Коммерческое и социальное страхование в экономике современной Канады тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Коммерческое и социальное страхование в экономике современной Канады"

ВСЕРОССИЙСКИЙ НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ ПРИ МИНИСТЕРСТВЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ И ТОРГОВЛИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На правах рукописи

ВЕРИГО СЕРГЕЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ

КОММЕРЧЕСКОЕ И СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В ЭКОНОМИКЕ СОВРЕМЕННОЙ КАНАДЫ

Специальность 08 00 14 - Мировая экономика

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2005

Работа выполнена во Всероссийском научно-исследовательском институте внешнеэкономических связей при Министерстве экономическою развития и торговли Российской Федерации

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор

Паньков Владимир Степанович

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Хесин Ефим Самуилович

Кандидат экономических наук Рей Алексей Игоревич

Ведущая организация Московский Университет потребительской кооперации

Защита состоится « 2 » ноября 2005 г в «15» часов на заседании диссертационного совета Д 227 007.01 при Всероссийском научно-исследовательском институте внешнеэкономических связей при Министерстве экономического развития и торговли Российской Федерации по адресу 107996, Москва, К-31, ул Пегровка, 12, комн 169

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийского научно-исследовательского института внешнеэкономических связей при Министерстве экономического развития и торговли РФ.

Автореферат разослан « 2005 г

Ученый секретарь

диссертационного совета

доктор экономических наук, профессор

Пресняков В Ю

лус*??

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность данного диссертационного исследования определяется тем, что в современном постиндустриальном обществе, основанном на развитой рыночной экономике, коммерческое страхование является неотъемлемым элементом защиты имущественных интересов государства, организаций и граждан Оно позволяет не только возмещать убытки, но и является важным источником финансовых ресурсов для осуществления инвестиций Во многом переплетенный с коммерческим страхованием сектор социального страхования также играет существенную роль в обеспечении стабильного развития экономики и общества Бурное развитие страховой сферы после Второй мировой войны и активная роль государства в нем привели к тому, что в настоящее время она занимает в экономике Канады по доле в ВВП 2-е место после банковского сектора Активное участие Канады в мирохозяйственных связях, огромная роль США в ее экономике способствовали тому, что страховой рынок этой страны стал важной составной частью мирового рынка страховых услуг

В то же время в Российской Федерации (РФ) социальное, а тем более коммерческое страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим экономическую безопасность общества Правда, если на начальном этапе перехода к рыночной экономике страхование играло в России довольно скромную роль, то сегодня все более отчетливо проявляются признаки того, что оно становится одним из важнейших сегментов народного хозяйства Тем не менее, приходится констатировать тот факт, что слабость российского фондового рынка, отсутствие на нем эффективных инвестиционных условий, а также другие обстоятельства (доминирующая роль государственных структур на финансовом рынке, недостаточная разработанность законодательства в области страхования и др) сдерживают развитие страхования Назрела глубокая реформа страховой сферы России с учетом иностранного опыта, в том числе Канады При этом опыт Канады для нас представляет особый интерес из-за того, что обе страны имеют целый ряд сходных черт, федеративное устройство, территориальные

масштабы, существенная роль топливно-энергетического комплекса в народном хозяйстве и внешнеэкономических связях и др

Степень разработанности темы. Страховой рынок России и различные аспекты его проблематики привлекли в последние годы интерес многих российских специалистов В трудах Н Адамчука, С Бондаренко, Е Андреевой, Э Гребенщикова, А Лайкова, К Турбиной, А Зубец, В Рудницкого раскрыты основные черты и особенности функционирования страхового рынка, в том числе и с учетом глобализации Проблемы и перспективы развития страхового рынка при вступлении России в ВТО наиболее полно освещаются в публикациях таких авторов, как А Коваль, Т Емельянова, М Медведков, И Королев, К Самойлова

Отдельные аспекты развития коммерческого страхования в Канаде в последние годы привлекли внимание со стороны отечественных ученых (Н Гала-гуза, В Машшин) Важные черты социального страхования в Канаде выделены в исследованиях Л Пемовой Из работ зарубежных ученых по проблематике настоящей диссертации следует отметить публикации Д Бланда, Дж Стрика, С Прески, К Баттла, С Уоллеса, Дж Бернштейна, И Штерн Вместе с тем, до сих пор вопросы использования канадского опыта на российском страховом рынке с учетом последних данных не подвергались специальному исследованию

Цель диссертационного исследования - раскрыть сущностные черты и тенденции развития сферы страхования в Канаде, показать возможности и пути использоватгия в России канадского опыта в этой области

Для достижения данной цели диссертантом поставлены в исследовании следующие задачи

• охарактеризовать роль страхования в современной рыночной экономике на примере Канады и направления ее эволюции,

• показать особенности развития сфер коммерческого и социального страхования в Канаде,

• на фоне канадского опыта выделить наиболее острые проблемы российского страхового рынка на современном этапе,

• сформулировать выводы и предложения по использованию канадского опыта в реформировании и развитии страхования в РФ

Предмет диссертационного исследования экономические отношения в сфере страхования в Канаде.

