Развитие банковского предпринимательства в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Снопок, Владислав Вячеславович

Развитие банковского предпринимательства в России.

Введение 4

Глава 1. Теоретичие овы развития банкоого предпринимателва11

1.1. Содержание и тенденции развития банкоого предпринимателва 11

1.2. Состояние российской банковской системы и банковского предпринимателва 33

Глава 2. Формирование направлений банкоого предпринимателва, адекватного требованиям национальной экономики 54

2.1. Результативное ользование организационно - кредитных рв банкоойстемы Рии 54

2.2. Качвенные изменения кредитно-инвиционной деятельни кредитных организаций

2.3. Интефикация нетрадиционных вкоэффективных банкоих уг 99

2.4. Пути совершенствования банковской системы

Рии 125

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие банковского предпринимательства в России"

Актуальность темы исследования. Радикальная реорганизация банковской системы России, происходившая в условиях острых социально - экономических противоречий, продемонстрировала возникновение многочисленных трудностей и проблем как объективного, так и субъективного характера на пути построения цивилизованной банковской системы предпринимательского типа, способной в максимальной степени удовлетворять возрастающие потребности экономики и общества в банковских услугах.

Практика функционирования российской банковской системы показала слабую степень ее взаимодействия с реальным сектором экономики, отсутствие тесной взаимосвязи с общественными интересами, нерациональное для экономики использование кредитно - инвестиционных ресурсов.

Приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций стал финансовый сектор экономики.

Большинством исследователей признается, что современная банковская система является одним из важнейших элементов национального хозяйства любого развитого государства, так как развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.

Активному участию банковской системы в развитии экономики страны должно служить и полноценное развитие предпринимательства в банковской сфере деятельности.

Поэтому нужны не только различные подходы на пути модернизации существующей отечественной банковской системы, но и качественно новые обобщения зарубежной и отечественной практики для того, чтобы сформировать систему научно обоснованных положений образующих направления развития банковского предпринимательства.

В современной экономической литературе, посвященной вопросам и проблемам банковской сферы деятельности, рассматриваются множество различных проблем, связанных с функционированием банковских систем, банков, как одного из институтов финансового рынка, но в публикациях, посвященных банковской проблематике, в полной мере не представлен спектр проблем, касающихся банковского предпринимательства, как существующего направления в банковской деятельности, или эти проблемы упоминаются на фоне других, что в целом и определило выбор объекта и предмета нашего исследования, его цели и задачи.

Объектом исследования выступают банковская система России и процесс становления в ней современного банковского предпринимательства.

В качестве предмета исследования выступают социально -экономические отношения между банковской системой и государством, различными секторами экономики в связи с развитием системы банковского предпринимательства и воздействия его на экономику.

Целью исследования является теоретико - методологическая разработка направлений развития банковского предпринимательства.

В ходе исследования решались следующие задачи:

- на основе анализа зарубежной и отечественной практики банковской деятельности выявить сущность банковского предпринимательства, тенденции его развития;

- исследовать современное состояние российской банковской системы, степень развития банковского предпринимательства и эффективность механизмов взаимодействия банковской сферы с реальным сектором экономики и домохозяйствами, государством и обществом;

- выработать комплекс мер, обеспечивающих пути формирования и развития банковского предпринимательства, адекватного требованиям российской экономики, а так же интенсивное совершенствование форм ведения банковского предпринимательства;

- разработать предложения по совершенствованию использования существующих ресурсов банковской системы с целью их более качественного использования в интересах национальной экономики и общества;

- раскрыть потенциал российской банковской системы для развития банковского предпринимательства, а также выявить способы решения наиболее ключевых проблем;

- обосновать основные направления в построении эффективной банковской системы России предпринимательского типа, как одного из условий реализации позитивной социально - экономической роли банковской системы.

Решение этих задач определило теоретическую новизну и практическую значимость диссертационного исследования.

Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие различные вопросы предпринимательства, особенности и проблемы формирования и функционирования различных банковских систем.

Проблемы предпринимательства и банковской деятельности нашли свое отражение в работах таких зарубежных ученых, как Барра Р., Брю С., Кемпбелла Д. и Кемпбелла Дж., Котца Д., Макконелла К. Р., Маршалла А., Матука Ж., РоузаП., Смита А., ШумпетераЙ. и др.

Вопросам создания и функционирования банковской системы в России посвящены работы многих российских ученых экономистов, таких как Бабичева Ю. А., Букато В. И., Голосов В. В., Дубенецкий Я. Н., Живалов В. Н., Захаров B.C., Злобин Б. К., Киселев В. В., Куликов А. Г., Лаврушин О. И., Медведков С. Ю., Мехряков В. Д., Молчанов А. В., Панова Г. С., Пеньков

Б. Е., Петраков Н. Я., Плакин В. П., Сарчев А. М., Селихов Е. И., Симановский Ю. А., Усоскин В. М., Ширинская 3. Г., Хандруев А. А., Ямпольский М. М. и др.

