Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие"

На правах рукописи

005058У^

Амичба Амра Лаврентьевна

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ЕЕ ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ

Специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 В ПАП 2013

Ростов-на-Дону -2013

005058922

Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Семенюта Ольга Гетовна

Официальные оппоненты: Андреева Лариса Юрьевна,

доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Ростовский государственный университет путей сообщения», заведующая кафедрой «Экономика и финансы»

Баско Олег Викторович,

кандидат экономических наук, Главное управление Центрального Банка Российской Федерации по Ростовской области, начальник сводно-экономического управления

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Кубанский Государственный

Университет»

Защита состоится 17 мая 2013 г. в 10.00 на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).

Автореферат разослан «16» апреля 2013 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, / доктор экономических наук, профессор О.Б.Иванова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. В современных условиях развития общества существует объективная необходимость создания такой конкурентной среды на рынке банковских услуг, которая может соответствовать разнообразию потребностей клиентов на всей территории страны, и способствовать оптимальному и эффективному распределению ресурсов и возможностей инфраструктуры банковских услуг среди их потребителей. Кроме того, для успешного развития банковской деятельности в стране необходимо сформировать портфель потенциальных банковских услуг и продуктов и создать необходимые условия для их реализации конечному потребителю, то есть фактически сформировать эффективный рынок банковских услуг.

Нормальному функционированию и повышению эффективности банковского рынка способствует обслуживающая деятельность институтов инфраструктуры рынка банковских услуг. Однако, одним из основных факторов негативных процессов в деятельности российского рынка банковских услуг выступает недостаточный уровень развития институтов его инфраструктуры в соотношении с потребностями развития банковского сектора. Отсутствие четко

сформулированной институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг, а также адекватной взаимосвязи и координации между этими институтами на макро и микроуровне является в современных условиях причиной возникновения специфических функциональных рисков для кредитных организаций, а, следовательно, и для всей банковской системы.

Стоит отметить, что особую востребованность представляет анализ и выявление новых институтов, которыми необходимо дополнить состав инфраструктуры рынка банковских услуг. Очевидно, что создание структурно-логической модели институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг явилось бы стимулом повышения качества предоставляемых услуг и роста конкурентоспособности банковского рынка.

Степень разработанности проблемы. Интерес к изучению понятия «инфраструктура» нашел свое отражение в многочисленных исследованиях российских и зарубежных ученых, таких как C.B. Блохин, А.Е. Гутнов, В.А. Жамин, Р. Иохимсен, В.П. Красовский, С.С. Носова, В.П. Орешин П, Розенштейн-Родан, В.Г. Терентьев, Ж.Т. Тощенко, и пр. Первыми идею

существования рыночной инфраструктуры поддержали американские экономисты Д. Уэлдаи и А. Шоу. Дальнейшее развитие исследование получило в трудах У. Алдерсона, Р. Кокса, Ф.А. Крутикова, А.И. Левина, Д. Ревзана, БА. Соловьева и других экономистов. Изучение отдельных видов инфраструктур, в частности, таких как производительная и социальная, нашло отражение в трудах О.М. Васильева, М. Копейкина, Б.Х. Краснопольского, В.Н. Лившица, A.A. Нестерова. В рассмотрение данного вопроса внесли свой вклад и ростовские ученые: Л.Ю. Андреева, В.А. Бондаренко, И.В. Калтырин, B.C. Платонов, В.Н. Стаханов, В.П. Федько, Н.Г. Федько.

В экономической литературе советского периода отсутствует упоминание терминов «банковская инфраструктура» и «инфраструктура рынка банковских услуг». Очевидно, что интерес к исследованию категории «банковская инфраструктура» в отечественной литературе сформировался лишь непосредственно в процессе создания самой банковской системы рыночного типа. Наиболее полно и целостно в отечественной экономической литературе банковская инфраструктура освещена профессором О.И. Лаврушиным. Данная тема нашла отражение также в работах Г.Г. Коробовой, Д.Ю. Леликова, A.M. Тавасиева,. Отдельные элементы формирования и развития банковской инфраструктуры изучали О.В. Баско, Г.Н. Белоглазова, С.Е. Дубова, Е.Ф. Жуков, A.A. Казимагомедов, A.B. Котов, Е.И. Кузнецова, О.В. Курганова, Ю.И. Мусифуллина, A.B. Пенюгалова, О.Ю. Свиридов О.Г. Семенюта, Ю.А. Соколов и другие.

Большому числу публикаций присущ широкий диапазон понятий при освещении отдельных аспектов банковской инфраструктуры. Однако, несмотря на большое количество литературы, посвященной банковской инфраструктуре, в раскрытии нуждается целый ряд принципиальных вопросов, в круг которых входит уточнение сущности инфраструктуры рынка банковских услуг и исследование структуры институтов инфраструктуры указанного рынка, их систематизация, а также конкретные аспекты взаимосвязи институтов с рынком банковских услуг. Актуальность рассматриваемой проблемы, ее практическая значимость, а также недостаточная конкретизация теоретических и прикладных вопросов, касающихся банковской инфраструктуры, обусловили выбор темы, цели и задачи диссертационной работы

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в исследовании теоретических основ инфраструктуры рынка банковских услуг, изучении институтов инфраструктуры этого рынка, а также научном обосновании рекомендаций по формированию и совершенствованию институтов инфраструктуры рынка банковских услуг.

