Платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики"

005008410

Попова Екатерина Игоревна

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В СФЕРЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.01 - «Экономическая теория»

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 У пНБ ¿и ¡г

Челябинск 2011

005008410

Работа выполнена на кафедре Экономической теории и регионального развития ФГБОУ ВПО «Челябинский государственный университет»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Горшков Александр Владимирович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Пищулов Виктор Михайлович

кандидат экономических наук, доцент Анохина Нина Валентиновна

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Челябинский государственный

педагогический университет»

Защита состоится «2» февраля 2012 г., в 16 часов, на заседании диссертационного совета ДМ 212.296.06 при ФГБОУ ВПО «Челябинский государственный университет» по адресу: 454001, г. Челябинск, ул. Молодогвардейцев, д. 70 «Б», ауд. 123.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Челябинский государственный университет».

Автореферат разослан « 27 » декабря 2011г.

Ученый секретарь диссертационного

совета, кандидат экономических наук, ^

старший научный сотрудник - Козлов Вадим Николаевич

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

Последние годы характеризуются бурным развитием информационных технологий, науки и техники. Внедрение компьютерных технологий в сферу денежного обращения позволили передавать денежную информацию по сетям посредством специальных технических устройств, превращая ее в электронный импульс. Использование электронных средств связи и новых способов передачи денежной информации сократили потребность в физическом перемещении банкнот и монет, что значительно сократило издержки обращения. В связи с этим особое значение в сфере денежного обращения стали приобретать платежные системы, обеспечивающие движение денежных средств. С внедрением информационных технологий в платежные системы меняется и процесс обслуживания хозяйствующих субъектов, механизм, технологии расчетов, нормативно-правовая база и т.п. В информационной экономике под воздействием информационных технологий платежные системы стали приобретать новые свойства.

Новые проблемы, возникшие в условиях информационной экономики, предполагают с иных позиций исследовать сущность, функции и особенности платежной системы. Следовательно, изменения в платежных системах под воздействием информационных технологий требует дальнейшего их исследования, которое позволит выявить содержание и особенности платежных систем, их эффективность в современной экономике.

Все вышеизложенное и определяет актуальность диссертационного исследования. Приоритетным в этой связи становится уточнение понятия категории «платежная система», выявление особенностей функционирования платежных систем в информационной экономике, разработка модели и методики оценки эффективности платежных систем в информационной экономике.

Степень разработанности проблемы.

Теоретической основой проведенного диссертационного исследования являются работы российских и зарубежных авторов, которые могут быть условно разделены на группы.

Во-первых, исследования теоретического характера, содержащие вопросы функционирования и развития платежных систем в современной экономике, нашедшие свое отражение в работах западных и российских исследователей: М. Вудфорда, Д. Гросса, М. Кинга, Я. Линкера, А. Липиса, К. Макконнелла, Л. Манделла, Т. Маршалла, Брюса Д. Саммерса, М.П. Березиной, О.И. Лаврушина.

Проблемам повышения эффективности платежных систем посвящены работы Д. Вилла, Р. Прайса, Р. Рейдерса. Однако в работах многих авторов говорится о необходимости повышения эффективности платежных систем без предложения самих расчетов эффективности.

Во-вторых, это ряд работ западных экономистов, посвященных изучению проблем становления информационной экономики: Д. Белла, М. Кастель

Й. Масуды, Ф. Махлупа, М. Пората, Т. Стоуньера, Э. Тоффлера. Значительное влияние на изучение проблем становления информационной экономики применительно к российским реалиям оказали работы отечественных экономистов: О.Н. Антипиной, О.В. Будаевой, А.А. Дынкина, B.JI. Иноземцева,

A.Г. Мовсесяна, И.С. Мелюхиной, P.M. Нижегородцева, Т.П. Николаевой,

B.Т Рязанова, Р.И. Цвылева и других. Исследованию отдельных прикладных аспектов информационной экономики посвящены труды К.К. Вальтуха, Г.Р. Громова, B.JI. Тамбовцева.

Вместе с тем, несмотря на довольно обширную концептуальную базу исследований, многие вопросы формирования платежных систем в информационной экономике остаются недостаточно разработанными, теоретическая и практическая значимость их решения, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений по формированию и развитию платежных систем в сфере денежного обращения и разработки на этой основе методической оценки эффективности их использования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

• уточнить содержание категории «платежная система» в информационной экономике;

• обобщить существующие подходы к исследованию информационной экономики и дать авторскую трактовку этого понятия;

• раскрыть особенности становления и этапы формирования платежных систем в России в условиях становления информационной экономики;

• разработать методику оценки эффективности платежных систем в информационной экономике.

