Функционирование национальной платежной системы Российской Федерации в современных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Функционирование национальной платежной системы Российской Федерации в современных условиях"

005014582

На правах рукой,

САВИНОВА НАДЕЖДА ГРИГОРЬЕВНА

ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное

обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 5 мдр 'М1

Самара 2012

005014582

Работа выполнена в Самарском государственном экономическом университете

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Валиева Елизавета Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент,

зав. кафедрой денег и ценных бумаг Казанского (Приволжского) федерального университета Кох Игорь Анатольевич

доктор экономических наук, профессор, зав. кафедрой финансов и кредита Поволжского государственного университета сервиса, г. Тольятти, Самарская обл., Янов Виталий Валерьевич

Ведущая организация - Ульяновский государственный

университет

Защита состоится 5 апреля 2012 г. в 12 ч на заседании диссертационного совета Д 212.214.01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу: ул. Советской Армии, д. 141, ауд. 325, г. Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета

Автореферат разослан 2 марта 2012 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета ----Вишневер В.Я.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Структурная перестройка экономики и ускорение экономического роста во многом зависят от эффективности взаимодействия банковской системы и финансовых рынков. Определяющее значение в процессе рыночного взаимодействия имеет национальная платежная система, объединяющая денежные, кредитные и финансовые потоки. Надежное и эффективное функционирование национальной платежной системы Российской Федерации является одним из необходимых условий, обеспечивающих интенсивность инвестирования инновационного развития экономики и активность финансовой системы общества в перераспределении финансовых ресурсов.

Дальнейшее расширение финансовых возможностей России может быть достигнуто, прежде всего, за счет глобализации финансовой системы. Создание международного финансового центра в целях привлечения в экономику России долгосрочных финансовых ресурсов определяет необходимость обеспечения безопасного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы. Решение этой задачи требует разработки новых инструментов и форм институционального и инфраструктурного взаимодействия в национальной платежной системе, что становится возможным только при комплексном подходе к ее развитию.

Усиливающиеся процессы экономической интеграции и финансовой глобализации способствуют увеличению объемов транснационального платежного оборота, что определяет необходимость построения национальной платежной системы, соответствующей унифицированным международным стандартам и принципам. В данной связи повышается роль национальной платежной системы Российской Федерации в обеспечении эффективного финансового взаимодействия на международном уровне. По своим функциональным возможностям национальная платежная система Российской Федерации не должна уступать зарубежным аналогам, обеспечивать операционную совместимость с транснациональными платежными системами, в которых используются современные электронные технологии, средства коммуникации и информатизации.

Институциональное развитие банковской системы не снимает остроты проблемы развития безналичных расчетов в розничном секторе экономики. Формирование целостной платежной инфраструктуры с использованием банковских карт, мобильных телефонов, терминалов и других технических устройств должно способствовать свободному использованию безналичных и электронных денег. Решение данных задач

определяет необходимость стимулирования самоорганизации банков в развитии и интеграции платежной инфраструктуры.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена: во-первых, особой ролью национальной платежной системы в эффективной реализации денежных потоков на современном этапе развития российской экономики и ее финансовой системы; во-вторых, сложившейся потребностью повышения ее надежности. В этой связи возникает необходимость исследования функционирования национальной платежной системы в соответствии с общенациональными экономическими и социальными интересами страны на основе достижений отечественной и мировой экономической науки и практики.

Степень разработанности проблемы. Вопросы функционирования национальной платежной системы и совокупности ее элементов являются предметом активных исследований и рассматриваются как с позиции формирования и развития отдельных платежных систем, так и с позиции поиска более надежных и эффективных инструментов построения и функционирования национальной платежной системы. Особенно усиленно этот аспект стал исследоваться в ходе становления рыночной экономики и реформирования финансовой системы России.

Проблемы развития платежного оборота и безналичных расчетов находятся в центре внимания теоретических исследований отечественных экономистов: Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, А.М. Косого, В.И. Колесникова, Г.Г. Коробовой, JI.H. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, М.В. Романовского, О.Г. Семенюты, A.A. Тедеева и др.

Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы многих известных зарубежных ученых, таких как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Д. Кэмпбелл, А. Липис, К. Макконнелл, Т. Маршалл, Р.Л. Миллер, П. Роуз, Б.Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, Д. Шеппард и др.

