Формирование и развитие банковской инфраструктуры в условиях рыночных отношений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в условиях рыночных отношений"

На правах рукописи

МУСИФУЛЛИНА ЮЛИЯ ИЛЬЯСОВНА

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ (НА МАТЕРИАЛАХ ОРЕНБУРГСКОЙ ОБЛАСТИ)

Специальность 08 00 01 - Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

□□3 1В3354

Оренбург 2007

003163354

Работа выполнена в Оренбургском государственном университете

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Лапаева Мария Григорьевна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Кузнецова Ольга Дмитриевна

Защита состоится 25 января 2007 г в 13 часов на заседании диссертационного совета Д 212 214 01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу ул Советской Армии, 141, ауд 325 г Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета

Автореферат разослан 21 декабря 2007 г

кандидат экономических наук Кузьминов Алексей Львович

Ведущая организация - Российская экономическая академия

им Г В Плеханова

Ученый секретарь диссертационного совета

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей Формирование и развитие отраслевой инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях Указанное обстоятельство относится и к банковской инфраструктуре Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным

В данной связи возрастает значение историко-экономического анализа развития банковской инфраструктуры в период трансформации социально-экономической системы, формирования двухуровневой банковской системы в России и, в частности, в регионах, обобщения российского опыта организации банковской инфраструктуры, что позволит найти наиболее рациональные пути совершенствования банковской инфраструктуры и усиления ее влияния на ускорение социально-экономического развития страны Эти и ряд других обстоятельств определяют актуальность исследования истории становления и формирования банковской инфраструктуры в рамках не только страны, но и отдельных ее регионов

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена теоретической и практической значимостью банковской инфраструктуры для решения задач ускорения социально-экономического развития страны

Степень разработанности проблемы. В экономической литературе проблемы исследования инфраструктуры рыночной экономики впервые были рассмотрены гарубежными учеными, в числе которых можно назвать Р Иохимсона, Е Симонииса, Ж Штолера, В Михальского, РЛ Фрея, ДР. Рэя, Э Тухвелдта, П Розенштейн-Родана, К Викселя, Дэк Кларка и др Подавляющая часть данных исследований была посвящена анализу инфраструктуры в целом В отечественной экономической литературе проблемы инфраструктуры экономики достаточно широко стали рассматриваться в конце 60-х - начале 70-х гг XX столетия применительно к функционированию различных социально-экономических систем Научные исследования проблем инфраструктуры рыночной экономя-

ки касались выяснения ее места, роли и состояния в экономике развитых капиталистических и развивающихся стран, что наш то свое отражение в работах В А Жамина, С С Носовой, В П Орешина, В П Красовского, Б X Краснопольского, Б Н Хомелянского и других исследователей

Преобразования в экономике России повлекли за собой переосмысление содержания понятия инфраструктуры, ее основных функций и роли в процессе организации и функционирования рынка Среди научных работ, посвященных данной проблематике, выделяются труды В Н Стаханова, Е Б Мухановой, В С Платонова, А И Баскина, С С Голубевой

В современной российской экономической литературе разработками вопросов инфраструктуры рыночной экономики в целом и отдельных ее сегментов занимаются Т Г Тарасова, А С Новоселов, М Н Томина, В Н Федоров, А А Говорин, А А Ржанов

Следует отметить, что банковская инфраструктура пока не стала предметом самостоятельного научного исследования Она фрагментарно рассматривается лишь в контексте изучения сущности и структуры банковской системы рыночного типа Большой вклад в исследование банковской инфраструктуры внесли российские экономисты Е Г Ясин, М Матовнивдв, А М Тавасиев, Г Н Белоглазова, О И Лаврушин, С А Марачев, С М Ильясов и др

В целом же в отечественной литературе комплексная научная разработка вопросов становления и развития банковской инфраструктуры в период трансформации социально-экономической системы с учетом особенностей отдельных территорий не получила достаточного освещения Актуальность проблемы историко-экономического анализа становления в России и в регионах банковской инфраструк гуры, формирование направлений ее совершенствования, а также недостаточная степень ее разработанности определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования выступает выявление закономерностей, этапов и особенностей развития банковской инфраструктуры в России и в Оренбургской области в условиях рыночных отношений, а также разработка напрарлений повышения эффективности банковской инфраструктуры, в том числе и на региональном уровне Для достижения поставленной цели определены следующие задачи - исследовать сущность, состав, функции банковской инфраструктуры как элемента рыночной инфраструктуры, определить ее место и роль в социально-экономическом развитии страны, 4

- провести историко-экономический анализ условий и предпосылок становления и функционирования банковской инфраструктуры в России,

- исследовать историю развития банковской инфраструктуры в России и в регионе за период 1987-2006 гг, выделить этапы и региональные особенности,

- разработать и обосновать направления совершенствования банковской инфраструктуры на основе централизации банковского капитала,

- определить пути повышения роли банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности и развития совместного предпринимательства с банками приграничных государств,

- разработать комплекс мер по повышению устойчивости региональных банковской инфраструктуры

Область исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках раздела 2 "Экономическая история" (п 2.6 "История развития различных сфер хозяйственной деятельности и народнохозяйственных комплексов") специальности 08 00 01 "Экономическая теория" Паспорта специальностей ВАК (экономические науки)

Объект исследования - банковская система Российской Федерации и Оренбургской области

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе трансформации советской банковской системы в банковскую инфраструктуру рыночного типа

Методологические и теоретические основы исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам инфраструктуры различных сфер хозяйства, в том числе банковской инфраструктуры, а также научные публикации в специализированной печати

Методологической основой исследования является использование диалектического, исторического, системного, логического, экономико-статистического, структурного и сравнительного анализа

Информационную и эмпирическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы службы государственной статистики федерального и территориального уровней, монографии и статьи ведущих экономистов В качестве эмпирической базы использовались практические материалы региональных банков Оренбургской области

На защиту выносятся следующие основные положения диссертационного исследования.