Область исследования: в соответствии с паспортом специальности ВАК «Экономическая теория» область исследования соответствует содержанию п. 1.1. «Политическая экономия», а именно - теория "информационной", "постиндустриальной" экономики и '"экономики, основанной на знаниях"; фазы общественного воспроизводства; процессы формирования и функционирования экономических структур и институтов; теория денег.

Объектом диссертационного исследования являются платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики.

Предметом исследования являются экономические отношения между хозяйствующими субъектами, возникающие по поводу формирования и эффективности использования платежных систем.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов по вопросам развития и функционирования денежного обращения, платежных систем.

Решение поставленных задач осуществлялось на основе институционального, системного подходов к изучению сложных экономических процессов, сравнительно-аналитического, статистического, графического,

исторического методов, которые позволили наиболее полно осуществить научный анализ решения поставленных задач.

Информационную базу исследования составили статистические данные Федеральной службы статистики; данные о российских платежных системах, полученные из Интернет-ресурсов международных и российских аналитических и рейтинговых агентств; годовые отчеты электронных платежных систем, информационные материалы, опубликованные в научных трудах и монографиях, в научной периодической печати; результаты опроса, проведенного автором, а также законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации.

Наиболее существенные результаты, полученные автором и их научная новизна:

1. Предложена авторская трактовка к определению категории «платежная система» в информационной экономике, отличающаяся от существующих подходов тем, что платежная система рассматривается как троякое единство отношений (социально-экономических, организационно-экономических и институциональных), выражающих трансакционные издержки на основе информационных технологий, линий связи, правил, договорных отношений между хозяйствующими субъектами разных форм собственности.

2. Уточнено экономическое содержание понятия «информационная экономика». Информационная экономика определена как экономика, в которой все фазы воспроизводственного цикла (производство, распределение, обмен и потребления) функционируют на основе преобладающей роли информационных ресурсов и информационных технологий.

3. Раскрыты этапы становления платежных систем в период формирования информационной экономики в России: «электронизация» (этап внедрения электронных технологий в банковский сектор, появление сети Интернет), «компьютеризация» (этап активного внедрения электронных технологий в розничных платежах и межбанковских расчетах), «интернетизация» (этап роста компьютеризации населения, широкого распространения Интернет-коммерции).

4. Разработана методика оценки эффективности платежных систем в информационной экономике, основанная на соотнесении показателей времени, скорости проведения платежа и надежности к затратам платежной системы.

Научная и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что теоретические выводы и полученные результаты могут использоваться для развития теории информационной экономики, денежного обращения и в системе регулирования платежных систем в информационной экономике.

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения результатов проведенного исследования для разработки новых форм платежных систем и обеспечения их эффективного функционирования, а также при корректировке текущих механизмов контроля над ними.

Результаты исследования могут быть использованы в преподавании учебных дисциплин: «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Институциональная экономика», «Деньги. Кредит. Банки», а также в спецкурсе «Экономическая политика».

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на

- международной научно-практической конференции «Факторы устойчивого развития права, экономики и исторической науки », г. Шадринск, 28 марта 2008 г;

- II Всероссийской научно-практической internet-конференции «Проблемы функционирования и развития территориальных социально-экономических систем», г. Уфа, 16 -18 ноября 2008 года;

- международной научно-практической конференции «Современные модели исследования социально-экономических процессов: Теория и Практика», г. Саратов, 20 мая 2009 г.;

- научно-практической конференции «Проблемы экономического развития России и пути их решений», г. Шадринск, 24 апреля 2009 г.;

международной научно-практической конференцию «Кризис экономической системы как фактор нестабильности современного общества», г. Саратов, 18 декабря 2009 г.;

- IV Международной очно-заочной научно-практической конференции «Инновационные процессы в российском праве, экономике, исторической науке», г. Шадринск, 19 марта 2010 г.;

- на заседании кафедры «Экономической теории и регионального развития» Челябинского государственного университета.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 12 печатных работ общим объемом 4,3 п.л. авторского текста, из них 3 - в изданиях, одобренных ВАК Российской Федерации для публикации материалов диссертации.

Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений. Исследование выполнено на 152 страницах и содержит 19 рисунков, 14 таблиц. Библиографический список содержит 171 источник.

Во введении обоснована актуальность исследуемой темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования. Сформулированы научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретические аспекты платежных систем в информационной экономике» представлен анализ различных подходов к исследованию платежной системы и на этой основе уточнено ее содержание в экономической теории, определены особенности платежных систем в информационной экономике, раскрыты и обоснованы факторы, оказывающие влияние на становление платежных систем в информационной экономике. Уточнено экономическое содержание понятия «информационная экономика».

Во второй главе «Эффективность платежных систем в сфере денежного обращения информационной экономики» исследованы этапы становления платежных систем в период формирования информационной экономики. Проанализированы результаты социологического опроса, проведенного с целью определения востребованности населением современных платежных систем для оплаты товаров и услуг. Рассмотрены принципы формирования эффективной платежной системы и предложена методика оценки эффективности платежных систем. Представлена модель платежной системы в информационной экономике.

В заключении диссертации представлены выводы, обобщения и рекомендации по результатам проведенного исследования.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Предложен авторский подход к определению категории «платежная система».

Проведенный анализ существующих в зарубежной и российской экономической литературе взглядов к исследованию сущности платежной системы (таб.1) позволил выделить два основных подхода к данному понятию. Согласно первому подходу платежная система рассматривается как совокупность программного обеспечения, систем и линий связи. Второй подход заключается в рассмотрении платежной системы как совокупности правил, механизмов для выполнения обязательств, организаций, позволяющих участникам производить финансовые расчеты друг с другом. Универсального определения понятия категории «платежная система» не существует. В контексте различных исследований акцентируется внимание на наиболее важных признаках и свойствах платежных систем. На основе исследования учеными-экономистами платежной системы автором было установлено, что область исследования платежной системы и ее оценки может быть расширена. В связи с этим автор считает, что категория «платежная система» выражает троякое единство отношений между хозяйствующими субъектами социально-экономического, организационно-экономического и институционального характера. Эти отношения касаются таких субъектов как индивиды, фирмы (их объединения), государство, которые взаимодействуют между собой в процессе хозяйственной деятельности.

В авторской трактовке понятие категории «платежная система» рассматривается как троякое единство (социально-экономических, организационно-экономических и институциональных отношений), выражающее трансакционные издержки на основе информационных технологий, линий связи, правил, договорных отношений между хозяйствующими субъектами разных форм собственности.

Социально-экономические отношения связаны с формой собственности, которая преобладает в данном обществе.

Организационно-экономические отношения связаны с использованием хозяйствующими субъектами методов и средств, применяемых для перевода денежных средств и проявляются через формы оплаты за товары и услуги.

Институциональные отношения связаны с функционированием институтов, обслуживающих денежные потоки, которые проявляются через систему законодательных актов, регулирующих платежные отношения субъектов, через институты (операционный центр, расчетный центр и др.), с помощью которых осуществляются расчеты между хозяйствующими субъектами, а также через формальные и неформальные правила взаимодействия ее субъектов.

Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов прошел длительный эволюционный путь. Анализируя развитие платежной системы,

можно заметить бесконечную цепь попыток облегчить и ускорить платежи между участниками платежной системы.

Таблица 1

Подходы российских и зарубежных ученых к исследованию категории платежная система

Автор Содержание

П. Ван дсп Берг Платежная система - набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов.

А. Лнпис, Т. Маршалл, Я. Линкер Платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения.

Б.Дж. Сам мерс Платежная система - это совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.

М.П. Березина Платежная система - совокупность элементов, классифицированных по таким признакам, как "субъекты расчетных отношений", "объекты расчетов", "место проведения расчетов", "форма расчетов", "величина платежа".

Г.Н. Белоглазова Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Современный экономический словарь (Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева) Платежная система - 1) система обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс"; 2) компьютерная сеть и программное обеспечение, используемые участниками системы

О.И. Лаврушин Платежная система - это система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.

П.С. Рабогошвили Платежная система - механизм перевода средств от одного лица другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников.

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-Ф 5 г. Москва "О национальной платежной системе Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Авторское Платежная система - это троякое единство отношений (социально-экономических, организационно-экономических и институциональных), выражающее трансакционные издержки на основе информационных технологий, линий связи, правил, договорных отношений между хозяйствующими субъектами разных форм собственности.

