Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги"

На правах рукописи

АВДЕЕВ ДМИТРИЙ ЮРЬЕВИЧ

ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОГО СПРОСА НАСЕЛЕНИЯ НА СОЦИАЛЬНЫЕ УСЛУГИ

Специальность 08 00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами, сфера услуг)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2007

003071844

Работа выполнена на кафедре экономики социальной сферы экономического факультета МГУ им М В Ломоносова

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Ахинов Григор Артушевич

Официальные оппоненты, доктор экономических наук, профессор

Пешехонов Юрий Владимирович кандидат экономических наук, профессор Сребник Борис Владимирович

Ведущая организация: Российская экономическая академия

имени Г В Плеханова

Защита состоится «21» июня 2007 г. в 15.00 часов в ауд № П-1 на заседании диссертационного совета Д.501.001.17 при Московском государственном университете им М В Ломоносова по адресу: 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, 2-й учебный корпус гуманитарных факультетов, экономический факультет

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки МГУ (2-й учебный корпус гуманитарных факультетов)

Автореферат разослан « и » мая 2007 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

кандидат экономических наук, ^ ^

старший научный сотрудник — Панкратова В.П

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Важнейшей целью проводимой государственной политики является обеспечение достойного уровня жизни всем гражданам России Доходы населения, общественная безопасность, доступность потребляемых социальных услуг, таких как качественные медицинские услуги, жилищно-коммунальные, образование, определяют общее качество жизни населения страны. Для обеспечения соответствующего уровня жизни населения государство предоставляет определенный набор социальных услуг населению

Необходимость реформирования системы предоставления социальных услуг обоснована реалиями складывающейся рыночной экономики В сложившейся ситуации была очевидна необходимость трансформации всей сферы социальных услуг для населения Новая модель подразумевает обеспечение государством определенного уровня потребления социальных услуг для всего населения, одновременно с целевой помощью особо нуждающимся, выбранным согласно установленным критериям Таким образом, государство будет предоставлять на бюджетной основе всем гражданам нормативно установленный набор медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов Потребление же социальных услуг сверх обеспечиваемого государством уровня будет обеспечиваться непосредственно за счет собственных средств граждан

Однако уровень доходов населения до сих пор находится на достаточно низком уровне, что ограничивает потребление социальных услуг населением сверх уровня, гарантированного государством Особенно остро нехватка платежеспособного спроса со стороны населения проявляется в приобретении дорогостоящих социальных благ, таких как жилье и образование С другой стороны, развитие экономики и положительная динамика роста доходов населения сделали возможным развитие кредитования населения, которое приобрело массовый характер в последние годы Кредито-

вание населения может быть использовано в качестве организационно-экономического механизма финансирования платежеспособного спроса на некоторые виды социальных услуг Формирование механизмов финансирования предоставления социальных услуг, основанных на кредитовании населения, принято одним из приоритетных направлений реформирования системы предоставления социальных благ на государственном уровне и закреплено в рамках приоритетных национальных проектов по развитию образования и предоставлению доступного и комфортного жилья

Таким образом, тема диссертационной работы «Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги» является актуальной

Степень разработанности темы. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики социальной сферы и различных видов кредитования населения, как Э Б Аткинсон, Г А Ахинов, A.M. Бабич, Г И Беляев, Н А Горелов, В А Горемыкин, Е В Егоров, Е Н Жильцов, А А Казимагомедов, А Коул $, ИА,Д Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А Платонова, Б В Сребник, Дж Э Стиглиц, В А Черненко, Дж Хардт, JIИ Якобсон и др.

Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на удовлетворение потребностей населения в социальных благах и услугах сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России Все вышеизложенное определило выбор темы диссертационного исследования

Цель и основные задачи исследования. Целью работы является

определение и совершенствование организационно-экономических меха-

4

низмов формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги кредитными организациями в условиях проводимых в России экономических реформ

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих

задач

1 Определить экономические основы финансирования платежеспособного спроса населения на социальные блага и услуги, а также уточнить место и роль сферы кредитования в этом процессе

2 Охарактеризовать современное состояние кредитования населения, в особенности форм кредитования социальных услуг и выявить факторы, способствующие и ограничивающие развитие кредитования населения России на социальные услуги

3 Исследовать возможности формирования платежеспособного спроса населения на образовательные услуги банковскими организациями и дать рекомендации по формированию организационно-экономических механизмов предоставления образовательных кредитов

4 Проанализировать социальный аспект формирования платежеспособного спроса населения на приобретение жилья за счет ипотечного кредитования и разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономических механизмов кредитования населения на покупку жилья

Объект исследования - экономические основы формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги

Предметом исследования являются организационно-экономические механизмы кредитования населения на приобретение социальных услуг сверх гарантированного государством уровня

Теоретической и методологической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями социальной сферы, механизмами реализации социальных гарантий и кредитования населения

При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы предоставления государственных социальных гарантий, регулирования банковского сектора Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

В диссертационной работе применялись методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения, а также принципы системности и развития

Научная новизна диссертации заключается в следующем 1. В работе раскрыто, что развитие сферы кредитования может обеспечивать формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги В условиях повышения уровня доходов населения и либерализации социальной сферы выработка новых механизмов предоставления социальных услуг потребителям будет направлена на снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг, а также формирование ответственности работодателей, личной и солидарной ответственности граждан за производство социальных услуг При этом будет возрастать роль государства в качестве агента-гаранта, устанавливающего и обеспечивающего соблюдение всеми участниками рынка единых правил организации рынка социальных услуг, также государство должно определять круг гарантированного потребления и контролировать качество предоставляемых услуг всеми производителями

2 Выявлены макро и микроэкономические факторы, способствующие развитию кредитования населения России на социальные услуги В условиях экономического роста и повышения реального уровня доходов большинства населения должна быть сформирована система кредитования, построенная на принципах доступности и прозрачности, включающая единый мониторинг финансового состояния для всех участников рынка кредитования населения Также данная система должна включать понят -