В соответствии с указанной целью автором работы были сформулированы следующие исследовательские задачи:

• Раскрыть сущность понятия «инфраструктура» и «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», выделяя основные элементы инфраструктуры рынка банковских услуг с их классификацией.

• Провести анализ современного состояния институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, а также выявить основные этапы и особенности деятельности этих институтов за рубежом.

• Провести сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг с целью выявления институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг.

• Сформулировать основные тенденции совершенствования институциональной структуры рынка банковских услуг, в том числе, выявить сложности, возникающие на пути создания Почтового банка, на основе анализа современного состояния институтов, вовлеченных в данный процесс.

• Сформировать структурно-логическую модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются тенденции и закономерности развития инфраструктуры рынка банковских услуг, методы, механизмы и направления совершенствования ее институционального состава. Объектом исследования выступает институциональная инфраструктура национального рынка банковских услуг, ее становление и развитие.

Теоретико-методологическая основа исследования. Исследование базируется на фундаментальных и прикладных результатах зарубежных и отечественных исследований, раскрывающих особенности деятельности банковского рынка и некоторых субъектов рынка банковских услуг, инфраструктурные составляющие деятельности данных институтов, основы функционирования коммерческих банков, места и роли инфраструктурного

обеспечения рынка банковских услуг. В процессе работы использованы результаты научных исследований, содержащиеся в монографической литературе, периодических научных изданиях и ресурсах Интернета, законодательные и прочие нормативные документы, материалы Банка России.

Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности ВАК 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.1 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики».

Инструментарно-методический аппарат исследования. Для решения поставленных исследовательских задач в работе использованы общенаучные методы диалектической логики и системного подхода. В методологическом плане применена следующая совокупность методов и приемов: научной абстракции, моделирования, группировки, сравнения и другие. Работа базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования: логического, статистического и ситуационного анализа. Все применяемые методы и приемы адекватны их функциональным предназначениям и позволяют говорить о репрезентативности результатов исследования, достоверности выводов и положений диссертации.

Информацпонно-эмпирическая база диссертации сформирована на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики РФ (Росстат), статистических и информационно - аналитических данных Банка России, Почты России, результатов исследований информационных и рейтинговых агентств. Также использованы аналитические отчеты, размещенные на веб-страницах ведущих отечественных и зарубежных научно-исследовательских центров, издательств, материалы научных семинаров и конференций, проектные и утвержденные Правительством РФ программные документы.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования опирается на существенную зависимость эффективного конкурентоспособного рынка банковских услуг от адекватного взаимодействия с его инфраструктурными институтами в количественных и качественных характеристиках. Институциональная инфраструктура должна соответствовать требованиям современного рынка банковских услуг и содействовать росту уровня

предоставляемых услуг, что требует разработки рекомендаций по улучшению взаимодействия инфраструктурных институтов с кредитными организациями и друг с другом, пополнение институционального ряда обслуживающих банковский рынок институтов с учетом адаптации зарубежного опыта развития. Необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг обусловлена задачами повышения уровня обслуживания экономических агентов и обеспечения доступности банковских услуг в условиях растущего спроса, что является одной из главных задач «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Инфраструктуру рынка банковских услуг следует рассматривать как самостоятельное явление. Об этом свидетельствует институциональная направленность анализа современных толкований понятий «инфраструктура», «рыночная инфраструктура», «банковская инфраструктура» в отечественной и зарубежной литературе. Вместе с тем, понятия «банковская система» и «банковская инфраструктура» не могут считаться идентичными. Более того, банковскую инфраструктуру неправомерно рассматривать в качестве отдельного элемента банковской системы.

2. Системный анализ современных инфраструктурных институтов рынка банковских услуг, позволяет сформулировать ряд проблем, с которыми они сталкиваются на современном этапе как на отечественном рынке, так и на зарубежном. Например, как и любой другой субъект предпринимательства, институт инфраструктуры испытывает на себе сложности в виде высоких налоговых ставок, низкого спроса на свою продукцию со стороны банковского рынка. Пытаясь сэкономить, банковские работники сами выполняют большую часть работы, которую должны осуществлять институты инфраструктуры. Составленные в итоге проведенного анализа рейтинги лидирующих компаний, представляющих тот или иной институт, позволяют выявить лидирующие субъекты, в отношении которых смягчены риски.

