Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований"

На правах рукописи

Ахвледиани Юлия Тамбиевна

ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ В УСЛОВИЯХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ

080010 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва 2003

Диссертация выполнена на кафедре страхования Российской экономической академии им Г В Плеханова

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор Е.В. Коломин доктор экономических наук, профессор А.П. Архипов доктор экономических наук, профессор А.М. Волков

Ведущая организация - Московский государственный университет им М.В. Ломоносова.

Защита состоится-^^^^^ 2003 г в // 1

_час на заседании диссертационного совета Д 063.62 10 по присуждению ученой степени доктора экономических наук в Российской экономической академии им Г.В Плеханова по адресу: 113054, г Москва, Стремянный пер , д 36, ауд 353.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии им Г В Плеханова.

Автореферат разослан « 2003 г

Ученый секретарь диссертационного совета / // доктор экономических наук, профессор ' г *

И.П. Хоминич

- 4

57717

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Радикальная жилищная реформа, проводимая в условиях значительных социально-экономических преобразований в России, невоз-4 можна без серьезного усиления внимания к вопросам жилищного страхования Затраты

на восстановление жилья, пострадавшего в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, техногенных взрывов исчисляются миллиардами рублей Для повышения эф* фективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы Жилищная реформа в качестве такого механизма определяет систему страхования жилья.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования Страхование, регулируя производственный процесс, обеспечивает страховую защиту имущества, социальные гарантии гражданам, что сохраняет и повышает экономические интересы государства Жилищное страхование в рыночной экономике выполняет роль социально-экономического механизма защиты от чрезвычайных потерь в условиях наступления различных случайных событий

Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях социально-экономических преобразований

Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме Современный этап социально-экономического развития ► российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном

страховании В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и совершенствования системы жилищного страхования в Российской Федерации, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования является актуальной задачей

Эффективное развитие национальной системы страхования в условиях социально-экономических преобразований невозможно без функционирования жилищного страхования Оно не только способствует повышению емкости страхового рынка, но также выполняет социальную роль Отличительная особенность жилищного страхования в том, что оно затрагивает законные интересы каждого гражданина, обеспечивая их надежной страховой защитой.

В настоящее время возрастает социальная значимость жилищного страхования Возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему и капитальному ремонту, перепланировке помещений, при наступлении чрезвычайных и иных случайных неблагоприятных событий.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства, так как оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении случайных событий, но и является одним из стратегических и наиболее стабильных источников инвестиций.

В результате современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

В экономической литературе отсутствует единое понятие жилищного страхования, а также исследования, освещающие теоретико-методологические аспекты жилищного страхования. Нередко это отождествляется со страхованием домов и квартир Страхование жилищного фонда является основной составной частью жилищного страхования, однако далеко не исчерпывающим его содержание Недостаточная разработанность исследуемой темы, отсутствие единого подхода к изучению и проведению жилищного страхования тормозят динамичное социально-экономическое развитие страны, а также не позволяют в полной мере реализовать возможности надежной страховой защиты населения.

В условиях социально-экономических преобразований в Российской Федерации существует реальная потребность в жилищном страховании, основанная на современ-

ных научно-методологических подходах Актуальность исследования обусловлена необходимостью выработки единой экономической политики государства в проведении жилищного страхования, отсутствием научных разработок и теоретических положений по этой тематике, а также проводимой в настоящее время жилищной реформой.

Актуальность, социально-экономическая необходимость, недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость проблемы исследования жилищного страхования в России определили выбор темы исследования

Методологической и теоретической основой проведенного исследования явились труды ученых в области страхования' А П Архипова, В.Н Гомелли, С Л Ефимова, Е.И Ивашкина, Е.В. Коломина, Ф.В Коныпина, И.Б. Котлобовсхого, Л.А. Мотылева, Л А Орланюк-Малицкой, А.П. Ппешкова, В.К. Райхера, Л И Рейтмана, В И Рябикина, Ю.А. Сплетухова, В А. Сухова, К.Е Турбиной, Т А. Федоровой, В В. Шахова, М.К Шерменева, Р.Т. Юлдашева, К. Барроу, Д Бланда, Д Джибсона, А Манэса, Л Уорнера, Дж. Фридмана и других экономистов Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы. Вместе с тем, остается актуальной необходимость теоретического и методологического исследования, обоснования важности активного участия государства в формировании и регулировании экономической политики в области жилищного страхования.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система страхования жилищного фонда, а также имущественных отношений, связанных с формированием правовых основ различных форм собственности на жилье с его владением, пользованием, распоряжением в Российской Федерации как части национального богатства общества в условиях социально-экономических преобразований

Предметом исследования является система социально-экономических отношений по поводу становления, развития и регулирования жилищного страхования

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования состоит в решении крупной научной проблемы, имеющей хозяйственное значение и связанной с обоснованием важности организации, функционирования и развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований, разработке методологических основ жилищного страхования, в содействии развитию жилищной реформы в Российской Федерации.

Поставленная цель потребовала научного анализа и решения следующих задач' - исследования содержания и особенностей жилищного страхования в системе защиты имущественных интересов физических и юридических лиц,

- определения социально-экономической сущности жилищного страхования, тенденций и перспектив его развития;

- исследования современного страхового рынка, анализа существующей ограниченной практики жилищного страхования и социально-экономическое обоснование необходимости принципиально иной организации жилищного страхования,

- обоснования необходимости методов государственного регулирования жилищного страхования соответствующей его значимости,

- анализа правового обеспечения и разработки рекомендаций по совершенствованию законодательной базы жилищного страхования;

- разработки и обоснования модели страховой защиты в условиях современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации.

Теоретические и методологические основы исследования. Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей жилищного страхования и экономики, единстве социальных, экономических и правовых факторов развития жилищного страхования в Российской Федерации В работе использованы методы сравнительного анализа, группировки, социологических исследований, экспертные оценки Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов.

Информационная база исследования. В качестве информационной базы исследования использовались данные официальной статистики Российской Федерации, материалы страховых организаций и других финансовых институтов, текущей и периодической печати, статистические сведения отечественных и зарубежных экономистов, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологического исследования, проведенного автором.

В работе использовались данные Госкомстата Российской Федерации, МЧС, Министерства финансов Российской Федерации, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов.

Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании сущности жилищного страхования как межотраслевой категории, включающей виды имущественного страхования и страхования ответственности, разработке методологических основ его формирования, создании концептуальной модели организации жилищного страхования и механизмов ее практической реализации в условиях социально-экономических преобразований в России

Научная новизна состоит в системном подходе к разработке теории жилищного страхования, в создании классификации жилищного страхования, в научном обосновании практических вопросов осуществления жилищного страхования в Российской Федерации

В ходе диссертационного исследования автором получены следующие наиболее существенные результаты

- сформированы теоретические основы жилищного страхования,

- обоснована необходимость организации жилищного страхования в условиях изменения форм собственности;

- раскрыта сущность и дана классификация жилищного страхования,

- обоснована социально-экономическая роль жилищного страхования в условиях проводимой жилищной реформы;

- на основе анализа регионального опыта проведения жилищного страхования обоснованы предложения по совершенствованию страхования жилья с учетом региональных особенностей,

- предложена модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты, базирующаяся на комплексном подходе в осуществлении жилищного страхования,

- обоснована необходимость взаимодействия коммерческого и льготного страхования жилья;

- выявлены и систематизированы страховые риски при страховании жилищного фонда;

- разработаны концептуальные положения осуществления жилищного страхо-' вания в Российской Федерации,

- даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы жилищного страхования

' Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что науч-

ные идеи, теоретические положения и выводы воплощены автором в конкретных рекомендациях и предложениях по формированию государственной политики в сфере жилищного страхования в рамках реализации концепции развития национальной системы страхования на перспективу. Содержание диссертационного исследования может быть использовано как новый учебный курс, необходимый для подготовки специалистов в сфере страхования.

Апробация результатов исследования. Наиболее важные положения работы апробированы на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах («Плехановские чтения» в РЭА им Г В Плеханова 1995 - 2002 г г, научный семинар Международного банковского института в Санкт-Петербурге - 2001 г., Международное страховое Рандеву - 2002 г, конференция Всероссийского научного страхового общества -2002 г и др ) Разработанные автором концептуальные положения по развитию жилищного страхования использованы Департаментом страхового надзора при доработке законопроекта «Концепция развития страхования в Российской Федерации»

Результаты диссертационного исследования включены в программы учебных курсов «Страхование» и «Имущественное страхование», читаемых автором в РЭА им Г.В. Плеханова.

