Формирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации

Прасолова, Елена Николаевна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Формирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Прасолова, Елена Николаевна
Место защиты: Санкт-Петербург
Год: 2006
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Формирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации"

На правах рукописи

ПРАСОЛОВА Елена Николаевна

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2006

003067229

Работа выполнена на кафедре финансов и банковского дела ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет».

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Гончарук Ольга Васильевна

Официальные оппоненты: Заслуженный деятель науки РФ,

доктор экономических наук, профессор

Белоглазова Галина Николаевна

доктор экономических наук, профессор Медведев Андрей Георгиевич

Ведущая организация - ФГОУ ВПО «Санкт-Петербургский

государственный университет»

Защита состоится «24» января 2007 года в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 212.219.04 в- Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу: 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 419.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу: 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 305.

Автореферат разослан «22» декабря 2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Кредитная инфраструктура является важнейшей институциональной составляющей рынка банковских кредитов, обеспечивающей развитие кредитных отношений, минимизацию кредитных рисков и создание организационной, технологической и правовой среды с целью организации эффективной системы банковского кредитования.

Развитие рынка банковских кредитов определяется, прежде всего, развитием его инфраструктуры, включая организацию регулирования деятельности всех участников рынка банковских кредитов и институциональную среду, позволяющей обеспечить максимальный доступ субъектов экономики, включая физических и юридических лиц, к банковским кредитам вне зависимости от организационно-правовой формы, отраслей хозяйствования и размеров деятельности на основе распределения кредитных рисков между участниками кредитных отношений.

Опыт индустриально развитых стран свидетельствует о повышении роли инфраструктуры в развитии рынка банковских кредитов и усложнении ее институциональной структуры. Так, элементами кредитной инфраструктуры развитых стран являются кредитные бюро, коллекторские и рейтинговые агентства, общества взаимного кредитования и сложившаяся система страхования банковских вкладов; растет значение в обеспечении функционирования рынка банковских кредитов небанковских финансово-кредитных институтов, таких как пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании.

Современное состояние российского рынка банковских кредитов характеризуется быстрыми темпами развития. Так, за период 2000-2006 гг. объемы кредитования экономики в сопоставимых ценах выросли более чем в 3 раза, при этом объемы кредитования реального сектора экономики увеличились только в 2005 г. на 30,5% по сравнению с 2004 г., а объемы кредитов, предоставленных физическим лицам - на 90,6%.

Вместе с тем уровень развития рынка банковских кредитов не соответствует потребностям экономики: совокупный объем банковских кредитов в активах банковского сектора в 2005 г. составил 42,2%, в то

время как значение данного показателя в Германии - 77%, а во Франции -54%.

Это в значительной степени определяется медленными темпами развития инфраструктуры рынка банковских кредитов. Так, кредитную инфраструктуру в России представляют Агентство по страхованию вкладов, которое было создано в 2002 г., и бюро кредитных историй, созданные в 2004 г., число которых на 01.12.2006 г. составило 23 организации. Медленными темпами осуществляется увеличение доли долгосрочных кредитов в кредитном портфеле российских банков: объем долгосрочных банковских кредитов в общем объеме предоставленных кредитов на 01.10.2006 г. составил 37%, увеличившись по сравнению с 2005 г. в 1,3 раза.

Вместе с тем процесс формирования кредитной инфраструктуры характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, крайней неравномерностью распределения задолженности банковских ссуд по регионам, что обуславливает необходимость комплексного изучения особенностей формирования и развития рынка банковских кредитов на современном этапе, что определяет актуальность диссертационного исследования.

Степень изученности проблемы. Проблема формирования и развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в современной экономике России является слабо изученной.

В научной и учебной литературе разработаны основы понятийного аппарата в области банковского кредитования: предложены определения банковского кредитования, определены принципы банковского кредитования, рассмотрены вопросы становления кредитных отношений и управления рисками в процессе осуществления банками кредитных операций. Основы формирования кредитной инфраструктуры, банковского кредитования, а также вопросы управления банковскими рисками рассмотрены в работах: Алпатовой Э.С., Аникина A.B., Белоглазовой Г.Н., Джиковича В.В., Дробозиной Л.А., Дроздовой A.B., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Ковалевой A.M., Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Пановой Г.С., Пессель М.А., Савинской H.A., Тавасиева А.М., Тагирбекова K.P., Титова В.В., Тосуняна Г.А, Ямпольского М.М.

Вопросы, освещающие практические вопросы банковского кредитования на основе обобщения российского и зарубежного опыта, рассмотрены в трудах Масленченкова Ю.С. и Олыианого А.И.

Вместе с тем вопросы определения состава участников рынка банковских кредитов, элементов инфраструктуры рынка банковских кредитов, формирования и развития рынка банковских кредитов, анализа кредитной инфраструктуры и влияния на развитие рынка банковских кредитов в современной экономической ситуации не получили достаточного освещения в научной литературе и являются недостаточно изученными, что определило выбор темы диссертационного исследования, цель и задачи диссертационного исследования.

Цели и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка и научное обоснование методических основ формирования и развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

проведен анализ состояния и тенденций развития рынка банковских кредитов в России;

проанализирован отечественный и зарубежный опыт организации и развития рынка банковских кредитов и его инфраструктуры;

обобщены теоретические и методические подходы к построению кредитной инфраструктуры и ее отдельных элементов;

разработаны методические положения, описывающие процесс функционирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры;

разработаны методические положения по оценке эффективности организации рынка банковских кредитов и его инфраструктуры;

предложены методические рекомендации по развитию регионального рынка банковских кредитов.

Предметом исследования в диссертационной работе являются финансово-организационные отношения в сфере банковского кредитования.

Объектом исследования в диссертационной работе является рынок банковских кредитов и его инфраструктура.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды зарубежных и отечественных ученых по теории финансовых рынков, банковского дела, банковского менеджмента, банковского кредитования, а также работы методического и практического характера, связанные с различными аспектами исследуемой проблемы.

Для решения поставленных в диссертационной работе задач применялись методы статистических исследований, методы классификаций, структурный анализ, системный подход, обобщение и систематизация. Также применялись общие методы научного познания: наблюдение, сравнение, анализ и синтез.

Нормативно-правовую базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы статистики Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, Санкт-Петербургского информационно-аналитического центра, Ассоциации банков Северо-Запада, информационные ресурсы сети Интернет и материалы периодической печати за период 2000-2006 гг.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

предложено понятие инфраструктуры рынка банковских кредитов; определены основные элементы инфраструктуры первичного и вторичного рынков банковских кредитов, разработана схема взаимодействия участников вторичного рынка банковских кредитов;

обобщены и систематизированы факторы, влияющие на развитие рынка банковских кредитов; выявлены особенности взаимодействия участников рынка банковских кредитов, а также элементов инфраструктуры рынка банковских кредитов с другими элементами финансового рынка;

систематизированы принципы формирования инфраструктуры рынка банковских кредитов и раскрыто их содержание;

обобщено и раскрыто содержание экономических и организационно-правовых методов государственного регулирования рынка банковских кредитов, использование которых позволяет обеспечить развитие рынка в соответствии с уровнем развития банковской системы и потребностями общества;

выявлены особенности развития рынка банковских кредитов в Санкт-Петербурге, определены пути и условия его развития.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что методические положения, практические рекомендации и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы коммерческими банками при разработке программ совершенствования банковского кредитования, при определении направлений и методов повышения эффективности управления кредитным портфелем банка в целях развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в РФ.

