Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе новых технологий управления рисками тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе новых технологий управления рисками"

На правах рукописи

Иманова Марина Геннадьевна

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ НА ОСНОВЕ НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ

Специальность 08 00 10. - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Владикавказ - 2007

003070896

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ростовский государственный университет путей сообщения» (г Ростов-на-Дону)

Научный руководитель

доктор экономических наук, доцент Андреева Лариса Юрьевна

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Шевлоков Валентин Зедович

кандидат экономических наук Грищенко Ольга Викторовна

Ведущая организация

Южно-Российский институт

экономики и сервиса

Защита состоится «26» мая 2007 г в 12 22 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212 246 03 по экономическим наукам в ГОУ ВПО «СевероКавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет)» по адресу 362021, г Владикавказ, ул Николаева, 44, корпус 10, зал заседаний

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке СКГМИ (ГТУ) Автореферат разослан «25» апреля 2007 г

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

С Т Хекилаев

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Создание стимулов, формирование механизмов конкуренции на страховом рынке является одной из главных целей модернизации страховых отношений в посткризисной экономике Исследование перспектив развития страхового рынка в условиях финансовой глобализации требует новых организационно-экономических инструментов оценки конкурентоспособности страховых компаний Изменение условий конкуренции вследствие глобализации страхового рынка определяет необходимость проектирования и развития новых финансовых и информационных технологий ведения бизнеса, оценки и сопровождения рисков

Для повышения эффективности деятельности страховых организаций требуются не только новые методы и инструменты управления рисками, но и экономический механизм, обеспечивающий эффективность и рентабельность деятельности страховщика, направленный на оптимизацию финансовых потоков и обеспечение роста стоимости компании, транспарентности, высокого рейтинга, прибыльности, финансовой устойчивости компании

В качестве элементов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности российской страховой системы необходимы не только законодательно закрепленные гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, требования в части нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, а также ограничения и дополнительные требования к деятельности страховых организаций, созданных с участием иностранных инвесторов, но и новые институты институт эффективного риск-менеджмента, институт ответственного страхового актуария, институт саморегулирования в деятельности субъектов страхового дела, единый надзорный орган за деятельностью всех финансовых институтов России

Изменение характера функционирования страхового рынка в условиях финансовой глобализации ставит задачу разработки новой концепции риск-менеджмента, направленной на обеспечение их конкурентоспособности и дос-

таточности капитала В России сегодня страхованием охвачено около 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей обеспечения конкурентоспособности страховых компаний является рост капитализации, увеличение страхового поля деятельности, внедрение новых страховых продуктов Перспективами развития страхования в России являются развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО

Степень разработанности проблемы Общие вопросы развития финансовых отношений на основе систем управления рисками получили теоретическое освещение в классических и современных работах как зарубежных исследователей Д Норта, О Уильямсона, Дж Ходжсона, Ф Хайека, Т Эггертссона и др , так и отечественных А Г Грязновой, Г Б Клейнера, В Л Макарова, А Н Олейника, В Л Тамбовцева, А С Шапкина, В А Шапкина, А Е Шаститко и ДР

Концептуальные вопросы стратегического управления развитием страховых отношений в условиях глобализации, нацеленных на обеспечение конкурентоспособности посредством снижения уровня неопределенности и риска, изложены в трудах Е С Акоповой, Л Ю Андреевой, Г А Бурякова, О В Маш-никовой, К Е Турбиной, Т А Федоровой, Г В Черновой, В В Шахова, О В Хмыз

Для теоретического осмысления проблем развития российского страхового рынка и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний большое значение имеют работы А Я Гребенщикова, В Ф Коньшина, Е В Коломина, В К Райхера, В И Рябикина, В А Сухова, И Ю Юргенса и других авторов

Комплексный анализ проблем, связанных со стратегическим управлением конкурентоспособностью страховых компаний представлен в работах С Б Ав-дашевой, К Г Воблого, Н Ф Галагузы, Т А Дубровина, А Ю Лайкова, Л А Мотылева, Л А Орланюк-Малицкой, Н П Николенко, Л И Рейтмана и др

Исследования задач обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и рост капитализации страховых компании на основе моделирования системы

риск-менеджмента, представлены в работах В В Глущенко, И Б Котлобовско-го, В И Рябикина, Н В Хохлова, В А Чернова

Вместе с тем, уровень разработки проблем капитализации страховых компаний, формирования новой модели экономического роста остается недостаточным для формирования системы риск-менеджмента, нацеленного на рост конкурентоспособности национального страхового бизнеса Поскольку процесс формирования системы риск-менеджмента страхового бизнеса подвергается модернизационным изменениям со стороны государства, транснациональных компаний и наднациональных финансовых институтов, необходимо оценить возможности и разрешающие способности использования инструментов управления рисками для роста конкурентоспособности страхового бизнеса

Дискуссионность проблематики, недостаточная разработанность концептуальных и методологических подходов к формированию новой модели развития страховых компаний, научная актуальность изучения поставленных проблем и особая значимость решения практических задач развития системы риск-менеджмента обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе инструментов современной системы идентификации и управления рисками определить механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, методы обеспечения их финансовой устойчивости в условиях высокой неопределенности глобальной экономики

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи

- определить факторы формирования стратегии информационного управления рисками экономических агентов в условиях глобализации,

- оценить влияние глобализационных процессов на формирование системы страхования рисков,

- обосновать особенности развития конкурентных страховых отношений на основе рискологического подхода,

- детерминировать особенности риск-менеджмента страховых компаний на основе институционально-структурных изменений экономики,

- выявить особенности формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка,

- проанализировать специфику формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний,

- выделить роль информационного капитала в ограничении механизма аддитивности на страховом рынке,

- разработать модель анализа бизнес-процессов страховой компании,

- определить особенности реинжиниринга бизнес-процессов в страховой компании на основе модели системной динамики,

- развить существующие методы информационного обеспечения риск-менеджмента страховых компаний на основе концепции реинжиниринга

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-экономические, финансовые, инвестиционные и информационные инструменты управления рисками страховых компаний, нацеленные на реализацию стратегии конкурентоспособности и финансовой устойчивости Предметом исследования выступают факторы, направления, модели, методы и механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и страховых компаний на основе техночогий управления рисками В содержательном плане проведенные в работе исследования соответствуют следующим пунктам паспорта специальности 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит п 1 8 Особенности и экономические последствия финансовой глобализации, п 6 7 Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, п 6 8 Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций

Рабочая гипотеза диссертационного исследования отражает взгляд автора на идентификацию рисков в условиях финансовой глобализации, систем и моделей управления рисками с целью обеспечения стратегии конкурентоспособности страховой компании на основе системного подхода к концепции риск-

