Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика"

На правах рукописи

ББК 65.268.64 С60

СОЛУ ЯНОВ Алексей Алексеевич

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА

08 00 14 - Мировая экономика

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2008

003449353

Работа выполнена на кафедре мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Обаева Алма Сакеновна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Перская Виктория Вадимовна

кандидат экономических наук Косова Юлия Владимировна

Ведущая организация

ГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет»

Защита состоится «16» октября 2008 года в 14-00 часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 505 001 01 при ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу 125993, г Москва, Ленинградский проспект, д 49, ауд 214

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО «Финансовая академии при Правительстве Российской Федерации» по адресу 125993, г Москва, Ленинградский проспект, д 49, комн 203

Автореферат разослан «12» сентября 2008 года и размещен на официальном сайте ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» www, fa. ru

Ученый секретарь совета Д 505 001 01, к э н , профессор

М Б Медведева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования и степень разработанности проблемы

Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран Ведущие международные финансовые организации, такие, как Банк международных расчетов (далее - БМР), Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ), Мировой банк, Международный валютный фонд, прилагают немало усилий для достижения взаимопонимания центральных банков и международного банковского сообщества по ключевым вопросам в сфере платежных систем

Платежная система имеет свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение1 При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств2 При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном функционировании В этом смысле важно эффективное управление протекающими в платежной системе процессами, для чего нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них Для обеспечения бесперебойной работы платежной системы часто именно центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем

В России информированность государственных органов, кредитных организаций и их клиентов, банковских ассоциаций о тенденциях и динамике развития и функционировании платежных систем с представлением соответствующих показателей в соответствии с международными стандартами является важной

1 Платежные и расчетные системы Международный опыт Выпуск 1 Глоссарий терминов используемых в расчетных и платежных системах Центральный банк Российской Федерации/ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС» - М 2007, С 41 " Там же

составной частью процесса обеспечения прозрачности в деятельности Банка России по регулированию и развитию указанных систем и инициирования в них позитивных изменений

Опираясь на нормы российского законодательства, при проведении политики, направленной на модернизацию национальной платежной системы, следует стремиться максимально использовать накопленный современный международный опыт функционирования платежных систем для придания российской национальной платежной системе новых качественных свойств

Проблематика вопроса состоит в отсутствии на сегодняшний день в экономической литературе системного, сравнительного анализа зарубежного и отечественного опыта функционирования современных платежных систем Это обстоятельно и предопределило выбор и актуальность темы исследования

Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран Важным является обеспечение стабильности функционирования платежной системы любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом

В связи с развитием научно-технического прогресса и процессов глобализации за последние годы платежные системы претерпели существенные изменения Процесс глобализации накладывает большой отпечаток на функционирование платежных систем Но и сегодня эффективность функционирования платежных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы Помимо этого, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах

Кроме этого, нельзя забывать о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене Стремление к объединению финансовых рынков,

переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать процессы построения современных и надежных платежных систем и использования в расчетах новых эффективных платежных инструментов

Современные трактовки и методология функционирования платежной системы и ее безопасности представлены в трудах известных зарубежных ученых С Роджера, Брюсса Д Саммерса, С Фишера, Э Долана, Л Стенли Брю и некоторых других авторов

Вопросы сущности и направлений совершенствования платежных систем, организации расчетов с использованием платежных карт, использования инновационных продуктов, а также безопасности и формирования региональных расчетно-платежных отношений нашли отражение в работах российских ученых С В Ануреева, А И Гинзбурга, Ю В Косовой, Л Н Красавиной, С В Криворучко, А С Обаевой, В М Усоскина и ряда других ученых

Проблемы государственного регулирования расчетно-платежных механизмов и финансового контроля отражены в трудах Т В Грицюк, С В Ильдеменова, С В Лобова и других ученых

Влияние теневой экономики на функционирование расчетов платежных систем, а также функционирование платежных систем рассматриваются в работах С П Горисова, Н Н Геронина, В О Исправникова, Т Ю Парамоновой, А В Шамраева и ряда других авторов

Следует отметить, что до сих пор не сложилось терминологического единства в определении платежных систем, ее современной институциональной архитектуры Практически отсутствует систематизированный, сравнительный анализ опыта функционирования и построения зарубежных платежных систем А российский опыт создания платежных систем в научной литературе достаточно фрагментарен Недостаточно освещены в отечественной литературе инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных платежными системами, и влияние использования инноваций на развитие платежных систем у нас в стране

Неразработанность аспектов экономической эффективности и безопасности платежной системы в России, а также вопросов, касающихся дальнейшего

функционирования и развития платежных систем, определили цель и предмет исследования

Цель исследования заключается в решении научной задачи формирования представлений об основных тенденциях в развитии международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики

Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи

- уточнить определение понятая «платежная система» с учетом влияния процессов финансовой глобализации,

- проанализировать основные тенденции и проблемы развития платежных систем европейских стран, США с точки зрения эффективности функционирования, обеспечения стабильности и устойчивости банковских систем к кризисным явлениям в финансовой сфере,

- показать роль и значение Центральных банков в процессе создания и регулирования платежных систем, раскрыть критерии эффективности функционирования платежных систем,

классифицировать инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных современными платежными системами, и выявить зависимость между использованием инноваций и высокоэффективным развитием платежной системы,

- определить особенности эволюции и основные характеристики современной платежной системы России, с учетом зарубежного опыта во взаимосвязи с экономическими факторами развития

Предметом исследования в работе является комплекс научных проблем по изучению мирового и отечественного опыта развития, функционирования платежных систем и платежных инструментов

Объектом данного исследования являются современные зарубежные платежные системы и платежная система Банка России

Теоретическая и методологическая основа исследования

Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем и в работе используются общепринятые теоретические методы, такие как восхождение от абстрактного к конкретному, наблюдение, анализ и синтез

Теоретическую основу исследования составляют труды российских и зарубежных экономистов, посвященные проблемам совершенствования платежных отношений и функционирования расчетных механизмов Теоретической основой явились законные и подзаконные акты и нормативные документы Центральных банков, материалы дискуссий, научных конференций и отклики на них в периодической печати и средствах массовой информации