Вопросам межбанковских переводов и платежных систем посвящен ряд работ М.П. Березиной, Ю.С. Крупнова, A.C. Обаевой, Н.В. Сморо-динской, A.B. Шамраева и других экономистов.

Исследованию отечественного и зарубежного опыта функционирования национальных платежных систем посвящены работы C.B. Анурее-ва, Н.В. Байдуковой, C.B. Криворучко, Л.А. Поздняковой, H.A. Савин-ской, В.М. Усоскина и других авторов.

Национальная платежная система как предмет экономической науки изучается сравнительно недавно. Многие аспекты ее функционирования в исследованиях российских и зарубежных ученых остаются недостаточно разработанными, особенно в части функций, структуры, институциональной и инфраструктурной взаимосвязи. Динамичный характер 4

изменений в современной национальной платежной системе порождает новые правовые, организационные, функциональные, технологические и другие вопросы ее многоаспектного развития.

Цель исследования - развитие теоретических основ функционирования национальной платежной системы Российской Федерации и разработка предложений по ее совершенствованию в современных условиях.

Задачи исследования. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- исследовать состав и характер взаимосвязей совокупного платежного оборота и национальной платежной системы;

- определить содержание понятия электронных денег и особенности их применения в совокупном платежном обороте;

-раскрыть сущность национальной платежной системы и выявить ее организационно-функциональную структуру;

- обобщить международный опыт функционирования национальных платежных систем и обосновать возможность его использования в национальной платежной системе Российской Федерации;

- разработать комплексную модель национальной платежной системы Российской Федерации, включающую в себя функционирование и развитие сфер оптового и розничного платежного оборота.

Область исследования. Исследование проведено по специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п.п. 8.3 "Деньги в системе экономических отношений. Формы денег и денежные суррогаты. Электронные деньги: специфика, управление, перспективы развития"; п.п. 8.4 "Механизм наличного и безналичного денежного обращения"; п.п. 8.8 "Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса"; п.п. 9.2 "Стратегия интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую денежно-кредитную систему".

Объектом исследования выступает национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования национальной платежной системы Российской Федерации.

Теоретической и методологической основой послужили труды отечественных и зарубежных ученых, научные разработки международных финансовых организаций, посвященные исследованию вопросов функционирования национальных платежных систем, а также действующее законодательство, регулирующее национальную платежную систему Российской Федерации.

При исследовании использовались различные общенаучные методы познания: дидактический подход, абстрактно-логический, системный подход к анализу изучаемых процессов и явлений, а также приемы и методы классификации, группировок и анализа.

Информационную базу проведенного исследования составили данные нормативно-правовой базы РФ, статистические, информационные и аналитические материалы Банка России, Банка международных расчетов, сведения, опубликованные в статистических сборниках, монографиях, периодической печати, информационные ресурсы Интернет.

Научная новизна работы заключается в углублении теоретических основ функционирования национальной платежной системы Российской Федерации и в разработке комплексной модели ее развития.

Основными результатами, характеризующими научную новизну работы, являются следующие:

- раскрыт состав совокупного платежного оборота и показана его взаимосвязь с национальной платежной системой, проявляющаяся в функционировании денежных потоков на многосторонней и многоуровневой основе в целях бесперебойного и своевременного перевода денежных средств экономических субъектов;

- дано определение электронных денег, исходя из особенностей их применения в совокупном платежном обороте как предоплаченных денежных средств, предназначенных для перевода с использованием электронных носителей информации и технических устройств;

-сформулировано определение национальной платежной системы Российской Федерации как совокупности экономических отношений, обеспечивающих движение взаимосвязанных денежных потоков между субъектами совокупного платежного оборота в процессе функционирования и интеграции финансов общества; определены основные функции данной системы: интегрирующая, регулирующая и контрольная;

- обоснована организационно-функциональная структура национальной платежной системы, включающая в себя организационный, функциональный и регулирующий блоки, совокупность элементов которых направлена на эффективное выполнение национальной платежной системой своих основополагающих функций;

- выявлены направления использования международного опыта в повышении эффективности функционирования национальной платежной системы Российской Федерации на основе интеграции платежной инфраструктуры и комбинированного использования механизмов валовых расчетов и неттинга;

