Развитие банковской системы региона и ее инфраструктурное обеспечение в условиях рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие банковской системы региона и ее инфраструктурное обеспечение в условиях рынка"

00500Ь^«

На правах рукописи

Бокова Фатима Муссаевна

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА И ЕЕ ИНФРАСТРУКТУРНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ В УСЛОВИЯХ РЫНКА

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение

и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 5 ДЕК 2011

Владикавказ 2011

005006236

Работа выполнена в НОО ВПО (некоммерческое партнерство) «Кисло-водский гуманитарно-технический институт»

Научный руководитель: доктор экономических наук, доцент

Новоселова Наталья Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Попова Анна Харлампиевна;

кандидат экономических наук Ананиади Николай Константинович

Ведущая организация:

ФГБОУ «Северо-Кавказский государственный технический университет»

Защита состоится «27» декабря 2011 г. в 11.00 часов на заседании объединенного диссертационного совета ДМ 212.248.04 по экономическим наукам при ФГБОУ ВПО «Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л. Хетагурова» по адресу: 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46, Зал ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке СевероОсетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова. Электронная версия автореферата размещена в сети Интернет на сайте Министерства образования и науки Российской Федерации.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46, ауд. 406. Диссертационный совет ДМ 212.248.04 по экономическим наукам. Ученому секретарю.

Автореферат разослан «25» ноября 2011 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

М.А. Биганова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковская система региона, формируется на основе взаимодействия множества факторов и подвержена влиянию неопределенностей быстро развивающихся секторов рыночной экономики, с выполнением функций по обслуживанию хозяйствующих субъектов и населения, направленных на удовлетворение их потребностей и создание наиболее благоприятных условий жизнедеятельности. Специфика банковской системы региона состоит в том, что, являясь элементом, непосредственно формирующим социально-экономические условия, она служат основой повышения качества жизни и обеспечения занятости населения.

Полноценное формирование и динамичное функционирование банковской системы региона оказывает огромное влияние на развитие экономики, так как с ее помощью образуются необходимые инвестиционные ресурсы, которые направляются на развитие экономических систем. Без эффективной банковской системы в регионах России невозможно создать четко структурированную, рациональную организацию хозяйственной деятельности, поскольку через банки формируются денежно-кредитные потоки, происходит финансирование народного хозяйства, осуществляются страховые услуги, услуги по покупке и продаже ценных бумаг, посреднические услуги по управлению имуществом и др.

Рыночная экономика формирование банковской системы делает актуальной, при этом первостепенное значение приобретает эффективность банковского обслуживания и степень развитости ее инфраструктуры, поскольку она становится одной из ключевых структур рыночной экономики. Почти каждый банк имеет возможность в регионе предложить своим клиентам стандартный перечень банковских услуг. Однако для того, чтобы перейти на более высокий качественный уровень банковской деятельности, необходимо формирование научно-методологических подходов к обеспечению развития банковской системы и ее инфраструктуры, поиск наиболее действенных методов предоставления качественных банковских услуг и достижения сбалансированной диверсифицированной работы банковских учреждений. Совокупностью изложенных задач определяется актуальность темы предложенного диссертационного исследования.

Степень разработанности темы исследования. Различным аспектам развития банковской системы посвящены работы многих отечественных и зарубежных ученых. Теоретическим проблемам формирования и развития банковской системы посвящены работы Д. Рикардо, А. Смита, Дж.М. Кейн-са, А. Маршалла, Дж. Р. Хикса, Э. Долана, П. Роуза, Дж.Д. Сакса, К. Скинне-ра, Л. Тейлора и др.

Исследование проблематики формирования банковской системы России началось в конце XIX - начале XX вв., что отражено в работах А. Бишофа, А. Биммана, Е. Вознесенского, И. Гиндина, М. Цьтпкина и т.д.

Среди основных публикаций, посвященных исследованию современных направлений совершенствования банковской системы и ее инфраструктуры, следует отметить работы: С. Алексеева, П. Акинина, М. Аликаевой, В. Геращенко, А. Жукова, Е. Жукова, А. Иванова, Л. Игониной, Ю. Калмыкова, В. Кванина, М. Кротова, Г. Куцури, Н. Куницыной, О. Лаврушина, А. Малеевой, Г. Панова, А. Поповой, Б. Сабанти, А. Сарчева, А. Тавасиева, Н. Токаева, А. Татуева, Т. Тиникашвили, К. Тагирбекова, Е. Шаблова, Е. Ширинской, О. Щуковской и др.

Вместе с тем, несмотря на разнообразие научных подходов, раскрывающих содержание, значение, роль, структуру и аспекты повышения эффективности банковской системы, проблемы развития и управления банковской системой и ее инфраструктурой в регионах решены недостаточно.

Актуальность темы, ее недостаточная научная разработанность и высокая практическая значимость вопросов обеспечения развития банковской системы и ее инфраструктуры в регионах в условиях рыночной экономики определили тематику, цель, задачи и структуру диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является решение проблемы, связанной с научным обоснованием и выработкой рекомендаций по обеспечению эффективного и стабильного развития банковской системы и ее инфраструктуры в регионе в рыночных условиях. В соответствии с поставленной целью были сформулированы следующие задачи исследования:

- разработать теоретико-методологические основы закономерностей формирования и развития банковской системы с уточнением сущностных характеристик ее эволюции и стадий;

- раскрыть и дополнить специфику содержания понятия «банковская услуга» и осуществить классификацию и группировку банковских услуг на основе выявленных признаков и форм проявления в региональной социально-экономической практике;

- разработать теоретические основы и уточнить методические подходы к оценке эффективности функционирования банковской системы региона, в том числе с позиций инфраструктурной обеспеченности;

- провести анализ обеспеченности экономики конкретного региона банковскими услугами с целью выявления доминирующих тенденций, противоречий и неопределенностей их формирования и предоставления различной категории клиентов;

- разработать модель повышения эффективности функционирования и обеспечения качества взаимосвязи между потребителями банковских услуг и банковскими учреждениями в регионе;

- обосновать систему мер, направленную на обеспечение развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры в условиях локального рынка в субъекте-регионе Республики Ингушетия.