Методологической основой исследования явились положения диалектической логики и системного подхода, согласно которым платежная система рассмотрена как комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих между собой элементов, подверженных интернационализации в мировом масштабе

Информационную базу исследования составляет действующее законодательство Российской Федерации, включающее законы, подзаконные и нормативные акты и положения Российской Федерации, статистические данные официальных источников, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, центральных (национальных) банков зарубежных стран, пресс-релизы и публикации международных организаций по развития платежных систем, интернет-ресурсы, а также материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, Mastercaid International, Visa International и российских платежных систем «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и др

Диссертационная работа выполнена в соответствии с пп 15, 26 Паспорта специальности ВАК 08 00 14 - Мировая экономика

Научная новизна диссертации заключается в выявлении основных особенностей в развитии и функционировании платежных систем европейских стран, США и России В частности

- в отличие от сложившегося в экономической литературе определения платежной системы только как системы по переводу денежных средств, в диссертации дано ее расширенное толкование не только с функциональной точки зрения как совокупности инструментов и методов, но и с институциональной (участники, действующие в соответствии с правилами системы)

- выявлены различия в понимании и толковании рисков в предложенных классификациях рисков ЕЦБ и БМР, присущих расчетным операциям платежных систем с точки зрения их возникновения и степени воздействия на систему,

- на основе сравнения инновационных банковских продуктов, предлагаемых развитыми банковскими системами, доказано, что инновационные решения в сфере платежных систем и платежных инструментов (Интернет-банкинг, платежные терминалы, доходные карты, карты типа «No Name») повышают конкурентоспособность систем, ускоряют процесс их интеграции в мировую экономику,

- выявлены различия в функциях Центральных банков стран Европы и США в процессе создания и надзора за функционированием платежных систем (например, мониторинг существующих и планируемых к созданию систем, оценка существующих систем с точки зрения надежности),

- разработаны предложения по повышению эффективности российской системы валовых расчетов в реальном времени (БЭСП)

Теоретическая и практическая значимость исследования

Теоретическая значимость исследования состоит в формировании единого понятийного аппарата анализа платежной системы и инструментов на уровне определений и их взаимосвязей в использовании последнего в процессе построения научных основ функционирования платежной системы

Практическая значимость исследования заключается в том, что предложения по обеспечению эффективности и безопасности платежной системы ориентированы на внедрение в практику работы коммерческих банков, а также могут быть использованы Банком России при формировании стратегии развития национальной платежной системы

Самостоятельное практическое значение имеют следующие положения исследования.

- рекомендации по применению классификации рисков платежных систем в мировом сообществе, применяемых Банком России для эффективного функционирования платежных систем, улучшения структуры безналичных расчетов и платежных инструментов,

- определена роль платежных инструментов в платежной системе, что способствует принятию обоснованных решений со стороны руководства коммерческих банков при вступлении в ассоциированные члены платежной системы и переходе на инновационные банковские продукты, новые виды платежных инструментов

Апробация н внедрение результатов исследования

Положения диссертации в соответствии со справкой о внедрении используются в практической деятельности АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в частности, используется предложенная методика классификации рисков платежных систем, сопровождающих расчетные операции с точки зрения возникновения рисков и степени их воздействия на систему Кроме того, описанные в исследовании модели инновационных решений в области функционирования платежных систем и связанных с ними платежных инструментов применимы в профессиональной работе Банка

Основные результаты исследования докладывались на следующих конференциях IV Ежегодной научно-практической конференции аспирантов, проводимой ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по теме «Экономическая социология парадигмы, противоречия, практика» (г Москва, 2007), круглом столе для аспирантов в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» на тему «Российский финансовый рынок проблемы повышения его конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики» (г Москва, 2008г), Международной научной конференции «Инновационное развитие экономики России Национальные задачи и мировые тенденции», проводившейся экономическим факультетом МГУ имени М В Ломоносова (г Москва, 2008 г )

Диссертация выполнена в рамках НИР Финакадемии, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России»

Публикации

По теме диссертации опубликовано 6 (шесть) работ общим объемом 3,2 печатных листа (в том числе 3 (три) публикации в журналах, определенных ВАК, объемом 1,7 п л ), весь объем публикаций является авторским

Логика и структура

Логика и структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования Диссертационная работа состоит из Введения, трех Глав, Заключения, Библиографического списка и Приложения

Структура диссертационной работы: ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I

СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ИХ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

1 1 Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования)

1 2 Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные) 1.3 Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация)

ГЛАВ А II

ОСНОВНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И НАДЗОР ЗА НИМИ

2 1 Формирование платежных систем и платежных инструментов

2 2 Структура международных платежных систем и осуществление надзора в зарубежных странах

ГЛАВА III

РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ОРГАНИЗАЦИЯ НАДЗОРА ЗА НИМИ

3 1 Организация надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации

3 2 Инновационные механизмы и технологии в платежных системах, вопросы их регулирования в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованной литературы

Приложение

И. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во Введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, определяется степень разработанности поставленной проблемы, обозначено ее место и значение в науке и практике, цель и задачи, объект и предмет исследования, излагаются теоретико-методологические основы, основные положения, выносимые на

защиту, сформулированы научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы и их апробация

В работе рассмотрены три группы проблем, как-то сущность платежных систем и их риск-менеджмент, основные международные платежные системы и осуществление надзора за ними, российская практика регулирования платежных систем и организация надзора за ними

Первая группа проблем посвящена рассмотрению платежной системы, ее структуры, функций, принципов функционирования, а также участников

Термин «платежная система» как таковой с достаточной и всеобъемлющей формулировкой еще не сложился В настоящее время он трактуется по-разному На сегодняшний день существует значительное количество формулировок и трактовок понятия платежной системы как со стороны международных организаций, банков и самих платежных систем, так и со стороны ведущих ученых-специалистов в данной области Самым приемлем определением платежной системы можно считать следующее: это совокупность инструментов и методов, применяемых для осуществления расчетов/взаиморасчетов и урегулирования долговых обязательств и споров между участниками экономического оборота, представленных эмитентами, бенефициарами, эквайерами, а также другими участниками, действующими в соответствии с правилами такой системы