1 Движущей силой преобразования экономики и дальнейшего экономического подъема является банковская инфраструктура, социально-

экономическая сущность которой предопределяется экономическими отношениями, складывающимися в обществе Капитализация, устойчивость и конкурентоспособность банковской инфраструктуры способствуют экономическому росту

2 Условия и предпосылки формирования и развития банковской инфраструктуры состоят з развитии производства, наличии свободного капитала, юридической и хозяйственной самостоятельности экономических субъектов, свободы предпринимательства, совпадения интересов банка и его клиентов, определенной степени доверия, возможностей для реализации функций банковского рынка

3 Процесс эволюции банковской инфраструктуры в России за 1987 - 2006 гг, и в Оренбургской области в частности, привел к количественному и качественному изменению существующих институциональных и организационных структур, а также к формированию новых

4 Предложенный механизм интеграции региональных банков, способствующий образованию банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"», позволит за счет централизации собственного капитала повысить уровень капитализации банков и эффективность их деятельности, чтобы удерживать внутри региона значительную часть финансовых потоков

5 Необходимо усиление роли региональных банков в развитии внешнеэкономической деятельности на территории Оренбургской области, а также совместною предпринимательства с банками Республики Казахстан

6 Требуется разработка программы развития региональной банковской инфраструктуры, предусматривающей взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков и региональных органов власти в целях повышения устойчивости банковской инфраструктуры региона

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем.

1 Систематизированы подходы к определению сущности инфраструктуры рынка, ее функций и основных элементов, определено место в инфраструктуре рынка банковской инфраструктуры, ее состав и направления деятельности, функции, условия и предпосылки формирования, уточнено понятие "банковская инфраструктура" за счет расширения признаков и функций, характеризующих ее сущность

2 Выделены этапы формирования и развития банковской инфраструктуры в России за период 1987-2006 гг, первый - этап ее деформации (19871994), второй этап - кристаллизации (1995-1999), третий этап - оптимизации (2000-2006), дана характеристика основных черт выделенных этапов

3 Выявлены особенности формирования и развития банковской инфраструктуры в Оренбургской области преобладание мелких региональных банков, наличие филиалов отраслевых и московских банков, низкая капитализация банков, узкий спектр банковских продуктов и услуг, угроза слияния и присоединения к филиалам московских или отраслевых банков, низкая корпоративная культура

4 Обоснована необходимость интеграции банков и формирования банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"» на базе дв>х крупных региональных банков "Форштадт" и "Оренбург", имеющих собственный капитал более 5 млн евро, что позволит банкам дополнить друг друга по видам деятельности, дифференцировать номенклатуру услуг, подключить каждый банк к системе электронных платежей, усилить капитализацию, получить синергетический эффект

5 Разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и по развитию совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан, что обеспечит финансовыми ресурсами приграничное сотрудничество, рост торговых и экономических связей между Оренбуржьем и Казахстаном, привлечение иностранного капитала на территорию области

6 Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона разработка и принятие программы развития банковской инфраструктуры региона, предусматривающей формирование нормативной базы, поддержку региональных банков, активизацию кредитования региональных хозяйственных структур, стимулирование развития региональных рынков межбанковского кредитования, взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов государственной власти в целях разработки единой стратегии совершенствования банковской инфраструктуры на долгосрочную перспективу, что обеспечит повышение устойчивости банковской инфраструктуры

Теоретическая значимость работы состоит в том, что ее положения могут быть использованы в дальнейшем исследовании проблем развития банковской инфраструктуры в России и в отдельных регионах

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты могут служить теоретической основой при разработке стратегии развития банковской инфраструктуры региона, а также могут использоваться в учебном процессе в высших учебных заведениях при преподавании курсов "Экономическая теория",

"История экономики", "Государственное регулирование", "Региональная экономика", "Национальная экономика", "Деньги, кредит, банки"

Апробация результатов исследования. Основные результаты научного исследования докладывались и были обсуждены на международных и всероссийской научно-практических конференциях 2005-2007 гг "Воспроизводственный потенциал региона" (г Уфа), "Проблемы менеджмента и рынка" (г Оренбург), "Актуальные проблемы экономического развития регионов России" (г Абакан), "Проблемы экономики и статистики в общегосударственном и региональном масштабах" (г Пенза) Разработанные автором рекомендации использовались в деятельности региональных банков и в учебном процессе Оренбургского государственного университета, о чем свидетельствуют акты внедрения

Структура и обьем работы. Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования Диссертация изложена на 180 страницах, состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего в себя 160 наименований, и приложений По материалам диссертации ее автором опубликовано 9 работ общим объемом 8,9 печ л

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, сформулированы его цель и задачи, определены предмет и объект, отражены положения, выносимые на защиту, научная новизна, теоретическая и практическая значимость.