Объектом исследования выступают кредитные организации как структурные элементы банковской системы региона. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, формирующиеся в процессе обеспечения эффективного развития банковской системы и ее инфраструктуры в регионе.

Соответствие темы диссертационпого исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в соответствии с п. 10.1. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики», п. 10.5. «Устойчивость банковской системы РФ и стратегии ее развития», п. 10.7. «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» Паспорта специальностей ВАК РФ по экономическим наукам 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит.

Теоретическая и эмпирическая база исследования. Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития банковской системы, осуществления банковской деятельности в регионах, повышения эффективности и качества банковских услуг.

Информационной базой диссертации послужили данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, а также Республики Ингушетия, финансово-экономические отчеты Банка России, законодательные и нормативные акты РФ и Республики Ингушетия, результаты исследования автора.

В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, публикации в периодических изданиях, в том числе в зарубежной печати, а также специализированные издания российских и иностранных банковских институтов, информационные ресурсы сети Интернет.

Методы исследования. При выполнении диссертационной работы был привлечен обширный перечень различных методов экономического исследования, в том числе метод сравнения, дедукции и индукции, абсолютных и относительных величин, сводки и группировки, анализа и синтеза, монографический, графический, табличный, экспертных оценок.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в формировании и научном обосновании теоретических, методических и практических рекомендаций по развитию банковской системы региона с выделением его сущностных характеристик, этапов эволюции, проблематики повышения эффективности оказываемых физическим и юридическим лицам услуг (про-

дуктового ряда), а также многофакторного влияния размещения и задействованное™ банковских ресурсов на региональную социально-экономическую практику.

Основные положения выносимые на защиту:

1. Степень развитости банковской системы региона характеризуется в пределах системности российского банковского сообщества. В каждом регионе - субъекте РФ сформировалась определенная сеть банков и их филиалов, выступающих элементами в общей банковской системе России. Естественно, региональные социально-экономические факторы и условия становления и целостного формирования банковской системы региона не могут в полной мере обособить ее в общей банковской системе страны, но, обеспечивая важнейшие условия функционирования банков, влияют на системный характер их деятельности. В этом, как представляется, состоит содержательный смысл банковской системы каждого отдельного региона.

Банковская система региона не может быть территориально замкнута, так как в силу специфики банковской деятельности для них внешний денежный оборот (по отношению к региональному) имеет огромное значение. Регулирование деятельности банков не может иметь искусственно сдерживаемый смысл в ограничении банковской деятельности. Важным является обеспечение согласованного системного взаимодействия основных субъектов - участников кредитно-финансовых отношений, что возможно и необходимо.

2. Сущностная характеристика банковских услуг специфична и оценивается как оказываемое финансовое посредничество. Каждая кредитная организация формирует свой набор услуг (банковские продукты), однако характер их возникновения и оказания клиентам зависит от их потребностей. Уровень развития банковской системы, в том числе и в региональном варианте, позволяет оказывать соответствующее влияние на диверсификацию услуг. На региональном уровне фиксируются возможности оказываемых банковских услуг, тенденции их дифференциации, полноты и эффективности реализации.

3. Чрезвычайно важное значение имеет изучение и учет институциональных аспектов обеспечения развития банковской системы региона. Не может сформироваться система, если под нее нет инфраструктурной обеспеченности. Развитая инфраструктура становится элементом банковской системы, потенциал реализующей ее составляющей. Отличительной особенностью российских региональных банковских систем является их разноуровневая и, во многом, недостаточная институциональная обеспеченность, низкий уровень сегментированности по отношению к потребностям.

4. В целях выявления развивающихся тенденций банковских систем регионов необходим обширный анализ и оценка их деятельности. Существуют несогласованности и, как следствие, опасности в чрезмерной обособленной детальности функционирующих в регионах банков и филиалов банков от-

носительно проблем реальной экономики. Такая практика, с одной стороны, способствует развитию спекулятивных тенденций, с другой, снижению устойчивой деятельности банков, сдерживанию темпов экономического роста и развития в регионах. На основе такой практики снижаются конкурентные преимущества банков, а как следствие и экономики регионов, где такая практика имеется.

5. Особо выделяется проблематика повышения эффективности и качества оказываемых банками в регионах услуг, обеспеченная их прибыльной деятельностью, капитализацией активов, новыми методами привлечения клиентов и рационального их выбора. Вопросов регионального выбора банками партнеров и кредитуемых клиентов бесконечное множество, однако, важно своевременно выявлять как положительную, так и отрицательную динамику. Экспансия московских банков в регионы не стимулирует решение указанных задач, способствуя значительному оттоку средств из регионов. Весьма слабо в регионах задействованы и государственные банки.

6. Не вызывает сомнений целесообразность разработки моделей инфраструктурного обеспечения развития региональных банковских систем. Модели такого рода должны включать в себя проблематику достаточного уровня банковского капитала, необходимость его дополнительного привлечения, мотивы расширения деятельности банков, проблематику эффективности управления активами и развития инфраструктурой обеспеченности диверсифика-ционной деятельности.

