Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики"

московский государственный университет им.

М.В.ЛОМОНОСОВА

Институт Государственного Управления и Социальных исследований

Па правах рукописи

РГ5 ОЛ

Апарина Виктория Вячеславовна . ,,

Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики.

Специальность 08.00.01-Политическая экономии.

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2000

К

Диссертация выполнена в Московском Государственном Университете им.М.В.Ломоносова на кафедре экономической теории и хозяйственного регулирования Института государственного управления и социальных исследований.

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Макаров С П.

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, Мехряков В.Д.; кандидат экономических наук, Серебряко.ча С.Р

Ведущая организация - Финансовая Академия при Правительстве РФ

Защита состоится « » февраля 2000г. в на заседании диссертационного совета К.053.05.50 в Московском Государственном Университете им. М.В.Ломоносова по адресу: 119899 Москва, Воробьевы горы, 1 корпус гуманитарных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова, ауд._

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки им А.М.Горького 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им.М.В.Ломоносова.

Автореферат разослан января 2000 г

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук,

доцент М.А.Пивоварова

уз

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.

С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.

Создание на месте развитой, но чрезмерно огосударствленной, а потому бюрократической экономики, смешанной, общественно-регулируемой рыночной хозяйственной системы объективно включает в себя соответствующую приватизацию (разгосударствление) финансовой сферы, а, следовательно, создание коммерческих банков, как особых субъектов финансовых отношений. В результате в наше время, особую актуальность получила проблема функций коммерческих банков в условиях переходной экономики. В конечном итоге необходимо выяснить не только роль коммерческих банков в становлении более эффективной экономики, но и эволюцию самих коммерческих банков в ходе такого становления, смысл их собственной переходности.

Степень разработанности проблемы. К настоящему моменту опубликовано большое количество экономической литературы, в которой освещены проблемы функционирования коммерческих банков. Эти проблемы представлены, прежде всего, в трудах У.Маршалла, С.Парди, М.Фридмена, КМаккензи, С.Смитсона, М.Фишера, Р.(Пульмана, Д.Хзмпси, П.Колба, Р.Питса, С.Кусссрга, Л.Никелса, и других авторов.

В отечественной литературе вопросы становления и развития коммерческих банков в переходной экономике рассмотрены в работах: С.Борового, В.Усоскина, В.Геращенко, С.Дубинина, Т.Макарова, А.Молчанова, С.Глазьева, С.Певзнева, И.Гиндина, М.Бора, В.Букато, В.Власова, С.Андрюшина, ААлтуняна, В.Акулова, В.Басова, А.Белых, П.Гнаткжа, А.Грачева, А.Калтырина, В.Киселева, С.Киселева, О.Неклюдова, В.Никифорова, Т.Парамонова, В.Пашкуса, Г.Родовикова, Е.Семенова, и других.

Однако, комплексный и целенаправленный анализ функций коммерческих банков в переходной экономике нуждается в дальнейшей корректировке и проработке. Не выработаны необходимые представления о функциях коммерческих банков в переходной экономике, соответственно, не определена в должной мере стратегия функционирования и регулирования деятельности коммерческих банков.

Недостаточная разработанность названной проблеме, отсутствие целостной концепции, обеспечивающей ее комплексное системное решение в современных условиях, определило целевую направленность и содержание исследования.

Цель работы. Целью данного исследования является изучение функций коммерческих банков в переходной экономике. Для достижения поставленной цели потребовалось решать следующие задачи:

• определить место и роль коммерческих банков в переходной экономике;

• выявить условия функционирования коммерческих банков в переходной экономике;

• рассмотреть функции коммерческих банков через проявление их в операциях;

• выявить роль государства в регулировании деятельности коммерческих банков, их развитии, становлении и превращении в полноценные финансовые институты;

• дать практические рекомендации по выводу коммерческих банков из системного кризиса.

Объект исследования - банковская система, ее структура, пути и способы формирования в переходной экономике.

Предметом исследования является специфика деятельности коммерческих банков в переходной экономике. Функции коммерческих банков рассмотрены на двух уровнях; макроэкономическом и микроэкономическом. Рассмотрены операционное обеспечение и результативность функций коммерческих банков.

Методологической и теоретической основой диссертации послужили положения отечественных и зарубежных авторов, занимающихся проблемами деятельности коммерческих банков, организации финансов. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась автором на основе использования причинно-следственный анализа, системного подхода к экономическим явлениям.

Материалами исследования также послужили нормативные документы Правительства РФ, Центрального Банка России, Материалы пресс-центра МАКБ «Возрождение», статистические данные и материалы, опубликованные в статьях, отчетах коммерческих банков, монографиях и периодической печати. Подробная библиография работ отечественных и зарубежных авторов, на которых опирается данное исследование, представлена в диссертации.

Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим новизну, относятся следующие положения:

• Уточнено политико-экономическое содержание понятия «функции» коммерческих банков. Под функциями коммерческих банков понимаются их общественно-полезные действия, выражающие

назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее роль в организации и развитии национальной экономики;

• Выявлена система функций коммерческих банков в рыночной экономике. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции коммерческих банков (инвестиционная, информационная, оборотнообеспечивающая, регулирующая) развиваются на ее основе, и являются ее производными,

• Названы специфические задачи коммерческих банков в переходной экономике. Коммерческие банки посредством своих функций призваны обеспечить преодоление чрезмерной огосударствленное™ экономики, способствовать формированию эффективной, общественно регулируемой, социально-ориентированной системы рыночных отношений,

• Определена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выражает отрицательную, антисистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую реальный сектор экономики;

• Раскрыта роль государства в становлении коммерческих банков в условиях трансформирующейся экономики. Показано, что генерирующая результативность деятельности коммерческих банков достигается лишь в случае, если их формирование связей оказывается подчиненной единой экономической политике государства. Государство создает необходимую правовую базу для становления коммерческих

банков, определяет их экономический статус, контролирует в рамках программы разгосударствления и приватизации их текущую деятельность, осуществляет, в случае необходимости, систему мер по реструктуризации, санации коммерческих банков.

• Даны рекомендации по совершенствованию деятельности коммерческих банков в переходной экономике России.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что содержащиеся в ней выводы могут быть использованы для разработки системы мер государственного регулирования деятельности коммерческих банков, призваны укрепить их устойчивость и надежность.

Работа раскрывает пути развития коммерческих банков, способы реструктуризации банковской системы в условиях переходной экономики.

Практическое значение работы связано также с выработкой конкретных рекомендаций коммерческим банкам по развитию перспективных операций, малоприбыльных и не привлекательных в настоящее время, (операции ипотечного кредитования и лизинга).

На основе рекомендаций автора были осуществлены меры по организации ипотечного кредитования, осуществляемого одним из филиалов МАКБ «Возрождение».

Материалы диссертации нашли применение в учебном процессе при чтении курса «Банковская система России» на естественных факультетах МГУ им. М.В.Ломоносова.

Апробация работы. Работа прошла апробацию на кафедре экономической теории и хозяйственного регулирования естественных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова.

По теме диссертации имеются три печатные работы общим объемом 1.4

п.л.

