Общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита Новгородской губернии тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита Новгородской губернии"

и^иьЬ573

На правах рукописи

/А

ВАСИЛЬЕВ ЯРОСЛАВ АНАТОЛЬЕВИЧ

ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО КРЕДИТА И УЧРЕЖДЕНИЯ МЕЛКОГО КРЕДИТА НОВГОРОДСКОЙ ГУБЕРНИИ (вторая половина XIX - начало XX вв.)

Специальность: 08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2007

003056573

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Круглов Вячеслав Вениаминович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Скобелева Инна Петровна

кандидат экономических наук Седунова Светлана Юрьевна

Ведущая организация: Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого

Защита состоится «¿3v> (Pitt АЛ^ 2007 г. в часов

на заседании диссертационного советаД 212.237.12 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д.21, ауд. ¿ff

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов». Автореферат разослан «Л(Ру> 2007 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

JI.A. Миэринь

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. Проблема построения эффективно действующей системы кредитных учреждений является для современной экономики одной из наиболее важных. История предпринимательства показывает, что оно объективно не может обходиться без кредита. В средствах, предоставляемых банками и подобными им учреждениями, нуждаются и сельское хозяйство, и промышленность, и торговля, и другие отрасли экономики страны. Ее развитие в современной российской провинции весьма затруднительно без местного кредитования при необходимой государственной поддержке.

В этой связи изучение исторического опыта деятельности дореволюционных кредитных учреждений губернского и уездного масштаба имеет не только академический интерес, но и известное практическое значение, так как в их работе были неоспоримые находки и достижения, которые благотворно сказались на экономическом развитии региона, а значит и российской экономики в целом. К ним можно отнести более тщательную и быструю проверку кредитоспособности заемщика, оперативность в предоставлении средств, упрощенную процедуру оформления сделок, большую объективность оценки стоимости залога, способность охватить более широкие массы населения, возможность аккумулировать мелкие сбережения и мобилизовывать их на местные социально-экономические нужды, удобное для заемщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, а также часто личное доверие к заемщику и др.), сравнительно невысокий уровень процента, возможность выдавать ссуды коллективным заемщикам и т.д. Во многом именно по этим соображениям на местах был взят курс на создание широкой сети учреждений мелкого кредита, которая способна более полно реализовать эти положительные моменты.

Творческий учет как положительного, так и отрицательного опыта деятельности провинциальных банков дореволюционной России позволит предвидеть, а значит, и избежать ошибок и негативных явлений функционирования кредитных учреждений в настоящий период.

Степень изученности темы. Деятельность кредитной системы России в исследуемый период привлекала внимание исследователей - экономистов, историков, правоведов, что обусловило наличие значительного количества работ по данной теме, например, А.Н. Яковлева, Я.А. Серебрякова, И.О. Осипова, Е.И. Ламанского, К.В. Кекаутова, А.Э. Мудров и др. Однако многие из них посвящены в основном либо вопросам формирования государственной финансово-кредитной политики, либо анализу деятельности крупных банков - государственных и акционерных, без обстоятельного и глубокого изучения местных кредитных учреждений. Тем не менее, в трудах дореволюционных исследователей кредита, таких как И.О. Блиох, П.П. Мигулин, А.Н. Гурьев, Я.И. Печерин и др. имеется немало ценных сведений по данному вопросу.

В новейшей литературе отдельные сюжеты из истории местного кредита нашли освещение в работах A.A. Блюма, И.Ф. Гиндина, А.П. Погре-бинского, СЛ. Борового, В.И. Бовыкина и Ю.А. Петрова, Б.В. Ананьича и других авторов.

В настоящий период, когда значительно повысился интерес к истории российской экономики, возникает потребность и в изучении системы местных кредитных учреждений. Работы, посвященные данной проблеме, в отечественной литературе немногочисленны: A.M. Касумова, И.Л. Фридман, Г.Х Рабинович, Н.Б. Хотамов, A.B. Старцев, A.JI. Вычугжанин, O.A. Отрадных, С.Ю. Седунова. Что же касается Новгородской губернии, то местные общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита до сих пор изучались недостаточно, исключение составляют единичные работы М.М. Шумилова, М.В. Мазилкиной, В.П. Румянцевой и Я.А. Васильева. Специальные же работы, посвященные их комплексному исследованию, отсутствуют.

Цель и задачи. Цель диссертационного исследования - изучение условий становления и деятельности обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита Новгородской губернии во взаимосвязи с ее общим социально-экономическим состоянием в пореформенный период.

Для достижения избранной цели были поставлены следующие задачи:

- на основе анализа законодательства и финансовой политики правительства представить правовое положение провинциальных обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита в системе кредитных учреждений и в экономике страны в целом;

- проследить процесс возникновения и эволюцию обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита Новгородской губернии, а также влияние на их деятельность центральных правительственных учреждений, губернской администрации, органов самоуправления и местного населения;

- показать степень влияния местных обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита на общественно-экономические процессы в губернии;

- оценить состав и деловые качества служащих и работников изучаемых учреждений и их роль в становлении мелкого кредита в Новгородской губернии.

Объектом исследования в настоящей работе являются опыт и результаты экономической деятельности кредитных учреждений Российской империи, в рамках российских экономических реформ второй половины XIX - начала XX вв. Предмет исследования - история развития и деятельность обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита, действовавших на территории Новгородской губернии.

Методологической основой диссертации является совокупность научных методов, составляющих фундамент историко-экономического исследования: историзм, научная объективность, сравнительный анализ при исследовании экономических явлений. В работе используется междисциплинарный подход. При разработке основных положений диссертацион-

ного исследования применялись историко-логический, системный и нормативный подходы, а также такие методы научного познания, как сочетание анализа и синтеза, научной абстракции, обобщений и аналогий и другие приемы социально-экономического анализа.

