Методология формирования и функционирования платежной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Методология формирования и функционирования платежной системы"

На правах рукописи

БАЙДУКОВА НАТАЛЬЯ ВЛАДИМИРОВНА

МЕТОДОЛОГИЯ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Специальность: 08 00.10 - Финансы, денежное обращение

и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

□03 15ЭХ04

Санкт-Петербург - 2007

003159104

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный консультант. доктор экономических наук, профессор

Бепоглазова Галина Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Черненко Владимир Анатольевич

доктор экономических наук, профессор Воронова Наталья Степановна

доктор экономических наук, профессор Бибикова Екатерина Алексеевна

Ведущая организация: Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Защита состоится «¿Г

» ^^¿-ff/ 2007 г г/Г часов на заседании диссертационного совета Д212 237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, 21 , ауд .

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан 2007 г

Ученый секретарь . /

диссертационного совета f Евдокимова Н.А.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами В этой связи на первый план выхолят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.

В связи с развитием научно-технического прогресса за последние годы платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения Но и сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность ш проведение которых также лежит на платежных системах

Развитие хозяйств развитых стран мира показывает, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики И это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем. Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы При этом нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы

Степень разработанности темы. Построение и развитие платежных систем необходимо рассматривать во взаимосвязи как с денежной и кредитной системами, гак и с банковской системой Единством^ платежных услуг и систем проведения платежа достигается неразрывное вышеупомянутых систем Учитывая, что с появлением электронных ден

одной и* доминирующих в современной экономике становится функция средства платежа, необходимо рассматривать платежную систему, шгапкиваясь от ее основы - теории денег, денежного обращения, денежной сис гемы

Значительный вклад в развитие теории денег, сущности денег, их экономической основы, законов обращения внесли Абалкин Л И, Аникин А В , Андрюшин С А, Архипов А И, Атлас 3 В, Атлас М.С., Баранова Е П, Белоглазова Г Н , Елизарова А Н , Гальчинский А С, Кашин Ю А, Косой А М, Красавина Л Н, Лаврушин О И, Матлин А М, Матюхин Г Г, Падерина Т А, Панова Г С, Пашкус Ю В, Платонова И Н, Портной М А, Рогова О Л , Селищев А С, Силласте Г Г, Сенчагов В К, Толоконцева Г В, 1 рахтенберг И А, Усов В В, Усоскин В М, Шмелев В В, Шенаев В Н, Яблонская Г С и др авторы Данной проблематике также посвящены работы и таких зарубежных экономистов, как А Смит, Д Рикардо, Дж Локк, Д Ьеркли, Ш Монтескье, Д Юм, И Фишер, К Маркс, а также современников -К Р Макконнелл, С Л Брю, С Фишер, Р Дорнбуш, Р Шмапензи и др

Вопросам безналичных расчетов и расчетно-кассовым операциям посвящен ряд работ Брегеля ЭА, Белоглазовой ГН, Березиной МП, Иваньковой Т П , Кроливецкой Л П, Крупнова Ю С, Лаврушина О И, Обаевой А С, Поздняковой Л А, Толоконцевой Г.В, Смородинской Н В и др Из переводной литературы наиболее популярны издания, посвященные вопросам проведения расчетных операций Липиса А Маршалла Т, Линкера Я , Долана Э Дж, Рида Э, Коттера Р, Гилла Э, Смита Р

Исследованиям проблем институционализма, его отдельных направлений посвятили свои работы зарубежные ученые Т Веблен, У Г амильтон, Дж Р Коммонс, О Уильямсон, Лоран Тевено, Люк Болтянски, Д 11орт У С Митчел, Д. Фостер, Д Фейблман, Дж М Ходжсон, Дж Хертзлер и отечественные ученые-инстшуционалисты Глотов МБ, Иншаков ОВ, Клсйнер Г Б, Олейник В М , Полтерович В М, Седов Л А, Тамбовцев В Л, Шаститко А.Е , Эфендиев А Г Основываясь на исследования этих авторов, в работе была сделана попытка рассмотрения платежной системы с позиции институционального подхода

Значимость платежной системы для инфраструктуры современной экономики государства не вызывает сомнений Однако следует заметить, что в публикациях экономистов освещаются лишь некоторые аспекты платежной системы Отсутствует комплексный подход к данному экономическому явлению, нет четкости в понятийном аппарате, нет связи между элементами платежной системы, нет определенности в подходах к ее организации и технологии, подчас организационные процессы подменяют технологическими процессами проведения расчетов и наоборот

Актуальность перечисленных вопросов, их недостаточная методологическая разработанность и практическая значимость платежной системы как важнейшего элемента экономики, необходимость ее совершенствования и развития в свете рыночных преобразований, обусловили особую важность разработки единой научной базы для построения эффективной и надежной платежной системы, предопределили цель и задачи диссертационного исследования

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является".4 разработка теории и методологической базы формирования эффективных платежных систем, выработка концепции оптимизации функционирования платежной системы

Ход исследования и структуру диссертационной работы определили поставленные задачи.

- определить место платежной системы в экономике государства, выявить te взаимосвязи с денежной и кредитной системами,

- исследовать основные факторы, влияющие на развитие платежной системы в экономике государства и условия ее построения и совершенствования,

разработать и обосновать методологические основы формирования платежной системы, как экономического явления с позиции институционально-

сги,

- определить инструментарий анализа и оценки организационно-технического обеспечения межбанковских расчетов, как основной составляющей платежной системы,

- выявить специфические характеристики национальных и зарубежных систем межбанковских расчетов, провести анализ их влияния на платежные сис-1ШЫ,

- исследовать комплекс информационных и технико-технологических составляющих платежных систем и его влияние на функциональные характеристики платежных систем,

- обосновать необходимость разделения понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации, провести их классификацию,

- проанализировать особенности действующей платежной системы России, определить направления развития,

- теоретически и методологически обосновать концепцию оптимизации функционирования платежной системы в национальной экономике

Объектом исследования диссертационной работы является платежная система, как институт денежной системы.

Предметом исследования были экономические и организационно-[ехнические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы

Методологической и теоретической основой исследования

послужили труды иностранных и отечественных ученых, научные разработки международных организаций, посвященные исследованию вопросов теории денег, денежно-кредитной сферы, банковской и платежной систем, институциональным основам развития общества, а также действующее законодательство РФ, регулирующее денежно-кредитную систему страны

Информационной базой диссертационного исследования являются данные, опубликованные в статистических сборниках, монографиях, материалы периодической печати, практические материалы Банка России и данные нормативно-правовой базы РФ Были использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников

Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы и предложения вносят вклад в развитие теории и методологии формирования и эффективного функционирования гпагежной системы в национальной экономике, разработке концептуальных основ оптимизации платежных систем в современных условиях

Научная новизна работы отражается в полученных автором в ходе исследования следующих результатах

1 Разработаны методологические основы рассмотрения платежной системы как особого института рыночной экономики и денежной системы

2 Раскрыто содержание платежной системы и выделены признаки платежной системы как результата взаимосвязанного развития денежной и кредитной систем Обоснована необходимость внесения в теорию денег соответствующих корректировок в связи с появлением нового понятия электронных денег, появившихся в результате развития высоких технологий Определено их место в платежной и денежной системах

3, Дано авторское определение платежной системы представляющей собой институциональное образование, в основе которого лежит совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик и организации расчетов, с помощью которых все участни-ь и могу I производить финансовые операции и расчеты друг с другом

4 Разработана и обоснована авторская классификация элементов платежной системы и разработан механизм комплексной оценки составляющих гмшежной системы Предложен инструментарий элементов платежной системы, состоящий из совокупности коммуникационных систем, аппаратных и профаммных средств, обеспечивающих проведение расчетов между экономическими агентами

5 Раскрыт механизм влияния организационно-технического обеспечения платежных систем на эффективность их функционирования и развития Дана комплексная характеристика технического и организационного состояния

платежной системы в виде анализа и оценки организационно-технического уровня (ОТУ) платежной системы, который оценивается по шести направлениям характеристика оказываемых платежной системой услуг, используемая при этом техника и технология, организация непосредственно процесса функционирования системы в целом, и управление системой Разработана авторская методика оценки ОТУ платежной системы

6 На основе сравнительного анализа платежных систем выявлены характерные особенности традиционных платежных систем Осуществлена классификация карточных платежных систем по ряду типологических признаков 1 ипу платежных систем, их организации, технологии расчетов и др. Доказана необходимость разделения платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации Определен статус данных систем

7 На основе проведенного автором сравнительного анализа отечественных и »рубежных систем межбанковских расчетов (МБР), являющихся основой платежных систем выявлены характерные особенности систем МБР типы систем МБР, их конфигурация, структура передачи платежных сообщений, принадлежность систем межбанковских расчетов (с точки зрения региональное™, филиальной сети, собственности) Выявлены классификационные пршнаки систем МБР, обоснована степень влияния систем межбанковских расчетов на платежную систему

8 Предложена многокритериальная система классификации программно-технического обеспечения платежных систем, включающая

- характеристику компании-разработчика,

- специфику работы конкретного банка,

- технические и функциональные характеристики автоматизированных банковских систем (АБС),

- комплексную оценку АБС, включая анализ деятельности АБС, консолидацию данных, принцип построения АБС

9 Раскрыт механизм влияния автоматизированных банковских систем на эффективность функционирования современного банка Показано влияние средств коммуникаций на ведение банковского бизнеса

¡0 Разработаны концептуальные основы оптимизации функционирования платежных систем современного государства, неотъемлемой частью которых являются автоматизированные банковские системы Предлагаются возможные пути совершенствования национальной платежной системы

- в правовом аспекте,

- в области экономики и организации;

- в гехнико-технологической области

Теоретическая и практическая значимость исследования \

В процессе исследования обосновывается необходимость и целесообразность введения в экономическую теорию и практику самостоятельного радела, изучающего основы формирования и функционирования платежной системы, а также ее взаимодействие с другими институтами и влияние на ход общественного воспроизводства и его эффективность Уточнение понятийного аппарата, применительно к платежной системе - позволит глубже понять указанное экономическое явление и выполняемые им функции

Разработанные теоретические подходы к построению и развитию платежной системы современного государства могут явиться базой для обоснования комплекса мер, направленных на формирование эффективной национальной платежной системы

Предложенный автором комплекс мероприятий по оптимизации платежной системы РФ может быть использован Банком России при внедрении системы БЭСП (Банковских Электронных Срочных Платежей), а также яри подготовке и реализации стратегий развития денежно-кредитной системы страны (Стратегии развития платежной системы, Стратегии развития банковской системы и т д )

Кроме того, данное исследование может быть использовано в учебном процессе при изучении таких экономических дисциплин, как «Банковское дело», «Платежные системы», «Деньги Кредит Банки»

Апробация результатов исследования. Основные положения работы обсуждались на Всероссийских конференциях, посвященных проблемам рыночной экономики и банковского дела, в гг Санкт-Петербурге, Оренбурге, на ежегодных научных сессиях профессорско-преподавательского состава СПбГУЭиФ, на межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика банковского дела на современном этапе» (СПбГИЭУ), международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания» (МБИ, Санкт-Петербург, 2002), международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» (г Оренбург, 2004), научно-практическом симпозиуме «Актуальные проблемы и перспективы разви гия Северо-Запада» (СПб, 2006) и иных конференциях и семинарах

Отдельные положения исследования нашли отражение в ряде учебников по банковскому делу и аудиту, корреспондентскому делу коммерческих банков, а также в сборнике тестов, контрольных заданий и задач по курсу «Платежные системы», выпущенном кафедрой банковского дела ГОУВПО «Санкт-Петербургский Государственный Университет '-Экономики и Финансов»

Всего по результатам проведенного исследования были составлены и прочитаны учебные курсы «Корреспондентское банковское дело», «Платежные системы». По теме диссертационного исследования

опубликовано около 50 работ научного и учебно-методического характера общим объемом 50 п л, в т ч 2 монографии

Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, четырех глав, заключения, библиографического списка и приложений Работа содержит рисунки, схемы и таблицы Содержание работы.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, характеризуется степень разработанности темы, формулируются цель и задачи исследования, определяется научная новизна, а также теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе исследуются предпосылки формирования платежной системы, показана ее взаимосвязь с денежной системой Сделана оценка денежной системы в процессе ее исторического развития Определено место платежной системы в экономике государства, как института денежной системы

Во второй главе анализируется процесс формирования современной российской платежной системы В результате комплексного анализа всех составляющих платежной системы представлена авторская классификация элементов платежной системы, проведен сравнительный анапиз систем межбанковских расчетов, составляющих основу платежной системы, как российских, так и зарубежных Приводится комплексная >арактеристика технического и организационного состояния платежной системы в виде анализа и оценки организационно-технического уровня платежной системы, который оценивается по шести направлениям характеристика оказываемых платежной системой услуг, используемая при этом техника и технология, а также организация труда работающих и организация непосредственно самого производственного процесса и управление Сделан сравнительный анализ платежных систем, отдельно представлена классификация карточных платежных систем

В третьей главе рассмотрены требования, предъявляемые к программно-техническому обеспечению автоматизированных банковских систем (АБС) Дана авторская оценка имеющихся на рынке различных продуктов АБС, выявлены и классифицированы отечественные и некоторые использующиеся на российском рынке зарубежные продукты АБС, определены параметры для выбора кредитными организациями АБС Проанализированы системы банковских телекоммуникаций, их сходства и различия

В четвертой главе исследуется возможности перехода централизованной системы межбанковских расчетов в России на режим валовых расчетов в реальном времени Предлагаются мероприятия по

совершенствованию российской платежной системы и пути ее дальнейшего эффективного функционирования

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационного исследования

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

Термин «платежная система» появился в России в 90-х годах прошлого столетия Ранее употребляли такие понятия как система безналичных расчетов, система межбанковских расчетов, наличные операции В зарубежной и в отечественной литературе дается много различных определений данного понятия На взгляд автора, одно из наиболее полных, отвечающее всем постулатам, определение платежной системы, было сформулировано участниками семинаров, проведенных Департаментом платежных систем и расчетов Банка России в 2002 г В опубликованных материалах1 оно звучит следующим образом «Платежная система представляет собой институциональную и техническую систему, которая оказывает влияние на спрос и предложение денег, а также является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок» Из данного определения следует, что платежная система является, в первую очередь, институтом, что с нашей точки зрения абсолютно оправдано В то же время, в одном из нормативных актов Банка России, платежная система рассматривается как результат объединения двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов платежной системы Банка России и отдельных самостоятельных частных платежных систем2 На наш взгляд, такое определение платежной системы отражает не суть платежной системы, а технику организации безналичных расчетов, а именно проведение расчетов по системам межбанковских расчетов Анализ практики организации безналичных расчетов в условиях рыночной экономики свидетельствуют, что ни платежная (как нам представляется более точное название расчетная) система Банка России, ни платежные (в данном случае расчетные) системы кредитных организаций не могут существовать изолированно, они функционально взаимосвязаны между собой и дополняют дру! друга Так, централизованная система межбанковских расчетов Банка России функционирует не обособленно для обслуживания финансово-хозяйственной деятельности непосредственно Банка России, а для облуживания своих клиентов, большинство из которых - коммерческие банки Поэтому нельзя рассматривать их как локальные самостоятельные

' Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит, №2, 20<Н - С 48

' 11 ыгсжпая система России Весгник Банка России № 27 (455) от 24 мая 2000 года - С I

платежные системы Так, в настоящее время в централизованной системе МБР внедряется переход на метод RGTS - систему расчетов, проводимых в реапьном времени (БЭСП - система банковских электронных срочных платежей) Внедряемую систему БЭСП нельзя считать обособленной платежной системой Она будет действовать в совокупности с функционирующими системами межбанковских расчетов, как с системой прямых корреспондентских отношений, так и с клиринговыми расчетными системами, и, само собой разумеется, с системой расчетов, проводимых в расчетной сети Банка России Все вместе эти системы и образуют единое целое - единую российскую платежную систему, которую невозможно разделить Доказательством этого может служить и сравнительный анализ российской платежной системы и, например, платежных систем Fedwire и Chips в США, которые действительно обособлены друг от друга Их взаимодействие ограничивается лишь открытием счетов участников расчетов в платежной системе ФРС (федеральной резервной системы США) для проведения определенного вида операций, связанных с окончательным урегулированием расчетов В этом случае, взаимодействия непосредственно платежных систем на уровне проведения расчетных операций нет Каждая из платежных систем функционирует независимо от другой с использованием своих технико-технологических и организационных средств. Поэтому каждая из них является самостоятельной платежной системой

Однако для того, чтобы разобраться, что включает в себя платежная система, определить ее место и роль в экономике страны, необходимо начать с истоков - сущности данного явления, т.е необходимо обратиться к понятиям денег и денежной системы, значимость которых и сегодня является актуальной. Для раскрытия понятия денежной системы необходимо исследование таких понятий как деньги, их формы и функции

В экономической литературе отсутствует единый подход к определению денег Различные позиции ученых-экономистов можно объединить следующим образом одни ученые рассматривают деньги как разновидность товара, другие - как финансовые активы, третьи - как платежное средство и средство погашения долга Однако, по сути, все эти точки зрения в той или иной степени являются подтверждением классических определений функций денег как средства платежа или средства обращения Некоторые исследователи, как, например, В Стоянов (в кн. Пари, банки, бореи - София, 1996- С 50) предлагают разграничивать функции денег на главные и второстепенные Главная функция - средство платежа, остальные же - производные от нее, функции - меры стоимости, средства погашения долга и средства сохранения стоимости По мнению немецкого экономиста Р. Хикеля (в кн Деньги и регулирование денежного обращения теория и практика. М - Финансы и статистика -2002- С 213 )\

понятие функций денег сводится к следующему всеобщее средство обмена, всеобщее средство платежа, средство трансферта капиталов, ликвидный резерв, мера цен, средство сравнения цен, счетная единица, средство погашения долга, стоимостное выражение отсроченных платежей, форма покупательной силы, средство сравнения стоимостей По мнению профессора Селищева АС (в кн Деньги Кредит Банки - СПб Питер -?007 С 23) существует главная функция денег, которая состоит из основных функций денег средство обращения, мера стоимости, средство накопления, спечство платежа и мировые деньги Причем значимыми являются лишь две первые, остальные трансформируются из одной в другую Кроме того, к производным функциям денег он относит производительную, сеньоражную, информационную, регулирующую и институциональную функцию Такое многообразие предлагаемых функций является, на наш взгляд, лишним доказательством правоты сформулированных классиками функций денег

Говоря о сущности денег как экономической категории, подчеркнем, что она проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содержание денег Деньги и механизмы их движения находятся в состоянии непрерывной эволюции, причем ее темпы возрастают на протяжении последних десятилетий. На смену индустриальной стадии развития производительных сил пришла информационная, те промышленные технологии кардинально преобразуются под интенсивным воздейс1Вием информационных технологий в направлении синтеза качественного более высокого уровня производительности труда и воздействуют как на экономическую сущность денег, так и на механизмы их обращения

Механизм денежного обращения внутри страны является составной частью ее хозяйственного механизма Соответственно и механизм денежного обращения, помимо воплощения в нем его общих законов и закономерностей, должен обладать специфическими, нередко даже уникальными чертами, присущими экономике конкретного государства Особенно это касается России, экономика которой совершенно уникальна и не может быть копирована с экономики какой-либо другой страны.

Современное состояние организации денежного обращения в экономически развитых странах предполагает, на наш взгляд, отражение в теории дене! практики ее применения, так как ее последствия оказывают влияние на организацию денежного оборота в стране3 Для этого, с нашей точки зрения, необходимо современную денежную систему исследовать с позиций

В период перехода в России от планового ведения хозяйства и регулирования денежного оор<1шения к рынку наблюдалось противоречие между теорией денег и практикой ее применения Объективное!!, экономических законов определяет суть денежной политики | оо\ даре та Однако взаимосвязь между экономикой и политикой допускает свободу в

- форм денег,

- функций денег,

- организации денежной системы как института государственных и экономических отношений

Дня исследования темы настоящей диссертации особый интерес представляет изучение современной организации денежной системы с точки зрения институционального подхода, т.е в условиях, когда государство создает единую денежную систему и регламентирует через правовые акты различные стороны организации денежной системы и деятельности составляющих ее экономических институтов

Рассматривая платежную систему как элемент денежной системы, автором сделана попытка рассмотреть ее с вышеуказанных позиций В частности, многие экономисты традиционно связывают платежную систему с функцией денег как средства платежа. « подходы к раскрытию денег через рассмотрение их функций, доминирующих на определенном историческом этапе развития общества, являются неприемлемыми Нельзя рассматривать деньги только через внешние черты их функционирования (через их функции) Не явления образуют сущность, а она в них проявляется » - такова позиция автора кн «Сбалансированность спроса и предложения денег - условие подъема национальной экономики», Кроливецкой ВЭ (СПб, Изд-во НПК «РОСТ», 2005- СИ) Учитывая данную позицию, можно утверждать, что платежная система проявляется в функции денег как средства платежа Платеж может совершаться как в настоящем времени, так и в будущем, как реальными деньгами, так и деньгами, существующими в виде записей на счетах, те кредитными деньгами Отсюда наблюдается слияние функций денег как средства обращения с функцией денег как средства платежа.4 В то же время нельзя не отметить, что денежные потоки опосредованно влияют на функционирование платежной системы, поэтому, на взгляд автора диссертационного исследования, правомочно рассматривать платежную с истему как элемент денежной системы государства

Денежная система - сложное, изменчивое понятие Она появилось па начальном этапе дематериализации денег - отделения представительной

ьриняши практических решений, и в течение переходного периода к рыночным отноше-1.ИЯМ прои.юш.па уграта культуры научного прогнозирования, стратегического планирования и регулирования денежного обращения Однако стабильность денежного обращения мвпещ 01 состояния экономики страны от регулирования экономической системы в чс^оч и в час, гносп и ее составляющих - денежно-кредитной системы

1 С) щсстиует и другое мнение «Функция средства платежа - «интегральная функция», она дсйсгвуе! как своеобразный результат функций средства накопления, меры стоимо-(.1 и но главным образом - средства обращения» - Селищев А Н в кн Деньги Кредит Кшки СПб Питер -2007-С 28

стоимости денег от реальной (вмененная стоимость) Отсюда и происходит инфраструктура денежного обращения

Все многообразие понятий денежной системы и денежного обращения, существующих в экономической литературе, можно свести к следующему Система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающих реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве, определяется как денежное обращение Законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране, определяется как денежная система (Сенчагов А И, Усов В В, Белоглазова ГН., Толоконцева ГВ) Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций, дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в экономической литературе Однозначного мнения по поводу полного спектра элементов денежной системы в экономической теории нет У разных авторов не только варьируется количество включаемых в денежную систему элементов, но и определения самих элементов В то же время большинством авторов выделяется основная группа элементов, в которую входят наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии Эти элементы, безусловно, являются базовыми для денежной системы, и их включение в данную экономическую категорию не вызывает сомнения

Эффективность функционирования денежной системы страны во многом зависит от практики регулирования денежного обращения юсударства Высокоэффективная система денежного обращения предполагает широкое использование современных платежных механизмов Чдесь появляется четкая зависимость между уровнем развития денежной системы государства и платежной системой, которая, обеспечивая скорость движения денег и своевременность платежа между хозяйствующими субъектами, условия распределения и перераспределения финансовых ресурсов, способствует нормальному воспроизводственному процессу в народном хозяйстве и решению социально-экономических задач в стране От доверия к платежной системе во многом зависит и рациональная структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей. Для России это является особенно острой и актуальной проблемой

Следует отметить, что понятийный аппарат, характеризующий денежную и платежную системы (обеспечивающих движение денежных по готов, снижение транзакционных издержек участников и повышение общей эффективности функционирования денежной системы) был разработан для исторического момента времени, когда обращались