Кроме этого, во многих работах и публикациях Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводится понятие -национальной платежной системы (national payment system) Так, в работе, посвященной развитию национальных платежных систем, говорится, что национальная платежная система является одним из важнейших компонентов денежной и финансовой систем страны, а также является чрезвычайно необходимой на пути экономического развития страны3

После изучения работ, посвященных национальной платежной системе, очевидно, что национальная платежная система является более узким понятием на уровне определенной страны (государства) и входит в общее понятие платежной системы

1 Geneial guidance for national payment system development / Committee on Payment and Settlement Systems - BIS -Januaiy2006-p 7

Платежные системы объединяют как постоянные платежи, осуществляемые клиентами, так и крупные межбанковские переводы, являющиеся системообразующими для национального и международного финансового сектора Они используют различные ключевые компоненты такие, как деньги и обязательства, имеющие денежное выражение, а также разнообразные платежные инструменты

К числу основных принципов построения любой платежной системы можно отнести следующие

1. Потребность рынка в платежной системе

2. Наличие законодательной основы, не препятствующей созданию и функционированию платежной системы

3. Наличие и соответствующий уровень развития телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей надежность и полноценную поддержку технологии и работоспособности программно-аппаратного комплекса платежной системы

4. Правильный выбор и наличие программно-аппаратных средств, обеспечивающих безотказность, надежность, многофункциональность и гибкость работы платежной системы, а также подключение оконечных устройств (АТМ-банкоматы, POS-терминалы и прочее) любых производителей

5. Правильный выбор, разработка или использование готовой технологии платежной системы, открытой для интеграции с другими системами, охватывающей все аспекты сложных взаимоотношений и обеспечивающей четкое и надежное функционирование технологических и технических связей между участниками системы

6. «Безопасность» (security) платежной системы, то есть защита каждого участника системы от финансовых потерь и предотвращение возможности всех видов мошенничества и финансовых преступлений Это самый важный, наряду с надежностью и безотказностью, аспект построения и функционирования платежной системы

К основным функциям платежной системы относятся 1) разработка и постоянное обновление правил, технологии, карточных продуктов, 2) подготовка к вступлению, прием в члены системы, сертификация и десертификация, 3) обучение, подготовка специалистов и их сертификация, 4) авторизация, процессирование

транзакций, подготовка клиринговых отчетов и проведение взаиморасчетов между участниками системы, 5) претензионная работа, Арбитраж спорных дел, 6) ежедневное кураторство регионов, стран, банков и других участников системы, 7) борьба с мошенничеством, 8) контроль за соблюдением каждым участником правил, технологии, правил безопасности, 9) развитие и совершенствование ссти бенефициаров и многое другое

Следует отметить, что стержнем любой платежной системы являются правила, в которых детально определены и описаны все процедуры, технология, карточные продукты и прочее, вплоть до решения ежедневных производственных вопросов При этом, такие процедуры применимы и к российским платежных системам

На сегодняшний день термину «платежные инструменты» еще не придано сколько-нибудь устойчивого значения Так, указанный термин не встречается ни в тексте Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) и в комментариях к нему, ни в Федеральном законе о Центральном Банке РФ, но, тем не менее, термин «платежные инструменты» в последнее время стал чаще использоваться в ведомственных нормативных правовых актах Банка России

Во всех изученных источниках термин «платежные инструменты» сопоставляется терминам «вексель», «чек» и «пластиковые карты», то есть формам правового опосредования безналичных расчетов

Платежные же инструменты не совпадают с формами безналичных расчетов, так как, во-первых, включают в себя и расчеты наличными, а во-вторых, основываются на ином делении, нежели формы расчетов, предусмотренные Кодексом Например, банковские карты рассматриваются Кодексом как разновидность расчетов платежными поручениями Тем не менее, они представляют собой особый платежный инструмент с явно выраженной спецификой, обусловленной техническими аспектами их использования В качестве отдельного платежного инструмента выделяются безналичные расчеты в узком смысле слова -связанные с выставлением платежных документов напрямую кредитным организациям Однородные группы средств платежа, объединенные общей спецификой, и будут объединяться понятием того или иного платежного инструмента

Таким образом, с учетом вышеизложенного, под платежными инструментами стоит понимать средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов, то есть те и другие (расчеты) выполняют одну и ту же экономическую функцию - передачу денежных средств Поэтому, платежные средства - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (как наличных, так и безналичных) с целью совершения платежа

Относительно же платежной системы, то платежные инструменты в рамках такой системы будут выступать как форма платежной инструкции в конкретной платежной системе4

Кроме этого, необходимо отметить, что, например, в работах Банка международных расчетов проводится деление на наличные и безналичные платежные инструменты и приводится следующее определение «Платежные инструменты (такие как платежные карты, кредитные трансферты, прямое дебетование и чеки) -это инструменты, посредством которых конечные пользователи платежных систем осуществляют переводы денежных средств между счетами в банках или других финансовых институтов»5 При этом утверждается, что платежные инструменты являются наиважнейшей частью платежной системы, в первую очередь из-за осуществляемого процесса перевода средств (tiansaction process), посредством которого создаются, проверяются, подтверждаются и осуществляются платежи.

Одним из самых популярных и географически распространенных платежных инструментов на сегодняшний день являются платежные карты, как кредитные, так и дебетовые

В настоящее время на мировом рынке ведется острейшая конкурентная борьба между основными международными платежными системами, в число которых входят VISA Int, MasterCaid Int, JCB, Diners Club и American Express

Уровень контроля рынка международных пластиковых карт вышеприведенными платежными системами выглядит следующим образом

* Копытин В Ю Моделирование межбанковских расчетов на базе математических объектов, часть 1 (http //bankir iu/anaIytics/cIassic/r/351/31128)

5 Central bank oversight ot payment and settlement systems / Committee on Payment and Settlement Systems - BIS -May 2005 -P 19

Таблица 1

Уровень контроля рынка пластиковых карт ведущими международными платежными системами

Международная платежная система Доля рынка международных пластиковых карт, контролируемых платежными системами, в %

