Организационно-экономические основы формирования и развития системы банковских услуг региональных кредитных организаций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Бацына, Светлана Юрьевна

Введение

Глава I. Теоретические основы формирования и развития банковских услуг в условиях современной рыночной экономики

1.1. Сущность, содержание и роль банковских услуг в современном обществе

1.2. Исследование рынка банковских услуг в условиях усиления конкуренции

1.3. Предпринимательская деятельность банка как определяющий фактор совершенствования системы банковских услуг

Глава 2. Методические основы совершенствования банковских услуг региональных кредитных организаций на этапе стабилизации и подъема экономики

2.1. Особенности функционирования и развития региональных банков в условиях рыночных преобразований отечественной экономики

2.2. Методическое обеспечение анализа клиентской базы региональных банков

2.3. Влияние совершенствования системы банковских услуг на укрепление ресурсной базы банка

Глава 3. Повышение эффективности деятельности региональных банков на основе развития системы банковских услуг

3.1. Организационно-экономические меры по повышению степени удовлетворенности спроса на банковские услуги

3.2. Инновационные технологии и развитие банковских услуг

3.3. Оценка и регулирование рисков при реализации банковских услуг

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организационно-экономические основы формирования и развития системы банковских услуг региональных кредитных организаций"

Актуальность исследования. Неуклонное расширение и углубление рыночных отношений, стабилизация и постепенный переход к подъему экономики неразрывно связаны с укреплением банковской системы, выступающей важнейшим звеном отечественного рынка. Являясь финансовыми посредниками между субъектами рыночных отношений, банки одновременно выступают непосредственными участниками рынка, что требует постоянного поиска средств удовлетворения спроса и обеспечения соответствующего предложения для сохранения своего места на рынке банковских услуг.

Для современного этапа рыночных преобразований все более характерным становится усиление конкуренции, выдвигающей необходимость расширения деятельности отечественных банков и выхода за границы традиционных операций. Это обуславливается возрастанием конкуренции иностранных банков, появлением у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, оттоком вкладов в виду возникновения рынка ценных бумаг и рядом других факторов. В результате происходит снижение доходов и усиление рисков деловых операций банков. В этой связи возрастает значение практического освоения новых видов услуг и форм бизнеса, а также поворот к удовлетворению не только интересов банка, но и потребностей каждого клиента, как важнейшего условия победы в конкурентной борьбе.

Подобные изменения в деятельности банков связаны с возникновением новой структуры потребления в обществе, приобретающей все более индивидуализированный характер, что требует от производителя деловых услуг высокого интеллектуального уровня исполнения. С другой стороны, банковская услуга в современной экономике перерастает рамки только кредитно-депозитных операций и распространяется на удовлетворение потребностей клиентов в лизинге, консалтинге, инвестировании и др. Приоритетное развитие получает сектор деловых услуг по выполнению стратегических и деловых задач. Все это выдвигает проблему коренного пересмотра принципов и условий банковской деятельностью с позиции современного ее понимания и учета особенностей отечественного рынка банковских услуг.

Сложившееся положение в банковской системе, реальная хозяйственная ситуация в России объективно выдвигают необходимость освоения банками всего арсенала методов и знаний, обобщающих огромный опыт выживания и роста многих стран с развитой рыночной экономикой. Это требует неординарных взглядов и подходов к возникающим проблемам, поиска новых видов услуг и способов их предложения, что обуславливает усиление роли научного обеспечения проводимых преобразований банковской деятельности. Важность укрепления теоретической и методической базы формирования и развития системы банковских услуг определяется тем, что они выступают одним из важных средств повышения экономического благосостояния и социальной удовлетворенности населения, как в масштабе страны, так и отдельных регионов.