металлические и бумажные деньги (их бумажные носители) При этом необходимо было обеспечить хранение денег и их регулирование в обороте с учетом того, что бумажные деньги подвергались износу и замене. Отсюда основная нагрузка ложилась на обеспечение организационными, техническими и правовыми условиями функционирования денежного оборота, а опосредованно и денежной системы

Выделение платежной системы произошло на этапе расширения безналичных платежей. В настоящее время — время использования высоких технологий и появления электронных денег необходимо внести в теорию денег соответствующие корректировки, попытаться переосмыслить соответствующий понятийный аппарат и на основе функциональных возможностей электронных денег определить их место в денежной и платежной системах Также следует подчеркнуть, что платежная система образовалась, по сути, на стыке денежной и кредитной систем

Развитие и совершенствование денежно-кредитных систем мировых держав продолжается Кредитная система в XX - XXI веках стала выходить и пределы только лишь операций, проводимых внутри банковской системы Нельзя забывать об огромных денежных и финансовых потоках, обращающихся на организованных рынках, которые подчас функционируют обособленно от банковской системы Из чего следует, что организованные рынки наделяются полномочиями по аккумулированию и распределению свободных денежных средств, равно как и финансовых ресурсов, превращать сбережения в инвестиции В свою очередь, процессы развития происходят и внутри денежной системы, затрагивая как технологии, так и законы денежного обращения, тем самым, привнося новые возможности для развития национальных организованных рынков

Финансовые рынки состоят из множества разнообразных «каналов», по которым денежные средства «перетекают» от собственников сбережений к заемщикам Этими «каналами» могут являться всевозможные рыночные институты Многие экономисты отождествляют понятия финансовых рынков с рынками денег, мотивируя это назначением финансовых рынков, а именно- взаимосвязями и движением финансовых потоков в процессе и во времени, включающее в себя перераспределение средств с помощью различных финансовых инструментов и институтов На наш взгляд, данная характеристика относится не только к финансовым, но и ко всем прочим видам рынков (назовем их организованными), на которых происходит кругооборот различных инструментов, - как денежных, финансовых, так и платежных Движение потоков, в свою очередь, обслуживает либо банковская, либо платежная системы, те системы, которым свойственно выполнять функции платежа и обращения

\

Предлагаемый автором диссертационной работы подход к определению платежной системы базируется на следующих постулатах

- платежная система - институциональное образование, действующее в рамках денежной системы государства наиболее общей фундаментальной экономической категории, регламентирующей формы организации денежного обращения в государстве,

- платежная система неразрывно связана с функционированием кредитных денег, которые требуют особого регулирования своего оборота,

- сущность платежной системы, как института, заключается не только в существовании формальных и неформальных правил и норм, закрепляющих порядок взаимоотношений между экономическими субъектами по поводу оборота кредитных денег, но и во взаимообратной связи данных правил и норм с определенной совокупностью социально-экономического взаимодействия (организация денежного обращения, организация товарного обращения, организация обращения капитала), те как институт государственных и экономических отношений

Термин «институты» многогранен В нашем исследовании институт <тша1ежная система» включает в себя совокупность учреждений и законов, ре1 у тирующих организацию и порядок осуществления платежей в народном хозяйстве Платежная система включает в себя учреждения (финансовые институты), которые, используя полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и тд.) по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота, осуществляют расчеты между хозяйствующими субъектами Таким образом, в платежной системе присутствуют все составные элементы понятия института

К элементам платежной системы относятся финансовые институты, предоставляющие клиентам расчетные услуги, организующие данный процесс на уровне современных технологий, обеспечивающих надежность платежной системы и ее безопасность Именно к институтам относятся раличные правила и стереотипы поведения, часть из которых закреплена в виде правовых норм и общественных учреждений

Платежная система, как институциональное образование, функционирует в национальной экономике в тесном взаимодействии с другими экономическими системами Обоснование такого подхода к шшежной системе автор работы начал с рассмотрения основных характеристик, сложившихся в социально-экономической теории инсти гуционального направления, а также анализа его главных принципов, используемых при изучении социально-экономических явлений

В диссертационной работе автор обобщил и систематизировал всю совокупность определений понятия «институт», а также приводимых в

социально-экономической литературе учеными характеристик институциональной структуры обществ С авторской точки зрения, все многообразие вышеуказанных определений и характеристик можно свести к ряду основных постулатов или утверждений, являющихся базовыми для большинства специалистов, изучавших данный круг вопросов В рамках данной работы при рассмотрении национальной платежной системы как и ист и [у га денежной системы государства были использованы следующие постулаты, лежащие в основе институциональной структуры общества

наличие в обществе регулирующих норм, правил и стандартизированных моделей поведения, под которыми следует подразумевать совокупность, как формальных, установленных законодательно, договорными или контрактными отношениями, так и неформальных (опирающихся на традиции, обычаи и г д) общественных норм и правил, регулирующих ту или иную сферу социально-экономических отношений),

наличие в обществе определенных Видов социального взаимодействия (социальной практики) людей (в тч и экономическую), направленную на удовлетворение их материальных и духовных потребностей

Аспекты, лежащие в основе определения понятия «институт» розно л я ют утверждать, что сопряженность законодательно-правовых норм регулирования денежных и финансовых потоков можно рассматривать в качестве институциональной основы эффективности функционирования платежной системы Понятие «платежная система» включает в себя составные элементы института, а именно финансовые институты, которые используют полный набор инструментов (системы передачи банковских тетекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т д), выполняют свои операции по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота При этом одной из центральных функций платежных систем является осуществление расчетов между хозяйствующими субъектами Организуя данный процесс и управляя им с использованием всех имеющихся современных технологий, система указанных учреждений обеспечивает надежность, своевременность и безопасность расчетов

Тесная взаимосвязь платежной системы с широко разветвленной сетью сложных взаимоотношений людей и хозяйствующих субъектов, которым необходимо осуществлять взаиморасчеты для удовлетворения взаимных требований и обязательств, тесная взаимосвязь платежной системы с денежной системой государства и раскрывает конкретное содержание платежной системы, ее место и роль в экономике страны

В экономической литературе можно встретить различные определения платежной системы в зависимости от избираемых критериев С ючки зрения организационной структуры многие авторы рассматривают

платежную систему исключительно как совокупность «адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения»5 или совокупность «правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег»6 Такие определения не позволяют четко изложить содержание платежной системы, раскрыть ее отличие от сходных организаций (денежно-кредитной системы, банковской системы и др) Некоторые определения носят общий характер, в них платежная система рассматривается как «набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов»7 или «как инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств»8 Платежную систему ино!да понимают также как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, систему межбанковских расчетов, систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком Очень часто в литературе непосредственно системы межбанковских расчетов заменяют понятием платежной системы, что отнюдь не является взаимозаменяемыми величинами

Кроме того, на взгляд автора, платежную систему следует рассматривать в единстве платежных инструментов и систем межбанковских рас (етов Свидетельством тому являются, например, такие банковские операции, как инкассо и аккредитив Аккредитив, являясь комплексной банковской услугой, сочетает в себе и платежную операцию (перевод денежных средств и расчет), и гарантийную (поставка против платежа), и кредитную (в случае непокрытого аккредитива) Если платежные операции -прерогатива платежных систем, то кредитные присущи банковской системе Б целом же аккредитивная операция не может быть разделена, и приведенные выше факторы указывают именно на неразрывность процесса оказания данной услуги Аналогично может быть рассмотрена и инкассовая операция, которая часто проводится с акцептом плательщика, т е в расчетах имеет место отсрочка платежа, которая сопровождается рядом банковских операций по акцептованию данных денежных средств и последующей их оплаты

Если учесть также, что расчеты посредством аккредитива в большинстве своем имеют место в децентрализованной системе межбанковских расчетов (МБР), следует признать, что системы МБР

^ Лигшс А Маршалл Т, Линкер Я Электронная система денежных расчетов -М ,1988 -С 10

" 11 мтежная система сгруктура, управление и контроль / Под ред Саммерса БД-МВФ 1993 -С 11

До ми О Дж, Кэмпбелл К Д, Кэмпбелл Р Дж Деньги, банковское дело и денежно-

кречиимя полшика-Москва-Ленинград,1991 -С 16 4 Ыо.тлетснь Федеральной резервной системы -1991 - Г 77 -С 7

являются не отдельными составляющими процесса расчетов, а взаимно дополняют и в некоторых вопросах заменяют друг друга Вследствие этого, автор считает целесообразным необходимость рассмотрения единства платежных инструментов, обращающихся в платежной системе, и систем межбанковских расчетов, составляющих ее основу

На основе проведенного в работе исследования различных подходов к трактовке платежной системы автором дается следующее определение платежной системы Платежная система - это институциональное образование, включающее совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик расчета9, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом Исходя из данного определения, в работе исследованы составляющие платежной системы

В рамках проведенного исследования автором определены все виды рисков, присущих платежным системам для их эффективного функционирования Под эффективностью платежной системы следует понимать своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей Авторская позиция в отношении состава рисков отличается от позиции Комитета по платежным системам и расчетам Банка международных расчетов В работе дается подробное обоснование важности определения и учета всех рисков при формировании платежных систем с целью их последующей минимизации Так как отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающихся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы

В целом же, задачами, стоящими перед платежной системой являются обеспечение бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы, обеспечение надежности, прочности, позволяющих не допустить срывов или полного выхода из строя системы платежей, необходимость достижения и поддержания такой эффективности платежной системы, которая будет обеспечивать быстрый, экономный и точный выход потока операций

Касательно функций, которые выполняет любая платежная система, по нашему мнению, следует согласиться с мнением многих экономистов, что основной функцией платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота Однако, принимая во внимание, что сущность любого явления проявляется через многообразие его функций, попытаемся систематизировать функции, которые, на наш взгляд, выполняет

' Пот методикой следует понимать совокупность выполнения технико-технологических аик.ккж формирования и функционирования платежной системы ч

платежная система в экономике государства Уточним, что при определении функций, выполняемых платежной системой, предлагаем опираться на ин-сги гуциональную основу данного экономического явления, в соответствии с которой предлагаем выделить следующие общие функции, присущие, в том числе, и любому экономическому институту:

обеспечение участников хозяйства необходимой информацией о той или иной сфере экономических отношений,

- введение общих правил поведения участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений,

- координация действий участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений,

- формирование совместимых ожиданий участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений,

- снижение затрат на получение участниками хозяйства информации о намерениях агента при довершении операций в той или иной сфере экономических отношений,

контроль за функционированием участников хозяйства в той или иной сфере экономических отношений.

