Функционирование региональной сети коммерческого банка в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Скочко, Максим Юрьевич

Глава

Экономические и юридические основы функционирования региональной сети коммерческого банка

1.1. Понятие, формы и юридические основы деятельности региональной сети коммерческого банка

1.2. Принципы функционирования региональной сети коммерческого банка

Организация, регулирование и контроль за деятельностью региональной сети коммерческого банка

2.1. Организация региональной сети коммерческого банка

2.2. Методы регулирования деятельности филиалов коммерческого банка

2.3. Практика банковского контроля за работой региональных подразделений коммерческого банка

Основные направления совершенствования деятельности региональной сети коммерческого банка

3.1. Стратегия регионального развития российских банков

3.2. Направления совершенствования организации и управления региональной сетью коммерческого банка

Диссертация: введение по экономике, на тему "Функционирование региональной сети коммерческого банка в России"

Банковская система любого государства является неотъемлемой частью его финансовой системы, нормальное функционирование и целостность которой неразрывно связаны с экономическим климатом в государстве и в каждом конкретном его регионе.

Региональная структура России в современных условиях отличается неоднородностью и разнообразием. Макроэкономические процессы последних лет создали неравные условия для развития того или иного региона, что было вызвано нарушением экономических связей, общим спадом производства, изменением конъюнктуры потребительского рынка, с одной стороны, и развитием новых форм собственности, ростом числа частных и коммерческих предприятий, - с другой. Каждый регион приобрел в результате перемен свою особую специфику, связанную с наибольшим влиянием на его территории комплекса факторов различного вида. Это и квалифицированный состав трудоспособного населения, и социальная политика региона, и количество и размеры основных производственных и торгово-закупочных предприятий, определяющих экономический климат, и реальное положение в области или крае местной администрации, ее способность решать конкретные вопросы, и многое другое.

Влиянием вышеперечисленных факторов обусловлен тот факт, что денежные ресурсы сосредоточены в достаточно ограниченном количестве индустриальных центров, основными из которых являются Москва и Санкт-Петербург. И возможность быстро сформировать хорошую клиентскую базу на основе находящихся в данных городах богатых ресурсов привлекает в них очень многие финансово-кредитные учреждения. Однако состояние кризиса, охватившее многие, даже крупные, банки заставляет клиентов переходить на обслуживание в наиболее устойчивые и надежные кредитные учреждения, количество которых ощутимо сократилось.

Процесс регионального развития современных российских банков начался практически с самого начала их развития, и к 1998 году многофилиальные банки стали скорее типичным явлением, чем редкостью в банковском сообществе. Однако финансово-банковский кризис августа 1998 года, приведший к дефициту стабильно работающих кредитных учреждений, скорректировал ситуацию.

В кризисных условиях клиенты вынуждены были переводить обороты по своим счетам в учреждения Сбербанка РФ. Разветвленные региональные банковские сети, работающие по принципам универсального банка, постигла судьба их головных организаций (Инкомбанк, СБС-АГРО, Российский кредит, Токо-банк, Межкомбанк и др.). Частично они выкупались их более удачливыми конкурентами, частично -попадали под действие ликвидационных комиссий. Оставшиеся "на плаву" крупные банки не спешили в регионы как раньше (до августа 1998 г.), что было связано с проводимой ими жесткой внутренней политикой экономии свободных ресурсов, необходимых для своевременного проведения клиентских платежей в рамках уже имеющейся территориально-организационной структуры. По этой причине их подход к вопросу открытия новых региональных филиалов стал весьма щепетильным.

Данная ситуация позволила начать активную экспансию в регионы банковским учреждениям, считавшимися до недавнего времени специальными, ориентированными на узкий круг клиентуры и не столь крупными по своим масштабам.

