Институциональные основы развития платежной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институциональные основы развития платежной системы"

На правах рукописи

Петров Сергей Александрович

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ

СИСТЕМЫ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2005

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов»

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент

Байдукова Наталья Владимировна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент Шашина

Нина Сергеевна

кандидат экономических наук, доцент Волкова Гелия Михайловна

Ведущая организация: Институт экономики Российской Академии

Наук

Защита состоится диссертационного

2005 г. в

/П

на заседании Государственном

совета Д.212.237.04 в образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, 21, ауд. 48.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов».

Автореферат разослан

Ученый секретарь диссертационного совета

Евдокимова Н.А.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы исследования. В экономической теории всегда большое значение уделялось вопросам, связанным с изучением законов обращения денежных средств. Национальный денежный оборот, денежная система государства - все это становилось объектом исследования ученых. Деньги постоянно рассматривались как одно из основных звеньев экономики. В то же время, платежная система всегда стояла особняком в ряду исследования как денег, так и денежной системы, денежного оборота, однако интерес к ее изучению возрастал и продолжает возрастать из года в год. Тому есть ряд объективных причин.

Прежде всего необходимо отметить, что сравнительно недавняя (XIX-XX век) окончательная смена многовековой мировой денежной системы, основанной на обращении полноценных металлических денег относительно молодой денежной системой, основанной на обращении кредитных денег, внесла значительные коррективы в хозяйственную жизнь практически всех мировых держав. Получившие полное и безраздельное право обращаться в экономике в качестве представителя стоимости, кредитные деньги подчинялись и подчиняются совершенно иным законам: начиная с процесса их эмиссии и заканчивая регулированием денежного обращения. При этом без знания законов самостоятельного движения денег в экономике в функции платежа, без понимания основ существования национального института, обеспечивающего такое движение кредитных денег, невозможно адекватное управление денежной массой в экономике страны, невозможен процесс денежно-кредитного регулирования.

Кроме того, тенденции эволюции хозяйств всех развитых стран мира показывают насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. Это, безусловно, отражается в появлении особых требований участников хозяйства к платежным системам своих государств. Построение современных надежных систем безналичных расчетов, появление новых эффективных платежных инструментов, развитие национальных финансовых рынков - вот одни из основных залогов успешного развития претендующего на мировое лидерство государства. Все это может быть достигнуто только при условии обеспечения существования в стране надежной и высокотехнологичной платежной системы. При этом также нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах, имеющих место на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, приходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктуют необходимость наличия в отдельно взятом

государстве эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы.

Отдельно следует выделить актуальность данной темы для современной экономики России. Рыночные процессы, захлестнувшие страну в начале 90-х показали, что без теоретических разработок вопросов, касающихся протекания хозяйственных процессов в стране, без научно- подготовленной базы исследования большинства денежно-кредитных процессов не удастся успешно управлять реформированием российской экономики. Это в полной мере относится и к сфере функционирования российской платежной системы. Различные научные подходы к рассмотрению данного экономического явления, различный понятийный аппарат - все это предопределяет существование разрозненных современных точек зрения на дальнейшее развитие данного института в Российской Федерации.

К основоположникам современных теорий денег, изучавших их роль в экономике, законы их появления и движения, выполняемые деньгами функции можно отнести таких ученых как А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Локк, Д. Беркли, Ш. Монтескье, Д. Юм, И. Фишер, К. Маркс. На наследии этих ученых сформировались труды, посвященные вопросам денежного обращения таких зарубежных научных деятелей современности как Э.Дж. Доллан, К. Р. Макконнел, С. Л. Брю, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи.

В отечественной экономике основы теории денег и проблемы, связанные с регулированием их обращения находят отражение в трудах следующих российских ученых-экономистов: Архипова А.И., Атласа М.С., Белоглазовой Г.Н., Ковалева А.П., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Матюхина Г.Г., Пашкуса Ю.В., Портного М.А., Сенчагова В.К., Толоконцевой Г.В., Усова В.В., Усоскина В.М., Яблонской Г.С. Среди современных отечественных теоретиков национальной платежной системы, в первую очередь, необходимо выделить таких ученых, как Березина М.П., Елизарова А.Н., Падерина Т.А., Рогова О.Л., Смородинская Н.В.

Отдельной строкой необходимо выделить зарубежных (М. Веблер, Дж.Р. Коммонс, У.С. Митчел, Д. Фостер, Дж.М. Ходжсон, Дж. Хертзлер) и отечественных (Глотов М.Б., Иншаков О.В., Клейнер Г.Б., Олейник В.М., Полтерович В.М., Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е.) ученых-институционалистов, чьи работы нашли отражение в данном исследовании.