2.Уточнено экономическое содержание понятия информационная экономика.

Для уточнения содержания понятия «информационная экономика» были рассмотрены различные подходы к раскрытию сущности данного явления в экономической теории (таб.2).

Таблица 2

Подходы российских и зарубежных ученых к исследованию понятия

информационная экономика

Автор Содержание

Т. Стоуньер Информационная экономика - это экономика, в которой промышленность по показателям занятости и своей доли в национальном продукте уступает место сфере услуг, а в сфере услуг -преимущественно обработке информации.

А. Норман Информационная экономика - это экономика, в которой благодаря высокой роли информационных услуг обеспечивается наиболее эффективное распределение благ между потребителями.

Ю.В. Будаева Информационная экономика - это сложное комплексное явление, связанное с информатизацией социально- экономических институтов общества и их трансформацией на всех уровнях, в частности, на уровне индивида, микро- и макроуровне.

Б.Д. Корнейчук Информационная экономика - 1 Современная стадия развития цивилизации, которая характеризуется преобладающей ролью творческого труда и информационных продуктов; 2) экономическая теория информационного общества.

Л.Г. Мельник Информационная экономика - производственная система в сочетании со сферой потребления, где информация является ведущей производительной силой (решающим средством и предметом труда), а также основным продуктом производства и предметом потребления.

Т.П. Николаева Информационная экономика • хозяйство, в котором производство, обработка, распределение и потребление информации являются доминирующими процессами по сравнению с производством материальных благ.

Авторское Информационная экономика - это экономика, где все фазы воспроизводственного цикла ( производство, распределение, обмен и потребление) функционируют на основе преобладающей роли информационных ресурсов и информационных технологий.

При сравнении подходов к понятию информационная экономика можно заметить, что информация рассматривается как главный объект хозяйственной деятельности, как богатство, а производство и переработка информации выступает как содержание человеческого труда. Информационные технологии, являющиеся технологической основой информационной экономики, либо вообще не упоминаются, либо упоминаются слабо в данных подходах. Информационная экономика выражается всеобщим распространением информационных технологий во всех отраслях и сферах экономики, это приводит к изменениям в технологиях и организации производства, обращения, оказывает воздействие на образ жизни людей, общественное сознание, культуру. Поэтому при определении понятия информационная экономика воздействие информационных технологий следует учитывать.

Научный анализ различных подходов к исследованию информационной экономики позволил автору дать определение информационной экономики как экономики, где все фазы воспроизводственного цикла (производство, распределение, обмен и потребление) функционируют на основе преобладающей роли информационных ресурсов и информационных технологий. Под информационным ресурсом автор понимает овеществленную на каком-либо материальном носителе научно-техническую информацию, применение которой может оказать значительное влияние на эффективность производственного процесса. Коммуникации, в том числе система Интернет, вычислительная техника являются своеобразными инфраструктурными элементами, связующими компонентами структуры информационной экономики.

За последние годы развитие научно-технического прогресса и процессов информатизации повлекли за собой существенные изменения в платежных системах: техническом обеспечении, технологическом совершенствовании, технологии расчета. Развитие систем телекоммуникаций позволили осуществлять платежи независимо от местонахождения и степени удаленности хозяйствующих субъектов. Современные информационные технологии позволили переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом и превратить денежные средства в электронные импульсы.

3 .Раскрыты особенности и этапы становления платежных систем в период формирования информационной экономики в России. Выделены три этапа: «электронизация» (этап внедрения электронных технологий в банковский сектор, появление сети Интернет), «компьютеризация» (этап активного внедрения электронных технологий в розничных платежах и межбанковских расчетах), «интернетизация» (этап роста компьютеризации населения, широкого распространения Интернет-коммерции).

Проведенное исследование показало, что в информационной экономике использование современных информационных технологий и систем связи способствовали модификации платежных систем и созданию широких возможностей для ускорения движения денежных средств, товаров и услуг, с одновременным снижением трансакционных издержек.

Переход к информационной экономике, сопровождающийся бурным развитием вычислительной техники, средств коммуникации, позволил трансформировать денежные знаки из металла и бумаги в электронные импульсы. Появление электронного носителя денежной информации и информационно-вычислительных технологий как инструмента ее обработки, развитие современных систем связи позволили:

- осуществлять платежные операции без использования бумажных платежных документов и наличных денег с помощью компьютерных технологий;

- автоматически выдавать вклады при помощи терминалов;

- оплачивать товары и услуги посредством сети Интернет без использования наличных бумажных денег;

- осуществлять платежи при помощи мобильных телефонов и т.п.