ные населению условия кредитования и законодательно обеспечивать пра-

6

ва кредиторов и заемщиков

3 Разработаны рекомендации по формированию системы образовательных кредитов населению на получение услуг среднего и высшего профессионального образования, в рамках данной системы предоставление банками образовательных кредитов населению должно быть гарантировано государством Отличительными чертами системы образовательного кредитования, во-первых, должна стать доступность кредита при условии повышения ответственности граждан за его возврат и, во-вторых, стимулирование конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе и конкуренции между вузами за получение дополнительных источников финансирования

4 Сформулированы предложения по повышению эффективности действующих организационно-экономических механизмов финансирования платежеспособного спроса населения на жилье через систему ипотечного кредитования, которые предполагают следующие основные направления институциональных преобразований снижение банковских издержек, повышение доступности привлекаемых ресурсов, повышение прозрачности механизма ипотеки для населения и стандартизацию процедуры ипотеки

Практическая значимость работы. Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы как основа для изменений и формирования некоторых параметров организационно-экономических механизмов кредитования населения на социальные услуги, а также при корректировке проводимой в стране социальной политики

Отдельные результаты данной работы могут быть использованы для реформирования законодательной базы, регулирующей кредитование населения на социальные нужды

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования были изложены и обсуждены на трех международных конферен-

7

циях студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов - 2005, Ломоносов - 2006, Ломоносов - 2007

Публикации. По теме опубликованы 4 печатные работы общим объемом 0,76 печатного листа

Структура работы. В соответствии с целью и задачами исследования диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения, библиографического списка Введение

Глава 1. Развитие сферы платных социальных услуг населению в России

1.1 Формирование сферы платных социальных услуг населению

1.2 Виды кредитования населения на социальные услуги

1.3 Особенности формирования кредитных организаций в России

Глава 2. Развитие рынка банковского кредитования населения на социальные услуги

2.1 Факторы, влияющие на формирование рынка кредитования

населения в России

2.2 Обзор существующих механизмов ипотечного кредитования с участием кредитных организаций

2.3 Формирование спроса населения на услуги образования и

здравоохранения кредитными организациями

Глава 3. Совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса на социальные услуги кредитными организациями

3.1 Рекомендации по формированию системы кредитования населения в России

3.2 Направления совершенствования механизмов кредитования населения на услуги образования

3.3 Направления совершенствования ипотечного кредитования в России

Заключение

Библиография

Приложение

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

1. Кредитование как форма обеспечения платежеспособного спроса населения на социальные услуги

Переходная экономика создала сложную социальную ситуацию, характеризующуюся новыми для нашего общества видами социальных проблем Так, в настоящее время в нашей стране отсутствует единая взаимосвязанная система предоставления социальных услуг, отвечающая особенностям ее социально-экономического развития Организационное назначение и предоставление различных видов социальных услуг в значительной мере децентрализовано и осуществляется различными секторами экономики государственными учреждениями, в том числе специализированными внебюджетными фондами, а также частными фирмами и некоммерческими организациями В результате система производства социальных услуг не может нормально функционировать, а потребности общества в социальных услугах удовлетворяются не в полном объеме, поэтому требуется формирование современных механизмов предоставления социальных услуг с учетом долгосрочных целей экономического развития В тоже время, как отмечается в работе, переход к структурным реформам в социальной сфере порождает сложные социальные и политические проблемы, поскольку реформирование социальной сферы требует глубоких структурных изменений, таких как перестройка системы социальной защиты, образования, здравоохранения, совершенствование механизмов оплаты труда и ее налогообложения, создание новых механизмов сбережений и тп Эти изменения имеют долгосрочный характер и направлены на формирование нового облика и качества будущего социального устройства, а также на основные параметры нового социального контракта, который включает и границы деятельности государства в сфере перераспределения доходов населения

При этом в работе отмечается, что хотя комплексная реформа соци-

9

альной сферы в России в 90-е годы не проводилась, однако социальная сфера значительно трансформировалась Эти изменения проходили под воздействием двух основных тенденций, которые и определили современное состояние социальной сферы Это рост предложения социальных услуг на базе патерналистской модели при одновременной коммерциализации ее деятельности вследствие изменения общих экономических условий.

Кроме того, разнонаправленные изменения, вносимые в систему предоставления социальных услуг, привели к отсутствию четкого разграничения полномочий и источников финансирования выплат пособий и дотаций между различными уровнями бюджетной системы страны, что соответственно способствовало размыванию ответственности и дисбалансу между обязательными социальными расходами и возможностями их финансирования Региональные и местные бюджеты были перегружены установленными федеральным законодательством социальными обязательст вами, на выполнение которых хронически не хватало средств Поэтому в работе отмечается, что несбалансированность ресурсов и обязательств го сударства привела к тому, что практически ни одна из его социальны?, функций не реализовывалась в соответствии с законодательно определен ными требованиями Закономерным итогом проводимой в 1990-х годах в России политики стала коммерциализация системы предоставления социальных услуг

Вместе с тем в экономике переходного периода коммерциализация стала своеобразной адаптационной реакцией производителей социальных услуг на резкое изменение условий их функционирования, но ход коммерциализации привел к образованию институциональной ловушки Так стихийная коммерциализация производства социальных услуг не позволила ни решить проблемы самих организаций, предоставляющих социальные услуги, ни удовлетворить существующие в обществе потребности Это объясняется тем, что в социальной сфере на основе сети бюджетных организаций стала развертываться скрытая система предоставление плат-

10

ных социальных услуг населению РФ В то же время автор в первой главе диссертационной работы отмечает, что широкая либерализация спроса и предложения социальных услуг могла быть целесообразна лишь при достаточном развитии альтернативных институтов их производства и потребления