Структура работы. Цель и задачи исследования предопределили следующую структуру работы:

Введение

Глава 1. Функциональная специфика коммерческих банков

1. Место и роль коммерческих банков в экономической системе.

2. Общие функции коммерческих банков.

Глава 2. Участие коммерческих банков в формировании переходной

экономики.

1. Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике.

2. Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике.

3. Государство как регулятор деятельности коммерческих банков в переходной экономике.

Заключение.

Библиография.

П. Основное содержание работы.

Система функций коммерческих банков. Коммерческие банки входят в единую финансовую систему. Взятые вместе они образуют относительно самостоятельный блок национальной экономики, обладающий собственными законами развития. Эволюция коммерческих банков представлена объективной логикой возникновения и наращивания их функций, под которыми понимаются общественно-полезные действия названных экономических субъектов.

Складывающейся под влиянием объективных закономерностей экономики, функции коммерческих банков получают соответствующую системность. Названная системность означает, прежде всего, существование исходных и производных экономических функций коммерческих банков. Исходная функция характеризует объективную необходимость возникновения самого экономического явления, каким становятся в данном случае коммерческие банки. Она же выражает первые полезные действия, которая выполняет возникающая структура в организации экономической жизни общества.

В свою очередь, производные функции означают развитие самого экономического явления. Исходная функция коммерческих банков содержит в себе будущее состояние последнего, складывающегося под влиянием новых экономических обстоятельств.

Системность функций коммерческих банков означает также изменение роли банков в экономической жизни общества. В свою очередь, за изменением роли коммерческих банков скрывается изменение значимости их функций. Содержание функций остается неизменным, однако, происходит передвижка в их значимости для экономики. Простое денежное посредничество коммерческих банков, имевшее место на заре становления капиталистического производства, предполагало активное действие исходной функции. «Новая роль банков» не отменяло исходную функцию коммерческих банков, но выводило на первый план другие функции, являющиеся с точки зрения развития банков, производными.

В настоящее время, следует отметить, что развитие коммерческих банков происходит стихийно.

Число зарегистрированных в России кредитных организаций росло ускоренными темпами: с 4 в 1988 году до 2500 в 1994 году. Из 2500 банков реально вкладывать деньги в производственный сектор могут лишь два-три, так как собственная ресурсная база не позволяет им этого сделать. По сути дела, по мнению автора, произошло разделение одного большого финансового капитала на 2500 частей. Соответственно, 2500 малых структур не в состоянии обслуживать экономику и выполнять ее требования и задачи. Сверхактивное создание банков не привело к качественному улучшению банковской системы. Прошедший 1998 год -подтвердил это.

Прошедший 1999 год - это год работы в новых экономических условиях: резкий рост инфляции, потеря доверия зарубежных инвесторов и отечественных клиентов к российской финансовой системе в целом, и банкам в частности, неспособность ряда банков выполнять свои обязательства, отзыв лицензии у части системообразующих банков, выдвижение новых лидеров банковского бизнеса.

Общее число действующих кредитных организаций в России по состоянию на 01.10.99 - 1385 ( на начало 1999 года - 1476, 1998 год - 1697). Число банков, как видим, имеет тенденцию к сокращению. При этом необходимо отметить, что число реально работающих банков значительно меньше.

Коммерческие банки выступают одним из ведущих звеньев в финансовой системе. Они создают условия для доведения изготовленных в материальном производстве благ до конечного потребления, обслуживания товарного производства и обмена. Движение денег принимает относительно самостоятельный характер. Чтобы оставаться деньгами, они должны обмениваться на товары, быть эквивалентом стоимости товара Но товарам, в свою очередь, необходимо встречаться с деньгами. Однако, деньги могут и должны совершать собственное движение, причем оно является необходимым моментом общего процесса воспроизводства экономики. Деньги в нужный момент должны быть там, где в них есть потребность, и уходить оттуда, где они оказались лишними. Именно здесь возникают проблемы, решение которых зависит от банков.

По мнению автора, коммерческие банки - это экономические институты, которые с одной стороны, аккумулируют, хранят и распределяют свободные денежные средства, трансформируют их в ссудный капитал, а с другой стороны, при помощи государства обеспечивают производительный характер ссудного капитала. Таким образом, коммерческие банки выполняют истинную роль финансового посредника между различными экономическими субъектами, участвующими в производстве и потреблении материальных благ.

Анализ развития финансов свидетельствует о том, что хотя, в сфере обращения и не происходит производства общественного блага, но от правильного и своевременного направления денежных средств в ту или иную область общественного производства зависит весь ход экономического развития общества.

Развитие финансовой системы, а, следовательно, и банковских структур происходит поэтапно. При этом коммерческие банки, как элемент системы, вырабатывают свои правила игры, при помощи выполнения ими определенных

функций посредством развития операций и услуг. Автор подчеркивает, что коммерческие банки способны не только развивать финансовую и экономическую систему, но и в определенной ситуации оказывать негативное воздействие на ее формирование и состояние.

По мнению автора, функции коммерческих банков должны быть рассмотрены на двух уровнях: макро- и микроуровне. Поскольку коммерческий банк аккумулирует, хранит и распределяет свободные денежные средства, то есть выступает финансовым посредником между двумя агентами, то и одна из функций коммерческого банка будет заключаться в аккумулировании и распределении денежных средств, в обеспечении жизнедеятельности предприятий.

Аккумуляционно-распределительная функция коммерческих банков -исходная функция коммерческих банков. На ее основе коммерческие банки, прежде всего, развивают свою деятельность. Именно эта функция самая содержательная и мобильная в смысле выработки новых направлений развития коммерческих банков. В пределах этой функции коммерческие банки расширяют поле своего влияния, находят новые «ниши» для завоевания нового сегмента рынка, для удержания определенной группы клиентов.

Финансовый кризис способствовал перегруппировке сил: с одной стороны, уменьшилась доходность по таким видам операций, как операции с валютой, ценными бумагами, с другой стороны, произошло удорожание привлеченных средств, следовательно, увеличилась конкуренция за возможности по их привлечению. Коммерческие банки стали искать новые виды источников доходов, производить более взвешенную политику распределения ресурсной базы.

В процессе развития экономических отношений происходят изменения, связанные с ростом производства, уровнем его обобществления и огосударствления. Под влиянием названных процессов меняется конкретная экономическая направленность аккумуляционно-распределительной функции коммерческих банков. Она обеспечивает всякий раз необходимое институциональное и структурное развитие экономики.

Для значительного увеличения объема операций требуется адекватный по своей величине банковский капитал.