Количественные и качественные особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг позволяют сделать вывод о том, что, несмотря на несовершенство законодательства, регулирующего деятельность тех или иных институтов, банковский рынок создает спрос на все более растущее

число обслуживающих организаций, с еще более растущим числом разнообразных продуктов и услуг.

3. Взаимосвязь страхового и банковского рынка, а также наличие такой объединяющей составляющей как банкострахование, позволило провести сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг, проведенный с целью поиска институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг, как основной цели банковского рынка. Это позволило отнести почтовую службу к числу элементов инфраструктуры рынка банковских услуг. На современном российском рынке финансовых услуг банки эффективно задействуют имеющуюся инфраструктуру ФГУП «Почта России» в своих интересах, что в данном случае полностью соответствует интересам рынка банковских услуг.

4. Предложенная авторская концепция развития Почтового банка по французской модели, позволит Почте России получить ограниченную банковскую лицензию. Недостатки и сложности немецкой модели почтово-банковской деятельности, при которой наблюдается симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку, является трудно реализуемой в современных условиях. Именно французская модель развития почтово-банковских услуг сделает возможной создание Почтового Банка на основе Почты России и решит проблему развития доступности банковских услуг на всей территории РФ.

5. Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг учитывает особенности инфраструктуры рынка банковских услуг, границы которго охватывают процесс от момента предоставления банковской услуги клиенту банка до полного прекращения взаимодействия банковского рынка и клиента, что позволяет сгруппировать существующие институты по трем блокам и отразить условную равноудаленность всех институтов инфраструктуры от рынка банковских услуг, вопреки разделению на институты, специально созданные для нормального функционирования банковского рынка и не обладающие исключительной принадлежностью к нему.

Исследованный институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг и предложенная, как результат, структурно-логическая модель,

позволит наиболее полно использовать потенциал взаимодействия указанных институтов с кредитными организациями и друг с другом.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке теоретических положений по формированию институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг. Наиболее важные научные результаты, содержащие научную новизну и отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:

1. Предложено авторское определение понятия «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», как совокупности действующих на основании утвержденных законов взаимозависимых организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Данное определение подчеркивает роль институтов инфраструктуры в области принятия и направленности экономических решений, их эффективности.

2. Выявлены специфические особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг на современном этапе, а именно, расширение выполняемых институтами функций, разнообразие оказываемых ими услуг, взаимопроникновение институтов и, как следствие, создание новых, более сложных продуктов и услуг для нужд банковского рынка таких, как консалтинговые и маркетинговые, консалтинговые и аудиторские компании. Установлено, что функции институтов, пересекаясь, конструируют новые виды инфраструктурных институтов.

3. Обоснована необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг в направлении диверсификации институтов, обслуживающих страховой и банковский рынок, на основе придания ФГУП «Почта России» функций по выполнению простейших банковских операций, что расширит институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг в целях решения проблемы доступности банковских услуг в отдаленных регионах на основе использования потенциала почты.

4. Установлены преимущества применения французской модели развития почтово-банковских услуг для совершенствования институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, как результат изучения опыта зарубежных стран, которые заключаются в использовании исторически сложившегося фактора

доверия к институту почты; ускоренном преодоление организационных барьеров путем создания при почте финансовой службы, выполняющей банковские функции на условиях ограниченной банковской лицензии; готовности Почты России к частичному преобразованию своих функций за счет включения банковских услуг, что позволит ускорить решение задачи создания почтового банка.

5. Предложена структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг, включающая следующие блоки институтов: обеспечивающие необходимой информацией рынок банковских услуг (бюро кредитных историй, консалтинговые компании, маркетинговые компании); обеспечивающие наилучший способ оказания банковских услуг (коллекторские агентства, страховые компании, Почта России, 1Т-компании) и обеспечивающие развитие доверия к рынку банковских услуг (Ассоциация страхования вкладов, Банковские ассоциации и союзы, аудиторские компании, рейтинговые агентства). В основу модели положен принцип участия института в процессе повышения качества предоставляемых услуг, обеспечения конкурентоспособности банковского рынка. Данная модель позволяет объединить все многообразие организаций различных форм собственности, видов предоставляемых услуг, объемов реализации бизнеса, связанных с оказанием банковских услуг, в единое целое с целью обеспечения удовлетворения потребностей рынка банковских услуг.

Теоретическая значимость работы состоит в том, что диссертационное исследование развивает малоизученное направление научных исследований, посвященных банковской системе России, связанных с вопросами обслуживания рынка банковских услуг инфраструктурными институтами. Выводы и положения диссертации могут быть использованы в дальнейших прикладных исследованиях проблем развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты могут стать теоретической основой для разработки стратегии развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России, а также могут использоваться в учебном процессе и послужить основой для подготовки аналитических сообщений, учебных пособий и специальных курсов в ВУЗах при преподавании курсов "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки". Также

практической значимостью обладают конкретные рекомендации по организации Почтового Банка, наделения его ограниченной банковской лицензией, ускорения его создания.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования, сформулированные в диссертационной работе, докладывались, обсуждались и получили одобрение на различных международных, региональных научно-практических конференциях.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе в Абхазском Государственном Университете в преподавании курса «Банковское дело» и «Деньги, кредит, банки», в том числе по авторскому спецкурсу «Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг». Рекомендации, выдвинутые в работе, используются Национальным Банком Республики Абхазия. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования легли в основу разработки научно-методических рекомендаций по управлению рисками финансовых институтов в сфере отмывания денег или финансирования терроризма для коммерческих банков в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ).

