Формирование и развитие банковской системы субъекта Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Митрохин, Владимир Владимирович

Введение

1. Возникновение, становление и развитие банковской системы России

1.1. История возникновения и становления банковской системы России

1.2. Развитие современной банковской системы России

2. Формирование банковской системы субъекта Федерации

2.1. Оценка процесса развития коммерческих банков Республики Мордовия

2.2. Исследование взаимоотношений коммерческих банков и Национального банка Республики Мордовия

3. Основные направления развития банковской системы субъекта Федерации

3.1. Совершенствование функционирования банковской системы Республики Мордовия

3.2. Перспективные направления развития банковской системы субъекта Федерации

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие банковской системы субъекта Федерации"

Актуальность темы исследования. Переход от централизованно-планируемой модели экономического развития к рыночно-ориентированной предполагает качественное изменение всех структур экономической системы, в том числе и банковской, являющейся одним из ее элементов. Это обстоятельство вытекает из роли банковской системы, ее участия в создании экономики нового типа. Рассматривая процесс экономических преобразований, следует отметить, что он начался с реформирования именно банковского сектора. Более того, становление полноценной банковской системы является обязательным условием для осуществления экономической реформы. Следовательно, повышенное внимание к банковской системе, ее развитию и процессу функционирования носит в определенной степени закономерный характер.

Однако в настоящее время банковская система недостаточно эффективно использует имеющийся у нее потенциал для преодоления кризиса российской экономики. В значительной мере это обуславливается не зависящими от нее причинами. Банковская система переживает нелегкий период, связанный с продолжающимся падением материального производства, расстройством финансов, неплатежами, инфляцией. Имеются проблемы и внутри самой банковской системы, в деятельности Центрального и коммерческих банков. Необходим процесс адаптации банковской системы к развивающимся рыночным отношениям.

Правительство нашей страны, Банк России, сконцентрировав свое внимание на решении задач федерального значения, недостаточно полно уделяют внимание становлению и развитию банковского сектора на региональном уровне. Вместе с тем, комплексное развитие экономики России не может не учитывать такой аспект, как единство национальных и региональных стратегий. От того, насколько активно банки участвуют в поддержке экономики региона, в значительной степени зависит результативность проводимых правительством мероприятий на макроэкономическом уровне.

Отсутствие единого программно-целевого подхода при осуществлении комплексного и системного развития региональной банковской системы, учитывающей ее экономико-географические особенности, значительно сужает рамки функционирования последней, а, следовательно, и эффективность решаемых ею задач. Особенно остро данная проблема проявляет себя в таком регионе, как Республика Мордовия.

Все вышеизложенное потребовало сконцентрировать внимание на поиске новых методологических и теоретических положений, направленных на повышение качества функционирования банковского сектора, реализацию неиспользованных резервов развития банковской системы, учитывая ее богатый исторический опыт.

Состояние изученности проблемы. Вопросы становления, развития и функционирования банковской системы рассматривались в монографиях, книгах, научных статьях как зарубежных, так и отечественных экономистов.

Среди зарубежных экономистов можно выделить таких, как Э.Гилл, Р.Гильфердинг, Э.Долан, Э.Коттер, К.Кэмпбелл, Э.Рид, П.Роуз, Р.Смит и другие.

Исторические аспекты деятельности кредитных учреждений, проблемы зарождения и формирования в России банковской системы и ее отдельных элементов рассматривались в работах А.Н.Гурьева, Е.И.Ламанского, П.С.Мигулина, Я.И.Печорина, Е.И.С ланского, Л.Н.Яснопольского и др.

В советской экономической литературе анализу банковской системы не уделялось достаточного внимания. Большинство работ по данной проблеме проводилось в рамках исследования кредитной системы, при этом банковская система выступала лишь как неотъемлемая часть последней.

В последнее время появились исследования отечественных экономистов, связанные с переосмыслением сущности и значения банковской системы, ее элементов, использованием зарубежного опыта. Это труды З.Атлас, Г.Белоглазовой, В.Геращенко, М.Делягина, А.Коган, В.Колесникова, Ю.Коробова, Л.Кроливецкой, О.Лаврушина, Ю.Рубина, В.Усоскина, М.Ямпольского и других экономистов.

Вместе с тем, вопросы становления и развития банковской системы на уровне субъекта Федерации, особенно на современном этапе, выявления ее особенностей и перспектив развития до последнего времени практически не поднимались.

