Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства"

На правах рукописи

Пенькова Людмила Викторовна

Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства.

Специальность 08.00.30 - экономика предпринимательства

Автореферат

диссертации на соискание учепой степени кандидата экономических наук

Ростов-на-Дону 1998 г.

Работа выполнена в Майкопском государственном технологическом институте.

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор КЕТОВА Н.П.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор ПОНОМАРЕВ АИ.

кандидат экономических наук, профессор ЕВДОКИМОВА Л А.

Ведущая организация:

Северо-Кавказская академия государственной службы

Защита состоится: 25 сентября 1998 года в 9 часов на заседании диссертационного совета К. 063.52.16 при Ростовском государственном университете (344006 г. Ростов-на-Дону, ул. ПушкинскаяДбО. ИППК при РГУ, ауд. 42).

С диссертацией можно ознакомится в Зональной научной библиотеке РГУ (г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148).

Автореферат разослан 23 августа 1998 года. Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344007 г. Ростов-на-Дону, ул. Горького, 88, экономический факультет РГУ, диссертационный совет К. 063.52.16 по экономическим наукам, ауд. 309. Ученому секретарю.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент э В.М.Зепалов

Общая характеристика работы.

Актуальность темы исследования.

Процесс реформирования российской экономики протекает в сложных условиях, предопределенных рядом внутренних и внешних факторов. Реак-■ цией на сложившееся положение может быть только глубокая структурная перестройка экономики, создание объективных и субъективных предпосылок для развития предпринимательства, создание условий для промышленного роста, селективная поддержка реального сектора экономики. В настоящих условиях основой продолжения реформ должны стать дальнейшие преобразования действующих институтов рыночного регулирования экономики, инструментов государственного управления, систем отношений собственности н механизмов функционирования финансово-банковской системы. —

Финансово-банковской системе принадлежит важная роль в стабилизации функционирования и становлении цивилизованной рыночной экономики России. Возникнув в результате функционального разделения и специализации форм общественного капитала, банковский капитал в его функциональном состоянии представляет собой обособившуюся, относительно самостоятельную форму финансового предпринимательства. Но при этом он тесно связан с производственным (промышленным, сельскохозяйственным), торговым и другими формами капитала, взаимодействие которых обеспечивает целостность реальной экономики.

Сегодня Российская банковская система находится на переломном этапе. Исчерпал себя период стихийно-экстенсивного развития финансового сектора экономики, который позволял банкам в условиях инфляции получать высокие спекулятивные доходы. Наступил новый этап, когда деньги в этой сфере можно зарабатывать лишь умением и профессионализмом. На

данном этапе реформирования возникают новые и трансформируются старые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые связи, идет работа по внедрению новых технологий банковской системы, отвечающих международным стандартам. Данный процесс идет сложно и противоречиво, что ограничивает эффективность банковской деятельности и, в конечном счете, тормозит ход реформирования. Большинство банков стоит перед проблемой поиска более эффективных форм работы, новых организационных структур, современных средств организационно-технического и инструментарно-аналитического обеспечения их деятельности, программно-информационных технологий.

Для обоснования путей совершенствования банковской системы в целом и ее региональных структур важно иметь в виду, что банковское дело - это форма бизнеса и чем успешнее функционирует система управления этим бизнесом, включающая работу по подбору менеджеров, выбор стратегии и методов управления, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью сТиСг биШк.

Важнейшая роль банковского предпринимательства состоит в том, что аккумулируя свободные денежные средства хозяйственных агентов и населения,- превращая-их^5 эффект1шно-функдао!шруювдш капитал, оно инициирует научно-технический прогресс, инвестиционную активность, экономический рост и повышение уровня жизни.

К ключевым проблем банковского предпринимательства относится задача совершенствования организации деятельности банка на основе современной маркетинговой концепции с учетом специфики рынка банковских услуг. .. . .

Исходя из современных тенденций развития региональной банковской системы перспективными являются различные формы банковских объединений (альянсов, пулов, групп, структур холдингового типа и др.).

Одной из крупномасштабных и перспективных организационных форм деятельности в сфере банковского и производственного предпринимательства являются финансово-промышленные группы (ФПГ). Возможности финансово-промышленных групп обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях, когда необходима оперативная мобилизация ресурсов и их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства для обеспечения научно-технического развития.

Опыт функционирования ФПГ выявил ряд проблем, особое значение среди которых занимает разработка механизмов и технологий мобилизации и управления их финансовым потенциалом.

Недостаточная разработанность эффективных форм регулирования и активизации банковского предпринимательства определила выбор темы, постановку цели исследования и его задач.

Цель исследованиясостоит в концептуальной разработке организационно-экономических механизмов банковского предпринимательства, обосновании форм и методов повышения эффективности финансовой деятельности коммерческих банков.

Данная цель обусловила необходимость решения следую щихзадач:

-"проанализировать; современные тенденции в развитии банковской системы России и банковского предпринимательства в республике Адыгея;

- проследить становление и развитие банковского предпринимательства, определить сферы его деятельности во всех современных проявлениях;

- обосновать принципы сочетания и формы взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельностью коммерческих банков на основе изучения отечественного и мирового опыта;

- определить возможности/ использования современных маркетинговых стратегий в деятельности коммерческих банков;

' - сформулировать основные направления и формы интеграции банковского и промышленного капитала как важного фактора повышения устойчивости коммерческих банков, активизации инвестиционных процессов и обеспечения технико-технологического перевооружения производства.

Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, особенности формирования банковских систем и банковского предпринимательства, проблемы их устойчивого функционирования.

В частности, можно выделить работы российских экономистов: Баби-чЬвой Ю.А., Бубнова И.Л., Дубенецкого Я.Н., Захарова B.C., Злобина Б.К., Константинова Ю.А., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Левчука И.В., Мамоновой И.Д., Мовсисяна А.Г., Симановского Ю.А., Шанхалова Ф.И., Ширинской ЗХ., Усоскина В.М., Ямпольского М.Н. и др. Из числа зарубежных авторов можно назвать: Барра Р., Брю С., Гильфердинга Р., Джонсона М., Долана Э., Кемпбелла Дж., Котлера Ф., Макконнелла К.. Маршалла А., Роде Э., Шумпетера И.А., Фридмена М., Хикса Дяс. к др.

Методологическую основу диссертационной работы составляет системно-функциональный подход к изучению. организационно-экономических основ банковского предпринимательства, в рамках которого использованы следующие частные методы исследования: категориальный анализ, экспертные оценки, сравнительный анализ, изучение динамических рядов, монографическое обследование и другие.

Данные методы применялись на различных этапах исследования, в зависимости от поставленных целей и конкретных задач.

Информационной базой диссертационного исследования явились нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной властей,

б

Российской Федерации и Республики Адыгея, публикации статистических и финансово-экономических изданий, материалы справочников Минэкономики РФ, статистические и аналитические материалы ЦБ России и Национального банка Республики Адыгея, материалы конференций, семинаров, периодической печати.

Объектом исследования является современная система коммерческих банков Российской Федерации и республики Адыгея, сформировавшаяся в период рыночных преобразований, и прежде всего финансово-промышленные группы, холдинги, альянсы.