До августа 1998 г. четко прослеживалось стремление региональных банков превратиться в филиалы московских. После августа тенденция изменилась: многие сосредоточили свои усилия на получении права называться "опорным" банком региона. Однако, по всей видимости, по ряду объективных причин численность таких банков сведется к небольшому числу избранных. В этой связи можно сказать о том, что процесс присоединения и поглощения небольших банков более крупными продолжится. Особенно тяжело придется небольшим банкам, ориентированным на розничный рынок. Причина проста: сейчас любой банк, выдающий кредиты предприятиям, требует перевода к себе счетов и оборотов заемщиков. В таких условиях небольшие, не имеющие достаточного объема ресурсов банки просто потеряют клиентуру, и у них останется только один путь - присоединиться к кому-то либо самоликвидироваться. Тем не менее в настоящее время процесс слияний идет медленно. Дело в том, что многие региональные банки хоть и работоспособны, но отягощены исторически сложившимся кредитным портфелем, большими вложениями в фиксированные активы, различными потерями. При объединении с другим банком этот груз увеличивается, причем существенно, и чтобы его осилить, нужно вливание средств.

Стихийный передел клиентского рынка, начавшийся в августе 1998 г., относительно стабилизировался. Теперь клиенты начинают думать уже не только о расчетном обслуживании, но и о других операциях, изучают не только уровень надежности того или иного банка, но и его возможности в предоставлении различных услуг. Сейчас начинается новое перераспределение.

В этой связи с уверенностью можно сказать, что филиалы московских банков вновь займут свою нишу на региональных рынках. Это могут быть как новые для регионов банки, так и окрепшие старые. Так уж исторически сложилось, что финансовых ресурсов в Москве больше. Если к этому добавить, что и кредитные ставки в Москве ниже, то выгода становится очевидной. Другой вопрос, как будет развиваться ситуация в экономике России в целом. Стабильность в регионах становится тем решающим фактором, который будет определять присутствие московских банков.

Двумя причинами, которые всегда будут заставлять банки смотреть в сторону регионов, являются:

- возможность привлечения дополнительных ресурсов клиентуры в условиях их ограниченности на рынке функционирования головной организации, а также быстрого расширения рентабельных операций;

- необходимость сопровождения операций крупных клиентов банка.

Актуальность темы диссертационной работы обусловлена еще и тем, что в последнее время коммерческие банки все активнее начинают участвовать в непосредственном развитии регионов. Наряду с ведением ими счетов региональных таможенных подразделений, подразделений Госналогслужбы, Администраций регионов и ряда других госструктур, они в последнее время стали проводить и ряд активных и агентских операций на региональном уровне: кредитование местных администраций, обслуживание региональных облигационных и вексельных займов, финансирование конкретных инвестиционных проектов. Все вышеперечисленные операции проводятся, как правило, через региональную сеть банков: филиалы, дополнительные офисы, дочерние банки.

Активное развитие региональных банковских сетей в России началось не так давно, чем обусловлено большое количество проблем, появляющихся во взаимодействии головных организаций (или материнских банков) и их региональных подразделений (или дочерних банков). В настоящий момент данная область банковского менеджмента в России полна вопросов.

К тому же, данная тема не получила, на мой взгляд, должного освещения в отечественной специальной литературе, что усиливает ее проблематику.

Проблема развития банками сетей своих региональных филиалов имеет помимо чисто экономического, еще и социальный аспект.

В России, например, проблемы, связанные с получением населением ряда регионов банковских услуг и проистекающие из-за недостатка банковских учреждений на больших территориях страны, еще более усугубились после августовского финансового кризиса 1998г.

Если до кризиса в отдельных регионах России имелось всего по 1-2 кредитной организации, то после банкротства немалого их числа в течение 1998-1999 гг. некоторые регионы и вовсе лишились конкурентных условий, удовлетворяющих потребности населения в банковском обслуживании.

Общее количество банковских учреждений (кредитных организаций и их филиалов) уменьшилось в 1998 г. на 2128, или на 29,5%, а в 1999 г. - еще на 657, или почти на 11% (65, с. 55). У нас, к сожалению, до сих пор не проводилось детальных исследований банковского обслуживания в региональном разрезе, и вряд ли кто может в данный момент назвать процент населения страны, реально сталкивающийся с отсутствием в своей местности того или иного банковского учреждения. Эти сложности с обслуживанием обостряются из-за продолжающегося закрытия филиалов банков, в том числе и расположенных в отдаленных районах.