Все вышеперечисленные нами задачи, стоящие перед экономикой любого государства, связанные не только с практическими аспектами построения эффективной и надежной платежной системы, но и с

разработкой единой современной научной базы реализации такого процесса предопределили актуальность темы настоящего исследования.

Цели и задачи исследования. Основными целями диссертационной работы являлись разработка теоретических вопросов, связанных с платежной системой, выявление ее места в экономике, подходов к ее построению и развитию, а также определение основных направлений развития и оптимизации современной платежной системы Российской Федерации. Для достижения этих целей в процессе исследования решались следующие теоретические и практические задачи:

- выработка подходов к изучению платежной системы на основе анализа теорий денег и кредита, роли денег в хозяйстве государства, вопросов, посвященных регулированию денежного обращения;

- выявление особенностей современной денежной системы, основанной на обороте кредитных денег, с точки зрения движения денежных средств в хозяйстве и функционирования платежной системы;

- анализ истории взаимосвязи денежной и кредитной систем ведущих мировых держав, формирования и развития платежной системы;

- разработка подхода к определению экономического явления «платежная система» с позиции институциональности;

- определение места и роли платежной системы в экономике государства, выполняемых ею функций и факторов, влияющих на развитие данного института;

- на основе предложенной базы определения платежной системы разработать подходы к построению и развитию данного института в современном государстве;

- изучение особенностей действующей платежной системы Российской Федерации и определение возможных практических мероприятий по оптимизации ее функционирования в национальной экономике.

Объектом исследования диссертационной работы явилась денежная система государства, основанная на обороте кредитных денег, а также платежная система, как институт денежной системы государства.

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды иностранных и отечественных ученых, научные разработки международных организаций, посвященные исследованию вопросов теории денег, денежно-кредитной сферы, банковской и платежной систем, институциональным основам развития общества, а также законодательство РФ, регулирующее современную денежно-кредитную и платежную системы страны.

Информационной базой диссертационного исследования являются монографические и статистические данные, материалы периодической

литературы, официальные материалы Банка России, нормативно-правовая база РФ, а также данные сети Интернет.

Научная новизна диссертационной работы и ее результатов заключается в построении автором самостоятельной концепции определения платежной системы, выявлении ее места в национальной экономике и предложении возможных направлений развития платежной системы современного государства.

Научная новизна работы отражается в полученных автором в ходе исследования следующих результатах:

- Обоснована интерпретация платежной системы как самостоятельной сферы экономических отношений, единого экономического явления, функционирующего в различных экономических сферах (в сфере денежного обращения, в области товарного обращения и в сфере финансовых рынков);

- Доказана необходимость изучения платежной системы, как результата взаимосвязанного развития денежной и кредитной систем;

- Предложен самостоятельный методологический подход к анализу сущности платежной системы, основывающийся на совокупности теории денег и институционального подхода в изучении социально-экономических явлений в хозяйстве;

- Дано определение термину «платежная система», заключающееся в рассмотрении платежной системы, как института денежной системы государства, представляющего собой определенную совокупность норм и правил, регламентирующих порядок использования в экономике кредитных денег в качестве средства платежа и средства обращения, а также видов социально-экономического взаимодействия участников хозяйства, основывающихся на вышеуказанных нормах и поддерживающих их выполнение. Кроме того, уточнено содержание таких понятий как «платеж» и «расчет»;

- Определено место платежной системы в экономике, а также выполняемые ею функции, рассматриваемые по трем основным направлениям: в денежном обращении, в товарном обращении, на рынке капиталов. Кроме того, выделены факторы, влияющие на функционирование данного института, подразделяющиеся на следующие группы: экономические факторы, технические факторы, правовые факторы и социальные факторы;

- Разработаны основные подходы к построению и развитию платежной системы современного государства:

1) Подход, основанный на связи платежной системы с денежной и

кредитной системами государства. Данный подход базируется на

исследовании развития отдельных элементов денежной системы в

целях оптимизации платежной системы, а также на исследовании развития отдельных компонентов кредитной системы в разрезе национальных товарного оборота, денежного оборота некапитального характера и денежного оборота капитального характера в целях оптимизации платежной системы;

2) Подход, основанный на факторном анализе платежной системы. В основе данного подхода находится выявление мероприятий, необходимых для проведения в целях оптимизации платежной системы, с учетом выделенных факторов, влияющих на ее функционирование;

- В рамках разработанных подходов к построению и развитию платежной системы современного государства определены конкретные направления реализации практических мероприятий, целью которых является повышение эффективности и надежности национальной платежной системы;

- Предложен комплекс мероприятий, направленных на оптимизацию действующей платежной системы РФ.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в создании самостоятельной основы изучения платежной системы государства, предложении комплексного подхода к рассмотрению данного института в его взаимосвязи с иными экономическими категориями. Уточнение понятийного аппарата, используемого в рамках изучения платежной системы и предложение авторских формулировок и определений должно способствовать организации более четкого понимания данного экономического явления и выполняемых им функций.