Объект исследования - тенденции развития страховых рынков Канады и России в их сопоставлении, позволяющие дать оценку возможностей использования канадского опыта применительно к условиям нашей страны

Теоретическая и методологическая основа исследования была сформирована в результате изучения и осмысления трудов российских и зарубежных экономистов, в которых рассматриваются проблемы развития мирового страхового рынка в целом и страховых рынков Канады и России в частности, а также ряда работ российских ученых (среди них следует особо отметить А Булатова, В Куликова, Н Ливендева, В Панькова, В Преснякова, И Фаминскшо, Ю Шишкова) по проблемам глобализации экономики, в рамках которой развиваются канадский и российский страховой рынки

Источниковедческой базой настоящего исследования послужили официальные материалы государственной статистики России (Росстат), законодательные акты нашей страны (Гражданский кодекс, Закон о страховании) по вопросам организации и регулирования страхования, материалы Правительства Канады, публикации международных организаций (МВФ, ВТО, ОЭСР, Всемирный Банк) по некоторым аспектам проблематики исследования, материалы канадских страховых компаний (Страховое Бюро Канады), а также труды российских и зарубежных ученых по избранной проблемагике

Научная новизна данного диссертационного исследования заключается в следующем'

• выявлены важнейшие характерные черты страховой сферы Канады (рациональное распределение компетенций по ее организации и регулированию между федеральными, региональными и муниципаль-

ными органами, охват страхованием всех важнейших аспектов хозяйствования и жизнедеятельности населения, надежность страховой сисгемы и др ) и основные тенденции ее развития (повышение роли социального страхования по сравнению с традиционными видами коммерческого страхования, увеличение доли населения, охваченного социальным и коммерческим страхованием в наиболее важных формах, что ведет к повышению его социальной защищенности и

др).

• уточнена роль сферы услуг коммерческого и социального страхования в современной рыночной экономике на примере Канады,

• выявлены основные черты и противоречия развития страхового рынка России на современном этапе,

• намечены пути использования канадского опыта в страховой сфере России,

• определены тенденции и перспективы эволюции и развития российской сферы страховых услуг, которые характерны для современной рыночной экономики,

• сформулированы предложения по развитию страховых услуг России с учетом вероятных последствий вступления в ВТО

Практическая значимость данного диссертационного исследования заключается в юм, что полученные результаты могут использоваться государственными органами РФ для улучшения законодательной базы страхового рынка страны и проведения необходимых реформ Кроме того, результаты исследования могут быть полезны российским страховым компаниям в плане повышения качества предоставляемых страховых услуг, а также могут использоваться в преподавании курсов по мировой экономике и страховому делу в высших учебных заведениях

Апробация работы. Основные положения данной диссертации нашли отражайте в 3 опубликованных работах диссертанта общим объемом 2 п л Материалы диссертации были использованы в учебном процессе при чтении курса лекций по мировой экономике студентам Московского государственного университета сервиса и Московского института государственного и корпоративного управления, а также нашли отражение в исследоваттиях Отдела мирохозяйственных связей ВНИИВС, проводимых по заказу Минэкономразвития России

Структура диссертации определена целью, задачами и логикой исследования и состоит из введения, трех глав и заключения, а также списка использованной литературы и приложений

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ Введение

Глава 1 Теоретические основы исследования сферы страхования в Канаде 1.1 Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады

1.2. Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике Глава 2. Организация и механизм функционирования сферы страхования в Канаде

2.1 Процесс формирования сферы страхования Канады, ее характерные черты и национальные особенности

2.2 Современное состояние и тенденции развития сферы коммерческого страхования в Канаде

2.3. Современное состояние и тенденции развития сферы социального страхования в Канаде

Глава 3 Возможности и пути использования в России канадского опыта в сфере страхования

3 1 Сфера страхования в России состояние и проблемы развития

3 2 Пути использования в России канадского опыта в сфере страхования

Заключение

Список использованной лигературы

Приложения

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, представляющих собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой социально-экономической формации Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого (не ставившего основной целью извлечение прибыли) эволюционировало в коммерческий тип Наряду с коммерческим со 2-й половины XIX века в наиболее развитых странах ускоренное развитие получило социальное страхование

Первоначально страхование представляло собой возмещение убытков в порядке последующей раскладки В дальнейшем, с развитием товарно-денежных отношений, страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда

Этапом последующего качественно отличного развития страхового дела считается появление специализированных организаций, занимающихся страхованием как видом предпринимательской деятельности, те на коммерческой основе Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли и распределение ее между учредителями таких организаций

В зрелой рыночной экономике страхование играет существенную роль, ибо его основной задачей является защита имущественных интересов физических и юридических лиц в результате наступления различных непредвиденных явлений Страхование позволяет не только возмещать убытки, но и обладает

возможностями аккумулировать и инвестировать капитал в экономику Для нашей страны, находящейся в стадии поиска траектории устойчивого развития, это имеет особое значение В настоящее время необходимость создания страховых фондов особенно важна, так как большинство рисков в рыночной экономике, особенно в российской, связаны не с природными факторами, а с усилением противоречий в производственных отношениях между людьми Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время выполняет характерные только для него функции, среди которых можно выделить следующие> аккумулирование денежных средств для формирования специализированного страхового фонда,

> возмещение наступившего ущерба для физических и юридических лиц,

> предупреждение и минимизация ущерба

Кроме того, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения и социальной защиты населения, являясь существенным элементом социальной системы государства В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение

История страховой отрасли Канады тесным образом связана с процессом становления финансовой сферы страны, который берет свое начало в XIX веке, когда в стране стали возникать первые акционерные коммерческие банки Испытывая на себе английское и особенно сильное американское влияние, финансовая система страны постепенно приобрела черты, характерные для нее и в настоящее время высокую степень концентрации капитала, достаточно жесткое разделение финансовых институтов на четыре вида (коммерческие банки, трастовые и ипотечные компании, инвестиционные дилеры, страховые компании) и важную роль в ней международных операций К началу 20-х годов прошлого столетия крупный финансовый капитал в Канаде стал определяющей си-

лой экономического и политического развития

Финансовая система Каналы, включающая в себя страховую сферу, окончательно формируется после II мировой войны Она состоит из трех больших блоков - государственные регулирующие и контролирующие органы, фондовые биржи, собственно финансовые институты

К первому блоку относятся Центральный банк Канады, Министерство финансов, иные федеральные и провинциальные органы