Публикации. По проблемам диссертационного исследования опубликованы научные и методические труды общим объемом 49 п л, в том числе в трех учебных пособиях, монографии, в статьях и тезисах в периодической печати и сборниках научных трудов

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений Работа изложена на 289 страницах стандартного формата, содержит 56 таблиц, 44 рисунка, 9 приложений Список использованной литературы включает 230 источников

Структура работы отражает общую идею и логику исследования и построена следующим образом Введение

Глава 1 Социально-экономическая сущность жилищного страхования 1.1. Жилищное страхование в системе страховых отношений

1 2 Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования

Глава 2 Развитие жилищного страхования в России и зарубежный опыт

2 1. Этапы развития жилищного страхования

2 2. Зарубежный опыт жилищного страхования

Глава 3 Жилищное страхование на современном этапе развития

3 1 Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования 3 2 Региональные особенности жилищного страхования

Глава 4 Социально-экономическое обоснование организации жилищного страхования

4 1. Социологическое исследование жилищного страхования

4 2 Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты

4 3 Перспективы развития видов жилищного страхования

Глава 5 Проблемы государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации

5 1 Правовое обеспечение жилищного страхования

5 2 Государственное регулирование жилищного страхования Заключение Список литературы Приложения

СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Во введении обосновывается актуальность исследования Осуществляется общая постановка проблемы, определяется круг задач, подлежащих рассмотрению Показана научная новизна и практическая значимость работы, а также приведены данные об ее апробации

Первая группа проблем, рассматриваемых в диссертационной работе, связана с исследованием методологических основ жилищного страхования и теоретическом обосновании необходимости осуществления жилищного страхования в условиях проводимой жилищной реформы

Усиление роли страхования, как фактора влияющего на развитие национальной экономики в целом, и внедрение системы жилищного страхования, как одного из способов обеспечения страховой защиты населения, необходимо для успешного осуществления жилищной реформы в Российской Федерации Роль страховой защиты возрастает в условиях, когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране и формируется рыночная система организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности Однако противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что преобладающая часть населения не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий

Для достижения целей проводимой жилищной реформы и обеспечения социально-экономической стабильности российского общества требуется создание надежной системы страховой защиты Жилищное страхование выступает важнейшим и необходимым инструментом, обеспечивающим социально-экономическую стабильность и безопасность, эффективную страховую защиту имущественных интересов граждан, предприятий и государства В Конституции Российской Федерации (ст. 7) отмечено, что «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека» Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которая удовлетворяла бы потребностям человека Жилье - одно из главнейших материальных условий жизни Вопрос наличия и сохранности жилья волнует каждого гражданина Путем использования жилища население удовлетворяет свои материальные и духовные потребности Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня человека

В результате рыночных преобразований кардинальным образом изменилась структура собственности жилищного фонда Российской Федерации В 2000 г после приватизации жилых помещений, доля частного жилищного фонда составила 65,3% по сравнению с 32,6% в 1990 г Особенно возросла доля частного жилья в городах Если в 1990 г ее доля составляла 20,5,% то в 2000 г она выросла до 57,5% Доля государственного жилищного фонда за десять лет (1990 - 2000 гг.) снизилась с 41,7% до 6,3% (см. табл.)

Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты соответствующей формам собственности Обладание собственностью это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст 210, 211) и Жилищного кодекса РСФСР (ст 149,149.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов - владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся

1990 1996 1997 1998 1999 2000

млн % млн % млн % млн % млн % млн %

кв м кв м кв м кв м кв м кв. м

Жилищный фонд - всего 2425 100 2676 100 2710 100 2738 100 2761 100 2779 100

в том числе

частный 791 32,6 1466 54,8 1539 56,8 1628 59,5 1742 63,1 1814 65,3

государственный 1011 41,7 232 8,7 199 7,3 167 6,1 155 5,6 176 6,3

муниципальный 611 25,2 823 30,7 849 31,3 854 31,2 806 29,2 738 26,5

общественный 12 05 2 од 2 0,1 2 0,1 2 0,1 1,5 0,1

смешанная форма

собственности - - 153 5,7 121 4,5 87 3,1 56 2 50 1,8

Городской жилищный

фонд - всего' 1720 100 1937 100 1962 100 1983 100 2001 100 2013 100

в том числе

частный 353 20,5 859 44,3 921 46,9 994 50,1 1095 54,7 1158 57,5

государственный 765 44,5 180 9,3 151 7,7 126 6,3 119 5,9 142 7

муниципальный 594 34,5 767 39,6 788 40,1 788 39,7 741 37 672 33,4

общественный 8 0,5 1 0,1 1 0,1 1 0,1 1 0,1 1 0,1

смешанная форма

собственности - - 130 6,7 101 5,2 74 3,7 45 2,3 40 2

Сельский жилищный

фонд - всего 705 100 739 100 748 100 755 100 760 100 766 100

в том числе

частный 438 62,1 607 82,1 618 82,6 634 84 647 85,1 656 85,6

государственный 246 34,9 52 7 48 6,4 41 5,4 36 4,7 34 4,4

муниципальный 17 2,4 56 7,6 61 8,2 66 8,7 65 8,6 66 8,6

общественный 4 0,6 1 0,1 1 0,1 1 0,1 1 0,1 0,5 0,1

смешанная форма

собственности 23 3,1 20 2,6 13 1,7 И 1,4 10 1,3

ч

«9 С\

€

В диссертации подчеркнуто, что формирование многосекторной модели жилищного фонда, включающего частное, муниципальное и государственное жилье, невозможно без применения комплексной системы жилищного страхования - эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан Жилищное страхование определяется автором как совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам

Содержание жилищного страхования в Российской Федерации обусловлено необходимостью использования рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, наследников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов, кредиторов и других субъектов в условиях социально-экономических преобразований Этот механизм компенсации ущерба (вреда) должен базироваться на общей принципиальной основе независимо от путей приобретения жилья и характера его использования, то есть на осуществление страхования за счет названных лиц. Вместе с тем неизбежны определенные особенности в зависимости от рыночного приобретения жилья или его предоставления государственными (муниципальными) органами

Жилищное страхование рассматривается как комплексное страхование, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности и, предполагает проведение следующих видов страхования:

- страхование жилого помещения его собственником;

- страхование жилого помещения нанимателем;

- страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых и жилых помещений в жилом доме,

- страхование ответственности предприятий, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда,

- страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

- ипотечное страхование,

- титульное страхование,

- страхование имущества товариществ собственников жилья;

- страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

- страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц,

- страхование профессиональной ответственности оценщиков;

- страхование профессиональной ответственности риэлторов;

- страхование жилых помещений в домах - памятниках и др (рис 1) Некоторые виды жилищного страхования включают также элементы личного

страхования.

Страхование жилых помещений

О о о о

г

2

Ж X

I

о о

§

о-

£ и

5 $

Ипотечное страхование

Титульное страхование

Иные виды

Страхование ответственности

4 V

Собственника, нанимателя, арендатора за причинения вреда имущественным интересам третьих лиц

Предприятий осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда

Рис. 1. Классификация видов жилищного страхования

Необходимым условием организации жилищного страхования является полная и достоверная информация о состоянии жилищного фонда, об уровне страховых выплат и собранных взносов В связи с этим автором разработана модель по организационно-методическому, правовому, информационному обеспечению жилищного страхования в России

В современной России жилищное страхование должно занимать место важнейшего и необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной полигики социально-экономической защиты населения.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г № 1361-р отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются

Жилищное страхование должно обеспечивать восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано

В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны' наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае, ливневые осадки с катастрофическими оползнями на черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадоне Стихийные бедствия унесли сотни человеческих жизней, население осталось без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, которые несопоставимы с реальным ущербом. Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба К решению данной проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок путем совершенствования и развития комплексного жилищного страхования

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет решающее значение Важное социальное значение жилищного страхования заключается в формировании рыночных механизмов обеспечения сохранности жилищного фонда, так как оно сохраняет благополучие каждой семьи. Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории и наносящих урон населению и государству.