Однако, по мнению диссертанта, появление множества новых производителей в социальной сфере требует и изменения роли государства в системе предоставления социальных услуг По мере того, как государство перестает быть единственным производителем на рынке социальных услуг, его роль возрастает, но уже в качестве агента-гаранта, устанавливающего единые правила организации рынка социальных услуг и обеспечивающего их соблюдение всеми участниками рынка Кроме того, оно должно определять круг гарантированного потребления и обеспечивать контроль качества предоставляемых услуг всеми производителями Сокращение доли государства как непосредственного производителя услуг и расширение его участия в их производстве как организатора и есть реальное «разгосударствление социальной сферы» Рынок социальных услуг в данном случае выступает как инструмент создания конкурентной среды для производителей услуг, включая государство в роли заказчика, организатора и производителя В некоторых сферах присутствие государства как производителя невелико, в других сферах государство по-прежнему остается крупнейшим производителем Подобные различия обусловлены особенностями спроса на соответствующие виды услуг, состоянием нормативно-законодательного обеспечения регулирования их производства, развитостью инфраструктуры и рыночной привлекательностью отраслей, наличием подготовленного персонала, ресурсоемкостью, состоянием финансов государства и населения

В результате основу создаваемой в РФ модели социального развития общества составит государственное обеспечение нормативно установленного уровня потребления социальных услуг для всего населения в сочета-

11

нии с целевыми программами помощи нуждающимся Таким образом, в условиях либерализации социальной сферы, предполагающей снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг и формирование личной и солидарной ответственности граждан и работодателей за производство социальных услуг, необходимо выработать новые подходы к формированию организационно-экономических механизмов, которые позволят населению приобретать социальные услуга сверх предоставляемого государством гарантированного уровня потребления, и обеспечат более высокую эффективность предоставления социальных услуг гражданам России

2. Факторы формирования рынка кредитования населения в России

Как отмечает автор во второй главе проведенного им диссертационного исследования, в странах с развитой рыночной экономикой институты рынка кредитования населения создавались в зависимости от экономических условий, складывающихся в той или иной стране, и при определенной поддержке со стороны государства В настоящее время в большинстве развитых стран институциональная структура данного рынка представлена следующими основными звеньями

1. Банковский сектор (универсальные коммерческие банки и специализированные банковские учреждения сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки)

2 Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды)

3 Специализированные кредитно-финансовые институты небанковского типа (кредитные союзы, финансовые компании, инвестиционные компании, ссудосберегательные ассоциации и др) В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» такие организации отнесены к небанковским кредитным организациям Под ними подразумеваются кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные

12

банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, так допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России

В то же время неотъемлемой частью инфраструктуры рынка кредитования населения является государство, выступающее, с одной стороны, в качестве кредитора, с другой — в качестве органа, осуществляющего контроль и регулирование кредитного процесса В зарубежной практике функционируют комитеты, ассоциации, агентства, организованные с участием государства с целью всесторонней поддержки и развития тех или иных институтов рынка кредитования населения При этом лидирующие позиции на рынке кредитования населения России занимают коммерческие банки, а доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию на рынке, невелика Поэтому в данной работе под кредитными организациями фактически будут пониматься банки

Проведенный в работе анализ спроса населения на кредитные услуги выявил, что положительная динамика располагаемых доходов не могла не сказаться на его увеличении За последние шесть лет (период с 2000 по 2006 год) реальные располагаемые доходы населения России возросли на 86%, в то время как реальный объем ВВП за этот же период увеличился только на 48%' Рост реальной заработной платы оказался еще больше -почти на 130% за указанный период Если в 2000 году среднемесячная начисленная заработная плата составляла порядка 80 долларов на человека, то в 2005 она составляла уже порядка 300 долларов Этот факт положительно повлиял на динамику кредитования населения в России В целом, рынок потребительского кредитования в период с 2002 по 2004 годы показал четырехкратный рост Однако, из проведенного в диссертационном исследовании анализа видно, что на фоне стран Восточной Европы потреби-

1 См Орлова H Аналитический обзор «Рынок ипотеки выходит на первый план»/ 16 08 2006г -источник официальный сайт Альфа-банка www alfabank ru

тельское кредитование в России значительно отстает, что отражает потенциал для дальнейшего развития данного вида услуг

Так, на Диаграмме №1 видно, что в региональной структуре рынка кредитования по-прежнему доминировал Центральный Федеральный округ, на который пришлось порядка 30% всех выданных кредитов На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский ФО, на которые пришлось 20% и 15% рынка соответственно

Диаграмма №1. Региональная структура рынка кредитования на нужды потребления населения по состоянию на октябрь 2004 года2

В целом, как показал проведенный в рамках диссертационного исследования анализ, структура рынка кредитования физических лиц во многом отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП

В то же время с позиции населения главным фактором, сдерживающим массовое увеличение спроса на потребительские кредиты, является

2 Данные исследование банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Апрель 2005г www informanahz ru

по-прежнему невысокая платежеспособность большей его части, которая, наряду с высокими процентными ставками за пользование кредитом, делает кредит недоступным Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворения потребностей в настоящем времени, и это, в свою очередь, подталкивает население к накоплению сбережений с целью приобретения товаров и услуг в будущем

В работе отмечается, что процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого зависит уровень спроса на заемные средства со стороны населения, а так же и то, что в последние годы наблюдается тенденция к падению уровня процентных ставок Последнее обусловлено стабилизацией экономики, сокращением уровня инфляции, понижением ставки рефинансирования Банка России и усилением конкуренции на этом рынке Несмотря на положительные тенденции, процентные ставки по потребительским кредитам по-прежнему держатся на высоком уровне ввиду большой степени риска и значительных расходов по обслуживанию кредитов

Наряду с этим следует учесть, что необходимым условием активизации населения на рынке кредитования населения является улучшение условий предоставления займов, в частности такие действия, как упрощение процедуры получения кредита и увеличение сроков его предоставления. Существенному улучшению условий кредитования также будет способствовать развитие конкуренции на этом рынке

По мнению диссертанта, еще одним серьезным препятствием для развития потребительского кредитования служит недоступность достоверной информации о реальных доходах и имущественном положении заемщика Перспективы рынка потребительского кредитования не в последнюю очередь связаны и с тем, что, с одной стороны, население готово получить кредит, но не готово предоставить информацию о своих доходах, которая будет подтверждена официально В то же время кредитные учреждения в качестве основного способа снижения рисков кредитования ис-