Второй блок сейчас переживает сложный период трансформации Фондовые биржи страны не отличаются большим уровнем капитализации, и все больше канадских компаний прибегают к листингу на американских биржах, что позволяет им получать доступ к широкому кругу инвесторов На этом фоне канадские биржи видят решение проблемы в специализации, что должно обеспечить их выживание В результате между биржами Торонто, Монреаля, Калгари и Ванкувера было заключено соглашение о своеобразном разграничении канадского рынка На бирже Торонто теперь обращаются ценные бумаги крупных корпораций Биржи Калгари и Ванкувера объединились, создав единый национальный рынок для новых и развивающихся компаний В свою очередь, монреальская биржа отныне специализируется на торговле производными финансовыми инструментами — фьючерсными кон фактами и опционами

Третий блок развивается в настоящее время наиболее динамично Традиционно в Канаде выделяется четыре основных вида финансовых институтов — коммерческие банки, трастовые и ипотечные компании, инвестиционные дилеры и страховые фирмы Сферы их деятельности законодательно разграничены, но процесс либерализации национальною финансового рынка и стирание граней между различными видами финансовых инештутов привели к тому, что на сегодняшний день практически все крупные инвестиционные дилеры и трастовые компании поглощены коммерческими банками

Собственно страховое дело в Канаде по объему вовлеченного в него капитала (по состоянию на 2003 г - 88,3 млрд долл ) стоит на втором месте после банковского Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь

обходится без страховки Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медииинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные накопления и инвестиционные проекты Такое многообразие обеспечивает высокий уровень социальной защищенности человека в Канаде Страхованием в Канаде на сегодняшний день занимается более 400 компаний, от самых известных с весьма почтенной родословной (к ним относятся "Canada Life", которой исполняется уже 150 лет, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" и другие), до только что возникших молодых компаний На страховом рынке присутствует и иностранный капитал, причем 7 из 10 крупнейших компаний являются здесь иностранными

В Канаде основными законодатечъпыми документами, регулирующими деятельность страховых компаний на уровне государства, являются «Акт об Управлении финансовых учреждений» и «Акт о страховых компаниях» В качестве модели регулирования страховой деятельности для местных законодательных органов правительство разработало «Акт страхового единообразия» В 19В9 г в Канаде был разработан план защиты прав потребителей в области страхования Регулируемый Канадской Компенсационной корпорацией страхования жизни и медицинского страхования (CompCorp), данный план обеспечивает защиту канадских страхователей от потерь выплат по договору страхования в случае банкротства страховой компании

В соответствии с международными правилами классификации страховых услуг в Канаде можно условно выделить два крупных вида страхования -«life» (страхование жизни) и «non-Iifc» (прочие виды страхования) Главная причина такого разделения кроется в сроках действия страховых договоров и особенностях инвестиционной деятельности, но страховые компании могут быть частью одной финансовой группы

По состоянию на 2004 г в стране действовали 108 компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья более чем 20 миллионам че-

ловек и принесших 114,9 млрд долл дохода Большая часть этого дохода была вложена в экономику страны, прежде всего в государственные облигации (68,9 млрд долл), промышленные обли! ации (60,7 млрд долл ), совместные фонды (52,5 млрд долл)

На развитие страхования жизни значительное влияние оказывает система медицинского страхования и государственная поддержка этой системы Государственные планы медицинского страхования (health insurance plans) обеспечивают бесплатное обслуживание в больницах, включая услуги врачей и медсестер, диагностику и лечение, хирургические операции Существует также соглашение о том, что канадцы в случае необходимости имеют право на бесплатное медицинское обслуживание повсеместно, за исключением Квебека Люди, достигшие пожилого возраста (65 и более лет), получают право на дополнительное бесплатное обслуживание Лекарства для них, как правило, тоже бесплатны

Несмотря на наличие солидной государственной системы медицинского страхования, большинство канадцев практикуют дополнительную защиту от финансовых потерь, которую предоставляют компании страхования жизни и медицинского страхования, а гакже некоммерческие сграховщики Большинство людей засфаховано своими работодателями, профсоюзами и профессиональными ассоциациями в рамках групповых планов Многие люди также дополняю! i осударственное и групповое страхование индивидуальными планами

Частное медицинское страхование покрывает те сферы, коюрые не покрывает государственное, чю защищав! канадцев от огромных финансовых потерь, связанных с дорогостоящим медицинским обслуживанием План дополнительною медицинского страхования защищает страхователей от расходов на медицинское обслуживание, не покрываемое государственными планами Они обычно покрывают расходы на индивидуальные палаты в больнице, специальный уход медсестры, дополнительное оборудование, инвалидные кресла, услуги окулиста и т п

В настоящее время разрабатывается проект реформы медицинского страхования, предполагающий введение системы сберегательных счетов медицинскою страхования (MSA - Medical savings accounts) Эта система ведет к экономии затрат на медицинское обслуживание, не нанося ущерба здоровью индивидов Там, где она используется, снижаются расходы как у работодателя, так и работника, накапливаются сбережения Возможность оплачивать медицинские услуги за счет средств, которые граждане могут сэкономить, является многообещающей, так как любые суммы, остающиеся на MSAs на конец года, являются их собственностью В результате MSAs косвенно превращаются в способ распределения затрат на медицинское обслуживание между разными, частными и государственными, источниками, не нарушая идеологических принципов канадской системы здравоохранения - универсальности, доступности, мобильности и всеобъемлющего характера

Отрасль страхования иного, чем страхование жизни (Property And Casual Insurance, P&C), характеризуется как процессом консолидации компаний, так и острой конкурентной борьбой между ними Благодаря эгому потребителям предлагается большой выбор услуг и высокое качество сервиса Доля рынка 10 ведущих компаний на сегодняшний день составляет 59%, на них приходи 1Ся 20 млрд долл от общих активов финансовых учреждений страны В сфере Р&С-страхования в Канаде в настоящее время действуют приблизительно 200 частных компаний.