Теоретические положения диссертационной работы были использованы при проведении занятий по дисциплинам «Банковский менеджмент», «Деньги. Кредит. Банки», «Организация деятельности Центрального банка РФ» в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет».

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на VI, VII и VIII Межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2004-2006 гг.), VIII и IX научно-практических конференциях студентов и аспирантов «Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей» в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» в 2005-2006 гг.

Структура диссертационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Во Введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель и задачи исследования, его предмет и

объект, методическая и информационная база, научная новизна и практическая значимость.

В первой главе — «Проблемы и перспективы развития кредитных отношений и их инфраструктуры» - проведен анализ современного состояния и выявлены основные проблемы формирования и развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в России; рассмотрен зарубежный опыт становления и функционирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры; обобщены теоретические и методические подходы к формированию рынка банковских кредитов и его инфраструктуры в России.

Во второй главе - «Методические основы формирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры» - сформирована обобщенная классификация банковских кредитов; определены факторы, влияющие на развитие рынка банковских кредитов в России; предложено понятие инфраструктуры рынка банковских кредитов; определены участники первичного и вторичного рынков банковских кредитов; разработана схема взаимодействия участников вторичного рынка банковских кредитов; определены основные этапы процесса кредитования при выпуске кредитных нот и составлен алгоритм данного процесса; сформулированы основные преимущества развития инфраструктуры рынка банковских кредитов; разработаны и систематизированы принципы формирования инфраструктуры рынка банковских кредитов; разработана схема взаимосвязи субъектов рынка банковских кредитов в РФ; разработан алгоритм построения кредитных отношений в рамках банковского кредитования; систематизированы и классифицированы методы государственного регулирования рынка банковских кредитов; выявлены и уточнены направления и методы регулирования рынка банковских кредитов.

В третьей главе - «Разработка рекомендаций по развитию регионального рынка банковских кредитов» - выявлены основные тенденции и проблемы формирования и развития рынка банковских кредитов в городе федерального значения Санкт-Петербург; выявлены особенности развития рынка банковских кредитов в Санкт-Петербурге; предложены рекомендации по совершенствованию регулирования и

развития регионального рынка банковских кредитов; разработана методика оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка с целью развития инфраструктуры регионального рынка банковских кредитов и снижения рисков банковского кредитования.

В Заключении изложены основные результаты диссертационного исследования.

Список литературы включает в себя 205 наименований.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 12 научных работах общим объемом 2,11 п.л.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Формирование инфраструктуры рынка банковских кредитов обеспечивает положительное развитие рынка банковских кредитов, что подтверждается увеличением доли объемов кредитования юридических и физических лиц в ВВП по итогам 2005 г. до 19,0% и 3,7% соответственно.

Проведенный в диссертационном исследовании анализ состояния и тенденций развития рынка банковских кредитов в России и его инфраструктуры показал следующее:

проблема дороговизны кредитных ресурсов обусловлена высокой степенью риска при предоставлении кредитов средним заемщикам. Формы и методы решения данной проблемы могут быть различными, но непременным условием является информационная прозрачность;

центральную роль в регулировании кредитных отношений в области банковского кредитования играет оценка кредитоспособности заемщика на этапе выдачи кредита, поскольку акцентирование внимания аналитика в большей степени на стадии начальных взаимоотношений банка с заемщиком, чем на стадии сопровождения кредита, значительно облегчает решение задачи обеспечения его эффективного функционирования, способствуя, в конечном итоге, реализации важнейшего принципа кредита - возвратности;

российский рынок банковских кредитов, как развивающийся рынок, характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, который

традиционно является основным в банковской деятельности. Кредиты корпоративным клиентам занимают ведущее место в кредитных портфелях отечественных банков, в отличие от развитых банковских систем, где существует пропорциональное соотношение между кредитами корпоративным клиентам и физическим лицам;

масштабное развитие кредитования населения оказало влияние на объем и динамику выданных кредитов. По состоянию на 01.06.2006 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился с начала 2005 г. в 2,3 раза;

доля ссудной задолженности населения в кредитном портфеле банков увеличилась в 2005 г. с 17% до 25%;

развитие и расширение рынка банковских кредитов зависит от роста количества и качества предоставления банками кредитных продуктов как физическим, так и юридическим лицам. Наблюдается рост объемов кредитования населения, связанного с развитием ипотечного кредитования, но незначительные темпы развития данного кредитного продукта характеризуются недостаточной степенью развития нормативно-правовой базы и нормативно-правового регулирования данного вопроса;

развитие кредитных операций банков недостаточно, их уровень остается ниже оптимального предельного значения показателя отношения объема кредитных вложений к общим активам банка (в соответствии с международными стандартами оценки качества активов банка данный показатель равен 60%). Основными причинами такого положения являются высокий уровень кредитного риска, обусловленный финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, и несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей кредитные операции банков.

Проведенный анализ зарубежного опыта развития и становления рынка банковских кредитов и его инфраструктуры показал то, что:

лидерами в области совершения кредитных операций являются США, на долю которых приходится до 80% всех операций американских банков, именно здесь практически раньше, чем в других развитых странах, в 1890 году, было создано кредитное бюро с целью снижения уровня кредитного риска банков;

анализ создания и функционирования кредитных бюро в развитых странах подтверждает необходимость и целесообразность развития эффективной системы бюро кредитных историй в России;

существует ряд проблем в области нормативно-правового регулирования кредитных операций зарубежных банков, что ведет к увеличению кредитных рисков при совершении коммерческими банками данных операций.

Проведенный в диссертационном исследовании анализ теоретических подходов к раскрытию понятия инфраструктуры рынка банковских кредитов позволил предложить следующее определение: инфраструктура рынка банковских кредитов - это система взаимосвязанных специализированных финансово-кредитных институтов, обеспечивающих размещение временно свободных финансовых ресурсов на условиях, предусмотренных соответствующими договорами, а также совокупность технологий, используемых на рынке банковских кредитов, материализованная в различных технических средствах, нормах и правилах.

На основе проведенного в диссертационном исследовании анализа структуры и участников рынка банковских кредитов было предложено рассматривать структуру рынка банковских кредитов в виде совокупности первичного и вторичного рынков банковских кредитов (рис. 1).