В качестве предмета исследования выступает организационно-экономический механизм функционирования коммерческих банков и их объединений. ,. , ■..,••;.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Банковское предпринимательство является специфической формой финансового предпринимательства, которому присущи определенные противоречия. Они состоят в том, что с одной стороны, необходимо расширение кредитования реального сектора с целью подъема национальной экономики, с другой - наращивание объемов получаемой банками прибыли, что обусловлено выбором надежных кредитозаемщиков, мониторингом, их финансового состояния и- диверсификацией банковского портфеля для снижения кредитных рисков.

2. В рыночных условиях банки превращаются в субъекты финансовых услуг; главной задачей при этом является осуществление продажи и покупки финансовых ресурсов в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах с учетом всех видов рисков и получаемого дохода.

3. Основными негативными явлениями современной российской банковской системы, по мнению автора, являются: слабый контроль за состоя-

нием кредитного портфеля и за целевым использованием заемных средств отсутствие у многих банков долгосрочной стратегии их развития, неожи данно меняющиеся "правила игры" на финансовом рынке, недостаточн< развитая процедура внутреннего контроля и аудита.

4. Основными направлениями развития региональной системы коммер ческих банков является: создание более крупных надежных банков с разви той сетью филиалов, применение в их деятельности залогово имущественных отношений, ипотеки, создание системы страхования и га рантирования вкладов, внедрение методик ранней диагностики возникаю щих финансовых трудностей, реализация программ санации и предотвра щения банкротств банков.

5. Наиболее перспективными крупномасштабными организационным!: формами наращивания финансового капитала являются: финансово-промышленные группы, производственно-финансовые корпорации, холдинги, альянсы, обладающие внутренними иехзнизмами трансформации свободных денежньпгсредств и перелива их из оанковской сферы в реальный сектор экономики.

Научная новизна диссертации определяется авторским подходом к реализации поставленной цели и задач исследования, поисково-инновационным характером работы, концептуально целостным обоснованием ряда положений и обобщений. К числу позиций работы, содержащих элементы реального приращения научного знания, можно отнести следующее:

- дана оценка современного состояния российского предпринимательства, составлена характеристика условий, в которых оно развивается, изложены основные проблемы и направления его дальнейшего развития с учетом региональных особенностей;

- в работе осуществлено комплексное исследование и обобщение опыта становления и развития региональной системы коммерческих банков, их взаимодействия с Центральным банком в переходный период, выявлены особенности формирования банковской системы в республике Адыгея;

- представлена модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, основу которого составляют действия государства по законодательному, институциональному и финансовому обеспечению укрепления банковской системы, закреплению устойчивых позиций и совершенствованию инструментов финансовых рынков, усилению надзора за финансовыми рисками;

- представлены основные тенденции развития банковского предпринимательства, исследованы процессы трансформации коммерческих банков Республики Адыгея в условиях депрессивной экономики, определены направления повышения эффективности их деятельности, обеспечения устойчивости и надежности;

- предложены наиболее перспективные для банков Адыгеи маркетинговые стратегии, приемлемые для кредиторов и заемщиков формы продажи и покупки кредитных ресурсов, а также алгоритм реализации методов ранней диагностики проблемных банков;

- представлены формы интеграции банковского и промышленного капитала, направления развития финансово-промышленных групп, приоритеты их функционирования.

Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов проведенного анализа современного состояния банковской системы для выработки стратегии поведения банков на финансовом рынке, а также в качестве методического инструментария для руководителей коммерческих банков и других финансовых структур с целью обеспечения устойчивости и надежности их деятельности.

Ряд рекомендаций автора по совершенствованию и дальнейшему развитию банковского предпринимательства использованы в практической работе двух банков Республики Адыгея.

Теоретические разработки данной проблемы используются автором при преподавании дисциплин: "Финансы и кредит" и "Банковское дело".

Имеющиеся в диссертации материалы могут быть использованы при разработке лекций и практических заданий по спецкурсу "Банковское предпринимательство".

Апробация результатов исследования.

Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на конференциях, семинарах, совещаниях, проходивших в Майкопском государственном технологическом институте. Результаты исследований приняты к использованию в Национальном банке Республики Адыгея и в Майкопском филиале Банковской группы."CEC Arpo".

Ряд предложений автора по взаимодействию коммерческих банков с предпринимательскими структурами использован в деятельности ООО "Гермаст". По теме диссертации автором опубликованы 5 статей общим объемом 1,5 пл.

Структура диссертации отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Основное содержание работы.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, цель и задачи проведенного исследования, приведены основные положения, выноси-

мые на защиту, показана научная новизна и практическая значимость исследования. ..ч . . -

В первой главе - "Банковская деятельность - особая сфера финансового предпринимательства" раскрываются позитивная роль и сущность предпринимательства, его генезис, представлена специфика финансового предпринимательства, показано состояние и проблемы развития банковской сферы, раскрыты основные причины кризисного положения многих действующих банков. В данной главе также дано обоснование направлений совершенствования системы государственного регулирования деятельности коммерческих банков, дана характеристика перспектив развития банковского предпринимательства.

Анализ и обобщение материалов обширной отечественной и зарубежной литературы позволил выявить сущность предпринимательства, его генезис, определить тенденции развития, охарактеризовать специфику предпринимательства в условиях реформируемой экономики России. Так, сущность предпринимательства определена автором как творческая инновационная деятельность, обеспечивающая наилучшее использование имеющихся в распоряжении предпринимателя ресурсов, освоение новаторских технологий, осуществление нововведений, которую отличают свобода при принятии экономических решений, риск и личная ответственность за получаемый результат. Этот результат выражается в предпринимательском доходе, превышающем среднюю прибыль.

Сохраняя сущностные черты предпринимательства вообще, банковское предпринимательство характеризуется рядом свойств, позволяющих выделить его в качестве специфического вида. Эта специфика обусловлена тем, что банки представляют собой субъекты финансовых услуг, продающих (и покупающих) финансовые ресурсы в формах, наиболее соответствующих требованиям клиентов, постоянно осуществляющие нововведения и стремящихся максимизировать прибыль путем использования перспективных

п

направлений вложения своего капитала и снижения рисков. Исходя из этого коммерческие банки можно охарактеризовать как субъекты посреднического предпринимательства.

Цель предпринимательства как такового сводится к получению не просто прибыли, а сверхприбыли, особого рода предпринимательского дохода, реализующего , способность предпринимателя по исключительно рациональному соединению факторов производства и основанного на инновационном рисковом фундаменте. Автором рассмотрено становление предпринимательства с учетом российского менталитета. В России экономическое движение к рынку имеет иную точку отсчета, нежели в индустриально развитых странах. Там сначала сформировался менталитет собственника-предпринимателя, ориентированного на приоритет воспроизводственных потребностей своего капитала перед личными. Это позволило государству проводить определенную политику с целью расширения производства и повышения занятости населения. В России экономические преобразования вдут вспять: от жесткого государственного рггуяироагкия всех сторон хозяйственной и социальной жизни общества - к свободной конкуренции. По мнению автора, переход к рынку в России начался с копирования западных моделей, без учета особенностей российской экономики. Это привело к неверному толкованию свободы предпринимательства, низкому уровню его культуры в России, что выразилось в размывании (а порой и отсутствии) сдерживающих границ личного потребления, перекачке доходов на предприятиях различных форм собственности в заработную плату и другие формы личных доходов. Одним из следствий этой ошибки в развитии предпринимательства явился взрывообразный и бесконтрольный рост цен, сопровождаемый инфляцией. Это ведет к снижению общего уровня жизни при одновременном и резком социальном расслоении населения.