Происходящий в последнее время поворот в сторону усиления самодостаточности их развития, значительные различия в экономических, природно-климатических, социальных и др. условиях обуславливают необходимость понимания региональных особенностей и отражения их в практике совершенствования банковских услуг. Реальная действительность объективно требует устранения негативных и укрепления позитивных сторон сложившихся условий банковской деятельности в этой области. Выполнение данного положения в определенной степени сдерживается недостаточным теоретическим и методическим обеспечением процесса формирования и совершенствования банковских услуг, отвечающих требованиям современной рыночной экономики и особенностям конкретного региона. Указанные обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования и обусловили его актуальность для теории и практики.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и методологические проблемы формирования и развития банковских услуг в условиях современной рыночной экономики нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых-экономистов. Среди зарубежных авторов можно отметить работы таких исследователей как Котлер Ф., Кох Р., Коллинз Т., Линтор И., Репп С. и др.

Большой вклад в разработку данной проблемы внесли исследования ряда отечественных ученых, к числу которых относятся Воеводская Н.П., Голубков Е.П., Данько Т.П., Егоров Е.В., Иванова С.П., Куршакова Н. Б., Лаврушин О.И., Морозова Г.И., Морозова Н.И., Романов А.В., Садвакасов К., Севрук В.Т., Спицын И.О., Спицын Я.О., Уткин Э.А., Усоскин В.М., Хруцкий В.Е. и др.

Однако многие теоретические и методические вопросы деятельности в сфере эффективного обеспечения банковскими услугами изучены еще недостаточно полно, что накладывает негативный отпечаток на практическое использование методов и приемов их формирования и совершенствования. Сравнительно слабо отражено в научной литературе комплексное исследование рынка банковских услуг, отсутствует ясность в понимании банковского продукта и банковского рынка, недостаточно широко представлен региональный аспект эффективной деятельности банков с позиции удовлетворения потребностей в различных видах банковских услуг. Нуждается в расширении исследования клиентской базы банка, не полно отражена специфика функционирования банков и рынка банковских услуг отдельных регионов. Это и предопределило цель, задачи и направления настоящего исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических основ формирования и развития банковских услуг с учетом особенностей и специфики конкретного региона, а также мер их совершенствования, отвечающих достижениям мировой практики и условиям отечественной экономики.

В соответствии с целью исследования были поставлены и решены следующие задачи:

- изучение природы банковских услуг и особенностей их развития в условиях современной рыночной экономики;

- обобщение мирового опыта формирования и развития банковских услуг на этапе становления постиндустриального общества;

- определение реального состояния и особенностей развития банковских услуг в депрессивном регионе;

- оценка обеспеченности банковскими услугами;

- разработка методических положений оценки деятельности банка по расширению и улучшению банковских услуг;

- изучение основных проблем, факторов и границ делового риска банковских структур в регионе при реализации клиентских услуг;

- определение организационных и экономических мер по повышению эффективности предоставляемых услуг региональными банками.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических вопросов формирования и совершенствования банковских услуг в условиях конкретного региона.

Объектом исследования выступают банки России в целом и Республики Дагестан.

Теоретической и методологической основой исследования служат достижения научной мысли отечественных и зарубежных ученых в области развития банковских услуг в современном обществе, банковской сферы экономики. Исследование опирается на положения теории рыночной экономики, разработки ученых-экономистов по проблемам банковской деятельности в условиях усиления конкуренции.

В процессе проведения исследования были использованы методы анализа и синтеза, логического, системного и экономико-статистического анализа и другие общенаучные методы.

Информационную базу диссертации составили законодательные и нормативные акты органов власти Российской Федерации и Республики Дагестан по формированию и функционированию банковской системы, статистические сборники, аналитические материалы Национального банка РД ЦБ РФ, коммерческих банков РД и других регионов. В работе использовались материалы, опубликованные по проблематике исследования в монографиях и периодической печати.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании теоретических и методических положений формирования и совершенствования системы банковских услуг с учетом специфики функционирования кредитных организаций конкретного региона, а также комплекса организационно-экономических предложений, способствующих расширению системы банковских услуг.