Автор подчеркивает, что сужение ресурсной базы коммерческих банков привело к свертыванию кредитования реального сектора экономики Кредиты, предоставленные предприятиям и организациям сократились с 7804 млн. рублей (на 01.07.98) до 3978 млн. рублей (на 01.01.99) и до 3598 млн. рублей (на 01.07.99) или упали до 50,97 % и 46,10% соответственно, (по данным МАКБ «Возрождение»)

Немаловажную роль сыграл и рост недоверия к коммерческим банкам. Усилился отток средств населения, что отразилось на величине вкладов населения. Они упали с 686 млн. рублей на 01.07.98 до 305 млн. рублей на 01.01.99. Однако, уже в первой половине 1999г. наметились тенденции положительного характера. Так по состоянию - на 01.08.99 вклады населения увеличились до 404 млн. рублей. Постепенно стал оживать межбанковский рынок. На 01.07.98 объем межбанковских операций составлял 1538 млн. рублей, на 01.01.99 - 1586 млн. рублей, на 01.08.99 - 2255 млн. рублей, (по данным МАКБ «Возрождение»)

Все вместе взятые эти тенденции влияют не только на каждый коммерческий банк, но и на всю систему коммерческих банков.

Аккумуляционно-распределительная функция объективно оказывается исходной и в условиях трансформирующейся экономики.

В работе показано, что аккумуляционно-распределительная функция неразрывно связана с информационной, поскольку аккумуляция свободных денежных средств несет информацию, о денежных потоках, созданных в материальном производстве. Анализ динамики денежных ресурсов позволяет прогнозировать состояние и развитие материального производства.

Информационная функция тесно переплетается с развитием расчетной операции, которая сигнализирует о количественном изменении денежных ресурсов на счетах предприятий и частных лиц.

Оборотнообеспечнвающая функция коммерческих банков воплощается в обслуживании оборотных средств предприятий, на основе краткосрочного

кредитования, перераспределения и управления имуществом. Оборотнообеспечивагощая функция коммерческих банков призвана создать условия для формирования ресурсов и оборотных средств предприятий, а следовательно, и для их экономического роста. Благодаря стабилизации оборотнообеспечивагащей функции коммерческих банков будет возрастать уровень жизни населения, что в свою очередь окажет положительное влияние на величину денежных ресурсов аккумулированных в коммерческих банках. Развитие этой функции будет снимать социальную напряженность в обществе, поможет сосредоточить внимание на организации инвестиционных процессов.

Важным итогом развития коммерческих структур становится развитие операций по кредитованию оборотных средств реального сектора. Так, МАКБ «Возрождение» осуществляег все виды краткосрочного и долгосрочного кредитования. Величина кредитного портфеля на 01.10.99 составляет 5,8 млрд. рублей, его доля в активах - 69 %. Банк принимает участие в программе льготного кредитования организаций агропромышленного сектора. В настоящее время выдано кредитов на сумму около 600 млн. рублей. Эти программы пользуются поддержкой государства. Расширение участия коммерческих банков в инвестиционных проектах должно привести их к пересмотру в политике распределения финансовых вложений. Государство, как контролирующий орган будет отслеживать направления движения финансовых потоков, а коммерческие банки, с помощью своих вложений в реальный капитал, смогут обеспечить для себя работу с постоянной и крупной клиентурой и как следствие - получение прибыли.

Следующую функцию коммерческих банков, по мнению автора, следует обозначить как инвестиционную. Хотя коммерческим банкам и не свойственна прямая инвестиционная деятельность, (если брать мировой опыт, то именно коммерческим банкам было запрещено вкладывать свои средства в ценные бумаги и промышленные предприятия), но они в рамках своих функций должны пытаться создавать источники и предпосылки для притока капитала в производственный

сектор, роста организованных сбережений населения и трансформации их в производственные инвестиции.

Автор попытался показать применение на практике инвестиционной функции банков. Именно эта функция стимулирует развитие банков, всей экономической системы и характерна для нынешнего этапа реформирования экономики, когда сходит на нет тенденция падения объемов производства, и появляются предпосылки для самодостаточного развития экономических процессов. Приведенные частные факты высвечивают общую перспективу роста, прежде всего промышленного производства. Эта же тенденция подтверждается исследованиями отечественных и зарубежных экономистов.

В новых экономических условиях поиск новых форм взаимодействия между коммерческими банками и реальным сектором экономики приобретает первостепенное значение, как для самих банков, так и для перспектив экономического развития России в целом. Банки начали изменять структуру активных операций.

На примере МАКБ «Возрождение» автор прослеживает это изменение: кредиты (без МБК) и учтенные векселя в рублях: на 01.07.98 - 2534,1 млн. рублей, на 01.01.99 - 1855,8 млн. рублей, на 01.10.99 - 2399,7 млн. рублей, МБК - на 01.07.98 - 318,6 млн. рублей, на 01.01.99 - 27,1 млн. рублей, на 01.10.99 - 40,1 млн. рублей, кредиты от других банков на 01.07.98 -226,5 млн. рублей, на 01.01.99 -391,5 млн. рублей, на 01.10.99 - 1244,0 млн. рублей. Последние цифры говорят об изменениях, происходящих между отношениями коммерческих банков. Если раньше банки предпочитали заниматься межбанковским кредитованием, то сейчас выгоднее и надежнее создавать более прочную корреспондентскую сеть. Изменение этих отношений, по мнению автора, приведет к качественному изменению в лучшую сторону коммерческих структур. Они смогут обеспечивать не только распределение денежных средств, но и работать не только как часть финансовой структуры, но и образовывать новые финансово-промышленные холдинги, и тем самым новые коммерческие объединения, оказывать влияние на всю экономическую систему.

Наряду с кредитными операциями важной операцией банковского капитала является инвестирование в ценные бумаги. В целях стабилизации своих доходов и повышения уровня ликвидности многие банки вкладывают значительную часть своих средств в ценные бумаги, обращающиеся на фондовом рынке.

Рынок ценных бумаг является структурообразующим элементом рыночной экономики, выполняющим исключительно важную роль в ее становлении и развитии. Главное состоит в том, что он представляет собой механизм перераспределения капитала между отраслями, регионами. При этом капитал уходит из малодоходных сфер в высокодоходные, что, разумеется, стимулирует научно - технический прогресс и рост эффективности экономики.

Необходимо различать реальные инвестиции, т.е. вложения в прирост капитала, в рост основных фондов и оборотных средств, и финансовые инвестиции (использование таких финансовых инструментов, как ваучер, векселя, сертификаты), которые не являются реальными капитальными вложениями. Именно коммерческие банки, своей инвестиционной функцией должны заложить основу эффективной экономики, развивая реальные инвестиции. Становление рынка ценных бумаг должно происходить не в ущерб материальному производству, а как помощь и вспомогательный инструмент для построения рыночной экономики.

Результативность операций фондового рынка находится в зависимости от уровня его развития и цивилизованности, что, в свою очередь, прямо и непосредственно связано с эффективностью и стабильностью макроэкономики.

Если в развитых странах механизм функционирования фондового рынка достаточно хорошо отработан и отрегулирован, то у нас он находится в процессе становления и поэтому в значительной мере носит чисто спекулятивный и криминальный характер.

В развитых рыночных странах рынок корпоративных ценных бумаг является ведущим и определяющим сегментом фондового рынка, обеспечивающим прямое инвестирование в экономику.

В России этот сегмент фондового рынка находится в зародышевом состоянии Достаточно сказать, что доля рынка акций промышленных предприятий немногим более 2% валового внутреннего продукта.