В последние годы произошли некоторые положительные сдвиги в российской экономике: изменилась в лучшую сторону структура собственно-

ста, она отличается многоукладностью; реальным стимулом развития производства теперь является спрос; экономика России стала открытой для внешнего мира; Деньги 'играют естественную роль важнейшего ресурса раз-

• 'Г!-, .<•■.,._

вития экономики и др: В то же время существуют определенные трудности, которые предприниматели не могут преодолеть без поддержки государства.

Государственная поддержка ¡предпринимательства предполагает использование всех основных механизмов, прежде всего правовых, экономических й организационных. В диссертации они подробно исследованы.

Государство заинтересованно во всемерном поощрении организации предпринимательства. Самоорганизация бизнеса в значительной мере связана с самоорганизацией среднего класса - основы государственности в любом демократическом обществе, и, следовательно, государство призвано стимулировать и поддерживать самоорганизацию предпринимательства, ибо тем самым оно поддерживает само себя.

В работе выявлены системообразующее факторы, обусловливающие рост и дальнейшее развитие эффективного предпринимательства в современных условиях; макро- и микроэкономическая перестройка, реструктуризация существующих предприятий, рационально-организованные на всех уровнях управления маркетингл-менеджмега, политика повышения конкурентоспособности продукции; финансовая стратегия фирмы или предприятия, их участие в формирующемся финансовом рынке страны.

Реализация этих факторов представляется невозможной без эффективного банковского предпринимательства. Современные российские коммерческие банки действуют преимущественно на финансовом рынке, где происходит купля - продажа денег и денежного капитала. На нем, как известно, под воздействием ряда факторов складывается соответствующая цена на этот специфический товар.

Банковское предпринимательство осуществляется в рамках функционирования денежного рынка и рынка капиталов, которые приобретают форму кредитного и фондового рынков.

Опираясь на результаты анализа процесса реформирования банковской • системы, автор выделяет ряд тенденций в ее развитии, непосредственно влияющих на банковское предпринимательство и свидетельствующих о неадекватности деятельности современных банков потребностям формирующейся российской экономики.

Первая тенденция сформулирована как отрыв банковской сферы от реального производства. Это предопределено, по мнению автора, тем, что банки работают на привлеченных ресурсах, которые они безусловно обязаны выдавать клиентам по их требованию. Т. к. ресурсы банка, как правило, 1 краткосрочны, он зачастую не имеет возможности размещать их на длительный срок, как того требует сфера инвестиций производства. В условиях экономической и политической нестабильности, при высокой вероятности невозврата кредитов, непредсказуемых действий Центробанка, коммерческие банки ориентируются на "короткие" деньги, ограничивая свое предпринимательство в основном посреднической деятельностью. Инвестици-" онные же потребности экономики остаются неудовлетворенными, реальный сектор инвестируется совершенно недостаточно. Банки действуют преимущественно на финансовом рыке, в частности на рынке МБК.

Вторую тенденцию автор определил как большую зависимость коммерческих банков, и соответственно, направлений их предпринимательства, от Центробанка. В значительной мере это предопределено тем, что ЦБ России ведет коммерческую деятельность, зарабатывая значительные проценты при выдаче кредитов за счет средств своих клиентов, предприятий, пенсионных'фбндови др. Это уменьшает потенциальные ресурсы коммерческих банков, и они вынуждены обращаться в Центробанк за рефинансированием.

Современная практика подтверждает, что обязательные денежные резервы банков не являются, по мнению автора, строго говоря, резервами, ибо Центральный банк использует эти ресурсы для нарагцивйния денежной массы посредством предоставления кредитов коммерческим банкам под высокие проценты, Центробанк стремится централизовать значительную часть кредитных ресурсов с тем, чтобы иметь возможность распределял, их.

Такая ситуация, как подчеркивается в диссертации, явно не способствует эффективному движению финансовых ресурсов в следующей системе: накопление денежных ресурсов в банках - кредитование и инвестирование реального сектора- возврат денег в банк, выдача новых кредитов и т. д.

Из этого цикла пока выпадает второй, самый важный этап, т. е. инвестирование производства.

Третья тенденция связана с сокращением числа коммерческих банков: если на начало 1006 г. в Российской Федерации было зарегистрировано 2,6 тыс. кредитных организаций1, то к началу 1998 г. их число сократилось до 1697.

По мнению автора, основная причина сокращения действующих кредитных ограничений в РФ заключается в том, что с финансового рынка ушли те банки, которые были обречены на краткосрочное существование. Структура их баланса с самого начала не соответствовала требованиям инвестирования производства. Часть этих банков обанкротилась, что во многом связано с непродуманной стратегией их деятельности. Негативное воздействие на функционирование банковской системы оказывают неблагоприятные макроэкономические процессы, особенно спад производства практически во всех областях экономики, и неплатежи. Влияние этих процессов на банковское предпринимательство отражено на схеме.

1 Российский статистический ежегодник Стат. сб. / Госкомстат России. - М., 1997. С.543

Схема. Взаимодействие макроэкономических инструментов регулирования банковского предпринимательства в условиях трансформационного кризиса

Как показало исследование, такой важный макроэкономический инструмент как повышение норм резервных отчислений обуславливает сдерживание предложения кредита, сокращение инвестиций. Реализуемый Центробанком переход к валютно-резервному механизму, денежной эмиссии, осуществляемый в условиях резкого спада производства, предопределяет колебания валютного курса, сохранение высокого уровня процентных ставок коммерческими банками, чрезвычайно низкий приток инвестиций в реальный сектор. Другим следствием такой политики является дефицит денежных средств, рост операций на бартерной основе, с использованием денежных суррогатов.

Все это сужает поле деятельности коммерческих банков, ограничивая его в основном финансовым рынком. На этом фоне за нарушение нормативных актов Банка России, они реорганизуются или ликвидируются.

Четвертая тенденция связана со структурной н территориальной несбалансированностью регионального воспроизводственного процесса. Статистика подтверяудает, что из общего числа российских банкоЕ около 40% представляют московские банки, в которых сосредоточена большая и все возрастающая часть финансовых ресурсов. В то же время, в регионах количество банков и их финансовый потенциал сокращается.

В российской банковской системе пока нет действенного механизма перелива капиталов между регионами и отраслями, что затрудняет структурную перестройку экономики. В тех случаях, когда банки выдают инвестиционные кредиты, они выступают как посредники для передачи централизованных кредитов в отрасли, слабо задействуя собственный финансово-предпринимательский потенциал.