В настоящий момент значительны убытки от аварий, возрастают потери связанные с эксплуатацией жилищного фонда. В Российской Федерации остро стоит вопрос

создания экономического механизма, гарантирующего гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также создания условий для перехода к обязательному страхованию жилья Недостаточное количество средств, выделяемое на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения, и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров Ветшает коммунальная инфраструктура и растет доля аварийного жилья В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, жилищное страхование приобретает особую актуальность Проведенный анализ показал, что количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Российской Федерации распределяется неравномерно По сравнению с уровнем 1995 г объем ветхого фонда увеличился на 33% В настоящее время подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70% составляет около 50 млн кв м Основная доля жилья, непригодного для проживания, расположена в городской местности - более 78% от всей площади аварийных и ветхих строений, в сельской местности расположено соответственно 22% указанного типа жилья Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов в Российской Федерации

Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительства в 60-х годах, морально устарела и требует реконструкции В среднем за год выбывает по ветхости 4-5 млн кв м Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений Растет ущерб, наносимый пожарами в Российской Федерации, несмотря на снижение их общего числа за последние годы Жилой сектор составляет основную часть и в общем количестве пожаров и в доле материального ущерба от пожаров На здания жилого сектора приходится 73,3% от общего количества пострадавших объектов

Страхование жилья должно обеспечивать' гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения занимаемого жилья, адресную помощь пострадавшим; создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, возмещение ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий и чрезвычайных событий

Вторая группа проблем связана с исследованием этапов развития жилищного страхования в России и за рубежом

В работе показано, что реальная страховая защита в предшествующие периоды обеспечивалась путем обязательного государственного регулирования и обязательного страхования жилищного фонда Опыт системы обязательного страхования государственного жилищного фонда, внедренный в предвоенные годы, интересен с двух сторон Во-первых, он исторически и методически тесно связан с традициями и технологией дореволюционного «огневого» страхования, имевшего массовый характер. Во-вторых, он имел серьезное статистическое обоснование по рискам, которое почти полностью отсутствует в настоящее время Кроме того, предлагалось возмещение целесообразно произведенных расходов по спасанию застрахованного имущества, а также расходов по уменьшению размеров убытка Страхователями выступали домоуправления как государственные учреждения (предприятия), владеющие жилфондом Страхование осуществлялось по балансовой оценке без скидки на износ Последующее ограничение сферы государственного страхования выразилось в прекращении с 1956 г. обязательного страхования государственного жилого фонда, а также добровольного страхования имущества государственных предприятий и организаций, состоящих на местном бюджете Возмещение потерь в государственном фонде возлагалось на бюджетную систему Вместе с тем сохранялось и даже укреплялось обязательное страхование в Госстрахе строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности

Изучение истории развития жилищного страхования позволило сделать вывод о том, что оно было ограничено только страхованием жилищного фонда С переходом на рыночные методы управления и с появлением различных форм собственности возникла необходимость в осуществлении комплексного жилищного страхования Однако как показало проведенное исследование, до настоящего времени отсутствует программа комплексной страховой защиты по жилищному страхованию, недостаточно развита законодательная база

Проанализировав общее состояние жилищного страхования за рубежом можно сделать вывод, что в странах с более развитой системой страховой защиты, большее внимание уделяется превентивным мерам вследствие чего, с каждым годом сокращается, например, уровень пожаров в зданиях, как в количественном объеме, так и относительно общих показателей по удельному весу Кроме того, страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы административные и экономические Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства Экономическими регуляторами высту-

пают меры косвенного воздействия государства на страховой рынок жилья через другие сферы финансово-кредитной системы.

Уровень развития страхования жилищного фонда за рубежом обусловлен частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев имущества Необходимость страхования обуславливают также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами Страховые полисы имеют высокую степень унификации по рискам. У граждан западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья Дело здесь не только в тиражируемых средствами массовой информации впечатляющих картинах разрушений, причиняемых тайфунами и ураганами Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры При страховании жилья страховые организации учитывают объективную опасность пожара, которая зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная с личностью самого владельца жилья В основу тарифа в США положена идея «образцового», с точки зрения противопожарных условий, города и «образцового» строения Определив для них тарифную ставку, страховщики устанавливают надбавки за уклонение от образцов Однако американские страховые общества вносят в свои тарифы поправки в связи с изучением фактических результатов страхования и под влиянием конкуренции После установления основного тарифа к нему применяются надбавки и скидки в зависимости от особенностей принимаемого на страхование помещения или строения При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и многие другие.

Страховой рынок в Российской Федерации по мере его развития должен внедрять новые жилищные страховые продукты, адаптируя качественные характеристики к потребностям страхователей Формирование рьиочной системы жилищного страхования предусматривает развитие комплексной страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц В условиях рыночной экономики роль жилищного страхования возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма Страховые компании являются непосредственными участниками на рынке

ипотечного жилищного кредитования. Максимально снизить риски неплатежеспособности кредитора позволяет ипотечное страхование.

Основываясь на зарубежном опыте, и исходя из направлений социально-экономических преобразований, можно сделать вывод, что система ипотечных кредитов, и связанная с ними система страховой защиты, будет играть все большую роль Комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных инвестиций в жилищную сферу и, в частности, для реализации ипотечной программы Об актуальности этой проблемы говорит тот факт, что российские регионы начали реализовывать свои программы ипотечного страхования. При этом, региональные структуры, не обладая достаточным опьтгом, испытывают острую необходимость в методической и практической помощи при развитии системы ипотечного страхования На наш взгляд, внедрение комплексной программы страховой защиты позволит создать надежную систему страхования Объектами страховой программы по видам страхования могут быть имущественное страхование - жилье, предоставляемое в залог, в качестве обеспечения долгосрочного кредита, право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки, страхование ответственности - страхование профессиональной ответственности оценщиков, страхование профессиональной ответственности риэлторов Введение страхования ответственности при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге определены в качестве перспективных направлений развития обязательного и добровольного страхования, предусмотренных Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

В связи с расширением коллективных форм владения жилищным фондом в Российской Федерации, развивается страхование имущества товариществ собственников жилья Приватизация жилья определила потребность более эффективного управления собственностью граждан Зарубежный и отечественный опыт эффективной эксплуатации таких зданий свидетельствует о целесообразности объединения владельцев жилья для защиты своих интересов в товарищества собственников жилья

В последние годы получает распространение новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования - страхование риска утраты права собственности на жилье. Титульное страхование особенно актуально в России и недооценивать его значение нельзя, так как из-за недостаточно развитой информационной базы и пробелов в законодательстве гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобре-

таемой недвижимостью практически невозможно Ходом приватизации жилья был заложен фундамент под будущие иски о неправомочности тех или иных сделок, к тому же сейчас практически полностью отсутствует статистика по данным рискам. Заинтересованы в развитии этого вида страхования и риэлторские фирмы, опасающиеся обманов со стороны продавцов и желающие снять с себя часть финансовой ответственности за неправомочность заключенных сделок

За рубежом этот вид страхования развит, и ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не заключается без одновременного заключения договора титульного страхования В этом случае функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет также страхование ответственности риэлторов и нотариусов В США титульное страхование может проводиться для защиты имущественных интересов двух лиц собственника недвижимости и банка, предоставившего кредит для приобретения недвижимости. В зарубежных странах, где применяется титульное страхование, законодательство содержит специальные нормы, регулирующие его проведение

Рассмотрение второй группы проблем позволило автору сделать выводы о необходимости реализации имеющегося зарубежного опыта в проведении жилищного страхования. Безусловно, несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, общие тенденции развития страхования в развитых странах относятся и к нам, как субъекту международного страхового рынка

Третья группа проблем связана с необходимостью согласования при проведении жилищного страхования федеральных проблем и региональных особенностей Российской Федерации

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований Неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других - наводнений При разной подверженности чрезвычайным ситуациям эффективная страховая защита может быть обеспечена решением ряда вопросов на федеральном уровне.

Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий является крайне актуальной для Российской Федерации, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных

явлений и процессов геологического, гидрологического и метереологаческого происхождения Наиболее остро проблема негативных последствий чрезвычайных ситуаций касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков и наводнений, таких как Среднее Поволжье, Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Читинская область, Северный Кавказ и др Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере.

Наибольшую заинтересованность в страховании государственного и муниципального жилищного фонда должны проявить регионы, наиболее подверженные чрезвычайным ситуациям и понесшие значительный ущерб Неравномерное распределение совокупного ущерба по Российской Федерации требует введения страховой защиты в зависимости от территориальных и региональных особенностей при гарантированное™ возмещения за счет специального федерального фонда.