VISA INTERNATIONAL Около 60

MASTERCARD INTERNATIONAL Более 25

AMERICAN EXPRESS 12

DINERS CLUB INTERNATIONAL 1,5

JCB 1,5

Источник: Payment Systems in Selected Countries // BIS, 2004, p 50

В целом, подводя общий итог проделанного обзора платежных инструментов и изменений в практике розничных платежей, следует отметить отчетливую тенденцию к расширению безналичных расчетов за счет налично-денежных операций и замещению традиционных платежных средств новейшими электронными системами платежей, что выражается в быстром росте оборотов прямых электронных переводов и платежных карт Россия в этом плане не является исключением Единственно большим недостатком развития платежных карт, является их использование населением в нашей стране зачастую только для обналичивания денежных средств, поступающих на счета в качестве заработной платы

Обычно при оценке рисков платежных систем риски подразделяют на риски присущие 1) самой платежной системе, 2) конкретному банку-участнику, 3) отдельным продуктам

При этом, риски часто ранжируют по степени их серьезности малый, умеренный и высокий

Таблица 2

Измерение рисков платежной системы

Степень риска Характеристика, критерий оценки

Малый Вероятность риска незначительная, потенциальные убытки не очень большие и не приводят обычно к кризисной ситуации для конкретной системы или банка

Умеренный Вероятность риска очень мала, потенциальные убытки велики и могут привести к кризисной ситуации для конкретной системы или банка

Высокий Вероятность риска небольшая, потенциальные убытки серьезные по воздействию и могут реально привести к кризисной ситуации для конкретной системы или банка

Источник: Криворучко С В Риски платежных систем источники возникновения и контроль//Управление в кредитной организации, 2006, № 5, С 3

Рискам платежных систем и их предотвращению в последнее время уделяется все больше внимания со стороны международных организаций и банков В работе приведены именно те риски, которые общепризнанны на сегодняшний день и присущи платежным системам

Так, в публикации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов пунктом 3 0 1 специального доклада под названием «Базовые принципы для системно важных платежных систем» приводится перечень рисков, с которыми может сталкиваться платежная система, а именно

- кредитный риск (credit risk),

- риск ликвидности (liquidity risk),

- юридический риск (legal risk),

- операционный риск (operational nsk),

- системный риск (systemic risk)6

Также немалое внимание на управление рисками уделяет и Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ) Так, в последней из его (ЕЦБ) работ, опубликованной на его официальном сайте (www ecb mt) под названием «(Черновой вариант) Обзор структуры платежных схем с использованием карт - Требования» приводится также пять различных типов рисков, как в публикации Комитета по

" Coie Pnnciples foi Systemically Impoitant Payment Systems / Committee on Payment and Seulement Systems - BIS - January 2001 - p 5

платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «Базовые принципы для системно важных платежных систем», несмотря на то, что некоторые виды рисков и повторяют друг друга

- юридический риск (legal risk),

- финансовый риск (financial risk),

- общий риск менеджмента (управления) (overall management risk),

- операционный риск (operational risk),

- репутационный риск или риск потери репутации (leputational risk)7

Для минимизации указанных рисков Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в специальном докладе под названием «Базовые принципы для системно важных платежных систем» обозначены десять ключевых принципов, которым должна соответствовать система и которых она должна придерживаться

Ключевые принципы используются для создания безопасной и эффективной структуры и функционирования системно значимых платежных систем во всем мире

Кроме этого, в указанной работе обозначены еще и четыре основные задачи центрального банка в применении вышеуказанных ключевых принципов8

В рекомендациях центральным банкам говорится, что они должны публично разъяснять свою роль и политику в отношении платежных систем и обеспечить соответствие работы этих систем «базовым принципам», сформированным в докладе Можно отметить три основных момента, связанных с управлением рисками и их минимизацией Особой проблемой в мониторинге рисков платежных систем является то, что сама вероятность рисков в современных системах очень мала, но убытки, в случае наступления таких рисков, могут быть колоссальны как для самих банков, так и для всей системы в целом, включая всю экономику страны Такие риски даже сравнимы с рисками, которые относятся к происшествиям на ядерных станциям или природным катаклизмам и катастрофам

Второй отличительной особенностью и характеристикой современной платежной системы является ее высокая степень компьютеризации или

7 (Diafi) Oversight Tramewoik for Caid Payment Sciiemes - Requiremenls / European Central Bank Eurosystem - 27 Apul 2007, p 7-8

8 Coie Principies for Systenucally Important Payment Systems / Comimttee on Payment and Settlement Systems - BIS - January 2001 - p 3

электронизации и зависимость системы от инфраструктуры, основанной на интернет-коммуникациях (ICT) Неправильное и неправомерное использование каналов связи ICT может создавать условия для движения средств в криминальных целях А обеспечение адекватной безопасности для переводов в системе, в свою очередь, порождает различные проблемы не только для кредитных организаций, но и для органов надзора

И, наконец, третьим моментом в минимизации рисков в платежных системах является изменяющаяся операционная среда, которая становится сложной для выявления, оценки и мониторинга рисков Так, бурное развитие интернета открыло широкие возможности для новых типов платежных систем и платежных инструментов, некоторые из которых функционируют за рамками традиционных банковских систем

Вторая группа проблем посвящена функционированию и структуре международных платежных систем и надзора за ними

Стабильность и эффективность функционирования платежных систем и их инструментов играет огромную роль в финансовой стабильности страны Поэтому для управления протекающими процессами нужен регулирующий орган, который бы мог не только контролировать протекающие процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них Очень часто центральный банк принимает на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем, а также «важных» платежных систем, которые были рассмотрены в первой главе данной работы, с целью защиты финансовой системы страны от угрозы ее дестабилизации или даже кризиса вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных систем Европейский центральный банк отмечает, что центральный банк обладает всей необходимой информацией, доступной порой только ему, а также должен быть заинтересован в процессе надзора за платежными

9

системами

Также можно сделать вывод, что ответственность за наблюдение за платежными системами и инструментами возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем, и именно центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и

4 Blue Book, Payment and securities settlement systems in the Euiopean Union and acceding countries Addendum incorporating 2005 data/ European Cential Bank, Eurosystem - December 2006 p 7

определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы, а денежная политика, в свою очередь, дает импульс для всей экономики

При признании центральными банками платежных систем ставятся определенные критерии и, соответственно, предъявляются требования Понятно, что у каждого центрального банка такие критерии разные, хотя они во многом могут и совпадать между собой Требования, которые предъявляются центральными банками к платежным системам, в первую очередь касаются безопасности и эффективности их работы