В информационной экономике использование новых технологий и научно-технического прогресса в сфере денежного обращения способствовало созданию электронных платежных систем. Внедрение информационных технологий в платежных системах позволило добиться заметной экономии трансакционных издержек, способствовало сокращению времени на перевод денежных средств, экономии общественного труда, что в целом привело к повышению уровня организации платежного процесса и оказало положительное влияние на уровень денежного обращения.

Изменения, произошедшие в платежных системах в связи с внедрением информационных технологий, отразились и на функциях выполняемых платежной системой, которые также подверглись технологическим изменениям и стали базироваться на информационных технологиях.

К существующему в экономической литературе перечню традиционных функций платежной системы добавлена интеграционная функция, которая заключается в объединении участников (хозяйствующих субъектов) на разных уровнях (региональном, национальном, мировом) (рис.1). Эта функция обусловлена использованием информационных технологий, систем связи (спутниковой, оптово-волоконной) в платежных системах, что позволяет быстро перемещать финансовую информацию, заключать сделки независимо от расстояния и государственных границ за короткие промежутки времени. Благодаря этой функции устанавливаются денежные связи между людьми в любой точке Земли, объединяя людей в единый финансовый социум.

Рис. 1. Экономические функции платежных систем

Для информационной экономики характерно как новое информационное производство, так и новые платежные инструменты, которые в свою очередь

требует соответствующей системы платежей. Место платежной системы в информационной экономике автор представил в виде схемы (рис.2).

В диссертации выявлены факторы оказавшие влияние на развитие платежных систем. Они сгруппированы в социально-экономические, организационно-экономические и институциональные факторы (таб.3). Проведенный анализ факторов позволяет сделать вывод о преобладании организационно-экономических факторов, так как произошедшие изменения в функционировании платежных систем стали возможными благодаря техническому прогрессу и развитию коммуникационных технологий.

Немаловажное влияние на развитие систем, использующих электронные средства платежа, оказывает прогресс в области разработки устройств, которые взаимодействуют с носителями электронной платежной информации и осуществляют функцию доступа к расчетным средствам клиентов (РОБ-терминалы).

Таким образом, рассмотренные факторы показали, что устойчивость и развитие платежных систем во многом зависит от множества происходящих в современной экономике процессов, среди которых существенное значение имеет развитие информационных технологий и средств коммуникации.

Недостаточная изученность в экономической литературе этапов развития платежных систем в информационной экономике, в то время как стадии развития банковского сектора исследуются достаточно давно и интенсивно, позволили автору выделить три этапа формирования платежных систем в период становления информационной экономики в России, основанные большей частью на технологических и институциональных изменениях банковского сектора: электронизация, компьютеризация и интернетизация.

Каждому этапу дана подробная характеристика, определены факторы, оказавшие влияние на развитие этапов, а также конкретизировано их содержание.

Рис. 2. Место платежной системы в информационной экономике

Таблица 3

Факторы, влияющие на развитие платежных систем

Факторы Значение

Социально-экономические Изменение структуры хозяйственных и финансовых связей, изменение форм собственности, демографические сдвиги, миграционные процессы. Рост числа потребителей телекоммуникационных услуг. Потребность в автоматизации операций по осуществлению платежей за услуги различного рода. Потребность в быстрой и удобной оплате услуг различного рода. Все это формирует конкурентные инициативы в области развития платежных систем, посредством своего влияния на потенциальный спрос на платежные услуги.

Организационно-экономические Изменение методов и средств организации перевода денежных средств на основе развития средств телекоммуникаций, программных средств, компьютерных сетей. Организация подготовки специалистов и повышение их квалификации в области информационных технологий. Развитие Интернета привели к организации Интернет-магазинов, что потребовало использования новых форм расчетов. Изменение систем сбора и обработки информации. Распространение Интернета и мобильной телефонии способствует организации массового дистанционного обслуживания клиентов. Развитие и внедрение новых технологических решений способствует снижению трансакционных издержек.

Институциональные Усложнение хозяйственных связей, стандартизация правил и процедур приема, обработки и перевода платежей. Развитие законодательной и нормативной базы. Появление организаций-посредников, обеспечивающих перевод денежных средств.