Таким образом, учет представленных тенденций позволил автору сделать вывод о том, что деятельность коммерческих банков в интересах развития национальной экономики России должна быть усилена на основе упорядочения государственной стратегии в сфере финансово-кредитных от-

ношений. Одной из мер в этом направлении является совершенствование системы государственного контроля за деятельностью банков. В этой работе Центральный Банк России ориентируется на то, чтобы с методологической и организационной точек зрения система банковского надзора была приближена к международным требованиям и стандартам, рекомендованным Основными принципами эффективного банковского надзора, принятыми Базельским комитетом по банковскому надзору.

Банковский надзор является составной частью широкого круга факторов, обеспечивающих финансовую стабильность, к которым относятся:

«1. Рациональная и твердая экономическая полигика.

2. Развитая рыночная инфраструктура.

3. Эффективная рыночная дисциплина.

4. Процедуры эффективного разрешения проблем в банках.

5. Механизмы, обеспечивающие достаточный уровень системной защиты и др.

Следует сказать, что совершенствуя систему надзора, ЦБ РФ исходит из тог;о, что уже с 1998 года во всех банках должна быть организована система внутреннего контроля, без которой невозможно эффективное управление банковскими рисками.

По мнению автора, постоянным элементом интенсификации и результативности надзора в настоящее время и на ближайшую перспективу является обеспечение достоверности отчетности кредитных организаций. Среди мер активизации надзора следует отметить и назначение временных администраций кризисным банкам.

Важное место занимает реструктуризация банковского капитала и меры по предотвращению банкротств банков.

Основным направлением повышения эффективности государственного воздействия на развитие банковской сферы является модернизация системы кредитования реального сектора экономики. В этой связи, в противовес по-

шпике стихийного и все более сокращающегося банковского кредитования инвестиций и продолжающегося спада производства автором предложена стратегия активизации банковского кредитования производства.

Основу этой концепции составляет система предложений по снижению степени централизации Центробанком кредитных ресурсов путем определения пределов его компетенции в законодательном порядке. Эта мера позволит регулировать обязательные резервные фонды, которые пока для коммерческих банков является по существу неликвидными денежными средствами, а для Центрального Банка - бесплатным источником кредитных ресурсов. Предоставление банкам большей самостоятельности (при эффективном надзоре) будет стимулировать их инвестиционную активность, взаимодействие с промышленными компаниями и сельскохозяйственными предприятиями, которые пока практически не инвестируются.

Стимулировать кредитование реального сектора призвана, по мнению автора, и такая мера, как стабилизация позиций коммерческих банков в регионах, особенно в сельской местности путем внедрения ранней диагностики их финансовых трудностей, осуществления своевременной их санации. Процесс вытеснения из банковской сферы небольших банков, функционирующих в краях, областях и республиках, приводит к тому, что крупные банки (особенно московские), как правило не интересуются при формировании своего кредитного портфеля малыми и средними предприятиями. Между тем они составляют значительную часть хозяйственных субъектов региональной экономики.

В целом же стратегия государственного регулирования банковской сферы должна обеспечивать реализацию интересов банков как предпринимательских структур и учитывать примат их предпринимательской свободы.

По мнению автора, банковская система России, как и любой другой

страны, неизбежно будет отличаться национальным своеобразием, особен. 19

ностями, отражающими ее соответствие историческим традициям, текущим условиям и задачам российской экономики, потребностям обеспечения безопасности страны в широком смысле слова. Разумно организованная банковская система должна быть социально ориентированной и по форме и по содержанию.

В второй главе - "Институциональные формы и организационные ин--струменты регионального механизма активизации банковского предпринимательства", - проанализированы современные тенденции в развитии банковского предпринимательства и банковской системы Республики Адыгея, изложена динамика развития региональной системы коммерческих банков, представлены маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства. дана характеристика процессу интеграции коммерческих банков, раскрыты перспективы деятельности финансово промышленных групп.

Необходимость рассмотрения регионального уровня обусловлена тем, что построение любой хозяйственной системы требует не только создания центра, выполняющего основные функции правового, нормативного и иного регулирования денежно-кредитных отношений, но и формирования региональных звеньев, реализующих эти функции на местах, во взаимодействии с субъектами хозяйствования территории. В работе представлена разработка организационно-методических основ структурной перестройки региональной банковской системы, изложены основные направления совершенствования их функционирования, система мероприятий по стабилизации деятельности коммерческих банков в регионах.

Основными йз них являются;

- отсрочка штрафных санкций и налоговых платежей "проблемным" банкам;

- усиление надзора за формированием контрольного пакета акций;

- расширение спектра "специализации" коммерческих банков, с одной стороны, и создание универсальных банков, с другой;

- разработка современных требований к структуре коммерческих банков; <• -

* Г ''

- формирование служб управления банковскими системами,

Эти меры весьма актуальны для банков Республики Адыгея, большая часть из которых находится в весьма сложном финансовом положении. Ресурсы коммерческих банков республики практически не участвуют в инвестиционном процессе, а их предпринимательская активность направлена на осуществление сделок торгово - посреднического характера, операций с валютой, приобретение ГКО и других высокодоходных ценных бумаг. В последние месяцы, в связи с "обвалом" "рынка ГКО, этот процесс несколько затормозился, но в реальный сектор деньги по-прежнему не пришли.

В диссертации рассмотрены вопросы совершенствования предоставляемых банками республики кредитных и иных услуг, раепшрезшя их спектра путем внедрения безналичных расчетов, автоматизации банковских операций, использования пластиковых карт, упорядочения валютных операций и операций с векселями и т. д.

Проведенный анализ структуры и объема платежей по основным видам показал, что среди внутрирегиональных расчетов преобладают почтовые платежи. Для ускорения расчетов, создания стабильной и безопасной платежной системы автор предлагает скорейшее внедрение на территории республики расчетов в режиме реального времен».

Конкретные предложения по основным направлениям совершенствования банковских структур республики в рыночных условиях включают также создание восполняющих компонентов финансово-кредитных и банковских комплексов, в том числе:

• информационно-аналитических центров, представляющих независимую систему комплексного использования информации о действительном состоянии экономического, финансового и коммерческого секторов рынка;

• лицензируемых страховых организаций и фондов, действующих на условиях гарантий и залоговых обязательств.

Предполагается участие в этом процессе банковских структур, фондов

I

страхования и наличие защиты интересов вкладчиков и акционеров.

Такие комплексы, по мнению автора, будут способствовать формированию регионального уровня банковской системы. Данный уровень, как следует из публикаций ряда авторов, будет ориентирован на обслуживание конкретных территорий. Основу деятельности системы банков этого уровня составляет координация общерегиональных интересов, обеспечение их сочетания с интересами предприятий, фирм и других структур, а также населения региона. Такой подход позволяет сформировать целостное финансово-кредитное пространство, обеспечит тесное переплетение коммерческих банков с предпринимательскими структурами региона, действующими в различных отраслях и сферах.

Для Республики Адыгея формирование регионального уровня банковской системы важно с точки зрения развития конкуренции в банковском секторе. Именно конкуренция отмечается в диссертации, может стать мощным фактором развития банковской сферы, стимулировать предоставление банками гораздо большего количества услуг, внедрение новых банковских технологий. В будущем в выигрышном положении окажутся только те банки, где качество финансовых услуг будет выше, а продажа финансовых ресурсов осуществляться в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах.

Важным условием для такого совершенствования и одновременно его инструментом является развитие банковского маркетинга.