Платежные системы Европейского союза представляют собой огромный интерес для изучения, так как такая система сравнительно молода и платежная система зоны обращения евро состоит из платежных систем стран, входящих в зону Европейского союза, которые используют в качестве национальной денежной единицы единую европейскую валюту Что важно, так это то, что изначально эти системы создавались для функционирования в условиях каждой отдельной страны, где обращалась своя собственная национальная валюта Они значительно отличались друг от друга и во многом не удовлетворяли требованиям, которые стали на них накладываться при появлении единой валюты, когда возникла необходимость создания условий для быстрого и беспрепятственного перемещения денежных средств по всему региону Учитывая это, перед началом обращения евро финансовая инфраструктура Европейского союза (ЕС) достаточно быстро претерпела значительные изменения Использование единой валюты подтолкнуло европейские страны к ускорению процесса унификации и консолидации своих платежных систем Движение в этом направлении достаточно активно продолжается и по сей день, сопровождаясь внедрением новейших технологий

Помимо европейских платежных систем стран Европы определена и институциональную модель платежной системы Соединенных Штатов Америки, Федеральная Резервная Системой (The Federal Reserve System) (ФРС) Была рассмотрена общая структура платежной системы США, а также те системы, которые входят в ее состав, а именно две основные самые крупные платежные системы Федвайр (Fedwiie) и Чипе (Chips) Также было изучено использование современных

платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (ACH -Automated Cleanng House)

Следует отметить, что автором работы были досконально изучены принципы построения и функционирования основных платежных систем как Европы, так и Америки Тут важно отразить тот факт, что европейский вариант построения платежных систем и их создание и развитие происходило во временном этапе позже американского аналога Тем самым в Европе удалось учесть как все плюсы, так и минусы функционирования платежных систем США и создать свою собственную систему, учитывающую нюансы работы в Европе И уже при работе, на практическом уровне развивать и усовершенствовать такие проекты, например TARGET 1 TARGET 2, EUROl EURO 2 и тд При этом, американские модели, которые функционировали ранее, также подвергаются в США положительным изменениям в соответствии с технической и технологической базой и современными запросами

Третья группа проблем посвящена организации надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации, рассмотрению схемы функционирования платежных систем в соответствии с действующим российским законодательством

В каждой стране мира функционирует платежная система, находящаяся на определенном уровне развития, в зависимости от уровня развития самой страны Россия не является исключением Основным регулятором в нашей стране является Центральный Банк Российской Федерации, который и создает многочисленные нормативные документы для осуществления своих функций

Среди многих работ особо следует выделить работу Центрального банка РФ под названием «Основные направления единой государственно денежно-кредитной политики па 2008 года» определяющие перспективы развития на среднесрочную перспективу Так, вышеназванной работе в разделе V 3 прописаны мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы в 2008 году Наглядно такой план выглядит следующим образом

1 аб ища 3

План мероприятий Банка России по совершенствованию платежной системы на 200S год

Платежная система

Развитие системы валовых расчетов в режиме реального времени I-IV кварталы

Завершение мероприятий по установлению порядка наблюдения Банка России за частными платежными системами III квартал

Источник. Основные направления единой государственно денежно-кредитной политики на 2008 года/Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2007, С 4

Таким образом, отчетливо видно, что все запланированные мероприятия на 2008 год в разрезе развития платежных систем должны быть выполнены

В России создана система БЭСП (система валовых расчетов в режиме

реального времени), и положено начало ее функционированию Система БЭСП

является системой расчетов в режиме реального времени, охватывающей всю

территорию Российской Федерации, от Камчатки на востоке до Калининградской

области на западе, и позволяет решить задачу практически мгновенного перевода

денежных средств между участниками системы БЭСП, независимо от места их ю

нахождения

Разработка системы БЭСП велась с учетом плюсов и минусов мировых аналоговых как европейских, так и американских Создание указанной системы создает равные конкурентные возможности для России по отношению к другим странам, так как подобные системы действуют уже более чем в 80 странах мира, в том числе во всех странах Европейского союза и практически во всех промышленно развитых странах

В работе рассмотрены инновационные механизмы и технологии в платежных системах и вопросы их регулирования в России. Изучены такие инновационные продукты в рамках платежных систем у нас в стране, как различные виды плателчных карт (доходные, неперсонифицированные (карты типа «No Name»), платежные терминалы, интернет-банкинг и т д На основе сравнения инновационных банковских продуктов, предлагаемых развитыми банковскими системами, доказано положение о том, что инновационные решения в сфере платежных систем и платежных

10 Вестник Банка России К« 72 (1016) от 29 декабря 2007 года, Центральный Банк Российской Федерации/ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС», С 1

инструментов делают платежную систему конкурентоспособной, ускоряют процесс интеграции в мировую экономику

Банк России в 2008 году продолжит работу по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем и деятельность Банка России по совершенствованию платежной системы в 2008 году будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и ее дальнейшее развитие и, как результат, на укрепление финансовой стабильности в стране и эффективное проведение денежно-кредитной политики

В Заключении диссертационной работы обобщены научные результаты исследования, сформулированы основные научные выводы, предложения и рекомендации, вытекающие из содержания диссертации,

111 ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Соискатель имеет 6 публикаций общим объемом 3,2 п л (в тч авторский обьем 3,2 п л ) Все публикации по теме диссертации

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах

1) Солуянов А А Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) //Банковские услуги* - М , 2007 - № 12 - 0,5 п л

2) Солуянов А А Управление рисками платежных систем и их минимизация (статья) //Экономика, социология и право, НАУКА+ - М , 2007 - № 12 - 0,8 и л

3) Солуянов А А Управление рисками платежных систем и их минимизация (статья) //Вестник Финансовой Академии* -М,2008 -№1(45) - 0,6 п л

4) Солуянов А А Российская система банковских электронных срочных платежей (Система БЭСП) //Финансы, деньги, инвестиции - М , 2008 - № 1 (25) - 0, 35 п л

5) Солуянов А А Осуществление надзора в сфере платежных систем и представленных ими платежных инструментов //Экономика, социология и право, НАУКА+ - М , 2008 - № 2 - 0,35 и л