Проведенный в диссертационном исследовании анализ рынка банковских кредитов и его инфраструктуры позволил сделать ряд выводов:

первичный рынок банковских кредитов охватывает деятельность кредитных организаций, юридических и физических лиц, являющихся заемщиками, которые вступают в отношения «кредитор - заемщик» при заключении кредитного договора;

вторичный рынок банковских кредитов представляет собой рынок, на котором осуществляется реализация выданных кредитов банками с ограниченной ликвидностью, организация которого может проходить следующими способами:

Рис. 1. Структура рынка банковских кредитов

- путем продажи части кредитного портфеля банка другой кредитной организации. Подобная «перепродажа» крупными банками кредитных портфелей более мелким позволяет мелким и средним кредитным организациям не только участвовать в кредитовании стабильных заемщиков, что повышает устойчивость банковской системы в целом, но и позволяет высвободить средства кредитных организаций, кредитный портфель которых перепродается, и направить эти денежные средства опять в экономику страны;

- путем секьюритизации кредитного портфеля - выпуск эмиссионной ценной бумаги кредитной ноты;

основными участниками рынка банковских кредитов выступают: кредитные организации, заемщики, инвесторы, финансовые посредники;

деятельность участников рынка банковских кредитов регулируют определенные государственные органы: Президент и Правительство РФ, Центральный банк РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная антимонопольная служба, Агентство по страхованию вкладов.

В диссертационном исследовании в целях повышения эффективности организации рынка банковских кредитов предложена классификация банковских кредитов; проведена классификация факторов, влияющих на развитие рынка банковских кредитов; разработаны общие принципы формирования кредитной инфраструктуры (табл. 1); выявлены особенности взаимодействия участников рынка банковских кредитов, а также элементов инфраструктуры рынка с другими элементами финансового рынка, составлен алгоритм процесса кредитования при выпуске кредитных нот; разработана схема взаимодействия субъектов кредитных отношений в Российской Федерации (рис. 2).

В диссертационном исследовании сделан вывод о высокой степени влияния органов государственной власти и управления на процесс формирования и развития рынка банковских кредитов и его инфраструктуры. В диссертации уточнен состав органов государственной власти и управления, осуществляющих регулирование рынка банковских кредитов и систематизированы функции этих органов, что позволило предложить классификацию методов государственного регулирования рынка банковских кредитов и раскрыть их особенности.

Таблица 1

Общие принципы формирования кредитной инфраструктуры

Принцип Описание принципа

Принцип единства Принцип означает единство правовой базы, банковской системы, санкций за нарушения банковского законодательства Российской Федерации для всех участников рынка банковских кредитов

Принцип достоверности Принцип достоверности означает реалистичность информации, поступающей ко всем участникам кредитной инфраструктуры

Принцип целостности Принцип отражает необходимость создания системы взаимодействия между участниками кредитной инфраструктуры

Принцип своевременности Принцип своевременности характеризуется своевременным поступлением, согласно федеральному законодательству, информации о заемщиках ко всем участникам кредитных отношений

Принцип полноты Принцип означает поступление информации о потенциальных заемщиках от источника кредитной истории в кредитное бюро в полном объеме и количестве

Принцип надежности Принцип отражает обязанность участников рынка банковских кредитов обеспечивать полную сохранность информации, составляющую коммерческую, служебную, банковскую и налоговую тайну источников формирования кредитной истории, субъектов и пользователей кредитных историй

Принцип согласованности Принцип отражает добровольное согласие заемщика на передачу, хранение и использование его личных данных

Принцип гласности Принцип означает необходимость отражения информации о регистрации бюро кредитных историй, о выявленных нарушениях в процессе работы участников рынка банковских кредитов

Принцип прозрачности Принцип отражает наличие доступной информации об участниках кредитной инфраструктуры, что характеризуется информационной прозрачностью

Принцип платности Принцип характеризуется тем, что вся информация о субъекте кредитной истории передается пользователям кредитной истории на платной основе в соответствии с банковским законодательством

Апробация разработанных в диссертации теоретических и методических положений проведена на примере изучения рынка банковских кредитов Санкт-Петербурга.

формируется инфраструктура регионального рынка банковских кредитов, что положительно влияет на развитие рынка в целом;

рынок банковских кредитов Санкт-Петербурга является одним из важнейших секторов регионального финансового рынка и характеризуется ростом объемов кредитных портфелей банков в 2005 г. на 49%;

на рынке банковских кредитов Санкт-Петербурга занимают лидирующие позиции крупные банки, которые входят в 100 крупнейших банков России;

в соответствии с аналитическими данными об объемах предоставленных кредитов в Северо-Западном Федеральном округе необходимо отметить рост данного показателя по физическим лицам на 112%, по юридическим лицам - на 30%;

основными направлениями развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в Санкт-Петербурге являются создание эффективной системы бюро кредитных историй; снижение кредитных рисков, принимаемых на себя банками Санкт-Петербурга; обеспечение эффективного функционирования финансовых рынков Северо-Западного Федерального округа.

принятия нормативно-правового обеспечения со стороны органов государственного регулирования, направленного на формирование и развитие вторичного рынка банковских кредитов, а также регулирование в области обеспечения эффективного существования и развития системы кредитных бюро в России;

обеспечения информационной прозрачности для всех участников рынка банковских кредитов с целью минимизации существующих высоких барьеров на пути распространения информации о кредитных операциях;

Рис. 2. Схема взаимодействия субъектов кредитных отношений в Российской Федерации

разработки и принятия методики оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка, что позволит региональным банкам выйти на вторичный рынок банковских кредитов и расширить кредитный портфель, что позволит увеличить потенциал возможного развития банка, развития регионального рынка и снижения рисков банковского кредитования;

для формирования и развития вторичного рынка банковских кредитов в диссертационном исследовании разработан алгоритм предоставления банковских кредитов путем выпуска кредитных нот, который включает в себя пять взаимосвязанных этапов.

Реализация разработанных в диссертационной работе методических положений и практических рекомендаций позволит повысить эффективность функционирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры и, тем самым, обеспечить необходимые условия для удовлетворения потребностей реального сектора экономики и населения в кредитных ресурсах.

ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

1. Прасолова E.H. Современное состояние и перспективы развития рынка кредитов и его инфраструктуры // Вестник ИНЖЭКОНА. -Вып. 3 (12). - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,29 п.л.

2. Прасолова E.H. Проблемы становления и развития системы риск-менеджмента в коммерческом банке при управлении кредитным риском // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 13. -СПб.: СПбГИЭУ, 2004. - 0,15 п.л.

3. Прасолова E.H. Тенденции и проблемы развития кредитных отношений и их инфраструктуры // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VI межвуз. конф. асп. и докт. - СПб.: СПбГИЭУ, 2004. - 0,12 п.л.

4. Прасолова E.H. Зарубежный опыт становления и развития кредитных отношений // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. Тез. докл. VIII научн.-практ. конф. студ. и асп. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,12 п.л.

5. Прасолова E.H. Проблемы становления и развития кредитных отношений на современном этапе // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 14. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,18 пл.

6. Прасолова E.H. Создание бюро кредитных историй как новый этап в развитии кредитных отношений // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. научн. тр. Вып. 8 - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. -0,34 п.л.