о

менеджмента, создания новой стратегии развития, центром которой является клиентоориентированный подход, — CRM (Customer Relationship Management -Управление взаимоотношениями с клиентами) Эта стратегия основана на использовании управленческих и информационных технологий, с помощью которых страховая компания собирает информацию о своих клиентах на всех стадиях его жизненного цикла (привлечение, удержание, лояльность), извлекает из нее знания и использует их в интересах развития своего бизнеса, увеличения его стоимости путем выстраивания взаимовыгодных отношений с ними Синер-гетический эффект механизма обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций формируется на основе новой концепции обеспечения роста клиентской базы стоимости компании и системы риск-менеджмента

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования выступают фундаментальные выводы, положения, концепции и гипотезы, изложенные в трудах зарубежных и отечественных ученых по проблемам развития информационного капитала страховых компаний в условиях высокой неопределенности и глобализации финансовых отношений Поскольку изучаемая проблема носит многоаспектный характер, в диссертации используются теоретические положения классических и неоинституциональных концепций, таких как теория прав собственности, теория трансакционных издержек, издержек теневизации рынков финансовых услуг, системы сбалансированных показателей, аддитивных институтов в системе регулирования рисков, позволяющих сравнивать влияние роста стоимости бизнеса страховых компаний на процессы риск-менеджмента в условиях высококонкурентного рынка и изменения системы регулирования страховых отношений

Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Мини-

стерства финансов РФ, представительства Всероссийского союза страховщиков в Южном федеральном округе

Инструментарно-методический аппарат работы В диссертационном исследовании использовались принципы системного, структурно-функционального и сравнительного анализов, статистические методы, позволяющие определить качество информационного капитала страховых компаний, тестировать параметры его влияния на систему идентификации, управления и оценки рисков В качестве методологического инструментария использовалась совокупность методов экономической теории, информатики, экономической синергетики, прикладных экономических дисциплин Решение задач исследования осуществлялось с применением методов теоретического исследования (анализа, синтеза, дедукции), эмпирического наблюдения и сравнения

Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН), отраслевые нормативные акты министерств и ведомств России, региональные законодательные акты по вопросам формирования и развития регионального рынка страховых услуг Основные положения диссертации, выносимые на защиту.

1 Сегодня для структуры инвестиций большинства российских страховых компании характерно преобладание нерыночных вложений, вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы Вложения в долговые обязательства клиентов, или банки, с которыми взаимодействуют страховые компании, сопровождаются анализом их финансового состояния, но доходность подобных вложений оказывается значительно ниже рыночной, при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий

2 В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а мощный источник рефинансирования кредитного

сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций, при этом страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета Без осознанной экономической целесообразности страхования на уровне государства и общества невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка

3 В условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования полноценный анализ финансовой устойчивости, сопоставимый с тем, который осуществляют ведущие западные страховщики, не производит практически ни одна страховая компания, в результате у некоторых страховых компаний, специализирующихся на автостраховании, бизнес становится похож на финансовую пирамиду после того как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства

4 Задачей обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний является наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов, перспективы российского страхования зависят от методов регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса

5 Базовыми условиями развития страхового рынка в России являются платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы Формирование двух взаимосвязанных процессов капитализации и консолидации национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, финансовая природа которого органически связана с формированием адекватной глобальным стратегиям роста информационного капитала, рас-

ширением доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта, предполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента

6 Основная тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования (реальная защита имущественных интересов страхователей), превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность, если коэффициент убыточности ниже 30%, то страховая компания обеспечивает свой рост за счет псевдостраховых операций В то время как у европейских и американских страховых компаний основной центр прибыли находится в сфере управления активами, для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке концепции конкурентоспособности развития национальных страховых компаний на основе системы риск-менеджмента, развития инвестиционной активности, направленной на рост стоимости бизнеса Анализ структуры капитала российских страховых компаний, инструментов привлечения инвестиций, условий размещения и инвесторов позволил предложить новые инструменты и механизмы риск-менеджмента, способы капитализации и информатизации национальных страховых компаний, направленные на обеспечение конкурентоспособности, достаточности капитала и финансовой устойчивости

1 Выявлено, что доходность вложений в долговые обязательства клиентов или кредитно-финансовых институтов значительно ниже рыночной, при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий, это позволило доказать, что для структуры инвестиций российских страховых компании характерно преобладание вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы

2 Доказано, что страхование в условиях глобализации выполняет функции источника рефинансирования кредитного сектора и источника замещения части государственных социальных программ, снимая нагрузку с государственного бюджета

3 Установлено, что российские страховые компании не проводят комплексный анализ финансовой устойчивости на основе системы сбалансированных показателей, это позволило сделать вывод о том, что в результате у некоторых страховых компаний, особенно специализирующихся на автостраховании, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам, банкротству

4 Выделены задачи обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний (наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов), позволяющие определить перспективные методы регулирования страхового дела, а также роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса, выступающего не только инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса

5 Определены базовые условия развития отечественного страхового рынка (платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, развитие клиентской базы), это позволило доказать, что капитализация и консолидация национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия предполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента

6 Обосновано, что доминирующая тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования, превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность,

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, обобщением зарубежного и отечествен-

11

ного опыта формирования и развития системы риск-менеджмента и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории финансовой глобализации, управления рисками, и могут служить основой для разработки концепции риск-менеджмента страховых компаний, а также быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Страхование инвестиционных рисков»

Практическая значимость исследования Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке концепции риск-менеджмента, стратегии развития филиальной сети, региональных моделей взаимодействия страховых и банковских институтов

Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в ходе выступлений на методическом семинаре страховщиков Южного федерального округа в апреле 2006 г «Формирование инфраструктуры страхового рынка» (Ростов-на-Дону), в марте 2007 г на конференции по риск-менеджменту страховых организаций (Москва) Основные положения диссертационного исследования нашли свое отражение в 6 публикациях объемом 2,8 п л, из них лично авторский вклад составил 2 7 п л

Структура и объем диссертационной работы Диссертационная работа (186 стр ) состоит из введения, трех разделов, 9 параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложений

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обосновывается актуальность темы работы, определяется степень разработанности поставленной проблемы, формулируются цели и задачи, предмет и объект исследования, излагаются основные положения, выносимые на защиту, элементы научной новизны, теоретическая и практическая значимость работы, представлены концепции и направления развития

В первой главе «Динамика факторов и инструментов управления рисками российских страховых компаний» выработаны теоретико-методологические основы использования рискологического подхода в развитии системы страховых отношений Новая институциональная модель национального страхового сектора должна быть сформирована в результате развития системы риск-менеджмента страховых компаний, формирования новой оценки бизнеса на основе системы сбалансированных показателей, модернизации национальных финансовых институтов, что обусловлено не только внутренними потребностями и стратегическими интересами населения, экономических агентов, государства и бизнеса, но и современными тенденциями развития страховых институтов