Научная новизна исследования состоит в формировании и научном обобщении теоретических, методических положений и практических рекомендаций по решению проблемы, связанной с обоснованием и выработкой рекомендаций по обеспечению развития банковской системы и ее инфраструктуры в регионе в условиях рыночной экономики. Приращение научного знания, полученное в диссертационном исследовании, представлено следующими основными элементами:

- уточнены сущность и содержание процесса становления и развития банковской системы, выделены характеристики степени системности банковской деятельности в регионах на основе анализа этапов ее эволюции и классификации факторов воздействия, позволивших выявить их влияние на активизацию социально-экономической практики с позиции возрастающего значения и тенденций рыночной перспективы;

- раскрыта специфика спектра банковских услуг, как определенной совокупности банковских продуктов, аккумулирование которых происходит на основе потребностей клиентов (физических и юридических лиц), факторов, условий и целевых установок реализуемой банками платежной политики в регионах, форм и методов их участия в распределении и перераспределении кредитных ресурсов;

- разработана методика оценки эффективности банковской системы, базирующаяся на учете институциональных элементов ее развития, степени и полноты (достаточности) обеспеченности региона диверсифицированными услугами (продуктами), оценке качества и эффективности достигнутого уровня финансового состояния функционирующих на территории кредитных организации, определяющая уровень ее устойчивости и резервы использования ресурсов в целях расширенного освоения новых форм и методов деятельности банков;

- осуществлен факторный и ситуационный анализ институциональной обеспеченности экономики региона банковскими услугами, позволившая разработать модель эффективности функционирования и качества обеспечения банковских услуг потребителям на основе повышения капитализации и уровня прибыльности региональных банков, способствующие привлечению новых и удовлетворению расширяющихся интересов состоявшихся клиентов;

- предложена модель обеспечения развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры в Республике Ингушетия, обеспечивающая эффективное взаимодействие хозяйствующих субъектов, государственных институтов и населения, направленная на решение проблемных задач, способствующих увеличению капитализации кредитных организаций и привлечению инвестиций в целях развития банковской системы региона.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования заключается в реализации сформулированных и предложенных в диссертации положений и рекомендаций, в решении задач эффективного и устойчивого формирования и обеспечения развития банковской системы и ее инфраструктуры в условиях локального рынка. Отдельные положения и выводы могут быть непосредственно использованы в практике кредитной деятельности банков с целью повышения их результативности на основе расширения предоставляемых услуг. Ряд положений диссертации могут быть использованы при подготовке учебных курсов и чтении лекций по дисциплинам: «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки», «Финансы», «Финансовый контроль».

Апробация основных результатов работы. Основные результаты диссертационного исследования были изложены на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях (гг. Москва, Ростов-на-Дону, Краснодар, Ставрополь, Нальчик, Кисловодск) в 2007-2011 гг.

Ряд положений и рекомендаций диссертационного исследования приняты к реализации в деятельности Министерства экономики Республики Ингушетия, Ингушского отделения Сберегательного банка №8633 и в Ингушском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк».

Публикации и структура диссертации. По материалам диссертации опубликовано 13 работ общим объёмом 5,5 п.л., в том числе 3 статьи в на-

учных изданиях, рекомендуемых ВАК Министерства образования и науки РФ. Структура диссертации определена актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой изложения. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, цель, задачи, предмет и объект исследования, отражено содержание элементов, содержащих научную новизну, теоретическую и практическую значимость работы.

Первая глава диссертационного исследования «Теоретические основы формирования и развития банковской системы региона» носит общетеоретический характер. В ней дается научное обоснование таких понятий, как «банковская система», «банковская услуга», «инфраструктура банковской системы», «развитие банковской системы». Проведен анализ исторического развития банковской системы и элементов инфраструктуры банковской системы, в том числе и в региональной специфике.

Вторая глава «Анализ и оценка развития банковской системы в РФ и регионах» носит аналитический характер, в ней дается оценка современного состояния сферы банковских услуг в Российской Федерации и в регионе, в том числе на основе выявленных тенденций формирования и развития банковской системы.

Третья глава «Модернизационные методы обеспечения развития банковской системы и ее инфраструктуры в регионе» носит рекомендательный характер. На основе аналитической части диссертационного исследования в ней определяются модернизационные возможности и варианты развития банковской системы Республики Ингушетия, даются практические рекомендации по повышению эффективности ее системности и эффективного функционирования на основе развивающейся инфраструктуры.

В заключении излагаются основные результаты и выводы по диссертационной работе.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Банковская система выступает главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований. Расширенные возможности банков увеличивают их возможность в установлении финансовой стабильности и определении перспектив развития экономики, так как банковская система организует не только денежный оборот и кредитные отношения, но и осуществляет финансирование народного хозяйства, страховые услуги, куплю-продажу ценных бумаг и т.д. Банковская система в своем развитии прошла три основных этапа (рис.1):

Публикация исследований таких ученых, как X. Дуглас «Банковская политика в области кредитования», Д. Ревеля «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», Ш. Дерея «Стратегия Британских банков и международная конкуренция», Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере»

Исследование деятелыикпт кредитн(х}ппи1нсовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и центрашза1(ии банковского капитала на банковскую систем]/.

□И

Ф. Дерек «Глобальная стратегия банков», В. Малпас «Как работает финансовая система Сити», О. Доннел «Финансовые операции регионального инвестиционного банка», Е Баварии « Коммерческие баню/ в условиях финансовой революции»

Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г един<7й европейской валюты — евро, ч/и о стаю началам пересмотра концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получит услуги на рынке ссудных капиталов, элаапроише усл)'ги, начался рост слияний и поглощений банков.

П. Роуз «Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг». Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих байках», К. Фабри «Банки в условиях становления рыночной эконолпжм», Д Джентле «Индустрия финансовых уауг»

Рис. 1. Этапы развития банковской системы1.

При описании банковской системы необходимо учесть факторы, влияющие на нее (табл. 1).

Таблица 1

Факторы, оказывающие влияние на банковскую систему1

Внутренние Внешние

Организационно-экономические показатели (масштабы, структура, технологическая оснащенность и др.) Экономические: - денежно-кредитная политика; - конкурентная среда; - специализация банков

Маркетинговая политика Социальные (показатели качества жизни населения)

Тарифная политика Технологические (степень развитости информационных технологий)

Банковский менеджмент Политико-правовые: - государственная политика по отношению к банковской системе; - правовое поле.

1 Авторская разработка

2 Авторская разработка

Текущие и перспективные прогпозы развития банковской системы

Географические (региональные): - границы предоставления банковских услуг_

По природе своей экономической и финансовой деятельности банки стремятся расширить количество и улучшать качество предоставляемых услуг.

По нашему мнению, банковская услуга представляет собой разновидность банковского продукта, формирование которой происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов, направленная на удовлетворение потребностей и оказание помощи клиенту по управлению его денежными средствами посредством проведения банковских операций. В диссертации обоснована классификация банковских услуг (табл. 2).