Диссертационная работа посвящена главным образом организационно-экономическим основам функционирования региональной сети коммерческих банков. На мой взгляд, именно данная тема на сегодняшний день заслуживает наибольшего внимания в области регионального развития банков как представляющая собой базис для развития прочих тем в данной области, к которым в том числе можно, например, отнести и проведение филиалами различных операций, и специализацию филиалов, и анализ эффективности работы региональной сети коммерческого банка, и прочие темы.

Наиболее острыми практическими вопросами, стоящими перед российскими банками, стремящимися к созданию разветвленной региональной сети, являются:

- определение обоснованных границ самостоятельности региональных учреждений банка;

- определение оптимальных критериев оценки деятельности региональной сети банка;

- оптимизация организационной структуры региональных учреждений банка и связанных с их работой соответствующих подразделений в головной организации;

- улучшение обслуживания клиентуры банка посредством межфилиальных переводов и предоставление крупным клиентам банка, имеющим региональные филиалы, качественных банковских услуг через региональную сеть;

- выработка оптимальных мер контроля за деятельностью региональных учреждений;

- выработка критериев оценки целесообразности открытия того или иного банковского регионального подразделения в зависимости от ряда факторов, включая оценку привлекательности для данных целей региона;

- разработка стратегии регионального развития банка.

Это обусловило выбор темы диссертации и основные направления проведенного исследования.

Целью диссертационной работы является исследование экономического механизма взаимодействия элементов региональной сети коммерческого банка и разработка на этой основе теоретических положений и практических рекомендаций по повышению эффективности деятельности российских коммерческих банков, обладающих разветвленными региональными сетями.

Достижение поставленной цели осуществлено путем постановки и решения ряда задач:

- определения причин и целей регионального развития коммерческих банков в условиях рыночной экономики;

- систематизации и анализа основных форм проникновения банков на региональные рынки;

- определения экономических и юридических основ деятельности региональных банковских подразделений;

- разработки теоретических положений организации, регулирования и контроля за деятельностью региональной сети коммерческого банка, а также систематизации и анализа банковской практики в этой области;

- анализа практики разработки и реализации российскими коммерческими банками стратегии своего регионального развития;

- определения направлений совершенствования организации и управления региональными сетями российских коммерческих банков;

- разработки практических рекомендаций по решению проблем, стоящих перед российскими коммерческими банками в области создания и функционирования их региональных сетей.

Предметом исследования является экономический механизм функционирования региональной сети коммерческого банка.

Объектом исследования выступает коммерческий банк, обладающий разветвленной региональной сетью.

Разработка темы опирается на труды ведущих российских специалистов в области банковского дела, а также науки управления, являющихся представителями школ Финансовой академии при Правительстве РФ, Московского государственного университета, Всероссийского заочного финансово-экономического института, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, представителей североамериканской и британской школ банковского дела и менеджмента.

Информационную базу исследования составляют материалы отечественных и зарубежных коммерческих банков, статистические данные, публикуемые Центральным банком и рядом информационных агентств, монографическая литература ведущих экономистов, публикации в российской периодической печати, банковское законодательство России и стран с развитой рыночной экономикой. Большое значение в процессе выполнения работы имели информационные материалы, собранные и обработанные автором во время работы в Управлениях регионального развития и региональных учреждений Внешторгбанка, Клиентском департаменте Внешторгбанка и в филиале Внешторгбанка в г. Новороссийске, а также опыт работы в качестве члена Наблюдательных советов таких банков, как: Ульяновсквнешторгбанк (г. Ульяновск), Кубаньвнешторгбанк (г. Краснодар) и Внешторгбанк Азиатско-Тихоокеанского региона (г. Владивосток).