Управление рисками в глобальной экономической системе возможно только на основе институционального проектирования системы риск-менеджмента страховых компаний

Незрелость российского страхового рынка, недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений Мировой опыт развития страховых отношений свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками является одним из ключевых факторов развития страховых отношений и тестируется как процесс их идентификационной оценки, а также формирование комплекса мероприятий по снижению уровня риска

Неопределенность и риск можно выделить в качестве факторов развития предпринимательской деятельности, однако, важным связующим звеном взаимодействия этих факторов в условиях финансовой глобализации выступают, с одной стороны, капитал, а с другой стороны, информация Взаимодействие капитала и информации позволяет выделить новую дефиницию - информационный капитал

Соответствие изменяющемуся со временем платежеспособному спросу в условиях жесткой конкуренции и изменений тенденций развития — главная

предпосылка получения прибыли и, тем самым, дальнейшего роста капитала компании в условиях высокой неопределенности глобальной экономики Дальнейший анализ эффективности капитала связан с выделением в нем различных активов (инструментов для получения прибыли)

Страховые институты как современный объект исследования представляют собой сложнейшую систему управления рисками, находящуюся под влиянием глобальной экономики, которая, как системная целостность, оказывает влияние на подсистемные уровни и транснациональные страховые компаний С увеличением размеров и стоимости глобальных страховых операторов усиливается системная зависимость, вместе с тем, влияние глобальных процессов и сил сказывается на уровне капитализации, информатизации, финансовой устойчивости и инвестиционной политике страховых компаний

Посткризисная экономика России в большей степени, чем страны с развитой рыночной экономикой, нуждается в эффективном государственном участии в создании инструментов снижения неопределенности и условий обеспечения экономического роста Наряду с процессами глобализации мировая экономика, а, следовательно, финансовая и страховая сферы деятельности, претерпят существенные преобразования, направленные на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста Российский страховой рынок нуждается в моделировании новой стратегии развития, основанной на принципах «канбан»

Крупные, ответственные, высокотехнологичные страховые компании с большой осторожностью выходят на новые рынки Дело не в убытках, которые они могут потерпеть объемы их операций обычно невелики, и они проводят осторожную политику Для устойчивого положения современного страхового оператора более важные для развития бизнеса параметры лояльности к их брэнду На новых рынках «имиджевые» компании могут столкнуться с репута-ционными проблемами Если компания не понимает, как устроен рынок, не знает его, у нее могут возникнуть неприятности, которые на международном уровне подорвут репутацию

Выходить на новый рынок целесообразно только в том случае, если компания хорошо представляет себе не только его институциональную структуру, но и свойственные конкретному рынку финансовые, инвестиционные и маркетинговые стратегии Компаниям необходимо знать, как устроен рынок, по каким законам развивается, какие страховые интересы являются доминирующими Известно, что центр прибыли страховых компаний в США - управление активами Страховые операции убыточны, положительный операционный результат достигается только за счет инвестиционного дохода

В структуре инвестиций американских страховых компаний, специализирующихся на имущественных рисках, преобладают ценные бумаги с фиксированной доходностью В структуре инвестиционного портфеля типичного российского страховщика «вынужденные инвестиции» достигают 70% В инвестиционном портфеле среднего российского страховщика до сих пор доминируют банковские инструменты и векселя Структура инвестиций средней российской страховой компании выглядит примерно так 40-45% приходится на финансовые инструменты ее клиентов (как правило, это низкодоходные банковские депозиты), еще примерно 30% - на ценные бумаги компаний-партнеров и аффилированных со страховщиком организаций (обычно это неликвидные акции, паи и векселя)

Российские страховые компании уделяют столь незначительное внимание инвестиционной политике, так как не рассматривают инвестиции как источник дохода и гарантию платежеспособности Операции с активами направлены на формирование клиентской базы, прикрытие «схем», обслуживание холдинговых структур, и, в последнюю очередь, на получение прибыли Это связано с институциональными разрывами в модели функционирования центра прибыли большинства российских страховых компаний, у которых эти управляющие стратегии обеспечения финансовой устойчивости долгое время формировались за счет развития инструментов страховой и налогооптимизирующей деятельности

Между тем, страховая компания, которая получает высокий инвестиционный доход, может обеспечивать себе финансовую устойчивость с меньшими трансакционными издержками, снижать тарифы при привлечении клиентов, а часть дохода направлять на обеспечение комплекса превентивных мероприятий и обеспечивать себе жесткое позиционирование на рынке, возможность увеличивать стоимость бизнеса, развитие информационного капитала, снижать уровень неопределенности хозяйственной деятельности в рисковой среде глобальных экономических отношений

Если бы крупные иностранные страховые компании управляли инвестиционной деятельностью и инвестиционным доходом, осуществляя инвестиционную политику так же, как российские страховые группы, они не имели бы глобальных конкурентных преимуществ Убыточность страхования (отношение выплат, расходов на ведение дела и изменений резервов к страховым премиям) в чистом виде на развитых рынках иногда достигает очень высокого уровня (более 100%) и постоянно растет в условиях финансовой глобализации

Причиной этого является высокая конкуренция, рост ущерба от стихийных бедствий и терроризма, иски к табачным компаниям и производителям асбестовых конструкций Страховщики, специализирующиеся на имущественных и личных рисковых видах страхования, получают положительный операционный результат исключительно за счет эффективных инвестиций

В результате однонаправленности векторных интересов развития конкурентоспособности и конкурентоустойчивости страхового бизнеса в условиях усиления транснационализации производства страховых услуг, деятельности по защите национальных операторов, снижении рисков, связанных с безопасностью их функционирования, государство и страховые компании должны тесно взаимодействовать Стратегическое взаимодействие бизнеса и власти в рамках частно-государственного партнерства будет способствовать формированию многофункциональной системы управления рисками, нацеленной на обеспечение экономической безопасности населения, экономических агентов, страхового бизнеса и государства

Для того чтобы за российским страховым бизнесом сохранился значительный сегмент, необходимо сформировать комплексную программу управления рисками предприятий, компаний фирм, создать банк данных интегрированных информационных ресурсов наиболее влиятельных российских страховщиков, успевших сформировать информационный и финансовый капитал компаний Именно крупные национальные страховые компании, способные развивать реинжиниринговые технологии управления рисками, могут образовать вокруг себя страховые пулы, следовательно, сформировать страховую систему управления рисками на основе единой методики их оценки и диверсификации

В другом варианте развития, который не предполагает консолидацию активов, российским компаниям на страховом рынке придется переуступать часть своего бизнеса транснациональным страховщикам, поскольку они будут терять рентабельность вследствие недостаточного уровня развития инструментов оценки исков и информационного капитала