Этап «электронизации» характеризовался ростом частных платежных систем, отсутствием правовой системы, операционными рисками, слабой технологической системой. Именно на этом этапе наметились основные контуры той институциональной структуры платежной системы, которые сохранились до настоящего времени.

Этап «компьютеризация» характеризуется стремительным развитием информационных технологий, что послужило толчком к внедрению новых информационных технологий в платежных системах. В данном периоде была достигнута полная автоматизация банковских расчетов, доступность и возможность проведения платежей через Интернет.

Этап «интернетизация» характеризуется активным развитием 1Т-технологий, дальнейшей интернетизацией населения, развитием Интернет-банкинга, платежных терминалов, мобильных платежей.

Этапы формирования платежных систем в России представлены в таблице 4.

Россия вступила на путь электронного развития платежных систем в то время, когда во многих странах мира электронные платежные системы уверенно и динамично развивались и регулировались. Сегодняшнее отставание российских платежных систем от западных аналогов объясняется сложившейся ситуацией в 90-годы и его последствиями: преобразованием рынков и собственности, падением инвестиций, низким уровнем благосостояния населения и недоверием к кредитной сфере, неразвитостью сферы расчетов, высокой криминогенной обстановкой т.п. В целом, как отмечает автор, формирование платежных систем в России во многом повторяет путь развития платежных систем в развитых странах.

Таблица 4

Этапы формирования платежных систем

Этап Содержание

Электронизация (1990-1997) Реформирование банковского сектора, формирование частных платежных систем, внедрение электронных технологий. Высокий уровень операционных и правовых рисков. Автоматизация расчетного обслуживания.

Компьютеризация (1998-2004) Активное развитие сети Интернет, компьютеризация населения. Реструктуризация банковского сектора Совершенствование платежей и технологий. Развитие Интернет-коммерции. Массовое развитие розничных платежных систем

Интернетизация (2005 по сегодняшний день) Макроэкономическая стабильность. Увеличение платежеспособности населения. Рост банковского сектора. Активное развитие 1Т-технологий. Внедрение СЯМ-технологий., широкое распространение электронных денег. Развитие Интернет-банкинга, платежных терминалов, мобильных платежей.

По мере улучшения макроэкономической стабильности в России стала меняться система денежного оборота в пользу электронных платежных средств как удобного, быстрого средства оплаты товаров и услуг. Кроме того, обработка электронных платежей обходится значительно дешевле за счет широких возможностей автоматизации данного процесса, требует меньше трудовых и прочих ресурсов, что определяет низкий уровень трансакционных издержек.

Выявленные факторы, функции в информационной экономике позволили разработать модель платежной системы в информационной экономике. В данной модели наиболее полно отражаются особенности платежных систем в информационной экономике, связанные с развитием информационных технологий (рис. 3).

Проведенный социологический опрос, в котором приняло участие 524 человека разных возрастных групп, показал положительную динамику использования платежных терминалов как быстрого и удобного способа оплаты товаров и услуг, несмотря на наличие комиссии. Данные социологического опроса (2007-2010 г.г.) показывают, что количество регулярных пользователей платежных терминалов возросло с 32% до 61%, количество лиц, которые не

пользуются данным видом услуг, снизилось в 2 раза (с 12% до 6%). Среди пользователей платежных терминалов выросла удовлетворенность качеством услуг (с 25% до 42%), быстротой и удобством, отсутствием очередей (рис.4).

услуг в платежных терминалах Такая положительная динамика развития розничных электронных платежных систем обусловлена рядом факторов. Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи, поскольку оплата услуг сотовой связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке.

Во-вторых, это удобство и скорость оплаты, возможность осуществления микроплатежей. В-третьих, введение новых сервисов и увеличение спектра предоставляемых услуг (ЖКХ, телефония, онлайн-казино, мобильный контент и т.д.) Однако основным сдерживающим фактором, препятствующим более активному развитию электронных платежных систем по сравнению с другими странами, является непривычность и недостаточная уверенность пользователей в защите их персональных данных при электронной оплате товаров и услуг -информационная безопасность и мошенничество до сих пор вызывают у них опасения, особенно это проявляется в регионах.