Однако, события, происходящие на фондовом рынке, внушают оптимизм. Операции с ценными бумагами начинают занимать все большее место в операциях банков. Вложения в ценные бумаги увеличиваются: на 01.07.98 они составляли 627 млн. рублей (с учетом вложений в ГКО), на 01.01.99 - 1224 млн. рублей (с учетом вложений в ГКО) на 01.07.99 - 164 млн. рублей. При этом характерной особенностью сегодняшнего дня является уменьшение вложений в государственные ценные бумаги. По данным МЛКБ «Возрождение» на 01.07.98 вложения в государственные ценные бумаги составляли - 130,2 млн. рублей, на 01.01.99 - 70,8 млн. рублей, на 01.10.99 - 52,6 млн. рублей. В то время как выпуск собственных депозитных сертификатов и векселей значительно увеличился. На 01.01.99 он составил 432,0 млн. рублей, а на 01.10.99- 708,9 млн. рублей.

Несмотря на предпринимаемые меры по изменению структуры банковской сферы, развитию денежного рынка, а также рынка ценных бумаг, предстоит еще немало сделать для обеспечения банкам надлежащей роли в развитии национальной экономики России и включения их в мировую банковскую систему. Процесс этот сложен и противоречив и требует решения не только технических и организационных проблем. Для этого важно также преодолеть различия между российскими и зарубежными банками в понимании философии банковского дела, стратегических задач банков и конкретных методов ведения банковских операций.

Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике. Важное место в функциях коммерческих банков в условиях переходной экономики, автор отводит функции санации. Она является модификацией инвестиционной функции в переходной экономике. В развитой рыночной экономике эта функция сливается с инвестиционной. Но в переходной экономике функция санации призвана предупредить банкротство предприятий, реанимировать неплатежеспособные предприятия. Инвестиционная функция

подразумевает, что коммерческий банк работает с перспективным предприятием и полученная прибыль или убыток последнего зависит целиком от действий банка Именно эта функция оказывается связанной с выполнением нетрадиционных для коммерческих банков операций: целевое кредитование, лизинг, факторинг, траст. Благодаря этим операциям и реализуется функция санации. Эти операции определяют выживаемость предприятий, а, следовательно, многоукладное, структурное развитие переходной экономики. К сожалению, в настоящее время, эти операции занимают незначительную долю во всех операциях коммерческих банков. По-видимому, необходима поддержка государства и понимание роли функции санации в становлении эффективной экономики.

В связи с перечисленными функциями коммерческих банков, возникает вопрос: почему же виновниками финансовых кризисов в большинстве своем становятся коммерческие банкн? Если коммерческие банки выполняют свои функции, а они стараются выполнять их, то каким образом происходит отрицательное воздействие коммерческих банков на экономическую систему?

В работе показано, что по своей экономической результативности функции коммерческих банков могут быть разделены на генерирующие и дегенерирующие. Генерирующая результативность характеризует последовательное, эволюционное развитие переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выражает отрицательную деятельность коммерческих банков.

Механизм образования дегенерирующей результативности таков что, коммерческие банки пытаются обеспечить, прежде всего, свои частные интересы: извлечение прибыли, создание своих методов и системы оценок для достижения максимальной рентабельности посредством операций по обслуживанию клиентов. Но коммерческие банки должны осознавать, что на них лежит ответственность за реализацию общественных интересов. Без понимания и учета в своей практической деятельности макроэкономических интересов, коммерческие банки рано или поздно прекращают свое существование, поскольку подорвана общеэкономическая основа существования.

Совокупность всех функций на микроуровне образует регулирующую или структурообразующую функцию на макроуровне. Аккумулируя, распределяя денежные средства, информируя клиентов о состоянии рынка ссудного капитала, осуществляя инвестиционные операции - коммерческие банки способствуют развитию национального хозяйства, а в условиях переходной экономики, по своему обеспечивают преобразование отношений присвоения, распределения и производства, преодоление отживших элементов хозяйственного механизма, структурное формирование экономики. Но при определенных обстоятельствах коммерческие банки могут выполнять роль дерегуляторов национального хозяйства.

Примером работы коммерческих банков против себя и экономики в целом является августовский кризис 1998 года. Именно большинство крупных коммерческих банков, которые образовались в результате акционирования государственных банков, стали банкротами. Поскольку государство перекачивало через них бюджетные средства, то они оказались ~в- более выгодном положении, чем те банки, которые сами собирали своих клиентов и финансовые ресурсы. Но в конечном итоге эти «старые» банки не научились работать эффективно, формировать свои кредитные портфели рационально и менее рискованно. Осуществлялась работа в ущерб себе и экономике в целом - по-другому это не назовешь.

Автор доказывает, что условия функционирования коммерческих структур, способы их образования (как сверху, так и снизу) свидетельствуют о том, что в переходной экономике регулирующая функция занимает важное место. Система коммерческих банков в России еще только складывается. Только сейчас появляются зачатки формирования истинно системообразующих банков. Стабилизация крупных банков требует нереально больших вложений капитала - 60 млрд. рублей. Только 31% активов коммерческих банков аккумулируется в ликвидных и стабильных финансовых институтах. По-видимому, эти банки и составят новую финансовую систему.

Следует особо подчеркнуть, что в условиях финансового кризиса в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных после августовского кризиса 1998 года. Свою жизнеспособность доказал целый ряд средних российских банков. Например, Банк «Новатор», Интербанк, банк «София», Конгресс-банк, и.т.д.

Причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном «прокручивании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслуживание клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоко ликвидные залоги. В результате, случаи невозврата им кредитов относительно низки. В этом и заключается плюс средних банков: они умеют правильно распределить свои ресурсы на долговременной основе, уходить от более прибыльных, но рискованных спекулятивных операций.

Следуег отметить и тот факт, что крупные банки, как правило, работали на двух уровнях: макро- и микроуровне, в то время как средние и мелкие банки сосредотачивают свою работу на микроуровне. Когда происходит экономический кризис, функции коммерческих банков макроуровня блокируются, и тогда на функции микроуровня ложится ответственность за дееспособность всей банковской системы. Таким образом, функции системообразующих банков отличаются от функций средних и мелких банков. Именно средние и мелкие банки обслуживают сферы услуг и мелкого производства, развитие которых в период переходной экономики является важным шагом на пути к становлению рыночной экономики.

По данным Главного Управления ЦБ РФ по Московской области число средних и мелких банков составляет половину всех работающих банков в Московской области. Па 01.04.99 года из 35 коммерческих банков в Московской области - 6 имеют уставной капитал до 5000 тыс. рублей, 10 - от 5001 до 20000 тыс. рублей, 11- от 20000 до 40000 тыс. рублей, и только 8- свыше 40000 тыс. рублей. Если брать данные по России, то удельный вес кредитных организаций с

зарегистрированным капиталом до 5000 тыс. рублей составляет 30,2%, от 5001 до 20000 тыс. рублей - 39,5%, с 20000 до 40000 рублей - 15,2%, свыше 40000 тыс. рублей-15,1%.

