Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе"

На правах рукописи

и«-»-'

Рахманова Фатима Абдулмеджидовна

МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ДЕПРЕССИВНОМ РЕГИОНЕ

Специальность: 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

11109 2003

МАХАЧКАЛА-2009

003472479

Диссертация выполнена на кафедре денежного обращения и кредита ГОУ ВПО «Дагестанский государственный университет»

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук Адилов Расул Мухтарпашаевич

доктор экономических наук, профессор Шахбанов Рамазан Бахмудович

кандидат экономических наук, доцент Бацына Светлана Юрьевна

Ведущая организация: Дагестанский государственный институт

народного хозяйства Правительства Республики Дагестан

Защита диссертации состоится 20 июня 2009г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.053.01 в Дагестанском государственном университете по адресу: 367025, г. Махачкала, ул. М.Гаджиева, 43 а.

Объявление о защите диссертации и автореферат размещены на официальном сайте Дагестанского государственного университета: http://www.dgu.ru 20 мая 2009г.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Дагестанского государственного университета

Автореферат разослан 20 мая 2009г.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим выслать по адресу диссертационного совета

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор технических наук, профессор

Адамадзиев К.Р.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. Потребительский кредит является одним из динамичных развивающихся отраслей банковской деятельности. Он содействует не только выполнению требований приоритетных национальных проектов, но и участвует в выравнивании доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Несмотря на это большинство российских банков не всегда принимают активное участие в развитии потребительского кредитования. Более того, в отдельных регионах число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, продолжает снижаться. Все это делает актуальным исследование данной темы.

Степень разработанности проблемы. В российской и зарубежной литературе по банковскому бизнесу много внимание уделяется различным аспектам формирования рынка банковских продуктов и услуг, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических и физических лиц, в банковскую сферу, широко использовать в отраслях реальной экономики межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции. В центре внимания многих ученых и специалистов находятся также вопросы функционирования коммерческих банков и оценка их роли в становлении рыночных отношений.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые и практики как: А.Аксаков, А.М.Амосов, Л.Г. Батракова, М.К.Беляев, Г.Н. Бело-глазова, Н.И. Валенцова, З.Л.Гарипова, B.C. Геращенко, JI.A. Гурин, С.И.Долгов, С.ЛЕрмаков, Е.Ф.Жуков, А.Н.Иванов, A.C. Кокин, Г.Г. Коробова, Ю.С.Крупнов, Е.В.Луценко, О.И.Лаврушин, Ю.С. Масленченков,

A.B. Молчанов, Я.М. Миркин, Т.Н. Нестерова, Г.С. Панова, K.P. Тагнрбе-ков, А.И. Тавасиев, H.H. Рыкова, С.О.Соломин, А.Ю.Симановский,

B.В.Усов, В.Н.Шенаев, Е.Б.Ширинский и др.

В монографиях и коллективных работах этих авторов исследуются современные тенденции развития деятельности российских коммерческих банков, технологии управления банковскими пассивами и активами, различные методы и модели управления банковскими рисками.

В диссертации также использованы труды дагестанских ученых Алиева В.Г., Алклычева A.M., Бацыной С.Ю., Гаджиева A.A., Магомедо-вой М.М., Ильясова С.М., Казимагомедова A.A., и некоторых зарубежных авторов - Д.Синки Мл. Э.Рид, Р. Котлер, Э.Гилл, Ж.Матук, Д.П.Уайстинг.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются и в работах Полищука А.И. «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы», По-мариной М.А., «Планирование как основа управления деятельностью бан-

ка», Тютюнника A.B. «Банковское дело», выпущенных издательством «Финансы и статистика» в 2006-2007гт. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию предприятии, организаций и частных клиентов. Однако углубленное исследование проблемы предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом, вложением банковских ресурсов в наиболее приоритетные отрасли реальной экономики.

В диссертации поставлена цель: на основе комплексного анализа литературных источников и информационных материалов разработать методические положения по оценке состояния рынка потребительского кредитования в депрессивном регионе, определить направления наиболее эффективного использования потребительского кредита для удовлетворения неотложных нужд населения.

Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач:

- рассмотреть современное состояние рынка потребительского кредита, определить направления совершенствования методических основ его развития;

- выяснить особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе;

- уточнить роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного кредитования жилья;

- дать оценку роли потребительского кредита в становлении и развитии "отдельных отраслей социальной сферы, обосновать необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита;

- проанализировать зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и определить возможные направления его использования в российской практике.

Объект исследования - коммерческие банки, небанковские кредитные организации, корпоративные клиенты и частные лица, участвующие в формировании рынка потребительских кредитов.

Предметом исследования является рынок потребительского кредита, тенденции его развития с учетом роли коммерческих банков, корпоративных клиентов и частных лиц, участвующих в его функционировании.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам функционирования рынка потребительского кредита, создания и реализации банковских продуктов и услуг для неотложных нужд населения.

Эмпирической базой исследования стали рекомендации научно-практических конференций, материалы статистических сборников, бюллетеней территориальных учреждений Банка России, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков и других финансовых институтов.

В основу исследования рынка потребительского кредита положен диалектический метод изучения явлений, происходящих в банковском секторе экономики. Для решения конкретных задач, касающихся деятельности коммерческих банков по организации потребительского кредита использовались методы логического и экономико-статистического анализа.

Научная новизна диссертации состоит в разработке методических положений для комплексной оценки современного состояния рынка потребительского кредита в депрессивном регионе и определении его роли в системе долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья и товаров длительного пользования.

В диссертации сформулированы и обоснованы следующие положения, выносимые на защиту:

- определены сущность и направления совершенствования методических основ формирования рынка потребительского кредитования в регионе;

- выяснены особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе, дана оценка кредитоспособности заемщиков рынка потребительского кредита;

- уточнены роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного инвестирования жилья;

- дана оценка роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, доказана необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита в этой сфере;

- обобщены результаты анализа и разработаны предложения по использованию опыта зарубежных стран для развития рынка потребительского кредитования в России.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что в ней разработаны рекомендации, предоставляющие интерес для специалистов коммерческих банков и других финансовых институтов, занимающихся формированием рынка потребительских товаров и услуг. Отдельные результаты исследования могут быть использованы территориальными учреждениями Банка России для совершенствования инструментов регулирования и надзора банковской деятельности.