Актуальность и недостаточная научная разработанность вышеобозначенной проблемы определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является изучение и оценка становления и развития банковской системы субъекта Федерации и разработка на их основе мер, направленных на совершенствование ее деятельности. Эта цель достигается в процессе решения следующих задач:

- изучить возникновение, становление и развитие банковской системы России;

- исследовать процесс развития коммерческих банков и выявить факторы, влияющие на состояние банковской системы;

- выявить особенности функционирования банковской системы Республики Мордовия;

- определить перспективные направления развития банковской системы субъекта Федерации;

- разработать комплекс предложений по совершенствованию функционирования региональной банковской системы;

Объектом исследования в диссертационной работе являются Национальный и коммерческие банки Республики Мордовия.

Предмет исследования - экономические отношения, складывающиеся в процессе деятельности кредитных организаций.

Методологическая и теоретическая основа диссертационного и сследов а н и яВ работе использованы труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, законодательные акты, методические и нормативные материалы практического характера, касающиеся проблем устойчивого функционирования банковской системы в нашей стране и за рубежом.

Информационную базу исследования составляют статистическая информация Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, данные Государственного комитета по статистике РМ и другие.

При решении поставленных задач в работе использованы методы: комплексного экономического анализа, группировок, экономико-статистический.

Научная новизна диссертации. Новые научные результаты, полученные автором в ходе исследования, состоят в следующем:

- проведен комплексный анализ становления и развития банковской системы с периода ее возникновения и до настоящего времени, в ходе которого были выделены стадии ее функционирования, определены характерные черты и особенности;

- уточнено место банковской системы в развитии кредитных отношений;

- предложена классификация этапов процесса становления и развития современной банковской системы; выявлены и исследованы факторы, влияющие на устойчивость и надежность банковской системы; определены особенности формирования региональной банковской системы;

- разработан комплекс предложений по совершенствованию деятельности банковской системы субъекта Федерации.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты имеют вид практических рекомендаций, позволяющих осуществить комплексный подход при подготовке и реализации программных мероприятий в сфере управления развитием банковской системы как в Республике Мордовия, так и в других регионах Российской Федерации. Разработки автора дают возможность использовать их при изучении специальных экономических дисциплин студентами ВУЗов, факультетов повышения квалификации и учебно-методических центров по подготовке специалистов соответствующего профиля.

Результаты исследования и предложения по совершенствованию деятельности региональной банковской системы представлены в Ассоциацию коммерческих банков РМ.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения работы докладывались автором на Первой и Третьей конференциях молодых ученых Мордовского государственного университета имени Н. П. Огарева (1996, 1998 гг.).

Различные аспекты становления и развития банковской системы, а также направления решения проблем ее функционирования, предложенные автором, используются в учебном процессе Мордовского государственного университета при подготовке и чтении лекций по курсам "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческих банков".

Основные положения диссертации отражены в восьми опубликованных работах.

Объем и структура диссертации. Структура диссертации и ее логика соответствуют цели исследования. Диссертационная работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы. Диссертация изложена на 179 страницах машинописного текста, содержит 2 схемы, 18 таблиц и 4 приложения. Список литературы включает 176 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Митрохин, Владимир Владимирович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенные в рамках данной работы исследования позволили сделать следующие выводы и практические рекомендации по совершенствованию деятельности банковской системы.

1. В ходе проведенного анализа процесса возникновения и развития банковской системы выявлено, что банковская система как неотъемлемый элемент любой экономики по своему построению и назначению полностью соответствует той экономической системе, элементом которой она является.

2. Создание банковской системы, вытекающее из закономерностей развития кредитных отношений, возможно только при регулируемых кредитных отношениях, так как именно регулируемые кредитные отношения предполагают наличие в банковской системе координирующего центра в лице центрального банка. Без этого центра, способного координировать и регулировать деятельность коммерческих банков, банковская система выступает как простая совокупность банков.

3. Банк как предприятие создает свой специфический продукт. Специфика банковского продукта заключается в том, что он выступает в денежной форме. Помимо специфичности выпускаемого продукта банки, в отличие от промышленных, сельскохозяйственных и прочих предприятий, функционируют не в сфере производства, а в сфере обмена.

4. Рассмотрение вопроса об объективной необходимости банковской системы как одного из звеньев рыночных структур должно начинаться с выяснения сущности ее отдельного элемента - банка. Сущность банка заключается в его способности организации денежно-кредитного процесса и эмитировании денежных знаков. Таким образом, объективная необходимость банковской системы лежит в денежно-кредитном регулировании совокупной денежной массы с целью стимулирования экономического роста, сдерживания инфляции, обеспечения занятости и выравнивания платежного баланса.

5. Процесс формирования и развития банковской системы включает четыре основные стадии.

