Государственное регулирование банковской системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Кох, Игорь Анатольевич

Введение

Глава 1. Банковская система как объект государственного регулирования

1.1. Роль и место государственного регулирования в современной экономике

1.2. Эволюция форм и методов организации взаимодействия между государством и банковской системой

1.3. Место банковской системы в рыночной экономике и особенности государственного регулирования банковской сферы

Глава 2. Основные направления государственного регулирования структуры банковской системы

2.1. Государственное регулирование институциональной структуры банковской системы

2.2. Функциональная структура банковской системы и ее государственное регулирование

2.3. Региональные проблемы взаимодействия государства и банковской системы

Диссертация: введение по экономике, на тему "Государственное регулирование банковской системы"

Современная экономика наиболее развитых стран мира характеризуется, с одной стороны, господством финансового капитала, большей частью которого распоряжаются крупнейшие коммерческие банки, с другой стороны, усилением активного вмешательства государства в лице правительств всех уровней и международных правительственных организаций во все сферы экономики. Таким образом, именно действия банковской системы и политика государства во многом предопределяют в настоящее время направление и интенсивность экономического развития в целом.

По мере углубления реформирования российской экономики, которое на первоначальном этапе сопровождалось широкой либерализацией в подавляющем большинстве областей экономической деятельности и отказом от жесткого государственного контроля и регулирования, с все большей очевидностью проявляется необходимость в упорядочении действий различных экономических агентов и приведении их в соответствие с потребностями общества.

В данном контексте решающее значение приобретает организация максимально эффективного взаимодействия между государством и банковской системой, которая, являясь не только одним из важнейших сегментов экономики, управляющим значительной частью общественного капитала и осуществляющим жизненно необходимые функции, но и инструментом государственного воздействия на другие сектора экономики, требует усиленного контроля со стороны государства, предоставляя, однако, возможности для использования правительством своего потенциала для достижения общегосударственных целей.

Данная работа посвящена одному из аспектов государственного банковского регулирования - регулированию основополагающих характеристик структуры банковской системы, влияющих как на функционирование элементов самой банковской системы, так и на состояние национальной экономики в целом.

Актуальность темы.

Тема данного исследования представляется весьма актуальной в условиях финансово-банковского кризиса, поразившего российскую экономику и вызванного целым рядом, как внешних, так и внутренних обстоятельств, по следующим основным причинам:

Во-первых, практика убедительно доказала, что рыночное саморегулирование не способно без какого-либо дополнительного воздействия со стороны государства сформировать экономическую систему, адекватно реагирующую • на дестабилизирующие факторы и эффективно противостоящую им.

Во-вторых, банковская система оказалась в значительно худшем положении, чем остальные отрасли хозяйства, в результате чего ее неспособность на должном уровне осуществлять свои функции стала фактором, усугубляющим общую экономическую ситуацию и сдерживающим развитие жизнеспособных секторов экономики, что требует экстренных и радикальных мер, которые могут быть осуществлены только со стороны правительства или при его участии.

Учитывая перечисленные факторы, можно утверждать, что переосмысление роли государства в экономических процессах и выработка новых подходов к государственному банковскому регулированию является в современной России насущной необходимостью.

Разработанность темы.

Теоретические проблемы государственного регулирования экономики и, в частности, банковской системы достаточно глубоко изучены, как зарубежными, так и отечественными экономистами. Однако данные исследования сводились, как правило, к изучению воздействия государства на рыночное поведение коммерческих банков с целью использования банковской системы в качестве передаточного механизма для воздействия на экономику в целом, то есть, к рассмотрению банковской системы как инструмента государственного экономического регулирования, а не как объекта регулирования.

Структура банковской системы также анализировалась с разных точек зрения, однако данный анализ был направлен либо на выявление фактически сложившихся в рамках банковской системы количественных пропорций, либо на выработку концепций коренного переустройства банковских систем, принципы же целенаправленного воздействия государства на структуру банковской системы с целью ее оптимизации в конкретных экономических условиях рассматривались лишь фрагментарно, а также на примере зарубежных стран, что связано с отсутствием в России до последнего времени реальной потребности в подобных исследованиях.

Региональные аспекты денежно-кредитной политики и банковского регулирования широко обсуждаются в современной экономической литературе в прикладном аспекте, однако с точки зрения экономической теории они до настоящего времени разработаны недостаточно.