Для выделения же основных функций, выполняемых платежной системой, автор работы предлагает разбить сферы их реализации на три направления Первое направление - это те функции, которые, на наш взгляд, платежная система выполняет в сфере денежного обращения в экономике, второе направление - в области товарного оборота, и третье - те функции, которые платежная система реализует в области обращения денежного капитала (см табл 1) Применимый подход способствует, на наш взгляд, более детальному раскрытию сущности платежной системы

Таблица 1

Функции, выполняемые платежной системой в национальной экономике

Функции, выполняемые платежной системой

В денежном обращении В товарном обращении На рынке капиталов

Информационная обеспечен! юс! ь учасл НИКОВ рынка о возможности (.овершения платежей Посредническая, связанная с кредитованием на товарных рынках с использованием вексельного обращения Информационная обеспеченность участников рынка о возможности использования кредитных денег в качестве денежного капитала

Реагирование и использование кредитных денег для прове-101 [ия платежей Регулирование совершения сделок купли-продажи товаров с использованием платежей кредитными деньгами Регулирование движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала

Контроль и надзор за порядком проведения понежен с использованием кредитных 'ена Регулирование сделок, совершаемых на товарных рынках с использованием расчетов кредитными деньгами Контроль за функционированием рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала

Опгимизация затрат участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении различных сделок Оптимизация затрет участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала

Для более детальной передачи характеристик платежной системы ^втором выделены факторы, которые влияют как на процесс функционирования платежной системы в экономике, так и на уровень ее развития Всю совокупность данных факторов предлагаем разделить на четыре основные фуппы, объединяющие в себе факторы, отвечающие за отдельные направления в функционировании платежной системы

1) к экономическим факторам следует отнести

-- развитие кредитных операций в экономике и эмиссия кредитных денег, -- использование и совершенствование инструментов безналичных расчетов в национальной экономике,

развитие институтов посредников на финансовых рынках и их инфра-ст руктуры (банки, биржи и т д ),

- развитие организованных рынков денежного капитала (банковских, биржевых и г д )

2) технические факторы

- использование и развитие технологий проведения расчетов,

- использование современных достижений в области высоких технологий (компьютерные технологии, системы телекоммуникаций и т д) в функционировании обслуживания расчетных операций контрагентов,

стандартизация проведения расчетных операций (в т ч и совместимость с международными стандартами),

- безопасность проведения расчетов

3) правовые факторы

принятое на законодательном уровне закрепление и регулирование элементов денежной системы государства, кредитных и платежных операций в экономике,

- законодательное регулирование института посредников на финансовых рынках (банки, биржи и т д),

4) социальные факторы

- наличие доверия со стороны физических лиц к кредитным деньгам как надежному и высокоэффективному виду денег,

- признание и принятие физическими лицами нововведений в области совершения платежных операций

При рассмотрении теории денежной системы государства, одной из самостоятельных ее частей, выделенной нами в отдельный элемент денежной системы, является правовая база Одним из последствий усиления госу-дарсч венной власти, результатом чего и является формирование национальных платежных систем, можно назвать усиление правового поля, регламентирующего все сферы жизни, включая экономическую Исходя из этого, факторы, влияющие на платежную систему с точки зрения нормативного закрепления ее основ, также должны быть выделены в самостоятельную фуппу - правовую Первым фактором здесь, на наш взгляд, должен быть фактор законодательного закрепления и регулирования всех элементов денежной системы государства Являясь институциональным образованием в рамках действующей в стране денежной системы, сама платежная система и, в частности, качество и надежность ее функционирования, напрямую зависят от качества нормативного регулирования элементов денежной системы (название денежной единицы, масштаб цен, порядок эмиссии и т д ) Платежная сиаема является связующим звеном между денежной и кредитной системами посредством обслуживания движения денежных и финансовых потоков Причем эти потоки могут проходить обособлено от банковской системы Имеется в виду особенность банковской системы, в которой любое движение денежных средств сопровождается проведением расчетных операций исключительно по банковским счетам Платежная система призвана обслуживать непосредственно само движение денежных и финансовых потоков, поэтому нам представляется, что она может быть независимым самостоятельным ин-

ст и тутом, функционирующим как совместно с банковской системой, так и

вне ее

Одновременно с этим, можно констатировать, что значение платежных систем для денежно-кредитной политики государства состоит в следующем По целому ряду причин наличие эффективной платежной сисгемы может способствовать лучшему контролю за денежно-кредитной сферой Использование эффективной платежной системы помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и по возможности разнообразных избыточных резервах и, как следствие, > прощая процесс составления денежно-кредитной программы и повышая быстроту осуществления операций в области денежно-кредитной политики

На основе единого аналитического подхода автором сделана общая характеристика и классификация всех составляющих платежной системы (Рис I) Отдельно представлена подробная классификация элементов платежной системы по ряду типологических признаков объекта и субъекта платежной системы, принципов их организации, методов расчетов и др, которая позволяет объяснить принципиальные отличия платежных систем от систем денежных расчетов, коммуникационных систем Кроме того, автором сделана классификация систем межбанковских расчетов Автору представляется более правильным классифицировать российские системы межбанковских расчетов отдельно от зарубежных систем МБР, так как в основе каждой из них лежат различные классификационные признаки Данное исследование позволило определить типичные характеристики систем межбанковских расчетов, как основной составляющей любой платежной системы

В результате проведенного сравнительного анализа систем межбанковских расчетов автор приходит к выводу, что в основе организации систем МБР в Российской платежной системе лежит принцип централизации управления и используемая при этом технология процесса расчетов Деление же зарубежных систем МБР в первую очередь основано на критериях размера плашжа и принципа проведения расчета (использование валового либо чистого способа проведения платежей) Учитывая тот факт, что основной составляющей любой платежной системы, ее центральным звеном являются сисгемы МБР, можно с уверенностью считать все перечисленные факторы основным отличием, лежащим в основе формирования и функционирования платежных систем

ф <3

о о; го

з:

X а> I-то

с; С

По иерархии или степени подчинения

По характеристике оператора системы

По характеру вхождения в систему

По условиям вхождения участников в систему

По порядку резервирования средств

По типам систем межбанковских расчетов

По механизму расчетов

По размерам сумм и срочности платежей

По возможности предоставления кредита

По способу поддержания ликвидности

Централизованная

Децентрализованная

Центральный банк

Частные организации

Обязательный

Добровольный

-с

Равные условия для всех участников

| Ограничения и установление приоритетности участников

"( с предварительным депонированием средств| ■[без предварительного депонирования средств|

ЯвТв система валовых расчетов в режиме реального времени

□N6 система нетто расчетов в режиме дискретного времени

ЛСД системы нетго-расчетов по мелким суммам

Брутто расчеты

Нетто расчеты

Системы перевода крупных сумм

Системы перевода срочных платежей

Системы перевода мелких и несрочных платежей

Без предоставления кредита

С предоставлением кредита

С использованием средств с резервных счетов }

Без использования средств с резервных счетов

Рис 1 Классификация платежных систем

Рассматривая организацию зарубежных систем МБР, автор обосновывает критерии их построения Главным критерием их деления является конфигурация, которой является свойство одно - или двух- уровневость системы Характеристикой данного свойства является степень участия (вхождения в систему МБР) каждого непосредственного участника процесса расчетов, т е имеет ли финансовый институт прямой вход в данную систему, либо работает через посредника. Данный подход ЦБ РФ намерен использовать при построении нового контура в централизованной системе МБР (т е в системе ЬЭСП)

Следует разграничивать межбанковские (национальные) платежные системы и карточные платежные системы Такие платежные системы как Visa International, Master Card International, Diners Club, Union-card, Сберкарта, Золотая корона и др относятся исключительно к карточным платежным системам, так как используют при проведении своих расчетов только один платежный инструмент, а именно пластиковую карту Отсюда и название -карточные платежные системы. Обращаясь к определению платежной системы и сопоставляя его с процессами организации расчетов в карточных платежных системах, автор приходит к выводу, что практически они сопоставимы и очень похожи между собой Каждая из рассматриваемых платежных систем состоит из совокупности технических и технологических составляющих, использующих свои методы и способы расчетов, и все эти технологии - это проведение расчетных операций Учитывая, что карточные платежные системы подчиняются всем принципам формирования и функционирования платежных систем, автор приходит к выводу о соответствии данных систем статусу платежных систем, имеющих, однако, особенности использования в расчетах только одного платежного инструмента - карты В то же время российская платежная система, платежные системы США, такие как Fedwire, Chips или платежная система зоны евро TARGET и другие рассчитаны на проведение операций с любыми платежными инструментами В этом заключается их основное и принципиальное отличие Исходя из этого, можно считать, что карточные платежные системы являются локальными, работающими на строго определенном сегменте рынка

В сравнении с системами денежных переводов следует отметить, что последние представляют собой лишь «механизмы перевода денег» по обслуживанию населения с использованием систем передачи информации Все эти системы, в отличие от карточных платежных систем, производят расчеты между физическими лицами без открытия счетов Время перевода минимально (до суток при расчетах в системах, работающих со странами СНГ, и до нескольких минут по системе Western Union). Некоторым системам, например, СТБ-экспресс, свойственна мгновенная выдача

денежных средств после присвоения уникального номера перевода Таким образом, мы видим, что в системах денежных переводов присутствует единая технология, направленная на предоставление одной единственной банковской услуги - переводу денег физических лиц, те обслуживание только одного субъекта расчетов

В работе проведен сравнительный анализ платежных систем Традиционные платежные системы работают со всеми имеющимися платежными инструментами и оказывают весь многообразный спектр услуг, а не ограничиваются лишь какой-то ее частью обслуживанием только карты или перевода физического лица, либо только передавая информацию от одного участника другому, без отражения данной операции в учете между контрагентами Все эти выводы позволяют нам говорить о разделении понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации

В результате исследования платежной системы как организационной системы с применением системного подхода, автором сделана полная и комплексная оценка платежной системы При этом автор придерживается позиции, что обобщающим показателем организационной системы может являться ее организационно-технический уровень Организационно-технический уровень (ОТУ) платежной системы — это комплексная характерно ика технического и организационного состояния платежной системы

Методика анализа ОТУ предполагает разработку системы показателей, охватывающих основные стороны функционирования путем сравнения их достигнутых и прогрессивных значений и общую интегральную оценку их соответствия Авторский подход к определению ОТУ платежной системы представлен в схеме 1 по шести направлениям, начиная с оценки услуг, предлагаемых платежными системами

Целью оценки ОТУ является оптимизация элементов платежной системы для получения максимально возможной эффективности ее функционирования В этих условиях оценка должна стать механизмом управления развития платежной системы, и к формированию взаимоотношений участников платежной системы должен применяться рыночный подход

Все имеющиеся методики оценки ОТУ можно классифицировать по следующим признакам

- создание (интегрирование) одного главного показателя,

- создание системы частных показателей

Независимо от постановки задачи оценки ОТУ и, соответственно, выведения на этой основе одного интегрированного показателя или сети частных показателей, все существующие методики преследуют одну цель -найти и определить некий обобщающий показатель оценки состояния ОТУ

объекта исследования и выявить направления, в которых необходимо его совершенствование

В работе автором рассмотрено взаимодействие системы показателей платежной системы на примере метода параметрического (организационно-га) проектирования платежной системы (схема 1).

Банковская деятельность начала 90-х годов XX века принципиально отличатся от современного состояния ее развития За последние 15 лет очень сильно изменились банковские услуги, предоставляемые клиентам Жесткая конкуренция вынуждает банки повышать качество обслуживания и расширять спектр услуг, развитие и совершенствование которых возможно лишь при внедрении информационных технологий Специфика банковской деятельности, заключающаяся в росте объемов и сложности финансовых операций, необходимости аналитической обработки финансовой информации, растущей конкуренции, требует внедрения передовых банковских технологий, и, в первую очередь, технологий информационных Автоматизация в банковской деятельности необходима, в том числе, и для бысфого и качественного обслуживания своих клиентов

Автоматизация банковской деятельности охватывает все направления банковской сферы услуг от учетно-операционной деятельности до систем поддержки принятия решений для топ-менеджмента банка и предусматривает возможность получения подробной многокритериальной оценки различных аспектов деятельности банка, а также ее перспективного прогноза Это особенно актуально сегодня при переходе всей российской банковской системы на международные стандарты финансовой отчетности н внедрения налогового и управленческого учета. В диссертационной работе автором выявлена взаимосвязь различных аспектов автоматизации чся гельности банка и связанных с этим рисков

Пути разработки, внедрения и использования АБС разнообразны Одни банки пользуются услугами собственных разработчиков профаммно-юхнического обеспечения, другие предпочитают покупку готовой АБС, сокращая, таким образом, сроки на ее внедрение Однако, несмотря на различные подходы к данному вопросу, АБС должны удовлетворять ряду [ребований, к которым относятся функциональность, информационная интеграция, открытость системы и расширяемость, достоверность и полнота информации, надежность системы, безопасность системы В табл 3 представлены краткие характеристики данных параметров

Организационно-технический уровень (ОТУ) платежной системы

\C.IVFH ш> ртн четам (банков- СК11И Продукт) Гс\ш». ((и пя Техника Организация производства (процесса) Организация труда Управление (динамика)

Общая имма ИЛ(П' ЖсЙ Стр5 ктура тру<)1>-ешкти тчлагеж- НОИ СИСП.МЫ по системам МЬР Состав оборудования и его взаимосвязи АБС и ее настройка Структура системы кадров Вид структуры управления

Но (Лечу ({стирали юванная система МБР Коэффициент автоматизации оборудования Сгрутпура вида АБС -По составу Состав подразделений |

-11о коли- ЧССЧ ву - Ь>мажн;ш 1 Почтовые переводы 2 Телетрафом Число рабочих мест Производственная структура - По квалификации Специализация подразделений, взаимосвязи, ин-формацион-ные потоки !