7. Прасолова E.H. Проблемы нормативно-правового регулирования кредитных отношений в России II Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VII межвуз. конф. асп. и докт. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,12 п.л.

8. Прасолова E.H. Зарубежный анализ развития инфраструктуры кредитных отношений // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 15. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,16 п.л.

9. Прасолова E.H. Методические положения по организации и созданию инфраструктуры кредитных отношений // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 16. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,18 п.л.

Ю.Прасолова E.H. Принципы формирования кредитной инфраструктуры при создании бюро кредитных историй в Российской Федерации II Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. научн. тр. Вып. 9 - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. -0,24 п.л.

11. Прасолова E.H. Инфраструктура кредитных отношений: сущность и особенности формирования и развития (для коммерческого банка) // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. Тез. докл. IX научн.-практ. конф. студ. и асп. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,10 п.л.

12. Прасолова E.H. Методические основы функционирования рынка банковских кредитов в России // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VIII межвуз. конф. асп. и докт. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,15 п.л.

Подписано в печать -ЛР..РОА5'. Формат60x84'Дб.Печ. л.<л Тиража''' экз. Заказ

ИзПК СПбГИЭУ. 191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, 31

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Прасолова, Елена Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И

ИХ ИНФРАСТРУКТУРЫ.

1.1. Тенденции и проблемы развития кредитных отношений и их инфраструктуры.

1.2. Зарубежный опыт становления и развития кредитной инфраструктуры.

1.3. Анализ теоретических и методических подходов к построению кредитной инфраструктуры и ее отдельных элементов.

ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ И ЕГО ИНФРАСТРУКТУРЫ.

2.1. Рынок банковских кредитов: понятие, структура и принципы организации.

2.2. Инфраструктура кредитных отношений: понятие, особенности формирования и развития.

2.3. Модель регулирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры.

2.4. Методические положения по оценке эффективности организации рынка банковских кредитов и его инфраструктуры.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО РАЗВИТИЮ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.

3.1. Рынок банковских кредитов Санкт-Петербурга: особенности формирования и пути его развития.

3.2. Методические положения по совершенствованию регулирования развития рынка банковских кредитов и его инфраструктуры.

3.3. Мероприятия по совершенствованию рынка банковских кредитов.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов в Российской Федерации"

Алпатовой Э.С., Аникина A.B., Белоглазовой Г.Н., Джиковича В.В., Дробозиной JI.A., Дроздовой A.B., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Ковалевой A.M., Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Пановой Г.С., Пессель М.А., Савинской H.A., Тавасиева А.М., Тагирбекова K.P., Титова В.В., Тосуняна Г.А, Ямпольского М.М.

Вопросы, освещающие практические вопросы банковского кредитования на основе обобщения российского и зарубежного опыта, рассмотрены в трудах Масленченкова Ю.С. и Олыпаного А.И.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: проведен анализ состояния и тенденций развития рынка банковских кредитов в России; проанализирован отечественный и зарубежный опыт организации и развития рынка банковских кредитов и его инфраструктуры; обобщены теоретические и методические подходы к построению кредитной инфраструктуры и ее отдельных элементов; разработаны методические положения, описывающие процесс функционирования рынка банковских кредитов и его инфраструктуры; разработаны методические положения по оценке эффективности организации рынка банковских кредитов и его инфраструктуры; предложены методические рекомендации по развитию регионального рынка банковских кредитов.

Объектом исследования в диссертационной работе является рынок банковских кредитов и его инфраструктура.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования послужили труды зарубежных и отечественных ученых по теории финансовых рынков, банковского дела, банковского менеджмента, банковского кредитования, а также работы методического и практического характера, связанные с различными аспектами исследуемой проблемы.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем: предложено понятие инфраструктуры рынка банковских кредитов; определены основные элементы инфраструктуры первичного и вторичного рынков банковских кредитов, разработана схема взаимодействия участников вторичного рынка банковских кредитов; обобщены и систематизированы факторы, влияющие на развитие рынка банковских кредитов; выявлены особенности взаимодействия участников рынка банковских кредитов, а также элементов инфраструктуры рынка банковских кредитов с другими элементами финансового рынка; систематизированы принципы формирования инфраструктуры рынка банковских кредитов и раскрыто их содержание; обобщено и раскрыто содержание экономических и организационно-правовых методов государственного регулирования рынка банковских кредитов, использование которых позволяет обеспечить развитие рынка в соответствии с уровнем развития банковской системы и потребностями общества; выявлены особенности развития рынка банковских кредитов в Санкт-Петербурге, определены пути и условия его развития.

ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет».

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Прасолова, Елена Николаевна

Основные результаты деятельности банковской системы России в 20042005 гг. свидетельствуют об ее устойчивом эволюционном развитии, опирающемся на восстановление доверия населения и бизнеса к национальной финансово-кредитной системе. За 2005 год больших изменений в банковской системе Северо-Запада не произошло, в округе действует примерно 30% от общего количества банков России, половина из них зарегистрирована в Санкт-Петербурге. 10 крупнейших банков Санкт-Петербурга входят в 100 крупнейших банков России. На 100 тыс. чел. в среднем приходится три банка (с учетом филиалов). По мнению президента Ассоциации банков Северо-Запада В.В. Джиковича [117, с. 4] по активам Северо-Запад представляет собой регион в основном средних и небольших банков; 50% банков региона имеют валюту баланса менее 500 млн. рублей. В то же время возрастает роль крупных банков. Отмечается значительный рост по кредитованию, как в секторе юридических, так и физических лиц. Следует отметить, что процент кредитов физическим лицам Северо-Западного региона выше, чем в целом по России, и составляет 19%. В Москве объем кредитов физическим лицам составил 9%, в Санкт-Петербурге -14%.

В январе-феврале 2006 г. экономическая ситуация в Санкт-Петербурге улучшилась. По сравнению с аналогичным периодом 2005 г. увеличились: объем услуг связи - на 31,1%, оборот организаций - на 21,4%, объем работ по виду деятельности «строительство» - на 16,6%), розничный товарооборот - на 10,9%, оборот общественного питания - на 9,2%, объем услуг организаций транспорта - на 8,9%, объем платных услуг населению - на 5,6%. Индекс промышленного производства в январе-феврале 2006 года составил 107,2%.

Реальные денежные доходы населения в январе 2006 года выросли на 12,3% по сравнению с январем 2005 года, а реальная заработная плата - на 11,2%. Индекс потребительских цен составил 103,8% по сравнению с декабрем

2005 г, что ниже среднего по России индекса потребительских цен. В январе

2006 г. по сравнению с январем 2005 г. уменьшилась доля убыточных организаций и размер допущенного убытка.

Санкт-Петербург продолжает укреплять позиции как финансового центра Северо-Западного Федерального округа. Так по числу кредитных организаций Санкт-Петербург устойчиво занимает второе место в России (после Москвы), что представлено в табл. 3.1.

По данным Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу [160, с. 26] банковский сектор Санкт-Петербурга по состоянию на 01.01.2006 г. представлен 42 действующими кредитными организациями (39 банков и 3 небанковские кредитные организации), 104 филиала иногородних банков, а также 22 представительства, как иностранных банков, так и банков других регионов.