Различные подходы к государственному регулированию экономики и банковской системы рассматриваются в трудах А. Смита,

A. Маршалла, Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена, JI. Абалкина, А. Илларионова, С. Меньшикова, С. Медведкова,

B. Сенчагова, В. Пономарева, О. Можайскова, и других.

Проблемы структурирования банковской системы исследовались в работах Ю. Коробова, В. Юровицкого, О. Лаврушина, Б. Львина,

С. Глазьева, С. Андрюшина, В. Рудько-Силиванова, В. Усоскина, В. Волынского, Е. Чекмаревой, и других.

Цели и задачи работы.

Целями исследования являются: систематизация особенностей, присущих банковской системе как объекту государственного регулирования; выявление и анализ важнейших качественных характеристик структуры банковской системы; формулировка основных принципов государственного регулирования структуры банковской системы и выработка предложений по их практической реализации.

Задачами исследования являются: анализ роли государства в современной российской экономике; анализ банковской системы как объекта государственного регулирования; анализ структуры банковской системы Российской Федерации в современных условиях, ее особенностей и основных направлений и тенденций развития; анализ взаимоотношений между государством и банковской системой, в том числе в региональном аспекте; выработка практических рекомендаций, относящихся к государственному воздействию на структуру банковской системы России в современных условиях.

Методологическая и теоретическая основа работ.

Методологической основой работы являются диалектический метод исследования экономических явлений и процессов, метод научной абстракции, системный подход к изучению рассматриваемых объектов, приемы анализа и синтеза, взаимная увязка теоретических и практических аспектов исследования.

В качестве теоретической основы диссертации были использованы монографические труды и научные статьи наиболее известных экономистов, как отечественных, так и зарубежных, исследующих соответствующие проблемы.

Структура диссертации.

Диссертация состоит из двух глав, введения, заключения и списка использованной литературы, каждая глава диссертации состоит из трех параграфов. Материалы диссертации иллюстрированы схемами и диаграммами.

Предмет исследования.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования и преобразования структуры банковской системы между государством и организациями, составляющими различные элементы банковской системы.

Объект исследования.

Объектами исследования являются совокупность банковских учреждений как системный объект, обладающий определенной структурой, целостностью и функциональной определенностью, и действия государства, направленные на регулирование деятельности субъектов экономики и, в частности, на изменение сложившейся структуры банковской системы.

Научная новизна.

1. Выявлены особенности роли государственного регулирования в условиях кризисной экономики, раскрывающиеся через основополагающие принципы государственного регулирования секторов экономики, в частности - банковской системы.

2. Изучен и сопоставлен опыт развития банковских систем России и наиболее развитых стран и выявлены специфические особенности их государственного регулирования.

3. В отличие от имеющихся подходов к анализу функциональной и институциональной структуры банковской системы, выделены их основные качественные характеристики.

4. На основе предложенных характеристик выявлены особенности становления и развития современной банковской системы России.

5. Сформулированы принципы взаимодействия правительств регионов Российской Федерации с субъектами банковской системы.

6. Предложены направления и меры государственного воздействия на банковскую систему с целью совершенствования ее структуры в условиях финансового кризиса.

Практическое значение и апробация исследования.

Основные результаты исследования, практические выводы и рекомендации могут быть использованы в процессе проведения мероприятий по реализации государственной денежно-кредитной политики, для совершенствования банковского законодательства, оптимизации различных форм взаимодействия между правительствами федерации и регионов и кредитными учреждениями.

Работа апробирована на следующих шести научно-практических конференциях (с опубликованием тезисов докладов по теме исследования): «Экономика переходного периода: проблемы формирования хозяйственного механизма и управления» (Казань, 1996); «Объективные тенденции становления банковской системы в условиях переходной экономики» (Казань, 1996); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1997); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1998); «Молодежь и экономическая наука» (Казань, 1998); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1999). Некоторые материалы диссертации были использованы в научноисследовательской работе по теме «Повышение роли банковской системы в реализации эффективной финансовой и денежно-кредитной политики (региональный аспект)» (КФЭИ, 1996).