! (латежи, ПрОВОДИ- чые в рсаныюм «(¡смени - )листронные расчеты 1 МОР 2 ВЭР Производитель-кость серверов Уровень стандартизации - Численность работающих Общее число уровней управления «

1 Належи, проноцн-мыс » ТСКушОМ времени Дсисшрализован-мая (истема МБР Производительность периферийного оборудования (приш^ры, различные накопители, модемы и тд) Уровень автоматизации АБС Взаимосвязи кадров Дифференциация по уровням управления я 3 1

' ынларт формата ыагеда - Расчеты но прямым корреспондентским ОПЮШе- ШШМ Емкость каналов связи Коэффициент использования прогрессив-ного техноло-гического оборудования Уровень автоматизации труда Коэффициент управляемости 1 а

- Клиринт овые системы расчетов Структура управленческих площадей (состав, специализация, взаимосвязи) 1 1

- Межфилиапьная (внутрибанковская) система МБР

Межретиональные расчеты

Внутрирегиональные расчеты

Сгр>кгура применяемой технологии проведения расчетов

Фнн.шсо-иые Мам рн- а.11>но-н-ышче- Финансовые )нер|етические Капитальные вложения Амортизация Аренда Капитальные вложения Амортизация Аренда Зарплата Отчисления Кап вложения Амортизация Аренда Зарплата Отчисления Ресурсы

Схема I Метод параметрического проектирования платежной системы

Таблица 3

Основные параметры АБС и их основные характеристики

№ 11П Параметры ЛЬС Характеристика параметра Комментарий

1 1 I Функциональность [ 1аличие профаммных модулей, охватывающих автоматизацию полного спектра банковских услуг, а также реализацию заданных технологий выпуска банковского продукта в рамках этих модулей

2 1 S о 5 S а я ^ & •©* JJ Ü 1 Возможность создания единого информационного пространства Единое информационное пространство предусматривает собой работу всех пользователей системы в соответствии с их правами доступа с единой базой данных, в которой в режиме реального времени отражается любые изменения состояния объектов деятельности банка

Открытость системы Возможности интеграции с другими программными продуктами, используемыми контрагентами (например, система «банк-клиент», системы телекоммуникационной связи организованных рынков связь с сисп емой Reuter, S W 1ГТитд) Использование разработчиками АБС современного программного обеспечения, методик и стандартов разработки, удовлетворяющих стандартам открытых систем,

4 Ö 0 1 а 1 з: Возможность параметрической настройки, в том числе возможность описания новых технологических операций и цепочек обработки документа средствами системы, не прибегая к услугам раз-работ чиков или программистов Использование структурного проектирования и объектно-ориентированного программирования на стадии разработки

5 Достоверность и достаточность информации Отсутствие достоверности влечет за собой искаженную бухгалтерскую, финансовую и прочие отчетности, неправильное налогообложение Информация должна быть досга-ючно полной для возможности формирования различных форм Ol четносп и 1 Система не должна позволят ь несколько раз учитывать одну и ту же проведенную операцию 2 Организация данных должна позволять проводить в них любого рода выборку и формировать любые расчетные таблицы

К» Ш) 11ара-мегры ДЬС Характеристика параметра Комментарий

6 Надежность системы Работоспособность системы в течение заданного периода времени Использование технических (источники бесперебойного питания, резервные серверы с работой в режиме «горячей замены», ЮМО-массивы10 и т п ), системных программных (транзакционные СУБД с функциями журналирования операций) и программных средств (позволяющих осуществлять контроль за техническим состоянием системы в целом, архивацию данных и т п )

7 ! Безопасность систе-! мы 1 Контроль и ограничение доступа к системе, в т ч и ш несанкционированного доступа Трехуровневая система доступа к АБС 1 уровень-непосредственно АБС, 2 уровень - уровень СУБД, 3 уровень - на уровне операционной системы1', а также использование технических средств доступа к информации (персональные ЧИП-карты, биометрические средства доступа)

В работе представлены данные о функционировании некоторых АБС в российских банках, в том числе сделан рэнкинг российских фирм-разработчиков АБС, в зависимости от их территориальной принадлежности Автором определены критерии для выбора АБС кредитными организациями, согласно которым рекомендуется обращать внимание на те обстоятельства, при которых система позволяет решать следующие задачи

- соответствие уровня текущих и потенциальных возможностей эксплуатируемой системы (АБС) задачам бизнеса банка,

- возможность определенной свободы действий в выборе направлений дальнейшего развития АБС, как на функциональном, так и на инструментальном уровне Например, наличие в системе своего языка, позволяющего расширять функциональные возможности системы специалистам банка либо прелое 1авление фирмой-разработчиком части исходных текстов,

КЛЮ-массив - массив дисков, в которых некоторая часть емкости используется для чранения информации, необходимой для восстановления данных в случае сбоя, другими

I човами, выход из строя одного из дисков не приведет к потере данных " Имеется в виду 1 уровень - защита на уровне файлов (баз данных), 2 уровень - защита |,а >ровне (аблиц баз данных, 3 уровень - защита на уровне пользовательских функций в /ЧЬС

- открытость системы

В АБС практически не должно существовать жестко заданных паС аметров и моделей обработки информации Все технологические цепочки должны быть настраиваемы, хотя и существуют варианты обработки типовых банковских операций Благодаря этому сроки внедрения в эксплуатацию новой АБС значительно сокращаются и в среднем могут составлять 1 месяц

Автором систематизированы и отдельно выделены параметры для выбора кредитными организациями АБС В заключении 3 главы исследования автором определены основные требования, предъявляемые к единой информационной системе многофилиального банка

- едгная клиентская база данных,

- единое хранилище данных (включая единую базу данных счетов и операций по ним),

- единый электронный документооборот,

- единое информационное пространство банка, в основе которого - использование новейших информационных технологий с обязательным, регламентированным правом и полномочиями доступа всех сотрудников банка к единой информационной системе банка

На основе сделанного автором анализа использования наиболее распространенных в банковском бизнесе телекоммуникационных средств передачи информации разработаны предложения по выбору коммуникационной системы банка, при котором, в первую очередь, должны рассматриваться функциональные возможности коммуникационных систем в сопоставлении с предполагаемым объемом проводимых операций Если ежедневное количество транзакций в иностранной валюте не превышает 100, безусловно, не следует делать столь значительные вложения на подключение организации к системе SWIFT, можно воспользоваться услугами TELEX, SPRINT, специализированных коммуникационных приложений банков-корреспондентов и тд, либо воспользоваться услугами сервис-бюро SWIFT В случае, если объем превышает 100 транзакций, необходимо за-муманля о принятии решения о целесообразности подключения к системе SWIFT

В работе отдельно проанализированы сходства и различия данных с истем с тем, чтобы можно было принять правильное решение при подключении к той или иной телекоммуникационной системе

Большинство современных национальных платежных систем, осуществляющих межбанковские расчеты, построены на базе сети SWIFT 3(0 и европейские государства (более 30 стран), и непосредственно расчет-пая система Ассоциации европейских государств и европейской системы TARGET Отметим, что некоторые страны бывшего социалистического блока, создавая свои национальные платежные системы, также использовали

SWIFT Это относится к платежным системам AZIPS (Азербайджан), SAMS (Латвия), VIBER (Венгрия), SIPS (Словения), HSVP (Хорватия) При передаче сообщений они используют так называемую VPN12 — виртуальную частную сеть (защищенную подсеть всемирной сети Интернет) Основным сервисом хранения и передачи сообщений в этой сети является сервер FIN, предоставляющий финансовым организациям большой выбор типов сообщений и защищенной передачи информации по финансовым транзакциям и расчетам Применение серверов FIN и FIN Сору позволяет использовать все преимущества сети SWIFT в национальных платежных системах и минимизировать операционные и финансовые риски. Еще одним преимуществом использования сети S.W I F Т в качестве основы создания национальных платежных систем является их транспарентность и интегрированность в международные платежные системы, например TARGET Одним из оснований перехода SWIFT на протокол TCP/IP13 как раз и явилась возможность создания финансовыми институтами собственных сервисов (по обработке и обслуживанию платежей банков-корреспондентов) и интеграция этих сервисов в сеть SWIFT Из этого следует, что использование SWIFT в платежных системах — это использование современных средств банковских телекоммуникаций, от которых зависят как срочность проведения платежа, так и надежност ь и безопасность

Именно поэтому в разработанной автором концепции платежной системы, особое значение придается использованию базы сети S WI F Т, что позволит перейти на использование в российской платежной системе международных стандартов передачи сообщений, чем не только приблизит платежную систему России к интеграции в международные платежные системы, то и позволит осуществлять расчеты как в национальной, так и в иностранной валюте Однако следует учитывать, что при построении платежная система должна иметь интерфейс в сеть S WI F Т, а не являться частью этой телекоммуникационной системы, как это имеет место в некоторых национальных платежных системах Это связано, в первую очередь, с безопасностью российской платежной системы и защитой ее от внешнего использования информации, проходящей через данную систему

Таким образом, современная платежная система представляет собой сложный механизм Реализация обозначенных автором функций платежной системы невозможна без применения средств автоматизации, следствием того является интеграция АБС и платежных систем В результате этой интеграции платежная система приобретает совершенно новые качества, при кот орых она может выступать как самостоятельный институт

12 VPN - Virtual Private Network

А»! базовый протокол Интернет

В концепции построения российской платежной системы, предлагаемой автором в работе, лежит функционирование двух самостоятельных платежных систем, одна из которых должна строиться на принципах работы в режиме реального времени (ЯТвБ), а вторая - на взаимозачете платежей Причем, возможности системы 1Ш38 позволяют проводить в ней срочные, приоритетные платежи, генерируемые на различных рынках- межбанковском, рынке ценных бумаг, валютном рынке, осуществлять их эффективно в рамках работы систем организованных рынков, что также является существенным аспектом в рамках интеграции национальной платежной системы в международные платежные системы Учитывая международный опыт построения таких систем, считаем, что крупные платежи следует проводить посредством данной платежной сисгемы, в которой риски практически отсутствуют.