К основным результатам, составляющим научную новизну исследования, можно отнести следующие:

- уточнено содержание понятия банковской услуги, ее роли и назначения;

- выявлены особенности и последовательность изучения состояния и развития банковских услуг в условиях их диверсификации и усиления конкуренции;

- определены особенности развития региональной банковской системы, влияющие на состояние и развитие спроса и предложения банковских услуг;

- разработана система методического обеспечения анализа деятельности региональных банков по расширению и улучшению качества предоставляемых услуг;

- уточнены и обоснованы методические положения проведения анализа клиентской базы региональных банков;

- определены меры по активизации банковской деятельности и обоснованы экономические инструменты и организационные условия по расширению системы банковских услуг региональных банков, в т.ч. условия снижения деловых рисков клиентских услуг.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что полученные результаты могут быть использованы в качестве теоретической и методической базы организационно-экономических преобразований в деятельности региональных банков по совершенствованию банковских услуг с целью повышения эффективности функционирования и укрепления конкурентоспособности.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались на научных и научно-практических конференциях Дагестанского государственного университета в 2001 и 2002 годах. Отдельные рекомендации проведенного исследования, методического и прикладного характера, нашли применение в работе коммерческих банков и Национального банка Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации.

По теме диссертации опубликованы 8 работ общим объемом 2,85 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Бацына, Светлана Юрьевна

Заключение

Для дальнейшего продвижения банковского сектора российской экономики по пути углубления рыночных преобразований, укрепления мирохозяйственных связей необходимо глубокое понимание особенностей функционирования банков на современном этапе. Они обуславливаются, прежде всего, усилением конкуренции и повышением роли инновационной деятельности во всех областях экономики, в т.ч. банковской сфере. Оба направления прямо связаны с формированием и совершенствованием системы банковских услуг, которые во многом определяют эффективность работы любого банка.

Сложность и многоаспектность решения такой задачи предопределяют необходимость создания научной базы преобразования банковских услуг, адекватной закономерностям современной рыночной экономики, требованиям рынка банковских услуг с учетом особенностей развития определенных территориально-административных образований в конкретном историческом периоде. Подобные исследования особенно важны для России, в состав которой входит более 80 регионов, имеющих значительные различия в экономических, социальных, природно-климатических, территориальных и др. условиях своего развития. Они объективно оказывают существенное влияние на деятельность банков, независимо от формы собственности и вида хозяйствования. Тем самым, региональные банки должны учитывать особенности своего и других регионов в процессе собственной деятельности.

Раскрываемые в ходе проведенного исследования структура комплексного изучения системы банковских услуг, методика и информационная база их формирования и развития, сущность рыночной симптоматики способствуют укреплению банковской системы в целом и каждого банка в отдельности. На этой основе становится возможной разработка магистральных направлений, целей и стратегий банка, а также программ его развития, оперативных и стратегических планов.

Теоретическое обоснование процесса совершенствования рассматриваемой области деятельности банков исходило из уточнения содержания таких понятий как «банковская услуга», «продукт», «операция», «цена услуги», «региональный банк» и других ключевых терминов. Определены характерные черты банковской системы России и их влияние на деятельность региональных (коммерческих) банков. Доказана необходимость сознательного соблюдения в их работе принципов менеджмента, направленных на создание наиболее благоприятных условий развития банка путем расширения и улучшения системы оказываемых услуг.

Подобное понимание позволяет рассматривать банковскую деятельность как комплексную программу поведения банка, направленного на долговременную работу путем приспособления к требованиям потенциальных клиентов. Основными его элементами выступают исследование внешней и внутренней среды, а также разработка и реализация на этой основе стратегии развития банковских услуг. При этом успех такой стратегии по отношению к российским банкам во многом определяется созданием новых или модернизацией предоставляемых банковских услуг.