Материалы диссертации могут быть использованы для преподавания отдельных разделов дисциплин «Экономическая теория» и «Макроэкономика». Результаты исследования были также использованы автором при разработке и преподавании курса «Операции Центрального Банка с ценными бумагами» на кафедре Денег и ценных бумаг Казанского финансово-экономического института.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Кох, Игорь Анатольевич

Заключение

Обобщая основные положения исследования, можно сделать нижеследующие выводы и практические предложения.

В классическом виде система рыночной экономики, как показывает мировая практика, не способна обеспечивать стабильное социально-экономическое развитие общества и, соответственно, требует наличия действенного механизма вмешательства в экономические процессы со стороны государства, которое обладает исключительным набором возможностей для воздействия на поведение экономики в целом и отдельных ее субъектов.

Несмотря на первичность процессов, происходящих в сфере производства, большинство современных макроэкономических теорий указывают на целесообразность осуществления государственного регулирования экономики путем воздействия на сферу обращения, поскольку именно она обеспечивает взаимосвязи между всеми субъектами экономики через систему рынков факторов производства и товаров, в сфере обращения также выявляются результаты деятельности реального сектора и формируются стимулы для его развития и совершенствования.

Главнейшим звеном сферы обращения в современной экономике является, в свою очередь, банковская система, эффективность функционирования которой прямо зависит от ее структуры. Таким образом, государственное регулирование структуры банковской системы есть одно из главнейших направлений государственного экономического регулирования в целом.

В России в процессе экономических реформ государственное участия в экономике было искусственно ограничено до уровня, не соответствующего реальным потребностям хозяйства, которое сохраняет некоторые черты административно-командной системы и, соответственно, требует постоянного государственного контроля во всех сферах. Противоречие между достаточно медленным изменением основ функционирования экономики и ускоренным отказом государства от регулирующих полномочий особенно остро проявилось в связи с финансово-банковским кризисом 1998 года, который дестабилизировал всю кредитную систему страны, остро поставив вопрос об усилении регулирующего вмешательства государства в банковской сфере, а также о полномасштабной реструктуризации банковской системы, поскольку выявилась ее неспособность к эффективному функционированию в данных условиях. В то же время, большая часть ответственности за кризис ложится на само государство, что означает необходимость оказания им всемерной поддержки банковскому сообществу, понесшему наибольшие потери по сравнению с другими секторами экономики.

В современной ситуации принципы государственного вмешательства в деятельность банковской системы должны быть изменены в сторону ужесточения, а именно: к минимуму должен быть сведен пересмотр действующего законодательства, связанный, как правило, с недопустимо большими затратами времени на разработку и согласование нормативных актов, тем более что имеющиеся возможности используются не в полном объеме; минимизация прямого финансового участия государства в функционировании банковской системы, в особенности при поддержке развития систем и институтов, для создания которых в России нет в настоящее время реальной экономической основы; упрощение структуры банковской системы, как институциональной, так и функциональной, до уровня, обеспечивающего только минимальные потребности финансового оборота в стране, поскольку поддержание функционирования элементов банковской системы, свойственных высокоразвитым странам, становится экономически неэффективным в условиях сворачивания деловой активности на финансовом рынке.

Таким образом, нецелесообразным представляется обсуждение проектов переустройства основных принципов построения банковской системы, предлагаемых некоторыми исследователями, а также полного или частичного возврата к структуре банковской системы, характерной для административно-командной экономики. Существующая на современном этапе в России двухуровневая банковская система, структура которой соответствует принятой в большинстве стран мира, имеет, безусловно, определенные недостатки, однако они могут быть эффективно устранены без глобальной банковской реформы, очевидно дестабилизирующей банковскую систему на неопределенное время.

Учитывая федеративное устройство государства, сейчас требуются согласованные и взаимно дополняющие друг друга действия как федерального, так и региональных правительств по преодолению кризиса в экономике, в том числе по отношению к коммерческим банкам и банковской системе в целом, максимальное задействование организационных и финансовых возможностей регионов. Кроме того, централизованные элементы экономической инфраструктуры в наибольшей степени пострадали в результате кризиса, что значительно повысило общегосударственную значимость региональных экономических систем для поддержания стабильности социально-экономического положения в стране.

Ввиду крайней неопределенности текущей ситуации и краткосрочных тенденций ее развития, приоритетные цели государства в области регулирования структуры банковской системы и меры по их достижению должны быть сформулированы отдельно на среднесрочную (6-12 месяцев) и долгосрочную (3-5 лет) перспективу.