Автором сформулированы задачи, стоящие перед платежной системой РФ, решение которых необходимо для того, чтобы платежная система работала эффективно (см табл 4)

Таблица 4

Задачи, стоящие перед национальной платежной системой

№ гш Характер решаемых задач Задачи, необходимые для устранения в целях эффективной работы платежной системы

1 Устранение особенностей, применимых в правилах исполнения расчетных документов в хлекгронной форме Исключение из практики применения электронных платежных документов сокращенного формата

Устранение имеющихся различий в осуществлении внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных (МЭР) электронных расчетов и соответственно отмены понятий ВЭР и МЭР

Отмена ограничений по формам расчетов (осуществление расчетов на основании расчетных документов в электронной форме с использованием всех установленных нормативными актами Банка России форм расчетов)

Автоматизации функций ведения в Банке России картотеки не оплаченных расчетных документов по причине недостаточности средств (ведение картотеки расчетных документов в электронной форме)

■V ¿ Изменения, вносимые в технологию функционирования сисгемы Исключение бумажного документооборота с клиентами — участниками электронного обмена Банка России

Реализация комплекса мер, нацеленных на сокращение практического применения бумажной технологии проведения платежей подразделениями Банка России с соблюдением условий и необходимых мероприятий обеспечения надежности и безопасности совершения операций

1 Внедрение в централизованную систему МНР сис- Уточнение правил и условий осуществления расчетов на валовой основе и на основе нетгинга (двустороннего и/или многостороннего зачета встречных платежей), последова-

темы тельности исполнения расчетных документов при наличии

МЛ Я внутридневной очереди в течение рабочего дня и в конце

операционного дня

Для решения этих задач автором предлагается комплекс мероприя-1 ий по оптимизации национальной платежной системы России

- в правовой области:

1) законодательное закрепление правового статуса национальных платежных систем, карточных платежных систем, систем денежных расчетов, ?) совершенствование законодательной базы, касающейся регулирования форм безналичных расчетов в рублях РФ, проводимых на территории РФ Унификация национальных платежных инструментов, используемых в расчетах с учетом международных форм расчетов,

5) закрепление правового статуса клиринговых платежных систем в рамках их развития,

4) законодательное определение электронных денег и правовая характеристика участников распространения электронных денег в рамках функционирования национальной платежной системы,

5) разработка и внедрение законодательной базы, регулирующей проведение плагежей в иностранной валюте на территории РФ,

6) в рамках снижения рисков, связанных с проведением расчетов участников хозяйства с контрагентами, предусмотреть более широкое применение участниками платежной системы тех форм платежных инструментов, которые имеют обеспечение аккредитивов, векселей, инкассо,

в области организации:

1) расширение возможностей безналичных способов оплаты за оказываемые услуги физическим лицам В этом смысле возможно использование дальнейшего развития карточных платежных систем, систем для обслуживания розничных платежей (в том числе основанных на клиринге; систем денежных переводов населения, расширение сети банкоматов по приему наличных денежных средств),

2) развитие в целом децентрализованной системы межбанковских расчетов, в частности дальнейшее совершенствование клиринговых систем расчетов Переориентация больших объемов взаимных платежей участников расчетов, содержащих мелкие суммы на расчеты по клиринговым системам, будет способствовать ускорению расчетов,

3) замена использования существующих специфических стандартов платежных документов общепринятыми международными стандартами платежных документов с целью интеграции национальной платежной системы в международные платежные системы,

4) разделение платежей, участвующих в расчетах по следующим признакам1

• по срочности их проведения на срочные и не срочные платежи,

• по видам платежей (электронные, почтовые, телеграфные),

• по статусу платежей (бюджетные и прочие),

5) ликвидация групп очередности платежей, переход к возможности участников использовать изменение приоритета платежей при условии нахождении платежа в очереди на оплату и одновременное повышение ответственно-с ги руководящих органов участников расчетов,

6) возможность привлечения средств с резервных счетов участников для повышения их текущей ликвидности и оборачиваемости,

7) сочетание учетной и платежной функции банковской системы и создание на этой основе платежной системы, способной к трансляции платежей в друг ие информационные системы

- в технико-технологической области:

f) использование только высоконадежных и высокоэффективных каналов передачи данных в электронном виде, в том числе всех современных телекоммуникационных систем передачи информации (SWIFT, Telex, Sprint, ¡•Dil A.CT, Интернет),

2) повсеместное внедрение в системы расчетов различных систем дистанционного управления счетами клиентов, таких как «Банк-клиент», различных видов оплаты с использованием Интернет-технологий,

3) дальнейшее развитие электронных денег, начиная с определения их правового сгатуса и формулирования их технико-технологических особенностей,

4) создание и внедрение транспортной системы электронных расчетов -отказоустойчивой коммутации электронных сообщений,

5) создание катастрофоустойчивой информационной сети путем отработки гехноло! ии взаимного резервирования данных и дублирования информационных каналов,

6) внедрение средств автоматизированной подготовки и обработки данных, позволяющих решить задачи ускорения и упрощения банковских платежей путем перевода платежных документов в электронную форму,

7) построение комплексной системы обеспечения безопасности платежной системы, которая должна обеспечиваться совокупностью технологических, организационных, технических и программных мер на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения этих документов,

8) переход к использованию автоматизированных банковских систем, способных транспортироваться (встраиваться) к платежную систему, работающую в режиме реального времени, независимо от территориального расположения участников расчетов,

9) возможность работы платежных систем, использующих немедленную безотзывность и окончательность платежей, которая, как правило, имеет ме-с го только в системах, работающих на принципах RGTS С точки зрения ав-

юра, данные принципы можно применять и в системах, работающих на взаимозачете требований и обязательств, что приблизит работу данных систем к режиму реального времени,

10) создание платежных систем, способных интегрироваться из расчетов в национальной валюте в расчеты, проводимые в иностранной валюте

В диссертации показана доминирующая роль платежной системы, рабогающей на принципах валовых расчетов в режиме реального времени, определены ее функциональные возможности, особо подчеркивается значимость ввода в действие ее нового компонента - системы БЭСП (Банковских Электронных Срочных Платежей)

В го же время автором обосновывается необходимость создания платежной системы, в основе которой лежит взаимозачет требований и обязательств Данная необходимость объясняется автором, проведенного в диссертационной работе исследования объемов платежей, как по их количеству, так и по сумме, а также с учетом региональное™ платежей Автор приходит ь выводу о необходимости создания клиринговой платежной системы, которая будет обслуживать большой поток взаимных платежей контрагентов в рамках одного региона (так как сегодня соотношение потока платежей ВЭР и МЭР составляет 3 I) Учитывая также, что платежная система - система БЭСП обеспечивает реальные расчеты по платежам только преимущественно между кредитными организациями, а для конечного потребителя (юридического и физического лица) расчеты в реальном времени практически не доступны, то услуги, предоставляемые клиринговой системой, проводимые, как правило, независимо от суммы и срока платежа, можно будет осуществлять в режиме реального времени для всех категорий участников Не стоит забывать также, что сегодня экспортно-импортные операции не проводятся в расчетной сети Центрального банка, поэтому данный объем платежей также можно будет проводить, задействуя данную альтернативную платежную I иаему

В диссертационном исследовании автором обосновано, что автоматизированные банковские системы являются неотъемлемой частью современных платежных систем Требования, предъявляемые к формированию современных платежных систем, позволяют перейти от устаревших бумажных технологий к современным — электронным

Однако фактор зависимости платежных систем от автоматизированных банковских систем нуждается в более детальном исследовании и оценке, с целью выявления всех требований к надежности, безопасности работы АБС, возможности интеграции в международные платежные системы, ч то и было сделано автором в диссертационном исследовании

Предложенная концепция отражает современный научный подход к построению платежной системы государства как института денежной систе-

мы, достигнутый уровень развития отечественной и зарубежных платежных сисгем, а также приоритетные направления дальнейшего развития российской платежной системы в целом

Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях

Монографии:

1 Байдукова Н В Платежная система методология и организация -СПбГУЭиФ, 2006 - 15,25 п л.

2 Байдукова Н В. Основы построения и организация автоматизированных банковских систем - СПбГУЭиФ, 2005 - 5,75 п л.

Учебники и учебные пособия:

3 Байдукова Н В Формы международных расчетов // Финансы и кредит Учебник / Под ред М В Романовского, Г Н Белоглазовой Рекомендовано Мин образования РФ в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям - М Высшее образование, 2006 — 36 п л , вклад автора -1,25 п л

4 Байдукова Н В Аудит расчетных операций коммерческих банков // Аудит банков Учебное пособие - 2-е изд, перераб и доп / Под ред Г! 1 Белоглазовой, Л П Кроливецкой Рекомендовано УМО вузов Финансовой академии при Правительстве РФ в качестве учебного пособия для студент ов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский уче г и аудит», «Мировая экономика». - М Финансы и статистика, 2005 - 25,48 и л., вклад автора -1,9 п л.

5 Байдукова Н В Понятие платежной системы и ее структура // ФИНАНСЫ, ДЕ! 1ЬГИ, КРЕДИТ Учебное пособие / Под ред Белоглазовой, Литун ОН -('ПбГУЭФ, 2005 -12,25 п.л, вклад автора - 0,4 п л

6 Байдукова Н В Платежная система РФ//Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред Г Н Бело1лазовой Рекомендовано Мин образования РФ в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет и аудит» - М Юрайт-Издат, 2005 - 39 п л., вклад автора - 2,1 п л

7 Байдукова Н В Понятие платежной системы и ее структура // ФИНАНСЫ, ДЕНЬГИ, КРЕДИТ / Под ред ГН Белоглазовой Пособие для сдачи экзамена М 1 Юрайт-Издат, 2005 - 11,76 п л, вклад автора - 0,5 п л

8 Байдукова Н В Формы международных расчетов // Банковское дало / Под ред Г Н Белоглазовой, Л П Кроливецкой - СПб Питер, 2002 - 24,0 п л, вклад автора - 1,5 п л

9 Байдукова Н В (в соавторстве с Лебедевой ТВ) Формы международных расчетов // Банковское дело Учебник / Под ред Г Н Белоглазовой,

Л П Кроливецкой - 5-е изд, перераб. и доп - М Финансы и статистика -2003 , вклад автора - 0,4 п л

10 Байдукова Н В Межбанковские расчеты // Корреспондентское банковское дело Учебное пособие - СПбГУЭФ, 2000 - 5,25 п л., вклад автора - 3,0

п л

11 Байдукова Н В Аудит проведения кредитной организацией расчетных операций в валюте Российской Федерации // Банковский аудит / Под ред Г11 Ьелоглазовой, Л П Кроливецкой, Е А Лебедева Учебное пособие Рекомендовано УМО в качестве учебного пособия для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет и аудит», «Мировая экономика» - СПб СПбГУЭФ,2000 - 21,0 пл., вклад автора-1,0 п л

12. Байдукова НВ Аудит межбанковских расчетов и организации корреспондентских отношений в валюте Российской Федерации // Аудит банков / [ ¡о т ред Г Н Белоглазовой, Л П Кроливецкой, Е А Лебедева Учебное пособие Рекомендовано УМО вузов Финансовой,академии при Правительстве РФ в качестве учебного пособия для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет и аудит», «Мировая экономика» - М Финансы и статистика, 2001 - 21,56 п л, вклад автора - 1,1 п л

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ:

13 Байдукова Н В Институт денежной системы общества // Экономика и управление Санкт-Петербургская академия экономики и управления - 2006 -№•2(23) - 0,8 п л

14 Байдукова Н В Анализ и оценка организационно-технического обеспечения (ОТО) платежных систем // Проблемы современной экономики -2007 -№2(2.2) - 0,7 п л

! 5 Байдукова Н В Стратегический подход к банковской автоматизации // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов -2005 - №4 - 1,6 пл

16 Байдукова Н В Связь электронных денег и платежных систем // Вестник Оренбургского государственного университета -2005 -№8(46) -0,4пл

17 Байдукова И В Организация платежных систем с позиции институциональное™ (от опыта европейской интеграции до формирования Единого экономического пространства стран ЕврАзЭС) // Проблемы современной жономики -2005 -№1/2 (13/14)-0,75 п л

Статьи в других научно-практических изданиях и тезисы выступлений

18 Байдукова Н В. Межбанковские расчеты как основа платежной системы // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке

Материалы 2-й международной научной конференции 29-30 марта 2007 года Сборник докладов Т 2 / Под ред В Е Леонтьева, Н П Радковской - СПб СПбГУЭФ -2007 -0,1п л

19 Байдукова Н В Задачи и функции платежной системы в экономике государства // Актуальные проблемы и перспективы развития Северо - Запада. Материалы симпозиума - СПб. ИМЦ«НВШ-СПб» -2006 - 0,25пл

20 Байдукова Н В К вопросу изучения основ функционирования платежных систем // Система подготовки экономистов высшей квалификации тенденции, проблемы, перспективы Труды методического семинара профессорско-преподавательского состава университета. - СПб СПбГУЭиФ - 2005 - 0,2 п л

21 Байдукова Н В, Петров С А Современная денежная система государства // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 г Март-апрель 2004 г Факультет финансовых, кредитных и международных экономических отношений-Сборник докладов Т 1 / Под ред. В.Е Леонтьева - СПб СПбГУЭФ -2004 - 354с - 0,3 п л, вклад автора - 0,15 п л

22 Байдукова Н В Преимущества использования информационных технологий клиентами банков // Материалы совместной российско-польской конференции-СПб СПбГУЭиФ -2004 - 0,25 п л

23 Байдукова Н В, Петров С А Оптимизация платежной системы и ее значение для повышения конкурентоспособности банковской системы страны // Проблемы обеспечения конкурентоспособности в современных условиях развития Материалы Всероссийского научно-практического симпозиума -С116 Изд-во «Инфо-да», 2002 - 205 с - 0,16 п л, вклад автора - 0,15 п л.