В первой главе диссертационной работы "Теоретико-методологические аспекты формирования банковской инфраструктуры в условиях рыночного хозяйствования" исследована сущность инфраструктуры рыночного хозяйства, выявлены различные подходы зарубежных и российских экономистов к определению понятия "инфраструктура", основные элементы инфраструктуры различных видов рынков рынка товаров и услуг (товарные биржи, предприятия оптовой и розничной торговли, аукционы, ярмарки, посреднические фирмы), денежного и фондового рынков и рынка инвестиций (банки, страховые компании, фонды, фондовые биржи), рынка труда (биржи труда и обслуживающие их структуры информационные центры, юридические конторы, рекламные агентства, аудиторские и консалтинговые фирмы и т д) Определены уровни инфраструктуры рынка глобальный (мировой и национальный) и локальный, выделены факторные составляющие функциональных видов инфра-8

структуры рыночного хозяйства экологическая, социальная, технологическая, институциональная, организующая, информационная, коммерческая, предпринимательская, кредитно-финансовая

Исследована сущность банковской инфраструктуры, выявлены ее составляющие Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты, основные звенья кредитной инфраструктуры банковская инфраструктура и специализированные кредитно-финансовые институты, или парабанковские учреждения, выделены типы банков- центральные, коммерческие (специализированные, универсальные) банки, а также направления банковской деятельности прием и хранение вкладов, кредитование, учет векселей, информационно-консультационные услуги, торгово-комиссионная деятельность, доверительные (трастовые) услуги

Систематизированы предпосылки функционирования банковской инфраструктуры развитие производства и товарно-денежных отношений, наличие свободного капитала, юридическая и хозяйственная самостоятельность экономических субъектов, свобода предпринимательства, стабильность правовой базы, совпадение интересов банков и его клиентов, определенная степень доверия, существование условий для реализации функций банковского рынка и др , выявлены основные особенности функционирования банковской инфраструктуры в зависимости от формы социально-экономической системы

Проведен анализ функций банковской инфраструктуры регулирующей, информационной, ценообразующей, санирующей, посреднической, обеспечивающей, выявлены новые тенденции на банковском рынке образование финансового капитала на базе слияния банковского и промышленного капитала, банковское посредничество все больше трансформируется в финансовое посредничество, на базе производных инструментов рынка денег и капиталов возникает более стандартизированная и обезличенная форма - финансовый рынок, из скромного посредника деньги, кредит и банки трансформировались в капиталотворческий фактор, продолжается процесс усложнения расчетно-кредитных отношений и возникновения новых банковских продуктов электронных переводов, факторинга, форфейтинга, лизинга, синдицированных кредитов, способствующих дальнейшему переплетению промышленного и банковского капитала, появление новых посредников - парабанков, стирание границ между денежным, кредитным и фондовым рынками Выявлены проблемы в функционировании банковской инфраструктуры и возможные направления их решения на основе реструктуризации, повышения уровня капитализации банков, взаимодействия с реальным сектором экономики, активизации инвестиционной деятельности банков.

Во второй главе "Развитие банковской инфраструктуры в России в период формирования рыночных отношений (1987-2006 гг.)"

исследованы формирование и развитие двухуровневой банковской системы в России в период на рубеже ХХ-ХХ1 вв Установлено, что банковская инфраструктура тесно взаимосвязана с типом социально-экономической системы С переходом России к рыночному хозяйствованию необходимо было перестроить и банковскую систему, адаптировать ее к новым условиям, так как советская система не могла обслуживать формирующееся рыночное хозяйство и работать в условиях рисков Начало формирования банковской инфраструктуры нового типа относится к 1988 г, когда был зарегистрирован первый коммерческий банк После этого прошла первая волна банковского бума на базе коммерциализации территориальных подразделений спецбанков были образованы коммерческие банки В 1990 г был образован Центральный банк России Вторая волна учредительства банков пришлась на 1992-1993 гг появились частные банки, а также "отраслевые" банки. "Электробанк", "Прочрадтехбанк", "Часпромбанк", "Автобанк", "Газпромбанк" и др В 1995 г число банков достигло максимума Высокая инфляция 1992-1994 гг оказалась для банков чрезвычайно выгодной банки стояли у начала денежного потока - эмиссии Центробанка, и новые поступления денег восполняли потери от инфляции

Выявлены особенности функционирования банков в первоначальный период выпуск КО, КНО, гарантий и поручительств Минфина под кредиты банков, наличие института уполномоченных банков, рост рынка ГКО, рискованность кредитования реального сектора экономики (формирование финансово-промышленных групп), рост конкуренции банков Сделан вывод о том, что в этот период банковская система как одна из институциональных основ рыночной экономики представлялась сформированной и динамично развивавшейся Но успехи оказались нереальными Развитие банковской системы упиралось в развитие реального сектора экономики, а процветание было основано на пирамиде ГКО, фиксированном курсе рубля при несбалансированном бюджете

Развитие банковской инфраструктуры в России в период 19992007 гг представлено в табл 1, из которой видно, что депозиты и вклады выросли за этот период в 12 раз, вклады физических лиц составили 84 % объема банковских депозитов и вкладов Объем кредитов увеличился почти в 53 раза, физическим лицам - в 175 раз, предприятиям - в 44 раза 10

Таблица 1

Развитие банковской инфраструктуры России

(по годам на 1 января), млрд. руб.*_

Показатели 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Количество

банков 1447 1315 2084 1953 1773 1612 1464 1356 1293

Депозиты

и вклады 148,5 236,6 358,0 516 3 750,4 1231,7 1789,3 3691,0 5337,0

В том числе

физических лиц 142,9 206,8 304,7 448 2 649,1 1075,1 1489,7 2754,6 3793,5

предприятий 5,6 29 8 53,3 68,1 101,3 156,6 299,6 936,4 1543,5

Кредиты,

предоставленные в рублях, всего 123,2 292,7 588,3 972,6 1283,9 1927,3 3012,4 4220,3 6485,1

В том числе

физическим 23 6 27 9 59,6 108,4 127,0 246,2 535,4 1001,4 1854,7

лицам 996 264,8 528,7 864,2 1156,9 1681,1 2477 3118,9 4630,4

предприятиям

^Таблица составлена по данным бюллетеня банковской статистики //

www cbr ru

Проведен сравнительный анализ состояния банковских систем в России и в мире Сравнение свидетельствует о том, что банков в нашей стране было очень много (в 1995 г - 2517) По их численности Россия слыла мировым лидером Ее опережали только США и Германия Но сравнение по размерам активов было не в пользу России От США Россия отставала в ] 1 раз, от Японии - в 1390 раз Крупнейший российский банк - "Сбербанк" - занимал лишь 198-е место в мире По уровню концентрации капитала российская банковская система уступала странам ОЭСР