Самым масштабным видом страховых ycjiyi, совокупные премии по которому больше, чем по всем видам Р&С, является страхование транспорта, включая ответственность Наибольшая доля премий по автострахованию приходится на провинции Альберта, Квебек и Британская Колумбия Данный вид страхования является обязательным и строго регулируется, особенно в провинциях, где страховые полисы оформляются частными компаниями

Кроме того, автострахование реализуется принадлежащими правительству страховыми компаниями в Британской Колумбии, Саскачеване и Манитобе

Такого рода компании обеспечивают значительную часть рынка автомобильного страхования также в Квебеке На долю этих компаний приходится около 20% всех продаваемых в Канаде договоров автомобильного страхования

Необходимо заметить, что в Канаде минимальные требования и страховые стандарты устанавливаются как федеральным, так и региональными прави-гельс1вами В Саскачсване, Манитобе и Бриханской Колумбии государственные компании предоставляют минимум услуг по автостраховому полису и вместе с частными компаниями осуществляют продажу дополнительных страховых услуг В Квебеке действует смешанная система, при которой выплаты в случае нанесения телесных повреждений осуществляются в соответствии с государственной программой, выполняемой Квебекским обществом автомобильного страхования (SAAQ), а выплаты в результате повреждения собственности обеспечивают частные компании Большое внимание со стороны страховщиков уделяется и безопасности дорожного движения - постоянно анализируется состояние дорожного покрытия, принимается целый комплекс мер, призванных снизить риск попадания в аварию

Второе место по объему совокупной премии занимает страхование недвижимости, третье - страхование ответственности Страхование ответственности в Канаде осуществляется по 4 базовым видам продукт, зона риска, деятельность по производству и продаже продукта, завершенность работы

Ответственность за государственное регулирование страхования в Канаде разделена между федеральными властями и властями отдельных провинций Федеральное регулирование страхования направлено в первую очередь на обеспечение финансовой стабильности отрасли и защиту страхователей На федеральном уровне в Канаде создано Управление финансовых учреждений (Office of Superintendent of Financial Institutions (OSFI)), которое является структурой Минфина Канады В его задачи входят

• обеспечение финансовой стабильности компаний,

• разработка стандартов, которые рекомендуются провинциям для координации контроля за страховыми компаниями

Органы провинций ответственны за следующие аспекты регулирования

• лицензирование и надзор за страховыми компаниями, действующими только на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и платежеспособности,

• регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов убытков),

• обязательное страхование работников

Регулирование деятельности страховых компаний в провинциях осуществляется решональными представительствами ОЯР1 Генеральный инспеюор финансовых учреждений исполняет те же функции в Квебеке Чтобы застрахованные не пострадали в случае разорения страховой компании, последние делают отчисления в страховой компенсационный фонд

Говоря о программах социального страхования в Канаде, в первую очередь нужно обратить внимание на систему страхования по безработице Система страхования занятости, ранее известная под названием «страхование от безработицы», была одной из первых канадских социальных программ Она была реализована в 1940-х гг С этого времени работодатели и работники финансировали программы за счет страховых взносов Работодатели вносили фиксированный процент от фонда оплаты труда, а работники - фиксированный процент зарплаты (до определенного максимального уровня) Федеральное правительство оплачивало дополнительные региональные программы, пособия для рыбаков и программы содействия занятости

Закон о безработице 1971 года расширил область действия программы, но при его реализации возникло множество проблем, обусловленных растущей инфляцией, дефицитом бюджета и ростом безработицы в течение всех 1970-х гг В результате расходы на программу страхования от безработицы значительно выросли, и она стала одной из самых дорогостоящих

Поворотным пунктом стал 1995 год, когда федеральное правительство объявило о своем решении изменить систему страхования от безработицы В июле 1996 г было официально объявлено о юм, что на смену старой программе придет новая - страхования занятости В 1996 г парламент Канады одобрил закон о страховании занятости - Employment Insurance Act Новый закон отражает изменения в концепции страхования и учитывает серьезные перемены в сфере занятости за последние два десятилетия Предусматриваются две категории страховых выплат традиционные пособия по безработице и "активные" выплаты, льготы и услуги, направленные па адаптацию безработных к рынку труда (путем переквалификации и т д ) Принятие этого закона отражало переход от программ «пассивной зависимости» к программам «активной» занятости Целью реформы было исключить безработных из числа участников программы, как можно быстрее повысить квалификацию и адаптировать к требованиям рынка тех, кто уже получает пособия, и увеличить численность экономически активного населения за счет переобучения и повышения квалификации В рамках схемы страхования занятости вводились пособия двух видов -для ищущих работу и для занятых В новом законе были сформулированы новые квалификационные требования, изменен размер пособия и ограничена продолжи гсльность выплат Прсдпола1алось, что все эти изменения позволят усилить стимулы к поиску работы

Квалификационные требования в Канаде устанавливаются к числу отработанных часов, а не недель Эти изменения были ориентированы на придание программе большей гибкости, они должны были предоставить право на получение пособия лицам с неполной занятостью В то же время были ужесточены квалификационные критерии, значительно увеличилось число отработанных часов, необходимых для претендентов на получение пособия Работники должны теперь отработать от 420 до 700 часов, в зависимости от уровня безработицы в регионе, - что равняется эквиваленту 12-20 недель По прежнему закону для получения пособия требовалось отработать от 180 до 300 часов

В соответствии с новым законом предельная продолжительность выплат страховых пособий сократилась с 50 до 45 недель Сэкономленные средства были использованы для финансирования друтих программ содейс1вия заняю-сти Среди этих мер - надбавки к зарплате, помощь в создании собственного дела, кредиты на обучение новым профессиям, создание рабочих мест Фонд в 300 миллионов долларов был предттазначен для финансирования этих активных мероприятий в течение трехлетнего периода

В результате этих изменений доля безработных, получающих страховые пособия, резко сократилась - с 74% в 1989 г до 36% в 1997 г В ответ на возросшую озабоченность по поводу резкого сокращения охвата безработных в рамках новой программы Оттава внесла в сентябре 2000 г новые поправки в Закон о страховании заняюсти В чаетности, предусматривается некоюрые послабления ранее введенных ограничений в отношении продолжительности выплаты пособий и их предельного размера

