.

Следовательно, для определения количественной адекватности банковской инфраструктуры необходимо воспользоваться коэффициентом:

Расчет данного коэффициента будет отражать недостаток институтов банковской инфраструктуры при значении меньше 1 и их избыток при значении больше 1.

Таким образом, адекватность банковской инфраструктуры достигается при соответствии спроса и предложения на продукты банковской инфраструктуры при оптимальном количестве его производителей.

8. В работе показана важнейшая роль построения эффективного механизма взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и банковского сообщества. Автором предлагается концепция построения такого механизма на основе создания единого информационного сервера на базе и под патронажем Банка России (рис.2.).

мониторинг потребностей банков, мониторинг возможностей б.и.

ирование полномочии

удовлетворение потребностей банков

б. и. - банковская инфраструктура

Рис.2. Схема взаимодействия предприятий банковской инфраструктуры, Банка России и банковского сектора

Эта концепция предполагает, что все предприятия банковской инфраструктуры могут взаимодействовать между собой и с коммерческими банками посредством доступа к информационным ресурсам такого сервера в режиме реального времени. При этом существенным моментом формирования такого механизма взаимодействия является то, что информация о предложении продуктов и услуг банковской инфраструктуры исходит непосредственно от предприятий и организаций их производящих (оказывающих). Коммерческие банки получают доступ к такого рода информации и могут сделать выбор между различными институтами банковской инфраструктуры с наименьшими затратами на поиск поставщика необходимого продукта или услуги. В свою очередь, о потребностях коммерческих банков, а также о соответствии предлагаемых продуктов банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества, предприятия и организации, входящие в состав банковской инфраструктуры узнают на основе данных мониторинга.

Несмотря на то, что основным центром, координирующим работу сервера и осуществляющим функции мониторинга и контроля за качеством продуктов банковской инфраструктуры является Банк России, в предлагаемой концепции он может делегировать свои функции предприятиям и организациям, обладающим необходимым информационными, материальными и кадровыми ресурсами для осуществления возложенных на них обязанностей, в частности - проведения мониторинга, тендеров, оценки и разработки стандартов качества услуг и продуктов, обеспечивающих жизнедеятельность коммерческих банков.

По мнению автора, существует четыре основных варианта финансирования существования такого информационного сервера: 1) оплата производится всеми участниками информационного обмена за исключением Банка России; 2) оплата осуществляется только банками за пользование информацией; 3) оплата осуществляется только предприятиями банковской инфраструктуры на условиях оплаты рекламы; 4) оплата осуществляется за счет иных источников - средств федерального бюджета, средств благотворительных фондов, добровольных пожертвований банков и иных организаций. Наиболее реалистичным представляется первый вариант оплаты. В этом случае информация в базе данных дифференцируется и определяется открытая информация общего доступа, размещаемая на правах рекламы по опыту функционирования информационно-справочных агентств; конфиденциальная информация или информация, сформированная по специальному запросу коммерческого банка оплачиваемая им.

9. Диссертантом разработан прогноз развития банковской инфраструктуры России на ближайшие 5 лет. Предложена авторская методика определения перспектив развития банковской инфраструктуры, базирующая на расчете вероятностного объема потребляемого банковским сектором России специфического продукта банковской инфраструктуры. Введение такого показателя позволяет оценить количественный потенциал развития банковской инфраструктуры исчисляемый в денежном выражении. Это дает возможность оценить масштабы развития банковской инфраструктуры и оценить вероятностный объем доходов институтов банковской инфраструктуры, полученных от реализации специфи-

ческого продукта. Расчет данного показателя осуществляется на основании прогнозируемых данных о доли совокупного собственного капитала банков, направленной на приобретение продукта банковской инфраструктуры, и прогнозируемой части банковской прибыли, потраченной на те же цели.