По теме исследования диссертантом опубликовано 10 работ общим объемом 4,07 п.л., включая 4 работы в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации, - 2,25 п.л. (авторских: общим объемом 1,85 п.л.). Публикации осуществлены в изданиях в г. Ростове-на-Дону, г. Казани, г. Краснодаре.

Логическая структура и объем работы. Диссертация общим объемом 182 страницы состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, библиографического списка из 131 наименования, включает 10 таблиц и 6 рисунков. Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Введение

Глава 1. Теоретические аспекты исследования инфраструктуры рынка банковских услуг

1.1 Экономическое содержание инфраструктуры рынка банковских услуг

1.2 Институциональные основы инфраструктуры рынка банковских услуг

1.3 Классификация элементов инфраструктуры рынка банковских услуг

Глава 2. Анализ состояния и тенденций развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг

2.1 Особенности современного состояния специализированных институтов инфраструктуры рынка банковских услуг

2.2 Анализ деятельности институтов, не обладающих исключительной принадлежностью к рынку банковских услуг

2.3 Адаптация зарубежного опыта становления и развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг

Глава 3. Основные направления совершенствования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг

3.1 Модернизация институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг как необходимое условие дальнейшего развития банковской системы РФ

3.2 Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг

Заключение

Библиографический список

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обосновывается актуальность выбранной темы диссертации, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, приведены положения научной новизны, теоретическая и практическая значимость работы, апробация результатов исследования.

В первой главе «Теоретические аспекты исследования инфраструктуры рынка банковских услуг» с позиции институциональной экономики проведено исследование теоретических аспектов финансово-экономического содержания понятий «инфраструктура», «инфраструктура рынка», «банковская инфраструктура», «рынок банковских услуг», а также проанализировано эволюционное развитие инфраструктурных форм, характерных определенным периодам развития общества и проведена классификация институциональных элементов инфраструктуры рынка банковских услуг.

В диссертационной работе осуществлено обобщение различных теоретических воззрений отечественных и зарубежных исследований,

позволяющее раскрыть авторский подход к исследованию институтов инфраструктуры рынка банковских услуг. Эффективность функционирования рынка банковских услуг определяется многими факторами, среди которых: наличие развитой инфраструктуры, которая характеризуется специфической составляющей в виде создания условий для осуществления и развития основного вида деятельности; существующее внимание к определенным специфическим отличиям работы этой сферы, таким как покупка банковским клиентом не продукта чьей-то деятельности, а нахождение способа удовлетворения своих нужд.

В основу раскрытия содержания понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» положены следующие теоретические подходы: денежная составляющая выступает ключевой характеристикой деятельности банка; игнорируется неденежная составляющая банковского продукта; единство банковского продукта и банковской услуги состоит в общей цели удовлетворения нужд и предпочтений клиента при условии получения прибыли при этом; банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт вторичный (рис. 1)

Рисунок 1. Содержание и взаимосвязь банковских продуктов, услуг и операций1.

1 Составлен автором.

Исследование современных тенденций развития рынка банковских услуг, осуществленного в работе, позволило обосновать следующие выводы: 1) содержания понятий «инфраструктура рынка банковских услуг» и «банковская инфраструктура» сделались практически неразличимы, с той лишь разницей, что по хронологии возникновения «банковская инфраструктура» появилась раньше, а «инфраструктура рынка банковских услуг» позже; 2) банковскую инфраструктуру не следует рассматривать в качестве отдельного элемента банковской системы, которая представляет собой включенное в экономическую систему страны единое и целостное многообразие кредитных организаций. Если анализировать банковскую систему с позиции ее функционального предназначения, данный элемент выпадает из поля зрения, оставляя в составе банковской системы только банковские учреждения и институты.

Анализ достоинств и недостатков формальных и неформальных институтов, позволил обосновать вывод, что чем более развито общество, тем менее эффективны неформальные институты, такие как обычаи, традиции, условности, привычки, стереотипы и пр. Очевидно, что в настоящее время для эффективного функционирования общества одних неформальных институтов недостаточно. И основное внимание следует уделять формальным институтам, т.е. законам, указам, регламентам, стратегиям, соглашениям и пр.

Опираясь на институциональный характер исследования, понятие «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг» можно сформулировать как совокупность действующих на основании утвержденных законов взаимозависимых организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты.