Предложено создание негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам Российской Федерации Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь людям пострадавших территорий Кроме этого, фонд должен работать по накопительному принципу - не израсходованная в текущем году сумма автоматически должна переноситься на следующий год На территориях с наибольшей зоной риска предложено установить коэффициенты риска при расчете страховых тарифов, а в перспективе осуществлять обязательное страхования жилья, проводить превентивные мероприятия по предотвращению или снижению ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий

На сегодняшний день в стране не ведется статистика ущербов в жилищной сфере Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и в целом по России Предложено создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья Создание такой базы позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации по регионам Российской Федерации Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, предложено создать информационную систему учета и контроля параметров объектов, событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д Система страховой защиты жилья должна включать федеральный,

региональный, муниципальный уровни и различные организационные формы - акционерных компаний, обществ взаимного страхования, страховых пулов и т д (рис 2)

Федеральный уровень страховой защиты

Региональный уровень страховой защиты

Муниципальный уровень страховой защиты

о

Целевой фонд для возмещения ущерба от чрезвычайных событий

Страховщики

Федеральный центр жилищного страхования

Единая информационная база данных

Рис. 2. Уровневая система страховой защиты с использованием целевого фонда

В работе предложена классификация страховых рисков в жилищном страховании в зависимости от причин возникновения и страховых событий. По нашему мнению, классификация рисков в страховании жилья должна предусматривать причины возникновения и факторы воздействия на жилые помещения или строения По причинам возникновения могут быть риски природного характера, эксплуатационные риски и иные риски, связанные с действиями третьих лиц, которые являются источниками таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, разрушение, залив Страхование рисков природного характера должно осуществляться в обязательном порядке на всей территории Российской Федерации

Другие риски, в том числе и пожары, могут быть застрахованы в обязательном порядке по решению субъектов федерации в соответствии с методическими указаниями, разработанными Федеральным центром по страхованию жилищного фонда Добровольная форма страхования может быть ограничена добровольно-принудительной формой (договор аренды, лизинга и т д ), когда обязательность вытекает не из закона, а из договора.

В работе отмечено, что недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития жилищного страхования Основными причинами недостаточного развития являются невысокая эффективность страхового законодательства, отсутствие реальных экономических возможностей у многих страхователей, ограни-

ченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие российского населения к финансовым институтам в целом, и к страховщикам в частности, низкий уровень благосостояния населения.

Значение жилищного страхования усугубляется в связи с ростом количества чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера в нашей стране Проведен анализ чрезвычайных ситуаций в России Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны), и его размер составляет около 50% совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан Существует проблема финансирования ремонта и восстановления жилья, поврежденного в результате чрезвычайных событий Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей

Роль жилищного страхования в регионах Российской Федерации возрастает в связи с повреждением жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (во-до-, тепло-, электро- и газоснабжения), последствия которых приводят к непредвиденным существенным бюджетным затратам. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России не может воспользоваться классическими коммерческими страховыми услугами страховых организаций из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим во многих городах со среднемесячной зарплатой граждан При отсутствии Федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере Так, в некоторых регионах Российской Федерации сложилась льготная система страхования.

В работе проведен анализ системы страхования жилья на льготных условиях страхования, предусматривающих доступный страховой взнос, простоту оформления

договора в ряде городов и областей России На основании проведенного анализа выявлены недостатки и сделаны предложения по совершенствованию системы страхования жилья с учетом территориальных особенностей. Дан анализ распределения количества страховых случаев, среднего ущерба и размера страхового возмещения по причинам наступления страховых случаев Одна из проблем льготного страхования в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества Технология страховой защиты через расчетные книжки значительно I упрощает порядок оформления договора страхования, но не делает ее эффективной

Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно' расширить перечень страховых рисков; изменить сроки начала действия ответственности страховщика Такой оперативный подход способствовал бы повышению привлекательности и доверия к программе Важно усовершенствовать законодательную базу по льготному страхованию жилья.

Четвертая группа проблем включает исследование социально-экономической потребности в страховой защите граждан и построение модели организации страхования жилищного фонда

Автором выполнено социологическое исследование целью, которого являлось, как определение отношения населения к страхованию жилья в целом, так и к программе страхования жилых помещений на льготных условиях и способам ее реализации в частности Основные задачи были следующие выяснение степени обеспокоенности населения в сохранности жилищного фонда, определение отношения жителей к реализации программы страхования жилья, определение уровня информированности населения о жилищном страховании и программе льготного страхования жилья, оценка потенци-> альных рисков, угрожающих жилью, по мнению опрашиваемых граждан, определение

отношения населения к организации возмещения ущерба, выявление отношения граждан к коммерческому и льготному страхованию жилья, выявление причин, сдерживаю-1 щих развитие жилищного страхования; выявление основных нерешенных проблем, ме-

шающих населению принимать участие в страхования жилья, и условий, при которых они согласны принять участие в программе жилищного страхования.

Исследование показало, что на формирование спроса в области жилищного страхования оказывают влияние' число потенциальных страхователей и объектов страхования, т е размер страхового поля; уровень доходов страхователей; законодательное закрепление условий проведения жилищного страхования, инфляционные процессы, ставка страхового взноса. Одним из факторов, определяющих востребованность стра-

ховых услуг, является уровень денежных доходов граждан Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность населения о жилищном страховании

Основными факторами, препятствующими развитию жилищного страхования, как показали результаты опроса, являются' отсутствие финансовых возможностей, ненадежность страхования, размер страхового возмещения; недостаточная реальность оценки наступления страхового случая; сроки выплаты страхового возмещения Наибольший интерес среди опрошенных вызывает система льготного страхования жилья Респонденты отмечают, что система достаточно привлекательна и надежна из-за гарантии правительства, а также доступного страхового взноса и простоты оформления Однако есть ряд причин, тормозящих развитие системы страхования жилья на льготных условиях Респонденты предлагают дополнить и включить в перечень страховых рисков такие риски, как страхование от противоправных действий третьих лиц и страхование от террористических актов Это, по их мнению, сделает программу льготного страхования жилья привлекательнее. На наш взгляд, включение предлагаемых респондентами рисков в перечень страховых событий, позволит расширить страховое поле, и будет способствовать развитию жилищного страхования Развитию льготного страхования отдали предпочтение 81% опрошенных, несмотря на различия в образовании, уровне доходов, формы пользования и собственности на жильё Программа льготного страхования наиболее привлекательна для малообеспеченных граждан и лиц со средним уровнем дохода К развитию коммерческого страхования наибольший интерес проявили респонденты с высокими доходами Коммерческое страхование жилья привлекает в наибольшей степени гибкостью условий страхования Широкий выбор страховых рисков и страховых продуктов способствует развитию этого направления жилищного страхования

Анализируя результаты опроса можно отметить, что основная масса респондентов убеждена в необходимости обязательного страхования жилья В связи с ростом негативных событий связанных с жилищным фондом (чрезвычайные ситуации, аварии инженерных сетей, стихийные бедствия и т.д ) население убеждено, что участие государства в системе жилищного страхования поможет разрешить существующие проблемы в современных условиях социально-экономического развития Государственная гарантия способствует всеобщему доверию к страхованию жилья

Проведенное социологическое исследование позволяет сделать вывод о том, что жилищное страхование является важным механизмом обеспечения сохранности жилищного фонда Успешное функционирование как коммерческого, так и льготного страхования жилья зависит от качества предоставляемых страховых услуг, надежной страховой защиты всех слоев граждан, а также от достаточной правовой базы жилищного страхования на современном этапе развития. Следует отметить, что конкуренция между системами льготного и коммерческого страхования отсутствует Эти системы, как показывает проведенный опрос, ориентированны на разные потребительские группы, имеют принципиально различные условия страхования Льготное страхование жилья отвечает интересам и потребностям малообеспеченных слоев населения и предоставляет им стандартную минимальную страховую защиту В рамках коммерческого жилищного страхования гражданам предлагается широкое страховое покрытие, возможность приобретения различных страховых продуктов. На наш взгляд, следует развивать обе системы страхования жилья как взаимодополняющие направления жилищного страхования Для развития льготного страхования предложено' учитывать качественные характеристики жилья, расширить перечень страховых рисков, перейти к осуществлению страхования не только квартиры, но и всего жилого дома, разработать нормативную базу для упорядочения заключения договоров страхования жилья.