По мнению автора, такая структура коммерческих банков отвечает условиям развития России. Это связано с большой территорией страны и неравномерностью экономического развития ее различных регионов. И на сегодня, доля крупных банков не должна превышать 20% от общего числа кредитных организаций.

С октября 1998 года ЦБ РФ отозвал лицензии у 126 банков, в том числе у ряда системообразующих кредитных учреждений. Прекращение работы этой группы банков блокировало деятельность большого числа других банков. Вследствие отзыва лицензий местных и закрытия филиалов крупных московских банков значительно сократилась региональная сеть кредитных учреждений. Во втором полугодии 1999 года ЦБ РФ намерен отозвать лицензии более чем 130 российских банков.

Отозваны лицензии у крупных банков: МЕНАТЕП, ОНЭКСИМ, Промстройбанк, Межкомбанк. Эта мера позволила в некоторой мере оздоровить банковскую систему, защитить от негативных последствий экономику в целом.

Вышеприведенный анализ изменений количественного состава банков в России как раз показывает применение на практике регулирующей функции банков. Для каждого этапа развития экономики требуегтея определенное оптимальное их количество, причем в иерархической пропорции: крупные, средние, мелкие. Правильное отношение к функциональным способностям коммерческих банков позвояяегт государственным органам, в том числе Центральному банку, определить то количество банков, которое и будет ядром всей банковской системы. Вероятно, в переходный период развития экономики оптимально выглядела бы следующая схема: до двух-трех десятков крупных коммерческих банков; двух-трех сотен средних; 500-600- мелких банков. Общее количество - до тысячи.

В системе коммерческих банков сложились новые тенденции - перевод своего бизнеса в банки-дублеры: Менатеп - в банк «Менатеп Санкт-Петербург»; Онэксим - в Росбанк; «Российский кредит» в Импэксбанк.

Место старых крупных банков занимают новые банки, которые принимают на себя их клиентуру, расширяют присутствие в регионах на базе разорившихся банков. Некоторые развивают бизнес активно, другие более осторожно.

Любая из названных функций коммерческих банков является неотъемлемым элементом всей системы функций коммерческих банков. Каждая функция должна иметь определенное поле своего применения. И если одна из них начинает заменять другую, то в конечном итоге положительное значение такой функции утрачивается. Она работает в ущерб себе, перерастает в отрицание самой себя.

По мере развития системы функций меняется и сама функция. Она наполняется новым содержанием, новым качеством, новой формой проявления. Вся система функций коммерческих банков может меняться в зависимости от целей развития всей экономической системы. Например, в современных условиях на первое место выходит регулирующая функция коммерческих банков. Именно с учетом ее можно оценить кризисную ситуацию и помочь коммерческим банкам выйти из этого состояния. Выход из кризиса коммерческие банки нашли, меняя содержание аккумуляционно-распределительной функции (новые операции, даже не свойственные банкам, новые подходы и завоевание свободных «ниш» в финансовой системе), через информационную, инвестиционную и оборотнообеспечивающую (новые схемы кредитования, вложение в ценные бумаги). Любая функция - как экономический феномен, несет в себе общественную и производственную значимость коммерческого банка. Она определяет стратегию его развития, а как действовать, с помощью чего - решает сам банк посредством своих операций.

Таким образом, система функций коммерческих банков обладает определенными свойствами: специализацией, преемственностью, иерархичностью. И как следствие всех перечисленных свойств, функции коммерческих банков носят

результативный характер, формируют эффективность деятельности коммерческих банков не только на микро-, но и на макроуровне.

Действия банковской системы представляет собой ключевой инструмент макроэкономической политики и является необходимым звеном экономики переходного периода. Прежде чем банки смогуг обрести самостоятельность и работать на конкурентной основе - им необходимо развиться эволюционно.

Государство как регулятор деятельности коммерческих банков. Активное использование рычагов денежно-кредитного регулирования и банковских инвестиций предполагает формирование разветвленной банковской сети, способной обслуживать крупных индивидуальных клиентов, мелкие и средние предприятия. Поддержка государством условий формирования и функционирования коммерческих банков в осуществлении их инвестиционных программ посредством установления для них экономических нормативов, отражающих специфику деятельности каждого, создаст экономические предпосылки для наиболее полной аккумуляции временно свободных денежных средств в частности накоплений населения, в различные сферы предпринимательской деятельности, обеспечив их рациональное и целевое использование в качестве ресурсов долгосрочного кредитования и взаимодействия с различными бюджетными программами финансирования капитальных вложений. С другой стороны, эта поддержка создаст экономические предпосылки, содействующие переливу денежного капитала, а стало быть, будет способствовать, структурным изменениям в экономике. В то время как коммерческие банки нацелены в основном на обслуживание, прежде всего, кругооборота оборотного капитала предприятий необходимо создавать сети, например в виде холдинга, союза, нацеленные на обслуживание долгосрочных вложений.

Без направленной государственной политики не создать предпосылок экономического оживления. При этом должны учитываться интересы и особенности российского банковского сектора, важнейшая из которых состоит в том, что значительная часть банковских ресурсов привлекаются, как правило, на краткосрочной основе. Эти ресурсы могут использоваться на инвестиционные

цели, но только при предоставлении государственных гарантий. Государство в первую очередь должно поддержать банки, которые занимаются именно расчетными, т е банковскими операциями.

Помощь государства коммерческим банкам должна оказываться на регулярной основе, причем не только в кризисные периоды или в начале образования банковской системы, но и в дальнейшем

Активизация роли государства в решении задач подъема экономики должна не противопоставляться процессам рыночного реформирования, а сочетаться с ними. Речь идет о синтезе государственного регулирования и рыночного саморегулирования для достижения как краткосрочных, так и долгосрочных целей экономического роста.

В настоящее время необходима реструктуризация банковской системы. Нынешние коммерческие банки - это только формирующиеся финансовые институты, а отдельные из них просто псевдобанки, поскольку регулирующая функция для макроэкономики ими не выполняется. Реструктуризация банковской системы - это мера, эффективность которой не может быть оценена в рамках краткосрочной политики. Необходимо просчитать пути, направления, способы и финансовые издержки этого макроэкономического мероприятия. Целенаправленное образование регулирующей функции предполагает перегруппировку сил внутри банковского сообщества с помощью банкротств, слияний и поглощений. Но макроэкономические потрясения способны дать положительный эффект экономике в целом и коммерческим банкам в частности.

Оздоровление банковского сектора необходимо обеспечить за счет ликвидации финансово несостоятельных банков, стимулирования процессов концентрации банковского капитала, осуществления поддержки Центральным Банком России стабильных и перспективных банков. Сокращение количества кредитных институтов позволит оставшимся коммерческим банкам увеличить прибыльность своих операций. В краткосрочной перспективе этот процесс будет иметь негативный эффект для экономики, поскольку снизит количество потенциальных кредиторов и осложнит получение кредитных ресурсов, однако в

среднесрочной перспективе реструктуризация банковской системы позволит повысить её устойчивость и расширить ресурсную базу кредитных организаций.