Во второй главе «Влияние структурных изменений на развитие системы риск-менеджмента страховых компаний» представлен анализ основополагающих элементов построения системы риск-менеджмента

Определяющим условием развития страховых отношений является возвратность средств, мобилизованных субъектами страхового рынка, страховщиками в страховые фонды Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат Следовательно, страхование на общественном уровне является сильным интегратором развития общества, способствующим формированию его совместных интересов по защите и сохранности используемого имущества от воздействия неблагоприятных событий случайного характера

Страховые отношения могут формироваться, когда вероятность наступления рисков может быть оценена, и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба Перераспределение рисков возможно только в отношении рисков - случайных событий, - наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан

или нанесение ущерба им) ществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления

Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события Вместе с тем, потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта Отсутствие информации о рисках может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т е определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба Наоборот, наличие такой информации означает высокий уровень развития риск-менеджмента страховой компании

Новая информационная среда с использованием Интернет создает возможности для трансграничного осуществления операций по страхованию и перестрахованию в невиданных ранее масштабах Значительные изменения претерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира Все больше стран связано интеграционными соглашениями, цель которых — устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг потребителям

Глобальное развитие страховых отношений определяется сочетанием двух тенденций подчинение мировой страховой системы интересам транснационального капитала, с одной стороны, и конкуренция национальных страховых операторов с иностранными компаниями на внутреннем и глобальном рынке, с другой стороны Сегодня национальные страховые рынки, независимо от размеров и уровня развития, не развиваются изолированно от глобального страхового пространства

Для современных страховых компаний характерна сложная система риск-менеджмента, сформированная на основе моделирования информационного ка-

питала Конкурентоспособность страховых компаний, зависит от четкого информационного взаимодействия с филиалами (рисунок 1)

Перестраховочные компании

Финансово кредитные институты, лизин говые компании, управляющие компании

Российские страховые компании

Региональная филиальная сеть

Рисунок 1 Проектная модель экономической политики по развитию сети страховой компании 1

При формировании системы риск-менеджмента стирается грань между внутренней и внешней средой деятельности С одной стороны, иностранные операторы обладают значительным опытом управления рисками, надежными финансовыми инструментами, значительными финансовыми ресурсами, новыми информационно-сетевыми технологиями С другой стороны, национальные страховые компании имеют гибкие схемы налоговой оптимизации, более влиятельны при лоббировании своих интересов, имеют в качестве клиентов свои материнские или аффилированные структуры Проектирование единой системы риск-менеджмента является важным фактором обеспечения конкурентоспособности

Проблема управления конкурентоспособностью в преддверии расширения присутствия иностранных страховщиков на российском рынке является наиболее актуальной для отечественных страховых компаний Сейчас наступило такое время, когда каждая страховая компания, если она хочет выжить и ду-

1 Составлено автором

мает о будущем, а не просто плывет по течению, не понимая, что с ней будет через пару лет, должна в корне пересмотреть свои приоритеты в управлении Управленческие решения должны быть направлены не столько на получение сиюминутной прибыли, сколько на поиск инвестиций для долгосрочного развития в условиях глобальной конкуренции

Задачей обеспечения конкурентоспособности на основе системы риск-менеджмента и привлечения капитала взаимосвязаны наличие инвестиций позволяет строить эффективную систему менеджмента Наличие квалифицированных менеджеров обеспечивает привлечение стратегических инвесторов В этой части диссертационного исследования рассматривается проблема формирования заинтересованности инвесторов, которые стремятся инвестировать в страховые компании В особенности это относится к современным собственникам страховых компаний

Крупным специализированным иностранным компаниям, нацеленным на развитие филиальной сети российские компании сегодня сами предлагают купить часть бизнеса или бизнес в целом, если не обладают отлаженной системой риск-менеджмента

Система риск-менеджмента позволяет выявить производственные ограничения распространения расширения, установить возможности увеличения ее размеров, определить технические условия эффективности ее функционирования

Немногочисленность системных исследований состояния и стратегии развития экономических отношений в страховой сфере приводит к деформации правового и экономического пространства страхового рынка, когда законотворчество в области страхования превращается в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих потребностям рынка Между тем, согласно концепции Р Каплана и Д Нортона2, для формирования качественной системы риск-менеджмента развития стратегии роста страховым

2 Каплан Роберт С , Нортон Дейвид П Стратегические карты Трансформация нематериальных активов в материальные результаты / Пер с англ -М ЗАО «Олимп-Бизнес» 2005 С 161

компаниям необходима комплексная стратегическая информация, поступающая со всего глобального рынка (рисунок 2)

Рисунок 2 - Факторы формирования и развития стратегии роста наг/иональ-ных компаний на страховом рынке3

Факторами формирования конкурентных стратегий страхового бизнеса внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих обеспечения модели конкурентоспособного развития страховой компании На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям

Реализация концепции риск-менеджмента способствует улучшению функционирования страховых компаний, ускорению финансовых потоков и финансовых операций, снижению рисков и издержек ведения дела, повышению

3 Составлено автором

конкурентоспособности и эффективности страхового бизнеса В состав страховых инновационных продуктов следует включить финансово-кредитные, финансово-консалтинговые и лизинговые продукты Страховой продукт представляет собой материальную часть оформленной услуги страховой компании и предназначен для продажи на страховом рынке (страховой полис, кредитная карта, договор, ценная бумага)

Конкурентоспособные страховые продукты должны иметь инновационную составляющую Комплексный характер инноваций требуют разработки классификации инновационных продуктов Для страхового бизнеса эксперты предлагают следующую классификационную схему инноваций (таблица 2)

Таблица 2 Классификация инновационных продуктов в страховании4

Критерий Виды инноваций Примеры

Целевое назначение продукта Кризисная Инвестиции в информационно-сетевое развитие филиальной сети

развития Развитие системы Интернет-страхования

Характер инновации страховой продукт Ипотечное страхование, разработка «коробочных продуктов»

страховая операция Дистанционное обучение сотрудников в корпоративном университете

Степень влияния радикальная Внедрение сетевого клиентоориен-тирвоанного подхода в управлении

улучшающая Создание Са11-центров

Новизна новая для российского рынка (зарубежный опыт) Развитие банкострахования, реализация модели «финансовый супермаркет»

новая для определенной страховой компании (для субъекта) Реинжиниринг бизнес-процессов

новая для отрасли (скопированная у других финансовых или нефинансовых операторов рынка) Разработка стратегических карт

Российский страховой рынок перспективный, низко концентрированный по финансовому и информационному капиталу, следовательно, привлекатель-

*ЛайковАЮ Инновационные технологии на страховом рынке//Страховое дело 2006 №4 С 25