Теоретической основой исследования послужили фундаментальные научные труды отечественных экономистов, исследователей истории кредита, юристов, созданные в дореволюционный, советский и постсоветский период.

Информационно-методологическая база. Недостаток исследовательской литературы по теме диссертации обусловил привлечение большого количества источникового материала. Основными документами, регламентировавшими деятельность обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита являлись их типовые уставы и положения второй половины XIX - начала XX вв., утвержденные соответствующими министерствами и опубликовыванные отдельными изданиями, а также содержащиеся в Полном собрании законов Российской империи и других сводах.

Основной информационной базой, характеризующей деятельность исследуемых кредитных учреждений, являются их подробные годовые отчеты, отложившиеся в делах фонда № 583 (Особенная канцелярия по кредитной части Министерства финансов) Российского государственного исторического архива, отдельная сохранившаяся документация из фондов Государственного исторического архива Новгородской области, а также публикации в статистических сборниках и изданиях указанного периода.

Дополнительным источником сведений, служат публикации о состоянии операций кредитных учреждений в центральных и местных губернских периодических изданиях: "Новое Время", "Новгородские губернские ведомости", "Новгородский листок", "Боровичский листок", журнала "Вестник Новгородского земства" и других.

Научная новизна диссертационной работы заключается в комплексном историко-экономическом анализе деятельности провинциальных обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита одной отдельно взятой губернии Европейской России на протяжении длительного исторического периода от момента их образования до начала I мировой войны.

Личный вклад автора представляют следующие полученные и представленные к защите результаты:

• раскрыто методологическое значение для экономической теории и экономической истории дореволюционной России обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита как учреждений кредитно-финансовой сферы, занимавших свою нишу в финансовой сфере экономики, а на провинциальном уровне, зачастую, заменявших коммерческие банки;

• проведен историко-экономический анализ представлений о целях и задачах деятельности обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита, их месте в кредитной системе страны, показаны способы реализации используемых подходов к решению этих задач; сформулированы причины противоречий в понимании их задач в различной социальной сре-

де (центральная и губернская администрация, земства, деловые круги, купечество, крестьянство);

• уточнено понятие «учреждения мелкого кредита» дореволюционной России, подтвержден вывод о том, что в их составе необходимо рассматривать всю совокупность этих учреждений, независимо от времени основания (дореформенные и пореформенные), сфере предписанных операций, сословной направленности (крестьянские, ремесленные, всесословные), расположения (сельские, городские);

• выявлены особенности осуществления кредитной деятельности обществами взаимного кредита и учреждениями мелкого кредита Новгородской губернии в пореформенный период; раскрыто содержание их основных операций, таких как кредиты, ссуды и прием вкладов населения, что отмечает, что специфику их деятельности на фоне оживления экономики России после отмены крепостного права и увеличения потребности в кредите, в том числе и у провинциальных предпринимателей;

• разработаны принципы изучения специфики деятельности исследуемых кредитных учреждений, отражающей экономические особенности пореформенной России; дана характеристика влияния деятельности изучаемых обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита не только на экономическую, но и на общественную жизнь губернии; детально рассмотрена деятельность данных кредитных учреждений, отношение к ней различных слоев населения, взаимоотношения с администрацией губернии, особенности их работы, делового стиля, персонала, что является важным для оценки влияния данных структур на экономическое развитие Новгородской тубернии.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в оценке опыта исследуемых кредитных учреждений (особенно - обществ взаимного кредита, ссудосберегательных и кредитных товариществ, городских ломбардов), действовавших на провинциальном уровне в сложных экономических условиях пореформенной эпохи. Выводы данного исследования могут быть использованы при разработке экономических и социальных программ области и региона применительно к современному периоду развития рыночных отношений, а также для дальнейшего изучения кредитной системы России. Отдельные положения работы применены при подготовке учебных пособий для преподавания экономических дисциплин «История экономики», «История экономических учений», «История экономических реформ», в отдельных разделах курса «Экономическая теория», «История России», а также спецкурсов «История Новгородской земли», «Экономическая история Новгородчины» в Новгородском филиале Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов и Новгородском государственном университете им. Ярослава Мудрого.

Апробация работы. Основные положения диссертации были представлены в виде докладов, сделанных автором на научных конференциях «Прошлое Новгорода и Новгородской земли», «Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли» (1996-2006), проводившихся в Новго-

родском государственном университете имени Ярослава Мудрого, «Новго-родика» и других и опубликованы в соответствующих изданиях и сборниках: «Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов», «Вестник Новгородского государственного университета», «Новгородский архивный вестник», «Прошлое Новгорода и Новгородской земли», «Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли», «Государственное управление и общественность в сфере общенациональной и национальной политики», «Национальные и региональные проблемы развития экономики России», «Из истории благотворительности на Новгородской земле». Материалы диссертации обсуждались на заседаниях кафедры экономической истории Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, кафедры социально-экономических дисциплин Новгородского филиала СПбГУЭФ, кафедры истории и археологии России Новгородского государственного университета им. Ярослава Мудрого. Важнейшие результаты диссертации отражены в пятнадцати научных трудах объемом 8,45 п.л.

Структура диссертации определялась тематикой данного исследования и его задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы и библиографического списка.

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, определяются предмет, цели и задачи исследования, территориальные и хронологические рамки, освещается степень изученности темы и источников.