Методологическую основу диссертационной работы составляет системно - факторный подход к исследованию развития банковского предпринимательства, методы статистического анализа, монографического описания, логического и сравнительного анализа. По своему характеру работа связана с комплексным исследованием, опирающимся на теорию предпринимательства, применительно к банковскому сектору экономики.

Информационной базой проведения исследования являются законодательные и нормативные акты, материалы государственной статистики, публикации финансово - экономических изданий, материалы научных конференций и семинаров, опубликованные в печати отчеты коммерческих банков.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании сущности эффективных направлений развития банковского предпринимательства, ориентированного на социально - экономический подъем страны, что отражается в следующих положениях:

- раскрыто социально - экономическое содержание понятия "банковское предпринимательство", под которым в исследовании понимается высокоэффективная деятельность банков, с использованием инноваций, основанная на ответственности за риски и реализации национально -общественных интересов. Характеризующими функциями банковского предпринимательства выступают: полное и качественное банковское обеспечение экономики и населения; развитие нетрадиционных видов банковских услуг; активное вовлечение средств банков в инвестиционные процессы, происходящие в экономике; постоянное повышение социального имиджа банковской системы;

- определены пути более масштабного взаимодействия современной российской банковской системы с реальным сектором экономики и населением в период формирования и становления экономики рыночного типа; предложены направления результативного использования организационно - кредитных ресурсов банковской системы, а именно: осуществление единства денежной, кредитной и курсовой политики государства, проведение эффективной реструктуризации банковской системы, включая ее рекапитализацию, разработка долгосрочной концепции развития банковской системы, привлечение сберегательных средств путем введения в действие системы страхования депозитов, рациональное использование иностранного банковского капитала и государственное стимулирование долгосрочного финансирования приоритетных отраслей экономики;

- обоснованы качественные изменения политики размещения банковских ресурсов, базирующиеся на проведении гибкой политики обязательного резервирования, на снижении доходности государственных финансовых инструментов, на совершенствовании механизмов рефинансирования долгосрочных инвестиционных кредитов, на оптимизации налогообложения и правового регулирования лизинговых услуг, на развитии синдицированного кредитования и проектного финансирования;

- выработаны предложения по интенсификации освоения нетрадиционных банковских услуг посредством введения льготного режима налогообложения трастовых и факторинговых услуг, принятия Закона "Об электронной подписи", правового регулирования виртуальных банковских услуг, расширения реализации банками совместных финансовых услуг со страховыми компаниями;

- доказана необходимость создания многообразных форм кредитных институтов в России, эффективного участия государства в развитии банковского предпринимательства, полноценного надзора и правового сопровождения функционирования банков.

Основные результаты выносимые на защиту:

- развитие теоретико - методологических основ формирования банковского предпринимательства;

- усиление взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики;

- ориентация банковского предпринимательства на результативное использование организационно - кредитных ресурсов банковской системы России;

- осуществление качественных изменений кредитно - инвестиционной деятельности банков;

- развитие различных форм кредитных институтов и нетрадиционных банковских услуг.

Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов анализа современного состояния российской банковской системы и рекомендаций по построению банковской системы предпринимательского типа, как самими банками, так и государственными органами различных уровней. Теоретические разработки проблем развития банковского предпринимательства могут быть использованы в ходе преподавания и изучения финансовых дисциплин, а также организациями обслуживающими финансовый сектор экономики.

Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на межрегиональных конференциях по проблемам развития регионов в 1998 году, в 2000 году, на конференции проходившей в Российской академии государственной службы при Президенте РФ в 1998 году, на проблемных группах кафедры конкретной экономики и финансов Российской академии государственной службы при Президенте РФ

Структура диссертации

Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, перечня использованной литературы и нормативных источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Снопок, Владислав Вячеславович

Заключение

Исследование развития банковского предпринимательства в России в силу своей практической значимости является одной из важнейших задач успешного осуществления реформирования кредитно - банковской системы. Через призму сравнений, тенденций, анализа мирового опыта возможностей банковского предпринимательства и отечественного сравнительно малоразвитого, мы можем определить некоторые обобщающие теоретико - методологические подходы к решению данной проблемы.

Наше исследование показало, что между обыкновенной банковской деятельностью и банковским предпринимательством существуют определенные различия.

Они заключаются прежде всего в том, что предпринимательская банковская деятельность по своей сути направлена не только на удовлетворение потребностей в получении дохода, а на реализацию потребностей, отраслей, регионов, предприятий и организаций, населения в разнообразных и качественных банковских продуктах и услугах.

Кроме выполнения традиционно банковских функций, банковское предпринимательство призвано выполнять важную роль - являться финансовым стержнем развития российской экономики.

Развитие банковского предпринимательства призвано стать одним из факторов экономического роста, фактором укрепления политической и социальной стабильности в обществе.

Инновационный характер деятельности присущий предпринимательству должен расширять использование научно - технических возможностей в банковском деле, что в свою очередь приводит к качественно новому уровню взаимодействия между банковским сектором и реальным сектором экономики.