Причем необходимо отметить, что:

1) количество банков, действующих в форме открытого акционерного общества - 20;

2) количество банков, действующих в форме закрытого акционерного общества - 18;

3) количество банков, действующих в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые) - 4.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный в диссертационном исследовании анализ состояния и тенденций развития рынка банковских кредитов в России и его инфраструктуры показал следующее: проблема дороговизны кредитных ресурсов обусловлена высокой степенью риска при предоставлении кредитов средним заемщикам. Формы и методы решения данной проблемы могут быть различными, но непременным условием является информационная прозрачность; центральную роль в регулировании кредитных отношений в области банковского кредитования играет оценка кредитоспособности заемщика на этапе выдачи кредита, поскольку акцентирование внимания аналитика в большей степени на стадии начальных взаимоотношений банка с заемщиком, чем на стадии сопровождения кредита, значительно облегчает решение задачи обеспечения его эффективного функционирования, способствуя, в конечном итоге, реализации важнейшего принципа кредита - возвратности; российский рынок банковских кредитов, как развивающийся рынок, характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, который традиционно является основным в банковской деятельности. Кредиты корпоративным клиентам занимают ведущее место в кредитных портфелях отечественных банков, в отличие от развитых банковских систем, где существует пропорциональное соотношение между кредитами корпоративным клиентам и физическим лицам; масштабное развитие кредитования населения оказало влияние на объем и динамику выданных кредитов. По состоянию на 01.06.2006 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился с начала 2005 г. в 2,3 раза; доля ссудной задолженности населения в кредитном портфеле банков увеличилась в 2005 г. с 17% до 25%; развитие и расширение рынка банковских кредитов зависит от роста количества и качества предоставления банками кредитных продуктов как физическим, так и юридическим лицам. Наблюдается рост объемов кредитования населения, связанного с развитием ипотечного кредитования, но незначительные темпы развития данного кредитного продукта характеризуются недостаточной степенью развития нормативно-правовой базы и нормативно-правового регулирования данного вопроса; развитие кредитных операций банков недостаточно, их уровень остается ниже оптимального предельного значения показателя отношения объема кредитных вложений к общим активам банка (в соответствии с международными стандартами оценки качества активов банка данный показатель равен 60%). Основными причинами такого положения являются высокий уровень кредитного риска, обусловленный финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, и несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей кредитные операции банков.

Проведенный анализ зарубежного опыта развития и становления рынка банковских кредитов и его инфраструктуры показал то, что: лидерами в области совершения кредитных операций являются США, на долю которых приходится до 80% всех операций американских банков, именно здесь практически раньше, чем в других развитых странах, в 1890 году, было создано кредитное бюро с целью снижения уровня кредитного риска банков; анализ создания и функционирования кредитных бюро в развитых странах подтверждает необходимость и целесообразность развития эффективной системы бюро кредитных историй в России; существует ряд проблем в области нормативно-правового регулирования кредитных операций зарубежных банков, что ведет к увеличению кредитных рисков при совершении коммерческими банками данных операций.

Проведенный в диссертационном исследовании анализ рынка банковских кредитов и его инфраструктуры позволил сделать ряд выводов: первичный рынок банковских кредитов охватывает деятельность кредитных организаций, юридических и физических лиц, являющихся заемщиками, которые вступают в отношения «кредитор - заемщик» при заключении кредитного договора; вторичный рынок банковских кредитов представляет собой рынок, на котором осуществляется реализация выданных кредитов банками с ограниченной ликвидностью, организация которого может проходить следующими способами:

- путем секьюритизации кредитного портфеля - выпуск эмиссионной ценной бумаги кредитной ноты; основными участниками рынка банковских кредитов выступают: кредитные организации, заемщики, инвесторы, финансовые посредники; деятельность участников рынка банковских кредитов регулируют определенные государственные органы: Президент и Правительство РФ, Центральный банк РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная антимонопольная служба, Агентство по страхованию вкладов.

В диссертационном исследовании в целях повышения эффективности организации рынка банковских кредитов предложена классификация банковских кредитов; проведена классификация факторов, влияющих на развитие рынка банковских кредитов; разработаны общие принципы формирования кредитной инфраструктуры; выявлены особенности взаимодействия участников рынка банковских кредитов, а также элементов инфраструктуры рынка с другими элементами финансового рынка, составлен алгоритм процесса кредитования при выпуске кредитных нот; разработана схема взаимодействия субъектов кредитных отношений в Российской Федерации.

Проведенный в диссертационной работе анализ формирования и развития рынка банковских кредитов Санкт-Петербурга и основных проблем его развития позволил сделать следующие выводы: формируется инфраструктура регионального рынка банковских кредитов, что положительно влияет на развитие рынка в целом; рынок банковских кредитов Санкт-Петербурга является одним из важнейших секторов регионального финансового рынка и характеризуется ростом объемов кредитных портфелей банков в 2005 г. на 49%; на рынке банковских кредитов Санкт-Петербурга занимают лидирующие позиции крупные банки, которые входят в 100 крупнейших банков России; в соответствии с аналитическими данными об объемах предоставленных кредитов в Северо-Западном Федеральном округе необходимо отметить рост данного показателя по физическим лицам на 112%, по юридическим лицам - на 30%; основными направлениями развития инфраструктуры рынка банковских кредитов в Санкт-Петербурге являются создание эффективной системы бюро кредитных историй; снижение кредитных рисков, принимаемых на себя банками Санкт-Петербурга; обеспечение эффективного функционирования финансовых рынков Северо-Западного Федерального округа.

Разработанные рекомендации по развитию регионального рынка банковских кредитов касаются первичного и вторичного рынка банковских кредитов и характеризуют необходимость: принятия нормативно-правового обеспечения со стороны органов государственного регулирования, направленного на формирование и развитие вторичного рынка банковских кредитов, а также регулирование в области обеспечения эффективного существования и развития системы кредитных бюро в России; обеспечения информационной прозрачности для всех участников рынка банковских кредитов с целью минимизации существующих высоких барьеров на пути распространения информации о кредитных операциях; разработки и принятия методики оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка, что позволит региональным банкам выйти на вторичный рынок банковских кредитов и расширить кредитный портфель, что позволит увеличить потенциал возможного развития банка, развития регионального рынка и снижения рисков банковского кредитования; для формирования и развития вторичного рынка банковских кредитов в диссертационном исследовании разработан алгоритм предоставления банковских кредитов путем выпуска кредитных нот, который включает в себя пять взаимосвязанных этапов.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Прасолова, Елена Николаевна, Санкт-Петербург

1. НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ

2. Конституция Российской Федерации от 25.07.2003 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 22.12.1995 г.

4. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 03.02.1996 г.

5. Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-Ф3 от 10.12.2003 г.

6. Федеральный Закон РФ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях»» № 219-ФЗ от 30.12.2004 г.

7. Федеральный Закон РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» № 110-ФЗ от 21.07.2005 г.