В первой главе рассматривается процесс возникновения в России обществ взаимного кредита и их методологическое значение для экономической теории и экономической истории дореволюционной России. Исследуется деятельность этих кредитных учреждений в Новгородской губернии в 1863-1914 гг. Приводятся сведения из начального периода их истории, рассматриваются функциональные отличия от государственных и частных банков, характеризуются основные цели и задачи их работы, освещаются основные этапы их учреждения в губернии, периоды деятельности, состояние их основных операций и результаты деятельности.

Во второй главе исследуется деятельность учреждений мелкого кредита Новгородской губернии. Рассматриваются их основные типы, принципы, цели и задачи работы. Освещается деятельность дореформенных учреждений мелкого сословного (крестьянского) кредита - крестьянских вспомогательных и сберегательных касс (волостных банков) и сельских банков удельного ведомства (удельных банков), а также основанных уже в период после отмены крепостного права сельских банков образца 1885 г. Возникновение ссудо-сберегательных и кредитных товариществ оценивается как новый этап развития учреждений мелкого кредита на капиталистических началах. Рассмотрено влияние деятельности сберегательных и городских ссудо-сберегательных касс на экономическое развитие губернии. Создание и развитие в конце XIX в. сети городских ломбардов прослежено как логическое завершение процесса построения в России целой системы

кредитных учреждений, начало которому было положено в период реформ 1860-1870 гг.

В заключении подведены итоги и сформулированы выводы диссертационного исследования. Образование провинциальных кредитных учреждений банковского типа в России и в Новгородской губернии, в частности являлось важным процессом, обусловленным развитием капиталистических отношений во второй половине XIX - начале XX вв., хотя кредитные учреждения Новгородчины не составляли единого целого и действовали в сфере местного хозяйства обособленно.

2. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Место и значение обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита в финансовой сфере экономики дореволюционной России

В период широкомасштабных реформ 1860-1870 гг. правительство Александра II уделяло значительное внимание развитию отечественной экономики. Одной из важных программ, призванной содействовать этим процессам, стало преобразование кредитной системы России. Старые сословные кредитные учреждения ликвидировались и заменялись на современные, построенные на капиталистических принципах. Они должны были обслуживать не только крупную торговлю и промышленность столиц, но и провинциальных предпринимателей, в том числе и сельских.

Однако не все города России оказались охвачены банковской деятельностью, прежде всего потому, что руководство Государственного и крупных коммерческих акционерных банков не торопились открывать свои отделения в небогатой российской провинции. Более привлекательными для них являлись экономически развитые центры промышленности и торговли, где банковские обороты могли иметь значительный размах и приносить большую прибыль.

С другой стороны, не каждый провинциальный город мог организовать местное кредитное учреждение банковского типа. Так, в Новгородской губернии, например, городские общественные банки были открыты в 7 из 11 уездных центров, отделения Государственного банка - в двух (1895 и 1911 гг.), отделений коммерческих банков до 1911 г. не было ни одного.

Таким образом, значительная часть провинциальных предпринимателей оказалась вне сферы банковского кредита, что неизбежно приводило их в сферу кредита ростовщического. Горожане, которые не обладали значительными ценностями или имуществом, подходящим для залога в банке, а также не задействованные в сфере торговли или производства и не имевшие авторитета в деловой среде, вообще не могли рассчитывать на получение кредита или ссуды из данных учреждений. Правительство и органы местного самоуправления не могли помочь всем, нуждавшимся в кредите, так как их собственные финансовые возможности были весьма ограниченными, и городское население вынуждено было решать эту проблему

своими силами, не надеясь на значительную помощь со стороны.

Занять образовавшуюся в кредитной сфере нишу и должны были образованные на основах взаимности общества взаимного кредита и учреждений мелкого кредита. Они стали практически единственным в губернии источником кредита, которым могли пользоваться не только предприниматели, но и домохозяйства, заинтересованные в потребительском кредите.

2. Представления о понятиях «общества взаимного кредита» и «учреждения мелкого кредита», цели и задачи их деятельности.

Одними из первых опытов создания в 60-70-х гг. XIX в. негосударственных кредитных учреждений на кооперативной основе стали общества взаимного кредита, получившие позднее широкое распространение. Их деятельность основывалась на объединении небольших средств своих членов (как правило, мелких и средних городских предпринимателей). Из составившегося, таким образом, капитала они могли получать ссуды, многократно превышавшие размер внесенного пая. В этом отношении общества взаимного кредита (далее - ОВК) имели сходство с такими гигантами кредитной сферы экономики как акционерные коммерческие банки, образованные на сходных принципах, однако бывшие гораздо более мелкими и замкнутыми учреждениями, так как по причине их финансовой слабости они обслуживали кредитом только своих членов. Последним, в связи с этим, кредит обходился дешевле, чем в коммерческом банке.

В России мысли о создании учреждений взаимного кредита возникли впервые после опустошительного пожара 28 мая 1862 г., уничтожившего в Санкт-Петербурге Щукин и Апраксин дворы со складами находившихся в них товаров. Значительные потери понесла вся городская торговля, но особенно — мелкая, так как товары для нее отпускались в кредит. Вскоре после этого бедствия в 1864 г. в Петербурге открывается первое ОВК, ставшее впоследствии одним из крупнейших в России, второе было образовано в Харькове в 1866 г., а к 1913 г. их число достигло 932 (38 находились в столичных городах, 162 - в губернских и 732 - в уездных) с оборотным капиталом более 117 млн. руб. 463 из них образовали Центральный банк обществ взаимного кредита для обоюдной финансовой помощи.