Новая концепция страхования в Канаде воплотилась также в разрабепке Стратегии развития рабочей силы (Labour Force Development Strategy), представляющей собой план "развивающего" использования страхования по безработице по следующим направлениям профессиональная подготовка и переподготовка, содействие территориальному перемещению работников, стимулирование самозанятости В качестве целей второго порядка в данной стратегии предусматриваются перераспределение доходов и предупреждение бедности, что ведет к росту эффективного спроса

Проведение в жизнь Стратегии развития рабочей силы не привело к ослаблению материальной поддержки безработных Концентрируясь на активных программах занятости, Стратегия сохраняет в прежних масштабах сложившиеся программы страхования Страхование по безработице предоставляет материальную поддержку лицам, которые потеряли рабочее место или временно не могут исполнять обязанности в связи с болезнью, беременностью или необходимостью ухода за ребенком Этот вид страхования считается ядром системы социальных амортизаторов Система страхования по безработице охватывает

примерло 93% лиц наемного труда и финансируется работодателями, лицами работающими по найму, и государством Предприятия платят данный страховой взнос с фонда зарабошой плаш, бремя которого распределяется между работодателем и работниками в соответствии со специальной шкалой чем ниже заработок работника, тем большую долю налога платит за него работодатель Таким образом, опыт развития страхового дела в Канаде представляет интерес для России по ряду аспектов

Говоря о развитии страхового дела в России, необходимо учитывать, что оно переживает в паше время период своего становления Самая острая проблема страхового сектора России, по мнению диссертанта, обусловлена тем, что государство до настоящего момента явно недооценивает его стратегическую роль в развитии народного хозяйства и общества Это, в свою очередь, порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например, в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными

Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется 0тсу1ствием системы, единой мсюдологической базы, доминированием ведомственно! о подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка На протяжении определенного времени, по действовавшему 5аконодательС1ву, страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это ни звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом

В большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование, исключаемся из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налоюм Естественно, что при 1аком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства Кроме того, поощ-

ряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики

Непродуманная полшика в области страхования в России, наоборот, влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т п неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество, несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка РФ относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходую! их далеко не всегда в интересах страхователей В результате обязательное страхование становшся способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведоме 1в

Во многих случаях обязательное страхование представляет собой дополнительные поборы с граждан, зачастую даже не предполагающих, что их "застраховали" В большинстве случаев 1акое страхование соо!ве!сгвует не интересам государства, а интересам отдельных страховых компаний, сумевших решить в свою пользу проведение такого страхования

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает ряд вопросов социальною обеспечения Для развития такого страхования необходима серь-

езная государственная поддержка На деле же наше законодательство до недавнего времени сдерживало развитие страхования жизни (речь здесь идет о реальном долюсрочном страховании жизни, а не о разного рода способах ухода от налогов при помощи псевдостраховых схем) Так, в Налоговом кодексе предусматривалось включение в налогооблагаемую базу физического лица взносов работодателя по страхованию жизни Иными словами, налог должен был уплачиваться уже сегодня, несмотря па то, что реальную выгоду работник получит через много лет

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, системы подготовки страховых кадров Страховые компании-лидеры сконцентрированы в ведущих финансово-промышленных центрах Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средсгвами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения, является очень накладным Более экономное освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров, с успехом использующееся, к примеру, в Канаде и США, в нашей стране не нашло пока должного распространения ввиду 01сутствия надлежащей законодательной базы и необходимого количества подготовленных специалистов

Для страхового рынка РФ характерна скудность предлагаемых услуг Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30 - 40 страховых продуктов, тогда как в развитых странах, в том числе в Канаде, перечень страховых >слуг насчитывает более 300 разнообразных видов В виду нестабильности экономики РФ практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и поль-

зуются популярностью В свете сказанного совершенно очевидна необходимость формирования страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание юсу дарственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения

Таким образом, переход к рыночной экономике остро поставил вопрос о создании в России системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели Экономический рост в нашей стране, в силу «бегства» капитала и недостаточной собираемости налогов, невозможен без повышения нормы сбережений. Главную роль в этом призвана сыграть финансовая система, прежде всего банки и страховой сектор

В нашей стране нужно отказаться от единственного источника финансирования системы защиты от безработицы Наличие единственного источника обусловливает прямое противопоставление двух различных по своему содержанию и целям составляющих системы - материальной помощи безработным и активной политики на рынке труда В случае сокращения расходов на систему в целом расширение одного из направлений возможно лишь за счет урезания финансовых ресурсов на развитие другого На практике это приводит к углублению противоречия между социальной и экономической функциями системы защиты от безработицы, ослаблению государственного воздействия на рынок труда Поэтому финансирование материальной поддержки безработных и активных программ должно осуществляться из различных, не пересекающихся друг с дру! ом источников

Следует ввести систему страхования от безработицы Для этого требуются принятие Закона о страховании по безработице РФ и создание Фонда страхования по безработице РФ (ФСпБ РФ) В отличие от положений действующего Закона о занятости объектами страхования должны стать работающие по найму граждане, уплачивающие взносы в ФСпБ РФ, которые в случае наступления безработицы получают право на страховое пособие

Финансирование системы страхования по безработице должно основываться на двух принципах обязательность участия в формировании доходов ФСиЬ РФ и финансовая солидарность Финансирование активных про!рамм нужно производить из нескольких источников всех уровней федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов, а также средств негосударственных и общественных организаций, внебюджетных фондов, работодателей Это позволит увеличить объем средств, используемых для реализации государственной политики защиты от безработицы; сделать финансирование активных программ более адресным, расширить круг участников активных программ, в том числе из числа занятого населения, усилить самостоятельность и ответственность субъектов Федерации и местных органов власти при реализации государственной политики на региональном и местном уровнях

В условиях Канады основной акцент делается на адаптации безработных к рынку посредством развития информационной базы служб занятости, расширения программ подготовки и переподготовки, увязывания этих программ с последующим трудоустройством Значительно менее популярны программы сохранения рабочих мест, так как они, с одной стороны, требуют значительных финансовых ресурсов, а с другой - способствуют консервации структурных диспропорций в экономике В любом случае эти программы никогда не осуществляются за счет средств страхового фонда В России также было бы полезным реализовывать аналогичные программы под патронажем Государственной службы занятости.