8. Федеральный Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» № 117-ФЗ от 23.06.1999 г.

9. Федеральный Закон РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30,12.2004 г.

10. Федеральный Закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

11. Федеральный Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций» №144-ФЗ от 08.07.1999 г.

12. Федеральный Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002 г.

13. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» № 110-И от 16.01.2004 г.

14. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1998 г.

15. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» № 137-П от 12.04.2001 г.

16. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 г.

17. Положение ЦБ РФ «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» № 248-П от1601.2004 г.

18. Положение ЦБ РФ «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» № 153-П от 21.09.2001 г.

19. Постановление Правительства РФ «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» № 501 от 10.08.2005 г.

20. Приказ Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства «Об утверждении порядка определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг» № 374 от 28.10.2003 г.

21. Указ Президента РФ «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» № 314 от 09.03.2004 г.

22. Указание Банка России «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частяхкредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» № 1611-У от 31.08.2005 г.

23. Указание ЦБ РФ «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» № 1612-У от 31.08.2005 г.

24. Указание ЦБ РФ «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» № 1379-У от 16.01.2004 г.

25. Письмо ЦБ РФ «О Методических рекомендациях по проверке кредитного портфеля кредитной организации» № 363-Т от 16.12.1998 г.

26. Методологические рекомендации ЦБ РФ от 05.10.1998 г. № 273-Т к Положению Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г.

27. Заявление Правительства РФ совместно с ЦБ РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30.12.2001 г.

28. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» № 983п П13 от 05.04.2005 г.

29. Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй от 2005 г.

30. Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй от 2005 г.1.. МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ, УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

31. Алпатова Э.С. Развитие кредитных отношений и роль банковской системы в их совершенствовании. Казань: Таглимат, 2003. - 92 с.

32. Амосова H.A. Система страхования банковских рисков. М.: Элит, 2003. -288 с.

33. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / Под ред. д.э.н., проф. Савинской H.A., д.э.н., проф. Белоглазовой Г.Н. СПб.: СПбГУЭиФ, 2003.-500 с.

34. Банковское дело: Учебник 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 672 с.

35. Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. -M.: Финансы и статистика, 2006. 592 с.

36. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. Тавасиева A.M. M.: Финансы и статистика, 2005.- 414 с.

37. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. Платонова В.В. -М.: АО «Консалтбанкир», 2001. 430 с.

38. Белов A.M. Экономика организации (предприятия). Практикум / Белов A.M., Добрин Г.Н., Карлик А.Е. М.: ИНФРА - М, 2003. - 272 с.

39. Беляков A.B. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М.: БДЦ-Пресс, 2003. - 256 с.

40. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, немецкая, испанская терминология в 2-х тт.: Пер. с фр. М.: Междунар. отношения, 1997. - 784 с.

41. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов: комментарий законодательства и схемы: учеб. пособие. М: Экзамен, 2003.-416 с.

42. Варламова М.А., Ермасова Н.Б., Варламова Т.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. М.: Риор, 2004. - 128 с.

43. Владимирова М.П., Козлов А.И., Пряничников С.Б. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов. -М.: Академический Проект, 2004. 180 с.

44. Воронин В.П. Деньги, кредит, банки: Уч. пособие. М.: Юрайт, 2002. - 269 с.

45. Галицкая C.B. Деньги. Кредит. Финансы. М.: Экзамен, 2004. - 224 с.

46. Галицкая C.B. Деньги. Кредит. Финансы / Московский государственный институт международных отношений. М.: Экзамен, 2002. - 223 с.

47. Голуб JI.A. Социально-экономическая статистика: Уч. пособие. М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. - 272 с.

48. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168 с.

49. Деньги, кредит, банки: Уч. для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова A.B. и др.; Под ред. проф. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ, 2002. - 623 с.

50. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. проф. Иванова В.В., проф. Соколова Б.И. М.: Проспект, 2006. - 848 с.

51. Деньги, кредит, банки: Уч. для вузов / Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 460 с.

52. Дроздова A.B. Управление кредитным банковским риском: Уч. пособие. -СПб.: СПбГИЭУ, 2001. 104 с.

53. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник М.: Вузовский учебник, 2004. - 491 с.

54. Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: материалы международной научной конференции / Под ред. Абовой Т.Е. М.: ИГиП РАН, 1999.-86 с.

55. Зотов В.А. Банковские риски на практике. Бишкек, 2000. - 128 с.

56. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие М.: Новое знание, 2004. - 336 с.

57. Казимагомедов A.A. Организация денежно-кредитного регулирования. -М.: Финансы и статистика, 2002. 271 с.

58. Калтырин A.B. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие. -Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. 384 с.

59. Карелин О.В. Регулирование международных кредитных отношений России. -М.: Финансы и статистика, 2003. 176 с.

60. Карелин О.В. Регулирование международных кредитных отношений России. -М.: Финансы и статистика, 2003. 172 с.

61. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: учеб. пособие. -М.: Форум, 2004.-240 с.

62. Ковалев А.П. Финансы и кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2003. - 416 с.

63. Козлова И.К., Купрюшина Т.А. Анализ деятельности банков: учеб. пособие. Минск: Вышэйш. школа, 2003. - 240 с.

64. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТ, 2005. - 751 с.

65. Кунгурякова Е.Н. Финансы и кредит: Курс лекций. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002. - 258 с.

66. Лапуста М.Г., Никольсткий П.С. Современный финансово-кредитный словарь. М.: Инфра-М, 2002. - 567 с.

67. Масленченков Ю.С., Арсланбеков-Федорков А.А. Технология межбанковского кредитования в российских условиях. M.: БДЦ-Пресс, 2004.-192 с.

68. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. - 360 с.

69. Моисеев С.Р. Международные валютно-кредитные отношения: Уч. пособие. М.: Дело и Сервис, 2003. - 574 с.

70. Морсман Э.М. Кредитный департамент банка (Effective Loan Management): Организация эффективной работы / Пер. с англ. А. Савельева.- М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.- 256 с.

71. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М.: Статут, 2003. 494 с.

72. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона: монография. М.: Экономика, 2004. - 302 с.

73. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: БДЦ-Пресс, 2004. - 272 с.

74. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика: монография. -М.: Экзамен, 2003.-320 с.

75. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие для вузов.- М.: ИНФРА-М, 2001.- 319 с

76. Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. -СПб.: Альфа, 2000.-112 с.

77. Романовский М.В., Врублевский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Юрайт-Издат, 2004. - 544 с.

78. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. Сб. / Госкомстат России.-М., 2003.-705 с.

79. Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. М.: ЭКОНОМИСТ, 2004. - 190 с.

80. Савинская Н.А, Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации: Уч. пособие. -СПб.: СПбГИЭУ, 2001. 302 с.

81. Сапожков A.A. Кредитные преступления: незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. СПб.: Юридический центр Пресс, 2002. - 240 с.

82. Селищев A.C. Деньги. Кредит. Банки. СПб.: Питер, 2007. - 432 с.