Наличие государственной гарантии в обеспечении выплаты способствует возникновению доверия к страхованию жилья Работа в рамках государственных программ обеспечивает уполномоченные страховые компании значительной долей рынка, способствует накоплению опыта в проведении страхования жилья, создает базу для дальнейшего развития жилищного страхования в Российской Федерации. Однако закрепление за несколькими компаниями определенных территорий, при осуществлении льготного страхования, в значительной степени влияет на распределение их рыночных долей, что нередко вызывает недовольство со стороны неуполномоченных компаний

Внедрение комплексной системы жилищного страхования позволяет защитить не только имущественные интересы собственников муниципального и приватизированного жилья, но и создает финансовое обеспечение социальных гарантий граждан. На федеральном уровне, возможно принятие и осуществление государственной модели организации жилищного страхования в системе страховой защиты. Автором разработана модель организации страхования жилищного фонда (рис 3). Целью государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования, на наш взгляд, является комплексное жилищное страхование.

Информационная база данных

Программа страховой защиты жилищного фонда

Объекты страхования государственный жилищный фонд, муниципальный жилищный фонд, частный жилищный фонд. Страховые риски, пожар, залив при ликвидации пожара, стихийные бедствия, аварии систем инженерного оборудования и т д. Стоимость страхования в зависимости от набора страховых рисков, гарантий федеральных органов, форм страхования, охвата страхованием населения и т д. Тарифы с учетом: региональных особенностей, пакета предлагаемых рисков; вариантов и форм страхования жилья Формы и виды страхования жилищного фонда, оценка ущерба, разработка рекомендаций

Федеральный центр жилищного страхования

Рис. 3. Единая государственная модель страховой защиты в области жилищного

страхования

В работе предложено создать Федеральный Центр жилищного страхования, что позволит обеспечить создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти в рамках единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования, унифицировать правила и условия страхования жилищного фонда; создать единый порядок распределения обязанностей и ответственности, в области

страхования жилья, между структурами федеральной и региональной администрации, и страховой организацией

В условиях отсутствия статистических данных в области страхования жилищного фонда огромное значение имеет создание единой информационной базы данных. Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т д. Централизация информационных потоков, их обработка в едином центре обеспечит оперативной информацией работу Федерального Центра жилищного страхования. Без этого невозможно создание информационно-методического обеспечения, необходимого страховщикам, страхователям и органам местного управления в рамках осуществления единой программы жилищного страхования.

Пятая группа проблем связана с исследованием вопросов государственного регулирования и правового обеспечения жилищного страхования

На развитии страхового рынка отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования, как по поддержке страхового рынка, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов Отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует полноценной страховой защите населения Для развития жилищного страхования и его успешного проведения на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов

Устаревший и нуждающийся в обновлении Жилищный кодекс РСФСР не содержит вопросов, касающихся жилищного страхования Учитывая, что страхования жилья является наиболее эффективным механизмом возмещения затрат по восстановлению поврежденного жилищного фонда, в проекте Жилищного кодекса Российской Федерации страхование определено в качестве финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду В законопроекте отмечено, что в целях обеспечения финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, может осуществляться страхование жилищного фонда С принятием законопроекта, страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого иму-

щества Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации В иссле- ^

довании предложено выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко '

определить объекты страхования жилищного фонда 1

Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищного страхования, в частности, будет способствовать установление правовых основ, учитывающих специфику осуществления, важность и социальную значимость данного страхования Отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует развитию жилищного ^

страхования в Российской Федерации, что затрудняет развитие жилищной сферы в це- '

лом Имеющаяся нормативно-правовая основа проведения жилищной политики в уело- '

виях социально-экономических преобразований недостаточно уделяет внимания вопро- I

сам жилищного страхования Недостаточные мероприятия по совершенствованию нор- '

мативной базы оказывают негативное влияние не только на развитие жилищного страхования, но и на социально-экономическое развитие общества. В частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным ' фондом остаются не в полной мере защищенными Введение обязательного страхования жилья, не исключая добровольную форму, позволит создать надежную страховую ' защиту граждан, а также значительно снизит направления бюджетных средств государ- 1 ства на возмещение ущерба

Комплекс задач, связанных с реализацией страховых программ в жилищной сфере предполагает осуществление мер по формированию спроса на страховые услуги, установление стандартных процедур страхования и возмещения ущерба при наступлении страховых событий, разработку правил страхования, учитывающих уровень платежеспособности потенциальных страхователей, экономические, социальные и иные осо- 1 бенности территории, выбор страховых рисков, наиболее характерных для территории; распределение обязанностей и ответственности по защите прав и имущественных интересов страхователей между администрацией и страховой организацией; создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти

В современных условиях страхование жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа - и обязательность, и добровольность Сочетание обязательной и добровольной форм страхования присуще как плановой, так и рыночной экономике При небольших масштабах обязательного страхования, которое может ограничиваться рисками природного характера, потенциал добровольного страхования будет развиваться в

соответствии с динамикой денежных доходов населения и осознанием потребности в данной форме страховой защиты Экономический эффект от введения страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всего населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить затраты государства на ликвидацию последствий от чрезвычайных и иных неблагоприятных событий Автором разработаны рекомендации для проведения обязательного страхования жилищного фонда, указаны основные принципы, условия договора

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г № 1361-р отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты Одним из основных направлений является, как уже отмечалось, введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф

Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обуславливают необходимость его государственного регулирования Путем анализа существующего положения в области жилищного страхования сделаны выводы о необходимости государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации

Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации предлагается создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработки и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков, расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительны-

ми органами государственной власти, в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности направленной на развитие страхового рынка; создать механизмы информирования законодательных и исполнительных органов власти о состоянии страхового рынка в области жилищного страхования с целью наиболее полного использования ими возможностей страхования по обеспечению социально-экономической стабильности общества, защиты благосостояния граждан Российской Федерации, оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию, расширить взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышение качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования

Система государственного регулирования жилищного страхования способствует решению следующих задач обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защите социально-экономических интересов страхователей; созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков, развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы, созданию возможности целенаправленного воздействия, через жилищное страхование, на экономическую и социальную жизнь в целом, развитию инфраструктуры страхового рынка; содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования.

Основные научные результаты диссертационного исследования отражены автором в следующих опубликованных работах

- Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований Научное издание - М ЮНИТИ-ДАНА, 2002 - 9,6 п л

- Имущественное страхование Учебное пособие - М Изд-во Рос экон акад, 2001.-9,5 пл.

- Имущественное страхование Учебное пособие для вузов - 2-е изд , перераб идоп -М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002 -15 п.л

- Жилищное страхование Учебное пособие - М. Изд-во Рос экон акад, 2003.-8 п.л

- Организация имущественного страхования//Страховое дело - 1998 - №6 -

0,8 п.л.

- Страхование жилищного фонда // Финансовая газета Per выпуск 2001 -№28. - 0,3 п.л.

- Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях // Финансы. - 2002. - №3 - 0,7 п л.

- Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело -2002. - №1. - 0,9 п.л.

- Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований // Страховое дело - 2002. - №11. - 0,9 п.л.

- Развитие жилищного страхования в современных условиях // Страховое дело -2002 -№12 - 0,7 п л

- Жилищное страхование в системе страховых отношений // Страховое дело -2003 -№2 -0,6 п.л.

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова Заказ № 10 Тираж 100 экз.

t

t

4<

РНБ Русский фонд

2005-4 25331

" Г У*оГк ** i

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Ахвледиани, Юлия Тамбиевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Жилищное страхование в системе страховых отношений.

1.2. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования.

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

2.1. Этапы развития жилищного страхования.

2.2. Зарубежный опыт жилищного страхования.

ГЛАВА 3. ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ

ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ

3.1. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования.

3.2. Региональные особенности жилищного страхования.

ГЛАВА 4. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ

ОРГАНИЗАЦИИ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ

4.1. Социологическое исследование жилищного страхования

4.2. Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты.

4.3. Перспективы развития видов жилищного страхования.

ГЛАВА 5.ПРОБЛЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5.1. Правовое обеспечение жилищного страхования.