Опыт Канады также полезен нашей стране в вопросах, касающихся системы государственного регу шрования страховой деятельности Канадский опыт говорит о том, что страхование в руках государства может и должно играть роль важной составляющей запрограммированного воздействия на социально-экономическое развитие страны и даже на формирование и развитие семейных отношений Такой подход со стороны государства вполне правомерен и для России Государственное регулирование страховой деятельности представ-

ляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений На взгляд диссертанта, ответственность за регулирование страхования должна быть, как и в Канаде, разделена между федеральными и региональными органами власти

Практика государственного регулирования страхования в трансформирующейся России показывает, что деятельность государства в этой сфере носит незавершенный характер По большинству направлений рынок страховых услуг вообще не регулируется, прежде всего из-за несовершенства российского законодательства

В России основным препятствием на пути развития страхования жчпни является, прежде всего, неверие в долгосрочную надежность российских компаний Для более успешного функционирования рынка страхования жизни из канадского опыта можно извлечь следующее

В Канаде существует два основных вида страхования жизни Первый и наиболее простой называется "TERM" По своей сути, это безвозвратные платежи за страховку на случай смерти, выплачиваемые ежемесячно Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму

Второй вид страховки называется "WHOLE LIFE" (накопительный) Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его полиса, там накапливаются и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется В некоторых случаях пользуются комбинированной (ILRM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека Каждая из этих

двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, по только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования

Также с учетом опыта Канады можно реализовать в России систему страхования от серьезных заболеваний и от потери трудоспособности. В первом случае человек может застраховаться не только на случай смерти, но и от заболевания рядом угрожающих жизни болезней - таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота и глухота Р.сли человек заболел такой болезнью, но остался жив, то через определенное время после постановки диагноза о начале заболевания он сам получит страховую сумму В случае же его смерти от этой болезни его наследники получают только внесенные страховые взносы

Страхование от потери трудоспособности позволяет человеку в случае ее наступления получать определенный доход в течение заранее оговоренного периода Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно

В систему авточобшъного страхования в России с учетом канадского опыта целесообразно внести следующие изменения

Во-первых, величина страховой выплаты в Канаде зависит от страховой суммы, возраста и пола водителя (женщины считаются более аккуратными в вождении и платят меньше), стажа вождения и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией, в течение года

Во-вторых, величина страховой суммы зависит как от стоимости страхуемого автомобиля, так и от величины ущерба, который может нанести этот автомобиль Поэтому владение автомобилем стоимостью в 300 долларов (а

в Канаде такие цены па автомобили, которые еще достаточно хорошо ходят, но стоят очень немного из-за возраста или потери внешнего вида - не редкость) не означает, что страховая сумма будет столь же низкой Такой автомобиль може! разбить очень дорогую машину и потребовать большого расхода на лечение попавших из-за нее в аварию людей

В-третьих, страховая сумма уменьшается, но не намного, если владелец магнипы делает одностороннюю страховку Это означает, что в случае аварии по вине владельца машины оплачиваются расходы только пострадавшей из-за него стороны, а расхода тта восстановление своей машины он будет нести сам Как правило, экономически односторонняя страховка себя оправдывает редко и только в случае очень низкой цены страхуемой машины Во всех случаях величина страховой суммы редко бывает ниже 500 ООО долларов В-четвертых, страховая плата очень сильно зависит от возраста водителя Если человек является начинающим водителем в возрасте до 18 лет, то его страховая плата будет максимальной и может достигать до 300 долларов в месяц. По статистике, в этом возрасте водители, особенно мужчины, делают максимальное количество аварий С увеличением во ¡раста водителя страховая плата быстро падает, даже если это начинающий водитель

Также с учетом канадского опыта необходимо четкое разграничение в России регулирующих полномочий в сфере страхования между центром и регионами, при этом акцент должен быть сделан на реформирование системы автомобильного страхования, страхования но безработице и страхования жизни Государсхво должно сохранять свое присутствие на страховом рынке, осуществляя контролирующие и регулирующие функции и гарантируя защиту Сфахо-вателям Кроме того, в России необходимы пересмотр и изменение законодательной базы страхового рынка, чю существенным образом поможет в деле либерализации рынка и привлечения иностранных инвестиций

Публикации автора по теме диссертации:

1 Место и функции страхования в рыночной экономике / Мировая экономика и сфера услуг Сборник научных трудов под ред д э н , проф Кар-поваСА-М Сове1Ский писатель - 2003 - 0,6 пл

2 Эволюция страхового рынка России и мировой опыт развития сферы страхования / Мировая экономика и сфера сервиса Сборник научных трудов под ред д э н , проф Карпова С А - М • Советский писатель -2004 - 0,7 п л

3 Страхование по безработице в Канаде взаимодействие бизнеса, труда и государства // Экономика XXI века 2005 № 4 0,7 п л

Заказ N1» 1830 Подписало в печать 28 09 05 Тираж 100 экз Усч п т 1

ООО "Цифровичок", тел (095)797-75-76 \v-ww ср ги , е-тай 1п/о@с[г ги

«18 OBS

РНБ Русский фонд

2006-4 13111

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Вериго, Сергей Александрович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СФЕРЫ СТРАХОВАНИЯ В КАНАДЕ