83. Симионов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека): учебно-практич. Пособие. -Ростов-на-Дону: МарТИзд.центр, 2004. 224 с.

84. Сотникова Л.В. Аудиторская проверка учета кредитов и займов: практ. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 206 с.

85. Степашин С.В., Столяров Н.С. Государственный финансовый контроль. -СПб.: Питер, 2004. 557 с.

86. Теория переходной экономики: Уч. пос. / Под ред. Николаевой И.П. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 487 с.

87. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»: Учеб.-практ. пособие. М.: СПЕЦ-АДРЕС, 2006.- 256 с.

88. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». М.: ЮРИСТЪ, 2004. - 285 с.

89. Тютюнник A.B. Реинжиниринг в кредитных организациях. М.: БДЦ -Пресс, 2003.-312 с.

90. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д.э.н., проф. Лаврушина О.И. М.: Юристъ, 2003. -688 с.

91. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

92. Финансовые рынки Северо-Запада. 9-й выпуск. СПб, 2005. - 123 с.

93. Финансы, деньги, кредит: Уч. для вузов / Под ред. Соколовой O.B. М.: Юристъ, 2000. - 783 с.

94. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Дробозиной Л.А. М.: ЮНИТИ, 2000. - 479 с.

95. Хейфец Б.А. Кредитная история России. Характеристика суверенного заемщика. М.: Экономика, 2003. - 387 с.

96. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: Уч. пособие. СПб.: СПбГИЭУ, 2002. - 199 с.

97. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Уч. / АНХ при Правительстве РФ. 4-е изд. - М.: Дело, 2004. - 400 с.

98. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: учеб. пособие. М.: Дашков и Ко, 2004.-334 с.

99. Шклярук С. Г. Финансовая система: структура, механизмы функционирования, оптимизация. Финансовые рынки, финансовые институты и участники, финансовые инструменты, методы анализа, регулирование и оптимизация. К.: Нора-принт, 2003. - 568 с.

100. Эдгар М. Морсман мл. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 257 с.

101. Эдгар М. Морсман мл. Управление кредитным портфелем. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с.

102. Экономическая теория / Зубко Н.М., Зубко А.Н. Минск: ТетраСистемс, 2002.-348 с.

103. Zimmermann, Hugo. Geld, Bank, Börse. Lexikon der Kapitalanlage. Zürich, 2003.-473 s.

104. I. СТАТЬИ, ТЕЗИСЫ ДОКЛАДОВ, АВТОРЕФЕРАТЫ ДИССЕРТАЦИЙ

105. Адамова K.P. Форфейтинг от А до Я // Финансы и кредит. 2003. - № 23. -С. 97- 107.

106. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2002. - № 1. - С. 16.

107. Ануфриев В. Финансовые ресурсы в инвестиции // Финансы России. -2003.-№1.-С. 24.

108. Беляков A.B. Кредитный риск: оценка, анализ, управление // Финансы и кредит. 2000. - № 9. - С. 20 - 28.

109. Буркова А. Обязательственно-правовая природа банковского кредита Банковское право. 2006. - № 3. - С. 2 - 8.

110. Бюллетень банковской статистики, 2004. № 1. - С.75.

111. Бюллетень банковской статистики. 2006. - № 6 (157). - 161с.

112. Бюллетень банковской статистики. 2006. - № 7 (158). - 163 с.

113. Ветрова А. Российские бюро: начало пути // Национальный банковский журнал.-июнь 2005.-С. 18-20.

114. Ветрова A.B. Кредитные бюро: проблемы и решения // Банковское дело. -2000.-№Ц.-с. 36-41.

115. Волокитина И.Н. Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭУ, 2006.

116. Воронин A.C. Первые российские агентства по сбору долгов внедряют программные продукты // Банковское кредитование. 2005. - № 2.

117. Гриб В.В. Банковский кредит и проблемы формирования финансовых активов предприятия // Банковское право. 2006. - № 3. - С. 20 - 22.

118. Джикович B.B. Банковская система Северо-Запада: пути совершенствования // Сборник статей конференции выставки «Банки и бизнес Северо-Запада России: пути развития. - Санкт-Петербург, 2004. - С. 33.

119. Джикович В.В. Еще один год вместе // Северо-Западный банковский журнал. 2006. - № 2. - С. 4 - 6.

120. Джикович В.В. Итоги банковского 2005 года // Северо-Западный банковский журнал. 2006. - № 2. - С. 35 - 38.

121. Дроздова A.B. Проблемы управления кредитными рисками // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. 2002. -№ 5. С. 130 -131.

122. Дроздова A.B. Экономико-организационное управление кредитным риском // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭА, 1997.

123. Евсеева Я.Е. Формирование системы контроля за кредитными рисками // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. 2001. - № 4. С. 182 -187.

124. Егельский A.A. Моделирование процесса принятия решений при оценке кредитного риска // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭА, 1995.

125. Ежегодное исследование рисков, с которыми сталкиваются банки // Центр по изучению финансовых инноваций PriceWaterhouseCoopers. № 69. - 2005.

126. Жоваников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономике // Деньги и кредит. 2002. - № 5. - С. 60 - 65.

127. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. -2002.-№6. -С. 31 -37.

128. Иванова Т.М. Организация управления кредитным риском в коммерческих банках // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. 2002. - № 5.-С. 144- 149.

129. Игнатьева Д.А. Секьюритизация как один из инструментов проведения преобразований отечественной экономики // Финансы и кредит. 2003. - № Ю.-С. 44-47.

130. Игнатьева Е. Банковский сектор России глазами инвестора. Взгляд из Балтии // Финансовый менеджмент ядро управления банком: Материалы Международного ноябрьского семинара Клуба банковских аналитиков:

131. Москва, 24.11.2004 г. / Сост.: Ширинская Е.Б., Супрунович Е.Б. М.: МАКС Пресс, 2005.-С. 52-56.

132. Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси // Банковский вестник. 2002.

133. Китаева JI.B. Кредитные отношения как фактор развития реального сектора экономики // Автореф. дис. к.э.н. Ростов-на-Дону, 2001.

134. Ковалетов Э.Ю. Факторинг и логистика, или логистика корпоративных финансов // Логинфо. 2004. - № 2. - С. 50 - 53.

135. Костиков И. О направлениях развития российского финансового рынка // Мировая экономика и международные отношения. 2004. - № 3. - С. 3 - 9.

136. Крупнов Ю.С. Кредитование государств центральными банками // Финансы. -2001. № 3. - С. 62 - 64.

137. Ларькина З.Э. Кредитные бюро ключевой фактор расширения кредитования реального сектора экономики // Материалы VII СевероЗападной банковской конференции. - 2000. - С. 71 - 73

138. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска // Финансы и кредит. 2002.- № 21. - С. 42 - 46.

139. Литов A.B. К проекту закона «О кредитных бюро» // Кредитреформа -Санкт-Петербург. 2003. - № 3. - С. 28 - 29.

140. Мамчиц Р. Киев склоняется к самостоятельному бюро // Национальный банковский журнал. июнь 2005. - С. 31.