При изучении и обработке материалов основным являлся диалектический метод научного познания. Применялись такие общие методы научного познания, как наблюдение и сравнение. Также были использованы и общетеоретические методы, такие как: научная абстракция, моделирование, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, системно-структурный подход.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Скочко, Максим Юрьевич

На сегодняшний день неоспоримым остается факт, что региональное развитие предоставляет коммерческим банкам дополнительные возможности для повьшхения конкурентоспособности за счет увеличения объемов операций, расширения ресурсной базы и в конечном итоге роста прибыли.Однако организация и функционирование региональных банковских сетей в современных условиях требует решения большого количества вопросов, связанньпс с организацией эффективного взаимодействия между региональными учреждениями коммерческого банка, что является обязательным условием реализации потенциальных преимуществ, присущих банкам с разветвленными филиальными сетями.Опыт функционирования больших сетей филиалов, накопленный за десятилетия работы советских банков, оказался мало пригодным для нынешнего состояния российской финансовой системы.На настоящем этапе возникла необходимость исследования теоретических и практических вопросов деятельности региональных учреждений коммерческих банков и взаимодействия между ними, в особенности между филиалами и головной организацией банка.Вьшолненное исследование по этим вопросам позволило получить определенные результаты, которые можно обобщить в следующие основные вьшоды.Существует несколько юридических форм присутствия коммерческих банков в регионах. К основным можно отнести: развитие в форме региональных банков (дочерних, ассоциированных и прочих региональных) и в форме филиалов. В последнее время все большую роль в плане территориального развития коммерческих банков в России начинают играть такие внутренние структурные подразделения вне места нахождения банков

(филиалов) как дополнительные офисы.Все вьппеуказанные банковские учреждения, а также представительства (их деятельность ввиду особого юридического статуса, не позволяющего проводить банковские операции и сделки, не рассматривалась детально в данной работе) можно отнести к элементам региональной сети коммерческого банка.При этом региональная сеть коммерческого банка - это совокупность однородных по экономической и юридической сути, зарегистрированных и функционирующих в различные территориальных образованиях внешних и внутренних структурных подразделений коммерческого банка, расположенных вне места нахождения головной организации данного банка, а также его участий в уставных капиталах других коммерческих банков, расположенных в различных территориальных образованиях.С точки зрения появления новых возможностей для роста операций открытие филиала является наиболее предпочтительным, так как увеличение масштабов деятельности происходит в рамках одного юридического лица, что выступает предпосылкой для максимально возможного повьппения мобильности активов и фондов, гибкости управления, роста величины собственных средств (капитала) банка и лимитов связанных с ним обязательных экономических нормативов деятельности банка. Отсутствие у филиала статуса самостоятельного юридического лица предоставляет возможность региональной диверсификации рисков, комплексного обслуживания крупньк клиентов со сложной территориальной структурой, проведения ускоренных межрегиональных расчетов.Основными проблемами, стоящими в настоящее время перед российскими коммерческими банками, ставящими в ряду приоритетных целей региональное развитие за счет открытия филиалов, являются: • необходимость наличия у банка, открывающего филиал, существенных фондовых источников финансирования затрат, связанных с приобретением помещений для филиалов и оборудованием в соответствии с требованиями Банка России кассовых узлов и хранилищ, находяпщхся в данных помещениях; • недостаточная юридическая проработанность процедуры согласования кандидатур на должности руководителей и главных бухгалтеров филиалов с территориальными подразделениями Банка России, предоставляющая на местах возможность злоупотреблений, связанных с попыткам назначить на указанные должности "своих" людей и проявлением личностных, субъективных мотивов поведения со стороны руководителей ГУ Банка России по отношению к направленным на согласование кандидатам.