6) Солуянов А А Надзор в сфере платежных систем и инструментов зарубежный опыт //Банковские услуги* - М , 2008 - № 2 - 0,6 п л

* Журнал (издание), входящий в перечень ведуших рецензируемых научных журналов и изданий, выпускаемых в Российской Федерации (см http //vak ed gov ru/help_mat/)

Заказ № 93/09/08 Подписано в печать 11 09 2008 Тираж 150 экз Уел пл 1,25

{ о ООО'Цифровичок", тел (495) 797-75-76,(495)778-22-20 тш с/г т, е-тай т/о@с/г га

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Солуянов, Алексей Алексеевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВАI

СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ИХ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

1.1 Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования)

1.2 Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные)

1.3 Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация)

ГЛАВАН

ОСНОВНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И НАДЗОР ЗА НИМИ

2.1 Формирование платежных систем и платежных инструментов

2.2 Структура международных платежных систем и осуществление надзора в зарубежных странах

ГЛАВА III

РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ОРГАНИЗАЦИЯ НАДЗОРА ЗА НИМИ

3.1 Организация надзора в сфере платежных систем в Российской j

Федерации

3.2 Инновационные механизмы и технологии в платежных системах, вопросы их регулирования в России

Диссертация: введение по экономике, на тему "Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика"

Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике. Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран. Ведущие международные финансовые организации, такие, как: Банк международных расчетов (далее - БМР), Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ), Мировой банк, Международный валютный фонд, прилагают немало усилий для достижения взаимопонимания центральных банков и международного банковского сообщества по ключевым вопросам в сфере платежных систем.

Платежная система имеет свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение1. При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств2. При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном функционировании. В этом смысле важно эффективное управление протекающими в платежной системе процессами, для чего нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Для обеспечения бесперебойной работы платежной системы часто именно центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем.

1 Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. Глоссарий терминов, используемых в расчетных и платежных системах. Центральный банк Российской Федерации / ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». -М., 2007, С. 41.

2 Там же.

В России информированность государственных органов, кредитных организаций и их клиентов, банковских ассоциаций о тенденциях и динамике развития и функционировании платежных систем с представлением соответствующих показателей в соответствии с международными стандартами является важной составной частью процесса обеспечения прозрачности в деятельности Банка России по регулированию и развитию указанных систем и инициирования в них позитивных изменений.

Опираясь на нормы российского законодательства, при проведении политики, направленной на модернизацию национальной платежной системы, следует стремиться максимально использовать накопленный современный международный опыт функционирования платежных систем для придания российской национальной платежной системе новых качественных свойств.

Проблематика вопроса состоит в отсутствии на сегодняшний день в экономической литературе системного, сравнительного анализа зарубежного и отечественного опыта функционирования современных платежных систем. Это обстоятельно и предопределило выбор и актуальность темы исследования.

Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. Важным является обеспечение стабильности функционирования платежной системы: любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом.

В связи с развитием научно-технического прогресса и процессов глобализации за последние годы платежные системы претерпели существенные изменения. Процесс глобализации накладывает большой отпечаток на функционирование платежных систем. Но и сегодня эффективность функционирования платежных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Помимо этого, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.

Кроме этого, нельзя забывать о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать процессы построения современных и надежных платежных систем и использования в расчетах новых эффективных платежных инструментов.

Современные трактовки и методология функционирования платежной системы и ее безопасности представлены в трудах известных зарубежных \ ученых: С. Роджера, Брюсса Д. Саммерса, С. Фишера, Э. Долана, JL Стенли Брю и некоторых других авторов.

Вопросы сущности и направлений совершенствования платежных систем, организации расчетов с использованием платежных карт, использования инновационных продуктов, а также безопасности и формирования региональных расчетно-платежных отношений нашли отражение в работах российских ученых: С. В. Ануреева, А. И. Гинзбурга, Ю. В. Косовой, Л. Н. Красавиной, С.В. Криворучко, А. С. Обаевой, В. М. Усоскина и ряда других ученых.

Проблемы государственного регулирования расчетно-платежных механизмов и финансового контроля отражены в трудах: Т. В. Грицюк, С. В. Ильдеменова, С. В. Лобова и других ученых.

Влияние теневой экономики на функционирование расчетов платежных систем, а также функционирование платежных систем рассматриваются в работах С. П. Горисова, Н. Н. Геронина, В. О. Исправникова, Т. Ю. Парамоновой, А.В. Шамраева и ряда других авторов.

Следует отметить, что до сих пор не сложилось терминологического единства в определении платежных систем, ее современной институциональной архитектуры. Практически отсутствует систематизированный, сравнительный анализ опыта функционирования и построения зарубежных платежных систем. А российский опыт создания платежных систем в научной литературе достаточно фрагментарен. Недостаточно освещены в отечественной литературе инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных платежными системами, и влияние использования инноваций на развитие платежных систем у нас в стране.

Неразработанность аспектов экономической эффективности и безопасности платежной системы в России, а также вопросов, касающихся дальнейшего функционирования и развития платежных систем, определили цель и предмет исследования.

Цель исследования заключается в решении научной задачи формирования представлений об основных тенденциях в развитии международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики.

Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

- уточнить определение понятия «платежная система» с учетом влияния процессов финансовой глобализации;

- проанализировать основные тенденции и проблемы развития платежных систем европейских стран, США с точки зрения эффективности функционирования, обеспечения стабильности и устойчивости банковских систем к кризисным явлениям в финансовой сфере;

- показать роль и значение Центральных банков в процессе создания и регулирования платежных систем, раскрыть критерии эффективности функционирования платежных систем;

- классифицировать инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных современными платежными системами, и выявить зависимость между использованием инноваций и высокоэффективным развитием платежной системы;

- определить особенности эволюции и основные характеристики современной платежной системы России, с учетом зарубежного опыта во взаимосвязи с экономическими факторами развития.

Предметом исследования в работе является комплекс научных проблем по изучению мирового и отечественного опыта развития, функционирования платежных систем и платежных инструментов.

Объектом данного исследования являются современные зарубежные платежные системы и платежная система Банка России.

Теоретическая и методологическая основа исследования

Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем и в работе используются общепринятые теоретические методы, такие как: восхождение от абстрактного к конкретному, наблюдение, анализ и синтез.