Выявлены особенности функционирования банков в период финансового кризиса 1998 г сокращение ликвидных активов, увод активов в бридж-банки, паралич расчетной функции банков, падение доверия к банкам перевод частных вкладов из коммерческих банков в "Сбербанк" Установлено, что банковская система к 2000 г почти восстановила докризисный капитал и активы, избавилась от рискованных вложений и иностранных кредитов В то же время спорным оставался вопрос о достаточности капитализации банков Отмечено, что капитализация была достаточной, но не проводились активные операции, т е , имея необходимые капиталы, банки избегали рисков Об этом говорит

сравнение российских банков с западными Сделан вывод о том, что слабость отечественной банковской системы обусловливалась в значительной мере факторами, лежавшими вне ее (наличие нерыночного сектора, которому нельзя давать кредиты, теневая экономика, игнорировавшая банковскую систему либо предлагавшая спрос на услуги, которые лишили банки перспективы преобразоваться в нормальные, отсутствие глубокой связи с реальным сектором экономики)

Выделены три этапа развития банковской инфраструктуры в России первый - этап ее деформации (1987-1994), второй - кристаллизации (1995-1999), третий - оптимизации (2000-2006) Дана характеристика каждого этапа На первом этапе происходило преобразование банковской системы СССР, а затем России при отсутствии обоснованной концепции перехода от плановой экономики к рыночной в условиях политической и экономической неопределенности Институциональную структуру банковского рынка в этот период представляли крупнейшие "неаффилированые" с ФПГ "Сбербанк" и "Внешторгбанк", группа средних региональных банков возникших на базе спецбанков, а также новые коммерческие банки, сформированные на отраслевом капитале До 1995 г на рынке банковских услуг 1-е место занимали банки Урала, Сибири, Поволжья Столичный банковский рынок р тот момент уступал этим регионам На втором этапе в результате преобразований институциональная структура банковского бизнеса была представлена Банком России, "Сбербанком" и "Внешторгбанком", банками-сателлитами, а также средними и мелкими региональными банками и незначительной группой иностранных банков На этом этапе государство играло системообразующую роль оно выступало учредителем банков, обеспечивало им доступ к ресурсам, создавало "правила игры" Главными клиентами банков были представители крупного бизнеса - сырьевой сектор, металлургия, естественные монополии, предприятия ВПК Региональные и средние банки удовлетворяли потребности торгового бизнеса, средних предприятий, частных лиц, домохо-зяйств Третий этап (2000-2006 гг) характеризуется устойчивостью, концентрацией капитала у 100 крупных банков, увеличением вкладоь населения и юридических лиц, ростом выданных кредитов.

Однако в кредитном деле преобладают краткосрочные залоговые кредиты, вложения в реальный сектор составляют лишь треть портфеля банков В целом кредитный портфель уменьшился по сравнению с дореформенным в 2,5 раза Краткосрочность кредита не позволяет решать

проблему инвестиционного роста, т е реализовывать капиталотворче-скую функцию кредита Не произошло улучшения качества портфеля кредитов, не соответствуют спросу ипотечный кредитный рынок и его инструменты В центре отмечается рост капиталов, которые лишь в незначительной доле возвращаются на периферию Несмотря на низкую капитализацию банков, не предпринимаются шаги к консолидации банков, отсутствует тесное сотрудничество банков и парабанков Нерешенность этих проблем затягивает переход российского банковского бизнеса в фазу развития

Проведен анализ формирования и развития банковской инфраструктуры в Оренбургской области в условиях рыночных отношений Установлено, что на 1 января 1991 г в Оренбуржье было зарегистрировано 39 коммерческих банков, основная часть которых создана в декабре 1990 г на базе подразделений бывших государственных специализированных банков Образовалась двухуровневая банковская система. Банк России и коммерческие банки Основные банки "Сбербанк", "Внешторг-Регион-Банк", "Мосбизнесбанк", "Агропромбанк", "Автовазбанк", "Инкомбанк", "Связь-банк", "Новотроицкбанк" Проанализирована структура кредитных вложений оренбургских банков по формам собственности, по срокам кредитов

На 1 января 2003 г на территории области функционировала 51 кредитная организация, в том числе 11 региональных банков "Фор-штадт", "Оренбург", "Нико-Банк", "Русь", "Агросоюз", "Спутник", "Ьузулукбанк", "Орскиндустриябанк", "Соль-Илецк", "Уран", "Носта-Банк" Проведен анализ структуры активов и пассивов региональных банков, показана эффективность кредитных операций и использования активов, выявлены направления кредитования население, малое предпринимательство, межбанковские кредиты, ценные бумаги На основе анализа финансовой устойчивости региональных банков был составлен рейтинг региональных банков Наибольшую финансовую устойчивость имеет банк "Оренбург" Развитие банковской инфраструктуры в Оренбуржье характеризует табл 2, из которой видно, что за период 2000 -2007 гг в области увеличилось количество банков Вклады возросли в 4 раза, кредиты - в 25 раз Причем кредиты физическим лицам увеличились более чем в 30 раз

Выявлены проблемы развития региональных банков экспансия крупных банков в регионе, угроза поглощения и слияния, низкая капитализация, слабость ресурсной базы, узость спектра банковских продуктов и услуг, недостаточная квалификация персонала, низкая корпоративная культура, необходимость повышения уровня доверия клиентов