- разработана комплексная модель национальной платежной системы Российской Федерации, сочетающая в себе достоинства централизованной платежной системы Банка России и широкие инфраструктурные возможности создаваемых частных розничных платежных систем, обеспечивающая основу формирования конкурентоспособных платежных услуг.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в развитии теории денег и денежного обращения, а также в разработке предложений, обеспечивающих повышение надежности и эффективности национальной платежной системы. Основные выводы и рекомендации исследования могут быть использованы в разработке стратегии развития платежных услуг банков, при обосновании управленческих решений, направленных на оптимизацию денежных потоков и ликвидности.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные результаты диссертационной работы докладывались и обсуждались: на V Международной научно-практической конференции "Современная экономическая теория и реформирование экономики России", посвященной памяти В.Ф. Станиса (Москва, 2010); на 11-й Международной научно-практической конференции "Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика" (Санкт-Петербург, 2010); на XV Международной научно-практической конференции "Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей" (Санкт-Петербург, 2010); на 9-й Международной научно-практической конференции "Проблемы развития предприятий: теория и практика" (Самара, 2010); на VI, VII, IX международных научно-практических конференциях "Современный финансовый рынок Российской Федерации" (Пермь, 2008, 2009, 2011); на VIII Всероссийской научно-практической конференции "Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональные аспекты)" (Пенза, 2010); на 12-й Международной научно-практической конференции "Финансовые проблемы и пути их решения: теория и практика" (Санкт-Петербург, 2011); на 4 (15)-й Международной научной конференции "Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики" (Санкт-Петербург, 2011), а также на курсах повышения квалификации специалистов Банка России Самарской банковской школы (1997-2003), на курсах сертификационной подготовки специалистов Поволжского банка Сбербанка России (2003-2007).

Материалы диссертационной работы используются кафедрой финансов и кредита Самарского государственного экономического университета в преподавании дисциплин "Банковское дело", "Деньги, кредит,

банки", "Бухгалтерский учет и операционная деятельность в банках", "Банковские риски".

Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в деятельность ОАО "Первобанк", г. Самара.

Публикации. По материалам диссертационного исследования автором опубликовано 16 научных работ общим объемом 7 печ. л., в том числе в рецензируемых изданиях, определенных ВАК, 3 работы объемом 1,5 печ. л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ИСЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В соответствии с целью и задачами исследования в работе решены три группы проблем.

Первая группа проблем обусловлена усиливающейся ролью национальной платежной системы в обеспечении совокупного платежного оборота, ускорении движения капитала и создании благоприятных условий для экономического роста. В этой связи исследованы подходы к определению состава совокупного платежного оборота и сущности национальной платежной системы, к выявлению взаимосвязей между ними. Теоретические аспекты совокупного платежного оборота - денежного и неденежного, наличного, безналичного и электронного - сводятся к пониманию его как сложной, многогранной и взаимосвязанной основы национальной платежной системы, в которой платежи непрерывно формируются, укрупняются в денежные потоки, обеспечиваются высокая надежность и эффективность перевода денежных средств. Обслуживая реализацию совокупного платежного оборота, национальная платежная система обеспечивает функционирование денег в качестве средства платежа, а также способствует увеличению объема финансового оборота за счет инструментов денежного и фондового рынков, обеспечивая расчеты по ценным бумагам. Как следствие, возникает необходимость рассмотрения совокупного платежного оборота во взаимосвязи денежных, кредитных и финансовых потоков, денежного и неденежного платежного оборота, а также организационных форм движения денег (рис. 1).

Рис. 1. Состав совокупного платежного оборота

В работе обоснованы особенности функционирования электронных денег в совокупном платежном обороте:

-электронные деньги являются денежными средствами предварительной оплаты в форме записей на счетах;

- электронные деньги учитываются без открытия банковского счета;

- перевод электронных денег осуществляется в рамках форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, иных технических устройств;

- электронные деньги имеют недепозитный характер;

- оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту;

- в зависимости от своего пользователя и необходимости проведения идентификации электронные деньги могут быть следующих видов: неперсонифицированные, персонифицированные, корпоративные.