Таблица 2

Классификация банковских операций3

Критерии классификации Тип предоставляемых услуг

В зависимости от соответствия банковской деятельности - основные - дополнительные

В зависимости от субъектов получения услуг - юридическим лицам - физическим лицам

В зависимости от потребностей клиента - прямые - косвенные

Основные операции обеспечивают основной доход банка. К ним можно отнести: депозитные (услуги, связанные с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты)), кредитные и расчетные операции.

К дополнительным видам банковских продуктов можно отнести услуги, которые имеют временный характер. К ним относятся: прием банком на себя поручительства и выдача гарантий; трастовые услуги (доверительные услуги); факторинговые услуги; лизинговые услуги; складские услуги банка; информационно-справочные услуги.

Что касается предоставления физическим и юридическим лицам банковских операций, то их спектр может быть одинаков, а отличаться только в объемах. Основными банковскими продуктами, предоставляемыми физическим лицам, являются кредитование и расчетно-кассовое обслуживание.

Операции банков, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента, - платежные, кредитные, депозитные и инвестиционные услуги.

Все эти банковские продукты - лишь небольшая часть банковских операций и услуг. В настоящее время банки стремятся расширить предоставляемые банковские операции и услуги, для того чтобы повысить в структуре доходов банка непроцентные и иные виды доходов.

3 Авторская разработка

На качество оказания банковских услуг влияют следующие факторы: объем активов и уровень капитализации; наличие генеральной лицензии, а также наличие расширенных лицензий; достаточно широкая клиентская база; развитая платежная сеть банка; наличие обособленных и внутренних структурных подразделений; действенная реклама; грамотный менеджмент, накопленный опыт работы.

С показателем качества банковских операций тесно связано понятие эффективности, что является целью любого банка. Для получения максимальной прибыли банк должен определить реальную стоимость оказываемых банковских услуг и выйти с ней на рынок.

Для проведения комплексного анализа эффективности банковской системы определенной территории автором предложена методика, включающая:

1) институциональные аспекты развития банковской системы - анализ сферы банковских услуг (краткий обзор экономического положения исследуемого региона, количество кредитных организаций, в том числе филиалов и дополнительных офисов и др.);

2) обеспеченность банковскими продуктами:

3) структуру банковских операций (соотношение каждого вида услуги в общем объеме оказываемых банковских услуг в соответствующем регионе и в каждом банке).

Институциональная обеспеченность банковскими услугами (£)) =

(1)

количество кредитных организаций численность населения

Финансовая обеспеченность банковскими услугами по активам (Ф„) =

(2)

активы

валовой регионачьный продукт

Финансовая обеспеченность банковскими услугами по кредитам (Ф„) =

(3)

объем размещенных средств

валовой региональный продукт

Индекс развития сберегательного дела (//) =

вклады на душу населения

(4)

среднемесячные доходы на душу населения

Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами = () х Фах хфк х И

4) оценку эффективности банковских операций. Ее можно оценить показателями доходности, прибыльности (рентабельности), долей банка в оказании определенных видов банковских операций.

Прибыльность банковских операций (Пу)

пу=д-р, (6)

где Д— доходы от оказания банковских услуг.

Р - расходы от оказания банковских услуг.

Для того чтобы определить долю банка в обслуживании клиента, можно применить следующие показатели: доля кредитов в общем объеме активов, доля привлеченных средств населения в общем объеме пассивов, удельный вес каждой оказываемой банком услуги в общем объеме банковских операций и услуг.

кредитный портфель в банке

Доля кредитов =--( /)

активы банка

„ ч привлеченные средства клиентов

Доля вкладов --

пассивы банка

Эти показатели рассчитываются по каждому банку и выводится общий показатель по региону.

Общий уровень рентабельности позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящуюся на 1 руб. дохода (доля прибыли в доходах):

прибыль ^100% доходы банка ^

Для того чтобы определить долю каждого банка в банковской системе, целесообразно применить индекс общего объема продаж (I), который отражает степень преобладания той или иной кредитной организации в экономике. Для этого выбираются несколько показателей деятельности банков и расчет происходит по следующей формуле:

« , (10)

где I - индекс общего объема продаж

Ш, И2, ЯЗ - доля банка на рынке в общем объеме продаж услуг, %

п - количество банков.

5) финансовое состояние кредитных организаций (анализ финансовых результатов банка, выявление наиболее доходных услуг банка, расчет нормативов банковской ликвидности, анализ кредитного и рыночного риска);

6) оценку качества банковских услуг (оценку информационной обеспеченности клиентов; оценку сервиса, предлагаемого клиенту; уровень компетентности руководства банка; рейтинг банка, по оценке российских и мировых экспертов; рейтинг банка в системе Банка России).

По итогам проведенного анализа делается вывод о качестве и эффективности функционирования банковской системы. В рамках применения данной методики целесообразно использовать графический метод (анализ с помощью геометрических знаков) и метод табличного отображения аналитических данных (результаты анализа обычно подаются в виде таблиц).

В современных условиях значительно трансформируется не только роль банков, как элементов банковской системы, но и их количество, и спектр предоставляемых ими услуг. Несмотря на проявление кризисных явлений, в 2008 - 2010 годы обозначился рост показателей, влияющих на банковскую сферу (табл. 3). Отношение активов банковской системы к ВВП по сравнению с 2009 годом увеличилось на 7,7% и достигло 75,3%. Превысив в 2010 году уровень 2009 года на 2,6%, отношение капитала банковской системы к показателю ВВП составило 11,8%, (табл. 3).