В качестве одного из основных дискуссионных вопросов в области регионального развития коммерческих банков можно вьщелить вопрос о целесообразности или нецелесообразности регулирования процесса открытия крупными банками своих региональных филиалов на уровне различных государственных институтов и вопрос о формах и методах такого регулирования. Неоднозначность решения данного вопроса подтверждается опытом работы банковсккк систем не только современной России, но и США, стран Западной Европы, Японии и других экономически развитых стран. Однако мировая тенденция в этом вопросе скорее подтверждает факт того, что отсутствие прямьгс государственных ограничений в области развития банками своих региональных сетей в большей степени позитивно сказьшается на качественньрс показателях банковских систем государства. Сегодняшняя же ситуация в России (в особенности в региональном разрезе) свидетельствует о целесообразности выработки на уровне государственных институтов единого подхода в этой области.Сейчас в России можно вьщелить четыре типа формирующихся филиальнькс сетей коммерческих банков: • региональный тип; • зональный тип; • национальный тип; • смешанный тип.Наиболее распространенным является региональный тип, при котором банк располагается в региональном центре, а филиалы размещаются в границах соответствующего региона.Характерной чертой зонального типа является размещение филиалов в пределах крупного экономического района или зоны (промьшхленного узла).Для национального типа характерно размещение филиалов в банковских центрах по всей территории России и даже за ее пределами без сколько-нибудь выраженной ориентации на охват каких либо отдельньг< регионов.Смешанный тип в различньис "дозах" сочетает в себе характерные черты первых трех.Практически все крупные российские банки, имеющие разветвленные филиальные сети, являются приверженцами смешанного типа построения своих филиальньгс сетей.Преобладающее влияние тех или иных факторов при открытии каждого конкретного территориального подразделения приводит к тому, что для крупных, динамично развивающихся коммерческих банков характерным является создание смешанной структуры, сочетающей различные формы регионального развития.Наиболее же распространенной формой регионального развития банков на сегодняшний день все-таки выступают филиалы.В России в настоящее время у "среднестатистического" банка имеется 1-3 филиала.Говоря о территориальном аспекте размещения филиалов банков в России, на сегодняшний день абсолютным лидером является Центральный район с г. г. Москвой и Санкт-Петербургом, в которых сосредоточено наибольшее количество финансовых ресурсов всего народного хозяйства страны.Ингересен и тот факт, что за последние 3 года число филиалов, открытых в других регионах (отличных от региона размещения головной организации), стало намного больше числа филиалов, открытых в одном с головной организацией регионе, и данная тенденция со '-;.*' временем все усиливается. Это еще раз доказьшает возросший интерес банков к экспансии в другие регионы, что в особенности проявилось после финансово-банковского кризиса августа 1998 года.Существуют р^личные причины, по которым банки открьшают региональные филиалы. В их числе могут быть: территориальное приближение к стратегическим клиентам банка, расширение клиентской базы, участие банка в региональньпс инвестиционных и коммерческих программах и ряд другах причин.В зависимости от причин образования тех или иных филиалов по своему функциональному назначению их можно разделить на следующие основные типы. • розничный (работает фактически самостоятельно по освоению рынка, имеет "свой" доход; получает полномочия от головной организации на проведение тех или иных операций (в основном активных)); • системный (входит в систему операций банка как их исполнитель); • сетевой (обслуживает клиентуру, связанную между собой; основная функция -