Первая стадия охватывает период с 30-х годов XVIII века до 1860 года и включает в себя создание системы казенных кредитных учреждений, отличительными чертами которой являлись:

- государственная монополия на банковское дело, выразившаяся в создании преимущественно государственных кредитных учреждений;

- наличие развитого ростовщического кредита, который, в частности, в лице банкирских домов, имел большое значение для становления банковской системы;

- отсутствие эффективной банковской политики, выразившейся, во-первых, в том, что кредитные учреждения, растратив выделенные им средства, постоянно требовали субсидий и, во-вторых, став принимать вклады, по причине низкой хозяйственной активности сосредоточили у себя громадные денежные ресурсы, которые затем использовались для покрытия расходов казной.

Созданная система не являлась банковской, поскольку в ней не было экономической необходимости. В условиях феодально-крепостнической экономики система казенных кредитных учреждений была приспособлена к особенностям государственного строя и служила, главным образом, нуждам казны и помещиков.

Вторая стадия охватывает период с 1860 по 1917 год. В этот период, вследствие становления капиталистических отношений, происходит создание и развитие банковской системы, соответствующей потребностям капиталистической экономики и предлагающей широкий спектр кредитных и других банковских услуг. В этот период на основе банковской системы создается и успешно функционирует многоярусная кредитная система, состоящая из центрального банка, коммерческих и земельных банков, страховых компаний и других специализированных институтов. Вместе с тем, новая банковская система не была в полной мере полноценной в силу ряда влиявших на нее причин. Это наличие самодержавной монархии, отличительной чертой которой была политика государственного вмешательства, в том числе и в банковскую сферу; сохранение пережитков феодальных отношений; постепенное обострение внутри - и внешнеполитической обстановки.

Третья стадия включает период с 1917 до 1987 года. Создание системы централизованного управления хозяйством требовало наличие соответствующей банковской системы. Ликвидированная в годы "военного коммунизма", частично воссозданная в период НЭПа, банковская система в условиях государственной монополии на банковское дело была преобразована в систему государственных банков-монополистов, находившуюся в полном политическом и административном подчинении у правительства.

Четвертая стадия - с 1987 г. и по настоящее время. Ее отличительная черта - равенство различных форм собственности. Происходит создание и развитие двухуровневой банковской системы.

Следует также отметить, что как простое копирование зарубежных аналогов банковских систем, так и перекладывание отдельных финансовых механизмов на российскую банковскую систему, рассматриваемое некоторыми авторами как панацея от всех бед, может привести к снижению эффективности ее функционирования. Организация банковского дела любой страны не в последнюю очередь учитывает ее исторические традиции, экономическую зрелость, особенности политического и законодательного характера. В связи с этим нужно, на наш взгляд, уделять более пристальное внимание прошлому банковской системы России, ибо ее исторический опыт включает в себя не только факторы российской специфики, но и содержит богатый материал становления и функционирования развитой банковской системы.

6. Становление банковской системы в России по своему характеру уникально и не имеет аналогов. Ее уникальность состоит в том, что она была сформирована за сравнительно короткий срок, в то время как в других странах этот процесс охватывает несколько десятков лет.

Банковская система РФ создавалась при активной поддержке государства, а не стихийно, как в западных странах.

Становление российской банковской системы происходило не обособленно, а параллельно другим экономическим процессам, направленным на децентрализацию экономической системы.

7. На основе исследования процесса становления и развития современной банковской системы в работе предлагается его классификация, дополняющая ранее существующую совокупностью качественных изменений, затронувших банковскую сферу.

Первый этап (1987-90 гг.) - законодательное реформирование банковской системы, в рамках которого выделены ее реорганизация (1987 г.), демонополизация (1988-89 гг.) и закрепление двухуровневой банковской системы (1990 г.).

Второй этап (1990 - по наст, вр.) - формирование банковской системы, включающий в себя ее становление (1990-95 гг.) и укрепление (1995-по н. в.).

8. Состояние банковской системы, ее устойчивость и надежность зависят от влияния множества факторов. На наш взгляд, можно выделить следующие основные группы факторов.

Первая группа факторов определяется состоянием экономики. Банковская система как составная часть экономической системы подвержена тем же недостаткам, что и сама экономическая система. В условиях неустойчивой экономической среды не может быть нормально действующей банковской системы. Спад производства, инвестиционный кризис, инфляция, рост взаимных неплатежей оказывают негативное воздействие на банковскую систему. Деятельность банковской системы проходит в условиях сужаемого материального воспроизводства, все больше ограничивающего возможности использования банковского капитала, что вызвано низкими темпами проведения реструктуризации российской экономики.

Вторая группа факторов характеризуется проводимой денежно-кредитной политикой. Так, осуществлявшаяся в 1995 году, денежно-кредитная политика была направлена на исключение для банков возможностей экстенсивного развития. Искусственное ограничение денежной массы, стабилизация валютного курса, ужесточение обязательного резервирования и расширение перечня банковских счетов, подлежащих резервированию вызвало массовое банкротство в первую очередь неустойчивых банков и, учитывая слабый уровень развития банковского сектора, снижение ликвидности банковской системы в целом.

Третья группа факторов, оказывающих влияние на состояние банковской системы, заключается в деятельности самих банков. Это проведение банками соответствующей кредитной политики, управление ликвидностью кредитных портфелей. На снижение устойчивости коммерческих банков могут влиять недостаточный контроль деятельности в самих банках, чрезмерные расходы на собственные нужды, слабая подготовка банковского персонала, допускаемые в процессе работы злоупотребления.

9. Исходя из результатов анализа состояния банковской системы, существующей практики управления ее деятельностью в работе дана оценка современного уровня ее развития, отмечены основные недостатки и слабые стороны. К числу последних относятся: - дестабилизация рынка МБК;

- усиление использования рынка ГКО для финансирования дефицита госбюджета;

- рост просроченных кредитов и невозвратов в банковской системе;

- ухудшение ликвидности банковской системы.

10. Одной из особенностей организационного строения банковской системы России явилось повышение роли ее территориальных аспектов, в соответствии с которыми структура российской банковской системы включает в себя ряд территориальных банковских подсистем. Данные подсистемы представлены на первом уровне территориальными учреждениями ЦБ РФ, на втором - коммерческими банками и кредитными организациями, осуществляющими деятельность на соответствующей территории. Анализ одной из таких подсистем - банковской системы Республики Мордовия позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, для банковской системы РМ характерны те же основные черты, что и для российской банковской системы:

- стремительный рост численности коммерческих банков на начальном этапе;

- большой удельный вес бывших государственных спецбанков в период становления банковской системы;

- наличие тенденции укрупнения банков, с одной стороны, и снижения устойчивости, особенно малых по размеру, с другой;

- неравномерное размещение коммерческих банков по территории.

Во-вторых, слабый уровень развития банковской системы РМ в условиях государственной политики, направленной на достижение финансовой стабилизации, может привести к тому, что подобные Мордовии регионы могут остаться без надлежащего банковского обслуживания.

Таким образом, очевидно, что в этих условиях (а также учитывая состояние банковской системы в целом) необходимо выработать меры, направленные на повышение эффективности функционирования банковской системы. 11. На основе теоретического исследования банковской системы России, данных диагностического анализа существующей практики ее функционирования в субъекте Федерации в диссертации обоснованы и разработаны направления совершенствования банковской системы. Перспективы банковской системы Мордовии заключаются в ее полной реструктуризации, предполагающей следующие направления

- слияние коммерческих банков;

- преобразование коммерческих банков в филиалы;

- превращение банков в кредитные организации с правом выполнения отдельных банковских операций;

- ликвидация коммерческих банков. 1. В диссертационной работе автором выделены и обоснованы основные направления, определяющие стратегию развития банковской системы РМ:

- согласование и укрепление элементов банковской системы: а) совершенствование системы экономических нормативов; б) развитие платежной системы; в) повышение текущей ликвидности; г) подготовка банковского персонала.

- институциональные изменения банковской системы: а) усиление роли субъекта Федерации в банковской системе путем создания уполномоченного банка; б) развитие филиальной сети; в) создание финансово-промышленных групп; г) развитие банковской специализации

11. Меры по повышению эффективности функционирования банковской системы для достижения наибольшего эффекта должны осуществляться не изолированно, а в рамках единой программы, направленной на поддержание и дальнейшее развитие банковской системы. По нашему мнению, данная программа должна содержать следующие перспективные направления:

- четкое согласование и укрепление элементов банковской системы;

- институциональные изменения банковской системы;

-совершенствование законодательно-правовой базы функционирования банковской системы.

В рамках каждого направления нами был рассмотрен ряд мер. Так, первое направление включает в себя такие меры, как:

- совершенствование системы экономических нормативов;

- развитие платежной системы;

- повышение текущей ликвидности коммерческих банков;

- подготовка банковского персонала.

Второе направление охватывает следующие меры:

- увеличение доли банков с государственным участием;

- развитие банковской инфраструктуры;

- сближение интересов коммерческих банков и небанковских организаций;

- развитие банковской специализации.

Совершенствование законодательно-правовой базы функционирования банковской системы должно осуществляться следующим образом. Во-первых, это совершенствование банковского законодательства путем устранения недостатков в действующих законах. Во-вторых, следует принять пакет новых законов, обеспечивающих регулирование всех сторон деятельности банковской системы.