Таблица 3

Макроэкономические показатели деятельности банковской системы РФ4

Показатель 01.01. 2006 01.01. 2007 01.01. 2008 01.01. 2009 01.01. 2010

Объем ВВП, млрд. руб. 21 625,4 26 903,5 33 258,1 41 444,7 39 063,6

Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. 9 696,2 13 963,5 20 125,1 28 022,3 29 430,0

в % к ВВП 44,8 51,9 60,5 67,6 75,3

Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. 1 241,8 1 692,7 2 671,5 3 811,1 4 620,6

в % к ВВП 5,7 6,3 8,0 9,2 11,8

в % к активам банковского сектора 12,8 12,1 13,3 13,6 15,7

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд. руб. 5 452,9 8 030,5 12 287,1 16 526,9 16 115,5

в % к ВВП 25,2 29,8 36,9 39,9 41,3

в % к активам банковского сектора 56,2 57,5 61,1 59,0 54,8

4 Авторская разработка по данным Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.

Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. 1 400,1 1 745,4 2 250,6 2 365,2 4 309,4

в % к ВВП 6,5 6,5 6,8 5,7 11,0

в % к активам банковского сектора 14,4 12,5 П,2 8,4 14,6

Вклады физических лиц, млрд. руб. 2 761,2 3 809,7 5 159,2 5 907,0 7 485,0

в % к ВВП 12,8 14,2 15,5 14,3 19,2

в % к пассивам банковского сектора 28,5 27,3 25,6 21,1 25,4

в % к денежным доходам населения 20,0 22,0 24,2 23,1 26,4

Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб. 3 138,9 4 790,3 7 053,1 8 774,6 9 557,2

в % к ВВП 14,5 17,8 21,2 21,2 24,5

в % к пассивам банковского сектора 32,4 34,3 35,0 31,3 32,5

В период с 1998 года по январь 2010 года количество банков сократилось практически на 50%, причиной стало банкротство на основе ухудшения их финансового положения. В настоящее время в Российской Федерации насчитывается около 1058 кредитных организаций. Наибольшее количество кредитных организаций находится в Центральном федеральном округе - 594 единицы (58% от общего числа кредитных организаций России), в том числе в Москве - 523 кредитные организации (88% из числа кредитных организаций на территории Центрального федерального округа) и 11 единиц (1,9%) - в Московской области. На остальные регионы приходится 42% от общего числа кредитных организаций. На втором месте по количеству кредитных организаций находится Приволжский федеральный округ - 118 кредитных организаций - 11,5%, Южный и Северо-Кавказский федеральные округа -106 единиц - 10,3%.

Развитие институциональной структуры банковской системы в 2009 -2010 годы характеризовалось ростом консолидации (рис. 2). За исследуемый период была закрыта 61 кредитная организация (на 01.04.2010 г. насчитывалось 1047 кредитных организаций; на 01.10. 2010 г. - 1030 кредитных организаций). Крупные банки в 2010 г. реализовывали политику снижения издержек, за счет чего произошло уменьшение количества их региональных подразделений. Кроме того, в 2010 г. лицензии были отозваны у 47 кредитных организаций, 12 кредитных организаций исключены из Книги государственной регистрации в связи с реорганизацией. Общее число филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) сократилось с 2695

до 2538 (на 5,8%). Количество филиалов ОАО «Сбербанк России» за 2010 год по сравнению с 2009 годом сократилось на 130 (на 16,8%).

В 2010 г. величина активов крупнейших кредитных организаций в общем объеме активов практически не подверглась изменениям: 93,9% на начало и 93,7% на конец 2010 г. (табл. 4). По величине капитала двести крупнейших кредитных организаций по состоянию на 01.01.2010 г. аккумулировали 92,9% совокупного капитала, при этом на 01.01.2009 г. приходилось 91,8%, в том числе 52,2% (49,3% соответственно) — на пять крупных банков.

4000 к.

2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 _ГОДЫ_

Рис. 2. Количество кредитных организаций и их филиалов за 2004-2010 гг.3

На 01.01.2010 г. доля кредитных организаций в совокупном капитале банковского сектора составила 99,4% (против 99,3% на 01.01.2009 г.), отмечен рост числа кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. с 764 до 776.

Таблица 4

Концентрация активов действующих кредитных организаций (млн. руб.)6

РФ, регионы РФ 01.01 .2005 01.01. 2006 01.01. 2007 L 01.01. 2008 01.01. 2009 [01.01. 2010 [01.01. 201!

Российская Федерация 71368590,78 97503055,23 14045561 3,58 20241055,6 28022328,5 29430025,2 31721689,5

5 Авторская разработка по данным банковской статистики 2004-2010 гг.

6 Авторская разработка по данным банковской статистики, региональное приложение №1-4 - 2005-2010 годы.

Центральный федеральный округ

Северо-Западный федеральный округ

п-1 г)

г--

40

00 чо

ГЧ

о

V"!

•ч-

00

о ■л

<ч т

Г4 «с

гч

—

Южный федеральный округ

Северо-Кавказский федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

о

чо оС

а\

го п

о

1/-) ш

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Ставропольский край Чеченская Ре- Гт/ЙТТШГЯ Республика Северная Осетия — Аплния Карачаево-Черкесская Респубпика Кабардино-Балкарская Рр Г,Ш/б ГТИКЯ Республика Пагептян Республика Ингушетия -а е - Регион

«л К) ел -1 -ь. ■о К) ЧО м к> 27 989 к> Количество кредитных организаций и их внутренних подразделений

142345 15 722 22 885 14 578 28 728 37 852 6 762 30 537 850 Активы, млн. руб.

134 214 13 018 18 107 17 207 24 156 22 980 4 956 15 501 616 Кредиты и прочие размещенные средства, млн. руб,

70 190 1 1 1 980 688 II 3 782 10 160 13 025 3479 7 476 744 •у. Вклады физических лиц, млн. руб.

К) ел С\ (О и) и> (Л Е ю 00 32 346 СТ1 Валовый региональный продукт (ВРП) в 2010 год, млрд. руб.

2 708 1239 о ы ■ь. оо 2 713 ел о оо 141 927 1 ^ Численность населения, тыс. чел.

11 437 1 1 И 690 10 036 ЧО и! О 13 798 Оч о 16 863 00 Денежные доходы на душу населения (среднемесячные за 2010 г.), руб.