К коммерческим банкам, претендующим на государственную поддержку, необходимо применять жесткие меры пруденциального надзора, направленные, в первую очередь, на раскрытие информации о состоянии кредитного портфеля банка и структуре его долгов.

Применение единых правил к качественно различным кредитным организациям изначально ставит их в неравные условия, создает для их части необоснованные привилегии и конкурентные преимущества. Напротив, полномасштабный учет специфики всех необходимых для нормального развития экономики типов кредитных организаций и соответствующая дифференциация устанавливаемого для них государственным регулированием режима функционирования поставит их в равные конкурентные условия и обеспечит гармоничное и эффективное развитие всей банковской системы России.

Таким образом, коммерческие банки своими функциями могут влиять как на положительные тенденции в развитии экономики, так и на отрицательные. Важно, чтобы коммерческие банки создавали стартовые условия для экономического роста и формировали предпосылки для развития общественного производства. От того, какие задачи ставят перед собой коммерческие банки, и в каких условиях они работают, зависит дальнейшее развитие национального хозяйства.

Итак, структурное совершенствование коммерческих банков в России напрямую связано с развитием инвестиций, в первую очередь долгосрочных, в производство.

Разумное сочетание роли государства и интересов коммерческих структур способствует благоприятному развитию событий, формированию положительного имиджа банков в глазах общественного мнения и переходу страны на более высокий экономический уровень развития.

Данная работа переосмысливает функции коммерческих банков в нынешней ситуации В настоящий момент они не выполняют возложенные на них

задачи. В этой связи, хотелось еще раз подчеркнуть, *гго переходная экономика -это особая экономика. В ней еще только зарождаются рыночные отношения и поэтому ошибки неминуемы. Важно, чтобы цена этих просчетов была минимальна. И,. естественно, что коммерческие банки, также как и финансовая система в целом, находится в состоянии перемен, И от правильного построения, анализа и содержания функций коммерческих банков зависит, какие это будут перемены: положительные или отрицательные.

По теме диссертации автором опубликованы работы общим объемом 1.4

1. Роль и место коммерческих банков в российской экономике. Финансовый бизнес 1999 N 2, Москва. - 0.7 я.л.

2. Деньги ждут хозяина. Человек и закон 1999 N 5, Москва. - 0.4 п. л.

3. Порядок в банковской системе. Человек и закон 1999 N 9,Москва -0.3

п.л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Апарина, Виктория Вячеславовна

Введение

Глава 1 Функциональная специфика коммерческих банков в экономике.

1. Место и роль коммерческих банков в банковской системе.

2. Общие функции коммерческих банков.

Глава 2 Участие коммерческих банков в формировании переходной экономики.

1. Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике.

2. Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике.

3. Государство как регулятор становления деятельности коммерческих банков в переходной экономике.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики"

Актуальность темы исследования. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.

С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.

Создание на месте развитой, но чрезмерно огосударствленной, а потому бюрократической экономики, смешанной, общественно-регулируемой рыночной хозяйственной системы объективно включает в себя соответствующую приватизацию (разгосударствление) финансовой сферы, а, следовательно, создание коммерческих банков, как особых субъектов финансовых отношений. В результате в наше время, особую актуальность получила проблема функций коммерческих банков в условиях переходной экономики. В конечном итоге необходимо выяснить не только роль 4 коммерческих банков в становлении эффективной экономики, но и эволюцию самих коммерческих банков в ходе такого становления, смысл их собственной переходности.

Коммерческие банки переходной (постсоциалистической) экономики начали возникать в начале 90-х годов нашего столетия, отразив на себе возможности, связанные прежде всего с громадным интеллектуальным и предпринимательским потенциалом с одной стороны, и различными трудностями становления финансового рынка в период переходной экономики -с другой.

Опыт зарубежных банков и банковских аналитиков часто неприменим в условиях переходной экономики. «Новые» банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном продолжают идти путем проб и ошибок.

В связи с этим особого внимания в настоящее время требуют вопросы, связанные с функциональной спецификой коммерческих банков в названной экономике. Основной проблемой функционирования коммерческих банков является усиление связей между банковской системой и реальным сектором экономики. Необходима разработка программы мер, позволяющих переломить негативные тенденции в деятельности коммерческих банков и обеспечить их участие в развитии производства.

Именно, для того, чтобы усилить и направить процесс формирования коммерческих банков по созидательному пути следует переосмыслить функции коммерческих банков. От этого зависит становление банковской системы, поиск путей усиления эффективности работы коммерческих банков, преодоление экономического кризиса, финансовая стабилизация.

Степень разработанности проблемы. К настоящему моменту опубликовано большое количество работ по экономической проблематике, в которых освещены проблемы функционирования коммерческих банков. Эти проблемы представлены, прежде всего, в трудах У.Маршалла, С.Парди, М.Фридмена, К.Маккензи, С.Смитсона, М.Фишера, Р.Шульмана, Д.Хэмпси, П.Колба, Р.Питса, С.Куссерга, Л.Никелса и других авторов.

В отечественной литературе вопросы становления и развития коммерческих банков в переходной экономике рассмотрены в работах: С.Борового, В.Усоскина, В.Геращенко, С.Дубинина, Т.Макаровой, А.Молчанова, С.Глазьева, И.Гиндина, М.Бора, В.Букато, В.Власовой, С.Андрюшина, А.Алтуняна, В.Акулова, В.Басова, А.Белых, П.Гнатюка, А.Грачева, А.Калтырина, В.Киселева, С.Киселева, О.Лаврушина, О.Неклюдова, В.Никифорова, Т.Парамоновой, В.Пашкуса, Г.Родовикова, Е.Семенова, Г.Толсуняна и других.

Приходится однако отметить, что в настоящее время нет целостных исследований функций коммерческих банков.

Как правило, исследования проводятся по одному из направлений функционирования коммерческих банков, отсюда и узкое понятие «функций» коммерческих банков. Функции коммерческих банков трактуются с позиций выполнения ими определенных операций (кредитная функция - кредитная операция, расчетная функция - расчетно-кассовая операция и.т.д.) Таким образом, происходит вычленение одной операции и сведение ее к функции. В условиях, когда коммерческие банки показали свою негативную роль для всей экономики переходного этапа, этот подход оказывается особенно неприемлемым.

Необходимо системное исследование функций коммерческих банков и связанных с ними операций. Следует обозначить сначала функцию банка, а затем соотносить с ней операции.

Выработка новых представлений о функциях коммерческих банков поможет определить стратегию их становления, развития и государственного регулирования их деятельности.

Недостаточная разработанность названной проблемы, отсутствие целостной концепции, обеспечивающей ее комплексное системное решение в современных условиях, определило целевую направленность и содержание исследования.

Цель работы. Целью данного исследования является изучение функций коммерческих банков в переходной экономике. Для достижения поставленной цели потребовалось решать следующие задачи:

• определить место и роль коммерческих банков в переходной экономике;

• выявить условия функционирования коммерческих банков в переходной экономике;

• рассмотреть функции коммерческих банков через проявление их в операциях;

• выявить роль государства в регулировании деятельности коммерческих банков, их становлении, развитии и превращении в полноценные финансовые институты;

• дать практические рекомендации по выводу коммерческих банков из системного кризиса.