Теоретическую основу исследования составляют труды российских и зарубежных экономистов, посвященные проблемам совершенствования платежных отношений и функционирования расчетных механизмов. Теоретической основой явились законные и подзаконные акты и нормативные документы Центральных банков, материалы дискуссий, научных конференций и отклики на них в периодической печати и средствах массовой информации.

Методологической основой исследования явились положения диалектической логики и системного подхода, согласно которым платежная система рассмотрена как комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих между собой элементов, подверженных интернационализации в мировом масштабе.

Информационную базу исследования составляет действующее законодательство Российской Федерации, включающее законы, подзаконные и нормативные акты и положения Российской Федерации, статистические данные официальных источников, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, центральных (национальных) банков зарубежных стран, пресс-релизы и публикации международных организаций по развития платежных систем, интернет-ресурсы, а также материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, Mastercard International, Visa International и российских платежных систем «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и др.

Диссертационная работа выполнена в соответствии с пп. 15, 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 - Мировая экономика.

Научная новизна диссертации заключается в выявлении основных особенностей в развитии и функционировании платежных систем европейских L стран, США и России. В частности:

- в отличие от сложившегося в экономической литературе определения платежной системы только как системы по переводу денежных средств, в диссертации дано ее расширенное толкование не только с функциональной точки зрения как совокупности инструментов и методов, но и с институциональной (участники, действующие в соответствии с правилами системы).

- выявлены различия в понимании и толковании рисков в предложенных классификациях рисков ЕЦБ и БМР, присущих расчетным операциям платежных систем с точки зрения их возникновения и степени воздействия на систему;

- на основе сравнения инновационных банковских продуктов, предлагаемых развитыми банковскими системами, доказано, что инновационные решения в сфере платежных систем и платежных инструментов (Интернет-банкинг, платежные терминалы, доходные карты, карты типа «No Name») повышают конкурентоспособность систем, ускоряют процесс их интеграции в мировую экономику;

- выявлены различия в функциях Центральных банков стран Европы и США в процессе создания и надзора за функционированием платежных систем (например, мониторинг существующих и планируемых к созданию систем; оценка существующих систем с точки зрения надежности);

- разработаны предложения по повышению эффективности российской системы валовых расчетов в реальном времени (БЭСП).

Теоретическая и практическая значимость исследования

Теоретическая значимость исследования состоит в формировании единого понятийного аппарата анализа платежной системы и инструментов на уровне определений и их взаимосвязей в использовании последнего в процессе построения научных основ функционирования платежной системы.

Практическая значимость исследования заключается в том, что предложения по обеспечению эффективности и безопасности платежной системы ориентированы на внедрение в практику работы коммерческих банков, а также могут быть использованы Банком России при формировании стратегии развития национальной платежной системы.

Самостоятельное практическое значение имеют следующие положения исследования:

- рекомендации по применению классификации рисков платежных систем в мировом сообществе, применяемых Банком России для эффективного функционирования платежных систем, улучшения структуры безналичных расчетов и платежных инструментов;

- определена роль платежных инструментов в платежной системе, что способствует принятию обоснованных решений со стороны руководства коммерческих банков при вступлении в ассоциированные члены платежной системы и переходе на инновационные банковские продукты, новые виды платежных инструментов.

Апробация и внедрение результатов исследования

Положения диссертации в соответствии со справкой о внедрении используются в практической деятельности АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в частности, используется предложенная методика классификации рисков платежных систем, сопровождающих расчетные операции с точки зрения возникновения рисков и степени их воздействия на систему. Кроме того, описанные в исследовании модели инновационных решений в области функционирования платежных систем и связанных с ними платежных инструментов применимы в профессиональной работе Банка.

Основные результаты исследования докладывались на следующих конференциях: IV Ежегодной научно-практической конференции аспирантов, проводимой ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по теме «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика» (г. Москва, 2007); круглом столе для аспирантов в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» на тему «Российский финансовый рынок: проблемы повышения его конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики» (г. Москва, 2008г.); Международной научной конференции «Инновационное развитие экономики России: Национальные задачи и мировые тенденции», проводившейся экономическим факультетом МГУ имени М. В. Ломоносова (г. Москва, 2008 г.)

Диссертация выполнена в рамках НИР Финакадемии, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России».

Публикации

По теме диссертации опубликовано 6 (шесть) работ общим объемом 3,2 печатных листа (в том числе 3 (три) публикации в журналах, определенных ВАК, объемом 1,7 п.л.), весь объем публикаций является авторским.

Логика и структура

Логика и структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из Введения, трех Глав, Заключения, Библиографического списка и Приложения.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Солуянов, Алексей Алексеевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении диссертационной работы следует обозначить основные положения и выводы, приведенные в данной работе.

На сегодняшний день существует огромное количество формулировок и трактовок понятия платежной системы как со стороны международных организаций, банков и самих платежных систем, так и со стороны ведущих ученых-специалистов в данной области.

При этом термин «платежная система» как таковой, с достаточной и всеобъемлющей формулировкой, еще не сложился. В настоящее время он трактуется по-разному.

Но, учитывая поставленные цели данного исследования, в работе было дано определение «платежной системы» с учетом работ российских и иностранных специалистов и международных организаций по данному вопросу и с учетом инновационных тенденций в данной области.

Помимо этого, в работе было уделено внимание платежным инструментам. Платежные инструменты являются одним из важных элементов платежных систем, неотъемлемой их частью. Именно с помощью и посредством платежных инструментов становится возможным проведение платежей между участниками сделки в рамках как одной, так и нескольких платежных систем.

В диссертации была дана классификация платежных инструментов, приведены их разновидности и освещены краткие исторические данные, касаемо указанного вопроса.

Следующим важным вопросом, затронутым в работе, явились риски платежных систем, управление такими рискам и их минимизация, а также очень подробно был изучен международный опыт в этой области.

Помимо этого, следует отметить, что столь полный и систематизированный вариант классификации рисков платежных систем, приведенной в работе автора, является на сегодняшний день единственным русскоязычным вариантом с подобной классификацией по указанной теме.