24 Байдукова Н В, Петров С А Современные тенденции в развитии сферы межбанковских корреспондентских отношений // Проблемы менеджмента и рынка Сборник трудов по материалам VIII Международной научной конференции / Под ред Л С Зеленцовой, Н К Борисюка, А П Тяпухина - Оренбург ИПК ОГУ, 2004 - 649 с -ОД пл, вклад автора - 0,1 п л

25 Байдукова Н В Конкурентоспособность банков и компаний в предоставлении платежных услуг // Конкурентоспособность - основа стратегического развития России Материалы 2-го Всероссийского научно-практического форума молодых ученых и специалистов. - СПб СПбГУЭиФ - 2004 - ОД п л

26 Байдукова Н В Актуальные вопросы, возникающие при проведении ау-ди га расчетных операций // Финансовый учет и аудит - СПб. Изд-во СевероЗападного территориального института профессиональных бухгалтеров -2004 - №3 - 0,2 п л

27 Байдукова Н В, Петров С А. Современная денежная система государства Материалы научной сессии ППС, научных сотрудников и аспирантов по

итогам НИР 2003 г Сборник докладов - Т 1 / Под ред ВЕ Леонтьева -СПб СПбГУЭиФ - 2004 - 0,3 п.л., вклад автора - 0,15 п л 28, Байдукова Н В., Петров С.А Современные тенденции в развитии сферы межбанковских корреспондентских отношений // Банковский бизнес в России Материалы конференции - Оренбург Оренбургский государственный университет - 2004 - 0,2 п л, вклад автора - 0,1 п л

29 Байдукова Н В Концептуальная роль платежной системы в центральных банках // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе Материалы V межвузовской конференции аспирантов и докторантов -СПб СПбГИЭУ -2003 -0,31 пл

30 Байдукова Н В К вопросу сокращения скорости и стоимости расчетных операций в РФ // Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания Международная научно-практическая конференция СПб Международный банковский институт -2002 -0,15 п л

'! Байдукова Н В Платежная система России задачи и перспективы разви-1ия // 3-й Всероссийский форум молодых ученых "Перспективы развития экономики в новом тысячелетии" -СПб СПбГУЭиФ -2000 - 0,4 п л

32 Байдукова Н В Некоторые вопросы правового регулирования безналичных расчетов в РФ // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе Материалы межвузовской конференции СПбГИЭА -2000 - 0,2 пл

33 Байдукова Н В , Петров С А Экономические факторы, влияющие на развит ие децентрализованной системы межбанковских расчетов в Российской Федерации // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе Материалы IV межвуз конф асп и докт 5 декабря 2002 г / Под ред А И Михайлушкина, Н А. Савинской -СПб Изд-во СПбГИЭУ, 2002 -555с - 0,15 пл, вклад автора-0,1 пл

"4 Байдукова Н В, Петров С А Основные принципы построения кредитными организациями корреспондентских отношений // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе Материалы V межвуз конф асп и докт 4 декабря 2003 г / Под ред А И Михайлушкина, Н А Савинской -СПб СПбГИЭУ, 2003 - 578 с -0,1 п л , вклад автора-0,05 п л

По теме диссертации имеются другие публикации научного и учебно-методического характера, не вошедшие в список

БАЙДУКОВА НАТАЛЬЯ ВЛАДИМИРОВНА АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12 02 97

Подписано в печать 6 09 07 Формат 60x84 1/16 Бум офсетная Печ л 2,5 Бум л 1,25 РТП изд-ва СПбГУЭФ Тираж 80 экз Заказ 561

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул , д 21

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Байдукова, Наталья Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ

ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Платежная система и ее взаимосвязь с денежной системой.

1.2. Особенности и признаки оценки денежной системы в процессе ее исторического развития.

1.3. Институциональный подход к анализу платежной системы как самостоятельной сферы экономических отношений.

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ОЦЕНКА ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ.

2.1. Предпосылки и необходимость формирования платежной системы России в процессе ее реформирования.

2.2. Характеристика и комплексная оценка составляющих платежной системы.

2.3. Исследование действующих систем МБР как основы платежной системы.

2.4. Организационно-техническое обеспечение (ОТО) платежной системы.

2.5. Сравнительный анализ платежных систем. Особенности карточных платежных систем.

ГЛАВА 3. ФОРМИРОВАНИЕ КОМПЛЕКСА

ИНФОРМАЦИОННЫХ И ТЕХНИКО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКИХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ.

3.1. Банковские системы: требования, предъявляемые к программно-техническому обеспечению.

3.2. Анализ автоматизированных банковских систем, возможности, критерии для выбора.

3.3. Использование банками средств коммуникаций для ведения своего бизнеса.

3.3.1. Дистанционное обслуживание клиентов.

3.3.2. Электронные платежи.

3.3.3. Характеристики функционирования телекоммуникационных систем: SWIFT, TELEX, SPRINT,INTERNET.

ГЛАВА 4. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: I ХАРАКТЕРИСТИКА И ЕЕ ДАЛЬНЕЙШЕЕ

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ.

4.1. Переход централизованной системы МБР России на

RTGS - режим валовых расчетов в реальном времени.

4.2. Развитие в России альтернативных платежных систем.

4.3. Перспективы совершенствования российской платежной системы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Методология формирования и функционирования платежной системы"

Актуальность темы исследования. Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.

В связи с развитием научно-технического прогресса за последние годы платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Но и сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.

Развитие хозяйств развитых стран мира показывает, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. И это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем. Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы. При этом нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы.

Степень разработанности темы. Построение и развитие платежных систем необходимо рассматривать во взаимосвязи как с денежной и кредитной системами, так и с банковской системой. Единством платежных услуг и систем проведения платежа достигается неразрывность вышеупомянутых систем. Учитывая, что с появлением электронных денег одной из доминирующих в современной экономике становится функция средства платежа, необходимо рассматривать платежную систему, отталкиваясь от ее основы - теории денег, денежного обращения, денежной системы.

Значительный вклад в развитие теории денег, сущности денег, их экономической основы, законов обращения внесли Абалкин Л.И., Аникин A.B., Андрюшин С.А., Архипов А.И., Атлас З.В., Атлас М.С., Баранова Е.П., Белоглазова Г.Н., Елизарова А.Н., Гальчинский A.C., Кашин Ю.А., Косой А.М., Красавина Л.Н., Лаврушин О.И., Матлин A.M., Матюхин Г.Г., Падерина Т.А., Панова Г.С., Пашкус Ю.В., Платонова И.Н., Портной М.А., Рогова О.Л., Селищев A.C., Силласте Г.Г., Сенчагов В.К., Толоконцева Г.В., Трахтенберг И.А., Усов В.В., Усоскин В.М., Шмелев В.В., Шенаев В.Н., Яблонская Г.С. и др. авторы. Данной проблематике также посвящены работы и таких зарубежных экономистов, как: А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Локк, Д. Беркли, Ш. Монтескье, Д. Юм, И. Фишер, К. Маркс, а также современников - К. Р. Макконнелл, С. Л. Брю, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи и др.

Вопросам безналичных расчетов и расчетно-кассовым операциям посвящен ряд работ Брегеля Э.А., Белоглазовой Г.Н., Березиной М.П., Иваньковой Т.П., Кроливецкой Л.П., Крупнова Ю.С., Лаврушина О.И., Обаевой A.C., Поздняковой Л.А., Толоконцевой Г.В., Смородинской Н.В. и др. Из переводной литературы наиболее популярны издания, посвященные вопросам проведения расчетных операций Липиса А. Маршалла Т., Линкера Я., Долана Э.Дж., Рида Э., Коттера Р., Гилла Э., Смита Р.

Исследованиям проблем институционализма, его отдельных направлений посвятили свои работы зарубежные ученые Т. Веблен, У. Гамильтон, Дж.Р. Коммонс, О.Уильямсон, Лоран Тевено, Люк Болтянски, Д. Норт, У.С. Митчел, Д. Фостер, Д. Фейблман, Дж.М. Ходжсон, Дж. Хертзлер и отечественные ученые-институционалисты Глотов М.Б., Иншаков О.В., Клейнер Г.Б., Олейник В.М., Полтерович В.М., Седов Л.А., Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е., Эфендиев А.Г. Основываясь на исследования этих авторов, в работе была сделана попытка рассмотрения платежной системы с позиции институционального подхода.

Значимость платежной системы для инфраструктуры современной экономики государства не вызывает сомнений. Однако следует заметить, что в публикациях экономистов освещаются лишь некоторые аспекты платежной системы. Отсутствует комплексный подход к данному экономическому явлению, нет четкости в понятийном аппарате, нет связи между элементами платежной системы, нет определенности в подходах к ее организации и технологии, подчас организационные процессы подменяют технологическими процессами проведения расчетов и наоборот.

Актуальность перечисленных вопросов, их недостаточная методологическая разработанность и практическая значимость платежной системы как важнейшего элемента экономики, необходимость ее совершенствования и развития в свете рыночных преобразований, обусловили особую важность разработки единой научной базы для построения эффективной и надежной платежной системы, предопределили цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теории и методологической базы формирования эффективных платежных систем, выработка концепции оптимизации функционирования платежной системы.

Ход исследования и структуру диссертационной работы определили поставленные задачи:

-определить место платежной системы в экономике государства, выявить ее взаимосвязи с денежной и кредитной системами; -исследовать основные факторы, влияющие на развитие платежной системы в экономике государства и условия ее построения и совершенствования;

-разработать и обосновать методологические основы формирования платежной системы, как экономического явления с позиции институ-циональности;

-определить инструментарий анализа и оценки организационно-технического обеспечения межбанковских расчетов, как основной составляющей платежной системы;

-выявить специфические характеристики национальных и зарубежных систем межбанковских расчетов, провести анализ их влияния на платежные системы;

-исследовать комплекс информационных и технико-технологических составляющих платежных систем и его влияние на функциональные характеристики платежных систем;

-обосновать необходимость разделения понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации, провести их классификацию;

-проанализировать особенности действующей платежной системы России, определить направления развития;

-теоретически и методологически обосновать концепцию оптимизации функционирования платежной системы в национальной экономике.

Объектом исследования диссертационной работы является платежная система, как институт денежной системы.

Предметом исследования были экономические и организационно-технические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы.

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды иностранных и отечественных ученых, научные разработки международных организаций, посвященные исследованию вопросов теории денег, денежно-кредитной сферы, банковской и платежной систем, институциональным основам развития общества, а также действующее законодательство РФ, регулирующее денежно-кредитную систему страны.

Информационной базой диссертационного исследования являются данные, опубликованные в статистических сборниках, монографиях, материалы периодической печати, практические материалы Банка России и данные нормативно-правовой базы РФ. Были использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников.

Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы и предложения вносят вклад в развитие теории и методологии формирования и эффективного функционирования платежной системы в национальной экономике, разработке концептуальных основ оптимизации платежных систем в современных условиях.

Научная новизна работы отражается в полученных автором в ходе исследования следующих результатах:

1. Разработаны методологические основы рассмотрения платежной системы, как особого института рыночной экономики и денежной системы.

2. Раскрыто содержание платежной системы и выделены признаки платежной системы как результата взаимосвязанного развития денежной и кредитной систем. Обоснована необходимость внесения в теорию денег соответствующих корректировок в связи с появлением нового понятия электронных денег, появившихся в результате развития высоких технологий. Определено их место в платежной и денежной системах.

3. Дано авторское определение платежной системы представляющей собой институциональное образование, в основе которого лежит совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик и организации расчетов, с помощью которых все участники могут производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

4. Разработана и обоснована авторская классификация элементов платежной системы и разработан механизм комплексной оценки составляющих платежной системы. Предложен инструментарий элементов платежной системы, состоящий из совокупности коммуникационных систем, аппаратных и программных средств, обеспечивающих проведение расчетов между экономическими агентами.