о "чО О о о Ъ» и) о ю о (V) о о ы о о о Институциональная насыщенность банковскими услугами (по численности населения)

О ел оо о К) о о О о О "ю о р и> ы о о о Финансовая насыщенность банковскими услугами (по активам)

о оо о О сь "о оо о о ы о ел ел о о - Финансовая насыщенность банковскими услугами (по объему кредитов)

о и) ■ о сь о Уо оо р и) 00 р О К) о о ¡3 Индекс развития сберегательного дела (вклады на душу населения к доходам)

© оо м 1 о и> о м р о К) ю р о о о и) Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами

О

о» то о а

п

л

п В

а о о Н В"

тз п> -1 а о в о и

я

л

■а о

Я

£3

а Я

в «

о Я О "1 о

■е-

п тз

а £э (г В о

3

о я •в

-1

га о\ со

В Я о м

0 Я В

г

в

^

5я

1

В

СО

о

ь у

О «

а о,

п

В настоящее время в состав СКФО входит 58 кредитных организаций, размер активов которых на 1 июля 2011 г. составил 267792 млн. руб. Распределение активов банков Северо-Кавказского федерального округа между регионами весьма неравномерно: 52% приходится на банки Ставропольского края, 13,7% - на банки Республики Дагестан, 34,3% - на остальные регионы СКФО (табл. 57).

Стабильным источником формирования ресурсов этих кредитных организаций являются депозиты (вклады) населения. Деятельность кредитных организаций по привлечению средств населения и предприятий в регионах СКФО имеет положительную динамику роста (с 2007 по 2010 гг. объем депозитов увеличился на 131857,6 млн. руб.) (табл. 6).

Таблица б

Динамика привлеченных средств кредитных организаций СКФО за 2007-2010 гг. (млн. руб.)8

Регион 2007 2008 2009 2010

Республика Дагестан 45652,2 28897,1 20 258,4 25 168

Республика Ингушетия 584,4 1486,4 1924,3 2 489

Кабардино-Балкарская Республика 5103,1 4219,5 13 591,6 18 233

Карачаево-Черкесская Республика 2221,5 1025,2 4726,1 7 242

Республика Северная Осетия-Алания 6393,9 2427,7 12 787,3 18 227

Чеченская Республика 363,7 42,8 14 945,1 7 669

Ставропольский край 38 724,9 45500,4 79 235,0 112 564

Всего 59734,4 83599,1 147 467,8 191 592

Объем банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте на 01.10.2010 г. составил - 191592 млн. руб., удельный вес которого 0,99%> от величины общероссийского показателя. Из них 69% объема вкладов приходится на физических лиц (131 949 млн. руб.) и только 6% - открывается юридическим лицам (11566 млн. руб.). Большая часть вкладов юридических лиц открывается в российских рублях (11074 млн. руб.), в иностранной валюте открываются единицы вкладов (4,2 % от общего объема вкладов, открываемых юридическим лицам). В настоящее время наибольшее развитие в СКФО получила сфера кредитования юридических и физических лиц, поскольку рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков обусловили сворачивание розничного кредитования (табл. 7). Как видно из данной таблицы, за период 2007-2010гг. наблюдается

7 Авторская разработка по данным банковской статистики, региональное приложение №7 -2011.

8 Авторская разработка по данным банковской статистики за 2007-2010 гг.

рост объема выданных кредитов на 107911,4 млн. руб., за счет увеличения данного показателя по Ставропольскому краю.

Таблица 7

Динамика выданных кредитов регионами СКФО за 2007-2010 гг.

(млн. руб.)9

Регион 2007 2008 2009 2010

Республика Дагестан 9113 10151 22647,4 25337

Республика Ингушетия 536,1 941,5 2209,1 3585

Кабардино-Балкарская республика 1189,1 1230,6 22137,4 25883

Карачаево-Черкесская республика 8671,2 9093,7 12646,7 12181

Республика Северная Осетия-Алания 10278,4 12346,3 20713,8 12891

Чеченская республика 2378,1 5598,6 11985 4367

Ставропольский край 74652,7 86141,2 169956,3 130486

Всего 106818,6 211644,1 262295,7 214730

Из всех регионов Северо-Кавказского федерального округа наименьшая обеспеченность банковскими услугами отмечена в Республике Ингушетия (табл. 8). Так, по состоянию на 01.01.2011 г. банковская система Республики Ингушетия включала в себя 22 единицы банковских подразделений, в том числе 2 региональные кредитные организации, 20 дополнительных офисов.

Основной целью деятельности кредитных организаций на территории Республики Ингушетия является получение прибыли, общий объем которой на 1 октября 2010 года составил 10,7 млн. руб. В 2010 г. наблюдается рост пассивов и активов. Активы кредитных организаций в 2010 г. выросли на 55% (с 3671 млн. руб. до 5682 млн. руб., то есть на 2011 млн. руб.). В структуре пассивов продолжали доминировать средства, привлеченные от физических лиц (вклады). Объемы вкладов физических лиц возросли с 1117 млн. руб. до 2042 млн. руб. или на 83%. По отношению банковских активов к размеру ВРП Ингушетия значительно отстает от других регионов Северо-Кавказского федерального округа.

Таблица 8

Показатели функционирования банковской системы Республики Ингушетия10

показатель 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.07.2011

Количество кредитных организаций, фи- "9 И 14 18 20 21 22

лиалов,

дополнительных офисов

9 Авторская разработка по данным банковской статистики за 2007-2010 гт.

10 Авторская разработка по данным банковской статистики, региональное приложение.- №4.-2010.