5 .2. Государственное регулирование жилищного страхования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований"

Радикальная жилищная реформа, проводимая в условиях значительных социально-экономических преобразований в России, невозможна без серьезного усиления внимания к вопросам жилищного страхования. Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, техногенных взрывов исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Жилищная реформа в качестве такого механизма определяет систему страхования жилья.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. Страхование, регулируя производственный процесс, обеспечивает страховую защиту имущества, социальные гарантии гражданам, что сохраняет и повышает экономические интересы государства. Жилищное страхование в рыночной экономике выполняет роль социально-экономического механизма защиты от чрезвычайных потерь в условиях наступления различных случайных событий.

Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях социально-экономических преобразований.

Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме. Современный этап социально-экономического развития российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном страховании. В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и совершенствования системы жилищного страхования в Российской Федерации, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования является актуальной задачей.

Эффективное развитие национальной системы страхования в условиях социально-экономических преобразований невозможно без функционирования жилищного страхования. Оно не только способствует повышению емкости страхового рынка, но также выполняет социальную роль. Отличительная особенность жилищного страхования в том, что оно затрагивает законные интересы каждого гражданина, обеспечивая их надежной страховой защитой.

В настоящее время возрастает социальная значимость жилищного страхования. Возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему и капитальному ремонту, перепланировке помещений, при наступлении чрезвычайных и иных случайных неблагоприятных событий.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений; оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства, так как оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении случайных событий, но и является одним из стратегических и наиболее стабильных источников инвестиций.

В результате современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

В экономической литературе отсутствует единое понятие жилищного страхования, а также исследования, освещающие теоретико-методологические аспекты жилищного страхования. Нередко это отождествляется со страхованием домов и квартир. Страхование жилищного фонда является основной составной частью жилищного страхования, однако далеко не исчерпывающим его содержание. Недостаточная разработанность исследуемой темы, отсутствие единого подхода к изучению и проведению жилищного страхования тормозят динамичное социально-экономическое развитие страны, а также не позволяют в полной мере реализовать возможности надежной страховой защиты населения.

В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в жилищном страховании, основанная на современных научно-методологических подходах. Актуальность исследования обусловлена необходимостью выработки единой экономической политики государства в проведении жилищного страхования, отсутствием научных разработок и теоретических положений по этой тематике, а также проводимой в настоящее время жилищной реформой.

Актуальность, социально-экономическая необходимость, недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость проблемы исследования жилищного страхования в Российской Федерации определили выбор темы исследования.

Методологической и теоретической основой проведенного исследования явились труды ученых в области страхования: А.П. Архипова, В.Б. Гомелли, C.JI. Ефимова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, Ф.В. Конынина, И.Б. Котлобовского, JI.A. Мотылева, JI.A. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Рябикина, Ю.А. Сплетухо-ва, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.К. Шер-менева, Р.Т. Юлдашева, К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона, А. Манэса, JI. Уорнера, Дж. Фридмана и других экономистов. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы. Вместе с тем, остается актуальной необходимость теоретического и методологического исследования, обоснования важности активного участия государства в формировании и регулировании экономической политики в области жилищного страхования.

Объектом исследования является система страхования жилищного фонда, а также имущественных отношений, связанных с формированием правовых основ различных форм собственности на жилье с его владением, пользованием, распоряжением в Российской Федерации как части национального богатства общества в условиях социально-экономических преобразований.

Предметом исследования является система социально-экономических отношений по поводу становления, развития и регулирования жилищного страхования.

Цель диссертационного исследования состоит в решении крупной научной проблемы, имеющей хозяйственное значение и связанной с обоснованием важности организации, функционирования и развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований, разработке методологических основ жилищного страхования, в содействии развитию жилищной реформы в Российской Федерации.

Поставленная цель потребовала научного анализа и решения следующих задач:

• исследования содержания и особенностей жилищного страхования в системе защиты имущественных интересов физических и юридических лиц;

• определения социально-экономической сущности жилищного страхования, тенденций и перспектив его развития;

• исследования современного страхового рынка, анализа существующей ограниченной практики жилищного страхования и социально-экономическое обоснование необходимости принципиально иной организации жилищного страхования;

• обоснования необходимости методов государственного регулирования жилищного страхования соответствующей его значимости;

• анализа правового обеспечения и разработки рекомендаций по совершенствованию законодательной базы жилищного страхования;

• разработки и обоснования модели страховой защиты в условиях современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации.

Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей жилищного страхования и экономики, единстве социальных, экономических и правовых факторов развития жилищного страхования в Российской Федерации. В работе использованы методы сравнительного анализа, группировки, социологических исследований, экспертные оценки. Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов.

В качестве информационной базы исследования использовались данные официальной статистики Российской Федерации, материалы страховых организаций и других финансовых институтов, текущей и периодической печати, статистические сведения отечественных и зарубежных экономистов, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологического исследования, проведенного автором.

В работе использовались данные Госкомстата Российской Федерации, МЧС, Министерства финансов Российской Федерации, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов.

Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании сущности жилищного страхования как межотраслевой категории, включающей виды имущественного страхования и страхования ответственности, разработке методологических основ его формирования, создании концептуальной модели организации жилищного страхования и механизмов ее практической реализации в условиях социально-экономических преобразований в России.

Научная новизна состоит в системном подходе к разработке теории жилищного страхования, в создании классификации жилищного страхования, в научном обосновании практических вопросов осуществления жилищного страхования в Российской Федерации.

В ходе диссертационного исследования автором получены следующие наиболее существенные результаты:

• сформированы теоретические основы жилищного страхования;

• обоснована необходимость организации жилищного страхования в условиях изменения форм собственности;

• раскрыта сущность и дана классификация жилищного страхования;

• обоснована социально-экономическая роль жилищного страхования в условиях проводимой жилищной реформы;

• на основе анализа регионального опыта проведения жилищного страхования обоснованы предложения по совершенствованию страхования жилья с учетом региональных особенностей;

• предложена модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты, базирующаяся на комплексном подходе в осуществлении жилищного страхования;

• обоснована необходимость взаимодействия коммерческого и льготного страхования жилья;

• выявлены и систематизированы страховые риски при страховании жилищного фонда;

• разработаны концептуальные положения осуществления жилищного страхования в Российской Федерации;

• даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы жилищного страхования.

Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы воплощены автором в конкретных рекомендациях и предложениях по формированию государственной политики в сфере жшхищного страхования в рамках реализации концепции развития национальной системы страхования на перспективу. Содержание диссертационного исследования может быть использовано как новый учебный курс, необходимый для подготовки специалистов в сфере недвижимости и страхования.

Наиболее важные положения работы апробированы на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах («Плехановские чтения» в РЭА им. Г.В. Плеханова 1995 - 2002 гг., научный семинар Международного банковского института в Санкт-Петербурге - 2001 г., Международное страховое Рандеву - 2002 г., конференция Всероссийского научного страхового общества - 2002 г. и др.). Разработанные автором концептуальные положения по развитию жилищного страхования использованы Департаментом страхового надзора при доработке законопроекта «Концепция развития страхования в Российской Федерации».

Результаты диссертационного исследования включены в программы учебных курсов «Страхование» и «Имущественное страхование», читаемых автором в РЭА им. Г.В. Плеханова.

По проблемам диссертационного исследования опубликованы научные и методические труды общим объемом 49 п.л., в том числе в трех учебных пособиях, монографии, в статьях и тезисах в периодической печати и сборниках научных трудов.

Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 289 страницах стандартного формата, содержит 56 таблиц, 44 рисунка, 9 приложений. Список использованной литературы включает 230 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Ахвледиани, Юлия Тамбиевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы.

1. В настоящее время существует огромная потребность в проведении жилищного страхования. Однако нет достаточных условий для его развития. Усиление роли страхования как фактора, влияющего на развитие национальной экономики в целом, и внедрение системы жилищного страхования как одного из способов обеспечения страховой защиты населения необходимо для успешного осуществления жилищной реформы в Российской Федерации. Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. Однако противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что основная часть населения не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий.

Для достижения целей проводимой жилищной реформы и обеспечения социально-экономической стабильности российского общества требуется создание стройной, сбалансированной системы страховой защиты жилищного фонда. Такой системой защиты может стать жилищное страхование. В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в комплексном жилищном страховании, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности. В результате социально-экономических преобразований изменилась структура жилищного фонда по видам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации. Потребность в страховой защите реально обостряется в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает их к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, техногенных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет решающее значение.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству. Введение системы жилищного страхования, с экономической точки зрения, позволит экономнее расходовать бюджетные средства государства. Важное социальное значение жилищного страхования заключается в формировании рыночных механизмов обеспечения сохранности жилищного фонда, так как оно сохраняет благополучие каждой семьи. Жилищное страхование создает финансовые гарантии для возмещения убытков. В исследовании теоретически обосновывается необходимость развития комплексного жилищного страхования.