Разработанные теоретические подходы к построению и развитию платежной системы современного государства могут явиться базой для создания самостоятельного теоретического комплекса мер, направленных на построение национальной платежной системы. Предлагаемые в работе практические мероприятия по повышению эффективности функционирования платежной системы могут использоваться в национальной системе управления безналичными расчетами и финансовыми рынками.

Предложенный автором работы комплекс мероприятий по оптимизации платежной системы РФ может быть использован Банком России при подготовке и реализации стратегий развития денежно-кредитной системы страны, стратегии развития платежной системы, стратегии развития банковской системы и т.д.

Кроме того, данное исследование может быть использовано в учебном процессе при изучении таких экономических дисциплин, как «Банковское дело», «Платежные системы», «Деньги. Кредит. Банки».

Апробация результатов исследования осуществлялась путем освещения основных положений работы на научных сессиях и конференциях ГОУВПО «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов», на межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург) 2002-2003 гг., международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания» (Санкт-Петербург, 2002), международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» (г. Оренбург, 2004) и иных конференциях и семинарах.

Отдельные положения исследования нашли отражение в сборнике тестов, контрольных заданий и задач по курсу «Платежные системы», выпущенном кафедрой Банковского дела ГОУВПО «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов».

Всего по результатам исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 1,11 п.л.

Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 4 приложений. Работа содержит 5 рисунков, 4 схемы и 19 таблиц.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ.

Изучение учеными такого экономического явления как «платежная система» строилось на различных подходах, общей чертой которых можно назвать разделение данного явления на различные составляющие (например, системы межбанковских расчетов, расчетов с использованием пластиковых карт, сферу использования электронных денег при совершении платежных операций и т.д.). Характерной тенденцией исследования национальной платежной системы является ее сопоставление рядом ученых и даже отождествление с банковской системой государства. Задачей же данной работы является обоснование позиции рассматривать платежную систему как самостоятельную сферу экономических отношений, как единое экономическое явление, функционирующее в различных экономических областях. Реализация данного обоснования осуществляется автором работы с помощью предложения подхода к анализу сущности платежной системы, основывающегося на совокупности теории денег и институционального подхода в изучении социально-экономических явлений в хозяйстве.

Первая глава диссертационного исследования содержит анализ существующих в экономической литературе денежных теорий,

исторического процесса эволюции денег, организации их движения в национальных хозяйствах. Кроме того, в первой главе работы производится попытка обоснования возникновения платежной системы, как результата взаимосвязанного развития денежной и кредитной систем.

Большое количество денежных теорий предоставляет разнообразные подходы к определению такой экономической категории, как «деньги». Вместе с тем, в экономической литературе можно выделить две превалирующие концепции, полярные друг другу: эволюционную (в соответствии с которой, деньги возникли в результате длительного развития процесса обмена товаров) и рационалистическую (объясняющую происхождение денег как результат соглашения между людьми, социальное изобретение человека). В соответствии с особенностями каждой из теорий в подходе к происхождению денег, у них различаются и представления о выполняемых деньгами функциях. В рамках предлагаемой диссертационной работы дается обоснование необходимости изучения денег как неотъемлемого элемента товарного производства, неразрывно связанного с ним и развивающегося вместе с товарным производством, то есть предлагается ориентироваться на эволюционную концепцию происхождения денег. Вместе с тем, автором данная концепция принимается не полностью. Синтезируя выводы эволюционной и рационалистической концепций, а также принимая во внимание современные денежные системы развитых государств делается вывод о функциях современных денег. При этом из всех функций денег автором выделяется функция денег быть средством платежа как наиболее сложная и комплексная функция. Именно эта денежная функция превращает движение денежных средств в самостоятельный поток стоимости, превращает деньги в представителя капитала, принимающего активнейшую роль в воспроизводственном процессе национальной экономики любого государства.

Кроме того, в целях унификации понятийного аппарата, используемого в исследовании, автором предлагается систематизация классификации денег, связанная, главным образом, с их разделением по формам (разделение денег по материально-физической основе) и видам (разделение денег по экономико-стоимостной характеристике).

Базой изучения платежной системы является анализ сущности денежной системы государства, как формы организации денежного обращения в стране, сложившейся исторически и закрепленной законодательно. Детально анализируя эволюцию развития денежных систем ведущих мировых держав, приходим к выводу о необходимости изучения современных денежных систем в их неразрывной взаимосвязи с национальными кредитными системами. Таким образом, изучая

платежную систему, как институциональную составляющую денежной системы государства, в работе рассматривается взаимосвязь денежной, кредитной и платежной систем.