В Новгородской губернии первые четыре ОВК были открыты в 18721873 гг. в Череповце, Крестцах, Новгороде и Валдае по инициативе уездных земских органов. За последующие 30 лет в губернии не было открыто ни одного нового ОВК, напротив дела Валдайского и Новгородского приходят в расстройство и они закрываются (соответственно в 1878 г. и 1898 г.). В начале XX в. в связи с повышением уровня предпринимательской активности в губернии учреждаются 6 новых ОВК: в 1903 г. - Боро-вичское и "Общедоступный кредит" (новгородских ремесленников), в 1904 г.- Устюженское, в 1912 г. - Белозерское, в 1941 г. - Тихвинское (обороты не открыты), в 1914 г. - Старорусское. Таким образом, в изучаемый период ОВК не функционировали только в трех уездных центрах из

одиннадцати: в Демянске, Кириллове и Валдае, что подтверждало их действенность и популярность у местных предпринимателей.

Под учреждениями мелкого кредита в Российской империи понимали местные заведения, объединявшие ограниченное число лиц, (проживавших, как правило, достаточно компактно) и проводившие банковские операции, значительно ограниченные как по объему, например, без учета векселей, так и по размеру самих оборотов и собственных капиталов. Эти показатели характеризуют данные учреждения как достаточно маленькие, можно сказать - карликовые, локального значения, действовавшие преимущественно в сельской местности.

К ¡914 г. в России действовало достаточно большое число учреждений мелкого кредита, отличавшихся как по своим уставам, целям и условиям функционирования, так и по размерам и обеспеченности капиталами (более 8 тыс. по самым приблизительным подсчетам, хотя на деле в условиях российской провинции, очень мало обеспеченной финансами, являлось совершенно недостаточным для нормальной работы и развития местной экономики). Они различались по следующим типам: 1) Сословные и общественные: волостные, удельные и сельские банки образца 1840 г., 1859 г., 1885 г.; сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные кассы; земские кассы мелкого кредита; городские ломбарды и некоторые другие. 2) Частные: ссудо-сберегательные товарищества, кредитные товарищества, акционерные частные ломбарды, ссудные кассы и конторы; ссудо-сберегательные и ссудо-вспомогательные кассы чиновников, служащих и других лиц; 3) Государственные: две ссудные казны в столицах (государственные ломбарды), государственные сберегательные кассы (как самостоятельные, так и при различных учреждениях - казначействах, отделениях банков, почтово-телеграфных конторах, железнодорожных станциях и др.).

Кроме того, мелкий кредит в своей деятельности осуществляли и некоторые другие учреждения, например, казны самопомощи местных дворянских обществ, мещанские и губернские продовольственные капиталы и др.

Первыми из учреждений мелкого кредита в России в целом и в Новгородской губернии в частности появились волостные и удельные банки (обр. 1840 г. и 1859 г.), распространившиеся, правда, в пределах 1-2 уездов. Сведения о деятельности волостных банков отрывочны, и, иногда, противоречивы. Волостные банки обслуживали исключительно государственных крестьян тех селений, в которых были учреждены и имели крайне ограниченный круг операций: выдача ссуд и прием вкладов «на усиление» капиталов, составлявшихся из мирских средств. Ссуды в них могли быть как коллективными (до 5 руб. на одного заемщика от 6 мес. до 3 лет), так и индивидуальными (от 1 до 60 руб., а с 1908 г. и до 150 руб. и более до 16 лет из 6-12 %). Волостные банки были созданы административным решением без всякого учета мнения крестьян и очень быстро пришли в упадок, особенно, после отмены крепостного права.

В 1859 г. правительство предприняло новую попытку устройства сельских кредитных учреждений банковского типа. Это предприятие целиком было проведено в русле предыдущего устройства волостных банков, различия между ними как по сословному признаку, так и по сфере разрешенных им операций были минимальны. Однако сельские банки по удельному ведомству являлись более развитыми кредитными учреждениями, чем волостные банки. Удельные банки (образца 1859 г.) уже сочетали в себе и черты вспомогательной и сберегательной кассы, т.е., - представляли собой кредитное учреждение банковского типа, хотя и действовавшее с определенными операционными ограничениями и на сословной основе. Они осуществляли выдачу ссуд в размере от 3 до 200 руб. на 1 -3 года из 5 % и прием вкладов не менее 1 рубля из 4 %.

Сельские банки обр. 1885 г. представляли собой следующую стадию развития учреждений мелкого сельского сословного кредита и имели достаточно много нововведений и отличий от прежних волостных и удельных банков, что должно было приспособить их к новым экономическим условиям хозяйствования, в которых сельская община оказалась после отмены в 1881 г. временнообязаного состояния. Сельские банки обр. 1885 г. могли учреждаться одним или несколькими сельскими обществами, при том условии, что за это проголосовали 2/3 всех крестьян, имевших право голоса на сходе. Сельские банки обр. 1885 г. сочетали в себе как элементы прежних волостных и удельных банков, так и некоторые черты ссудосберега-тельных товариществ и обществ взаимного кредита. Основной их операцией была выдача ссуд до 200 руб. на 1 год из 1 % в мес. под залог движимого и недвижимого имущества.

Сельские банки обр. 1885 г. не получили широкого распространения до 1910-х гг. К этому времени их насчитывалось по России - 792 (вместе с волостными банками нового образца). В Новгородской губернии в 1897 г. функционировал всего один такой банк, 1902 г. - 6, к 1914 г. имелись сведения о девяти сельских и волостных банках нового образца, действовавших в Новгородской губернии

Среди изучаемых заведений наибольшее развитие получили сельские учреждения мелкого кредита, образованные непосредственно крестьянами при ограниченном содействии земских органов или отдельных благотворителей, как правило, из местных общественных активистов или предпринимателей. Впервые такими заведениями стали обзаводиться мелкие ремесленники и сельскохозяйственные рабочие в Германии (учреждения Щуль-це-Делича). В Российской империи они распространились в виде ссудо-сберегательных товариществ, образованных по уставам нескольких основных типов, более или менее различавшихся между собой. В основе их деятельности лежали кредитные операции, достаточно ограниченные по размеру и сфере применения. Основной капитал ссудо-сберегательных товариществ складывался из паевых взносов его членов, внесенных на сохранение вкладов, а также широко применялась практика займа у частных лиц или земских организаций сумм на усиление средств товарищества.