10. На основании исследуемого в работе зарубежного опыта, автором предложены некоторые рекомендации по совершенствованию банковской инфраструктуры России. Показана необходимость усиления роли государства в лице Банка России в организации взаимодействия между различными элементами банковской инфраструктуры и коммерческими банками. Помимо этого, необходимо принятие ряда законодательных норм стимулирующих развитие частного предпринимательства в сфере банковской инфраструктуры. В рамках денежно-кредитной политики должны быть предусмотрены меры, способствующие росту заинтересованности отечественных коммерческих банков в использовании продуктов банковской инфраструктуры. Организация мониторинга банковской инфраструктуры позволит выявить неудовлетворенные потребности коммерческих банков, которые при невозможности удовлетворения действующими предприятиями инфраструктуры должны быть покрыты за счет замещения государственными организациями недостающих на рынке звеньев банковской инфраструктуры. Диссертант доказывает важность создания в России по аналогии с развитыми европейскими странами единой информационной базы, позволяющей аккумулировать информацию о различных контрагентах коммерческих банков, в том числе, институтов банковской инфраструктуры.

Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех аспектов формирования и развития банковской инфраструктуры, но полагает, что результаты проведенного в данной диссертации исследования, теоретические положения и практические рекомендации будут способствовать повышению эффективности деятельности отдельных коммерческих банков и банковской системы в целом.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Котов А.В. О понятии и элементах инфраструктуры банковского бизнеса// Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных трудов - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003 - 0,5 п.л.

2. Котов А.В. Мониторинг инфраструктуры банковского бизнеса// Мониторинг рынка банковских услуг: Сборник тезисов всероссийской научно-практической конференции (2 апреля 2003 г.) - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003 - 0,2 п.л.

3. Котов А.В. Создание информационной инфраструктуры банковского бизнеса в России // Актуальные проблемы развития банковской деятельности в России - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004 - 0,5 п.л.

4. Котов А.В. Банковская инфраструктура // Банковские услуги, - 2003. -№5. - 0,3 п.л.

5. Котов А.В. Особенности мониторинга банковской инфраструктуры// Банковская деятельность в России. - Саратов: СГСЭУ, 2004 - 0,5 п.л.

6. Котов А.В. Адекватность банковской инфраструктуры и способы ее определения // Банковская деятельность в России - Саратов: СГСЭУ, 2004. - 0,5 п.л.

Автореферат

Подписано в печать Бумага типогр. № 1 Печать офсетная Заказ

371

Формат 60x84 1/16 Гарнитура "Times" Уч.-изд. л. 1,0 Тираж 100 экз.

Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89.

»22 55 0

г

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Котов, Алексей Вячеславович

Введение.

Глава 1. Теоретические основы банковской инфраструктуры.

1.1. Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков.

1.2. Классификация банковской инфраструктуры.

1.3. Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры и их оценка.

Глава 2. Оценка состояния банковской инфраструктуры в России.

2.1. Банковская инфраструктура России на современном этапе.

2.2. Мониторинг банковской инфраструктуры.

2.3. Определение адекватности банковской инфраструктуры.

Глава 3. Направления развития банковской инфраструктуры в России.

3.1. Возможности роста количественного потенциала развития банковской инфраструктуры.

3.2. Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры.

3.3. Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России"

Актуальность темы. Эффективность функционирования любого вида деятельности во многом определяется наличием обслуживающей инфраструктуры, обеспечивающей возможность ее функционирования и содействующей реализации целевых установок ее развития. В этом отношении банковская деятельность не является исключением. Обеспечение бесперебойной деятельности банковского сообщества в значительной степени зависит от наличия целостной и дееспособной банковской инфраструктуры.

Проблема формирования и развития банковской инфраструктуры приобрела особую значимость в процессе создания в России банковской системы рыночного типа. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними объективно определяют заинтересованность каждого коммерческого банка во взаимодействии с инфраструктурными организациями, формирующими необходимые условия для осуществления банковской деятельности, создания банковских услуг и их доведения до банковской клиентуры, оказывающими необходимое содействие в повышении эффективности функционирования банковского бизнеса.

Не менее важна проблема формирования действенной банковской инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Удовлетворение институтами # банковской инфраструктуры запросов банковского сообщества обеспечивает стабильность банковской системы, которая, в свою очередь, является одним из важнейших условий общеэкономической стабильности общества. В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики» в последние годы неоднократно говорилось о том, что Банк России намерен продолжать работу по обеспечению стабильного функционирования и дальнейшего развития эффективной инфраструктуры. Результатом работы должна стать консолидация и повышение надежности и технологичности инфраструктурных организаций, снижение транзакционных издержек функционирования банков.