Апробация результатов работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на всероссийских научно-практических конференциях, проведенных в 2005-2008гг. в Дагестанском государственном университете с участием ученых и специалистов Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН, Национального банка Республики Дагестан Банка России, Министерства экономики Республики Дагестан, Министерства финансов Республики Дагестан, Федеральной службы Государственной статистики, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ, общим объемом 4,8 п.л.

Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, заключающего 150 наименований. Работа изложена на 143 страницах, содержит 10 таблиц и 11 рисунков.

Во введении обоснована актуальность темы, определены объект, предмет цель и задачи исследования, раскрыта новизна и практическая значимость диссертации.

В первой главе «Сущность, содержание и методические основы формирования рынка потребительского кредита» рассматривается современное состояние и методические основы формирования рынка потребительского кредитования в регионе, определяются направления его дальнейшего становления и развития.

■ Во второй главе «Особенности организации потребительского кредита в депрессивном регионе» исследуются кредитоспособность заемщиков рынка потребительского кредита и связанные с ним риски.

В третьей главе «Формы потребительского кредита и тенденции его развития в регионе» проанализирован ипотечный кредит как сегмент рынка потребительского кредита, раскрыты достоинства и недостатки зарубежного опыта потребительского кредитования.

В заключении приведены полученные выводы и предложения.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ 1. Сущность п направления совершенствования методических основ формирования рынка потребительского кредита

Потребительский кредит - это новый банковский продукт, предоставляемый физическому лицу для личного пользования, для удовлетворения неотложных нуж^ц в товарах и услугах.

В экономической литературе по банковскому бизнесу до сих пор еще не сформировано четкое определение сущности потребительского кредита. Одни авторы, например Е.Ф.Жуков потребительским считает кредит предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.».1 Однако такое определение дает несколько суженное представления о потребительском кредите.

Такого же мнения придерживается некоторые отечественные и зарубежные экономисты Г.С. Панова, Ю.С. Крупнов, Э.Рид, Р.Котлер и др. Например, потребительский кредит Г.С Пановой трактуется как суммы, предоставленные на потребительские цели, на воспроизводство жизнедеятельности людей2.

Однако не все кредиты на эти цели являются потребительскими. Потребительский кредит, на наш взгляд, следует понимать с двух позиций:

- в узком смысле как любые ссуды, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования и, в широком смысле -как исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служит доходы населения.

Такое понимание значительно расширяет сферу действия потребительского кредита, чем покупка товаров длительного пользования. Поэтому в составе потребительского кредита следует учесть:

- покупку недвижимости в рассрочку; .... - ссуды на получение образования;

- оплата лечения и стоимости других услуг;

-текущие покупки посредством кредитных карточек и др.

Указанное обстоятельство требует не только уточнения сущности

потребительского кредита, но и совершенствования методических основ создания рынка потребительского кредита. Это достигается прежде всего путем научно-обоснованной классификации, отражающей смысл и соци-

1 Банковское дело. Под ред. Жукова Е.Ф. ЮНИТИ, Москва, 2006, - с. 430.

" Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - с.30.

ально-экрцомическую сущность потребительского кредитам Чдаая .классификация .предусматривает две типичные группы: , . • • ■ > . >

1. Кредиты на собственно потребительские нужды;

2. Инвестиционные кредиты.

Кредиты первой группы, предоставляемые на собственно потребительские нужды, увеличивают платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым, обеспечивая расширенное воспроизводство.

Кредиты второй группы имеют инвестиционный характер. Они создают капитал домашних хозяйств, формируют основу их развития.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена и по ряду других признаков: по субъектам кредитования, по срокам, по обеспечению, по методам погашения и т.д.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможностей его развития, что, в свою очередь, требует расширения основ правового регулирования рынка потребительского кредита.

С переходом к рыночной экономике потребительский кредит становится неотъемлемой частью современного общества, превращается в важное средство удовлетворения потребительских нужд населения. Необходимость дальнейшего развития и расширения рынка потребительского кредита обусловлена:

- во-первых, увеличением покупательной способности населения на товары длительного пользования;

- во-вторых, повышением социальной роли государства, направленной на развитие образовательного и культурного уровня населения;

Решения этих задач тесно связано с наличием у коммерческих банков достаточных ресурсов для нужд потребительского кредитования. При чем, эти ресурсы должны быть срочными и устойчивыми, с тем чтобы заемщики могли пользоваться ими хотя бы на среднесрочной основе.

Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В любом случае нужно и важно иметь и товарные и денежные ресурсы, в формировании которых участвуют кредиторы и заемщики - клиенты, владельцы депозитных вкладов. Указанное обстоятельство определяет необходимость распределения клиентов коммерческих банков по таким признакам как:

- объекты кредитной сделки;

- целевая направленность кредита;

- сроки привлечения депозитов;

- сроки кредитования и др.

Особое значение при этом имеет деление потребительских кредитов по срокам, что позволяет определить долю срочных депозитов при формировании ресурсной базы и разработке кредитной политики (табл. 1).

Таблица 1

Структура вкладов населения в коммерческих банках и филиалах кредитных организаций, %

Сроки привлечения вкладов Региональные банки и фи- Дагестанское отделение

лиалы других регионов Сбербанка России

01.01.03г. 01.01.08г. 01.01.03г. 01.01.08г.

до 30 дней 12,44 4,53 13,41 14,04

от 31 до 90 дней 18,66 0,58 15.53 1,82

от 90 до 180 дней 13,55 1,82 11,07 7,16

от 180 дней до 1 года 17,43 6,72 25,13 16,32

от 1 года до 3 лет 22,27 61,51 23,17 47.99

Свыше 3 лет 16,59 25,84 11,89 12,67

Итого: 100.00 100,00 100,00 100,00

Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2008г.

Как видно из данных таблицы 1, за прошедшие пять лет банковским сектором республики достигнуты заметные успехи в увеличении объема срочных депозитов, предназначенных для использования в качестве потребительского кредита.

Коммерческим банкам и филиалам кредитных организаций удалось значительно определить учреждения Сбербанка по удельному весу группы вкладов населения на период до 3 лет и свыше 3-х лет. Это позволяет увеличить не только общий объем, но и расширить пространство рынка потребительского кредитования в регионе.

2. Особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе и оценка кредитоспособности заемщиков рынка потребительского кредита

Депрессивным регионом считается в прошлом относительно благополучная территория, как правило, с высоким промышленно-производственным потенциалом и достаточно развитой инфраструктурой, но в наибольшей степени пострадавшая от кризисных явлений, приведших к спаду производства, росту безработицы, снижению реальных доходов и жизненного уровня населения.

Основные потребности депрессивного региона связаны с возможным ускорением структурной перестройки экономики. При осуществлении такой перестройки депрессивным регионам оказывается финансовая под-

Держка из разных источников, в том числе из Фонда финансовой поддержки регионов, Фонда поддержки малого и среднего бизнеса и т.д.

В результате существенно меняется состав денежных доходов населения таких регионов, увеличивается временный интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В этой связи возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временный разрыв между потребностью в получении товаров, услуг и возможностью их оплаты.

В депрессивных регионах формы организации и рынок потребительского кредитования имеют свои особенности. К ним относятся:

- необходимость проведения активной разъяснительной работы с населением о преимуществах той или иной формы потребительского кредита;

- наличие клиентов, практически не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и подозрительностью;

- отсутствие у банков базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности клиента, т.е. кредитной истории клиента;

- множество клиентов, имеющих кредиты в нескольких банках;

- наличие фирм-консультантов, не имеющих достаточного опыта в организации работы с заемщиками потребительского кредита.

Успешная деятельность любой кредитной организации на рынке потребительского кредита в таком регионе во многом зависит от того, насколько они изучают эти особенности и делают соответствующие выводы. В положительную сторону в этом отношении отличаются территориальные учреждения Сберегательного банка России.

По данным банка России объем выданных населению кредитов в 2008 году составил 3,6 трлн. руб. Лидером по кредитованию физических лиц, без учета ипотечных кредитов стал Сберегательный банк России. В 2006 году территориальными учреждениями Сбербанка выдано населению более 500 млрд. руб. кредитов на потребительские нужды, что на 9,76 % превышает уровень 2005 года.1

Успехам Сберегательного банка и некоторых коммерческих банков на рынке потребительских кредитов способствовали сложившейся в регионах страны благоприятные обстоятельства, в частности:

- повышение потребительской активности населения;

* Источник: Годовой отчет Сбербанка России за 2006г.

- простата, доступность и некоторые другие преимущества потребительского кредита, сделавшие эту форму кредита одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских продуктов; :

- рост кредитного потенциала й снижение процентных ставок в банковской системе, обеспечившие расширение рынка потребительского кредитования.

Наряду с положительными итогами, достигнутыми в последние годы, было немало .причин, препятствующие развитию рынка потребительского кредита. Это отсутствие коллекторских агентств, брокерских контор, бюро кредитных историй и т.п.

Многие коммерческие банки до сих пор не имеют эффективных ско-ринговых служб, у них нет заранее разработанной кредитной политики, учитывающей особенности банковского сектора. Отмеченные выше особенности и тенденции развития потребительского кредитования в стране позволяет выделить и некоторые положительные черты:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продажи товаров длительного пользования торговыми организациями;

- рост покупательной платежеспособности населения;

- увеличение клиентской базы банков и торговых организаций и т.д.

В настоящее время рынки потребительского кредитования почти

всех регионов в той или иной степени охвачены сетью ведущих игроков. Рынки набирают темпы, разнообразнее становятся формы и направления кредитных продуктов.

Имеются также нерешенные проблемы:

- низкий уровень финансовой и правовой неграмотности населения;

- слабая защита интересов заемщиков при обобщении с банками;

-недостаточность коллекторских агентств и др.

Потребительское кредитование как один из самых распространенных видов банковских операций, становится стимулирующей силой экономики для любого региона.

Большая работа по формированию и развитию рынка потребительского кредитования проводится коммерческими банками. Так, например, в 2006г. общий объем выданных коммерческими банками кредитов составил 9,5 млрд. руб. Через год, т.е. в 2007году эта сумма резко увеличилась и достигла 14,7 млрд. руб. Из этой суммы на долю потребительского кредита, предоставленных физическим лицам приходилась свыше 35,2%.'

' ЬКр: /Л«™, па иа§е51ап. Ки/иечгс/2008.

Сравнительно более высоких показателей на рьшке потребительского кредита имеют отдельные коммерческие банки (ООО «Алжан»,; АКБ «Экспресс» и др.), которые при разработке кредитной политики заранее учитывает возможные изменения социально-экономических и политических условий в республике.

Так, например ООО «Алжан», чтобы увеличить объем потребительского кредитования использует различные показатели - удельный вес доходов от кредитной деятельности; денежные доходы на душу населения и другие, использует их при разработке своей кредитной политики и кредитного портфеля.

На повышение удельных размеров доходов от кредитной деятельности оказывает влияние разные, порой взаимосвязанные условия и факторы, но решающими в условиях депрессивных регионов становятся душевые-доходы населения.

Таблица 2

Воздействие изменения денежных доходов на душу населения на удельные показатели кредитной деятельности ООО «Алжан»

Показатель'' н 2005г. 2006г. 2007г. . 2008г.

Удельный вес доходов от кредитной деятельности, % 48,25 54,75 64,14 69,24

Денежные доходы на душу, населения, руб. 3736 5918 6885 6976

Источник: Разработана автором на основе стат. Сборника ФСГС по РД и финансовых отчетов ООО «Алжан»

Данные таблицы 2 показывают, что за последние четыре года денежные доходы на душу населения возросли по республике возрасли почти в 2 раза, а по городу Махачкала, где расположен коммерческий банк «Алжан» душевые показатели доходов населения значительно выше, чем по республике в центом. Этот фактор стал один из основных условий не только укрепления ресурсной базы коммерческих банков, в том числе и ООО «Алжан», но и расширения объема активных операций по кредитованию населения.

Кредиты, предоставляемые населению, преимущественно, имеют краткосрочный характер, что объясняется не столько отсутствием клиентов юридических лиц, желающих пользоваться долгосрочными ссудами, сколько эффективностью краткосрочных кредитов, обеспечивающих сравнительно высокую скорость обращения и возвратность ссужаемых банками денежных средств.