15

пользуют процедуру анализа кредитоспособности и оценки репутации потенциального заемщика на основании предоставленных им документов и сведений Этот процесс значительно затруднен, и, ввиду недоступности достоверной информации о реальных доходах и имущественном положении заемщика, требует от банков значительных временных и финансовых затрат на создание адекватного кредитного конвейера Большие издержки, а также высокие риски кредитования увеличивают стоимость кредитования для населения Риски кредитования возрастают и вследствие пробелов в законодательстве Недостатки законодательства связаны с отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями На практике взыскать с недобросовестного заемщика долг по кредиту очень сложно

Таким образом, в диссертационной работе автор приходит к выводу, что развитие кредитования населения требует не только создания соответствующей инфраструктуры, но и разработки на законодательном уровне специальных норм с целью упорядочения этого вида деятельности и снижения рисков

Отмеченная в работе тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке - действие этих макроэкономических факторов будет и дальше спо собствовать развитию рынка кредитования населения Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства Его роль за ключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совер

16

шенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе

Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков

3. Рекомендации по совершенствованию механизмов кредитования населения на услуги образования

Во второй главе было показано, что образовательное кредитование в России на данном этапе не развито, причиной этому являются как высокие риски кредитования, так и отсутствие четкой государственной политики в данном направлении. Однако заложены экономические предпосылки применения кредитования как организационно-экономического механизма финансирования получения образования населением, поскольку значительная часть студентов высших учебных заведений в стране учится на платной основе, что свидетельствует о состоявшемся становлении системы платного высшего образования Образовательное кредитование позволяет восполнить недостаток финансовых ресурсов у высших учебных заведений в условиях ограниченности объемов бюджетного финансирования Международный опыт свидетельствует, что в условиях, когда за счет бюджетных средств обеспечивается право на профессиональное образование ограниченной категории граждан, физические лица как основные потребители

образовательных услуг, не располагая достаточными доходами и накопле-

17

ниями, привлекают долгосрочные кредитные ресурсы Тем самым образовательное кредитование способствует поддержанию платежеспособною спроса на соответствующие виды услуг и обеспечению доступности образования

Автором в диссертационной работе отмечается, что государственная политика образовательного кредитования должна способствовать

• обеспечению определенных гарантий кредитным организациям при предоставлении ими образовательных кредитов,

• повышению заинтересованности граждан в использовании кредитных ресурсов для оплаты образовательных услуг,

• обеспечению доступности образовательного кредита для широких слоев населения,

• стимулированию платежеспособного спроса на рынке образовательных услуг,

• увеличению объема финансовых ресурсов у учреждений высшего профессионального образования,

• повышению уровня конкурентоспособности российского образования на международном рынке образования,

• привлечению финансовых ресурсов в область долгосрочного образовательного кредитования

В то же время автор приходит к выводу, что на данном этапе наша страна стоит перед выбором модели финансирования получения гражданами образования Фактически выбор лежит в области государственного, частного и смешанного финансирования образования

С точки зрения эффективности для общества модели финансирования программ образовательного кредитования за счет государственных или частных средств имеют свои положительные и отрицательные стороны Система государственного образовательного субсидирования преодолевает недостатки рынка капиталов, то есть низкую заинтересованность частного сектора в предоставлении образовательных кредитов, связанную с сильной

18

асимметрией информации Поэтому и образовательные кредиты, и государственные субсидии являются шагом к повышению доступности образования, что достаточно значимо в системе общественных отношений С учетом этого в работе отмечается, что большинство моделей финансирования образования являются смешанными и различаются по степени участия государства в предоставлении образовательных услуг

Проанализированные в ходе диссертационного исследования различные формы государственной поддержки образовательного кредитования могут быть использованы при формировании соответствующих моделей образовательного кредитования в Российской Федерации Однако эффективность данных мер, по мнению диссертанта различна Различия обусловлены степенью направленности данных мер на облегчение бремени образовательного кредита для заемщика и степенью затрат для государства

Из предложенных форм государственной поддержки образовательного кредитования автор считает наиболее эффективным вариант государственных гарантий банкам по предоставленным образовательным кредитам Обоснованием является то, что данный способ предполагает воздействие на фундаментальные составляющие кредитования - доходность и риск Полная государствешхая гарантия обеспечивает снижение уровня риска по образовательному кредиту до уровня государственных облигаций, что должно приводить к снижению ставок по кредитам Для примера, доходность долгосрочных (5-30 лет) государственных облигаций составила в 2006 году 6,5 — 7,1 процентов годовых3 Следовательно, ставка по кредиту с учетом издержек банка по оформлению и обслуживанию кредита не должна превышать уровня 10% годовых Рассмотренный во второй главе опыт компании «Крэйн» это подтверждает с той лишь разницей, что в роли гаранта выступает частная компания Таким образом, государствен-

3 Источник информационное агентство CBONDS

http //www cbonds info/rus/news/index phtml/params/id/359189

19

ное поручительство будет иметь эффект снижающий бремя обслуживания кредита для заемщика

С учетом проведенных выше положений автором диссертационной работы предложена модель кредитования населения на образовательные услуги с использованием государственных гарантий по кредитам Целью данной модели является создание организационно-экономического механизма финансирования получения населением высшего и среднего профессионального образования, который мог бы применяться в стране в масштабах сопоставимых с государственным финансированием образования

Модель предполагает предоставление банками образовательных кредитов по поручительство государства Условия данной модели следующие

1 Гражданин самостоятельно выбирает кредитную организацию, предоставляющую ему образовательный кредит. Объем предоставляемою образовательного кредита устанавливается кредитной организацией по соглашению с заемщиком в зависимости от стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования, платежеспособности заемщика, предоставленного заемщиком обеспечения кредита Процентная ставка по кредитам определяется кредитной организацией по соглашению с клиентом и соответствует рыночной норме доходности по инвестициям с аналогичным уровнем риска Также гражданину предоставляется сопутствующий кредит «на жизнь» Максимальная величина кредита, обеспечиваемого государством, должна быть установлена законодательно с учетом региональных различий в стоимости жизни Величина данного кредита должна отражать издержки студента по дополнительным расходам на 063'-чение и оплату жилья, если он учится вдали от дома