Изучение методов маркетинга, применяемых в практике балков Адыгеи, позволяет констатировать сегодняшнюю ограниченность и бессистемность постановки этой работы.

Вопросами стратегии развития балка, управления рисками, глубинным анализом динамики экономических показателей занимаются только некоторые из них.

Решением проблемы, по мнению автора, могло бы стать создание межбанковского центра маркетинговых исследований, сформированного при содействии Национального банка Республики Адыгея.

В диссертации обоснованы следующие функции такого центра:

- изучение конъюнктуры товарного и финансового рынков республики и страны в целом;

- моделирование и прогнозирование потребительского и инвестиционного спроса;

_ ЛТК»иТС ттлпи» ^ГГП*' _ г- ГГТГ£* ГГГО П РЛ*/*1<ЗПГТО/Ч/ЛГЛ ГГЕ'О' лллтоо,

ление бизнес-досье клиентов - юридических и физических лиц:

- непрерывное слежение за изменениями уровня кредитного риска как производного от рыночного риска;

- консалтинг в области банковского менеджмента и маркетинга, в частности выбор стратегии развития банка, моделирование потребительского спроса на банковские услуги, определение процентной и ценовой политики банка, сегментация оптового и розничного рынка и так далее;

- осуществление прогнозирования и регулирования банковских рисков (инвестиционных, кредитных, валютных, процентных);

- оказание методологической и информационной помощи коммерческим банкам в определении рисков;

- выявление рейтингов предприятий и банков, предоставление этой информации потенциальным инвесторам, акционерам, коммерческим банкам, Национальному банку.

По мнению автора, постановка и проведение такой работы позволит решить ряд задач. Прежде всего, это построение единого информационного поля на уровне республики, создание предпосылок для перехода от роста числа коммерческих банков к интенсивному их развитию и превращению в связующее звено между товарным и финансовым рынком, повышение надежности и устойчивости банковской системы республики и регулирующей роли Национального банка.

Не менее важным представляется автору и развитие менеджмента в банках, как инструмента повышения эффективности банковского предпринимательства.

В работе дано понятие современного финансового менеджмента кредитных учреждений, раскрыты его место и роль в механизме функционирования банковского капитала.

По мнению соискателя, современный банковский менеджмент с точки зрения теории представляет собой совокупность научных принципов управления финансовой деятельностью банка и с точки зрения практики - совокупность конкретных для каждого банка форм и методов управления финансовыми рисками, механизмом образования и использования собственного капитала, активов и пассивов в целях максимизации прибыли и минимизации риска.

Автор выделяет объективный и субъективный характер причин низкого уровня менеджмента в названной сфере. К первым можно отнести высокий уровень денежных и временных затрат на проведение рыночных исследований, а ко вторым отсутствие квалифицированных кадров, проверенных методик.

Исходя из специфики банковской деятельности, основные цели финансового менеджмента в диссертации определены следующим образом:

- максимизация прибыли путем наилучшего удовлетворения интересов своих клиентов;

- обеспечение ликвидности активов банка, что служит гарантией его надежности, соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков;

- удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве банковских услуг;

- сочетание успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;

- создание эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В диссертационной работе рассмотрены некоторые актуальные, на наш взгляд, вопросы интеграции банковского и промышленного капитала, проведен анализ институциональных форм интеграции банковского и производственного предпринимательства. Для выхода из глубокого кризиса экономика России нуждается в крупных финансовых ресурсах для технического перевооружения производства и пополнения оборотных средств, чего нельзя достичь без привлечения сконцентрированных, в коммерческих банках финансовых ресурсов. С другой стороны, длительная устойчивость самих банков не может быть достигнута без опоры на сферу материального производства, ее постоянное развитие.

Возможности интегрированных структур обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях, когда нужны оперативная мобилизация ресурсов, их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства и научно-технического развития. В этих условиях особенно возрастает роль финансово-промышленных групп, которые объединяют производственные, финансовые и торговые структуры.

На основе системного и критического анализа проблем функционирования финансово-промышленных групп автором уточнено экономическое содержание понятая "финансово-промышленной группы". Исходя из оцыта практической деятельности ФПГ в России и за рубежом определено место,

значение и специфика финансово-кредитных организаций в составе группы в отечественных условиях, выявлены и определены дополнительные факторы, необходимые для создания финансово-промышленных групп в России и в Республике Адыгея. /

Анализ международного опыта выявил преимущества формирования и функционирования ФПГ:

- повышение инвестиционных возможностей благодаря наличию внутреннего механизма перелива капитала из финансовой сферы в реальный сектор экономики;

- существенную минимизацию финансовых издержек за счет большей доступности кредитов, их обеспеченности, более высокой степени маневрирования капиталов, ускорения их оборачиваемости;

- экономическую целесообразность создания цешров межфирменных расчетов.

В республике такие структуры пока еще не стали основой расширенного воспроизводства, но в последнее время возрастает мотивация предприятий к вхождению в финансово-промышленные группы. По мнению автора, в качестве таких мотивирующих факторов выступают:

- резкий дефицит у крупных промышленных предприятий собственных оборотных средств и источников инвестиций;

- несовершенство функционирования финансовых рынков;

- ненадежность финансово-платежной системы;

- существенное ограничение привлечения кредитных ресурсов в сферу производства и т.д.

В диссертации определены следующие предпосылки создания ФПГ в регионе:

- острая потребность в создании новой системы инвестирования промышленности и сельского хозяйства;

- наличие серьезного структурного и финансово-инвестиционного кризиса практически во всех сферах и отраслях хозяйства;

- необходимость создания конкурентоспособной по цене, качеству, надежности продукции, способной удовлетворить существующий на рынке спрос;

- потребность укрепления и обновления сложившихся технологических цепочек и корпоративных связей по производству и сбыту конкурентной продукции.

В работе обоснована целесообразность использования, помимо официально зарегистрированных ФПГ, других эффективных форм интеграции банковского и промышленного капитала, таких как: банковские альянсы, холдинги и др.

Экономика России может стать сильной, если будут сильны ее регионы, а поэтому позитивные изменения в банковской сфере регионов - одна из важнейших и актуальных задач сегодня.

В заключении диссертации изложены основные выводы и предложения, вытекающие из концепции логики исследования. Основные результаты диссертационного исследования нашли отражение в следующих публикациях автора:

1. Состояние банков и усиление воздействия на них государства. //Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. 1997. №1. 0,8 п.л. (в соавторстве, лично автора - 0,5 п.л.).

2. Разработка математической модели распределения кредитных ресурсов банка. // Материалы второй научно-практической конференции Майкопского государственного технологического института "Экономика, менеджмент, финансы и кредит". Майкоп. 1997. 0,3 п.л.

3. Первоочередные задачи правительства и ЦБ России по реформированию банковской системы. // Материалы второй научно-технической кон-

ференции Майкопского государственного технологического института "Экономика, менеджмент, финансы и кредит." Майкоп. 1997. 0,2 п.л.

4. Основные направления в работе с проблемными банками. // Материалы второй научно-практической конференции Майкопского государственного технологического института "Экономика, менеджмент, финансы и кредит." Майкоп. 1997. 0,2 п.л.