ный для реализации стратегии роста с точки зрения иностранного страхового капитала На российский рынок заходят крупные европейские страховые компании, обеспечивающие рост клиентской базы Либерализация российского рынка, с одной стороны, позволит оптимизировать его структуру, решить проблему неинституционального поведения недобросовестных страховых компаний или их клиентов

Страховой рынок - это сложная высококонкурентная система, которая отличается неоднородностью составляющих элементов Особенность страхового рынка как системы обусловливается тем, что она находится в постоянно меняющейся деловой и конкурентной среде, что обеспечивает углубление связей с внешним окружением и усложняет процесс управления элементами системы

Обеспечение конкурентоспособности зависит от адаптации деятельности компании к требованиям рыночного спроса через механизм управленческих, продуктовых и сбытовых инноваций, формирования политики устойчивого развития на основе постоянного усиления отличий от конкурентов Организационно-управленческие инновации могут происходить в компании по следующим направлениям внедрение современных (на основе информационных технологий) методов управления, разработка и внедрение новых или значительно измененных организационных структур, разработка и реализация новой корпоративной стратегии в организации

Стратегическое управление позволяет реализовать две основные цели эффективное распределение и использование ресурсов на основе всестороннего анализа инновационного потенциала компании и адаптация к изменению внешних факторов среды То есть, фактически стратегия в новых условиях становится решающим правилом, описанным в стохастических моделях теории принятия решений Субъект принимает решения, не имея полной информации о том, какие состояния окружающей среды реализуются, и соответственно выражаем эти решения не в виде конкретного способа действий X, а в виде «решающего правила», т е функции, выражающей зависимость возможного способа действий от будущей реализации того или иного состояния внешней среды

Х = Ц\У)

Страховая компания, нацеленная на сохранение конкурентных позиций и постоянное совершенствование качества услуг, снижение издержек, сокращение сроков оценки риска, улучшение обслуживания клиентов, должна обеспечить доступность информации о процессах, продуктах, услугах и клиентах для непосредственных исполнителей Внедрение информационных технологий также способствует не только снижению затрат на формирование инновационной системы риск-менеджмента, но и расширяет возможности взаимодействия страховой компании с клиентами и перестраховочными компаниями

В третьей главе «Влияние информационного капитала на конкурентоспособность страховых компаний» представлена система формирования системы риск-менеджмента в русле использования информационных технологий в целях повышения конкурентоспособности страховой компании

Рынок информации и прав интеллектуальной собственности - рынок, возникший не так давно, и еще в недостаточной мере проработан как формальный институт Законодательная база существует, но она в малой степени адаптирована к реальным условиям, как представляется, по следующим причинам во-первых, законодателям не очевидна возможность получения значительных налоговых отчислений в этих «виртуальных» сферах, во-вторых, этот рынок и обслуживающие его технологии динамично развиваются

Формирование системы риск-менеджмента изменяет требования к проектированию компаний и формированию структур управления, к объединению или разделению функций в ней Изменятся принципиальные основы деятельности страховых компаний, происходит переход от компаний, базирующихся на рациональной организации, к компаниям, базирующимся на знаниях, информации, транспарентности финансовых операций, формировании интегрированных баз данных

Моделирование системы риск-менеджмента страховых компаний должно быть направлено на новую систему взаимодействия друг с другом Страховые компании, стремящиеся к развитию филиальной сети и постоянному совершен-

24

ствованию качества услуг, снижению издержек, сокращению сроков оценки риска, улучшению обслуживания клиентов, придают решающее значение показателю доступности информации о процессах, продуктах, услугах и клиентах для непосредственных исполнителей Информационные технологии также способствуют снижению затрат на процессы взаимодействия с клиентами и перестраховочными компаниями

На страховом рынке на основе роста организационного капитала происходит переход к новой модели управления, в основе которой лежат интеграционные процессы в компаниях, их объединение с помощью глобальных информационных систем в стратегические альянсы и другие союзы самых разных типов В условиях финансовой глобализации формирование стратегических альянсов на основе финансовой и информационной сетизации определяют вектор реструктуризации страхового бизнеса В результате достигается и более высокая эффективность производства, возникает обстановка взаимодоверия и взаимоответственности, где партнерство - менее формально Компании соединяются вместе для того, чтобы использовать специфические рыночные возможности, которые для отдельно взятых компаний не существуют

Стратегическая роль информационного капитала страховых компаний состоит в обеспечении ответной реакции на изменения конъюнктуры рынка и увеличения неопределенности экономики, информационный капитал позволяет страховым компаниям не только сегментировать рынок, но и обеспечивать на нем конкурентное преимущество Информационная функция — это функция, определяющая инфраструктуру организации, именно эта система в современной высококонкурентной экономике определяет быстроту реакции организации на изменяющуюся рыночную среду, реинжиниринг в сфере информации способствует общему повышению эффективности всей хозяйствующей системы

Формирование стратегии разработок новых страховых продуктов основано на том, что видоизменяются риски страхователей, совершенствуются консалтинговые услуги и расширяются потребности страхователей Постоянно видоизменяется конкурентная ситуация на рынке, следовательно, у каждой стра-

ховой компании должна быть перспективная программа разработки и маркетинговая стратегия продвижения новых страховых продуктов и услуг Необходимо учесть следующие этапы разработки нового страхового продукта формирование идей, отбор идей, разработка замысла и его проверка, разработка стратегии маркетинга, анализ возможностей продвижения продукта на рынок, разработка и выпуск нового продукта

Вклад информационных технологий в организацию деятельности страховой компании заключатся не только в автоматизации бизнес-процессов, приводящей к ускорению существующих процессов, что может, в подавляющем большинстве случаев, привести к повышению эффективности, которое предусматривает эта модель управления бизнесом

Реинжиниринг по сравнению с автоматизацией более похож на инновационный процесс, на использование новейших возможностей технологий для достижения совершенно новых целей Инновации включают в себя не только технические и технологические разработки, но и все изменения, способствующие улучшению деятельности фирмы Инновационный процесс - совершенствование сбалансированности различных сфер деятельности компании при контроле за рентабельностью работы каждого звена Инновации в российских условиях - главное средство сохранения позиций страховой компании на рынке

В данном случае современные передовые информационные технологии являются неотъемлемой частью любого реинжинирингового мероприятия и играют роль существенного конструктивного фактора его успеха, поскольку они позволяют проводить реинжиниринг бизнес-процессов, коренным образом изменяя базовые правила работы организации

Модель реинжинирингового управления позволяет выявить в компании свои сильные стороны высоколиквидные страховые продукты, внедрение новых технологий, партнерство с другими финансовыми институтами

Имитационное моделирование бизнес-процессов с помощью методов системной динамики активно используются менеджерами во всем мире для исследования критических ситуаций, с которыми сталкиваются страховые компа-

нии и их агенты, и где успешное их функционирование определяется рациональной организацией взаимодействий между подразделениями страхового бизнеса Не менее значимые результаты демонстрируют инструменты, основанные на принципах системного мышления и в области маркетинга Разработаны и активно эксплуатируются пользователями потоковые схемы взаимодействия между объектами производства и реализации, последствия проведения рекламной компании по продвижению товара на рынок, схемы обновления ассортимента продукции или услуг, схемы определения оптимальной загрузки производственных и складских мощностей и т д

В целях повышения конкурентоспособности в результате оценки технической рентабельности отдельных видов страхования может быть принято решение об изменении структуры страхового портфеля, в том числе, о приостановлении деятельности по видам страхования, существенно ухудшающим общий финансовый результат деятельности страховщика

В заключении диссертации изложены основные выводы, обобщения и предложения, вытекающие из логики результатов исследования

Основные положения работы отражены в следующих публикациях:

1 Иманова МГ Организационно-экономические инструменты роста капитализации страховых компаний Южного федерального округа // Экономический вестник Южного федерального округа - 2006 - №1 - 0,4 п л

2 Иманова МГ, Андреева А В Поведенческая модель развития финансового рынка в условиях глобализации // Экономический вестник Южного федерального округа - 2007 - №2 — 0, 5/0,5 п л

3 Иманова МГ, Никопенко ОБ Влияние новых технологий управления рисками на финансовую устойчивость страховых компаний // Экономический вестник Южного федерального округа - 2007 - №4 0,5/0,4 п л

4 Иманова МГ Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе технологий риск-менеджмента // Экономические и институциональные исследования Альманах научных трудов - 2007 - № 2 (22) - 0,5 п л

5 Иманова МГ Влияние механизма аддитивности на развитие страховых компаний // Экономический вестник Южного федерального округа - 2007 -№3 0,5 п л

Статьи в периодических научных изданиях, рекомендованных ВАК:

6 Иманова МГ Управление капитализацией страховых компаний // Экономический вестник Ростовского государственного университета - 2006 - № 3 -0, 5пл

Печать цифровая Бумага офсетная Гарнитура «Тайме» Формат 60x84/16 Объем 1,0 уч -изд -л Заказ № 132 Тираж 100 экз Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г Ростов-на-Дону, ул Суворова, 19, тел 247-34-88

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Иманова, Марина Геннадьевна

ВВЕДЕНИЕ.

1. ДИНАМИКА ФАКТОРОВ И ИНСТРУМЕНТОВ УПРАВЛЕНИЯ

РИСКАМИ РОССИЙСКИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.

1.1 Основные инструменты и факторы управления рисками в условиях глобализации.

1.2 Влияние глобализационных процессов на систему страхования рисков

1.3 Развитие системы страховых отношений на основе рискологического подхода

2. ВЛИЯНИЕ СТРУКТУРНЫХ ИЗМЕНЕНИЙ НА РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.

2.1 Институционализация экономических инструментов устойчивого развития страховых компаний.

2.2 Формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка.

2.3 Специфика формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний.

3. ВЛИЯНИЕ ИНФОРМАЦИОННОГО КАПИТАЛА НА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.

3.1 Роль информационного капитала в снижении неопределенности и рисков на страховом рынке.

3.2 Реинжиниринг бизнес-процессов в страховой компаний.

3.3. Развитие системы риск-менеджмента страхового бизнеса как стратегия формирования конкурентных преимуществ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе новых технологий управления рисками"

Актуальность темы исследования. Создание стимулов, формирование механизмов конкуренции на страховом рынке является одной из главных целей модернизации страховых отношений в посткризисной экономике. Исследование перспектив развития страхового рынка в условиях финансовой глобализации требует новых организационно-экономических инструментов оценки конкурентоспособности страховых компаний. Изменение условий конкуренции вследствие глобализации страхового рынка определяет необходимость проектирования и развития новых финансовых, информационных технологий ведения бизнеса, оценки и сопровождения рисков.

Для повышения эффективности деятельности страховых организаций требуются не только новые методы и инструменты управления рисками, необходим экономический механизм, обеспечивающий эффективность и рентабельность деятельности страховщика, направленный на оптимизацию финансовых потоков и обеспечение роста стоимости компании, транспарентности, высокого рейтинга, прибыльности, финансовой устойчивости компании.

В качестве элементов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности российской страховой системы необходимы не только законодательно закрепленные гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, требования в части нормативного соотношения собственных средств страховщик и принятых обязательств, а также ограничения и дополнительные требования к деятельности страховых организаций, созданных с участием иностранных инвесторов, но и новые институты: институт эффективного риск-менеджмента; институт ответственного страхового актуария; институт саморегулирования в деятельности субъектов страхового дела; единый надзорный орган за деятельностью всех финансовых институтов России.

Изменение характера функционирования страхового рынка в условиях финансовой глобализации ставит задачу разработки новой концепции риск-менеджмента, направленной на обеспечение их конкурентоспособности и достаточности капитала. В России сегодня страхованием охвачено около 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей обеспечения конкурентоспособности страховых компаний является рост капитализации, увеличение страхового поля деятельности, внедрение новых страховых продуктов. Перспективами развития страхования в России являются: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО.

Степень разработанности проблемы Общие вопросы развития финансовых отношений на основе систем управления рисками получили теоретическое освещение в классических и современных работах как зарубежных исследователей: Норта Д., Уильямсона О., Ходжсона Дж., Хайека Ф., Эггертссона Т. и др., так и отечественных: Грязновой А.Г., Клейнера Г.Б., Макарова В.Л., Олей-ника А Н., Тамбовцева В.Л., Шапкина A.C., Шапкина В.А., Шаститко А.Е. и др.

Концептуальные вопросы стратегического управления развитием страховых отношений в условиях глобализации, нацеленных на обеспечение конкурентоспособности посредством снижения уровня неопределенности и риска изложены в трудах Акоповой Е.С., Андреевой Л. Ю., Бурякова Г.А., Машниковой О.В., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Хмыз О.В.

Для теоретического осмысления проблем развития российского страхового рынка и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний важное значение имеют работы Гребенщикова А.Я., Коньшина В.Ф., Коломина Е В., Райхера В.К., Рябикина В.И., Сухова В.А., Юргенса И.Ю. и других авторов.

Комплексный анализ проблем, связанных со стратегическим управлением конкурентоспособностью страховых компаний представлен в работах Авдаше-вой С.Б., Воблого К.Г., Галагузы Н.Ф., Дубровина Т А., Лайкова А.Ю., Моты-лева Л. А., Орланюк-Малицкой Л.А., Николенко Н.П., Рейтмана Л.И. и др.

Исследования задач обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и рост капитализации страховых компании на основе моделирования системы риск-менеджмента представлены в работах Глущенко В.В., Котлобовского И.Б., Рябикина В.И, Хохлова Н.В., Чернова В.А.

Вместе с тем уровень разработки проблем капитализации страховых компаний, формирования новой модели экономического роста остается недостаточным для формирования системы риск-менеджмента, нацеленного на рост конкурентоспособности национального страхового бизнеса. Поскольку процесс формирования системы риск-менеджмента страхового бизнеса подвергается модернизационным изменениям со стороны государства, транснациональных компаний и наднациональных финансовых институтов, необходимо оценить возможности и разрешающие способности использования инструментов управления рисками для роста конкурентоспособности страхового бизнеса.

Дискуссионность проблематики, недостаточная разработанность концептуальных и методологических подходов к формированию новой модели развития страховых компаний, научная актуальность изучения поставленных проблем и особая значимость решения практических задач развития системы риск-менджмента обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе инструментов современной системы идентификации и управления рисками определить механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, методы обеспечения их финансовой устойчивости в условиях высокой неопределенности глобальной экономики. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

- определить факторы, формирования стратегии информационного управления рисками экономических агентов в условиях глобализации;

- оценить влияние глобализационных процессов на формирование системы страхования рисков;

- обосновать особенности развития конкурентных страховых отношений на основе рискологического подхода;

- детерминировать особенности риск-менеджмента страховых компаний на основе институционально-структурных изменений экономики;

- выявить особенности формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка;

- проанализировать специфику формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний;

- выделить роль информационного капитала в ограничении механизма аддитивности на страховом рынке;

- разработать модель анализа бизнес-процессов страховой компании;

- определить особенности реинжиниринга бизнес-процессов в страховой компании на основе модели системной динамики;

- развить существующие методы информационного обеспечения риск-менеджмента страховых компаний на основе концепции реинжиниринга

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-экономические, финансовые, инвестиционные и информационные инструменты управления рисками страховых компаний, нацеленные на реализацию стратегии конкурентоспособности и финансовой устойчивости. ПрсОметаи исследования выступают факторы, направления, модели, методы и механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и страховых компаний на основе технологий управления рисками. В содержательном плане проведенные в работе исследования соответствуют следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: п. 1.8. Особенности и экономические последствия финансовой глобализации; п. 6.7. Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций; п. 6.8. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций.

Рабочая гипотеза исследования отражает взгляд автора на идентификацию рисков в условиях финансовой глобализации, систем и моделей управления рисками с целью обеспечения стратегии конкурентоспособности страховой компании на основе системного подхода к концепции риск-менеджмента, создания новой стратегии развития, центром которой является клиентоориентиро-ванный подход, - CRM (Customer Relationship Management - Управление взаимоотношениями с клиентами). Эта стратегия основана на использовании управленческих и информационных технологий, с помощью которых страховая компания собирает информацию о своих клиентах на всех стадиях его жизненного цикла (привлечение, удержание, лояльность), извлекает из нее знания и использует их в интересах развития своего бизнеса, увеличения его стоимости путем выстраивания взаимовыгодных отношений с ними. Синергетический эффект механизма обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций формируется на основе новой концепции обеспечения роста клиентской базы стоимости компании и системы риск-менеджмента.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования выступают фундаментальные выводы, положения, концепции и гипотезы, изложенные в трудах зарубежных и отечественных ученых по проблемам развития информационного капитала страховых компаний в условиях высокой неопределенности и глобализации финансовых отношений. Поскольку изучаемая проблема носит многоаспектный характер, в диссертации используются теоретические положения классических и неоинституциональных концепций, таких как, теория прав собственности, теория трансакционных издержек, издержек теневизации рынков финансовых услуг, системы сбалансированных показателей, аддитивных институтов в системе регулирования рисков, позволяющих сравнивать влияние роста стоимости бизнеса страховых компаний на процессы риск-менеджмента в условиях высококонкурентного рынка и изменения системы регулирования страховых отношений.

Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, представительства Всероссийского союза страховщиков в Южном федеральном округе.

Инструментарно-методический аппарат работы. В диссертационном исследовании использовались принципы системного, структурнофункционального и сравнительного анализов, статистические методы, позволяющие определить качество информационного капитала страховых компаний, тестировать параметры его влияния на систему идентификации, управления и оценки рисков. В качестве методологического инструментария использовалась совокупность методов экономической теории, информатики, экономической синергетики, прикладных экономических дисциплин. Решение задач исследования осуществлялось с применением методов теоретического исследования (анализа, синтеза, дедукции), эмпирического наблюдения и сравнения.

Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН), отраслевые нормативные акты министерств и ведомств России, региональные законодательные акты по вопросам формирования и развития регионального рынка страховых услуг.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Сегодня для структуры инвестиций большинства российских страховых компании характерно преобладание нерыночных вложений, вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы. Вложения в долговые обязательства клиентов, или банки, с которыми взаимодействуют страховые компании, сопровождаются анализом их финансового состояния, но доходность подобных вложений оказывается значительно ниже рыночной; при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий.

2. В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а мощный источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций, при этом страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.

3. В условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования полноценный анализ финансовой устойчивости, сопоставимый с тем, который осуществляют ведущие западные страховщики, не производит практически ни одна страховая компания; в результате у некоторых страховых компаний, специализирующихся на автостраховании, бизнес становится похож на финансовую пирамиду: после того как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.

4. Задачей обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний является наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов; перспективы российского страхования зависят от методов регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.

5. Базовыми условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы. Формирование двух взаимосвязанных процессов капитализации и консолидации национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, финансовая природа которого органически связана с формированием адекватной глобальным стратегиям роста информационного капитала, расширением доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта, предполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.

6. Основная тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования (реальная защита имущественных интересов страхователей), превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; если коэффициент убыточности ниже 30%, то страховая компания обеспечивает свой рост за счет псевдостраховых операций. В то время как у европейских и американских страховых компаний основной центр прибыли находится в сфере управления активами, для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке концепции конкурентоспособности развития национальных страховых компаний на основе системы риск-менеджмента, развития инвестиционной активности, направленной на рост стоимости бизнеса. Анализ структуры капитала российских страховых компаний, инструментов привлечения инвестиций, условий размещения и инвесторов позволил предложить новые инструменты и механизмы риск-менеджмента, способы капитализации и информатизации национальных страховых компаний, направленные на обеспечение конкурентоспособности, достаточности капитала и финансовой устойчивости.

1. Выявлено, что доходность вложений в долговые обязательства клиентов или кредитно-финансовых институтов значительно ниже рыночной, при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий; Это позволило доказать, что для структуры инвестиций российских страховых компании характерно преобладание вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы.