Таблица 2

Развитие банковской инфраструктуры в Оренбургской области, млн руб.*

Показатели Годы

2000 2001 2002 2003 | 2004 2005 2006 2007

Количество региональных банков 11 11 15 11 11 10 9 9

Количество банков других регионов 40 40 40 40 39 41 44 44

Вклады, депозиты, всего 9904,0 13857,2 20041,1 24570,9 25509,1 36722

В том числе юридических лиц 2549,8 3094,4 4013,1 6101,3 7284,2 2194,1 4209,1

физических лиц и индивидуальных предпринимателей 6809,6 9844,1 13939,8 17286,7 23315,0 32512,9

Кредиты, всего 2538,9 5543,2 5537,0 8114,5 13325,5 23024,2 51468,5 64302,7

В том числе юридическим лицам 3987,9 5525,2 8755,6 15186,9 29789.7 34114,8

физическим лицам 1549,1 2589,3 4569,9 7837,3 21678,8 30187,9

♦Таблица составлена по данным Бюллетеня банковской статистики

www cbr ru

В третьей главе "Направления совершенствования банковской инфраструктуры в регионе" разработан механизм интеграции региональных банков и образования банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"», а затем перерастания ее в банковский холдинг, что позволит за счет централизации собственного капитала повысить уровень капитализации банков, удерживать внутри региона значительную часть финансовых потоков, повысить эффективность деятельности банков Представлены этапы образования банковского холдинга разработка стратегии объединения, выбор целевой фирмы, ее оценка, оценка эффекта синергии и стоимости контроля; структурирование объединения(рис 1) 14

Рис 1 Механизм формирования ассоциации региональных банков и регионального банковского холдинга

Разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и в развитии совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан, что обеспечит финансовыми ресурсами приграничное сотрудничество, рост торговых и экономических связей между Оренбуржьем и Казахстаном, привлечение иностранного капитала на территорию области, возможность предоставления синдицированных кредитов Сделаны выводы о том, что это направление развития банковской системы предопределяет становление современной банковской системы, приближает ее к международным стандартам, обусловливает выход российских банков на мировой уровень и укрепляет доверие со стороны иностранных партнеров (рис 2)

Рис 2 Интернационализация деятельности региональных банков

Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона разработка и принятие программы развития банковской инфраструктуры региона, предусматривающей формирование нормативной базы, поддержку региональных банков, активизацию кредитования региональных хозяйственных структур, стимулирование развития региональных рынков, межбанковского кредитования, взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов государственной власти в сфере разработки единой страте1 ии развития банковской инфраструктуры на долгосрочную перспективу. Показаны внешний и внутренний механизмы воздействия на устойчивость банковской инфраструктуры, методы оценки устойчивости коммерческого банка и факторы, способствующие положительному воздействию банковской инфраструктуры на экономику

В заключении диссертации представлены основные выводы и пред ложения, полученные в результате исследования 16

ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в периодических, научных изданиях, рекомендованных ВАК

1 Мусифулчина, Ю И Преобразование банковской системы России (19901999 гг ) [Текст] / Ю И Мусифуллина//Вестн Оренбург гос ун-та - Оренбург, 2007 - № 8 - С 15-23 - 0,6 печ л

2 Мусифуччина, ЮИ Направления совершенствования банковской инфраструктуры в регионе [Текст] / Ю И Муснфуллина, M Г Лапаева // Вестн Оренбург гос ун-та - Оренбург, 2008 - № Í - С 20-28 - 0,5 печ л

Статьи в других изданиях

3 Мусифуччина, ЮII Формирование рыночной инфраструктуры в регионах [Текст] / Ю И Мусифуллина // Воспроизведенный потенциал региона материалы III Междунар науч -практ конф - Уфа, 2007 - С 172-189 - 0,3 печ л

4 Мусифуллина, Ю И Развитие банковской инфраструктуры России (1990-200бгг ) [Текст] / Ю И Мусифуллина // Проблемы менеджмента и рынка материалы XI Междунар науч -практ конф - Оренбург, 2007 - С 493-498 - 0 3 печ л

5 Мусифулпина, Ю И Проблемы развития региональных банков [Текст] / Ю И Мусифуллина, M Г Лапаева // Сб науч работ ОГУ - Оренбург, 2007 -С 19-20 -0,1 печ л

6 Мусифулчина, ЮН Развитие банковской системы России (2000-2006гг) [Текст] / Ю И Мусифуллина // Сб науч работ ОГУ - Оренбург, 2007 - С 2023 - 0,2 печ л

7 Мусифупина, Ю И Современная финансово кредитная инфраструктура [Текст] / Ю И Мусифуллина // Актуальные проблемы экономического развития регионов России материалы Междунар науч -практ конф - Абакан, 2007 - 0,1 печ л

8 Мусифуллина, ЮИ Интеграция банковской инфраструктуры [Текст] Ю И Мусифуллина // Проблемы экономики и статистики в общегосударственном и региональном масштабах, материалы IV Всерос. науч -практ конф - Пенза, 2007 -С 121-124 -0,3 печ л

9 Мусифуллина, ЮИ Развитие банковской инфраструктуры в России [Текст] монография / Ю И Мусифуллина, M Г Лапаева Оренбург, ОГУ -С 175 -13 печ л (6,5 авт)

Формат 60х84/16 Бум писч бел Печать офсетная rapHHTypa'Times New Roman" Объем 1 печ л Тираж 120 экз Заказ №556. Отпечатано в типографии СГЭУ Самара \л Советской Армии, 141

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Мусифуллина, Юлия Ильясовна

Введение.

Глава 1. Теоретико - методологические аспекты формирования банковской инфраструктуры в условиях рыночного хозяйствования.

1.1 Сущность, функции, происхождение и основные элементы инфраструктуры рыночного хозяйствования.