В 1893 г. при пересмотре устава Государственного банка был поднят и вопрос о преобразовании системы мелкого (и, особенно, сельского) кредита. Вышедшее впоследствии Положение об учреждениях мелкого кредита 1 июня 1895 г. предусмотрело возможность создания новых заведений подобного типа, не использовавших в своей деятельности паевой капитал- кредитных товариществ. Создание последних, впрочем, очень медленное, началось с 1897 г., когда был утвержден обновленный устав Государственного банка, предусмотревший возможность получения кредитными товариществами ссуды в их основной капитал, что заменяло им паи членов.

Однако настоящий расцвет сельских учреждений мелкого кредита начался после 1904 г., когда был издан новый закон, упорядочивший систему подобных заведений, утвердивший новые их виды (земские кассы мелкого кредита и общественные ссудо-сберегательные кассы) и пересмотревший их отношения с Государственным банком. Например, у ссудо-сберегательных товариществ и других учреждений мелкого кредита появилась возможность пользоваться займами из капитала Государственного банка, была предусмотрена возможность этих учреждений из одного вида в другой или более широкого изменения их уставов. Кроме того, на местах были созданы органы непосредственного заведования учреждениями мелкого кредита со стороны государства (чего ранее не существовало) - губернские комитеты по делам мелкого кредита с губернаторами во главе.

Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества официально могли образовываться не только в сельской местности, но и городским населением, однако на практике в период 1860-1890-х гг. в большинстве являлись сельскими учреждениями. В 1871-1877 гг. возникло 966 ссудосберегатель-ных товариществ, в том числе, в Новгородской губернии - 54.

В городах Новгородской губернии также возникали учреждения мелкого кредита, хотя и в меньшем количестве, чем сельские. Достаточно долгое время малоимущие горожане пользовались для этих целей практически только ростовщическим кредитом. Однако наряду с ним, особенно в учреждениях, организациях, воинских частях, артелях и др. существовали альтернативные самоуправляющиеся независимые кредитные заведения. Действовали они на основах взаимности, т. е. - вспомогательные и заемные капиталы, «черные кассы» служащих и чиновников и др., складывавшие свои капиталы из отчислений от жалования или каких-либо других подобных доходов. Их использовали ссудо-сберегательные кассы чиновников и служащих, а также и учреждения других городских сословий, сходные с упомянутыми кассами. Созданные в массе в 1860-е гг. эти учреждении значительно изменялись с течением времени, многие закрывались. После выхода в свет закона об учреждениях мелкого кредита 1904 г. некоторые из них возродились в обновленном виде и на несколько измененных уставах, более приближенных к условиям кооперативного кредита.

Эти мелкие некоммерческие учреждения постепенно вошли в кредитную систему российского государства, как полноправные её участники наряду с банками, обществами взаимного кредита, кредитными товариществами и проч., получив наименование ссудо-сберегательных касс. Они имели свой, утвержденный правительством, устав, выборное руководство, ревизионные комиссии, отчетность и т. д.

Сберегательные кассы входили в состав кредитной системы Российского империи как учреждения, как бы, обратного свойства. Через них государство кредитовалось у населения, не занимавшегося предпринимательством, привлекая их свободные деньги в виде вкладов и вводя в оборот. Уставы сберегательных касс незначительно различались между собой, учитывая, в основном, специфику предприятия, при котором были учреждены. В Новгородской губернии это были, в основном, почтово-телеграфные кассы, приписанные к государственным сберкассам, учрежденным при 11-ти уездных казначействах губернии и отделения этих касс. Существовали две сберкассы при отделениях Государственного банка в Новгороде и Череповце, а также отделения касс на железнодорожных станциях.

Однако городах достаточно широкий круг жителей оставался вне рамок деятельности данных кредитных учреждений: рабочие и другие наемные работники, мелкие ремесленники, семьи отставных или умерших небогатых чиновников и военных, лица свободных профессий, студенты и проч. Не имея возможности пользоваться услугами упомянутых кредитных учреждений, они, таким образом, неизбежно оказывались втянутыми в сферу ростовщического кредита. Альтернативой ему стали городские общественные ломбарды, открытые при содействии городских дум. Основной и, по сути, единственной операцией городских ломбардов являлась оценка залогов и выдача под них ссуд, кроме того, они осуществляли их перезалог на новые сроки и продажу с торгов в случае невыкупа. Уставы городских ломбардов были, практически, идентичны, отличаясь мелочной регламентацией некоторых неосновных сторон их деятельности, например, отношений с полицией в случае залога краденой вещи, правила устройства аукционов и т.д.

Первым в Новгородской губ. и одним из первых в России являлся Тихвинский городской ломбард, открывший свои операции в 1889 г. с капиталом в 3 тыс. руб. В 1891 г. был учрежден Старорусский, а 1894 г.-Новгородский ломбард с капиталами по 5 тыс. руб. В 1912 г. открылся ломбард в г. Белозерске (капитал - 10 тыс. руб.).