В работе проанализированы правовые аспекты функционирования современных платежных систем и даны рекомендации по совершенствованию Закона «О Национальной платежной системе». Во многих развитых странах законы, регулирующие деятельность электронных платежных систем и электронных денег, существуют уже давно. Принятие Закона в июне 2011 г. «О Национальной платежной системе» в России позволяет регламентировать использование электронных платежных систем, определив правовой порядок регулирования этой сферы. Автором предложены рекомендации по корректировке некоторых статей Закона.

Социально- экономические Организационно экономические Институциональные !

Платежная система

Организационно -технологический элемент

> платежные средства (пластиковые карты, электронный кошелек, мобильный телефон и др.) ^ телекоммуникации системы (связи, компьютерные сети, Интернет)

> операционно-техническое обеспечение (программное обеспечение.^

Институциональный элемент

^ процессинговый центр (структурное подразделение, обеспечивающее информационное и

технологическое взаимодействие между

участниками расчетов) ^ расчетный центр

(организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра) > технологические партнеры (поставщики оборудования, производители пластиковых карт, провайдеры услуг сетей информационных технологий) ^ институты-агенты

Социально-экономический элемент

г* частные

> смешанные

> государственные

Рис.3. Модель платежной системы в информационной экономике

4. Разработана методика расчета эффективности платежных систем в информационной экономике.

Отсутствие единого подхода к определению эффективности платежных систем позволило разработать методику оценки эффективности электронных платежных систем в информационной экономике.

Автором выявлены и обоснованы принципы построения эффективной платежной системы, которые должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию: надежность, безопасность, доступность, минимизацию рисков, удобство и скорость проведения платежей. Принципы построения эффективных платежных систем в информационной экономике должны базироваться не только на принципах, лежащих в основе требований государства, но и на принципах, лежащих в основе требований потребителей.

На основе выявленных принципов эффективности платежной системы и проведенного опроса автором было предложено рассчитать коэффициент эффективности платежной системы, используя коэффициент надежности, скорости и стоимости проведения платежа.

В качестве компонента времени, отражающего скорость проведения платежа, рассмотрено отношение количества платежей поступивших в платежную систему к какому-либо эталонному времени.

Максимальное время зачисления платежа составляет одни сутки (24 часа), минимальное - одна секунда. Поэтому можно принять в качестве базы относительного времени прохождения платежа одни сутки (86400 сек).

Следовательно, в качестве временного компонента будем использовать коэффициент скорости проведения платежа КС1С, отражающего отношение количества платежей за выбранное количество суток к выбранному временному промежутку в секундах:

улг к.

ск 86400*п '

Где N -количество платежей поступивших в платежную систему, п-количество дней (суток), кг количество платежей за i-e сутки, 86400-

количество секунд в одних сутках (самое максимальное время зачисления платежа в электронной платежной системе).

Показатель надежности платежной системы отражает насколько платежная система устойчива к различного рода рискам (операционным, системным и др.).

Коэффициент надежности рассчитывается как отношение суммы всех платежей за определенный период времени без учета потерь за этот же временной промежуток к общему числу оборотов платежной системы:

где О - оборот платежной системы (сумма платежей за определенный период времени), Ь -потери платежной системы ( появившиеся в результате

сбоев и т.п.). Потери платежной системы можно рассчитать следующим образом:

L = (1- —* XfLi Pi* Prb

где Nnpo,, - количество проведенных платежей, N - количество всех платежей, поступивших в платежную систему, pv - величина платежа, pri -

процент, взимаемый с этого платежа. Коэффициент надежности можно

представить в следующем виде:

Кн= _

Рассчитываемый таким образом показатель надежности позволяет сравнивать относительную эффективность розничных платежных систем. Чем ближе показатель надежности к единице, тем выше надежность платежной системы.

Коэффициент стоимости платежа, можно рассчитать, как отношение суммы затрат (клиента) на совершение платежа к сумме платежей, проведенных с помощью платежной системы:

(Z"l(Pi* PrQ+Sa)

где Vi - величина платежа, pri - процент, взимаемый с этого платежа, S, -

затраты на обслуживание, не связаны с % за платеж (абонентская плата и т.п.). Коэффициент эффективности можно посчитать следующим образом:

1г _ Кн * Ken « Кск к.э- - ,

ДЗ

где ДЗ - доля затрат в оборотах компании, которая рассчитывается, как отношение затрат к обороту компании:

3

дз,— Об

Развернутая формула эффективности платежных систем имеет следующий вид:

Об-«*-^' SiL.Pl'PH). . l(Pi-Pri)^a

Ъ =-¡1-

Согласно данной формуле платежная система будет совершенно неэффективна, если Кэ =0, т.е. когда какой-либо из коэффициентов будет равен нулю, в этом случае наиболее значимым будет коэффициент надежности

платежной системы, т.е. когда К„=0, т.е. все обороты платежной системы будут потеряны за определенный период времени.