В ходе исследования мы обосновали неудовлетворительный характер указанного взаимодействия, следствием которого стал отход банковской системы от необходимости реализовывать потребности экономики и общества. Это выразилось в малом объеме долгосрочного кредитования реального сектора экономики, в слабом участии банковской системы в инвестиционном процессе, направленном на развитие экономики, в невыполнении банками в полном объеме классических депозитно -кредитных функций.

С использованием статистической информации показано, что практически с самого начала построения банковской системы переходного периода, кредитные организации в своей деятельности ориентировались на получение доходов в финансовом секторе экономики путем использования различных инструментов финансового рынка в ущерб реальному сектору экономики, а часто и в ущерб общей устойчивости банковской системы и развитию экономики в целом.

Спекулятивная деятельность банков проводилась и потому, что не были созданы рычаги регулирования финансово - денежных потоков. Более того, сложившийся финансово - экономический механизм, когда банкам намного выгодней оперировать финансовыми инструментами, нежели кредитовать развитие производства, подталкивает их к такого рода деятельности.

Это одна из причин того, что вместо деятельности, направленной на помощь в развитии экономики, банковская система растрачивала ресурсы на спекулятивные цели.

Указывая на существующие тенденции в банковском предпринимательстве различных стран, нами подчеркивается, что в различных исторических условиях, на том или ином этапе развития экономик различных государств, банковская система развивалась в тесном союзе с реальным сектором экономики и в союзе с возникающими потребностями общества по отношению к банкам.

Обосновывается подход к оценке эффективности функционирования банковской системы не только с точки зрения получения максимально возможного финансового результата, но также с точки зрения качественного выполнения банками взятых на себя обязательств перед предприятиями, организациями, населением, учредителями и перед государством, что является весьма актуальной проблемой на современном этапе развития банковской системы в России.

С целью выполнения кредитно - банковской системой роли катализатора экономического роста, а значит и реализации предпринимательской функции, предлагается коренным образом изменить инвестиционнно -кредитную политику банков посредством переориентации ресурсов с финансового рынка на обслуживание реального сектора экономики, так как потребность в данной переориентации - давно назревшая необходимость, ибо чрезмерная концентрация усилий на развитие направлений банковской деятельности приносящих в основном немедленный спекулятивный доход приводит к негативным последствиям, что имеет подтверждение в виде неоднократных финансово - банковских отечественных кризисов.

Вместе с тем российская система коммерческих банков как относительно развитый элемент отечественной инвестиционной инфраструктуры обладает организационными, технологическими и финансовыми возможностями для проведения качественно новой кредитно - инвестиционной политики.

Это подразумевает комплексные усилия со стороны государства через изменение денежно - кредитной политики, введение стимулирующей политики формирования банковских резервов, экономических требований к деятельности банков, правовых преобразований, со стороны банков через внедрение многообразия банковских продуктов и услуг, поскольку предоставляемые не в полной мере отвечают требованиям настоящих и потенциальных потребителей.

Регулирование банковской деятельности необходимо осуществлять с целью создания каналов, по которым финансовые потоки направлялись бы в производственный сектор экономики, обеспечивая перекрытие каналов для оттока средств в спекулятивно - финансовый рынок.

Для осуществления требуемых изменений необходимо наряду с глубоким изучением рынка, применение современных технологий, интенсивное внедрение нетрадиционных банковских услуг.

Обосновывается изменение качества самой банковской системы в плане развития различных видов банков, кредитных организаций, банковской инфраструктуры - это слабозадействованный потенциал банковского предпринимательства, вместе с направлением более эффективного использования отечественных организационно - кредитных ресурсов.

Показывается нецелесообразность и пагубность масштабного использования внешних заемных ресурсов и их спекулятивный характер в финансовой сфере отечественной экономики.

Констатируется слабое использование отечественных ресурсов, как кредитно - инвестиционного потенциала и предлагаются пути трансформации сбережений населения в инвестиционные ресурсы для банковской системы.

Учитывая изначально стихийный характер процесса становления банковской системы, неблагоприятный правовой фон преобразований, обосновывается необходимость ликвидации правовых пробелов в действующем банковском законодательстве, направленной прежде всего на более четкое проведение процедур банкротства кредитных организаций, санации, введение в действие системы страхования банковских депозитов, возможность функционирования различных видов банков и других кредитных организаций.

Исследование выявляет необходимость выработки стратегии развития банковской системы и банковского предпринимательства, как целостного элемента общенациональной стратегии социально - экономического развития, так как степень развития банковской системы и банковского предпринимательства тесно коррелирует с уровнем развития экономики и общества.

Предлагается примерная организационная структура банковской системы предпринимательского типа, которая подразумевает под собой наличие эффективно функционирующего Центрального банка с подразделениями, расположенными по принципу принадлежности к экономическому региону, а второй уровень банковской системы представлен широким спектром банков и кредитных организаций для более полной реализации потребностей в качественных банковских услугах различных сегментов экономики и которая соответствовала бы коренным интересам подъема экономики.

Таким образом в ходе нашего исследования выявляется целесообразность использования банковского предпринимательства, как эффективной формы взаимодействия системы банков с экономикой и обществом. I Г I I