На основании выявленных особенностей автор определяет сущность электронных денег как предоплаченных денежных средств, предназначенных для перевода с использованием электронных носителей информации и технических устройств. Их роль в совокупном платежном обороте проявляется в расширении сферы безналичных платежей на основе развития инновационных технологий и электронных средств платежа.

Автор исследует оптовый и розничный платежный оборот (табл. 1) для выявления в каждой сфере преобладающих платежных средств и платежных инструментов, применяемых технологий, формируемой инфраструктуры.

Таблица 1

Классификация розничного и оптового платежного оборота

Признак Оптовый платежный оборот Розничный платежный оборот

По субъектам, участвующим в платежном обороте Между банками

Между банками и финансовыми институтами

Между банками и хозяйствующими субъектами

Между хозяйствующими субъектами

Между банками и физическими лицами

Между хозяйствующими субъектами и физическими лицами

Между физическими лицами

По характеру возникающих отношений Платежный Депозитный Кредитный Финансовый Платежный Депозитный Кредитный Финансовый

По форме платежных средств Безналичные (преобладают) Наличные Электронные Безналичные Наличные (преобладают) Электронные

По форме платежных инструментов Кредитовые (преобладают) Дебетовые Кредитовые Банковские карты

По платежным системам Системы крупных срочных платежей Системы мелких несрочных платежей

В соответствии с потребностями совокупного платежного оборота рыночной экономики формируются современные платежные системы 10

перевода денежных средств, а также системы расчетов по ценным бумагам. Национальная платежная система функционально объединяет денежные потоки и связывает все сферы совокупного платежного оборота в единое целое на многоуровневой и многосторонней основе. Участие национальной платежной системы в процессе формирования и использования финансовых ресурсов рыночных субъектов позволяет рассматривать ее как составную часть финансовой системы общества, предназначенную:

- для оптимизации и ускорения движения денежных потоков;

- обеспечения непрерывного процесса распределения и перераспределения финансовых ресурсов;

- управления ликвидностью экономических субъектов;

-предоставления кредитов с целью обеспечения процесса непрерывного перераспределения финансовых ресурсов;

- интеграции финансов общества;

- предотвращения системной финансовой нестабильности.

По мнению автора, национальная платежная система представляет собой совокупность экономических отношений, обеспечивающих движение взаимосвязанных денежных потоков между субъектами совокупного платежного оборота в процессе функционирования и интеграции финансов общества. Исходя из приведенного определения, автор выделяет и обосновывает основные функции национальной платежной системы: интегрирующую, регулирующую и контрольную. Интегрирующая функция обеспечивает консолидацию экономических отношений в процессе движения денежных потоков на основе единых правил, принципов и стандартов. Тесная взаимосвязь и взаимозависимость денежных потоков в национальной платежной системе обусловлены масштабами ее функционирования и охвата всех сфер рыночной экономики. Требования по выполнению единых правил и стандартов платежной системы объединяют ее участников в сетевую структуру, построенную на совокупности многостороннего и многоуровневого взаимодействия. Интегрирующая функция способствует повышению целостности и организованности национальной платежной системы, взаимосвязанности ее элементов в процессе функционирования и развития. Регулирующая функция проявляется в наличии совокупности законодательно установленных элементов национальной платежной системы и в регламентации их институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств. Контрольная функция заключается в выявлении состояния национальной платежной системы в процессе наблюдения и надзора за

обеспечением ее бесперебойного функционирования, общесистемной ликвидности и надежности (рис. 2).

Рис. 2. Организационно-функциональная структура национальной платежной системы Российской Федерации

Обеспечивая движение денег и расчеты по ценным бумагам, национальная платежная система способствует эффективной реализации совокупного платежного оборота, увеличению скорости и своевременности перевода денег, рациональному использованию наличных, безналичных, электронных средств платежа, платежных инструментов и, как следствие, оказывает существенное влияние на транзакционные издержки, качество платежных услуг и спрос на них.

Вторая группа проблем. В целях аккумулирования и использования передового международного опыта в развитии национальной платежной системы Российской Федерации в работе выделены наиболее значимые особенности организации и функционирования зарубежных платежных систем (табл. 2).