§1. Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады

§ 2. Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике

ГЛАВА II. ОРГАНИЗАЦИЯ И МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СФЕРЫ

СТРАХОВАНИЯ В КАНАДЕ

§1. Процесс формирования сферы страхования Канады и эволюция финансовой системы страны

§2. Современное состояние сферы и тенденции развития коммерческого страхования в Канаде

§3. Современное состояние и тенденции развития сферы социального страхования в Канаде

ГЛАВА III. ВОЗМОЖНОСТИ И ПУТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В РОССИИ

КАНАДСКОГО ОПЫТА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

§1. Сфера страхования в России: состояние и проблемы развития

§2. Пути использования в России канадского опыта в сфере страхования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Коммерческое и социальное страхование в экономике современной Канады"

Актуальность данного диссертационного исследования определяется тем, что в современном постиндустриальном обществе, основанном на развитой рыночной экономике, коммерческое страхование является неотъемлемым элементом защиты имущественных интересов государства, организаций и граждан. Оно позволяет не только возмещать убытки, но н является важным источником финансовых ресурсов для осуществления инвестиций. Во многом переплетенный с коммерческим страхованием сектор социального страхования также играет существенную роль в обеспечении стабильного развития экономики и общества. Бурное развитие страховой сферы после Второй мировой войны и активная роль государства в нем привели к тому, что в настоящее время она занимает в экономике Канады по доле в ВВП 2-е место после банковского сектора. Активное участие Канады в мирохозяйственных связях, огромная роль США в ее экономике способствовали тому, что страховой рынок этой страны стал важной составной частью мирового рынка страховых услуг.

В то же время в Российской Федерации (РФ) социальное, а тем более коммерческое страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим экономическую безопасность общества. Правда, если на начальном этапе перехода к рыночной экономике страхование играло в России довольно скромную роль, то сегодня все более отчетливо проявляются признаки того, что оно становится одним из важнейших сегментов народного хозяйства. Тем не менее, приходится констатировать тот факт, что слабость российского фондового рынка, отсутствие на нем эффективных инвестиционных условий, а также другие обстоятельства (доминирующая роль государственных структур на финансовом рынке, недостаточная разработанность законодательства в области страхования и др.) сдерживают развитие страхования. Назрела глубокая реформа страховой сферы России с учетом иностранного опыта, в том числе Канады. При этом опыт Канады для нас представляет особый интерес из-за того, что обе страны имеют целый ряд сходных черт: федеративное устройство, территориальные масштабы, существенная роль топливно-энергетического комплекса в народном хозяйстве и внешнеэкономических связях и др.

Степень разработанности тс.мы. Страховой рынок России и различные аспекты его проблематики привлекли в последние годы интерес многих российских специалистов. В трудах Н. Адамчука, С. Бондаренко, Е. Андреевой, Э. Гребенщикова, А. Лайкова, К. Турбиной, А. Зубец, В. Рудницкого раскрыты основные черты и особенности функционирования страхового рынка, в том числе и с учетом глобализации. Проблемы и перспективы развития страхового рынка при вступлении России в ВТО наиболее полно освещаются в публикациях таких авторов, как А. Коваль, Т. Емельянова, М. Медведков, И. Королев, К.Самойлова.

Отдельные аспекты развития коммерческого страхования в Канаде в последние годы привлекли внимание со стороны отечественных ученых (Н. Гала-гуза, В. Матюшин). Важные черты социального страхования в Канаде выделены в исследованиях JI. Немовой. Из работ зарубежных ученых по проблематике настоящей диссертации следует отметить публикации Д. Бланда, Дж. Стрика, С. Прески, К. Баттла, С. Уоллеса, Дж. Бернштейна, П. Штерн. Вместе с тем, до сих пор вопросы использования канадского опыта на российском страховом рынке с учетом последних данных не подвергались специальному исследованию.

Цель диссертационного исследования - раскрыть сущностные черты и тенденции развития сферы страхования в Канаде, показать возможности и пути использования в России канадского опыта в этой области.

Для достижения данной цели диссертантом поставлены в исследовании следующие задачи:

• охарактеризовать роль страхования в современной рыночной экономике на примере Канады и направления ее эволюции;

• показать особенности развития сфер коммерческого и социального страхования в Канаде;

• на фоне канадского опыта выделить наиболее острые проблемы российского страхового рынка на современном этапе;

• сформулировать выводы и предложения по использованию канадского опыта в реформировании и развитии страхования в РФ.

Предмет диссертационного исследования - экономические отношения в сфере страхования в Канаде.

Объект исследования - тенденции развития страховых рынков Канады и России в их сопоставлении, позволяющие дать оценку возможностей использования канадского опыта применительно к условиям нашей страны.

Теоретическая н методологическая основа исследования была сформирована в результате изучения и осмысления трудов российских и зарубежных экономистов, в которых рассматриваются проблемы развития мирового страхового рынка в целом и страховых рынков Канады и России в частности, а также ряда работ российских ученых (среди них следует особо отметить А. Булатова, В. Куликова, Н. Ливенцева, В. Панькова, В. Преснякова, И. Фаминского, Ю. Шишкова) по проблемам глобализации экономики, в рамках которой развиваются канадский и российский страховой рынки.

Источниковедческом базой настоящего исследования послужили официальные материалы государственной статистики России (Росстат), законодательные акты нашей страны (Гражданский кодекс, Закон о страховании) по вопросам организации и регулирования страхования, материалы Правительства Канады, публикации международных организаций (МВФ, ВТО, ОЭСР, Всемирный Банк) по некоторым аспектам проблематики исследования, материалы канадских страховых компаний (Страховое Бюро Канады), а также труды российских и зарубежных ученых по избранной проблематике.