Численность населения, тыс. чел. 482 487 493 500 508 508 508

Активы, млн. руб. 723 1049 1 654 2774 3671 5 682 6762

Кредиты и прочие размещенные средства 191 341 1 107 2889 3838 4 727 4 956

Вклады физических лиц, млн. руб. 301 634 562 954 1117 2 042 3479

Валовой региональный продукт (ВРП), млрд. руб. 6 8 9 11 13 18 18

Денежные доходы на душу населения, руб. 1 758 2457 2 996 4024 6587 6 110 6 110

Отношение активов к ВВП. % 12 13 18 25 28 32 32

Отношение депозитов к ВВП, % 5 8 6 9 9 11 11

Активы (сальдированные) банковского сектора в % к предыдущему году 138 145 158 168 132 155 155

Привлеченные депозиты и вклады в % к предыдущему году 222 211 89 170 117 183 183

Институциональная обеспеченность банковскими услугами (по численности населения) 0,51 0,15 0,10 0,22 0,18 0,20 0,20

Финансовая обеспеченность банковскими услугами (по активам) 0,49 0,53 0,29 0,34 0,32 0,33 0,33

Финансовая обеспеченность банковскими услугами (по объему кредитов) 0,21 0,26 0,37 0,63 0,63 0,55 0,55

Индекс развития сберегательного дела (вклады на душу населения к доходам) 0,19 0,27 0,14 0,16 0,11 0,21 0,21

Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 0,32 0,27 0,20 0,29 0,25 0,30 0,30

Оценка эффективности банковской системы Ингушетии показала высокий уровень концентрации в двух кредитных организациях (Ингушское отделение Сберегательного банка РФ №8633 и Ингушский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»), представленных в регионе филиалами и отделениями, и весьма скромную долю республиканских кредитных организаций. Концентрация денежных ресурсов и вложений в двух крупных системообразующих банках может нанести значительный ущерб экономике республики в условиях финансового кризиса и возникновения у них проблем с обеспечением ликвидности. Кроме того, недостаточная конкуренция на республиканском рынке является одной из основных причин низкой эффективности банковской системы региона.

Кризис, начавшийся осенью 2008 г., существенным образом притормозил развитие не только экономики республики, но и банковской системы, что особенно коснулось вкладов населения и объема ссудной задолженности, связанной с увеличением безработицы в регионе. Неудовлетворительно обеспечено банковскими услугами расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, для которого характерна неразвитость промышленных и аграрных секторов экономики и низкое качество жизни населения. В республике наблюдается рост просроченной задолженности, особенно в секторе потребительского кредитования, что требует дальнейших усилий банковского сообщества по улучшению качества управления кредитными рисками.

Нами выделены тенденции развития банковской системы Республики Ингушетия:

- расширение масштабов проникновения на региональный рынок московских коммерческих банков;

- улучшение финансового положения клиентов банковского сектора, способствующее интенсивному расширению спроса на банковские услуги;

- рост уровня привлеченных средств населения во вклады в банках (с 2005 по 2010 гг. на 2011 млн. руб.);

- дальнейшее снижение стоимости ссудных операций;

- увеличение темпов роста срочных вкладов, заметно превысивших темпы роста депозитов до востребования;

- расширение ресурсной базы, характеризующееся большой интенсивностью кредитной активности банков;

- увеличение кредитных рисков, связанное с развитием розничных банковских услуг и др.

Таким образом, банковская система Республики Ингушетия частично соответствует масштабам региона и обеспечивает ее потребности. При этом развитие банковской системы в регионе происходит крайне неравномерно. Большая часть населения обходится минимальным набором простейших, в основном расчетных, банковских услуг.

С целью достижения устойчивости и сбалансированности развития банковской системы Республики Ингушетия в диссертации разработана модель повышения эффективности функционирования и обеспечения качества взаимосвязи между потребителями банковских услуг и банковскими учреждениями (рис. 3), реализация которой обеспечит повышение уровня прибыльности и капитализации региональных банков, а также будет способствовать привлечению новых клиентов в банковские учреждения и удовлетворению интересов уже существующих.

Первый уровень модели представляет разницу между ожиданиями клиентов и полученной ими банковской услугой.

Второй уровень составляет разница между потребностями клиентов, которые менеджеры определяют в итоге проведенных маркетинговых исследований, и спецификацией качества услуг.

На третьем уровне определяется разница между спецификацией услуги и ее параметрами, которая предоставляется клиенту. Описание общих и технических параметров услуги означает, что при ее предоставлении все процессы будут выполняться согласно установленным нормам, что, в конечном итоге, позволит клиенту получить желаемую услугу.

На четвертом уровне модели определяется разница между основными параметрами предложенной услуги и информацией на рынке об этой услуге.

Пятый уровень составляет разницу между ожиданиями клиента от данной услуги и непосредственной оценкой эффективности и качества полученной услуги.

Рис. 3. Пятиуровневая модель повышения эффективности функционирования и обеспечения качества взаимосвязи между потребителями банковских услуг и банковскими учреждениями11

Применение данной модели в кредитной организации позволит сохранить устойчивость банка, упрочить его позиции в банковской системе региона, повысить прибыль и стабильность существующей клиентской базы, обеспечит гибкое банковское обслуживание потребителей, способное реагировать на изменяющиеся потребности экономики.

В диссертации предложена концептуальная модель системы обеспечения развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рынка (рис. 4), обеспечивающая решение целого комплекса проблемных задач: повышение эффективности деятельности банковской системы региона по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции; укрепление защиты интересов вкладчиков и кредиторов; дальнейшее укрепление доверия к банкам со стороны республиканских и российских инвесторов, юридических и физических лиц; повышение прозрачности в деятельности и структуре собственников кредитных организаций; дальнейшее развитие институциональной структуры банковской системы и развитие ее

11 Авторская разработка.

Органы исполнительной власти

Ж

ГРКЦ ГУ Банка России по Республике Ингушетия

Ж

Внешние органы

субъект ) •правления

Внутренние органы

Система обеспечения развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры

ооъект управления

ЗЕ

органы менеджмента банков *

концепция обеспечения развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры

органы по обеспечению развития банка

стратегии развития

$2.

концептуальные принципы системы обеспечения развития

стратегия лидерства принцип сервисной ориентации

стратегия дифференциации баггков-ских услуг принцип диверсификации

принцип информационной открытости

стратегия концентрации на сегменте

инновационная конкурентная стратегия

маркетинговый принцип

принцип функциональной организации

принцип профессионализма сотрудников и др.