Таблица 2

Особенности платежных систем отдельных стран*

Страна Платежная система (акроним) Тип/вид системы Собственник/ управляющий Способ расчета

Оптовая Розничная Гибридная Центральный банк Банки Смешанная собственность Валовые расчеты в режиме реального времени Валовые расчеты Многосторонний неттинг

Россия БЭСП + + +

Другие системы + + +

Беларусь BISS + + +

Клиринговая система + + +

Бельгия ELLIPS + + +

Клиринговая палата + + +

CEC + + +

Франция СН Paris + + +

СН Province + + +

SIT + + +

CREIC + + +

TBF + + +

PNS + + + +

Италия BI-REL + + +

Local Clearing + + +

Retail + + +

* Составлено по данным Банка России и Банка международных расчетов. Платежные системы в России (Красная книга) // Вестн. Банка России. 2003. №64 (716).

В современных национальных платежных системах произошло разделение платежного оборота по сферам на оптовый (крупные переводы) и розничный (мелкие денежные переводы), что привело к специализации платежных систем:

- по размерам обрабатываемых платежей и соответственно сферам функционирования выделяются платежные системы для крупных сумм (оптовые) и для небольших сумм (розничные);

- по способам расчета платежные системы разделяются на системы валовых расчетов в режиме реального времени (ЯТС8) и системы отложенных "нетто"-расчетов.

В каждой сфере функционирования платежных систем формируются свои институциональные и инфраструктурные взаимосвязи, правила операционных систем и ценовая политика, используются особые технологии и платежные инструменты, применяются разные способы проведения платежей и расчетов. Имеются также гибридные платежные системы, в которых создаются условия для обработки как крупных, так и мелких платежей, а также сочетаются способы расчетов. Платежные системы нового поколения, сочетающие механизмы валовых расчетов в режиме реального времени с элементами двустороннего или многостороннего неттинга, разработаны и внедряются в странах Европейского союза, в Канаде, Японии. Основной целью таких платежных систем являются увеличение возможностей обрабатывать платежи, уменьшение "очереди" платежей, ускорение процесса расчетов и снижение потребности в ликвидности.

Развитие национальной платежной системы Российской Федерации соответствует общемировым тенденциям. В период активного реформирования экономики и банковской системы была создана платежная система Банка России с разветвленной сетью расчетно-кассовых центров (РКЦ), с единым оператором и общими правилами межбанковского перевода денежных средств. Обязательный порядок открытия в РКЦ корреспондентских счетов кредитными организациями и счетов по учету обязательных резервов способствовал проведению наибольшего потока платежей в системе, управляемой Банком России. Вместе с тем у банков появилась возможность организовывать свои внутрибанковские расчетные центры для совершения межфилиальных расчетов, открывать корреспондентские счета в других банках, участвовать в системах клиринга и расчетов небанковских кредитных организаций, что заложило основу формирования частных платежных систем. Однако обособленное и разрозненное развитие этих отношений не способствовало объединению кредитных организаций в платежные системы.

К основным проблемам использования международного опыта в развитии национальной платежной системы автор относит:

- неразвитость инфраструктуры в сфере розничных платежных услуг;

- медленные процессы интеграции банков, слабое регулирование и саморегулирование процессов формирования частных платежных систем в сфере розничных платежных услуг на основе инновационных технологий;

- отсутствие платежных систем, комбинирующих механизмы валовых расчетов и неттинга, способствующих экономии ликвидности участников платежного процесса.

Потребность в комплексном решении указанных проблем порождает необходимость разработки общей государственной стратегии развития национальной платежной системы Российской Федерации.

Доминирование платежной системы Банка России в национальной платежной системе по объему платежей обусловлено ее ролью как ключевого механизма в реализации денежно-кредитной и бюджетной политики России. Объем платежей, проведенных в платежной системе Банка России, неуклонно растет, о чем свидетельствуют данные рис. 3.

2005 2006 2007 2008 2009 2010

Годы

—Ф— Объем платежей в платежной системе Банка России ИЗ—Объем ВВП

Рис. 3. Соотношение объема ВВП и платежей, проведенных в платежной системе Банка России

В 2009 и 2010 гг. в платежной системе Банка России было проведено платежей на сумму 609,9 и 653,3 трлн. руб., что превысило объем ВВП, соответственно, в 15,7 и 34,5 раза. Объем платежей в платежной системе Банка России с 2005 по 2010 г. увеличился в 3,4 раза, в то время как объем ВВП за аналогичный период вырос в 2,1 раза. Платежная система Банка России определена как системно значимая. На такие системы возлагается задача обеспечения стабильности финансовой системы страны.