В современной экономической литературе также отсутствует единый подход и к определению элементов денежной системы государства, совокупность которых и передает сущность данного экономического явления. В первой главе диссертационной работы предлагается совокупность элементов, по мнению автора, являющихся составной частью денежной системы и наиболее полно раскрывающих ее суть. К таким элементам относятся: наименование национальной денежной единицы; масштаб цен; формы обращающихся в стране денег; виды обращающихся в стране денег; эмиссионная система страны; система организаций и инструментов, осуществляющих регулирование обращающихся в стране денег; система организации денежных расчетов и платежей в национальной валюте; система организации обращения иностранной валюты на территории государства; правовая система организации денежного обращения в стране. При этом необходимо отметить, что в современной экономической теории правовая система государства не выделяется в самостоятельный элемент национальной денежной системы страны. В данном же исследовании совокупность государственных нормативно-правовых актов, направленных на правовое закрепление основ денежного обращения страны выделяется в отдельный элемент денежной системы и рассматривается в качестве ее самостоятельной составной части. Именно совокупность законодательных актов государства, качество его правового поля, несомненно, является базисом, основой денежного обращения страны.

Особое внимание в первой главе диссертационной работы уделяется анализу денежной системы, основанной на обороте кредитных денег. Прогресс экономического развития общества, углубление разделения труда, техническая революция, рост объемов производства, эволюция кредитных отношений, зарождение капиталистических основ в хозяйстве - все это и многое другое становится причиной внесения серьезных изменений как в мировую денежную систему, так и, безусловно, в денежные системы отдельно взятых стран. Появление новых форм и видов денег, предназначением которых являлось удовлетворение потребностей растущей экономики, вносит значительные коррективы в развитие элементов денежной системы. Появление неполноценных денег, не несущих в себе, в том материале, из которого они сделаны, стопроцентной стоимости, которую они номинально представляли, стало основой формирования совершенно иных, особых законов, регулирующих движение денежных средств. Взаимоотношения, складывающиеся между

экономическими агентами по поводу оборота данных денежных средств требовали тщательного регулирования как на экономическом, так и на социальном и правовом уровнях. Можно говорить о появлении внутри денежной системы особой сферы экономических отношений, связанной с институциональным регулированием вышеуказанных взаимоотношений между хозяйствующими субъектами, которая может именоваться платежной системой. С исторической же точки зрения время зарождения платежной системы определяется автором XVI веком. Именно в это время можно говорить о начале активного развития в мировом хозяйстве кредитных отношений, имеющих производственную основу, и появлении кредитных денег (в первую очередь, коммерческих векселей), чье появление и движение в хозяйстве привело к зарождению особых социально-экономических отношений в обществе, послуживших началом становления платежной системы.

В разрезе особенностей выполняемых кредитными деньгами функций в работе отмечается, что кредитные деньги, являясь результатом кредитной сделки, с самого начала своего появления были призваны заменить денежную функцию быть средством обращения на функцию быть средством платежа. При этом необходимо отметить, что при осуществлении кредитными деньгами функции платежа осуществляется разделение их движения со встречным движением товара. Момент передачи товара покупателю, а денег продавцу не совпадают во времени и это несовпадение становится доминирующим в товарно-денежной системе.

Во второй главе диссертационной работы автором осуществляется обоснование подхода к рассмотрению платежной системы, возможных вариантов ее развития с позиции институциональности. Теория институционализма опирается на существование определенной организационной структуры общества, элементами которой являются институты, выступающие, «специфическими механизмами организации и управления процессом общественной жизни людей, обеспечивая тем самым стабильность общественной системы и дальнейшее ее развитие»1. При этом необходимо отметить, что несмотря на активное развитие институциональной теории, до сих пор нет единого определения понятия института. Кроме того, разные ученые при определении данного явления основываются на различных базовых утверждениях или аксиомах, являющихся фундаментом тех или иных подходов к развитию теории институциональности. Автором выделяются следующие научные позиции ученых-институционалистов, представленные в табл. 1.

1 Глотов М.Б. Социальный институт: определение, структура, классификация // Социологические исследования. - 2003. - № 10. - с. 13

Таблица 1

Основные утверждения (аксиомы), используемые при рассмотрении институциональной структуры общества и определении понятия _«институт»__

№ п/п Основные утверждения (аксиомы), используемые при рассмотрении институциональной структуры общества и определении понятия «институт» Ученые, придерживающиеся данной научной точки зрения

1 Наличие в обществе «стереотипа мыслей» с определенными способами реагирования на «стимулы» (внешние воздействия изменяющихся обстоятельств) Веблен Т.

2 Наличие в обществе регулирующих норм, определенного порядка правил и стандартизированных моделей поведения Иншаков О.В., Клейнер Г.Б., Седов Л.А., Полтерович В.М., Гребенников В.Г, Митчел У.С., Гамильтон У., Фостер Д., Ходжсон Дж. М., Веблен Т.