Одним из основных дискуссионных вопросов в теории инфраструктуры рынка банковских услуг является классификация входящих в нее составных частей. Необходимость в ней обусловлена тем, что инфраструктура рынка банковских услуг характеризуется большим многообразием обслуживающих ее институтов. Если классифицировать институты рынка банковских услуг по исключительной принадлежности элемента к банковской инфраструктуре, то можно выделить понятие «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг» в узком смысле, в состав которой входят специализированные институты,

которые ориентированы исключительно на обслуживание банковского рынка., такие как банковские ассоциации и союзы, коллекторские агентства, бюро кредитных историй (БКИ), агентства по страхованию вкладов (АСВ). Однако существуют институты, которые не обладают исключительной принадлежностью к данному виду инфраструктуры, это рейтинговые агентства, маркетинговые компании, аудиторско-консалтинговые компании, страховые компании, 1Т-компании и т.д.

Говоря об институтах инфраструктуры расчетных банковских услуг, следует отметить, что, с точки зрения рассмотрения функций денег как средства обращения и средства платежа, кредитные операции являются прерогативой банковской деятельности, расчетные же операции возможно осуществлять и посредством других институтов. Подтверждением этому является структура Национальной платежной системы (НПС), которая обслуживает расчеты на рынке банковских услуг. В состав НПС входят не только кредитные организации, различного рода операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, но и такие институты, как организации федеральной почтовой связи и страховые организации. Наличие в составе участников НПС двух последних типов организаций подтверждает необходимость их развития в сторону обслуживания ими банковского рынка. Это взаимодействие с рынком банковских услуг относится не только к кредитным, но и к расчетным услугам.

Во второй главе «Анализ состояния и тенденций развития инфраструктуры рынка банковских услуг» проведен системный анализ современных инфраструктурных институтов, в частности, количественных и качественных данных деятельности, исходя из показателей их функционирования по отношению к рынку банковских услуг. Также представлен опыт развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг за рубежом (основные этапы и особенности деятельности), который может быть использован в усовершенствовании российских аналогов.

Говоря об особенностях развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг на современном этапе, можно выделить следующие составляющие инфраструктуры:

■ Бюро кредитных историй (далее - БКИ). На сегодняшний день крупнейшими БКИ по количеству субъектов кредитных историй являются:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, его база составляет порядка 20 млн. кредитных историй), «Эквифакс Кредит Сервисиз» (примерно столько же), «Инфокредит» (порядка 7—8 млн. кредитных историй), «Экспириан-Интерфакс» (около 7 млн) и «Русский стандарт» (около 3,5 млн. кредитных историй). «Экспириан-Интерфакс» является совместным предприятием информагентства «Интерфакс» с одним из крупнейших в мире кредитных бюро Experian.

В отношении крупных корпоративных заемщиков получение информации из БКИ как правило не является актуальным, так как в основном крупный бизнес имеет аудированную отчетность по МСФО. А вот сектор малого бизнеса менее прозрачен, что и вынуждает банки с целью снижения своих рисков обращаться в БКИ.

■ Коллекторские агентства. В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, на помощь приходят коллекторские агентства. Сегодня они выглядят одним из самых перспективных элементов банковской инфраструктуры и способны принести ощутимую пользу как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом.

Согласно данным агентства "Morgan & Stout" за 2010 г. в общем объеме долгов, взысканных компанией, более 50% приходится на просрочку менее 180 дней(рис 2).

180-270 дне:- '

"41 Д^ЛвЯ*^' УО-180 дней

Рис. 2 Эффективность взыскания в зависимости от срока задолженности2 ■Ассоциации кредитных организаций. Сегодня в России многие кредитные организации объединяются в союзы и ассоциации для защиты и представления интересов и координации деятельности своих членов, развития межрегиональных

доставлено автором.

и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В настоящее время в России функционируют, например, Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона, Санкт-Петербургская ассоциация коммерческих банков, Московский банковский союз и др. Однако среди существующих объединений наибольшую известность и влияние имеет Ассоциация российских банков (АРБ).

■ Национальные рейтинговые агентства. На сегодняшний день в России, говоря о национальных рейтинговых агентствах, подразумевают четыре агентства: «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», Национальное Рейтинговое Агентство (HPА) и АК&М. По количеству рейтингов на российском рынке безусловным лидером является «Эксперт РА»: на его долю приходится 32,3% всех рейтингов, проводимых в нашей стране. Далее следует Moody's - 21,2 %, Fitch - 11,7 %, S&P - 10,6%, НРА - 12%, Рус-Рейтинг - 4,8%, АК&М - 7,2% и малоизвестное A.M.Best - 0,2%.Лидерство национальных или международных рейтинговых агентств зависит от направления, в котором проводятся рейтинги.

■ ИТ - компании. Не секрет, что основные производственные процессы современных банков практически полностью базируется на информационных технологиях. Сегодня понятия «современный банк» и «информационные технологии» звучат почти как синонимы. Во многом именно банки занимают лидирующие позиции по внедрению технологических новшеств и сложных информационных систем. В такой ситуации становится неоспоримым, что ИТ-компании, как институты инфраструктуры рынка банковских услуг, должны расти и развиваться вместе с самим банковским бизнесом.