оптимизация расчетов).Соображения, которыми руководствуются при выборе формы банковской организации - стратегические цели и задачи банка, его философия и ценностные ориентиры, направления деятельности и особенности клиентуры,.- в равной мере должны учитьюаться и лри решениях, касаемых филиалов.Таким образом можно сделать вьшод о целесообразности применения индивидуального подхода к каждому типу филиала.Однако, приняв во внимание многолетнюю практику функционирования филиальных сетей западных банков, да и практику, сложившуюся в России, можно вьщелить ряд общих принципов функционирования филиалов коммерческого банка. К ним можно отнести : следующие: • постоянный контроль за деятельностью филиалов как за маркетинговыми единицами банка в целом; • лимитирование различньпс операций, проводимых филиалами (прежде всего

активных); • обеспечение филиалов средствами в пределах оговоренных лимитов, установление для филиалов "рамочных" показателей деятельности (общие и конкретные указания ^ф филиалам относительно операций и желательного их направления; сюда же входят постоянные или временные запреты на осуществление тех или иных операций); • нацеленность филиалов на привлечение ресурсов на местных рьшках и оперирование прежде всего на них под руководством головной организации; координация со стороны головной организации процентных ставок по привлекаемым филиалами ресурсам, тарифов по обслуживанию клиентов филиалов и курсов обмена валюты, устанавливаемых филиалами; . • координация вьшуска всей маркетинговой и рекламной продукции в регионах; • полное соответствие общим положениям политики банка кадровой политики филиалов и политики в области обучения и повьппения квалификапди персонала филиалов; , /;^ - обязательное инспектирование филиалов со стороны службы внутреннего аудита банка желательно не реже одного раза в полгода; • определение принципов распределительных процессов между филиалами и головной организацией и фиксация данных принципов в специальных внутрибанковских документах; • своевременность поступления информации из филиалов в единый учетный центр банка.' В качестве основных принципов функционирования дополнительньос офисов коммерческих банков (филиалов) следует указать следующие: • планирование величины привлекаемых дополнительным офисом ресурсов; • проведение единой с головной организацией (филиалом) маркетинговой и кадровой политики; • оперативное взаимодействие с головной организацией (филиалом); • наличие в дополнительньрс офисах и головных организациях (филиалах) единых программных продуктов.Практически все вьшхеуказанные принципы могут применяться и при построении взаимоотношений с такими внутренними структурными подразделениями коммерческих банков (филиалов), как операционные кассы вне кассовых узлов. При этом очевидно, что в расчет должна приниматься узко специфическая направленность их деятельности.Основным же принципом работы с региональными банками можно назвать принцип ^гО построения взаимоотношений с ними материнского банка как отношений между инвестором и объектом инвестиций.Нарушение коммерческими банками вьппеуказанньгс принципов ведет к серьезным финансовым потерям, которые могут привести банки к банкротству.Одним из основных моментов в процессе создания или распгарения региональной сети любого коммерческого банка является анализ привлекательности того или ЕИОГО региона для присутствия на его территории регионального подразделения данного банка.При этом выбор должен производиться как минимум на основе следующих основных параметров:

1. Экономический потенциал региона;

2. Оборот отраслей, приоритетных для банка, или определение емкости соответствующих рьгаков для банков, более тяготеюпщх к понятию "универсальных банков";

3. Финансовое положение предприятий региона;

4. Банковская система региона;

5. Политика, проводимая руководством региона в отношении сотрудничества с банками, и, в частности, ее отношение к присутствию в регионе неместньпс банковских структур;

6. В случае, если филиал открьшается на базе местного банка (филиала банка), необходимо провести анализ финансового положения данного кредитного учреждения.Немаловажное значение в вопросе расширения региональной сети коммерческого банка должна занимать разработанная им самим методика оценки экономической целесообразности открытия филиала (или дополнительного офиса) в том или ином регионе, которая могла бы учитывать как объективные экономические факторы, так и особенности функционирования банка и его уже существующей региональной сети, если таковая имеется (один из вариантов такой методики приведен в диссертации).При расчете различных показателей, позволяющих оценить инвестиции по участию в каком-либо другом кредитном учреждении, банк должен принимать во внимание прежде всего свои прямые и косвенные фондовые потери (реальное приобретение пакета акций, инвестиционные ссуды, капитализация причитающихся к выплате дивидендов). В качестве общепринятых показателей, используемых банками при анализе экономической эффективности инвестиций в подобные банковские структуры, можно назвать:

1. Период окупаемости инвестиций;

2. Внутренняя ставка доходности;

3. Чистая текущая стоимость;

4. Индекс прибыльности.Типы филиальных сетей можно классифицировать по разным параметрам. Если за основу взять географический фактор, то можно выделить региональный, зональный, национальный и смешанный тишы филиальных сетей. Если за основу принимать управленческий фактор, то можно выделить два основных типа фюшальньпс сетей: • управляемые централизованно; • управляемые децентрализованно.Выбор того или иного типа сети по параметру управления определяется множеством факторов - стратегаческими задачами банка, его отношением к розничному обслуживанию, общей философией управления, принятой в банке.Организационная структура региональной сети и степень ее децентрализации должны определяться в первую очередь целесообразностью.На необходимость изменить структуру управления могут указывать следующие ^;игналы:

1) принятие решений задерживается вследствие перегрузки аппарата в головной организации банка;

2) возникновение информационного разрьша между головной организацией и филиалами;

