Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования"

На правах рукописи

Ои-э"--

Смирнов Сергей Викторович

ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ДОМАШНИХ хозяйств НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О 2АПР2ГЗ

Кострома - 2009

003465729

Работа выполнена на кафедре финансов и управления банковской деятельностью Военной финансово-экономической академии (г. Ярославль).

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Вахрушев Дмитрий Станиславович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Нефтисв Владимир Ильич

кандидат экономических наук, доцент Тюрин Сергей Борисович

Ведущая организация:

Ивановский государственный энергетический университет

Защита состоится » апреля 2009 года в ^ ° ° часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.094.01 при Костромском государственном университете имени H.A. Некрасова по адресу: 156961, г. Кострома, ул. 1-го Мая, 14, корп. «А», ауд. «35».

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Костромского государственного университета им. H.A. Некрасова.

Oq М<7/>7~0

Автореферат разослан «j__» - ,. -. 2009 года.

Ученый секретарь диссертациониого совета, кандидат экон. наук, доцент

Е.Б. Степанов

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Развитие экономики России сопровождается существенными институциональными изменениями, в том числе значительными трансформациями кредитного рынка. В современных условиях активизация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования становится важнейшим элементом обеспечения совокупного платежеспособного спроса в российской экономике, при этом требует адекватного институционального обеспечения. По мере развития рыночных механизмов экономические отношения в России усложняются и качественно изменяются. Учет многообразия новых факторов, которые раньше не включались в исследовательский арсенал, вызывает необходимость развития экономической науки. При этом выявление содержания происходящих процессов требует активного использования в аиализе экономических явлений институционального подхода, который представляется особенно перспективным применительно к оценке тенденций, связанных с развитием потребительского кредитования, поскольку от динамики этого процесса напрямую зависят темпы развития национальной экономики. Необходимость обращения к институционализму обусловлена и тем, что существующие в экономической теории подходы сильно различаются в понимании содержания кредитных отношений на современном этапе развития экономики.

Немаловажно и то, что активизация потребительского кредитования выступает необходимым условием дальнейшего качественного и количественного развития отечественной экономики. В этом контексте разработка институциональных аспектов, связанных с развитием экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования, приобретает важное самостоятельное значение, что и актуализирует тему диссертационного исследования.

Состояние научной разработанности проблемы. Экономические отношения домашних хозяйств на кредитном рынке на протяжении многих лет являются предметом многих исследований общего и специального характера. Отечественные и зарубежные ученые, представители различных наук, творчески развивая и углубляя представления о кредитных отношениях как важнейшей составляющей социально-экономических отношений, внесли существенный вклад в разработку методологических и теоретических вопросов, значительно обогатив теорию кредита.

С различных методологических позиций проблемы кредита и кредитных отношений исследовали известные зарубежные экономи-

з

сты: Л. Смит, Д. Рикардо, Ж-Б. Сэй, К. Маркс, Г. Маклеод, А. Ган, Дж. Мак-Кулпох, Дж.С. Милль, А. Маршалл, Дж. М. Кейнс, Й. Шумпетер и др.

В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных кредиту, являются М.С. Атлас, Ю.П. Авдиянц, Э.Я. Брегель, Н.И. Ва-ленцева, B.C. Геращенко, Ю.А. Жангериев, Е.Ф. Жуков, З.С. Кацене-ленбаум, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.А. Пес-сель, О.Л. Рогова, В.И. Рыбин, И.А. Трахтенберг, М.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и другие.

В современных условиях кредит все активнее проникает в экономические отношения домашних хозяйств. Значительный вклад в теорию домохозяйства внесли Г. Беккер, Т. Шульц, С. Кузнец, К.Дж. Ланкастер, Дж. Минсер, П. Ласлетг, О. Тоффлер, Р. Эвенсон. Исследования различных аспектов экономики домохозяйств нашли отражение в работах отечественных экономистов: А. Войтова, С. Дятлова, В. Елизарова, В. Жеребина, Н. Зверевой, И. Калабихиной, К. Карташевой, М. Кастосова, Н. Назаренко, А. Олейника, В.И. Пефтиева, Н. Рима-шевской и др.

Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным вопросам кредитных отношений домашних хозяйств, остаются недостаточно изученными институциональные аспекты развития потребительского кредитования. В настоящее время уже недостаточно понимания того, что решение целого ряда важнейших социально-экономических задач в нашей стране невозможно без развитой кредитной системы. Необходимы знания специфики внутренних механизмов и стимулов развития кредитных отношений. Получение этих знаний не представляется возможным без обращения к институциональному подходу, позволяющему наиболее адекватно представить содержание и характер происходящих в кредитовании населения изменений сквозь призму совокупности взаимодействующих экономических институтов во всем их многообразии.

Гипотеза исследования. Разработка институциональных аспектов экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования позволит осуществить поиск возможных путей активизации кредитной деятельности и повышения эффективности процессов трансформации финансовых ресурсов в экономической системе с позиции увеличения благосостояния граждан, а также расширить представление о закономерностях развития экономических отношений домашних хозяйств в условиях экономики России.

Целью работы является разработка институциональных аспектов экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования и теоретическое обоснование направлений их адекватного развития в России с позиции институционализма.