Результирующий элемент - обеспечение развитая региональной банковской системы и ее инфраструктуры

Рис. 4. Концептуальная модель системы обеспечения развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рынка11

11 Авторская разработка.

новых сегментов, в том числе с использованием перспективных банковских технологий; увеличение капитала кредитных организаций, привлечение инвестиций в банковскую систему региона; дальнейшее совершенствование республиканской платежной системы за счет внедрения новых технологий, методов передачи информации, обеспечения эффективного и надежного обслуживания всех ее участников; совершенствование управления ликвидностью банков, в том числе при помощи инструментов рефинансирования, предлагаемых Банком России; участие в реализации приоритетных национальных проектов и социально значимых целевых республиканских программах (развитие малого бизнеса, агропромышленного комплекса, ипотечного кредитования и т.д.); улучшение качества кредитного портфеля банков: работа по возврату сомнительной и просроченной кредиторской задолженности; внедрение зарплатных проектов в крупных предприятиях республики; расширение спектра услуг по валютно-обменным операциям; проведение рекламной компании по осуществлению операций по выплате и приему денежных переводов, что позволит привлечь потенциальных клиентов данного вида услуг и получить дополнительный доход; внедрение технологии самообслуживания; повышение качества управленческих технологий; создание системы постоянного мониторинга, оценки, контроля и предотвращения рисков банковской системы; разработка и внедрение непрерывной системы обучения и мотивации персонала; усиление работ по созданию привлекательного образа банков на региональном рынке; усиление работы с пластиковыми картами, покупка и установка банкоматов, оборудования для эквайринга; расширение работы на рынке ценных бумаг; расширение и повышение эффективности функционирования региональной банковской филиальной сети; создание подразделений по работе с драгоценными металлами и т.д.

Завершая работу, следует отметить, что развитие банковской системы региона сопровождается дальнейшим наращиванием развития филиальной сети московских банков, что говорит об ориентации российских коммерческих банков на региональные рынки. Очень медленно повышается инвестиционная привлекательность банковской системы Республики Ингушетия, что в целом не способствует ее дальнейшей капитализации. При этом потенциал развития банковской системы региона далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике региона более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и их филиалов. Необходимо развивать в республике промышленность, транспортные и торговые центры, малый бизнес, что увеличивает доходы и сбережения населения, а, это, в свою очередь, приводит к увеличению количества открываемых счетов, объема депозитов населения и операций юридических лиц и т.д., что обеспечит экономический рост региональной банковской системы и ее инфраструктуры, и реализацию инвестиционного потенциала региона.

Список публикаций по теме диссертации Монографии

1. Бокова Ф.М. Анализ и оценка современного состояния сферы банковских услуг в регионе (ш. в коллективной монографии «Социально-экономические аспекты развития Северо-Кавказского федерального округа»). - Ставрополь: ООО «Издательско-информационный центр «Фабула», 2010,- 1 п.л.

2. Бокова Ф.М. Обеспечение развития банковской системы и ее инфраструктуры (Гл. в коллективной монографии «Тенденции, закономерности и специфика организации и управления экономическими структурами в регионах»). - Пятигорск: РИА на КМВ, 2011. - 0,7 п.л.

Публикации в ведущих рецензируемых журналах, определенных ВАК

3. Бокова Ф.М. Анализ развития сферы банковских услуг в регионе. - М.: Медиа-ВАК, 2010. - №4. - 0,4 п.л.

4. Бокова Ф.М. Оценка состояния банковских услуг в Российской Федерации на современном этапе // Известия Кабардино-Балкарского научного центра РАН. - Нальчик, 2010. - №5. - 0,3 п.л.

5. Бокова Ф.М. Исследование эффективности и качества банковских услуг // Инженерный вестник Дона: Электронный научно-инновационный журнал. 2011. №1// http://www.ivdon.ru. - 0,4 п.л.

Публикации в других изданиях

6. Бокова Ф.М. Исследование специфики применения различных рыночных инструментов в продвижении банковских услуг//Современные научные исследования. - Кисловодск: КИЭП, 2007. - № 4. - 0,3 п.л.

7. Бокова Ф.М. Рынок банковских услуг: проблемы и перспективы развития // Материалы межвузовского сборника научных трудов «Тенденции, проблемы и перспективы развития социально-экономических систем». - М.: Изд-во международного института системной организации науки, 2008. - Т. 1.-0,3 п.л.

8. Бокова Ф.М. Анализ факторов развития сферы банковских услуг региона // Сборник научно-исследовательских работ «Наука и образование на рубеже тысячелетий». - Вып. 2. -М.: Учлитвуз, 2009. - 0,4 п.л.

9. Бокова Ф.М. Исследование отдельных видов банковских услуг // Материалы Всероссийской научной конференции «Актуальные проблемы социально-экономического развития» (16-18 апреля 2009). - Часть 1. - Т. 2.

- Кисловодск: КИЭП, 2009. - 0,2 п.л.

10. Бокова Ф.М. Повышение эффективности и качества услуг в банковской сфере Республики Ингушетия // Современные научные исследования.

- Кисловодск: КИЭП, 2010. - № 1. - 0,4 пл.

11. Бокова Ф.М. Оценка современного состояния сферы банковских услуг в регионах (на материалах Северо-Кавказского федерального округа) // Современные научные исследования. - Кисловодск: КИЭП, 2010. - № 4,- 0,3 п.л.

12. Бокова Ф.М. Исследование потенциала развития услуг банковского сектора региона // Актуальные проблемы экономики сферы услуг: Материалы межвузовской конференции. - Шахты: ЮРГУЭС, 2010. - 0,2 п.л.

13. Бокова Ф.М. Разработка управленческой модели повышения эффективности и качества банковских услуг в регионе // Сборник научно-исследовательских работ «Наука и образование на рубеже тысячелетий». -М.: Учлитвуз, 2010.- 0,6 п.л.

Подписано в печать 20.11.2011. Усл. п.-л. 1,4. Тираж 130 экз. Заказ № 183. Издательство Северо-Осетинского государственного университета имени К. Л. Хетагурова, 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46.