2 Государство с целью снижения стоимости привлекаемых гражданами кредитных ресурсов и повышения доступности образовательного кредита обеспечивает предоставление гарантии компенсации большей части образовательного кредита в случае дефолта заемщика

20

3 Законодательно закреплены основные условия предоставления образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная гарантия К ним должны относиться

• Четко определенные цели финансирования Государство будет предоставлять гарантию только в случае целевого использования кредита на обучение в определенных учебных заведениях

• Базовые сроки кредитования Законодательно должен быть закреплен диапазон периода кредитования, нельзя допускать выдачу бессрочных ссуд

• Круг получателей данного вида кредита Очевидно, что государство заинтересовано в предоставлении образования не всем возрастным группам, поэтому предлагается ограничить возраст потенциальных пользователей кредита

• Критерии отбора банков, по образовательным кредитам которых будут предоставляться гарантии. В целях достижения лучших условий предоставления кредитов государство заинтересовано в развитии конкуренции между банками в этой области, а, следовательно, необходимо привлечь наибольшее количество банков в систему образовательного кредитования. Условия для банков должны быть одинаковыми. Однако, следует учитывать, что государство принимает на себя часть рисков кредитования, для их минимизации в критерии отбора банков - участников программы необходимо учесть уровень безнадежных образовательных кредитов Имеется в виду то, что банки с определенными показателями просрочки или невозврата кредитов исключаются из системы образовательного кредитования Таким образом, государство может мотивировать банки более обдуманно подходить к оценке заемщиков, а также стремиться к возврату всей суммы долга полностью

Остальные существенные условия предоставления образовательных кредитов (срок кредита, процентная ставка и прочие) могут определяться банками на конкурентной основе

4 Государство должно законодательно воздействовать на заемщика в целях обеспечения возвратности кредита

Отличительными чертами предложенного в работе механизма образовательного кредитования являются

• повышение доступности образовательного кредита через снижение процентной ставки, увеличение периода кредитования и других улучшений условий кредитования,

• повышение ответственности граждан при выборе вуза, а также в процессе обучения, поскольку от этого будет зависеть возврат кредита,

• стимулирование конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе, а, следовательно, улучшение условий кредитования,

• стимулирование конкуренции между вузами (вузы, студенты которых в последствии не смогли устроиться в жизни и не отдали кредит, будут проигрывать в конкуренции за студентов более успешным вузам)

4. Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России

В ходе проведенного исследования автором было показано, что ипотечное кредитование в России на данном этапе бурно развивается, однако оно не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением Причиной этому являются по-прежнему достаточно высокие процентные ставки по кредитам, низкие доходы населения, недостаточные объемы строительства жилья, а, следовательно, и высокие цены на жилплощадь Поэтому одной из основных задач на данный момент также являются поиск механизмов расширения предложения жилья и создание действенных инструментов, обеспечивающих баланс спроса и предложения на рынке жилья Банковский сектор является одним из таких инструментов, поскольку может решать важнейшую социальную задачу по финансированию спроса на жилье, а

также кредитовать непосредственно строительство

22

В диссертации отмечается, что для снижения процентных ставок фактически следует рассматривать вопрос о снижении банковских издержек и повышении доступности привлекаемых ресурсов, а также повышению прозрачности механизма ипотеки для населения, а одной из наиболее эффективных мер в этом направлении является стандартизация самой процедуры ипотеки Именно стандартизация позволит увеличить объемы выдачи кредитов, сократить транзакционные издержки банков, облегчить выпуск ипотечных ценных бумаг, поскольку для секьюритизации нужны пулы стандартных кредитов и закладных Стандартизация сделает ипотеку более прозрачной для населения страны, позволит заемщикам сравнивать условия кредитования различных банков между собой, что сделает рынок ипотечного кредитования более конкурентным, а потребности населения будут удовлетворяться более качественно и на лучших условиях При этом важно отметить, что стандартизация положительно скажется и на создании закладных паевых инвестиционных фондов Создание ипотечных или закладных паевых инвестиционных фондов (ПИФов) как единственного на сегодняшний день доступного инструмента секьюритизации ипотечных кредитов является одним из актуальных направлений развития ипотечного кредитования Развитие ипотечных ценных бумаг - одно из условий дальнейшего успешного развития ипотечного кредитования в нашей стране, поскольку оно должно являться основным источником привлечения средств, инвестируемых в ипотеку

В этом аспекте диссертант считает своевременным создание Единого унифицированного стандарта договора ипотечного кредита (далее - Стандарт) Данный Стандарт должен включать определенный набор документов и быть признаваем как рынком, так и государством Введение в практику хозяйственной деятельности Стандарта должно привести к тому, что в подписываемом сторонами документе (договоре кредита/займа) будут указываться только основные параметры сделки, такие как реквизиты, предмет сделки (адрес и краткое описание жилья), валюта, срок кредита и

23

процентная ставка, вид договора (кредитный договор, заем, долевое строительство при залоге имеющегося жилья и др ) Условия же договора будут закреплены законодательно в вышеупомянутом Стандарте, на который будут ссылаться стороны при заключении соглашения

В то же время в работе отмечается, что на уровне производства закладных для ПИФов использование Стандарта позволит

• облегчить бюрократический процесс согласования с регистрационной службой по форме и содержанию предоставляемых на регистрацию документов (на данном этапе чиновники вправе отказывать в приеме любых документов, подаваемых на регистрацию, даже рекомендованных АИЖК),

• укрепить уверенность граждан в легитимности совершаемых по формам Стандарта сделок, а значит, расширить базу потенциальных заемщиков,

• упростить и удешевить создание опорных пунктов формирования закладных в новых районах, особенно в малых городах и на селе, поскольку сократит время подготовки персонала и приведет к расширению географии ипотеки