Проблемы формирования и развития банковской инфраструктуры в России, вопросы ее взаимодействия с банковским сообществом пока не получили должного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях банковская инфраструктура рассматривается преимущественно лишь в контексте исследования поэлементного состава банковской системы России. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по усилению ее воздействия на эффективность функционирования российских коммерческих банков.

Исходя из вышеуказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банковского сообщества; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры, ее взаимодействия с коммерческими банками; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по усилению воздействия банковской инфраструктуры на повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно. В советской экономической литературе специальные исследования банковской инфраструктуры не проводились. Инфраструктура рассматривалась в народнохозяйственном аспекте, как совокупность производственных и непроизводственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства.

В процессе перехода России к рыночной экономике активизировались исследования рыночной инфраструктуры (инфраструктуры рынка), обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма. Среди них следует выделить работы Л.И.Абалкина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, А.М.Румянцева и др.

Приобретение субъектами рыночного хозяйства экономической самостоятельности, расширение и усложнение хозяйственных связей способствовали появлению исследований отраслевых инфраструктур и, в частности, банковской инфраструктуры. В данном направлении следует выделить работы С.А. Голубева, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в их работах рассмотрен лишь ограниченный круг вопросов становления в России банковской инфраструктуры (обоснование необходимости формирования в России институтов банковской инфраструктуры, принадлежность банковской инфраструктуры к банковской системе, поэлементный состав банковской инфраструктуры, развитие отдельных направлений деятельности банковской инфраструктуры, конкуренция в сфере обслуживания банковского бизнеса).

В работах зарубежных ученых-экономистов Г. Асхауэра, Э. Гилла, Р. Кот-тера, Т.У.Коха, П.Роуза, Э. Рида и некоторых других рассматриваются вопросы эффективной работы коммерческих банков в условиях функционирования уже сформировавшейся и длительное время действующей инфраструктуры банковского бизнеса. В них не затронуты вопросы становления и развития институтов банковской инфраструктуры в транзитивной экономике.

Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный научный труд, в котором комплексно рассматриваются проблемы становления в России действенной банковской инфраструктуры как одного из ключевых факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российского банковского сообщества. В раскрытии нуждается сущность банковской инфраструктуры, требуют выявления ее роль в обеспечении жизнедеятельности банков, конкретные аспекты взаимосвязи институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков. В настоящее время в экономической литературе отсутствует обоснованная классификация банковской инфраструктуры. В оценке нуждается современное состояние банковской инфраструктуры в России, требуют выявления факторы, влияющие на ее развитие. Важной представляется оценка адекватности банковской инфраструктуры запросам банковского сообщества. В обосновании нуждаются возможные варианты перспективного развития банковской инфраструктуры в России. Развитие банковской инфраструктуры должно сопровождаться постоянным мониторингом, что требует разработки методологии его проведения применительно к инфраструктурным организациям. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ банковской инфраструктуры и обоснование перспективной стратегии ее развития в России, ориентированной на удовлетворение запросов российского банковского сообщества.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- раскрыть сущность банковской инфраструктуры, выявить ее функции и роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков;

- провести научную классификацию банковской инфраструктуры, выделить крупные блоки банковской инфраструктуры и соответствующие им инфраструктурные организации, обосновать взаимодействие между ними;

- охарактеризовать современное состояние банковской инфраструктуры в России;

- обосновать необходимость мониторинга развития банковской инфраструктуры, разработать его методологический и методический аппарат;

- определить параметры и оценить адекватность банковской инфраструктуры запросам российских коммерческих банков;

- обосновать направления развития банковской инфраструктуры в России, разработать рекомендации по совершенствованию механизма взаимодействия ее структурных элементов;

- обобщить зарубежный опыт развития банковской инфраструктуры и оценить возможность его использования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития институтов банковской инфраструктуры в России.

Объектом исследования является банковская инфраструктура как один из важнейших факторов развития и обеспечения жизнедеятельности российских коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Сравнительный подход к объекту исследования реализован при помощи общенаучных методов: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, группировки и сравнения.

Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсалтинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг проведена на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, инфраструктурных организаций банковской сферы.