Поставленная цель определила решаемые задачи:

по специальности 08.00.01:

- рассмотреть эволюцию взглядов на сущность и социально-экономическую роль экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования;

- выявить специфику институционального понимания экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования;

- уточнить сущность и содержание институциональной среды потребительского кредитования;

- обосновать направления совершенствования институциональных рамок экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования;

по специальности 08.00.10:

- определить тенденции и факторы институционального развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования в условиях российской экономики,

- раскрыть специфику развития потребительского кредитования в России и произвести оценку институционального содержания происходящих трансформаций;

- охарактеризовать содержание кредитной культуры и выявить необходимые направления ее повышения в отечественных условиях.

Объектом исследования в диссертации выступают экономические отношения домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования. Предметом исследования являются: по специальности 08.00.01 - процессы институционализации экономических отношений домашних хозяйств в сфере кредитования; по специальности 08.00.10 - теоретические и практические аспекты развития потребительского кредитования в России.

Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории и новой политэкономии. Исследование базируется на принципах единства исторического и логического, а также критически-аналитического подхода к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов, обращении к общественной практике как критерию истины.

В качестве теоретических основ в диссертации используются разработки и научные концепции различных экономических школ и направлений: классической политической экономии, марксизма, неоклассической теории, институционализма, эволюционной теории, теории глобализации, новой политической экономии.

В процессе исследования закономерностей процесса институцио-налнзации экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования автор опирался на теоретические разработки как основоположников традиционного и нового институционализма Т. Веблена, Дж. Бьюкенена, Дж.К. Гэлбрейта, Дж. Коммонса, У. Митчелла, Дж.М. Кларка, Р. Коуза, О. Уильямсона, Р. Познера, Г. Беккера, Дж. Стиглера, Дж. Стиглица, Д. Норта, так и российских ученых В. Автономова, Н. Гибало, Р. Капелюшникова, Я. Кузьминова, В. Маевского, С. Малахова, Р. Нуреева, А. Олейника, В. Полтеровича, В. Радаева, М. Скаржинского, Е. Скаржинской, В. Тамбовцева, А. Шас-титко и др.

Диссертация выполнена в соответствии с пунктами 1.4 специальности 08.00.01; 5.3, 9.3 специальности 08.00.10 Паспорта специальностей ВАК.

Цели, задачи, объект и предмет исследования определили структуру и логику диссертации, состоящую из трех глав, в которых последовательно анализируются теоретические основы институционального анализа экономических отношений домашних хозяйств, исследуется развитие института потребительского кредитования в России на современном этапе, выявляются и обосновываются направления формирования институциональной среды кредитования домашних хозяйств.

Научная новизна работы заключается в следующем:

по специальности 08.00.01:

1. В рамках институционального подхода уточнена сущность кредитных отношений как особой разновидности экономических отношений, которые трактуются как совокупность устоявшихся формальных и неформальных норм поведения экономических субъектов, возникающих в процессе предоставления временно свободных денежных средств на условиях их последующей возвратности. Принципы кредитования обозначены как сущностные и при этом эволюционно оформившиеся и устоявшиеся базовые регуляторы кредитных взаимодействий субъектов. Указано на особую роль категории доверия в институциональном понимании кредита.

2. Конкретизированы эволюционные уровни кредитных отношений домашних хозяйств, уточнена их институциональная харакгери-

стика. Выявлена и теоретически обоснована диалектическая взаимообусловленность развития института потребительского кредитования и других институтов рыночной экономики. С одной стороны, распространение потребительского кредитования является следствием развития совокупности формальных и неформальных институтов, в связи с чем степень институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования ставится нами в зависимость от уровня и динамики развития рыночных экономических институтов общества. С другой стороны, развитие потребительского кредитования меняет содержание соответствующей институциональной среды и тем самым создает базу для дальнейшей трансформации других институтов.

3. Раскрыто содержание понятия «институциональная среда потребительского кредитования», определяемое в двух взаимосвязанных аспектах: как экономически целесообразно организованное пространство жизнедеятельности, обеспечивающее развитие кредитных отношений домашних хозяйств и включающее совокупность правил игры, определяющих контскст кредитных взаимодействий, и как интегрированное средство формирования, накопления и реализации кредитной культуры субъектов рынка потребительского кредитования.

4. Дана авторская трактовка кредитной культуры, как совокупности исторически развивающихся программ деятельности субъектов кредитования, выступающих условием воспроизводства и изменения всей системы кредитных отношений, при этом программы кредитной деятельности, составляющие основу кредитной культуры, представлены многообразием различных форм: знаний, навыков, образцов деятельности и поведения, экономических целей и ценностных ориентации. Сформулированы и исследованы признаки цивилизованной кредитной культуры заемщиков, рассматриваемые как целевые ориентиры для формирования в отечественной практике.

По специальности 08.00.10:

5. Выявлены, классифицированы и проанализированы основные факторы, способствовавшие развитию института экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования в современной России.

6. Произведена оценка содержания и динамики развития института потребительского кредитования в России, на основе чего выявлены институциональные ловушки и противоречия институциональных изменений, отражающие несоответствия в динамических и содержательных характеристиках трансформаций.

7. С позиции институциональной теории приведены дополнительные аргументы о необходимости совершенствования законодательной регламентации рынка потребительского кредитования в России: в целях конкретизации институциональных рамок кредитных отношений домашних хозяйств, снижения трансакционных издержек, устранения институциональных ловушек.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что на основе институционализма разработаны новые теоретические обоснования развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования. Тем самым, выполненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения экономических отношений, дополняет его теоретический аппарат, создает возможность дальнейшего углубленного исследования современных тенденций институ-ционализации развития потребительского кредитования.

Практическая значимость исследования заключается в разработке и обосновании новых элементов активизации рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Результаты работы могут быть использованы при совершенствовании законодательного обеспечения развития отечественного кредитного рынка, при обосновании и формировании программ повышения финансовой грамотности населения, а также в преподавании теоретических и методологических основ институционального развития экономических отношений домашних хозяйств в составе экономических дисциплин.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 1997-2008 гг., где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы: Международной научно-практической конференции «Предприятия России в транзитивной экономике» (Ярославль, ЯрГУ, 2005); Межрегиональной университетской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Ярославль, РГГУ, 2006-2008); Международных научных конференциях молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, ЯВФЭИ, 2004-2006 гг., ВФЭА, 2007-2009 гг.).

Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки» в Военной финансово-экономической академии (г. Ярославль).

По теме диссертации автором опубликовано 19 работ. Объем публикаций по теме диссертации составляет 5,8 печатных листа.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, показана степень разработанности проблемы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, обозначены его методологические и теоретические основы, указаны элементы научной новизны, ее теоретическая и практическая значимость.

Первая глава «Кредитные отношения домашних хозяйств как институт рыночной экономики» посвящена рассмотрению эволюции взглядов на сущность и социально-экономическую роль экономических отношений домашних хозяйств на рынке кредитов, выявлению специфики институционального понимания кредитных отношений домашних хозяйств.

Исследование процессов инстатуционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке кредитов не представляется возможным без обращения к имеющимся в экономической науке взглядам как на сущность кредитных отношений в целом, так и на специфику кредитования домашних хозяйств в частности. Кредит и кредитные отношения неоднократно становились объектами пристального внимания экономистов. Последовательный анализ существующих теорий (натуралистической, капиталотворческой и современных подходов) выявил сложность и неоднозначность экономической сущности кредитных отношений, а также дискуссионность его роли в экономическом развитии. В работе акцентируется внимание на необходимости рассмотрения кредита как особого экономического института, поскольку одним из условий успешного институционального реформирования российского общества остается системная разработка базовых и производных понятий институциональной теории.

В этом ракурсе кредитные отношения следует трактовать как совокупность устоявшихся формальных и неформальных норм поведения экономических субъектов, возникающих в процессе предоставления временно свободных денежных средств на условиях их последующей возвратности. Как следствие традиционно рассматриваемые принципы кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер) целесообразно интерпретировать как сущностные и при этом эволюционно оформившиеся и устоявшиеся базовые регуляторы кредитных взаимодействий субъектов.

Особая роль в институциональном понимании кредита должна быть отведена категории доверия. Это связано с тем, что одна из предпосылок существования кредитных отношений заключается в формировании соответствующих действительности ожиданий относительно

поведения экономических субъектов, в предсказуемости деятельности. В случае с кредитом соответствие действий контрагента ожиданиям становится особенно важным, так как риск принимаемых индивидом решений определен действиями контрагента. В условиях взаимозависимости целсрациональное действие возможно лишь при наличии доверия в качестве нормы, регулирующей экономические отношения между индивидами. Доверие заключается в ожидании определенных действий окружающих (возврат ссуженных средств), которые влияют на выбор индивида (предоставить ссуду или нет), когда индивид должен начать действовать до того, как станут известными действия окружающих (предоставление ссуды предшествует ее возврату). При этом следует подчеркнуть связь сделок на кредитном рынке с доверием в деперсонифицированной форме, так как круг участников сделок не должен быть ограничен лично знакомыми людьми. В этом смысле доверие и сотрудничество в кредитной сфере между разными индивидами в современной экономике возникает в результате того, что поведение другого человека становится предсказуемым, если людей объединяют общие ценности и нормы.

Нельзя не заметить, что доверие выступает основой не только кредитных отношений, но и предпосылкой доминирующих экономических отношений современного общества - отношений обмена. Более того, инфраструктура современных обменных отношений предполагает параллельное и необходимое наличие кредитных отношений - для подавляющего большинства трансакций характерен разрыв во времени между предоставлением товара и его оплатой.

В то же время в работе показано, что проводить прямую параллель между развитием кредитных отношений и эволюцией доверия как цивилизованной формы межличностного взаимодействия неправомерно. Несмотря на значимость категории доверия для развития института кредита, нельзя не учитывать, что многие нормы кредитных отношений и их организационные формы формируются именно на основе недоверия. Ряд авторов (В. Лексис и др.) небезосновательно указывают на то, что исторически развитие кредита становится возможным благодаря недоверию - это находит выражение в необходимости соблюдения принципа обеспеченности как гаранте соблюдения экономических интересов кредитора и стимула для выполнения обязательств заемщиком.

Для формирования современной экономической системы особое значение имеет развитие института кредитных отношений домашних хозяйств. Необходимость обращения именно к кредитным отношениям домохозяиств, а не отдельных индивидов, требует особого уточне-

ния. В современной экономической науке под домашним хозяйством понимается группа людей, объединенных общей задачей воспроизводства человеческого капитала, местом проживания, бюджетом и семей-но-родственными отношениями. Тем самым акцентируется внимание на том, что потребительское поведение отдельного индивида ограничено семейным бюджетом и взаимообусловлено экономическими решениями других членов домохозяйства. Безусловно, существуют ситуации. когда отдельные решения внутри домохозяйств принимаются индивидуально, а не коллективно. Однако в любом случае домохозяйство прямо либо косвенно, опосредованно, выступает в качестве фактора или ограничителя экономических решений индивида. Социологические опросы населения России подтверждают этот вывод (см. рис. 1). Исходя из этого, более продуктивным представляется исследование экономических отношений домашних хозяйств на рынке кредитования как самостоятельной институциональной единицы, а не отдельных индивидов.

Как в Вашей семье принимаются важные финансовые решения?

Иваново

Кострома

Ярославль

Россия

0% 20% 40% 60% 80% 100%

Ш принимают решения лично ■ решают совместно с другими членами семьи

□ не принимают решения

□ нет ответа/затрудняюсь ответить

Рисунок I - Доминирующий субъект принятия решений в области финансов'

В дальнейшем в работе проанализированы особенности кредитных отношений домашних хозяйств с точки зрения институционально-

' Территориальная дифференциация финансовой активности населения // Динамика финансовой активности населения России 2000-2007 - М : Циркон, 2007. - С 9

го подхода, предпосылкой чего выступает уточнение эволюционных этапов развития данных отношений и их разновидностей в современных условиях (см. рисунок 2). Значимость этого определяется существованием различных институциональных характеристик выделенных уровней.

Рисунок 2 Эволюция и современные формы кредитных отношений домашних хозяйств1

Весьма специфический институциональный характер носят кредитные отношения между индивидами внутри домашнего хозяйства, а

1 В широком смысле кредит охватывает отношения, в которых субъект выступает как заемщиком, так и кредитором. В работе рассматриваются отношения, в которых домохозяйства выступают в качестве заемщика

также между домохозяйствами без специализированных посредников. В данном случае имеет место персонифицированный обмен, в связи с чем большую роль играют такие факторы, как родство, связи, дружба, личная приязнь или неприязнь, имелись ли деловые отношения ранее или нет. Все вышеперечисленное снижает необходимость в дорогой спецификации прав собственности и в четком юридическом описании обязательств сторон.

Напротив, при неперсонифицированном обмене (развитые формы кредитных отношений) зачастую отсутствуют стимулы или ограничения против того, чтобы стороны просто эгоистично извлекали выгоды друг от друга. Соответственно стоимость заключения таких кредитных контрактов будет возрастать по мере повышения потребности в более сложной спецификации прав собственности и обязательств, возникающих при совершении кредитной сделки. Во многом этот фактор обуславливает высокие транзакционные издержки российских банков при выдаче потребительских кредитов и объясняет наличие высоких процентных ставок.

Экономические отношения домашних хозяйств на рынке кредитования как элемент финансового поведения населения являются сложным, многофакторным и динамичным институтом. На возможности и готовность граждан вступать в эти отношения влияют различные факторы - экономические, политические и социальные, в том числе: доходы, доверие к финансовым институтам и инструментам, предшествующий опыт финансовой активности, ожидания относительно будущих изменений как общей экономической и политической ситуации в стране, так и личного (семейного) положения и т.д.

Важно заметить, что институционализация кредитных отношений домашних хозяйств, подразумевающая утверждение и распространение цивилизованных моделей кредитного поведения, чрезвычайно важна для экономического развития.

Во-первых, кредит как экономический институт позволяет повысить жизненный уровень населения, поскольку делает доступным потребление материальных благ при отсутствии денежных средств. В этом смысле кредитное поведение домашних хозяйств является производным от потребительского поведения.

Во-вторых, развитость института потребительского кредитования, подразумевающая высокую кредитную активность домашних хозяйств, является существенным фактором стимулирования экономической активности населения в связи с необходимостью возврата заемных средств.

В-третьих, институт потребительского кредитования является неотъемлемым элементом современного «общества потребления», характеризующегося массовым потреблением материальных благ и формированием соответствующей системы ценностных ориентаций и установок. Более того, именно рассматриваемый институт как основной детерминант потребительского спроса формирует модель современного экономического развития.

На основе этого в работе сделан вывод о диалектической взаимообусловленности института потребительского кредитования и других институтов, присущих современным рыночным экономическим отношениям. С одной стороны, распространение потребительского кредитования является следствием адекватного развития совокупности формальных и неформальных институтов, в связи с чем степень институ-ционализации кредитных отношений домашних хозяйств зависит от уровня и динамики развития рыночных экономических институтов общества. С другой стороны, развитие потребительского кредитования меняет содержание соответствующей институциональной среды и тем самым создает базу для дальнейшей трансформации других институтов, обеспечивающих процесс производства и распределения материальных благ.

Во второй главе «Развитие института потребительского кредитования в России на современном этапе» рассмотрены тенденции и факторы институционального развития кредитных отношений домашних хозяйств в условиях российской экономики, выявлена специфика развития данного института, на основе чего произведена оценка институционального содержания происходящих трансформаций.

В последние годы в России наблюдаются высокие темпы роста рынка потребительского кредитования - как по объемам предоставленных кредитов (рисунок 3), так и по другим параметрам (количество граждан и банков, региональный охват, ассортимент кредитных продуктов, средний размер кредита, степень лояльности потенциальных заемщиков и др.). В современных условиях быстрота является характерной чертой изменения многих экономических институтов, в связи с чем можно говорить о том, что стремительное развитие института потребительского кредитования выступает одним из индикаторов и подтверждений стремительных изменений институтов экономики России в целом.

4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0

Рисунок 3 - Кредиты, выданные физическим лицам (млрд. руб.)

После оценки динамики потребительского кредитования в работе выявлены, классифицированы и проанализированы основные факторы, способствовавшие развитию института кредитных отношений домашних хозяйств в современной России (рисунок 4). В целом рассматриваемый период является весьма благоприятным для повышения финансовой активности домашних хозяйств. Социально-политическая и экономическая ситуация оставалась стабильной и относительно спокойной. При таких условиях у домохозяйств, с одной стороны, появляется возможность выстраивать более долгосрочные экономические стратегии, с другой — снижаются риски неправовой ликвидации финансовых институтов - основных контрагентов кредитной активности граждан.

Один из наиболее существенных аспектов исследования особенностей институционального развития экономических отношений домохозяйств на рынке потребительского кредитования в России связан с проблематикой импортирования институтов. В современной институциональной теории под «импортом» институтов понимается сознательное копирование (не обязательно точное), воспроизведение известной нормы, а также учреждения для осуществления норм. С этой точки зрения, проводимые в России рыночные реформы следует рассматривать как опыт копирования «западных» институтов - институтов рыночной экономики (частная собственность, приоритет базовых индивидуальных прав и свобод над коллективными и государственными интересами и др.). Как следствие весьма распространенным является мнение о том, что потребительское кредитование есть один из

2002 2003

2004 2005

2006

2007

2008

неотъемлемых и высоко развитых институтов западного общества, импортируемых на отечественную почву.

Рисунок 4 - Факторы, обусловившие развитие института потребительского кредитования в России в 2002-2008 гг.

Данная позиция в работе уточнена. Прежде всего, придание потребительскому кредитованию статуса импортируемого института автоматически подразумевает игнорирование факта существования данного института в дореформенный период. Между тем проведенный в работе анализ показал, что население России активно вступало в кредитные отношения и в период плановой административно-командной экономики. Очевидно, что эти отношения характеризовались специфической совокупностью формальных и неформальных норм кредитного поведения, существенно отличающихся от современных институциональных рыночных регуляторов финансовой активности граждан (значительная доля межсубъектных кредитных отношений, формальный характер процентной ставки, отсутствие возможностей потребительского выбора и выбора кредитного института и др.).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что внедрение в российскую практику современных форм кредитных отношений действительно следует рассматривать как импортирование института, проводимое параллельно с импортом других институтов и оказывающее значительное влияние на адаптацию рыночных норм. При этом импортирование осуществляется не посредством насаждения «извне», а путем постепенной трансформации существовавших и устоявшихся поведенческих ограничений и стереотипов (в отличие от импорта многих других институтов). Так, среди представителей иностранных банков распространено мнение о том, что россияне - добросовестные заемщики: «менталитет регулярных выплат сохранился с советских времен, когда люди каждый месяц откладывали деньги на покупку каких-то дорогостоящих вещей» (М. Брику, председатель правления банка «Сосьете Женераль Восток»). Другая подмечаемая особенность -большая часть граждан, особенно старшее поколение, еще не верят в доступность кредитов и считают, что здесь необходим «блат». Нельзя не указать и на тот факт, что значительная часть населения по-прежнему считает неприличным жить взаймы, что ограничивает темпы развития данного института.

Рассмотрение вопросов импорта институтов также актуализирует проблему адекватности данных процессов и возникающих при этом опасностях. Изучение зарубежного опыта развития кредитных отношений домохозяйств показывает, что когда спрос поддерживается исключительно за счет индивидуального кредитования, это может поставить на грань краха всю экономическую систему. Так, в Турции подобное развитие ситуации в 2004 году привело к огромному дефициту платежного баланса и к полной приостановке кредитования физических лиц. В Южной Корее в результате чрезмерного потребительского кредитования населения 70% домохозяйств не могут своевременно рассчитаться с банками. На современном этапе особо показателен пример США - чрезмерное развитие ипотечного кредитования привело к кризису рынка недвижимости и спровоцировало текущий мировой финансовый кризис.

Указанные тенденции отчетливо проявили себя и в России осенью 2008 года. В результате кризиса банковской ликвидности объемы выдачи потребительских кредитов резко сократились, что привело к существенному падению потребительского спроса на автомобильном рынке и рынке недвижимости и стало одним из катализаторов текущего экономического кризиса.

Исходя из этого, целевая установка на высокие темпы роста потребительских кредитов изначально не может является обоснованной.

Более того, именно чрезмерный динамизм внедрения данного института в отечественную экономическую практику приводит к формированию специфических негативных особенностей и институциональных ловушек, среди которых в работе выделены:

1. Излишняя доступность потребительских кредитов и неадекватность систем организации кредитного процесса приводят к формированию неэффективных, но устойчивых норм кредитного поведения. К их числу следует отнести изначальную склонность отдельной категории заемщиков к невозврату кредита, распространенность представления ложной информации при получении кредита, существование фактов мошенничества и сговора со стороны персонала кредитных организаций и др. Также налицо высокая степень распространения неформальных негативных норм кредитного поведения (например, лояльность банков к наличию теневых доходов у заемщика, а также несерьезное и легкомысленное отношение граждан к поручительству).

2. Злоупотребление со стороны банков финансовой неграмотностью граждан (непрозрачность ценообразования и недоступность информации о реальной стоимости кредита).

3. Высокая взаимообусловленность кредитных отношений и демонстрационного потребления. Демонстрационная мотивация вызывает у домохозяйств стремление к переходу на более высокий уровень потребления, стимулируя спрос в первую очередь на предметы длительного пользования, которые ассоциируются с повышенным качеством жизни. В результате растет спрос на кредиты, однако при этом нередко наблюдается нерациональность принятия решений домохо-зяйствами о вступлении в кредитные отношения и неспособность реально оценивать риски.

4. Преобладание среди кредитных организаций агрессивных моделей развития, ориентированных на захват рынка, что сопровождается лояльным отношением к заемщикам и приводит к значительным невозвратам, компенсируемым за счет высоких процентных ставок. Как следствие в данной модели воспроизводится неэффективная норма - с одной стороны, добросовестные заемщики выплачивают кредиты и высокие проценты по ним за себя и за недобросовестных заемщиков, с другой - стимулируются невозвраты.

Таким образом, следует говорить о незавершенности институциональных преобразований и наличии противоречий институциональных изменений в кредитных отношениях домашних хозяйств, отражающих несоответствия в динамических и содержательных характеристиках трансформаций. Высокая скорость изменений формальных и неформальных норм приводит к тому, что домашние хозяйства как участни-

ки рыночных взаимодействий объективно не успевают адаптироваться под данные процессы, в результате чего активизируются деструктивные возможности, имманентно присущие рассматриваемому институту-

В третьей главе «Формирование институциональной среды кредитования домашних хозяйств» уточняется сущность институциональной среды потребительского кредитования и ее содержание, обосновываются направления совершенствования институциональных рамок экономических отношений домашних хозяйств на рынке кредитов, анализируется кредитная культура как элемент институциональной среды.

Последовательный анализ выявленных институциональных ловушек свидетельствует о необходимости формирования адекватной институциональной среды для развития эффективного института кредитования домашних хозяйств.

Прежде всего, понятие «институциональная среда» определяется автором в двух взаимосвязанных аспектах: 1) как экономически целесообразно организованное пространство жизнедеятельности, обеспечивающее развитие кредитных отношений домашних хозяйств и включающее совокупность правил игры, определяющих контекст кредитных взаимодействий, и как 2) интегрированное средство формирования, накопления и реализации кредитной культуры субъектов рынка потребительского кредитования. В результате институциональная среда не только опосредует экономические отношения, в которые вступают домашние хозяйства, но и влияет на их решения и на кредитное поведение. Причем если первый аспект рассмотрения предполагает наличие системы формальных норм, то второй акцентирует внимание на адекватности неформальных норм. Именно институциональная среда определяет основное направление развития системы потребительского кредитования, а также те ориентиры, на основе которых происходит формирование и отбор наиболее эффективных экономических и социальных институтов.

Поскольку первый аспект рассмотрения институциональной среды связан с установлением системы формальных норм и правил потребительского кредитования, особое внимание в работе уделено анализу эффективности мер по регулированию института кредитования домохозяйств, в том числе роли Банка России как основного регулятора кредитного рынка.

Анализ выявил две тенденции. Во-первых, нестабильность и неустойчивость официальных правил игры. Действующие нормативные акты регулируют не все аспекты взаимоотношений банков и домохо-

зяйств, более того, они разрозненны и не систематизированы. Во-вторых, государственное регулирование рынка потребительских кредитов носит в основном «догоняющий», а не «формирующий» характер (запоздалое появление бюро кредитных историй; 2007 год - введение реальной эффективной ставки как реакция на массовое введение граждан в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов, 2008 год - замена реальной эффективной ставки на «полную стоимость кредита» - из-за «непонятности» реальной эффективной ставки для заемщиков).

По мнению автора, устранению данных проблем будет способствовать принятие единого нормативного акта, учитывающего накопленный опыт и регламентирующего все основные аспекты отношений между кредиторами и заемщиками - закона о потребительском кредитовании. Несмотря на идущие дискуссии относительно содержания данного документа, представляется целесообразным закрепить в нем следующие ключевые аспекты:

- стандарты раскрытия информации - как со стороны банка, так и со стороны заемщика.

- подробное содержание основных разделов кредитного договора и сопутствующих договоров;

- права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

- меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

- меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

С институциональной точки зрения принятие такого закона будет означать конкретизацию институциональных рамок кредитных отношений домашних хозяйств, что приведет к снижению всех видов тран-сакционных издержек (поиск информации, ведение переговоров, заключение контракта и др.), будет способствовать устранению институциональных ловушек, снизит неопределенность и риски участников (рисунок 5). При этом закон должен учитывать выраженные национальные особенности, которые определяются национальной кредитной культурой, в том числе в сфере регулирования.

Между тем есть противоположная точка зрения, утверждающая, что стандартизация контрактов является излишней и не соответствует рыночным принципам экономических взаимодействий, так как огра-

ничивает свободу участников рынка, минимизирует конкурентные преимущества игроков, снижает иниовационную активность кредиторов. Такая позиция в работе подвергнута критике. С точки зрения институциональной теории, стандартизация контрактов не столько ограничивает взаимодействие, сколько создает для него предпосылки, что становится особенно очевидным и значимым в случае кредитных сделок с несовпадением во времени моментов их заключения и совершения.

Рисунок 5 - Необходимость и направления законодательного обеспечения экономических отношений домашних хозяйств на рынке кредитов в контексте формирования институциональной среды

Аналогичную позицию автор занимает и в отношении принятия закона о банкротстве физических лиц, в котором должны найти отражение процедуры личного банкротства, направленные на установление законных оснований для предоставления рассрочки уплаты основной суммы долга и процентов по нему гражданину-должнику, признанному в установленном порядке банкротом. Кроме того, при выполнении плана погашения долгов и исполнении текущих обязательств следует исключить обращение взыскания на некоторые виды имущества. Прозрачная и эффективная процедура возврата долгов граждан поможет банкам сократить свои риски и тем самым снизит высокие процентные ставки по потребительским кредитам. При этом своевременность принятия закона будет способствовать предупреждению негативных экономических последствий бума потребительского кредитования.

Наряду с этим важное значение должно уделяться формализации норм кредитного поведения институциональных участников в рамках саморегулируемых организаций. Речь идет о необходимости внедрения в отечественную практику «Кодекса ответственного потребительского кредитования», формулирующего основы морально-этического отношения к обслуживанию клиентов в сегменте потребительского кредитования. На основе принципов, положенных в основу кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.

Второй аспект формирования институциональной среды потребительского кредитования предполагает функционирование эффективных неформальных норм кредитного поведения, которые тесно связаны с понятием кредитной культуры.

Анализ показал, что несмотря на пристальное внимание к данной проблеме, в настоящее время среди ученых нет единства взглядов на сущность кредитной культуры. По мнению автора, под кредитной культурой следует понимать совокупность исторически развивающихся программ деятельности субъектов кредитования, выступающих условием воспроизводства и изменения всей системы кредитных отношений. В свою очередь программы кредитной деятельности, составляющие основу кредитной культуры, представлены многообразием различных форм: знаний, навыков, образцов деятельности и поведения, экономических целей и ценностных ориентации. В своей совокупности и динамике они образуют исторически накапливаемый опыт кредитных отношений.

Важность формирования цивилизованной кредитной культуры в России обусловлена тем, что в отличие от формальных, относительно быстро изменяющихся норм, неформальные институты меняются постепенно, опираясь на исторический опыт, при этом определяют успех институциональных трансформаций, обеспечивают эффективность института.

При этом очевидна необходимость исследования кредитной культуры в двух аспектах: с позиции кредитных организаций и заемщиков.

Кредитная культура банка охватывает взгляды, философию, организацию и процедуры (политику), относящиеся к процессу кредитования. Разработка кредитной культуры в финансовом институте эффективна только тогда, когда она соответствует миссии, целям и задачам организации. В рамках выбранного угла зрения в работе акцентировано внимание на необходимости соблюдения российскими банками концепции финансовой дееспособности, которая складывается из финансовой грамотности гражданина, его способности принимать самостоятельные решения и нести за них полную ответственность.

Непосредственным элементом институциональной среды выступает кредитная культура заемщиков - домашних хозяйств. В работе сформулированы и исследованы следующие признаки цивилизованной кредитной культуры заемщиков - рассматриваемые как целевые ориентиры для формирования в отечественной практике.

Во-первых, лояльность к кредитным отношениям как таковым, обусловленная в том числе доверием к кредитным институтам.

Во-вторых, понимание сути кредитных отношений и их конкретных особенностей, обусловленных спецификой кредитной сделки (в том числе осознание принимаемых рисков и обязанностей).

В-третьих, умение вступать в кредитные отношения по мере необходимости, с учетом взвешенной оценки собственных экономических интересов (и наоборот - умение игнорировать кредитные отношения при их несоответствии реальным личным интересам).

В-четвертых, немотивированное дополнительно стремление заемщика соблюдать основные принципы кредитования - возвращать в срок основную сумму долга и проценты.

Несмотря на высокий уровень абстрактности понимания кредитной культуры и невозможности ее количественного измерения, на основе анализа отечественной практики развития потребительского кредитования в работе сделан вывод о низкой кредитной культуре домо-хозяйств в России. Одной из ключевых предпосылок ее развития выступает повышение финансовой грамотности населения.

Несмотря на пристальное внимание и отдельные предпринимаемые органами власти меры («Памятка заемщика по потребительскому кредиту», подготовленная и распространенная Банком России в первой половине 2008 года) в настоящее время в России отсутствует комплексная система обеспечения финансовой грамотности населения. На наш взгляд, данная система должна охватывать все слои и категории населения от школьников до лиц пенсионного возраста, учитывать международный опыт, быть направлена не на привлечение клиентов в краткосрочном периоде, а на их качество, информированность и долгосрочные отношения. Реализация конкретных программ требует масштабных изменений поведения граждан и должна дополнять, но не подменять защиту прав потребителей и доступ к качественным финансовым услугам.

В заключении сформулированы основные методологические и теоретические выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, а также соответствующие им практические рекомендации.