Вместе с тем платежная система Банка России занимает монопольное место как на макро-, так и на микроуровне. В национальной платеж-

ной системе на ее долю приходится более 90% всех межбанковских переводов в Российской Федерации (рис. 4).

2= 100,0

80,0

60,0

40,0

20,0

0,0

d

Y/Z^ffA Уд. вес платежей межбанковских частных платежных систем

-О- В том числе уд. вес платежей кредитных организаций и их филиалов в платежной системе Банка России

Рис.4. Динамика платежей в национальной платежной системе Российской Федерации

В структуре платежей, проведенных платежной системой Банка России, превалируют платежи кредитных организаций и их филиалов, на долю которых приходится более 70%. В стране практически отсутствует альтернатива межбанковских переводов. Разрозненные расчетные системы банков с обособленной внутрибанковской платежной инфраструктурой и платежами внутри одного банка, на долю которых за 2010 г. приходится 14,7% от объема всех проведенных платежей, закрыты для участия других кредитных организаций и не осуществляют межбанковских переводов. Многочисленные субкорреспондентские счета, открытые филиалам кредитных организаций, приводят к рассредоточению ресурсов. Наиболее дискуссионными остаются проблемы: оптимизации прямых корреспондентских отношений между банками; построения национальной системы платежных карт; интеграции платежной инфраструктуры банков с целью оптимизации платежных потоков; создания механизмов централизованного управления распределенной ликвидностью; снижения тарифов и развития платежных услуг.

Конкурентоспособные отечественные операторы на рынке розничных платежных услуг отсутствуют. Несмотря на реализацию государственной программы "Электронная Россия", в стране усиливается присутствие международных платежных систем Visa и MasterCard.

Третья группа проблем. Усиливающиеся процессы финансовой глобализации повышают роль национальных платежных систем в обеспечении

2005 2006 2007 2008 2009 ! Уд. вес платежей платежной системы Банка России

эффективного финансового взаимодействия на международном уровне. Интеграционные процессы в странах Евросоюза и ЕврАзЭС способствуют созданию единых транснациональных платежных систем, использующих современные электронные технологии, средства коммуникации и информатизации (рис. 5). При этом растущие взаимосвязи и взаимозависимости в национальных и транснациональных платежных системах все в большей степени определяются общемировыми тенденциями: либерализацией финансовых рынков, дерегулированием банковской деятельности, усилением конкуренции, а также ростом финансовой нестабильности.

Рис. 5. Функционирование национальной платежной системы Российской Федерации в условиях глобализации

На первый план в национальных платежных системах выдвигаются задачи управления ликвидностью, обеспечения общесистемной стабильности и предотвращения системных финансовых кризисов, которые решаются центральными банками.

Важным вкладом Банка России в повышение финансового потенциала экономики и финансовой стабильности страны на основе надежной и эффективной национальной платежной системы является создание единой, многосервисной платежной системы Банка России. Стратегия развития данной системы предусматривает обеспечение комплексного взаимодействия системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) с системами расчетов на финансовых рынках (на рынке государственных ценных бумаг, на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж) и с операторами частных розничных платежных систем.

Кроме того, в системе БЭСП будет реализован механизм консолидации ликвидности кредитных организаций и их филиалов, Федерально-

го казначейства и его территориальных органов. Создание пулов ликвидности обеспечит проведение платежей каждого из участников группы, исходя из общего объема их средств, и, как следствие, может способствовать снижению потребности в ликвидности за счет сокращения неоптимального распределения ее в филиалах. Развитие платежной системы Банка России предполагается осуществить в два этапа (рис. 6).

Второй этап

(2014- 2015 гг.)

/

Первый этап

(2010- 2013 гг.)

-N -V.