Для обеспечения возвратности ссуд банками используются различные формы - залог, поручительство, заклад и др. Но основной формой

обесцечения была и остаетсяг,залог недвижимости. Доля кредитов в остатке ссудной задолженности цод этот вид обеспечения в течение многих остается на уровне 90-95%. В небольших размерах используются и такие формы обеспечения как залог товаров в обороте, и залог транспортных средств и т.д. В любом случае правильно оформленный договор залога становится гарантом обеспечения обязательств заемщика перед банком.

Немаловажным инструментом обеспечения возвратности кредита является оценка кредитоспособности заемщика кредита. Оценка кредитоспособности заемщика производится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, информации о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служит обеспечением выданной ссуды.

Кредитоспособность заемщика в практике многих банков определяется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц, принятыми в Сбербанке России. ООО «Алжан» потребительские кредиты в основном (96,8%) предоставляет под залог имущества. Для оценки возвратности таких кредитов банком используются следующие формы обеспечения (табл. 3).

Таблица 3.

Классификация кредитов физическим лицам по формам обеспечения возвратности ООО «Алжан» на 01.01.08г.

Формы обеспечения возвратности кредитов Основные требования к формам обеспечения возвратности Удельный вес в общем объеме потребительских ссуд,%

Обеспеченная ссуда Залог, реальная стоимость которого достаточен для компенсации основной сумы долга 79,74

Недостаточно обеспеченная ссуда Залог, не отвечающий хотя бы одному из требований по обеспеченной ссуде 15,12

Необеспеченная ссуда Залог, не отвечающий требованиям по недостаточно обеспеченной ссуде 5,14

■ Источник: Разработана автором на основе оперативной информации отдела кредитования физических лиц ООО «Алжан»

Данные таблицы и другая информация, имеющаяся в отделе по кредитованию физических лиц, свидетельствуют о том, что около 96 % ссуд, предоставленных под залог имущества по степени обеспечения возврат-

ности, относятся к формам обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд. Надолюнеобеспеченных ссудприходитсявсего лишь 5,14%.<: .

3. Уточнение роли и значения ипотечного кредитования в созда-( нии и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного инвестирования жилья ,

Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью. Самостоятельным объектом ипотеки могут быть земельные участки* здания, сооружения, жилые дома, квартиры^ дачи, транспортные средства и т.д.

На рынке ипотечных кредитов участвуют такие субъекты как заемщик, кредитор, продавцы, операторы, страховые фирмы и др.

Рынок ипотечного кредита - это часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости.

В Российской Федерации и в её регионах рынок ипотечного кредита, по разным причинам, развивается очень медленно, основной причиной этого является низкая платежеспособность населения. При сложившемся уровне реальной заработной платы и нерегулируемом уровне инфляции, ипотечными схемами воспользоваться могут лишь ограниченное число граждан. Кроме того, развитие ипотеки осложняется отсутствием «длинных» денег - срочных и сберегательных депозитов. Так, например, в объеме привлеченных кредитными организациями Республики Дагестан ресурсов на долю срочных и сберегательных депозитов в 2007г. приходилось не более 28%.

Отсутствие срочных вкладов и других источников «длинных» денег сдерживает не только рост объема рынка ипотечного кредитования, но и разработку новых продуктов на этом рынке. Поэтому ипотечные кредиторы в лице региональных банков еще не готовы в настоящее время предложить сколько-нибудь оптимальные варианты решения данной проблемы, особенно в условиях возникшего финансового кризиса.

В потребительском секторе экономики ипотека способствует привлечению средств инвесторов в жилищное строительство. Эта сфера, на этапе острых кризисных явлений на фондовом рынке, заметно снизила темпы роста. На масштабы жилищного строительства на ипотечном рынке западных стран остается высокой. Так в расчете на одного жителя приходится в 3 раза больше объема жилищно-строительной продукции, чем в России1.

1 Алексеев В.Приведег ли «социальная илотека» к строительному буму? /В.Алексеев //Экономика и жизнь. 2003. № 52. с. 30.

В Республике Дагестан этот показатель в четыре раза ниже, чем в России. Основной причиной такого отставания является отсутствие механизма формирования денежных ресурсов для финансирования жилищного строительства и реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».

В рамках этого проекта в 2007г. ипотечными кредитами в Республике Дагестан воспользовались всего лишь 475 семей. На эти цели коммерческими банками выделены ипотечные кредиты 355,6 миллиона рублей. Кроме того, 88 кредитов на сумму 65,8 млн. руб. выдано ОАО «Дагипоте-ка».

Ипотечный кредит - долгосрочный кредит. Длительный срок, с одной стороны, растягивает погашение кредита во времени за счет небольших ежемесячных выплат, а с другой предполагает значительный риск для кредитора, поскольку в течение данного периода может произойти различные события:

- изменение экономических условий;

- снижение или повышение стоимости объекта залога;

- снижение или повышение уровня инфляции и т.д.

Под воздействием этих факторов с каждым годом усложняется механизм и порядок оформления и получения ипотечного кредита, растут риски. Постоянный приток финансовых ресурсов для ипотечного кредитования обеспечивается взаимосвязью различных сегментов ипотечного рынка - первичного и вторичного. Среди кредиторов первичного рынка особая роль отводится коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям (страховые фирмы, транспортные компании и т.д.).

На вторичном рынке ипотечных кредитов происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонофицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов.

Такая взаимосвязь обеспечивается оформлением в процессе получения ипотечный ссуды закладной - документального свидетельства, подтверждающего факт предоставления судозаемшиком в залог имущества под взятый кредит, и гарантирующие взыскание долга при неисполнении заемщиком обязательств.

Владелец закладной обладает преимущественным правом присвоения заложенной недвижимости. Являясь средством обеспечения долга, закладная приобретает реальное вещественное содержание, обладает стоимостью. Возможность продажи вместе с закладной права на взыскание недвижимости до наступления срока платежа по обязательству, обеспе-

ценному этой закладной способствует возникновению вторичного рынка закладных.

В результате формировалась ипотечная система, как часть кредитной системы, призванная обеспечить целевое использование средств на создание и использование ипотечных продуктов (рис. 1).