2. Доказано, что страхование в условиях глобализации выполняет функции источника рефинансирования кредитного сектора и источника замещения части государственных социальных программ, снимая нагрузку с государственного бюджета.

3. Установлено, что российские страховые компании не проводят комплексный анализ финансовой устойчивости на основе системы сбалансированных показателей; это позволило сделать вывод о том, что в результате у некоторых страховых компаний, особенно специализирующихся на автостраховании, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.

4. Выделены задачи обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний (наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов), позволяющие определить перспективные методы регулирования страхового дела, а также роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса, выступающего не только инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.

5. Определены базовые условия развития отечественного страхового рынка (платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, развитие клиентской базы); это позволило доказать, что капитализация и консолидация национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесияпредполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.

6. Обосновано, что доминирующая тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования, превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; при этом для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, обобщением зарубежного и отечественного опыта формирования и развития системы риск-менеджмента и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории финансовой глобализации, управления рисками, и могут служить основой для разработки концепции рискменеджмента страховых компаний, а также быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Страхование инвестиционных рисков».

Практическая значимость работы. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке концепции риск-менеджмента, стратегии развития филиальной сети, региональных моделей взаимодействия страховых и банковских институтов. - Апробация работы. Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в ходе выступлений на методическом семинаре страховщиков Южного федерального округа в апреле 2006 г. «Формирование инфраструктуры страхового рынка» (Ростов-на-Дону), в марте 2007 г. на конференции по риск-менеджменту страховых организаций (Москва), а также рядом публикаций автора.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа (186 стр.) состоит из введения, трех разделов, 9 параграфов, заключения и списка используемой литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Иманова, Марина Геннадьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное комплексное исследование влияния структуры организационного капитала на формирование страхового рынка и развитие страховых компаний. В современных условиях международные страховые институты превратились в мощный инструмент распределения и перераспределения финансовых ресурсов и обеспечения устойчивого развития в глобальном масштабе. Вместе с тем сама система мировых финансовых отношений претерпела столь значительные изменения, что интегрированные в нее национальные финансовые системы вынуждены придерживаться установленных ею правил игры. Конфигурация геофинансовых потоков формируется по контурам, преодолевающим национальные границы, раздвигая и размывая очертания национальных финансовых систем.

Процессы глобализации ускорены не только смягчением разнообразных ограничений на перемещение капиталов и финансовых услуг через границу, но также либерализацией внутренних финансовых рынков, различными формами интеграции финансового капитала и новыми моделями встраивания национальных рынков в систему глобальной рыночной экономики.

Производственный капитал постепенно переходит в руки глобальных финансовых операторов, стратегических инвесторов - страховых компаний и перестраховочных обществ, инвестиционных фондов. Финансовая экспансия, начав со своеобразной кредитной колонизации будущего, переходит на «торговлю рисками», формализуя гипотетичные состояния мира и, соответственно, получая глобальную долю финансового и страхового контроля над альтернативными сценариями развития событий. В глобальной экономике для страховых компаний складывается новая предпочтительная модель бизнеса, связанная с мощной составляющей развития организационного капитала.

Трансформация страховых отношений, происходящая под давлением глобализационных процессов, изменяет функции страхования, которые реализуются в неодинаковой степени. Неразвитые национальные рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в проведении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедительно доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечить выполнение этих общественно значимых функций.

Размер сети страховой компании определяется положительным эффектом масштаба, то есть субаддитивностью издержек. Соответственно, уменьшение субаддитивности издержек способствует приостановлению вертикальной экспансии сетевой корпорации, ограничивает ее вертикальный рост. Субаддитивность издержек определяет также и вертикальные размеры корпорации: выбор корпорации между покупкой на рынке или производством внутри сети продуктов последовательных стадий переработки. Формирование стратегии ведения бизнеса (стратегической карты) и сбалансированной системы показателей, по мнению Роберта Каплана и Дэвида Нортона, является универсальным для развития стратегии роста финансового капитала страховой компании.

В ходе диссертационного исследования автором были решены следующие задачи:

1. Выявлены системные характеристики и особенности развития страховых компаний страховых отношений и страховых институтов в условиях глобализации, которые не являются простым продолжением национальных хозяйственных систем, совокупностью взаимосвязанных национальных хозяйств. Глобальная эпоха открывает не только новые перспективы, но и несет новые глобальные риски, и связанные с доминирующей ролью финансовых рынков и финансового капитала, и, соответственно предполагающие новые методики и инструменты для их управления.

2. Определена природа и специфика глобального страхового пространства, глобальных страховых отношений в рамках парадигмы развития финансового капитала как новой формы развития страхового бизнеса, основанной на глобальной власти транснационального финансового капитала, на подчинении внутренних национальных страховых экономических отношений и международных финансовых процессов одним законам.

3.Определены факторы, тенденции и стратегии глобализации страховых отношений.

4.Оценена роль институционально - структурных преобразований страховых отношений на основе влияния глобализационных процессов на стратегию развития национальных страховых компаний.

5.Предложена перспективная модель роста организационного капитала национальных страховых компаний, обеспечивающая проектный подход к формированию устойчивых страховых институтов;

6. Детерминированы особенности формирования экономико-инфраструктурной среды национального российского страхового рынка на основе перспективной модели роста организационного капитала.

7. Обосновано влияние организационного капитала страховых компаний на формирование новой модели развития страхового рынка.

8. Дана характеристика инфраструктурной среде страхового бизнеса на основе современной модели управления страховыми компаниями.

9. Выявлены параметры воздействия организационного капитала на стратегию формирования обратной связи в системе управления страховым бизнесом

Рост объема страховых премий позволяет сегодня российским страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны. Такие виды страхования, как долгосрочное страхование жизни, в т.ч. пенсионное страхование, а также добровольное медицинское страхование и ряд других видов, которые становятся важным элементом системы социальной защиты, получат дальнейшее развитие.

Глобализационные тенденции на страховом рынке порождают новые сферы конкуренции и более жесткое соперничество на национальных рынках, которое трудно выиграть только сформировавшимся российским финансовым корпорациям без протекционистской поддержки государства.

Для формирования стратегии устойчивого развития российского страхового рынка необходимо обеспечить транспарентность страховых операторов и финансовых операций на общепринятых условиях, создать качественно новый механизм взаимодействия государства и бизнеса, направленный на экономическую безопасность и обеспечивающий экономический рост. Страховщики должны модернизировать методику подхода к ценообразованию продуктов для обеспечения финансовой устойчивости, конкурентоспособности и фактической прибыльности бизнеса в условиях глобализации страховых отношений. Для сохранения конкурентоспособности в условиях либерализации национальным страховым компаниям необходимо ограничить расходы и бороться с неэффективностью.