3 Наличие в обществе определенных видов социального взаимодействия (социальной практики) Иншаков О.В., Эфендиев А.Г., Глотов М.Б., Комаров М.С., Яковлев A.M., Веблен Т.

4 Существование в обществе системы упорядоченных статусов и ролей (комплексов ролевых отношений) Иншаков О.В., Клейнер Г.Б., Эфендиев А.Г., Седов Л.А., Вебер М.

5 Наличие в обществе внешних «рамок», ограничений действий субъектов Шаститко А.Е., Норт Д.

В результате анализа различных течений институционализма, в рамках данной диссертационной работы при рассмотрении национальной платежной системы как институционального образования автором предлагается опираться на следующие два положения, лежащие в основе институциональной структуры общества:

1. Наличие в обществе регулирующих норм, определенного порядка правил и стандартизированных моделей поведения (под которыми в исследовании предлагается подразумевать совокупность как формальных (установленных законодательно, договорными или контрактными отношениями) и неформальных (опирающихся на традиции, обычаи и т.д.) общественных норм и правил, регулирующих ту или иную сферу социально-экономических отношений).

2. Наличие в обществе определенных видов социального взаимодействия (социальной практики), под которыми в исследовании

предлагается подразумевать совместную деятельность людей (в т.ч. и экономическую), направленную на удовлетворение материальных и духовных потребностей.

Исходя из этого, автором в работе приводятся следующие определения понятия «институт», которые наиболее полно отражают его сущность как элемента организационной структуры общества. Первое определение дано Клейнером Г.Б., который под институтами понимает «относительно устойчивые по отношению к изменению поведения или интересов отдельных субъектов и их групп, а также продолжающие действовать в течение значимого периода времени формальные и неформальные нормы, а также системы норм, регулирующие принятие решений, деятельность и взаимодействие социально-экономических субъектов (физических и юридических лиц, организаций) и их групп»2. Данное определение дает достаточно полную характеристику института с точки зрения соотнесения его с существующими в обществе правилами и нормами (системами норм). Второе определение понятия институт, предлагаемое Иншаковым О.В., характеризует его как «исторически сложившиеся и закрепленные, устойчивые, самовозобновляющиеся виды социальных взаимодействий, призванные удовлетворять те или иные человеческие нужды»3. В совокупности приведенные выше определения позволяют нам ориентироваться при рассмотрении института на указанный комплекс существующих в обществе регулирующих норм определенного порядка и стандартизированных моделей поведения, а также определенных видов социального взаимодействия.

Отсюда автором работы делается утверждение о том, что с началом появления в экономике кредитных денег, процесс эмиссии и оборота которых стал носить регулярный характер, и началом доминирования функции платежа над функцией обращения, в обществе начинают складываться системы норм и правил, закрепляющие статус кредитных денег в экономическом пространстве, а также регулирующие взаимоотношения участников хозяйства, связанные с использованием кредитных денег в функции платежа, при осуществлении товарно-денежных операций. При этом данные нормы и правила могут быть охарактеризованы как предписания, адресованные неопределенному множеству экономических агентов и определяющие характеристики восприятия, интерпретации или использования социально-экономической информации для принятия решений, поведения и реализации социально-

2 Клейнер Г.Б. Особенности формирования экономических институтов в России // Экономика и математические методы. - 2003. - № 3. - с. 5

3 Иншаков О.В. Экономические институты и институции: к вопросу о типологии и классификации // Социологические исследования. - 2003. - № 9. - с. 42

экономического взаимодействия в таких областях хозяйственной деятельности как организация денежного обращения, товарного обращения и обращения капитала. Из этого следует вывод, что, с одной стороны, мы получаем совокупность норм и правил регулирующих определенную сферу экономических отношений, а с другой - выделяем группу определенных видов социально-экономического взаимодействия, чье функционирование, во-первых, основывается на вышеуказанных нормах, а, во-вторых, создает механизмы, поддерживающие выполнение этих норм. Данный вывод позволяет нам говорить об институциональности рассматриваемых нами процессов взаимодействия экономических субъектов, связанных с оборотом кредитных денег в функции платежа. Следовательно, выделяемое нами институциональное образование, на наш взгляд, и является платежной системой. Более наглядно данная ситуация рассмотрена автором в табл. 2.