Рассматривая проблему рисков платежных систем, по проделанной работе можно отметить три основных момента, связанных с управлением рисками и их минимизацией. Особой проблемой в мониторинге рисков платежных систем является то, что сама вероятность рисков в современных системах очень мала, но убытки, в случае наступления таких рисков, могут быть колоссальны как для самих банков, так и для всей системы в целом, включая всю экономику страны. Такие риски даже сравнимы с рисками, которые относятся к происшествиям на ядерных станциях или природным катаклизмам и катастрофам.

Второй отличительной особенностью и характеристикой современной платежной системы является ее высокая степень компьютеризации или электронизации и зависимость системы от инфраструктуры, основанной на интернет-коммуникациях (ICT). Неправильное и неправомерное использование каналов связи ICT может создавать условия для движения средств в криминальных целях. А обеспечение адекватной безопасности для переводов в системе, в свою очередь, порождает различные проблемы не только для кредитных организаций, но и для органов надзора.

И, наконец, третьим моментом в минимизации рисков в платежных системах является изменяющаяся операционная среда, которая становится сложной для выявления, оценки и мониторинга рисков. Так, бурное развитие интернета открыло широкие возможности для новых типов платежных систем и платежных инструментов, некоторые из которых функционируют за рамками традиционных банковских систем.

В диссертации подробно изучены общие вопросы надзора в сфере платежных систем и платежных инструментов, рассмотрена структура платежных систем и организация и осуществление надзора в области платежных систем за рубежом.

Было установлено, что стабильность и эффективность функционирования платежных систем и их инструментов играет огромную роль в финансовой стабильности страны. Поэтому для управления протекающими процессами нужен регулирующий орган, который бы мог не только контролировать протекающие процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Очень часто центральный банк принимает на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем, а также «важных» платежных систем, которые были рассмотрены в первой главе данной работы, с целью защиты финансовой системы страны от угрозы ее дестабилизации или даже кризиса вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных систем. Европейский центральный банк отмечает, что центральный банк обладает всей необходимой информацией; доступной порой только ему, а также должен быть заинтересован в процессе надзора за платежными системами1.

Также можно сделать вывод, что ответственность за наблюдение за платежными системами и инструментами возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем, и именно центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы, а денежная политика, в свою очередь, дает импульс для всей экономики.

При признании центральными банками платежных систем ставятся определенные критерии и, соответственно, предъявляются требования. Понятно, что у каждого центрального банка такие критерии разные, хотя они во многом могут и совпадать между собой. Требования, которые предъявляются центральными банками к платежным системам, в первую очередь касаются безопасности и эффективности их работы.

1 Blue Book, Payment and securities settlement systems in the European Union and acceding countries. Addendum incorporating 2005 data // European Central Bank, Eurosystem. - December 2006, P. 7.

Также важным вопросом, освещенном в диссертации, является вопрос структуры платежных систем зарубежных стран, а также осуществления надзора в данной области.

Были подробно изучены платежные системы европейского союза, в том числе платежные системы ТАРГЕТ, ЕВРО 1 и СЕПА и возможные переходы на более новые их варианты и модификации.

Следует отметить, что автором работы были досконально изучены принципы построения и функционирования основных платежных систем как Европы, так и Америки. Тут важно отразить тот факт, что европейский вариант построения платежных систем и их создание и развитие происходило во временном этапе позже американского аналога. Тем самым в Европе удалось учесть как все плюсы, так и минусы функционирования платежных систем США и создать свою собственную систему учитывающую нюансы работы в Европе. И уже при работе, на практическом уровне развивать и усовершенствовать такие проекты, например TARGET1 TARGET 2, EUROl EURO 2 и т.д. При этом, американские модели, которые функционировали ранее, также подвергаются в США положительным изменениям в соответствии с технической и технологической базой и современными запросами.

Кроме этого, было уделено внимание организации надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации, рассмотрены схемы работы платежных систем в соответствии с действующим российским законодательством. Была изучена сложившаяся на сегодняшний день ситуация в области надзора за платежными системами и инструментами на отечественном рынке, рассмотрено создание новой российской системы расчетов БЭСП, а также возможные пути инновационного вмешательства и инновационные продукты в рамках платежных систем на российском рынке.

Тут следует отметить, что в каждой стране мира функционирует платежная система, находящаяся на определенном уровне развития, в зависимости от уровня развития самой страны. Россия не является исключением. Основным регулятором в нашей стране является Центральный

Банк Российской Федерации, который и создает многочисленные нормативные документы для осуществления своих функций.

В работе было рассмотрено очень важное событие по созданию в России системы БЭСП и ее функционированию. На сегодняшний день, понимая всю необходимость создания высокоэффективной платежной системы, в России также была создана система валовых расчетов в режиме реального времени, которая получила название как система банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП).

Система БЭСП является системой расчетов в режиме реального времени, охватывающей всю территорию Российской Федерации, от Камчатки на востоке до Калининградской области на западе, и позволяет решить задачу практически мгновенного перевода денежных средств между участниками системы БЭСП, независимо от места их нахождения .

Кроме того, в диссертационной работе были разобраны и приведены примеры таких новых продуктов как Интернет-банкинг, Платежные терминалы в рамках платежных систем, Доходные карты (платежные карты с повышенным доходом по счету), а также Неперсонифицированные пластиковые карты (карты типа «No Name»). Указанные продукты являются инновационными на российском рынке.

Помимо этого был дан подробный обзор последних данных, в том числе и статистических, по платежным инструментам (картам).

Подводя общий итог, важно отметить, что, несмотря на столь стремительное развитие технологий и внедрение инновационных решений, Россия на сегодняшний день не остается в стороне, и большинство инноваций в сфере платежных систем присутствует на российском рынке. Единственный момент, который стоит отметить в этой связи, что указанные новинки (инновации) имеют больший спрос в крупных городах России, хотя их использование, при наличии выхода в интернет возможны и в более

2 Вестник Банка России № 72 (1016) от 29 декабря 2007 года / Центральный Банк Российской Федеращт / ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС», С. 1 отдаленных уголках страны. Касательно же прогноза на будущее, можно с уверенностью утверждать, что, если платежный инструмент или же платежная систем окажется удобным в использовании как для стороны его анонсирующей, так и для пользователей, то, несомненно, такой инструмент будет иметь дальнейшие перспективы.