Рис. 1 Структура ипотечной кредитной системы

В рамках данной ипотечной системы происходят следующие процессы:

- возникновение нормативной базы по формированию ипотечного кредитования, функционированию продавцов и покупателей жилья, кредитных учреждений:

- формирование отношений между кредитными организациями, продавцами жилья, ипотечных продуктов;

- формирование отношений между покупателями и продавцами жилья и ипотечных продуктов.

Ключевым звеном этой системы являются ипотечные продукты, кредитный договор, договор о залоге, закладные, в которых, закреплена совокупность прав и взаимных обязательств продавца и покупателя по поводу создания и использования денежного фонда на приобретение или строительство жилья.

4. Оценка роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы

Социальная роль потребительского кредита выражается в удовлетворении потребностей малооплачиваемых категорий населения, у которых возникают финансовые трудности в период между выплатами заработной платы, пенсий, стипендий, пособий,и других доходов, предусмотренных в государственном бюджете и в бюджетах государственных внебюджетных фондов. В этой связи особое значение приобретают такие формы потребительского кредита, как социальные ссуды пенсионерам, образовательный кредит, ссуды с индивидуальными условиями потребления и др.

Среди них особо выделяется личный образовательный кредит. Граждане России, решившие получать платные образовательные услуги, но не располагающие достаточными средствами для их оплаты, берут в банке долгосрочный кредит, который с процентами возмещается из его будущих доходов. Роль государства в функционировании этого института заключается в обеспечении стимулов для банков, осуществляющих кредитование образования и других отраслей социальной сферы.

С той целью государство может предусматривать льготы тем банкам, которые участвуют в программе образовательного социального кредитования.

Структура образовательного кредита состоит из трех элементов: заемщик, образовательное учреждение и банк. Взаимосвязь между ними определяется по схеме: коммерческий банк, образовательное учреждение и студент. На стороне студентов поручителем может выступать благотворительные общественные фонды и спонсоры (рис 2).

Образовательные услуги

Рис. 2. Схема образовательного кредита

• На приведенной выше схеме' отсутствует' самый главный участник процесса образовательного кредитования - государство, которое создает нормативно-правовую основу для финансирования образования в целом и системы финансирования учебы студентов. Другим аспектом деятельности государства может стать участие в обеспечении предоставленных кредитов.

Образовательная система с отлаженной схемой предоставления кредитов имеет целый ряд преимуществ для всех участников процесса подготовки высококвалифицированных специалистов с учетом реальных потребностей конкретных отраслей экономики.

Социальная роль потребительского кредита выражается также в развитии существующей пенсионной системы. Для многих пенсионеров нуждающиеся в дополнительных источниках покрытия своих расходов, одним из таких источников является краткосрочные социальные ссуды коммерческих банков.

Демографические изменения, происходящие в стране, постоянно увеличивают нагрузку на действующую пенсионную систему.

В связи с резким сокращением рождаемости населения возникает одна из самых острых социальных проблем: уменьшается общая численность населения, увеличивается число лиц пенсионного возраста, что приводит к возрастанию удельного веса пенсионеров в общей численности населения. Поэтому, с позиции социальной значимости, банкам следует развивать свои услуги в сфере кредитования потребительских нужд пенсионеров, т.е. приступить к разработке условий и системы показателей, отражающих процессы формирования и предоставления краткосрочных социальных ссуд пенсионерам.

Для характеристики условий и сроков предоставления пенсионного кредита и обеспечения своевременности его погашения выясняются следующие моменты:

- кто может получить и где можно получить кредит;

- срок и валюта кредитования;

- процентная ставка и сумма кредита;

- условия выдачи и погашения кредита;

- обеспечение кредита;

- срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

Все эти моменты отражаются в кредитном договоре, который составляется после предоставления заемщиком необходимых документов -заявления, пенсионного удостоверения, паспорта и т.п. После тщательной проверки и анализа этих документов в кредитном отделе банка принимается решение о предоставлении кредита.

Важную социальную роль играют также краткосрочные кредиты физическим лицам и их семьям на покрытие текущих потребностей в наличных средствах.

Подобные кредиты предоставляются банками на относительно мелкие суммы и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Возврат, производится одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Такие кредиты обычно используются для покрытия расходов на медицинское обслуживание и пребывание в больнице, санитарно-курортное лечение, ремонт квартир, уплата налогов и т.д.

К перспективам развития отечественного рынка потребительского кредита следует отнести улучшение качества обслуживания клиентов за счет усовершенствования технологий обработки и скорости проведения расчетов, создания системы информационного обеспечения участников рынка потребительского кредита и использовании зарубежного опыта в решении перечисленных задач.

5. Обобщение результатов анализа и разработка предложений по использованию опыта зарубежных стран для развития рынка потребительского кредитования в России

В зарубежных странах потребительский кредит имеет широкое распространение. Разнообразны формы и методы его предоставления. В целом процесс предоставления ссуды аналогичен открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство выдать кредит заемщику в пределах лимита задолженности, предусмотренного кредитным договором.

Однако в каждой отдельной стране этот процесс имеет свои особенности. Например, в Бельгии, Германии банки чаще предоставляют потребительский (возобновляемый) кредит частным лицам по их обычным текущим счетам в виде овердрафта. Во Франции и в некоторых других странах для выдачи потребительского кредита частным лицам используются контокоррентные счета, сочетающие текущие и ссудные счета.

Наибольшее распространение потребительского кредита имеет в Соединенных Штатах Америки. В последние годы объем потребительского кредита в этой стране достиг такого размера, когда многие заемщики не справились с возвратом основной задолженности, что привело к развитию ипотечного кризиса.

Во многих странах Западной Европы и США потребительский кредит подразделяется на отдельные группы по формам предоставления. В

США, например, потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно по частям и единовременно. Наибольшее распространение имеет постепенно погашаемый кредит, когда кредитор предоставляет заемщику право в счет полученного кредита или по кредитной карточке время от времени покупать товары и услуги.

Другим методом классификации форм потребительского кредита является деление поставщиков кредита на первичных - продавцов и вторичных агентов-кредиторов.