В исследовании дано определение жилищного страхования как совокупности видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

2. Учитывая, что из года в год техническое состояние жилого сектора становится уязвимее, возрастает опасность рисков как экономического, так и социального характера. При этом уровень страховой защиты жилищного фонда недостаточен. Количество застрахованного жилья достаточно сложно определить, так как не ведется статистика собранных взносов и выплат по страхованию жилищного фонда.

Необходимым условием организации жилищного страхования является полная и достоверная информация о состоянии жилищного фонда, об уровне страховых выплат и собранных взносов. Недостаточная информация о страховании жилья препятствует развитию страхового рынка в целом.

3. Проведенный анализ показал, что количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Российской Федерации распределяется неравномерно. Роль жилищного страхования в этих условиях очевидна. По сравнению с уровнем 1995 г. объем ветхого фонда увеличился на 33%. В настоящее время подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70% составляет около 50 млн. кв. м. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Страхование жилья призвано обеспечивать: гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения занимаемого жилья; сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений вне зависимости от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы; адресную помощь пострадавшим; создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя предоставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба; повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов; привлечение средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий и чрезвычайных событий; сокращение бюджетных затрат, связанных с ремонтом или заменой поврежденного или уничтоженного жилья; инвестирование свободных средств страхового фонда в жилищную сферу.

В настоящее время возрастает социальная направленность и значимость жилищного страхования во всех регионах России. Социальная направленность страхования жилья в том, что предоставляет всем гражданам социальные гарантии при наступлении страхового случая в виде возмещения части ущерба за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта федерации.

4. Реальная страховая защита в предшествующие периоды обеспечивалась путем обязательного государственного регулирования и обязательного страхования жилищного фонда. Изучение истории развития жилищного страхования позволило сделать вывод о том, что оно было ограничено только страхованием жилищного фонда. С переходом на рыночные методы управления и с появлением различных форм собственности возникла необходимость в осуществлении комплексного жилищного страхования. Однако как показало проведенное исследование, до настоящего времени отсутствует программа комплексной страховой защиты по жилищному страхованию, недостаточно развита законодательная база.

Для развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований в России важно использовать зарубежный опыт. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и многие другие. Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Основу государственного регулирования страхования жилья составляет утверждение правил страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. Несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, изучение зарубежного опыта может оказать положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

5. Значение жилищного страхования усиливается в связи с ростом количества чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера в нашей стране. В работе проведен анализ чрезвычайных ситуаций в России. Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны), и его размер составляет около 50% совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан. Существует проблема финансирования ремонта и восстановления жилья, поврежденного в результате чрезвычайных событий. Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей.

Растет ущерб, наносимый пожарами в Российской Федерации, несмотря на снижение их общего числа за последние годы. Жилой сектор составляет основную часть и в общем количестве пожаров и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6% от общего объема ущерба. На здания жилого сектора приходится 73,3% от общего количества пострадавших объектов. Прямой материальный ущерб только за 2000 г. составил 1117568 тыс. руб. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна.

Роль жилищного страхования возрастает в связи с повреждением жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения), последствия которых приводят к непредвиденным существенным бюджетным затратам. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов.

6. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан является одной из основных составляющих финансово-кредитного механизма и имеет важное значение для развития экономической и социальной сферы республик, краев, областей и автономных округов Российской Федерации. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться классическими коммерческими страховыми услугами страховых организаций из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса. Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим во многих городах со среднемесячной зарплатой граждан. При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере. Так, в некоторых регионах России вводится льготная система страхования, которая получила свое развитие во многих городах. Вместе с тем необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблемы страхования жилья, основанных лишь на дополнительных стимулах для страхователей, недостаточно эффективен. Необходимо введение обязательного страхования жилья через принятие соответствующего федерального закона.

7. Анализ системы страхования жилья на льготных условиях, предусматривающих доступный страховой взнос, простоту оформления договора в ряде городов и областей России, выявил недостатки. Это позволило сделать предложения по совершенствованию системы страхования жилья с учетом территориальных особенностей. Анализ распределения количества страховых случаев, среднего ущерба и размера страхового возмещения по причинам наступления страховых случаев показал, что, к сожалению, при всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности населения по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Технология страховой защиты через расчетные книжки значительно упрощает порядок оформления договора страхования, но не делает ее эффективной. Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно: расширить перечень страховых рисков; изменить сроки начала действия ответственности страховщика. Такой оперативный подход будет, на наш взгляд, способствовать повышению привлекательности и доверия к программе.

8. При исследовании региональных особенностей жилищного страхования, сделан вывод о том, что неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других - наводнений. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий является крайне актуальной для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и ме-тереологического происхождения. Наиболее остро проблема негативных последствий чрезвычайных ситуаций касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков и наводнений, таких как Среднее Поволжье, Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Читинская область, Северный Кавказ и др. Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особо подверженные опасным чрезвычайным событиям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района - Дальневосточный, СевероКавказский и Центральный. Чрезвычайные ситуации, связанные с сильными дождями, возникают на территориях Северного Кавказа, Астраханской, Ростовской и Белгородской и других областей. Неравномерное распределение совокупного ущерба по Российской Федерации требует введения системы страховой защиты в зависимости от территориальных и региональных особенностей. Жилищное страхование является тем перспективным направлением, которое позволит обеспечить реальную страховую защиту жилищного фонда Российской Федерации.

Предложено создание федерального негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам Российской Федерации. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь людям пострадавших территорий. Кроме этого, федеральный негосударственный целевой фонд должен работать по накопительному принципу - не израсходованная в текущем году сумма автоматически переносится на следующий год.

9. Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и в целом по России. Необходимо создавать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Это позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации по регионам Российской Федерации. Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д

Предлагается создать уровневую систему страховой защиты жилья -федеральную, региональную, муниципальную, и развивать страховой рынок с различными организационными формами его деятельности: акционерные компании, общества взаимного страхования, пулы и т.д. с учетом региональных условий конкретных территорий.

Учитывая региональные особенности наступления чрезвычайных событий предложено создать негосударственные целевые фонды защиты жилых домов от чрезвычайных ситуаций. На территориях с наибольшей зоной риска установить коэффициенты риска при расчете страховых тарифов, и осуществлять превентивные мероприятия по предотвращению или снижению ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий.

Поддержка региональной структуры страхового рынка в условиях жилищной реформы является очевидной потребностью в современных условиях. Для развития механизма жилищного страхования в регионах необходима разработка нормативно-методических документов на уровне субъектов федерации. В законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам федерации с учетом их региональных условий. Это будет способствовать решению основных вопросов по развитию страхования жилья в Российской Федерации и определит субъектам федерации перечень вопросов, решение которых будет входить в их компетенцию.

10. Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации предлагается создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработки и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков. Следует расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти, в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности, направленной на развитие страхового рынка; создать механизмы информирования законодательных и исполнительных органов власти о состоянии страхового рынка в области жилищного страхования с целью наиболее полного использования ими возможностей страхования по обеспечению социально-экономической стабильности общества, защиты благосостояния граждан Российской Федерации; оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию; расширить взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышение качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

11. В работе предложено принятие и осуществление на федеральном уровне единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования. Модель страховой защиты должна основываться на сочетании нескольких видов страхования, которые отражены в программе страховой защиты. Необходимо использовать в модели страхования жилищного фонда методику оценки страховой стоимости жилых помещений максимально приближенную к рыночной цене жилых помещений. Для определения действительной стоимости предложен расчет с использованием коэффициента средне региональной рыночной стоимости объекта. Методика для определения страхового тарифа может основываться с применением предложенных коэффициентов: архитектурно-исторических особенностей объекта; опасности расположения объекта страхования; технического состояния объекта. В расчет стоимости ущерба предложено включить коэффициенты потребительских качеств отделки жилого помещения и технологичности помещения. Возможно применение повышающих или понижающих коэффициентов в зависимости от причин возникновения и дифференциации степени ущерба с учетом территориальных и региональных особенностей. Система дифференциации степени ущерба по определенным рисковым пакетам перспективна в модели обязательного страхования жилья. В ходе реализации единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования расчетные методики должны уточняться и совершенствоваться, в связи с изменениями в области строительства жилищного фонда (конструктивные элементы, новые строительные материалы), уровня защиты от чрезвычайных событий (проведение предупредительных и подготовительных мероприятий) и т.д.