3. Операции обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита Новгородской губернии и особенности осуществления ими кредитной деятельности

Главной и самой доходной из операций ОВК являлось предоставление кредита под векселя (как и банках) на срок от 1 до 9 мес. из 8-10 %. Лидерами по этой операции являлось ОВК Новгородского уездного земства, за 1873-1880 гг. быстро достигшее уровня в 1 млн. руб. и так же быстро обан-

кротившееся, и Череповецкое ОВК, которое в 1913 г. учло векселей на 1,7 млн. руб. В остальных ОВК Новгородской губернии в год учитывалось векселей более чем на 500 тыс. руб., даже в наиболее активный период их деятельности - в 1910-е гг. Всего в 1913 г. всеми ОВК Новгородской губернии было учтено векселей своих членов на сумму более 4 млн. руб.

Это была наиболее доходная но и самая рискованная операция из осуществлявшихся ОВК. Например, в 1885 г. в ОВК Новгородского уездного земства общая сумма учета составила 400 тыс. руб., а опротестованных векселей насчитывалось на 55 тыс. руб. Имелись и случаи нарушения руководством ОВК условий осуществления этой операции и прямых злоупотреблений.

Выдача ссуд под залог не получила в ОВК такого широкого распространения как вексельный учет (в Новгородской губернии в 1913 г. - 389 тыс. руб. против 4 млн. руб. по учету). Ссуды выдавались, в основном, под залог каких-либо ценных бумаг и в меньшей степени - под драгоценности и товары. Новгородское ОВК в 1879 г. выдало в ссуду под залог доходных бумаг почти 34 тыс. руб., а под драгоценные вещи только 1,3 тыс. руб. Исключением может считаться ОВК новгородских ремесленников "Общедоступный кредит", которое в первые годы своей деятельности (с 1903 г.) практически не выдавало ссуд под залог ценных бумаг, производя их под товары. Несмотря на то, что за пользование ссудой общества взимали процент, сравнимый с учетным - от 7 до 10 %, эта операция многократно по своей доходности уступала вексельной.

Прибыль обществ взаимного кредита распределялась, в основном, на жалование руководству, командировки, содержание (освещение, отопление и т. п.), операционные расходы (погашение убытков и др.) и проч. Подобные расходы, как правило, съедали большую часть прибыли обществ и не давали возможности осуществлять, например, активную благотворительную деятельность. Таких отчислений в обществах взаимного кредита Новгородской губернии зафиксировано очень немного. Например, в 1911 г. Череповецкое общество единовременно перечислило на счёт местной торговой школы 20 тыс. руб. и с этого времени регулярно отчисляло в ее адрес 5 % прибыли (в 1913 г. это составило 571 руб.). Столько же было передано в фонд 300-летия Дома Романовых. Устюженское общество взаимного кредита, учредило стипендии в местном реальном училище, на что в 1912 г. было выдано 120 руб., а в 1913 г. - 80 руб.

Деятельность первых учреждений мелкого кредита в Новгородской губернии не отличалась успешностью. В Новгородской губернии в 1856 г. насчитывалось 13 волостных банков с капиталом в 14 тыс. руб. (в Псковской губ. - 4 волостных банка с капиталом в 519 тыс. 958 руб., в Воронежской губ. - 5 банков с капиталом в 11 тыс. 773 руб.). В 1882 г. по 8 уездам Новгородской губернии их насчитывалось уже 44, (вместе с кассами других видов). В дальнейшем их численность постепенно снижалась, составив в начале XX в. около 12 волостных банков в Старорусском, Череповецком и Устюженском уездах. На 1902 г. в них числилось ссуд на 29 402

руб., из них просроченных - 24 096 руб., вкладов - 5 925 руб.

В Новгородской губернии удельные банки так же были немногочисленны и получили распространение только в трёх уездах. В 1882 г. их насчитывалось 14, в 1897 г. - 23, в 1900-1901 гг. - 22 удельных банка. Однако достаточно многие из этих учреждений, практически, уже не работали. Так, во всех семи удельных банках Кирилловского уезда числились одни только просроченные ссуды и, в то же время, не имелось ни вкладов, ни какой-либо наличности. Не лучше обстояло дело и в 15-ти удельных банках Старорусского уезда, где наблюдался почти четырехкратный перевес просроченных ссуд- 111 тыс. руб. против 35 тыс. руб. Основной капитал их был в два раза меньше, чем сумма выданных ссуд - 76 тыс. руб. против почти 137 тыс. руб. Вклады же составляли ничтожную сумму-1 721 руб. Следовательно, даже если сделать предположение о том, что какая-то работа в этих банках к началу XX в. и велась, то уровень ее был очень незначителен, а отношение руководства к их операциям прекрасно иллюстрирует количество просроченных (и, вероятно, безнадежных) ссуд.

В Новгородской губернии мело место некоторое развитие операций сельских банков обр. 1885 г. Однако, несмотря на увеличение прибыли, количество выданных ссуд (как и вкладов), в этих учреждениях сословного кредита, практически не возросло. В 1902-1903 гг. из четырех сельских банков, действовавших в Тихвинском уезде, три работали с убытком, хотя и небольшим - от 8 до 33 руб. При этом в Старорусском уезде 1-2 банка получали около половины от всей прибыли сельских банков губернии. Таким образом, можно предположить, что сельские банки обр. 1885 г., действовавшие в Новгородской губернии, продолжали работать вплоть до начала I мировой войны с большим или меньшим успехом. Однако количество их не увеличивалось, а после 1900-х гг. сельские и волостные банки нового образца практически не возникают. Это подтверждает упадок общинной системы в целом и общинных (общественных) сельских кредитных учреждений, в частности.