Основные положения диссертационной работы отражены в следующих публикациях:

СТАТЬИ В НАУЧНЫХ ЖУРНАЛАХ, СОДЕРЖАЩИХСЯ В ПЕРЕЧНЕ ВАК

1. Смирнов C.B. К вопросу об импортируемом характере инсппута кредитования домашних хозяйств в России // Труды Вольного экономического общества России. - Т.90. - 2008. (0,5 п.л.)

2. Смирнов C.B. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в контексте обеспечения возвратности кредитов // Вестник Костромского государственного университета. - 2006. -№ 4. (0,4 п.л.)

СТАТЬИ И ТЕЗИСЫ В ЖУРНАЛАХ И НАУЧНО-ТЕМАТИЧЕСКИХ СБОРНИКАХ

3. Смирнов C.B. Кредитная культура домашних хозяйств и необходимость ее развития в отечественных условиях // Материалы VI Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика». - Ярославль: ВФЭА, 2009. -T.I. (0,1 п.л.)

4. Вахрушев Д.С., Смирнов C.B. Роль институциональных факторов в развитии кредитных кризисов // Вестник Международного инсппута управления (Архангельск). 2008. - № 4. (вклад автора 0,4 п.л.)

5. Смирнов C.B. Тенденции развития рынка потребительского кредитования в Ярославской области и перспективы внедрения инновационных кредитных продуктов // Материалы межрегиональной научно-практической конференции «Инновационное развитие региональной экономики: состояние, проблемы, перспективы». -Ярославль: ЯГТУ, 2008. (0,4 п.л.)

6. Смирнов C.B. Институциональные аспекты сущности кредитных отношений // Материалы международной научно-практической конференции молодых ученых и аспирантов «Новая российская экономика: движущие силы и факторы». - Ярославль: ЯрГУ им. П.Г. Демидова, 2008. (0,3 п.л.)

7. Смирнов С, В. Институциональная необходимость развития бюро кредитных историй в России // Актуальные проблемы развития российской экономики в условиях формирования информационного общества. Межвузовский сборник научных трудов. - Ярославль: Аверс Плюс, НИИ «Кассиопея», 2008. (0,4 пл.)

8. Смирнов C.B. Тенденции развития рынка розничного кредитования в России под влиянием американского ипотечного кризиса // Материалы V Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика». - Ярославль: ВФЭА, 2008. T.III. (0,2 пл.)

9. Смирнов C.B. Институциональные ловушки отечественного рынка потребительского кредитования // Материалы Второй межрегиональной университетской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономической науки». -Ярославль: РГТУ, 2007. (0,3 п.л.)

10. Смирнов C.B. Перспективы формализации норм кредитного поведения институциональных участников рынка потребительских кредитов // Материалы Первой межрегиональной университетской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономической науки». - Ярославль: РГТУ, 2006. (0,3 п.л.)

11. Смирнов C.B. Необходимость и направления конкретизации институциональных рамок кредитных отношений домашних хозяйств // Современные проблемы и противоречия развития российской экономики: Межвузовский сборник научных трудов. -Ярославль: ЯВФЭИ, МУБиНТ, 2007. (0,6 п.л.)

12. Смирнов C.B. Зарубежный опыт институционализации рынка потребительских кредитов и возможности его использования в отечественных условиях // Противоречия российской экономики и пути их разрешения: Межвузовский сборник научных трудов. -Ярославль: Аверс-Пресс, 2006. (0,6 п.л.)

13. Смирнов C.B. Институциональные проблемы развития кредитования малого предпринимательства в России // Материалы II Международной конференции молодых учёных, аспирантов и студентов «Молодёжь и экономика», Т.З. - Ярославль: ЯВФЭИ, 2005.(0,1 п.л.)

14. Смирнов C.B. Эволюционные уровни развития кредитных отношений домохозяйств и их институциональные характеристики // Актуальные проблемы развития экономики России: Сборник научных трудов. - Ярославль: ЯВФЭИ, МУБиНТ, 2005. (0,5 п.л.)

15. Смирнов C.B. Основные направления изменения структуры кредитных операций российских коммерческих банков // Материалы I Международной научной конференции «Молодёжь и экономика», т.З. - Ярославль: ЯВФЭИ, 2004. (0,1 п.л.)

16. Смирнов C.B. Потребительское кредитование и его значимость для стабильного экономического роста в России // Материалы Международной научно-практической конференции молодых учёных «Хозяйствующий субъект: новое экономическое состояние и развитие», ч.2. - Ярославль: ЯрГУ, 2003. (0,2 п.л.)

17. Смирнов C.B. О некоторых проблемах реформирования российской банковской системы // Материалы Межрегиональной научной конференции «Молодёжь и экономика», Т.З. - Ярославль: ЯФВФЭУ, 2002. (0,2 п.л.)

18. Смирнов C.B. Основные аспекты последствий экономического кризиса для некоторых категорий российских коммерческих банков // Материалы Межрегиональной научно-теоретической конференции «Молодёжь и экономика», Т.1. - Ярославль; ЯФВФЭУ, 1999. (0,1 п.л.)

19. Смирнов C.B. Основная макроэкономическая проблема управления банковскими активами // Материалы Межрегиональной научной студенческой конференции «Молодёжь и финансовый рынок». - Ярославль: ЯВВФУ, 1998. (0,1 п.л.)

Отпечатано в типографии Военной финансово-экономической академии г. Ярославль, ул. Б. Октябрьская, 67 Тираж 100 экз. Заказ № 358. Усл. п.л.1,75.