Наиболее важные научные результаты исследования, определяющие степень его новизны и вклад автора, состоят в первую очередь в том, что в данной работе реализован комплексный подход к исследованию проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в современной России. Более 7 конкретно это подтверждается следующими результатами, полученными в ходе исследования:

- исходя из ограничительного толкования в экономической литературе банковской инфраструктуры предложено ее авторское определение как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, которое в отличии от предшествующих учитывает конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий, необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей;

- выделены функции, выполняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой;

- обоснованы методологические принципы, использованные при разработке научной классификации банковской инфраструктуры. К ним отнесены: конкретность субъекта, осуществляющего какую-либо деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков, обеспечению их жизнедеятельности; необходимость учета специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков с их клиентурой, институты банковской инфраструктуры - внешние по отношению к банкам организации (неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры собственно банковские службы); институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т.е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой;

- выделены четыре крупных блока банковской инфраструктуры: инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой), инфраструктура продви8 жения банковских услуг, инфраструктура безопасности банковской деятельности и научно-методическая инфраструктура. По каждому блоку обоснована совокупность входящих в них инфраструктурных институтов. Показана взаимосвязь выделенных блоков банковской инфраструктуры и представляющих их инфраструктурных организаций;

- охарактеризовано современное состояние банковской инфраструктуры в России, выявлены его определенные особенности, в частности: низкая институциональная и функциональная развитость, отсутствие узкой специализации на обслуживании коммерческих банков у большинства институтов банковской инфраструктуры, недостаточное знание институтами банковской инфраструктуры потребностей банковского сообщества;

- обоснована необходимость мониторинга состояния банковской инфраструктуры и создания единого информационного банка, позволяющего оперативно получать данные об институтах банковской инфраструктуры. Разработаны методологические и методические основы проведения мониторинга банковской инфраструктуры, предложены основные направления сбора и обработки данных мониторинга, определены функции и задачи различных организаций, участвующих в процессе мониторинга;

- разработана методика определения адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры);

- предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы;

- на основании исследованного в работе зарубежного опыта даны рекомендации по усилению роли Банка России в формировании необходимой для эф9 фективного функционирования коммерческих банков банковской инфраструктуры и стимулированию частного предпринимательства в сфере производственно-технического и информационного обслуживания банковского сообщества.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное направление научных исследований банковской системы России, связанные с вопросами взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, формирует его методологический и методический аппарат. Основные положения диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения рекомендаций, которые были даны в диссертационном исследовании.

Теоретические положения и практические результаты диссертационного исследования могут быть положены в основу дальнейших прикладных исследований проблем формирования и развития банковской инфраструктуры в России, взаимодействия банковского сообщества и институтов банковской инфраструктуры, использованы в учебном процессе при преподавании курсов «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка»,- «Организация деятельности Центрального банка», «Банковский маркетинг», «Банковский менеджмент», для разработки спецкурса «Банковская инфраструктура».

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по организации проведения мониторинга банковской инфраструктуры; созданию эффективного механизма взаимодействия между элементами банковской инфраструктуры и банковским сектором; определению адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. Разработанные автором научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:

- Банком России и его территориальными подразделениями при осуществлении мониторинга состояния банковской системы, разработке направлений активизации взаимодействия институтов банковской инфраструктуры и коммерческих банков;

- Ассоциацией российских банков при выявлении проблем банковского сектора и выработке рекомендаций по их преодолению; определению стандартов банковской деятельности с учетом адекватности развития банковской инфраструктуры и банковского бизнеса;

- коммерческими банками для повышения эффективности затрат на приобретение продуктов и услуг институтов банковской инфраструктуры, а также для более точного определения стратегии их развития;

- институтами банковской инфраструктуры для повышения эффективности своей деятельности и более плодотворного сотрудничества с коммерческими банками России.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2002-2003 гг.), всероссийской научно-практической конференции «Мониторинг рынка банковских услуг» (Саратов, СГСЭУ, 2003г.).

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в шести научных работах общим объемом 2,5 п.л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности Саратовского отделения Поволжского банка Сбербанка РФ, ФКБ ОАО «Петрокоммерц» в г. Саратове, ООО «Банкор», используются в учебном процессе на кафедре банковского дела СГСЭУ при преподавании курсов «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский маркетинг».

Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического списка, приложений. Положения и выводы диссертации иллюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Котов, Алексей Вячеславович

Заключение

Проведенное исследование позволяет сформулировать следующие выводы:

1. В диссертации выявлены важнейшие фундаментальные свойства, сущностные характеристики любой инфраструктуры - обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо.