Ссудосберегательные товарищества развивались крайне неравномерно и неодинаково: имелись товарищества, обороты которых в течение 4-6 лет едва достигали 3,5 тыс. руб., но были и такие, которые, действуя всего около года, имели в обороте от 10 тыс. до 90 тыс. руб. В целом, к началу XX в. они находились в явном застое, многие закрылись.

Кредитные товарищества находились в самом начале своего развития, так как бурный рост их числа начался в стране в целом, и в Новгородской губернии, в частности, только после введения нового закона о мелком кредите 1904 г., хотя устав их был утвержден еще в 1897 г. Таким образом, период их активной работы к 1914 г. не составлял и 10 лет и не может считаться определяющим для реальной оценки их деятельности и перспективу развития в дальнейшем. В сравнении с деятельностью ссудо-сберегательных товариществ успех товариществ кредитных к 1913 г. очевиден. Они превосходят их, практически, по всем основным показателям.

К 1870-м гг. В Новгородской губернии сберкассы действовали в 4-х уездах, объединяя примерно 121 вкладчика с числом вкладов 7 671 руб. Кроме того, имелись кассы при казначействах и других учреждениях. Число их постоянно увеличивалось и к 1913 г. достигло 105 с общей суммой вкладов в 22,3 млн. руб. Наиболее многочисленными клиентами сберегательных касс в городах (1870-е гг.) оказались служащие и лица свободных профессий, Но явным лидером вкладной операции в городах Новгородской губернии были не физические, а юридические лица - общества и учреждения, уступавшие по числу взносов, но имевшие самую большую их сумму.

В сельской местности сословный состав вкладчиков был другим, так в Вельской почтово-телеграфной кассе вкладчики-крестьяне составляли в 1913-1918 гг. подавляющее большинство - 358 чел., в то время как лиц прочих сословий было всего 58. Такую же картину дает и анализ документации Лыкошинской государственной почтово-телеграфной ссудо-сберегательной кассы № 2 (ст. Валдайка) за 1914-1921 гг.

Эти учреждения сильно отличались друг от друга не только по обеспеченности капиталами, размерам оборотов, числу клиентов, но и по постановке дела. Явным лидером по всем операциям, безусловно, считался Новгородский ломбард. Уже в первый год работы он произвел оборот на общую сумму ок. 60 тыс. руб., получив чистой прибыли до 900 рублей. В дальнейшем операции продолжали развиваться, хотя и достаточно неровно и в 1913 г. составили почти 100 тыс. руб. по обороту. Успешно работал и Старорусский ломбард, который начал с оборота в 30 тыс. руб. в 1893 г., а в 1913 г. произвел их более чем на 60 тыс. руб., получив чистой прибыли свыше 1 тыс. руб. В Тихвинском ломбарде дела находились в совершенно противоположном состоянии. Оборотов в 25 тыс. руб. он достиг только в 1894 г., через 5 лет после открытия, после чего идет их постоянное снижение до 8 тыс. руб. в 1913 г. Вообще, практически на всем протяжении своей работы он считался убыточным заведением.

Новгородский и Старорусский ломбарды от прибыли с торгов невыкупленных залогов 2 % перечисляли на городские потребности. К 1914 г. эти суммы составили 967 руб. и 690 руб. соответственно. Старорусский ломбард ежегодно производил выдачу беднейшим горожанам некоторых невыкупленных залогов и небольших денежных сумм - к 1914 г. это составило 1 тыс. 383 руб

4. Специфика деятельности обществ взаимного кредита и учреждений мелкого кредита Новгородской губернии, как отражение экономически особенностей пореформенной России.

Создание системы местных кредитных учреждений представляет собой объективный процесс, обусловленный переходом России на капиталистический путь развития. В связи с отменой крепостного права и последующими изменениями в экономике (в том числе и развитием частного предпринимательства в городе и на селе) значительно увеличивается потребность в производительном кредите, особенно мелком и долгосрочном, что является характерным для аграрной страны.

Построение данной системы кредитных учреждений не было быстрым и безболезненным, напротив, процесс отличался противоречивостью, изобиловал организационными ошибками, сложностями в текущей работе. Основными препятствиями в этом отношении являлись недостаточное развитие торговли и промышленности в губернии и кризис местного сельского хозяйства. Кроме того, значительное влияние на прохождение процесса оказывали малая грамотность населения (особенно крестьянского) и его знакомство с кредитной деятельностью.

Значительным и до конца не преодоленным препятствием на пути построения реально действующих и широко распространенных кредитных учреждений продолжала оставаться острая нехватка средств у государства и населения, что не только затрудняло открытие новых кредитных учреждений, но и не позволяло вовлекать в активную экономическую деятельность потенциальных клиентов. В то же время, большинство местных кредитных учреждений вынуждены были работать именно в условиях слабо обеспеченной средствами российской провинции, что определило некоторые специфические черты их деятельности, такие как малая доходность, а иногда и нерентабельность, операции, как правило, с мелким кредитом, значительное развитие вкладной операции и т. п.

К началу XX в. обеспеченность ресурсами и средствами в некоторых российских регионах при открытии новых кредитных учреждений в приоритетном смысле уступает место их общеэкономической перспективе и торговым связям. С другой стороны, все большее значение начинает играть в организации кредитной деятельности совершенствующаяся финансовая наука. Следует отметить, что в этот период работа кредитных учреждений Новгородской губернии продолжает сохранять относительно малоактивный характер, однако отличается и большей стабильностью, чем ранее.

Однако кроме этих объективных факторов, обусловивших развитие отечественной кредитной системы, имелись и достаточные субъективные причины для замедления, или, напротив, ускорения данного процесса.