5. Актуальные проблемы банковского надзора. // Актуальные проблемы экономической теории и практики. Ростов-на-Дону, Майкоп. 1997. 0,3

')!:< Г П.Л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Пенькова, Людмила Викторовна

Введение

1. Банковская деятельность - особая сфера финансового предпринимательства

1.1. Сущность, условия и проблемы развития отечественного предпринимательства

Ы 1.2. Неадекватность российской банковской системы требованиям перехода к рыночной экономике

1.3. Перспективы развития финансового предпринимательства при трансформации банковской системы

1.4. Соотношение государственного регулирования и рыночных основ в деятельности коммерческих банков

2. Институциональные формы и организационные инструменты регионального механизма активизации банковского предпринимательства

2.1. Динамика развития региональной системы коммерческих банков

2.2. Маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства

2.3. Общие тенденции развития интеграционных процессов банковского предпринимательства в российской экономике

2.4. ФПГ как формирующаяся институциональная форма интеграции банковского и производственного предпринимательства

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства"

Актуальность темы исследования

Процесс реформирования российской экономики и общества протекает в сложных условиях, предопределенных рядом внутренних и внешних факторов. Реакцией на сложившееся положение может быть только глубокая структурная перестройка экономики, создание объективных и субъективных предпосылок для развития общественного предпринимательства, создание условий для промышленного роста, селективная поддержка реального сектора экономики. В настоящих условиях основой продолжения реформ должны стать дальнейшие преобразования действующих институтов рыночного регулирования экономики, инструментов государственного управления, системы отношений собственности и механизмов функционирования финансово-банковской системы.

Финансово-банковской системе принадлежит важная роль в стабилизации функционирования и становлении цивилизованной рыночной экономики России. Возникнув в результате функционального разделения и специализации форм общественного капитала, банковский капитал в его функциональном состоянии представляет собой обособившуюся, относительно самостоятельную форму финансового предпринимательства. Но при этом он тесно связан с производственным (промышленным, сельскохозяйственным), торговым и другими формами капитала, взаимодействие которых обеспечивает целостность реальной экономики.

Сегодня Российская банковская система находится на переломном этапе. Исчерпал себя период стихийно-экстенсивного развития финансового сектора экономики, который позволял банкам в условиях инфляции получать высокие спекулятивные доходы. Наступил новый этап, когда деньги в этой сфере можно зарабатывать лишь тяжелым трудом, умением и профессионализмом. На данном этапе реформирования возникают новые и трансформируются старые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые связи, идет работа по внедрению новых технологий банковской системы, отвечающих международным стандартам. Данный процесс идет сложно и противоречиво, что ограничивает эффективность банковской деятельности и, в конечном счете, тормозит ход реформирования. Большинство банков стоит перед проблемой поиска более эффективных форм работы, новых организационных структур, современных средств организационно-технического и инструментарно-аналитического обеспечения их деятельности, программно-информационных технологий.

Для обоснования путей совершенствования банковской системы в целом и ее региональных структур важно иметь в виду, что банковское дело - это форма бизнеса и чем успешнее функционирует система управления этим бизнесом, включающая работу по подбору менеджеров, выбор стратегии и методов управления, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью работает банк.

Важнейшая роль банковского предпринимательства состоит в том, что аккумулируя свободные денежные средства хозяйственных агентов и населения и превращая их в эффективно функционирующий капитал, оно инициирует научно-технический прогресс, инвестиционную активность, экономический рост и повышение уровня жизни.

К ключевым проблемам банковского предпринимательства относится задача совершенствования организации деятельности банка на основе современной маркетинговой концепции и с учетом специфики рынка банковских услуг.

Исходя из современных тенденций развития региональной банковской системы перспективными представляются различные формы банковских объединений (альянсов, пулов, групп, структур холдингового типа и др.)

Одной из крупномасштабных и перспективных организационных форм предпринимательской деятельности, появившейся в ходе осуществления структурной перестройки экономики России, являются финансово-промышленные группы (ФПГ). Возможности финансово-промышленных групп обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях, когда необходимы: оперативная мобилизация ресурсов, их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства для обеспечения научно-технического развития.

Опыт функционирования ФПГ выявил ряд проблем, особое значение среди которых занимает разработка механизмов и технологий мобилизации и управления их финансовым потенциалом.

Недостаточная разработанность эффективных форм регулирования и активизации банковского предпринимательства определила выбор темы, постановку цели исследования и его задач.

Цель исследования состоит в ^концептуальной разработки организационно-экономических механизмов банковского предпринимательства, обосновании форм и методов повышения эффективности финансовой деятельности российских и региональных коммерческих банков.

Данная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

- проанализировать современные тенденции в развитии банковской системы России и банковского предпринимательства в республике Адыгея;

- проследить становление и развитие банковского предпринимательства, определить сферы его деятельности во всех современных проявлениях; разработать концептуальную модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, обосновать систему стимулирующего воздействия государства на коммерческие банки при переходе к рыночным отношениям;

- обосновать принципы сочетания и формы взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельностью коммерческих банков на основе изучения отечественного и мирового опыта;

- сформулировать основные направления и формы интеграции банковского и промышленного капитала как важного фактора повышения устойчивости коммерческих банков, активизации инвестиционных процессов и обеспечения технико-технологического перевооружения производства.

Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, особенности формирования банковских систем и банковского предпринимательства, проблемы их устойчивого функционирования.

В частности можно выделить работы российских экономистов: Бабичевой Ю.А., Бачурина А.В., Бубнова И.Л., Дубенецкого Я.Н., Захарова B.C., ЗлобинаБ.К., Константинова Ю.А., Красавиной JT.H., Лаврушина О.И., Левчука И.В.,

Мамоновой И.Д., Мовсисяна А.Г., Симановского Ю.А., Шанхалова Ф.И., Ширинской З.Г., Усоскина В.М., Ямпольского М.Н. и др. Из числа зарубежных авторов можно назвать: Барр Р., Брю С., Гильфердинга Р., Джонсона М., Долана Э., Кемпбелла Д., Кемпбелла Дж., Котлера Ф., Макконнелл К., Маршалла А., РодеЭ., Шумпетер Й.А., Фридмена М., Хикса Дж. и др.

Методологическую основу диссертационной работы составляет системно-функциональный подход к изучению организационно-экономических основ банковского предпринимательства в рамках которого использованы следующие частные методы исследования: категориальный анализ, экспертные оценки, сравнительный анализ, изучение динамических рядов, монографическое обследование и другие.

Данные методы применялись на различных этапах исследования в зависимости от поставленных целей и конкретных задач.

Информационной базой диссертационного исследования явились нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной властей, Российской Федерации и Республики Адыгея, публикации статистических и финансово-экономических изданий, материалы справочников Минэкономики РФ, статистические и аналитические материалы ЦБ России и Национального банка Республики Адыгея, материалы конференции, семинаров, периодической печати.

Объектом исследования является современная система коммерческих банков Российской Федерации и республики Адыгея сформировавшаяся в период рыночных преобразований, и прежде всего финансово-промышленные группы, холдинги, альянсы.