Термин «банковская инфраструктура» в советской экономической литературе не употреблялся, что объяснялось, главным образом, усеченностью функционирования банковской системы СССР в сравнении с банковскими системами зарубежных стран. Этот термин в отечественной экономической литературе появился лишь в процессе создания банковской системы рыночного типа. Необходимость его введения в научный оборот была обусловлена принципиальными изменениями, произошедшими в банковской сфере при переходе к рыночной экономики (отказ от государственной монополи на банковское дело, самостоятельность и коммерциализация деятельности банков, расширение объема и усложнение характера оказываемых банками операций, широкое развитие телекоммуникационных технологий и др.). В процессе создания банковской системы рыночного типа объективно возникла необходимость в наличии особого вида деятельности, обслуживающей банковское производство.

2. Указано на ограничительное толкование банковской инфраструктуры в имеющихся научных публикациях, в которых она характеризуется как совокупность организаций, предприятий и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков. В данном случае не дается толкование понятия «жизнедеятельность банков», не раскрываются конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры.

В диссертации обоснованы конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков: содействие образованию банка, формирование условий необходимых для начала его деятельности; содействие непосредственному созданию банковской услуги; обеспечение доведения банковских услуг до их потребителей. Исходя из этого сформулировано авторское определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.

3. Обоснована авторская позиция о том, что банковскую инфраструктуру следует считать составным элементом банковской системы. Для банковской инфраструктуры характерны все необходимые слагаемые, которыми должен обладать элемент (часть) системы. Во-первых, банковская инфраструктура является не случайным, а необходимым элементом банковской системы. Во-вторых, банковская инфраструктура обеспечивает целостность, работоспособность и внутреннее единство банковской системы. В-третьих, существует взаимосвязь и взаимозависимость банковской инфраструктуры с другими элементами банковской системы.

4. Выделены две функции, выполняемые банковской инфраструктурой: снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой. Первая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура принимает на себя функции, связанные с обеспечением (обслуживанием) производственной деятельности банков и таким образом снижает издержки их функционирования (финансовые, трудовые, временные). Услуги по обеспечению возможности осуществления банковской деятельности оказываются институтами банковской инфраструктуры более быстро и более качественно в сравнении с их возможной реализацией самими банками. Вторая функция проявляется в том, что банковская инфраструктура является активным проводником банковских услуг, обеспечивая их доведение до потребителей путем инструментов продвижения. Изменение или расширение потребностей клиентуры находит соответствующее отражение в изменении (расширении) спроса банков на услуги банковской инфраструктуры. Оказание банкам услуг со стороны институтов банковской инфраструктуры способствует оперативному реагированию банков на изменившиеся потребности клиентуры. В данном случае обеспечивается постоянная взаимосвязь банков с их клиентурой.

5. Банковская инфраструктура характеризуется большим многообразием входящих в нее институтов. В этой связи возникает необходимость, с одной стороны, их упорядочения и унификации, а с другой стороны - «отсечения» лишних элементов, которые неправомерно включать в состав банковской инфраструктуры. В диссертации обоснованы методологические принципы, использованные при построении классификации банковской инфраструктуры: конкретность субъектов, осуществляющих инфраструктурную деятельность; соответствие институтов банковской инфраструктуры фундаментальным сущностным свойствам банковской инфраструктуры - обслуживанию банков и обеспечению их жизнедеятельности; учет специфики банковской деятельности, характера взаимоотношений банков и их клиентуры; институты банковской инфраструктуры внешние по отношению к банкам организации; институты банковской инфраструктуры не могут выступать посредниками в оказании банковских услуг, т.е. служить местом совершения сделок между банками и их клиентурой.

6. Исходя из вышеназванных методологических принципов в диссертации выделено 4 крупных блока банковской инфраструктуры Инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлена четырьмя разновидностями: кадровой, производственно-технологической, информационной и посреднической инфраструктурой) создает необходимые условия для начала деятельности банков, обеспечивает возможность ее непрерывного осуществления. Инфраструктура продвижения банковских услуг обеспечивает широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банковского сообщества, создает благоприятный банковский имидж. Инфраструктура безопасности обеспечивает безопасность банковской деятельности. Научно-методическая инфраструктура содействует повышению качества банковских услуг и эффективности функционирования банков. По каждому блоку банковской инфраструктуры обоснованы входящие в них инфраструктурные

131 институты. Взаимодействие выделенных блоков банковской инфраструктуры и составляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выполнения ею возложенных на нее функций.