Научная новизна данного диссертационного исследования заключается в следующем:

• выявлены важнейшие характерные черты страховой сферы Канады (рациональное распределение компетенций по ее организации и регулированию между федеральными, региональными и муниципальными органами; охват страхованием всех важнейших аспектов хозяйствования и жизнедеятельности населения; надежность страховой системы и др.) и основные тенденции ее развития (повышение роли социального страхования по сравнению с традиционными видами коммерческого страхования; увеличение доли населения, охваченного социальным и коммерческим страхованием в наиболее важных формах, что ведет к повышению его социальной защищенности и др.);

• уточнена роль сферы услуг коммерческого и социального страхования в современной рыночной экономике на примере Канады;

• выявлены основные черты и противоречия развития страхового рынка России на современном этапе;

• намечены пути использования канадского опыта в страховой сфере России;

• определены тенденции и перспективы эволюции и развития российской сферы страховых услуг, которые характерны для современной рыночной экономики;

• сформулированы предложения по развитию страховых услуг России с учетом вероятных последствий вступления в ВТО.

Практическая значимость данного диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты могут использоваться государственными органами РФ для улучшения законодательной базы страхового рынка страны и проведения необходимых реформ. Кроме того, результаты исследования могут быть полезны российским страховым компаниям в плане повышения качества предоставляемых страховых услуг, а также могут использоваться в преподавании курсов по мировой экономике и страховому делу в высших учебных заведениях.

Апробация работы. Основные положения данной диссертации нашли отражение в 3 опубликованных работах диссертанта общим объемом 2 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Вериго, Сергей Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В целом, на основе проведенного анализа, наряду со сформулированными выше выводами по главам диссертант пришел к следующему заключению.

В данной диссертации были рассмотрены вопросы развития страховой сферы Канады и перспективы использования в России канадского опыта в этой сфере.

На протяжении длительного периода своей истории Канада являлась колонией Британской империи и была экономически отсталой страной, что не могло не повлиять на современный облик страны. Также Канада испытывает сильное влияние своего могущественного соседа - США, которое особенно сильно проявилось в XX столетии1. Экономика страны тесным образом связана с американской и во многом развивалась по американской модели.

Формирование страхового рынка Канады началось в XIX веке, когда в стране были открыты первые страховые конторы и в настоящее время Канада обладает развитой системой страхования. Среди важнейших черт канадского страхового рынка можно выделить следующие:

• Высокий уровень капитализации отрасли;

• Разделение отрасли на 2 основных вида - страхование жизни и иное, чем страхование жизни;

• Дерегулирование - ответственность за регулирование страхования поделена между федеральными и местными властями. Роль государства в целом сводится к обеспечению финансовой стабильности отрасли и защите страхователей;

Социальная направленность страхования в Канаде также является его важной чертой - в Канаде сформирована одна из лучших систем обязательного медицинского страхования, а также система страхования по безработице.

1 Finlcy J.L. Canada in the North Atlantic triangle: Two ccnturics of social changc. Toronto. 1975. P.187.

Все это позволяет говорить о том, что страхованию в Канаде уделяется достаточно большое внимание и данные черты будут определять дальнейшие перспективы развития страховой сферы.

Происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в России не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом себя исчерпала. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).

Стране необходима комплексная система страхования, которая бы предполагала:

- приоритет развития реальной экономики;

- использование накоплений населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;

- повышение уровня жизни населения на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

- формирование современной системы наук, образования, здравоохранения на основе достижений научно-технической революции;

- максимальное расширение контактов России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкурентоспособности российских предприятий.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец в-четвертых, снятие "железного занавеса" между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

Страховой рынок России в настоящее время находится в стадии реформирования. За последние 10-15 лет были заложены основы страхового законодательства, получили заметное развитие негосударственные страховые организации. Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, учебные и научно-исследовательские заведения, профессиональные объединения и ассоциации. Тем не менее, российскому страховому рынку присущи определенные проблемы, требующие своевременного решения:

Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам - как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 2000 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.

Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Это является одним из главных препятствий для повышения емкости рынка и причиной оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.

Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения), не только мало по объему для такой страны как Россия, но и во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целыо уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы. Реальное долгосрочное страхование жизни на сегодняшний день по объему ничтожно. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают остаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.

• Несовершенство страхового рынка приводит к возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.

• Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается недостаточным развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит ни только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части упорядочения обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения.

• Отсутствует комплексная система страхования.

С учетом канадского опыта и перспектив вступления России в ВТО для страховой отрасли необходимо реформирование по следующим позициям:

1) Совершенствование законодательства в России:

• изменение общего законодательства,

• Разделение страховых компаний по специализации. Одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

• Введение новой системы лицензирования и аттестации специалистов в области страхового дела.

2) Разработка законопроектов по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников".

3) Улучшение условий деятельности за счет принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

4) Совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов самоуправления на страховой рынок РФ с целыо защиты интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

5) Создание механизмов, повышающих транспарентность компаний в целях инвестиционной привлекательности страхового рынка России. К ним относятся переход российских страховщиков на международные формы бухгалтерской отчетности и создание официального рейтинга российских страховых компаний, а также формирование при Всероссийском союзе страховщиков информационно-аналитического бюро, направленного на предоставление мировой страховой общественности адекватных данных о страховом рынке России.

Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики1.

Для решения этих вопросов опыт Канады может оказать существенную помощь.

1 См.: Лисин И.И. Страховой рынок Поволжья: социальные аспекты страхования. - М., 2000. - С. 190-195.

Следовательно, с учетом канадского опыта необходима реорганизация страховой сферы в России - разделение полномочий между Центром и регионами; необходимо обратить особое внимание на реформирование системы автомобильного страхования, страхования по безработице и страхования жизни. Государство должно сохранять свое присутствие на страховом рынке, осуществляя контролирующие и регулирующие функции и гарантируя защиту страхователям.

Кроме того, необходимы пересмотр и изменение законодательной базы страхового рынка, что существенным образом поможет в деле либерализации рынка и привлечения иностранных инвестиций.