1.2 Сущность банковской инфраструктуры, ее состав и направления деятельности.

1.3 Условия и предпосылки функционирования банковской инфраструктуры в России, ее функции.

Глава 2. Развитие банковской инфраструктуры в России (1987 - 2006 гг.).

2.1. Начало формирования и развитие двухуровневой банковской системы (1987 - 2006 гг.).

2.2 Этапы развития банковской системы России (1990 - 2006 гг.).

2.3. Развитие банковской системы в Оренбургской области

1990-2006 гг.).

Глава 3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры.

3.1 Повышение уровня интеграции банков.

3.2 Интернационализация деятельности региональных банков.

3.3 Повышение устойчивости банковской инфраструктуры.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие банковской инфраструктуры в условиях рыночных отношений"

Актуальность исследования. Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие отраслевой инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Указанное обстоятельство относится и к банковской инфраструктуре. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.

В данной связи возрастает значение историко-экономического анализа развития банковской инфраструктуры в период трансформации социально-экономической системы, формирования двухуровневой банковской системы в России и, в частности, в регионах, обобщения российского опыта организации банковской инфраструктуры, что позволит найти наиболее рациональные пути совершенствования банковской инфраструктуры и усиления ее влияния на ускорение социально-экономического развития страны. Эти и ряд других обстоятельств определяют актуальность исследования истории становления и формирования банковской инфраструктуры в рамках не только страны, но и отдельных ее регионов.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена теоретической и практической значимостью банковской инфраструктуры для решения задач ускорения социально-экономического развития страны.

Степень разработанности проблемы. В экономической литературе проблемы исследования инфраструктуры рыночной экономики впервые были рассмотрены зарубежными учеными, в числе которых можно назвать Р. Иохимсона, Е. Симонииса, Ж. Штолера, В. Михальского, Р.Л. Фрея, Д.Р. Рэя,

Э. Тухвелдта, П. Розенштейн-Родана, К. Викселя, Дж. Кларка и др. Подавляющая часть данных исследований была посвящена анализу инфраструктуры в целом [92]. В отечественной экономической литературе проблемы инфраструктуры экономики достаточно широко стали рассматриваться в конце 60-х - начале 70-х гг. XX столетия применительно к функционированию различных социально-экономических систем. Научные исследования проблем инфраструктуры рыночной экономики касались выяснения ее места, роли и состояния в экономике развитых капиталистических и развивающихся стран, что нашло свое отражение в работах В.А. Жамина, С.С. Носовой, В.П. Орешина, В.П. Красовского, Б.Х. Краснопольского, Б.Н. Хомелянского и других исследователей [108,125,126,139].

Преобразования в экономике России повлекли за собой переосмысление содержания понятия инфраструктуры, её основных функций и роли в процессе организации и функционирования рынка. Среди научных работ, посвященных данной проблематике, выделяются труды В.Н. Стаханова, Е.Б. Мухановой, B.C. Платонова, А.И. Баскина, С.С. Голубевой [45, 119, 120, 121, 128, 136].

В современной российской экономической литературе разработками вопросов инфраструктуры рыночной экономики в целом и отдельных ее сегментов занимаются Т.Г. Тарасова, A.C. Новоселов, М.Н. Томина, В.Н. Федоров, A.A. Говорин, A.A. Ржанов [105, 123, 124].

Следует отметить, что банковская инфраструктура пока не стала предметом самостоятельного научного исследования. Она фрагментарно рассматривается лишь в контексте изучения сущности и структуры банковской системы рыночного типа. Большой вклад в исследование банковской инфраструктуры внесли российские экономисты Е.Г. Ясин, М. Матовников, A.M. Тавасиев, Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, С.А. Марачев, С.М. Ильясов и др. [51, 58, 62, 79, 96, 117, 137, 138, 147].

В целом же в отечественной литературе комплексная научная разработка вопросов становления и развития банковской инфраструктуры в период трансформации социально-экономической системы с учетом особенностей отдельных территорий не получила достаточного освещения. Актуальность проблемы историко-экономического анализа становления в России и в регионах банковской инфраструктуры, формирование направлений ее совершенствования, а также недостаточная степень ее разработанности определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования выступает выявление закономерностей, этапов и особенностей развития банковской инфраструктуры в России и в Оренбургской области в условиях рыночных отношений, а также разработка направлений повышения эффективности банковской инфраструктуры, в том числе и на региональном уровне.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

- исследовать сущность, состав, функции банковской инфраструктуры как элемента рыночной инфраструктуры, определить ее место и роль в социально-экономическом развитии страны;

- провести историко-экономический анализ условий и предпосылок становления и функционирования банковской инфраструктуры в России;

- исследовать историю развития банковской инфраструктуры в России и в регионе за период 1987-2006 гг., выделить этапы и региональные особенности;

- разработать и обосновать направления совершенствования банковской инфраструктуры на основе централизации банковского капитала;

- определить пути повышения роли банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности и развития совместного предпринимательства с банками приграничных государств;

- разработать комплекс мер по повышению устойчивости региональных банковской инфраструктуры.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках раздела 2 "Экономическая история" (п. 2.6 "История развития различных сфер хозяйственной деятельности и народнохозяйственных комплексов") специальности 08.00.01 "Экономическая теория" Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Объект исследования - банковская система Российской Федерации и Оренбургской области.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе трансформации советской банковской системы в банковскую инфраструктуру рыночного типа.

Методологические и теоретические основы исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам инфраструктуры различных сфер хозяйства, в том числе банковской инфраструктуры, а также научные публикации в специализированной печати.

Методологической основой исследования является использование диалектического, исторического, системного, логического, экономико-статистического, структурного и сравнительного анализа.