В работе отмечается, что при разработке стратегии развития банковских услуг следует идти от будущего к настоящему, а не наоборот. Такой подход к стратегическим установкам по существу означает, что вся организация банка предопределяется различными воздействиями внешней среды с учетом его реальных возможностей. Здесь требуется переориентация мышления с внутренних проблем на внешние и понимание организации, как социальной системы. Отсюда важность быстрой реакции на нововведения в области формирования и реализации банковских услуг.

В целом исследование внешней среды направлено на выявление возможностей банка занять конкурентные позиции на конкретном рынке путем предложения банковских услуг, более полно учитывающих спрос и требования клиентов. Этому отвечает постановка и успешное решение задачи по определению условий, обеспечивающих оптимальные соотношения между спросом и предложением банковских услуг на конкретном рынке.

Вместе с тем, резко возрастает роль правильной оценки деятельности банков в конкретных условиях: позиция, применяемые методы бизнеса, характер рыночных отношений и т.п. В настоящем диссертационном исследовании предлагается методика оценки вариантов стратегии развития банковских услуг, позволяющая определить суммарный эффект каждого из них. На этой основе становится возможным принимать правильное управленческое решение о наиболее перспективных направлениях развития банка на тот или иной период времени.

Усложнение банковской деятельности в современных условиях, усиление влияния внутренней и внешней среды и др. факторы делают практически значимым совершенствование организации работы по созданию и осуществлению стратегических установок. В настоящее время организационное преобразование системы банковских услуг можно считать одним из первоочередных направлений повышения эффективности и одновременно необходимым условием дальнейшего улучшения работы любого банка, независимо от формы собственности и масштабов деятельности.

Выполнению данного требования отвечает применение контроллинга в банковской деятельности, связывающего в единое целое все функции банка, интегрирующего и координирующего их. Тем самым, разработка и реализация стратегии развития банковских услуг становится новым видом деятельности всех служб банка с вытекающей отсюда персональной и коллективной ответственностью за результаты ее выполнения. При этом качественное воплощение стратегии в практику обеспечивается тем положением, что контроллинг находится на пересечении учета, информационного обеспечения, контроля и координации действий всех подразделений и филиалов банка.

В реальной практике банки функционируют на определенной территории и конкретных рынках банковских услуг, в экономических, социальных, политических и прочих условиях того или иного региона. Тем самым методическое обеспечение формирования и совершенствования услуг региональных банков предполагает корректировку общих положений с учетом особенностей и специфики каждого региона. В этом аспекте раскрывается понятие регионального банка, как организации, зарегистрированной и функционирующей в конкретном регионе. Предложена классификация регионов по уровню развития банковских услуг, проведен анализ состояния и возможностей развития таких услуг в отдельных региональных группах, дана рейтинговая оценка регионов по результатам банковской деятельности.

Характерной чертой современной банковской системы России является создание филиалов банков в различных регионах. Этот процесс выдвигает необходимость разработки банками стратегии, отвечающей закономерностям рыночной экономики и принципам рынка банковских услуг. С данной точки зрения в диссертационной работе предлагается методика проведения исследований банковских операций. Она включает систему показателей, отражающих действительное финансовое состояние банка, масштабы банковских операций, преобладание типа финансовых потоков в регионе, степень банковской экспансии в нем и т.п. В сочетании с анализом и группировкой регионов с позиции привлекательности рынка банковских услуг предлагаемые показатели позволяют упростить задачу формирования стратегии развития современного российского коммерческого банка.

Усиление конкуренции выдвигает необходимость повышения внимания к клиентам со стороны банков. В данном аспекте предлагается методическое обеспечение анализа клиентской базы региональных банков, исходящее из общих положений и принципов банковского маркетинга. В целом оно направлено на определение оптимального по количеству и качеству состава предлагаемых клиенту услуг, который обеспечит максимальное соответствие структуре клиентских запросов, как главного условия повышения эффективности работы банка.