Объект исследования - банковская система, ее структура, пути и способы формирования в переходной экономике.

Предметом исследования является специфика деятельности коммерческих банков в переходной экономике. Функции коммерческих банков рассмотрены на двух уровнях: микроэкономическом и макроэкономическом. Рассмотрены операционное обеспечение и результативность функций коммерческих банков.

Методологической и теоретической основой диссертации послужили положения отечественных и зарубежных авторов, занимающихся проблемами деятельности коммерческих банков, организации финансов. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась автором на основе использования фактических материалов, причинно-следственного анализа, исторического и системного подхода к экономическим явлениям.

Материалами исследования также послужили нормативные документы Правительства РФ, статистические данные Госкомстата РФ и Банка России, отчеты коммерческих банков, аналитические материалы, публикуемые государственными структурами и научно-исследовательскими институтами (ИМЭМО, ИЭППП, Институт экономики РАН и др). Подробная библиография работ отечественных и зарубежных авторов, на которых опирается данное исследование, представлена в диссертации.

Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим новизну, относятся следующие положения:

• впервые дано определение «функций» коммерческих банков с точки зрения общественно-полезных действий, выражающих назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее роль в организации и развитии национальной экономики;

• предложена новая система функций коммерческих банков. Функции коммерческих банков делятся на общие и специфические, исходные и производные. Деление на общие и специфические функции коммерческих банков производится в зависимости от закономерностей развития национальной экономики и особенностей переходной экономики. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции коммерческих банков (оборотнообеспечивающая, инвестиционная, информационная, структурообразующая, регулирующая) развиваются на ее основе, и являются ее производными;

• выявлена система специфических функций коммерческих банков: функция инвестиционной и инновационной помощи, функция санации, функция уполномоченное™;

• определена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выражает отрицательную, антисистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую реальный сектор экономики;

• раскрыта роль государства в становлении коммерческих банков в условиях трансформирующейся экономики. Показано, что генерирующая результативность деятельности коммерческих банков достигается лишь в случае, если их становление и развитие оказывается подчиненными экономической политике государства. Государство создает необходимую правовую базу для становления коммерческих банков, определяет их экономический статус, контролирует в рамках программы разгосударствления и приватизации их становление и текущую деятельность, осуществляет, в случае необходимости, систему мер по реструктуризации, санации коммерческих банков.

• даны рекомендации по совершенствованию деятельности коммерческих банков в переходной экономике на примере России.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что содержащиеся в ней выводы могут быть использованы для разработки системы мер государственного регулирования в деятельности коммерческих банков. Проведенный анализ закономерностей развития банковских систем с переходным типом экономики дает возможность по-новому подойти к вопросу функций коммерческих банков. Автор диссертации обращается к опыту развитых стран в свете исторического опыта и отмечает, что многие явления в банковской сфере переходной экономики оказались подобными и перспективными.

Так, во многих странах с развитой экономикой система коммерческих банков «пронизана» нитями контроля государства и находится фактически в его руках. Комплекс вопросов, связанных с финансированием отечественной промышленности, бюджетными вливаниями, развитием отраслей обеспечивающих жизнеспособность государства и сегодня представляется актуальным, особенно на фоне современных процессов реструктуризации банковской системы. Вопросы финансирования реального сектора экономики являются практически самыми важными в развитии банковского сектора.

Работа раскрывает пути развития коммерческих банков, способы реструктуризации банковской системы в условиях переходной экономики на примере стран бывшего социалистического лагеря.

Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы при формировании стратегии и тактики перспективных операций коммерческих банков, но малоприбыльных и не привлекательных в настоящее время, а также при выработке государственных мер по банковскому надзору в отношении коммерческих банков

Практические выводы и исходные посылки, содержащиеся в работе, проверены автором в ходе личного опыта работы в коммерческом банке по анализу различных направлений деятельности этого банка на макроуровне, а также из опыта общения с российскими специалистами, занимающимися исследованием в области тенденций развития банковского дела в России и других странах с переходной экономикой.

Материалы диссертации нашли применение в учебном процессе при чтении курса «Банковская система переходной экономики», «Банковское дело», «Финансы и кредит» на естественных факультетах МГУ им. М.В .Ломоносова.

Апробация работы. Работа прошла апробацию на кафедре экономической теории и хозяйственного регулирования естественных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Апарина, Виктория Вячеславовна

Заключение

Проблема исследования функций коммерческих банков в переходной экономике имеет принципиальное важное значение для всей экономики. Это связано с необходимостью осознания функций коммерческих банков не с точки зрения микроотношений, а с позиции макроуровня. Анализ функций с учетом народнохозяйственного уровня дает возможность сформулировать иные функции банков.

Данная работа - стремление переосмыслить функции коммерческих банков в нынешней ситуации. В настоящий момент коммерческие банки не выполняют возложенные на них задачи.

В ходе эволюции рыночных отношений происходит переосмысление роли банковской системы и всех элементов входящих в нее. Проводимые реформы, ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, формирование множественности форм собственности способствовали быстрому становлению банковской системы переходного типа, созданной по образу банковской системы развитых стран. При этом процесс ее формирования продолжается, - происходит концентрация банковского капитала, специализация кредитных организаций, ликвидация неконкурентоспособных банков. Реструктуризация банковской системы обусловлена сложившимися условиями и требованиями к ней со стороны других систем общества. Каждое звено банковской системы имеет определенное значение и выполняет свою роль, вступая во взаимодействие друг с другом. Ее элементы объединены связями и отношениями, носящими признаки как самой банковской системы, так и экономической системы взятой в целом. Коммерческие банки выступают одним из исходных звеньев финансовой системы.

Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими. Действительно, они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей, функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития.

Рассмотрение множества зарубежных финансово-кредитных систем, их сравнительный анализ позволяют выявить закономерности их развития, установить направленность воздействующих на них внешних факторов, отличать реально позитивные тенденции от лишь кажущихся таковыми, разрушить некоторые сложившиеся стереотипы.

Как показывает проведенное исследование, на основе анализа данных можно сделать следующие выводы и предложения.

1 .Раскрыто содержание понятия «функции коммерческих банков». Выявление определения функции коммерческого банка требует ее рассмотрения на макроэкономическом уровне. Это означает, что во множестве операций, который выполняет отдельный банк, следует обозначить некую основу, которая приобретет не индивидуальную, а общеэкономическую окраску. Таким образом, ни тип банка, ни его местонахождение, ни его специализация не будут иметь значения. Важным является то, что функция должна быть проявлением сути банка как экономического субъекта. Функции понимаются как объективно обусловленные полезные действия, выражающие экономическое назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее способность обеспечивать жизнедеятельность реального сектора экономики.

2.Уточнена системность функций коммерческих банков в рыночной экономике. Функции коммерческих банков выражают их специфическую роль в организации экономики. Необходимо учесть, что коммерческие банки развертывают свою деятельность в системе экономических отношений, интегрируются с другими хозяйствующими субъектами. И именно сейчас, необходимо отметить системную роль банков в жизни общества, их роль в разрешении экономико-социальных противоречий переходной экономики.