3) нехватка опытных менеджеров в филиалах.По мере роста масштабов операций и сети филиалов децентрализация становится неизбежной.Существует два основных типа организационных структур филиальных сетей.Первый тип характерен для банков с небольшим числом филиалов и присущ региональному типу филиальных сетей коммерческих банков. Суть его состоит в прямом подчинении филиалов головной организации. Для данного таспа в большей степени характерен централизованный тип управления региональной сетью.'У Для банков с обширной, сильноразветвленной филиальной сетью (национальный тип филиальньгс сетей) более приемлемой является структура с применением региональных центров.В отношении организационных структур самих филиалов, несомненно приоригетным должен являться принцип их унификации и максимального приближения к организационной структуре головной организации банка.Управляемость филиальной сети во многом связана с временем и качеством передачи информации.Наиболее совершенной формой информационного обмена можно считать обмен посредством компьютерных сетей.В основе регулирования работы филиалов коммерческого банка лежит объем делегированных полномочий.Можно выделить административный, экономический типы взаимодействия головной организации с филиалами, а также тип нормативного контроля. Административный тип предполагает, как правило, прямое финансирование филиала со стороны головной организации. Экономический тип предполагает ряд способов разделения доходов и обязательств между головной организацией и филиалами. Нормативный контроль предполагает установление филиалам лимитов на проведение ряда операций, нормативов распределения прибыли, фондирования и "рамочных" показателей.Одной из главных проблем экономического взаимодействия между филиалами и головной организа1щей является то, что в случае, если головная организахщя, имея филиалы, проводит сама те же операции, зачастую возможен конфликт: кто кому сколько должен.Банки ищут пути ее решения. В работе приведена методика, позволяющая на практике применить систему учета упущенной вьпх)ды филиалов или головной организации от перераспределения ресурсов (система расчета скорректированного финансового результата).В многофилиальных банках особую остроту приобретает вопрос контроля за деятельностью региональной сети.В качестве основной цели контроля банка за работой его региональной сети можно вьщелить достижение положительного экономического эффекта от реализации политики банка в области организации и регулирования деятельности региональных учреждений.Для успешного проведения контроля важным моментом является разработка определенных методик, позволяюпщх реально оценить отдельные направления деятельности региональных учреждений, а также вывести комплексную оценку результатов данной деятельности.Это может быть методика оценки реального финансового состояния филиала, в основе которой лежит принцип сопоставления ряда коэффициентов и абсолютных величин, рассчитанных согласно требованиям определенных лимитов, заданных заранее и установленных из расчета оптимальных значений, с количественными и качественными характеристиками, сформированными на основе фактических данных. Оценка может характеризовать одномоментное состояние филиала на определенную дату с учетом возможных изменений в дальнейшем. Этапами процесса формирования комплексной оценки финансового состояния филиала могут быть:

1) Анализ накопленной и текущей балансовой прибыли (убытка) с учетом возможных изменений в течение ближайших трех месяцев;

2) Анализ ликвидности баланса;

3) Определение степени достаточности фондов экономического стимулирования, сформированных за счет прибыли филиала, для осуществления расходов капитального характера (использование и остатки фондов);

4) Анализ структуры баланса с точки зрения оптимального варианта размещения различных по стоимости пассивов.в соответствующие по доходности активы для получения максимально возможной прибыли;