7. Анализ текущего состояния банковской инфраструктуры в России показал следующее. Во-первых, инфраструктура банковского бизнеса в России развита неоднородно. Одни ее элементы являются достаточно развитыми (производственно-техническое обеспечение), другие находятся в зачаточном состоянии (информационная инфраструктура). Во-вторых, институционально банковская инфраструктура является более развитой, нежели функционально. В целом на российском рынке функционирует значительное количество предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки, однако качество их обслуживания зачастую не отвечает требованиям коммерческих банков. В-третьих, по большинству элементов в России отсутствуют специализированные институты банковской инфраструктуры. В основной массе у предприятий и организаций, обслуживающих коммерческие банки данный вид деятельности является не единственным, а зачастую и второстепенным. В-четвертых, центральное место в банковской инфраструктуре занимает Банк России. Он выполняет роль банковского аудитора, маркетингового агентства, кредитного бюро, главного статистического органа, основного поставщика методической и нормативной документации, а через собственную систему банковских школ и обучающих семинаров является и поставщиком банковских кадров.

8. Банковская инфраструктура является динамическим объектом. В силу этого что необходимо выявление факторов, влияющих на ее развитие. В ходе диссертационного исследования было выявлено, что банковская инфраструктура подвержена влиянию целого комплекса различного рода факторов. Они разделены на факторы макроуровня (политико-правовые, экономические, социокультурные, технологические, природные), которым подвержена вся банковская система; факторы мезоуровня, т.е. факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой и факторы микроуровня, которые влияют непосредственно на субъекты банковской инфраструктуры.

132

При этом, учитывая, что факторы микроуровня неоднородны и возможность приведения их к единой базе сравнения отсутствует, а также то, что они имеют незначительную силу влияния на банковскую инфраструктуру в целом, в рамках данного исследования ими было решено пренебречь. Для оценки влияния остальных факторов предложена авторская методика оценки степени и качества их влияния. Для этого была разработана математическая модель факторного анализа, в основе которой лежит определяемый экспертным путем интегрированный показатель уровня развития банковской инфраструктуры.

Влияние факторов может быть оценено экспертным путем, так как не поддается количественному исчислению. Функции зависимости банковской инфраструктуры от различных групп факторов могут быть определены лишь на основании объемной выборки статистических данных. В работе разработаны лишь концептуальные подходы к их математическому описанию и оценке. Статистические данные для описания модели поведения банковской инфраструктуры при изменении отдельных показателей, влияющих на нее, могут быть накоплены в результате постоянного мониторинга. Сложность факторного анализа требует использования специальных программных продуктов, основной задачей которых должно стать выявление путей оптимизации развития банковской инфраструктуры и построение прогнозов ее изменения в зависимости от изменения отдельных факторов. Такой анализ, в конечном итоге, позволяет строить модели развития банковской системы приближенные к реальности и учитывать влияние различных факторов при подготовке стратегических планов развития банковского сектора и национальной экономики.

9. В работе рассмотрены ключевые задачи мониторинга банковской инфраструктуры, разработаны методологические основы его проведения, обоснована необходимость и возможность проведения мониторинга банковской инфраструктуры Банком России. Предложены конкретные рекомендации по проведению сбора первичных данных о состоянии банковской инфраструктуры, основные направления их обработки, создание специального информационного сервера консолидирующего первичную и вторичную информацию о состоянии

133 банковской инфраструктуры в целом и о конкретных институтах ее составляющих, предоставляющего необходимые коммерческим банкам данные в онлайновом режиме.

Мониторинг является необходимым инструментом оценки и регулирования банковской инфраструктуры. В первую очередь, благодаря ему имеется возможность соотнести предложение и спрос на продукты и услуги банковской инфраструктуры, а, следовательно, определить ее адекватность. Статистические данные и данные финансовой отчетности позволяют судить об эффективности работы банковской инфраструктуры. Результаты мониторинга, представленные на информационном сервере, значительно облегчают коммерческим банкам доступ к ресурсам банковской инфраструктуры и таким образом сокращаются издержки обслуживания банков и как следствие происходит снижение затрат на осуществление банковских операций. Иначе говоря, мониторинг служит предпосылкой для повышения эффективности функционирования банковской инфраструктуры и банковской системы в целом, а также для оптимизации взаимоотношений различных экономических субъектов.