Единая система расчетов -

-N -И

Несрочные платежи

Федеральная компонента

Срочные платежи

1

Банковская система электронных срочных платежей

Региональная компонента

Системы расчетов по ценным бумагам

Розничные платежные системы

Рис. б. Этапы развития платежной системы Банка России

Реализация первого этапа позволит:

- во-первых, снизить риски участников финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России;

- во-вторых, зарубежным банкам (CLS-банк, Euroclear) и российским кредитным организациям осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT;

- в-третьих, реализовать Банку России механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации.

На втором этапе предполагается создание централизованной на федеральном уровне системы расчетов Банка России на основе консолидации функциональных возможностей системы БЭСП и федеральной компоненты. Возможность проведения срочных и несрочных платежей в рамках единой расчетной системы позволит ее участникам повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.

Однако развитие национальной системы необходимо рассматривать в комплексе всех ее элементов и инфраструктурных взаимосвязей. Создание платежных инструментов, развитие новых технологий и институционально-инфраструктурных взаимосвязей в национальной платежной системе должны в совокупности способствовать сокращению налично-денежной массы и развитию безналичных платежей населения. В исследовании решение этих задач достигнуто в результате разработки комплексной модели национальной платежной системы, отражающей совокупность экономических отношений как основы функционирования платежей и денежных потоков, формирующихся в сфере оптового и розничного платежного оборота (рис. 7).

Рис. 7. Комплексная модель национальной платежной системы Российской Федерации

Комплексная модель национальной платежной системы Российской Федерации включает в себя взаимосвязанное функционирование платежной системы Банка России и частных платежных систем, сочетает достоинства централизованной платежной системы Банка России и развитой платежной инфраструктуры, обеспечивающих растущие потребности в платежных услугах в сфере оптового и розничного платежного оборота. Построение модели обеспечивает основу формирования конкурентоспособных платежных услуг для населения и способствует реализации государственной программы "Электронная Россия". Автор исходит их того, что государственная политика в области развития розничной платежной системы должна решать три взаимосвязанные задачи:

- во-первых, повысить доступность платежных услуг для населения за счет создания единого платежного пространства на основе биллинговых технологий, систем дистанционного обслуживания, развития и интеграции платежной инфраструктуры, распространения инновационных платежных инструментов на приемлемых для населения ценовых условиях;

- во-вторых, предусмотреть механизмы стимулирования безналичных платежных услуг в розничной сфере, обеспечивая выгодные экономические условия для бизнеса;

- в-третьих, повысить безопасность безналичных платежей для всех субъектов рыночной экономики.

Основные результаты, которые могут быть достигнуты в процессе развития национальной платежной системы, во многом зависят от постановки стратегических задач, направленных на повышение ее эффективности и надежности, на укрепление общесистемной стабильности, на оптимизацию рисков за счет централизованного регулирования и саморегулирования платежных систем в Российской Федерации.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

В изданиях, определенных ВАК

1. Савинова, Н.Г. Розничные платежные системы и их влияние на состояние наличного денежного обращения [Текст] / Н.Г. Савинова // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2011. - № 4 (78). - С. 77-81. -0,5 печ. л.

2. Савинова, Н.Г. Международные тенденции в развитии платежных систем [Текст] / Н.Г. Савинова // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2011. - № 8 (82). - С. 78-82. - 0,5 печ. л.

3. Савинова, Н.Г. Развитие розничной платежной системы на основе единого платежного пространства [Текст] / Н.Г. Савинова // Экон. науки. -2011. - № 10 (83). - С. 177-181. - 0,5 печ. л.

Монография

4. Савинова, Н.Г. Национальные платежные системы в условиях глобализации мировой финансовой системы [Текст] / Н.Г. Савинова // Финансово-кредитные отношения в условиях глобализации : монография / Т.М. Ковалева [и др.] ; под ред. проф. Т.М. Ковалевой. - Самара : Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2011. - С. 162-178. - 13,49/0,9 печ. л.

В других изданиях

5. Савинова, Н.Г. Процессы интеграции в национальной платежной системе [Текст] / Н.Г. Савинова // Современный финансовый рынок Российской Федерации: материалы Междунар. науч.-практ. конф., г. Пермь, 20 апр. 2011 г. /Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2011. - С. 345-350. - 0,3 печ. л.