Информационную и эмпирическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы службы государственной статистики федерального и территориального уровней, монографии и статьи ведущих экономистов. В качестве эмпирической базы использовались практические материалы региональных банков Оренбургской области.

На защиту выносятся следующие основные положения диссертационного исследования.

1. Движущей силой преобразования экономики и дальнейшего экономического подъема является банковская инфраструктура, социально-экономическая сущность, которой предопределяется экономическими отношениями, складывающимися в обществе. Капитализация, устойчивость и конкурентоспособность банковской инфраструктуры способствуют экономическому росту.

2. Условия и предпосылки формирования и развития банковской инфраструктуры состоят в развитии производства, наличии свободного капитала, юридической и хозяйственной самостоятельности экономических субъектов, свободы предпринимательства, совпадения интересов банка и его клиентов, определенной степени доверия, возможностей для реализации функций банковского рынка.

3. Процесс эволюции банковской инфраструктуры в России за 1987 -2006 гг., и в Оренбургской области в частности, привел к количественному и качественному изменению существующих институциональных и организационных структур, а также к формированию новых.

4. Предложенный механизм интеграции региональных банков, способствующий образованию банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"», позволит за счет централизации собственного капитала повысить уровень капитализации банков и эффективность их деятельности, чтобы удерживать внутри региона значительную часть финансовых потоков.

5. Необходимо усиление роли региональных банков в развитии внешнеэкономической деятельности на территории Оренбургской области, а также совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан.

6. Требуется разработка программы развития региональной банковской инфраструктуры, предусматривающей взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков и региональных органов власти в целях повышения устойчивости банковской инфраструктуры региона.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем.

1. Систематизированы подходы к определению сущности инфраструктуры рынка, ее функций и основных элементов; определено место в инфраструктуре рынка банковской инфраструктуры; ее состав и направления деятельности, функции, условия и предпосылки формирования; уточнено понятие "банковская инфраструктура" за счет расширения признаков и функций, характеризующих ее сущность.

2. Выделены этапы формирования и развития банковской инфраструктуры в России за период 1987-2006 гг.; первый - этап ее деформации (1987-1994); второй этап - кристаллизации (1995-1999); третий этап - оптимизации (20002006); дана характеристика основных черт выделенных этапов.

3. Выявлены особенности формирования и развития банковской инфраструктуры в Оренбургской области: преобладание мелких региональных банков; наличие филиалов отраслевых и московских банков; низкая капитализация банков; узкий спектр банковских продуктов и услуг; угроза слияния и присоединения к филиалам московских или отраслевых банков; низкая корпоративная культура.

4. Обоснована необходимость интеграции банков и формирования банковской группы «Банковский дом "Оренбуржье"» на базе двух крупных региональных банков "Форштадт" и "Оренбург", имеющих собственный капитал более 5 млн. евро, что позволит банкам дополнить друг друга по видам деятельности, дифференцировать номенклатуру услуг, подключить каждый банк к системе электронных платежей, усилить капитализацию, получить синергетический эффект.

5. Разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и по развитию совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан, что обеспечит финансовыми ресурсами приграничное сотрудничество, рост торговых и экономических связей между Оренбуржьем и Казахстаном, привлечение иностранного капитала на территорию области.

6. Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона: разработка и принятие программы развития банковской инфраструктуры региона, предусматривающей формирование нормативной базы, поддержку региональных банков, активизацию кредитования региональных хозяйственных структур, стимулирование развития региональных рынков межбанковского кредитования, взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области, коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов государственной власти в целях разработки единой стратегии совершенствования банковской инфраструктуры на долгосрочную перспективу, что обеспечит повышение устойчивости банковской инфраструктуры.

Теоретическая значимость работы состоит в том, что ее положения могут быть использованы в дальнейшем исследовании проблем развития банковской инфраструктуры в России и в отдельных регионах.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты могут служить теоретической основой при разработке стратегии развития банковской инфраструктуры региона, а также могут использоваться в учебном процессе в высших учебных заведениях при преподавании курсов "Экономическая теория", "История экономики", "Государственное регулирование", "Региональная экономика", "Национальная экономика", "Деньги, кредит, банки".

Апробация результатов исследования. Основные результаты научного исследования докладывались и были обсуждены на международных и всероссийской научно-практических конференциях 2005-2007 гг.: "Воспроизводственный потенциал региона" (г. Уфа); "Проблемы менеджмента и рынка" (г. Оренбург); "Актуальные проблемы экономического развития регионов России" (г. Абакан); "Проблемы экономики и статистики в общегосударственном и региональном масштабах" (г. Пенза). Разработанные автором рекомендации использовались в гте яте л юности пегионагпчнкгх банкхт и r учебном ппоиессе Ооенбупгского

X щ/ JL ' Л W л. государственного университета, о чем свидетельствуют акты внедрения.

Структура и объем работы. Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертация изложена на 180 страницах, состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего в себя 160 наименований, и приложений. По материалам диссертации ее автором опубликовано 9 работ общим объемом 8,65печ. л.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Мусифуллина, Юлия Ильясовна

Выводы по третьей главе

1. Разработан механизм интеграции региональных банков и образования банковской группы «Банковский дом «Оренбуржье», а затем перерастания банковской группы в банковский холдинг, что позволит за счет централизации собственного капитала повысить уровень капитализации банков, удерживать внутри региона значительную часто финансовых потоков, повысить эффективность деятельности банков. Представлены этапы образования банковского холдинга: разработка стратегии объединения; выбор целевой фирмы, оценка целевой фирмы; оценка эффекта синергии и стоимости контроля; структурирование объединения.

2. Разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и развитии совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан, что обеспечит финансовыми ресурсами приграничное сотрудничество, рост торговых и экономических связей между Оренбуржьем и Казахстаном, привлечение иностранного капитала на территорию области, возможность предоставления синдицированных кредитов. Сделаны выводы о том, что это направление развития банковской системы предопределяет становление современной банковской системы, приближает ее к международным стандартам, обуславливает выход российских банков на мировой уровень и укрепляет доверие со стороны иностранных партнеров.

3. Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона: разработка и принятие программы развития банковской инфраструктуры региона, предусматривающей развитие нормативной базы, поддержку региональных банков, активизацию кредитования региональных хозяйственных структур, стимулирование развития региональных рынков межбанковского кредитования, взаимодействие Главного управления Центробанка РФ по Оренбургской области коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов государственной власти в области разработки единой стратегии развития банковской инфраструктуры, на долгосрочную перспективу. Показаны внешний и внутренний механизмы воздействия на устойчивость банковской инфраструктуры, методы оценки устойчивости коммерческого банка и факторы, способствующие положительному воздействию банковской инфраструктуры на экономику.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В проведенном исследовании были выявлены закономерности, этапы и особенности развития банковской инфраструктуры в России и в Оренбургской области, а также разработаны направления повышения эффективности банковской инфраструктуры в целом, и на региональном уровне. В том числе:

1. Исследована сущность инфраструктуры рыночного хозяйства, выявлены различные подходы зарубежных и российских экономистов к определению понятия «инфраструктура», основные элементы инфраструктуры различных видов рынков: рынок товаров и услуг (товарные биржи, предприятия оптовой и розничной торговли, аукционы, ярмарки, посреднические фирмы); денежного и фондового рынка и рынка инвестиций (банки, страховые компании, фонды, фондовые биржи); рынок труда (биржи труда) и обслуживающие их структуры: информационные центры, юридические конторы, рекламные агентства, аудиторские и консалтинговые фирмы и т.д. Определены уровни инфраструктуры рынка, выделены факторные составляющие функциональных видов инфраструктуры рыночного хозяйства.

2. Исследована сущность банковской инфраструктуры, выявлены ее составляющие; основные звенья кредитной инфраструктуры; выделены типы банков, направления банковской деятельности.

3. Систематизированы предпосылки функционирования банковской инфраструктуры: развитие производства и товарно - денежных отношений, наличие свободного капитала, юридическая и хозяйственная самостоятельность экономических субъектов, свобода предпринимательства, наличие правил игры, совпадение интересов банков и его клиентов, определенная степень доверия, наличие условий для реализации функций банковского рынка и др; выявлены основные особенности функционирования банковской инфраструктуры в зависимости от формы социально - экономической системы.

4. Проведен анализ функций банковской инфраструктуры; выявлены новые тенденции на банковском рынке: образование финансового капитала на базе слияния банковского и промышленного капитала; банковское посредничестве) все больше трансформируется в финансовое посредничество; на базе производных инструментов рынка денег и капиталов возникает более стандартизированная и обезличенная форма - финансовый рынок; из скромного посредника деньги, кредит и банки трансформировались в капиталотворческий фактор; продолжается процесс усложнения расчетно - кредитных отношений и возникновения новых банковских продуктов, способствующих дальнейшему переплетению промышленного и банковского капитала, появлению новых посредников -парабанков. Выявлены проблемы в функционировании банковской инфраструктуры и возможные направления их решения на основе реструктуризации, повышения уровня капитализации банков, взаимодействия с реальным сектором экономики, активизации инвестиционной деятельности банков.

5.Исследовано формирование и развитие двухуровневой банковской системы в России в период 1987 - 2006 гг. Установлено, что банковская инфраструктура тесно взаимосвязана с типом социально - экономической системы. С переходом России к рыночному хозяйствованию необходимо было перестроить и банковскую систему, адаптировать ее к новым условиям, так как советская система не могла обслуживать формирующееся рыночное хозяйство и работать в условиях рисков.

6. Выявлены особенности функционирования банков в первоначальный период: развитие банковской системы упиралось в развитие реального сектора экономики, а процветание было основано на пирамиде ГКО, фиксированном курсе рубля при несбалансированном бюджете. Проведен сравнительный анализ состояния банковской системы России с мировым опытом. Выявлены особенности функционирования банков в период финансового кризиса 1998 г. Установлено, что банковская система к 2000 г. почти восстановила докризисный капитал и активы, избавилась от рискованных вложений и иностранных кредитов.

7. Выделены три этапа развития банковской инфраструктуры в России: первый - деформации (1987—1994 гг.); второй - кристаллизации (1995 -1999 гг.), третий - оптимизации (2000 - 2006 гг.). Дана характеристика каждого этапа.

8. Проведен анализ формирования и развития банковской инфраструктуры в Оренбургской области. Проанализирована структура кредитных вложений оренбургских банков по формам собственности, по срокам кредитов.

9. Выявлены проблемы развития региональных банков; разработан механизм интеграции региональных банков и образования банковской группы «Банковский дом «Оренбуржье», а затем перерастания банковской группы в банковский холдинг; представлены этапы образования банковского холдинга; разработаны предложения по усилению роли региональных банков в обеспечении внешнеэкономической деятельности региона и развитии совместного предпринимательства с банками Республики Казахстан.

10. Сделаны выводы о том, что это направление развития банковской системы предопределяет становление современной банковской системы, приближает ее к международным стандартам, обуславливает выход российских банков на мировой уровень и укрепляет доверие со стороны иностранных партнеров.

11. Представлен комплекс мер по повышению устойчивости банковской инфраструктуры региона. Показаны внешний и внутренний механизмы воздействия на устойчивость банковской инфраструктуры, методы оценки устойчивости коммерческого банка и факторы, способствующие положительному воздействию банковской инфраструктуры на экономику.