141. Масленченков Ю.С. Мониторинг финансового состояния // Бизнес и банки. 1996. -№18. -С. 9 -10.

142. Медведь A.A. Страновой риск в системе международных валютно-финансовых и кредитных отношений // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПГУФ, 2001.

143. Михайлова С.А. Организационно-экономическая работа банка по управлению кредитным риском // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. 2003. - № 6. - С. 251 - 255.

144. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2002. - № 10.- С. 31 - 34.

145. Новикова JI.H. Механизм финансирования фонда обязательного страхования вкладов // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭУ, 2005.

146. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. 2003. - № 10. - С. 49 - 61.

147. Отчет Центрального банка РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. М., 2005. - 99 с.

148. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - № 1. - С. 70 - 78.

149. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит как способ перераспределения совокупного оборотного капитала в экономике // Финансы и кредит. 2003. -№ 10. - С.26-33.

150. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория, методология, практика // Автореф. дис. к.э.н. -М.: РЭА им. Г.В. Плеханова, 2005.

151. Помазанов М.В. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. 2004. - № 6. - С. 12 -18.

152. Попков В. У кого есть право на будущее? // Аналитический банковский журнал. 2003. - № 9 (100). - С. 19 - 28.

153. Поярков С.А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. 2004. - № 3. -С. 8-13.

154. Прасолова E.H. Зарубежный анализ развития инфраструктуры кредитных отношений // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 15. СПб.: СПбГИЭУ, 2006.-С. 56-59.

155. Прасолова E.H. Зарубежный опыт становления и развития кредитных отношений // Менеджмент и экономика в творчестве молодыхисследователей. Тез. докл. VIII научн.-практ. конф. студ. и асп. СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - С. 217 - 218.

156. Прасолова E.H. Методические основы функционирования рынка банковских кредитов в России // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VIII межвуз. конф. асп. и докт. СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - С. 113 - 116.

157. Прасолова E.H. Методические положения по организации и созданию инфраструктуры кредитных отношений // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 16. СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - С. 112 - 115.

158. Прасолова E.H. Принципы формирования кредитной инфраструктуры при создании бюро кредитных историй в Российской Федерации // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. научн. тр. Вып. 9 СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - С. 405 - 408.

159. Прасолова E.H. Проблемы нормативно-правового регулирования кредитных отношений в России // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VII межвуз. конф. асп. и докт. СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - С. 98 - 100.

160. Прасолова E.H. Проблемы становления и развития кредитных отношений на современном этапе // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. научн. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 14. СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - С. 103 - 106.

161. Прасолова E.H. Современное состояние и перспективы развития рынка кредитов и его инфраструктуры // Вестник ИНЖЭКОНА. Вып. 3 (12). -СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - С. 311 - 313.

162. Прасолова E.H. Создание бюро кредитных историй как новый этап в развитии кредитных отношений // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. научн. тр. Вып. 8 СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - С. 116 -120.

163. Прасолова E.H. Тенденции и проблемы развития кредитных отношений и их инфраструктуры // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Тез. докл. VI межвуз. конф. асп. и докт. СПб.: СПбГИЭУ, 2004. - С. 275 - 277.

164. Прохно Ю.П., Лунева Ю.В. Проблемы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков коммерческих банков // Финансы и кредит. -2004.-№5.-С. 47-51.

165. Путиловский В,А. Прогнозирование рисков банка-контрагента путем построения аналитических рейтингов // Банковское кредитование. 2006. - № 2.

166. Развитие банковской системы Санкт-Петербурга // Северо-Западный банковский журнал. 2006. - № 2. - С. 26 - 28.

167. Рыбаков Ф.Ф. Особенности реформирования экономики Санкт-Петербурга // Проблемы современной экономики. 2005. - № 1 (13).

168. Савельев В.М. Факторинг форма обслуживания малого и среднего бизнеса // Финансы,- 2004. - № 2. - С. 48 - 50.

169. Самодурова Н.В. О сотрудничестве Всемирного банка с Россией // Деньги и кредит. 2001. - № 8. - С. 45 -48.

170. Сахновская O.E. Управление денежными потоками в системе электронной коммерции // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

171. Седин А. Риск-менеджмент в банке // Банковское дело в Москве. 1999. -№12(60).

172. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии.- 2002. № 11. - С. 42 - 47.

173. Семикова П.В. Механизм и базисные параметры форфетирования // Банковские технологии.- 2003. № 9. - С. 57 - 60.

174. Соколова Ю.А. Формирование механизма факторингового обслуживания предприятий коммерческими банками в российской Федерации // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: СПбГИЭУ, 2001.

175. Соловова О.Н. Становление и развитие ипотечного кредита в США // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. 2005. - № 8. -С. 128 - 132.

176. Стратан И.К. Кредитное бюро необходимый элемент динамично развивающихся кредитных рынков // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. - 2005. -№ 8. - С. 143 - 149.

177. Суворов A.B. Управление банковскими рисками // Финансы и кредит. -2002.-№13.-С. 53 -57.

178. Сухачева Е.Г. Формы и методы банковского кредитования малого бизнеса // Автореф. дис. к.э.н. СПб: СПбГИЭА, 2000.

179. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит. 2003. - № 6. - С. 25 - 27.

180. Титов В.В. Развитие банковской системы Северо-Запада // СевероЗападный банковский журнал. 2006. - № 1. - С. 26 - 29.

181. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. - № 9. - С. 39 - 47.

182. Тихомирова Е.В. Организация краткосрочного кредитования и ее влияние на кредитный риск банка // Автореф. дис. к.э.н. СПб.: - СПбГУЭФ, 2000.

183. Тоцкий М.Н. Банковский кредит в системе финансовых правоотношений // Банковское право. 2006. - № 3. - С. 11 - 13.

184. Усачев С., Подойницына А. Кредитоспособность заемщика основа управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. -2003.-№5(96).-С. 17-21.

185. Устенко A.A. Кредитные отношения в переходной экономике // Автореф. дис. к.э.н. Орел, 1998.

186. Филин СЛ. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики в России // Финансы и кредит. 2000. - № 4. - С. 14-31.

187. Фролов Н. Комплексный риск-менеджмент в банке // Банковское обозрение. 2004. - № 3 (57).

188. Харитонов А.П. Риск-менеджмент кредитного портфеля банка // Автореф. дис. к.э.н. СПб. - СПГУЭФ, 2000.

189. Хицков А.И. Финансово-кредитные отношения как инструмент преодоления аграрного кризиса // Автореф. дис. к.э.н. Воронеж, 2000.

190. Шафиев М.М. Проблемы развития и совершенствования банковской системы России // Банковское право. 2006. - № 3. - С. 16-17.

191. Шопенко В.Д. Ипотечное кредитование как сфера банковской деятельности // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. -2005.-№8.-С. 176- 178.

192. Юденич М.Е. Управление кредитным риском при кредитовании корпоративных клиентов российскими банками // Автореф. дис. к.э.н. -СПб.: СПбГИЭУ, 2004.