Соотнесение отмеченных в табл. 2 видов социально-экономического взаимодействия и норм, их регулирующих, на наш взгляд, позволяет достаточно полноценно объяснить наличие в обществе механизмов организации и управления движением кредитных денег в функции платежа. Отказ от обращения в экономике полноценных денег и переход к использованию денег неполноценных приводит к появлению в среде хозяйствующих субъектов таких негативных факторов, как неопределенность выбора, отсутствие достаточной информированности об изменениях во внешней среде (товарно-денежном обращении), необходимость дополнительной проверки контрагентов и т.д. В связи с этим, можно говорить о том, что с началом обращения кредитных денег в национальных денежных системах происходит появление и развитие соответствующего института, основными целями существования которого явилось:

- снижение неопределенности в функционировании хозяйствующих субъектов (путем введения общих правил оборота кредитных денег, а также обеспечения данных субъектов всей необходимой для этого информацией);

- снижение транзакционных издержек (связанных с оборотом денег в металлической форме, а также с необходимостью тщательных проверок контрагентов при совершении участниками рынка хозяйственных операций);

- достижение эффективного функционирования денежной системы и экономических агентов, совершающих операции с денежными средствами.

Таблица 2

Совокупность норм и правил, а также видов социально-экономического взаимодействия, составляющих институциональную основу платежной

системы.

Нормы (правила) Виды социально-экономического взаимодействия участников хозяйства

• Кредитные деньги, не имея внутренней стоимости, относятся к полноправным участникам денежной системы, являющимся представителями стоимости товарного мира. • Приоритет функции платежа над функцией обращения в системе оборота кредитных денег. • Обретение кредитными деньгами статуса самостоятельного участника экономической сферы и превращения в поток стоимости, не связанный с сиюминутным движением товаров. • Обретение кредитными деньгами статуса капитала (денежного). • Организация товарного обращения • Организация денежного обращения • Организация обращения капитала

В результате исследований, проведенных автором, в работе дается определение понятию «платежная система». Под платежной системой предлагается понимать институт денежной системы государства, представляющий собой определенную совокупность норм и правил, регламентирующих порядок использования в экономике кредитных денег в качестве средства платежа и средства обращения, а также видов социально-экономического взаимодействия участников хозяйства, основывающихся на вышеуказанных нормах и поддерживающих их выполнение. Кроме того, автором работы даются собственные определения таким экономическим терминам как «платеж» и «расчет» («расчеты»).

В целях более детального изложения предлагаемого в данной работе подхода к определению платежной системы и раскрытию основных характеристик, присущих данному экономическому явлению, во второй главе автором осуществляется сравнительный анализ имеющихся в современной литературе подходов к определению платежной системы. В частности, авторский подход к анализу платежной системы сравнивается с подходом к определению платежной системы, реализуемый Банком России; с подходом, реализуемым Банком международных расчетов (Bank for International Payments); с подходами, реализуемыми такими отечественными экономистами, как Ануреев С.В., Березина М.П., Вавилов

А.В., Гегешидзе Д.Л., Ильин И.И., Обаева А.С., Образцоз М.В., Смородинская Н.В. и др.; с подходами, реализуемыми зарубежными экономистами (Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. и др.). Сравнительный анализ имеющихся подходов к определению платежной системы строится на соотнесении излагаемых различными авторами таких критериев как: использование теории денег в качестве основы определения платежной системы; применение теории институциональности при определении платежной системы; применение критерия множественности платежных систем в государстве; определение платежной системы на основе технической базы совершения платежей и т.д. Обобщая результаты данного анализа, необходимо отметить, что одними из основных отличительных особенностей предлагаемого автором диссертационного исследования подхода к изучению платежной системы являются следующие моменты. Прежде всего, изучение природы платежной системы строится автором на основе теории денег. Именно история развития данной экономической категории, эволюция форм и видов денег и их движения в хозяйстве, изменение их роли в экономике рассматриваются как ключевые моменты в становлении платежной системы как самостоятельной сферы экономических отношений. Кроме того, автором используется институциональный подход к определению платежной системы, к обоснованию ее сути и раскрытию роли, которую она играет в организационной структуре общества. Исходя из этого, предлагаемое автором определение платежной системы, а также характеристика платежной системы, во многом, отличаются от имеющихся в современной зарубежной и отечественной экономической литературе.

Исходя из предлагаемого автором работы институционального подхода к анализу платежной системы, во второй главе работы осуществляется также и определение места и роли платежной системы в экономике государства. Прежде всего, автором систематизируются функции выполняемые платежной системой в экономике. Для выделения основных функций, выполняемых платежной системой, в работе предлагается разбить сферы их реализации на три направления. Первое направление - это те функции, которые, на взгляд автора, платежная система выполняет в сфере денежного обращения в экономике, второе направление - в области товарного оборота и третье - те функции, которые платежная система реализует в области обращения денежного капитала. Разбивка вышеуказанных функций на эти направления (денежное обращение, товарное обращение, рынок капиталов) способствует более детальному раскрытию сущности платежной системы.