10. В ходе проведения мониторинга, как у институтов банковской инфраструктуры, так и у Банка России возникает потребность в определении адекватности банковской инфраструктуры. В работе показано, что понятие адекватности является достаточно широким и адекватность банковской инфраструктуры может быть рассмотрена по отношению к:

- уровню развития банковской системы;

- уровню банковской технологии;

- предпринимательским рискам данной сферы деятельности;

- финансово-кредитной политике';

- рыночной ситуации в данной экономической отрасли;

- потребностям банковского сектора (коммерческих банков).

Обоснована приоритетность оценки именно показателя адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. В ходе исследования разработана авторская методика определения адекватности банковской

134 инфраструктуры потребностям коммерческих банков, выраженная через соответствие спроса и предложения специфического продукта банковской инфраструктуры и оптимальное количество его производителей (институтов банковской инфраструктуры).

11. При анализе любого экономического объекта или явления интерес представляет не столько ретроспективный анализ его состояния, сколько перспективы его динамики. При определении перспектив развития банковской инфраструктуры потребовалось решить основную проблему - количественного выражения возможных изменений в состоянии банковской инфраструктуры. Обосновано определение количественного потенциала развития банковской инфраструктуры, который был рассчитан как возможный перспективный объем потребляемого банковским сектором России специфического продукта банковской инфраструктуры, который позволяет оценить масштабы развития банковской инфраструктуры и приблизительный объем доходов институтов банковской инфраструктуры полученных от реализации банкам указанного продукта. Определять такой объем было предложено чрез долю банковского капитала, направленную на приобретение продукта банковской инфраструктуры и часть банковских доходов, потраченных на те же цели, которые, очевидно меняются в соответствии с динамикой банковской прибыли.

На основании ретроспективного анализа динамики капитала, рентабельности, прибыли и структуры расходов банка, были выявлены определенные тенденции их изменения на ближайшие 5 лет. Исходя из выявленных тенденций были разработаны три типа сценариев развития банковской инфраструктуры. При этом в работе указанно, что, несмотря на равную вероятность реализации всех трех типов, существенное влияние на развитие банковской инфраструктуры имеют колебания развития банковского сектора и государственная политика в области стимулирования банковской системы.

12. В работе показана важнейшая роль механизма взаимодействия между различными структурными элементами банковской инфраструктуры и банковской системы, который может как способствовать так и препятствовать выпол

135 нению банковской инфраструктурой возложенных на нее функций. Исходя из существующей схемы такого взаимодействия предложена авторская концепция оптимизации механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры, коммерческих банков и Банка России, ключевым моментом которой является определение особого статуса Банка России как организатора мониторинга банковской инфраструктуры и единого методологического центра, обеспечивающего бесперебойный онлайновый обмен данными между всеми элементами банковской системы (что схематично представлено в раздаточном материале).

13. В работе даны рекомендации по совершенствованию развития банковской инфраструктуры в России с учетом проанализированного в работе зарубежного опыта. В частности по нашему мнению, для ускорения и оптимизации развития банковской инфраструктуры России в ближайшее время необходимо сделать следующее: привести в соответствие законодательную базу облегчив тем самым информационный обмен между различными субъектами банковской системы, в частности аспекты банковской тайны; способствовать развитию частного предпринимательства в сфере банковской инфраструктуры; изучать потребности банков в банковской инфраструктуре и создавать предпосылки для их удовлетворения с помощью мониторинга банковской инфраструктуры, ведения базы данных субъектов банковской инфраструктуры и замещая государственными организациями недостающие на рынке звенья банковской инфраструктуры; способствовать развитию конкуренции в сфере банковской инфраструктуры (например, не закреплять нормативными актами предпочтения для оказания услуг банкам за какими-либо группами предприятий и организаций); стремиться к специализации предприятий банковской инфраструктуры, что позволит повысить качество обслуживания банков, сократит издержки на приобретение продуктов и услуг банковской инфраструктуры, будет стимулировать спрос на продукты банковской инфраструктуры и способствовать ее развитию.