В широком смысле продавцом кредита и кредитором выступает одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента — дилера по месту продажи товара и банк - кредитор. В этом случае дилер за дисконт передает свои права по кредиту банку.

Законодательство США подразделяет потребительский кредит также на финансовый и товарный. При этом под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным - предоставление продавцом товара право потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств - кредитных бюро, кредитно-сыскных учреждений, связанных с поставщиками и потребителями потребительского кредита.

В некоторых странах Запада (Великобритания, Швеция, Финляндия) на начальном этапе потребительские кредиты предоставляются лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики, а в последнее время они быстро распространились в социальную в сферу в виде:

- персональные ссуды, т.е. ссуды индивидуальным заемщикам на текущие цели;

- ссуды на покупку доли, квартир и другой недвижимости;

- ссуды на образование и т.д.

Наиболее популярными являются ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальных заемщикам на текущие цели.

С учетом опыта зарубежных стран и положительных тенденций развития потребительского кредита в крупных городах России можно сделать тзыводы:

1. Объединить в одну группу: «Кредиты под залог жилых помещений» выдаваемые в настоящее время кредиты:

- на приобретение новых квартир;

- на улучшение жилищных условий.

2. Продлить сроки предоставляемого на эти цели кредита до 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

3. Шире использовать накопленный зарубежными банками опыт предоставления краткосрочных возобновляемых кредитов в пределах до 30 дней, используемых клиентами для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице и т.д.

В заключении диссертационной работы обобщены результаты проведенного исследования, сформулированы основные выводы, даны рекомендации.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Публикации в ведущих научных журналах и изданиях, рекомендуемых Высшей аттестационной комиссией:

1. Рахманова Ф.А., Гаджиев A.A., Бамматказиева Ф.А. Банковский сектор и реальная экономика // Финансы и кредит. - 2007. - №7. - 0,5 п. л.

Публикации в периодических изданиях, в материалах конференций н сборниках научных трудов:

2. Рахманова Ф.А. Тенденции развития потенциала и форм участия коммерческих банков в инвестиционном процессе // Материалы международной научно-практической конференции «Социально-экономические и культурные проблемы региона в эпоху глобализации». - Ростов-на-Дону,

2006.-0,42 п. л.

3. Рахманова Ф.А. Антикризисные процедуры в банке // Материалы международной научно-практической конференции «Банки и экономика». -Махачкала, 2005.-0,25 п.л.

4. Рахманова Ф.А. Меры по поддержке банковской системы // Тезисы доклада в материалах региональной межвузовской конференции «Денежно-кредитный рынок и экономика». - Махачкала, 2005. - 0,3 п.л.

5. Рахманова Ф.А. Роль учета и контроля в обеспечении безопасности банковской системы // «Проблемы экономического и правового развития в условиях становления гражданского общества». - Кизляр, 2007. - 0,25 п.л.

6. Рахманова Ф.А., Багрова Е.С. Роль надзора в функционировании банковской системы // «Финансово-экономическое обозрение в России: проблемы и перспективы». - Махачкала, 2007. - 0,26 п.л.

7. Рахманова Ф.А. О некоторых результатах реструктуризации коммерческих банков // «Проблемы совершенствования управления экономикой в условиях рынка: региональный аспект». - Кизляр, 2002. - 0,25 п.л.

8. Рахманова Ф.А. Оценка взаимосвязей денежной массы и инфляции // Материалы III международной научно-практической конференции «Финансовые инструменты регулирования экономики регионов ». - Махачкала,

2007.-0,06 п.л.

..,. 9. Рахманова Ф.А. Обработка данных банка с целью приведения их к единому виду //Материалы III международной научно-практической конференции «Финансовые инструменты регулирования экономики регионов ». -Махачкала, 2007. - 0,06 п.л.

Ю.Рахманова Ф.А., Салова Л.И. Факторы и источники инвестиционных процессов в экономике // Сборник статей и тезисов региональной межвузовской научно-практической конференции «Кредит и кредитная политика». - Махачкала: ИТТЦ ДГУ, 2002. - 0,25 п.л.

11. Рахманова Ф.А., Аскерова JT.A. Банковская сфера и экономика // Сборник статей и тезисов региональной межвузовской научно-практической конференции «Денежно-кредитная политика и экономика». - Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2005. - 0,3 пл.

12. Рахманова Ф.А., Ибрайхалиева А.Н. Законодательное регулирование активных операций коммерческих банков // Материалы IV международной научно-практической конференции «Финансовые инструменты регулирования эконотпси регионов». - Махачкала, 2008. - 0,35 п.л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна

Введение.

ГЛАВА I. Сущность, содержание и методические основы формирования рынка потребительского кредита.

1.1. Сущность, содержание и основы классификации потребительского кредита.В

1.2. Необходимость потребительского кредита и его задачи в условиях рынка.

1.3. Состояние рынка потребительского кредита и варианты его развития.

ГЛАВА II. Особенности организации потребительского кредита в депрессивном регионе.

2.1. Особенности депрессивного региона и его кредитные потребности.

2.2. Деятельность коммерческих банков организации потребительского кредитования.

2.3. Оценка кредитоспособности заемщиков потребительского кредита.

2.4. Риски потребительского кредитования.

ГЛАВА III. Формы потребительского кредита и тенденции его развития в регионе.

3.1. Ипотечный кредит и его роль в развитии рынка недвижимости.

3.2. Перспективы развития и социальная роль потребительского кредита.

3.3. Зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и его использование в российской практике.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе"

Актуальность темы. Потребительский кредит является одним из динамичных развивающихся отраслей банковской деятельности. Он содействует не только выполнению требований приоритетных национальных проектов, но и участвует в выравнивании доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Несмотря на это большинство I российских банков не всегда принимают активное участие в развитии потребительского кредитования. Более того, в отдельных регионах число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, продолжает снижаться. Все это делает актуальным исследование данной темы.