Рассматривая законодательные барьеры на пути развития ипотечно1 о кредитования, в работе отмечается и несовершенство банковского законодательства Так, по мнению автора, в настоящее время целесообразна отмена для ипотечных кредитов на приобретение жилья требования об увеличении размера резерва при рефинансировании кредита (выдача новою кредита на погашение старого) В действующем законодательстве под рефинансированием кредита понимается операция, когда заемщик не может по тем или иным причинам погасить в срок свою задолженность по кредиту, и новый кредит, направленный на погашение старого, является в таком толковании одним из способов пролонгации кредитного договора Однако, в настоящее время на рынке отмечается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, поэтому рефинансирование может возникнуть и

24

не только в связи с невозможностью клиента погасить в срок кредит, айв связи с появлением у заемщика потребности воспользоваться более выгодными условиями получения заемных средств

В то же время в диссертации отмечается, что наряду с расширением сегмента потенциальных клиентов банки осваивают рынок строящейся недвижимости, то есть первичный рынок жилья В этой связи автором предлагается внести изменения в законодательство с целью улучшения ситуации с кредитованием банками строительства новых объектов жилой и коммерческой недвижимости Так, необходимо учитывать специфику строительного бизнеса, где выручка отражается на балансе застройщика только после сдачи объекта Государственной Комиссии и подписания акта приемки объекта При этом предложенные автором диссертации различные дополнения и изменения к действующим нормативным актам регулятора рынка позволят расширить предложение ипотечных программ для населения, что приведет к снижению цен, в том числе и за счет сокращения издержек банковского сектора

Кроме того, в диссертационной работе отмечается, что к настоящему времени ипотечное кредитование уже продемонстрировало возможности по формированию платежеспособного спроса населения на жилье и стало составной частью национального проекта по обеспечению граждан жильем Предложенные в работе меры по совершенствованию организационно-экономических механизмов, воздействующих на предоставление ипотечных кредитов населению и стимулирование строительства жилья, помогут создать комплексный и доступный для населения механизм обеспечения платежеспособного спроса на жилье

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1 Авдеев Д Ю Социальный аспект формирования межбюджетных отношений в России //Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2005», секция «Экономика», МГУ имени М В Ломоносова, 2005 -0,17пл

2 Авдеев Д Ю. Обзор современных подходов оценки кредитоспособности населения, применяемых кредитными организациями //Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2006», секция «Экономика», МГУ имени М В Ломоносова, 2006 — 0,17 п л

3 Авдеев Д Ю Решение проблемы доступности жилья в России с помощью ипотечного кредитования //Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2007», секция «Экономика», МГУ имени М В Ломоносова, 2007 - 0,17 п л

4 Авдеев Д Ю Формирование банковским сектором платежеспособного спроса населения на социальные услуги //Российское предпринимательство, 2007, №4(1) -0,25 п л

Напечатано с готового оригинал-макета

Издательство ООО "МАКС Пресс" Лицензия ИДЫ 00510 от01 12 99 г Подписано к печати 14 05.2007 г Формат 60x90 1/16 Услпечл 1,5 Тираж 100 экз Заказ 255 Тел 939-3890 Тел./факс 939-3891 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им МВ Ломоносова, 2-й учебный корпус, 627 к.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Авдеев, Дмитрий Юрьевич

Введение.

Глава 1. Развитие сферы платных социальных услуг населению в России.

1.1 Формирование сферы платных социальных услуг населению.

1.2 Виды кредитования населения на социальные услуги.

1.3 Особенности формирования кредитных организаций в России.

Глава 2. Развитие рынка банковского кредитования населения на социальные услуги.

2.1 Факторы, влияющие на формирование рынка кредитования населения в России.

2.2 Обзор существующих механизмов ипотечного кредитования с участием кредитных организаций.

2.3 Формирование спроса населения на услуги образования и здравоохранения кредитными организациями.

Глава 3. Совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса на социальные услуги кредитными организациями.

3.1 Рекомендации по формированию системы кредитования населения в России

3.2 Направления совершенствования механизмов кредитования населения на услуги образования.

3.3 Направления совершенствования ипотечного кредитования в России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги"

Актуальность темы исследования. Важнейшей целью проводимой государственной политики является обеспечение достойного уровня жизни всем гражданам России. Доходы населения, общественная безопасность, доступность потребляемых социальных услуг, таких как качественные медицинские услуги, жилищно-коммунальные, образование, определяют общее качество жизни населения страны. Для обеспечения соответствующего уровня жизни населения государство предоставляет определенный набор социальных услуг населению.

Необходимость реформирования системы предоставления социальных услуг обоснована реалиями складывающейся рыночной экономики. В сложившейся ситуации была очевидна необходимость трансформации всей сферы социальных услуг для населения. Новая модель подразумевает обеспечение государством определенного уровня потребления социальных услуг для всего населения, одновременно с целевой помощью особо нуждающимся, выбранным согласно установленным критериям. Таким образом, государство будет предоставлять на бюджетной основе всем гражданам нормативно установленный набор медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов. Потребление же социальных услуг сверх обеспечиваемого государством уровня будет обеспечиваться непосредственно за счет собственных средств граждан.

Однако уровень доходов населения до сих пор находится на достаточно низком уровне, что ограничивает потребление социальных услуг населением сверх уровня, гарантированного государством. Особенно остро нехватка платежеспособного спроса со стороны населения проявляется в приобретении дорогостоящих социальных благ, таких как жилье и образование. С другой стороны, развитие экономики и положительная динамика роста доходов населения сделали возможным развитие кредитования населения, которое приобрело массовый характер в последние годы. Кредитование населения может быть использовано в качестве организационно-экономического механизма финансирования платежеспособного спроса на некоторые виды социальных услуг. Формирование механизмов финансирования предоставления социальных услуг, основанных на кредитовании населения, принято одним из приоритетных направлений реформирования системы предоставления социальных благ на государственном уровне и закреплено в рамках приоритетных национальных проектов по развитию образования и предоставлению доступного и комфортного жилья.

Таким образом, тема диссертационной работы «Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги» является актуальной.

Степень разработанности темы. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики социальной сферы и различных видов кредитования населения, как: Э.Б. Аткинсон, ГЛ. Ахинов, А.М. Бабич, Г.И. Беляев, Н.А. Горелов, В.А. Горемыкин, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, А.А. Казимагомедов, А. Коулз, И.А., Д. Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А. Платонова, Б.В. Сребник, Дж. Э. Стиглиц, В.А. Черненко, Дж. Хардт, Л.И.Якобсон и др.

Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся. Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на удовлетворение потребностей населения в социальных благах и услугах сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России. Все вышеизложенное определило выбор темы диссертационного исследования.

Цель и основные задачи исследования. Целью работы является определение и совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги кредитными организациями в условиях проводимых в России экономических реформ.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

1. Определить экономические основы финансирования платежеспособного спроса населения на социальные блага и услуги, а также уточнить место и роль сферы кредитования в этом процессе.

2. Охарактеризовать современное состояние кредитования населения, в особенности форм кредитования социальных услуг и выявить факторы, способствующие и ограничивающие развитие кредитования населения России на социальные услуги.

3. Исследовать возможности формирования платежеспособного спроса населения на образовательные услуги банковскими организациями и дать рекомендации по формированию организационно-экономических механизмов предоставления образовательных кредитов.

4. Проанализировать социальный аспект формирования платежеспособного спроса населения на приобретение жилья за счет ипотечного кредитования и разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономических механизмов кредитования населения на покупку жилья.

Объект исследования - экономические основы формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги.

Предметом исследования являются организационно-экономические механизмы кредитования населения на приобретение социальных услуг сверх гарантированного государством уровня.

Теоретической и методологической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями социальной сферы, механизмами реализации социальных гарантий и кредитования населения.

При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы предоставления государственных социальных гарантий, регулирования банковского сектора. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

В диссертационной работе применялись методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения, а также принципы системности и развития.

Научная новизна диссертации заключается в следующем:

1. В работе раскрыто, что развитие сферы кредитования может обеспечивать формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги. В условиях повышения уровня доходов населения и либерализации социальной сферы выработка новых механизмов предоставления социальных услуг потребителям будет направлена на снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг, а также формирование ответственности работодателей, личной и солидарной ответственности граждан за производство социальных услуг. При этом будет возрастать роль государства в качестве агента-гаранта, устанавливающего и обеспечивающего соблюдение всеми участниками рынка единых правил организации рынка социальных услуг, также государство должно определять круг гарантированного потребления и контролировать качество предоставляемых услуг всеми производителями.

2. Выявлены макро и микроэкономические факторы, способствующие развитию кредитования населения России на социальные услуги. В условиях экономического роста и повышения реального уровня доходов большинства населения должна быть сформирована система кредитования, построенная на принципах доступности и прозрачности, включающая единый мониторинг финансового состояния для всех участников рынка кредитования населения. Также данная система должна включать понятные населению условия кредитования и законодательно обеспечивать права кредиторов и заемщиков.

3. Разработаны рекомендации по формированию системы образовательных кредитов населению на получение услуг среднего и высшего профессионального образования, в рамках данной системы предоставление банками образовательных кредитов населению должно быть гарантировано государством. Отличительными чертами системы образовательного кредитования, во-первых, должна стать доступность кредита при условии повышения ответственности граждан за его возврат и, во-вторых, стимулирование конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе и конкуренции между вузами за получение дополнительных источников финансирования.

4. Сформулированы предложения по повышению эффективности действующих организационно-экономических механизмов финансирования платежеспособного спроса населения на жилье через систему ипотечного кредитования, которые предполагают следующие основные направления институциональных преобразований: снижение банковских издержек, повышение доступности привлекаемых ресурсов, повышение прозрачности механизма ипотеки для населения и стандартизацию процедуры ипотеки.

Практическая значимость работы. Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы как основа для изменений и формирования некоторых параметров организационно-экономических механизмов кредитования населения на социальные услуги, а также при корректировке проводимой в стране социальной политики.

Отдельные результаты данной работы могут быть использованы для реформирования законодательной базы, регулирующей кредитование населения на социальные нужды.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования были изложены и обсуждены на трех международных конференциях студентов, аспирантов и молодых ученых: Ломоносов - 2005, Ломоносов - 2006, Ломоносов - 2007.

Публикации. По теме опубликованы 4 печатные работы общим объемом 0,76 печатного листа.

Структура работы. В соответствии с целью и задачами исследования диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения, библиографического списка.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Авдеев, Дмитрий Юрьевич

Заключение

Нынешние реалии рыночной экономики изменили соотношение государства и рынка в экономике страны. Вследствие этого изменилось сочетание участия государства и рыночных структур в предоставлении населению социальных благ. Появление негосударственных производителей в социальной сфере потребовало изменения роли государства в системе предоставления социальных услуг. На фоне разгосударствления социальной сферы возрастает роль государства в качестве агента-гаранта и организатора рынка социальных услуг, также оно должно определять круг гарантированного потребления и обеспечивать контроль качества услуг предоставляемых, всеми производителями.

Как было показано в диссертации, складывающаяся модель предоставления социальных услуг подразумевает обеспечение государством нормативно установленного уровня потребления социальных услуг для всего населения вместе с целевой помощью особо нуждающимся, отобранным по определенным признакам. Для обеспечения соответствующего уровня жизни населения государство будет обеспечивать на бюджетной основе предоставление всем гражданам базисного набора медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов. Предоставление социальных услуг сверх установленного уровня будет финансироваться непосредственно за счет собственных средств граждан. Основными целями реформирования системы предоставления социальных услуг должны стать: обеспечение доступа населения страны к более широкому кругу социальных услуг высокого качества, гарантирование стабильных доходов населения и минимального уровня потребления социальных услуг для всех граждан страны.

По мнению диссертанта, одним из организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса на социальные услуги может стать банковское кредитование. В диссертации показано, что сфера кредитования населения на сегодняшнем этапе бурно развивается. Растет доверие населения к банковскому сектору, увеличивается объем привлеченных депозитов граждан, положительные тенденции наблюдаются в изменениях активов банковского сектора, активно вливается в российский банковский сектор зарубежный капитал. Связанное с этим укрепление финансовой системы страны позволяет банкам развивать розничное кредитование. Активность банков подтверждается увеличением объемов кредитования населения за последние годы в несколько раз, что свидетельствует о сложившихся крайне благоприятных условиях для российского банковского сектора. Однако в работе также был отмечен рост просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банковского сектора, что относится к негативным факторам и является следствием, зачастую, необдуманной кредитной политики банков.