Далее автором работы выделены факторы, которые влияют как на процесс функционирования платежной системы в экономике, так и на уровень ее развития. При этом вся совокупность данных факторов делится на четыре основные группы. В свою очередь, каждая группа состоит из набора факторов, отвечающих за отдельные направления в функционировании платежной системы. Такими группами являются: экономические факторы, технические факторы, правовые факторы, социальные факторы.

Основная же роль платежной системы, как институционального образования, состоит в создании социальных, правовых и экономических предпосылок для организации движения кредитных денег в хозяйстве; обеспечении соответствующего информационного поля, влияющего на распространенность данной системы; в снижении транзакционных затрат участников рынка и повышении эффективности их деятельности.

Важным моментом, характеризующим то или иное экономическое явление (в том числе, и институциональное образование), также является выделение этапов его развития. Выделение этапов развития и становления института помогает более наглядно понять сущность данного явления. На схеме 1 представлены основные этапы становления платежной системы.

В соответствии с изложенным в первых двух главах работы подходом к определению платежной системы, в третьей главе исследования рассматриваются возможные теоретические аспекты построения и развития данного экономического института в современном государстве. Институциональный подход к изучению платежной системы, ее возможных направлений развития позволяет нам подходить к рассмотрению потенциальных вариантов совершенствования данного экономического явления во взаимосвязи правовых, технологических, социальных основ функционирования этого института. Кроме того, данная категория не рассматривается нами изолировано от иных экономических систем (в первую очередь, денежной и кредитной).

Прежде чем говорить о возможных подходах к построению современной эффективной национальной платежной системы, необходимо выделить основные цели, к которым необходимо стремиться для реализации вышеуказанной задачи. В работе было отмечено, что общими целями функционирования любого экономического института являются снижение уровня неопределенности при совершении участниками хозяйства тех или иных операций, снижение транзакционных издержек участников хозяйства и повышение общей эффективности совершения участниками хозяйства тех или иных операций. Вместе с тем, исходя из данного нами определения платежной системы и представленных основных характеристик данного института, мы можем

выделить конкретные цели, которые необходимо достигнуть для построения эффективной национальной платежной системы. Данные цели изображены нами в табл. 3.

Появление первых регулярнь вексел к расчетов коммерческими [ЯМИ.

1 г

Появление банкнотного обр участия банковской систем государства. Появление первь платежной системе. ащения. Начало активного ы в платежной системе IX банковских технологий в

1 г

Появление депозитно-чекового обращения. Начало превалирования в хозяйстве безналичных денежных расчетов над расчетами наличными денежными средствами. Окончательное закрепление банковских технологий в платежной системе.

Окончательное закрепление за кредитными деньгами функции быть денежным капиталом. Развитие активного процесса банковского кредитования производственных секторов экономики (в форме предоставления в кредит депозитных денег). Появление централизованных финансовых рынков денежного капитала (фондовых, валютных и т.д.).

Активное развитие в экономике процессов эмиссии и обращения электронных денег, как самостоятельной формы денежных средств. Постепенное замещение депозитных денег деньгами электронными.

Схема 1. Основные этапы развития платежной системы.

Таблица 3

Основные цели построения и развития национальной платежной системы.

Цели построения и развития национальной платежной системы

Правовые Организационные Технические

Создание надежной нормативно-правовой базы, обеспечивающей и регулирующей в экономике движение кредитных денег в функции платежа и функции обращения. Создание эффективного механизма движения кредитных денег в экономике на всех ее уровнях (государственном, частных корпораций, домашних хозяйств) как во внутреннем национальном обороте, так и во внешнем международном обороте. Обеспечение надлежащего уровня развития технико-технологической базы в национальной экономике для достижения как правовых, так и организационных целей построения национальной платежной системы,

В рамках данной работы автором предлагается рассмотреть два основных варианта или подхода к построению платежной системы современного государства и ее развитию (схема 2).

Схема 2. Основные подходы к построению и развитию платежной системы современного государства.

В основу выделения таких вариантов построения и развития платежной системы автором положены принципы институциональности данного экономического явления. Как уже упоминалось выше, институциональную основу платежной системы составляет совокупность определенных норм и правил, а также видов социально-экономического взаимодействия, взаимосвязанных друг с другом. Предлагаемые на схеме 2 подходы к построению платежной системы современного государства как раз учитывают данное утверждение и иллюстрируют возможность развития института платежной системы как с точки зрения совершенствования нормативной основы, регулирующей его функционирование, так и с точки зрения оптимизации выделенных нами трех сфер взаимодействия участников хозяйства (товарное обращение, денежное обращение, обращение денежного капитала), составляющих институциональную основу платежной системы. Кроме того, предлагаемые подходы учитывают необходимость комплексного изучения данного института в контексте его связей с иными экономическими системами.