Отсутствие официально публикуемых статистических данных не позволяет в настоящее время произвести расчет эффективности платежных систем. Необходимо расширение и совершенствование статистической базы для расчета эффективности платежных систем. Тем не менее, с принятием Закона «О Национальной платежной системе» данная методика может быть использована для оценки эффективности операторов электронных денежных средств, операторов по переводу денежных средств и др., при наблюдении и надзоре в Национальной платежной системе.

Таким образом, результаты проведенного исследования дают основание считать, что поставленные в диссертационной работе задачи решены и цель достигнута.

III. ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

I. В изданиях, рекомендованных ВАК РФ для публикации результатов диссертации:

1. Попова Е.И. Становление платежных систем в информационной экономике [Текст] // Вестник Челябинского государственного университета. Серия «Экономика». - Челябинск: ЧелГУ. - 2010. - №14(195). - С. 31 - 35 (0,6 п.л.).

2. Попова Е.И. Предпосылки развития платежных систем в информационной экономике [Текст] // Научно-информационный журнал Экономические науки. - 2010. -№9(70). - С. 39 - 41 (0,5 п.л.).

3. Попова Е.И. Трансформационные изменения сферы денежного обращения с переходом к информационной экономике [Текст] //Научный международный журнал «Мир науки, культуры, образования»,- 2011.- №6 (31)-41.-С. 209-212(0,5 п.л.).

II. В иных изданиях:

1. Попова Е.И. Развитие электронных платежных систем [Текст] // Материалы международной научно-практической конференции, г. Шадринск, 28 марта 2008 г. - С. 316 - 318 (0,2 п.л.).

2. Попова Е.И. Модели электронных платежей [Текст] // Материалы II Всероссийской научно-практической Ыегпе^конференции, Т 1, Уфа, 16-18 ноября, 2008 г. - С. 279 - 282 (0,3 п.л.).

3. Попова Е.И. Электронные платежные системы [Текст] // Материалы межвузовского сборника научных работ «Использование информационно-коммуникационных технологий в образовании», Екатеринбург, апрель 2009 гС. 103 - 104 (0,1 п.л).

4. Попова Е.И. Модели организации электронных платежей [Текст] // Материалы международной научно-практической конференции, г. Саратов, 20 мая 2009 г.- С. 257 - 260 (0,3 п.л.).

5. Попова Е.И. Электронные платежные системы и платежные механизмы [Текст] // Материалы научно-практической конференции, Шадринск, 24 апреля 2009 г.- С. 49 - 52 (0,3 п.л.).

6. Попова Е.И. Правовые аспекты регулирования электронных платежных систем [Текст] // Материалы международной научно-практической конференции «Кризис экономической системы как фактор нестабильности современного общества», г. Саратов, 18 декабря 2009 г. - С. 66 - 68 (0,2 п.л.).

7. Попова Е.И. Этапы формирования платежных систем в информационной экономике [Текст] // Материалы IV Международной очно-заочной научно-практической конференции «Инновационные процессы в российском праве, экономике, исторической науке», Шадринск, 19 марта 2010 г.-С. 438-442 (0,6 п.л.).

8. Попова Е.И. Электронные платежные системы в информационной экономике [Текст] // Материалы всероссийской конференции студентов и аспирантов, Шадринск — 2011. — С. 96-99 (0,4 п.л.).

9. Попова Е.И. Трансформация сферы денежного обращения в информационной экономике. [Текст] // Научно-практический журнал «Проблемы экономики и менеджмента» - 2011. - №2. - С. 31-33 (0,3 п.л.).

Попова Екатерина Игоревна

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В СФЕРЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.01 - «Экономическая теория»

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать 20.12.2011. Формат 60x90 1Л6- Бумага офисная. Гарнитура Times New Roman. Ризография. Усл.печ.л.1,06. Уч.-изд.л.1,3. Тираж 150 экз. ЗаказН» 952. Отпечатано с готового оригинал-макета. ФГБОУ ВПО "Шадринский государственный педагогический институт" 641870, г. Шадринск, ул. К. Либкнехта, 3.