Степень разработанности проблемы. В российской и зарубежной литературе по банковскому бизнесу много внимание уделяется различным аспектам формирования рынка банковских продуктов и услуг, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических и физических лиц, в банковскую сферу, широко использовать в отраслях реальной экономики межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции. В центре внимания многих ученых и специалистов находятся также вопросы функционирования коммерческих банков и оценка их роли в становлении рыночных отношений.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые и практики как: А.Аксаков, А.М.Амосов, Л.Г.Батракова, М.К.Беляев, Г.Н.Белоглазова, Н.И. Валенцова, З.Л.Гарипова, В.С.Герашенко, Л.А. Гурин, С.И.Долгов, С.Л.Ермаков, Е.Ф.Жуков, А.Н.Иванов, А.С.Кокин, Г.Г.Коробова, Ю.С.Крупнов, Е.В.Луценко, О.И.Лаврушин, Ю.С.Масленченков, А.В.Молчанов, Я.М.Миркин, Т.Н.Нестерова, Г.С.Панова, К.Р.Тагирбеков,

A.И.Тавасиев, И.Н. Рыкова, С.О.Соломин, А.Ю.Симановский, В.В.Усов,

B.Н.Шенаев, Е.Б.Ширинский и др.

В монографиях и коллективных работах этих авторов исследуются современные тенденции развития деятельности российских коммерческих банков, технологии управления банковскими пассивами и активами, различные методы и модели управления банковскими рисками.

В диссертации также использованы труды дагестанских ученых Алиева В.Г., Алклычева A.M., Бацыной С.Ю., Гаджиева А.А., Магомедовой М.М., 1 Ильясова С.М., Казимагомедова А.А., и некоторых зарубежных авторов -Д.Синки Мл., Э.Рид, Р. Котлер, Э.Гилл, Ж.Матук, Д.П.Уайстинг.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются и в работах Полищука А.И. «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы», Помариной М.А., «Планирование как основа управления деятельностью банка», Тютюнника А.В. «Банковское дело», выпущенных издательством «Финансы и статистика» в 2006-2007гг. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию предприятий, организаций и частных клиентов. Однако углубленное исследование проблемы предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом, вложением банковских ресурсов в наиболее приоритетные отрасли реальной экономики.

В диссертации поставлена цель: на основе комплексного анализа литературных источников и информационных материалов разработать методические положения по оценке состояния рынка потребительского кредитования в депрессивном регионе, определить направления наиболее эффективного использования потребительского кредита для удовлетворения неотложных нужд населения.

Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач:

- рассмотреть современное состояние рынка потребительского кредита, определить направления совершенствования методических основ его развития; выяснить особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе;

- уточнить роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного кредитования жилья;

- дать оценку роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, обосновать необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита;

- проанализировать зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и определить возможные направления его использования в российской практике.

Объект исследования - коммерческие банки, небанковские кредитные организации, корпоративные клиенты и частные лица, участвующие в формировании рынка потребительских кредитов.

Предметом исследования является рынок потребительского кредита, тенденции его развития с учетом роли коммерческих банков, корпоративных клиентов и частных лиц, участвующих в его функционировании.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам функционирования рынка потребительского кредита, создания и реализации банковских продуктов и услуг для неотложных нужд населения.

Эмпирической базой исследования стали рекомендации научно-практических конференций, материалы статистических сборников, бюллетеней территориальных учреждений Банка России, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков и других финансовых институтов.

В основу исследования рынка потребительского кредита положен диалектический метод изучения явлений, происходящих в банковском секторе экономики. Для решения конкретных задач, касающихся деятельности коммерческих банков по организации потребительского кредита использовались методы логического и экономико-статистического анализа.

Научная новизна диссертации состоит в разработке методических положений для комплексной оценки современного состояния рынка потребительского кредита в депрессивном регионе и определении его роли в системе долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья и товаров длительного пользования.

В диссертации сформулированы и обоснованы следующие положения, выносимые на защиту: определены сущность и направления совершенствования методических основ формирования рынка потребительского кредитования в регионе; выяснены особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе, дана оценка кредитоспособности заемщиков рынка потребительского кредита;

- уточнены роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного инвестирования жилья;

- дана оценка роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, доказана необходимость создания, организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита в этой сфере;

- обобщены результаты анализа и разработаны предложения по использованию опыта зарубежных стран для развития рынка потребительского кредитования в России.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что в ней разработаны рекомендации, предоставляющие интерес для специалистов коммерческих банков и других финансовых институтов, занимающихся формированием рынка потребительских товаров и услуг. Отдельные результаты исследования могут быть использованы территориальными учреждениями Банка России для совершенствования инструментов регулирования и надзора банковской деятельности.

Апробация результатов работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на всероссийских научно-практических конференциях, проведенных в 2005-2008гг. в Дагестанском государственном университете с участием ученых и специалистов Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН, Национального банка Республики Дагестан Банка России, Министерства экономики Республики Дагестан, Министерства финансов Республики Дагестан, Федеральной службы Государственной статистики, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 4,8 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна

Заключение

В настоящее время многие банки занимаются потребительским кредитованием. Ведущее место среди банков, занимающихся кредитованием физических лиц занимает Сберегательный банк России, который имеет большое количество территориальных учреждений, расположенных по всей стране.

На долю Сберегательного банка России в среднем приходится более 23% общего объема кредитов, предоставляемых коммерческими банками Российской Федерации.

В литературе по банковскому делу по разному трактуется понятие «потребительский кредит». Одни авторы (Коробова Н.М., Тагирбеков К.Р.) к потребительскому кредиту относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, на приобретение товаров длительного пользования.

Другие авторы (Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. и др.) потребительским считают кредит, предоставляемый для удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Отсутствие четкого определения потребительского кредита -несколько усложняет его использование в практике банковской деятельности.

Существует, конечно, и другие проблемы тормозящие развитие потребительского кредитования, например, отсутствие четкой нормативной базы, сложность механизма обеспечения его возвратности и т.д.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Государственные и коммерческие банки России в недавнем прошлом только осваивали потребительское кредитование, но в настоящий момент этот вид бизнеса уже довольно хорошо работает и занимает далеко не последнее место в перечне услуг, предоставляемом банками.

В диссертации раскрыта сущность, содержание и правовые основы потребительского кредита. Потребительским кредитом автор считает банковские ссуды, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования и удовлетворение неотложных потребностей.

По мере дальнейшего развития рыночных отношений значительно повышается необходимость в потребительском кредите. В этой связи возникают задачи:

- совершенствовать принципы потребительского кредитования; выделить наиболее существенные признаки классификации потребительских ссуд и использовать их для разработки кредитной сделки и определения целевого направления его использования; определить приоритетные формы обеспечения возвратности потребительского кредита и др.