■Страховые компании. Страховая компания является сегодня весьма активным институтом инфраструктуры рынка банковских услуг в связи с тем, что в последние годы наметилась тенденция интеграции банковских и страховых институтов. Страховые компании активно пользуются банковскими услугами, инвестируя свои свободные средства. В свою очередь, банки проявляют интерес к страхованию, пытаясь действовать на рынке через свои аффилированные страховые компании. Существует термин, заимствованный за рубежом и отражающий суть данного взаимодействия: «банкострахование» (bankassurance).

В целом, изучение иностранного опыта деятельности институтов инфраструктуры рынка банковских услуг и анализ причин высокого уровня развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг за рубежом позволяет сделать следующие выводы:

-до тех пор пока отечественный банковский рынок будет экономить на услугах институтов инфраструктуры, банки будут сталкиваться с недостаточным уровнем доходов;

- позиция отечественных руководителей кредитных организаций, считающих, что их сотрудники грамотно и эффективно осуществляют всю вспомогательную работу, которую должны выполнять институты инфраструктуры рынка банковских услуг, является не эффективной. Известно, что до сих пор у многих кредитных организаций деятельность автоматизирована с помощью продуктов, программ, которые были созданы усилиями собственных сотрудников, что приводит к низкокачественной автоматизации, проблемам синхронизации данных с другими программными продуктами, проблемам безопасности.

-затраты на услуги институтов инфраструктуры и убытки от последствий некорректной работы сотрудников являются неэквивалентными. Это касается маркетинговых исследований, рекламных акций, представления своих интересов в юридических инстанциях, оценки залога и бизнеса заемщиков, аудита, возврата просроченной задолженности и пр.

В третьей главе «Основные направления совершенствования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг» обоснована необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг и предложена структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг.

В диссертационной работе сделан вывод о том, что с позиций институциональной экономики банк, исходя из своей целевой функции, -функции полезности для потребителя, доходности и имеющихся ресурсных ограничений, выбирает такое распределение ресурсов между возможными направлениями их использования, которое обеспечивает экстремальное значение его целевой функции. Сотрудничество с институтами позволяет повысить качество предоставляемых банковских услуг и при этом:

• снизить издержки выбора в условиях неопределенности, избежать влияния субъективных факторов. Применительно к институтам инфраструктуры рынка банковских услуг это преимущество проявляется для участников данного рынка в виде использования результатов работы рейтинговых агентств, аудиторских компаний. Например, прежде чем открывать корреспондентский счет в той или иной кредитной организации, инициирующий банк имеет возможность получить всю необходимую информацию из отчетов вышеуказанных компаний и агентств;

• уменьшить риски от возможного оппортунистического поведения при установлении новых контактов. В рамках рынка банковских услуг существуют информационные базы по финансовому мониторингу кредитных историй клиентов, содержащие закрытые данные о заемщиках. Их использование значительно облегчает выбор, стоящий перед кредитными организациями;

• снизить транзакционные издержки: получение информации, ведение переговоров, защиту прав собственности. Множество консалтинговых и маркетинговых компаний проводит мониторинг цен и тарифов на услуги основных конкурентов, который может быть доступен банку и т.д.

На современном этапе институциональная инфраструктура рынка банковских услуг накапливает положительный опыт функционирования таких институтов, которые как по роду деятельности, так и в соответствии с расширением функций, включаются в обслуживание банковского рынка. Поэтому одним из механизмов активизации эффективного функционирования рынка банковских услуг является пополнение институционального состава его инфраструктуры институтами, функционирующими на других сегментах рынка финансовых услуг, способных интегрироваться с банковским. Так, в последние годы наметилась тенденция слияния и взаимопроникновения банковского рынка и страхового.

Существование рынка банкострахования позволяет смело относить некоторые институты инфраструктуры страхового рынка в перечень обслуживающих и рынок банковских услуг. Среди институциональной инфраструктуры страхового рынка существует институт, который сочетает в себе предоставление страховых и прочих финансовых услуг с почтовыми, это ФГУП "Почта России" (далее Почта России).

Как показывает анализ мирового опыта функционирования почтовых банков, мировой рынок почтово-банковских услуг характеризуется высокой емкостью и активно развивается. В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская модель); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская модель); симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая модель). В диссертационной работе обосновывается вывод о том, что преимуществами обладает французская модель, при которой Почта наделяется частью полномочий кредитной организации, а именно получением ограниченной банковской лицензии. Фактически у Почты появляется возможность выдавать кредиты и привлекать депозиты. Дальнейшее развитие Почты России по французской модели позволит ускорить процесс создания Почтового Банка. В пользу выбора французской модели дальнейшего развития Почтового Банка выступает стремление самой Почты России получить ограниченную банковскую лицензию.

Некоторые показатели развития финансовых услуг, предоставляемых Почтой России, указаны в табл. 1.

Таблица 1.

Отдельные показатели развития финансовых услуг на Почте России3

Показатели 1992 1995 2000 2005 2007 2008 2009 2010 2011

Количество отправленных почтовых переводов денежных средств, млн. 149 71 49 136 182 181 136 113 102

Количество выплат пенсий и пособий, млн. 404 404 376 460 490 487 499 534 513

В исследовании сделан вывод о том, что по какой бы модели в дальнейшем ни развивались почтово-банковские услуги, даже без создания самого Почтового банка, Почта России уже является одним из институтов инфраструктуры рынка банковских услуг в РФ.

3 Россия в цифрах, 2012: Краткий статистический сборник// Госкомстат России. М.: Росстат, 2012 ЛlUp://\\лvw.gksxu^Y7)s/wcп^cotmcct/r^ 1135075100641

Инфраструктурные институты должны активно подключаться и работать от момента возникновения у клиента необходимости воспользоваться банковской услугой до полного прекращения отношений между банком и клиентом. Другими словами, «границы» инфраструктуры рынка банковских услуг, не должны заканчиваться на этапе доведения банковской услуги до клиентов банка. Так, вернуть выданный кредит тоже является задачей рынка банковских услуг, не осуществимой без такого института его инфраструктуры, как коллекторские агентства.

Руководствуясь критерием того, как тот или иной институт участвует в процессе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения конкурентоспособности банковского рынка, институты инфраструктуры рынка банковских услуг, можно сгруппировать по соответствующим блокам (рис.3):

• Институты, обеспечивающие необходимой информацией рынок банковских услуг;

• Институты, обеспечивающие наилучший способ оказания банковских услуг;

• Институты, обеспечивающие развитие доверия к рынку банковских услуг.

Взаимодействие этих институтов представлено в Структурно-логической модели институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг. Достижение цели повышения качества предоставляемых услуг требует определенных усилий со стороны взаимодействующих институтов на рынке банковских услуг.

/Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая.) 26.« 1.1996 14-ФЗ; Кодекс Российской Федерации об адмшшеграппшьк прапонлрушепия . !0 12 200] 195-ФЗ; Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06,1996 N ЙЗ-ФЗ; Налоговый кодекс. Российской Федерации (первая часть) З 1.07.1998 І46-Ф ! час ті вторая 03.08.2000 I 17-ФЗ: Федеральный закон от 02 12 1990 395 1 о о інках и банковской деятельности; Федеральный икон ох 10 07 2002 N 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерашш (Банкс России): Федеральный ікон О) 07.08 2001 115-ФЗ О проіиволейс і вин сі а і лишни іьівашно) доходов, получен...... преступным ну»ем. и финансированию іеррорнзма и нр

Институты инфраструктуры рынка банковских

услуг

Л

Обеспечивающие необходимой информацией рынок банковских услуг

X

Бюро кредитных историй

Консалтинговые компании Маркетинговые -компании

Федеральный икон от 01.12.2007 N315-ФЗ О са.морегудируе.мых .организациях; Федеральный закон от 30.12.2004 218-ФЗ О кредитных историях; Федеральный закон от 02.07.2010 151-ФЗ О мнкрофннэнсовой деятельности и микроф \^нл)вых организациях и нр

Обеспечивающие наилучший способ оказания услуг на рынкебанковских

услуг ,

I

Коляекторские агентства Страховые :компании : 1Т-компании

ІІочта России _.__✓

! ^

Закон РФ от 27.11,1992 4015-1 Об организации ; страхового дела в РФ; Феде -ральный закон от і ; 27.07,2006 152-ФЗ "О персональных данных; Федеральный закон от 16.07.1998 І02-ФЗ "Об ипотеке (залоге

ЧедВИ.КНМОСТНІН нр.

Обеспечивающие развитее доверия к рынку банковских услуг

•Ассоциация страхования вкладов •Банковские ассоциации и сокззы

• Аудиторские компании

• Рейтинговые чкоКшании ^

Федеральный закон от 23.12.2003 177-ФЗ О страховании вкладов физических Дїц в банках РФ; Федера-дьный закон 190-ФЗ от 18.07 09 О кредитной кооперации, фе герал ,пыа закбЙ 107 чти и 12 2008 О \ауднтор*.кол іеяіе тьносттГу

Рисунок. 3. Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг.4

11 Рисунок автора.

Развитие институтов инфраструктуры рынка банковских услуг содействует снижению клиентских рисков в сфере отмывания доходов, полученных преступны путем и финансирования терроризма. Например, расширение функций Бюро Кредитных Историй в направлении сбора информации по клиентам иных финансовых институтов, а не только кредитных организаций, позволит, во-первых, значительно расширить базы данных о недобросовестных клиентах, юридических и физических лицах, во-вторых, предоставит возможность финансовым институтам (лизинговым, факторинговым и пр.) доступа к этой базе, что снизит риск появления в их клиентуре мошенников.

Делая выводы об институциональной обеспеченности инфраструктуры рынка банковских услуг, можно констатировать следующее: 1) наличие в околобанковском пространстве необходимого количества институтов еще не обеспечивает достаточный объем качества предоставляемых институтами услуг; 2) указанные организации образуют сферу обеспечения банковского рынка и существуют как единый механизм, нацеленный на удовлетворение потребностей рынка банковских услуг; 3) направление улучшения взаимодействия сводится к снижению издержек доступа банковского рынка к услугам институтов его инфраструктуры. Итак, рынок банковских услуг находится в окружении целого ряда предприятий и организаций. Взаимодействие между ними схематично можно представить в виде рисунка 4.

В пределах банковского пространства находятся институты, организующие рынок банковских услуг и специально созданные, функционирующие для его обеспечения. Внешние институты не обладают исключительной принадлежностью к данному виду инфраструктуры. Подобная иллюстрация позволяет подчеркнуть условную равноудаленность всех обслуживающих институтов инфраструктуры от рынка банковских услуг.

Усложнение банковского дела и тенденции диверсификации финансовых услуг в целом вызывают необходимость универсализации деятельности как институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, так и всех других участников финансового рынка.

Маркетинговые компании

Банковские ассоциации, союзы

Консалтинг-компании

Ассоциация страхования вкладов

Коллекторские агентства

Рынок

банковских

Почта России

Банковское

пространство

Бюро

кредитных историй

П'-компании

Страховые компании

Рис. 4. Институты инфраструктуры рынка банковских услуг5.

В заключение диссертационной работы приведены наиболее существенные теоретические и практические результаты, полученные в ходе исследования.

По результатам диссертационного исследования опубликованы следующие работы:

Статьи в научных изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России

1 .Алшчба А.Л. Теоретические основы исследования инфраструктуры рынка банковских услуг[Текст] /А.Л. Амичба, О.Г. Семенюта // Финансовые исследования. - 2011. - № 2 (31). - 0,8/0,4 п.л.

2. Амичба А.Л. Современный рынок банковских услуг: содержание его инфраструктуры [Текст] / А.Л. Амичба // Теория и практика общественного развития. -2011. — № 6. -0,38 п.л.

5 Рисунок автора.

3. Алшчба А.Л. Исследование институтов инфраструктуры рынка банковских услуг [Текст] / А.Л. Амичба // Финансовые исследования. - 2011. -№ 4 (33). - 0,75п.л.

4. Амичба А.Л. Почта как новый институт инфраструктуры рынка банковских услуг [Текст] / А.Л. Амичба // Теория и практика общественного развития.-2012.-№ 1.-0,32 п.л.

Научные статьи и тезисы докладов

5. Ачичба А.Л. Проблемы развития современной банковской системы [Текст] / А.Л. Амичба// Труды лауреатов регионального представительства Вольного экономического общества России : сб. науч. тр. /РГЭУ «РИНХ», Ростов-н/Дон., 2004.-0,1 п.л.

6. Амичба А.Л. Банковская инфраструктура как элемент рыночной инфраструктуры [Текст] / А.Л. Амичба// Казанская наука. № 2. 2010 г.-Казань: Изд-во Казанский Издательский Дом, 2010. - 0,32 п.л.

7. Амичба А.Л. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка банковских услуг [Текст] / А.Л. Амичба// Экономика региона и ее инфраструктурное обеспечение в контексте социально-экономических изменений: материалы II международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и молодых ученых 02.04. 2010 г./Ростов н/Д. - 0,2п.л.

8. Амичба А.Л. Теоретические основы понятия "банковская инфраструктура" [Текст] / А.Л. Амичба//Вопросы финансово-кредитных отношений, учета, аудита и экономического анализа: Сборник статей аспирантов и соискателей ученой степени кандидата наук. Выпуск 8. - Ростов н/Д: Рост.гос. экон. ун-т (РИНХ), 2010. - 0,44 п.л.

9. Амичба А.Л. Модернизация институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг [Текст] / А.Л. Амичба//Теория и практика актуальных исследований: Материалы Международной научно-практической конференции. 17 апреля 2012 г.: Сборник научных трудов. -Краснодар, 2012. В 2 томах. Т.1. - 0,38 п.л.

10. Амичба А.Л. Структура услуг и операций банковского рынка[Текст] / А.Л. Амичба//Актуальные вопросы финансов, бухгалтерского учета и корпоративного управления: материалы III Медународной научно-практической конференции ППС, молодых ученых, аспирантов и студентов, 15.05.2012 / Ростовский Государственный экономический Университет (РИНХ). - Ростов н/Д, 2012.-0,38 п.л.

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Тайме». Формат 60x84/16. Объем 1.0 уч.-изд.-л. Заказ № 2986. Тираж 100 экз. Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88