В качестве предмета исследования выступает организационно-экономический механизм функционирования коммерческих банков и их объединений.

Основные положения выносимые на защиту

1. Банковское предпринимательство является специфической формой финансового предпринимательства которому присущи определенные противоречия состоящие в том, что с одной стороны необходимо расширение кредитования реального сектора экономики с целью подъема национальной экономики, с другой -наращивание объемов получаемой прибыли, что обусловило выбор надежных кредитозаемщиков, мониторинг их финансового состояния и диверсификацией банковского портфеля для снижения кредитных рисков.

2. В рыночных условиях банки превращаются в субъектов финансовых услуг; главной задачей при этом является осуществление продажи и покупки финансовых ресурсов в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах с учетом всех видов рисков и получаемого дохода.

3. Основными негативными явлениями современной российской банковской системы, по мнению автора, являются слабый контроль за состоянием кредитного портфеля и за целевым использованием заемных средств, отсутствие у многих банков долгосрочной стратегии их развития, неожиданно меняющиеся "правила игры" на финансовом рынке, недостаточно развитая процедура внутреннего контроля и аудита.

4. Основными направлениями развития региональной системы коммерческих банков является: создание более крупных надежных республиканских банков, с развитой сетью филиалов, применение в их деятельности залогово-имущественных отношений, ипотеки, создание системы страхования и гарантирования вкладов, внедрение методик ранней диагностики возникающих финансовых трудностей у банков.

5. Наиболее перспективными крупномасштабными организационными формами финансового капитала являются: финансово-промышленные группы, производственно-финансовые корпорации, холдинги, альянсы обладающие внутренними механизмами трансформации свободных денежных средств и перелива их из банковской сферы в реальный сектор экономики.

Научная новизна диссертации определяется авторским подходом к реализации поставленной цели и задач исследования, поисково-инновационным характером работы, концептуально целостным обоснованием ряда положений и обобщений. К числу позиций работы, содержащих элементы реального приращения научного знания можно отнести следующее:

- дана оценка современного состояния российского предпринимательства, составлена характеристика условий, в которых оно развивается, изложены основные проблемы и направления его дальнейшего развития с учетом региональных особенностей;

- в работе осуществлено комплексное исследование и обобщение опыта становления и развития региональной системы коммерческих банков, их взаимодействия с Центральным банком в Республике Адыгея;

- представлена модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, основу которого составляют действия государства по законодательному, институциональному и финансовому обеспечению укрепления банковской системы, закреплению устойчивых позиций и совершенствования инструментов финансовых рынков, усилению надзора, за финансовыми рисками;

- исследованы процессы трансформации Российских банков в условиях депрессивной экономики, определены направления повышения эффективности с учетом региональных особенностей; предложен механизм государственного регулирования банковского предпринимательства, учитывающий современную ситуацию в банковской сфере России, обоснована система стимулирующего воздействия государства на деятельность коммерческих банков;

- представлены формы интеграции банковского и промышленного капитала, направления развития финансово-промышленных групп, приоритеты их функционирования.

Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов проведенного анализа современного состояния банковской системы, который дает руководителям коммерческих банков и другим интегрированным финансовым структурам методический инструментарий по дальнейшему совершенствованию их деятельности.

Ряд рекомендаций автора использованы в практической работе по совершенствованию и дальнейшему развитию банковского предпринимательства использованы в практической работе двух банков Республики Адыгея.

Теоретические разработки данной проблемы используются автором при преподавании дисциплин: "Организация денежно-кредитного регулирования" и "Банковское дело".

Имеющиеся в диссертации материалы могут быть использованы при разработке лекций и практических заданий по спецкурсу "Банковское предпринимательство".

Апробация результатов исследования

Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на конференциях, семинарах, совещаниях, проходивших в Майкопском государственном технологическом институте. Результаты исследований приняты к использованию в Национальном банке Республики Адыгея и в Майкопском филиале банковской группы "СБС-Агро".

Ряд предложений автора по воздействию коммерческих банков с предпринимательскими структурами использованы в деятельности ООО "Гермаст". По теме диссертации автором опубликованы 5 статей общим объемом 1,5 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономика предпринимательства", Пенькова, Людмила Викторовна

Заключение

Проведенное автором исследование современного состояния российских и региональных коммерческих банков, возможных направлений дальнейшего развития банковского предпринимательства, необходимых условий для этого, а также механизмов повышения устойчивости и стабилизации функционирования коммерческих банков в рыночной среде позволяет сделать ряд обобщений, выводов и предложений.

1. Переход к современной модели экономического развития России выдвигает на первый план проблему развития предпринимательства, которая все более актуализируется. В работе дан исторический и ретроспективный анализ становления предпринимательства.

Выполненное исследование подтвердило, что взгляды на предпринимательство и подходы к оценки его важнейших функций в экономическом механизме современной эпохи отличаются большим разнообразием. Однако практически все современные авторы едины в том, что предпринимательство - это ключевой элемент хозяйственного механизма, а предприниматель - одна из центральных фигур социально-экономической жизни общества.

В классических определениях, содержащихся в трудах И. Шумпетера, Ф. Хайека. М. Вебера, В. Зомбарта, предприниматель отличается от обычного управляющего или менеджера, бизнесмена или коммерсанта тем, что является носителем определенного духа, который при этом отнюдь не сводится к духу наживы. Предприниматель - это человек, энергетически заряженный на организацию и развитие собственного дела, человек, реализующий новые организационные проекты. Это инноватор в сфере хозяйственной организации.

Причем создание "нового" не означает непременно, что предлагается нечто невиданное, нигде доселе не существовавшее, большинство предпринимателей активно осваивают или даже копируют чужой опыт. От простого же имитатора предпринимателя отличает существенная черта - он использует весь этот опыт, вырабатывая свои собственные перспективные стратегии и делает это на основе профессионального знания дела и совместной работы с профессионалами. Это не просто влекомый волною событий хозяйственный руководитель, а активный преобразователь той среды, в которой он действует в соответствии с перспективной целью, которую он сам выработал и поставил.

2. По результатам исследования имеющихся в литературе определений сущности, основных черт и целей предпринимательства Ф. Хайека, Р. Кантильона, Ф. Найта, Й. Шумпетера, Р. Хизрича и других представлена авторская этапизация развития теории предпринимательской функции, которая отражает динамику изучения феномена предпринимательства.

Предпринимательство, по мнению автора, - это специфический вид творческой, инициативной деятельности человека в рыночной экономике, сущность которой проявляется в ее основных чертах, а именно: владение капиталом, соединение и комбинирование факторов производства, самостоятельность в принятии управленческих решений по поводу своего экономического поведения, несение полной ответственности за результаты своей деятельности. Это предполагает инициативность, творчество, способность к преодолению сопротивления среды, нестандартность в управлении.

Необходимость ускоренного развития предпринимательства в нынешний переходный период в условиях острейших кризисных ситуаций в России обусловлено потребностью макро и микро экономической структурной перестройки, общей политической и социально-экономической ситуацией отставанием в техническом и технологическом процессе, необходимостью инвестирования реального сектора экономики.

3. Банковское предпринимательство характеризуется рядом отличительных черт.