6. Савинова, Н.Г. Реформирование платежной системы Банка России [Текст] / Н.Г. Савинова // Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики : материалы 4 (15)-й Междунар. науч. конф. 17-18 февр. 2011 г. : сб. докл. - Т. II / под ред. д-ра экон. наук, проф. В.Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н.П. Рад-ковской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - С. 139-141. - 0,3 печ. л.

7. Савинова, Н.Г. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе как фактор финансовой стабильности [Текст] / Н.Г. Савинова И Финансовые проблемы и пути их решения: теория и практика : сб. науч. тр. 12-й Междунар. науч.-практ. конф. - Ч. I. - СПб. : Изд-во Политехи, ун-та, 2011. - С. 150-154. - 0,3 печ. л.

8. Савинова, Н.Г. Электронные платежные и информационные системы в повышении эффективности управления предприятием [Текст] / Н.Г. Савинова // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями : межвуз. сб. науч. тр. / редкол.: Н.А. Чечин, С.А. Брошевский (отв. ред.) [и др.]. - Самара : Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2010. - Вып. 2. - С. 238-242. - 0,4 печ. л.

9. Савинова, Н.Г. Платежная система как фактор развития финансового потенциала предприятий [Текст] / Н.Г. Савинова // Проблемы развития предприятий: теория и практика: материалы 9-й Междунар. науч.-практ. конф., 18-19 нояб. 2010 г. / редкол.: А.П. Жабин, Е.В. Зарова (отв. ред.) [и др.]. - Ч. 2. - Самара : Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2010. -С. 56-61.-0,5 печ. л.

10. Савинова, Н.Г. Факторы развития розничных платежей на современном этапе [Текст] / Н.Г. Савинова // Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональные аспек-

ты): сб. ст. VIII Всерос. науч.-практ. конф. - Пенза : Приволж. Дом знаний, 2010.-С.75-78.-0,3 печ. л.

11. Савинова, Н.Г. Модернизация платежной системы России в условиях глобализации финансовых рынков [Текст] / Н.Г. Савинова // Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей : сб. науч. тр. XV Междунар. науч.-практ. конф. - СПб. : Изд-во Политехи, ун-та, 2010. - С. 37-42. - 0,4 печ. л.

12. Савинова, Н.Г. Национальная платежная система: основные компоненты и их взаимодействие [Текст] / Н.Г. Савинова // Финансовые проблемы РФ и пути их решения : теория и практика : сб. науч. тр. 11-й Междунар. науч.-практ. конф. - Ч. I. - СПб. : Изд-во Политехи, унта, 2010. - С. 106-112. - 0,5 печ. л.

13. Савинова, Н.Г. Развитие платежной системы как фактор финансовой и экономической стабильности [Текст] / Н.Г. Савинова // Современная экономическая тория и реформирование экономики России : материалы науч-практ. конф., Москва, 27 нояб. 2009 г. - М. : ЗАО "Издательство "Экономика", 2010. - С. 491-496. - 0,5 печ. л.

14. Савинова, Н.Г. Роль платежных услуг в сокращении и развитии розничного бизнеса [Текст] / Н.Г. Савинова // Современный финансовый рынок РФ : материалы Междунар. науч.-практ. конф., г. Пермь, 28 мая 2009 г. /Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2009. - С. 417-421. - 0,3 печ. л.

15. Савинова, Н.Г. Управление платежами и расчетами в условиях реформирования ЖКХ [Текст] / Н.Г. Савинова // Менеджмент организации : сб. науч. тр. Вып. 2 / под ред. Б.Н. Герасимова ; МАКУ, ПДЗ, СГАУ. - Самара, 2008. - С. 72-77. - 0,4 печ. л.

16. Савинова, Н.Г. Безналичные расчеты населения как фактор сокращения наличного денежного оборота [Текст] / Н.Г. Савинова // Современный финансовый рынок РФ : материалы Междунар. науч.-практ. конф., г. Пермь, 25 апр. 2008 г. / Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2008. -С. 294-299. - 0,4 печ. л.

Подписано в печать 27.02.2012 г. Формат 60x84/16. Бум. писч. бел. Печать офсетная. TapHHiypa'Times New Roman". Объем 1,0 печ. л. Тираж 150 экз. Заказ Nzfif. Отпечатано в типографии СГЭУ. Самара, ул. Советской Армии, 141.