3.Построена новая система функций. Функции коммерческих банков делятся на общие и специфические, исходные и производные. Деление на общие и специфические функции коммерческих банков производится в зависимости от закономерностей развития национальной экономики и особенностей переходной экономики. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции (оборотнообеспечивающая, инвестиционная, информационная, регулирующая) развиваются на ее основе, являются ее производными.

4.Раскрыто особое содержание функций коммерческих банков в переходной экономике. Образующиеся коммерческие банки посредством своих функций призваны обеспечить преодоление чрезмерной огосударствленности экономики, способствовать формированию эффективной, общественно регулируемой, социально-ориентированной системы рыночных отношений. Система специфических функций коммерческих банков представлена в следующем виде: функция инвестиционной и инновационной помощи (в лице инвестиционных банков и банков развития), функция санации, функция уполномоченности (в виде уполномоченных банков).

5.Каждая из перечисленных функций находится в определенной пропорции, связи в системе всех функций. Любая функция должна иметь разумный предел, поле своего влияния. И, если одна из них начинает захватывать поле влияния другой, то в конечном итоге положительное значение этой функции утрачивается. Она начинает работать в ущерб себе, перерастать в отрицание самой себе, в конце концов изживает себя и погибает. Но прежде чем пройти эту эволюцию, функция рождает массу операций, которые наносят ущерб не только банковской системе, но и окружающей ее среде (предприятиям, организациям, населению).

6.В зависимости от приоритетов развития меняется упор на те или иные функции. Имеется в виду, что в определенный момент будет важна инвестиционная функция, в другой - регулирующая, а в третий - функция санации. Преемственность функций коммерческих банков означает, что каждая из функций вытекает и подразумевает наличие другой. На определенном этапе развития общества одна из функций становится главной, а все другие - вспомогательными.

7.Выделена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выявляет отрицательную, противосистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую переходную фазу общественного хозяйствования.

Исторический опыт показывает, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. Идет процесс создания новых, и реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а, следовательно, оказать положительное воздействие на экономику страны.

8.Выявлены основные закономерности развития коммерческих банков в переходной экономике: приватизация государственного банка, присутствие иностранного капитала в процессе становления коммерческих банков. Следующей закономерностью развития банковской системы стран с переходной экономикой является, на наш взгляд, такая ситуация, когда в одночасье появляется большое количество кредитных организаций, а затем наблюдается их усиленное слияние. Немаловажной закономерностью развития банковской системы является усиление банковского надзора и принятие в некоторых странах закона о страховании банковских вкладов частных лиц и депозитов юридических лиц.

Коммерческие банки в переходной экономике развиваются нестабильно и неравномерно. Укрепление и развитие банковской сферы требует от развивающихся государств усилий по борьбе с отмываем денег. Это и понятно: неустойчивое экономическое положение этих стран способствует оживлению криминального бизнеса.

9.Следует особо подчеркнуть, что в условиях неравномерности развития банковской сферы стран с переходной экономикой существует достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это не простое время.

На примере России, можно увидеть, что причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном "прокручивании" бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслуживание клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоко ликвидные залоги. В результате, случаи не возврата им кредитов, относительно низки. Умение правильно распределить свои ресурсы на долговременной основе, уйти от более прибыльных, но и не менее рискованных спекулятивных операций - вот ключ устойчивого положения.

10.В последнее время характер взаимоотношений банков и промышленных предприятий меняется. Становится очевидным, что перспективы выживания и развития имеют лишь те банки, которые помимо операций на финансовом рынке осуществляют операции кредитования промышленных предприятий, и таким образом оказываются связанными с производством. Некоторые кредитные учреждения, оценив перспективы развития малого бизнеса, стали рассматривать его как отдельное направление кредитной политики. Показательно, что сроки, на которые выдаются кредиты малым предприятиям, в последнее время стремятся к увеличению, а процентные ставки по ним - к снижению.

11.Для того, чтобы банковский капитал мог успешно выполнить функцию финансового посредника банки должны качественно измениться. Прежде всего, они должны из ростовщических превратиться в действительно кредитные учреждения, работающие на благо реальной экономики. Поэтому для многих российских банков ключевой вопрос - в превращении ростовщического капитала в банковский путем перетекания капитала из спекулятивной сферы в производственную.

12. Процесс регулирования деятельности коммерческих банков в масштабе народного хозяйства неизменно представляет для государства сферу особого внимания, так как от его стабильности зависит состояние национальной экономики в целом. Кроме того, ни один из институтов, действующих в экономике, по масштабу и эффективности воздействия не может сравниться с регулирующим и контролирующим аппаратом государства. Это предопределяет не только то, что процесс экономического развития находится под непрерывным контролем государства, но и то, что государство представляет в современной экономике основное системообразующее начало, определяя для других хозяйствующих субъектов единые нормы и правила поведения в экономической среде.

Особая роль государства в регулировании переходной экономике объясняется еще и тем, что экономическая система в целом и финансовая система в частности находятся еще в стадии формирования и не обладают достаточным потенциалом для того, чтобы без внешнего регулирующего воздействия обеспечить эффективное перераспределение финансовых ресурсов, предназначенных для осуществления капитальных вложений, в масштабах всей экономики.

13.Коммерческие банки должны действовать как дополнение к государственному сектору, помогать реализовать самые важные и неотложные меры по стабилизации экономического роста, быть средством проведения государственной экономической политики.

Важным показателем взаимодействия государства и частного капитала являются с одной стороны - готовность государства к вложению собственных ресурсов в осуществление инвестиционных программ в реальный сектор, с другой стороны - экономическая эффективность таких операций. Развертывание государственных инвестиционных программ является инструментом, позволяющим обеспечить решение задач, по крайней мере, в двух направлениях: снижение инвестиционных рисков для частных инвесторов и совершенствование структуры инвестиционных вложений за счет бюджетных источников и специализированных внебюджетных фондов.

14. Развивая частный сектор, государство должно исходить из приоритетов общественного развития, не забывая о состоянии дел там, где частный сектор не способен и не желает эффективно вкладывать свой капитал. Это касается, прежде всего, социальной политики.

Разумное сочетание государства и интересов коммерческих структур способствует только благоприятному исходу событий, росту общественного мнения и перехода страны на более высокой экономический уровень развития.

15.Функционирование коммерческих банков без контроля со стороны государства приводит к дестабилизации всей экономики. Наивно думать о том, что коммерческие банки без руководящей роли государства, будут думать о престиже страны. Поэтому стабильность банковской системы в условиях рынка обеспечивается действием механизмов эффективного контроля над деятельностью банков со стороны ЦБ, органов контроля и акционеров.

Таким образом, проведенное исследование в области функционирования коммерческих банков в переходной экономике и рассмотрение общих и специфических функций дает возможность переоценить значение коммерческих структур в жизни общества. Ставить точку, на полученных данных, было бы большой ошибкой. Переходная экономика меняется с каждым днем, и ежедневно на повестке дня встают новые вопросы, требующие нового осмысления и развития.