5. Раскрыт механизм влияния организационно-технического обеспечения платежных систем на эффективность их функционирования и развития. Дана комплексная характеристика технического и организационного состояния платежной системы в виде анализа и оценки организационно-технического уровня (ОТУ) платежной системы, который оценивается по шести направлениям: характеристика оказываемых платежной системой услуг, используемая при этом техника и технология, организация непосредственно процесса функционирования системы в целом, и управление системой. Разработана авторская методика оценки ОТУ платежной системы.

6. На основе сравнительного анализа платежных систем выявлены характерные особенности традиционных платежных систем. Осуществлена классификация карточных платежных систем по ряду типологических признаков: типу платежных систем, их организации, технологии расчетов и др. Доказана необходимость разделения платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, телекоммуникационных систем передачи информации. Определен статус данных систем.

7. На основе проведенного автором сравнительного анализа отечественных и зарубежных систем межбанковских расчетов (МБР), являющихся основой платежных систем выявлены характерные особенности систем МБР: типы систем МБР, их конфигурация, структура передачи платежных сообщений, принадлежность систем межбанковских расчетов (с точки зрения: региональности, филиальной сети, собственности). Выявлены классификационные признаки систем МБР, обоснована степень влияния систем межбанковских расчетов на платежную систему.

8. Предложена многокритериальная система классификации программно-технического обеспечения платежных систем, включающая: -характеристику компании-разработчика,

-специфику работы конкретного банка,

-технические и функциональные характеристики автоматизированных банковских систем (АБС),

-комплексную оценку АБС, включая анализ деятельности АБС, консолидацию данных, принцип построения АБС

9. Раскрыт механизм влияния автоматизированных банковских систем на эффективность функционирования современного банка. Показано влияние средств коммуникаций на ведение банковского бизнеса.

10. Разработаны концептуальные основы оптимизации функционирования платежных систем современного государства, неотъемлемой частью которых являются автоматизированные банковские системы. Предлагаются возможные пути совершенствования национальной платежной системы:

-в правовом аспекте;

-в области экономики и организации;

-в технико-технологической области.

Теоретическая и практическая значимость исследования В процессе исследования обосновывается необходимость и целесообразность введения в экономическую теорию и практику самостоятельного раздела, изучающего основы формирования и функционирования платежной системы, а также ее взаимодействие с другими институтами и влияние на ход общественного воспроизводства и его эффективность. Уточнение понятийного аппарата, применительно к платежной системе - позволит глубже понять указанное экономическое явление и выполняемые им функции.

Разработанные теоретические подходы к построению и развитию платежной системы современного государства могут явиться базой для обоснования комплекса мер, направленных на формирование эффективной национальной платежной системы.

Предложенный автором комплекс мероприятий по оптимизации платежной системы РФ может быть использован Банком России при внедрении системы БЭСП (Банковских Электронных Срочных Платежей), а также при подготовке и реализации стратегий развития денежно-кредитной системы страны (Стратегии развития платежной системы, Стратегии развития банковской системы и т.д.).

Кроме того, данное исследование может быть использовано в учебном процессе при изучении таких экономических дисциплин, как «Банковское дело», «Платежные системы», «Деньги. Кредит. Банки».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы обсуждались на Всероссийских конференциях, посвященных проблемам рыночной экономики и банковского дела, в гг. Санкт-Петербурге, Оренбурге, на ежегодных научных сессиях профессорско-преподавательского состава СПбГУЭиФ, на межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика банковского дела на современном этапе» (СПбГИЭУ), международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания» (МБИ, Санкт-Петербург, 2002), международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» (г. Оренбург, 2004), научно-практическом симпозиуме «Актуальные проблемы и перспективы развития Северо-Запада» (СПб, 2006) и иных конференциях и семинарах.

Отдельные положения исследования нашли отражение в ряде учебников по банковскому делу и аудиту, корреспондентскому делу коммерческих банков, а также в сборнике тестов, контрольных заданий и задач по курсу «Платежные системы», выпущенном кафедрой банковского дела ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов».

Всего по результатам проведенного исследования были составлены и прочитаны учебные курсы «Корреспондентское банковское дело», «Платежные системы». По теме диссертационного исследования опубликовано около 50 работ научного и учебно-методического характера общим объемом 50 п.л., в т.ч. 2 монографии.

Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, четырех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа содержит рисунки, схемы и таблицы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Байдукова, Наталья Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Построение эффективной национальной платежной системы, удовлетворяющей потребностям современной экономики невозможно без разработки надежной теоретической базы, включающей в себя единый подход к определению данного экономического явления, выявлению выполняемых им функций в хозяйстве и взаимосвязи с другими экономическими системами. Только опираясь на фундаментальную теорию денег и денежного обращения можно определить место и роль платежной системы в экономике государства и условия ее построения и развития.

Современное состояние организации денежного обращения в экономически развитых странах предполагает, на наш взгляд, отражение в теории денег практики ее применения, так как ее последствия оказывают влияние на организацию денежного оборота в стране. Поэтому автором сделана попытка исследовать современную денежную систему с позиций: форм денег; функций денег, организации денежной системы как института государственных и экономических отношений.

Эффективность функционирования денежной системы страны во многом зависит от практики регулирования денежного обращения государства. Высокоэффективная система денежного обращения предполагает широкое использование современных платежных механизмов. Здесь появляется четкая зависимость между уровнем развития денежной системы государства и платежной системой, которая, обеспечивая скорость движения денег и своевременность платежа между хозяйствующими субъектами, условия распределения и перераспределения финансовых ресурсов, способствует нормальному воспроизводственному процессу в народном хозяйстве и решению социально-экономических задач в стране. От доверия к платежной системе во многом зависит и рациональная структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что является особенно острой и актуальной проблемой для России.

Понятийный аппарат, характеризующий денежную и платежную системы (обеспечивающих движение денежных потоков, снижение транзакционных издержек участников и повышение общей эффективности функционирования денежной системы) был разработан для исторического момента времени, когда обращались металлические и бумажные деньги (их бумажные носители). Выделение платежной системы произошло на этапе расширения безналичных платежей. В настоящее время - время использования высоких технологий и появления электронных денег, необходимо внести в теорию денег соответствующие корректировки, попытаться переосмыслить соответствующий понятийный аппарат и на основе функциональных возможностей электронных денег определить их место в денежной и платежной системах.

Данная работа, имеющая целью комплексное рассмотрение платежных систем, дает представление о предпосылках становления и развития платежных систем, показана их связь с денежной системой, а также особенности и признаки оценки денежной системы. Столь тесная взаимосвязь денежной и платежной систем подводит нас к выводу о возможности институционального подхода к анализу платежной системы.

Платежная система, как институциональное образование, функционирует в национальной экономике в тесном взаимодействии с другими экономическими системами.

В диссертационной работе автор обобщил и систематизировал всю совокупность определений понятия «институт». С авторской точки зрения, все многообразие вышеуказанных определений и характеристик можно свести к ряду основных постулатов или утверждений, являющихся базовыми для большинства специалистов, изучавших данный круг вопросов. В рамках данной работы при рассмотрении национальной платежной системы как института денежной системы государства были использованы следующие постулаты, лежащие в основе институциональной структуры общества:

- наличие в обществе регулирующих норм, правил и стандартизированных моделей поведения, под которыми следует подразумевать совокупность, как формальных, установленных законодательно, договорными или контрактными отношениями, так и неформальных (опирающихся на традиции, обычаи и т.д.) общественных норм и правил, регулирующих ту или иную сферу социально-экономических отношений);

- наличие в обществе определенных видов социального взаимодействия (социальной практики) людей, направленных на удовлетворение их материальных и духовных потребностей.

Аспекты, лежащие в основе определения понятия «институт» позволяют утверждать, что сопряженность законодательно-правовых норм регулирования денежных и финансовых потоков можно рассматривать в качестве институциональной основы эффективности функционирования платежной системы. Понятие «платежная система» включает в себя составные элементы института, а именно: финансовые институты, которые используют полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т.д.), выполняют свои операции по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота. При этом одной из центральных функций платежных систем является осуществление расчетов между хозяйствующими субъектами. Организуя данный процесс и управляя им с использованием всех имеющихся современных технологий, система указанных учреждений обеспечивает надежность, своевременность и безопасность расчетов.

Тесная взаимосвязь платежной системы с широко разветвленной сетью сложных взаимоотношений людей и хозяйствующих субъектов, которым необходимо осуществлять взаиморасчеты для удовлетворения взаимных требований и обязательств, тесная взаимосвязь платежной системы с денежной системой государства и раскрывает конкретное содержание платежной системы, ее место и роль в экономике страны.

В экономической литературе встречаются различные определения платежной системы в зависимости от избираемых критериев. Автор проанализировал и обобщил все имеющиеся подходы к понятию платежной системы и пришел к выводу, что платежную систему следует рассматривать в единстве платежных инструментов и систем межбанковских расчетов. В работе автором дается четкое разграничение между традиционными межбанковскими платежными системами и карточными платежными системами, а также показана необходимость и важность телекоммуникационных систем, используемых в платежных системах для проведения платежей.

Проведенное исследование систем межбанковских расчетов, как российских, так и зарубежных, подтверждает позицию, что основа любой платежной системы - это система межбанковских расчетов. Для построения эффективной платежной системы необходимо четкое и полноценное обоснование организационно-технического обеспечения платежных систем, а также его оценка, в результате чего можно сделать вывод о возможности качественного улучшения работы платежной системы. Здесь также следует помнить о важности формирования комплекса информационных и технико-технологических средств, используемых в работе платежных систем, т.к. сегодня без автоматизации банковской деятельности невозможно создать эффективно работающую платежную систему.

Данное исследование позволило выявить те направления развития российской платежной системы, которые сегодня необходимы для ее качественного изменения, а именно в работе показана доминирующая роль платежной системы, работающей на принципах валовых расчетов в режиме реального времени, определены ее функциональные возможности, особо подчеркивается значимость ввода в действие ее нового компонента - системы БЭСП.

В то же время, автором обосновывается необходимость создания платежной системы, в основе которой лежит взаимозачет требований и обязательств. Данная необходимость объясняется автором проведенного в диссертационной работе исследования объемов платежей, как по их количеству, так и по сумме, а также с учетом региональности осуществления платежей. Автор приходит к выводу о необходимости создания клиринговой платежной системы, которая будет обслуживать большой поток взаимных платежей контрагентов в рамках одного региона (так как сегодня соотношение потока платежей ВЭР и МЭР составляет 3:1). Расчетная сеть Банка России, в том числе система БЭСП, обеспечивает реальные расчеты по платежам только преимущественно между кредитными организациями. Для конечного потребителя (юр. и физ. лиц) расчеты в реальном времени практически не доступны. В то же время услуги, предоставляемые клиринговой системой, проводимые, как правило, независимо от суммы и срока платежа, можно приблизить к режиму реального времени для всех категорий участников. Кроме того, клиринговая платежная система позволяет проводить платежи в иностранной валюте, что невозможно в расчетной сети ЦБ РФ.

В диссертационном исследовании автором обосновано, что автоматизированные банковские системы являются неотъемлемой частью современных платежных систем. Требования, предъявляемые к формированию современных платежных систем, позволяют перейти от устаревших бумажных технологий к современным -электронным.

Однако фактор зависимости платежных систем от автоматизированных банковских систем нуждается в более детальном исследовании и оценке, с целью выявления всех требований к надежности, безопасности работы АБС, возможности интеграции в международные платежные системы, что и было сделано автором в диссертационном исследовании.

Предложенная в работе концепция оптимизации платежных систем отражает:

- современный научный подход к построению платежной системы государства как самостоятельного экономического явления, как особого института рыночной экономики и денежной системы;

- достигнутый уровень развития отечественной платежной системы и зарубежных платежных систем;

- приоритетные направления дальнейшего развития российской платежной системы в целом.