Во-первых, разобщенность действий правительства, земских и городских органов управления и местного населения в деле образования провинциальных, особенно, сельских кредитных учреждений. Правительство практически на всем протяжении рассматриваемого периода после отмены крепостного права явно дистанцировалось от инициативы, исходившей с мест по поводу устройства местных кредитных учреждений.

В то же время, не была свободна от недостатков и деятельность местных активистов по образованию провинциальных кредитных учреждений. Она характеризовалась малой подготовкой в области финансового дела и кредитного законодательства, быстрым охлаждением интереса к таким начинаниям. Зачастую на местах не соразмеряли масштаб начинаний с реальными финансовыми возможностями их осуществления. Однако при надлежащей постановке дела и постоянном контроле за работой данных

учреждений руководство последних могло добиваться значительных результатов.

Во-вторых, нельзя отрицать и положительное влияние местного населения на быстрейшее решение вопроса организации провинциального кредита. Несмотря на неизбежные ошибки и некоторые крайности при таком активности предпринимательских кругов и земских деятелей Новгородской губернии в создании ими системы собственных кредитных учреждений их организаторская деятельность все же была более плодотворной в решения данной проблемы, чем усилия правительства, направленные, в основном на столичные банки.

Таким образом, Новгородская губерния, стоявшая у истоков образования отечественной кредитной системы (сельские банки и кассы образца 1840 г., и 1859 г., ссудо-сберегательные товарищества) накопила большой и разносторонний опыт подобной работы, который имел, безусловное влияние на организацию подобных учреждений в других районах страны. Местные кредитные учреждения, при всех недостатках в своей работе достаточно активно функционировали на всем протяжении 1860-1914 гг., обеспечивая необходимыми средствами местных предпринимателей, широко развернули сберегательную операцию. Не являясь объективно конкурентами государственных или частных коммерческих столичных банков, они, тем не менее, заполняли свою, исторически сложившуюся нишу в кредитной системе. Кредитные учреждения Новгородской губернии, кроме того, не считались в числе последних среди подобных им заведений в целом по России, стабильно занимая среднюю позицию, не состоя в числе лидеров, но и не откатываясь в аутсайдеры.

III. По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Васильев Я.А. Новгородское отделение Крестьянского поземельного банка // Вестник Новгородского государственного университета. - 2000.-№ 15. - 0,6 п.л.

2. Васильев Я.А. Городские общественные банки Новгородской губернии // Вестник Новгородского государственного университета. - 2003. - № 25. - 0,35 п.л.

3. Васильев Я.А. Из истории кредитных учреждений Новгородской губернии. 1864-1913 гг. // Прошлое Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - Новгород: Изд-во НовГУ, 1996. -0,3 п.л.;

4. Васильев Я.А. Городские ломбарды Новгородской губернии и учреждения благотворительного кредита в России. 1889-1913 гг. // Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - Новгород, 1997. -0,3 п.л.;

5. Васильев Я.А. Общества взаимного кредита в Новгородской губернии // Прошлое Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - Новгород: Изд-во НовГУ, 1998. - 0,3 пл.;

6. Васильев Я.А. Архивные материалы по истории кредитных учреждений Новгородской губернии. // Новгородский архивный вестник. -2002.-№3.- 1,2 пл.;

7. Васильев Я.А. Сельские банки образца 1885 г. // Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - В. Новгород, 2004. - 0,3 пл.;

8. Васильев Я.А. Кредитные учреждения Новгородской губернии (во второй половине XIX - начале XX вв.) // Государственное управление и общественность в сфере общенациональной и национальной политики. Сборник статей памяти М.М. Шумилова. / СПбГУ - РГИ - СПБ ИИ РАН. - СПб.: Изд-во СПбГУ, 2004. - 1,1 пл.;

9. Васильев Я.А. Сельские банки удельного ведомства - «удельные банки» // Прошлое Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - В. Новгород: Изд-во НовГУ, 2005. - 0,3 пл.;

10. Васильев Я.А. Крестьянские вспомогательные и сберегательные кассы- волостные банки (обр. 1840 г.) // Прошлое Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - В. Новгород: Изд-во НовГУ, 2006. - 0,4 пл.;

11. Васильев Я.А. Сберегательные кассы Новгородской губ.// Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - В. Новгород, 2005. - 0,4 пл.;

12. Васильев Я.А. Городские ссудо-сберегательные кассы Новгородской губернии // Документальное наследие Новгорода и Новгородской земли. Материалы научной конференции. - В. Новгород, 2006. - 0,4 пл.;

13. Васильев Я.А. Городские ломбарды Новгородской губернии // Национальные и региональные проблемы развития экономики России. Материалы научной конференции профессорско-преподавательского состава и студентов Новгородского филиала СПбГУ ЭФ. - В. Новгород: НФ СПбГУЭФ, 2006. - 1 пл.;

14. Васильев Я.А. Благотворительная деятельность городских общественных банков и городских ломбардов Новгородской губернии // Из истории благотворительности на Новгородской земле. Материалы научно-практической конференции. - В. Новгород: НОУНБ, 2006. -0,7 пл.;

15. Васильев Я.А., Мазилкина М.В. Кредитные учреждения Новгородской губернии и их деятельность (во второй половине XIX — начале XX вв.) // Известия СПбУЭФ. - 2007. - № 2. - 1 п.л. (в том числе соискателя — 0,8)-

ВАСИЛЬЕВ ЯРОСЛАВ АНАТОЛЬЕВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ПЛД № 5627 от 15.08.99

Подписано в печать 16.03.07. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 1,2. Тираж 70 экз. Заказ № 1160.

Отпечатано: ООО «Типография «Виконт», Великий Новгород, ул. Береговая, д. 48, к. 2, тел. (8162) 677894.