5) Экономическая характеристика текущей деятельности филиала.В качестве критериев эффективности банковского контроля за деятельностью региональной сети можно вьщелить: • достижение плановых показателей работы филиальной сети банка по положительному скорректированному финансовому результату (методика его расчета была описана в работе выше), а работы участий - по чистой прибыли, позоляющей банку получать экономический эффект от инвестированных в участия средств, а также телш увеличения данньпс показателей; • количество непреднамеренных ошибок, а также различного рода нарушений и злоупотреблений, допускаемых в региональных учреждениях банка, и динамика их снижения; • уровень издержек, связанных с осуществлением функций контроля в головной организации и региональных учреждениях банка, и темп их снижения.Наличие у банка ясной, четко сформулированной стратегии регионального развития является на сегодняшний день одним из основных элементов, позволяющих коммерческим банкам лучше ориентироваться в работе в регионах и занимать более продуманную позицию в этой области. Особое внимание считаю целесообразным обратить на то, что стратегия регионального развития должна содержаться в специальном внутреннем нормативном документе банка, укрупненную структуру которого можно представить в следующем виде: I раздел. Влияние внешних условий на проведение региональной политики банка; П раздел. Основные цели и задачи региональной политики банка.Ш раздел. Механизм реализации программы регионального развития.Говоря о рисках, связанных с региональной деятельностью коммереских банков, можно сказать, что существует два их основньсс типа: риски, связанные с открытием филиалов, и риски текущей деятельности филиалов.При этом возможна следующая классификация различных видов рисков, связанных с региональной деятельностью коммерческих банков: I. Риски, связанные с открьггием филиалов.1. Риск целесообразности отвлечения ресурсов на цели организации работы филиалов.а) Факторами данного вида риска могут, например, бьггь: неверный анализ региона с целью организации на его территории филиала, неточный расчет сроков окупаемости проекга, связанного с организацией работы филиала.б) Юридические проблемы на местах (в том числе связанные с организацией капитальной базы филиала (помещение, оборудование и т. п.).в) Специфика региона: политика местных властей, особенности местной фискальной системы и т. п.2. Риск при назначении руководства филиала.Факторы данного вида риска - некомпетентность, недобросовестность руководства открываемого филиала, характер взаимоотношений кандидатов на должности руководителей филиала с местными органами власти и территориальными учреждениями Банка России.П. Риски текущей деятельности филиалов.1. Риск ликвидности.Важным моментом при минимизахдаи данного вида риска является наличие в банке методики управления ликвидностью с описанием правил взаимодействия филиалов и подразделений головной организации по поддержанию на необходимом уровне ликвидности филиалов, с указанием рекомендуемых и обязательных для исполнения нормативов и т. п.2. Операционные риски.3. Кредитный/гарантийный риск.4. Валютный (курсовой) риск.5. Риски персонала.Отдельно можно рассматривать такой подвид риска персонала как риск на управляющего филиалом.6. Риск потери филиалами клиентов и недополучения потенциальных доходов (как балансовых, так и учитьгоаемых внесистемно) из-за неоперативного проведения согласовательных процедур с головной организацией при осуществлении тех или иных операций.В диссертационной работе отдельно указаны способы минимизации каждого из вьппеперечисленных видов риска. .Основнъп г^а, на мой взгляд, направлениями совершенствования организации и управления региональной сетью коммерческого банка в современных российских условиях являются: • постепенный переход к концепции четырехуровневой системы управления региональной сетью (Головная организация - Региональный центр - Филиал -

Дополнительный офис); • применение современных систем передачи и обработки информащга, позволяющих с максимальной безопасностью обмениваться с региональньшпи учреждениями банка в режиме реального времени; • минимизация рисков, связанных с созданием и деятельностью филиалов, одним из ключевых моментов которой является бизнес-планирование деятельноста филиалов и контроль за вьшолнением планов (как было отмечено в работе, функционирование многофилиальных банков так или иначе сопряжено помимо обычных рисков текущей деятельности со специфическими рисками, в том числе системными, чреватьпли ухудшением показателей работы как региональных банковских систем, так и банковской системы страны в целом); • выработка и активное применение на практике системы координации взаимодействия филиалов со структурными подразделениями головной организации; • совершенствование внутрибанковских технологий взаимодействия филиалов с подразделениями головной организации и их методологическое обеспечение; • выработка и активное применение на практике системы оценки эффективности деятельности филиалов и мотивации их деятельности.Современный российский банковский рьшок еще очень "молод" (возраст его около 14 лет, если считать со времени организации на территории России коммерческих банков с ^олидной долей в капитале коммерческих предприятий и частньпс инвесторов). По этой причине ряд тем вызывает множество вопросов. К таким темам относится и региональная политика банков. В этой связи отечественным банкам несомненно стоит обратиться к западному опьпу в этой области. .Подходы к решению вопросов взаимодействия в рамках коммерческого банка с разветвленной региональной сетью, изложенные в данной работе, явились основой для вьфаботки практических рекомендаций для коммерческих банков. Как показала реализация этих предложений на практике, их использование с учетом конкретных условий, сложившихся в том или ином банковском учреждении, позволяет улучшить показатели работы региональной сети и банка в целом.Актуальность темы региональной политики коммерческих банков в современных российских условиях очень велика и будет только возрастать в перспективе, о чем fe - ? свидетельствует активизация деятельности многих крупных российских банков в регионах.•^ За регионами будущее российской экономики, неотъемлемой частью которой является банковская система, и внедрение коммерческих банков в репюны несомненно является в настоящее время одним из важнейших вопросов их деятельности.I ••< • • •)