В среднесрочном плане целью государства является предотвращение полной приостановки банковских операций, что требует снятия наиболее острых проблем, с которыми столкнулись коммерческие банки, то есть восстановления полноценного функционирования платежно-расчетной системы и рынка межбанковских кредитов, восстановления ликвидности государственных ценных бумаг, приостановки оттока ресурсов из банковской системы, урегулирования вопросов, связанных с пассивами в иностранной валюте.

Для нормализации платежей в условиях наличия достаточного объема средств на корреспондентских счетах банков, но при отсутствии рынка межбанковских кредитов в силу неопределенности финансового положения потенциальных контрагентов и тяжелого положения крупнейших операторов, Центральному Банку необходимо отказаться от практики предоставления расчетных кредитов в пользу гарантирования межбанковских кредитов под залог государственных ценных бумаг или других активов заемщика. В результате банки будут обеспечены ликвидностью за счет имеющихся ресурсов, без дополнительной кредитной эмиссии.

Наиболее тяжелые последствия для крупных банков имел рост курса иностранной валюты, особенно при наличии у большинства банков, имеющих валютные лицензии, превышения суммы валютных пассивов над суммой валютных активов. В данных условиях целесообразным представляется нормативное установление порядка принудительной конвертации средств на срочных депозитах резидентов в рубли по ограничительному курсу.

Сокращение ресурсной базы коммерческих банков можно приостановить путем скорейшего установления порядка гарантирования банковских депозитов и/или стимулирования создания межбанковских объединений для тех же целей. Целесообразен также временный отказ от обязательной передачи операций с государственными средствами в пользу ЦБ РФ или контролируемых государством банков, поскольку это может ухудшить положение банков, из которых они будут изъяты.

Нормализации ситуации также будет способствовать скорейшее официальное подтверждение принадлежности каждого коммерческого банка к той или иной группе надежности, определение перечня действий ЦБ РФ по отношению к банкам соответствующих групп и срока их осуществления, что повысит степень прозрачности финансового состояния банков для их контрагентов и, соответственно, позволит снять неопределенность по отношению к финансово стабильным банкам. Неплатежеспособные банки должны быть подвергнуты процедуре банкротства по ускоренной процедуре при максимальных гарантиях для их вкладчиков и клиентов.

Региональные правительства, со своей стороны, могут поддержать банки путем максимально полного и своевременного выполнения собственных обязательств перед ними, а также отказа от навязывания зависимым банкам тех или иных финансовых решений, способных усложнить положение этих банков.

В долгосрочной перспективе целью государственного регулирования банковской системы является недопущение повторения подобных кризисных ситуаций в будущем, санация банковской системы в целом, в том числе изменение характеристик ее структуры.

С данной точки зрения представляется целесообразным: усилить косвенное государственное участие (в части банковского контроля); осуществить некоторую децентрализацию полномочий по регулированию банковской деятельности в пользу саморегулируемых организаций коммерческих банков и региональных властей; снизить уровень концентрации за счет ликвидации самых мелких банков, дробления или ликвидации части крупнейших и повышения роли банков второго эшелона и крупных региональных банков; отказаться от повышения уровня специализации, поскольку в условиях неопределенности рыночной конъюнктуры универсальные банки наиболее устойчивы; установить формальную стратификацию банков по масштабам осуществляемой деятельности, что позволит упростить режим функционирования для мелких банков и способствовать, тем самым, укреплению финансовой самостоятельности регионов; снизить уровень диверсификации за счет ужесточения ограничений на наиболее рискованные операции, в первую очередь, на открытую валютную позицию; расширить допуск иностранных банков на российский банковский рынок при определенных требованиях к соотношению между привлеченными ими в стране ресурсами и внутренними активами.

По нашему мнению, вышеперечисленные меры в совокупности могут привести к определенной стабилизации ситуации в банковской системе России, однако полное преодоление последствий кризиса 1998 года и недопущение подобных экономических катаклизмов в будущем возможно только в случае глубокого и всестороннего пересмотра принципов и форм государственной экономической политики, повышения уровня ответственности государства за результаты какого бы то ни было вмешательства с его стороны в функционирование экономического механизма, в том числе банковской системы.