В работе рассмотрены различные виды кредитования населения, такие как ссуды на определенные цели и нецелевые кредиты. Диссертантом сделан вывод о том, что целевое кредитование населения на такие виды социальных благ, как образование, медицина и жилье, наиболее подходит целям формирования платежеспособного спроса на социальные услуги.

В рамках диссертационного исследования дан анализ развития системы кредитования населения в России, в ходе которого показано, что в настоящий момент российские банки предоставляют все виды услуг кредитования, однако степень их развития различная. Наибольший всплеск отмечается в таких видах потребительского кредитования, как необеспеченные ссуды на покупку товаров длительного пользования, в частности автокредитование.

Характеризуя такой вид кредитования населения на социальные нужды, как медицинские услуги, следует отметить, что его развитие будет крайне затруднено. По мнению автора, данная проблема связана с природой медицинских услуг, которая отличается от других видов человеческих потребностей. Спрос на данную услугу чаще основывается не на потребности, связанной с готовностью и возможностью её оплатить, а на нуждаемости, связанной с состоянием здоровья пациента, возможностями системы здравоохранения. В диссертации показано, что потребность в медицинских услугах обусловливает возрастающие для банковского кредитования риски, связанные с возможной потерей трудоспособности или даже смерти заемщика. Увеличение банковских рисков создает запретительные издержки кредитования спроса на медицинские услуги. Однако существуют медицинские услуги, которые не связанны с угрозой жизни и здоровью пациентов. К ним можно отнести некоторые виды пластической хирургии, стоматологию, гомеопатию и т.д. В этих случаях риски невозврата ссуды аналогичны рискам кредитования на неотложные нужды, а значит, идентичны условия предоставления ссуд, что оставляет возможность развития этого направления кредитования.

В отличие от кредитования медицинских услуг, образовательные займы имеют большие перспективы в нашей стране. На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что потенциальный спрос на образовательные кредиты значителен, поскольку увеличилась доля платного образования. Мировой опыт показывает, что образовательные кредиты могут быть встроены в систему предоставления образования населению, однако для этого требуется непосредственное участие государства. Анализ сложившейся практики предоставления финансирования образовательных услуг показал, что цена существующих на российском рынке образовательных кредитов слишком высока, сегодня это разновидность потребительского кредитования. Основными причинами являются социально-экономические особенности заемщика, отсутствие статистики невозвратов, неспособный выступать обеспечением объект кредитования. Автором рассмотрены различные виды государственной поддержки кредитования. Одновременно были изучены примеры предоставления образовательных кредитов под полное поручительство компании «Крэйн», показано, что процентные ставки по кредитам значительно ниже аналогичных кредитов без поручительства, что делает кредит доступным широким слоям населения. На основании этого факта диссертантом был сделан вывод о целесообразности поручительства государства по таким видам кредитов и была предложена модель образовательного кредитования, базирующаяся на данной основе. Модель предполагает полное поручительство государства по образовательным кредитам, предоставленным на определенных условиях. Предложенная модель позволит обеспечить доступность образовательного кредитования через снижение процентной ставки,„повысит ответственность граждан при выборе дальнейшего образования, будет способствовать конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе, наконец, конкуренции между вузами.

Также был рассмотрен проект Концепции предоставления образовательных кредитов студентам федеральных государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования, разрабатываемый правительством России. Диссертантом были подвергнуты критике предложенные в Концепции способ и размер государственной поддержки кредитов «на жизнь», предоставляемых параллельно с образовательными кредитами. По мнению автора, субсидирование процентной ставки не сможет сделать кредиты доступными широким слоям населения, поскольку эта мера не снизит уровень кредитных рисков для банков, а также размер кредита, соответствующий величине прожиточного минимума в регионе, не сможет обеспечить нормальное существование студента во время обучения.

В России уже сложились основные институциональные механизмы двухуровневой системы ипотечного кредитования, что позволяет активно развиваться данному виду кредитования, однако оно не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением. Автором диссертационного исследования проведен анализ доступности ипотеки для населения в различных регионах России, в рамках которого было выявлено, что на данном этапе доходы населения недостаточны для использования ипотеки в качестве массового организационно-экономического механизма формирования платежеспособного спроса населения на жилье. Также причинами недоступности ипотеки являются достаточно высокие процентные ставки по кредитам, недостаточные объемы строительства жилья, а следовательно, высокие цены на жилплощадь.

На основании проведенного диссертационного исследования выработаны меры по совершенствованию организационно-экономических механизмов ипотечного кредитования. Даны предложения по совершенствованию внутрибанковских механизмов отчетности и хранения информации в плане их стандартизации, совершенствованию институциональной среды, касающейся необходимости изменений в банковском законодательстве. Предложено внедрение Единого унифицированного стандарта договорных документов по сделкам ипотеки, которое, по мнению автора, должно упростить формирование закладных и портфелей однородных ссуд за счет унификации прав и обязанностей сторон по ипотечным сделкам, что должно дать толчок развитию ипотечных ценных бумаг. В этом аспекте отмечена необходимость построения эффективной системы рефинансирования ипотечных кредитов, а также развития закрытых ПИФов, что создаст необходимый баланс между спросом и предложением на рынке жилья. Предложенные рекомендации позволят сделать ипотечное кредитование действенным механизмом финансирования платежеспособного спроса населения на жилье и тем самым достичь целей приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье».

Для развития кредитования населения как организационно-экономического механизма формирования платежеспособного спроса на социальные услуги необходимо совершенствование общей институциональной среды банковского кредитования. В диссертационном исследовании сделан вывод о том, что обеспечение прав заемщиков и кредиторов является основным фундаментом такого развития. В данном направлении следует сделать акцент на повышении прозрачности банковского кредитования для потребителей через информирование населения, а также совершенствовании законодательства в рамках обеспечения прав заемщиков и стимулировании добросовестной конкуренции между банками.