12. В настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме. Однако, учитывая то, что в существующей социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования, необходим поэтапный переход к модели обязательного страхования жилищного фонда с постепенным расширением страхового поля.

С каждым годом повышается значение реконструкции жилищного фонда, обладающего историческим и культурным наследием. В перспективе возможно постепенное включение в перечень объектов обязательного страхования домов - памятников истории и архитектуры, жилых домов в зонах повышенной опасности, товариществ собственников жилья, арендованных нежилых помещений, расположенных в жилых домах, жилых домов государственного и муниципального жилищного фонда, постепенное увеличение пакета рисков включаемых в обязательное страхование, страхование ответственности перед третьими лицами и т.д.

13. В работе предложена классификация страховых рисков в жилищном страховании в зависимости от причин возникновения и страховых событий. По нашему мнению, классификация рисков должна предусматривать причины возникновения и факторы воздействия на жилые помещения или строения. По причинам возникновения могут быть риски природного характера, эксплуатационные риски и иные риски, связанные с действиями третьих лиц, которые являются источниками таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, разрушение, залив. Страхование рисков природного характера должно осуществляться в обязательном порядке на всей территории Российской Федерации.

Остальные риски (эксплуатационные и от действия третьих лиц) могут быть застрахованы в добровольной форме по решению субъектов федерации в соответствии с методическими указаниями федерального центра по страхованию жилищного фонда. Добровольная форма страхования может быть ограничена добровольно-принудительной формой (договор аренды, лизинга и т.д.), когда обязательность вытекает не из закона, а из договора.

14. Автором проведено социологическое исследование жилищного страхования. Результаты выявили высокую заинтересованность и потребность граждан в проведении страховании жилья в современных условиях социально-экономического развития. Особое внимание следует обратить на тот факт, что респонденты желают осуществлять обязательное страхование жилья, так как в этом случае ощущают реальную поддержку со стороны государства. Государственная гарантия способствует всеобщему доверию к страхованию жилья.

Основными причинами, сдерживающими развитие страхования жилья являются: отсутствие финансовых возможностей; уровень недоверия к страховым компаниям. В значительной степени на уровень недоверия граждан к страховым компаниям оказывают недостаточная информированность, последствия финансового кризиса и нестабильная социально-экономическая обстановка в стране.

15. Предложено осуществлять комплексное жилищное страхование. Комплексное жилищное страхование предполагает проведение следующих видов страхования: страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме; страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения; страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами; страхование жилого помещения его собственником; страхование жилого помещения нанимателем; страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц; страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности; ипотечное страхование; страхование жилых помещений в домах - памятниках и др.

16. Благодаря своей высокой социально-экономической значимости, жилищное страхование должно быть объектом пристального внимания государства в Российской Федерации. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обуславливают необходимость его государственного регулирования. Защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики, а страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства. История становления и развития страхования показывает, что помимо объективных социально-экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию. Наличие различных видов собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда, и создание системы страховой защиты по формам собственности.

На базе анализа существующего положения в области жилищного страхования сделаны выводы о необходимости государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации. В работе определены основные направления государственной политики в области жилищного страхования. Для развития жилищного страхования и его успешного проведения на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Отсутствие законодательных основ страхования жилья осложняет внедрение его механизма в регионах. В настоящее время внедрение механизма страхования жилья предусмотрено только в Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства, предполагая, в частности, необходимость разработки и принятия соответствующего федерального закона. Однако отсутствие такого закона, как показывает практика и существующее правовое поле, не исключают возможность осуществления добровольного страхования жилья собственником, нанимателем, арендатором.

17. Осуществление жилищной реформы и проведение жилищного страхования требуют создания современной правовой базы. В проекте Жилищного кодекса Российской Федерации отмечено, что в целях обеспечения финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, может осуществляться страхование жилищного фонда. С принятием законопроекта, страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации. Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать внесение в проект Жилищного кодекса Российской Федерации статьи, касающейся страхования жилищного фонда, однако было бы целесообразней выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко определить объекты страхования жилищного фонда.

Недостаточные мероприятия по совершенствованию нормативной базы оказывают негативное влияние не только на развитие жилищного страхования, но и на социально-экономическое развитие общества. В частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом остаются не в полной мере защищенными. Введение обязательного страхования жилья, не исключая добровольную форму, позволит создать надежную страховую защиту граждан, а также значительно снизит бюджетные средства государства на возмещение ущерба.

К числу факторов, сдерживающих развитие жилищного страхования можно отнести: отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций.

18. Осуществление жилищного страхования, несомненно, выражает социальную направленность государственной политики. Социальные гарантии в виде возмещения страхового ущерба должны предоставляться путем справедливого урегулирования вопросов жилищного страхования. Должны быть установлены социальные льготы для граждан с относительно низкими доходами. Недостаточный платежеспособный спрос населения, нестабильность получаемых доходов, низкий уровень жизни населения, особенно в регионах, отрицательно влияют на развитие жилищного страхования. Необходимо обеспечить доступные страховые взносы для всех слоев граждан.

19. В современных условиях страхование жилищного фонда должно сочетать в себе оба принципа - и обязательность, и добровольность. Если возможность введения обязательного страхования обеспечивается сбалансированностью системы налогообложения, то добровольное страхование жилья может стимулироваться налоговыми льготами для страхователей. Главная задача, которую при этом предстоит решать, это обеспечение соразмерности данных страховых фондов с ограниченными финансовыми ресурсами большей части населения. При небольших масштабах обязательного страхования, которое может ограничиваться рисками природного характера, потенциал добровольного страхования будет развиваться в соответствии с динамикой денежных доходов населения и осознанием потребности в данной форме страховой защиты.

Для проведения обязательного страхования жилья необходимо разработать закон, определяющий порядок и условия обязательного жилищного страхования на территории Российской Федерации. На наш взгляд, об обязательном страховании жилья можно говорить, если будет принят закон об обязательном страховании в Российской Федерации. Отношения в области обязательного жилищного страхования должны регулироваться соответствующим федеральным законом об обязательном страховании жилищного фонда, который будет определять основные условия и порядок его проведения, а также гарантии надлежащего исполнения обязательств. Основными принципами обязательного жилищного страхования являются: обязательность исполнения страховщиками и страхователями условий страхования; законность - обеспечение порядка и условий осуществления страхования на основе федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда; публичность осуществления обязательного страхования жилищного фонда с учетом страховых рисков, региональных особенностей и категорий страхователей.

19. Государственная поддержка жилищного страхования должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизмов функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Государственная поддержка развития жилищного страхования представляет собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти Российской Федерации в области развития страхового рынка. Система государственного регулирования жилищного страхования будет способствовать решению следующих задач: государственной поддержке развития жилищного страхования; обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защите социально-экономических интересов страхователей; созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы; созданию возможности целенаправленного воздействия, через жилищное страхование, на экономическую и социальную жизнь в целом; развитию инфраструктуры страхового рынка; содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования; обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.

Государственное регулирование жилищного страхования может предусматривать: утверждение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей; наличие необходимых условий в договоре страхования; утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов; установление страховых тарифов по формам проведения страхования; установление различных льгот для страхователей; установление обязанности страхования определенных рисков.

Мы считаем, что государство должно выполнять регулирующую роль посредством создания единой правовой системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников жилищного страхования, создания благоприятной социально-экономической обстановки, разработки необходимой законодательно-нормативной базы в области страхования. Целесообразно, в концепцию развития национальной системы страхования на ближайшую перспективу, в качестве приоритетной задачи включить вопросы дальнейшего развития жилищного страхования, что будет способствовать достижению целей проводимых реформ и обеспечению социально-экономической стабильности общества.

Предложено создание федерального центра жилищного страхования, который будет способствовать реализации имеющегося опыта в сфере жилищного страхования. Приоритетным направлением в условиях рыночной экономики является укрепление и развитие жилищного страхования путем выработки и реализации мер, направленных на максимальное вовлечение населения с учетом региональных и территориальных особенностей с целью обеспечения надежной и доступной страховой защиты всех граждан.