Рыночная экономика предполагает функционирование банков как фирм финансовых услуг, продающих и покупающих финансовые ресурсы. Решая важную задачу - кредитование реального сектора экономики, каждый банк одновременно стремиться максимизировать свою прибыль, повысить устойчивость и надежность.

Реализация этой цели способствует внедрению наиболее приемлемых для клиентов форм купли-продажи финансовых ресурсов, выбор надежных кредитозаемщиков.

4. Результаты выполненного мониторинга развития современной банковской системы показывают, что деятельность коммерческих банков в интересах развития национальной экономики России должна быть усилена на основе упорядочения государственной стратегии и тактики в сфере финансово-кредитных отношений путем создания действенного механизма кредитно-денежного регулирования. Основными элементами этого механизма являются: более умелое использование операций на открытом рынке, гибкое управление учетной ставкой и обязательным фондом резервирования, развитие рынка государственных и корпоративных ценных бумаг, укрепление банковской системы путем жесткого контроля за финансовыми операциями на фондовом и межбанковском рынках, регулирование кредитной политики коммерческих банков, страхование депозитов, введение жесткой расчетно-платежной дисциплины и т.д. Очевидно, что решение задачи формирования стабильной и надежной банковской системы невозможно без активного государственного воздействия на ее развитие. В диссертации, на основе изучения отечественного и мирового опыта, обоснованы принципы и формы сочетания и взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельности коммерческих банков, раскрыты новые ориентиры государственной финансовой политики, адаптированной к модели экономического роста.

5. Новые условия деятельности коммерческих банков, по мнению автора, требуют активного использования не только традиционно сложившихся банковских решений и операций, но и новых технологий. Развитие банка в современных условиях невозможно без поиска нестандартных решений в области организации банковских операций, оказания услуг, выявления сфер и форм взаимодействия с финансовыми институтами в России и за рубежом. Проведенный анализ показывает, что современный банк, стремящийся приблизиться к международным стандартам, должен активизировать работу в этой области, используя наиболее эффективные новые технологии, применяя достижения современного зарубежного банковского менеджмента.

Важнейшей особенностью современного менеджмента является управление деятельностью коммерческого банка на основе постоянных нововведений и инноваций. К ним относится постоянное обновление всех сфер предпринимательской деятельности, достижение сбалансированности различных видов операций, введение дополнительных услуг для клиентов банков, контроль за эффективностью работы каждого структурного отдела. Основной вывод по данному разделу работы состоит в том, что инновации в современных условиях - главное средство выживания на рынке.

Они должны внедряться по мере роста потребностей реальной экономики в интересах клиентов.

6. Одной из функций современного банка является организация маркетинга, обеспечивающая развитие предпринимательских начал в деятельности банка. Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя идеология, политика, стратегия и тактика его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации.

В диссертации уточнено понятие маркетинговой среды банка, научно обоснованы основные свойства банковских услуг (неосязаемость, неотделимость от банковского учреждения, несохраняемость, непостоянство качества) и их влияние на характер использования маркетингового инструментария.

Разработаны теоретические и методические основы формирования концепции сервисного маркетинга в банковском предпринимательстве, установлены объективные предпосылки использования социально-этического подхода, обусловленные свойствами банковских услуг и характером их потребления, особенностями финансового рынка, а также общественной значимостью коммерческого банка как элемента банковской системы.

7. В- ходе диссертационного исследования осуществлен анализ функционирования региональной банковской системы Республики Адыгея. Содержащееся в диссертации углубленное исследование положительных и отрицательных сторон деятельности коммерческих банков этого региона, возможностей совершенствования оказываемых ими услуг, внедрения современных технологий банковских операций и ряда других аспектов банковской деятельности имеет научное и практическое значение для совершенствования функций и укрепления управляющих систем современного банка.

Автор считает чрезвычайно важным моментом развития денежно-кредитной системы в целом и банков, в частности, разработку долгосрочной политики реформ в банковском секторе. В диссертации основные положения этой политики представлены следующим образом:

- расширение системы экономических нормативов оценки эффективности функционирования банковских структур по достаточности капитала, качеству кредитного портфеля, прибыльности, ликвидности активов, возвратности вкладов населению;

- реализация мероприятий по стабилизации коммерческих банков (в том числе отсрочка штрафных санкций и налоговых платежей "проблемным" банкам, усиление надзора за формированием контрольных пакетов акций и т.д.);

- расширение сектора "специализации" коммерческих банков, с одной стороны, и создание универсальных банков, с другой, разработка современных требований к структуре коммерческих банков, формированию служб управления банковскими системами, и на этой основе - определение эффективных способов структурной перестройки региональной банковской системы.

8. В работе внесены предложения по организованному учету и аналитико-экономическому сопровождению информационного наблюдения за деятельностью банковского комплекса Республики Адыгея. В этих целях предложено: создать межбанковский центр маркетинговых исследований при содействии Национального банка Республики Адыгея для осуществления непрерывного слежения, моделирования и прогнозирования рыночных процессов на стыке товарного и финансового рынков. В его функции должно входить:

- изучение конъюнктуры товарного рынка республики и России в целом;

- моделирование и прогнозирование потребительского спроса;

- оценка уровня риска фирм - клиентов для каждого коммерческого банка республики;

- непрерывное слежение за изменениями уровня кредитного риска, как производного от рыночного риска;

- консалтинг в области банковского менеджмента и маркетинга, в частности, выбор стратегии развития банка, моделирование потребительского спроса на банковские услуги, определение процентной и ценовой политики банка, сегментация оптового и розничного рынка;

- определение, прогнозирование и регулирование банковских рисков (инвестиционных, кредитных, валютных, процентных);

- методологическая и информационная помощь коммерческим банкам в исследовании рисков;

- определение рейтинга предприятий и банков, предоставление этой информации потенциальным инвесторам, акционерам, коммерческим банкам, Национальному банку Адыгеи.

В диссертации определены направления совершенствования банковских услуг, расширения их спектра путем внедрения безналичных расчетов, автоматизации банковских операций, использования пластиковых карт, упорядочения валютных операций и операций с векселями и т.д.

9. Автором представлены в Национальный банк Республики Адыгея предложения по организации ассоциации банкиров, которая обеспечит корпоративность решений сложных финансово-экономических задач и объединение усилий по защите своих интересов, учреждение общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров финансово-кредитных формирований.

Содержащиеся в работе рекомендации автора нашли свое выражение в дальнейшем совершенствовании деятельности региональной банковской системы, приняты к внедрению.

10. В диссертационной работе рассмотрены наиболее актуальные вопросы интеграции банковского и промышленного капитала. Для выхода из глубокого кризиса экономика России нуждается в крупных финансовых ресурсах для технического перевооружения производства и пополнения оборотных средств, чего нельзя достичь без привлечения сконцентрированных в коммерческих банках финансовых^ресурсов. С другой стороны, длительная устойчивость самих банков не может быть обеспечена без опоры на сферу материального производства, ее постоянное развитие. В этих условиях возрастает роль финансово-промышленных групп, которые объединяют производственные, финансовые и торговые структуры. В диссертации изложены положительные стороны развития ФПГ, представлены основные проблемы в этом процессе, обоснованы перспективные направления деятельности финансово-промышленных групп.