В целях повышения эффективности деятельности региональных банков в диссертационном исследовании выдвигаются концептуальные положения успешного развития банковских услуг на территории региона. Они исходят из важности предоставления реальной выгоды клиенту, приобретающему данную банковскую услугу. Этому отвечает, прежде всего, оптимизация структуры существующих банковских услуг, которая должна быть сбалансирована как с позиции рентабельности, так и разнообразия услуг. С другой стороны, важно знать оптимальное сочетание «старых» и «новых» банковских услуг. Одновременно рассматриваются прогрессивные формы реализации банковских услуг.

Особая роль в банковской деятельности в области совершенствования услуг отводится инновационным технологиям. Среди широкого круга инновационных направлений развития для современных банков наибольшее значение приобретают информационные технологии и организационные нововведения. Оба направления тесно связаны с деятельностью банков, что выдвигает необходимость выявления взаимодействия и взаимосвязи между ними.

В данном аспекте проведенное исследование обосновывает необходимость повышения стратегической и организационной роли управления, базирующегося на эффективном использовании новой информационной технологии. В этой связи реалии функционирования банковской системы требуют, прежде всего, снижения действия факторов, ограничивающих эффективное использование методов и способов менеджмента. К важнейшим из них относятся низкие расходы на преобразование системы банковских услуг и наличие организационной структуры банков, позволяющей осуществлять стратегию, ориентированную на клиента.

Этому способствует использование нового автоматизированного оборудования банковских отделений, развитие различных форм дистанционного обслуживания и т.п. Все более важное значение приобретает применение новой технологии, направленной на улучшение отношений с клиентами (CRM). Она способствует совершенствованию рабочих мест служащих банка, осуществляющих непосредственные контакты с клиентами, децентрализации функций банковского маркетинга и изменению в организации и использовании баз данных о клиентах.

Новая организация и оснащение рабочих мест должны обеспечить банковским служащим возможность не только вести диалог с клиентом и автоматически генерировать те или иные банковские операции. Одновременно она способствуют созданию эффективной рекламной компании на основе предложения клиенту новой услуги по принципу «каждому клиенту - отдельная услуга». Такой тип организации предполагает: персонализацию услуг в целях повышения прибыли от каждой операции; а также содействие в поиске запрашиваемых досье, документов и операций.

Особое внимание в проведенном исследовании отводится оценке и регулированию рисков в деятельности региональных банков, успех деятельности которых определяется не только состоянием экономики страны, но и региональным своеобразием распространения банковских услуг. Все разновидности банковских рисков находятся в тесной взаимосвязи, но основополагающую роль в нормальном функционировании регионального банка играет объективная оценка и управление кредитным риском.

На решение такой задачи направлена предлагаемая методика интегральной оценки кредитного риска, суть которой сводится к количественному определению концентрации риска. Она создает благоприятные условия для мониторинга и контроля по всем группам заемщиков региона. В ее основе находится маржа, скорректированная на риск, выступающая в качестве показателя, способного отражать доходы, расходы и резервы банка, с одной стороны, и его возможности, с другой. Одновременно дается показатель, отражающий возможности компенсации потерь от кредитного риска. В этом качестве выступает процентная ставка с учетом кредитного риска.

В совокупности данные показатели отражают общие взаимосвязи кредитного риска и финансового состояния банка, что недостаточно для принятия решений о его действиях на рынке банковских услуг конкретного региона. Это обуславливается наличием регионального риска. Общим и определяющим направлением его снижения выступает изучение условий и факторов, оказывающих ре-щ: шающее воздействие на экономическую ситуацию в конкретном регионе. На основе оценки и анализа риска разрабатываются конкретные мероприятия организационных подразделений банка при той или иной сложной операции.

В целом управление рисками следует рассматривать как скоординированный процесс воздействия на всех участников банковских операций, проводимых на определенном отрезке времени. Это достигается при помощи общих и специфических подходов, методов и методик управления отдельными видами риска. В исследовании рассмотрены наиболее приемлемые из них для работы регионального банка.