В третьей главе работы автором также осуществляется анализ действующей платежной системы РФ и, в соответствии с предлагаемыми подходами к построению и развитию платежной системы современного государства, излагаются возможные мероприятия, которые необходимо реализовывать для повышения эффективности функционирования платежной системы России. Реализацию таких мероприятий предлагается осуществлять по следующим направлениям:

- повышение доли безналичных денежных средств в общем объеме денежной массы страны;

- повышение качества эмитируемых на территории РФ банкнот и монет (в разрезе их зашиты от подделок);

- повышение роли негосударственных организаций (банковских ассоциаций, объединений финансовых организаций и т.д.) в деле стратегического управления процессом развития платежной системы;

- реализация процесса приближения стандартов совершения платежей в национальной валюте к общемировым стандартам (в разрезе форм платежных документов, учета и т.д.);

- совершенствование организации обращения иностранной валюты на территории РФ (оптимизация правовой базы, унификация совершения платежных операций и форм платежных документов и т.д.);

- совершенствование законодательной базы РФ, непосредственно затрагивающей функционирование национальной платежной системы (в первую очередь, в таких сферах, как расчеты с использованием банковских карт, совершение операций на финансовых рынках и т.д.);

- развитие операций коммерческого кредитования в РФ (с оформлением сделок с векселями и расчетами в документарной форме);

- развитие вексельного рынка в РФ (в части повышения информативности рынка и его ликвидности, создания эффективной инфраструктуры управления);

- развитие централизованной и децентрализованной систем межбанковских расчетов в РФ;

совершенствование технико-технологической составляющей национальной платежной системы (электронных каналов связи, средств защиты информации и т.д.);

- развитие финансовых рынков РФ и др.

В заключении работы автором приводятся выводы по результатам диссертационного исследования, подчеркивается основное теоретическое и практическое значение диссертационного исследования.

Основные положения диссертации опубликованы автором в следующих работах:

1. Петров С.А. Основные изменения в применении форм безналичных расчетов, внесенных Положением ЦБ РФ от 08.09.2000 № 120-П «О безналичных расчетах в РФ» // Реформирование российской экономики в третьем тысячелетии: Проблемы и перспективы. Материалы студенческой конференции 13-20 апреля 2001 г. - СПб.: Изд-во СПб ГУЭ Ф, 2002. - 223 с. -0,1 п. л.

2. Петров С.А. Роль платежной системы в реформировании экономики страны // Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания: Тезисы международной научно-практической конференции (12 марта 2002 г., г. Санкт-Петербург). - СПб.: МБИ, 2002. - 296 с. - ОД п.л.

3. Байдукова Н.В., Петров С.А. Оптимизация платежной системы и ее значение для повышения конкурентоспособности банковской системы страны // Проблемы обеспечения конкурентоспособности в современных условиях развития: Материалы Всероссийского научно-практического симпозиума. - СПб.: Изд-во «Инфо-да», 2002. - 205 с. - 0,16 п.л.

4. Байдукова Н.В., Петров С А Экономические факторы, влияющие на развитие децентрализованной системы межбанковских расчетов в Российской Федерации // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы IV межвуз. конф. асп. и докт. 5 декабря 2002 г. / Под ред. А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2002. - 555 с. - 0,15 п.л.

5. Байдукова Н.В., Петров СА Основные принципы построения кредитными организациями корреспондентских отношений // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы V межвуз. конф. асп. и докт. 4 декабря 2003 г. / Под ред. А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. - СПб.: СПбГИЭУ, 2003. - 578 с. - ОД п.л.

6. Байдукова Н.В., Петров С.А. Современная денежная система государства // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 г. Март-апрель 2004 г. Факультет финансовых, кредитных и международных экономических отношений: Сборник докладов. Том 1 / Под ред. д.э.н., проф. В.Е. Леонтьева. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. - 354 с. - 0,3 п.л.

7. Байдукова Н.В., Петров С.А. Современные тенденции в развитии сферы межбанковских корреспондентских отношений // Проблемы менеджмента и рынка: Сборник трудов по материалам VIII Международной научной конференции / Под ред. д.э.н. Л.С. Зеленцовой, д.э.н. Н.К. Борисюка, д.э.н. А.П. Тяпухина. - Оренбург: ИПК ОГУ, 2004. -649 с. - 0,2 п.л.

Подписано в печать 25.04.2005. Формат 60x84/16 Отпечатано с готового оригинал-макета в типографии ЗАО «КопиСервис». Печать ризографическая. Заказ № 1/2504. П. л. 1.25. Уч.-изд. л. 1.25. Тираж 100 экз.

ЗАО «КопиСервис» Адрес юр.: 194017, Санкт-Петербург, Скобелевский пр., д. 16. Адрес факт.: 197376, Санкт-Петербург, ул. Проф. Попова, д. 5. тел.: (812) 327 5098

19 MAR 2005