В Российской Федерации особенно на уровне ее регионов практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Для того, чтобы выйти на западный уровень потребительского кредитования необходимы: определенные условия:

- развитая инфраструктура;

- разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного обслуживания;

- продукты привлекательные для клиентов;

- Единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка;

- снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Всестороннее развитие потребительского кредитования в России тесно связано также с нормализацией политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает доверие кредитора и заемщика в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка - кредитора как фактора выполнения им своих обязательств. Особенно важно это например, при покупке дома или квартиры в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений, при покупке транспортных средств, дорогостоящей мебели и т.д.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политический стабилизации, появляются некоторые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

В таких условиях коммерческие банки, регламентирующие свою деятельность на рынке потребительского кредитования должны использовать накопленные банком инструктивный и исторический материал для эффективно организации кредитного процесса, в частности:

- определения функциональных звеньев участвующих в кредитном процессе и их полномочий;

- уточнения порядка выдачи кредита;

- по организации процесса потребительского кредитования;

- по оценке кредитного портфеля и кредитоспособности клиентов;

- анализу состояния выполнения кредитных договоров.

В законодательной практике развитых стран политика в области потребительского кредитования обирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели каждого банка на кредитном рынке, что создает необходимые предпосылки для эффективной работы персонала кредитного подразделения, направленной на понятие приоритетов, и использование существующих инструментов в достижении поставленной цели. Такая целенаправленная работа объединяет и организует усилия специалистов, уменьшает вероятность ошибок в принятии рациональных управленческих решений.

В России, особенно в е депрессивных регионах организация денежно-кредитной деятельности коммерческих банков имеет свои особенности, которые должны быть учтены при выполнении операций по ипотечному кредитованию. К ним относятся:

- оценка уровня доходов и качества жизни местного населения и необходимости проведения с ним активной разъяснительной работы по комплексу вопросов, связанных с потребительским кредитом;

- отсутствия у региональных банков актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности клиентов потребительского кредита;

- наличие в депрессивном регионе множества клиентов, пользующихся мелкими кредитами у разных банков-кредиторов;

- повышенная потребительская активность населения, связанная с ростом денежных доходов населения и расширением спроса на более дорогие, капиталоемкие товары и услуги; использование имеющихся в регионах местных условий, обеспечивающих наращивание ресурсной базы банковского сектора, позволяющего расширение рынка потребительского кредитования.

На развитие рынка потребительского кредитования определенное влияние оказывает также своеобразный менталитет местных банкиров и местного населения (репутация, чувство ответственности и т.д.).

Изучение, анализ этих и других особенностей позволяет наладить системную работу, обеспечивающую:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение клиентской базы для банков и торговых организаций, занимающихся потребительским кредитованием.

В результате решения отмеченных выше задач закончится фаза экстенсивного развития рынка потребительского кредитования и начнется его главный переход на интенсивные рельсы, что дополнительно потребует:

- повышения качества и скорости обслуживания клиентов;

- увеличения альтернативных каналов создания и реализации банковских продуктов и услуг;

- перевоза точек обслуживания населения на более благоприятный для клиентов режим работы и т.д.

Одним из обязательных условий интенсивного развития потребительского кредитования также станет нахождение наиболее эффективных форм обеспечения минимизирующих кредитные риски.

В диссертации рассматривается наиболее распространенные в банковской практике приемы минимизации кредитных рисков:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- страхование кредитов;

- привлечение достаточного обеспечения;

- выдача дисконтных кредитов;

- уменьшение размеров выдаваемых одному заемщику кредитов.

В таких условиях оценка риска заемщика должна производится банком на постоянной основе и содержаться в кредитном досье банка, особенно в отношении крупных кредитов, связанных с банком заемщиком, инсайдером, а также в отношении проблемных кредитов, не отнесенных к стандартным.

Одним из важных направлений потребительского кредитования теперь становится кредитование граждан на улучшение жилищных условий, т.е. ипотечное кредитование.

В настоящее время, на фоне развернувшегося мирового финансового кризиса, ситуация в регионах России менее предпочтительна для запуска ипотечных программ. Однако при всей сложности обстоятельств, связанных с финансовым кризисом, основным фактором, сдерживающим развитие рынка ипотечного кредитования, в регионах России является низкая платежеспособность населения. Например, в 2008г. номинальная начисленная среднемесячная заработная плата работающих в экономике Республики Дагестан составляла 4584 руб. такой уровень явно не обеспечивает платежеспособность населения на рынке жилья, тем более, если учесть возросший к концу 2008г. уровень инфляции (14,5%).

В диссертации проанализирована роль ипотечного кредита в различных секторах экономики, производственном аграрном и потребительском.

Решение проблемы, в целом, видится в реализации приоритетного национального проекта, «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». В результате такого анализа установлено:

- с каждым годом усложняется механизмы и порядок оформления и получения ипотеки:

- растут риски выкупа объемов ипотечного кредита;

- замедляется рефинансирование ипотечных кредитов и т.д.

Следовательно сложившаяся в Республике Дагестан система ипотечного кредитования должна опираться в первую очередь на широкое использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков- кредиторов и инвесторов. Одновременно с этим важно всесторонне использовать имеющийся зарубежный опыт развития ипотечного кредитования.

Зарубежный опыт особенно поучителен в такой сфере потребительского кредитования как продажа товаров длительного пользования в кредит, где применяются: а) схема двусторонней реализации, при которой продавец товара выступает одновременно и с кредитором; б) трехсторонняя схема, где участвуют покупатель продавец и кредитор, при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя к оплате банку, обслуживающему покупателя.

Исходя из оплаты зарубежных банков можно сделать выводы:

1. Классификация потребительских кредитов может быть произведена по ряду признаков:

- субъектам кредитной сделки;

- целевому направления;

- формам обеспечения;

- способам предоставления;

- срокам и методам погашения.

2. Коммерческие банки российских регионов могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:

- земельный кредит;

- строительный кредит;

- кредит на приобретение жилья.

Суть ипотечного жилищного кредитования сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке.