Закономерности развития банковского регулирования и особенности его организации в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Бовкун, Наталья Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ.

1.1. Необходимость формирования системы банковского регулирования.

1.2. Зарубежный опыт организации банковского регулирования.

1.3. Состояние и развитие банковской системы и банковского регулирования в России.

1.3.1. Особенности развития банковского регулирования в России до 1917 г.

1.3.2. Характеристика системы регулирования банковской деятельности в России советского периода.

1.3.3. Развитие банковской системы России за последнее

3 десятилетие.

I Глава 2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ

БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ.

2.1. Содержание банковского регулирования в России.

2.2. Правовое регулирование как основа и результат банковского регулирования. 2.3. Роль Банка России в регулировании банковской деятельности . 96 *

Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ И СОДЕРЖАНИЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ

ДОПУСКА НА БАНКОВСКИЙ РЫНОК И ВЫХОДА С НЕГО.

3.1. Регулирование допуска на банковский рынок.

3.2. Основы регулирования процесса ликвидации

I коммеоческих банков.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Закономерности развития банковского регулирования и особенности его организации в России"

В условиях нарастающей глобализации банковского дела и универсализации деятельности кредитных организаций необходимо достижение и совершенствование единства основных норм и методов, регулирующих банковскую деятельность. Нарастает давление на национальные органы надзора, которые должны неукоснительно следовать международным стандартам по надзору, формируемым в процессе международной координации усилий и развития сотрудничества. Пространство для действия специфических национальных правил становится все более узким.

Крупные банковские крахи на Западе в конце 70-х » начале 80-х годов продемонстрировали взаимосвязь национальных банковских систем. Одновременно с этим в каждой конкретной индустриально развитой стране остро выявились проблемы и несовершенство банковского регулирования. Развитие банковского регулирования во многом явилось результатом не сознательно проводимой политики, а закономерным итогом развития самой банковской системы, сопровождающегося банковскими крахами. Именно кризисное развитие банковской системы явилось стимулом к созданию инфраструктурного и правового механизмов банковского регулирования.

Актуальность исследования. Для организации эффективной системы банковского регулирования, направленной на поддержание стабильности банковской системы, необходимо изучение тенденций его развития с учетом исторического опыта и международной практики.

Нечеткое представление о структуре банковского регулирования и о взаимосвязи основных элементов приводят к искажению его действительных целей и задач.

Отсутствие общепринятого понятийного аппарата в вопросах банковского регулирования объясняет неоднозначное толкование происходящих процессов.

Проблемам организации банковского регулирования посвящено значительное количество работ экономистов, специалистов банковского дела и банковского права. В их числе можно отметить труды О.Н. Антиповой, Г.Н. Белоглазовой, А.Г. Братко, Э.Н. Василишен, Л.Я. Маршавиной, А.В. Молчанова, О.М. Олейник, O.K. Прокофьевой, Н.А. Савинской, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Ы.В. Фадейкиной и многих других.

Несмотря на значительное число публикаций по теме банковского регулирования, до сих пор не сложилось четкого представления о структуре банковского регулирования. Во многом авторы не определяют разницу между понятиями регулирования, надзора и контроля, а, выделяя ее, не указывают на взаимосвязь между ними. В большинстве своем работы посвящены тематическому рассмотрению вопроса.

Необходимо оценить тенденции развития самого банковского регулирования, а также предпосылок его формирования. Определение закономерностей и особенностей развития банковского регулирования в России с момента возникновения банковского дела и в зарубежной практике помогут более четко ответить на вопрос о структуре банковского регулирования и о связях между его элементами. Все это должно в итоге помочь в разработке методологических основ организации банковского регулирования.

Цели и задачи исследования. Целью данного исследования является разработка методологических основ организации банковского регулирования в России на базе выявленных тенденций и закономерностей его развития, для достижения которой необходимо решение следующих задач: исследование содержания банковского регулирования, изучение российского опыта организации банковского регулирования, определение тенденций в развитии банковского регулирования за рубежом и характеристика его основных организационных форм, построение структуры банковского регулирования, уточнение понятий и определение целей и задач элементов банковского регулирования, оценка роли Центрального Банка в системе регулирования, определение места правового регулирования, исследование развития методологии банковского регулирования двух крайних стадий жизненного цикла кредитной организации: выход на банковский рынок и уход с него.

В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является банковская система РФ и деятельность Банка России как органа банковского регулирования и надзора. Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе регулирования банковской системы и регламентации банковской деятельности.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили диалектический подход к изучению организации банковского регулирования. Для решения поставленных задач применялись метафизический метод, метод синергетики и др.

В процессе исследования были изучены труды российских и зарубежных авторов, посвященные вопросам банковского регулирования, законодательные акты РФ, нормативные документы и методические рекомендации Банка России, а также публикации средств массовой информации.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в развитии теоретических основ банковского регулирования применительно к этапу глобализации финансовых рынков и разработке методологии его организации в Российской Федерации, что выражается в следующих полученных лично автором научных результатах: раскрыто экономическое содержание банковского регулирования как системы мер, направленных на обеспечение устойчивого функционирования банковской системы; определены его место и роль в управления банковской системой и на этой основе уточнено содержание понятий "управление банковской системой", "регулирование банковской деятельности", "банковский надзор", "банковский контроль", "саморегуляция банковской деятельности"; выявлены предпосылки формирования, функции и основные элементы банковского регулирования; доказана зависимость механизма банковского регулирования от принятой доктрины государственного вмешательства в управление экономикой и стратегических целей денежно-кредитной политики; разработаны исходные принципы и дана классификация методов банковского регулирования в зависимости от жизненного цикла кредитной организации; сформулированы цели, задачи и содержание отдельных элементов банковского регулирования; определены закономерности и особенности развития банковского регулирования в России с момента зарождения банковского дела; дана оценка его современного состояния и обоснованы приоритетные направления совершенствования его правовой базы; разработаны в рамках действующего правовой базы подходы к регулированию процессов создания и ликвидации кредитной организации; обоснована необходимость сохранения за Банком России функций банковского регулирования и надзора в течение всего периода достижения равновесного финансового рынка.

Практическая значимость исследования заключается в формировании фундаментального представления о системе банковского регулирования. Определение элементов системы и структуры их взаимосвязи позволит целенаправленно подходить к организации банковского регулирования и послужит основой для дальнейших научных исследований этого вопроса. Применение единого понятийного аппарата избавит от двойственности (или даже тройственности) толкования того или иного процесса в рамках банковского регулирования. Выявленная сущность банковского регулирования определяет характер возможных его организационных изменений.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования освещены на научных сессиях профессорско-преподовательского состава, научных сотрудников и аспирантов СПбГУЭФ по итогам НИР за

1997 г., 1998 г., 1999 г. В рамках межвузовской конференции аспирантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (декабрь 1999 г., Санкт-Петербург), представленные результаты работы одобрены и отмечены первым местом.

Полученные научные результаты используются в учебном процессе СПбГУЭФ при чтении специального курса «Банковское регулирование» для студентов дневного отделения факультета ФК и МЭО, а также студентов вечернего и заочного отделений по специализации Финансы и кредит. Разработана учебная программа данного курса и методические материалы по курсу.

Публикации. По результатам исследования автором опубликовано 6 работ общим объемом 1,36 печ. листов.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Бовкун, Наталья Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Специфическое положение банковской системы в экономике страны, определяемое сочетанием таких функций банков как: аккумуляция значительных денежных средств, посредничество в кредитовании, реализация импульсов денежно-кредитной политики, обслуживание платежного механизма и др., объясняет насущную необходимость участия государства в регулировании банковской деятельности.

Особенности развития банковской конкуренции указывают на то, что коммерческие банки в своей деятельности становятся особенно подвержены влиянию изменения стоимости активов, изменению соотношения спроса и предложения на деньги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность при сравнительно низком уровне достаточности капитала. Все это, а также общая экономическая нестабильность и некоторые другие факторы являются причинами банковских кризисов, которые наносят невосполнимый урон экономике страны в целом и каждому из вкладчиков и кредиторов кредитной организации в частности.

Изменение общеэкономических воззрений на роль государства в управлении экономикой оказывало свое влияние на принятие той или иной модели регулирующего воздействия на банковскую систему и банковскую деятельность.

Оценив основные тенденции развития банковского дела в зарубежных странах, изменение роли государства, можно говорить о том, что банковское регулирование свою инфраструктурно-правовую форму приобрело в XX столетии. Сложившаяся к настоящему времени система государственных мер воздействия на банковскую деятельность сформировалась под тяжким бременем последствий банковских кризисов. Пройдя несколько этапов развития: от крайне либерального до строго регламентированного, банковское регулирование в современных экономически развитых странах приняло форму, отличающуюся следующими характеристиками: соответствует целям монетаристской политики государства и механизмам ее реализации, направлено на поддержание стабильности банковской системы в целом, ограничивает текущие риски банковской деятельности, носит системный характер, то есть оказывает воздействие на все жизненные этапы кредитной организации, строится на консолидированной основе, опирается на единообразные международные стандарты.

Анализ зарубежного опыта показывает, что в международной практике нет общепринятого точного определения таких дефиниций как "банковское регулирование", "банковский надзор", "банковский контроль".

В современной России существует необходимость глубокого научного осмысления закономерностей развития и современных форм организации банковского регулирования. Это объясняется тем, что, вступив 10 лет назад на путь формирования рыночных отношений в экономике страны в целом и в банковской системе в частности, Россия получила огромный пласт информации из мировой практики и должна была за очень короткий промежуток времени создать банковскую систему, соответствующую минимальным международным требованиям для интеграции в мировое пространство.

Применение отдельных новых для России элементов системы банковского регулирования и надзора привнесли в умы специалистов неоднозначное понимание некоторых понятий, их места и связи с другими элементами банковского регулирования.

Успешное решение в ближайшем будущем проблем, связанных с разработкой конкретных предложений по совершенствованию регулирования банковской деятельности, непосредственно зависит от правильного выбора методологии его организации. Исследование механизма регулирования банковской деятельности усиливает необходимость раскрытия его методологических основ как важнейшего условия обеспечения эффективного результата.

В целях определения методологических основ банковского регулирования в России является полезным не только с академической, но и с практической точки зрения изучение и анализ исторического опыта осуществления банковского регулирования. Одной из предпосылок подобного изучения выступает понимание того, что 150-200 лет - не значительный период в развитии страны с точки зрения изменения менталитета.

Проведенный в рамках данного диссертационного исследования анализ показал, что, во-первых, сегодня большое внимание уделяется изучению истории самого банковского дела в России, но, одновременно с этим, существует недостаток в серьезных трудах по исследованию развития именно регулирования банковской деятельности, его особенностей и закономерностей.

Во-вторых, история свидетельствует о доминирующей роли государства на всех этапах развития банковского дела. Это нашло свое отражение и в организации банковского регулирования. Идея государственной помощи очень прочно укоренилась в умах народа.

В дореволюционной России к началу этого столетия были заложены прочные основы банковского регулирования: определены виды кредитных учреждений и допустимый круг выполняемых ими операций, сформулирована правовая основа деятельности на банковском рынке, учреждены органы государственного регулирования, создана система количественных экономических нормативов и качественных характеристик, которым должны были соответствовать участники рынка.

При существовавших недостатках и противоречиях самой банковской системы регулирование банковской деятельности во многом соответствовало ныне действующим принципам. Так, например, большинство экономических нормативов деятельности определялись, исходя из соотношения с размером собственного капитала.

Революция 1917 г. остановила в России развитие банковской системы европейского образца. В ходе долгих реформ в начапе советского периода была создана одноуровневая система государственных банков. Управление их деятельностью осуществлялось административными мерами и не носило характера подлинного регулирования банковской деятельности, существовала система административного управления банками и банковскими операциями.

Приобретение Россией суверенитета, переход к рыночным способам организации экономических отношений, необходимость быстрого построения банковской системы потребовали создания адекватной системы банковского регулирования.

Характерными чертами развития банковского регулирования в современной России на начальном этапе его становления являются принижение роли государства в экономике, запаздывающий характер воздействия, отсутствие системности представления, внедрение новых для России принципов, правил и понятий. Только банковские кризисы заставили серьезно задуматься о складывающейся системе банковского регулирования и ее перспективах.

Основываясь на вышеизложенном, изучив и оценив тенденции развития, мы пришли к пониманию того, что необходимо, во-первых, уточнить состав понятийного аппарата, который является методологической основой организации банковского регулирования; во-вторых, выявить характер взаимосвязей между элементами системы банковского регулирования.

К числу основных функций банковского регулирования относят превентивную и защитную. Превентивная функция нацелена на минимизацию рисковой деятельности кредитных организаций. Защитная - призвана гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка (кредитной организации). Превентивная функция выступает в роли ключевой. В силу сложившихся представлений (и во многом по причине их отсутствия) и применения мирового опыта в Российской практике понятие "пруденциальный" используется относительно только надзора за текущей деятельностью кредитных организаций. Правильнее говорить о пруденциальном характере всей системы банковского регулирования.

Регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики, принимающее правовую форму, во многом проявляется в следующих аспектах превентивной функции банковского регулирования:

1. введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в т.ч. требование государственной регистрации и лицензирования;

2. определение минимальных экономических стандартов банковской деятельности;

3. осуществление контроля соответствия банковской деятельности установленным требованиям и стандартам.

Необходимо отметить, что государственное регулирование банковской деятельности является не единственно возможной формой регулирования. Наравне с ним осуществляется регулирование на основе стихийных рыночных регуляторов. Основой для возникновения рыночного регулирования банковской деятельностью являются объективные законы и закономерности развития банковской конкуренции.

Банковское регулирование является сложной системой сознательного целенаправленного воздействия на банковскую деятельность. Определяя элементы банковского регулирования, надо иметь в виду, что не достаточно их простого перечисления. Необходимо понимать, что элементы банковского регулирования находятся в тесной взаимосвязи, определяя тем или иным образом форму проявления друг друга.

Все элементы системы банковского регулирования находятся в вертикально-горизонтальной взаимосвязи, то есть в каждый конкретный момент своей деятельности кредитная организация может быть подвержена не одной мере воздействия 77, а нескольким.

Для организации процесса регулирования банковской деятельности предполагается наличие как минимум двух механизмов его осуществления: инфраструктурного и правового. Инфраструктурный механизм означает создание структурного образования, в рамках которого идет выработка взаимосогласованных подходов. Правовой механизм включает комплекс нормативно-правовых инструментов, содержащих единообразные стандарты банковского регулирования, достижение которых становится возможным в результате функционирования инфраструктурного механизма.

В Российской Федерации в соответствии с нормами федерального законодательства органом банковского регулирования и надзора является Центральный Банк.

Вопрос целесообразности или нецелесообразности выделения из структуры Банка России в отдельный государственный орган надзорно-контрольного блока остро обсуждается как экономистами, так и в большей степени политиками. В качестве основного аргумента в пользу выделения выступает опасность монополизации в одних руках функций по проведению денежно-кредитной политики, банковскому регулированию и созданию платежной системы, в результате чего возможно искажение основополагающих целей каждой из них.

По нашему мнению, преждевременно говорить о подобном выделении. Именно единство трех этих функций позволяет Банку России на фоне общеэкономической и социальной нестабильности проводить денежно-кредитную политику, регулировать банковскую деятельность и поддерживать платежный механизм страны. Импульсы денежно-кредитной политики, распространяясь на экономику через банки, трансформируются и искажаются. И именно возможность Банка России одновременно с этим экономическими

77 В данном случае мера воздействия понимается в широком смысле. методами регулировать банковскую деятельность позволяет достигать намеченных результатов.

Появление новых субъектов банковского регулирования разрушает монопольное положение Банка России, усиливая его методологическую роль.

Считаем целесообразным постепенную передачу Банком России своего участия в капиталах коммерческих банков в ведение органа управления государственной собственностью, что во многом будет носить политический характер.

Выделение надзорно-контрольного блока возможно в структуре самого Центрального Банка. Укрупнение Главных управлений Банка России по признаку экономического районирования может послужить предпосылкой для переосмысления их роли.

Потеря доверия общества к банковской системе - очень сложная и важная проблема, требующая серьезных усилий для ее решения как со стороны государства, так и со стороны банковского сообщества.

Центральный Банк, представляющий интересы государства, должен сконцентрировать свои усилия на формировании пруденциальной системы надзора, позволяющей не эффективно бороться с негативными последствиями банковских неудач, а по возможности их не допускать. Для поддержания доверия к банковской системе деятельность Центрального Банка должна быть максимально открытой и понятной.

Правовое регулирование выступает, с одной стороны, основанием для организации банковского регулирования, а, с другой стороны, является его результатом. Для организации эффективного регулирования банковской деятельности необходимо формирование правовых основ на принципах структурности, последовательности, комплексности и всеобъемлемости. В современной российской банковской практике отмечается тенденция совершенствования состава правовых основ банковского регулирования. Центральный Банк издает нормативные документы во исполнение положений федеральных законов. Нормативные акты Банка России принимают характер системности. Тем не менее, есть и недостатки, основными из которых являются их запаздывающий характер, частые изменения. Отдельные вопросы регламентируются несколькими документами, что создает определенные сложности в понимании процесса. Необходимо укрупнение нормативных актов.

Обобщая результаты исследования, можно сделать о следующие выводы: банковское регулирование как система мер воздействия, в т.ч. государственного, на банковскую деятельность в целях поддержания стабильности банковской системы явилось результатом ее кризисного развития, методы и инструменты банковского регулирования определялись в зависимости от принятой доктрины макроэкономического развития страны, особенность организации банковского регулирования в России -исторически сложившаяся высокая доля участия государства как в самой банковской системе, так и в регулировании банковской деятельности, содержание банковского регулирования, с одной стороны, определяется, а, с другой стороны, зависит от структуры взаимоотношений между его элементами, которые требуют применения единых системообразующих понятий, учитывая фактор нестабильности экономики и социальный фактор, в России до достижения равновесного состояния рынка преждевременно говорить о выделении из структуры Банка России надзорной и контрольной функций, в целях создания системы гарантирования вкладов целесообразнее укреплять пруденциальный характер банковского регулирования, а не решать вопрос ее организационной структуры, приоритетным направлением совершенствования правового регулирования банковской деятельности в долгосрочной перспективе является создание эффективных пруденциальных норм, в краткосрочной -совершенствование регулирования процедуры допуска на рынок и выхода с него для преодоления последствий кризисов и улучшения структуры банковской системы. В целом, существующая система банковского регулирования в России во многом приближена к международным стандартам и имеет большой внутренний потенциал для совершенствования.